一、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款基本情況

1．××省××市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的總體特點(diǎn)。

××市是個(gè)農(nóng)業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，幾年來，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，立足市情，揚(yáng)長避短，走出了一條具有××特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新路子，全市上下緊緊圍繞“一產(chǎn)做洋”的目標(biāo)，著力抓了100個(gè)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的實(shí)施，使基地建設(shè)、龍頭企業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等均有較大進(jìn)展。

全市20****年確定的100個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，實(shí)際完成132個(gè)。其中基地建設(shè)77個(gè)，龍頭企業(yè)建設(shè)25個(gè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)30個(gè)。

基地建設(shè)步伐較快，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在種植業(yè)上，青堆子、中安、廣寧各發(fā)展蔬菜2000畝以上，正安發(fā)展葡萄1000畝，羅羅堡建成了千畝大棗園，鮑家建成了新品種苗木園。在養(yǎng)殖業(yè)上，閭陽建成了高標(biāo)準(zhǔn)肉雞養(yǎng)殖小區(qū)，中安建成了閭山鵝業(yè)養(yǎng)殖基地，廣寧生豬飼養(yǎng)量達(dá)到4萬頭。

龍頭企業(yè)不斷壯大，拉長加粗了產(chǎn)業(yè)鏈條。突出的有：溝幫子的五峰米業(yè)糠油、鴻翔玉米烘干和尹家熏雞骨干企業(yè)，廣寧鄉(xiāng)旺發(fā)綠豬屠宰和萬利果蔬汁，中安窟窿臺(tái)市場完善和閭山鵝業(yè)屠宰等項(xiàng)目建設(shè)。溝幫子和廣寧糧庫擴(kuò)建了烘干塔、庫房、地秤等設(shè)施，增強(qiáng)了購銷能力，全市糧食企業(yè)實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。

一、案例情況介紹

(一)“公司+農(nóng)戶”：北育南種，冬種馬鈴薯帶動(dòng)農(nóng)民致富

廣東省惠東縣九華農(nóng)貿(mào)有限公司（下稱九華公司）創(chuàng)立于1990年，擁有資產(chǎn)1000萬元，是一家主要從事馬鈴薯種苗繁育、生產(chǎn)和市場銷售的民營企業(yè)。公司利用馬鈴薯上市的“時(shí)間差”，實(shí)行“北繁南種”，將內(nèi)蒙古繁殖的種薯在冬季轉(zhuǎn)到南方種植，冬種馬鈴薯產(chǎn)品銷往港澳、新加坡、馬來西亞以及國內(nèi)大中城市。2008年，公司銷售額達(dá)14500多萬元。

九華公司在內(nèi)蒙古陰山北麓和草原隔離區(qū)建立3000多畝脫毒繁育基地，經(jīng)過“微型薯—原原種—原種”三階段科學(xué)育種，現(xiàn)年產(chǎn)“九華”牌脫毒種薯3900噸，然后將種薯轉(zhuǎn)運(yùn)到廣東惠東縣進(jìn)行冬種。公司實(shí)行“統(tǒng)一種薯供應(yīng)、統(tǒng)一農(nóng)資服務(wù)、統(tǒng)一農(nóng)機(jī)服務(wù)、統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)、統(tǒng)一品牌營銷”標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)。下設(shè)33個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，直接帶動(dòng)50多村的8500戶20000多農(nóng)民。在其運(yùn)營框架中，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)居于樞紐地位，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)作為一個(gè)基本管理單位，由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人發(fā)放種薯、農(nóng)資，提供農(nóng)機(jī)、技術(shù)服務(wù)。九華公司對網(wǎng)內(nèi)農(nóng)民的馬鈴薯實(shí)行“保底收購，隨行就市”，保證農(nóng)戶能夠“豐產(chǎn)豐收”?！熬湃A”種薯畝產(chǎn)比普通本地種薯高出1~2倍，農(nóng)戶每畝收益約3000~5000元，遠(yuǎn)高于水稻種植收益?，F(xiàn)惠東縣年冬種馬鈴薯8萬畝左右，九華公司帶動(dòng)農(nóng)戶種植3萬多畝，占全縣近1/2種植面積。

(二)金融合作：公司為農(nóng)戶貸款擔(dān)保與公司通過向銀行借貸、對農(nóng)戶賒銷進(jìn)行間接授信兩種模式相結(jié)合

1.“公司擔(dān)保、農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、財(cái)政貼息、農(nóng)信社創(chuàng)利”的金融創(chuàng)新的“多贏”模式。2003年以來，九華公司和惠東縣農(nóng)信聯(lián)社建“貸款互保信用網(wǎng)”，農(nóng)戶申貸，公司擔(dān)保，農(nóng)信社放貸?？铐?xiàng)批給九華公司管理，實(shí)行?？顚Ｓ茫壕湃A公司將等額的馬鈴薯種薯、肥料、農(nóng)藥和農(nóng)機(jī)等農(nóng)資送到貸款戶手中，馬鈴薯收成后，再由九華公司各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人督促農(nóng)戶按時(shí)還款，貸款利息全部由九華公司承擔(dān)，公司再向政府申請全額利息補(bǔ)助①。九華公司為了更好督促農(nóng)戶按時(shí)還款，以每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為基本單位實(shí)行非常嚴(yán)格的貸款聯(lián)保機(jī)制，即網(wǎng)內(nèi)200~300農(nóng)戶中任何一戶欠貸，就取消該網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)所有農(nóng)民次年的種薯供應(yīng)資格②。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003—2008年以來，惠東縣農(nóng)信社為九華公司聯(lián)系帶動(dòng)的農(nóng)戶信貸款累計(jì)8000萬元以上，三方金融合作呈現(xiàn)公司解決產(chǎn)品來源、農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金短缺、農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)贏利的“三贏”局面，并最終推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及和諧社會(huì)的構(gòu)建。

一、案例情況介紹

(一)“公司+農(nóng)戶”：北育南種，冬種馬鈴薯帶動(dòng)農(nóng)民致富

廣東省惠東縣九華農(nóng)貿(mào)有限公司（下稱九華公司）創(chuàng)立于1990年，擁有資產(chǎn)1000萬元，是一家主要從事馬鈴薯種苗繁育、生產(chǎn)和市場銷售的民營企業(yè)。公司利用馬鈴薯上市的“時(shí)間差”，實(shí)行“北繁南種”，將內(nèi)蒙古繁殖的種薯在冬季轉(zhuǎn)到南方種植，冬種馬鈴薯產(chǎn)品銷往港澳、新加坡、馬來西亞以及國內(nèi)大中城市。2008年，公司銷售額達(dá)14500多萬元。

九華公司在內(nèi)蒙古陰山北麓和草原隔離區(qū)建立3000多畝脫毒繁育基地，經(jīng)過“微型薯—原原種—原種”三階段科學(xué)育種，現(xiàn)年產(chǎn)“九華”牌脫毒種薯3900噸，然后將種薯轉(zhuǎn)運(yùn)到廣東惠東縣進(jìn)行冬種。公司實(shí)行“統(tǒng)一種薯供應(yīng)、統(tǒng)一農(nóng)資服務(wù)、統(tǒng)一農(nóng)機(jī)服務(wù)、統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)、統(tǒng)一品牌營銷”標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)。下設(shè)33個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，直接帶動(dòng)50多村的8500戶20000多農(nóng)民。在其運(yùn)營框架中，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)居于樞紐地位，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)作為一個(gè)基本管理單位，由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人發(fā)放種薯、農(nóng)資，提供農(nóng)機(jī)、技術(shù)服務(wù)。九華公司對網(wǎng)內(nèi)農(nóng)民的馬鈴薯實(shí)行“保底收購，隨行就市”，保證農(nóng)戶能夠“豐產(chǎn)豐收”。“九華”種薯畝產(chǎn)比普通本地種薯高出1~2倍，農(nóng)戶每畝收益約3000~5000元，遠(yuǎn)高于水稻種植收益?，F(xiàn)惠東縣年冬種馬鈴薯8萬畝左右，九華公司帶動(dòng)農(nóng)戶種植3萬多畝，占全縣近1/2種植面積。

(二)金融合作：公司為農(nóng)戶貸款擔(dān)保與公司通過向銀行借貸、對農(nóng)戶賒銷進(jìn)行間接授信兩種模式相結(jié)合

1.“公司擔(dān)保、農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、財(cái)政貼息、農(nóng)信社創(chuàng)利”的金融創(chuàng)新的“多贏”模式。2003年以來，九華公司和惠東縣農(nóng)信聯(lián)社建“貸款互保信用網(wǎng)”，農(nóng)戶申貸，公司擔(dān)保，農(nóng)信社放貸?？铐?xiàng)批給九華公司管理，實(shí)行?？顚Ｓ茫壕湃A公司將等額的馬鈴薯種薯、肥料、農(nóng)藥和農(nóng)機(jī)等農(nóng)資送到貸款戶手中，馬鈴薯收成后，再由九華公司各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人督促農(nóng)戶按時(shí)還款，貸款利息全部由九華公司承擔(dān)，公司再向政府申請全額利息補(bǔ)助①。九華公司為了更好督促農(nóng)戶按時(shí)還款，以每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為基本單位實(shí)行非常嚴(yán)格的貸款聯(lián)保機(jī)制，即網(wǎng)內(nèi)200~300農(nóng)戶中任何一戶欠貸，就取消該網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)所有農(nóng)民次年的種薯供應(yīng)資格②。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003—2008年以來，惠東縣農(nóng)信社為九華公司聯(lián)系帶動(dòng)的農(nóng)戶信貸款累計(jì)8000萬元以上，三方金融合作呈現(xiàn)公司解決產(chǎn)品來源、農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金短缺、農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)贏利的“三贏”局面，并最終推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及和諧社會(huì)的構(gòu)建。

【摘要】從2000年開始,我國農(nóng)村信用社開始進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù),并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,但在農(nóng)戶還款機(jī)制上還有待完善,其中第一還款來源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關(guān)鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機(jī)制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù),其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無法提供擔(dān)保等特點(diǎn),因而通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù),處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:第一,居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

內(nèi)容摘要:農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一種制度創(chuàng)新,與現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸并存于二元經(jīng)濟(jì)特征明顯的國家。從制度視角分析,二者在假設(shè)前提、目標(biāo)客戶、操作方式、利率水平、風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)績評價(jià)等方面存在著很大差異。要進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)戶小額信貸,必須制定合理的利率水平、與商業(yè)銀行資源共享、采用量化的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信貸商業(yè)銀行信貸比較分析建議

信貸(貸款)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),在以間接融資為主的國家,信貸業(yè)務(wù)還是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行以逐利性、業(yè)務(wù)的“批發(fā)性”以及“城市戶籍”身份為典型特征,不可能主動(dòng)將其貸款投向農(nóng)村。不僅如此,各國商業(yè)銀行(尤其是發(fā)展中國家的商業(yè)銀行)普遍形成了將資金從低收入者流向富裕者、從農(nóng)村流向城市的“理性”信貸格局,資金的分配出現(xiàn)了明顯的兩極分化現(xiàn)象,而這又不可避免地導(dǎo)致貧富懸殊的進(jìn)一步擴(kuò)大,廣大發(fā)展中國家的實(shí)踐已充分證明了這一點(diǎn),我國也不例外。為了解決這一難題,上世紀(jì)60年代以來,一些發(fā)展中國家就開始探求為貧困階層提供金融服務(wù)的信貸制度,小額信貸在這種環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生,并在一些國家取得了成功。

我國農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀

我國真正意義上的小額信貸出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代的農(nóng)村,授信對象定位為農(nóng)村中低收入者,目前已在全國各地推行,授信對象也由農(nóng)戶擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看,由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流,代表和反映了我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。作為農(nóng)村金融領(lǐng)域一項(xiàng)引人注目的金融創(chuàng)新,該制度擯棄了商業(yè)性金融“嫌貧愛富”、“抓大舍小”的思想,敢于將自己的服務(wù)對象瞄準(zhǔn)中低收入農(nóng)戶并提供與貸款有關(guān)的一攬子服務(wù)。從我國10余年運(yùn)行的總體情況來看,雖然在局部地區(qū)收到了一定的效果,形成了各具特色的小額信貸模式,但客觀地講,小額信貸在我國并沒有取得真正的成功,更談不上形成具有我國特色的小額信貸理論。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因有很多,但主要原因之一在于農(nóng)村信用社習(xí)慣于用商業(yè)銀行信貸的思維模式來設(shè)計(jì)、運(yùn)作和評價(jià)小額信貸,在實(shí)踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化,使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征,偏離了推行的初衷,在有些地方小額信貸已經(jīng)開始異化。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí),對小額信貸的實(shí)踐起到正確的導(dǎo)向作用,而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度,填補(bǔ)農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。

本文擬從制度視角來闡述兩種信貸方式在假設(shè)前提、制度設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及業(yè)績評價(jià)四個(gè)方面的差異,并在此基礎(chǔ)上提出進(jìn)一步發(fā)展小額信貸的幾點(diǎn)建議。

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù)，其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下：

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無法提供擔(dān)保等特點(diǎn)，因而通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù)，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：第一，居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式

農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長不超過三年。我國在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，不必在每單位時(shí)間內(nèi)還部分貸款。但在實(shí)際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進(jìn)的整貸零還的償還方式，即農(nóng)戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。

**州直農(nóng)戶小額貸款信用擔(dān)保中心（以下簡稱“農(nóng)保中心”）自2003年5月試點(diǎn)成立以來，通過近五年的運(yùn)營，在推動(dòng)州直社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)及構(gòu)建和諧農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展方面發(fā)揮了顯著作用。為確?！?*模式農(nóng)保中心”在州直轄區(qū)順利推廣，特制定本實(shí)施方案。

一、指導(dǎo)思想、基本原則和總體要求

指導(dǎo)思想：以“三個(gè)代表”重要思想和黨的十七大精神為指導(dǎo)，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國務(wù)院2003年以來五個(gè)“一號文件”精神，從建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建農(nóng)村和諧社會(huì)角度出發(fā)，采取財(cái)政出資、村積累出資的方式，以村為單位組建農(nóng)保中心，主要為不能直接從農(nóng)村信用社獲取貸款的農(nóng)戶提供小額貸款信用擔(dān)保，不斷促進(jìn)農(nóng)民增收致富，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。

基本原則：

（一）政府主導(dǎo)原則。發(fā)揮政府主導(dǎo)和財(cái)政資金的導(dǎo)向性作用，轉(zhuǎn)變財(cái)政支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，以財(cái)政直接將資金注入農(nóng)保中心為主，由農(nóng)保中心為農(nóng)戶貸款和放大貸款倍數(shù)提供信用擔(dān)保。體現(xiàn)政府扶持弱勢群體的政策導(dǎo)向，形成政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶、農(nóng)村信用社及縣域金融機(jī)構(gòu)、扶貧辦之間的良性互動(dòng)的合理機(jī)制。

（二）服務(wù)有發(fā)展能力的弱勢農(nóng)戶原則。農(nóng)保中心擔(dān)保服務(wù)的對象是從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)有發(fā)展能力的貧困農(nóng)戶，或需要擴(kuò)大再生產(chǎn)但資金短缺的農(nóng)戶，重點(diǎn)支持建檔貧困戶。對從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)，有一定貸款償還能力，資金短缺時(shí)無法及時(shí)獲取農(nóng)村信用社及縣域金融機(jī)構(gòu)貸款支持的農(nóng)戶予以扶持。農(nóng)戶由于客觀原因當(dāng)年不能歸還貸款，也應(yīng)堅(jiān)持繼續(xù)幫扶的原則，引導(dǎo)其主動(dòng)歸還貸款。

編者按：本文主要從我國農(nóng)村小額信貸誠信的現(xiàn)狀分析；我國農(nóng)村小額信貸借貸雙方的信用博弈分析；“三維”被迫誠信機(jī)制的構(gòu)建進(jìn)行論述。其中，主要包括：小額信貸起源于20世紀(jì)70年代、我國的小額信貸工作從1993年開始試點(diǎn)、農(nóng)村小額信貸本是一項(xiàng)利國利民的政策、農(nóng)村小額信貸中農(nóng)戶與農(nóng)信社之間存在著的信息不對稱、“囚徒困境”分析、小額信貸的初衷，農(nóng)戶自己還有h的利得、“相機(jī)選擇”分析、農(nóng)信社在發(fā)放貸款時(shí)，都是假定貸款農(nóng)戶是可信的、地方政府推行各種小額信貸政策，支持、幫助農(nóng)信社開展各項(xiàng)正常的金融活動(dòng)、農(nóng)信社經(jīng)辦小額信貸政策，并委托貸款業(yè)務(wù)委員會(huì)對貸款農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)督和管理、農(nóng)戶可申請小額貸款，但負(fù)有償還貸款的義務(wù)等，具體請?jiān)斍橐姟?/p>

論文摘要：從誠信缺失的角度對產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因進(jìn)行了博弈分析，并建立了迫使農(nóng)戶還貸的“三維”誠信機(jī)制。農(nóng)村小額信貸在幫助貧困農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富等方面有重要的作用，但由于農(nóng)民的誠信意識(shí)比較淡薄，償貸意識(shí)不強(qiáng)，致使貸款違約率居高不下。

論文關(guān)鍵詞：小額信貸；誠信缺失；博弈；誠信機(jī)制

小額信貸起源于20世紀(jì)70年代，作為一種新型扶貧模式在一些國家取得了成功，尤其以孟加拉國的Grameen銀行為典范。它是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶的償還能力、信用程度、貸款用途而發(fā)放的額度相對較小的一種貸款，實(shí)行“一次核定，隨用隨借，余額控制”的辦法。其本質(zhì)上是一種信貸方式，屬于自然人貸款，不是企業(yè)貸款，對農(nóng)戶的自有資金沒有嚴(yán)格的比例規(guī)定，主要以農(nóng)戶的信譽(yù)和償還能力為依據(jù)來發(fā)放信用貸款。但由于農(nóng)戶和農(nóng)信社之間信息不對稱，致使貸款償還率不盡人意，小額信貸的可持續(xù)發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)。

一、我國農(nóng)村小額信貸誠信的現(xiàn)狀分析

我國的小額信貸工作從1993年開始試點(diǎn)，1996年進(jìn)行擴(kuò)展，1999年全面推行，中國人民銀行開始對農(nóng)信社發(fā)放低息支農(nóng)再貸款，由農(nóng)信社以優(yōu)惠的利率再貸給農(nóng)民。農(nóng)村小額信貸在我國取得了巨大的成就，它在幫助貧困農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富等方面起到了良好的“催化”作用。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止到2006年，各項(xiàng)農(nóng)村小額信貸累計(jì)發(fā)放1766億元，惠及貧困農(nóng)戶5745萬戶，約占全國農(nóng)戶總數(shù)的1/10.

一、內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀

三戶聯(lián)保參與成員承擔(dān)自身小組擔(dān)保責(zé)任。對于退出三戶聯(lián)保的成員，必須對聯(lián)保小組所欠款項(xiàng)完成清償，三戶聯(lián)保中出現(xiàn)不良貸款，聯(lián)保小組承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，其他聯(lián)保成員代為清償，不良貸款項(xiàng)目清繳前禁止向其他組員放貸。

二、內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在的問題

1．農(nóng)戶小額信貸制度不合

首先，貸款流程過于復(fù)雜。內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需要提供的資料過多，評級授信要求的條件也較多，流程繁瑣，效率較低。其次，農(nóng)戶小額信用貸款的制度缺乏對貸款者培訓(xùn)的制度設(shè)計(jì)，不少基層政府組織只是熱衷于幫助農(nóng)民取得貸款，緩解農(nóng)村資金短缺的困難，卻沒有積極引導(dǎo)農(nóng)戶用好貸款，沒有及時(shí)向農(nóng)戶提供必要的市場信息和技術(shù)指導(dǎo)。最后，貸款利率設(shè)置不合理。目前國家制定的關(guān)于農(nóng)戶小額信貸的政策規(guī)定存款利率提高，而放貸利率降低，這固然可能對農(nóng)戶有利，但存貸利差的縮小，將可能使多數(shù)農(nóng)村信用社本來就資產(chǎn)質(zhì)量低下和虧損嚴(yán)重的經(jīng)營狀況進(jìn)一步惡化，從長遠(yuǎn)看對農(nóng)戶也不利。

2．農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)宣傳力度不足

一、雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動(dòng)的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶，關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合的產(chǎn)品。農(nóng)信社若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。通過部分實(shí)證分析得出的結(jié)論證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個(gè)百分點(diǎn)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

2.農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求，中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。宜春市農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2006年，全市小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞場420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。