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一是關(guān)于小貸公司功能、作用研究。夏秀淵以小貸公司在引導和規(guī)范民間借貸方面的作用為主題展開研究，認為受制于親緣、地緣和業(yè)緣的傳統(tǒng)民間借貸已經(jīng)不能滿足我國經(jīng)濟發(fā)展的需要，小貸公司正是一個良好的補充。二是關(guān)于小貸公司性質(zhì)及運營研究。歐夢柳就小貸公司的法律定位問題展開討論，認為小貸公司是以企業(yè)法人之名、行金融機構(gòu)之實，法律性質(zhì)的混亂導致其法律適用不明確，應該將其納入金融機構(gòu)行列。董曉林等以江蘇省227家農(nóng)村小貸公司為研究樣本，利用數(shù)理模型實證分析小貸公司運營效率的影響因素，得出資金規(guī)模、貸款利率具有顯著正向影響以及平均貸款額度與運營效率間存在倒U型關(guān)系等結(jié)論。三是關(guān)于小貸公司未來發(fā)展研究。張正平等選擇小貸公司發(fā)展相對成熟的五個典型地區(qū)，對其政策設計和發(fā)展狀祝進行比較，總結(jié)出小貸公司發(fā)展面臨法律法規(guī)缺失、監(jiān)管主體虛置、后續(xù)資金短缺等障礙，并提出相關(guān)建議。譚敏總結(jié)了小額貸款的國際起源及其主要模式，分析了小貸公司存在的意義、阻礙其可持續(xù)發(fā)展的因素及其對策，認為應運用適當?shù)钠髽I(yè)文化及激勵機制來促進小貸公司的發(fā)展。

二、小貸公司特征分析

小貸公司作為一種新的制度安排，在各級地方政府出臺的政策規(guī)定范圍內(nèi)經(jīng)營發(fā)展，同時作為最基層金融服務的提供者，其實際業(yè)務經(jīng)營又具特殊之處。由此，為全面把握小貸公司的整體特征，這里先對各地政策相關(guān)條款進行簡要的梳理和比較以了解政策層面的特征，再根據(jù)對江西省小貸公司的考察情況總結(jié)其在治理結(jié)構(gòu)、資金來源、風險控制等方面的特征，最后分析小貸公司的重要作用。

（一）小貸公司地方政策

一是監(jiān)管與設立。在監(jiān)管主體上，除福建、貴州分別以經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局為主管部門外，其他省份均以政府金融辦為主管部門。在股東人數(shù)上，多數(shù)省份與《公司法》相同，即有限責任公司在50名以下，股份有限公司在2~200名之間，而閩青渝將股東人數(shù)的下限分別提高為8名、10名、10名。在注冊資本上，根據(jù)公司類型的不同（有限、股份），其下限一般在500萬元至2億元不等，其中粵桂豫黑湘蘇贛寧魯滬川新滇浙根據(jù)地方行政級別或者經(jīng)濟發(fā)展程度做出了更為細致的規(guī)定，而閩粵豫湘蘇遼魯津浙還設置了1~5億元不等的上限。二是經(jīng)營與管理。在業(yè)務范圍上，皖京閩粵冀瓊鄂蘇贛遼寧青魯晉陜滬川新滇規(guī)定只能經(jīng)營小額貸款業(yè)務，甘桂豫湘吉浙增加了企業(yè)咨詢業(yè)務；貴州允許經(jīng)營小額貸款和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，重慶則增加了資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務；業(yè)務范圍較大的省份有：黑龍江允許開展小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、等業(yè)務，內(nèi)蒙古則是小額貸款、中間業(yè)務、資產(chǎn)租賃、信用擔保等業(yè)務，天津為小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貸款轉(zhuǎn)讓、結(jié)算、擔保、咨詢等業(yè)務。在貸款集中度上，對單一客戶的貸款占比，除寧陜的1%和北京的3%之外，其他省份均為5%,而閩粵蘇陜滬川津浙青魯在額度方面還有不同程度的限定。三是融資及投資。在融資上，多數(shù)省份都沿用央行、銀監(jiān)會的規(guī)定，而甘肅、福建規(guī)定質(zhì)量優(yōu)良的小貸公司的融資比例可放寬至資本金的100%，且福建還沒有限定融資機構(gòu)的數(shù)量；青海除允許向若干銀行融資以外，還允許向小額貸款公司再融資中心融入不超過資本金100%的資金。在貸款投向上，多數(shù)省份鼓勵投向“三農(nóng)”及小微企業(yè)，京甘寧規(guī)定該類貸款要占全部貸款余額的70%以上，江西、青海對于70%以上的內(nèi)容還增加了額度要求。

（二）小貸公司治理運營

一是股權(quán)特征及組織架構(gòu)。首先，各地均有規(guī)定要保持小貸公司股權(quán)結(jié)構(gòu)合理的分散性，法人和自然人持股比例均有上限。其次，小貸公司基本按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度建立了“三會一層”的組織架構(gòu)，其中客戶業(yè)務部、風險控制部、財務部和綜合部是常設部門。最后，據(jù)考察，江西省小貸公司股東中涵蓋企業(yè)和自然人，發(fā)起人或大股東多是當?shù)赜袑嵙Φ膶嶓w企業(yè)，這些企業(yè)設立小貸公司主要是其多元化經(jīng)營的需要。二是貸款以“小額、分散”、面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主。首先，“小額、分散”是小貸公司發(fā)放貸款的基本原則。目前，江西省小貸公司單筆貸款以30萬~50萬元為主，占全部貸款余額的80%以上。其次，從深入考察的兩家小貸公司看，均沒有向股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款，也沒有向地方政府融資平臺發(fā)放貸款，主要投向養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)、加工制造業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)以及商貿(mào)業(yè)，其中農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖戶貸款占比在50%以上。三是貸款期限以短期為主，利率以浮動為主。從貸款期限看，小貸公司的貸款以3~6個月為主，3個月的貸款比重最大，達到60%以上。利率水平按規(guī)定基準利率的0.9~4倍執(zhí)行，整個江西省小貸公司的實際平均貸款利率為25%左右。

（三）小貸公司資金來源

一是銀行融資難度較大。首先，銀行出貸主動性不強。出于經(jīng)營“三性”的考慮，銀行對抵押物少、經(jīng)營風險較大的小貸公司的融資政策相對嚴格，且整借整還的貸款方式與小貸公司靈活的貸款期限難以匹配。其次，市場競爭和成本因素使得小貸公司獲取銀行信貸支持的可能性不大。據(jù)考察，江西省只有個別小貸公司在國家開發(fā)銀行有少量融資業(yè)務，而后者也有收縮存量、控制增量的傾向。二是內(nèi)源融資規(guī)模有限。首先，發(fā)展時間不長。以《指導意見》以來的時間計算，小貸公司發(fā)展至今不過五六年時間，且多數(shù)小貸公司成立于2010年以后，發(fā)展時間十分有限。其次，可盈利資本規(guī)模有限。由于注冊資本門檻不高，小貸公司可用于貸款的資金規(guī)模不大，導致業(yè)務收入難以快速增大?？傊?，受制于發(fā)展時間短及業(yè)務收入有限等因素，小貸公司經(jīng)營所得凈利潤不高，導致其難以依靠內(nèi)源融資的方式迅速擴大資本規(guī)模。三是小貸公司成立時股東繳納的注冊資本金是其主要資金來源。首先，最低注冊資本的要求可以保證小貸公司的生存。各地對小貸公司注冊資本的要求一般在500萬元以上，基本上可以確保其正常運營。其次，目前股東對小貸公司的增資不多。小貸公司的大股東多為實體企業(yè)，在小貸公司的分紅收入不是其主要的利潤來源，因而大股東對小貸公司增資擴股的意愿不強烈；此外，增資擴股需要經(jīng)過小貸公司內(nèi)、外部流程耗時較長，難以滿足小貸公司不定期的資金需求。

（四）小貸公司風控方式

一是風險控制以“熟人連帶”為主。小貸公司的貸款客戶基本是商業(yè)銀行篩選過后的客戶，大部分不具備足額、優(yōu)質(zhì)的擔保抵押物。小貸公司主要是通過人際關(guān)系網(wǎng)絡獲取貸款客戶“軟信息”，利用自身及股東在當?shù)匦纬傻?ldquo;熟人社會”關(guān)系網(wǎng)，對借款人的信用情況進行考察評價，由此形成了以“熟人連帶”為主的風控方式。二是利用股東優(yōu)勢優(yōu)化風控措施。由于小貸公司的股東多為當?shù)貙嵙^強的企業(yè)集團，業(yè)務經(jīng)營范圍較廣，小貸公司可以利用股東的經(jīng)營優(yōu)勢保障自身資金的安全，像股東為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的小貸公司，可以構(gòu)建小貸公司對供貨商的貸款、承建商對供貨商的欠款、開發(fā)商（股東）對承建商的欠款這樣一個供應鏈金融業(yè)務模式，貸出資金能保持在小貸公司及其股東共同構(gòu)成的現(xiàn)金流圈中，為貸出資金的安全回收提供保障。三是利用多種評價方法提升風控質(zhì)量。雖然沒有先進的風險評估防控體系，但小貸公司可以利用一些基本的、比較成熟的估值評價方法對具有抵質(zhì)押物的貸款客戶進行評價。此外，對于已經(jīng)獲準接入央行征信系統(tǒng)的小貸公司，可以借助這個有力工具大大提升對客戶的信用評價效果，降低貸款本金及收益的回收風險。

（五）小貸公司重要作用

一是小貸公司與“影子銀行”本質(zhì)不同。影子銀行引起系統(tǒng)性風險主要關(guān)注的四個核心因素為：流動性轉(zhuǎn)換、期限轉(zhuǎn)換、信用風險轉(zhuǎn)換和杠桿運營。而對于小貸公司：資金是依靠自有，尚不具備流動性轉(zhuǎn)換功能；期限是通過自身資產(chǎn)負債表進行轉(zhuǎn)換，影響范圍較??；信用風險上，現(xiàn)有業(yè)務經(jīng)營范圍有限，沒有從事信用風險轉(zhuǎn)換業(yè)務；杠桿上，鑒于監(jiān)管要求及實際困難，只能低杠桿經(jīng)營。因此，作為正式制度安排的小貸公司，有明確的經(jīng)濟功能和嚴格的監(jiān)管政策，與“影子銀行”本質(zhì)不同。二是小貸公司正外部性明顯。首先，小貸公司作為農(nóng)村金融服務體系的最底端，很大程度上彌補了傳統(tǒng)金融的不足，已成為小微企業(yè)（個體經(jīng)營者）資金來源的主要提供者之一。其次，按照現(xiàn)有稅收政策，小貸公司繳納的稅收已成為地方政府重要的收入來源，并且對實體企業(yè)的支持也間接增加了地方政府收入。最后，小貸公司對普通員工的業(yè)務技能及知識水平要求不高，在引進人員時門檻較低，能夠直接解決很多應屆畢業(yè)生及失業(yè)人員的就業(yè)問題。

三、小貸公司發(fā)展面臨的問題——基于制度經(jīng)濟學的視角

關(guān)于小貸公司的研究很多，在本文第一部分有所歸納，但少有將其作為一種新的制度安排、從制度經(jīng)濟學的角度去研究。制度經(jīng)濟學認為，一個制度安排是由國家規(guī)定的正式制度、社會認可的非正式制度以及能動有效的制度安排實施機制構(gòu)成，制度安排的績效主要取決于這三個環(huán)節(jié)是否完善和相容。以下按照這種邏輯來分析小貸公司面臨的問題。

（一）正式制度安排不完善導致小貸公司面臨多種發(fā)展窘境

在法律法規(guī)方面，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)體系中，沒有關(guān)于小貸公司的法律、條例，僅有一些監(jiān)管部門出臺的意見、辦法，其權(quán)威性和法律效力相對較弱。在身份定位方面，政策規(guī)定的“只貸不存”的經(jīng)營特點與非金融機構(gòu)的身份定位已經(jīng)成為小貸公司發(fā)展的主要瓶頸，導致其面臨嚴峻的融資問題。在行業(yè)監(jiān)管方面，現(xiàn)行的監(jiān)管體制導致監(jiān)管區(qū)域化現(xiàn)象嚴重，各地在監(jiān)管主體、權(quán)限設置、信息披露等方面的規(guī)定不盡相同，難以形成全國統(tǒng)一的監(jiān)管體系，不利于行業(yè)整體發(fā)展。

（二）非正式制度安排不配套影響小貸公司的快速發(fā)展

在社會信用體系方面，全社會誠信意識、契約精神參差不齊，導致了以“熟人連帶”為主要風控方式的小貸公司面臨極大的貸款回收風險，同時社會征信管理體系尚不完善，小貸公司在接入央行征信系統(tǒng)時普遍面臨準入難問題，阻礙了小貸公司客戶信用評價能力的提高。在社會認知度方面，受非法集資、民間借貸的普遍影響，合法經(jīng)營的小貸公司在短期內(nèi)難以得到全社會的廣泛認可，同時由于其股東準入在行業(yè)要求上相對寬松，容易形成“誰都可做小貸公司”的錯誤認識，導致對小貸公司在認知上的偏差甚至是誤解。

（三）制度安排實施機制乏力難以成為小貸公司快速發(fā)展的有效推動力

在輔助機制方面，雖然各地均允許小貸公司向銀行融資，但實際效果較差，銀行出于風險控制及業(yè)務競爭等方面的考慮，難以給予小貸公司實質(zhì)性支持，而其他金融機構(gòu)與小貸公司的合作更加困難。此外，關(guān)于小貸公司行業(yè)發(fā)展配套的評估、擔保等業(yè)務也還沒有發(fā)展起來。在交易服務方面，有助于小貸公司資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的市場機制仍處在發(fā)展初期，雖然有部分地區(qū)已經(jīng)開始嘗試推行類似業(yè)務，但從全國范圍來看，現(xiàn)階段還沒有形成成熟的小貸資產(chǎn)交易機制。

四、促進小貸公司良性發(fā)展的政策建議——基于制度經(jīng)濟學的視角

（一）調(diào)整正式制度安排

調(diào)整小貸公司正式制度安排的關(guān)鍵，是要從根本上解決小貸公司正式制度安排上存在的各種缺陷和問題。一是出臺專門法律真正賦予小貸公司名副其實的法律地位，制定更高位階的法律法規(guī)來明確小貸公司的身份，如《小額貸款公司監(jiān)管條例》或《小額貸款公司法》。二是有效增加小貸公司制度供給，盡快解決制度供給不足與滯后的問題，在當前無法改變小貸公司非金融機構(gòu)身份的前提下，在稅收優(yōu)惠、財政補貼、融資渠道、專項扶持基金等方面不斷增加有效的制度支持。三是以正式制度安排的形式，明確全國統(tǒng)一的監(jiān)管主體，例如央行或者銀監(jiān)會，逐步改變由地方政府各自為政、劃區(qū)監(jiān)管的監(jiān)管狀態(tài)，同時不斷提高行業(yè)監(jiān)管的專業(yè)性，針對小貸公司經(jīng)營的特殊性形成有力的監(jiān)管體系。

（二）優(yōu)化非正式制度安排

完善小貸公司制度安排，還要提高非正式制度安排與正式制度安排的相容性，以非正式制度安排來保障正式制度安排的正常運行。一是大力開展全民關(guān)注、全民參與的經(jīng)濟誠信道德教育，完善與現(xiàn)代市場經(jīng)濟相適應的社會習俗，特別是要在縣級以下區(qū)域推廣，為小貸公司營造一個良好的市場信用環(huán)境。二是健全社會征信體系，完善市場聲譽評價傳導機制。從法律法規(guī)制定、政府職能履行、行業(yè)模式選擇、數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設等方面推進征信行業(yè)的發(fā)展，尤其是要進一步擴大央行征信系統(tǒng)的覆蓋面和使用權(quán)限，逐步提高小貸公司系統(tǒng)接入比率；此外，要不斷完善市場聲譽評價傳導機制，提升各類經(jīng)濟主體的市場聲譽維護意識以及對他人違約失信行為的舉報意識，使得每一位主體都能得到合理、公正的市場評價。三是強化社會輿論引導，樹立良好正面形象。各級政府相關(guān)部門、小貸公司協(xié)會等組織要加大對小貸公司的經(jīng)濟社會職能、合法合規(guī)經(jīng)營等方面的正面宣傳，改變社會固存的負面看法，讓更多有融資需求的“三農(nóng)”和小微客戶了解和關(guān)注小貸公司。此外，小貸公司自身也要嚴格按照相關(guān)規(guī)定合法經(jīng)營，致力于服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)，以實際行動彰顯行業(yè)的良好形象。

（三）強化制度安排實施機制

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為了響應國家在中央文件的號召，要增加小額貸款公司的融資渠道，完善管理政策，完善管理政策。小額貸款公司的主要用戶是中小型企業(yè)和農(nóng)民等草根階級。

經(jīng)過近幾年的迅速發(fā)展，小額貸款公司已經(jīng)成為我國金融市場的重要力量。小額貸款公司在融資過程中，不能吸引散戶基金，只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機構(gòu)融資，并且不能超過兩家。并且現(xiàn)階段小額貸款公司的經(jīng)營模式是只貸不存，這就無法實現(xiàn)民間融資，制約了小額貸款公司的發(fā)展。融資問題是現(xiàn)階段小額貸款公司發(fā)展過程中遇到的主要難題。

二、內(nèi)蒙古地區(qū)小額貸款公司的生存現(xiàn)狀及問題

內(nèi)蒙古作為早期試點省份，經(jīng)歷了從福利性小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)型小額貸款的重要過程。由于其地域性的特點，內(nèi)蒙古小額貸款公司享受了一系列政府優(yōu)惠性政策，但在小額貸款產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，也遇到了一系列棘手的問題。

(一)內(nèi)蒙古地區(qū)小額貸款公司的生存現(xiàn)狀

近幾年來，內(nèi)蒙古經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)牧業(yè)在全國經(jīng)濟發(fā)展中占重要地位。內(nèi)蒙古作為早期試點省份，經(jīng)歷了從福利性小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)型小額貸款的重要過程。內(nèi)蒙古人口眾多，全區(qū)共有1138個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)人口高大1260萬人，占全部人口的52.8%,而農(nóng)業(yè)貸款僅占各項貸款的7.8%。有數(shù)據(jù)可知，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展并未得到原有金融組織地良好支持，原有的農(nóng)村金融體系受眾面小。

內(nèi)蒙古小額貸款公司的蓬勃發(fā)展為農(nóng)業(yè)運作、農(nóng)業(yè)設備的更替和水利設施的建設提供了資金保障。內(nèi)蒙古小額貸款公司的蓬勃發(fā)展也緩解了就業(yè)和生活壓力，為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)項目和一系列惠民政策提供了有效的資金保障。

(二)內(nèi)蒙古小額貸款公司在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題

1、融資問題。小額貸款公司在融資過程中，不能吸引散戶基金，只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機構(gòu)融資，并且不能超過兩家。并且現(xiàn)階段小額貸款公司的經(jīng)營模式是只貸不存，這就無法實現(xiàn)民間融資，制約了小額貸款公司的發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在國家的支持下迅速發(fā)展，發(fā)展中的農(nóng)業(yè)和企業(yè)需要大量的資金進行支持，這就需要小額貸款公司加大金融總量;小額貸款公司意在開展小額貸款模式，但是現(xiàn)階段農(nóng)村金融存在小規(guī)模，多次數(shù)高頻率的一系列問題;農(nóng)村對貸款的需求量不穩(wěn)定，直接影響了小額貸款公司的發(fā)展。這些問題都是由于融資不足而引起的。

2、小額貸款項目從業(yè)者能力參差不齊。小額貸款項目的從業(yè)者需要進行定期的職業(yè)技能培訓，要有良好的經(jīng)濟意識，管理能力，對小額貸款的業(yè)務流程要做到熟記于心。但是現(xiàn)階段小額貸款行業(yè)從業(yè)人員的能力參差不齊。小額貸款項目的從業(yè)人員應該堅持小額和分散的原則幫助客戶解決資金問題。但由于小額貸款項目從業(yè)者能力參差不齊，有某些小額貸款公司一味地追求利益，忽略了小額貸款項目小額的原則，使小額貸款趨于大額化集中化。這種趨勢的出現(xiàn)不利于解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，違背了小額貸款項目的初衷。

3、小額貸款公司生存環(huán)境惡劣。我國中小企業(yè)借貸需求旺盛，不少企業(yè)由于向銀行貸款受限，轉(zhuǎn)而向小額貸款公司借貸。但是2014年小額貸款公司表現(xiàn)欠佳，風險頻發(fā)，開始出現(xiàn)虧損。國內(nèi)小額貸款公司融資渠道狹窄，生存環(huán)境惡劣，處于金融產(chǎn)業(yè)鏈的末端，由于現(xiàn)代擔保制度不完善，小額貸款企業(yè)容易因為不良貸款的頻繁出現(xiàn)而走向破產(chǎn)。我們以內(nèi)蒙古鄂爾多斯房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展例子進行研究。2009年中央撥款四萬億資金推動房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，鄂爾多斯開始大規(guī)模的建造樓盤。大量的樓盤導致資金鏈供應不足，開發(fā)商開始瞄準小額貸款，房地產(chǎn)崩盤，貸款無法償還，最直接的后果就是小額貸款公司宣布破產(chǎn)。

4、風險性大。縱觀我國經(jīng)濟金融政策，不管是逐步地市場化，民資銀行試點，還是消費金融的試點，對小額貸款公司來說都是好消息。但是有關(guān)小額貸款公司的法律法規(guī)始終沒有明確的規(guī)定，定位不明，融資受限。由于其不明確的企業(yè)特點，所以小額貸款公司對經(jīng)濟走向和金融變化的信息不能及時掌握，增加了中央銀行對小額貸款公司進行風險控制的難度。

5、不良貸款攀升。近些年來，小額貸款中不良貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生。有些客戶無法按時對貸款進行償還，造成還款逾期的問題，最終將會演變成不良貸款。小額貸款項目的主要用戶是農(nóng)民和中小型企業(yè)。農(nóng)民受教育程度有限，有部分農(nóng)民法律知識淡薄，增加了小額貸款的風險性。農(nóng)村貸款中人員眾多，審核力度有限，導致小額貸款資金可能流向信譽狀況不明朗的人的手中，造成了還款的不確定性，增加了不良貸款的概率。

三、解決小額貸款融資問題的方法

(一)小額貸款公司向國有銀行借貸

可以采用銀行為發(fā)展勢頭良好的小額貸款公司提供資金支持的方式，緩解小額貸款公司的融資壓力。銀行可以將資金定量撥給小額貸款公司，小額貸款公司將資金貸給中小型企業(yè)和個人，銀行可以從中獲取一定的利息并省去了前期的調(diào)查和后期的回收貸款的過程。這也是一個互利雙贏的過程。小額貸款負責尋找客戶，對客戶的還款能力進行評定，實施貸后管理，承擔相應的貸款風險。銀行和小額貸款公司都處于一個銷售的地位，如果把小額貸款公司看作一位商品零售商，那么銀行就是一位商品批發(fā)商。

(二)與借貸平臺合作

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展迅速，一系列借貸平臺不斷涌現(xiàn)。小額公司可以通過借貸平臺尋找到合適的投資人。利用互聯(lián)網(wǎng)的特點和優(yōu)勢，使投資者和借貸人直接聯(lián)系，這種融資方式方便、快捷，不受地域的限制，是一種可行的融資方式。

(三)貸款業(yè)務證券化

我們可以將各種貸款利率、金額、風險都不同的貸款項目融合在一起，再由專業(yè)的評估機構(gòu)對這一融合項目進行評估，再出售給非小額貸款公司的金融機構(gòu)，比如保險公司。這樣有利于增加小額貸款公司的資金流動性。

(四)明確發(fā)展方向，進行上市融資

小額貸款公司可以通過上市來進入資本主義市場拓寬其融資的渠道，以便于小額貸款公司在運行過程中可以為中小型企業(yè)和三農(nóng)的發(fā)展提供充足的資金。

(五)明確小額貸款公司的地位

小額貸款公司初步被定位為一個接受民間融資的金融組織。這一不明確的定位直接限制了小額貸款公司的發(fā)展和融資的力度。只有明確小額貸款公司的地位，使其享受與其他金融機構(gòu)相同的優(yōu)惠政策，才能從根本上解決小額貸款公司的融資現(xiàn)狀。

篇4

關(guān)鍵詞：小額貸款公司，身份定位

 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立、不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司，其法律形式是有限公司，而不是金融機構(gòu)，不能吸收公眾存款。自試點以來，小額貸款公司面臨著身份定位的尷尬，它是由中國人民銀行批準、在工商登記的企業(yè)法人，從事金融業(yè)務卻不能取得金融許可證，該困惑給其生存發(fā)展帶來諸多問題：一方面小額貸款公司難以獲取金融機構(gòu)的資金和運用渠道；另一方面無緣享受財稅優(yōu)惠政策。[1]

1 小額貸款公司身份定位不明引發(fā)系列問題

1.1 法律適用問題

針對小額貸款公司，國家出臺了一系列政策：2007年中央一號文要求“大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點”；2008年5月，中國銀監(jiān)會和央行聯(lián)合頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》；2009年6月，中國銀監(jiān)會了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，這些文件均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件，沒有提升到法律層面，從法律淵源上講，位次比較低。

《指導意見》作為小額貸款公司試點的直接依據(jù)，也只有一些粗線條的硬性規(guī)定：操作性不強，如沒有明確小額貸款公司可享受的優(yōu)惠政策；與現(xiàn)行法律精神相左，如小額貸款公司須堅持“只貸不存”的原則，只提供貸款業(yè)務不能吸收公眾存款，所以它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》，但貸款業(yè)務本質(zhì)上屬于一種金融行為；小額貸款公司從事金融業(yè)務所以不同于一般的有限責任公司，故不能完全適用《公司法》，但又必須根據(jù)《公司法》的規(guī)定在工商管理部門注冊登記，并受工商管理部門的日常監(jiān)管。

1.2 監(jiān)管主體虛化

我國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動的監(jiān)督管理機構(gòu)是中國銀監(jiān)會，小額貸款公司沒有取得金融許可證，在法律上不是金融機構(gòu)，所以小額貸款公司的監(jiān)管主體不是中國銀監(jiān)會。《指導意見》規(guī)定，省級政府應明確一個主管部門(金融辦或相關(guān)機構(gòu)) 負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔小額貸款公司風險處置責任，并未賦予銀監(jiān)會和人民銀行相應的監(jiān)管職能。從全國各地的試點實踐看，對小額貸款公司的籌建階段的監(jiān)管，主要由當?shù)卣M成試點管理辦公室履行對小額貸款企業(yè)的市場監(jiān)管職責；但各試點地區(qū)成立的政府各部門聯(lián)席的管理辦公室不具有行政主體資格，監(jiān)管也容易形式化。小額貸款公司正式運營后，大部分試點地區(qū)都將監(jiān)管任務交給縣級人民銀行，小額貸款公司定時向縣級人行報送資料，人民銀行只是承擔著貸款利率和資金投向的簡單監(jiān)測工作，并參照有關(guān)規(guī)定對小額貸款公司的違規(guī)行為進行處罰。具有宏觀調(diào)控職能的中央銀行和銀行業(yè)專業(yè)監(jiān)管部門均被排除在金融監(jiān)管之外，而政府部門作為監(jiān)管部門，往往缺乏相應的專業(yè)人才，因此出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

所以，人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、金融辦都可以介入監(jiān)管小額貸款公司，若各部門一起嚴格監(jiān)管，會把小額貸款公司“管死”；多頭監(jiān)管往往是“每人一把號，各吹各的調(diào)”，其結(jié)果是“沒人管”，從而造成監(jiān)管主體虛化，給小額貸款公司健康發(fā)展埋下隱患。

1.3 后續(xù)資金匱乏

為避免吸儲帶來的系統(tǒng)性金融風險，人民銀行對小額貸款公司確立了一個鐵的紀律：禁止吸收公眾存款。在我國經(jīng)濟環(huán)境和不完善的金融市場條件下，有一定的合理性。當前小額貸款公司發(fā)展存在的最大問題是后續(xù)資金匱乏，主要是由于制度設計帶來的“后遺癥”。由于小額貸款公司注冊資本上限不超過2億元（欠發(fā)達縣域1億元），但是中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。小額貸款公司不是金融機構(gòu)，按照人民銀行再貸款的管理辦法，無法獲得人民銀行的再貸款，國家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款也無緣享受，所以只有增資擴股和商業(yè)銀行拆借。增資擴股無非是新增股東或原有股東增資，但受入股人數(shù)限制，實際融資效果并不會太明顯。

《指導意見》規(guī)定“小額貸款公司可以從不超過2個銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，且融入資金余額不得超過資本凈額的50%”。統(tǒng)計表明，截至2009年12月31號，全國小額貸款公司總數(shù)是1334家，注冊資本金是821.98億元，實收資本817.20億元，實收資本占資金來源的86.85%，從商業(yè)銀行融入資金余額63.2億元，僅占全部資金來源的6.71%，遠遠沒達到50%的水平。如此低的融資比例，并不是銀行業(yè)金融機構(gòu)不愿給其貸款，而是小額貸款公司達不到其放款要求，實際操作中存在兩個難題：一是，這部分從銀行融入資金的定性及由此產(chǎn)生利率問題。小額貸款公司是工商企業(yè)，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來是對一般工商企業(yè)的普通貸款，當然要按照人民銀行的基準利率計息；但在小額貸款公司看來是同業(yè)“拆入資金”，應該享受同業(yè)拆借利率計息，因此二者之間找不到一個共同的利益平衡點，銀行融資就無從談起。二是，銀行業(yè)金融機構(gòu)對小額貸款公司貸款要求有價值穩(wěn)定的不動產(chǎn)抵押，而小額貸款公司的主要資產(chǎn)為缺乏流動性的對三農(nóng)經(jīng)濟和中小企業(yè)的貸款，這些在銀行業(yè)金融機構(gòu)看來屬于“次級貸款”，不能用于抵押融資。

2 專家學者探討小額貸款公司身份定位

對小額貸款公司的身份定位，目前我國理論界、實踐運作中存在著不同的觀點和視角，筆者將逐一評析。

2.1 專業(yè)貸款公司

有學者認為，小額貸款公司可朝專業(yè)貸款公司的方向發(fā)展，即貸款零售公司，在我國是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責任公司，按照《公司法》設立和運作，擁有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營貸款發(fā)放業(yè)務，依據(jù)自身條件從正規(guī)金融機構(gòu)批發(fā)貸款，專營貸款的“批發(fā)”與“零售”，并具有自身的市場定位于目標客戶群，商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營的現(xiàn)代公司。論文大全，小額貸款公司。

筆者認為，小額貸款公司轉(zhuǎn)型定位為專業(yè)貸款公司并不現(xiàn)實：專業(yè)貸款公司須由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全資控股，而“草根金融”出身的小額貸款公司大股東基本上是當?shù)孛駹I企業(yè)，如溫州小額貸款的主要發(fā)起人為當?shù)毓歉擅駹I企業(yè)（見表1），因此小額貸款公司轉(zhuǎn)型前的股東身份受到目前法律法規(guī)的限制。

表1：溫州市小額貸款公司股權(quán)結(jié)構(gòu)

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【論文摘要】：由于其還處在嘗試階段，目前關(guān)于小額貸款公司的一些基本問題尚沒有規(guī)定或規(guī)定仍有不合理之處。還存在一些法律問題：設立門檻高、監(jiān)管主體不明確、風險控制能力低等。這會成為制約其發(fā)展的瓶頸。為了推動小額貸款公司的健康持續(xù)發(fā)展，提出有利于小額貸款公司發(fā)展的建議：為小額貸款公司的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，明確對小額貸款公司的監(jiān)管，提高小額貸款公司自身的風險控制能力等。

2005年，小額貸款公司在內(nèi)蒙古、山西、陜西、貴州、四川五省啟動。2008年5月中國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司以試點的形式迅速發(fā)展。2009年4月，中國銀監(jiān)會了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》為小額貸款公司的發(fā)展指明了方向。截至2010年10月底全國已設立小額貸款公司2348家。經(jīng)歷了幾年的實踐工作，小額貸款公司取得了良好的社會效應，對改善農(nóng)村金融服務、解決中小企業(yè)融資難的問題起到了積極的作用。

1.小額貸款公司的現(xiàn)狀

1.1小額貸款公司的性質(zhì)與結(jié)構(gòu)

小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額的持續(xù)的信貸服務活動。小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，并以其全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東對其資產(chǎn)享有收益權(quán)，并享有參與重大決策和選擇管理者的權(quán)利，以其認繳的出資額或以其認購的股份為限對公司承擔責任。

小額貸款公司應執(zhí)行國家的金融方針和金融政策，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營、自我約束、自負盈虧、自擔風險，其合法的經(jīng)營活動受到法律的保護。

1.2小額貸款公司存在的意義

小額貸款公司主要解決一些小額、分散、短期的資金需求，是專門面向農(nóng)村和中小企業(yè)開展貸款業(yè)務的公司。其存在和發(fā)展具有重大的作用和意義。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，小額貸款公司具有機制靈活、手續(xù)簡便、無需抵押、無需擔保、放貸速度快等商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，可以更好地為農(nóng)村和中小企業(yè)提供金融貸款服務，解決其生存和發(fā)展過程中融資難的問題。第二，小額貸款公司的存在有利于疏導、吸引民間資本，解決民間信貸混亂的狀況，實現(xiàn)民間金融向正規(guī)金融過渡。第三，有利于加大扶貧力度，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會主義社會的繁榮穩(wěn)定發(fā)展。

2.小額貸款公司存在的主要法律問題

小額貸款公司近年來實現(xiàn)了爆發(fā)式增長，是目前我國信貸市場的重要組成部分和補充力量。但在其經(jīng)營中也存在一定法律問題。

2.1小額貸款公司的設立存在法律漏洞

銀監(jiān)會和央行的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定：“申請設立小額貸款公司，應向省政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準后，到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照?！睆男问缴险f小額貸款公司的經(jīng)營資格批準屬于一項行政許可。結(jié)合《意見》的規(guī)定，使這一行政許可缺少了法律依據(jù)。因為依據(jù)《行政許可法》規(guī)定，設立行政許可的主體，應是法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)，若以上主體都沒有規(guī)定，確需要立即實施行政許可的，可以由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)章設立臨時性行政許可。小額貸款公司僅由《意見》來確定行政許可是缺少法律依據(jù)的。

另外，小額貸款公司的設立門檻偏高。據(jù)規(guī)定，小額貸款公司主發(fā)起人“凈資產(chǎn)不低于5000萬元（欠發(fā)達縣域不低于2000萬元），資產(chǎn)負債率不高于70%,連續(xù)盈利且利潤總額在1500萬元（欠發(fā)達縣域不低于600萬元）以上”,上述規(guī)定保證了小額貸款公司的風險控制能力，但讓很多投資中介望而卻步。這就導致許多投資中介無形中向地下錢莊方向轉(zhuǎn)化了，這將不利于我國金融的穩(wěn)定發(fā)展。gwyOO.

2.2對小額貸款公司的監(jiān)管不明確

《意見》稱“凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關(guān)機構(gòu))負責對小額貸款公司的監(jiān)管管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣城范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點”。即小額貸款公司是由省政府指定的省金融辦或相關(guān)機構(gòu)負責監(jiān)督管理，并承擔可能出現(xiàn)的試點失敗的損失，但以上主體都不具備行政主體資格。在實踐過程中，“相關(guān)機構(gòu)”到底是指哪些機構(gòu)，到目前為止，沒有任何一部法律法規(guī)對此作出明確的規(guī)定。而且，監(jiān)管缺乏統(tǒng)一的科學標準，各地對監(jiān)管主體到底從哪些方面進行監(jiān)管沒有統(tǒng)一口徑。上述諸多問題、造成了對小額貸款公司的多頭監(jiān)管或監(jiān)管空白，使監(jiān)管在操作上失去了可操作性，流于形式。一個新興事物一旦監(jiān)管出現(xiàn)了混亂，就會使競爭無序化，甚至導致一些不法分子鉆法律的空子，對于小額貸款公司來說，阻礙了其發(fā)展，也不利于國家經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展。隨著試點的運行逐步走向軌道，這種監(jiān)管模式需要得到進一步的修改。

2.3小額貸款制度存在風險

2.3.1小額貸款資金的使用缺乏有效的約束機制。一方面小額貸款資金管理的難度大，貸款發(fā)放面向千家萬戶，資金數(shù)額較小，并存在任意信貸和人情信貸的問題。另一方面，有相當一部分農(nóng)戶把小額信貸資金隨意挪作他用，甚至當作無償?shù)姆鲐毧睿瑢θ绾卫眯☆~信貸資金卻缺乏技術(shù)上的支持和信心。

2.3.2小額貸款資金的回籠缺乏可靠的保障機制。小額貸款資金的回收情況，取決于農(nóng)戶的收益。由于對項目的了解不夠深入，項目無法按照原來的設想實施，或者遭遇自然災害，造成了無法承受的損失，農(nóng)戶就沒有辦法如期償還貸款，小額信貸資金的回籠也就難以保證。

2.3.3小額貸款的運作缺少有效的補償機制。在我國小額貸款的利率受到嚴格的限制，該利率通常低于正常商業(yè)貸款的利率，這與小額貸款公司較高的管理成本和呆壞帳成本相互矛盾，所以小額信貸運作難以有效的補償。要想使小額貸款公司能夠持續(xù)發(fā)展，還需政府提供補償金予以支持。

另外，小額貸款公司的服務對象是三農(nóng)產(chǎn)業(yè)和小企業(yè)，服務對象的規(guī)模偏小，他們大都信用等級差，資質(zhì)不佳。在實際操作中，一些小額貸款公司自身規(guī)章不健全，管理不規(guī)范，工作人員缺少必要的專業(yè)知識，在面對農(nóng)村整體信用制度不健全的大環(huán)境下，使原本就存在高風險的小額貸款公司的抗風險能力顯得更加單薄了。

3．促進小額貸款公司發(fā)展的建議

3.1明確小額貸款公司的具體性質(zhì)

我國小額貸款公司試點已經(jīng)有5年，小額信貸機構(gòu)的試點辦法公布也已3年。但是社會對小額貸款公司的認識到仍未形成共識。到目前為止，小額貸款公司還不作為金融機構(gòu)，所以，不能享有國家農(nóng)村金融的一系列的優(yōu)惠政策。例如，同樣做農(nóng)村金融，如果是金融機構(gòu)、商業(yè)銀行會得到包括減免營業(yè)稅等等，但是小額貸款公司，對于大多數(shù)省份來說沒有這樣的優(yōu)惠。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，有部分小貸公司包括營業(yè)稅、所得稅等等，稅率高達33%。而社會和政府又期望小額貸款機構(gòu)承擔起擔子不輕的社會責任。性質(zhì)不明是小額貸款公司的發(fā)展的第一大風險。所以，需要明確小額貸款公司金融機構(gòu)的性質(zhì)。

3.2為小額貸款公司專門立法

小額貸款公司作為一個新生事物，在我國的發(fā)展還處于起步階段，有關(guān)法律還很不完善，這就要求社會各方面為其發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，加快《小額貸款公司法》的出臺。

目前央行、銀監(jiān)會聯(lián)合的《意見》和銀監(jiān)會制定的《貸款公司管理暫行規(guī)定》都對小額貸款公司的運作提出了具體指導方案，但二者的法律位階過低，配套的法律法規(guī)不完善。隨著試點的運行，國家應視情況出臺《小額貸款公司法》等高位階的專門法律來規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展。

在立法中應明確小額貸款公司的性質(zhì)，規(guī)范設立制度，確定具體主管機關(guān)。并且，在出臺專門法的同時，國家應注意各法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)，對其規(guī)定有不一致的地方應該進行必要的修改，以促進小額貸款公司的進一步發(fā)展。

3.3加強對小額貸款公司的監(jiān)管

第一，必須確定小額貸款公司的主管監(jiān)管主體。由法律授權(quán)的主管部門主體，對小額貸款公司的準入、公司運行及退出的全部運作過程進行監(jiān)管。目前，試點中各地小額貸款公司的監(jiān)管機構(gòu)大至有以下幾種:一是由金融辦負責監(jiān)管；二是由人民銀行負責監(jiān)管；三是新設立獨立的機構(gòu)負責監(jiān)管；四是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門負責監(jiān)管。隨著小額貸款公司試點的經(jīng)驗逐漸豐富，政府應衡量各種監(jiān)管主體監(jiān)管的利與弊，以法律的形式將其確定下來，以規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展。

第二，加強行業(yè)自律。政府監(jiān)管雖然重要，但隨著小額貸款公司的逐漸成熟、經(jīng)驗的積累，政府應該弱化其監(jiān)管的力度，能夠起到宏觀調(diào)控作用即可。而行業(yè)監(jiān)管則應逐漸成為監(jiān)管的主要方式。2011年初，中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會成立，其是由全國小額信貸機構(gòu)自發(fā)建立的公益性自律組織機構(gòu)。它的成立，有利于我國小額信貸行業(yè)的規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展。今后應當以小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會作為對小額貸款公司的主要監(jiān)管主體，使其發(fā)揮更大的監(jiān)督作用。

第三，強化合作銀行監(jiān)管和社會監(jiān)督。合作銀行也掌握小額貸款公司資金往來運作的全部信息，各地在選擇合作銀行時，同時確定合作銀行具有監(jiān)管小額貸款公司的責任。同時加強社會監(jiān)督。即地方政府可建立有獎舉報的制度，對于存在非法集資、暴力催債的小額貸款公司進行有獎舉報，調(diào)動社會監(jiān)督的積極性。

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論文關(guān)鍵詞：小額貸款公司,中小企業(yè),融資

一、引言

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動經(jīng)濟增長，解決就業(yè)問題的中堅力量。但由于中小企業(yè)自身特點和所在行業(yè)的限制，融資難已成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸性因素。加之農(nóng)村地區(qū)普遍存在的金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)進行融資可謂難上加難。在這樣的背景下，如何大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸公司，多渠道、多形式發(fā)展農(nóng)村金融服務，解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、競爭不充分等問題，切實提高農(nóng)村金融服務的充分性就顯得尤為重要。

本文從中小企業(yè)融資的角度出發(fā)，著重分析小額貸款公司對中小企業(yè)發(fā)展所起到的積極作用以及存在的不足之處，據(jù)此提出結(jié)論和建議，以促使小額貸款公司能更快更好的發(fā)展，以緩解中小企業(yè)融資難等問題。

二、江蘇省淮安市淮陰區(qū)金融環(huán)境現(xiàn)狀及企業(yè)基本情況

(一)經(jīng)濟發(fā)展狀況及金融環(huán)境

截至2008年底，淮陰區(qū)域面積1264平方公里，現(xiàn)轄21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和江蘇省淮陰經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、工業(yè)新區(qū)，全區(qū)共90萬人。

2008年，全區(qū)實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值達到131.81億元，增長22.7%；財政總收入達到13.6億元、增長35%，其中地方一般預算收入7.7億元、增長44.3%。2009年上半年，全區(qū)實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值69億元，增長15.5%；財政總收入、一般預算收入分別達到8.52億元和5.28億元，分別增長24.32%和25.65%。2008年，淮陰區(qū)完成財政總收入13.6億元，同比增長35%，其中一般預算收入7.7億元，比上年增長44.3%。財政總支出15.63億元，增長27.5%。一般預算支出13.34億元，增長23.5%；基金預算支出2.3億元，增長57.13%。

2008年，淮陰區(qū)完成工業(yè)總產(chǎn)值263.44億元，實現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入256.5億元，分別增長28.6%和32.9%。其中規(guī)模工業(yè)產(chǎn)值180.0億元，銷售收入175.34億元，分別比同期增長34.1%和39.4%。

淮陰區(qū)目前擁有9家金融機構(gòu)，共設54個網(wǎng)點（詳見表1）截止到2008年末，全區(qū)各項存款余額為73.19億元，同比增長29.77%；各項貸款余額為48.56億元，同比增長15.70%；農(nóng)業(yè)貸款余額為9.13億元近年來，淮陰區(qū)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，呈現(xiàn)出存貸兩旺、走勢良好的局面。

表1 淮陰區(qū)金融機構(gòu)分布(2008年)

 

農(nóng)發(fā)行

工行

農(nóng)行

中行

建行

江蘇銀行

郵儲銀行

農(nóng)信社

小貸公司

1

3

6

1

3

3

7

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摘要：本文首先從發(fā)起人的概念分類出發(fā)，為更準確的對小額貸款公司發(fā)起人資格進行定位，對小額貸款公司的性質(zhì)進行了一定的分析：小額貸款公司是只貸不存的具有比較強獨立性的，具有比較靈活的定價機制，但是風險較高的有限責任公司或股份有限公司。然后對上海、北京、內(nèi)蒙古、浙江發(fā)起人的規(guī)定進行總結(jié)，給出建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；發(fā)起人；信用記錄；犯罪記錄

一、 小額貸款公司發(fā)起人的概念

對于發(fā)起人的概念，不同的國家存在不同的界定。學界將其分為形式說、實質(zhì)說和形勢與實質(zhì)兼顧說。大陸法系一般為形式說，也就是發(fā)起人只有具備法律規(guī)定的形式就可以被認定，如德國法認為能夠確認公司章程的股東就是發(fā)起人。我國臺灣學者認為：發(fā)起人乃設立章程之人是也，亦即于章程上簽名之人，始為發(fā)起人，發(fā)起人固為籌備設立之人，然不能謂凡從事籌備設立之人均為發(fā)起人，必須于章程上簽名者始可。因而雖為公司之籌備設立而奔走盡力，但訂立章程時卻未參與簽名，則得謂為發(fā)起人也。①英美法系為實質(zhì)說，他們認為只有實際上真正參與了公司成立各項事務的人才能被成為公司發(fā)起人。這樣的認定加強了債權(quán)人債權(quán)得到清償?shù)目赡苄裕梢詮姆缮媳Ｗo交易安全。但是在實踐中具體判斷發(fā)起人又出現(xiàn)的一定的問題。形式和實質(zhì)都兼顧的學說是希望能夠兼顧兩種學說的優(yōu)點，同時規(guī)避兩種學說的缺點，但是又出現(xiàn)了新的問題，就是縮小了發(fā)起人的范圍，因此只能在理論上加以討論。根據(jù)我國《公司法》及其解釋的規(guī)定，我國公司的發(fā)起人必須滿足四個條件：首先，必須是以設立公司為目的，這就排除了僅以從中獲取利息為目的的借貸人的發(fā)起人身份；其次，必須在公司章程上簽名或蓋章，在其他文件如認股書上簽名或蓋章的，不能成為發(fā)起人身份的證明，此規(guī)定將認股人與發(fā)起人進行了區(qū)分；再次，向公司認購出資或者股份，這里需要注意的是，該規(guī)定只要求進行“認購”即可，而非必須繳足?！詈螅仨毬男泄驹O立職責。②

對于小額貸款公司而言，發(fā)起人也就是以設立小額貸款公司為目的，申請設立小額貸款公司，在公司的章程上簽名或蓋章，向小額貸款公司全額出資（非借貸、非受人委托），履行公司規(guī)定職責的股東。

二、 小額貸款公司的性質(zhì)

要對小額貸款公司的發(fā)起人的資格問題進行思考，了解小額貸款公司的性質(zhì)是非常必要的。根據(jù)2008年05月08日，中國證監(jiān)會和央行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點的運行意見》第一條規(guī)定，可以知道小額貸款公司的性質(zhì)如下：

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

（一）“只存不貸”。小額貸款公司發(fā)放小額貸款，但是不能吸收公眾存款，其貸款的資金主要來自于三個方面：股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。其中股東繳納的資本金部分可以在公司設立以后追加，也可以有外資加入。對于向銀行的融資，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。小額貸款公司是不被允許經(jīng)營其他業(yè)務的，但是可以與信托公司合作，由于目前監(jiān)管十分不規(guī)范，與信托公司合作風險難以控制，所以是比較次要的融資途徑。

（二）獨立性。根據(jù)上述規(guī)定可以看出，小額貸款公司是自主經(jīng)營、自負盈虧的公司，任何組織和個人都不能干涉它的發(fā)展和經(jīng)營。這樣的性質(zhì)讓小額貸款公司有了足夠的空間進行自身建設和發(fā)展，但是同時作為一個金融類型的公司，也增加了運行的風險。這就對公司的設立條件及各項管理工作提出了更高的要。

（三）靈活的利率定價機制。小額貸款公司有比較高的風險和交易成本（交易前對于客戶信息的調(diào)研等），很多國家都開放了對小額貸款公司的利率限制。我國的小額貸款公司也有比較靈活的定價機制，其他組織或機構(gòu)不得對其進行干涉，但是其利率是有上限的。小額貸款公司的利率上限是銀行同期同檔次貸款利率的四倍，也就是最高是四倍，在法律上，超過的部分無效。中國的小額貸款公司都是以盈利為目的建立的，但是由于其有靈活的定價機制，和小額貸款本身的扶貧性社會功能，小額貸款公司還是有扶持社會中低收入人群的作用。

三、 上海、北京、內(nèi)蒙古和浙江等地發(fā)起人資格

對于小額貸款公司的發(fā)起人條件，《關(guān)于小額貸款公司試點的運行意見》規(guī)定，發(fā)起人可以是自然人、企業(yè)法人和其他社會組織，處發(fā)起人人數(shù)應在2—200之間，要有半數(shù)以上在中國境內(nèi)有固定住所外，不能有犯罪記錄和不良信用記錄外，并沒有對發(fā)起人的資格進行更具體的規(guī)定。根據(jù)《運行意見》的基本精神和原則，各個省份制定了本省的發(fā)起人資格細則：

（一）上海：上海于2008年8月27日，由市金融辦、市工商局、市農(nóng)委、市經(jīng)委四個單位聯(lián)合簽發(fā)了《關(guān)于本市開展小額貸款公司試點工作的實施辦法》。該實施辦法中，對于在上海市成立的股份有限公司性質(zhì)的小額貸款公司的發(fā)起人資格做出了詳細規(guī)定。根據(jù)其內(nèi)容總結(jié)有以下幾點：1、小額貸款公司的主要發(fā)起人只能為企業(yè)法人，一般不超過兩人，注冊地且住所在試點區(qū)（縣），管理規(guī)范、信用良好、實力雄厚，凈資產(chǎn)不低于5000萬元、資產(chǎn)負債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤總額在1500萬元以上（在崇明縣③，小額貸款公司主要發(fā)起人的要求可適當降低）。2、為了保證股權(quán)的合理結(jié)構(gòu)和股本穩(wěn)定性，上海規(guī)定，單個主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計持股不得超過20%，兩個主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計持股各不得超過15%，其他單個股東及其關(guān)聯(lián)方合計持股不得超過10%，單個股東持股不得低于1%。主要發(fā)起人股權(quán)3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押，其他股東一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押。3、如果主要發(fā)起人為企業(yè)發(fā)起人，需滿足無犯罪記錄、無不良信用記錄；如果主要發(fā)起人為自然人，需滿足有完全民事行為能力、無犯罪記錄和不良信用記錄；如果為其他組織，則需提交相關(guān)的證明的材料。

（二）北京：2009年1月，北京市金融辦、市工商局、北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部制定的《北京市小額貸款公司試點實施辦法》對于在北京市成立的小額貸款公司進行詳細的規(guī)定，但是對于發(fā)起人資格，規(guī)定的并不十分明確，總結(jié)如下：1、發(fā)起人應一次足額繳納不低于一億元的注冊資本，注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本。2、發(fā)起人如為最大股東（包括其關(guān)聯(lián)方）持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，如果不是最大股東，持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%。3、建立小額貸款公司股東信用征信制度。對法人發(fā)起人和自然人發(fā)起人的信貸、納稅、合同履約、股東間關(guān)聯(lián)關(guān)系及遵守法律法規(guī)等信用情況進行征集和評價。發(fā)起人信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司的發(fā)起人。北京并沒有要求只有企業(yè)法人才能做小額貸款公司的發(fā)起人。

（三）內(nèi)蒙古：內(nèi)蒙古2012年以內(nèi)政辦發(fā)2012【43】《小額貸款公司試點管理實施細則（修訂）》替代了2008年出臺的內(nèi)政辦發(fā)[2008]25號，對小額貸款公司進一步規(guī)范管理，經(jīng)總結(jié)關(guān)于發(fā)起人的相關(guān)規(guī)定：1、主發(fā)起人需要是當?shù)亟?jīng)營管理規(guī)范、資金實力雄厚、有社會責任感的骨干企業(yè)。也就是與上海相同，要求主發(fā)起人為企業(yè)法人。2、發(fā)起人在公司設立時一次足額繳納不低于5000萬的注冊資本。3、境內(nèi)自然人做發(fā)起人，應當有完全民事行為能力；有良好的社會聲譽和誠信記錄；境內(nèi)企業(yè)法人做發(fā)起人，該企業(yè)應當在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的30%以上（合并會計報表口徑）；權(quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%（含本次投資金額，合并會計報表口徑），從事專業(yè)投資的公司可適當提高比例，但不得超過其凈資產(chǎn)總額；境內(nèi)其他組織做發(fā)起人，應當有良好社會聲譽和誠信記錄，并具備投資主體資格和相應的資金實力；境外企業(yè)不能作為發(fā)起人。4、主發(fā)起人持有的股權(quán)自小額貸款公司工商登記注冊之日起無特殊情況2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

（四）浙江：自2008年小額貸款公司試點正式在全國全面鋪開，浙江省先后頒發(fā)多個通知或辦法對其進行規(guī)范，其中，2008年7月頒發(fā)的《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》對發(fā)起人資格進行了初步的規(guī)定，2011年10月31日的《關(guān)于深入推進小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》中對發(fā)起人持股比例進行了擴大，2012年2月《浙江省小額貸款公司登記暫行辦法》中規(guī)定了部分與發(fā)起人資格相關(guān)的內(nèi)容，2012年9月頒發(fā)的《關(guān)于要求嚴格把握新增小額貸款公司的質(zhì)量的通知中》規(guī)定了關(guān)于主發(fā)起人資格的相關(guān)內(nèi)容，總結(jié)如下：1、小額貸款公司主發(fā)起人凈資產(chǎn)不低于8O00萬元（欠發(fā)達地區(qū)不低于4000萬元），資產(chǎn)負債率不高于7O%，近三年連續(xù)盈利并上工年度凈利潤1000萬元（欠發(fā)達地區(qū)5O0萬元）以上，且三年凈利潤總額 2000萬元（欠發(fā)達地區(qū)1000萬元）以上，上一年度實際繳納稅收總額6000萬元（欠發(fā)達地區(qū)300萬元）以上。2、小額貸款公司主發(fā)起人原則上應當是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的當?shù)孛駹I骨干企業(yè)，外商投資企業(yè)法人不能作為小額貸款公司發(fā)起人。3、企業(yè)法人作為發(fā)起人的，應滿足在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格，企業(yè)法人代表應無犯罪記錄，企業(yè)應無不良信用記錄，有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；自然人作為發(fā)起人的，該自然人應該有完全民事行為能力，應無犯罪記錄和不良信用記錄，有較強的抗風險能力和資金實力，具備一定的經(jīng)濟金融知識。4、主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)股東的持股比例不高于30%。

四、 發(fā)起人資格限定的建議

從上海、北京、內(nèi)蒙古和浙江的總體情況看，根據(jù)各個省份的情況的不同，對于發(fā)起人資格的限定，主要集中在資金準入、是否為當?shù)仄髽I(yè)、是自然人還是企業(yè)、發(fā)起人的信用度、專業(yè)知識等方面。結(jié)合小額貸款公司的性質(zhì)，提出建議如下：

（一）主要發(fā)起人為民營企業(yè)。小額貸款公司是民間金融的一部分，小額貸款公司的合法化，正是國家為了逐漸放開民間金融市場而做出的努力。如果允許大型國企、央企進入小額貸款公司市場，會對民間資本的進入產(chǎn)生比較大的沖擊，因為在我國，國企和央企的資金實力普遍比較雄厚。而且小額貸款公司的經(jīng)營風險是非常高的，對于國企和央企（我國經(jīng)濟的支柱），應該避免參加此類風險過高的經(jīng)營活動。

對于此類企業(yè)，應在其資質(zhì)方面做出以下規(guī)定：1、在工商行政管理部門登記注冊，具備法人資格；2、財務狀況良好，發(fā)起小額貸款公司前，連續(xù)三年盈利；3、注冊地在中國境內(nèi)，有些省份規(guī)定注冊地要在小額貸款公司的注冊地，對于整個中國的小額貸款公司的產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，筆者認為主要發(fā)起人的注冊地在中國境內(nèi)即可；4、公司治理良好，信用良好（由專門機構(gòu)對其進行評級，一級信用的可以作為主要發(fā)起人）。從人民銀行征信系統(tǒng)調(diào)取發(fā)起人的《征信報告》來審核主發(fā)起人的信用情況，對其信用狀況進行評級。通常情況下，企業(yè)信用記錄的認定標準為：（1）最近三年內(nèi)無任何違法記錄的，認定為一級信用記錄；（2）同時符合以下標準的，認定為二級信用記錄：最近一年內(nèi)輕微違法記錄未滿3次；最近2年內(nèi)無一般違法記錄；最近3年內(nèi)無嚴重違法記錄；（3）同時符合以下標準，認定為三級信用記錄：最近一年內(nèi)有3次以上輕微違法記錄或最近兩年內(nèi)有一次一般違法記錄；最近三年來無嚴重違法記錄；（4）符合下列情形之一的，認定為四級信用記錄，最近三年內(nèi)有嚴重違法記錄；最近兩年內(nèi)有兩次以上一般違法記錄。無不良納稅記錄，無財務造假記錄；5、公司及公司法定代表人無犯罪記錄，十年內(nèi)無行賄記錄（要求有檢察院出具的行賄檔案查詢單）；6、出資情況符合當?shù)貙τ谛☆~貸款公司的硬性規(guī)定。

（二）其他發(fā)起人。對于其他發(fā)起人的主體資格，不應進行限制。也就是企業(yè)、自然人和其他組織都應該可以作為其他發(fā)起人入股。

1、企業(yè)發(fā)起人。企業(yè)普通發(fā)起人的資質(zhì)要求應該比企業(yè)主要發(fā)起人要低一些。（1）各種類型的企業(yè)都可以作為企業(yè)發(fā)起人，但是，外資企業(yè)的持股比例要符合我國對于外資入股的規(guī)定；（2）具備法人資格；（3）企業(yè)及其法定代表人物違法犯罪記錄，達到上文提到的企業(yè)二級信用標準；（4）入股小額貸款公司前，連續(xù)兩年盈利，資金運行狀況良好。

2、自然人發(fā)起人。為保證小額貸款公司的良好運行，自然人發(fā)起人也應該符合一定的資質(zhì)。（1）有完全的民事行為能力；（2）無犯罪記錄，無不良貸款記錄，有良好的誠信記錄；（3）個人財產(chǎn)全部有合法來源；（4）具有一定的管理能力和金融知識。

3、其他組織發(fā)起人。實踐中，最多的發(fā)起人為企業(yè)發(fā)起人，其次為自然人發(fā)起人，其他組織作為發(fā)起人的并不多。但是依然要對其他組織的資質(zhì)進行一定的規(guī)定。（1）無犯罪記錄，信用記錄良好；（2）具有較強的經(jīng)濟實力，資金來源合法（無借貸，無委托）。（作者單位：中國政法大學）

注解

①鄭玉波，公司法，臺灣：臺灣三民書局，1996 年四修訂三版，第 85 頁

篇8

【關(guān)鍵詞】大庫倫鄉(xiāng) 小額貸款 問題 策略

一、大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大庫倫鄉(xiāng)信用社小額信貸辦理流程

擔保和抵押是不需要的在大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)戶在貸款，主要是依靠信用。農(nóng)戶簡單的信貸辦理流程如下：農(nóng)戶申請貸款---農(nóng)信社調(diào)查---評定信用等級---確定授信額度---發(fā)放貸款證---直接到信用社貸款。這就是大庫倫鄉(xiāng)信用社小額貸款辦理流程，但在實際的小額貸款流程中，信用社、農(nóng)戶雙方未能完全按照規(guī)定的貸款流程辦理相關(guān)手續(xù)，迫于時間人力的因素，部分重要環(huán)節(jié)都會被忽略。據(jù)不完全統(tǒng)計，被忽略最多的環(huán)節(jié)是農(nóng)信社調(diào)查、評定信用等級。按照正規(guī)的貸款流程這些環(huán)節(jié)是至關(guān)重要的，大庫倫鄉(xiāng)經(jīng)濟落后，無嚴格的政策規(guī)定導致這一現(xiàn)狀的出現(xiàn)。

（二）大庫倫鄉(xiāng)信用社資金發(fā)放對象

大庫倫鄉(xiāng)信用社信貸目標客體群為具有農(nóng)業(yè)戶口，從事農(nóng)村土地耕作，貸款者多為戶主年齡在60歲以下。具體來講，大庫倫鄉(xiāng)信用社資金發(fā)放的對象并未嚴格遵守上述規(guī)定，據(jù)不完全調(diào)查統(tǒng)計每年有56%的農(nóng)戶是非目標客體群，原因在于大庫倫鄉(xiāng)是一個經(jīng)濟比較落后的地區(qū)，各個村的醫(yī)療保健設施比較落后，多數(shù)高齡老年人無子女贍養(yǎng)，在突發(fā)的疾病情況下不得不向信用社提出貸款申請，還有的農(nóng)戶為供子女上學在違規(guī)的情況下也向信用社申請貸款。經(jīng)濟滯后，無嚴格的正規(guī)組織是大庫倫鄉(xiāng)信用社這一現(xiàn)象出現(xiàn)的緣由。

（三）大庫倫鄉(xiāng)信用社小額信貸用途

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款用于生產(chǎn)、消費、經(jīng)營、扶貧等各種用途。事實上，大庫倫鄉(xiāng)信用社規(guī)定貸款用于支持“三農(nóng)”的比例不少于80%，盡量控制大額放貸，單戶貸款最高不超過資本金的10%。從大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)戶目前貸款用途來看，農(nóng)業(yè)是比重最大的。據(jù)不完全調(diào)查統(tǒng)計，農(nóng)戶取得的信用貸款，40%的貸款用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)費用；農(nóng)機具用到貸款的20%；農(nóng)業(yè)服務占20%；購買生活用品占貸款的20%。大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)戶主要以經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入來源，因此他們會把大部分資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，為的就是有個好的收成，獲得家庭的一桶金。

二、大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題

（一）大庫倫鄉(xiāng)信用社內(nèi)部管理存在的問題

1.大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸投放方式不靈活

大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額貸款投放方式不靈活主要有以下幾方面 （一）貸款投向單一。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)是大庫倫鄉(xiāng)信用社小額信貸的主要投放點，約占79%，個體工商業(yè)僅占21%（二）貸款額度小。大庫倫鄉(xiāng)信用社規(guī)定最高額度為3萬元，高效農(nóng)業(yè)，畜牧養(yǎng)殖，農(nóng)產(chǎn)品加工等方面難以得到大額資金需求。（三）借款期限短。

2.大庫倫鄉(xiāng)小額信貸對農(nóng)業(yè)的組合投入力度不到位

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各類投資主體，都需要投入更多的資金，而大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額貸主要著眼于支持單個農(nóng)戶或規(guī)模較小的生產(chǎn)經(jīng)營，沒有將小額貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)緊密的結(jié)合起來，若農(nóng)戶單獨面對市場，供需信息及市場價格不足，便導致農(nóng)戶承受市場風險的能力弱，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程就會出現(xiàn)問題。

（二）大庫倫鄉(xiāng)信用社受外部環(huán)境制約存在的問題

1.大庫倫鄉(xiāng)種植農(nóng)作物的自然風險

大庫倫鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)以種植為主，受天氣、季節(jié)影響大。沙塵暴、病蟲等自然災害每年都有發(fā)生，每年都會有不同的災害造成農(nóng)作物減產(chǎn)。而且土地一旦遭受災害，農(nóng)民的收入就會被減弱，還會影響到第二年的耕種。所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益和工業(yè)不一樣，發(fā)放出去的貸款很可能存在拖欠或壞帳的風險。還有，大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)是粗放式經(jīng)營，靠天吃飯的現(xiàn)象很嚴重。農(nóng)民如果遭遇“天災”，一方面農(nóng)民無法還貸，加大信用社的金融風險，另一方面小額信貸沒有做到真正意義上服務三農(nóng)。

2.大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)產(chǎn)品市場風險

小麥、玉米、菜籽等是大庫倫鄉(xiāng)主要的農(nóng)作物，近幾年，農(nóng)產(chǎn)品價格普遍上漲，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料漲幅也很大，例如，種子、化肥、農(nóng)膜價格漲幅達到24%以上，農(nóng)業(yè)效益仍然低。還有農(nóng)民面臨的市場風險也大，主要表現(xiàn)在：狹窄的信息來源渠道，不對稱的市場信息，收集信息的困難，加上農(nóng)民無法精確預期農(nóng)產(chǎn)品市場價格、規(guī)模。農(nóng)民形成一種跟風心理，盲目效仿別人的成功，導致大量單一產(chǎn)品出現(xiàn)在同一地區(qū)生產(chǎn)，供過于求，價格下跌，給小額信貸帶來了很大的風險。

三、解決大庫倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸問題的策略

（一）加強宣傳提高大庫倫鄉(xiāng)信用社及農(nóng)戶對小額信貸的認識

大庫倫鄉(xiāng)信用社要充分認識開辦小額信用貸款的重要性，這也是貫徹 “三個代表”重要思想。大庫倫鄉(xiāng)信用社要確立全心全意為民服務的思想，樹立為民辦好事、辦實事的重要舉措。提高信貸服務手段，改善貸款方式應該做到，讓每個農(nóng)民感覺到貸款就像存取款方便一樣。

從大庫倫鄉(xiāng)農(nóng)戶的角度來講，改變把小額信貸當成扶貧款的觀念是首要的，信貸理念被樹立。意識到小額信貸是一種信貸關(guān)系，而不是簡簡單單的救濟。小額信貸被合理的利用，發(fā)揮自己的創(chuàng)建性，以便實現(xiàn)良性循環(huán)的小額信貸。

（二）加強大庫倫鄉(xiāng)信用社隊伍建設及提高員工素質(zhì)

大庫倫鄉(xiāng)信用社在人才隊伍的建設方面，可以適當招聘一部分具有專業(yè)知識的高校畢業(yè)生，完善信貸隊伍建設，順便幫助老員工學習新知識，關(guān)鍵是轉(zhuǎn)變他們的思想。此外，大庫倫鄉(xiāng)信用社還應該提高從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)，通過一些崗位訓練和業(yè)務學習，還要制定風險自律機制和風險管理制度，最大限度地減少決策的失誤，讓主觀的操作風險消失在萌芽狀態(tài)，形成一支良好的信貸隊伍，以便抗御貸款風險，促進信貸資金正常運轉(zhuǎn)。

篇9

一、黑龍江省農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展資金總需求與金融機構(gòu)資金總供給矛盾突出，涉農(nóng)金融機構(gòu)較少且高度集中，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”格局仍占主導。

據(jù)保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產(chǎn)投入500元，按60%貸款需要600億元；發(fā)展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農(nóng)村1800萬人、600萬農(nóng)戶，按20%的農(nóng)戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。

目前，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨四大突出矛盾，即農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金趨利性的矛盾，農(nóng)業(yè)金融服務需求結(jié)構(gòu)多樣性與金融功能單一性的矛盾，農(nóng)業(yè)資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農(nóng)業(yè)地區(qū)閑置資金“充裕”與金融機構(gòu)使用效率低的矛盾。

農(nóng)村金融發(fā)展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構(gòu)65戶，其中發(fā)放涉農(nóng)貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農(nóng)”所需貸款主要依賴農(nóng)村信用社等縣域銀行類金融機構(gòu)。2009至2011年，省農(nóng)信社累計投放農(nóng)業(yè)貸款2472億元，農(nóng)業(yè)貸款增量份額占全省金融機構(gòu)的85%以上，支農(nóng)主力軍作用凸顯。

（二）大農(nóng)機、大合作和城鎮(zhèn)化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發(fā)生質(zhì)的變化，銀行類金融機構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新及信貸投放能力，尚不能適應農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的現(xiàn)實需要。

據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社已達2.1萬個，其中農(nóng)機專業(yè)合作社1774個。農(nóng)民社員發(fā)展到20.6萬人，帶動農(nóng)戶近100萬戶，約占全省農(nóng)戶總數(shù)的1/4。合作社服務內(nèi)容由初期的以生產(chǎn)技術(shù)服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環(huán)節(jié)延伸，許多合作社經(jīng)營活動已擴展到農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)經(jīng)營全過程。農(nóng)村經(jīng)濟組織以及經(jīng)營結(jié)構(gòu)的變化，使得信貸主體和資金需求量均產(chǎn)生了質(zhì)變。僅以黑龍江省558個千萬元規(guī)模的大型農(nóng)機合作社為例，每個合作社承包流轉(zhuǎn)1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農(nóng)藥等生產(chǎn)資料需300多萬元，每年籌集正常生產(chǎn)資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內(nèi)銀行類金融機構(gòu)發(fā)放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內(nèi)銀行類金融機構(gòu)累計發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規(guī)模大型農(nóng)機合作社每年生產(chǎn)資金需求相差近一半。

（三）農(nóng)村信用社現(xiàn)有體制已不適應現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，與肩負的支農(nóng)責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產(chǎn)權(quán)制度改革。

目前，黑龍江省農(nóng)村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯(lián)社（法人管理機構(gòu)）、6個辦事處（省聯(lián)社派出機構(gòu)，非法人管理機構(gòu)）、81家縣級機構(gòu)（法人經(jīng)營機構(gòu)）。絕大多數(shù)農(nóng)村信用社股東小、股權(quán)分散，真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統(tǒng)信貸經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

（四）國有銀行占有存款資源數(shù)量巨大，綜合存貸比率較低，支農(nóng)貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。

據(jù)統(tǒng)計，截專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內(nèi)分支機構(gòu)存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構(gòu)存款余額總數(shù)的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構(gòu)貸款余額總數(shù)的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農(nóng)貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農(nóng)村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)可貸資金難以滿足日益增長的農(nóng)業(yè)信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農(nóng)業(yè)信貸成本。

目前，金融機構(gòu)正在逐步轉(zhuǎn)變“三農(nóng)”弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)觀念，一系列針對專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融創(chuàng)新模式應運而生，集約化、批發(fā)式“大農(nóng)金”的概念正在形成。但省內(nèi)金融機構(gòu)多限于本系統(tǒng)內(nèi)實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。

二、財政促進金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議

財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。

（一）采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構(gòu)發(fā)展，發(fā)揮地方金融機構(gòu)了解省情、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢。

1.在貫徹實施國家對村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮(zhèn)銀行資本金。建議通過有資質(zhì)的省屬企業(yè)，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮(zhèn)銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權(quán)5年內(nèi)不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮(zhèn)銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。

2.積極引導民間資本參與農(nóng)村金融，給予村鎮(zhèn)銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮(zhèn)銀行每戶有3戶非銀行類民營企業(yè)（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。

3.在深入貫徹實施縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農(nóng)貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸 款公司加大支農(nóng)力度，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農(nóng)貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。

（二）建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，圍繞解決農(nóng)村“信用不足”問題，發(fā)揮政府“增信”和“調(diào)控”功能，促進金融機構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體發(fā)展。

1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)。借鑒美國等國家為農(nóng)場貸款擔保成功經(jīng)驗，選擇糧食主產(chǎn)區(qū)、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，主要為區(qū)域內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等貸款有效抵（質(zhì)）押不足造成的融資難、融資貴問題。

2.研究制定農(nóng)民、合作組織等農(nóng)業(yè)貸款主體既有的直補資金、農(nóng)業(yè)保險受益權(quán)等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農(nóng)村。例如：銀行根據(jù)農(nóng)民未來應得到的財政直補資金情況，為農(nóng)民設計直補資金擔保信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款積極性。

3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻度掛鉤，發(fā)揮財政“調(diào)控”作用，有效引導和激勵商業(yè)銀行加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現(xiàn)不花錢也能辦成事?？h專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net域金融機構(gòu)處于“金融支農(nóng)”的最前沿，縣（市）財政部門可結(jié)合縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展實際情況，以銀行類金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統(tǒng)籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調(diào)劑；動態(tài)管理，考評兌現(xiàn)”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構(gòu)考核激勵辦法”，加快實現(xiàn)縣域內(nèi)金融機構(gòu)新吸收存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構(gòu)信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增長。

4.發(fā)揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農(nóng)民工就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。將經(jīng)工商注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社視同勞動密集型小企業(yè)，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。

5.研究探索擴大政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農(nóng)業(yè)保險“增信”作用，促進參保農(nóng)戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險分為種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆）和養(yǎng)殖業(yè)（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結(jié)合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農(nóng)業(yè)保險，在穩(wěn)步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護航”。

6.建立和完善金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款風險分擔和擔保機構(gòu)風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務風險。借鑒國內(nèi)部分省市的做法和經(jīng)驗，研究制定銀行類金融機構(gòu)新增涉農(nóng)貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農(nóng)貸款，按照一定比例（5‰）給予風險補償。研究制定擔保機構(gòu)涉農(nóng)貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構(gòu)為涉農(nóng)貸款擔保新發(fā)生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例（10‰）給予風險補償。

7.積極支持農(nóng)村物權(quán)改革，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)展，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net關(guān)部門推進農(nóng)村物權(quán)改革，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，深化林權(quán)及流轉(zhuǎn)制度改革，推進農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)管理制度改革，激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍，使農(nóng)村房屋、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、土地收益權(quán)等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)展，加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證進度，完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機構(gòu)，建立有農(nóng)村特點的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價格形成機制，促進農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易金融資產(chǎn)。

（三）探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢、市場優(yōu)勢，形成政府資源與市場資源有機結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)重要領(lǐng)域的發(fā)展。

1.設立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引各類社會資本投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、重點農(nóng)業(yè)項目，推動形成直接融資和間接融資相結(jié)合，多層次、多樣化的農(nóng)村投融資體系。借鑒財政部“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金”運作模式，建議從目前省財政支農(nóng)資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會資本（包括地方財政資金）參與，設立10億元農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。省財政廳負責制定基金管理辦法并實施監(jiān)督管理。投資基金委托省屬有資質(zhì)的企業(yè)負責運營管理。投資基金受托方充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，采取市場化運作方式，將財政資金投入到政府重點支持的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)項目，實現(xiàn)政府資金市場化運作。

篇10

    論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況有所不同。通過對農(nóng)村金融機構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況進行分析。 

一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系簡介 

改革開放至今，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。 

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務的重擔落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時，農(nóng)村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經(jīng)營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴大趨勢。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國家加大政策調(diào)整力度：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。 

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導向的國有農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)，其業(yè)務范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務關(guān)系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎設施建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。 

（二）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。 

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構(gòu)從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風險相對比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。 

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場經(jīng)濟體制促使金融機構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設的。政府應給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機會，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。 

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務中起主導作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)，即允許一些社會資金進入農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融市場競爭機制，并解決我國農(nóng)村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農(nóng)村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。 

（一）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3

月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農(nóng)村金融服務角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。 

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務情況分析 

村鎮(zhèn)銀行的設立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設立在經(jīng)濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構(gòu)的，即使有其他金融機構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務，還需作出很多努力。 

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

經(jīng)中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。 

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國金融機構(gòu)的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關(guān)問題。國家的監(jiān)管機構(gòu)應做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務。 

四、非正式金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況分析 

非正式金融機構(gòu)主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機構(gòu)在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。 

從上面的分析，可以看出建國以來，我國農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務“三農(nóng)”價值最大化。 

 

參考文獻：