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一是關(guān)于小貸公司功能、作用研究。夏秀淵以小貸公司在引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸方面的作用為主題展開研究，認(rèn)為受制于親緣、地緣和業(yè)緣的傳統(tǒng)民間借貸已經(jīng)不能滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，小貸公司正是一個(gè)良好的補(bǔ)充。二是關(guān)于小貸公司性質(zhì)及運(yùn)營(yíng)研究。歐夢(mèng)柳就小貸公司的法律定位問(wèn)題展開討論，認(rèn)為小貸公司是以企業(yè)法人之名、行金融機(jī)構(gòu)之實(shí)，法律性質(zhì)的混亂導(dǎo)致其法律適用不明確，應(yīng)該將其納入金融機(jī)構(gòu)行列。董曉林等以江蘇省227家農(nóng)村小貸公司為研究樣本，利用數(shù)理模型實(shí)證分析小貸公司運(yùn)營(yíng)效率的影響因素，得出資金規(guī)模、貸款利率具有顯著正向影響以及平均貸款額度與運(yùn)營(yíng)效率間存在倒U型關(guān)系等結(jié)論。三是關(guān)于小貸公司未來(lái)發(fā)展研究。張正平等選擇小貸公司發(fā)展相對(duì)成熟的五個(gè)典型地區(qū)，對(duì)其政策設(shè)計(jì)和發(fā)展?fàn)钭＿M(jìn)行比較，總結(jié)出小貸公司發(fā)展面臨法律法規(guī)缺失、監(jiān)管主體虛置、后續(xù)資金短缺等障礙，并提出相關(guān)建議。譚敏總結(jié)了小額貸款的國(guó)際起源及其主要模式，分析了小貸公司存在的意義、阻礙其可持續(xù)發(fā)展的因素及其對(duì)策，認(rèn)為應(yīng)運(yùn)用適當(dāng)?shù)钠髽I(yè)文化及激勵(lì)機(jī)制來(lái)促進(jìn)小貸公司的發(fā)展。

二、小貸公司特征分析

小貸公司作為一種新的制度安排，在各級(jí)地方政府出臺(tái)的政策規(guī)定范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，同時(shí)作為最基層金融服務(wù)的提供者，其實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)又具特殊之處。由此，為全面把握小貸公司的整體特征，這里先對(duì)各地政策相關(guān)條款進(jìn)行簡(jiǎn)要的梳理和比較以了解政策層面的特征，再根據(jù)對(duì)江西省小貸公司的考察情況總結(jié)其在治理結(jié)構(gòu)、資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的特征，最后分析小貸公司的重要作用。

（一）小貸公司地方政策

一是監(jiān)管與設(shè)立。在監(jiān)管主體上，除福建、貴州分別以經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局為主管部門外，其他省份均以政府金融辦為主管部門。在股東人數(shù)上，多數(shù)省份與《公司法》相同，即有限責(zé)任公司在50名以下，股份有限公司在2~200名之間，而閩青渝將股東人數(shù)的下限分別提高為8名、10名、10名。在注冊(cè)資本上，根據(jù)公司類型的不同（有限、股份），其下限一般在500萬(wàn)元至2億元不等，其中粵桂豫黑湘蘇贛寧魯滬川新滇浙根據(jù)地方行政級(jí)別或者經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度做出了更為細(xì)致的規(guī)定，而閩粵豫湘蘇遼魯津浙還設(shè)置了1~5億元不等的上限。二是經(jīng)營(yíng)與管理。在業(yè)務(wù)范圍上，皖京閩粵冀瓊鄂蘇贛遼寧青魯晉陜滬川新滇規(guī)定只能經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，甘桂豫湘吉浙增加了企業(yè)咨詢業(yè)務(wù)；貴州允許經(jīng)營(yíng)小額貸款和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，重慶則增加了資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)范圍較大的省份有：黑龍江允許開展小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、等業(yè)務(wù)，內(nèi)蒙古則是小額貸款、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)租賃、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)，天津?yàn)樾☆~貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貸款轉(zhuǎn)讓、結(jié)算、擔(dān)保、咨詢等業(yè)務(wù)。在貸款集中度上，對(duì)單一客戶的貸款占比，除寧陜的1%和北京的3%之外，其他省份均為5%,而閩粵蘇陜滬川津浙青魯在額度方面還有不同程度的限定。三是融資及投資。在融資上，多數(shù)省份都沿用央行、銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，而甘肅、福建規(guī)定質(zhì)量?jī)?yōu)良的小貸公司的融資比例可放寬至資本金的100%，且福建還沒(méi)有限定融資機(jī)構(gòu)的數(shù)量；青海除允許向若干銀行融資以外，還允許向小額貸款公司再融資中心融入不超過(guò)資本金100%的資金。在貸款投向上，多數(shù)省份鼓勵(lì)投向“三農(nóng)”及小微企業(yè)，京甘寧規(guī)定該類貸款要占全部貸款余額的70%以上，江西、青海對(duì)于70%以上的內(nèi)容還增加了額度要求。

（二）小貸公司治理運(yùn)營(yíng)

一是股權(quán)特征及組織架構(gòu)。首先，各地均有規(guī)定要保持小貸公司股權(quán)結(jié)構(gòu)合理的分散性，法人和自然人持股比例均有上限。其次，小貸公司基本按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度建立了“三會(huì)一層”的組織架構(gòu)，其中客戶業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部和綜合部是常設(shè)部門。最后，據(jù)考察，江西省小貸公司股東中涵蓋企業(yè)和自然人，發(fā)起人或大股東多是當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的實(shí)體企業(yè)，這些企業(yè)設(shè)立小貸公司主要是其多元化經(jīng)營(yíng)的需要。二是貸款以“小額、分散”、面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主。首先，“小額、分散”是小貸公司發(fā)放貸款的基本原則。目前，江西省小貸公司單筆貸款以30萬(wàn)~50萬(wàn)元為主，占全部貸款余額的80%以上。其次，從深入考察的兩家小貸公司看，均沒(méi)有向股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款，也沒(méi)有向地方政府融資平臺(tái)發(fā)放貸款，主要投向養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)、加工制造業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)以及商貿(mào)業(yè)，其中農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖戶貸款占比在50%以上。三是貸款期限以短期為主，利率以浮動(dòng)為主。從貸款期限看，小貸公司的貸款以3~6個(gè)月為主，3個(gè)月的貸款比重最大，達(dá)到60%以上。利率水平按規(guī)定基準(zhǔn)利率的0.9~4倍執(zhí)行，整個(gè)江西省小貸公司的實(shí)際平均貸款利率為25%左右。

（三）小貸公司資金來(lái)源

一是銀行融資難度較大。首先，銀行出貸主動(dòng)性不強(qiáng)。出于經(jīng)營(yíng)“三性”的考慮，銀行對(duì)抵押物少、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的小貸公司的融資政策相對(duì)嚴(yán)格，且整借整還的貸款方式與小貸公司靈活的貸款期限難以匹配。其次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和成本因素使得小貸公司獲取銀行信貸支持的可能性不大。據(jù)考察，江西省只有個(gè)別小貸公司在國(guó)家開發(fā)銀行有少量融資業(yè)務(wù)，而后者也有收縮存量、控制增量的傾向。二是內(nèi)源融資規(guī)模有限。首先，發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)。以《指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)的時(shí)間計(jì)算，小貸公司發(fā)展至今不過(guò)五六年時(shí)間，且多數(shù)小貸公司成立于2010年以后，發(fā)展時(shí)間十分有限。其次，可盈利資本規(guī)模有限。由于注冊(cè)資本門檻不高，小貸公司可用于貸款的資金規(guī)模不大，導(dǎo)致業(yè)務(wù)收入難以快速增大?？傊?，受制于發(fā)展時(shí)間短及業(yè)務(wù)收入有限等因素，小貸公司經(jīng)營(yíng)所得凈利潤(rùn)不高，導(dǎo)致其難以依靠?jī)?nèi)源融資的方式迅速擴(kuò)大資本規(guī)模。三是小貸公司成立時(shí)股東繳納的注冊(cè)資本金是其主要資金來(lái)源。首先，最低注冊(cè)資本的要求可以保證小貸公司的生存。各地對(duì)小貸公司注冊(cè)資本的要求一般在500萬(wàn)元以上，基本上可以確保其正常運(yùn)營(yíng)。其次，目前股東對(duì)小貸公司的增資不多。小貸公司的大股東多為實(shí)體企業(yè)，在小貸公司的分紅收入不是其主要的利潤(rùn)來(lái)源，因而大股東對(duì)小貸公司增資擴(kuò)股的意愿不強(qiáng)烈；此外，增資擴(kuò)股需要經(jīng)過(guò)小貸公司內(nèi)、外部流程耗時(shí)較長(zhǎng)，難以滿足小貸公司不定期的資金需求。

（四）小貸公司風(fēng)控方式

一是風(fēng)險(xiǎn)控制以“熟人連帶”為主。小貸公司的貸款客戶基本是商業(yè)銀行篩選過(guò)后的客戶，大部分不具備足額、優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保抵押物。小貸公司主要是通過(guò)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)獲取貸款客戶“軟信息”，利用自身及股東在當(dāng)?shù)匦纬傻?ldquo;熟人社會(huì)”關(guān)系網(wǎng)，對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行考察評(píng)價(jià)，由此形成了以“熟人連帶”為主的風(fēng)控方式。二是利用股東優(yōu)勢(shì)優(yōu)化風(fēng)控措施。由于小貸公司的股東多為當(dāng)?shù)貙?shí)力較強(qiáng)的企業(yè)集團(tuán)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍較廣，小貸公司可以利用股東的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)保障自身資金的安全，像股東為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的小貸公司，可以構(gòu)建小貸公司對(duì)供貨商的貸款、承建商對(duì)供貨商的欠款、開發(fā)商（股東）對(duì)承建商的欠款這樣一個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式，貸出資金能保持在小貸公司及其股東共同構(gòu)成的現(xiàn)金流圈中，為貸出資金的安全回收提供保障。三是利用多種評(píng)價(jià)方法提升風(fēng)控質(zhì)量。雖然沒(méi)有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估防控體系，但小貸公司可以利用一些基本的、比較成熟的估值評(píng)價(jià)方法對(duì)具有抵質(zhì)押物的貸款客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)。此外，對(duì)于已經(jīng)獲準(zhǔn)接入央行征信系統(tǒng)的小貸公司，可以借助這個(gè)有力工具大大提升對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)效果，降低貸款本金及收益的回收風(fēng)險(xiǎn)。

（五）小貸公司重要作用

一是小貸公司與“影子銀行”本質(zhì)不同。影子銀行引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要關(guān)注的四個(gè)核心因素為：流動(dòng)性轉(zhuǎn)換、期限轉(zhuǎn)換、信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換和杠桿運(yùn)營(yíng)。而對(duì)于小貸公司：資金是依靠自有，尚不具備流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能；期限是通過(guò)自身資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行轉(zhuǎn)換，影響范圍較??；信用風(fēng)險(xiǎn)上，現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍有限，沒(méi)有從事信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)；杠桿上，鑒于監(jiān)管要求及實(shí)際困難，只能低杠桿經(jīng)營(yíng)。因此，作為正式制度安排的小貸公司，有明確的經(jīng)濟(jì)功能和嚴(yán)格的監(jiān)管政策，與“影子銀行”本質(zhì)不同。二是小貸公司正外部性明顯。首先，小貸公司作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的最底端，很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，已成為小微企業(yè)（個(gè)體經(jīng)營(yíng)者）資金來(lái)源的主要提供者之一。其次，按照現(xiàn)有稅收政策，小貸公司繳納的稅收已成為地方政府重要的收入來(lái)源，并且對(duì)實(shí)體企業(yè)的支持也間接增加了地方政府收入。最后，小貸公司對(duì)普通員工的業(yè)務(wù)技能及知識(shí)水平要求不高，在引進(jìn)人員時(shí)門檻較低，能夠直接解決很多應(yīng)屆畢業(yè)生及失業(yè)人員的就業(yè)問(wèn)題。

三、小貸公司發(fā)展面臨的問(wèn)題——基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角

關(guān)于小貸公司的研究很多，在本文第一部分有所歸納，但少有將其作為一種新的制度安排、從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度去研究。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一個(gè)制度安排是由國(guó)家規(guī)定的正式制度、社會(huì)認(rèn)可的非正式制度以及能動(dòng)有效的制度安排實(shí)施機(jī)制構(gòu)成，制度安排的績(jī)效主要取決于這三個(gè)環(huán)節(jié)是否完善和相容。以下按照這種邏輯來(lái)分析小貸公司面臨的問(wèn)題。

（一）正式制度安排不完善導(dǎo)致小貸公司面臨多種發(fā)展窘境

在法律法規(guī)方面，我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)體系中，沒(méi)有關(guān)于小貸公司的法律、條例，僅有一些監(jiān)管部門出臺(tái)的意見(jiàn)、辦法，其權(quán)威性和法律效力相對(duì)較弱。在身份定位方面，政策規(guī)定的“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與非金融機(jī)構(gòu)的身份定位已經(jīng)成為小貸公司發(fā)展的主要瓶頸，導(dǎo)致其面臨嚴(yán)峻的融資問(wèn)題。在行業(yè)監(jiān)管方面，現(xiàn)行的監(jiān)管體制導(dǎo)致監(jiān)管區(qū)域化現(xiàn)象嚴(yán)重，各地在監(jiān)管主體、權(quán)限設(shè)置、信息披露等方面的規(guī)定不盡相同，難以形成全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管體系，不利于行業(yè)整體發(fā)展。

（二）非正式制度安排不配套影響小貸公司的快速發(fā)展

在社會(huì)信用體系方面，全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)、契約精神參差不齊，導(dǎo)致了以“熟人連帶”為主要風(fēng)控方式的小貸公司面臨極大的貸款回收風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)社會(huì)征信管理體系尚不完善，小貸公司在接入央行征信系統(tǒng)時(shí)普遍面臨準(zhǔn)入難問(wèn)題，阻礙了小貸公司客戶信用評(píng)價(jià)能力的提高。在社會(huì)認(rèn)知度方面，受非法集資、民間借貸的普遍影響，合法經(jīng)營(yíng)的小貸公司在短期內(nèi)難以得到全社會(huì)的廣泛認(rèn)可，同時(shí)由于其股東準(zhǔn)入在行業(yè)要求上相對(duì)寬松，容易形成“誰(shuí)都可做小貸公司”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致對(duì)小貸公司在認(rèn)知上的偏差甚至是誤解。

（三）制度安排實(shí)施機(jī)制乏力難以成為小貸公司快速發(fā)展的有效推動(dòng)力

在輔助機(jī)制方面，雖然各地均允許小貸公司向銀行融資，但實(shí)際效果較差，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制及業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)等方面的考慮，難以給予小貸公司實(shí)質(zhì)性支持，而其他金融機(jī)構(gòu)與小貸公司的合作更加困難。此外，關(guān)于小貸公司行業(yè)發(fā)展配套的評(píng)估、擔(dān)保等業(yè)務(wù)也還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。在交易服務(wù)方面，有助于小貸公司資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)機(jī)制仍處在發(fā)展初期，雖然有部分地區(qū)已經(jīng)開始嘗試推行類似業(yè)務(wù)，但從全國(guó)范圍來(lái)看，現(xiàn)階段還沒(méi)有形成成熟的小貸資產(chǎn)交易機(jī)制。

四、促進(jìn)小貸公司良性發(fā)展的政策建議——基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角

（一）調(diào)整正式制度安排

調(diào)整小貸公司正式制度安排的關(guān)鍵，是要從根本上解決小貸公司正式制度安排上存在的各種缺陷和問(wèn)題。一是出臺(tái)專門法律真正賦予小貸公司名副其實(shí)的法律地位，制定更高位階的法律法規(guī)來(lái)明確小貸公司的身份，如《小額貸款公司監(jiān)管條例》或《小額貸款公司法》。二是有效增加小貸公司制度供給，盡快解決制度供給不足與滯后的問(wèn)題，在當(dāng)前無(wú)法改變小貸公司非金融機(jī)構(gòu)身份的前提下，在稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、融資渠道、專項(xiàng)扶持基金等方面不斷增加有效的制度支持。三是以正式制度安排的形式，明確全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管主體，例如央行或者銀監(jiān)會(huì)，逐步改變由地方政府各自為政、劃區(qū)監(jiān)管的監(jiān)管狀態(tài)，同時(shí)不斷提高行業(yè)監(jiān)管的專業(yè)性，針對(duì)小貸公司經(jīng)營(yíng)的特殊性形成有力的監(jiān)管體系。

（二）優(yōu)化非正式制度安排

完善小貸公司制度安排，還要提高非正式制度安排與正式制度安排的相容性，以非正式制度安排來(lái)保障正式制度安排的正常運(yùn)行。一是大力開展全民關(guān)注、全民參與的經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信道德教育，完善與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)習(xí)俗，特別是要在縣級(jí)以下區(qū)域推廣，為小貸公司營(yíng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)信用環(huán)境。二是健全社會(huì)征信體系，完善市場(chǎng)聲譽(yù)評(píng)價(jià)傳導(dǎo)機(jī)制。從法律法規(guī)制定、政府職能履行、行業(yè)模式選擇、數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)等方面推進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，尤其是要進(jìn)一步擴(kuò)大央行征信系統(tǒng)的覆蓋面和使用權(quán)限，逐步提高小貸公司系統(tǒng)接入比率；此外，要不斷完善市場(chǎng)聲譽(yù)評(píng)價(jià)傳導(dǎo)機(jī)制，提升各類經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)聲譽(yù)維護(hù)意識(shí)以及對(duì)他人違約失信行為的舉報(bào)意識(shí)，使得每一位主體都能得到合理、公正的市場(chǎng)評(píng)價(jià)。三是強(qiáng)化社會(huì)輿論引導(dǎo)，樹立良好正面形象。各級(jí)政府相關(guān)部門、小貸公司協(xié)會(huì)等組織要加大對(duì)小貸公司的經(jīng)濟(jì)社會(huì)職能、合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面的正面宣傳，改變社會(huì)固存的負(fù)面看法，讓更多有融資需求的“三農(nóng)”和小微客戶了解和關(guān)注小貸公司。此外，小貸公司自身也要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定合法經(jīng)營(yíng)，致力于服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，以實(shí)際行動(dòng)彰顯行業(yè)的良好形象。

（三）強(qiáng)化制度安排實(shí)施機(jī)制

篇3

為了響應(yīng)國(guó)家在中央文件的號(hào)召，要增加小額貸款公司的融資渠道，完善管理政策，完善管理政策。小額貸款公司的主要用戶是中小型企業(yè)和農(nóng)民等草根階級(jí)。

經(jīng)過(guò)近幾年的迅速發(fā)展，小額貸款公司已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)的重要力量。小額貸款公司在融資過(guò)程中，不能吸引散戶基金，只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機(jī)構(gòu)融資，并且不能超過(guò)兩家。并且現(xiàn)階段小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式是只貸不存，這就無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間融資，制約了小額貸款公司的發(fā)展。融資問(wèn)題是現(xiàn)階段小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中遇到的主要難題。

二、內(nèi)蒙古地區(qū)小額貸款公司的生存現(xiàn)狀及問(wèn)題

內(nèi)蒙古作為早期試點(diǎn)省份，經(jīng)歷了從福利性小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)型小額貸款的重要過(guò)程。由于其地域性的特點(diǎn)，內(nèi)蒙古小額貸款公司享受了一系列政府優(yōu)惠性政策，但在小額貸款產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也遇到了一系列棘手的問(wèn)題。

(一)內(nèi)蒙古地區(qū)小額貸款公司的生存現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)牧業(yè)在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占重要地位。內(nèi)蒙古作為早期試點(diǎn)省份，經(jīng)歷了從福利性小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)型小額貸款的重要過(guò)程。內(nèi)蒙古人口眾多，全區(qū)共有1138個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)人口高大1260萬(wàn)人，占全部人口的52.8%,而農(nóng)業(yè)貸款僅占各項(xiàng)貸款的7.8%。有數(shù)據(jù)可知，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展并未得到原有金融組織地良好支持，原有的農(nóng)村金融體系受眾面小。

內(nèi)蒙古小額貸款公司的蓬勃發(fā)展為農(nóng)業(yè)運(yùn)作、農(nóng)業(yè)設(shè)備的更替和水利設(shè)施的建設(shè)提供了資金保障。內(nèi)蒙古小額貸款公司的蓬勃發(fā)展也緩解了就業(yè)和生活壓力，為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和一系列惠民政策提供了有效的資金保障。

(二)內(nèi)蒙古小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

1、融資問(wèn)題。小額貸款公司在融資過(guò)程中，不能吸引散戶基金，只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機(jī)構(gòu)融資，并且不能超過(guò)兩家。并且現(xiàn)階段小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式是只貸不存，這就無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間融資，制約了小額貸款公司的發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在國(guó)家的支持下迅速發(fā)展，發(fā)展中的農(nóng)業(yè)和企業(yè)需要大量的資金進(jìn)行支持，這就需要小額貸款公司加大金融總量;小額貸款公司意在開展小額貸款模式，但是現(xiàn)階段農(nóng)村金融存在小規(guī)模，多次數(shù)高頻率的一系列問(wèn)題;農(nóng)村對(duì)貸款的需求量不穩(wěn)定，直接影響了小額貸款公司的發(fā)展。這些問(wèn)題都是由于融資不足而引起的。

2、小額貸款項(xiàng)目從業(yè)者能力參差不齊。小額貸款項(xiàng)目的從業(yè)者需要進(jìn)行定期的職業(yè)技能培訓(xùn)，要有良好的經(jīng)濟(jì)意識(shí)，管理能力，對(duì)小額貸款的業(yè)務(wù)流程要做到熟記于心。但是現(xiàn)階段小額貸款行業(yè)從業(yè)人員的能力參差不齊。小額貸款項(xiàng)目的從業(yè)人員應(yīng)該堅(jiān)持小額和分散的原則幫助客戶解決資金問(wèn)題。但由于小額貸款項(xiàng)目從業(yè)者能力參差不齊，有某些小額貸款公司一味地追求利益，忽略了小額貸款項(xiàng)目小額的原則，使小額貸款趨于大額化集中化。這種趨勢(shì)的出現(xiàn)不利于解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，違背了小額貸款項(xiàng)目的初衷。

3、小額貸款公司生存環(huán)境惡劣。我國(guó)中小企業(yè)借貸需求旺盛，不少企業(yè)由于向銀行貸款受限，轉(zhuǎn)而向小額貸款公司借貸。但是2014年小額貸款公司表現(xiàn)欠佳，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，開始出現(xiàn)虧損。國(guó)內(nèi)小額貸款公司融資渠道狹窄，生存環(huán)境惡劣，處于金融產(chǎn)業(yè)鏈的末端，由于現(xiàn)代擔(dān)保制度不完善，小額貸款企業(yè)容易因?yàn)椴涣假J款的頻繁出現(xiàn)而走向破產(chǎn)。我們以內(nèi)蒙古鄂爾多斯房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展例子進(jìn)行研究。2009年中央撥款四萬(wàn)億資金推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，鄂爾多斯開始大規(guī)模的建造樓盤。大量的樓盤導(dǎo)致資金鏈供應(yīng)不足，開發(fā)商開始瞄準(zhǔn)小額貸款，房地產(chǎn)崩盤，貸款無(wú)法償還，最直接的后果就是小額貸款公司宣布破產(chǎn)。

4、風(fēng)險(xiǎn)性大?？v觀我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融政策，不管是逐步地市場(chǎng)化，民資銀行試點(diǎn)，還是消費(fèi)金融的試點(diǎn)，對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)都是好消息。但是有關(guān)小額貸款公司的法律法規(guī)始終沒(méi)有明確的規(guī)定，定位不明，融資受限。由于其不明確的企業(yè)特點(diǎn)，所以小額貸款公司對(duì)經(jīng)濟(jì)走向和金融變化的信息不能及時(shí)掌握，增加了中央銀行對(duì)小額貸款公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

5、不良貸款攀升。近些年來(lái)，小額貸款中不良貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有些客戶無(wú)法按時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行償還，造成還款逾期的問(wèn)題，最終將會(huì)演變成不良貸款。小額貸款項(xiàng)目的主要用戶是農(nóng)民和中小型企業(yè)。農(nóng)民受教育程度有限，有部分農(nóng)民法律知識(shí)淡薄，增加了小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)村貸款中人員眾多，審核力度有限，導(dǎo)致小額貸款資金可能流向信譽(yù)狀況不明朗的人的手中，造成了還款的不確定性，增加了不良貸款的概率。

三、解決小額貸款融資問(wèn)題的方法

(一)小額貸款公司向國(guó)有銀行借貸

可以采用銀行為發(fā)展勢(shì)頭良好的小額貸款公司提供資金支持的方式，緩解小額貸款公司的融資壓力。銀行可以將資金定量撥給小額貸款公司，小額貸款公司將資金貸給中小型企業(yè)和個(gè)人，銀行可以從中獲取一定的利息并省去了前期的調(diào)查和后期的回收貸款的過(guò)程。這也是一個(gè)互利雙贏的過(guò)程。小額貸款負(fù)責(zé)尋找客戶，對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行評(píng)定，實(shí)施貸后管理，承擔(dān)相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行和小額貸款公司都處于一個(gè)銷售的地位，如果把小額貸款公司看作一位商品零售商，那么銀行就是一位商品批發(fā)商。

(二)與借貸平臺(tái)合作

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展迅速，一系列借貸平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。小額公司可以通過(guò)借貸平臺(tái)尋找到合適的投資人。利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，使投資者和借貸人直接聯(lián)系，這種融資方式方便、快捷，不受地域的限制，是一種可行的融資方式。

(三)貸款業(yè)務(wù)證券化

我們可以將各種貸款利率、金額、風(fēng)險(xiǎn)都不同的貸款項(xiàng)目融合在一起，再由專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)這一融合項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，再出售給非小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)，比如保險(xiǎn)公司。這樣有利于增加小額貸款公司的資金流動(dòng)性。

(四)明確發(fā)展方向，進(jìn)行上市融資

小額貸款公司可以通過(guò)上市來(lái)進(jìn)入資本主義市場(chǎng)拓寬其融資的渠道，以便于小額貸款公司在運(yùn)行過(guò)程中可以為中小型企業(yè)和三農(nóng)的發(fā)展提供充足的資金。

(五)明確小額貸款公司的地位

小額貸款公司初步被定位為一個(gè)接受民間融資的金融組織。這一不明確的定位直接限制了小額貸款公司的發(fā)展和融資的力度。只有明確小額貸款公司的地位，使其享受與其他金融機(jī)構(gòu)相同的優(yōu)惠政策，才能從根本上解決小額貸款公司的融資現(xiàn)狀。

篇4

關(guān)鍵詞：小額貸款公司，身份定位

 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，其法律形式是有限公司，而不是金融機(jī)構(gòu)，不能吸收公眾存款。自試點(diǎn)以來(lái)，小額貸款公司面臨著身份定位的尷尬，它是由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)、在工商登記的企業(yè)法人，從事金融業(yè)務(wù)卻不能取得金融許可證，該困惑給其生存發(fā)展帶來(lái)諸多問(wèn)題：一方面小額貸款公司難以獲取金融機(jī)構(gòu)的資金和運(yùn)用渠道；另一方面無(wú)緣享受財(cái)稅優(yōu)惠政策。[1]

1 小額貸款公司身份定位不明引發(fā)系列問(wèn)題

1.1 法律適用問(wèn)題

針對(duì)小額貸款公司，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策：2007年中央一號(hào)文要求“大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)”；2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2009年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，這些文件均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件，沒(méi)有提升到法律層面，從法律淵源上講，位次比較低。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》作為小額貸款公司試點(diǎn)的直接依據(jù)，也只有一些粗線條的硬性規(guī)定：操作性不強(qiáng)，如沒(méi)有明確小額貸款公司可享受的優(yōu)惠政策；與現(xiàn)行法律精神相左，如小額貸款公司須堅(jiān)持“只貸不存”的原則，只提供貸款業(yè)務(wù)不能吸收公眾存款，所以它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》，但貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于一種金融行為；小額貸款公司從事金融業(yè)務(wù)所以不同于一般的有限責(zé)任公司，故不能完全適用《公司法》，但又必須根據(jù)《公司法》的規(guī)定在工商管理部門注冊(cè)登記，并受工商管理部門的日常監(jiān)管。

1.2 監(jiān)管主體虛化

我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，小額貸款公司沒(méi)有取得金融許可證，在法律上不是金融機(jī)構(gòu)，所以小額貸款公司的監(jiān)管主體不是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，省級(jí)政府應(yīng)明確一個(gè)主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)) 負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并未賦予銀監(jiān)會(huì)和人民銀行相應(yīng)的監(jiān)管職能。從全國(guó)各地的試點(diǎn)實(shí)踐看，對(duì)小額貸款公司的籌建階段的監(jiān)管，主要由當(dāng)?shù)卣M成試點(diǎn)管理辦公室履行對(duì)小額貸款企業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)；但各試點(diǎn)地區(qū)成立的政府各部門聯(lián)席的管理辦公室不具有行政主體資格，監(jiān)管也容易形式化。小額貸款公司正式運(yùn)營(yíng)后，大部分試點(diǎn)地區(qū)都將監(jiān)管任務(wù)交給縣級(jí)人民銀行，小額貸款公司定時(shí)向縣級(jí)人行報(bào)送資料，人民銀行只是承擔(dān)著貸款利率和資金投向的簡(jiǎn)單監(jiān)測(cè)工作，并參照有關(guān)規(guī)定對(duì)小額貸款公司的違規(guī)行為進(jìn)行處罰。具有宏觀調(diào)控職能的中央銀行和銀行業(yè)專業(yè)監(jiān)管部門均被排除在金融監(jiān)管之外，而政府部門作為監(jiān)管部門，往往缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才，因此出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

所以，人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、金融辦都可以介入監(jiān)管小額貸款公司，若各部門一起嚴(yán)格監(jiān)管，會(huì)把小額貸款公司“管死”；多頭監(jiān)管往往是“每人一把號(hào)，各吹各的調(diào)”，其結(jié)果是“沒(méi)人管”，從而造成監(jiān)管主體虛化，給小額貸款公司健康發(fā)展埋下隱患。

1.3 后續(xù)資金匱乏

為避免吸儲(chǔ)帶來(lái)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)小額貸款公司確立了一個(gè)鐵的紀(jì)律：禁止吸收公眾存款。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和不完善的金融市場(chǎng)條件下，有一定的合理性。當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展存在的最大問(wèn)題是后續(xù)資金匱乏，主要是由于制度設(shè)計(jì)帶來(lái)的“后遺癥”。由于小額貸款公司注冊(cè)資本上限不超過(guò)2億元（欠發(fā)達(dá)縣域1億元），但是中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個(gè)月后就把全部注冊(cè)資金都貸出去了。小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，按照人民銀行再貸款的管理辦法，無(wú)法獲得人民銀行的再貸款，國(guó)家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款也無(wú)緣享受，所以只有增資擴(kuò)股和商業(yè)銀行拆借。增資擴(kuò)股無(wú)非是新增股東或原有股東增資，但受入股人數(shù)限制，實(shí)際融資效果并不會(huì)太明顯。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定“小額貸款公司可以從不超過(guò)2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，且融入資金余額不得超過(guò)資本凈額的50%”。統(tǒng)計(jì)表明，截至2009年12月31號(hào)，全國(guó)小額貸款公司總數(shù)是1334家，注冊(cè)資本金是821.98億元，實(shí)收資本817.20億元，實(shí)收資本占資金來(lái)源的86.85%，從商業(yè)銀行融入資金余額63.2億元，僅占全部資金來(lái)源的6.71%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到50%的水平。如此低的融資比例，并不是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿給其貸款，而是小額貸款公司達(dá)不到其放款要求，實(shí)際操作中存在兩個(gè)難題：一是，這部分從銀行融入資金的定性及由此產(chǎn)生利率問(wèn)題。小額貸款公司是工商企業(yè)，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來(lái)是對(duì)一般工商企業(yè)的普通貸款，當(dāng)然要按照人民銀行的基準(zhǔn)利率計(jì)息；但在小額貸款公司看來(lái)是同業(yè)“拆入資金”，應(yīng)該享受同業(yè)拆借利率計(jì)息，因此二者之間找不到一個(gè)共同的利益平衡點(diǎn)，銀行融資就無(wú)從談起。二是，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司貸款要求有價(jià)值穩(wěn)定的不動(dòng)產(chǎn)抵押，而小額貸款公司的主要資產(chǎn)為缺乏流動(dòng)性的對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的貸款，這些在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)看來(lái)屬于“次級(jí)貸款”，不能用于抵押融資。

2 專家學(xué)者探討小額貸款公司身份定位

對(duì)小額貸款公司的身份定位，目前我國(guó)理論界、實(shí)踐運(yùn)作中存在著不同的觀點(diǎn)和視角，筆者將逐一評(píng)析。

2.1 專業(yè)貸款公司

有學(xué)者認(rèn)為，小額貸款公司可朝專業(yè)貸款公司的方向發(fā)展，即貸款零售公司，在我國(guó)是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司，按照《公司法》設(shè)立和運(yùn)作，擁有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，依據(jù)自身?xiàng)l件從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款，專營(yíng)貸款的“批發(fā)”與“零售”，并具有自身的市場(chǎng)定位于目標(biāo)客戶群，商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代公司。論文大全，小額貸款公司。

筆者認(rèn)為，小額貸款公司轉(zhuǎn)型定位為專業(yè)貸款公司并不現(xiàn)實(shí)：專業(yè)貸款公司須由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全資控股，而“草根金融”出身的小額貸款公司大股東基本上是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)，如溫州小額貸款的主要發(fā)起人為當(dāng)?shù)毓歉擅駹I(yíng)企業(yè)（見(jiàn)表1），因此小額貸款公司轉(zhuǎn)型前的股東身份受到目前法律法規(guī)的限制。

表1：溫州市小額貸款公司股權(quán)結(jié)構(gòu)

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【論文摘要】：由于其還處在嘗試階段，目前關(guān)于小額貸款公司的一些基本問(wèn)題尚沒(méi)有規(guī)定或規(guī)定仍有不合理之處。還存在一些法律問(wèn)題：設(shè)立門檻高、監(jiān)管主體不明確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力低等。這會(huì)成為制約其發(fā)展的瓶頸。為了推動(dòng)小額貸款公司的健康持續(xù)發(fā)展，提出有利于小額貸款公司發(fā)展的建議：為小額貸款公司的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，明確對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，提高小額貸款公司自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。

2005年，小額貸款公司在內(nèi)蒙古、山西、陜西、貴州、四川五省啟動(dòng)。2008年5月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司以試點(diǎn)的形式迅速發(fā)展。2009年4月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》為小額貸款公司的發(fā)展指明了方向。截至2010年10月底全國(guó)已設(shè)立小額貸款公司2348家。經(jīng)歷了幾年的實(shí)踐工作，小額貸款公司取得了良好的社會(huì)效應(yīng)，對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)、解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題起到了積極的作用。

1.小額貸款公司的現(xiàn)狀

1.1小額貸款公司的性質(zhì)與結(jié)構(gòu)

小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，并以其全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東對(duì)其資產(chǎn)享有收益權(quán)，并享有參與重大決策和選擇管理者的權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或以其認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。

小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家的金融方針和金融政策，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到法律的保護(hù)。

1.2小額貸款公司存在的意義

小額貸款公司主要解決一些小額、分散、短期的資金需求，是專門面向農(nóng)村和中小企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)的公司。其存在和發(fā)展具有重大的作用和意義。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，小額貸款公司具有機(jī)制靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保、放貸速度快等商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，可以更好地為農(nóng)村和中小企業(yè)提供金融貸款服務(wù)，解決其生存和發(fā)展過(guò)程中融資難的問(wèn)題。第二，小額貸款公司的存在有利于疏導(dǎo)、吸引民間資本，解決民間信貸混亂的狀況，實(shí)現(xiàn)民間金融向正規(guī)金融過(guò)渡。第三，有利于加大扶貧力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義社會(huì)的繁榮穩(wěn)定發(fā)展。

2.小額貸款公司存在的主要法律問(wèn)題

小額貸款公司近年來(lái)實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，是目前我國(guó)信貸市場(chǎng)的重要組成部分和補(bǔ)充力量。但在其經(jīng)營(yíng)中也存在一定法律問(wèn)題。

2.1小額貸款公司的設(shè)立存在法律漏洞

銀監(jiān)會(huì)和央行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定：“申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照?！睆男问缴险f(shuō)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)資格批準(zhǔn)屬于一項(xiàng)行政許可。結(jié)合《意見(jiàn)》的規(guī)定，使這一行政許可缺少了法律依據(jù)。因?yàn)橐罁?jù)《行政許可法》規(guī)定，設(shè)立行政許可的主體，應(yīng)是法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)，若以上主體都沒(méi)有規(guī)定，確需要立即實(shí)施行政許可的，可以由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)章設(shè)立臨時(shí)性行政許可。小額貸款公司僅由《意見(jiàn)》來(lái)確定行政許可是缺少法律依據(jù)的。

另外，小額貸款公司的設(shè)立門檻偏高。據(jù)規(guī)定，小額貸款公司主發(fā)起人“凈資產(chǎn)不低于5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬(wàn)元），資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%,連續(xù)盈利且利潤(rùn)總額在1500萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于600萬(wàn)元）以上”,上述規(guī)定保證了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，但讓很多投資中介望而卻步。這就導(dǎo)致許多投資中介無(wú)形中向地下錢莊方向轉(zhuǎn)化了，這將不利于我國(guó)金融的穩(wěn)定發(fā)展。gwyOO.

2.2對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管不明確

《意見(jiàn)》稱“凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣城范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)”。即小額貸款公司是由省政府指定的省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理，并承擔(dān)可能出現(xiàn)的試點(diǎn)失敗的損失，但以上主體都不具備行政主體資格。在實(shí)踐過(guò)程中，“相關(guān)機(jī)構(gòu)”到底是指哪些機(jī)構(gòu)，到目前為止，沒(méi)有任何一部法律法規(guī)對(duì)此作出明確的規(guī)定。而且，監(jiān)管缺乏統(tǒng)一的科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，各地對(duì)監(jiān)管主體到底從哪些方面進(jìn)行監(jiān)管沒(méi)有統(tǒng)一口徑。上述諸多問(wèn)題、造成了對(duì)小額貸款公司的多頭監(jiān)管或監(jiān)管空白，使監(jiān)管在操作上失去了可操作性，流于形式。一個(gè)新興事物一旦監(jiān)管出現(xiàn)了混亂，就會(huì)使競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序化，甚至導(dǎo)致一些不法分子鉆法律的空子，對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)，阻礙了其發(fā)展，也不利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。隨著試點(diǎn)的運(yùn)行逐步走向軌道，這種監(jiān)管模式需要得到進(jìn)一步的修改。

2.3小額貸款制度存在風(fēng)險(xiǎn)

2.3.1小額貸款資金的使用缺乏有效的約束機(jī)制。一方面小額貸款資金管理的難度大，貸款發(fā)放面向千家萬(wàn)戶，資金數(shù)額較小，并存在任意信貸和人情信貸的問(wèn)題。另一方面，有相當(dāng)一部分農(nóng)戶把小額信貸資金隨意挪作他用，甚至當(dāng)作無(wú)償?shù)姆鲐毧?，?duì)如何利用小額信貸資金卻缺乏技術(shù)上的支持和信心。

2.3.2小額貸款資金的回籠缺乏可靠的保障機(jī)制。小額貸款資金的回收情況，取決于農(nóng)戶的收益。由于對(duì)項(xiàng)目的了解不夠深入，項(xiàng)目無(wú)法按照原來(lái)的設(shè)想實(shí)施，或者遭遇自然災(zāi)害，造成了無(wú)法承受的損失，農(nóng)戶就沒(méi)有辦法如期償還貸款，小額信貸資金的回籠也就難以保證。

2.3.3小額貸款的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。在我國(guó)小額貸款的利率受到嚴(yán)格的限制，該利率通常低于正常商業(yè)貸款的利率，這與小額貸款公司較高的管理成本和呆壞帳成本相互矛盾，所以小額信貸運(yùn)作難以有效的補(bǔ)償。要想使小額貸款公司能夠持續(xù)發(fā)展，還需政府提供補(bǔ)償金予以支持。

另外，小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象是三農(nóng)產(chǎn)業(yè)和小企業(yè)，服務(wù)對(duì)象的規(guī)模偏小，他們大都信用等級(jí)差，資質(zhì)不佳。在實(shí)際操作中，一些小額貸款公司自身規(guī)章不健全，管理不規(guī)范，工作人員缺少必要的專業(yè)知識(shí)，在面對(duì)農(nóng)村整體信用制度不健全的大環(huán)境下，使原本就存在高風(fēng)險(xiǎn)的小額貸款公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯得更加單薄了。

3．促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的建議

3.1明確小額貸款公司的具體性質(zhì)

我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)已經(jīng)有5年，小額信貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)辦法公布也已3年。但是社會(huì)對(duì)小額貸款公司的認(rèn)識(shí)到仍未形成共識(shí)。到目前為止，小額貸款公司還不作為金融機(jī)構(gòu)，所以，不能享有國(guó)家農(nóng)村金融的一系列的優(yōu)惠政策。例如，同樣做農(nóng)村金融，如果是金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行會(huì)得到包括減免營(yíng)業(yè)稅等等，但是小額貸款公司，對(duì)于大多數(shù)省份來(lái)說(shuō)沒(méi)有這樣的優(yōu)惠。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，有部分小貸公司包括營(yíng)業(yè)稅、所得稅等等，稅率高達(dá)33%。而社會(huì)和政府又期望小額貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)起擔(dān)子不輕的社會(huì)責(zé)任。性質(zhì)不明是小額貸款公司的發(fā)展的第一大風(fēng)險(xiǎn)。所以，需要明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。

3.2為小額貸款公司專門立法

小額貸款公司作為一個(gè)新生事物，在我國(guó)的發(fā)展還處于起步階段，有關(guān)法律還很不完善，這就要求社會(huì)各方面為其發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，加快《小額貸款公司法》的出臺(tái)。

目前央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《意見(jiàn)》和銀監(jiān)會(huì)制定的《貸款公司管理暫行規(guī)定》都對(duì)小額貸款公司的運(yùn)作提出了具體指導(dǎo)方案，但二者的法律位階過(guò)低，配套的法律法規(guī)不完善。隨著試點(diǎn)的運(yùn)行，國(guó)家應(yīng)視情況出臺(tái)《小額貸款公司法》等高位階的專門法律來(lái)規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展。

在立法中應(yīng)明確小額貸款公司的性質(zhì)，規(guī)范設(shè)立制度，確定具體主管機(jī)關(guān)。并且，在出臺(tái)專門法的同時(shí)，國(guó)家應(yīng)注意各法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)，對(duì)其規(guī)定有不一致的地方應(yīng)該進(jìn)行必要的修改，以促進(jìn)小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展。

3.3加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管

第一，必須確定小額貸款公司的主管監(jiān)管主體。由法律授權(quán)的主管部門主體，對(duì)小額貸款公司的準(zhǔn)入、公司運(yùn)行及退出的全部運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行監(jiān)管。目前，試點(diǎn)中各地小額貸款公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)大至有以下幾種:一是由金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管；二是由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管；三是新設(shè)立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管；四是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)管。隨著小額貸款公司試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)逐漸豐富，政府應(yīng)衡量各種監(jiān)管主體監(jiān)管的利與弊，以法律的形式將其確定下來(lái)，以規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展。

第二，加強(qiáng)行業(yè)自律。政府監(jiān)管雖然重要，但隨著小額貸款公司的逐漸成熟、經(jīng)驗(yàn)的積累，政府應(yīng)該弱化其監(jiān)管的力度，能夠起到宏觀調(diào)控作用即可。而行業(yè)監(jiān)管則應(yīng)逐漸成為監(jiān)管的主要方式。2011年初，中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)成立，其是由全國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)自發(fā)建立的公益性自律組織機(jī)構(gòu)。它的成立，有利于我國(guó)小額信貸行業(yè)的規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展。今后應(yīng)當(dāng)以小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)作為對(duì)小額貸款公司的主要監(jiān)管主體，使其發(fā)揮更大的監(jiān)督作用。

第三，強(qiáng)化合作銀行監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督。合作銀行也掌握小額貸款公司資金往來(lái)運(yùn)作的全部信息，各地在選擇合作銀行時(shí)，同時(shí)確定合作銀行具有監(jiān)管小額貸款公司的責(zé)任。同時(shí)加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。即地方政府可建立有獎(jiǎng)舉報(bào)的制度，對(duì)于存在非法集資、暴力催債的小額貸款公司進(jìn)行有獎(jiǎng)舉報(bào)，調(diào)動(dòng)社會(huì)監(jiān)督的積極性。

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論文關(guān)鍵詞：小額貸款公司,中小企業(yè),融資

一、引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，解決就業(yè)問(wèn)題的中堅(jiān)力量。但由于中小企業(yè)自身特點(diǎn)和所在行業(yè)的限制，融資難已成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸性因素。加之農(nóng)村地區(qū)普遍存在的金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)進(jìn)行融資可謂難上加難。在這樣的背景下，如何大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸公司，多渠道、多形式發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的充分性就顯得尤為重要。

本文從中小企業(yè)融資的角度出發(fā)，著重分析小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)發(fā)展所起到的積極作用以及存在的不足之處，據(jù)此提出結(jié)論和建議，以促使小額貸款公司能更快更好的發(fā)展，以緩解中小企業(yè)融資難等問(wèn)題。

二、江蘇省淮安市淮陰區(qū)金融環(huán)境現(xiàn)狀及企業(yè)基本情況

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及金融環(huán)境

截至2008年底，淮陰區(qū)域面積1264平方公里，現(xiàn)轄21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和江蘇省淮陰經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、工業(yè)新區(qū)，全區(qū)共90萬(wàn)人。

2008年，全區(qū)實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到131.81億元，增長(zhǎng)22.7%；財(cái)政總收入達(dá)到13.6億元、增長(zhǎng)35%，其中地方一般預(yù)算收入7.7億元、增長(zhǎng)44.3%。2009年上半年，全區(qū)實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值69億元，增長(zhǎng)15.5%；財(cái)政總收入、一般預(yù)算收入分別達(dá)到8.52億元和5.28億元，分別增長(zhǎng)24.32%和25.65%。2008年，淮陰區(qū)完成財(cái)政總收入13.6億元，同比增長(zhǎng)35%，其中一般預(yù)算收入7.7億元，比上年增長(zhǎng)44.3%。財(cái)政總支出15.63億元，增長(zhǎng)27.5%。一般預(yù)算支出13.34億元，增長(zhǎng)23.5%；基金預(yù)算支出2.3億元，增長(zhǎng)57.13%。

2008年，淮陰區(qū)完成工業(yè)總產(chǎn)值263.44億元，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入256.5億元，分別增長(zhǎng)28.6%和32.9%。其中規(guī)模工業(yè)產(chǎn)值180.0億元，銷售收入175.34億元，分別比同期增長(zhǎng)34.1%和39.4%。

淮陰區(qū)目前擁有9家金融機(jī)構(gòu)，共設(shè)54個(gè)網(wǎng)點(diǎn)（詳見(jiàn)表1）截止到2008年末，全區(qū)各項(xiàng)存款余額為73.19億元，同比增長(zhǎng)29.77%；各項(xiàng)貸款余額為48.56億元，同比增長(zhǎng)15.70%；農(nóng)業(yè)貸款余額為9.13億元近年來(lái)，淮陰區(qū)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，呈現(xiàn)出存貸兩旺、走勢(shì)良好的局面。

表1 淮陰區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布(2008年)

 

農(nóng)發(fā)行

工行

農(nóng)行

中行

建行

江蘇銀行

郵儲(chǔ)銀行

農(nóng)信社

小貸公司

1

3

6

1

3

3

7

篇7

摘要：本文首先從發(fā)起人的概念分類出發(fā)，為更準(zhǔn)確的對(duì)小額貸款公司發(fā)起人資格進(jìn)行定位，對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)進(jìn)行了一定的分析：小額貸款公司是只貸不存的具有比較強(qiáng)獨(dú)立性的，具有比較靈活的定價(jià)機(jī)制，但是風(fēng)險(xiǎn)較高的有限責(zé)任公司或股份有限公司。然后對(duì)上海、北京、內(nèi)蒙古、浙江發(fā)起人的規(guī)定進(jìn)行總結(jié)，給出建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；發(fā)起人；信用記錄；犯罪記錄

一、 小額貸款公司發(fā)起人的概念

對(duì)于發(fā)起人的概念，不同的國(guó)家存在不同的界定。學(xué)界將其分為形式說(shuō)、實(shí)質(zhì)說(shuō)和形勢(shì)與實(shí)質(zhì)兼顧說(shuō)。大陸法系一般為形式說(shuō)，也就是發(fā)起人只有具備法律規(guī)定的形式就可以被認(rèn)定，如德國(guó)法認(rèn)為能夠確認(rèn)公司章程的股東就是發(fā)起人。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者認(rèn)為：發(fā)起人乃設(shè)立章程之人是也，亦即于章程上簽名之人，始為發(fā)起人，發(fā)起人固為籌備設(shè)立之人，然不能謂凡從事籌備設(shè)立之人均為發(fā)起人，必須于章程上簽名者始可。因而雖為公司之籌備設(shè)立而奔走盡力，但訂立章程時(shí)卻未參與簽名，則得謂為發(fā)起人也。①英美法系為實(shí)質(zhì)說(shuō)，他們認(rèn)為只有實(shí)際上真正參與了公司成立各項(xiàng)事務(wù)的人才能被成為公司發(fā)起人。這樣的認(rèn)定加強(qiáng)了債權(quán)人債權(quán)得到清償?shù)目赡苄裕梢詮姆缮媳Ｗo(hù)交易安全。但是在實(shí)踐中具體判斷發(fā)起人又出現(xiàn)的一定的問(wèn)題。形式和實(shí)質(zhì)都兼顧的學(xué)說(shuō)是希望能夠兼顧兩種學(xué)說(shuō)的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)規(guī)避兩種學(xué)說(shuō)的缺點(diǎn)，但是又出現(xiàn)了新的問(wèn)題，就是縮小了發(fā)起人的范圍，因此只能在理論上加以討論。根據(jù)我國(guó)《公司法》及其解釋的規(guī)定，我國(guó)公司的發(fā)起人必須滿足四個(gè)條件：首先，必須是以設(shè)立公司為目的，這就排除了僅以從中獲取利息為目的的借貸人的發(fā)起人身份；其次，必須在公司章程上簽名或蓋章，在其他文件如認(rèn)股書上簽名或蓋章的，不能成為發(fā)起人身份的證明，此規(guī)定將認(rèn)股人與發(fā)起人進(jìn)行了區(qū)分；再次，向公司認(rèn)購(gòu)出資或者股份，這里需要注意的是，該規(guī)定只要求進(jìn)行“認(rèn)購(gòu)”即可，而非必須繳足?！詈螅仨毬男泄驹O(shè)立職責(zé)。②

對(duì)于小額貸款公司而言，發(fā)起人也就是以設(shè)立小額貸款公司為目的，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，在公司的章程上簽名或蓋章，向小額貸款公司全額出資（非借貸、非受人委托），履行公司規(guī)定職責(zé)的股東。

二、 小額貸款公司的性質(zhì)

要對(duì)小額貸款公司的發(fā)起人的資格問(wèn)題進(jìn)行思考，了解小額貸款公司的性質(zhì)是非常必要的。根據(jù)2008年05月08日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的運(yùn)行意見(jiàn)》第一條規(guī)定，可以知道小額貸款公司的性質(zhì)如下：

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。

小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

（一）“只存不貸”。小額貸款公司發(fā)放小額貸款，但是不能吸收公眾存款，其貸款的資金主要來(lái)自于三個(gè)方面：股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。其中股東繳納的資本金部分可以在公司設(shè)立以后追加，也可以有外資加入。對(duì)于向銀行的融資，不得超過(guò)資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。小額貸款公司是不被允許經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)的，但是可以與信托公司合作，由于目前監(jiān)管十分不規(guī)范，與信托公司合作風(fēng)險(xiǎn)難以控制，所以是比較次要的融資途徑。

（二）獨(dú)立性。根據(jù)上述規(guī)定可以看出，小額貸款公司是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的公司，任何組織和個(gè)人都不能干涉它的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)。這樣的性質(zhì)讓小額貸款公司有了足夠的空間進(jìn)行自身建設(shè)和發(fā)展，但是同時(shí)作為一個(gè)金融類型的公司，也增加了運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。這就對(duì)公司的設(shè)立條件及各項(xiàng)管理工作提出了更高的要。

（三）靈活的利率定價(jià)機(jī)制。小額貸款公司有比較高的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本（交易前對(duì)于客戶信息的調(diào)研等），很多國(guó)家都開放了對(duì)小額貸款公司的利率限制。我國(guó)的小額貸款公司也有比較靈活的定價(jià)機(jī)制，其他組織或機(jī)構(gòu)不得對(duì)其進(jìn)行干涉，但是其利率是有上限的。小額貸款公司的利率上限是銀行同期同檔次貸款利率的四倍，也就是最高是四倍，在法律上，超過(guò)的部分無(wú)效。中國(guó)的小額貸款公司都是以盈利為目的建立的，但是由于其有靈活的定價(jià)機(jī)制，和小額貸款本身的扶貧性社會(huì)功能，小額貸款公司還是有扶持社會(huì)中低收入人群的作用。

三、 上海、北京、內(nèi)蒙古和浙江等地發(fā)起人資格

對(duì)于小額貸款公司的發(fā)起人條件，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的運(yùn)行意見(jiàn)》規(guī)定，發(fā)起人可以是自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織，處發(fā)起人人數(shù)應(yīng)在2—200之間，要有半數(shù)以上在中國(guó)境內(nèi)有固定住所外，不能有犯罪記錄和不良信用記錄外，并沒(méi)有對(duì)發(fā)起人的資格進(jìn)行更具體的規(guī)定。根據(jù)《運(yùn)行意見(jiàn)》的基本精神和原則，各個(gè)省份制定了本省的發(fā)起人資格細(xì)則：

（一）上海：上海于2008年8月27日，由市金融辦、市工商局、市農(nóng)委、市經(jīng)委四個(gè)單位聯(lián)合簽發(fā)了《關(guān)于本市開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施辦法》。該實(shí)施辦法中，對(duì)于在上海市成立的股份有限公司性質(zhì)的小額貸款公司的發(fā)起人資格做出了詳細(xì)規(guī)定。根據(jù)其內(nèi)容總結(jié)有以下幾點(diǎn)：1、小額貸款公司的主要發(fā)起人只能為企業(yè)法人，一般不超過(guò)兩人，注冊(cè)地且住所在試點(diǎn)區(qū)（縣），管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚，凈資產(chǎn)不低于5000萬(wàn)元、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤(rùn)總額在1500萬(wàn)元以上（在崇明縣③，小額貸款公司主要發(fā)起人的要求可適當(dāng)降低）。2、為了保證股權(quán)的合理結(jié)構(gòu)和股本穩(wěn)定性，上海規(guī)定，單個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股不得超過(guò)20%，兩個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股各不得超過(guò)15%，其他單個(gè)股東及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股不得超過(guò)10%，單個(gè)股東持股不得低于1%。主要發(fā)起人股權(quán)3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押，其他股東一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押。3、如果主要發(fā)起人為企業(yè)發(fā)起人，需滿足無(wú)犯罪記錄、無(wú)不良信用記錄；如果主要發(fā)起人為自然人，需滿足有完全民事行為能力、無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；如果為其他組織，則需提交相關(guān)的證明的材料。

（二）北京：2009年1月，北京市金融辦、市工商局、北京銀監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部制定的《北京市小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施辦法》對(duì)于在北京市成立的小額貸款公司進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，但是對(duì)于發(fā)起人資格，規(guī)定的并不十分明確，總結(jié)如下：1、發(fā)起人應(yīng)一次足額繳納不低于一億元的注冊(cè)資本，注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本。2、發(fā)起人如為最大股東（包括其關(guān)聯(lián)方）持有的股份不得超過(guò)公司注冊(cè)資本總額的30%，如果不是最大股東，持有的股份不得超過(guò)公司注冊(cè)資本總額的20%，且不得低于公司注冊(cè)資本總額的1%。3、建立小額貸款公司股東信用征信制度。對(duì)法人發(fā)起人和自然人發(fā)起人的信貸、納稅、合同履約、股東間關(guān)聯(lián)關(guān)系及遵守法律法規(guī)等信用情況進(jìn)行征集和評(píng)價(jià)。發(fā)起人信用評(píng)價(jià)合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司的發(fā)起人。北京并沒(méi)有要求只有企業(yè)法人才能做小額貸款公司的發(fā)起人。

（三）內(nèi)蒙古：內(nèi)蒙古2012年以內(nèi)政辦發(fā)2012【43】《小額貸款公司試點(diǎn)管理實(shí)施細(xì)則（修訂）》替代了2008年出臺(tái)的內(nèi)政辦發(fā)[2008]25號(hào)，對(duì)小額貸款公司進(jìn)一步規(guī)范管理，經(jīng)總結(jié)關(guān)于發(fā)起人的相關(guān)規(guī)定：1、主發(fā)起人需要是當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)管理規(guī)范、資金實(shí)力雄厚、有社會(huì)責(zé)任感的骨干企業(yè)。也就是與上海相同，要求主發(fā)起人為企業(yè)法人。2、發(fā)起人在公司設(shè)立時(shí)一次足額繳納不低于5000萬(wàn)的注冊(cè)資本。3、境內(nèi)自然人做發(fā)起人，應(yīng)當(dāng)有完全民事行為能力；有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄；境內(nèi)企業(yè)法人做發(fā)起人，該企業(yè)應(yīng)當(dāng)在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；有良好社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄；財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力；年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的30%以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；權(quán)益性投資余額原則上不得超過(guò)本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%（含本次投資金額，合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑），從事專業(yè)投資的公司可適當(dāng)提高比例，但不得超過(guò)其凈資產(chǎn)總額；境內(nèi)其他組織做發(fā)起人，應(yīng)當(dāng)有良好社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄，并具備投資主體資格和相應(yīng)的資金實(shí)力；境外企業(yè)不能作為發(fā)起人。4、主發(fā)起人持有的股權(quán)自小額貸款公司工商登記注冊(cè)之日起無(wú)特殊情況2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

（四）浙江：自2008年小額貸款公司試點(diǎn)正式在全國(guó)全面鋪開，浙江省先后頒發(fā)多個(gè)通知或辦法對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，其中，2008年7月頒發(fā)的《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》對(duì)發(fā)起人資格進(jìn)行了初步的規(guī)定，2011年10月31日的《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中對(duì)發(fā)起人持股比例進(jìn)行了擴(kuò)大，2012年2月《浙江省小額貸款公司登記暫行辦法》中規(guī)定了部分與發(fā)起人資格相關(guān)的內(nèi)容，2012年9月頒發(fā)的《關(guān)于要求嚴(yán)格把握新增小額貸款公司的質(zhì)量的通知中》規(guī)定了關(guān)于主發(fā)起人資格的相關(guān)內(nèi)容，總結(jié)如下：1、小額貸款公司主發(fā)起人凈資產(chǎn)不低于8O00萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)地區(qū)不低于4000萬(wàn)元），資產(chǎn)負(fù)債率不高于7O%，近三年連續(xù)盈利并上工年度凈利潤(rùn)1000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)地區(qū)5O0萬(wàn)元）以上，且三年凈利潤(rùn)總額 2000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)地區(qū)1000萬(wàn)元）以上，上一年度實(shí)際繳納稅收總額6000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)地區(qū)300萬(wàn)元）以上。2、小額貸款公司主發(fā)起人原則上應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)骨干企業(yè)，外商投資企業(yè)法人不能作為小額貸款公司發(fā)起人。3、企業(yè)法人作為發(fā)起人的，應(yīng)滿足在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格，企業(yè)法人代表應(yīng)無(wú)犯罪記錄，企業(yè)應(yīng)無(wú)不良信用記錄，有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力；自然人作為發(fā)起人的，該自然人應(yīng)該有完全民事行為能力，應(yīng)無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和資金實(shí)力，具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)。4、主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)股東的持股比例不高于30%。

四、 發(fā)起人資格限定的建議

從上海、北京、內(nèi)蒙古和浙江的總體情況看，根據(jù)各個(gè)省份的情況的不同，對(duì)于發(fā)起人資格的限定，主要集中在資金準(zhǔn)入、是否為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、是自然人還是企業(yè)、發(fā)起人的信用度、專業(yè)知識(shí)等方面。結(jié)合小額貸款公司的性質(zhì)，提出建議如下：

（一）主要發(fā)起人為民營(yíng)企業(yè)。小額貸款公司是民間金融的一部分，小額貸款公司的合法化，正是國(guó)家為了逐漸放開民間金融市場(chǎng)而做出的努力。如果允許大型國(guó)企、央企進(jìn)入小額貸款公司市場(chǎng)，會(huì)對(duì)民間資本的進(jìn)入產(chǎn)生比較大的沖擊，因?yàn)樵谖覈?guó)，國(guó)企和央企的資金實(shí)力普遍比較雄厚。而且小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，對(duì)于國(guó)企和央企（我國(guó)經(jīng)濟(jì)的支柱），應(yīng)該避免參加此類風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

對(duì)于此類企業(yè)，應(yīng)在其資質(zhì)方面做出以下規(guī)定：1、在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具備法人資格；2、財(cái)務(wù)狀況良好，發(fā)起小額貸款公司前，連續(xù)三年盈利；3、注冊(cè)地在中國(guó)境內(nèi)，有些省份規(guī)定注冊(cè)地要在小額貸款公司的注冊(cè)地，對(duì)于整個(gè)中國(guó)的小額貸款公司的產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)看，筆者認(rèn)為主要發(fā)起人的注冊(cè)地在中國(guó)境內(nèi)即可；4、公司治理良好，信用良好（由專門機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)，一級(jí)信用的可以作為主要發(fā)起人）。從人民銀行征信系統(tǒng)調(diào)取發(fā)起人的《征信報(bào)告》來(lái)審核主發(fā)起人的信用情況，對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)。通常情況下，企業(yè)信用記錄的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為：（1）最近三年內(nèi)無(wú)任何違法記錄的，認(rèn)定為一級(jí)信用記錄；（2）同時(shí)符合以下標(biāo)準(zhǔn)的，認(rèn)定為二級(jí)信用記錄：最近一年內(nèi)輕微違法記錄未滿3次；最近2年內(nèi)無(wú)一般違法記錄；最近3年內(nèi)無(wú)嚴(yán)重違法記錄；（3）同時(shí)符合以下標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)定為三級(jí)信用記錄：最近一年內(nèi)有3次以上輕微違法記錄或最近兩年內(nèi)有一次一般違法記錄；最近三年來(lái)無(wú)嚴(yán)重違法記錄；（4）符合下列情形之一的，認(rèn)定為四級(jí)信用記錄，最近三年內(nèi)有嚴(yán)重違法記錄；最近兩年內(nèi)有兩次以上一般違法記錄。無(wú)不良納稅記錄，無(wú)財(cái)務(wù)造假記錄；5、公司及公司法定代表人無(wú)犯罪記錄，十年內(nèi)無(wú)行賄記錄（要求有檢察院出具的行賄檔案查詢單）；6、出資情況符合當(dāng)?shù)貙?duì)于小額貸款公司的硬性規(guī)定。

（二）其他發(fā)起人。對(duì)于其他發(fā)起人的主體資格，不應(yīng)進(jìn)行限制。也就是企業(yè)、自然人和其他組織都應(yīng)該可以作為其他發(fā)起人入股。

1、企業(yè)發(fā)起人。企業(yè)普通發(fā)起人的資質(zhì)要求應(yīng)該比企業(yè)主要發(fā)起人要低一些。（1）各種類型的企業(yè)都可以作為企業(yè)發(fā)起人，但是，外資企業(yè)的持股比例要符合我國(guó)對(duì)于外資入股的規(guī)定；（2）具備法人資格；（3）企業(yè)及其法定代表人物違法犯罪記錄，達(dá)到上文提到的企業(yè)二級(jí)信用標(biāo)準(zhǔn)；（4）入股小額貸款公司前，連續(xù)兩年盈利，資金運(yùn)行狀況良好。

2、自然人發(fā)起人。為保證小額貸款公司的良好運(yùn)行，自然人發(fā)起人也應(yīng)該符合一定的資質(zhì)。（1）有完全的民事行為能力；（2）無(wú)犯罪記錄，無(wú)不良貸款記錄，有良好的誠(chéng)信記錄；（3）個(gè)人財(cái)產(chǎn)全部有合法來(lái)源；（4）具有一定的管理能力和金融知識(shí)。

3、其他組織發(fā)起人。實(shí)踐中，最多的發(fā)起人為企業(yè)發(fā)起人，其次為自然人發(fā)起人，其他組織作為發(fā)起人的并不多。但是依然要對(duì)其他組織的資質(zhì)進(jìn)行一定的規(guī)定。（1）無(wú)犯罪記錄，信用記錄良好；（2）具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，資金來(lái)源合法（無(wú)借貸，無(wú)委托）。（作者單位：中國(guó)政法大學(xué)）

注解

①鄭玉波，公司法，臺(tái)灣：臺(tái)灣三民書局，1996 年四修訂三版，第 85 頁(yè)

篇8

【關(guān)鍵詞】大庫(kù)倫鄉(xiāng) 小額貸款 問(wèn)題 策略

一、大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社小額信貸辦理流程

擔(dān)保和抵押是不需要的在大庫(kù)倫鄉(xiāng)農(nóng)戶在貸款，主要是依靠信用。農(nóng)戶簡(jiǎn)單的信貸辦理流程如下：農(nóng)戶申請(qǐng)貸款---農(nóng)信社調(diào)查---評(píng)定信用等級(jí)---確定授信額度---發(fā)放貸款證---直接到信用社貸款。這就是大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社小額貸款辦理流程，但在實(shí)際的小額貸款流程中，信用社、農(nóng)戶雙方未能完全按照規(guī)定的貸款流程辦理相關(guān)手續(xù)，迫于時(shí)間人力的因素，部分重要環(huán)節(jié)都會(huì)被忽略。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，被忽略最多的環(huán)節(jié)是農(nóng)信社調(diào)查、評(píng)定信用等級(jí)。按照正規(guī)的貸款流程這些環(huán)節(jié)是至關(guān)重要的，大庫(kù)倫鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)落后，無(wú)嚴(yán)格的政策規(guī)定導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的出現(xiàn)。

（二）大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社資金發(fā)放對(duì)象

大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社信貸目標(biāo)客體群為具有農(nóng)業(yè)戶口，從事農(nóng)村土地耕作，貸款者多為戶主年齡在60歲以下。具體來(lái)講，大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社資金發(fā)放的對(duì)象并未嚴(yán)格遵守上述規(guī)定，據(jù)不完全調(diào)查統(tǒng)計(jì)每年有56%的農(nóng)戶是非目標(biāo)客體群，原因在于大庫(kù)倫鄉(xiāng)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，各個(gè)村的醫(yī)療保健設(shè)施比較落后，多數(shù)高齡老年人無(wú)子女贍養(yǎng)，在突發(fā)的疾病情況下不得不向信用社提出貸款申請(qǐng)，還有的農(nóng)戶為供子女上學(xué)在違規(guī)的情況下也向信用社申請(qǐng)貸款。經(jīng)濟(jì)滯后，無(wú)嚴(yán)格的正規(guī)組織是大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社這一現(xiàn)象出現(xiàn)的緣由。

（三）大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社小額信貸用途

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款用于生產(chǎn)、消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)、扶貧等各種用途。事實(shí)上，大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社規(guī)定貸款用于支持“三農(nóng)”的比例不少于80%，盡量控制大額放貸，單戶貸款最高不超過(guò)資本金的10%。從大庫(kù)倫鄉(xiāng)農(nóng)戶目前貸款用途來(lái)看，農(nóng)業(yè)是比重最大的。據(jù)不完全調(diào)查統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶取得的信用貸款，40%的貸款用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用；農(nóng)機(jī)具用到貸款的20%；農(nóng)業(yè)服務(wù)占20%；購(gòu)買生活用品占貸款的20%。大庫(kù)倫鄉(xiāng)農(nóng)戶主要以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入來(lái)源，因此他們會(huì)把大部分資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，為的就是有個(gè)好的收成，獲得家庭的一桶金。

二、大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸存在問(wèn)題

（一）大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社內(nèi)部管理存在的問(wèn)題

1.大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸投放方式不靈活

大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額貸款投放方式不靈活主要有以下幾方面 （一）貸款投向單一。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)是大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社小額信貸的主要投放點(diǎn)，約占79%，個(gè)體工商業(yè)僅占21%（二）貸款額度小。大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社規(guī)定最高額度為3萬(wàn)元，高效農(nóng)業(yè)，畜牧養(yǎng)殖，農(nóng)產(chǎn)品加工等方面難以得到大額資金需求。（三）借款期限短。

2.大庫(kù)倫鄉(xiāng)小額信貸對(duì)農(nóng)業(yè)的組合投入力度不到位

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類投資主體，都需要投入更多的資金，而大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額貸主要著眼于支持單個(gè)農(nóng)戶或規(guī)模較小的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有將小額貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)緊密的結(jié)合起來(lái)，若農(nóng)戶單獨(dú)面對(duì)市場(chǎng)，供需信息及市場(chǎng)價(jià)格不足，便導(dǎo)致農(nóng)戶承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

（二）大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社受外部環(huán)境制約存在的問(wèn)題

1.大庫(kù)倫鄉(xiāng)種植農(nóng)作物的自然風(fēng)險(xiǎn)

大庫(kù)倫鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)以種植為主，受天氣、季節(jié)影響大。沙塵暴、病蟲等自然災(zāi)害每年都有發(fā)生，每年都會(huì)有不同的災(zāi)害造成農(nóng)作物減產(chǎn)。而且土地一旦遭受災(zāi)害，農(nóng)民的收入就會(huì)被減弱，還會(huì)影響到第二年的耕種。所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益和工業(yè)不一樣，發(fā)放出去的貸款很可能存在拖欠或壞帳的風(fēng)險(xiǎn)。還有，大庫(kù)倫鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)是粗放式經(jīng)營(yíng)，靠天吃飯的現(xiàn)象很嚴(yán)重。農(nóng)民如果遭遇“天災(zāi)”，一方面農(nóng)民無(wú)法還貸，加大信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面小額信貸沒(méi)有做到真正意義上服務(wù)三農(nóng)。

2.大庫(kù)倫鄉(xiāng)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

小麥、玉米、菜籽等是大庫(kù)倫鄉(xiāng)主要的農(nóng)作物，近幾年，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格普遍上漲，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料漲幅也很大，例如，種子、化肥、農(nóng)膜價(jià)格漲幅達(dá)到24%以上，農(nóng)業(yè)效益仍然低。還有農(nóng)民面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也大，主要表現(xiàn)在：狹窄的信息來(lái)源渠道，不對(duì)稱的市場(chǎng)信息，收集信息的困難，加上農(nóng)民無(wú)法精確預(yù)期農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格、規(guī)模。農(nóng)民形成一種跟風(fēng)心理，盲目效仿別人的成功，導(dǎo)致大量單一產(chǎn)品出現(xiàn)在同一地區(qū)生產(chǎn)，供過(guò)于求，價(jià)格下跌，給小額信貸帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、解決大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社農(nóng)戶小額信貸問(wèn)題的策略

（一）加強(qiáng)宣傳提高大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社及農(nóng)戶對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)

大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社要充分認(rèn)識(shí)開辦小額信用貸款的重要性，這也是貫徹 “三個(gè)代表”重要思想。大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社要確立全心全意為民服務(wù)的思想，樹立為民辦好事、辦實(shí)事的重要舉措。提高信貸服務(wù)手段，改善貸款方式應(yīng)該做到，讓每個(gè)農(nóng)民感覺(jué)到貸款就像存取款方便一樣。

從大庫(kù)倫鄉(xiāng)農(nóng)戶的角度來(lái)講，改變把小額信貸當(dāng)成扶貧款的觀念是首要的，信貸理念被樹立。意識(shí)到小額信貸是一種信貸關(guān)系，而不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的救濟(jì)。小額信貸被合理的利用，發(fā)揮自己的創(chuàng)建性，以便實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)的小額信貸。

（二）加強(qiáng)大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社隊(duì)伍建設(shè)及提高員工素質(zhì)

大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社在人才隊(duì)伍的建設(shè)方面，可以適當(dāng)招聘一部分具有專業(yè)知識(shí)的高校畢業(yè)生，完善信貸隊(duì)伍建設(shè)，順便幫助老員工學(xué)習(xí)新知識(shí)，關(guān)鍵是轉(zhuǎn)變他們的思想。此外，大庫(kù)倫鄉(xiāng)信用社還應(yīng)該提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，通過(guò)一些崗位訓(xùn)練和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，還要制定風(fēng)險(xiǎn)自律機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，最大限度地減少?zèng)Q策的失誤，讓主觀的操作風(fēng)險(xiǎn)消失在萌芽狀態(tài)，形成一支良好的信貸隊(duì)伍，以便抗御貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

篇9

一、黑龍江省農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題

（一）現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展資金總需求與金融機(jī)構(gòu)資金總供給矛盾突出，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較少且高度集中，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”格局仍占主導(dǎo)。

據(jù)保守測(cè)算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產(chǎn)投入500元，按60%貸款需要600億元；發(fā)展5000萬(wàn)頭生豬和1000萬(wàn)噸奶，按50%貸款需要450億元；農(nóng)村1800萬(wàn)人、600萬(wàn)農(nóng)戶，按20%的農(nóng)戶每戶建房貸款10萬(wàn)元，需要120專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達(dá)1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達(dá)4000億元。截至2012年9月末，全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測(cè)算的需求。

目前，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨四大突出矛盾，即農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金趨利性的矛盾，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)多樣性與金融功能單一性的矛盾，農(nóng)業(yè)資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農(nóng)業(yè)地區(qū)閑置資金“充裕”與金融機(jī)構(gòu)使用效率低的矛盾。

農(nóng)村金融發(fā)展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級(jí)銀行類金融機(jī)構(gòu)65戶，其中發(fā)放涉農(nóng)貸款年末平均余額超過(guò)10億元的只有8家。“三農(nóng)”所需貸款主要依賴農(nóng)村信用社等縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。2009至2011年，省農(nóng)信社累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款2472億元，農(nóng)業(yè)貸款增量份額占全省金融機(jī)構(gòu)的85%以上，支農(nóng)主力軍作用凸顯。

（二）大農(nóng)機(jī)、大合作和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，悄然催生信貸主體和資金需求量發(fā)生質(zhì)的變化，銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新及信貸投放能力，尚不能適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社已達(dá)2.1萬(wàn)個(gè)，其中農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社1774個(gè)。農(nóng)民社員發(fā)展到20.6萬(wàn)人，帶動(dòng)農(nóng)戶近100萬(wàn)戶，約占全省農(nóng)戶總數(shù)的1/4。合作社服務(wù)內(nèi)容由初期的以生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)為主，逐步向銷售、運(yùn)輸、貯藏、加工等環(huán)節(jié)延伸，許多合作社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的變化，使得信貸主體和資金需求量均產(chǎn)生了質(zhì)變。僅以黑龍江省558個(gè)千萬(wàn)元規(guī)模的大型農(nóng)機(jī)合作社為例，每個(gè)合作社承包流轉(zhuǎn)1萬(wàn)畝土地需支付300萬(wàn)元左右承包費(fèi)，加上購(gòu)買種子、化肥、柴油和農(nóng)藥等生產(chǎn)資料需300多萬(wàn)元，每年籌集正常生產(chǎn)資金600多萬(wàn)元，558個(gè)合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來(lái)，省內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款僅為84.26億元，與千萬(wàn)元規(guī)模大型農(nóng)機(jī)合作社每年生產(chǎn)資金需求相差近一半。

（三）農(nóng)村信用社現(xiàn)有體制已不適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，與肩負(fù)的支農(nóng)責(zé)任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革。

目前，黑龍江省農(nóng)村信用社實(shí)行省、市、縣三級(jí)法人體制，全省設(shè)立了7個(gè)市地級(jí)聯(lián)社（法人管理機(jī)構(gòu)）、6個(gè)辦事處（省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)，非法人管理機(jī)構(gòu)）、81家縣級(jí)機(jī)構(gòu)（法人經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)）。絕大多數(shù)農(nóng)村信用社股東小、股權(quán)分散，真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統(tǒng)信貸經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

（四）國(guó)有銀行占有存款資源數(shù)量巨大，綜合存貸比率較低，支農(nóng)貢獻(xiàn)度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴(yán)重外流。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等6大國(guó)有銀行省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)存款余額合計(jì)為10197.3億元，占全省金融機(jī)構(gòu)存款余額總數(shù)的66.8%；貸款余額合計(jì)為4084.7億元，占全省金融機(jī)構(gòu)貸款余額總數(shù)的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農(nóng)貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來(lái)十分短缺的農(nóng)村資金更顯捉襟見(jiàn)肘。同時(shí)，還帶來(lái)“擠出”效應(yīng)，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)可貸資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農(nóng)業(yè)信貸成本。

目前，金融機(jī)構(gòu)正在逐步轉(zhuǎn)變“三農(nóng)”弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)觀念，一系列針對(duì)專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融創(chuàng)新模式應(yīng)運(yùn)而生，集約化、批發(fā)式“大農(nóng)金”的概念正在形成。但省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多限于本系統(tǒng)內(nèi)實(shí)施推廣，銀行間相互借鑒較少，農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決。

二、財(cái)政促進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議

財(cái)政金融政策一端連著財(cái)政，一端連著金融，是引導(dǎo)金融資源合理流動(dòng)的有效杠桿。要充分運(yùn)用財(cái)政金融政策，積極引導(dǎo)金融資源支持方向。

（一）采取政府引導(dǎo)、社會(huì)參與、市場(chǎng)化運(yùn)作的方式，積極扶持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)了解省情、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)。

1.在貫徹實(shí)施國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)助政策的基礎(chǔ)上，省政府注入村鎮(zhèn)銀行資本金。建議通過(guò)有資質(zhì)的省屬企業(yè)，每年有重點(diǎn)地選擇10戶擬組建的村鎮(zhèn)銀行注入資本金，每戶不超過(guò)500萬(wàn)元，省財(cái)政股權(quán)5年內(nèi)不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮(zhèn)銀行每戶資本金平均3200萬(wàn)元測(cè)算，每年大體需要省級(jí)財(cái)政資金3200-5000萬(wàn)元。

2.積極引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村金融，給予村鎮(zhèn)銀行民營(yíng)資本初始投入額5%的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策。按照每年15戶村鎮(zhèn)銀行每戶有3戶非銀行類民營(yíng)企業(yè)（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測(cè)算，每年大體需要財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)資金720-2250萬(wàn)元。

3.在深入貫徹實(shí)施縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大政策實(shí)施范圍，給予小額貸款公司涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策。對(duì)小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，給予2%獎(jiǎng)勵(lì)，促進(jìn)小額貸 款公司加大支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農(nóng)貸款年末余額超過(guò)15%部分約25億元測(cè)算，需要財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)資金約5000萬(wàn)元。

（二）建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以財(cái)政扶持政策為支撐，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，圍繞解決農(nóng)村“信用不足”問(wèn)題，發(fā)揮政府“增信”和“調(diào)控”功能，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體發(fā)展。

1.重點(diǎn)選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。借鑒美國(guó)等國(guó)家為農(nóng)場(chǎng)貸款擔(dān)保成功經(jīng)驗(yàn)，選擇糧食主產(chǎn)區(qū)、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為區(qū)域內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體提供貸款擔(dān)保，有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等貸款有效抵（質(zhì)）押不足造成的融資難、融資貴問(wèn)題。

2.研究制定農(nóng)民、合作組織等農(nóng)業(yè)貸款主體既有的直補(bǔ)資金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益權(quán)等預(yù)期財(cái)政補(bǔ)助資金作為銀行貸款擔(dān)保的措施，引導(dǎo)和撬動(dòng)信貸資金投向農(nóng)村。例如：銀行根據(jù)農(nóng)民未來(lái)應(yīng)得到的財(cái)政直補(bǔ)資金情況，為農(nóng)民設(shè)計(jì)直補(bǔ)資金擔(dān)保信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)民資金需求，同時(shí)降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款積極性。

3.試行縣級(jí)財(cái)政資金存放與銀行類金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)度掛鉤，發(fā)揮財(cái)政“調(diào)控”作用，有效引導(dǎo)和激勵(lì)商業(yè)銀行加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴(yán)重外流問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)不花錢也能辦成事?？h專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net域金融機(jī)構(gòu)處于“金融支農(nóng)”的最前沿，縣（市）財(cái)政部門可結(jié)合縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，以銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款貢獻(xiàn)度為主要考核指標(biāo)，按照“統(tǒng)籌安排，獎(jiǎng)貸掛鉤；存量（暫時(shí)）不變，增量調(diào)劑；動(dòng)態(tài)管理，考評(píng)兌現(xiàn)”的原則，研究制定“縣級(jí)財(cái)政資金存放銀行類金融機(jī)構(gòu)考核激勵(lì)辦法”，加快實(shí)現(xiàn)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的目的，有效解決存貸比過(guò)高的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸資金短缺問(wèn)題，促進(jìn)和拉動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)。

4.發(fā)揮小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策，促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。將經(jīng)工商注冊(cè)的農(nóng)民專業(yè)合作社視同勞動(dòng)密集型小企業(yè)，納入小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問(wèn)題。

5.研究探索擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模和險(xiǎn)種，開展銀行與保險(xiǎn)合作，充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“增信”作用，促進(jìn)參保農(nóng)戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆）和養(yǎng)殖業(yè)（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個(gè)險(xiǎn)種。建議結(jié)合實(shí)際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在穩(wěn)步擴(kuò)大原有保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，積極研究開辦新險(xiǎn)種，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護(hù)航”。

6.建立和完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效降低和分散銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國(guó)內(nèi)部分省市的做法和經(jīng)驗(yàn)，研究制定銀行類金融機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，對(duì)其年度新增涉農(nóng)貸款，按照一定比例（5‰）給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。研究制定擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)助辦法，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)貸款擔(dān)保新發(fā)生的代償，按照日均擔(dān)保責(zé)任額的一定比例（10‰）給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

7.積極支持農(nóng)村物權(quán)改革，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。財(cái)政部門應(yīng)積極配合和支持有專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net關(guān)部門推進(jìn)農(nóng)村物權(quán)改革，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，深化林權(quán)及流轉(zhuǎn)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)管理制度改革，激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，使農(nóng)村房屋、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地收益權(quán)等均能夠作為銀行貸款擔(dān)保和抵押物。促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)發(fā)展，加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證進(jìn)度，完善市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)格形成機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易金融資產(chǎn)。

（三）探索建立財(cái)政資金市場(chǎng)化、金融化運(yùn)作模式，充分利用金融機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，形成政府資源與市場(chǎng)資源有機(jī)結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)重要領(lǐng)域的發(fā)展。

1.設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引各類社會(huì)資本投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，推動(dòng)形成直接融資和間接融資相結(jié)合，多層次、多樣化的農(nóng)村投融資體系。借鑒財(cái)政部“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金”運(yùn)作模式，建議從目前省財(cái)政支農(nóng)資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會(huì)資本（包括地方財(cái)政資金）參與，設(shè)立10億元農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。省財(cái)政廳負(fù)責(zé)制定基金管理辦法并實(shí)施監(jiān)督管理。投資基金委托省屬有資質(zhì)的企業(yè)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理。投資基金受托方充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，采取市場(chǎng)化運(yùn)作方式，將財(cái)政資金投入到政府重點(diǎn)支持的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)政府資金市場(chǎng)化運(yùn)作。

篇10

    論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點(diǎn)分別對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進(jìn)行分析。 

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)介 

改革開放至今，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，并積極活躍起來(lái)，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機(jī)構(gòu)主要有私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。 

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國(guó)有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以來(lái)，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實(shí)際運(yùn)行時(shí)，農(nóng)村信用社并沒(méi)有真正擔(dān)起這個(gè)重?fù)?dān)，它在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，更多地是以追求利潤(rùn)為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒(méi)有減少，反而呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國(guó)家加大政策調(diào)整力度：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時(shí)，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時(shí)，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。 

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國(guó)有農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無(wú)法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來(lái)源渠道。可將一部分郵政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵(lì)國(guó)家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項(xiàng)目的投資。 

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來(lái)，其經(jīng)營(yíng)重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的龍頭企業(yè)上，通過(guò)支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。 

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn)，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時(shí)就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國(guó)家清理整頓農(nóng)村“兩會(huì)一部”、國(guó)有商業(yè)銀行部分機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村信用社一段時(shí)間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，又能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，還需多多努力。 

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制促使金融機(jī)構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評(píng)價(jià)指數(shù)的績(jī)效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個(gè)成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合適條件下主動(dòng)尋找農(nóng)貸機(jī)會(huì)，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問(wèn)題。 

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化傾向越來(lái)越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國(guó)家有針對(duì)性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即允許一些社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并解決我國(guó)農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問(wèn)題。從2006年開始，我國(guó)已逐步讓郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在資金供給上已解決部分問(wèn)題。 

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3

月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲(chǔ)蓄有2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前，中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。 

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析 

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國(guó)農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來(lái)雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國(guó)眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒(méi)有，同時(shí)，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)的，即使有其他金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個(gè)地區(qū)“三農(nóng)”對(duì)資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認(rèn)可它，對(duì)它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過(guò)程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲(chǔ)難、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問(wèn)題及存款準(zhǔn)備金率等問(wèn)題至今也還沒(méi)有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。 

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，2001年11月28日，國(guó)內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問(wèn)題，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)雖然允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。 

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來(lái)源主要靠自然人或法人及其他社會(huì)組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度還沒(méi)有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險(xiǎn)與收益的問(wèn)題，是非常容易退出市場(chǎng)的，這將會(huì)帶來(lái)一系列相關(guān)問(wèn)題。國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。 

四、非正式金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

非正式金融機(jī)構(gòu)主要包括：私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求，非正式金融機(jī)構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場(chǎng)交易，表現(xiàn)在：非正式金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動(dòng)和高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)甚至是金融欺詐活動(dòng)，存在著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)雖然比較大，但非正式金融機(jī)構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實(shí)客觀性：從資金供給方面看，是因?yàn)槊耖g借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行存款，到金融機(jī)構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來(lái)看，主要是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。 

從上面的分析，可以看出建國(guó)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實(shí)上還是沒(méi)有解決我國(guó)農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價(jià)值最大化。 

 

參考文獻(xiàn)：