導(dǎo)語(yǔ)：小額擔(dān)保信貸發(fā)展路徑優(yōu)化研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】雙創(chuàng)背景下，小額擔(dān)保貸款的發(fā)展成為一項(xiàng)與時(shí)俱進(jìn)、兼具實(shí)踐和應(yīng)用價(jià)值、不斷推進(jìn)和調(diào)整的一項(xiàng)工作。論文立足“威脅和機(jī)遇”并存的時(shí)代背景，對(duì)目前河南省小額擔(dān)保貸款的發(fā)展進(jìn)行深入分析，從現(xiàn)狀中剖析其存在的問(wèn)題，繼而對(duì)雙創(chuàng)背景下河南省小額擔(dān)保貸款的發(fā)展給出具體的優(yōu)化路徑，使其在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下均能持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】雙創(chuàng)；小額擔(dān)保信貸；威脅與機(jī)遇

1引言

“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代背景為小額擔(dān)保信貸的發(fā)展奠定了良好的發(fā)展環(huán)境，后更名為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。面對(duì)省內(nèi)嚴(yán)峻的就業(yè)形式，小額擔(dān)保貸款仍是解決河南就業(yè)創(chuàng)業(yè)問(wèn)題的一項(xiàng)重要金融支持和保障舉措。綜合國(guó)內(nèi)諸多學(xué)者對(duì)我國(guó)該項(xiàng)政策的研究發(fā)現(xiàn)：其主要結(jié)合時(shí)代背景和實(shí)地調(diào)研就該項(xiàng)政策的發(fā)展程度進(jìn)行不同領(lǐng)域的研究，從政策“成長(zhǎng)階段”時(shí)注重管理、運(yùn)行模式的完善著手，再到政策“初成熟”階段對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)和成效評(píng)價(jià)的研究，以及到近年來(lái)結(jié)合時(shí)展，更多從就業(yè)創(chuàng)業(yè)角度結(jié)合不同地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況對(duì)該項(xiàng)政策進(jìn)行創(chuàng)新和調(diào)整等[1]。本文則就此次突發(fā)性事件“疫情”對(duì)河南省雙創(chuàng)工作的打擊，引起河南省關(guān)于突發(fā)性公共事件對(duì)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)面影響的重視。因此，在“機(jī)遇和挑戰(zhàn)”并存的環(huán)境下，調(diào)整和優(yōu)化相關(guān)金融政策支持對(duì)減緩?fù)话l(fā)性公共事件對(duì)我們生活、工作的沖擊，增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的韌性，保持社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

2河南省目前就業(yè)創(chuàng)業(yè)概況及小額擔(dān)保貸款的運(yùn)作情況

一人創(chuàng)業(yè)，多人就業(yè)，扶持創(chuàng)業(yè)可以釋放更多崗位，促進(jìn)就業(yè)。目前，河南省的就業(yè)形式仍然嚴(yán)峻，自2014-2017年城鎮(zhèn)新增就業(yè)人員穩(wěn)定，到2020年新增就業(yè)人員僅有122.59萬(wàn)人，下滑了約15.3%，河南省就業(yè)形式依然嚴(yán)峻。雙創(chuàng)工作的開展離不開核心條件：資金。目前，就“雙創(chuàng)”工作開展的主要資金渠道仍是“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”。河南省小額擔(dān)保貸款目前運(yùn)作情況如下：首先，在政策上，各地要加強(qiáng)對(duì)豫政〔2018〕41號(hào)文件的宣傳，提高政策知曉度。持續(xù)深入推進(jìn)“放管服”改革，出臺(tái)《河南省普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》等一系列政策加大支持。另外，隨著發(fā)展，政策也要適時(shí)調(diào)整，其中《河南省普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》做好了“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”政策的無(wú)縫銜接。其次，就出臺(tái)的舉措上，為調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性，2019年底國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，2020年實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn)。2020年以來(lái)確定的一系列強(qiáng)化普惠金融支持措施，包括增加面向中小銀行的再貸款再貼現(xiàn)1萬(wàn)億元，增加支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)額度5000億元等，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款利率提供貨幣政策支撐。在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款運(yùn)作方面，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款在助力大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。但總體創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放量呈緩慢遞增趨勢(shì)，尤其2020年增速最快，受到疫情影響，河南省也從多種渠道加大對(duì)創(chuàng)業(yè)的扶持，使得2020年自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)相比2019也有所增加，從帶動(dòng)和吸納就業(yè)人數(shù)上可看出，創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)效應(yīng)明顯，但其效應(yīng)在減弱。

3雙創(chuàng)背景下河南省小額擔(dān)保貸款發(fā)展存在的問(wèn)題

3.1貸款程序復(fù)雜，模式固化

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河南各地市、縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)模式、條件以及程序略有不同，但整體程序大致有：申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審核、發(fā)放。這一系列流程，辦理時(shí)間較長(zhǎng)，程序復(fù)雜，而且每個(gè)階段費(fèi)事費(fèi)力，有的甚至可能要跑很多次，當(dāng)然這種情況在河南縣域較為常見。目前很多地方已經(jīng)作出探索，如濮陽(yáng)市區(qū)，對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)行線上模式，這在如今“疫情常態(tài)化”存在的公共事件面前，也是一種打破固化、創(chuàng)新發(fā)展的做法。但是這種模式目前在河南僅部分地市級(jí)城市實(shí)行，未能實(shí)現(xiàn)全覆蓋。另外，申請(qǐng)貸款流程中，涉及部門眾多，且較為獨(dú)立，工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制不足必然會(huì)拖延辦理流程，加大申請(qǐng)難度。

3.2反擔(dān)保條件苛刻，貸款申請(qǐng)難

河南多地創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)反擔(dān)保人條件嚴(yán)苛，如洛陽(yáng)市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心要求反擔(dān)保人必須是行政事業(yè)單位，夫妻之間不能提供反擔(dān)保，其他各市也出現(xiàn)了類似的要求。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策與實(shí)際運(yùn)行存在差異。政策明確表示由財(cái)政部門設(shè)立擔(dān)?；穑袚?dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作，分擔(dān)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也放寬反擔(dān)保條件，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展，但在河南各地市實(shí)際操作中擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求創(chuàng)業(yè)人員提供反擔(dān)保，且反擔(dān)保條件苛刻，創(chuàng)業(yè)人員本身經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件較差，如果能夠提供符合各地市要求的反擔(dān)保，那么其貸款可選擇渠道也會(huì)增加，如銀行貸款，不需要通過(guò)申請(qǐng)、調(diào)查、審核等一系列復(fù)雜程序申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。這在一定程度上加大了貸款申請(qǐng)工作難度。

3.3銀行缺乏放貸動(dòng)力，削弱政策的執(zhí)行力

商業(yè)銀行的小額擔(dān)保貸款成本高，且當(dāng)前階段，疫情必然影響市場(chǎng)資金趨緊，銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，因此，在這種情形下，該項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)諸多銀行更加沒(méi)有吸引力，尤其是資金規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)明顯的大型國(guó)有商業(yè)銀行，該項(xiàng)業(yè)務(wù)占比更是微乎其微。由此，政府主導(dǎo)下的該項(xiàng)業(yè)務(wù)在部分地區(qū)開始與銀行進(jìn)行捆綁，以及做一些“等價(jià)交換”的指向性業(yè)務(wù)等問(wèn)題出現(xiàn)，這些問(wèn)題的出現(xiàn)都不利于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。另外，部分創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行出于對(duì)貸款安全性、效益性的考慮，只對(duì)符合商業(yè)性擔(dān)保和貸款條件的辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，一定程度上限制了自主創(chuàng)業(yè)人員和就業(yè)人員的融資需求，甚至有些貸款的發(fā)放不能真正到達(dá)有需求的創(chuàng)業(yè)者手中，影響政策執(zhí)行的效果。

4雙創(chuàng)背景下優(yōu)化河南省小額擔(dān)保貸款的發(fā)展路徑

4.1創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款模式，多渠道搭建平臺(tái)

一是簡(jiǎn)化政策內(nèi)容里不必要的“形式化”步驟，不僅提高貸款人的辦事效率，而且使其他主體如商業(yè)銀行，執(zhí)行起來(lái)也更為簡(jiǎn)便，不煩瑣。適當(dāng)?shù)厝プ觥皽p法”，探索“一站式”服務(wù)，打造銜接的體系化制度。二是創(chuàng)新模式，搭建渠道和平臺(tái)。目前部分地市級(jí)探索了“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，引入電腦端和手機(jī)端等諸多平臺(tái)和渠道。當(dāng)然，在部分縣域雖然也采取線上模式，但線上體系不完善，仍需貸款人多次線下完成。應(yīng)開發(fā)引入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理系統(tǒng)，將工作流程模塊化，存檔查詢智能化，實(shí)現(xiàn)月度創(chuàng)業(yè)貸款情況的統(tǒng)計(jì)信息共享[2]。三是發(fā)揮地方性銀行“扎根地方、網(wǎng)點(diǎn)多、審批靈活”的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，避免了全國(guó)性商業(yè)銀行管理鏈長(zhǎng)、審貸權(quán)上收、單位管理成本較高，審批時(shí)間長(zhǎng)的弊端，更有利于提高放貸效率。

4.2突破反擔(dān)保難困境，適當(dāng)放寬反擔(dān)保限制

為更好地推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的工作，銀行也要“因地制宜”地對(duì)待當(dāng)?shù)夭煌暾?qǐng)者。例如，農(nóng)村和城市同樣適用一樣的反擔(dān)保條件，顯然，工作在農(nóng)村很難有效展開。因此，綜合考慮銀行面臨的“違約風(fēng)險(xiǎn)”和申請(qǐng)者及當(dāng)?shù)貤l件，建議可從以下著手：第一，對(duì)待鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的申請(qǐng)者，可適當(dāng)考慮對(duì)優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)行免擔(dān)保機(jī)制。第二，對(duì)創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)項(xiàng)目的收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量，劃分類別，對(duì)申請(qǐng)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，劃分等級(jí)，綜合劃分類別和等級(jí)適當(dāng)降低反擔(dān)保條件。當(dāng)然，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較差的項(xiàng)目和申請(qǐng)者，銀行也要分階段監(jiān)管和評(píng)估。第三，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，可借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)智能評(píng)估和監(jiān)測(cè)，確保貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)降到最低，推動(dòng)該工作的安全、長(zhǎng)期運(yùn)行[3]。

4.3激發(fā)銀行放貸動(dòng)力，增強(qiáng)政策的執(zhí)行力

首先，從銀行角度考慮，有關(guān)部門對(duì)審貸人員的監(jiān)督力度加強(qiáng)，不能以業(yè)務(wù)的盈利程度區(qū)別對(duì)待，放松對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的審查及后續(xù)貸后服務(wù)和管理工作。更重要的是，堅(jiān)持審貸分離原則，針對(duì)貸款人提交的貸款用途，認(rèn)真審查，避免一些鉆創(chuàng)貸“低利率”空子的“偽需求者”，樹立銀行專業(yè)的態(tài)度，建立市場(chǎng)信譽(yù)度，帶動(dòng)整體業(yè)務(wù)的發(fā)展[4]。其次，從創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保牽頭人來(lái)看，也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到銀行在整個(gè)放貸中的重要性，加強(qiáng)對(duì)銀行該業(yè)務(wù)的貸后管理的同時(shí)，也要看到銀行的需求，激發(fā)銀行的放貸動(dòng)力。人社部門或地方政府應(yīng)客觀合理評(píng)判不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和效益，不能“一刀切”地分解創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)[5]。只有真正認(rèn)識(shí)到主體的需求和特點(diǎn)，才能采取正確的舉措，提高政策的執(zhí)行力。

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作者：蘇益莉 單位：鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院