導(dǎo)語：如何才能寫好一篇小額投資理財(cái)技巧，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

家庭日常開銷賬：在賬簿上分收入、支出、余額三部分，在左方記收入，收入要記清來源（工資、獎(jiǎng)金、稿費(fèi)或是其他收入），右方記支出，支出也要記清所購商品的品名、件數(shù)或是其他支出用途。每天一小計(jì)，每月一大計(jì)，月底結(jié)賬，看本月是虧損還是盈余。如盈余，盈余數(shù)結(jié)余下月，以此類推，當(dāng)盈余數(shù)達(dá)到一定金額，便可及時(shí)將盈余資金存入銀行。如此一來，不僅可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)多支之處，提醒節(jié)約，同時(shí)也便于積累資金，避免產(chǎn)生家庭矛盾。

家庭伙食專用賬：為能在家庭理財(cái)時(shí)做到統(tǒng)籌兼顧，我在建有家庭日常開銷賬的基礎(chǔ)上，又建起了家庭伙食專用賬。每月初，把每月預(yù)算的伙食費(fèi)從家庭日常開銷賬中撥出，單獨(dú)設(shè)立賬目，做到專款專用。撥出的資金記入家庭伙食專用賬的左方收入欄，把買米、面、菜、油、醬等的花費(fèi)均記入右方支出欄，每天結(jié)賬，結(jié)出余額。在這本賬每頁的下方還建立了備注欄。備注欄中，主要記載日?；锸秤闷穬r(jià)格，主要目的是為了采購時(shí)可以做到心中有數(shù)，從比較中買“實(shí)惠”。建立這本理財(cái)賬有兩點(diǎn)好處：一是如果家里在本月的哪一天想改善一下伙食，一眼便可在家庭伙食專用賬的賬面上看出本月伙食費(fèi)究竟還有多大潛力；二是通過當(dāng)月的參考，可以對(duì)下月的伙食做到合理安排。

家庭理財(cái)備忘賬：為避免在日常購物和參加儲(chǔ)蓄后出現(xiàn)不必要的麻煩，如商品出現(xiàn)問題需要“保修”，儲(chǔ)蓄存單丟失需要掛失時(shí)能及時(shí)找到相關(guān)資料，我家便又建起了家庭理財(cái)備忘賬，分存款類、商品類、證件類、知識(shí)類。

存款類備忘賬：主要記載存單(折)和國債等的存款單位、地址、賬號(hào)、期限、存入日期、存款種類、金額等。記錄時(shí)做到入賬筆筆記，銷賬筆筆銷，記銷賬時(shí)還要記清存款支出日期，并結(jié)出余額，這樣即便存單丟失，自己也會(huì)心中有數(shù)，同時(shí)也能夠清楚了解自己的資金持有情況。

商品類備忘賬：主要記載所購商品的品名、商店地址以及與這些商品相關(guān)的發(fā)票、保修卡等。當(dāng)商品出現(xiàn)故障時(shí)，可以清楚看出是否在保修期之內(nèi)，并準(zhǔn)確找到商店的地址等等。

證件類備忘賬：主要記載家中的重要證件以及與證件相關(guān)的內(nèi)容，如姓名、編號(hào)等，避免在丟失后因情況不清無法及時(shí)補(bǔ)辦。

篇2

周女士現(xiàn)年30歲，從事財(cái)務(wù)管理工作，月收入4000元。丈夫王先生現(xiàn)年34歲，在一家IT公司做技術(shù)工程師，月收入8000元。夫婦二人均屬白領(lǐng)階層，有一個(gè)5歲的男孩。

夫妻二人在成都購買了一套100平方米的房子，住房貸款已提前還清，沒有任何負(fù)債。夫妻倆財(cái)務(wù)上主張適度消費(fèi)，每月消費(fèi)后略有節(jié)余。

二人所在單位都為其上了社保，兩人也都買了商業(yè)保險(xiǎn)，月支出共1300元。

資產(chǎn)分析

周女士家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及活期儲(chǔ)蓄4萬元，銀行一年定期存款4萬元。

從家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可以看出，周女士家的財(cái)務(wù)狀況還不錯(cuò)，房子已經(jīng)購買，且沒有負(fù)債，儲(chǔ)蓄率達(dá)到25％。

但是從家庭投資結(jié)構(gòu)分析，周女士尚沒有明確的理財(cái)觀念，投資渠道只有儲(chǔ)蓄；周女士的孩子快要讀書了，家庭將面臨子女教育這一剛性的現(xiàn)金流出，未來孩子讀大學(xué)是筆不小支出，應(yīng)及早準(zhǔn)備。

理財(cái)目標(biāo)

1、為孩子準(zhǔn)備教育金，可以做短期投資，也可以接受長期規(guī)劃。

2、盤活現(xiàn)有資產(chǎn)，適當(dāng)做些理財(cái)投資。

理財(cái)規(guī)劃建議

1、教育規(guī)劃：根據(jù)現(xiàn)在城里孩子教育費(fèi)用，大學(xué)5萬元左右，考慮通貨膨脹率2.5％，15年(孩子20歲讀大學(xué))后需約8萬元。建議以每月定期定額投資的方式，專項(xiàng)準(zhǔn)備教育金?？梢酝顿Y于基金。由于投資期較長，平均回報(bào)率較穩(wěn)定(預(yù)期回報(bào)率10％)，每月只需投入193元，就可輕松籌備子女的教育費(fèi)用。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃：保險(xiǎn)支出大約應(yīng)占收入的10％，保額大約為收入的10倍，這是保險(xiǎn)的雙十原則。目前周女士夫婦的保險(xiǎn)支出基本合適，不用調(diào)整。

3、投資規(guī)劃：對(duì)銀行存款，建議保留5萬的應(yīng)急準(zhǔn)備金即可，其余可以投資于基金產(chǎn)品。每月結(jié)余的3000元亦可采取定期定額的方式投資基金。

4、保健美容計(jì)劃：“身體是革命的本錢”。周女士和丈夫王先生日常工作忙碌，在進(jìn)行投資規(guī)劃后，家庭收入提高的狀態(tài)下，也可安排健身美容，兩人每月花上1000元，作健康保健。

理財(cái)建議

從上述資金需求看，周女士家庭需要做一些投資，來實(shí)現(xiàn)家庭金融資產(chǎn)的保值增值。

1、基金理財(cái)

從周女士家庭的實(shí)際情況來看，兩人日常工作比較忙碌，都不具有足夠的證券投資專業(yè)知識(shí)。因此，購買基金是一種間接參與證券市場投資的較好渠道。投資基金前，應(yīng)留出足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，作為應(yīng)急準(zhǔn)備，一般至少能應(yīng)付4至6個(gè)月家庭的必要支出，即銀行存款保留5萬元應(yīng)急。

周女士家庭房子已經(jīng)購買，未來大數(shù)量支出主要在于孩子的教育儲(chǔ)蓄，兩人性格沉穩(wěn)，投資以穩(wěn)健型組合為宜。2008年股市步入熊途，2009年震蕩盤整不可避免，在組合選擇上應(yīng)采取攻守兼?zhèn)湫筒呗?。購買的基金要長期堅(jiān)持，能持續(xù)分享理財(cái)碩果、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2、購買國債

國債的收益率是固定的，最新發(fā)行的憑證式國債，3年期利率5.74％，5年期利率6.34％，且本金沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，也是非常理想的保守型投資品種。但是購買國債存在央行加息后的利率風(fēng)險(xiǎn)。如此說來，4成國債配合6成債券基金的理財(cái)方式，既可以獲得較高的收益，又可以化解利率風(fēng)險(xiǎn)，在保證本金安全的基礎(chǔ)上又能獲得較高的收益，應(yīng)該是比較理想的選擇。

3、銀行理財(cái)產(chǎn)品

周女士夫婦可以選擇購買銀行短期(2－3個(gè)月)理財(cái)產(chǎn)品，占現(xiàn)金資產(chǎn)的70％。短期理財(cái)產(chǎn)品收益為3％－6％不等，高于銀行的半年定存利率，且本金和收益都是有保障的。短期理財(cái)產(chǎn)品期限越短，與同期定期存款相比，性價(jià)比越高。

4、銀行存款理財(cái)

9月以來，央行四度降息并且今后持續(xù)降息的可能性很大。在這種情況下，周女士可以通過一些技巧，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄8萬元進(jìn)行有效理財(cái)。

“現(xiàn)金為王”是現(xiàn)階段投資理財(cái)?shù)淖罡咴瓌t，對(duì)儲(chǔ)戶來說，“分散儲(chǔ)蓄”是靈活應(yīng)對(duì)市場變化的必要條件。眼下，多數(shù)人預(yù)測這波經(jīng)濟(jì)衰退期至少2年，全球央行都一致采取降息政策。因此，周女士應(yīng)盡量選擇存較長的定期，將利率鎖在高位；如果注重投資并預(yù)期股市明年將回暖，需要預(yù)留資金應(yīng)備的話，可將定存分筆存，提高流動(dòng)性。周女士的8萬元存款可以按不同期限(3個(gè)月起)、不同金額分成5－6個(gè)定期存單，每個(gè)存單的到期日不同，這樣資金流動(dòng)無虞，定存可當(dāng)活存用，而利息則比活期高出數(shù)倍。

此外，可選擇存款組合：以定期為主，通知存款為輔，少量的活期。在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)，多選長期定存，以鎖定高利率；在經(jīng)濟(jì)低谷時(shí)，多選短期的定存，存期一般不宜超過3年，以給自己一個(gè)靈活性；當(dāng)經(jīng)濟(jì)開始好轉(zhuǎn)時(shí)，不存長定期，改以長線投資為主。周女士在任何階段都應(yīng)該堅(jiān)持教育儲(chǔ)蓄，零存整取既可享受同期整存整取的利率，同時(shí)還不征利息稅。

如果遇到急事需要用錢，可將手上的定期存款，辦理部分提前支取或存單抵押貸款，這樣利率損失可降至最低。

5、保險(xiǎn)理財(cái)

投保分紅型兩全保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)中占30％。為滿足家庭中長期理財(cái)需求，周女士可以選擇一款集投資、分紅、保障為一體的保險(xiǎn)，10年期，3年限繳。這類保險(xiǎn)繳費(fèi)期短，保障期長；能及早領(lǐng)取，盡快獲利；可獲得高額生命保障。

6、信用卡理財(cái)

周女士可以辦有2張信用卡，信用總額為5萬元，分別與工資借記卡和理財(cái)借記卡掛鉤。日常千元以下的小額消費(fèi)，使用與工資卡掛鉤的信用卡，設(shè)置自動(dòng)還款，這樣就不會(huì)出現(xiàn)遺忘還款的情況。而消費(fèi)大件商品時(shí)，如購買空調(diào)，辦美容健身卡等，使用與理財(cái)借記卡掛鉤的信用卡，然后申請(qǐng)12個(gè)月的分期付款，分期付款年手續(xù)費(fèi)率為7.2％。此后便將理財(cái)卡上的貨幣基金設(shè)置定期贖回，贖回的額度與信用卡每月還款額相符即可。這樣做便可投資消費(fèi)兩不誤。省下來的大額現(xiàn)金，既可以去投資貨幣基金，還可以去購買一年期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

巧用信用卡授信額度

要想讓信用卡成為我們的理財(cái)好幫手，除了要根據(jù)自身情況，合理控制信用卡的數(shù)量外，還需要巧用信用卡的授信額度。

合理控制透支上限

建議年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個(gè)月的收入，沒有固定收入的大學(xué)生則應(yīng)將初始信用額度控制在2000元以內(nèi)。

對(duì)于理性消費(fèi)者來說，信用額度以6－12個(gè)月的收入為宜，不宜更高。

工作變動(dòng)頻繁或者是自己當(dāng)老板的創(chuàng)業(yè)者，由于每月收入缺乏穩(wěn)定性，因此應(yīng)該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內(nèi)。比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信額度

對(duì)于理性消費(fèi)者來說。可以運(yùn)用2－3張信用卡進(jìn)行組合使用。在信用卡授信額度的分配上，同樣需要幾張信用卡進(jìn)行分工合作。

當(dāng)然，如果兩張信用卡的信用額度都不夠高，或者想享受其他信用卡特約商戶所帶來的優(yōu)惠，也可以采用3張或以上信用卡搭配使用的辦法。但日常消費(fèi)最好使用一張信用額度相對(duì)較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上，也可以盡量避免沖動(dòng)消費(fèi)帶來的不良后果。

適當(dāng)提高取現(xiàn)額度

篇3

“存錢，不就是存定期和活期嘛，有什么可講究的？”在被問起怎樣管理自己存款時(shí)，已經(jīng)工作3年的張女士這樣告訴記者。其實(shí)像張女士這樣的大有人在，銀行儲(chǔ)蓄是人們最熟悉、最常使用的一種理財(cái)方式，幾乎在所有人的投資組合中都占據(jù)著非常重要的地位，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種理財(cái)工具被大眾所認(rèn)識(shí)、接受，儲(chǔ)蓄這種最原始的理財(cái)方式反而日益被人們所忽視。

其實(shí)，存錢也需要策略，只要進(jìn)行一些調(diào)整，人們就可以獲取意想不到的收獲，尤其是在如今金融危機(jī)導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，各種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)增加的情況下，儲(chǔ)蓄這種必需而安全的理財(cái)方式，尤其值得人們關(guān)注。

現(xiàn)在要不要儲(chǔ)蓄？

近期央行的2009年第一季度全國城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查結(jié)果顯示，一季度居民儲(chǔ)蓄意愿回落，消費(fèi)和投資意愿回升。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，雖然去年央行進(jìn)行了多次降息，導(dǎo)致目前存款利率偏低，但是由于理財(cái)慣性，儲(chǔ)蓄在人們的投資理財(cái)組合中仍占據(jù)著重要位置。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2月份中國居民存款達(dá)245551.1億元，與去年同期相比增長了28.82%，依然保持了高速增長。另外，人們都在預(yù)期央行可能再次降息，但是央行副行長易綱多次表示，中國雖有降息空間，但是已經(jīng)相當(dāng)有限，零利率政策并不是中國目前的最佳選擇。

盡管目前存款利率水平較低，但是與風(fēng)險(xiǎn)日益增加、收益逐步降低的其他銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，儲(chǔ)蓄的高流動(dòng)性、高安全性優(yōu)勢(shì)明顯。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品多為短期限、低收益型，吸引力日益減弱，比如交通銀行“得利寶•新綠”人民幣GE09082理財(cái)產(chǎn)品的投資期限為91天，年收益率為1.72%，而三個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率為1.71%，收益僅高出0.01個(gè)百分點(diǎn)，并且流動(dòng)性和安全性劣于存款。

另外，人們理財(cái)時(shí)有這樣一個(gè)觀念：跑贏CPI。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2月份居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同比下降1.6%，為6年多來首次下降，生產(chǎn)者價(jià)格指數(shù)(PPI)同比下降4.5%，連續(xù)第3個(gè)月下降。業(yè)內(nèi)人士稱，雖然CPI和PPI的這次雙降并不能說明中國已經(jīng)進(jìn)入通貨緊縮時(shí)代，但是至少表明通貨緊縮一定程度的存在，如果CPI為負(fù)，并且持續(xù)一段時(shí)間的話，即便是最簡單的存款也能使人們跑贏CPI。

如今整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣，靠股票、基金賺錢難上加難，黃金價(jià)格過山車，國債排隊(duì)也難買，進(jìn)行儲(chǔ)蓄成為不少人的首選。一方面，隨著CPI的下降和其他理財(cái)產(chǎn)品收益的降低，儲(chǔ)蓄低收益的弱勢(shì)也相對(duì)減?。涣硪环矫?，現(xiàn)金為王，安全可靠，還可以及時(shí)轉(zhuǎn)頭，以免誤失投資良機(jī)。尤其是儲(chǔ)蓄省心省事，最適合那些不善理財(cái)，并且風(fēng)險(xiǎn)承受能力差的人。

存人民幣還是外幣？

隨著中國金融改革開放的深入發(fā)展，普通居民開始擁有越來越多的外幣，那么在儲(chǔ)蓄時(shí)，人們應(yīng)該如何選擇，是存人民幣，還是存外幣，哪個(gè)更合算呢？

單純從利息收入的多少分析，則需要涉及到人民幣儲(chǔ)蓄和外幣儲(chǔ)蓄的利率差距，以及人民幣和外幣之間的匯率變動(dòng)情況。假設(shè)李先生擁有1000美金，匯率水平定為1美元等于6.82人民幣，且預(yù)設(shè)一年后美元貶值，匯率水平為1美元等于6.72人民幣，一年期人民幣定期存款利率為2.25%，而一年期美元定期存款利率為0.95%，則一年期人民幣定期存款本息總額為：1000x6.82x（1+2.25%）=6973.45元；一年期美元定期存款本息總額為：1000x（1+0.95%）x6.72=6783.84元，上述情況存人民幣更合算。

需要注意的是，上例比較時(shí)，共涉及到人民幣儲(chǔ)蓄利率、美元儲(chǔ)蓄利率以及人民幣兌美元匯率三個(gè)變量，假如美元一年后升值，并且升值幅度大于兩種貨幣儲(chǔ)蓄利差，則存美元更合適。業(yè)內(nèi)人士建議，單從匯率因素考慮，一般選擇強(qiáng)勢(shì)貨幣進(jìn)行儲(chǔ)蓄更為有利。預(yù)計(jì)隨著金融危機(jī)的進(jìn)一步蔓延深化，歐美等國可能進(jìn)一步降低利率，向市場注資，這樣一方面壓低了國內(nèi)外幣儲(chǔ)蓄利率水平，另一方面也使外幣幣值稀釋，出現(xiàn)一定貶值跡象，因此，整體來看，人民幣相對(duì)較強(qiáng)勢(shì)，并且利率水平相對(duì)較高，沒有特殊需求時(shí)，應(yīng)減少外幣持有比例。

存人民幣還是存外幣，還需要考慮持有外匯的具體用途。如果外匯來自海外親屬匯款，并短期沒有外匯需求，在目前的情況下，比較適合盡早結(jié)匯，以規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。如果手中持有外匯是為了出國或者子女出國留學(xué)所用，則不必馬上進(jìn)行結(jié)匯。另外，如果持有人風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，并且有投資海外市場的機(jī)會(huì)，也可以考慮持有一定數(shù)量的外匯。

人民幣怎么存？

雖然絕大多數(shù)人的財(cái)富組合中都擁有一定比例的儲(chǔ)蓄，但是很多人并不認(rèn)為儲(chǔ)蓄也是一種理財(cái)方式。事實(shí)上，隨著銀行儲(chǔ)蓄功能和產(chǎn)品的不斷開發(fā)完善，儲(chǔ)蓄的技巧也越來越重要，即使只是進(jìn)行細(xì)微的調(diào)整，也可以使你的存折加重不少。

出于保持流動(dòng)性考量，人們普遍擁有一定的活期存款，尤其是對(duì)于剛剛工作，沒有多少積蓄的年輕人更是傾向于活期存款。一般年輕人就是每月工資打到卡上后，自動(dòng)存為活期，不再調(diào)整，其實(shí)“約定轉(zhuǎn)存”和“通知存款”兩種非常簡單的方法，可以讓你的活期輕松增肥。

現(xiàn)在多數(shù)銀行都已開通“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，它是指客戶與銀行事先約定好備用金額，當(dāng)賬戶里金額超過指定金額時(shí)，銀行系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)客戶的指令，將資金由活期轉(zhuǎn)為不同期限的定期存款，通過這樣來提高利息收益。據(jù)銀行工作人員介紹，這種業(yè)務(wù)最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化，如果帳戶里的備用金額減少了，約定轉(zhuǎn)存的資金會(huì)根據(jù)“后進(jìn)先出”的原則自動(dòng)填補(bǔ)過來。它不但不會(huì)影響人們正常生活，還能在不知不覺中為人們帶來收益。假如李先生現(xiàn)有20000元活期存款，一年利息所得為：20000x0.36%=72元，若轉(zhuǎn)為“約定轉(zhuǎn)存”，則因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)辦理起點(diǎn)為1000元，則李先生就擁有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得為：19000x2.25%+1000x0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。

“通知存款”是指存款人在存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需要提前通知銀行，約定支取存款日期和金額后進(jìn)行支取，現(xiàn)在各銀行人民幣通知存款主要有1天和7天兩個(gè)品種。它是一種介于活期存款和定期存款之間的一種儲(chǔ)蓄品種，兼具了活期存款的高流動(dòng)性和定期存款的高利率，非常適合管理大額活期存款或短期閑置資金，目前，1天通知存款的利率為0.81%，7天通知存款利率為1.35%，而活期存款利率僅為0.36%。

對(duì)于定期存款，巧用存款規(guī)則也可以做到流動(dòng)性與高收益兼顧，主要有以下兩種方法：1、“利滾利”儲(chǔ)蓄法。它是將存本取息和零存整取兩者結(jié)合而成，比如王女士擁有1萬元，她首先將這1萬元存為存本取息儲(chǔ)蓄存款，把每個(gè)月取出的利息再開一個(gè)新的零存整取儲(chǔ)蓄帳戶，這樣王女士1萬元的存款就可以獲取兩份利息收入；2、階梯儲(chǔ)蓄法。它是指將資金分為幾個(gè)等額的不同期的定期存款，例如，張先生擁有3萬元，他將之分為3份，每份1萬元，分別存為1年期、2年期和3年期定期存款（假設(shè)分別為A折、B折和C折），這樣每年都有一張存折到期，流動(dòng)性要比一張3年期存折高，而且一年后A折到期，將之改為3年期，兩年后B折到期，將之改為3年期，三年以后，每年都會(huì)有一張3年期存折到期，這種儲(chǔ)蓄利息所得明顯高于按1年期定存所得，也就是說它擁有1年定存的流動(dòng)性和3年定存的高收益。

外幣怎么存？

盡管目前外幣儲(chǔ)蓄利率很低，匯率風(fēng)險(xiǎn)較大，基本上不太適合進(jìn)行外幣儲(chǔ)蓄，但是對(duì)于那些需要持有一定數(shù)量外幣的人來說，也有一些技巧可以幫助他們規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)和損失，不要因?yàn)槔实途洼p言放棄。

首先，率比三家。目前，根據(jù)央行對(duì)外幣儲(chǔ)蓄利率的相關(guān)規(guī)定，各家銀行對(duì)于多種外幣定期儲(chǔ)蓄利率有很大的決定權(quán)，在央行規(guī)定的上限內(nèi)，各家銀行可以自由決定短期外幣定期儲(chǔ)蓄和2年期小額外幣存款的利率水平。出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各家銀行對(duì)不同幣種不同期限的外幣儲(chǔ)蓄利率進(jìn)行了不同幅度的調(diào)整，不同銀行相同幣種的儲(chǔ)蓄利率相差懸殊，比如中國農(nóng)業(yè)銀行英鎊2年期定期存款利率為1.3125%，而中國銀行英鎊2年期定期存款利率則為1.076%。由于外幣儲(chǔ)蓄利率一般受國際金融市場影響較大，穩(wěn)定性很差，利率變動(dòng)比較頻繁，且漲跌不定，所以更需要儲(chǔ)戶的密切關(guān)注。

篇4

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞匯若是在幾年前提起來可能大家還比較陌生，感覺還是新鮮事物，但是現(xiàn)在再提互聯(lián)網(wǎng)金融，我們會(huì)覺得很普遍，特別是13年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)集中爆發(fā)趨勢(shì)，很多以前是傳統(tǒng)的行業(yè)，或者做實(shí)業(yè)的都來做互聯(lián)網(wǎng)金融。為什么？因?yàn)榇蠹矣X得金融行業(yè)有錢賺，而且現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時(shí)代，產(chǎn)生了許多以前沒有的互聯(lián)網(wǎng)模式，互聯(lián)網(wǎng)+吃喝，互聯(lián)網(wǎng)+婚戀，互聯(lián)網(wǎng)+旅游，像是這樣的簡單的融合會(huì)把之前并不是那么貼近生活的事物通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)帶到我們身邊，那么互聯(lián)網(wǎng)+金融相較更是強(qiáng)勢(shì)，為什么呢，因?yàn)楝F(xiàn)在整體來講人民的生活水準(zhǔn)普遍提高，理財(cái)意識(shí)已有一定增強(qiáng)，大家都渴望讓手中的自有資金流動(dòng)起來，以財(cái)生財(cái)，而不是再像以前一樣單純的放在銀行存定期，因?yàn)榛貓?bào)率太低，國債也是同理，同時(shí)大部分人也沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)和技巧投于股市相對(duì)于他們來講風(fēng)險(xiǎn)太高，而恰好在這個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)填補(bǔ)了這一塊的空白。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 轉(zhuǎn)變 創(chuàng)新 投資

一開始在國內(nèi)興起的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主要是以借貸為基本模式，即傳統(tǒng)的p2p平臺(tái)，用戶只需要簡單的下載一個(gè)平臺(tái)的軟件然后通過綁定銀行卡，即可以對(duì)自己看好的項(xiàng)目進(jìn)行投資，說是看好的項(xiàng)目其實(shí)來講信息是不對(duì)稱的，因?yàn)橥顿Y者只能夠知道預(yù)期的收益率和期限，并不能了解到自己的錢究竟投資到哪一個(gè)項(xiàng)目上，具體如何運(yùn)用，這也讓一些謹(jǐn)慎的投資者望而卻步，不過遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他投資產(chǎn)品的回報(bào)率，以及較低的門檻，和較短的流動(dòng)性周期，還是吸引了許多膽大的投資者，逐漸的在第一批投資者獲得較高回報(bào)后，其他投資者紛紛加入。但是這是這種全民趨之若鶩的涌向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，也恰恰給了一些自認(rèn)聰明的人鉆空子的機(jī)會(huì)，于是乎互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從e租寶到開心貸倒閉一家又一家，他們的本質(zhì)其實(shí)就是龐氏騙局，充分利用投資者希望高獲利的心里理，以及人與人之間的連鎖效應(yīng)，把他們的騙局越做越大，其中e租寶最甚在1年半內(nèi)非法吸資達(dá)到500億受害人范圍之廣達(dá)到31個(gè)省市區(qū)，犯罪人員其后也承認(rèn)他們線上的項(xiàng)目百分之九十五以上都是沒有根據(jù)自己編造的，由此可見我前面提到的投資人根本不清楚，自己的錢投到哪里去，具體如何運(yùn)用的背后確實(shí)存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，然而這樣的平臺(tái)并不只有這一個(gè)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)倒閉的以及發(fā)生提現(xiàn)困難的問題的已經(jīng)超過300家，當(dāng)然這其中除了像e租寶這樣從根本就是為了詐騙資金的平臺(tái)外，還有一些平臺(tái)是因?yàn)樽约汗撅L(fēng)控做的不到位，在到期給付時(shí)還款人方出現(xiàn)問題導(dǎo)致延期付款，或者無法付款，這時(shí)平臺(tái)可能需要自行墊付，或者針對(duì)不同投資者延期，為什么說不同投資者呢，因?yàn)橛行┢脚_(tái)會(huì)有辦理會(huì)員的業(yè)務(wù)，針對(duì)會(huì)員會(huì)有平臺(tái)為之擔(dān)保的服務(wù)，這樣循環(huán)往之，平臺(tái)本身就會(huì)造成本身資產(chǎn)的虧損，不良貸款的積累最終會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)負(fù)債過多，結(jié)果就是平臺(tái)倒閉或者卷錢跑路。

所以一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境不單單是需要某一方面嚴(yán)格把關(guān)，更是需要綜合的努力，對(duì)于投資者在投資之前要充份了解投資項(xiàng)目，具體我的資金運(yùn)用到哪些方面，投到那里去我們都需要了解，而且平時(shí)我們也需要學(xué)習(xí)更多的金融知識(shí)，不為了在其他地方牟利至少能夠運(yùn)用于我們?nèi)粘５耐顿Y理財(cái)中，這就像我們了解日常醫(yī)學(xué)小常識(shí)一樣重要。對(duì)于這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)我認(rèn)為首先在監(jiān)管方面應(yīng)該加強(qiáng)，首先在平臺(tái)加入時(shí)應(yīng)該嚴(yán)格審查，其公司過去有沒有違法行為以及對(duì)其公司股東個(gè)人也行嚴(yán)格審查，而且應(yīng)該明確監(jiān)管應(yīng)該是整個(gè)過程的不應(yīng)該是單單在準(zhǔn)入過程中監(jiān)管應(yīng)該在平時(shí)對(duì)于這些平臺(tái)進(jìn)行定期不定期的審查，以確保平臺(tái)健康運(yùn)行，此外對(duì)于平臺(tái)本身排除掉了那些刻意為了詐騙而進(jìn)入的平臺(tái)外，平臺(tái)本身在項(xiàng)目的風(fēng)控上絕對(duì)要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)于項(xiàng)目必須進(jìn)行切實(shí)的考察，謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橄鄬?duì)于平臺(tái)運(yùn)行的其他部分來講，風(fēng)控應(yīng)該處于核心的地位，也是一個(gè)平臺(tái)運(yùn)營的根本。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的的不斷完善，也有了其他平臺(tái)的前車之鑒，現(xiàn)在投資者在投資時(shí)相比之前要謹(jǐn)慎的多的多，據(jù)我了解一些在互聯(lián)網(wǎng)金融公司工作的員工有些對(duì)于自己公司的產(chǎn)品是剛上線就被內(nèi)部員工搶光，而另一些公司的員工則透露絕對(duì)不會(huì)投資于自己公司的產(chǎn)品，由此可見一斑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍是良莠不齊，創(chuàng)建一個(gè)好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境可能還有一斷距離要走，但是這些壞的方面也并不能影響好的平臺(tái)的成長，現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，更多的已經(jīng)不是原來的單一的p2p的形式，也就是是說不只是單純的借貸平臺(tái)，更多的是將資金與實(shí)體投資相聯(lián)系起來，而且有些公司自身對(duì)于要投資的項(xiàng)目進(jìn)行了投資，甚至公司本身是有自己的項(xiàng)目在運(yùn)作，也有一部分籌資是投資于本身的項(xiàng)目，這樣平臺(tái)也能更好的更全面的控制風(fēng)險(xiǎn)，也能更深入的參與到實(shí)際項(xiàng)目運(yùn)作中，這樣的平臺(tái)也給予了投資者更多的信心，更重要的是其投資過程和投資方向是明確的，減少了信息不對(duì)稱以及暗箱操作的發(fā)生，這樣極大提升了投資者的安全感，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的產(chǎn)生，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)加入其中，這也更好的促進(jìn)了這個(gè)市場的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融較好的發(fā)展前景和超高的發(fā)展速度也影響了原本的金融巨頭傳統(tǒng)銀行，要知道在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，嚴(yán)格來講應(yīng)該是在2013年余額寶出現(xiàn)后就顛覆了以前的傳統(tǒng)銀行一統(tǒng)天下的局面，在余額寶剛剛興起的時(shí)候其收益率在百分之七左右，很多人為了較高的收益將銀行的錢存入余額寶中，甚至我都不太記得支付寶是如何一點(diǎn)點(diǎn)進(jìn)入我們的生活，一點(diǎn)點(diǎn)的與我們的生活變得密不可分，到現(xiàn)在支付寶這個(gè)軟件已經(jīng)是裝機(jī)必備的，逐漸的它也改變了我們的支付方式。以前我們出門可能要帶很多現(xiàn)金，要帶信用卡，而商店大都pos機(jī)而現(xiàn)在一改以往的支付方式，出門只帶一只有電的手機(jī)，吃飯掃碼，看電影掃碼，買衣服掃碼，如果去哪家店不能掃碼甚至?xí)X得這個(gè)商家真的是out了，然而支付寶的作用遠(yuǎn)不在付款這一塊，還有轉(zhuǎn)帳功能真是方便的不得了，如果之前還需要用現(xiàn)金來處理小額的還款，現(xiàn)在就是我給你打支付寶，動(dòng)動(dòng)手指輕松又方便。而且現(xiàn)在支付寶中的芝麻信用會(huì)根據(jù)你的平時(shí)信用程度給你評(píng)分，你不會(huì)想到你的信用評(píng)分在你租房的時(shí)候能夠用到，鏈家和支付寶有合作如果你的信用分達(dá)到700租房時(shí)可以不需要你提前壓若干個(gè)月的房租，還有螞蟻花唄，先花錢后還款的方式其實(shí)也與信用卡無異。好的，現(xiàn)在讓我們總結(jié)一下這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都對(duì)銀行的那些業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，首先銀行最最根本的存貸款業(yè)務(wù)受到影響，其次銀行的支付業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，以及網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)通通受到了影響。而剛剛我們只是拿現(xiàn)在影響力最大的支付寶舉例，而互聯(lián)網(wǎng)市場對(duì)銀行的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些，要知道哪一個(gè)資本巨鱷都不會(huì)錯(cuò)過在這里分一杯羹的，騰訊的微信錢包，京東的眾籌，以及其他各種寶的加入都在把原本完全屬于銀行的盛宴上分去些許，當(dāng)然面對(duì)這樣的情形以及日新月異的變化速度，銀行也不會(huì)坐視不理的，只能不斷的創(chuàng)新，不斷的進(jìn)步，包括在信用卡的推廣上和更多商家合作給予信用卡持有者更多的優(yōu)惠，以及在理財(cái)產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新，以及客戶服務(wù)上的不斷完善。實(shí)際來講，市場上更多的變化以及不確定性對(duì)于銀行的發(fā)展是很有好處的，因?yàn)楫?dāng)你習(xí)慣了自己處于無人撼動(dòng)的地位時(shí)，你就會(huì)不求上進(jìn)，停滯不前，而現(xiàn)在這種有競爭有壓力的日子，往往能促進(jìn)創(chuàng)新，產(chǎn)生變革，也是發(fā)展路途中必不可少的。從根本上來講，銀行相對(duì)于這些互聯(lián)網(wǎng)金融是有很大的優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)殂y行用戶基數(shù)巨大，且有一定粘性，而且現(xiàn)在大多數(shù)人認(rèn)為銀行的地位仍是不容置疑的，試想為什么用戶會(huì)離開無非就是安全利益和服務(wù)，現(xiàn)在我們?nèi)詫?duì)銀行的安全性毫不質(zhì)疑，不過已經(jīng)有一些風(fēng)險(xiǎn)偏好者投身于高利益高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域當(dāng)中，因而銀行很應(yīng)該區(qū)分客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，針對(duì)不同客戶給予不同的利益回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)提示，這樣才能夠更多元化的留住既有客戶群，此外現(xiàn)在人比以前更加注重服務(wù)，因而銀行更應(yīng)放低姿態(tài)，在服務(wù)方面加強(qiáng)親和度，這也更能增加客戶的滿意度。銀行從本身來講擁有資金多，同業(yè)間拆借更方便，而且受到的監(jiān)管更全面更健全，這都是其他互聯(lián)網(wǎng)金融沒有的優(yōu)勢(shì)，因而他們更需要加強(qiáng)在業(yè)務(wù)服務(wù)上的創(chuàng)新，才能保持自身更強(qiáng)的優(yōu)越性。而互聯(lián)網(wǎng)金融在中國還處于規(guī)范階段，相信經(jīng)過一系列的整改，互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境也將更加健康，未來發(fā)展也會(huì)呈現(xiàn)良好的態(tài)勢(shì)。

篇5

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；網(wǎng)貸平臺(tái)；融資；征信體系

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）21-0078-02

P2P是個(gè)人對(duì)個(gè)人的簡稱（peer to peer），P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是關(guān)于資金的交易，是一種嶄新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，是民間借貸與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息相結(jié)合的創(chuàng)新。借款人通過向平臺(tái)申請(qǐng)信用貸款，在平臺(tái)借款數(shù)額、借款利率、借款期限等交易信息，投資者可以在網(wǎng)絡(luò)上自由選擇，雙方協(xié)議達(dá)成后再進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。簡單說，就是擁有閑置資金并且希望將其用于投資理財(cái)?shù)囊环剑ㄟ^第三方的牽線搭橋，將資金貸給有借款需求的一方。其擁有著效率高、融資成本低、投資自由靈活的優(yōu)勢(shì)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站[1]。

網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)迅速發(fā)展，極大地提高了信息傳播的速度和覆蓋面，高效的網(wǎng)絡(luò)使信息的獲得成本變得相對(duì)較低，傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)大大減弱，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種由信息通訊領(lǐng)域與金融領(lǐng)域結(jié)合的產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)而生，逐漸成為微型金融發(fā)展新趨勢(shì)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為有資金需求的借貸雙方搭建了高效便捷的互動(dòng)平臺(tái)，成為政府和商業(yè)銀行不可或缺的補(bǔ)充力量。

自P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的理念傳入我國并得到實(shí)踐后，我國P2P行業(yè)逐漸發(fā)展起來，但仍然處于不成熟的起步階段，存在許多不足，逐步暴露的問題也亟待解決，結(jié)合中國的國情和金融行業(yè)與個(gè)人企業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資問題進(jìn)行分析并提出解決策略，成功促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的成熟，為民營企業(yè)融資帶來新出路，從而支持個(gè)人消費(fèi)和中小企業(yè)發(fā)展，滿足其信貸需求，提振經(jīng)濟(jì)活力。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)信息不安全

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是借助于互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)開發(fā)的，集聚了大量的借款人和投資人的詳細(xì)個(gè)人信息。然而，互聯(lián)網(wǎng)上的安全隱患卻是不容忽視的，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸一旦核心系統(tǒng)發(fā)生故障，遭到計(jì)算機(jī)病毒入侵和黑客的惡意攻擊或是網(wǎng)絡(luò)中斷，都會(huì)影響到交易的正常進(jìn)行。甚至?xí)?dǎo)致用戶信息的泄露或是不法分子的蓄意盜取，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的安全運(yùn)營方面產(chǎn)生很大的負(fù)面效應(yīng)，給投資方和借款方帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）相關(guān)人員違反道德操作

在行業(yè)內(nèi)部許多公司不講求規(guī)范運(yùn)作，只為追求高額利潤而欺詐圈錢，為平臺(tái)的發(fā)展帶來負(fù)面影響。目前，國內(nèi)許多P2P平臺(tái)利用時(shí)間差蓄意構(gòu)成資金池，P2P堅(jiān)持的用戶與資金的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)原則并沒有落實(shí)，資金也沒有完全穿透，將往來資金存放在平臺(tái)自己指定的賬戶，或是由本屬于同一集團(tuán)的公司作為支付公司[2]。這兩種模式下，平臺(tái)都掌握著資金的絕對(duì)管理權(quán)，將聚集的大量資金挪作他用簡直是易如反掌。

（三）經(jīng)濟(jì)周期問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自2007年落戶于我國經(jīng)歷了冷清摸索和艱難試探時(shí)期，大眾對(duì)其也走過了從陌生排斥到熟悉再到現(xiàn)如今主動(dòng)接受這一過程，迎來了行業(yè)發(fā)展的火爆時(shí)期，但是在我國金融市場上借貸所占的份額仍然很小，不能與傳統(tǒng)金融相比。如果現(xiàn)階段發(fā)展熱潮退卻，或者一旦出現(xiàn)新的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化，行業(yè)的整體壞賬率和違約率都會(huì)提高，實(shí)力較弱的公司將會(huì)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在問題的成因分析

（一）法律規(guī)范不健全

目前，國內(nèi)的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等都是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而制定的，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位不清晰，關(guān)于P2P的法律法規(guī)還沒有制定，僅限于銀監(jiān)會(huì)與中國人民銀行的一些風(fēng)險(xiǎn)提示及規(guī)范。并且，由于我國主要借鑒于歐美模式，而歐美整體的法律體系和國情與我國情況又并不是十分相符，無法直接照搬照抄，而且相對(duì)于國外研究歷史和成果，我國明顯缺乏相關(guān)的理論基礎(chǔ)來指導(dǎo)實(shí)際操作。這就致使許多披著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸外殼的企公司大打球，變相從事高利貸，這種行為已經(jīng)嚴(yán)重完全擾亂了市場經(jīng)濟(jì)的秩序。

（二）行業(yè)監(jiān)管不到位

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定位目前還很模糊，每個(gè)機(jī)構(gòu)都將P2P排斥在自己的監(jiān)管范圍外，再加上行業(yè)缺乏完善的法律法規(guī)，致使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有納入我國的金融監(jiān)控，整個(gè)行業(yè)處于“無監(jiān)管”的灰色地帶，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)難以掌控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投向、運(yùn)營情況及資金數(shù)量，大量資金在二者統(tǒng)計(jì)范圍之外。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)控制不力

我國征信系統(tǒng)的建設(shè)尚未形成成熟的征信市場，服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，且網(wǎng)絡(luò)借貸公司的定位尚未明確，無法準(zhǔn)確區(qū)分是屬于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還是金融行業(yè)，央行征信系統(tǒng)難以將其納入其中。因此，征信工作不得不由一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司獨(dú)立完成，這就對(duì)征信結(jié)果的全面性和可信性打了大大的折扣。其次，處于大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信系統(tǒng)需要的數(shù)據(jù)十分龐大，以及存在的地域差異，令收集難上加難[3]。

三、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的建議

（一）建立健全法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)

1.確定監(jiān)管主體刻不容緩，我國政府可以考慮以分業(yè)監(jiān)管為出發(fā)點(diǎn)，從中央到地方，層層落實(shí)，構(gòu)建多層次全方位的監(jiān)管體系。中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)――銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，建立預(yù)警機(jī)制，防止P2P平臺(tái)引發(fā)區(qū)域性或者系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和中國人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工，進(jìn)行分別監(jiān)管。

2.設(shè)置行業(yè)最低資本金，提高準(zhǔn)入門檻，以此增加對(duì)債權(quán)人的保障力度和平臺(tái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.監(jiān)督平臺(tái)主要運(yùn)營，包括資金的第三方托管和注冊(cè)資金。加快建立證券公司式的，以國有或國有控股的大型商業(yè)銀行為托管方的第三方托管制度，將投資者的資金存入獨(dú)立第三方托管賬戶，投資者在確認(rèn)投資標(biāo)的后，再由托管人將資金劃撥到借款人賬戶中，還款時(shí)遵循反向資金流動(dòng)路徑，手續(xù)費(fèi)也在交易的同時(shí)由托管銀行系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相應(yīng)賬戶，以保護(hù)投資人和借款人雙方的利益[4]。

4.加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的退出機(jī)制建設(shè)。對(duì)此可以采取兩種模式，即P2P平臺(tái)主動(dòng)申請(qǐng)退出和由監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接提出退出。監(jiān)管機(jī)關(guān)必須嚴(yán)格審查平臺(tái)的退出理由，并核實(shí)平臺(tái)的資金狀況。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營進(jìn)行日常審查，一旦發(fā)現(xiàn)其有違規(guī)違法的行為，并且在給予警告后仍不進(jìn)行改正的，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接提出退出申請(qǐng)。但不論哪種模式，在退出過程中，相關(guān)機(jī)構(gòu)都要全程監(jiān)督，P2P平臺(tái)必須對(duì)投資人做出妥善安排，明示清算過程。

（二）完善征信系統(tǒng)建設(shè)

中國人民銀行可以參照將小額貸款公司納入征信體系的相關(guān)規(guī)定，發(fā)揮征信主體作用，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)入國家征信體系的條件進(jìn)行公開說明，并且經(jīng)嚴(yán)格審查后方可進(jìn)入征信體系，并賦予P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)使用征信系統(tǒng)的權(quán)限，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的用戶開放征信系統(tǒng)。政府也必須履行好引導(dǎo)和監(jiān)督的職責(zé)，既要保證所提供信息的其合法性和準(zhǔn)確性，又要對(duì)建立的個(gè)人信用信息進(jìn)行長期維護(hù)，及時(shí)更新，確保信息的時(shí)效性。同時(shí)，加快市場的參與度，發(fā)揮市場競爭優(yōu)勢(shì)。加大個(gè)人征信市場建設(shè)，對(duì)用戶所使用的計(jì)算機(jī)IP地址、操作系統(tǒng)、硬件配置等信息都有所收集。

（三）企業(yè)增強(qiáng)安全防范意識(shí)

1.提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)多元化合作。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司應(yīng)該加大對(duì)技術(shù)系統(tǒng)的投入，強(qiáng)化用戶在注冊(cè)及登陸時(shí)的身份認(rèn)證功能，改變傳統(tǒng)認(rèn)證方式，結(jié)合動(dòng)態(tài)口令進(jìn)行認(rèn)證。資金劃撥中的加密工作也不容忽視，加強(qiáng)加密技術(shù)、防火墻技術(shù)等的研發(fā)與使用，保證用戶個(gè)人和資金交易信息安全[5]。同時(shí)，防范病毒入侵和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，做好做到定期備份交易數(shù)據(jù)。

2.明確自身職責(zé)，強(qiáng)化操作流程。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在交易過程中是獨(dú)立于借貸方的第三人，不該以金融中介的形式存在，而是僅僅作為信息的傳遞者。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須明確自己的職責(zé)，加強(qiáng)自身道德建設(shè)。與此同時(shí)，自身的操作流程的強(qiáng)化也必須落實(shí)。這需要行業(yè)協(xié)會(huì)切實(shí)發(fā)揮自我監(jiān)督作用，要求平臺(tái)在不涉及商業(yè)機(jī)密的情況下對(duì)用戶資金安全信息進(jìn)行披露，并做出關(guān)于投資風(fēng)險(xiǎn)的說明，為供貸款者理性決策提供依據(jù)。

（四）企業(yè)內(nèi)部建立有效的內(nèi)控機(jī)制

對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行完善。建立健全嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，制定完備的多元化的規(guī)章制度、操作規(guī)范，加強(qiáng)人員的行為規(guī)范管理和職業(yè)技能、自行建立一體化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)、注重職業(yè)道德和法律意識(shí)。此外，應(yīng)該制訂妥善的損失準(zhǔn)備計(jì)劃，以降低投資者損失。

（五）謹(jǐn)慎選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的雙方必須掌握投資的相關(guān)知識(shí)和技巧，并且有充分的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資人在準(zhǔn)備競標(biāo)前就應(yīng)該全面地分析對(duì)方的相關(guān)信息，不要全部依靠平臺(tái)的審核評(píng)分，然后再?zèng)Q定是否要投資。同時(shí)，為了降低自身的投資風(fēng)險(xiǎn)，不要將全部資金投放給一個(gè)貸款人，可以依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分散的原理，將資金盡可能地分散投資給不同的貸款人。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馮果，蔣莎莎.論我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的異化及其監(jiān)管[J].法商研究，2013，（5）.

[2] 陳清藝.我國P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)及政策建議[J].福建金融，2014，（9）：30.

[3] 王桂堂，石婧雯.P2P網(wǎng)絡(luò)小貸模式與融資難題的破解路徑[J].改革探索，2014，（3）.

篇6

張志峰

經(jīng)濟(jì)滑坡、企業(yè)裁員，在如此世況下鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)怎么聽都覺得不合時(shí)宜。但從天時(shí)、地和、人和三個(gè)角度來看，此時(shí)開始創(chuàng)業(yè)不失為一個(gè)好的選擇。當(dāng)然，前提是你已經(jīng)考慮得足夠全面了。讓我們列出右邊這樣一張表。你可以在適合自己的情況后面作個(gè)標(biāo)記?？纯船F(xiàn)在的情況究竟對(duì)你有什么影響：

天時(shí)，百年一遇的金融危機(jī)

偉大的企業(yè)往往都是在危機(jī)中誕生的，如我們熟悉的寶潔和通用電器是在1837年的經(jīng)濟(jì)恐慌期出現(xiàn)，而19世紀(jì)末的大衰退中誕生了IBM，通用汽車和福特在1907年的蕭條中崛起，1929年大蕭條時(shí)誕生了美國聯(lián)合科技公司，1973年石油危機(jī)時(shí)出現(xiàn)了聯(lián)邦快遞。那么，當(dāng)百年一遇的金融危機(jī)降臨，你難道不想親手締造一個(gè)偉大的帝國嗎?

危機(jī)更容易催生出偉大的公司。這絕不是巧合，經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特五十年前提出的“創(chuàng)造性破壞”概念，將“創(chuàng)造”與“破壞”這兩個(gè)詞聯(lián)系在一起，就說明了兩者間的辯證關(guān)系。不破壞很難談創(chuàng)造，危機(jī)是對(duì)舊事物的破壞，也就孕育著對(duì)新事物的創(chuàng)造。

在危機(jī)中，僵化的組織模式和行業(yè)形態(tài)受到挑戰(zhàn)。并伴隨著一批大公司的衰落，比如深受此次金融危機(jī)之害的雷曼兄弟公司和美國三大汽車公司。在國內(nèi)，我們也能看到一些昔日明星企業(yè)的褪色，這就為創(chuàng)新性組織

的出現(xiàn)留出了更廣闊的空間。

經(jīng)濟(jì)危機(jī)一般是生產(chǎn)過剩導(dǎo)致的，在消滅過剩產(chǎn)能過程中(伴著企業(yè)的倒閉)，也需要?jiǎng)?chuàng)造出新的需求。這樣，技術(shù)和服務(wù)的創(chuàng)新就有了充分發(fā)揮的市場環(huán)境。如寶潔的清潔科技、通用的電器、福特的汽車、美國聯(lián)合科技的飛機(jī)應(yīng)用、舊的個(gè)人電腦和微軟的軟件，都滿足了當(dāng)時(shí)人們的一些新需求，也都發(fā)源于經(jīng)濟(jì)衰退期孕育的新科技萌芽。當(dāng)然，衰退期中更容易誕生新技術(shù)的另一個(gè)原因是企業(yè)在市場繁榮時(shí)會(huì)壓抑技術(shù)創(chuàng)新(怕沖擊既得的利益結(jié)構(gòu))，而一旦危機(jī)來臨，抓住能滿足市場需求的技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，就能夠開拓出嶄新的事業(yè)。

從更微觀的角度來看，危機(jī)爆發(fā)后，無論是人力成本還是租金成本都會(huì)出現(xiàn)下降，這意味著開創(chuàng)事業(yè)的門檻降低。所以說，百年一遇的金融危機(jī)對(duì)致力于創(chuàng)業(yè)的人來說也是百年一遇的機(jī)會(huì)。

地利!中國龐大內(nèi)需市場的呼喚

對(duì)于此次全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的根源，基本上已經(jīng)形成了一種共識(shí)：它源自于全球經(jīng)濟(jì)的失衡。中國龐大的內(nèi)需市場對(duì)修補(bǔ)全球經(jīng)濟(jì)失衡具有重要的意義。

所以說，刺激內(nèi)需將是未來長期經(jīng)濟(jì)工作的重中之重，貼近于中國市場、更了解中國老百姓消費(fèi)需求的創(chuàng)新型企業(yè)有著廣闊的成長空間。放眼未來，改革開放之初的那些紅利已經(jīng)消失。只有勇于創(chuàng)新、精耕細(xì)作中國龐大的內(nèi)需市場，才能在競爭中勝出，甚至登上世界之巔?？梢灶A(yù)言，未來三十年中國會(huì)出現(xiàn)一批令世界尊敬的優(yōu)秀企業(yè)，而這些企業(yè)的起點(diǎn)很可能就在危機(jī)還未消散的當(dāng)前。

人和!政府、銀行、媒體的空前一致

整個(gè)社會(huì)運(yùn)行是由幾個(gè)輪子推動(dòng)的，包括政治、金融、產(chǎn)業(yè)、文化。而在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的大背景下，無論是政府、銀行還是媒體，在鼓勵(lì)支持創(chuàng)業(yè)上達(dá)成了出奇的一致。

從政府角度來看，當(dāng)前最主要的工作是保增長、促就業(yè)。而中小企業(yè)是保證就業(yè)的基石，大企業(yè)富國、

小企業(yè)富民，為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、增加就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需，必須鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的大量涌現(xiàn)。從最近政府出臺(tái)的一系列鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、為中小企業(yè)減輕稅費(fèi)等政策上，明顯地可以感受到這種信號(hào)。

如今政府所做的政策傾斜，更多的可以看成是對(duì)過去幾年歷史欠賬的一種補(bǔ)償。這次全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變提供了一個(gè)良機(jī)，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)成為最優(yōu)的政策選擇。

銀行一直以來因?yàn)椤白ゴ蠓判　倍柺茉嵅?，不過在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)面前，銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)多項(xiàng)措施加大對(duì)中小企業(yè)的貸款力度，一些銀行還推出了小額信用貸款來鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)。在土地泡沫破裂的情況下，缺少土地抵押的中小企業(yè)貸款反倒會(huì)被銀行看成是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。鑒于國內(nèi)銀行資本充足率高，再配合寬松的貨幣環(huán)境，創(chuàng)業(yè)型企業(yè)或用不會(huì)再為資金饑渴而著急。

媒體所營造的社會(huì)輿論長期以來都是支持創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的，在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下，對(duì)自主創(chuàng)新品牌的呼喚更顯急迫。其實(shí)，只要割裂官商結(jié)合的紐帶，避免陷入“權(quán)貴資本主義”的陷阱，以中國人的勤勞與智慧，經(jīng)過艱苦創(chuàng)業(yè)、締造世界一流的百年老店是完全有可能的。

你所可能遭遇的不利局面

雖然當(dāng)前創(chuàng)業(yè)占有天時(shí)、地利、人和之利，但是，如果因此就對(duì)創(chuàng)業(yè)前景過于樂觀，那明顯是被夢(mèng)想和激情沖昏了頭腦。忽略了眼前嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)。在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的背景下，創(chuàng)業(yè)的困難當(dāng)然會(huì)更大。

一、產(chǎn)能過剩問題沒有解決。企業(yè)庫存壓力大，擠壓新產(chǎn)品的市場空間。

國外是金融危機(jī)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中國是經(jīng)濟(jì)問題波及金融市場。投資過熱、消費(fèi)不足的問題已經(jīng)困擾中國經(jīng)濟(jì)多年，在危機(jī)的背景下更突顯出來，目前還沒有緩解的跡象。對(duì)于創(chuàng)業(yè)型企業(yè)來說，其產(chǎn)品的市場空間必然狹小，因?yàn)檫€有那么多同行業(yè)企業(yè)在消化庫存。假如創(chuàng)業(yè)者拿不出獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)，如何能夠爭得一席之地呢?

二，危機(jī)即使降低了創(chuàng)業(yè)的成本，也是在通貨緊縮的前提下。

在危機(jī)中，盡管租金、人力的成本可能降低，但是提供的產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格也有向下的壓力。危機(jī)爆發(fā)以來，這種趨勢(shì)已經(jīng)越來越明顯，這就是令人恐懼的通貨緊縮。于是，我們看到各國政府拼命的印貨幣，結(jié)果又讓石油等原材料的價(jià)格上升，“滯脹”的幽靈可能重現(xiàn)，企業(yè)成本增加。算來算去，對(duì)于弱小的創(chuàng)業(yè)型企業(yè)都不是好消息。除非在組織模式和體系上有更好的創(chuàng)新，讓生產(chǎn)更有效率。

三、盡管政府出臺(tái)了很多扶持中小創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的政策，但執(zhí)行的結(jié)果未必讓能創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲益。

“四萬億”、叫“大產(chǎn)業(yè)振興計(jì)劃”、放松信貸――政府刺激經(jīng)濟(jì)的急切之情溢于言表。但是不要忘記，任何政策的執(zhí)行可能因利益集團(tuán)的左右而偏離初衷。這些經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃也許會(huì)讓投資更加過熱、落后的產(chǎn)能得不到淘汰、信貸資金更多的涌向國有壟斷企業(yè)。熊彼特所說的“創(chuàng)造性破壞”，前提就是通過經(jīng)濟(jì)衰退淘汰落后的舊模式，但政府拯救經(jīng)濟(jì)的所有政策卻保護(hù)了落后，這就無法給新企業(yè)贏得空間。

找人找錢找模式

Karin

創(chuàng)業(yè)三件事――找人、找錢、找模式。三者居其一，創(chuàng)業(yè)可行：居其三，創(chuàng)業(yè)可行。

我們?cè)诠潭ǖ慕M織體系里待得太久，以至于過分依賴傳說中的組織結(jié)構(gòu)，還對(duì)變化過分敏感，對(duì)未來充滿假想。這讓創(chuàng)業(yè)者更顯兩級(jí)分化：理想主義者或是典型的逐利者。

我們見到的大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者，在創(chuàng)業(yè)之初習(xí)慣“在無序的情況下憑感覺做事”――大部分的成功是通過深思熟慮、全面周全的計(jì)劃才得以實(shí)現(xiàn)的，從混沌中脫穎而出是可能的，但不是有效的。

回到“找人找錢找模式”的話題中來，創(chuàng)業(yè)，哪一個(gè)要素是最為核心的部分?是什么使得創(chuàng)業(yè)精神薪火相

傳?表面看來，是理想和追求，但我更愿意引用一個(gè)法國人的論述，他叫高登?雷?。?/p>

創(chuàng)業(yè)的本質(zhì)有點(diǎn)像醫(yī)學(xué)。你靠什么方式培養(yǎng)出一名醫(yī)生?醫(yī)學(xué)最重要的技能是診斷。如果你診斷失誤，將會(huì)葬送一個(gè)人的生命。如果人們能做出適當(dāng)?shù)脑\斷，就不能成為一名醫(yī)生――這是一種需要高度培養(yǎng)的技能。醫(yī)學(xué)是一種高度發(fā)達(dá)的技術(shù)，融合了天賦、興趣還有技術(shù)。而且，你還要通過實(shí)踐才能最終掌握它。

創(chuàng)業(yè)也是一樣的道理。除非一個(gè)人從實(shí)踐中掌握了這種技巧，否則，無論他讀過多少本書、定制了怎樣精美的計(jì)劃書亦或是有很好的起步條件，都毫無用處――你必須犯過錯(cuò)、并學(xué)會(huì)如何改正、避免將來再犯錯(cuò)。

創(chuàng)業(yè)的學(xué)習(xí)其實(shí)很簡單：理論理解的升華+現(xiàn)實(shí)生活的錘煉。找人找錢找模式也許重要，也許不重要，關(guān)鍵是“找自己”。

我們將從下面的幾位創(chuàng)業(yè)者及他們的公司中，看到一些在實(shí)踐中學(xué)到的東西。

作為企業(yè)家，你要傳遞哪些信息

王雪吟

互聯(lián)網(wǎng)正在經(jīng)歷第幾代變革?技術(shù)型企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于技術(shù)的不斷革新還是精準(zhǔn)應(yīng)用?全球最優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否認(rèn)為世界經(jīng)濟(jì)的未來就存于電腦中……

作為浪淘金科技公司的CEO，周杰顯然不準(zhǔn)備滿足關(guān)于大家對(duì)于這些問題的好奇心。他只是講述了一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的商業(yè)模式。

廣告其實(shí)分兩種：品牌廣告和效果廣告。品牌廣告是傳統(tǒng)的廣告模式，的目的是讓用戶記住，企業(yè)追求的是長期回報(bào)；效果廣告追求的是短期回報(bào)，能快速帶回銷售額。在美國，互聯(lián)網(wǎng)的品牌廣告和效果廣告是均分天下的，各占50％的市場份額。效果廣告從2002年的“小荷才露尖尖角”到2008年已能夠和傳統(tǒng)品牌廣告均分天下，6年時(shí)間規(guī)模增長了大約180億。這正是浪淘金所看重的市場機(jī)會(huì)。

不同于美國成熟的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境、電子商務(wù)的用戶、依靠點(diǎn)擊直接進(jìn)入到業(yè)務(wù)流并產(chǎn)生購買或其他消費(fèi)行為，中國企業(yè)和用戶都更習(xí)慣使用電話成為業(yè)務(wù)流的入口，依靠打入電話計(jì)算，讓客戶感受廣告效果明顯。于是，浪淘金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是以電話量為單位的，他們計(jì)算過同樣訂單量的前提下，他們所服務(wù)的企業(yè)投放效果廣告的成本基本保持在品牌廣告的1／5～1／3。在漸冷的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，這不失為企業(yè)節(jié)約成本的好方法。

這家公司找到了他們產(chǎn)品(效果廣告)的買家(更在乎廣告性價(jià)比的企業(yè))，有幫助客戶創(chuàng)造收益的方法(智能廣告投放)，并已經(jīng)取得了收效，創(chuàng)業(yè)的第一步還不錯(cuò)，對(duì)吧?

但是，如周杰所說。以電話量計(jì)費(fèi)這個(gè)主意并不是他們創(chuàng)造的，效果廣告的模式也借鑒了美國的情況，甚至是他本人最引以為傲的技術(shù)實(shí)現(xiàn)。也是以他曾在Google做過的廣告匹配、反欺詐平臺(tái)的核心為雛形，只是不同領(lǐng)域的應(yīng)用而已――如果我這樣總結(jié)，你會(huì)覺得這是一家非常有潛質(zhì)的創(chuàng)業(yè)公司么?

答案多半是保守的，人們總是期待看到令人興奮的東西。

但如果論述的過程是這樣的：

Google給他機(jī)會(huì)學(xué)了足夠多

在外人看來，技術(shù)派創(chuàng)業(yè)最大的問題是不善組織管理和市場營銷。

周杰的背后光環(huán)閃耀、清華、耶魯、Google的“super star”級(jí)工程師、Google中國的創(chuàng)業(yè)元老……名頭背后的他語音輕柔、外表溫和、透足了謙遜，除言語間難免流露的對(duì)于“技術(shù)出身”的自豪外，他已經(jīng)是一個(gè)企業(yè)家了。他對(duì)自己以數(shù)學(xué)建模為基礎(chǔ)形成的盈利模式有著很通俗的講解方法；在Google所鼓勵(lì)的內(nèi)部創(chuàng)業(yè)機(jī)制中，他兩次作為創(chuàng)始人把項(xiàng)目組從1個(gè)人擴(kuò)建到30多人，有創(chuàng)建項(xiàng)目和團(tuán)隊(duì)管理的經(jīng)驗(yàn)；他接受過系統(tǒng)的管理培訓(xùn)、不止一次經(jīng)歷從工程師向團(tuán)隊(duì)管理者的身份轉(zhuǎn)換，他還經(jīng)歷了Google從400人發(fā)展到過兩萬人的壯大過程和管理體系再造；他是熱情和精力旺盛的水瓶座，有沖勁、敢于創(chuàng)新的“橙色性格”，對(duì)團(tuán)隊(duì)的管理、企業(yè)文化的建立和作為運(yùn)營者職責(zé)有明確的認(rèn)識(shí)，不論是被Google造就還是擁有創(chuàng)業(yè)特質(zhì)而選擇了Google，周杰在Google工作的五年里學(xué)到的絕不僅僅是最先進(jìn)的技術(shù)，他在自己的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)中的貢獻(xiàn)也不僅僅是一個(gè)商業(yè)模式的創(chuàng)始人，而是那個(gè)會(huì)在各方面說“來，跟我上”的人。

清楚自己企業(yè)的長短板所在

效果廣告的優(yōu)勢(shì)在于，很可能改變市場部的地位：原本花錢的部門可能因?yàn)閺V告模式的改變，轉(zhuǎn)為可以賺錢的部門，因?yàn)閺V告帶來直接的用戶或是訂單。如此新穎的觀點(diǎn)，浪淘金需要通過有效地途徑傳遞給客戶。

“我們雖然是一個(gè)銷售型的公司，可是這個(gè)行業(yè)的銷售難度并不是很大，因?yàn)榭蛻艉苋菀捉邮苓@種模式，但難度在真正準(zhǔn)確的投放和讓用戶產(chǎn)生實(shí)際的興奮點(diǎn)?！敝芙芸偨Y(jié)，浪淘金的“優(yōu)缺點(diǎn)非常分明-，_優(yōu)點(diǎn)是擁有世界上可能是最先進(jìn)的技術(shù)、數(shù)學(xué)建模可以更準(zhǔn)確地找到企業(yè)想要的客戶；缺點(diǎn)是技術(shù)型的公司更喜歡實(shí)際，不擅概念包裝，“比如我們的付費(fèi)方式就是一種很實(shí)際的選擇，客戶不需要了解我們是怎么做的，只要看到我們帶來的結(jié)果就好。”

通過技術(shù)手段的實(shí)現(xiàn)，浪淘金將傳統(tǒng)廣告投放時(shí)的無效投放降至最低，“如果說廣告目標(biāo)受眾的數(shù)量不變的話，我們做的事情是在剔除分母，使廣告投放更有效”。從客戶感受來講，有效性可以提高三到五倍。通過這樣的技術(shù)革新，浪淘金的客戶已經(jīng)涉及了18個(gè)收費(fèi)行業(yè)，絕大多數(shù)是服務(wù)行業(yè)。

周杰總結(jié)能否成功時(shí)，運(yùn)用了木桶理論：“一家企業(yè)的長板決定了它在這個(gè)行業(yè)中能達(dá)到的高度，短板決定它能否生存。我們的長板肯定是技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而短板目前是銷售或稱為包裝不足，因此我們選擇了現(xiàn)在的這種付費(fèi)模式，客戶也都是那些很務(wù)實(shí)的企業(yè)?！?/p>

人很重要，團(tuán)隊(duì)精神很重要

浪淘金的團(tuán)隊(duì)是Google創(chuàng)業(yè)“DNA”的部分復(fù)制。在所有的創(chuàng)業(yè)元素中，他最注重人的因素。目前的四位合作伙伴中，商務(wù)部的負(fù)責(zé)人是以前百度的創(chuàng)業(yè)元老，直銷部的負(fù)責(zé)人來自于新京報(bào)的前廣告總監(jiān)，渠道和客服部的負(fù)責(zé)人則來自以前雅虎、3721的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)――他在選擇伙伴時(shí)的要求很高，寧缺勿爛。

周杰倡導(dǎo)的企業(yè)文化“敢想、直言、擔(dān)當(dāng)、奮斗”，其實(shí)是為了將創(chuàng)業(yè)精神的DNA復(fù)制到每一個(gè)進(jìn)入浪淘金的人。他愿意接受志同道合的人與他并肩奮斗，更愿意看到在某個(gè)合適的時(shí)候，這些人帶著創(chuàng)業(yè)的DNA去做一番自己的事業(yè)――這些跟Google的內(nèi)部文化很相似，企業(yè)在招聘時(shí)就更傾向于選擇那些有創(chuàng)業(yè)理想的“橙色人”。周杰2002年從耶魯畢業(yè)去硅谷，希望可以找到合適的人或機(jī)會(huì)自主創(chuàng)業(yè)，他說當(dāng)時(shí)的計(jì)劃是“在Google工作半年”，結(jié)果這家公司不但給他提供了內(nèi)部創(chuàng)業(yè)的平臺(tái)，還讓他獲得了可貴的經(jīng)驗(yàn)。即使因?yàn)楦叩膲?mèng)想而離開，周杰也還是充滿理想主義，希望復(fù)制一個(gè)“橙色團(tuán)隊(duì)”出來――Google不是第一個(gè)做搜索引擎的，卻是做得最好的，團(tuán)隊(duì)的投入程度與效果的實(shí)現(xiàn)是分不開的。

創(chuàng)業(yè)中的困難是什么?

周杰的答案并不令人滿意，他更傾向于化問題為動(dòng)力。在他30年的人生里，大多時(shí)候都被外界當(dāng)做天才對(duì)待，他的優(yōu)秀可能難以復(fù)制，之前在職業(yè)上取得的成功，可以使他超越很多青年人創(chuàng)業(yè)的困擾，比如：初始資金、合作伙伴甚至是良性的宣傳渠道。

作為一個(gè)企業(yè)創(chuàng)立者或是一個(gè)準(zhǔn)創(chuàng)業(yè)人，周杰的信息傳遞方式是最值得學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)――樂觀。這種性格的形成究竟受到了哪些因素的影響我們尚無從總結(jié)，但他時(shí)刻向企業(yè)內(nèi)部傳遞這樣的信息――充滿理想和信心、目標(biāo)遠(yuǎn)大、尋找真正志同道合的人、敢于擔(dān)當(dāng)成為“救火隊(duì)員”，要做就做最好。

快速職業(yè)轉(zhuǎn)型可能的“后遺癥”

鞠　兵

“創(chuàng)業(yè)是顆種子，應(yīng)該一直在心里?！?008年10月，楊石頭心中的這顆種子終于發(fā)芽了。作為2008年北京奧組委官方執(zhí)行顧問，石頭接到了國際奧委會(huì)羅格主席頒發(fā)的金質(zhì)頒獎(jiǎng)函：“那時(shí)候我就覺得我人生的上半場結(jié)束了，下半場的劇本是什么?”

不到五個(gè)月的時(shí)間，工體東門的陽光就已經(jīng)洋洋灑灑的落在“智立方”門外矗立的企業(yè)logo上?！拔也徽J(rèn)為環(huán)境是個(gè)壞事情，但也不認(rèn)為是個(gè)好機(jī)會(huì)。來了的只是波峰浪谷，只是看怎么去沖浪?！泵鎸?duì)寒冷，楊石頭很是豁達(dá)，最差的結(jié)果也不過是干得很光榮，賠得很悲壯，最后回去做職業(yè)經(jīng)理人。

是不是每個(gè)人都能如楊石頭一樣豁達(dá)到可以陪得很悲壯?或是今天還是奧美北中國區(qū)集團(tuán)事業(yè)發(fā)展總監(jiān)兼奧美廣告國內(nèi)事業(yè)部副總經(jīng)理，明天就可以去成立一家管理咨詢公司?這樣快速的職業(yè)轉(zhuǎn)型，很可能為你的創(chuàng)業(yè)留下“后遺癥”。的心理過渡空間?！比ヒ庖褯Q的石頭不但要同客戶解釋還要面對(duì)如何為老東家收?qǐng)龅木置妫白詈筮_(dá)成的盟約就是客戶不能跟奧美解約，而我免費(fèi)配合這些項(xiàng)目的后續(xù)工作，誰也不用付給我錢。”

從百萬年薪的外企高管變成了月薪寥寥幾千元、“最小大公司”的董事長，事業(yè)急轉(zhuǎn)彎后，他沒機(jī)會(huì)松口氣：新公司剛剛起步，集結(jié)號(hào)帶來了志同道合的伙伴和接踵而來的客戶，他還要兼顧奧美的工作。 雖然在人脈、資金、管理經(jīng)驗(yàn)上成功的職業(yè)經(jīng)理^、有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，但唯獨(dú)時(shí)間最不“愛”他們。由于前一份作影響面廣，一封辭職信和幾十天的工作交接是否可以完身而退?在創(chuàng)業(yè)初期身兼兩職，是不少高管在轉(zhuǎn)型創(chuàng)業(yè)中無法避免的后遺癥。

石頭坦言，從高位直接轉(zhuǎn)軌創(chuàng)業(yè)，會(huì)生出很多猜測、波瀾、好奇、傳言，這些都是正常的，足球場上是用腳說話的，你把公司做好了，這些東西就沒人提了。

1　轉(zhuǎn)型后遺癥　強(qiáng)制時(shí)間分散

癥狀：創(chuàng)業(yè)初期為前任工俐娓而分散時(shí)間和精力

“我到2008年10月份才有了創(chuàng)業(yè)的想法?！比ツ?1月，楊石頭結(jié)束了在奧委會(huì)的兼職工作，在北師大做就業(yè)指導(dǎo)，然后正式辭掉了在奧美的職務(wù)?！拔?辭職)對(duì)客戶有一定震動(dòng)，沒有給客戶留夠足夠

2　轉(zhuǎn)型后遺癥　新老板實(shí)習(xí)期

?癥狀：不懂管理，不會(huì)取舍

從打工仔到老板的轉(zhuǎn)變不僅僅停留在股權(quán)、頭銜抑或是地位，而是工作本質(zhì)的大轉(zhuǎn)彎。很多缺乏管理應(yīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者更是需要一段時(shí)間完成作為老板的“實(shí)習(xí)期”，在磕磕絆絆的發(fā)展路上學(xué)會(huì)管理。中國著名的“打工皇帝”唐駿在早年美國創(chuàng)業(yè)期間也經(jīng)歷了這個(gè)“新老板的實(shí)習(xí)期”。

1992年10月，唐駿注冊(cè)了自己的第一家公司，名為“美國雙鷹軟件公司”。公司最初的三名雇員，都是唐駿的朋友。后來公司發(fā)展到二十幾名員工，但核心技術(shù)團(tuán)隊(duì)還是這三個(gè)人。公司內(nèi)部事務(wù)全是唐駿一個(gè)人拍板，雖然他也在公司內(nèi)設(shè)立了經(jīng)理，但當(dāng)時(shí)的他根本就不聽別人的，是一個(gè)典型的民營企業(yè)小老板。多年后，他總結(jié)，實(shí)際上個(gè)人魅力可以管理企業(yè)的最大上限也就是200～300名員工。當(dāng)公司變大的時(shí)候，必須通過架構(gòu)式的管理，企業(yè)才能有可擴(kuò)展性。

3　轉(zhuǎn)型后遺癥　偽創(chuàng)業(yè)心態(tài)

?癥狀：重方法輕心態(tài)，看不清自己的根本任務(wù)

楊石頭提過，自己遲遲沒有創(chuàng)業(yè)就是在工作的時(shí)候“思維中毒”――人腦是不能殺毒的。剛?cè)胄械臅r(shí)候，大家很容易將工作觀當(dāng)做人生觀。要知道，徹底轉(zhuǎn)變身份易、完全轉(zhuǎn)變多年的人生觀難。這會(huì)直接導(dǎo)致面對(duì)事業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的責(zé)任態(tài)度不穩(wěn)，留戀輝煌歷史，心態(tài)無法歸零等“偽創(chuàng)業(yè)心態(tài)”。

要拜托人家買產(chǎn)品就必須放低姿態(tài)。佳能的小澤秀樹說：“剛開始的那個(gè)時(shí)候，我的抵抗感非常強(qiáng)，但后來我明白了一個(gè)人要想獲得成功就要‘高志低姿’，也就是說要有一個(gè)很高的目標(biāo)，很高的志向，但是心態(tài)應(yīng)該是低的，是平和的。這樣人家才會(huì)去買你的產(chǎn)品。”

創(chuàng)業(yè)路上無法回避各種考驗(yàn)，把握準(zhǔn)確的心態(tài)才可以在這場“過關(guān)游戲”中掌握正確的方向。調(diào)整心態(tài)，拋棄對(duì)過去輝煌成就的留戀，為自己的大腦“殺毒”吧。

創(chuàng)業(yè)與媒體報(bào)道完全兩回事

宋慧敏

“實(shí)際問題是，創(chuàng)業(yè)是個(gè)動(dòng)詞!”吳海菁華文化有限公司創(chuàng)始人徐志勇不無調(diào)侃地說道：“當(dāng)你實(shí)際創(chuàng)業(yè)后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)和媒體報(bào)道的完全不一樣!”

到底真實(shí)的創(chuàng)業(yè)是怎樣的?當(dāng)你準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)時(shí)，那些媒體報(bào)道曾經(jīng)灌輸給我們的直觀概念經(jīng)驗(yàn)，都要好好清理一下了!

“從我的經(jīng)驗(yàn)看來，在創(chuàng)業(yè)初進(jìn)行項(xiàng)目選擇的時(shí)候，最關(guān)鍵的就是要防止機(jī)會(huì)誤導(dǎo)!不要光看到目前市場上什么最有可能賺錢，什么項(xiàng)目在市場上是最有機(jī)會(huì)的，就上馬干!”朱希鐸談道，“以我40多年的管理經(jīng)驗(yàn)觀察來看，多數(shù)創(chuàng)業(yè)者都會(huì)在機(jī)會(huì)激勵(lì)下失敗，僅有少數(shù)成功?！?/p>

媒體誤導(dǎo)　找項(xiàng)目，不愁!

先后任職四通分公司總經(jīng)理、中關(guān)村軟件公司職務(wù)、日本松下電工(中國區(qū))總裁，現(xiàn)為華志泰歐企業(yè)管理顧問公司總裁的朱希鐸，從職業(yè)經(jīng)理人到自己創(chuàng)業(yè)，先后經(jīng)歷過8次創(chuàng)業(yè)。

媒體誤導(dǎo)　有好的商業(yè)計(jì)劃書，就能融到錢!

隨著近幾年風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)在國內(nèi)的發(fā)展，創(chuàng)業(yè)的資金支持多數(shù)人都能想到融資。否見就是做小本生意的，創(chuàng)業(yè)這么高深的詞兒還夠格享用?？纯疵襟w報(bào)道就知道，據(jù)說當(dāng)年MYSEE創(chuàng)始人高燃，先曾拿著電子商務(wù)的商業(yè)計(jì)劃書在電梯“堵”過楊致遠(yuǎn)，后贏來遠(yuǎn)東集團(tuán)董事長蔣錫培的100萬投資。更有媒體報(bào)道，風(fēng)投們無不在抱怨手里大把的錢都不知道投到哪里!

徐志勇回國創(chuàng)業(yè)初，拿著手中的商業(yè)計(jì)劃書，經(jīng)常參加一些風(fēng)投們出現(xiàn)的各大論壇，甚至給各個(gè)投資公司打電話談項(xiàng)目?！拔覕M定了四五份商業(yè)計(jì)劃書，實(shí)踐起來才發(fā)現(xiàn)遠(yuǎn)不像媒體報(bào)道的那樣，風(fēng)投們根本就不會(huì)理睬你!”說這話時(shí)，徐志勇覺得自己當(dāng)時(shí)有些幼稚，“后來，還是靠朋友關(guān)系，找到了天使投資人!當(dāng)然商業(yè)計(jì)劃書肯定還是不能少?！倍啻握撟C后，2007年3月，徐志勇從天使投資人處得到了100萬作為啟動(dòng)資金。如今，公司已經(jīng)逐漸實(shí)現(xiàn)盈利。

“要想從風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)融到錢，必須要等到公司運(yùn)營狀態(tài)比較好，實(shí)現(xiàn)盈利，有比

較好的發(fā)展前景?！蓖瑫r(shí)兼任北京大學(xué)校友會(huì)互聯(lián)網(wǎng)俱樂部會(huì)員部長的徐志勇，從很多校友創(chuàng)業(yè)者們的經(jīng)歷中，感悟融資已經(jīng)不是那個(gè)有計(jì)劃書就能拿到錢的年代了。

財(cái)客在線創(chuàng)始人田克山更是自己掏腰包、加上從親戚朋友們那里借到的30萬作為啟動(dòng)資金?，F(xiàn)在他頻頻在各大媒體上出鏡，到處演說著自己的項(xiàng)目，擴(kuò)大知名度的同時(shí)，只為能夠獲得天使投資們的青睞。田克山解釋：“因?yàn)樵趧?chuàng)業(yè)初期，想融到資唯一的希望就是找到天使投資人?！?/p>

媒體誤導(dǎo)　合伙人一定要找自己人!

說到創(chuàng)業(yè)初期的團(tuán)隊(duì)組建，很多人一下子就想到家族企業(yè)，希望集團(tuán)的劉氏四兄弟，谷歌的拉里?佩奇和謝爾蓋?布林是同窗：還有攜程最初的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)……于是，有創(chuàng)業(yè)打算的年輕人們，最先想到的就是，周圍的人誰能和自己共搭一班車。

然而事實(shí)是：創(chuàng)業(yè)不成也許朋友都做不了!中易安房地產(chǎn)擔(dān)保的總經(jīng)理徐志東對(duì)此深有體會(huì)?！霸趧?chuàng)業(yè)項(xiàng)目啟動(dòng)初期，熟人一起做事，發(fā)揮的效力可能更大。彼此都很了解，大家能夠聚在一起做事。發(fā)揮各自的長處、集合優(yōu)勢(shì)。不過，公司開始運(yùn)營后，矛盾就會(huì)暴露出來?！毙熘緰|身上有過親身經(jīng)歷，“2002年，我和幾個(gè)朋友曾經(jīng)創(chuàng)辦過一個(gè)類似文化傳媒公司。起初，就是一位朋友這方面的很多資源優(yōu)勢(shì)，其他人也都各有所長。那個(gè)項(xiàng)目運(yùn)營得很好，也盈利了。但最終就是因?yàn)榻M織架構(gòu)，大家只好散了!”

從國外歸來得徐志勇，在選擇創(chuàng)業(yè)合伙人時(shí)，反而要簡單的多?！巴ㄟ^網(wǎng)絡(luò)招聘了，當(dāng)然有些也是朋友介紹的。之前大家都不熟悉，只是基于創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的理念認(rèn)同走到一起。”對(duì)于薪酬問題，徐志勇早有考慮，“我建立了一套科學(xué)而合理的股份機(jī)制，將大家的利益都綁定在一起。當(dāng)然，前提已經(jīng)明確了的，因?yàn)榇蠹覍?duì)彼此都很認(rèn)同才能走在一起?？赡苓@種關(guān)系，要比熟人創(chuàng)業(yè)更便于管理!”

誠如馮侖在《野蠻生長》中寫道的。一個(gè)企業(yè)要想真正做大，去掉熟人化是一定要執(zhí)行的。

媒體誤導(dǎo)　“海龜”創(chuàng)業(yè)更具優(yōu)勢(shì)

從國內(nèi)商界的諸多名人中，鄧中翰、李彥宏、張朝陽、沈南鵬、俞渝、張?zhí)m、張欣等等，創(chuàng)業(yè)前都有著海外留學(xué)背景經(jīng)歷。透過媒體報(bào)道，我們發(fā)現(xiàn)，這些人往往都是將國外的前沿項(xiàng)目抑或經(jīng)營模式引入國內(nèi)。吸收中外精華后的爆發(fā)力、影響力自然要大很多。

創(chuàng)業(yè)前要先出國么?

“創(chuàng)業(yè)階段，是沒有周末的!”第一次與徐志勇短暫的電話聯(lián)系中，這句話深深地印在筆者心中――“海龜”與“土鱉”在創(chuàng)業(yè)的辛苦度上并無差別。

要說真正的優(yōu)勢(shì)，徐志勇想了半天：“好像目前就一條，國家為鼓勵(lì)留學(xué)生回國創(chuàng)業(yè)，很多創(chuàng)業(yè)科技園都會(huì)為留學(xué)創(chuàng)業(yè)者提供一部分資金支持!我注冊(cè)公司時(shí)，就得到中國人民大學(xué)文化科技園10萬元的資金投入?！毕啾茸约旱拇髮W(xué)同學(xué)――華人英才網(wǎng)創(chuàng)始人楊勇，徐志勇反而覺得自己會(huì)有很多劣勢(shì)，“北大讀書時(shí)，楊勇成績很好，畢業(yè)時(shí)更獲得了斯坦福的入學(xué)機(jī)會(huì)。不過他選擇了留國內(nèi)創(chuàng)業(yè)!辛苦自然可以想象，但這幾年他在國內(nèi)積累的人脈資源、公司發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，是我們?cè)诹魧W(xué)過程中無法比及的。”

媒體誤導(dǎo)　風(fēng)投青睞反復(fù)失敗的經(jīng)歷

據(jù)說，硅谷的風(fēng)險(xiǎn)投資人，在選擇投資項(xiàng)目時(shí)，往往更偏愛那些有著三四次創(chuàng)業(yè)失敗經(jīng)歷的創(chuàng)始人。

然而，有著8次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，如今已是花甲之年的朱希鐸卻認(rèn)為，任何平臺(tái)都是積累管理經(jīng)驗(yàn)的資源，不論失敗與否?！皳?dān)任職業(yè)經(jīng)理人和現(xiàn)在自己創(chuàng)業(yè)。從運(yùn)作公司的模式上并沒什么太大的區(qū)別；在管理上，各類公司管理都是相通的。”朱希鐸總結(jié)他的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)時(shí)，說：“就像一個(gè)人的成長一樣，要想變成真正的強(qiáng)者，肯定要經(jīng)歷一番波折。沒有不經(jīng)歷過失敗的成功人生，企業(yè)同樣如此!”

“無論是在四通、中關(guān)村科技，還是后來的松下電機(jī)，其間遇到的阻力、困難，甚至實(shí)施過程中的不順利，可以說一切想到、想不到的挫折都經(jīng)歷過。但回顧的過程中，作為企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，你會(huì)發(fā)現(xiàn)最有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)都是基于這樣豐富的經(jīng)歷。金領(lǐng)在選擇創(chuàng)業(yè)過程中，無論啟動(dòng)的資金規(guī)模如何，大多數(shù)人的著眼點(diǎn)都會(huì)很高!畢竟曾經(jīng)的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)資源積累，都會(huì)讓你有勇氣、有信心進(jìn)行大手筆運(yùn)作模式!”朱希鐸談道，“不過創(chuàng)業(yè)過程中，保持平常心很重要。放下名和利的包袱，保持自己的興趣點(diǎn)，平心靜氣地做事，創(chuàng)業(yè)都更實(shí)際!”

如何開始創(chuàng)業(yè)這件事?

張志峰

1　創(chuàng)業(yè)是一種冒險(xiǎn)，卻又是最安全的

人一旦開始創(chuàng)業(yè)，就失去了穩(wěn)固的收入來源，要獨(dú)自面對(duì)難以預(yù)測的市場風(fēng)險(xiǎn)。何況在創(chuàng)業(yè)初期，無論是從資金、客戶、人力上來說，都處在極不穩(wěn)定的狀態(tài)。于是，人們自然而然地認(rèn)為創(chuàng)業(yè)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。從結(jié)果來看。創(chuàng)業(yè)一旦成功取得的收益會(huì)是數(shù)千倍、數(shù)萬倍。本著高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原則，創(chuàng)業(yè)自然會(huì)被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)行為。

不過，僅僅看到創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)而不敢嘗試更不足取。創(chuàng)業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)，難道職場就沒有風(fēng)險(xiǎn)了嗎?投資就沒有風(fēng)險(xiǎn)了嗎?如果人到40歲的時(shí)候，失去了職場競爭力，那不是更危險(xiǎn)的事?投資也是“七虧二平一賺”。只有10％的可能獲利，這難道不是高風(fēng)險(xiǎn)嗎?

創(chuàng)業(yè)表面上來看有風(fēng)險(xiǎn)，但創(chuàng)業(yè)過程中積累的能力、經(jīng)驗(yàn)以及市場感覺都能讓^受益終生，創(chuàng)過業(yè)的人假如重回打工位置一般也能做得很好。這樣看來，創(chuàng)業(yè)反倒是最安全的。因?yàn)橹泵孢^殘酷市場環(huán)境的考驗(yàn)，一般的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不在話下了。當(dāng)然，如果創(chuàng)業(yè)失敗者既失去了金錢、又失去了斗志，那確實(shí)是很可悲的。

2　創(chuàng)業(yè)需要規(guī)劃，但不能囿于規(guī)劃

創(chuàng)業(yè)既然屬于廣義的理財(cái)范疇，必然也是與人生規(guī)劃聯(lián)系在一起。何時(shí)創(chuàng)業(yè)?做什么?怎么做?在創(chuàng)業(yè)開始之前一般都有個(gè)大致的規(guī)劃，我們也很贊同“不打無準(zhǔn)備之仗”，如果能事先把模式、客戶、市場、利潤都大致圈定個(gè)范圍當(dāng)然是最好的。不過創(chuàng)業(yè)既然是要開創(chuàng)新的事業(yè)，就無法做到按部就班，這是與其他的理財(cái)活動(dòng)(比如定投基金)非常重要的差別。

創(chuàng)業(yè)最忌諱的就是先設(shè)定一個(gè)理想化的目標(biāo)。然后在執(zhí)行過程中不顧現(xiàn)實(shí)情況，一味的朝這個(gè)目標(biāo)前進(jìn)卻不知變通，甚至連生存都保證不了，到最后還怨天尤人。

對(duì)創(chuàng)業(yè)者有三句忠告：說了就要做、做了就要堅(jiān)持下去，還有一句最重要就是先保證自己還活著。創(chuàng)業(yè)者一般都是理想主義者，但理想和現(xiàn)實(shí)的差距很大，即使有再好的創(chuàng)意、再縝密的思維，也不可能規(guī)劃出整個(gè)創(chuàng)業(yè)過程，所以能隨時(shí)的積極應(yīng)對(duì)變化和挑戰(zhàn)是創(chuàng)業(yè)者必備的素質(zhì)。

3　創(chuàng)業(yè)是勇敢者的游戲，成功則屬于謹(jǐn)小慎微的人

誰都不會(huì)否認(rèn)創(chuàng)業(yè)需要勇氣、激情，畢竟要獨(dú)自面對(duì)無法預(yù)知的市場風(fēng)險(xiǎn)。但“淹死的都是會(huì)游泳的”，對(duì)于創(chuàng)業(yè)這種勇敢者的游戲，最后的贏家往往是謹(jǐn)小慎微的人。創(chuàng)業(yè)最容易失敗的時(shí)候不是在起步之初，大多數(shù)人在創(chuàng)業(yè)之初的時(shí)候都有一定的資金、渠道、客戶儲(chǔ)備，所以立刻夭折的可能性不大。但隨著事業(yè)發(fā)展或者原地踏步，就面臨著兩種風(fēng)險(xiǎn)：一種

是盲目擴(kuò)張，而管理、服務(wù)跟不上，導(dǎo)致資金鏈越來越緊張；一種是安于現(xiàn)狀，腳步路不上市場變化，最終被市場淘汰。這兩種風(fēng)險(xiǎn)都源于缺乏對(duì)市場的敬畏之心，不夠謹(jǐn)慎、有勇而無謀。很多成功的企業(yè)家形容自己日常的狀態(tài)是如履薄冰，比爾?蓋茨曾一度強(qiáng)調(diào)微軟離破產(chǎn)只有18個(gè)月，看來謹(jǐn)小慎微勇于嘗試共同融合在創(chuàng)業(yè)者的基因里。

4　創(chuàng)業(yè)是因?yàn)椴辉复蚬ぃ虿缓霉さ娜艘矂?chuàng)不好業(yè)

有些人選擇創(chuàng)業(yè)的原因是想擺脫辦公室的束縛。不再受制于人。創(chuàng)業(yè)確實(shí)可以贏得一定的自由空間，不過如果將此作為創(chuàng)業(yè)的首要目標(biāo)，那就謬之千里了。創(chuàng)業(yè)者看似自由，實(shí)則最不自由。他要替客戶著想、為員工負(fù)責(zé)、受市場制約、甚至看投資人臉色。告別了朝九晚五的枯燥生活，卻陷入時(shí)刻殫精竭慮的狀態(tài)。所以說，創(chuàng)業(yè)者雖然不再為老板打工，但時(shí)時(shí)在為市場、客戶、員工打工。如果你不是一個(gè)好的打工者，或者說在曾經(jīng)的職業(yè)生涯中沒有過成功的經(jīng)歷，在職場中缺乏老板思維，那么也很難成功創(chuàng)業(yè)。

當(dāng)然-也有那種沒經(jīng)過職場錘煉而成功創(chuàng)業(yè)的故事，但這樣的人也絕不會(huì)自由散漫，而是身負(fù)使命感和責(zé)任感、具有良好職業(yè)道德的人。正如一句話所說：自由意味著責(zé)任，意味著獨(dú)自承擔(dān)命運(yùn)的作弄，不愿承擔(dān)責(zé)任的人是無法享受到真正的自由的。

5　創(chuàng)業(yè)者需要?jiǎng)?chuàng)意，但更多的是模仿

創(chuàng)業(yè)就是要發(fā)現(xiàn)人們還未滿足的需求，然后組織各種資源生產(chǎn)出有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)來占領(lǐng)市場。顯然，人們的吃穿住行這些基本生活需求都已經(jīng)充分滿足，創(chuàng)業(yè)者或者挖掘、創(chuàng)造新的細(xì)分市場需求，或者通過組織模式創(chuàng)新提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)。

比如戴爾通過顛覆傳統(tǒng)的電腦銷售方式而異軍突起，如家通過打造連鎖經(jīng)濟(jì)型酒店在本已競爭激烈的酒店行業(yè)占據(jù)一席之地，這都是創(chuàng)新的結(jié)果。創(chuàng)新不要求該行業(yè)的全新性，但其體系、組織必須是全新的。

創(chuàng)新并不排斥模仿。很多創(chuàng)新是在模仿基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，微軟在發(fā)展過程中不斷地吸納別人的創(chuàng)新成果。百度也是模仿谷歌，但它根據(jù)中國本土市場的特點(diǎn)進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，反過來在本土超越了谷歌。在開創(chuàng)事業(yè)的過程中，哪怕最初的創(chuàng)意是從別人那里借用的，只要最后能成功就算勝利者，當(dāng)然也必須尊重知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

在創(chuàng)業(yè)者中，經(jīng)?？吹降囊环N現(xiàn)象是先驅(qū)成為先烈，這說明創(chuàng)業(yè)不是只憑創(chuàng)意就行，還需要綜合的能力甚至包括運(yùn)氣。而創(chuàng)業(yè)者另一個(gè)非常重要的素質(zhì)就是學(xué)習(xí)能力，不會(huì)學(xué)習(xí)就不會(huì)模仿，更無法創(chuàng)新。

6　創(chuàng)業(yè)者與其說是干一番事業(yè)，不如說是選擇一種生活

創(chuàng)業(yè)是為什么――自由?財(cái)富?聲望?都對(duì)也都不對(duì)。前面已經(jīng)說過，創(chuàng)業(yè)者未必如一些人想象中的自由。對(duì)于財(cái)富和聲望，不創(chuàng)業(yè)的人也可以得到，還不用承擔(dān)那么大的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)問題必須得想清楚，否則就很容易在創(chuàng)業(yè)的道路上放棄，而放棄是比失敗更可怕的東西。