導(dǎo)語：鄉(xiāng)村扶貧小額信貸完善及建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［提要］黨的上，再次把扶貧提高到新的戰(zhàn)略高度，并對(duì)扶貧攻堅(jiān)提出新思想、新目標(biāo)和新征程。在這一時(shí)代背景下，探索資金向貧困農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)，讓貧困農(nóng)戶獲得發(fā)展資金，走出貧困，成為政府驅(qū)需解決的問題。因此，發(fā)揮金融力量，著力精準(zhǔn)扶貧，加大金融政策實(shí)施力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施，開展金融扶貧勢(shì)在必行。在金融扶貧政策中，扶貧小額信貸是一種創(chuàng)新，作為金融扶貧模式一種新的渠道和方式，尤其是對(duì)農(nóng)村金融體系整體的變革和優(yōu)化有著十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；金融扶貧；小額信貸

一、引言

中共報(bào)告強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”，這就指明了中國精準(zhǔn)扶貧工作的方向。當(dāng)前，我國扶貧工作已經(jīng)進(jìn)入到?jīng)Q戰(zhàn)決勝階段。扶貧小額信貸是我國推出的金融扶貧產(chǎn)品，是專門為低收入農(nóng)戶量身打造的特色產(chǎn)品，是實(shí)現(xiàn)低收入農(nóng)戶脫貧致富、是實(shí)現(xiàn)他們對(duì)美好生活向往的重大舉措。自制度實(shí)行以來，農(nóng)商行加大扶貧小額貸款發(fā)放力度，通過集中授信、上門服務(wù)、專門發(fā)放的“一站式”服務(wù)等方式，為低收入戶發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供資金支持。做好扶貧小額信貸工作，可以有效解決低收入農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金困難，對(duì)于落實(shí)好精準(zhǔn)扶貧，加快低收入農(nóng)戶脫貧增收步伐，具有重大意義。扶貧信貸為農(nóng)戶提供了重要的金融支持，是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的重要方式，也是精準(zhǔn)扶貧的必然選擇。扶貧貸款的優(yōu)勢(shì)在于可以精準(zhǔn)投放到農(nóng)戶手中，通過調(diào)查國務(wù)院扶貧開發(fā)系統(tǒng)等農(nóng)戶檔案數(shù)據(jù)，以此精準(zhǔn)識(shí)別低收入農(nóng)戶的金融需求，確保扶貧貸款的真實(shí)有效利用，解決扶貧財(cái)政資金大水漫灌的問題。扶貧貸款以銀行信貸的形式支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧，通過市場(chǎng)化的方式來提高資金的配置效率。扶貧小額信貸在設(shè)立時(shí)就與傳統(tǒng)的小額貸款的發(fā)展目標(biāo)完全不同，傳統(tǒng)銀行小額信貸追求的是經(jīng)濟(jì)利益是以盈利為目的，而扶貧小額信貸著重點(diǎn)在扶貧，產(chǎn)生的背景是在特殊的制度和政策指導(dǎo)下，把政府作為主導(dǎo)，主體是金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象是低收入農(nóng)戶，提供生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，以提高低收入農(nóng)戶收入從而實(shí)現(xiàn)最終脫貧目的的一種特殊信貸方式；是一種將政府行政主導(dǎo)下的扶貧政治任務(wù)轉(zhuǎn)為政府和市場(chǎng)力量的有機(jī)結(jié)合；大力發(fā)展扶貧小額信貸，是進(jìn)一步完善國家開發(fā)式扶貧戰(zhàn)略的重要表現(xiàn)。

二、扶貧小額信貸現(xiàn)狀分析

中牟縣地處中原腹地、黃河之濱，隸屬河南省會(huì)鄭州，古稱圃田、牟州，漢朝設(shè)縣，是歷史上最早的奴隸起義萑苻澤起義、著名的官渡之戰(zhàn)發(fā)生地，是道家名師列子、美男子潘安、民族英雄史可法等歷史名士的故鄉(xiāng)。中牟縣土地總面積917平方公里，常住人口50萬，轄12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、8個(gè)街道。扶貧小額信貸發(fā)放對(duì)象為有勞動(dòng)能力、有增收項(xiàng)目、有貸款意愿和一定還款能力的建檔立卡低收入農(nóng)戶。具體貸款額度和期限由放款金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款的建檔立卡低收入農(nóng)戶的項(xiàng)目資金需求、還款能力等情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)自主審查、自主確定。貸款貼息和對(duì)放款金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)助。貸款貼息：執(zhí)行基準(zhǔn)利率放貸政策。放款金融機(jī)構(gòu)對(duì)建檔立卡低收入農(nóng)戶發(fā)放的扶貧小額信貸，必須按人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)不得上浮或變相提高貸款利率。財(cái)政貼息政策。建檔立卡的低收入農(nóng)戶能夠如期歸還扶貧小額貸款的享受全額貼息，由發(fā)款的金融機(jī)構(gòu)先掛賬墊付，再定期與政府財(cái)政結(jié)算。一些建檔立卡低收入農(nóng)戶不能夠按期歸還，或者逾期歸還全部貸款本息的，其正常貸款期限內(nèi)的貸款享受貼息政策，逾期歸還的那部分貸款將不再享受貼息政策。建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度。取消扶貧小額貸款擔(dān)保金，相關(guān)縣、區(qū)財(cái)政局在縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)的小額貸款扶貧擔(dān)保資金專戶，已更名為小額貸款扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專戶。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)按一年期固定存款利率結(jié)算，利息收入應(yīng)使用作為扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)的補(bǔ)充。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊?guī)模和分擔(dān)方式：各地按照上一年度平均貸款余額的10∶1建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，專項(xiàng)準(zhǔn)備金，封閉式運(yùn)作。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償由省、縣財(cái)政共同出資。貸款損失和還款政策、貸款損失風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)以及每年發(fā)放小額扶貧信貸造成的損失，由縣級(jí)小額扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)和貸款金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)。建立小額信貸扶貧統(tǒng)計(jì)報(bào)告和評(píng)估制度。各地扶貧小額信貸發(fā)放回收業(yè)務(wù)須納入全國扶貧開發(fā)信息系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一管理。

三、扶貧小額信貸存在的問題

（一）扶貧小額信貸覆蓋面較窄。通過對(duì)中牟縣扶貧小額貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行了解之后，發(fā)現(xiàn)農(nóng)商行在最近幾年的扶貧小額信貸業(yè)務(wù)開展的還算比較順利，但是仔細(xì)分析之后發(fā)現(xiàn)還是存在一些問題的，比如扶貧小額貸款發(fā)放的覆蓋面來講，依舊還是比較狹窄的。雖然中牟縣農(nóng)商行和中牟縣扶貧辦不斷地進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，已經(jīng)非常努力地推廣扶貧小額信貸政策。但是從整個(gè)效果來看，相對(duì)于目前中牟縣存在的低收入農(nóng)戶而言，整個(gè)覆蓋面還是比較狹窄的。需要通過市場(chǎng)的開拓等渠道來拓寬扶貧小額信貸的范圍。（二）扶貧小額貸款的逾期率上升問題嚴(yán)重。中牟縣農(nóng)商行扶貧小額貸款最近幾年的一個(gè)比較突出的問題是逾期貸款率的上升，這種現(xiàn)象是直接阻礙農(nóng)商行扶貧小額貸款發(fā)展的關(guān)鍵因素所在。逾期率表明銀行所發(fā)放貸款有沒有按期收回。根據(jù)最近幾年中牟縣農(nóng)商行的逾期貸款數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2019年這4年間，贛榆農(nóng)商行扶貧小額貸款的逾期貸款余額在不斷增加，逾期率0.32%。這種趨勢(shì)對(duì)于贛榆區(qū)扶貧小額貸款的發(fā)展是不利的，因?yàn)檗r(nóng)商行的扶貧小額貸款要追求的是穩(wěn)定可持續(xù)性的發(fā)展，但是目前這種不斷上升的趨勢(shì)不利于農(nóng)商行扶貧小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，一旦發(fā)放出去的貸款不能夠完全按時(shí)收回，就使得銀行不能保證足夠的資金流通，影響其他貸款的發(fā)放，這樣就造成了一種惡性循環(huán)。（三）扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款后續(xù)問題難以管理。扶貧小額信貸主要通過金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，政府貼息的方式為低收入戶提供無抵押、無擔(dān)保的個(gè)人信用貸款，逐步推動(dòng)農(nóng)民致富、鄉(xiāng)村脫貧。從預(yù)期來看，扶貧小額信貸有效實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)，無論是對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言還是對(duì)低收入農(nóng)戶的發(fā)展而言都有積極意義，可是理想化預(yù)期忽略了扶貧信貸業(yè)務(wù)中存在的各種變量，如家庭收入、資產(chǎn)不明晰、界定有困難等。在實(shí)踐當(dāng)中，由于農(nóng)戶本身存在文化程度不高，經(jīng)濟(jì)把控能力差等現(xiàn)象，所以往往即便是獲取到了扶貧小額信貸的資金，也無法將之運(yùn)用到合適的地方。甚至農(nóng)戶將這部分資金貸款出來之后將之存起收僅有的利息，或者就是貸款收到之后確實(shí)沒有更多的用處就讓之去做其他的事情。這樣投放出去的扶貧小額貸款就發(fā)揮不了最充分的作用，當(dāng)然也就達(dá)不到最初的扶貧效果。（四）扶貧小額貸款制度不健全。我國扶貧小額貸款是由政府設(shè)計(jì)制定并產(chǎn)生的，其中牽扯到扶貧辦、金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門等眾多政府機(jī)構(gòu)，很多信貸扶貧機(jī)構(gòu)的工作人員更是臨時(shí)從地方單位抽調(diào)，并不具備專門從事小額信貸相關(guān)工作的能力。另外，扶貧信貸機(jī)構(gòu)的工作包括評(píng)級(jí)、審核、放款等眾多程序，工作量巨大，但相關(guān)信貸人員數(shù)量少，導(dǎo)致放貸工作容易出現(xiàn)紕漏，增加資金風(fēng)險(xiǎn)。扶貧小額信貸貸款周期一般為一年，貸款總額為5萬元以下，而農(nóng)戶投資的種養(yǎng)殖項(xiàng)目周期較長(zhǎng)，很多農(nóng)戶不得不留出一部分貸款用于首期還款，剩下的資金也只能投資于一些周期短、獲利快的小項(xiàng)目，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為受到限制。

四、扶貧小額信貸完善建議

（一）創(chuàng)新完善金融產(chǎn)品。因地制宜為不同層次的農(nóng)民設(shè)計(jì)不同貸款方案，不局限于某一類型和某一個(gè)地區(qū)，研發(fā)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。有針對(duì)性的金融產(chǎn)品我們可以從以下三個(gè)方面入手：貸款利率、貸款額度、貸款周期。可以把過去傳統(tǒng)的一些金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，積極鼓勵(lì)農(nóng)民嘗試線上金融產(chǎn)品。創(chuàng)新完善金融產(chǎn)品，不僅可以滿足更多農(nóng)民群體的需求，而且間接的也可以降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本，使資金得到合理運(yùn)用。（二）完善扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。完善扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以從以下兩個(gè)方面著手：第一，健全信用制度。由于農(nóng)民的文化水平較低，法律觀念淡薄，因此在還貸的過程中經(jīng)常出現(xiàn)違約的現(xiàn)象，有的甚至采用一些過激的方式去對(duì)抗金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)民違約現(xiàn)象的增多究其根源是農(nóng)村的信用制度不夠健全，農(nóng)民的信用意識(shí)也是欠缺的。因此可以創(chuàng)新農(nóng)村信用評(píng)價(jià)模式。第二，健全信貸擔(dān)保的體系。首先我們可以采用公司與農(nóng)戶綁定的方式進(jìn)行擔(dān)保；其次可以成立農(nóng)戶信用擔(dān)?；?，農(nóng)戶信用擔(dān)?；饘ｉT從事為農(nóng)戶信貸擔(dān)保。（三）完善政府金融服務(wù)機(jī)制。要想充分發(fā)揮金融扶貧工作的服務(wù)職能，需要上下級(jí)之間、各個(gè)部門之間承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。加強(qiáng)各部門之間的聯(lián)動(dòng)工作，針對(duì)不同的扶貧工作，劃分到不同的部門，做到各個(gè)部門分工明確。（四）調(diào)整工作考核機(jī)制。中牟縣扶貧小額信貸的迅速發(fā)展，對(duì)村鎮(zhèn)干部產(chǎn)生了積極影響，也給繼續(xù)開展工作帶來了困難和壓力。目前的評(píng)估方法側(cè)重于向貧困家庭提供的貸款利率，這是城市和城鎮(zhèn)管理人員面臨壓力的主要原因。有必要改革評(píng)價(jià)機(jī)制，注重結(jié)果，以真正確保資金的有效使用。具體評(píng)估中，應(yīng)建立考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)目前存款利率的優(yōu)化，加上基本的耐心服務(wù)，從而有效地為低收入者提供小額信貸服務(wù)。

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作者：宋玉潔 單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)