導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民間借貸論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素方面，學(xué)術(shù)界主要從農(nóng)村居民個人和家庭特征、經(jīng)濟特征、農(nóng)村居民的健康狀況和疾病狀況、生活方式等醫(yī)療服務(wù)需求方面進行因素分析，也有學(xué)者分析了有無醫(yī)療保險、醫(yī)療服務(wù)的可及性和供給數(shù)量等醫(yī)療服務(wù)的供給因素對居民醫(yī)療服務(wù)利用的影響［12－13］。王翌秋等利用兩部模型法分析農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素時，發(fā)現(xiàn)性別、受教育程度、婚姻狀況、家庭收入、醫(yī)療服務(wù)價格、是否有合作醫(yī)療補償、是否經(jīng)常飲酒、慢性病程度等因素對農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用的影響顯著［7］。李曉敏等利用Logistic回歸模型，以農(nóng)村患者是否就診作為農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用的變量，對湖北省紅安縣遭受大病風(fēng)險沖擊的農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素進行分析，結(jié)果表明，除了婚姻狀況、是否有新農(nóng)合補償、是否患有慢性病、家庭經(jīng)濟狀況以外，還有農(nóng)村居民的年齡、疾病種類等因素，也對農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響顯著［14］。而林相森等在進行居民醫(yī)療服務(wù)狀況的影響因素分析時，除了上述提及的因素外，還把家庭規(guī)模和居住地類型(城市或農(nóng)村)也納入模型，發(fā)現(xiàn)家庭成員的數(shù)量對醫(yī)療費用支出具有負(fù)的影響;而在遭遇到很嚴(yán)重的疾病時，城市居民會比農(nóng)村居民利用更多的醫(yī)療服務(wù)［15］。但是現(xiàn)有文獻(xiàn)在對農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用狀況影響因素進行分析時沒有考慮到民間借貸這一重要因素。實際上在我國廣大農(nóng)村尤其是農(nóng)村貧困地區(qū)，農(nóng)戶向親戚朋友、熟人等借錢看病的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)戶家庭成員患大病以后，如果能夠及時向親戚朋友借到足夠的資金，可以為患者及時選擇較好的醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)療方式，使患者得到充分的治療。在所調(diào)查的地區(qū)當(dāng)年共有341人次患病住院，其中，58．1%的患者未能及時住院治療，65%的患者在疾病尚未完全治愈的情況下要求出院都是由于家庭經(jīng)濟困難。因此，民間借貸的規(guī)模在很大程度上影響了農(nóng)戶住院天數(shù)和對醫(yī)院級別、醫(yī)療技術(shù)的選擇等，從而影響了農(nóng)戶對醫(yī)療服務(wù)利用的程度。因此，本文借鑒現(xiàn)有文獻(xiàn)研究和農(nóng)戶調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，將農(nóng)村患者住院天數(shù)作為農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用狀況的變量，將農(nóng)戶民間借貸規(guī)模、家庭收入水平、患者性別、年齡、受教育程度、戶主受教育程度、是否患有慢性病、是否參加新農(nóng)合、醫(yī)院級別、是否村干部、非農(nóng)收入占家庭總收入的比重等10個因素納入模型，對農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響進行計量分析，考察在這些影響因素中民間借貸規(guī)模的偏效應(yīng)，比較民間借貸在農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用中到底起了多大作用。

二、研究的數(shù)據(jù)來源和變量的描述性分析

(一)數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)來源于中南財經(jīng)政法大學(xué)、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)、四川大學(xué)華西醫(yī)學(xué)研究中心等機構(gòu)組成的課題組于2007—2009年對四川省閬中和富順兩個貧困縣的農(nóng)戶調(diào)查。調(diào)查分兩個階段進行，第一階段遵循分層隨機抽樣原則，從2個縣各抽取3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)各抽取10個村，每個村整群抽取100戶農(nóng)戶進行快速問卷調(diào)查，共形成了6054個農(nóng)戶樣本。第二階段，按照事先確定的大病標(biāo)準(zhǔn)和5%的比率，從6054個農(nóng)戶樣本中選取家庭有成員患大病的農(nóng)戶進行深度訪談，形成了305個大病農(nóng)戶樣本。本研究采用的是305個大病農(nóng)戶樣本中，2006年患大病而住院治療的231個患者樣本，這231個住院治療的患者分布在205個農(nóng)戶中。本研究中的大病概念根據(jù)以下三個標(biāo)準(zhǔn)界定:第一，農(nóng)戶當(dāng)年住院治療費用按家庭勞動力人數(shù)平均達(dá)到1000元以上的疾病;第二，不符合第一條，但是農(nóng)戶當(dāng)年門診治療的費用按家庭勞動力人數(shù)平均達(dá)1000元以上的疾病;第三，不符合上述兩條，但是當(dāng)年因病誤工累計超過90天的疾病。凡符合以上三個判定條件中之一者，即定性為“大病”。

(二)變量的描述性分析

在有家庭成員患病住院的205個樣本農(nóng)戶中，2006年發(fā)生了民間借貸行為的農(nóng)戶有137戶，民間借貸發(fā)生率為66．83%，戶均民間借貸金額為10240元，患者人均民間借貸金額為9110元，患者人均住院天數(shù)為17．9天。本研究要納入模型分析對農(nóng)戶住院醫(yī)療費用影響的10個因素可以歸納為以下幾個方面。1．患者個人和家庭特征變量。包括患者家庭貨幣收入水平、患者年齡、患者文化教育程度、患者家庭非農(nóng)收入占總收入比例、患者性別、患者是否村干部等6個解釋變量。從表1中可以看出，樣本農(nóng)戶中，家庭年貨幣收入在20000元以上的患者所占比例最大，但他們民間借貸發(fā)生率也最高;他們不僅人均民間借貸金額最多，住院天數(shù)也最長。這一部分患者由于家庭收入最高，患大病以后能夠向親戚朋友借到的錢最多，所以對醫(yī)療服務(wù)的利用也最多。從住院患者年齡來看，年齡越大的患者住院治療的比例越高，60歲以上的患者最多，占整個住院患者的三分之一強，但他們民間借貸發(fā)生率卻最低，人均民間借貸規(guī)模也最小。從患者的文化教育程度來看，農(nóng)村患者文化教育程度普遍較低，70%以上的患者只有小學(xué)及以下文化水平;他們的人均民間借貸金額比教育程度高的患者少，尤其是教育程度為文盲的患者，由于他們主要是年紀(jì)較大、喪失了勞動能力的農(nóng)村老齡人，身體健康狀況較差，所以他們?nèi)司耖g借貸金額最低，但住院時間最長。從患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例來看，三分之二以上患者的家庭非農(nóng)收入占總收入的比例已經(jīng)超過75%;農(nóng)村患者住院治療的時間與非農(nóng)收入占家庭總收入的比例成正比，非農(nóng)收入占家庭總收入的比例越大，患者住院治療的天數(shù)就越多。非農(nóng)收入占家庭總收入的比例低于50%的患者住院天數(shù)最少，但他們?nèi)司耖g借貸規(guī)模卻最大。相對于女性而言，農(nóng)村男性對住院醫(yī)療服務(wù)的利用率更高，將近三分之二的住院患者為男性;但農(nóng)村男女患者在住院天數(shù)和人均民間借貸規(guī)模上差別不大。從住院患者的身份來看，與村干部患者相比，不是村干部的患者家庭民間借貸發(fā)生率相對較低，但患者人均民間借貸規(guī)模較大，住院治療的天數(shù)較少。2．患者家庭的外部保障條件變量?；颊呒彝ネ獠勘Ｕ蠗l件包括是否參加新農(nóng)合和民間借貸規(guī)模。新農(nóng)合屬于來自家庭外部的正式保障形式，民間借貸則屬于來自家庭外部的非正式保障形式。調(diào)查地區(qū)住院患者93%都參加了新農(nóng)合;與參加了新農(nóng)合的患者相比，沒有參加新農(nóng)合的農(nóng)村患者家庭民間借貸發(fā)生率更高，患者人均民間借貸規(guī)模更大，住院治療天數(shù)也更多。從民間借貸規(guī)?？?，農(nóng)村住院患者中，民間借貸規(guī)模在2000—7000元的患者所占比例最大，這一部分患者家庭民間借貸發(fā)生率也最高;農(nóng)村患者住院治療天數(shù)與其民間借貸規(guī)模成正比，民間借貸規(guī)模越大，其住院治療的天數(shù)就越多。3．提供服務(wù)的醫(yī)療機構(gòu)特征變量。本文以患者住院的醫(yī)院級別作為醫(yī)療機構(gòu)特征變量。農(nóng)村居民中選擇縣級醫(yī)院住院治療的患者比例最高，患者在縣級醫(yī)院住院治療的時間也最長。相比較而言，患者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院治療時間最短，但人均民間借貸規(guī)模卻最大。4．患者的疾病特征變量。本文以患者是否患有慢性病作為衡量患者疾病特征的變量。從表1中可見，住院治療的農(nóng)村患者中將近70%的人患有慢性病，慢性病患者人均民間借貸規(guī)模和家庭民間借貸發(fā)生率均比非慢性病患者高，同時，其住院治療的天數(shù)也比非慢性病患者高。

三、民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中作用的計量分析

(一)計量模型

對于民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中到底起多大作用，本研究將農(nóng)村居民的住院治療天數(shù)作為被解釋變量，將包括民間借貸規(guī)模在內(nèi)的10個影響因素作為解釋變量，建立多元線性回歸模型進行計量分析?；貧w模型構(gòu)建如下:Y=β0+β1χ1+β2χ2+β3χ3+β4χ4+β5χ5+β6χ6+β7χ7+β8χ8+β9χ9+β10χ10+μ模型中，Y表示農(nóng)村患者住院治療的天數(shù)，χ1表示患者家庭收入水平，χ2表示患者民間借貸規(guī)模，χ3表示患者年齡，χ4表示患者文化教育程度，χ5表示患者就醫(yī)的醫(yī)院級別，χ6表示患者家庭非農(nóng)收入占總收入的比例，χ7表示患者是否村干部，χ8表示患者性別，χ9表示患者是否患有慢性病，χ10表示患者是否參加新農(nóng)合;βj(j=0，1，2，3，4，5，6，7，8，9，10)為模型的參數(shù)，μ為隨機誤差項，表示其他因素對患者住院治療天數(shù)的影響。

(二)模型回歸結(jié)果分析

根據(jù)所建立的回歸模型和231個住院治療的患者樣本數(shù)據(jù)，利用Stata12統(tǒng)計軟件進行多元回歸分析，回歸結(jié)果見表2所示。1．模型的顯著性檢驗分析模型的判定系數(shù)R－squared=0．2434，表明模型擬合優(yōu)度較好，10個解釋變量能夠解釋農(nóng)村患者住院治療天數(shù)總變異的24．34%;F檢驗結(jié)果表明，模型具有顯著意義(Prob＞F=0．0005)，解釋變量與被解釋變量之間存在顯著的線性關(guān)系。2．解釋變量對被解釋變量的影響分析(1)患者個人和家庭特征對醫(yī)療服務(wù)利用的影響。系數(shù)為正數(shù)表明，患者住院天數(shù)與其家庭收入水平成正向關(guān)系，但模型分析結(jié)果顯示，樣本地區(qū)患者家庭收入水平對其住院治療天數(shù)的影響并不顯著。患者住院天數(shù)與其年齡大小成反比，患者年齡越大，其住院治療的天數(shù)越少，統(tǒng)計分析結(jié)果表明，患者住院天數(shù)在年齡上的差別并不顯著。患者文化教育程度對其住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計水平上顯著，且系數(shù)符號為負(fù)，表明患者住院治療的天數(shù)與其文化教育程度成負(fù)向關(guān)系，患者文化教育程度越高，其住院治療的天數(shù)就會越少;在其他變量不變的情況下，患者文化教育程度每提高一個層次，其住院治療的天數(shù)就會縮短3．4天。這可能是因為在我國農(nóng)村地區(qū)，年齡越大的居民往往文化程度越低，而他們的身體健康狀況越差，住院治療的時間就會越長。家庭非農(nóng)收入占總收入比例對患者住院天數(shù)的影響在5%的統(tǒng)計水平上顯著;在其他變量不變的情況下，家庭非農(nóng)收入占總收入比例每提高25個百分點，患者住院治療的天數(shù)就會增加3．9天。因此，非農(nóng)就業(yè)收入的提高能夠增強農(nóng)村居民的健康保障能力和對醫(yī)療服務(wù)的利用水平。患者性別與住院天數(shù)之間成負(fù)向關(guān)系，在其他條件不變的情況下，女性患者住院天數(shù)要比男性患者少3．1天，不過，男女性別差異對患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計學(xué)上并不顯著，是否村干部對患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計學(xué)上也不顯著。(2)家庭的外部保障條件對患者住院天數(shù)的影響。模型分析結(jié)果顯示，民間借貸規(guī)模對患者住院治療天數(shù)的影響十分顯著，在其他變量不變的情況下，民間借貸規(guī)模每增加5000元，患者住院治療的時間就能夠延長3．4天。民間借貸在幫助農(nóng)戶抵御大病風(fēng)險，保障農(nóng)村居民身體健康方面發(fā)揮著重要作用，而是否參加新農(nóng)合這一解釋變量對患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計學(xué)上并不顯著。這表明新農(nóng)合在實施初期對農(nóng)村患者的醫(yī)療保障力度不夠，發(fā)揮的作用有限。造成新農(nóng)合對農(nóng)村居民醫(yī)療保障作用不顯著的主要原因，一是補償水平偏低，調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的患者從新農(nóng)合得到的醫(yī)療費報銷補償金額占其住院醫(yī)療費用的比例僅為20．04%;二是參加了新農(nóng)合而在外地住院治療的農(nóng)村患者的醫(yī)療費用沒有得到報銷補償。調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的231個患者中，有100個患者住院費用沒有得到報銷補償。(3)提供服務(wù)的醫(yī)療機構(gòu)特征對患者住院天數(shù)的影響?；颊咦≡禾鞌?shù)的多少與提高醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院級別有著較密切的關(guān)系，醫(yī)院級別對患者住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計水平上顯著，在其他變量不變的情況下，患者住院的醫(yī)院每提高一個級別，患者住院的天數(shù)將會增加2．5天。這是因為農(nóng)村患者住院治療的醫(yī)院級別越高，說明患者所患疾病越嚴(yán)重，治療難度越大，所以住院治療的時間也會越長。同時也反映出農(nóng)村居民對健康的需求程度。(4)患者的疾病特征對患者住院天數(shù)的影響。表2中的數(shù)據(jù)表明，是否患有慢性病對患者住院天數(shù)的影響不顯著，患者住院天數(shù)不會因為是否患有慢性病而有差別。

3．模型標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)分析

在10個解釋變量中，只有民間借貸規(guī)模、患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例、患者文化教育程度、醫(yī)院級別等4個解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對值較大，它們的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對值分別為0．2809、0．1533、0．1405、0．1218，其他解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對值較小。其中，民間借貸規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對值(0．2809)最大，這表明在農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響因素中，民間借貸規(guī)模對農(nóng)村患者住院治療天數(shù)的作用和影響最大。因此，民間借貸規(guī)模對農(nóng)村患者住院醫(yī)療服務(wù)利用發(fā)揮著突出的作用。

四、結(jié)論與建議

篇2

[關(guān)鍵詞]民間借貸監(jiān)測工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險。這些風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險。縣域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險系數(shù)增高,經(jīng)營性風(fēng)險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟發(fā)展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機構(gòu)的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對民間借貸進行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實際選監(jiān)測點進行監(jiān)測時,監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時,明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無法統(tǒng)計。同時,債權(quán)人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測的難度。對此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關(guān),并對個人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權(quán)益。超級秘書網(wǎng)

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機構(gòu)進行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經(jīng)濟的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國金融出版社,2008.2.

篇3

論文關(guān)鍵詞 新生代農(nóng)民工 代際傳承 階層固化 經(jīng)濟法

在我國，新生代農(nóng)民工既是一個重要的社會群體，又是一個明顯的弱勢群體。由于歷史和現(xiàn)實的原因，這一群體存在的代際傳承和階層固化問題制約著我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，對于我國堅持走新型工業(yè)化和可持續(xù)發(fā)展道路形成不利影響。本文試從經(jīng)濟法視角對依法破解新生代農(nóng)民工問題的關(guān)鍵談點認(rèn)識。

一、新生代農(nóng)民工問題的實質(zhì)

改革開放前，我國各階層群體之間的社會落差不大，經(jīng)濟資本差距很小，不同家庭文化資本的作用幾乎為平等的國民教育所消解，家庭資本對下一代社會地位的影響并不顯著。改革開放后，各階層群體之間社會的、經(jīng)濟的、政治的距離開始拉大，從而導(dǎo)致家庭資本影響力增強，這在代際流動和代內(nèi)流動中均有體現(xiàn)，尤其是權(quán)力地位對家庭資本的綜合作用表現(xiàn)得更加突出。但到目前為止，在單純經(jīng)濟地位的實現(xiàn)過程中家庭背景的影響依然式微，這就使得那些缺乏優(yōu)勢家庭背景而又具有強烈上升愿望的人，更多地去選擇改善自身經(jīng)濟地位以實現(xiàn)家庭資本的擢升。新生代農(nóng)民工正是這樣的一個族群。

本文語境中的新生代農(nóng)民工問題，專指新生代農(nóng)民工代際傳承和階層固化問題。代際傳承，即祖輩世代相傳，系指家庭中每一代人和上一代人之間社會地位的相似性。階層固化，即社會流動喪失，系指若干代人持續(xù)停留在某種社會階層中的穩(wěn)定性。應(yīng)當(dāng)說，新生代農(nóng)民工代際傳承和階層固化問題并不是嚴(yán)格意義上的“三農(nóng)”問題，而是更加接近于城市問題但又不是城市問題。雖然農(nóng)民外出務(wù)工既是增加農(nóng)民收入的一個渠道，又是提高農(nóng)民增加收入幅度的一種有效方式①，但是農(nóng)民一旦進城務(wù)工就變成了“半個城市人”，特別是新生代農(nóng)民工中的絕大多數(shù)人已有破釜沉舟的“融城”意識和行動，與之相關(guān)的就業(yè)、培訓(xùn)、社保、維權(quán)等又無一例外地屬于城市問題，因此這一問題事實上已經(jīng)超越了“三農(nóng)”問題的時間范圍和空間范圍。農(nóng)民工問題超越“三農(nóng)”問題的時間范圍，是指兩個問題并非完全同生同滅，“三農(nóng)”問題的解決并不等同于農(nóng)民工問題的解決。農(nóng)民工問題超越“三農(nóng)”問題的空間范圍，是指兩者并非同處一個地域，解決農(nóng)民工問題的重心越來越轉(zhuǎn)向城市，已經(jīng)進入“城市解決”的框架中。這是因為在工業(yè)化城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)民工將持續(xù)不斷地向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，即便將來“三農(nóng)”問題解決了，這一進程還會繼續(xù)。必須指出，新生代農(nóng)民工問題的實質(zhì)在于城鄉(xiāng)一體化，是一個實踐性、綜合性很強的新課題，需要運用經(jīng)濟學(xué)、政治學(xué)、社會學(xué)、法學(xué)等多種學(xué)科知識加以分析提煉。

二、依法破解新生代農(nóng)民工問題的關(guān)鍵

隨著第一代農(nóng)民工年齡增大、逐步返回農(nóng)村，上世紀(jì)80年代后出生的第二代農(nóng)民工（新生代農(nóng)民工）陸續(xù)進入城市，并成為億萬農(nóng)民工的主力。由于這一代農(nóng)民工所成長的社會環(huán)境、家庭環(huán)境和其父輩相比發(fā)生了很大變化，他們在文化程度、打工目的、城市認(rèn)同感等方面也和父輩迥然不同。所以，依法破解新生代農(nóng)民工問題的關(guān)鍵已經(jīng)不再是“農(nóng)村包圍城市”式的遷徙（經(jīng)濟）問題，而是平權(quán)（法律）問題，即讓新生代農(nóng)民工和市民一樣享受國民待遇問題。

具體講，依法破解新生代農(nóng)民工問題的關(guān)鍵主要有以下幾點：（1）實行城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居住證制度。作為戶籍制度改革的內(nèi)容和“綠卡”制度嘗試的形式，居住證制度目前已在上海、深圳等城市實行。凡持有居住證的人，在工作、生活等方面可享受當(dāng)?shù)爻鞘芯用竦拇觥?010年5月27日國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)改委《關(guān)于2010年深化經(jīng)濟體制改革重點工作的意見》，首次以法規(guī)形式提出將在全國范圍內(nèi)實行居住證制度，它將尋求解決農(nóng)民工融入城市和外國人技術(shù)移民等問題。當(dāng)然，這離城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居住證制度還有很大差距，但已是歷史性進步。（2）采取農(nóng)民工子女中小學(xué)就近入學(xué)制度。教育權(quán)是一種基本人權(quán)，應(yīng)當(dāng)奉行“有教無類”②，追求教育平等。將中小學(xué)就近入學(xué)變成制度，充分考慮了農(nóng)民工進城后城市建設(shè)的需要與可能，事實證明是可行的。目前教育不公現(xiàn)象比較嚴(yán)重，教育資源城鄉(xiāng)分布不均，這也是新生代農(nóng)民工往往攜子女同入城的一個重要原因，農(nóng)民工子女中小學(xué)就近入學(xué)能夠解決他們的后顧之憂。由于我國新生代農(nóng)民工貧困代際傳承相當(dāng)牢固而普遍，因此2011年兒童早期發(fā)展國際研討會的與會專家呼吁，必須注重農(nóng)民工子女早期發(fā)展教育，打破貧窮的代際傳承。③（3）落實城鄉(xiāng)相同的計劃生育政策。計劃生育是我國的一項基本國策，這項政策落實得最好的是城市公職人員，廣大農(nóng)民特別是身居城郊或“城中村”的農(nóng)民工家庭計劃生育意識比較淡漠，需要加強管理，實行必要的獎懲措施。公職人員的處罰措施之一是開除公職，與此相應(yīng)，對于違反計劃生育政策的農(nóng)民和農(nóng)民工建議收回其承包土地、解除其勞動合同，并載入誠信不良記錄。（4）切實解決新生代農(nóng)民工城市住房問題。將新生代農(nóng)民工城市住房問題納入城市廉租住房保障制度，可以首先在中小城市試行。（5）實現(xiàn)新生代農(nóng)民工醫(yī)療保險城鄉(xiāng)遷移中的無縫銜接。例如，實行“醫(yī)療保險一卡通”或“農(nóng)民工醫(yī)療保險定點醫(yī)院”制度，就是很好的方法。（6）著手解決農(nóng)民社會養(yǎng)老問題。目前“雙軌制”退休養(yǎng)老金制度帶有明顯的歧視性，應(yīng)予廢除。城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老制度的最終目標(biāo)是城鄉(xiāng)一體化，但鑒于我國諸多現(xiàn)實困難和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，宜先進行多層次社會養(yǎng)老制度改革，然后逐步推進城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老一體化。我們認(rèn)為，要從制度入手，把政策創(chuàng)新和法律跟進結(jié)合起來，依法建立保障新生代農(nóng)民工合法權(quán)益的長效機制。為了達(dá)到這個目標(biāo)，有必要深入查找新生代農(nóng)民工問題形成的原因，關(guān)注和鼓勵新生代農(nóng)民工融入城市的不懈奮斗，保護新生代農(nóng)民工維權(quán)的積極努力，促進和完善事關(guān)新生代農(nóng)民工切身利益的包括法治在內(nèi)的制度建設(shè)。惟其如此，才能從根本上解決新生代農(nóng)民工問題。

三、經(jīng)濟法能為新生代農(nóng)民工做些什么

經(jīng)濟法是溝通公法與私法的橋梁，是解決新生代農(nóng)民工問題的“達(dá)摩克里斯”之劍。筆者認(rèn)為，它能為新生代農(nóng)民工做三件事：

第一，創(chuàng)造公平的社會競爭環(huán)境。為新生代農(nóng)民工創(chuàng)造更多的公平競爭機會，讓他們盡快融入城市，是我國政府面臨的一項新任務(wù)。我國現(xiàn)有1.5億農(nóng)民工，新生代農(nóng)民工占到其中的60%還多。作為農(nóng)民工的主體，他們是中國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，是城市居民生活不可須臾離開的“街坊鄰居”。我們應(yīng)當(dāng)看到，新生代農(nóng)民工表現(xiàn)出的改變自身命運獲得人生發(fā)展的沖動和渴望已勝過父輩。與父輩相比，他們受教育時間較長，接受新事物更快；他們勞動合同簽訂率有所增長，維權(quán)意識增強；他們頻繁跳槽，希望盡快融入城市。同時，我們也應(yīng)當(dāng)看到，新生代農(nóng)民工的身份處境和生存狀況至今依然處于劣勢，需要引起高度重視。與父輩一樣，他們至今仍舊游走在城市與農(nóng)村的邊緣，面對整體收入不高、工作穩(wěn)定性差、勞動合同不規(guī)范、社會保障水平偏低等窘迫問題。大多數(shù)人的職業(yè)命運，仍是在不情愿的低端產(chǎn)業(yè)崗位上賣苦力，而且職業(yè)安全性差。過去30年中，農(nóng)民工經(jīng)歷了從“離土不離鄉(xiāng)”到“離土又離鄉(xiāng)”、從“第一代”到“新生代”，從“暫住”到“常住”的實質(zhì)性轉(zhuǎn)變，相關(guān)政策也在不斷調(diào)整和完善。然而，新生代農(nóng)民工生存環(huán)境的根本改善是一個艱巨、長期的工程，不僅需要制度關(guān)懷，還需要從政府、社會、市民層面——包括新生代農(nóng)民工自身——進行全方位的人文調(diào)適。社會要為他們創(chuàng)造更多的公平競爭機會，讓他們通過努力盡快融入城市，追求自己的幸福生活。

第二，扶危濟困，幫助就業(yè)擺脫困境。對新生代農(nóng)民工來說，缺少向社會上層流動的渠道，缺少融入城市的基本能力，就業(yè)和再就業(yè)難，是他們面臨的現(xiàn)實困境。新生代農(nóng)民工是生活在城市中的特殊一群。他們徘徊在城市的邊緣，被城市排斥，被制度限制，沒有得到社會應(yīng)有的尊重。從一定意義上講，新生代農(nóng)民工問題的解決事關(guān)農(nóng)村、城市乃至國家的發(fā)展，事關(guān)社會的文明進步，事關(guān)國家的長治久安。解決新生代農(nóng)民工問題不僅需要政府的力量，而且需要我們每一個人的付出。我們這個社會一定要有一種仁愛情懷，大力消除市民與農(nóng)民工的隔絕感，幫助他們?nèi)诤?。解除新生代農(nóng)民工的后顧之憂，應(yīng)當(dāng)成為我們的工作目標(biāo)。例如，建立“農(nóng)民工公益基金”就是一項很好的選擇。

篇4

[關(guān)鍵詞]民間借貸 民間借貸性質(zhì) 民間借貸立法 民間借貸監(jiān)管

2011年初，溫州、鄂爾多斯等地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路”事件，引起各界媒體的關(guān)注，民間借貸危機逐漸顯現(xiàn)，特別是轟動全國“吳英案”的出現(xiàn)，引起政府部門和民眾的高度關(guān)注，各界學(xué)者也紛紛就民間借貸問題展開學(xué)術(shù)研討。

一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)

1.民間借貸的概念

“借貸”一詞古已有之，它涉及兩方當(dāng)事人，由約定俗成的習(xí)慣逐漸上升至法律，我國《合同法》中就有借款合同的規(guī)定。民間借貸在我國有著悠久的歷史，但學(xué)者對其概念一直沒有一個統(tǒng)一的認(rèn)識。從國內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作來看主要有以下幾種認(rèn)識：

（1）國外學(xué)者認(rèn)為民間借貸是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，是和正規(guī)金融是同一國家中同時并存的，相互割裂的。正規(guī)金融處于國家信用和相關(guān)金融法律控制下，而民間金融則在這種控制之外進行運轉(zhuǎn)，二者利率不同、借款條件不同，目標(biāo)客戶不同。

（2）國內(nèi)學(xué)者中有人將民間借貸界定為一種民事法律行為，認(rèn)為民間借貸是指公民之間不經(jīng)國家金融行政主管機關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照約定進行資金借貸的一種民事法律行為。也有人認(rèn)為民間借貸是指公民之間與非金融機構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實物和其他財產(chǎn)的行為。

本文認(rèn)為，民間借貸是游離于官方正規(guī)金融機構(gòu)之外，與正規(guī)金融并存的，發(fā)生在個人、非金融企業(yè)法人以及其他組織相互之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及償付本息的活動。

2.民間借貸的性質(zhì)

民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，符合法律行為的特性?！睹穹ㄍ▌t》頒布前，國內(nèi)學(xué)者對法律行為的概念存在兩種不同認(rèn)識：一種是，將法律行為視為民事主體基于意思表示而從事的旨在設(shè)立、變更或終止民事法律關(guān)系的行為，包括有效地法律行為、無效的法律行為、可撤銷的法律行為和效力待定的法律行為；另一種是，將法律行為視為民事主體通過意思表示而從事的必然產(chǎn)生、變更或終止民事法律關(guān)系的合法行為，將其范圍界定在合法行為上。我國臺灣學(xué)者王澤鑒先生及大陸學(xué)者董安生教授均傾向于傳統(tǒng)民法中的法律行為概念，即法律行為本質(zhì)乃意思表示，是一種法律上的意效行為。目前，學(xué)界多傾向于第一種觀點。民間借貸是當(dāng)事人之間基于借貸的意思表示而進行的行為，它能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更和終止。但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)不在僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其發(fā)展變化對公法領(lǐng)域的金融市場產(chǎn)生很大影響，因此其又具有公法性質(zhì)。

二、民間借貸的優(yōu)勢及其監(jiān)管的必要性

1.民間借貸的優(yōu)勢

民間借貸有其存在的必然性，符合我國目前的經(jīng)濟制度狀況。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：

（1）民間借貸是一種直接的融資方式，一定程度上彌補了國家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時也分流了國家正規(guī)金融服務(wù)系統(tǒng)的一部分放貸風(fēng)險。如果能合理利用民間借貸的話，它能夠成為國家正規(guī)金融的有益補充。

（2）民間借貸資金滿足了民營中小企業(yè)主等的融資難問題。這些民營中小企業(yè)在促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展、提高居民收入水平及吸收人員就業(yè)等方面有著積極的作用，但是由于其自身的一些特點使得其很難在銀行等正規(guī)金融機構(gòu)取得其發(fā)展所需要的資金，這時，龐大的民間金融市場滿足了其資金要求，而且手續(xù)方便簡單，效率較高，能夠滿足其發(fā)展要求。

（3）民間借貸對正規(guī)金融起到了示范作用，對正規(guī)金融的發(fā)展起到促進作用。民間借貸的市場化利率促使正規(guī)金融加快利率改革；民間借貸的手續(xù)簡便，效率高對銀行等正規(guī)金融機構(gòu)提高效率，改善服務(wù)等方面起到示范效應(yīng)。

2.監(jiān)管的必要性

民間借貸是法律行為。法律行為本質(zhì)上是自由的，為何還需要監(jiān)管？這是因為民間借貸存在一些弊端，主要表現(xiàn)在民間借貸給國家宏觀經(jīng)濟金融調(diào)控、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展以及企業(yè)和個人正常生產(chǎn)生活都帶來一些不可避免的影響。

（1）影響國家宏觀貨幣政策的實效。政府根據(jù)國家總體經(jīng)濟形勢采取相應(yīng)的貨幣政策，避免經(jīng)濟危機。但是，由于民間借貸一般處于地下隱蔽狀態(tài)，政府相關(guān)部門很難對其進行監(jiān)測，在制定貨幣政策時難以將其考慮在內(nèi)，而且，民間借貸資金的走向經(jīng)常是與宏觀貨幣政策相反而行的，這樣就會影響國家宏觀貨幣政策的實效，國家的宏觀調(diào)控不能達(dá)到預(yù)期的效果。

（2）干擾正常的金融秩序。民間借貸資金龐大，影響銀行等正規(guī)金融的資金來源。有的民間借貸資金是從正規(guī)金融市場上取得的，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的資金走向不能掌控，而且很大程度上影響了市場上資金的配置效果，對金融秩序產(chǎn)生很大影響，而且還會影響小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

（3）法律地位尷尬，正常發(fā)展困難。由于目前民間借貸在我國法律體系中處于不明朗的尷尬地位，監(jiān)管缺位，其問題突出，人們經(jīng)常將民間借貸等同于高利貸及非法集資等非法的民間金融，導(dǎo)致民間借貸不能正常發(fā)展，一直處于政府部門嚴(yán)加防范之下。

三、我國民間金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其完善

1.我國民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀

（1）在立法上，沒有給予民間借貸這種合法的民間金融以相應(yīng)的法律地位地位?！吨醒脬y行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》等金融法律均未明確民間借貸的合法地位，政府相關(guān)部門陸續(xù)出臺的有關(guān)規(guī)章文件，如《嚴(yán)禁擅自批設(shè)金融機構(gòu)》、銀監(jiān)會制定并頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等均未界定民間借貸的合法性、規(guī)范性，也未明確界定民間借貸金融機構(gòu)的性質(zhì)。雖然我國《民法通則》、《合同法》以及相關(guān)司法解釋中對民間借貸行為有一定的規(guī)范，但是總體來說比較原則，操作性不強，主觀隨意性較大，有些規(guī)范甚至還出現(xiàn)矛盾的情況，導(dǎo)致行為人和司法機構(gòu)在認(rèn)定民間借貸合法與非法的界限上出現(xiàn)分歧。在對非法集資、金融詐騙、地下錢莊等非法的民間金融，我國一直嚴(yán)厲監(jiān)控和打擊，《刑法》將非法吸收公眾存款和非法集資入罪說明了我國對這些非法金融的打擊力度。以至于司法實踐中出現(xiàn)將民間借貸歸于非法民間金融的誤區(qū)。2003年在曾在社會上引起廣泛關(guān)注的孫大午案以及近期熱烈討論的吳英非法集資案均在一定程度上反映了我國官方對民間借貸這一民間金融的態(tài)度。

（2）在監(jiān)管上，存在監(jiān)管缺位的問題。目前對民間借貸的立法盡在民法領(lǐng)域，民法的特性使得民間借貸僅僅體現(xiàn)為當(dāng)事人自由意志的活動，國家對其態(tài)度是，在沒出現(xiàn)問題時未有具體措施加以引導(dǎo)和規(guī)范，在出現(xiàn)問題時則是嚴(yán)加打擊。因此，關(guān)于我國民間金融的監(jiān)管，一直是這樣的一種狀態(tài)：對于高利貸、非法集資、地下錢莊、抬會等非法民間金融，國家一直是嚴(yán)加控制和打擊的，而對于合法的民間借貸則是法律和監(jiān)管均是缺位的。

2.我國民間借貸監(jiān)管的完善

要規(guī)范民間借貸并給予其合法的地位，使其陽光化運作，必須有一個良好的金融環(huán)境，這就要加快金融體制改革，逐步放寬金融市場。

（1）開放金融市場，放寬準(zhǔn)入機制。要規(guī)范民間金融，首先要在金融體制上進行改革，逐步開放金融市場，放寬準(zhǔn)入機制，使得民營中小企業(yè)能夠有機會進入金融領(lǐng)域。

（2）認(rèn)可民間借貸，給予其合法的發(fā)展空間。政府逐步放寬金融改革的政策，為民間借貸的正規(guī)化、合法化發(fā)展提供了廣闊的空間。2011年溫州民間借貸危機爆發(fā)后，總理在十一長假期間帶領(lǐng)財經(jīng)人員專赴溫州調(diào)研，提出探求化解以溫州為代表的民間借貸可能引發(fā)的“中國式次貸”風(fēng)險，這無疑是加快了政府部門在政策上對民間借貸的正視。另外，溫州市委、市政府為遏制民間借貸危機蔓延出臺相關(guān)文件，采取各種措施防止資金鏈斷裂后引發(fā)的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險，其中就有加強對民間借貸的規(guī)范等措施，這也說明地方政府在積極探索，不斷認(rèn)可、肯定民間借貸并尋求民間借貸規(guī)范化之路。

（3）加快立法進程，規(guī)范民間借貸。鑒于我國目前民間借貸立法的狀態(tài)，應(yīng)該在法律規(guī)范上進行改進。對于民間借貸，在已有的《民法通則》、《合同法》等原則性規(guī)范的基礎(chǔ)上，加快出臺民間借貸相關(guān)法律法規(guī)或其他規(guī)章制度，使民間借貸在法律上正名。同時加快對《中央銀行法》《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理條例》相關(guān)條款的修改，增加有關(guān)民間借貸的規(guī)定。由于民間借貸是一種普遍的融資渠道，而且有其自身的特殊性，建議在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快出臺民間借貸法律法規(guī)，如《民間借貸法》、《民間借貸管理條例》，依法確定民間借貸的概念、范圍、基本原則、期限、利率、管理部門及其職責(zé)等，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)進行，而且能夠為相關(guān)部門加強監(jiān)管提供有力的法律支持。

（4）創(chuàng)新機制，加強民間借貸監(jiān)管。在融洽的金融環(huán)境和有效地法律規(guī)范之上，我們還要創(chuàng)新機制，加強對民間金融的監(jiān)管。在監(jiān)管的具體制度設(shè)計上，一方面吸收正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)驗，另一個方面要根據(jù)民間借貸自身的特征積極創(chuàng)新。

首先，形成多元化監(jiān)管主體，中央銀行和銀監(jiān)會積極配合，促進民間借貸自律機構(gòu)的形成。其次，區(qū)分監(jiān)管方式，根據(jù)民間借貸的不同形式做區(qū)別對待。對于普通的個人之間的自由借貸，可以做消極監(jiān)管，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人盡量采用合規(guī)的借貸合同，減少糾紛；對于個人與企業(yè)之間的借貸，要加強監(jiān)管，規(guī)范借貸合同，建立借貸登記制度，以對借貸規(guī)模、資金用途等進行積極監(jiān)測；對于有中介機構(gòu)的民間借貸，要加強對民間借貸中介機構(gòu)的監(jiān)管，對其資質(zhì)、信用度、運營方式等進行指導(dǎo)和監(jiān)督，必要時協(xié)同工商行政管理部門進行定期檢查和考核。再次，培養(yǎng)專業(yè)的民間金融監(jiān)管人員，監(jiān)管人員進行相關(guān)培訓(xùn)，使其熟知民間借貸監(jiān)管業(yè)務(wù)知識，增強對民間借貸金融市場的敏感度，方便及時有效地收集相關(guān)信息。最后，創(chuàng)新監(jiān)管制度，建立民間借貸存款保險制度、民間借貸利率監(jiān)測制度、民間借貸征信體系、民間借貸登記備案制度，逐步形成一個安全、誠信、穩(wěn)定、可控、能預(yù)見的民間借貸金融市場體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]張志昆.當(dāng)前中國民間借貸研究.中央民族法學(xué)碩士論文

[2]戴建志.《民間借貸法律實務(wù)》.法律出版社，1997

[3]黃向紅.完善法律制度 脫范民間借貸軟環(huán)境.改革與理論，2002（1）

[4]許孟洲等.《金融監(jiān)管法研究》.中國法制出版社，2008

[5]莊文敏.我國民間借貸的監(jiān)管制度建構(gòu).西南財經(jīng)大學(xué)碩士論文

篇5

論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機構(gòu)借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問題，對促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態(tài)，缺乏擔(dān)保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風(fēng)險，很容易發(fā)生經(jīng)濟糾紛。在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的實踐中，深入查擺農(nóng)村民間借貸存在的問題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導(dǎo)，對于搞活農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐，有著十分重要的現(xiàn)實意義。

我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著促進作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進民間借貸規(guī)范運行的對策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認(rèn)識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴大?？傮w來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。

（三）民間借貸服務(wù)對象復(fù)雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機構(gòu)借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟的重要資金來源。

3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機關(guān)登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題

盡管民間借貸對搞活農(nóng)村經(jīng)濟、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。

1．民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構(gòu)之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點對策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負(fù)面影響也越來越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認(rèn)識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認(rèn)識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進行了改革試點，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟發(fā)展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風(fēng)險。而對于具有一定規(guī)模、信譽好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對民間借貸加強監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時要加強調(diào)查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴(yán)厲打擊，堅決取締。

篇6

【論文關(guān)鍵詞】民間借貸；成因；建議

一、我國民間借貸的現(xiàn)狀

民間借貸是一種古老的融資方式，在我國，民間借貸一直都很有市場。目前民間借貸非?；钴S。據(jù)2012年5月15日山西法制報載，以往的民間借貸多發(fā)生于親戚朋友之間，借貸的用途多為日常生活生產(chǎn)周轉(zhuǎn)急需，而現(xiàn)在親戚朋友之間的借貸已不是民間借貸的主要類型?，F(xiàn)在的民間借貸很多情況下是由中間人介紹，出借人和借款人并不謀面，借款與還款全權(quán)經(jīng)由中間人辦理，轉(zhuǎn)貸多次的現(xiàn)象也很普遍。很多地方還出現(xiàn)了“職業(yè)放貸人”和“食利階層”，其中不乏公務(wù)人員的身影。我國現(xiàn)階段參與民間借貸的主體混亂遠(yuǎn)不止以上表述，不少政府主導(dǎo)型的擔(dān)保公司、小額貸款公司和上市公司也都介入了民間借貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段的民間借貸范圍已覆蓋全國，且利率普遍較高，實際上已經(jīng)成為高利貸。

由于借貸利率高，已暴露出種種嚴(yán)重問題。如浙江溫州、內(nèi)蒙鄂爾多斯、山東青島、河南安陽等地相繼爆發(fā)民間借貸資金鏈斷裂，老板欠債“跑路”的事件，說明民間借貸風(fēng)險暴露已經(jīng)不是個別地區(qū)的局部問題。面對風(fēng)起云涌的民間借貸危局，如何從源頭理清民間借貸風(fēng)險大范圍暴露的原因，并采取行之有效的應(yīng)對之策，是擺在我國面前的一道迫切需要破解的難題。

二、當(dāng)前民間借貸活躍的成因分析

當(dāng)前我國民間借貸為什么如此活躍？我認(rèn)為，原因是多方面的，究其主要原因有：

第一，高利率是民間借貸活躍的首要原因。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。可是，由于在資金盈利思想的驅(qū)使下，不少資金擁有者于國家法律而不顧，乘大多數(shù)中小企業(yè)和急需資金者之危，不斷提高借貸利率，致使民間借貸利率也一路走高。例如，據(jù)溫州銀監(jiān)分局2011年5月對溫州民間融資的一份權(quán)威調(diào)查報告顯示，自2011年初以來，民間借貸利率持續(xù)高漲。截至3月份，溫州民間借貸月平均利率已經(jīng)達(dá)到了15.38‰，比年初增加了1.21‰，創(chuàng)歷史新高。又如，去年4月，深圳典當(dāng)行抵押貸款的月息已達(dá)到4%左右，相當(dāng)于年化利率48%。

第二，融資政策持續(xù)收緊是導(dǎo)致當(dāng)前民間借貸“火爆”的根本原因。為加強國家宏觀調(diào)控，近年來，國家持續(xù)收融資政策。據(jù)有關(guān)資料，2011年以來，央行通過頻繁上調(diào)存款準(zhǔn)備金率收緊銀根，信貸資金持續(xù)收緊，信貸增速大幅度回落至15%以下的較低水平。除銀行表內(nèi)融資同比減少外，銀行表外融資也明顯下降。不僅銀行融資持續(xù)回落，而且其他融資渠道也明顯收緊。據(jù)人民銀行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年前三季度我國全社會融資規(guī)模為9.80萬億元，同比減少1.26萬億元。除人民幣貸款規(guī)模與去年相比明顯減少外，信托貸款（同比少增3924億元）、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票（同比少增9843億元）、企業(yè)債券（同比少增1373億元）、股票融資（同比少增113億元）均出現(xiàn)了明顯減少，只有外幣貸款（同比多增1849億元）和委托貸款（同比多增5625億元）相比去年有明顯增加。上述正規(guī)融資渠道收緊后，各路企業(yè)紛紛到民間高利貸市場尋找資金，結(jié)果導(dǎo)致民間借貸異?！盎鸨?，借貸利率不斷攀高。

第三，中小企業(yè)融資難一直未得到解決是民間借貸活躍的最直接原因。融資難，難融資，一直是困擾我國中小企業(yè)的一大難題。近年來，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境不佳。國外歐債危機持續(xù)發(fā)酵，歐美各國都勒緊了褲腰帶；國內(nèi)原材料價格節(jié)節(jié)攀升、招工難、人民幣升值壓力也進一步加劇了中小企業(yè)生存的困境。融資難還與其融資鏈條上多處梗阻有關(guān)，有經(jīng)濟下行期行業(yè)性梗阻，還有擔(dān)保環(huán)節(jié)梗阻、社會資本投入渠道梗阻。因此融資難、融資成本高成為一道難以跨越的鴻溝，橫亙在眾多中小企業(yè)的面前。為解決這個問題，國家的確花了不少功夫。比如，從央行的數(shù)據(jù)看，2011年，銀行系統(tǒng)對中小企業(yè)的支持力度似乎比以往任何一年都大：截至三季度末，中小企業(yè)貸款（含票據(jù)貼現(xiàn)）余額20.76萬億元，同比增長17.5%，比年初增加2.26萬億元，占全部企業(yè)新增貸款的68.4%。那么為什么中小企業(yè)融資難的問題仍然存在呢？根本原因是資金的供給和需求不平衡，沒有建立完善的金融體系，中小企業(yè)融資渠道不暢通。以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的需求。于是，許多中小企業(yè)不得不向民間借貸。

第四，房地產(chǎn)調(diào)控政策是導(dǎo)致民間借貸活躍的重要原因。自2010年年初以來，國家連續(xù)出臺了一系列嚴(yán)厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策，其中很重要的一條就是通過收緊房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道（包括“銀信合作”貸款、商業(yè)銀行貸款、債券、股票融資等），來“逼迫”其通過降價銷售解決資金周轉(zhuǎn)問題。這項政策實施之后，房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道大為收窄。由于資金供應(yīng)緊張，為維持項目開發(fā)的資金需求，房地產(chǎn)企業(yè)尤其是中小房地產(chǎn)企業(yè)，不得不加大在民間借貸市場的融資力度，而民間借貸市場一直都是中小房地產(chǎn)企業(yè)（尤其是小微企業(yè)）傳統(tǒng)的融資渠道。

三、對民間借貸的對策建議

我認(rèn)為，民間借貸作為一種資金配置方式，它是一把“雙刃劍”。一方面，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間借貸以市場需求為基礎(chǔ)，調(diào)劑市場資金供需矛盾，對促進地方經(jīng)濟發(fā)展，解決個人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補金融機構(gòu)信貸不足，加速社會資金流動和利用，確實起到了拾遺補缺的作用。但是，另一方面，民間借貸又存在許多消極作用：加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)；影響正常金融業(yè)的發(fā)展、造成應(yīng)征稅款的流失；經(jīng)濟糾紛頻繁、影響社會穩(wěn)定，等等。

所以，對于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、興利抑弊、促進發(fā)展”的原則。為此，特提出如下對策建議：

首先，加強民間借貸的“引導(dǎo)”和“疏導(dǎo)”。民間借貸危機凸顯出我國在金融改革和金融開放方面還存在很大不足。對待民間自發(fā)形成的金融市場，要采取改革的辦法對其進行疏導(dǎo)和規(guī)范，切忌一味采取“堵”的辦法予以壓制。一方面，要加強民間借貸的政策“引導(dǎo)”。政策上的引導(dǎo)可以加強人們對于民間借貸有較為全面的認(rèn)識。要利用政策宣傳、融資知識教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展，特別是要有效引導(dǎo)民間借貸的資金支持中小企業(yè)發(fā)展。另一方面，各地方政府要積極成立民間借貸登記中心和民間資本的管理中心，認(rèn)可民間資本，有效的疏導(dǎo)它，推動民間借貸市場的規(guī)范化、市場化、陽光化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。

第二，加大金融改革和開放力度，盡快將民間借貸行為納入體制內(nèi)管理。要進一步加大金融改革和開放力度，盡快實現(xiàn)民間借貸合法化，并將其納入體制內(nèi)加以管理。民間借貸如地下錢莊的存在，主要是由于金融壓抑。溫總理說：“民間借貸之所以阻擋不住，就是因為民營企業(yè)有需求，而金融機構(gòu)又不能滿足。正門開得不大，那旁門就要開。因此，要徹底化解民間借貸的風(fēng)險，根本路徑是開放金融。加大金融改革和開放力度，盡快將民間借貸行為納入體制內(nèi)管理。要通過深化金融體制改革，鼓勵多種形式的金融創(chuàng)新，同時取消限制民間資本投資領(lǐng)域的不合理規(guī)定。

第三，金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。金融部門應(yīng)積極籌措資金，如采取金融資產(chǎn)證券化，提高金融資產(chǎn)流動性，增加金融機構(gòu)籌措資金管道；或采取存貨質(zhì)押貸款，增強貸款的流動性，降低銀行的信貸經(jīng)營風(fēng)險等。這些措施均可以有效拓展融資渠道，以滿足企業(yè)特別是中小企業(yè)融資需求。同時，金融部門要努力改善服務(wù)質(zhì)量，加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

篇7

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對策

論文摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴大，它的存在，不僅對農(nóng)村經(jīng)濟也對整個社會經(jīng)濟生活都有一定的影響。本文通過對農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的日益擴大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進而分析了農(nóng)村民間金融的存在對于經(jīng)濟影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農(nóng)村和社會經(jīng)濟帶來一些負(fù)面影響。

1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟對于金融服務(wù)的日益擴人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營效益的考慮，縣域內(nèi)的國有銀行機構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時國有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險和追求經(jīng)營利潤的考慮，對縣級機構(gòu)的中小貸款客戶實行規(guī)模控制和授權(quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機構(gòu)市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實力不強，經(jīng)營效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需要?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調(diào)控的實施。如當(dāng)政府對經(jīng)濟過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規(guī)金融力量減弱之機，對緊縮的經(jīng)濟領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟”的溫床。在一些地方，民間金融機構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險。除了面對一般金融機構(gòu)共同面對的市場風(fēng)險外，民間金融機構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護而產(chǎn)生的非市場風(fēng)險。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會成為影響社會穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒?，有的甚至是?dāng)?shù)睾趷簞萘Φ某蓡T。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩(wěn)定。

篇8

關(guān)鍵詞：企業(yè)間借貸；合法性；合法化

一、 我國目前企業(yè)間借貸現(xiàn)象的存在現(xiàn)狀

企業(yè)間借款是指無金融經(jīng)營權(quán)的兩個企業(yè)之間互相拆借資金的民事行為，其內(nèi)容是非金融機構(gòu)的企業(yè)之間，通過書面的或口頭的協(xié)議，由一方企業(yè)將自己合法所有的資金借給另一方企業(yè)使用，另一方企業(yè)在約定期限屆滿后歸還本金，支付利息。

在目前的政策環(huán)境下企業(yè)間的借貸是不被允許的

1996年中國人民銀行下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。在司法實踐中，法院一般會根據(jù)1996年9月23日《最高人民法院》及1990年11月12日《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》，判決企業(yè)間簽定的借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同，由使用借款方向發(fā)放借款方返還本金，對利息則一般不會支持。

關(guān)于為什么不允許企業(yè)間借貸，在1998年中國人民銀行對企業(yè)間借貸問題的答復(fù)中這樣解釋道：

根據(jù)《中華人民共和國銀行管理暫行條例》第四條的規(guī)定，禁止非金融機構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。借貸屬于金融業(yè)務(wù)，因此非金融機構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸，企業(yè)間的借貸活動，不僅不能繁榮我國的市場經(jīng)濟，相反會擾亂正常的金融秩序，干擾國家信貸政策、計劃的貫徹執(zhí)行，削弱國家對投資規(guī)模的監(jiān)控，造成經(jīng)濟秩序的紊亂。因此，企業(yè)間訂立的所謂借貸合同是違反國家法律和政策的，應(yīng)認(rèn)定無效。

二、我國企業(yè)間借貸合法性的重要性

改革開放以來，大大小小民間企業(yè)如雨后春筍逐漸增多，在資本和數(shù)量上都占有相當(dāng)?shù)谋壤?，企業(yè)為滿足自身在資本市場正常運作急需融資。然而通過金融機構(gòu)間接融資手續(xù)繁瑣條件復(fù)雜，在當(dāng)前的制度條件下，開放企業(yè)間借貸幾乎是唯一解決融資困難行之有效的方法。

（一） 企業(yè)間借貸的合法性理由

1、放寬企業(yè)間借貸，有利于我國目前金融資產(chǎn)的配置結(jié)構(gòu)優(yōu)化。近年來，我國金融資產(chǎn)規(guī)模越來越大，但規(guī)模迅速的擴大并沒有帶來金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上的大幅度調(diào)整，存貸款等傳統(tǒng)投資方式在金融資產(chǎn)中仍然占有較大比重，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不符合國際金融資產(chǎn)管理的理念。除過度集中的存貸款外，我國金融機構(gòu)的其他金融工具運用也存在不合理的結(jié)構(gòu)，這點突出表現(xiàn)在利率產(chǎn)品的偏重上。企業(yè)間貸款的放寬，將有利于金融資產(chǎn)和社會資源的優(yōu)化配置，還能夠降低企業(yè)的運作成本，符合市場經(jīng)濟規(guī)律，從而促進企業(yè)發(fā)展，帶動經(jīng)濟增長。

2、有利于降低企業(yè)間接融資帶來的成本及風(fēng)險。由于企業(yè)間借貸現(xiàn)在仍處于非法狀態(tài)，大量企業(yè)特別是中小企業(yè)采用委托貸款、信托貸款或者通過自然人為中介貸款等方式進行間接借貸。這樣就使得融資過程中的成本大大增加，同時也增加了間接融資的風(fēng)險。如果現(xiàn)階段放寬企業(yè)間借貸的法律規(guī)定，那么企業(yè)面臨的高成本和高風(fēng)險將大大降低。

3、企業(yè)間借貸大量存在存在合理性依據(jù)。市場經(jīng)濟在開放的狀態(tài)下，民營企業(yè)大量出現(xiàn)，資金來源越來越多樣化，企業(yè)經(jīng)營需要獨立的自主經(jīng)營權(quán)。而禁止企業(yè)間的借貸實際上在一定程度上影響到企業(yè)間的自主經(jīng)營權(quán)。

（二） 相關(guān)法律制度對企業(yè)間借貸合法性的默許

由于企業(yè)間借貸在現(xiàn)實生活中普遍存在，支持企業(yè)間借貸的合理性成為目前法律規(guī)定、司法解釋不可回避的事實，我國現(xiàn)階段許多法律法規(guī)對著方面有所涉及。這些條文雖然沒有明確說明企業(yè)間借貸是合法行為，但是已經(jīng)默許了借貸行為的合法性，在司法實踐中也存在少數(shù)判決默認(rèn)企業(yè)間借貸的合法性。

1、 《公司法》第149條第三項規(guī)定：“董事、高級管理人員不得有下列行為：“……（三）違反公司章程的規(guī)定，未經(jīng)股東會、股東大會或者董事會同意，將公司資金借貸給他人……”按照通常理解，只要經(jīng)股東會、股東大會或者董事會同意，董事或高管就可以將公司資金借貸給他人，而此處的他人并沒有詳細(xì)限定范圍，也未對出借資金的公司限定范圍，因此按通常理解，企業(yè)間借貸是被允許的。

2、 《稅法》規(guī)定“向非金融機構(gòu)借款的利息支出，按不高于金融機構(gòu)同類、同期貸款利率計算的數(shù)額，據(jù)實扣除”，這里所講的借款利率，指的是按照人民銀行公布的基準(zhǔn)利率。但是，從民法通則的角度講，法律規(guī)定企業(yè)間的借貸利率不超過同期借款利率的30%是受保護的。

國家稅務(wù)總局的《企業(yè)所得稅稅前扣除辦法》第三十三條和第三十四條規(guī)定了企業(yè)借款的利息支出在一定范圍內(nèi)可以在稅前扣除； 第三十六條規(guī)定： “納稅人從關(guān)聯(lián)方取得的借款金額超過其注冊資本 50%的，超過部分的利息支出，不得在稅前扣除?！边@些條款的規(guī)定也將企業(yè)間不違反利息標(biāo)準(zhǔn)的借貸行為默認(rèn)為合法有效行為。

《企業(yè)所得稅法實施條例》也有相似的規(guī)定?！稐l例》第38條規(guī)定，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中發(fā)生的下列利息支出，準(zhǔn)予扣除：（一）非金融企業(yè)向金融企業(yè)借款的利息支出、金融企業(yè)的各項存款利息支出和同業(yè)拆借利息支出、企業(yè)經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行債券的利息支出；（二）非金融企業(yè)向非金融企業(yè)借款的利息支出，不超過按照金融企業(yè)同期同類貸款利率計算的數(shù)額的部分。該條第二款表示，對于不超過銀行同期貸款利率的企業(yè)間的借款利息，準(zhǔn)予在計算應(yīng)納稅所得額時扣除。這個條款隱含的意思在于，低于同期貸款利率的部分是受到法規(guī)保護的，而超出部分不能得到法規(guī)的保護。雖然該《條例》并沒有直接明確企業(yè)間借款的合法性，但是從稅法的角度對于企業(yè)借貸行為間接地予以部分的肯定。

3、 最高人民法院《關(guān)于審理建設(shè)工程施工合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第六條規(guī)定：“當(dāng)事人對墊資和墊資利息有約定的，承包人請求按照約定返還墊資及其利息的，應(yīng)予支持。但是約定利息計算標(biāo)準(zhǔn)高于中國人民銀行的同期同類貸款利率的部分除外?！痹摻忉屩幸?guī)定的墊資部分性質(zhì)上實際屬于企業(yè)借貸性質(zhì)，也就是說該解釋實際上已經(jīng)默認(rèn)企業(yè)以墊資方式借貸為合法行為。

三、 促進企業(yè)間借貸制度合法化的建議

（一） 完善國家關(guān)于企業(yè)借貸的立法

禁止企業(yè)間借貸是中國處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期的需求?，F(xiàn)階段，我國可以逐步放開對企業(yè)間借貸的禁止性規(guī)定，分階段逐步完善企業(yè)間借貸有關(guān)的法律規(guī)定。這樣可以保證金融秩序的穩(wěn)定和經(jīng)濟市場有序進行過渡。

對于企業(yè)間基于自由意志進行相互支援或者幫助，利用企業(yè)自由資金合法借給其他企業(yè)的情形，如果企業(yè)資金來源合法且是自有資金，合同約定符合法律規(guī)定，法律應(yīng)該對這類合同給予保護。企業(yè)之間借用資金用于本企業(yè)的擴大再生產(chǎn)，或者生產(chǎn)經(jīng)營管理，雙方約定利率低于銀行四倍利率，這類借款符合我國關(guān)于民間接待的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo。企業(yè)之間基于生產(chǎn)經(jīng)營、管理或者用于擴大再生產(chǎn)而借貸自有合法資金，但是約定利率產(chǎn)國銀行四倍利率，這類借貸違反了我國關(guān)于民間借貸的規(guī)定，屬于非法借貸，超出銀行利率的部分將不被保護。企業(yè)利用銀行套現(xiàn)、非法集資等方法變相吸收公眾資金，此類企業(yè)借貸應(yīng)為無效，應(yīng)予以取締。

（二）完善企業(yè)內(nèi)部控制制度

企業(yè)內(nèi)部控制是以專業(yè)管理制度為基礎(chǔ)，以防范風(fēng)險、有效監(jiān)管為目的，通過全方位建立過程控制體系、描述關(guān)鍵控制點和以流程形式直觀表達(dá)生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)過程而形成的管理規(guī)范。如今，我國仍對企業(yè)間借貸持否定態(tài)度，原因之一是擔(dān)心企業(yè)間借貸無規(guī)范的程序，對資金的利用和企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險存在擔(dān)憂。完善的企業(yè)內(nèi)部控制制度是規(guī)范企業(yè)借貸，防止資金利用和企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段之一。企業(yè)間相互借貸是一種生產(chǎn)經(jīng)營活動，企業(yè)借貸雙方均應(yīng)該持謹(jǐn)慎態(tài)度，以保證公司的利益，利利用企業(yè)內(nèi)部控制制度進行規(guī)范，企業(yè)內(nèi)控在規(guī)范企業(yè)行為發(fā)揮著重要作用。

完善企業(yè)內(nèi)部控制制度可以完善避免獨斷的經(jīng)營決策的出現(xiàn)。公司在加強內(nèi)部控制時，可以增加資金出借程序方面的規(guī)定，來控制資金借貸的安全。正如《公司法》規(guī)定：公司對外提供借款，必須依照公司章程的規(guī)定，經(jīng)過董事會、股東會或股東大會討論形成一致決議；公司為公司股東或者實際控制人提供借款的，必須經(jīng)股東會或者股東大會討論形成一致決議；受公司股東或者實際控制人支配的股東，不得參加此次借款事項的決議，此次借款事項的決議由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。

內(nèi)部控制的完善不僅保護著貸款方的利益，也一定程度上起到為借款方防范風(fēng)險的作用，由于企業(yè)間借款的利率一般高于銀行利率，對借款方來說不僅要承擔(dān)償還本金的義務(wù)還要承擔(dān)償還大量數(shù)額利息的義務(wù)，借款方企業(yè)需要通過完善內(nèi)部控制程序來保障借款程序，在借款前對企業(yè)的財務(wù)狀況和還款能力作出真實的評估，對于借款方企業(yè)來說，完善的內(nèi)部控制可以保障企業(yè)不會因借款的高利率而使企業(yè)經(jīng)營陷入財務(wù)危機。

[參考文獻(xiàn)]

[1]江楠.企業(yè)間借貸行為合法性的分析與完善[D].華東政法大學(xué)碩士論文，2012.2.

[2]段曉蓉.關(guān)于企業(yè)借貸合法化的分析與建議[D].中國政法大學(xué)碩士論文，2011.10.

篇9

“榆林民問借貸投資的走向，與溫州和鄂爾多斯完全不同?！?/p>

榆林市一位金融行業(yè)的資深人士指出，“作為中國‘科威特’，榆林是資源和資本密集區(qū)，這里是否會成為下一個金融風(fēng)險爆發(fā)地，自然就成為公眾關(guān)注的焦點。”

2000億元民間借貸

榆林與鄂爾多斯版圖接壤，兩地百姓自古就有結(jié)姻親的習(xí)慣。舊時；榆林北邊的神木、府谷的老百姓“活不下去了”，就拖家?guī)Э诘絻?nèi)蒙古的鄂爾多斯、包頭、五原等地生活。榆林人至今還習(xí)慣叫鄂爾多斯過去的名字――東勝。

“榆林的民間借貸形式，實際上是前幾年從鄂爾多斯慢慢傳到神木、府谷等地的?！眲⑷鹑畾q剛出頭，就開著100多萬的寶馬×5。她是西安兩家擔(dān)保公司的老板，但兩家公司的真正老板是她的老公。

劉瑞的老公是榆林人，而她在嫁給老公之前，則是西安一家民營商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理。據(jù)她了解，榆林民間借貸市場非常活躍，“大量的民間資金是通過典當(dāng)行、擔(dān)保公司以及熟人之間相互擔(dān)保，流向了煤礦、地產(chǎn)以及其他行業(yè)。”

一份由住建部聯(lián)臺高和投資在2011年5月的《中國民間資本投資調(diào)研報告》以神木為例指出，該縣農(nóng)村商業(yè)銀行和其他各大銀行存款總額分別在200億元以上，民間金融機構(gòu)保守估計沉淀資金可與前者三分天下，甚至超出當(dāng)?shù)劂y行的規(guī)模。

前不久，高和投資給出的另一份調(diào)查報告顯示，神木地區(qū)民間信貸資本超過350億元。

西安交通大學(xué)經(jīng)濟與金融學(xué)院教授馮濤帶著他的幾個博士多次奔赴榆林，調(diào)研當(dāng)?shù)氐拿耖g資本?！案鶕?jù)我們通過三種方法的測算，榆林民間資本至少有2000億元?！?/p>

劉瑞在神木見過一位煤老板的妻子放貸，整個過程不到半個小時。雙方一見面，這位婦人將約定借貸的款項如數(shù)交給借貸人，在借貸利息以及還息、還款時間約定后，借款人就打個白條給這位婦人，婦人便轉(zhuǎn)身離開。

“陜北是個熟人社會，而且非常重信用，好面子，所以相互借貸之間有相當(dāng)一部分是沒有任何手續(xù)的。但外來人卻很難接近這些地下錢莊?！眲⑷鹫f。

記者曾扮成一位借貸者，試圖從榆林市榆陽區(qū)的一家小額貸款公司借錢，卻被告知必須有兩位他們熟悉的當(dāng)?shù)厝藫?dān)保。小額貸款公司老板告訴記者，“沒有熟人，誰也不會借給你的!”

硝煙彌漫“惡之花”

2011年10月29日，進入初冬的陜北氣溫已經(jīng)非常低了。這樣的夜晚，沒有人愿意開車上路?？禎?化名)駕車開往神木，坐在后座的兩個人已經(jīng)睡著了。

到了神木，已是凌晨一點多，康濤和同伴在當(dāng)?shù)鼐€人的帶領(lǐng)下，悄悄地圍住了劉小虎(化名)的家。線人已經(jīng)盯了3個多月，前一晚終于打來電話說劉小虎回家了。

一見康濤，劉小虎立即將400萬元借款連本帶息還清了，又多給了康濤10萬元作為補償。劉小虎說：“對不住了，當(dāng)時，我也實在是讓好幾個借款人逼得沒有辦法了，東勝一出事，放款的人全要退錢，當(dāng)時錢全壓在煤礦上，貸來的8000多萬元，一下子全要抽出去，這不是要命嘛!我只能躲起來了。”

像劉小虎這樣的煤老板，康濤并不擔(dān)心還不上款來?！艾F(xiàn)在的煤和金子一樣，都是先付了款，才能排著隊，看什么時候能給煤。”只是劉小虎一躲起來，讓他不好給其他幾個合伙人交差了。

38歲的康濤是不知不覺入了這行的，剛開始有朋友耍借錢買煤礦，提出按月息2分(年化利息率24％)計利息，半年連本帶利還清?！斑@比我自己做生意強多了，來錢太快了，也太容易了?！笨禎f，他和幾個朋友一合計，把幾個人的資金合在了一起，他的資金占大頭，于是就成了一家地下錢莊的老板。

“榆林的借貸利息其實很低，東勝月息已經(jīng)到5分、6分了，聽說浙江一帶有高到1毛的?！钡禎鼛讉€月越來越覺得這行難做了，“今年以來2分5的月息很難吸到錢了，東勝、山西吸錢的利息高，很多錢都流向那兒了?！?/p>

這次到神木，康濤還有一筆50055萬元的款子要收，借款人一直炒房子。“就像擊鼓傳花一樣，房子最高價時，砸他手里了，鄂爾多斯的事兒一出，神木的房子也賣不動了?！笨禎f，借款人手里沒錢，只能接手房子，可對方抵賬的房子要按每平方米兩萬五計算，中間的擔(dān)保人是康濤的親叔父，他也沒辦法撕破臉。

入行3年，遇到要不回來的賬，康濤從來沒有想過要報警。他很清楚國家的法律法規(guī)，貸款公司是不能吸納錢的，“這叫非法集資，借貸的利息超過銀行法基準(zhǔn)利律的4倍，合約是不受國家法律保護的?！?/p>

但康濤還是很隱晦地對記者說，敢往出放款，就有辦法收回。有些銀行收不回貸款時，也和他們用一樣的辦法?！斑@和賭博差不多，全看借款人守不守信用了，所以運氣是很重要的，出了熟人圈子，我就不玩了?！?/p>

記者在神木、府谷縣人民法院和榆林市中級人民法院了解到，自2011年9月以來，他們受理的民間借貸糾紛案件明顯在上升。榆林正北律師事務(wù)所李律師告訴記者，最近他的8起案件中，有5起就是民間借貸糾紛?！斑@些訴狀都是自然人自然人的，看不到擔(dān)保公司或者典當(dāng)行這類角色，因為擔(dān)保公司、典當(dāng)行或者貸款公司吸納資金，都屬非法集資?！?/p>

另據(jù)資料顯示，今年以來國內(nèi)因民間借貸而引起的跑路和暴力追債、自殺等惡性事件層出不窮，陜北就是重災(zāi)區(qū)之一。

瘋狂的全民炒錢

走在神木和府谷的商業(yè)街，記者發(fā)現(xiàn)一個共同的特點，就是這兩個地方最繁華地段的商鋪，都是一家家大大小小的小額貸款公司或商貿(mào)公司。據(jù)府谷一家典當(dāng)行老板說，府谷有上千家地下錢莊，“府谷街上那些掛商貿(mào)公司、煤礦辦事處牌子的，很多都是地下錢莊?！?/p>

《中國民間資本投資調(diào)研報告》也有同樣的描述：與中國一般小縣城不同，陜北的神木縣與府谷縣最繁華的街道兩側(cè)密布的不是小型超市和發(fā)廊，而是鱗次櫛比的投資公司。在神木縣城最主要的街道密布著50多家銀行及上千家掛牌和未掛牌的投資公司。而許多業(yè)內(nèi)人士表示：“府谷和神木大大小小的賓館、酒店很多房間都被長包了，很多錢莊就隱身在這些酒店里。”

“過去這里是炒房產(chǎn)、炒土地、炒煤礦，現(xiàn)在直接就在炒錢?！鄙衲究h政府的一位官員說，神木現(xiàn)在的生活成本奇高，房價基本都在每平方米20000元左右，別說普通老百姓了，就連一些公務(wù)員也只能是把手中的錢放出去吃點利息。

“僅靠那點工資過日子，能餓死人?！币晃划?dāng)?shù)氐某鲎廛囁緳C無奈地說，如果年收入沒有10萬元以上。就別想在榆林“混”下去了。

有業(yè)內(nèi)人士估計過，榆林可能有70％左右的家庭或個人參與到民間借貸市場。但康濤表示，這個數(shù)字有些保

守。

劉偉(化名)是榆綏高速公路的一位監(jiān)理，他笑著對記者說，他的父母是從行政領(lǐng)導(dǎo)崗位上退下來的，一輩子謹(jǐn)小慎微，但現(xiàn)在也偷偷將手里存的一點兒退休金以1分5的利息放給認(rèn)識的人了。

“我的工資收入就算不錯了，可比起放款的就差得太遠(yuǎn)了。”劉偉心中有個隱痛，當(dāng)年他在西安公路學(xué)院(長安大學(xué))讀書時，有個深愛的女朋友，畢業(yè)時他分配回了榆林，女朋友卻耍回江蘇。劉偉總覺得是女朋友嫌他和陜北都太窮了才跟他分手的，所以這些年來一直拼命賺錢。他買了房子，買了商鋪，又把房子和商鋪抵押在銀行貸了款，然后把貸款以2分息放了出去?！懊磕陜H100多萬元的借貸利差，就能凈賺10多萬元。”劉偉說。

前不久大學(xué)同學(xué)聚會，劉偉又見到了前女友。前女友告訴大家，她設(shè)計的一個項目獲了個國家獎。但劉偉這些年只是忙于賺錢，連個論文都沒有發(fā)表過。席間，雖然有同學(xué)對劉偉說“你們陜北人掙了大錢了”，可他能明顯感覺到，同學(xué)們更羨慕的還是他前女友取得的成就。

沮喪歸沮喪，可人總得回歸到自己的生活圈子中的。劉偉說，在榆林沒幾個人關(guān)心你發(fā)沒，就看你有沒有錢?！袄习傩斩急灸艿叵氚咽种械腻X變成更多的錢，他們就自然地將目光投向了借貸市場。親戚、朋友、甚至父子之間借錢，都要主動開口，借貸按2分或者3分計息?！?/p>

不過，對于這樣的榆林，劉偉說他越來越不喜歡了。

會成為下一個溫州嗎?

在榆林世紀(jì)廣場，一組展板圖文并茂，都是關(guān)于高利貸危害性的內(nèi)容，很多市民紛紛駐足觀看。而在神木、府谷等縣城，也時時可見“高利貸害人害己”這樣的宣傳標(biāo)語。

很多人擔(dān)心，榆林會成為繼溫州、鄂爾多斯之后，又一個遭受民間借貸危機沖擊的地方。對此，榆林金融界及政界人士都表達(dá)了不同的觀點。

“根據(jù)我們掌握的情況來看，神木的民間借貸存在問題，但總體比較理性?！边@是神木縣金融辦主任高瑞亭的看法。他說，“省里和市里都很擔(dān)心神木的民間借貸會不會崩盤，但實地了解后都放心了。”

記者了解到，榆林市政府在接連召集相關(guān)部門負(fù)責(zé)人研討榆林市民間借貸的總體形勢后，也做出了太致判斷：存在問題，基本穩(wěn)定。

“榆林的民間借貸資本主要是投在了實體經(jīng)濟領(lǐng)域，而且較之浙江、內(nèi)蒙古來說利息較低，這與榆林民間借貸主要在小范圍內(nèi)循環(huán)而沒有大規(guī)模進入房地產(chǎn)有關(guān)?！庇芰忠晃唤鹑诮缳Y深人士認(rèn)為：“近幾年來，在榆林經(jīng)濟發(fā)展過程中，民間借貸的作用是功不可沒的?！?/p>

“民間借貸的負(fù)面影響被放大，對中小企業(yè)來說沒有一點好處?！眲⑷饘τ浾哒f，民間借貸因其手續(xù)便捷、方式靈活，便于充分利用社會閑散資金，提高社會資金的利用效率，能在一定程度上滿足市場需求，彌補正規(guī)金融服務(wù)的不足，因而對促進實體經(jīng)濟發(fā)展大有裨益?！暗牵耖g借貸猶如一柄雙刃劍，一旦企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉，就會波及整個金融體系安全，也可能會引起局部社會動蕩。”

但在康濤看來，鄂爾多斯民間借貸危機在榆林民間已造成一定的緊張氛圍?！昂芏喾趴钊硕家笸隋X了?！?/p>

篇10

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)；民間金融；后發(fā)優(yōu)勢

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01

一、后危機時代甘肅民間金融的現(xiàn)狀

(一)規(guī)模擴大，利率上升

為應(yīng)對國際金融危機對國內(nèi)經(jīng)濟的沖擊，中國于2008年實施“四萬億投資計劃”，該計劃帶來了明顯的經(jīng)濟過熱。因此2010年貨幣政策從適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健，進入2011年，開始實行緊縮的貨幣政策，中小企業(yè)獲取貸款變得更加艱難，到2011年，全省中小企業(yè)已發(fā)展到近9萬戶，占全省企業(yè)總數(shù)的99%以上，中小企業(yè)對民間借貸市場融資需求的增加，導(dǎo)致民間借貸“量價齊飛”，借貸規(guī)模不斷擴大，借貸利率急劇攀升。

(二)民間金融組織得到進一步發(fā)展

目前，甘肅省民間金融組織形式主要有小額貸款公司、典當(dāng)行、中小企業(yè)信用擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等。目前，全省小額貸款公司數(shù)量已從2011的105家增加到目前的190家，累計發(fā)放貸款超過50億元，分布在14個市州的47個縣區(qū)，總體運行情況良好，已成為甘肅省金融市場的有效補充力量。

但隨著利率的不斷攀升，使用民間資本成本很高，也很危險。在這一背景下，為了保證資金鏈不至于斷裂，很多小企業(yè)把目光投向了典當(dāng)行，使得這種融資方式成為2011年甘肅融資渠道的新秀。雖然典當(dāng)行的月貸款利息高達(dá)3%至4%，但對于需要較長時間審核的擔(dān)保、小額貸款，典當(dāng)融資速度較快，手續(xù)相對簡單，是短期融資的一種快捷途徑。

雖然在后危機時代，甘肅省民間金融發(fā)展較快，但和民間金融發(fā)達(dá)的浙江省相比，尚屬于后發(fā)地區(qū)。甘肅省民間融資的規(guī)模、民間金融組織的數(shù)量與質(zhì)量、市場化程度上都遠(yuǎn)落后于浙江。民間金融是中小微企業(yè)融資的重要渠道，而在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在實施推動經(jīng)濟發(fā)展的“追趕型戰(zhàn)略”中，民營經(jīng)濟又發(fā)揮著關(guān)鍵作用。所以，作為欠發(fā)達(dá)的甘肅省來說，一定要認(rèn)識到自身的后發(fā)優(yōu)勢，大力促進民間金融的發(fā)展。

二、后發(fā)優(yōu)勢理論研究綜述

關(guān)于后發(fā)優(yōu)勢理論，國內(nèi)外學(xué)者從不同方面進行了深入研究。亞歷山大·格申克龍首次提出了后發(fā)優(yōu)勢假說。即：欠發(fā)達(dá)區(qū)域在實現(xiàn)現(xiàn)代化過程中，由于有先發(fā)區(qū)域成功經(jīng)驗的“示范作用”和先發(fā)區(qū)域積累的科學(xué)技術(shù)、較為成熟的計劃、生產(chǎn)設(shè)備、組織結(jié)構(gòu)、管理經(jīng)驗及各類人才等成果可供借鑒，所以，后發(fā)區(qū)域在實現(xiàn)現(xiàn)代化上比先發(fā)區(qū)域具有優(yōu)勢，發(fā)展速度會大大加快。阿伯拉莫維茨也肯定落后區(qū)域具有后發(fā)優(yōu)勢，但他認(rèn)為這種后發(fā)優(yōu)勢一般情況下處于潛在狀態(tài)，后發(fā)優(yōu)勢能否發(fā)揮取決于一定的條件，所以才出現(xiàn)了有些后發(fā)區(qū)域能夠成功地趕上先發(fā)區(qū)域，而大部分后發(fā)區(qū)域與先發(fā)區(qū)域的差距越拉越大。

近幾年，我國學(xué)術(shù)界對后發(fā)優(yōu)勢學(xué)說的研究也迅速升溫。關(guān)于后發(fā)優(yōu)勢理論的研究雖然側(cè)重點各有不同，但歸納后發(fā)現(xiàn)：欠發(fā)達(dá)地區(qū)均具有一定形式的后發(fā)優(yōu)勢，并且經(jīng)濟相對落后是多種因素作用的結(jié)果，由此產(chǎn)生的后發(fā)優(yōu)勢也是多方位的。

三、后危機時代甘肅民間金融的后發(fā)優(yōu)勢

(一)制度的后發(fā)優(yōu)勢

制度方面的后發(fā)優(yōu)勢是指甘肅省可以學(xué)習(xí)、效仿和借鑒浙江省民間金融的先進制度和管理經(jīng)驗，節(jié)約發(fā)展的創(chuàng)新成本和時間成本。自上世紀(jì)90年代以來，浙江省循序漸進地執(zhí)行推動民間金融機構(gòu)向合作銀行發(fā)展的政策，這種政府只制定輔助規(guī)則，根據(jù)市場需要，尊重民間金融組織的意愿，企業(yè)雙向選擇市場主導(dǎo)型的制度，可以有效避免經(jīng)營效率的喪失和激勵機制弱化的問題。

(二)技術(shù)的后發(fā)優(yōu)勢

甘肅省不需要投入巨大的資源來重新研究和開發(fā)民間金融方面已經(jīng)存在的先進技術(shù)，只要花費很小的成本和時間就可以把這些技術(shù)學(xué)會并運用，極快地縮短與浙江省的技術(shù)差距。浙江近兩年來通過金融創(chuàng)新建立民間投融資平臺，通過多種金融工具讓民間投融資渠道通暢，既引導(dǎo)了民間資金流向，又解決了企業(yè)融資難問題，推動了經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。如浙江省發(fā)展較成熟的融資租賃。作為民間金融技術(shù)相對落后的甘肅完全可以學(xué)習(xí)，而不用去支付研發(fā)、試點成本。

(三)政策性后發(fā)優(yōu)勢

當(dāng)后發(fā)區(qū)域與先發(fā)區(qū)域存在的經(jīng)濟差距使整體區(qū)域經(jīng)濟組織做出要縮小區(qū)域經(jīng)濟差距的戰(zhàn)略決策時,就會形成政策性后發(fā)優(yōu)勢。2010年，在宏觀經(jīng)濟調(diào)控面臨諸多“兩難”的情況下，中央決定，投資、稅收、信貸及土地等各項政策，全方位向西部傾斜，并實行差別化優(yōu)惠。并公布了西部大開發(fā)新開工23項重點工程、投資總規(guī)模為6822億元的計劃?！笆濉逼陂g，中央在重大基礎(chǔ)建設(shè)項目、轉(zhuǎn)移支付、投資安排上還要繼續(xù)向西部地區(qū)傾斜。還要制定一些鼓勵民間資本向西部投入的政策，并加大直接融資和間接融資的政策扶持力度，形成多元化的投資格局。這必將有利于甘肅省中小企業(yè)的活力的增強與民間金融的快速發(fā)展，甘肅應(yīng)抓住這個機遇，縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)的差異。

(四)吸取教訓(xùn)的后發(fā)優(yōu)勢

后發(fā)地區(qū)能夠從先發(fā)地區(qū)的錯誤中吸取教訓(xùn)，避免走彎路。如2011年，浙江發(fā)生多起資金鏈斷裂，導(dǎo)致溫州老板“跑路”事件，表面看來，是還不上高利貸，但實質(zhì)上卻折射出借貸市場的雙重缺失。作為甘肅省要吸取教訓(xùn)，避免這種情況出現(xiàn)，就要著力解決中小企業(yè)融資難，拓展民間資本的投資渠道。同時，探索民間融資規(guī)范化和陽光化途徑，規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]王必達(dá).后發(fā)優(yōu)勢與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展[M].上海:復(fù)旦大學(xué)出版社,2004-5:4.

[2]毛紅霞,張寧.浙江省民間金融現(xiàn)狀及其規(guī)范化研究[J].金融經(jīng)濟,2009(06):55-56.

[3]宋愛軍.甘肅民間金融的現(xiàn)狀、問題及治理[J].甘肅金融,2008(08):36-39.

[4]吳金忠.后發(fā)優(yōu)勢與欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展——以茌平縣為例[J].金融發(fā)展研究,2011(11):42-46.

[5]王衡.甘肅中小企業(yè)融資難導(dǎo)致民間借貸升溫. jjckb.省略/2011-09/09/content_331747.htm,2011.09.09.