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篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；民間金融；地下金融市場

文章編號：1003-4625(2011)03-0008-05

中圖分類號：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

在美國學(xué)者麥金農(nóng)(1973)的金融發(fā)展理論中，曾把發(fā)展中國家的金融系統(tǒng)劃分為二元式金融結(jié)構(gòu)，即一部分是以商業(yè)銀行等為代表的有組織的現(xiàn)代化金融組織及金融市場，另一部分則是以私人借貸、合會、錢莊等為代表的傳統(tǒng)金融組織和金融市場。對于麥金農(nóng)所說的傳統(tǒng)金融市場部分，許多學(xué)者有著不同的理解，也相應(yīng)地提出了不同的概念，尤其國內(nèi)研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規(guī)金融市場(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(Gray and Black Finance)、地下金融市場(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對象大體一致，但其側(cè)重點(diǎn)和觀察的角度又有所不同。其中國內(nèi)普遍使用的是非正規(guī)金融與民間金融兩個概念，為了避免這兩個概念的混淆及研究的需要，在此有必要對它們進(jìn)行相應(yīng)區(qū)分。

一、非正規(guī)金融與民間金融：概念辨析

非正規(guī)金融概念與正規(guī)金融相對應(yīng)，在國外文獻(xiàn)中使用的較普遍，有時也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內(nèi)學(xué)術(shù)界以及媒體中使用得較為普遍。事實(shí)上非正規(guī)金融與民間金融既有聯(lián)系又有區(qū)別。它們的共同之處在于都是因經(jīng)濟(jì)交易的需要，由下而上自發(fā)形成，即都具有內(nèi)生性。而區(qū)別則表現(xiàn)在對其概念界定的角度不同。首先，從相關(guān)的文獻(xiàn)上看，正規(guī)與非正規(guī)金融主要是從法律或者政府監(jiān)管的角度進(jìn)行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規(guī)；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進(jìn)行分析，即由某一金融組織的產(chǎn)權(quán)主體歸誰所有進(jìn)行界定。其次，兩者的差異與國內(nèi)外的習(xí)慣用語有關(guān)，在國外主要是從“法”的意識上界定；而在國內(nèi)很大程度上包含著原有的意識形態(tài)成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識中國有(官方)與民間是一個鮮明對立的概念，非國有的則就是民間的，如我們在經(jīng)濟(jì)體中有國有經(jīng)濟(jì)與民營經(jīng)濟(jì)的稱謂，因此相對應(yīng)地在金融領(lǐng)域就使用了國有金融與民間金融的概念。

因此非正規(guī)金融與民間金融的概念實(shí)際上是從兩個角度進(jìn)行界定，兩者之間并沒有必然的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會、互助會、私人典當(dāng)、私人錢莊等既屬于非正規(guī)金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從所有制或產(chǎn)權(quán)角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認(rèn)，并納入了官方的監(jiān)管范疇，因此它們又屬于正規(guī)金融組織；而如20世紀(jì)90年代我國商業(yè)銀行間同業(yè)拆借市場形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監(jiān)管范圍，屬于非正規(guī)金融活動的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因?yàn)槠湫袨橹黧w本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。

按照以上思路，我們認(rèn)為非正規(guī)金融并不代表就是民間金融，同時正規(guī)金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價關(guān)系。為了保持與國際上的學(xué)術(shù)慣例相一致，以及避免公有或私有等國內(nèi)意識形態(tài)上的爭論，我們運(yùn)用非正規(guī)金融這一概念。在本文中我們把非正規(guī)金融理解為由于市場主體交易需要，在經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部由下而上自發(fā)形成，但不被監(jiān)管當(dāng)局所認(rèn)可，并以隱蔽的方式進(jìn)行經(jīng)營活動來取得收益的金融中介組織及其行為活動。對于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動的黑色金融活動既不能得到現(xiàn)行制度規(guī)則的許可，更不具有經(jīng)濟(jì)合理性，不是本文研究的重點(diǎn)。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融組織演變分析

我國非正規(guī)金融活動歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據(jù)各種形式出現(xiàn)的歷史時間先后順序，相對應(yīng)的組織化程度，以及與不同時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的功能演變，農(nóng)村中非正規(guī)金融經(jīng)歷了民間自由借貸、各種合會、錢背、錢莊等由簡單組織到復(fù)雜組織的歷史演變過程。

在農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的過程中，農(nóng)村非正規(guī)金融的兩種功能屬性即社會屬性和經(jīng)濟(jì)屬性的地位也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在民間私人借貸階段，其起源于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會，主要表現(xiàn)為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息?？梢哉J(rèn)為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農(nóng)村非正規(guī)金融存在的最原始意義，這個階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個階段，剛從農(nóng)村鄉(xiāng)土社會中脫胎而產(chǎn)生的農(nóng)村非正規(guī)金融，其社會屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它在高利貸所表現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)屬性，其社會屬性是其主要表現(xiàn)形式。

但伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融開始以合會形式出現(xiàn)時，其經(jīng)濟(jì)屬性日益突出，而且開始超過原有的社會。在這個階段，合會分成了兩種不同模式，一種是互質(zhì)如輪會等，這實(shí)際上是從民間私人借貸中的社會屬性發(fā)展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會等形式，這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高地區(qū)，其規(guī)模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸脫離了原來“鄉(xiāng)土氣息”的社會屬性，經(jīng)濟(jì)屬性日益重要。

當(dāng)農(nóng)戶收入水平提高到一定程度，大多數(shù)交易者將傾向于節(jié)約人情成本，更愿意通過支付利息的商業(yè)行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發(fā)展。因此當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展到錢莊形式時，原有的社會性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經(jīng)濟(jì)性組織。所以農(nóng)村非正規(guī)金融變遷的歷程是其從鄉(xiāng)土社會中產(chǎn)生，由最初的社會屬性為主導(dǎo)，然后從其社會屬性中衍生出經(jīng)濟(jì)屬性，最終又脫離原始的社會屬性演變成為具有經(jīng)濟(jì)屬性的金融組織。

同時伴隨這一過程，也是信用類型發(fā)生變化的過程。在起初，農(nóng)村非正規(guī)金融市場中所表現(xiàn)的只是簡單的人與人之間的直接關(guān)系，交易基本以口頭協(xié)議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡單的關(guān)系型信用。當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融以合會的形式出現(xiàn)時，由于市場交易規(guī)模擴(kuò)大和其經(jīng)濟(jì)功能逐漸增強(qiáng)，原來依托于社會屬性的“簡單關(guān)系型信用”將難以保證交易任務(wù)的完成。于是出現(xiàn)了一些簡單、松散的章程安排，原來的口頭協(xié)議也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹炞謪f(xié)議，與原來的相比，可以理解為“復(fù)雜的關(guān)系型信用”。當(dāng)其進(jìn)一步發(fā)展到錢莊等形式時，農(nóng)村非正規(guī)金融的屬性已經(jīng)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)意義上的屬性，在這一

屬性下形成的信用實(shí)際上已經(jīng)具備了今天金融現(xiàn)代信用所具有的功能，可以認(rèn)為是“準(zhǔn)契約型信用”。因此農(nóng)村非正規(guī)金融組織化的進(jìn)程中，實(shí)際上是其屬性由以社會屬性為主，發(fā)展到社會屬性與經(jīng)濟(jì)屬性并存，最后轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟(jì)屬性為主；信用類型從簡單的關(guān)系型信用，到復(fù)雜的關(guān)系型信用，再到準(zhǔn)契約型信用的過程，具體如表1所示。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模分析

由于非正規(guī)金融交易活動具有隱蔽性等特征，使得對其資料和數(shù)據(jù)的搜集十分困難，因此其真正的市場規(guī)模也就難以確定，目前大部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是通過調(diào)研獲得。表2顯示了亞洲發(fā)展銀行和世界銀行在1990年的一組數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)表明在廣大的發(fā)展中國家，農(nóng)村非正規(guī)金融是一個普遍的現(xiàn)象，而且在各國農(nóng)村金融市場中占有重要地位。

中國非正規(guī)金融主要存在于農(nóng)村和中小城市，尤其在沿海地區(qū)如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內(nèi)學(xué)者大部分通過案例調(diào)查的方式進(jìn)行，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行推算，近年來部分學(xué)者的調(diào)查情況如表3所示。

此外中央財經(jīng)大學(xué)課題組(2003)對全國20個省份的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)全國地下信貸的絕對規(guī)模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計(jì)，中國農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模從1997年到2002年，按窄口徑計(jì)算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計(jì)算規(guī)模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的數(shù)據(jù)，可以得到關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模的一個更為長期發(fā)展?fàn)顩r，如圖1所示，從中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場中的地位在不斷加強(qiáng)。

上圖中反映了自1986年以來中國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展趨勢，從地區(qū)差異上看，可以發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在農(nóng)戶整個借款比重中，東部地區(qū)的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區(qū)所占比都已超過了一半。從全國趨勢上看，農(nóng)村非正規(guī)金融呈現(xiàn)出遞增的趨勢充分反映了農(nóng)村非正規(guī)金融在平滑農(nóng)戶的消費(fèi)與生產(chǎn)中所起的作用，顯示出其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要地位。在分散化的農(nóng)村金融市場中，非正規(guī)金融基于在信息和履約機(jī)制上的相對優(yōu)勢，使得它與正規(guī)金融相比更能節(jié)約交易費(fèi)用，降低違約率。在一定程度上非正規(guī)金融的存在有利于農(nóng)村社會資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍，對于農(nóng)民來說，非正規(guī)金融市場的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場。

四、政策選擇分析

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種可能方向

從各個國家和地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，大致有三個可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規(guī)金融組織繼續(xù)保持其互助合作的“原始形態(tài)”，如以輪轉(zhuǎn)會等形式，作為一種臨時性松散組織，只在約定的時期內(nèi)存在。這主要是由于追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的現(xiàn)代主流正規(guī)金融組織不愿進(jìn)入一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，而國家實(shí)施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統(tǒng)互質(zhì)的非正規(guī)金融組織得以存在。

第二種方向是由互組織演變?yōu)榉欠ǖ牡叵陆鹑冢栽p騙或洗錢等為目的的各種合會，則其形成機(jī)制和背景較為復(fù)雜。這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)比較普遍。嚴(yán)格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，已經(jīng)脫離了經(jīng)典意義上的非正規(guī)金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對象。

第三種方向是從具有合作性質(zhì)的非正規(guī)金融逐漸演變?yōu)閹в猩虡I(yè)性質(zhì)的正規(guī)金融組織。其運(yùn)作機(jī)制在轉(zhuǎn)變過程中也會發(fā)生較大變化，如從輪轉(zhuǎn)模式(Rotating)轉(zhuǎn)變?yōu)榉禽嗈D(zhuǎn)模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橛谰眯越鹑跈C(jī)構(gòu)；從只存不貸變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺灣地區(qū)的合會公司等。

(二)政策選擇

中國的金融制度變遷歷程已經(jīng)告訴我們，其并不是簡單的遵循節(jié)約交易費(fèi)用和增進(jìn)資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關(guān)。顯然政府的介入要么推動金融制度向更為有效率的方向演進(jìn)，要么阻礙這種進(jìn)程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會影響甚至決定中國農(nóng)村非正規(guī)金融的變遷方向。與農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種方向相對應(yīng)，政府亦有三種政策性選擇。

第一種是政府采取放任自由政策，在農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)中充當(dāng)無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預(yù)，任其自由發(fā)展。但農(nóng)村非正規(guī)金融是基于特殊信任基礎(chǔ)上的，當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模時，就會存在社會資本“失靈”現(xiàn)象，如發(fā)生的各種倒會風(fēng)潮，都給社會造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。由于這種形式長期得不到法律認(rèn)可，交易契約又不能受到政府有效保護(hù)，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發(fā)展軌道，嚴(yán)重擾亂了正常的金融秩序和社會秩序。

第二種政策選擇是采取強(qiáng)行干預(yù)政策，無所不為。事實(shí)上，這種強(qiáng)行“拔高”做法亦會中斷農(nóng)村非正規(guī)金融原本正常的演進(jìn)方向。經(jīng)典的案例是20世紀(jì)80年代在中國農(nóng)村中興起的農(nóng)村合作基金會。農(nóng)村合作基金會曾在緩解農(nóng)村資金緊張等方面都起到了促進(jìn)作用。在1990-1996年間全國農(nóng)村基金合作會的支農(nóng)資金合計(jì)達(dá)63.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)行、農(nóng)信社同期支農(nóng)的比重，但由于地方政府的強(qiáng)行行政干預(yù)導(dǎo)致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認(rèn)為地方政府強(qiáng)行介入農(nóng)村合作基金會的行為，打斷了農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)的正常路徑，正是這種不正當(dāng)干預(yù)造成了農(nóng)村合作基金會的最終衰弱。

第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對于農(nóng)村非正規(guī)金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關(guān)系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應(yīng)當(dāng)意識到既然執(zhí)意打壓非正規(guī)金融和任其自由發(fā)展都無法解決問題，那么可考慮根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)降低市場準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)并扶持農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，對各種不同形式的農(nóng)村非正規(guī)金融交易給予法律上的有效保護(hù)。將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，使其最終成為中國農(nóng)村金融體系中重要組成部分。

五、結(jié)論性評語

農(nóng)村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場“無形的手”的脫節(jié)?，F(xiàn)在農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)中遇到的問題是：已有的正規(guī)金融組織由于產(chǎn)權(quán)的模糊性，難以有效行使所有權(quán)、控制權(quán)與監(jiān)督權(quán)；同時非正規(guī)金融組織的產(chǎn)權(quán)雖是獨(dú)立完整的，但卻得不到法律應(yīng)有的保護(hù)，而正是因?yàn)檫@種不被認(rèn)同使得這種組織只能以非正規(guī)或地下的形式進(jìn)行隱蔽活動，這種不規(guī)范的交易方式極大地提高了農(nóng)村非正規(guī)金融市場中的交易成本。

篇2

關(guān)鍵詞 眾籌 閱讀推廣 圖書館

近年來，國家對閱讀的重視程度與日俱增，“書香中國”、“書香社會”已然成為國人共同奮斗的一個目標(biāo)，無論是政府機(jī)構(gòu)還是民間團(tuán)體都在為推廣閱讀而努力，各種閱讀推廣的方式層出不窮，不斷豐富閱讀的內(nèi)涵與意義。伴隨“眾籌”這種商業(yè)模式的崛起，其衍生品“眾籌閱讀”也進(jìn)入了人們的視野，為閱讀推廣工作提供一份新的助力。

1.眾籌的產(chǎn)生及運(yùn)行模式。

1.1眾籌的產(chǎn)生

眾籌是一種大眾通過互聯(lián)網(wǎng)相互溝通聯(lián)系，并匯集資金支持由其他組織和個人發(fā)起的活動的集體行動。眾籌起源于美國，2005年成立的Kiva平臺是第一家真正意義上的眾籌網(wǎng)站。而眾籌的興起源于2012年美國政府通過的《促進(jìn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》（JOBS），JOBS使得眾籌徹底脫離“非法集資”的陰影，眾多眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺紛紛出現(xiàn)。2011年，眾籌首次引入國內(nèi)，“點(diǎn)名時間”、“天使匯”等為最早成立的中國眾籌網(wǎng)站。

眾籌模式需具備四個基本要素：眾籌項(xiàng)目、項(xiàng)目發(fā)起者或融資方、眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺、投資人。其工作原理為：由項(xiàng)目發(fā)起者通過平臺展示其項(xiàng)目，投資人根據(jù)自己對項(xiàng)目的判斷和實(shí)際需求決定是否投資。眾籌模式的核心是眾籌平臺，它連接著項(xiàng)目發(fā)起者和投資人，并擔(dān)負(fù)著信息溝通、資會募集臨督、項(xiàng)目匯報執(zhí)行等任務(wù)。

1.2眾籌的運(yùn)行模式

目前，眾籌主要有三種運(yùn)行模式：借貸與股權(quán)投資模式、預(yù)售模式、捐助模式。借貸與股權(quán)投資模式主要應(yīng)用于中小企業(yè)的資金募集，其回報是以股權(quán)或現(xiàn)金的形式來實(shí)現(xiàn)的，美國Earlyshare就屬于這種模式。預(yù)售模式是融資方在產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)造出來之前將其放到平臺上進(jìn)行資金募集，回報方式即為該產(chǎn)品或服務(wù)。捐助模式通常用于公益項(xiàng)目的募集，并沒有物質(zhì)或資金上的回報。

2.眾籌閱讀的內(nèi)涵

2.1眾籌閱讀的概念

眾籌閱讀是眾籌在圖書館閱讀推廣領(lǐng)域的一種應(yīng)用與延伸。它是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺和新媒體技術(shù)，由項(xiàng)目發(fā)起人或機(jī)構(gòu)就某一與閱讀相關(guān)的項(xiàng)目在平臺上進(jìn)行募集，社會公眾或機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的需求和意愿選擇參與的眾籌行為。眾籌閱讀是圖書館開展閱讀推廣的有效方式與手段。

2.2眾籌閱讀的分類

眾籌閱讀是利用眾籌推動閱讀的運(yùn)作模式，借助眾籌商業(yè)運(yùn)作模式的分類，根據(jù)參與者的目的，我們可以將眾籌閱讀分為三類：

2.2.1捐助式眾籌閱讀

是圖書館最常采用的眾籌閱讀方式，更側(cè)重于眾籌的公益性。捐助者即投資人，其捐助行為是公益性的，不求回報的。捐助式眾籌閱讀是由傳統(tǒng)的圖書館捐贈發(fā)展而來，有很多相同點(diǎn)，例如公益性、自愿性等，但其又與傳統(tǒng)捐贈有很多不同，一是規(guī)范性，眾籌閱讀有嚴(yán)格的捐助流程，必須由募捐的機(jī)構(gòu)或個人，提出募捐申請計(jì)劃書，詳細(xì)說明募捐的原因、數(shù)額以及募集財物的使用方案；二是公開透明，眾籌閱讀籌集完成后，其資金財物的使用，投資人有權(quán)進(jìn)行監(jiān)督，了解詳細(xì)的使用情況，項(xiàng)目發(fā)起者也需就項(xiàng)目完成情況向投資方及時通報，接受監(jiān)督；三是捐助式眾籌閱讀多為短期行為，項(xiàng)目會預(yù)先設(shè)定時間，到期后無論是否達(dá)到項(xiàng)目預(yù)期目標(biāo)，都不再接受捐助。2014年由北大91級校友發(fā)起的“元坊村蒲公英鄉(xiāng)村圖書館”項(xiàng)目便是捐助式閱讀比較有代表性的案例，通過152位籌資者的捐助，元坊村及周圍村落的小學(xué)生們圓了他們的閱讀夢想。2016年4月13日，太倉市農(nóng)民工子弟小學(xué)通過眾籌網(wǎng)發(fā)起“書香伴我行”公益閱讀募捐項(xiàng)目，至4月30日，共有161位籌資者捐助，順利解決了1980名左右農(nóng)民工子弟的課外閱讀問題。

2.2.2聯(lián)盟式眾籌閱讀

是由項(xiàng)目發(fā)起人就某一閱讀相關(guān)項(xiàng)目借助眾籌平臺尋求合作和同盟者的眾籌模式，與借貸、股權(quán)投資模式類似，籌資人與投資者各取所需，籌資人通過眾籌完成閱讀項(xiàng)目的實(shí)施，投資者通過完成閱讀項(xiàng)目獲得預(yù)期利益回報。蘇州工業(yè)園區(qū)獨(dú)墅湖圖書館與誠品書店、中國基金博物館、蘇匯讀書會、品閱書吧、四葉草咖啡、賽富互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器等單位達(dá)成共識，打造園區(qū)閱讀聯(lián)盟，在這些地方為公眾提供諸如免費(fèi)購書、免費(fèi)讀書、免費(fèi)沙龍等各類公益閱讀活動。通過這種聯(lián)盟式眾籌閱讀模式，獨(dú)墅湖圖書館拓寬了閱讀分享的社會網(wǎng)絡(luò)，完成了圖書館在閱讀空間和閱讀推廣理念上的延伸與擴(kuò)展；同盟單位與企業(yè)也藉此提升了社會形象與文化品位，同時圖書館將讀者群與同盟單位共享，為其帶來人氣的迅速增長，從而實(shí)現(xiàn)資金上的回報，可謂是名利雙收。

2.2.3共讀式眾籌閱讀

是直接作用于閱讀本身的一種眾籌方式，項(xiàng)目發(fā)起的目的即為尋找志同道合的投資者共同推動閱讀，籌資者與投資者是伙伴關(guān)系，其項(xiàng)目回報方式類似于股權(quán)眾籌，大家均參與閱讀項(xiàng)目的實(shí)施與管理，共同完成閱讀活動。采用這種眾籌方式的以書店居多，如2015年河北石家f市的尚學(xué)書社，采用“10本圖書入會”的眾籌方式，迅速籌集到2萬余冊圖書，凡參與者均可免費(fèi)閱讀店內(nèi)圖書；浙江蒼南縣的“半書房”同樣采取眾籌的方式，每位合伙人捐獻(xiàn)100冊以上的圖書，便可以共享書香，免費(fèi)參與書店組織的讀書沙龍、名家講壇等活動。

2.3眾籌閱讀的特征

2.3.1開放性

眾籌閱讀區(qū)別于傳統(tǒng)閱讀方式最顯著的特征就在于具有非常好的開放性。閱讀自古以來一直是個性化行為，止庵曾說過“讀書是私人的事情”，然而當(dāng)今社會的浮躁和過快的節(jié)奏，讓這件本來“私人的事情”變得愈加艱難，個人讀書很難長期堅(jiān)持下來。眾籌閱讀將讀書變成了一種群體行為，提倡很多人共同推動和完成閱讀，互相鼓勵，互相監(jiān)督，互相交流，讓閱讀變得更簡單，也更容易堅(jiān)持。

2.3.2便捷性

眾籌閱讀的便捷性體現(xiàn)在兩個方面：一是操作環(huán)節(jié)的簡便快捷，眾籌閱讀項(xiàng)目的發(fā)起人與投資人在一個平臺上直接交流，省去了中間環(huán)節(jié)；二是資金管理的便捷，投資人對于閱讀項(xiàng)目的投資可直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行支付，省略了籌資人以往通過金融中介籌集資金的繁瑣手續(xù)和高昂中介費(fèi)用。

2.3.3易入性

眾籌閱讀的易人性指的是準(zhǔn)入門檻較低，對于項(xiàng)目的籌資人和投資人在參與資格上并沒有具體的要求，是真正面向大眾、依托大眾的閱讀推廣模式。例如西南財經(jīng)大學(xué)青年志愿者協(xié)會在眾籌網(wǎng)發(fā)起的“繪墨成書，筑愛為夢”和平村小學(xué)圖書室捐建計(jì)劃，籌資目標(biāo)3000元，一共78人參與，捐資額從1元到500元不等，其中捐資1元的有44人，占到了參與人數(shù)的56%。

2.3.4透明性

眾籌閱讀從申請到募集完畢都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成的，項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)程也是公開的，投資人可全程監(jiān)督，杜絕了募集錢物的濫用，具有良好的透明性和公開性，從而能夠吸引投資人積極參與。

2.3.5交互性

眾籌閱讀項(xiàng)目的交互性主要體現(xiàn)在三個方面：一是項(xiàng)目的發(fā)起人與投資人可通過眾籌平臺進(jìn)行實(shí)時溝通；二是項(xiàng)目的投資人可參與到項(xiàng)目進(jìn)程中，親身體驗(yàn)；三是閱讀眾籌不同于其他商業(yè)眾籌，它本身就是集眾人之力，完成一項(xiàng)閱讀目標(biāo)的行為，尤其是共讀式眾籌，更加注重閱讀過程中的相互交流和分享。

2.3.6公益性

眾籌閱讀的公益性體現(xiàn)在兩個方面：一是眾籌閱讀項(xiàng)目自身的公益性。筆者統(tǒng)計(jì)了眾籌網(wǎng)與閱讀相關(guān)的項(xiàng)目，在371個眾籌閱讀項(xiàng)目中，純公益項(xiàng)目為318個，占85.7%。在這些項(xiàng)目中，投資者所得到的收益都是象征性的，例如眾籌網(wǎng)“蒲公英飛揚(yáng)計(jì)劃之鄉(xiāng)村校園公益小書屋”一共提供了6種回饋投資人的方式：電子感謝信、公益視頻短片、電子明信片、活動照片、臺歷、文化衫，其實(shí)際價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于投資人的投入。二是眾籌閱讀對于圖書館公益化進(jìn)程的推動。作為“全國文化信息資源共享工程”的主體，本應(yīng)以“公益為本”的圖書館近年來卻不斷傳出“賣座”、“賣書”的負(fù)面新聞，主要原因還是經(jīng)費(fèi)不足。而眾籌對于圖書館來說提供了經(jīng)費(fèi)籌措的更好渠道，圖書館也應(yīng)該利用好這一渠道，梳理資源和服務(wù)，對于可以眾籌的項(xiàng)目做好規(guī)劃和設(shè)計(jì)，主動積極立項(xiàng)，從而擺脫經(jīng)費(fèi)尷尬的局面，回歸公益化本質(zhì)。

2.3.7高效性

眾籌閱讀與商業(yè)眾籌相同，對項(xiàng)目的投資時間具有嚴(yán)格控制，預(yù)設(shè)時間過長，會嚴(yán)重降低投資人的期待值；預(yù)設(shè)的時間過短，又會引發(fā)投資人對其實(shí)施質(zhì)量和完成效果的擔(dān)憂，造成眾籌失敗。北京師范大學(xué)黃國彬老師曾對國外的圖書館眾籌項(xiàng)目做過統(tǒng)計(jì)，在116項(xiàng)眾籌成功的圖書館項(xiàng)目中，一個月左右的籌資時長占到了總項(xiàng)目的63%，因此一個月的投資時長已經(jīng)成為眾籌時長的一個慣例。

3.圖書館眾籌閱讀的開展

眾籌作為一種新興的商業(yè)模式，目前已經(jīng)被國內(nèi)外圖書館借鑒并應(yīng)用到日常業(yè)務(wù)工作中，對于圖書館的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與開展起到了一定的推動作用。然而，目前已經(jīng)完成的圖書館眾籌項(xiàng)目多集中于公益性活動上，例如小型圖書館的捐建、急缺圖書的募集等，還有就是一些圖書館特色項(xiàng)目的打造，如種子圖書館、工具圖書館等。真正將眾籌理念應(yīng)用到圖書館閱讀推廣工作中，卻還是一個較新的領(lǐng)域。我們可以從眾籌的三個環(huán)節(jié)入手，探索圖書館眾籌閱讀的開展方式。

3.1眾籌閱讀項(xiàng)目的發(fā)起

選取合適的閱讀項(xiàng)目對于圖書館開展眾籌閱讀至關(guān)重要，只有選取合適的項(xiàng)目，才能吸引社會公眾的關(guān)注和支持，保證眾籌的成功。在項(xiàng)目的選取和準(zhǔn)備上應(yīng)注重以下兩個方面。

3.1.1立意上要有創(chuàng)新性

眾籌閱讀是眾籌的一種衍生品，是眾籌理念在閱讀推廣上的具體應(yīng)用，它保留有眾籌的大部分特征，因此，一個眾籌閱讀項(xiàng)目的成功必須在創(chuàng)新上有所突破，能夠吸引足夠的社會公眾或機(jī)構(gòu)的關(guān)注，才能得到相應(yīng)的支持。眾籌閱讀可以在形式上創(chuàng)新，如新媒體閱讀、走讀、協(xié)同閱讀等；可以在閱讀對象上創(chuàng)新，如以人為書（真人圖書館）、以歷史為書（參觀博物館）、以城為書（走讀城市）；也可以在閱讀成果上創(chuàng)新，不再拘泥于閱讀心得、讀后感，而是舉辦關(guān)于閱讀內(nèi)容的知識競賽、名章名句誦讀等。

3.1.2目的操作要符合規(guī)范

眾籌之所以能夠擺脫非法集資的陰影，能夠得到企業(yè)和社會公眾的廣泛支持和推廣，規(guī)范性是至關(guān)重要的，眾籌閱讀同樣如此。從內(nèi)在需求上來說，一個眾籌閱讀項(xiàng)目想獲得足夠的支持，必須以規(guī)范性來獲得支持者的信任，有了信任，投資人才能夠放心投資；從外在環(huán)境來說，如今的眾籌模式具有非常嚴(yán)格的操作規(guī)范，從項(xiàng)目申請到項(xiàng)目審核通過，再到項(xiàng)目資金的監(jiān)管、項(xiàng)目執(zhí)行過程中的監(jiān)督，每一個環(huán)節(jié)都有明確的規(guī)定，以保證投資人的利益不受侵害和項(xiàng)目的順利實(shí)施。

3.2眾籌閱讀平臺的選擇

眾籌平臺是為眾籌項(xiàng)目發(fā)起者和投資人等提供服務(wù)的專業(yè)網(wǎng)站，也是眾籌的基礎(chǔ)與依托。眾籌平臺信譽(yù)的好壞、影響力的大小，直接決定眾籌項(xiàng)目的成功率。眾籌閱讀對于平臺的選擇同樣遵循這條規(guī)律，只不過，眾籌閱讀基于自身的公益性，在平臺選擇上多了一些可能性。

3.2.1商業(yè)眾籌平臺

商業(yè)眾籌平臺是眾籌閱讀的最主要渠道，國內(nèi)支持眾籌閱讀項(xiàng)目的比較知名的商業(yè)眾籌平臺主要有眾籌網(wǎng)、追夢網(wǎng)、淘寶眾籌、京東眾籌、騰訊樂捐等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前與圖書館眾籌閱讀相關(guān)的項(xiàng)目，多集中于眾籌網(wǎng)和追夢網(wǎng)兩個平臺。圖書館在選擇商業(yè)眾籌平臺時主要考慮以下幾點(diǎn)：①正規(guī)性，即眾籌平臺的手續(xù)要齊備，擁有實(shí)施眾籌的合法資質(zhì)，各個環(huán)節(jié)的操作程序合乎規(guī)范。②信譽(yù)度，即眾籌平臺擁有良好的信譽(yù)，沒有違規(guī)操作的行為和記錄。③知名度，即眾籌閱讀所選擇的平臺必須要有較大的知名度，因?yàn)楸娀I閱讀項(xiàng)目對于投資人并沒有實(shí)質(zhì)利益的回報，所以其吸引到的投資者多為愿意為閱讀推廣貢獻(xiàn)力量的社會公眾，每筆投入相對商業(yè)眾籌都是很微小的，要想完成眾籌目標(biāo)就必須聚攏足夠的人氣，也就需要平臺具有很高的知名度才能實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。此外，無論何種形式的眾籌閱讀，參與的人越多越好，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)眾籌閱讀的意義。

3.2.2自建眾籌平臺

眾籌閱讀雖然衍生于商業(yè)眾籌，具有商業(yè)眾籌的基本要素，但因其自身的特性，在眾籌平臺的選擇上并沒有商業(yè)眾籌那么嚴(yán)格，自建眾籌平臺相對于商業(yè)眾籌平臺，操作上更加方便靈活，項(xiàng)目完成時間更短，更容易得到投資人的關(guān)注。對于滿足以下條件的眾籌閱讀項(xiàng)目可以通過自建眾籌平臺或是依托圖書館自身的網(wǎng)站來實(shí)現(xiàn)：①籌集對象不能是錢、財、物，以免陷入非法集資的誤區(qū)。眾籌閱讀是一種閱讀推廣的方式，可以募集閱讀推廣活動的創(chuàng)意、閱讀活動人員的參與，也可以是閱讀體會和評論等等；②眾籌閱讀所面向的群體具有明確的指向性和范圍，例如高校圖書館發(fā)起的招募閱讀推廣人活動，限定在本校師生中進(jìn)行招募，其項(xiàng)目就可以在圖書館的網(wǎng)站上或自建眾籌平臺上完成；③眾籌閱讀項(xiàng)目的發(fā)起人必須是圖書館團(tuán)體，不能以個人名義發(fā)起。④項(xiàng)目流程必須嚴(yán)格按照商業(yè)眾籌的流程執(zhí)行，不能流于形式。

3.3眾籌閱讀的回饋方式

眾籌閱讀是一種眾籌行為，就必然對投資者有所回饋，按照眾籌閱讀項(xiàng)目的性質(zhì)，我們可以分為三類：一是感謝類，主要適用于捐助式眾籌閱讀，對于投資者的回饋有感謝信、帶有活動標(biāo)識的小禮物、眾籌閱讀項(xiàng)目的照片或錄像等；二是榮譽(yù)類，主要適用于聯(lián)盟式眾籌閱讀，圖書館可授予投資者各種榮譽(yù)稱號，調(diào)動公眾參與閱讀的熱情，如“圖書館閱讀推廣人”、“圖書館閱讀達(dá)人”、“最佳合作伙伴”、“榮譽(yù)館員”等；三是資格類，主要適用于共讀式眾籌閱讀，對于投資者可獎勵參與資格，如真人圖書館、讀書沙龍等。

3.4眾籌閱讀在圖書館的具體應(yīng)用

眾籌閱讀對于圖書館乃至整個眾籌領(lǐng)域來說都是個新的概念，目前與圖書館相關(guān)的眾籌案例多集中于捐建偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的學(xué)校圖書館或圖書室。結(jié)合圖書館的閱讀推廣工作，眾籌閱讀還有很多的應(yīng)用形式可以嘗試。

3.4.1讀書沙龍

讀書沙龍是圖書館開展閱讀推廣比較常見的一種方式，無論規(guī)模大小都會遇到兩個問題，資金和聽眾。資金包括主講人的費(fèi)用、前期宣傳的費(fèi)用、空間和設(shè)備使用費(fèi)等；而聽眾有時候是被安排來參加，對沙龍內(nèi)容不感興趣，現(xiàn)場氣氛會比較尷尬。運(yùn)用眾籌閱讀的方法可以很好地解決這兩個問題。首先，發(fā)揮眾籌的高效、便捷和易入的特點(diǎn)，在每一場舉辦之前一個月左右的時間發(fā)起眾籌，籌集舉辦讀書沙龍所需費(fèi)用，金額不限，而回饋方式則是參加沙龍的資格。如果眾籌成功，則沙龍按計(jì)劃進(jìn)行。如果眾籌失敗，可以有幾種應(yīng)對方式：一是考慮取消此次沙龍，因?yàn)楸娀I的失敗從側(cè)面證明了觀眾對于主講人或沙龍主題的不認(rèn)可；二是與主講人協(xié)商，縮小沙龍的規(guī)模，或是增加回饋的力度，如主講人的簽名贈書等；三是更換主講人或沙龍主題，再進(jìn)行眾籌。目前國內(nèi)圖書館尚無采用眾籌閱讀的方式來舉辦讀書沙龍的先例，但蒼南縣的“半書房”采用眾籌的方式舉辦名家沙龍，短短幾天內(nèi)得到了437名來自10多個省份的熱心書友支持，籌得資金11.4萬元，他們舉辦的名家沙龍甚至邀請到了余世存、郭初陽、鄭也夫等知名學(xué)者，其成功的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

3.4.2經(jīng)典閱讀空間

經(jīng)典閱讀是閱讀推廣的精髓與根本，閱讀推廣活動最核心的任務(wù)就是引導(dǎo)讀者走近經(jīng)典，愛上閱讀。但是，目前國內(nèi)只有少部分圖書館建立了經(jīng)典閱讀室等經(jīng)典閱讀空間，其遇到的阻礙無外乎經(jīng)費(fèi)和人員兩種：經(jīng)典閱讀空間的建立需要改造空間和基礎(chǔ)設(shè)施、購買經(jīng)典藏書，重新布局內(nèi)部裝飾，空間建立以后，更需要專業(yè)教師進(jìn)行導(dǎo)讀，Я於琳吡炻躍典的魅力，使其克服對于經(jīng)典內(nèi)容艱深的畏懼。凡此種種，都需要大量經(jīng)費(fèi)與人力的支持，而大部分圖書館每年獲得的經(jīng)費(fèi)顯然無法支持這一工程，所以需要通過眾籌的方式集眾人之力，讓經(jīng)典閱讀有所依托、順利開展，同時也為圖書館經(jīng)典閱讀活動的開展做了免費(fèi)宣傳，聚攏了人氣。

3.4.3圖書共讀

圖書共讀是近兩年圖書館開展比較多的一項(xiàng)活動，利用眾籌閱讀極高的交互性，以一本書為主體聚集讀者，相互交流和分享，互相促進(jìn)和激勵，養(yǎng)成堅(jiān)持讀書的良好習(xí)慣。共讀活動的眾籌方式有兩種，一種籌集的是大家共同參與的意愿，并無經(jīng)濟(jì)利益在內(nèi)，依靠互相監(jiān)督和鼓勵完成眾籌閱讀，目前大多數(shù)圖書館開展的共讀均是這種形式；另一種是有實(shí)際利益反饋的共讀，即參與共讀的讀者需要繳納一定數(shù)額的押金，如果不能完成閱讀任務(wù)，沒有堅(jiān)持到底，則押金不予返還，由其余堅(jiān)持到最后的其他人均分。這種共讀方式制約性更強(qiáng)，效果也更好，但因涉及經(jīng)濟(jì)利益，與閱讀本身的公益性不符，目前已經(jīng)少有應(yīng)用了。

篇3

專 稿

中國在全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中基本策略陸磊 王穎(1.3)

信貸市場中的企業(yè)聲譽(yù)與機(jī)制研究

中國人民銀行濟(jì)南分行課題組(1.9)

國際金融危機(jī)背景下的中國經(jīng)濟(jì)吳曉靈(2.3)

解放思想更新觀念推動山東省金融業(yè)又好又快發(fā)展

張超超(2.7)

加快農(nóng)村金融改革發(fā)展的認(rèn)識與思考宋文(2.10)

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中金融發(fā)展的三個視角

劉錫良 齊稚平(3.3)

金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展問題探析

中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部課題組(3.7)

國際金融危機(jī)中的金融新發(fā)展與中國宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策走向巴曙松(4.3)

山東省金融穩(wěn)定報告(2008)摘要

《山東省金融穩(wěn)定報告》分析小組(4.7)

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢和貨幣政策選擇張濤(5.3)

我國跨境資金流動外匯管理政策盲點(diǎn)問題研究

李亞新(5.7)

農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及金融支持:幾個案例比較

黃向慶(7.3)

當(dāng)前山東省外匯指定銀行貿(mào)易融資狀況分析及對策選擇

趙曉紅(7.7)

Shibor基準(zhǔn)地位確立及對我國貨幣政策傳導(dǎo)效率影響研究中國人民銀行濟(jì)南分行課題組(8.3)

吸取全球國際金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)曾康霖 許國新(9.3)

大國模型下的貨幣政策博弈焦瑾璞龐莉洋(10.3)

從次貸危機(jī)看我國征信業(yè)的發(fā)展

中國人民銀行濟(jì)南分行課題組(12.3)

理論研究

香港金管局集團(tuán)式監(jiān)管的框架及啟示

孫天琦宋芝仙楊嵐(1.13)

基于交換費(fèi)機(jī)制的多方博弈下的銀行卡定價模型

嚴(yán)曉(1.18)

國有商業(yè)銀行改革路徑的動態(tài)規(guī)劃模型分析

劉東勛崔寧(1.21)

金融危機(jī)下香港聯(lián)系匯率制的可持續(xù)性與變革路徑研究

陳(2.14)

美國金融監(jiān)管體系改革評析尹繼志(2.17)

產(chǎn)業(yè)投資基金概念之匡正楊席(2.21)

通貨膨脹目標(biāo)制的研究成果綜述江秀輝李偉(2.25)

金融體系效率的涵義、影響因素與提高途徑沈軍(3.11)

國際貨幣體系將走向何方――論蒙代爾的理想藍(lán)圖和現(xiàn)實(shí)障礙覃川桃朱元倩(3.15)

轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)、收入增長與城鎮(zhèn)居民儲蓄行為演變

黃宇尹衛(wèi)和張薇薇(3.21)

外匯期權(quán)定價:VG模型與Bs模型誰更適用黃丁偉(3.24)

金融發(fā)展與二元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型――基于兩部門模型的分析

吳鳴鳴 劉澄王軍(4.12)

金融危機(jī)傳導(dǎo)過程與機(jī)制研究:一個美國樣本

陳華趙俊燕(4.16)

商業(yè)銀行高管薪酬業(yè)績敏感度的實(shí)證研究徐勇(4.20)

微型金融機(jī)構(gòu)(MFIs)發(fā)展的文獻(xiàn)綜述熊芳(4.25)

中國金融發(fā)展與服務(wù)貿(mào)易關(guān)系的實(shí)證研究:1982-2007

楊小玲(5.12)

我國貨幣流動性失衡狀況測度體系的構(gòu)建與應(yīng)用

劉潔瓊劉傳哲秦洋(5.17)

金融監(jiān)管體系演進(jìn)與發(fā)展趨勢問題研究――基于金融危機(jī)視角趙會軍張鵬(5.22)

基于隨機(jī)波動率假設(shè)的權(quán)證定價理論評述樓耀堯(5.26)

基于金融自由化的中國金融安全預(yù)警研究

沈悅閔亮徐有俊(6.3)

人民幣實(shí)際有效匯率、FDI與中國經(jīng)濟(jì)增長――兼論巴拉薩-薩繆爾森效應(yīng)在中國的適用性王凱龐震(6.7)

國內(nèi)外黃金價格的波動性與互動關(guān)系研究

溫博慧羅正清(6.11)

金融信用發(fā)展演變研究王楚明(6.16)

國外開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的模式述評及啟示

肖本華(7.10)

金融創(chuàng)新風(fēng)險的分類及其形成屈波(7.14)

信用衍生產(chǎn)品與金融安全和金融效率董愛國(7.18)

論我國金融衍生產(chǎn)品交易的法律規(guī)制謝春凌(7.23)

制度質(zhì)量與資本賬戶開放:基于中國的實(shí)證檢驗(yàn)

熊芳(8.8)

基于金融產(chǎn)品創(chuàng)新視角對次貸危機(jī)的宏微觀透視

汪來喜(8.13)

美國次貸危機(jī)成因及影響研究綜述陳建青俞穎(8.17)

基于會計(jì)信息的KMV模型實(shí)證研究

顧乾屏王濤唐寧劉明(8.22)

民間金融監(jiān)管:風(fēng)險、收益與可行性――一個新的分析框架張德強(qiáng)(9.8)

我國利率期限結(jié)構(gòu)對宏觀經(jīng)濟(jì)有預(yù)測能力嗎

陳鵬徐煒(9.12)

合作制金融組織公司治理研究述評張斌(9.17)

中國經(jīng)濟(jì)中的非正式信貸市場:制度分析金俐(10.8)

利益相關(guān)者社會觀與商業(yè)銀行價值提升探討

于曉黎紀(jì)建悅(10.12)

金字塔股權(quán)結(jié)構(gòu)與控股股東行為研究述評鄭靜(10.15)

利率角度來看我國國債發(fā)行的擠出效應(yīng)

雷曜張翔(11.3)

外資銀行滲透對我國銀行體系穩(wěn)定性的影響――基于階段與演化理論的實(shí)證研究周慧君顧金宏(11.8)

基于結(jié)構(gòu)模型的信用風(fēng)險研究綜述

周子元鄧雁(11.13)

外資游動與我國貨幣流動性動態(tài)關(guān)系研究

李成武白雪梅(12.7)

國際金融危機(jī)與當(dāng)代資本主義的新視角

沈娟何澤榮(12.11)

證券公司失敗預(yù)警研究綜述張道奎黃 招郭 燕(12.16)

貨幣政策

中國貨幣中性與非中性的實(shí)證檢驗(yàn)楚爾鳴 喻多嬌(3.26)

貨幣政策效應(yīng)區(qū)域差異化的誘因:政府行為王爽(3.31)

中國貨幣政策對股票市場影響的再考察殷波(3.35)

我國貨幣政策信貸傳導(dǎo)渠道的實(shí)證分析肖新成(6.53)

我國貨幣政策變動對股票市場短期調(diào)控效應(yīng)的實(shí)證分析

陳姝(6.57)

公眾預(yù)期與貨幣政策中介目標(biāo)的動態(tài)關(guān)聯(lián)性――基于VAR模型的實(shí)證分析孫力軍張?jiān)评钫湔?9.41)

當(dāng)前物價形勢判斷及貨幣政策建議陳好孟 徐旭先(9.46)

基于托賓效應(yīng)的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制實(shí)證研究

賀建清胡林龍(9.50)

貨幣政策中介目標(biāo)選擇:理論發(fā)展與實(shí)踐演進(jìn)

嚴(yán)寶玉梁珊珊(10.50)

區(qū)域差異呼喚差別化金融政策

中國人民銀行錦州市中心支行課題組(10.55)

銀行卡對我國中央銀行鑄幣稅收入影響的實(shí)證研究

趙平(11.17)

基礎(chǔ)貨幣被動投放下利率與貨幣供應(yīng)量的關(guān)系

常嶸(11.21)

宏觀經(jīng)濟(jì)

金融市場、FDI技術(shù)溢出與經(jīng)濟(jì)增長江 春龔立彩(1.27)

山東省國民收入分配調(diào)整對策研究吳曉娟(1.31)

央行票據(jù)沖銷外匯占款成本的影響因素研究

張雪瑩齊立波(2.29)

國際資本大規(guī)模撤離新興市場的深層剖析王勇(2.33)

海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展及金融支持問題研究吳明理(7.35)

人民幣匯率升值對涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響研究:以山東為例

劉連營鄧衛(wèi)(7.39)

宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與貨幣政策的動態(tài)調(diào)控徐亞平(8.37)

我國資本外逃的規(guī)模測算:1985-2008

尹偉華張煥明(8.42)

案例研究

政策變動與制度策應(yīng):支付清算“開窗”現(xiàn)象剖析

中國人民銀行濟(jì)南分行清算中心課題組(1.34)

金融支持節(jié)能減排的合理邊界:濟(jì)寧個案李庶泳(1.38)

對近期縣域銀行信貸謹(jǐn)慎行為的實(shí)證分析:乳山個案

徐東風(fēng)(1.41)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的基本路徑:齊河個案

中國人民銀行齊河縣支行課題組(3.41)

奶產(chǎn)業(yè)特性、超市場契約與農(nóng)業(yè)保險:泰安案例

劉延軍(3.45)

綠色配額初始分配與定價:模式設(shè)計(jì)及應(yīng)用

郭琪王兆旭(4.28)

信貸斷點(diǎn)與政府守夜:陵縣企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)金案例

劉吉運(yùn)曹黔然(4.33)

不良貸款清收中的剩余索取權(quán)激勵:胡集案例

鄭現(xiàn)中(4.37)

特定金融服務(wù)中的合作博弈:某公交公司零幣票款處置案例孫國強(qiáng)李樹嶺(5.31)

政府擔(dān)保與多邊信貸契約:壽光“銀政企”融資模式剖析

李學(xué)春于貽勝王志福(5.34)

央行票據(jù)再考察:債務(wù)置換工具視角

李相棟杜亞斌(5.38)

銀行內(nèi)部信用資源的整合與再發(fā)掘:濟(jì)寧A級中小信用企業(yè)培植案例岳隆杰(6.40)

信貸聯(lián)結(jié)出口信用保險:博泵融資案例

劉潔張池云(6.44)

威海外資企業(yè)非正常撤離:偶發(fā)還是必然

曲吉光邵明志陳明仿(6.49)

民營企業(yè)境外上市中的羊群效應(yīng):臨沂案例祖洪濤(7.27)

鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的抵押潛能:棗莊案例陳宜民(7.31)

地方政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的角色定位:陵縣案例

馬俊昀(8.26)

守信行為與聲譽(yù)機(jī)制:以泰山鋼材市場信用共同體為例

石建民(8.30)

美聯(lián)儲支付系統(tǒng)定價體制對人民銀行的啟示

劉文珂鄭雪(8.33)

農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù):新野案例婁永躍(9.20)

大銀行、小企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保呂士偉(9.24)

民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示――基于山西臨縣扶貧基金會的案例分析武宏波(9.28)

中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟的系統(tǒng)協(xié)調(diào)性:煙臺案例

宮志誠(9.32)

當(dāng)前縣域信用擔(dān)保的主流模式:基于青州市三種信用擔(dān)保的比較趙衛(wèi)東李英海張國勝(9.37)

農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的經(jīng)營模式:諸城金融服務(wù)站

劉福毅劉倩陳關(guān)慶(10.34)

“積成電子”知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款案例剖析

田兆武王冠(10.38)

大學(xué)生村官幫扶工程:臨沂案例許波翁洪服(10.42)

金嶺礦業(yè)重組華光陶瓷案例分析劉博(10.46)

從淄博報價系統(tǒng)興衰看場外資本市場發(fā)展

中國人民銀行濟(jì)南分行金融穩(wěn)定處課題組(11.25)

貸款保證擔(dān)保有效性問題研究高旺東賀創(chuàng)業(yè)(11.30)

商業(yè)化擔(dān)保的經(jīng)營困境及扭曲突圍:威海案例

姜明杰(11.36)

濟(jì)寧市股權(quán)質(zhì)押貸款案例分析

羅亮森 王玉湖 劉海東(11.41)

“俱樂部”機(jī)制下的淄博集中代收付中心

韓媛媛管國建趙其偉(12.32)

有機(jī)農(nóng)業(yè)與金融供給協(xié)調(diào)機(jī)制:肥城案例張海清(12.37)

中小企業(yè)擔(dān)保公司的私人市場與企業(yè)化拓展

關(guān)志勇(12.41)

法人金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險壓力測試的實(shí)證分析――以淄博某農(nóng)信社為例宋繼水(12.46)

金融觀察

我國民間借貸法律風(fēng)險及防范路徑研究張立先(1.44)

借鑒國際經(jīng)驗(yàn)發(fā)展我國房地產(chǎn)投資信托基金

許巧玲(1.48)

基于增長極理論的山東區(qū)域金融中心建設(shè)研究

張志元牟衛(wèi)康(2.36)

中小銀行金融監(jiān)管淺析張波(2.40)

正本、強(qiáng)身、開源根本緩解中小企業(yè)融資難問題

李云山(2.43)

青島建設(shè)區(qū)域性金融中心功能定位的SWOT分析

曹艷華(2.46)

山東省重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)支付工具使用情況分析

中國人民銀行濟(jì)南分行課題組(3.48)

原則導(dǎo)向與市場紀(jì)律――我國實(shí)施有效銀行監(jiān)管的思考

賈守喬(3.52)

資源枯竭型城市可持續(xù)發(fā)展的金融支持問題探析

秦曉偉(3.55)

人民幣跨境流通風(fēng)險及防范措施分析馬榮華(3.59)

商業(yè)銀行資金管理體制變化對流動性的影響

中國人民銀行濟(jì)南分行調(diào)查統(tǒng)計(jì)處課題組(4.41)

論我國金融控股公司的組織及監(jiān)管模式選擇廖強(qiáng)(4.45)

商業(yè)銀行視頻監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)展趨勢研究

荊永良張華耿群(4.48)

不動產(chǎn)證券化在城市更新中的應(yīng)用研究

邱立成李文華黃朝昌黃楠(5.42)

全球金融危機(jī)下的人民幣國際化路徑研究

陳虞紅霞(5.45)

金融犯罪立法問題論析――以《刑法修正案》為研究視角

趙運(yùn)鋒(5.48)

企業(yè)信用風(fēng)險與宏觀經(jīng)濟(jì)變量的相關(guān)性研究

趙宇翔(5.53)

金融危機(jī)背景下消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r及應(yīng)對措施:以山東為例王朝弟(6.20)

宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢與宏觀政策調(diào)整建議葛兆強(qiáng)(6.23)

金融危機(jī)背景下的保護(hù)主義:現(xiàn)實(shí)與挑戰(zhàn)伍戈(6.27)

我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策措施對國際收支平衡的影響分析

余旭(6.30)

全球化視野下金融集團(tuán)監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)

劉興華胡芳(7.42)

金融危機(jī)背景下物流金融的價值分析及發(fā)展對策

潘永明閻飛飛(7.46)

試論人民銀行開展風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲?jì)的基本路徑

鄭永兵(7.50)

德隆事件及金融監(jiān)管格局的再思考

安啟雷謝偉武安江(8.47)

反洗錢風(fēng)險監(jiān)管理論及應(yīng)用研究葛志強(qiáng)(8.50)

我國外匯儲備運(yùn)用方式探析曹黔然(8.54)

金融危機(jī)背景下外匯儲備合理利用問題的探討

張彬(8.58)

銀行信貸“逆周期”增長風(fēng)險探析吳金忠(9.55)

宏觀視野看中國金融法律制度的完善――以金融控股公司立法為例程亞男(9.60)

金融危機(jī)背景下“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)”的信貸資源配置研究――以山東省為例

中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部課題組(9.63)

基于集群的山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)問題研究

陳華(10.20)

家庭金融資產(chǎn)選擇行為的影響因素分析――基于江蘇南京的證據(jù)盧家昌顧金宏(10.25)

山東省金融深度和金融寬度實(shí)證分析耿顥(10.30)

中國大陸與香港貨幣融合的可行性分析何欽梅(11.45)

金融危機(jī)背景下跨境資金流動監(jiān)管面臨的新挑戰(zhàn)及策略選擇畢德富劉連營(11.50)

完善我國場外金融衍生品市場監(jiān)管的對策研究

祁東(11.53)

對征信業(yè)實(shí)施約束管理的幾點(diǎn)思考張軍(11.56)

銀行政策傳導(dǎo)視角下宏觀調(diào)控政策實(shí)施效應(yīng)的實(shí)證分析

王朝弟(12.21)

當(dāng)前我國家庭金融資產(chǎn)選擇行為的特征及其優(yōu)化路徑

趙燕(12.25)

人民幣匯率變動若干影響因素的實(shí)證分析

楊曉龍時光(12.29)

專題研討

加強(qiáng)會計(jì)理論與實(shí)務(wù)研究劉克儉(9.67)

加強(qiáng)人民銀行內(nèi)部會計(jì)控制沈明(9.69)

構(gòu)建單位整體內(nèi)部會計(jì)控制儲稀梁(9.71)

重視內(nèi)部會計(jì)控制體系中的人員管理李永清(9.72)

人民銀行國庫會計(jì)內(nèi)控手段亟需改進(jìn)張勇(9.73)

事后監(jiān)督與人民銀行內(nèi)部控制門寧(9.74)

全面改善農(nóng)村支付環(huán)境:金融業(yè)科學(xué)發(fā)展的必由之路

歐陽衛(wèi)民(10.58)

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的建設(shè)目標(biāo)與實(shí)現(xiàn)路徑

中國人民銀行濟(jì)南分行課題組(10.62)

對我國農(nóng)村支付環(huán)境的透視周宗安孔祥瑞(10.66)

農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村支付體系的目標(biāo)市場與策略

趙壯志(10.70)

銀行經(jīng)營

我國商業(yè)銀行效率影響因素的實(shí)證研究

熊延忠孫濤(1.51)

關(guān)于我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理框架設(shè)計(jì)的探討

曲紹強(qiáng)解麗娟(1.55)

外資銀行進(jìn)入中國市場的時機(jī)選擇研究

張鄭忠良(2.50)

個人金融產(chǎn)品差異化與商業(yè)銀行競爭力的作用機(jī)制分析

梁宇(2.53)

我國商業(yè)銀行市場風(fēng)險量化體系研究李傳樂(3.62)

房價波動中商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險控制研究

羅莉(3.67)

商業(yè)銀行新增信貸的統(tǒng)計(jì)與時間序列模型研究

張程張棋顧乾屏馮鐵(4.50)

經(jīng)濟(jì)資本管理下的我國商業(yè)銀行績效考核評價體系研究

桑少敏(4.54)

基于因子分析法的中外商業(yè)銀行盈利能力比較研究

閆天兵沈麗(4.57)

對商業(yè)銀行客戶意見管理系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)用的思考

靳曉海任潔李玲(5.56)

集團(tuán)客戶授信風(fēng)險管理――基于經(jīng)濟(jì)實(shí)體理論的視角

閆琨(5.59)

跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略對商業(yè)銀行市場績效影響的實(shí)證研究

孫啟偉劉天威(6.61)

經(jīng)濟(jì)下行期的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù):特點(diǎn)、問題及建議

張龍清孟倩潘江姍(6.65)

論商業(yè)銀行操作風(fēng)險評估框架的構(gòu)建

張連豐金晶(6.68)

中國銀行業(yè)注資辨析鄧鑫(7.53)

商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的路徑與經(jīng)營模式研究

楊衛(wèi)東(7.58)

商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)問題初探

侍蘇盼(11.59)

國內(nèi)銀行操作風(fēng)險大案頻發(fā)的原因及對策分析

張吉光(11.62)

中國商業(yè)銀行運(yùn)營績效的實(shí)證比較

張若望陳柳欽(12.50)

我國商業(yè)銀行進(jìn)軍保險業(yè):動機(jī)與策略費(fèi)倫蘇(12.54)

淺析我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化的構(gòu)建杜平(12.57)

證券保險

漲跌幅限制:是否穩(wěn)定了股票市場?――基于GARCH事件模型的實(shí)證檢驗(yàn)盛軍鋒李善民鄧勇(1.60)

我國保險市場結(jié)構(gòu)的福利分析蔡超(1.64)

我國企業(yè)債券品種創(chuàng)新研究解學(xué)成周敏(1.67)

加強(qiáng)高危行業(yè)雇主責(zé)任保險風(fēng)險管控的思考

潘紅霞(1.71)

基于copula的投資組合選擇模型的研究

尹向飛陳柳欽(2.56)

基于CSAD的期貨市場羊群效應(yīng)實(shí)證分析――以CZCE棉花期貨為例邵永同高旺盛(2.60)

人民幣無本金交割遠(yuǎn)期交易:市場發(fā)展及其影響

吳先智(2.63)

保險業(yè)完善風(fēng)險管理、提高償付能力的演進(jìn)研究

孫浩馬寧(2.67)

我國黃金期貨市場功能發(fā)揮的實(shí)證研究趙蕊(3.70)

創(chuàng)業(yè)板市場更需構(gòu)建好退市制度肖雄偉(3.74)

小額保險業(yè)務(wù)的國際比較與我國的發(fā)展張宗軍(3.77)

對國外股指期貨市場發(fā)展的思考甄紅線(4.61)

我國鋁期貨與現(xiàn)貨價格均衡關(guān)系實(shí)證研究

鄭濤朱東華(4.65)

經(jīng)典CAPM模型為何不適用我國李傳愷(4.68)

封閉式證券投資基金的定價探討與應(yīng)用

張博張列(5.62)

我國股票市場財富效應(yīng)的實(shí)證研究――基于中國牛市期省際面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)分析楊春雷(5.65)

我國巨災(zāi)風(fēng)險管理模式的設(shè)計(jì)及其運(yùn)作

張琴陳柳欽(5.69)

上海股票市場波動的非對稱性和杠桿效應(yīng)研究

閆濤孫濤(6.71)

A股稅收客戶群效應(yīng)及除息日稅負(fù)效應(yīng)實(shí)證研究

張維胡杰(6.74)

金融危機(jī)下的中國保險業(yè)安全方潔(6.79)

我國證券投資基金的積極資產(chǎn)組合管理能力研究

李學(xué)峰郭羽謝銘(7.62)

新股發(fā)行、價格確定與信息效率文玉春(7.68)

中國A股量價之間動態(tài)關(guān)系的實(shí)證研究

陳磊李心丹(7.74)

評新《保險法》新增不可抗辯條款的修法價值與建議

賀克玲(7.77)

基于滬銅期貨的套期保值比率與效率比較的實(shí)證分析

陳青夏佑濤(8.62)

基于國際視角的股票市場價格行為比較研究

胡藝欽黃華繼(8.65)

上市公司公告時間的選擇對公告信息含量的影響――基于2001-2007年滬市上市公司年報公告的事件研究

李翔(10.73)

股指期貨的市場穩(wěn)定作用及其現(xiàn)實(shí)意義蔡向輝(10.78)

IPO重啟與貨幣市場波動的關(guān)聯(lián)性研究張春曉(11.66)

適合中國國情的巨災(zāi)保障體系選擇――區(qū)域性強(qiáng)制巨災(zāi)保險張淑玲雷越鄒曉雯劉金清鐘誠(11.69)

基于業(yè)績不可持續(xù)的開放式基金投資者行為分析

王石林生(12.62)

DCE與CBOT大豆定價關(guān)系實(shí)證研究

徐建王英(12.65)

農(nóng)村金融

功能視角下我國現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系的建構(gòu)研究

顧海峰蔡四平(1.74)

微型金融的歷史與發(fā)展綜述趙冬青王康康(1.77)

金融支持“準(zhǔn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的策略研究張智河(1.80)

新管理體制下基層政府干預(yù)農(nóng)信社的博弈分析

魏金明陳敏(2.71)

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀及優(yōu)化路徑

張春超王長德魏殿峰(2.75)

農(nóng)業(yè)保險市場利益相關(guān)者的博弈分析黃亞林(2.78)

日照市農(nóng)村信用社改革績效研究:基于Yaron業(yè)績評估框架陳剛潘耀華申作亮(4.70)

我國農(nóng)村信用合作社支農(nóng)乏力的原因探析及對策建議

孔儀方(4.73)

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險成因及其控制對策――基于與城市商業(yè)銀行的比較分析陳登程劉艷華(4.76)

中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素及對策探析

丁寧(5.74)

農(nóng)戶借貸需求行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析與實(shí)證――以中部某省750家農(nóng)戶調(diào)查為例蔣難(5.78)

農(nóng)村信用社支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)研究

山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社課題組(6.34)

信用聯(lián)盟與抵押創(chuàng)新:破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資難的路徑選擇張勝林姜春(6.37)

對農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)改革的現(xiàn)實(shí)審視與政策建議諶爭勇(8.69)

啟動我國農(nóng)村消費(fèi)市場的思路黃磊(8.73)

完善我國農(nóng)村金融體系的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究胡方勇(9.75)

農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度改革的法律思考張善杰(9.80)

我國農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究張樂柱任成龍(11.73)

我國農(nóng)村居民消費(fèi)制約因素及破解途徑――基于山東省的實(shí)證研究霍成義張立光(11.78)

我國農(nóng)村信用社的非正式制度分析白積洋(12.69)

基于“三農(nóng)”視角的農(nóng)村信貸配給分析與對策選擇

陳衛(wèi)東(12.76)

評論集萃

進(jìn)口信用證開出后風(fēng)險管理探析忠潘江玲(1.83)

對建立縣域反洗錢聯(lián)動機(jī)制的探討郝立君(1.84)

構(gòu)建國庫現(xiàn)金管理體制的思考朱光麗(1.85)

我國離岸金融監(jiān)管法律制度存在的問題與對策

劉冰(1.86)

改善我國保險資金投資現(xiàn)狀的對策

李博王鵬翮侯麗娜(1.87)

農(nóng)村金融供求存在五大結(jié)構(gòu)性矛盾蔡培英 胡衛(wèi)國(1.88)

金融支持服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的路徑探析周建村(2.82)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)淺探郭德焐(2.83)

縣域林權(quán)質(zhì)押貸款存在的問題及政策建議

牟宗杰張華(2.84)

貨幣政策傳導(dǎo)的阻滯因素分析及其建議王志華(2.85)

基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)拓展中存在的問題及對策

閆善學(xué)孫豐山(2.86)

推進(jìn)人民銀行集中采購管理工作的思考劉淑君(2.87)

對完善當(dāng)前鈔票處理體制的幾點(diǎn)認(rèn)識李樹嶺(3.81)

改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系的思考劉維云(3.82)

基于投資者與管理者視角的我國財務(wù)會計(jì)目標(biāo)構(gòu)建

姜明(3.83)

提高反洗錢可疑交易報告質(zhì)量的思考張眾(2.84)

EVA價值管理體系及其在我國商業(yè)銀行的應(yīng)用

謝樹江(3.86)

推廣我國無形資產(chǎn)質(zhì)押融資的探討王磊(3.87)

新金融工具會計(jì)準(zhǔn)則對我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)損益的影響分析單春艷(4.79)

加快推進(jìn)山東銀行業(yè)競爭力建設(shè)的幾點(diǎn)思考趙 峰(4.80)

銀行支付服務(wù)收費(fèi)法規(guī)制度建設(shè)探析孫 丹(4.81)

信貸資金被挪用的原因分析及對策張連豐(4.83)

基于新資本協(xié)議的貸款定價體系建設(shè)初探

陸愛民宋保華(4.84)

對國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查孫冰心(4.85)

國外農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)貸款保障措施比較

秦華杰徐愛田(4.87)

完善我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的幾點(diǎn)思考許學(xué)軍(5.81)

加強(qiáng)第三方支付平臺監(jiān)管的建議仇瑾(5.82)

淺談財政支出績效監(jiān)督張文麗(5.84)

建立農(nóng)村銀?；訖C(jī)制的思考崛孫征(5.85)

特殊“內(nèi)部集資”現(xiàn)象值得關(guān)注葛大江(5.86)

農(nóng)村小額信貸的問題分析與前景展望劉安琪(5.87)

人民銀行集中采購績效審計(jì)目標(biāo)及主要指標(biāo)初探

佟焱龔李林(6.82)

民間資本流入房地產(chǎn)行業(yè)的效應(yīng)分析秦緒紅(6.84)

農(nóng)村居民消費(fèi)影響因素分析及建議宮志誠(6.85)

國際收支的中觀監(jiān)測指標(biāo)體系探析居立(6.86)

企業(yè)財務(wù)管理中的稅收籌劃于鳳琴(6.87)

一部關(guān)于中國股市個體投資者行為研究的力作――評《中國股市個體投資者行為實(shí)證研究》王敏(7.81)

金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)與征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)產(chǎn)生差異的原因

李克峰(7.82)

內(nèi)部審計(jì)參與基層央行風(fēng)險管理探討劉慧敏(7.83)

推進(jìn)我國金融知識宣傳普及工作的思考

朱鋒朱晟宇(7.84)

山東保險市場發(fā)展探析劉金清(7.86)

借鑒日本期貨操作經(jīng)驗(yàn)提高我國期貨市場應(yīng)對危機(jī)能力

吳若愚(7.87)

淺析信息化環(huán)境下基層人民銀行內(nèi)部控制李玉祥(8.76)

基層央行金融風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制設(shè)計(jì)及操作流程

于秀蘭(8.77)

基層央行人民幣管理模式選擇張巋然(8.79)

我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的立法缺陷及完善建議

王魯寧賈愛華(8.81)

新形勢下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中的突出問題及對策

吳勇(8.82)

建立反洗錢與反腐敗協(xié)作機(jī)制的探討李巖柏(8.83)

論網(wǎng)上銀行格式合同中客戶權(quán)益的保護(hù)鄒強(qiáng)(8.84)

發(fā)展出口信用保險研討會綜述

山東省金融學(xué)會秘書處(8.86)

對構(gòu)建基層人民銀行組織心理契約的探討龍江(9.83)

對國庫集中收付審計(jì)的思考徐玉梅(9.84)

金融危機(jī)影響下金融生態(tài)脆弱性表征與對策

楊德闊劉雙喜葛新(9.86)

淺析基層外匯管理部門內(nèi)部審計(jì)職能缺失問題

宋杰(9.87)

銀行卡風(fēng)險不容忽視高兆新(10.82)

城市商業(yè)銀行實(shí)施精細(xì)化管理的思考郭濤(10.83)

改善金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展

丁兆慶(10.85)

強(qiáng)化存貨內(nèi)部控制的兩點(diǎn)思考王戌青(10.86)

推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持策略選擇趙靜芳(10.87)

重塑縣域農(nóng)村金融市場多元化格局的思考步國強(qiáng)(11.83)

中外第三方保險電子商務(wù)發(fā)展分析宇文晶(11.84)

完善國庫集中支付監(jiān)督機(jī)制探析

孫友光魏毓勇王軍波(11.85)

市場經(jīng)濟(jì)條件下民品貼息貸款的運(yùn)作機(jī)制

張晉平(11.86)

縣域金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作的基本策略

黃興林(11.88)

加強(qiáng)和改進(jìn)基層銀行貸后管理工作的建議劉忠民(12.80)

地方國庫現(xiàn)金管理運(yùn)作模式探析鄭華石志紅(12.81)

商業(yè)銀行服務(wù)民生領(lǐng)域的策略分析馮金磊林華(12.83)

事后監(jiān)督視角下的國庫業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況及防范對策

侯金鳳(12.84)

加強(qiáng)城市商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制的思考資彬(12.86)

篇4

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資；信用貸款

一、造成中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)比重大。泉州市有工業(yè)企業(yè)2.7萬多家，其中大型企業(yè)僅有30多家，規(guī)模以上企業(yè)5400多家，其余均為中小企業(yè)，并且絕大多數(shù)中小企業(yè)是民營企業(yè)，這些企業(yè)依靠自我積累、自我籌資發(fā)展起來的，以勞動密集型、低技術(shù)行業(yè)為主，如紡織服裝、鞋業(yè)、食品飲料、建材五大傳統(tǒng)企業(yè)中，規(guī)模以上企業(yè)3945家，占規(guī)模以上企業(yè)總數(shù)的73%；屬于五大新興企業(yè)石化、電子、生物醫(yī)藥、造船、汽車產(chǎn)業(yè)中規(guī)模以上企業(yè)553家，僅占規(guī)模以上企業(yè)數(shù)的8.7%。據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年在泉州銀行發(fā)生貸款的企業(yè)（包含其他類型企業(yè)）僅9000千多家，眾多的中小企業(yè)必須依靠其他融資方式融資。

（二）受自身資本的影響。不少民營企業(yè)資本規(guī)模小，經(jīng)營規(guī)模不大，資產(chǎn)較少，底子薄，技術(shù)含量低、經(jīng)營風(fēng)險較大，經(jīng)營效益相對低下，競爭力弱，由于其自身經(jīng)營的原因，對銀行貸款需求存在“小、急、頻”的特點(diǎn)。“小”是指每次貸款需求的絕對數(shù)量小，“急”是指資金需求的時間性很強(qiáng)，“頻”是指較短時間資金需求的次數(shù)頻繁。這些特點(diǎn)使得商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，大大降低了銀行對中小企業(yè)貸款方面的積極性。據(jù)有關(guān)資料的統(tǒng)計(jì)，銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5-8倍。出于成本的控制，銀行往往更愿意把錢貸給政府項(xiàng)目和大企業(yè)。這也增加了中小企業(yè)貸款的難度。

（三）受信息不對稱的影響?，F(xiàn)代的金融交易是以信用為基礎(chǔ)，資金需求者承諾一定的條件從資金供給者取得資金的使用權(quán)，并在約定的時間將利息和使用權(quán)歸還資金供給者的經(jīng)濟(jì)行為。交易能否成功，即出資者的資金及其收益能否如約收回，關(guān)鍵是在于資金供給者對資金需求者各方面情況、能力和投資項(xiàng)目的投資性等信息的了解程度，因此，交易雙方所掌握的信息及其對稱性就成為交易能否成功的重要因素和交易成本的主要來源。不少企業(yè)信用理念淡薄，帳證不齊、財務(wù)管理水平低下，財務(wù)信息披露意識較弱，缺乏透明度，外界難弄清企業(yè)的實(shí)際賬目，因此，無法放心對其融資。

（四）資本市場融資門檻過高，其他融資渠道過少。盡管證券市場有創(chuàng)業(yè)板，但受各方面條件限制，主要是中小企業(yè)自身?xiàng)l件達(dá)不到，不可能成為民營企業(yè)的主要融資渠道。而債券發(fā)行市場，我國實(shí)行的是規(guī)模管理，債券發(fā)行的年度規(guī)模及各項(xiàng)指標(biāo)均由國務(wù)院統(tǒng)一確定。同時，要求發(fā)行債券的企業(yè)、股份有限公司凈資產(chǎn)不低于3000萬元，有限責(zé)任公司凈資產(chǎn)不低于6000萬元。這一系列條件，基本上限制了民營企業(yè)進(jìn)入債券市場進(jìn)行融資。因此，民營經(jīng)濟(jì)的直接融資渠道有限，很難利用現(xiàn)有正規(guī)資本市場融通資金。由于正規(guī)資本市場受限，大多數(shù)民營企業(yè)只能私募資金、民間借貸。

（五）商業(yè)銀行作為企業(yè)，追求的是利潤最大化和風(fēng)險最小化，加之商業(yè)銀行體制改革后權(quán)利上收，以中小企業(yè)為放貸對象的基層銀行有責(zé)無權(quán)，有心無力；缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)；盡管近年來股份制銀行及地方商業(yè)銀行建立較多，但總體規(guī)模仍顯不足，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理后，逐級下達(dá)“存貸比例”，使本來就少的貸款數(shù)量更為可憐，貸款供應(yīng)缺口加大，由此引發(fā)了銀行惜貸。

（六）金融中介機(jī)構(gòu)缺乏，擔(dān)保體系不健全。隨著我國金融改革的進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了投資風(fēng)險的控制，銀行信貸融資往往需要企業(yè)提供自身或第三人的資產(chǎn)作為抵押，或者由第三人擔(dān)保。大部分民營企業(yè)無法獲得貸款的主要原因之一是不能提供有效擔(dān)保。

二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的在緩解融資困難所起的作用

近年來，為了拓寬中小企業(yè)的融資渠道，擔(dān)保作為一種重要的中介服務(wù)已經(jīng)開始在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮越來越大的作用。

擔(dān)保是介于商業(yè)銀行與企業(yè)之間，它是一種信譽(yù)證明同資產(chǎn)責(zé)任保證相結(jié)合的中介服務(wù)活動。通過擔(dān)保人提供擔(dān)保，來提高被擔(dān)保人的資信等級。另外，由于擔(dān)保人是被擔(dān)保人潛在的債權(quán)人和資產(chǎn)所有人，因此，擔(dān)保人有權(quán)對被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中進(jìn)行監(jiān)督，甚至參與其經(jīng)營管理活動。

由于擔(dān)保的介入，使得原本在商業(yè)銀行與企業(yè)兩者之間發(fā)生的貸款關(guān)系變成了商業(yè)銀行、企業(yè)與擔(dān)保公司三者之間的關(guān)系。擔(dān)保公司的介入分散了商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險，商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性得到了更高的保證，從而增強(qiáng)了商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的信心，使中小企業(yè)的貸款渠道變得暢通起來。

中小企業(yè)信用擔(dān)保自1998年試點(diǎn)以來，經(jīng)歷了試點(diǎn)探索、政策推進(jìn)和依法實(shí)施三個階段，至今已發(fā)展成為一個新興行業(yè)。在國家這種良好的發(fā)展政策環(huán)境下，泉州信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，信用擔(dān)保行業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，擔(dān)保體系初具規(guī)模，擔(dān)保能力逐年提升，擔(dān)保業(yè)績明顯增長，實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)信用擔(dān)保從無到有、從小到大的轉(zhuǎn)變。擔(dān)保機(jī)構(gòu)投資主體，由開始的政府出資控股，逐步向民間資本、企業(yè)法人出資建立股份制的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)過渡；擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作也由政府主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，進(jìn)入了良性循環(huán)發(fā)展階段；信用擔(dān)保的社會效益逐漸顯現(xiàn)。截止2009年9月底，在經(jīng)貿(mào)委備案的擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)25家，累計(jì)為1035戶企業(yè)擔(dān)保2131筆，擔(dān)保金額達(dá)51億元，其中2009年1―9月份累計(jì)為638戶企業(yè)擔(dān)保772筆，共計(jì)31.5億元，在保企業(yè)580戶，在保責(zé)任余額為29億元。泉州市信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題，同時產(chǎn)生了一定的經(jīng)濟(jì)、社會效益。通過這25家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的幫助獲得融資的中小企業(yè)，不僅使企業(yè)新增利稅，也解決一部分人就業(yè)。

三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不足與問題

從整體上看，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題，同時也產(chǎn)生了一定的社會經(jīng)濟(jì)效益。但擔(dān)保業(yè)的發(fā)展還處在起步階段，發(fā)展中同樣存在著一些亟待解決的問題。

（一）銀行認(rèn)可度不高，合作銀行門檻較高。擔(dān)保業(yè)屬新興行業(yè)，在泉州市仍處于剛起步階段，總體還比較弱小，銀行對擔(dān)保有個認(rèn)識了解的過程，目前銀行與擔(dān)保合作意愿不強(qiáng)，信心不足。與擔(dān)保公司合作的銀行，要求繳納的保證金比例較高保證金比例有20%、25%、30%,而且部分銀行在保證金的基礎(chǔ)上，還要求擔(dān)保公司存入首期合作保證金，且放大倍數(shù)多為3倍，最多為5倍（而外省多為10倍）。從而限制擔(dān)保放大作用。

（二）缺乏風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，擔(dān)保在與銀行的合作上，由于擔(dān)保公司處于弱勢狀態(tài)，沒有“話語權(quán)”，因此，必須承擔(dān)100%風(fēng)險，而銀行是不承擔(dān)任何風(fēng)險的。也就是說一旦出現(xiàn)風(fēng)險，擔(dān)保公司必須無條件進(jìn)行代償。而在廣東、浙江則普遍實(shí)行2：8或1：9分擔(dān)制，這也導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)在擔(dān)保貸款時格外謹(jǐn)慎，多數(shù)要有抵押的才敢做。另外，貸款風(fēng)險完全集中在擔(dān)保公司，由此也導(dǎo)致銀行一些業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶經(jīng)理也懈怠對企業(yè)的考察和評估，從而增大了貸款的整體風(fēng)險。

（三）銀行通常對擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)仍收取較高的利率。通常在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20-30%；（有的高達(dá)50%-70%），而擔(dān)保公司又將此轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)，使得企業(yè)承受較高的費(fèi)用。而目前泉州市部分擔(dān)保公司的收費(fèi)僅為1-2%/年，同省內(nèi)其他市的擔(dān)保公司相比，仍比較低，不利于擔(dān)保公司的積累和發(fā)展。

（四）財政對擔(dān)保公司的風(fēng)險補(bǔ)助，稅務(wù)部門仍收取25%的所得稅。這無疑與風(fēng)險補(bǔ)助的初衷相背離。

（五）相關(guān)部門配合不夠，《擔(dān)保法》規(guī)定“抵押物價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押”。但房地產(chǎn)管理局、土地局登記部門對房地產(chǎn)抵押物卻不能辦理二次抵押登企業(yè)目前，客戶的房地產(chǎn)抵押物通常都抵押給銀行，銀行根據(jù)抵押物的評估價值再打5-6折，設(shè)定抵押；如果超出部分能作為反擔(dān)保措施抵押給擔(dān)保公司，辦理二次抵押登記，就可以增強(qiáng)擔(dān)保公司反擔(dān)保措施的設(shè)定，降低擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險。泉州的房管局反映法律上抵押物的超額部分可再次抵押，但泉州登記系統(tǒng)還沒有這塊功能。

（六）擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)參差不齊。由于擔(dān)保行業(yè)是個高風(fēng)險的行業(yè)，從業(yè)人員要求的素質(zhì)相對也比較高，不僅要有金融知識，還必須有財務(wù)、法律、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等綜合知識。特別是在擔(dān)保初創(chuàng)階段，還需要有較強(qiáng)與銀行溝通和企業(yè)打交道的能力。但這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才，一方面招聘比較困難，另一方面，這些人更愿意留在銀行等大企業(yè)。如泉州擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員250多人，具有中級職稱以上僅60多人，高素質(zhì)的人員不足也制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（七）一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，行業(yè)自律組織不健全。有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在抽逃資本金、違規(guī)從事非擔(dān)保信用業(yè)務(wù)或以擔(dān)保業(yè)務(wù)為由違規(guī)進(jìn)行各種資金運(yùn)作現(xiàn)象，增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險。出于追求利潤最大考慮，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿把資本金存在銀行，往往是合作多少存多少，把其余的資金進(jìn)行各種資金運(yùn)作。有的則出于風(fēng)險控制，一年沒開展多少業(yè)務(wù)，有的甚至空置，擔(dān)?？傤~還達(dá)不到注冊資本金的1:1。

（八）社會信用環(huán)境還未健全，信用擔(dān)保體系上下游環(huán)節(jié)支持乏力，沒有形成以企業(yè)的信用征集、登記、評估和為主要內(nèi)容的信用系統(tǒng)，影響了擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展。

四、解決中小企業(yè)融資的發(fā)展對策

（一）政府應(yīng)營造良好環(huán)境與制定拓寬融資渠道相配套的措施，在銀行的信貸中應(yīng)切出一塊專門貸給中小企業(yè)的額度，扶持中小企業(yè)發(fā)展；對貸款給中小企業(yè)的銀行給于適當(dāng)補(bǔ)助，或貼息貸款，積極創(chuàng)造有利于中小企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境，引導(dǎo)銀企關(guān)系步入良性循環(huán)軌道。

（二）金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新服務(wù)，將民企作為一類重要客戶進(jìn)行重點(diǎn)開拓，向民企提供不同的金融產(chǎn)品。鼓勵金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小企業(yè)客戶實(shí)際需求,量體裁衣，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新。鼓勵在貸款條件和方式、利率定價、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險管理及貸款考核等方面進(jìn)行制度創(chuàng)新，最大程度地滿足小企業(yè)貸款需求。

（三）要改進(jìn)貸款審查和發(fā)放方式，簡化業(yè)務(wù)程序。銀行要改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，減少管理層次，簡化審批程序。要根據(jù)需要調(diào)整和放寬有關(guān)借貸條件，開辟綠色通道。要創(chuàng)新貸款發(fā)放方式，開辦中短期流動資金貸款業(yè)務(wù)，推行票據(jù)承兌和貼現(xiàn)，擴(kuò)大抵押、擔(dān)保范圍、推廣質(zhì)押貸款、合同貸款，允許信用卡透支等。要嘗試企業(yè)法人代表和財務(wù)負(fù)責(zé)人貸款連帶責(zé)任辦法，防止“道德風(fēng)險”的產(chǎn)生。

（四）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，按照“平等公平、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，積極支持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。不設(shè)門檻，在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上, 根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模大小、資信程度、抗風(fēng)險能力等因素，合理確定擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、資信評估標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容，形成安全有效的借、保、貸、還運(yùn)行機(jī)制。

（五）建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。缺乏信用是民企融資的最大障礙，有必要通過組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)來幫助民企建立信用，解決中小企業(yè)尤其是民企貸款擔(dān)保難的問題。完善民企信用擔(dān)保體系，多元化籌措資金，成立專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)；財政稅收給予扶持；加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作；大力發(fā)展再擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（六）要建立多元化、多層次的融資體系。鼓勵民企探索融資的其他有效形式：引進(jìn)境內(nèi)外有實(shí)力的創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)來投資，引導(dǎo)本地民間資金向創(chuàng)業(yè)資本轉(zhuǎn)化，創(chuàng)立創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)；應(yīng)從債權(quán)和股權(quán)融資的多元化著手，鼓勵面向中小企業(yè)多種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，拓展民企金融租賃、擔(dān)保、保險等新的融資形式，在金融市場形成“百花齊放”格局。

（七）企業(yè)方面要實(shí)行現(xiàn)代化制度。要不斷完善內(nèi)部管理模式，解決管理中存在的問題，提高自身的信用，不斷提高自身融資能力，要按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范法人治理，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化，實(shí)現(xiàn)其所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，以改善、提高決策水平和決策效率。

（八）強(qiáng)化信用觀念，提高信用等級。民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求是民企家們在重新塑造自身信譽(yù)上做更多的努力，從產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)、契約履行等方面著手，加強(qiáng)和完善自身的建設(shè)，提高企業(yè)的資信程度，逐步取信于客戶、取信于消費(fèi)者，為融資建立良好的信用基礎(chǔ)。

五、結(jié)束語

中小企業(yè)融資問題現(xiàn)在已經(jīng)備受關(guān)注，解決好中小企業(yè)的融資問題對我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展至關(guān)重要。面對激烈的競爭環(huán)境，中小企業(yè)首先必須整頓規(guī)范管理自己，切實(shí)提高信譽(yù)，加強(qiáng)自身綜合競爭力；另一方面，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，轉(zhuǎn)變工作方式，加大對中小企業(yè)扶植力度，使中小企業(yè)盡快成長，做強(qiáng)做大。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳瑕.融資有道――中國中小企業(yè)融資經(jīng)典案例分析[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社,2010(9):78-80.

[2]陳可.市商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)存在的問題及對策研究[D].西南大學(xué),2007(5):45-47.

注：寧德師范學(xué)院科研資助項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：2011H406）。

作者簡介：

篇5

關(guān)于中小企業(yè) “強(qiáng)位弱勢”問題

從個體和微觀角度來看,中小企業(yè)在自身發(fā)展過程中同樣面臨諸如資金、技術(shù)、人才、市場等諸多問題,尤其以融資難最為突出和普遍,這又大大制約了中小企業(yè)的快速發(fā)展。從這個意義講,它又是一個特殊的弱勢群體。英國著名的“麥克米倫缺口”就指出,在現(xiàn)行金融制度中,市場的力量無法促使資金配置到中小企業(yè)。就我國而言,除了政府在誠信環(huán)境建設(shè)、融資平臺打造和配套政策支持等方面存在不足以外,單就借貸雙方分析,中小企業(yè)與商業(yè)銀行雙方都存在問題,但我認(rèn)為,還是應(yīng)該從企業(yè)自身找病因,方可從根本上解決問題。具體來講,中小企業(yè)存在一些先天不足。

信息不對稱。與大企業(yè)相比,中小企業(yè)的經(jīng)營信息更加不透明,外部出資者在收集中小企業(yè)信息時會遇到更大的困難,其對中小企業(yè)的融資將承擔(dān)更高的交易成本和更大的風(fēng)險。若這些風(fēng)險得不到足夠的補(bǔ)償,外部出資者就不會向中小企業(yè)投資。

規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。由于中小企業(yè)在與銀行打交道時往往處于弱勢地位,銀行可以通過提高貸款利率來轉(zhuǎn)嫁部分額外成本,因此規(guī)模不經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的成本實(shí)際上主要被中小企業(yè)所承擔(dān)。但中小企業(yè)對利率升水的承擔(dān)能力也有一定限度,即支付的貸款利率不能超過其所投資項(xiàng)目的回報率。

經(jīng)營不確定。經(jīng)濟(jì)靈活性是中小企業(yè)的天然優(yōu)勢,但在融資活動中,這種優(yōu)勢卻可能轉(zhuǎn)化為劣勢。對于厭惡風(fēng)險的外部出資者來說,靈活性從另一個角度來看也就是不確定性。中小企業(yè)經(jīng)營的不確定性和較高的倒閉率,顯然使外部出資者特別是向其發(fā)放貸款的銀行面臨著較大的風(fēng)險,使其不愿向中小企業(yè)提供資金。

抵押值不足。由于中小企業(yè)資本弱化的經(jīng)營模式和固定資產(chǎn)比率低的財務(wù)特征,其所能用于抵押的實(shí)物資產(chǎn)與大企業(yè)相比顯得十分匱乏。

體制不完善。由于金融壓抑政策和金融市場發(fā)育不成熟,金融體制的結(jié)構(gòu)單一,金融市場被少數(shù)大型金融機(jī)構(gòu)所壟斷,民間金融組織處于蟄伏狀態(tài),中小企業(yè)的融資就會由于渠道狹窄而受到極大的約束。

關(guān)于中小企業(yè)融資的理論創(chuàng)新

中小企業(yè)融資難在我國具有普遍性和代表性,我認(rèn)為,理論決定實(shí)踐。有必要從理論分析入手,探討和尋找中小企業(yè)融資方面的經(jīng)典理論與案例,吸收先進(jìn)理論與做法,才能從根本上求索出我國有效解決中小企業(yè)融資困難的途徑與方法。就我研究所掌握的情況分析,具體的理論支持有以下幾點(diǎn)。

將融資理論與企業(yè)生命周期理論一并分析,可以得出中小企業(yè)的最佳融資順序。即在初創(chuàng)期,以內(nèi)源融資為主;成長期和成熟期,以外源主動性銀行融資為主;成熟期到衰退期之前,以內(nèi)源權(quán)益性融資為主,此時,銀行融資考慮退出;進(jìn)入衰退期,則以外源被動性債務(wù)融資為主。如果能“二次創(chuàng)業(yè)”,則可以開始新一輪的主動性融資。但在整個生命周期中,中小企業(yè)始終存在對商業(yè)銀行貸款融資的“路徑依賴”。

從委托――理論角度出發(fā),將儲戶――銀行――中小企業(yè)納入三角形契約關(guān)系之中予以分析?？梢缘贸?它們之間是一種不完全契約,而商業(yè)銀行對中小企業(yè)存在所有者歧視和信貸配給,進(jìn)而找出中小企業(yè)融資約束的癥結(jié)。

從博弈論角度看,商業(yè)銀行與中小企業(yè)由于存在信息不對稱。因此,它們之間是一種不完全信息下的不完美動態(tài)博弈,所以解決中小企業(yè)銀行融資不暢的問題,必須從減少信息不對稱方面入手,降低信息收集成本與加工成本,實(shí)現(xiàn)銀企之間的信息充分與對稱。

運(yùn)用集群效應(yīng)理論?？梢蕴岢龀闪ⅰ爸行∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)園”等類似企業(yè)組織方式,最大限度地實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)之間的產(chǎn)業(yè)組合與融資互助,從而從中小企業(yè)自身方面提升整體競爭力與信用水平,為其融資提供條件。

借用生物共生理論觀點(diǎn)。結(jié)合信息對稱程度和交易成本大小,提出構(gòu)建我國銀企關(guān)系新模式,即“大銀行―大企業(yè)”、“小銀行―中小企業(yè)”的共生對應(yīng)模式,是實(shí)現(xiàn)金融資源最優(yōu)化配置的制度安排,也是破解融資約束的突破口。

關(guān)于中小企業(yè)融資的配套支持

銀監(jiān)會對中小企業(yè)融資問題非常重視,提出了一系列的政策措施和業(yè)務(wù)指引,如要求商業(yè)銀行要設(shè)立中小企業(yè)融資專營機(jī)構(gòu),加強(qiáng)六項(xiàng)機(jī)制建設(shè),重點(diǎn)審查“三品”“三表”等非財務(wù)因素等等。

中小企業(yè)的先天不足決定了它沒有足夠的自由資產(chǎn)可作抵押,銀行為了抵制風(fēng)險,就必須抓住現(xiàn)金流,而中小企業(yè)往往又是整個產(chǎn)業(yè)或物流鏈條上的一個節(jié)點(diǎn),通過上下游企業(yè)之間的商業(yè)信用,可以有效轉(zhuǎn)化為銀行信用,既實(shí)現(xiàn)了企業(yè)及時回籠現(xiàn)金,又可以保證銀行貸款封閉運(yùn)行。在企業(yè)借款同時,要求法人提供擔(dān)保,這樣,個人的無限責(zé)任加上個人的信用水平都對中小企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行了很好的緩釋或披露,將個人信用納入企業(yè)行為之中,可以確保銀行貸款的相對安全。

另外,為鼓勵一些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)積極做好中小企業(yè)貸款,商業(yè)銀行內(nèi)部就要有激勵機(jī)制。其中主要一個就是降低資本占用費(fèi)分配比率,引導(dǎo)其做低資本消耗的業(yè)務(wù)。同時,相應(yīng)提高大客戶或高風(fēng)險業(yè)務(wù)的資本配置占比,從結(jié)構(gòu)上還可以優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)狀況,做到“不把所有雞蛋放在同一個籃子里”。同時,監(jiān)管部門對中小企業(yè)貸款的不良率要設(shè)一個容忍度。一方面,對中小企業(yè)貸款的不良比率要單獨(dú)統(tǒng)計(jì)并解決,需要各銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)進(jìn)行改造;另一方面,監(jiān)管部門可以適當(dāng)調(diào)整對中小企業(yè)貸款提撥備的比率,尤其是專項(xiàng)撥備方面,可相應(yīng)降低比率,減少對當(dāng)期收益的影響,進(jìn)而鼓勵商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸。 從稅收方面看,建議有關(guān)部門調(diào)整中小企業(yè)貸款利息收入的營業(yè)稅率。在銀行業(yè)整體稅賦水平不變或略降的前提下,對中小企業(yè)貸款的利息收入要調(diào)低營業(yè)稅標(biāo)準(zhǔn),以稅收杠桿的方式,激勵金融機(jī)構(gòu)對小企業(yè)放貸。相應(yīng)地,政府對涉及民生就業(yè)類的中小企業(yè)提供多種財政支持。包括財政提供啟動資金,對銀行貸款予以貼息,運(yùn)用財政擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)信用增級,減免企業(yè)或個人所得稅等等。另外,還要運(yùn)用一些信用平臺,促進(jìn)銀企對接,增強(qiáng)項(xiàng)目的可貸性,提高小企業(yè)的可得性。

關(guān)于中小企業(yè)融資的實(shí)戰(zhàn)案例

中小企業(yè)的確普遍面臨融資難問題,但是,不同類型的中小企業(yè)卻又各有各的“難處”。因此,單就融資中的貸款而言,商業(yè)銀行也需細(xì)分市場,針對不同的融資需求,設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品。只有“對癥下藥”,方可“藥到病除”。我認(rèn)為可以分為三大類。

針對工業(yè)生產(chǎn)型中小企業(yè)

工業(yè)生產(chǎn)具有周期性長、投入較大,擁有一定技術(shù)或?qū)＠?占有一定的固定資產(chǎn),抗市場波動強(qiáng)等特點(diǎn)。如果是成長型的高科技工業(yè)企業(yè),還具有產(chǎn)品銷路好、回款良好、生命周期較長等優(yōu)點(diǎn)。而且這類中小企業(yè)往往又是大型企業(yè)集團(tuán)的“衛(wèi)星式”配套企業(yè),市場穩(wěn)定性較好。所以,商業(yè)銀行應(yīng)該針對這種類型中小企業(yè)的特點(diǎn)量身定做對應(yīng)的融資類產(chǎn)品。目前,可供操作的業(yè)務(wù)有以下三種。

知識產(chǎn)權(quán)(專利權(quán))質(zhì)押貸款。對擁有知識產(chǎn)權(quán)的中小企業(yè),商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)手知識產(chǎn)權(quán)登記部門,在權(quán)威中介機(jī)構(gòu)的評估價值上,按照一定比例進(jìn)行質(zhì)押融資,真正將科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力,將技術(shù)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)化所需的現(xiàn)金。

園區(qū)廠房按揭貸款。高科技工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)大都坐落在各地的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園,針對前期投入較大的問題,商業(yè)銀行可以推出“園區(qū)廠房(地)商用按揭貸款”。按照零售貸款模式去設(shè)計(jì)。而且在還款方式、期限等方面都要考慮企業(yè)現(xiàn)金流“前歉后豐”的特點(diǎn),更體現(xiàn)人性化。 股東聯(lián)保信用貸款。入股生產(chǎn)型企業(yè)的股東往往是戰(zhàn)略性投資,做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。商業(yè)銀行就應(yīng)該激活股東的信心,利用他們的財務(wù)實(shí)力來幫助該企業(yè)進(jìn)行信用評級,建立連帶責(zé)任擔(dān)?；蚬蓹?quán)質(zhì)押貸款,取得銀行貸款支持。

針對商貿(mào)流通型中小企業(yè)

這類企業(yè)具有物流周轉(zhuǎn)快、上下游關(guān)系密、現(xiàn)金流速高等特點(diǎn)。但也存在自有資金少、成長性一般等不足。商業(yè)銀行針對這些特征,需設(shè)計(jì)適應(yīng)它們的信貸產(chǎn)品。 應(yīng)收賬款質(zhì)押或保理業(yè)務(wù)。《物權(quán)法》出臺以后,為動產(chǎn)質(zhì)押提供了法律保障。人民銀行專司應(yīng)收賬款質(zhì)押登記之責(zé),這就更為大力推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)鋪平了道路。由于商貿(mào)流通屬于充分競爭行業(yè),存在一定的資金相互占壓和支付賬期的現(xiàn)象。因此,商業(yè)銀行就應(yīng)該運(yùn)用這種融資方式,幫助中小企業(yè)盤活資金。

買方信貸業(yè)務(wù)。對于那些下游客戶資金實(shí)力雄厚且信用記錄良好的中小企業(yè),商業(yè)銀行可以通過向其下游客戶(買方)發(fā)放專門用于購買銷售商所售商品的貸款,實(shí)質(zhì)是間接地支持了銷售商的貨款回收,改善了銷售商的現(xiàn)金流量。

買方付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)不同,作為中小企業(yè)的買方如能替賣方貼付利息,采用商業(yè)票據(jù)融資方式支付相關(guān)費(fèi)用,即可實(shí)現(xiàn)雙方交易,又能以貼現(xiàn)率(遠(yuǎn)低于貸款利率)融得資金,可謂一舉兩得。對于中小企業(yè)報表來講,只是由短期借款調(diào)整為應(yīng)付票據(jù)。

針對涉農(nóng)類中小企業(yè)

農(nóng)業(yè)本身具有弱質(zhì)性特征,而從事“三農(nóng)”服務(wù)的中小企業(yè)就更需要呵護(hù)與支持。這里,就農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售作為一體進(jìn)行融資計(jì)劃的安排進(jìn)行探討。

保證保險貸款。鑒于“三農(nóng)”的特殊性,一些保險公司紛紛推出各種保險產(chǎn)品,化解農(nóng)民面臨的不確定性。履約保證保險就應(yīng)成為商業(yè)銀行風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的一種選擇。這種銀保合作,也有利于金融資源的優(yōu)化配置和風(fēng)險緩釋。

林權(quán)、宅基地抵押貸款。中央1號文件和十七屆三中全會都對“三農(nóng)”問題提出新的期望。因此,金融機(jī)構(gòu)要借大勢、乘東風(fēng),就林權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村宅基地有條件抵押等方面勇于突破,利用《物權(quán)法》和政策松綁的有利時機(jī),喚起沉睡的“大地”,盤活這些資產(chǎn),進(jìn)而為“三農(nóng)”發(fā)展注入新鮮血液。

篇6

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2021年律師黨員個人總結(jié)報告

一、遵守憲法、法律、法規(guī)和規(guī)章，遵守職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)紀(jì)律和行業(yè)規(guī)范，履行法定職責(zé)

本人在執(zhí)業(yè)過程中，認(rèn)真遵守憲法、法律、法規(guī)和規(guī)章，沒有任何違法亂紀(jì)的行為和言論。積極主動的服從律師監(jiān)管部門和律師事務(wù)所的監(jiān)督和管理，在訴訟活動中嚴(yán)格遵守法庭紀(jì)律，尊重法官，按時出庭、提交法律文件，積極配合法官的審理工作。在辦案過程中從未做過以不正當(dāng)手段妨害司法公正的行為;不偽造證據(jù)或誘導(dǎo)、威脅委托人、證人提供虛___據(jù)，不為___、被告人的親屬違反規(guī)定傳遞信件，錢物或與案情有關(guān)的信息;與同行之間，積極團(tuán)結(jié)、互相協(xié)助，不做詆毀同行聲譽(yù)的事情;沒有采用貶損、詆毀、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等不正當(dāng)手段進(jìn)行業(yè)務(wù)競爭的行為;嚴(yán)格按業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦理，沒有損害國家社會和當(dāng)事人合法權(quán)利的行為;與法官、檢察官、仲裁員或者其他工作人員相互關(guān)系中，沒有非工作場所會見的行為，沒有請客送禮和指使當(dāng)事人送禮、___的行為，沒有假借他人之名向當(dāng)事人所要財務(wù)的行為;沒有從事違法和有悖律師職業(yè)道德、公民道德規(guī)范，損害律師職業(yè)形象的行為。沒有受到任何行政機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門的任何一項(xiàng)行政懲罰或行業(yè)處罰。

二、遵守律師協(xié)會章程，履行會員義務(wù)

本人嚴(yán)格遵守律師協(xié)會章程，認(rèn)真執(zhí)行律師協(xié)會決議;遵守律師職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)紀(jì)律，遵守律師行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則;積極參加律師行業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn);

虛心認(rèn)真地接受律師協(xié)會的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理;積極承擔(dān)律師協(xié)會委托的工作，履行律師協(xié)會規(guī)定的法律援助義務(wù);自覺地維護(hù)律師職業(yè)榮譽(yù)，維護(hù)會員間的團(tuán)結(jié);按規(guī)定交納了會費(fèi)。

三、辦理法律服務(wù)業(yè)務(wù)的數(shù)量、類別和服務(wù)質(zhì)量，辦理重大案件、群體性案件

本人在過去的一年里，積極開拓案源，共承辦二十余件訴訟及非訴訟案件，依法、誠信、盡責(zé)地為當(dāng)事人提供法律服務(wù)，最大限度地維護(hù)委托人的合法利益。對委托事項(xiàng)可能產(chǎn)生的風(fēng)險能夠如實(shí)告知委托人，從不故意對可能出現(xiàn)的風(fēng)險做不恰當(dāng)?shù)幕蛱摷俚某兄Z。對委托人支付的費(fèi)用能夠做到合理開支。對委托人提供的保密信息能夠嚴(yán)格保密，不損害委托人的合法權(quán)益。積極努力為委托當(dāng)事人處理好每一個案件，受到當(dāng)事人的好評。

四、履行法律援助義務(wù)，參加社會服務(wù)及其他社會公益活動

本人在過去一年里積極履行了法律援助義務(wù)，參與辦理法律援助案件多起，同時積極參加法律體檢、法制宣傳、積極捐款、提供法律幫助等公益活動，在履行法律援助義務(wù)、參加社會服務(wù)及其他社會公益活動方面表現(xiàn)突出。本人積極地為農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員、婦女和孤寡老人等弱勢群體提供免費(fèi)法律咨詢服務(wù)，并為多位想提起離婚之訴當(dāng)事人做好調(diào)解工作，起到了良好的效果。積極的調(diào)解工作，既減輕當(dāng)事人的訟累，又妥善化解___，及時息訟解紛，促進(jìn)了當(dāng)事人的和解，增進(jìn)了團(tuán)結(jié)。

五、受行政獎懲、行業(yè)獎懲

在過去的一年里，積極參加律協(xié)及司法局___的各項(xiàng)評選及其他一系列相關(guān)活動，榮獲___市司法行政工作先進(jìn)個人，榮立三等功，大_大激發(fā)了本人的工作熱情，也通過學(xué)習(xí)其他廣大優(yōu)秀律師同行的先進(jìn)工作事跡，不斷增強(qiáng)自己的努力奮斗、積極進(jìn)取的信心，為以后的工作和學(xué)習(xí)增添了動力。在接下來的一年，我還將繼續(xù)努力，積極參加評選及其他一系列相關(guān)活動，使自己業(yè)務(wù)水平和工作技能水平不斷得到提高。在整個__年中，本人沒有受到過行政機(jī)關(guān)以及行業(yè)管理及部門的任何行政和行業(yè)處罰，在新的一年里，我將一如既往地嚴(yán)格要求自己，在遵守各種規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，盡最大努力為當(dāng)事人服好務(wù)。

六、參加繼續(xù)教育

本人在努力工作外，不斷學(xué)習(xí)時事政治、黨的各項(xiàng)方針、政策，為進(jìn)一步提高自身的業(yè)務(wù)本領(lǐng)，精心收集了當(dāng)年新出臺的法律法規(guī)和司法解釋___律師認(rèn)真進(jìn)行學(xué)習(xí)，并做好學(xué)習(xí)筆記。通過自學(xué)或參加網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)學(xué)習(xí)了《國家賠償法》、《行政訴訟法》、《社會保險法》《物權(quán)法》、《侵權(quán)法》等新老各項(xiàng)法律理論和法律實(shí)踐知識。作為一名律師，只有不斷地學(xué)習(xí)，不斷地豐富自己的視野，政治過硬，知識過硬，作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)，才能擔(dān)當(dāng)起時代的重任，才能不辜負(fù)當(dāng)事人的期望，才能為國家、為社會、為人民做出應(yīng)盡的貢獻(xiàn)。

七、遵守本所章程及管理制度，參加本所___的黨建、學(xué)習(xí)培訓(xùn)

本人認(rèn)真遵守本所章程及管理制度，積極參加事務(wù)所___的一系列業(yè)務(wù)技能和職業(yè)道德培訓(xùn)，提高和增強(qiáng)了職業(yè)技能和職業(yè)道德，堅(jiān)定了律師職業(yè)信念。通過所里的黨建工作，對黨的歷史、黨的政策、黨員律師先進(jìn)事跡的學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會了___法治理念的內(nèi)涵和精神。

過去的工作有成績，也有不足，需要不斷提高和改善的地方還有很多。但是，為社會服務(wù)、讓當(dāng)事人滿意是本律師的不斷的追求。今后的工作中，要積極查找自己在執(zhí)業(yè)理念、業(yè)務(wù)能力、工作作風(fēng)等方面存在的差距與不足，在辦案過程中自覺恪守“忠于法律、誠實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、公平競爭、嚴(yán)格自律”的原則。再接再厲，銳意進(jìn)取，依照《律師法》和律師職業(yè)道德賦予的職責(zé)，為社會提供更為優(yōu)質(zhì)的法律服務(wù)。

律師黨員個人總結(jié)報告篇二

__年度，是我作為專業(yè)律師身份從事法律工作的第五個年度，經(jīng)過六年時間的磨練，改變了當(dāng)初的那份驕橫，多了些許的穩(wěn)重;改變了以前成績面前的津津樂道，多了更多的慎思考量。也許以前你我都從事不同的工作，也有哪份成就，既然做了律師，就是一個全新的工作，就必須沉下心來，鉆研業(yè)務(wù)，正真稱的為師。師還有一個含義，那就是為人師表，起到模范表率的作用，這就需要提高自己的道德修養(yǎng)，讓人尊敬，讓社會接納。__已經(jīng)過去，但自己所做的各項(xiàng)工作才定格成型，構(gòu)成了自己職業(yè)生涯中不可分割的一部分。一年的工作有得有失，有經(jīng)驗(yàn)有教訓(xùn)?，F(xiàn)總結(jié)如下，供領(lǐng)導(dǎo)、同事及民眾來指正。

一、積極學(xué)___和國家的（范本）政策理論知識，提高自己的思想政治修養(yǎng)。

___主義、___思想、___理論、___、科學(xué)發(fā)展觀及“___”等理論，是我國___建設(shè)的基本政治理論。只有真正的學(xué)習(xí)、領(lǐng)會，才能___，提高自己的思想政治素質(zhì)，與___保持高度的一致，培養(yǎng)出敏銳的政治覺悟。作為一名___黨員，我深刻認(rèn)識到，作為一名黨員的責(zé)任。立足本職崗位，在解決當(dāng)事人法律問題的同時，維___律的尊嚴(yán)與權(quán)威，維護(hù)黨和國家的（范本）方針政策得以貫徹實(shí)施，維護(hù)穩(wěn)定的社會秩序。作為黨員，我積極的參加市律協(xié)黨委___以及律所黨支部___的黨務(wù)會議和學(xué)習(xí)，深刻認(rèn)識到了提出的群眾路線實(shí)踐教育活動的重要性，從群眾中來，到群眾中去。提到“”問題，在律師工作中也有相應(yīng)的指導(dǎo)意義，堅(jiān)決杜絕___、___主義、享樂主義和奢靡之風(fēng)。這一年來，我的大局意識、服務(wù)意識有了很大的提高。在身份上，覺得自己有了一個更高的境界和提高，處理紛繁復(fù)雜的具體法律事務(wù)也顯得沉著冷靜、得心應(yīng)手，少了以往的浮躁情緒。

二、努力提高自身修養(yǎng)，培養(yǎng)良好的職業(yè)道德。

做人、做事，就是一個人一生的全部。不會做人就不會做事，不會做事就不會做人，兩者是相輔相成的。因此要想把事做好，就必須先做人。律師是一個與人打交道的行業(yè)，就必然要求你嚴(yán)格遵守執(zhí)業(yè)紀(jì)律和職業(yè)道德。國家對律師提出了嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)紀(jì)律要求，要求不私自泄露當(dāng)事人的隱私及商業(yè)___，不能與對方或者法官等私自接觸___，不得私自收費(fèi)，不得承諾包打贏官司等等。要求以你的專業(yè)法律知識最大程度上維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維___律的正確實(shí)施。職業(yè)道德，更多體現(xiàn)的是當(dāng)事人對你的評價，你的言談舉止，處事風(fēng)格，當(dāng)事人是否認(rèn)可，直接體現(xiàn)你的職業(yè)道德風(fēng)貌。在工作中，我一直要求自己謙虛、和善、坦誠相待、雷厲風(fēng)行。執(zhí)業(yè)六年來，沒有發(fā)生過一起對我工作投訴的情形，通過我的自覺，當(dāng)事人對我的個人評價比較高，說明他們心里認(rèn)可了我。同時法官的評價也印證了這一點(diǎn)，一個法官不可能認(rèn)可一個沒有素質(zhì)和道德的律師。我來自外地，在濟(jì)寧執(zhí)業(yè)，本來朋友不多，我更注重自身的修養(yǎng)和道德，通過自身的努力，眾多的當(dāng)事人成為朋友，使自己能在這異鄉(xiāng)站住腳，靠的就是品行，靠的就是職業(yè)道德。己所不欲勿施于人，永遠(yuǎn)做一個道德高尚的人，這是律師最起碼的要求。

三、認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

法律推陳出新的速度很快，幾乎每天都有新的法律法規(guī)出臺。律師是適用法律的專家，要想為當(dāng)事人解決法律難題，就必須第一時間掌握了解。為此，我堅(jiān)持每天學(xué)習(xí)新的法律法規(guī)，對常用的法律知識進(jìn)行溫故。同時堅(jiān)持學(xué)習(xí)理論及實(shí)務(wù)知識，中國___、中國普法網(wǎng)及中國律師網(wǎng)是我經(jīng)常瀏覽的網(wǎng)站。上面經(jīng)典案例及實(shí)務(wù)研究，通過對各個敏感、經(jīng)典案例知識的學(xué)習(xí)，我的業(yè)務(wù)知識得到了極大的豐富和提高。另外，其他學(xué)科的知識，譬如財務(wù)管理、人力資源管理，包括文學(xué)、自然科學(xué)等知識，也是律師工作中涉及到的，為了準(zhǔn)確的適用法律，我也利用空余的時間學(xué)習(xí)了解其他學(xué)科知識。一是充實(shí)了自己，更重要的是為本職的法律工作做了充分的準(zhǔn)備。在與朋友和其他行業(yè)的人們在一起聊天時，他人玩笑似地說，一句話就知道你是律師。雖然有點(diǎn)玩笑的意思，但這句話絕對不是貶低，而是褒獎。

業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，還體現(xiàn)在對案件的研究，法律規(guī)定浩如煙海，你不可能精通每一個法律領(lǐng)域，畢竟人的精力是有限的。但在經(jīng)辦的每一個案件時，我會詳細(xì)的分析案情，查閱相關(guān)法律規(guī)定，進(jìn)行綜合分析研究。同時聽取同行的意見，以案學(xué)法，這樣的方式使我受益頗深。

四、__年度具體辦理案件的情況

__年度，是我從事專職律師五年來，成績最好的一年，一個是經(jīng)辦的案件數(shù)量比往年增多，再一個涉足的領(lǐng)域也所擴(kuò)大。__年總計(jì)承辦各類訴訟案件___件，法律咨詢及代書___件，法律顧問單位___家。其中承辦民商事經(jīng)濟(jì)糾紛案件___件，涉及人身損害賠償、民間借貸、婚姻家庭、抵押擔(dān)保、道路交通事故、票據(jù)、股票、工程建設(shè)等領(lǐng)域，刑事案件___件，行政案件___件，辦理法律援助案件___件?，F(xiàn)已辦結(jié)___件，已全部歸檔。經(jīng)過各類案件的辦理，自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)有了較大的提高。同時，經(jīng)過與當(dāng)事人的積極配合案件辦理效果當(dāng)事人也都非常滿意。這是我最為欣慰的一點(diǎn)。

五、__年度工作中存在的問題和不足

首先，雖然案件辦理的數(shù)量有了很大的提高，但諸如公司并購、知識產(chǎn)權(quán)等高端業(yè)務(wù)沒有涉及，說明自己在高端業(yè)務(wù)上的知識還很欠缺，還要繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，向高端業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展。

第二，還沒有更好的更及時的回訪當(dāng)事人，我一直認(rèn)為認(rèn)識就是緣分，要珍惜這份感情。應(yīng)該及時的與當(dāng)事人保持聯(lián)系，不能案結(jié)情了，這也是律師業(yè)務(wù)拓展的一個方面，以后要進(jìn)一步的做好。

第三，在業(yè)務(wù)知識上還存在欠缺，一個建筑施工合同糾紛案件，我就明顯感覺到自己經(jīng)驗(yàn)的不足，以后必須花費(fèi)時間進(jìn)行深入的研究。

第四，在法律顧問工作中沒有很好的處理好工作關(guān)系，一定程度上影響了已有案件的辦理。雖然是單位的法律顧問，但必須保證自己身份的獨(dú)立性，不能讓單位認(rèn)為你是他們的打工者，這一定程度上有損律師這個群體和職業(yè)形象。

__年度的工作，有得有失，給了我經(jīng)驗(yàn)也給了教訓(xùn)。人要善于總結(jié)，才能進(jìn)步。今天書面整理，頓覺得有時光倒流的感覺，收益和啟發(fā)很大。__年度已經(jīng)開始，并且有了一個好的開端，我將繼續(xù)以飽滿的熱情，認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，扎實(shí)的理論知識和高尚的職業(yè)道德投入到新的工作中去，努力為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)的法律服務(wù)，為我國的法治建設(shè)作出積極的貢獻(xiàn)。

律師黨員個人總結(jié)報告篇三

時光荏苒，轉(zhuǎn)瞬即逝。不知不覺我來到律師事務(wù)所已經(jīng)一年有余，在這段時間里，律師事務(wù)所的各位主任及其他各位前輩對我予以了極大的關(guān)照，讓我有機(jī)會參與各類案件的辦理，盡快熟識律師的實(shí)務(wù)操作程序，為我的律師理想奠定了的良好基矗，借此機(jī)會，我首先要向各位主任律師及其他律師前輩們致以最衷心的感謝!

通過一年多的實(shí)習(xí)，我不僅對律師行業(yè)有了初步的了解，同時也逐漸進(jìn)行著從一個懵懂的法律學(xué)生向一位法律執(zhí)業(yè)者的蛻變。靜心回首過去的一年，感觸頗多，收獲頗豐。以下寥寥文字，算是對自己近期學(xué)習(xí)情況的梳理和對未來一年的規(guī)劃:

一、細(xì)節(jié)決定成敗

一年的實(shí)習(xí)律師經(jīng)歷，讓我明白了一個道理，細(xì)節(jié)決定成敗。從分析案件時必須___的細(xì)微法律問題，到閱卷必須查清的事實(shí)情節(jié);從避免法律文書中出現(xiàn)的錯別字，到整理案卷不同內(nèi)容的歸檔順序，無一不體現(xiàn)一名律師的執(zhí)業(yè)態(tài)度和素養(yǎng)。因此在每天工作過后，偶爾停下來思考一下自己對于細(xì)節(jié)的___程度，檢討并總結(jié)自己在細(xì)節(jié)的處理上的不足之處，也是為自己今后執(zhí)業(yè)生涯奠定的良好的基礎(chǔ)。

二、樂觀的工作態(tài)度是成功的開始。

因在選擇從事律師這一職業(yè)之前已經(jīng)做好了充足的思想準(zhǔn)備，因此不會經(jīng)歷遠(yuǎn)大理想與律師現(xiàn)實(shí)的巨大心理落差，但是真正接觸律師行業(yè)后依然感到壓力很大。從一個僅有薄弱法律知識的“菜鳥”走向一名成熟的執(zhí)業(yè)律師，這條道路上注定充滿形形的阻礙，懷有一份積極樂觀的心態(tài)是堅(jiān)持信念，走到理想終點(diǎn)的動力。在這一方面，所里的前輩們樹立了很好的榜樣，大家樂觀積極的心態(tài)、融洽的氛圍、勤懇務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)、專業(yè)上精益求精的學(xué)習(xí)鉆研精神，對我產(chǎn)生很大的影響，使我的消極精神狀態(tài)有所緩解，進(jìn)而向樂觀的方向轉(zhuǎn)變，盡管這種轉(zhuǎn)變是潛移默化的，但仍然為我日后的律師工作樹立了良好的執(zhí)業(yè)態(tài)度，對此，我再一次向各位給與我?guī)椭穆蓭熐拜厒儽硎靖兄x。

三、工欲善其事，必先利其器

因?qū)嵙?xí)時間短暫，接觸的案件并不甚多，因此對于律師實(shí)務(wù)方面的總結(jié)并不深刻，但是在主任律師指導(dǎo)下辦案過程中仍然小有體會，通過一個案件自受理、取證、庭前準(zhǔn)備、開庭審理到總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完成了對一個案件基本流程的認(rèn)識，體會最深的便是庭前準(zhǔn)備工作對案件結(jié)果的重要作用。通過該次案件的學(xué)習(xí)，我充分體會到了“工欲善其事，必先利其器”的道理，作為一名人應(yīng)當(dāng)充分為委托方考慮，在庭前準(zhǔn)備己方觀點(diǎn)、相關(guān)證據(jù)以及必要法律知識準(zhǔn)備充分，并以對方的角度考慮問題查缺補(bǔ)漏，使己方觀點(diǎn)更加完備，只有這樣才能盡量避免在庭審過程中出現(xiàn)因?yàn)榉芍R欠缺，造成的辯論觀點(diǎn)得不到支持的不良后果。

唯有“利其器”，才能“善其事”，想要成為一名合格的律師，不僅要有樂觀的心態(tài)，嫻熟的業(yè)務(wù)能力和謙遜的工作態(tài)度也是十分必要的。因此，在未來的一年里，我會加強(qiáng)對法律知識的系統(tǒng)化學(xué)習(xí)，積極參與各類業(yè)務(wù)，拓展視野，增長見識，堅(jiān)定信念。雖然律師的道路充滿艱辛，要面對無數(shù)的波折，克服許多難以克服的困難，但是我堅(jiān)信，“志存高遠(yuǎn)、腳踏實(shí)地”，我必能成為一名合格的律師。敬請各位領(lǐng)導(dǎo)與前輩們監(jiān)督、批評，再次表示感謝。

篇7

［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．30．034

［作者簡介］劉宇珊（1996—），女，漢族，湖北黃岡人，就讀于北京工業(yè)大學(xué)，研究方向：財務(wù)數(shù)據(jù)分析與挖掘。

1 引言

1．1研究背景及意義

隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入持續(xù)穩(wěn)定增長的“新常態(tài)”，近幾年國內(nèi)銀行業(yè)的景氣度持續(xù)回升，上市銀行也面臨難得的發(fā)展機(jī)遇，在資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面都取得了驕人的成績。銀行板塊是藍(lán)籌股的重要代表，工商銀行、中國銀行等銀行股成為主力機(jī)構(gòu)調(diào)控股票指數(shù)的重要工具，上證綜合指數(shù)是以其總股本來確定權(quán)重。

依據(jù)財務(wù)報表對銀行板塊上市公司綜合實(shí)力的評價的重要性就愈加顯現(xiàn)出來。

本文以證監(jiān)會2012年版行業(yè)分類中的16家銀行的2016年度財務(wù)數(shù)據(jù)作為考察樣本，在計(jì)算影響綜合實(shí)力指標(biāo)的基礎(chǔ)上，用主成分聚類分析方法來進(jìn)行評價，進(jìn)而得出不同能力指標(biāo)下的結(jié)果，對其進(jìn)行綜合分析并給出相應(yīng)建議。

1．2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

綜述當(dāng)前的研究現(xiàn)狀，以及本文的研究問題和研究思路

劉倩（2010）得出主成分分析可以有效解決我國企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)高維性和多重共線性的特點(diǎn),使判別模型更具說服力，但只針對28家上市創(chuàng)業(yè)板公司做了研究，數(shù)據(jù)量不夠大，說服力不夠強(qiáng)。

王德清等（2012）針對經(jīng)典聚類分析和普通主成分聚類分析極端情形下的失效問題展開討論,通過定義客觀賦權(quán)的主成分距離為分類統(tǒng)計(jì)量,并以實(shí)證檢驗(yàn)取得良好效果為依據(jù),有效地解決了主成分聚類分析在極端情形下所不能揭示的問題。

國外學(xué)者做過一些利用數(shù)據(jù)挖掘算法來分析預(yù)測客戶行為的研究，例如，采用K-median聚類算法對超級商場消費(fèi)者的偏好情況進(jìn)行細(xì)分。［5］采用K-means、SOM（self-organizing map）、Fuzzy K-means聚類算法對股票交易客戶進(jìn)行細(xì)分［6］。運(yùn)用模糊聚類算法對在線音樂愛好者進(jìn)行用戶細(xì)分等。［7］

2 研究方法

2．1主成分聚類分析法

在多指標(biāo)綜合評估的排序問題中，若主成分累計(jì)貢獻(xiàn)率不夠大，即提取出的主成分表達(dá)的原始數(shù)據(jù)不夠完整全面，僅按主成分得分對樣品直接排序評價會有片面性，這時候可以將主成分分析與聚類分析兩種統(tǒng)計(jì)方法聯(lián)系起來，稱為“主成分聚類分析”。

將主成分分析與聚類分析相結(jié)合，即先進(jìn)行主成分分析，然后對提取出的幾個主成分進(jìn)行聚類分析，結(jié)合主成分的綜合排序進(jìn)行對象分類排名。這種方法一是可以降低指標(biāo)的維數(shù)，將復(fù)雜的問題簡化;二是可以對聚類分析方法中的每一類進(jìn)行評價，根據(jù)每一類的主成分得分進(jìn)行排名，得到的排名結(jié)果更符合實(shí)際。

2．2聚類分析方法的原理

本文采用的K-means聚類分析算法是麥奎因提出，算法的要點(diǎn)先確定K值，然后將數(shù)據(jù)集劃分成K類，然后進(jìn)行反復(fù)迭代，把每一個樣本重新分配到距離最近的中心類別中。

2．3聚類分析分類數(shù)的確定

K-均值聚類分析方法能夠?qū)?shù)據(jù)群體迅速、合理地劃分成K個子群體，比較適合解決大量數(shù)據(jù)信息的問題。對于K-均值聚類分析算法，需要著重考慮K值。這是本算法的關(guān)鍵步驟，對聚類產(chǎn)生的結(jié)果有很大的影響。

K-均值法具體分類數(shù)的確定，離不開實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，可以反復(fù)進(jìn)行多次的初值選擇，根據(jù)各個產(chǎn)生的聚類結(jié)果中找出最優(yōu)的分類。但我們這里借助系統(tǒng)聚類法以一部分樣本為對象進(jìn)行聚類，其結(jié)果作為K-均值聚類分析法確定類數(shù)的參考。

2．4主成分聚類分析的計(jì)算步驟

設(shè)有n個樣品，每個樣品觀測p個指標(biāo)，將原始數(shù)據(jù)寫成矩陣

（1）將原始數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。這里不妨設(shè)上述矩陣已標(biāo)準(zhǔn)化了。

（2）建立變量的相關(guān)系數(shù)陣：

（3）求R的特征根

λ1≥λ2≥…≥λn＞0

及相應(yīng)的單位特征向量：

（4）計(jì)算寫出主要成分

Fi=a1X1+a2X2+…+aPxP

計(jì)算主成分貢獻(xiàn)率及累計(jì)貢獻(xiàn)率

√貢獻(xiàn)率

√累計(jì)貢獻(xiàn)率

一般取累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)85%~95%的特征值λ1,λ2,…,λm所對應(yīng)的第1，第2，…，第m（m≤p）個主成分。

（5）求p個觀測對象在前m個主成分的得分。根據(jù)各個主成分的貢獻(xiàn)率進(jìn)行加權(quán)求和。

（6）根據(jù)前m個主成分得分運(yùn)用K-均值聚類，得到個案的類別，依據(jù)主成分分析確定每個個項(xiàng)的類別排名，并進(jìn)行綜合評價。

3 綜合評價因子分析

3．1指標(biāo)變量的選取分類及公式計(jì)算

選取了11個變量指標(biāo)，較全面地反映銀行上市公司的基本財務(wù)狀況。

表1上市公司綜合評價指標(biāo)體系

3．2主成分聚類分析

本文使用spss 17．0統(tǒng)計(jì)分析軟件，選取上述11個變量的財務(wù)指標(biāo)，

采用主成分探索性因子分析以及K-均值聚類分析方法的對16家上市銀行的基本財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價研究。數(shù)據(jù)來源于《國泰安CSMAR系列研究數(shù)據(jù)庫》。下面將進(jìn)行過程分析及解釋。

主成分分析是用于把眾多相關(guān)變量縮減為較少的不相關(guān)的主成分變量的一種方法。因此，用于主成分分析的原始變量之間必須有相關(guān)性，如果變量之間相互獨(dú)立，則無法用主成分分析法來進(jìn)行數(shù)據(jù)降維，但如果每一個變量反映的信息都不相同，沒有任何冗余信息，這種數(shù)據(jù)分析方法是沒有用武之地的。檢驗(yàn)變量之間的相關(guān)程度，判斷是否適用主成分分析法，需要用到KMO和Bartlett球形檢驗(yàn)。

KMO統(tǒng)計(jì)量比較樣本相關(guān)系數(shù)和樣本偏相關(guān)系數(shù)，它的取值在0和1之間，該值越大，則樣本數(shù)據(jù)越適用于主成分和因子分析。一般要求大于0．5，方可運(yùn)用這種分析方法。根據(jù)Kaiser(1974)給出的經(jīng)驗(yàn)原則，0．549的適合性為middling(中度的)。如果顯著性值小于0．05，則認(rèn)為主成分分析是適宜的。本例中卡方值為193．895，大于卡方的臨界值18，顯著性值小于0．05，故主成分分析法可以應(yīng)用在此案例中。

（1）主成分的統(tǒng)計(jì)信息

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化公式處理原始數(shù)據(jù)，由此計(jì)算出各數(shù)據(jù)變量的相關(guān)系數(shù)矩陣R，以及相關(guān)系數(shù)的特征值、貢獻(xiàn)率和累計(jì)貢獻(xiàn)率。

上表顯示了主成分的統(tǒng)計(jì)信息，包括特征值由大到小的次序排列，各主成分的貢獻(xiàn)率及累積貢獻(xiàn)率。第一主成分的特征值為4．677，它解釋了11個原變量的總方差的42．516%（因子旋轉(zhuǎn)前），第二主成分的特征值為3．143，它解釋了11個原變量的總方差的28．576%，前三個特征值的累積貢獻(xiàn)率為85．796%，即前四個主成分包含了原有變量指標(biāo)的85．796%的信息，所以本例中可以取前三個主成分來替代原始十一個指標(biāo)。

（2）旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣

通過四次方最大旋轉(zhuǎn)后，得到了11個變量在3個因子上的新的因子載荷。結(jié)果顯示，因子1支配的變量有X3（凈資產(chǎn)收益率）、X5（基本每股收益）、X9（每股凈資產(chǎn)）、X10（每股資本公積）、X11（每股未分配利潤）。

因子2支配的變量有X2（總資產(chǎn)凈利潤率ROA）、X3（凈資產(chǎn)收益率）、X4（營業(yè)凈利率TTM）、X8（營業(yè)總收入增長率）。

因子3與X1（營運(yùn)指數(shù)）、X6（總資產(chǎn)增長率）、X7（凈利潤增長率）有很強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系。

故可以粗略地認(rèn)為，因子1集中反映銀行每股價值指標(biāo)，稱為綜合擴(kuò)張因子；因子2重點(diǎn)反映資產(chǎn)與營業(yè)收入的各方面情況，稱為盈利發(fā)展因子。根據(jù)（現(xiàn)金）營運(yùn)指數(shù)定義，它反映企業(yè)現(xiàn)金回收質(zhì)量、衡量現(xiàn)金風(fēng)險的指標(biāo)，同時這個主成分體現(xiàn)企業(yè)在規(guī)模擴(kuò)大、增加盈利等方面的表現(xiàn)，即總資產(chǎn)、凈利潤的增長率，故因子3可稱為風(fēng)險價值因子。

Method: Principal Component Analysis．

Extraction Method:Principal

Component Analysis．

Rotation Method:Quartimax with

Kaiser Normalization．

a．Rotation converged in 5 iterations．

（3）因子得分系數(shù)矩陣及主成分得分

SPSS可以將通過旋轉(zhuǎn)后計(jì)算的4個因子得分Z1、Z2、Z3、Z4作為新變量自動存儲到原始數(shù)據(jù)文件中，操作為｛轉(zhuǎn)換｝→｛計(jì)算變量｝，如表4所示，Y為最終得分，根據(jù)以上分析，可了解各個指標(biāo)的潛在本質(zhì)。

具體來說，根據(jù)各個主成分的貢獻(xiàn)率進(jìn)行加權(quán)求和，因子旋轉(zhuǎn)后三個主成分更精確的特征值分別是4．373、2．703、2．361。因此綜合得分為：

Y=4．373/9．437Z1+2．703/9．437Z2+2．361/9．437Z3

在主成分得分表中，我們可以看到寧波銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行和南京銀行表現(xiàn)突出，綜合排名在前五。這些銀行大多是區(qū)域性銀行，依托經(jīng)濟(jì)活躍的地帶，發(fā)展勢頭很好，而排名較靠后的建設(shè)銀行、北京銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和中國銀行，除北京銀行外其余四家網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，資本雄厚，基礎(chǔ)較好，已經(jīng)過了股本快速擴(kuò)張的階段，也許是這個原因讓這幾家銀行的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)相對較低。

4 板塊的聚類分析

聚類分析對于變量的選擇比較重要，一般變量個數(shù)越多，得到的類越難以解釋。依上例，選取的代表上市銀行財務(wù)狀況的數(shù)據(jù)變量比較多，考慮先用主成分分析法進(jìn)行降維，然后應(yīng)用主成分變量做聚類變量進(jìn)行聚類分析。

K-均值法是一種比較流行的動態(tài)聚類法，選擇一批凝聚點(diǎn)或給出一個初始的分類，讓樣本按某種原則向凝聚點(diǎn)聚攏，對凝聚點(diǎn)進(jìn)行不斷的修改或迭代，直至分類比較合理、迭代穩(wěn)定為止。

在SPSS中選擇K-均值聚類分析可得到類成員列表。上圖第三列Cluster給出了每個個案所屬的類，第四列Distance顯示的是個案和所屬類中心的距離。經(jīng)過20次迭代計(jì)算，對比結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)選擇分類數(shù)為5較合理，既能有效分離數(shù)據(jù)，又能呈現(xiàn)較小的聚合系數(shù)。

5 研究結(jié)論

5．1研究結(jié)論

根據(jù)上述主成分聚類分析可得出：

第一類有興業(yè)銀行與招商銀行，這兩家銀行在綜合擴(kuò)張方面表現(xiàn)突出，分別排序1、2，雖然在主成分分析法下排名中上（第3與第6），但根據(jù)銀行區(qū)別于一般企業(yè)的性質(zhì)特點(diǎn)，可以認(rèn)為財務(wù)狀況良好，具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

第三類有建設(shè)銀行、北京銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行，與主成分加權(quán)綜合得分后五名的排序一致，這幾家在上市公司中屬于老牌銀行，實(shí)力雄厚，股本很大，在一定程度上影響了各項(xiàng)能力指標(biāo)，綜合表現(xiàn)不是很突出。在圖7最后聚類中心的表中也可以看出，第三類的指數(shù)較低。

第二、四和五類的銀行，在綜合擴(kuò)張、盈利發(fā)展和風(fēng)險價值三個方面處于中等水平，主成分的綜合評分也是不好不壞，采取保守策略的投資者可以選擇這些銀行。

綜上所述，相對于只采用主成分分析法，對主成分法提取的因子進(jìn)行聚類分析的方法能更為精確地解釋主成分綜合加權(quán)排名。

關(guān)于模型的合理性，本文選取了四個指標(biāo)，衡量盈利、發(fā)展、營運(yùn)能力的變量較為全面地概括了企業(yè)當(dāng)前的財務(wù)狀況。值得一提的是，針對商業(yè)銀行的行業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新地選取了股本擴(kuò)張能力這一指標(biāo)，這是比較切合實(shí)際的。

5．2對策建議

5．2．1外部環(huán)境方面

由于金融業(yè)是當(dāng)前國際激烈經(jīng)濟(jì)競爭的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而商業(yè)銀行體系是現(xiàn)代金融的核心，我國的資本市場相對于發(fā)達(dá)國家還不成熟，銀行部門在國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用，在資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量以及創(chuàng)新能力上需改進(jìn)提高。

5．2．2行業(yè)現(xiàn)狀方面

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)有很大的沖擊，時展浪潮下，人們已經(jīng)習(xí)慣新的支付方式，加之融資渠道的豐富多元化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行該思考如何去改變。

5．2．3資源能力方面

首先，商業(yè)銀行需積極地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)，認(rèn)真研究競爭對手的情況，切實(shí)做到以客戶需求為中心，以市場細(xì)分為基礎(chǔ)，不斷開發(fā)出滿足不同類型客戶需要的產(chǎn)品。尤其是要加大開發(fā)和擴(kuò)展高附加值產(chǎn)品的力度，逐步形成自己的特色，適時推出同類銀行難以模仿的金融產(chǎn)品，推動商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，改善商業(yè)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，借以樹立專有的名牌產(chǎn)品，增強(qiáng)盈利能力，提高競爭力，降低信用風(fēng)險。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)開展金融產(chǎn)品研制，仔細(xì)研究競爭對手的情況，切實(shí)以客戶需求為中心，以市場細(xì)分為基礎(chǔ)，不斷開發(fā)滿足不同客戶需求的產(chǎn)品。特別是增加高附加值產(chǎn)品的發(fā)展壯大而努力，逐漸形成了自己的特色，類似銀行理財產(chǎn)品及時引進(jìn)模仿，促進(jìn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建立自主品牌產(chǎn)品，提高盈利能力，增強(qiáng)競爭能力，有效地使信用風(fēng)險降低。

最后，建議監(jiān)管部門降低準(zhǔn)入門檻，試點(diǎn)實(shí)行逐步放松銀行業(yè)管制。如此在一定程度上提高銀行業(yè)的穩(wěn)定性，降低銀行風(fēng)險。在減低銀行業(yè)進(jìn)入障礙的同時，應(yīng)更多地允許具有區(qū)域關(guān)系型借貸優(yōu)勢并符合條件的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè)，遏止銀行之間由于競爭度上升而帶來的風(fēng)險。

5．2．4業(yè)務(wù)流程與組織系統(tǒng)方面

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程是指商業(yè)銀行直接或間接地為顧客創(chuàng)造價值的一系列相關(guān)活動的有序集合。一套有序高效的業(yè)務(wù)流程有助于增強(qiáng)銀行的價值創(chuàng)造能力。因此，需要對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。具體可以采取下列做法。

（1）簡化業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)簡化流程，減少不必要的活動，結(jié)合業(yè)務(wù)流程重新規(guī)劃各項(xiàng)流程過程或活動，或串并聯(lián)轉(zhuǎn)換改造流程，以為了縮短營業(yè)時間，合理配置人力資源，節(jié)約成本和有效地增加新的業(yè)務(wù)目標(biāo)的數(shù)量目的。例如，那些效率低下的非核心業(yè)務(wù)外包，集中在人力、物力和財力資源的核心業(yè)務(wù)上，給客戶提供最高效、最全面的業(yè)務(wù)服務(wù)。

（2）建立差異化流程。為了滿足客戶多樣化的需求，需建立差異化的業(yè)務(wù)流程，最大限度使客戶滿意，與此同時加強(qiáng)客戶關(guān)系的管理，最大化實(shí)現(xiàn)客戶價值。

參考文獻(xiàn)：

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