導(dǎo)語：農(nóng)村信用社小額信貸影響因素研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀

三戶聯(lián)保參與成員承擔(dān)自身小組擔(dān)保責(zé)任。對(duì)于退出三戶聯(lián)保的成員，必須對(duì)聯(lián)保小組所欠款項(xiàng)完成清償，三戶聯(lián)保中出現(xiàn)不良貸款，聯(lián)保小組承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，其他聯(lián)保成員代為清償，不良貸款項(xiàng)目清繳前禁止向其他組員放貸。

二、內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在的問題

1．農(nóng)戶小額信貸制度不合

首先，貸款流程過于復(fù)雜。內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需要提供的資料過多，評(píng)級(jí)授信要求的條件也較多，流程繁瑣，效率較低。其次，農(nóng)戶小額信用貸款的制度缺乏對(duì)貸款者培訓(xùn)的制度設(shè)計(jì)，不少基層政府組織只是熱衷于幫助農(nóng)民取得貸款，緩解農(nóng)村資金短缺的困難，卻沒有積極引導(dǎo)農(nóng)戶用好貸款，沒有及時(shí)向農(nóng)戶提供必要的市場(chǎng)信息和技術(shù)指導(dǎo)。最后，貸款利率設(shè)置不合理。目前國(guó)家制定的關(guān)于農(nóng)戶小額信貸的政策規(guī)定存款利率提高，而放貸利率降低，這固然可能對(duì)農(nóng)戶有利，但存貸利差的縮小，將可能使多數(shù)農(nóng)村信用社本來就資產(chǎn)質(zhì)量低下和虧損嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步惡化，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看對(duì)農(nóng)戶也不利。

2．農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)宣傳力度不足

目前沒有對(duì)農(nóng)戶小額信貸的專門營(yíng)銷隊(duì)伍，小額信貸隊(duì)伍建設(shè)并不穩(wěn)定；同時(shí)，農(nóng)戶小額信貸在財(cái)務(wù)上也沒有實(shí)行單獨(dú)核算，沒有建立責(zé)任考核制度。只有建立農(nóng)戶小額信貸專門營(yíng)銷隊(duì)伍，對(duì)其賬務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算，才能確保農(nóng)戶小額信貸在財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，業(yè)務(wù)上可持續(xù)。

3．農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理力度不足

農(nóng)村小額信貸在實(shí)施及運(yùn)行過程中受到實(shí)際工作環(huán)境的制約，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目少，基層客戶經(jīng)理配置量不足，業(yè)務(wù)水平不高，且相對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)過重。此外，部分信用社風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，部分客戶經(jīng)理在風(fēng)險(xiǎn)管控的能力上有所欠缺，對(duì)于金融三農(nóng)業(yè)務(wù)也不甚了解，理論知識(shí)較差，思路滯后，導(dǎo)致信用社貸后管理混亂，對(duì)于貸后小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管控效果不佳。

4．農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)人員數(shù)量較少且素質(zhì)較低

在調(diào)查過程中，農(nóng)信社在招聘人員選拔標(biāo)準(zhǔn)中過于寬松，缺乏對(duì)于專業(yè)人員的針對(duì)性選拔，信貸部門人員整體業(yè)務(wù)能力偏低，專業(yè)素質(zhì)不高，這些因素影響農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展。此外，當(dāng)前大部分信貸人員僅局限在發(fā)放貸款與吸收存款這兩大業(yè)務(wù)，復(fù)合信貸人員梯隊(duì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有成型，這極大限制了農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融業(yè)務(wù)的服務(wù)體驗(yàn)。

三、內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的影響因素分析

1.內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸影響因素的選取

本文根據(jù)農(nóng)戶小額信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，選取了內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的6個(gè)一級(jí)影響因素和19個(gè)二級(jí)影響因素，見表1。2．內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸影響因素的層次分析法分析筆者邀請(qǐng)10位有關(guān)專家根據(jù)農(nóng)戶小額信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸影響因素按1-9標(biāo)度法進(jìn)行打分，根據(jù)打分結(jié)果計(jì)算可得各一級(jí)影響因素和二級(jí)影響因素對(duì)于內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的權(quán)重及排序（見表2、表3）。3．層次分析法分析結(jié)論根據(jù)本文對(duì)于內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸影響因素的分析，可以得出以下結(jié)論。（1）各一級(jí)影響因素中貸款制度的權(quán)重明顯高于其他因素的權(quán)重，為0.3632，因此貸款制度是影響內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展水平的最主要的因素，其次是農(nóng)戶的信用情況，貸款業(yè)務(wù)人員排在第三位。（2）各二級(jí)影響因素中貸款利率、還款意識(shí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的權(quán)重大于等于0.1，分別為0.1501、0.1248、0.1061，因此貸款利率、還款意識(shí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是影響內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的最主要的二級(jí)影響因素。四、內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展對(duì)策1．完善農(nóng)戶小額信貸的制度設(shè)計(jì)繼續(xù)完善農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)行模式，小額貸款的檢查、審核、審閱、分發(fā)，對(duì)于農(nóng)戶小額信貸貸款后的追蹤管理，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)控，到最后的資本回收，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于農(nóng)戶小額信貸每一個(gè)步驟，在源頭上預(yù)控風(fēng)險(xiǎn)的形成；在貸款的運(yùn)行環(huán)節(jié)上時(shí)時(shí)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)隱患，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控的范圍內(nèi)。努力摸索創(chuàng)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體制，同地方保險(xiǎn)公司以及擔(dān)保公司合作分化農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，在減少風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步開發(fā)新的信貸模式，更好的促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

2．加大農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

在新形勢(shì)的帶動(dòng)下，農(nóng)村農(nóng)戶小額貸款在貸款的額度以及貸款的期限上應(yīng)有更加靈活的設(shè)定及更好的政策。農(nóng)戶小額貸款應(yīng)更加符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，在相關(guān)貸款政策規(guī)定允許的情況下，根據(jù)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)周期合理制定貸款期限，防止貸款期限臨期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金難以按時(shí)回籠問題，避免不良貸款出現(xiàn)。

3．加大農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的力度

對(duì)于貸款準(zhǔn)入嚴(yán)格把關(guān)，首先做到雙人實(shí)地考察，對(duì)于每一筆放貸必須做到雙簽，客戶經(jīng)理在放貸時(shí)必須與貸款人有深度面談；其次對(duì)于貸款人款項(xiàng)用途應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范，利用多種渠道、多種方法了解清楚貸款投入領(lǐng)域，對(duì)于多人貸款一人使用現(xiàn)象、私募公用以及貸款資金挪用現(xiàn)象加以監(jiān)督控制。

4．注重農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)人員的選拔與培訓(xùn)

對(duì)于農(nóng)戶小額信貸人員的選拔培訓(xùn)工作意義重大，對(duì)于緩解基層客戶經(jīng)理數(shù)量不足以及業(yè)務(wù)能力薄弱有著重要作用，在重新進(jìn)行人員配置以外，當(dāng)前最為可行的就是對(duì)于客戶經(jīng)理加強(qiáng)培訓(xùn)開發(fā)潛力，提高其工作效率，以提高團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)。客戶經(jīng)理上崗前應(yīng)接受系統(tǒng)培訓(xùn)，取得從業(yè)資質(zhì)，為以后更好發(fā)展打好基礎(chǔ)。

5．加大農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度

加強(qiáng)小額貸款業(yè)務(wù)宣傳力度廣度，首先密切與市縣政府溝通聯(lián)系，獲取當(dāng)?shù)卣男湃闻c幫助，由政府牽頭出面，制定政策，印發(fā)文件，鄉(xiāng)鎮(zhèn)開會(huì)動(dòng)員等方式，向農(nóng)戶介紹農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)；其次利用文化下鄉(xiāng)村，開展“金融知識(shí)大科普”活動(dòng)，使農(nóng)戶理解農(nóng)戶小額信貸，接受農(nóng)戶小額信貸。最終實(shí)現(xiàn)提升農(nóng)戶小額信貸參與度的目標(biāo)。

作者:萬代萍蓋鵬宇辛立秋單位:東北農(nóng)業(yè)大學(xué)