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一、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款基本情況

1．××省××市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的總體特點(diǎn)。

××市是個(gè)農(nóng)業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，幾年來，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，立足市情，揚(yáng)長避短，走出了一條具有××特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新路子，全市上下緊緊圍繞“一產(chǎn)做洋”的目標(biāo)，著力抓了100個(gè)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的實(shí)施，使基地建設(shè)、龍頭企業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等均有較大進(jìn)展。

全市20****年確定的100個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，實(shí)際完成132個(gè)。其中基地建設(shè)77個(gè)，龍頭企業(yè)建設(shè)25個(gè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)30個(gè)。

基地建設(shè)步伐較快，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在種植業(yè)上，青堆子、中安、廣寧各發(fā)展蔬菜2000畝以上，正安發(fā)展葡萄1000畝，羅羅堡建成了千畝大棗園，鮑家建成了新品種苗木園。在養(yǎng)殖業(yè)上，閭陽建成了高標(biāo)準(zhǔn)肉雞養(yǎng)殖小區(qū)，中安建成了閭山鵝業(yè)養(yǎng)殖基地，廣寧生豬飼養(yǎng)量達(dá)到4萬頭。

龍頭企業(yè)不斷壯大，拉長加粗了產(chǎn)業(yè)鏈條。突出的有：溝幫子的五峰米業(yè)糠油、鴻翔玉米烘干和尹家熏雞骨干企業(yè)，廣寧鄉(xiāng)旺發(fā)綠豬屠宰和萬利果蔬汁，中安窟窿臺(tái)市場(chǎng)完善和閭山鵝業(yè)屠宰等項(xiàng)目建設(shè)。溝幫子和廣寧糧庫擴(kuò)建了烘干塔、庫房、地秤等設(shè)施，增強(qiáng)了購銷能力，全市糧食企業(yè)實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。

標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大了覆蓋范圍。共認(rèn)證中安的“翠龍”和“翠安”蔬菜、正安的“岳”牌花生米、溝幫子“羽佳”肉雞、廣寧鄉(xiāng)的“北旺”豬肉和“萬碩園”蔬菜、高山子的“用就富”腐植酸肥、北寧市葡萄協(xié)會(huì)的“鴻象”葡萄共8個(gè)綠色和無公害品牌22個(gè)品種，面積分別達(dá)到12萬畝和51萬畝，完善了農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)中心。

2．農(nóng)村信用社效益情況，營銷策略。

××農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持信貸為農(nóng)的原則，明確貸款資金投向，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持高科技農(nóng)業(yè)，扶持養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)事龍頭企業(yè)。截止20****年2月末，信用社農(nóng)戶貸款余額為62549萬元，占總貸款的78.45%，農(nóng)戶貸款的大力投放，使該市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了蓬勃發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，搞活了信用社的經(jīng)營。20****年末，農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況呈現(xiàn)歷史性突破。盈利51萬元，比去年同期減虧603萬元。應(yīng)收未收利息2747萬元，比去年同期下降21622萬元，降低了88.73%。不良貸款余額為4382萬元，比年初下降27245萬元，降低了86.14%。

3．農(nóng)村信用社貸款戶及其所占比重情況。

本次調(diào)查的廣寧、大屯、廖屯、趙屯、羅羅堡、窟窿臺(tái)、高力板、大市、五糧、柳家、吳家11家農(nóng)村信用社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)共122個(gè)村、人口總數(shù)為222348人、農(nóng)戶為65789戶、、貸款戶為38871戶（其中：小額信用戶為9778戶、農(nóng)戶聯(lián)保戶8236戶）、農(nóng)戶貸款余額為25675萬元（其中:小額信用貸款余額為439萬元、農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為3354萬元）。貸款戶占村屯農(nóng)戶比重為59.08％，廣大農(nóng)戶貸款需求基本都能得到滿足。

4．貸款期限、利率、額度情況。

農(nóng)戶小額貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)，分為半年期、一年期。在貸款利率上，1000元以下6月以內(nèi)（含）的農(nóng)戶貸款執(zhí)行月息6.96‰，6月以上至1年（含）的農(nóng)戶貸款執(zhí)行月息7.83‰，1000元以上3000元以內(nèi)農(nóng)戶貸款執(zhí)行月息8.37‰，均嚴(yán)格按照上級(jí)聯(lián)社相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。農(nóng)村信用社發(fā)貸時(shí)間一般為3月初，部分信用社為了提高服務(wù)水平，對(duì)農(nóng)戶采取“以人為本”的原則，即農(nóng)戶什么時(shí)候需要什么時(shí)間就能辦理貸款，保證了農(nóng)戶的貸款需求。

5．民間借貸情況。

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，該市每年發(fā)生的民間借貸總量達(dá)4000萬元左右，基本都是農(nóng)民之間的借貸。其用途主要是當(dāng)?shù)胤N田大戶、承包大戶或開展多種經(jīng)營農(nóng)戶為方便籌資，向十里八村親友或鄉(xiāng)鄰籌集資金，給予比銀行存款高一些的利率，一般為月息5厘，也有較高利率的，如：大市鎮(zhèn)螞蟻養(yǎng)殖戶通過人向農(nóng)民借貸，年利率為3分，金額達(dá)800多萬元；五糧生資經(jīng)銷商向農(nóng)民借貸，年利率為1分5，金額達(dá)200多萬元。民間借貸的主要特點(diǎn)：一是利率靈活。銀行存款利率低，貸款雖好貸了，但利率很高，所以，一些農(nóng)民在向親友或鄉(xiāng)鄰借貸時(shí)，利率一般在存款與貸款利率中間選一檔次，雙方都樂于接受。二是集資金額大，時(shí)間快。一些經(jīng)營農(nóng)戶及投資人出于短期內(nèi)贏利的目的，多采用民間借貸方式。三是手續(xù)簡便。一般采取一紙手寫簡單合同的方式，比在農(nóng)村信用社貸款手續(xù)簡單。

6．貸款方式情況。

通過對(duì)11家農(nóng)村信用社調(diào)查，農(nóng)戶貸款手續(xù)非常簡便，小額信用貸款只需要貸款證、身份證即可。擔(dān)保貸款要貸款證、身份證及擔(dān)保人便可辦理。信用貸款占信用社貸款的30%，擔(dān)保貸款占信用社貸款的70%，無抵押貸款。

7．農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量情況。

截止200×年2月末，××農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為62549萬元。其中：小額信用貸款余額為770萬元，農(nóng)戶聯(lián)保余額貸款5990萬元。農(nóng)戶貸款中只有呆滯貸款余額為3085萬元，均為2002年度前的呆滯貸款。農(nóng)村信用社小額信用貸款和聯(lián)保貸款中無不良貸款。

8．縣鄉(xiāng)政府對(duì)信用社貸款的影響。

調(diào)查的11家農(nóng)村信用社所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）政府均沒有發(fā)生借貸行為，也沒有行政干預(yù)行為。

9．信用社貸款證的發(fā)放情況。

××農(nóng)村信用社共發(fā)放貸款證16074個(gè)。貸款證的發(fā)放起到了簡化手續(xù)，方便農(nóng)戶的作用。廣大農(nóng)戶對(duì)信用證有較高的認(rèn)識(shí)，感受到了信用證給自身帶來的方便作用。

10．農(nóng)村信用社結(jié)算服務(wù)上的變化及其影響。

目前該市農(nóng)村信用社結(jié)息服務(wù)仍采用按季結(jié)息方式，沒有發(fā)生變化。這種單一結(jié)算方式不利于農(nóng)戶合理使用貸款，信用社應(yīng)積極探索靈活、高效、利民的新結(jié)算服務(wù)方法。此外，由來已久的結(jié)算速度緩慢，渠道不暢通等問題至今沒有得到解決，農(nóng)村信用社對(duì)廣大居民的服務(wù)質(zhì)量仍不見大的提高，一些在外地打工和從業(yè)的農(nóng)民，往往不選擇農(nóng)村信用社作為結(jié)算銀行，而選擇工行、農(nóng)行等商業(yè)銀行。

11．農(nóng)民種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、工商業(yè)等變化對(duì)小額貸款的影響。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的不斷提高，農(nóng)戶小額貸款的市場(chǎng)越來越窄，小額度的貸款越來越不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需要。

二、對(duì)存在問題的建議

1．應(yīng)適當(dāng)提高小額農(nóng)戶貸款的額度。

根據(jù)目前××地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，建一座高溫棚需要投入資金2.3萬元，養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)1000只雞需要投入資金3萬元，養(yǎng)豬每頭至出欄需資金500元，飼養(yǎng)20-100頭豬需資金1-5萬元，每頭牛飼養(yǎng)至出欄需資金3000元，10頭牛需資金3萬元。由此可見，按照上述種養(yǎng)業(yè)規(guī)模和資金需求，現(xiàn)有的小額農(nóng)戶貸款如保持不變，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求，不能有效的發(fā)揮信用社支持“三農(nóng)”的主力軍作用，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民的收入、信用社的經(jīng)營產(chǎn)生一定的影響，也必將阻礙社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

2．小額信用貸款的手續(xù)應(yīng)更加嚴(yán)密。

目前農(nóng)村信用社的小額信用貸款手續(xù)只需信用證及身份證便可辦理，雖然極大方便了廣大農(nóng)戶，但也給信用社經(jīng)營帶來了風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查表明，1000元以內(nèi)的部分信用貸款戶大多為家境貧寒、年齡偏大、生活能力差等農(nóng)戶，基本無法在親友或鄉(xiāng)鄰籌借資金，一但發(fā)生意外根本無力償還貸款，并且信用社對(duì)其也無任何制約措施，一定程度上造成信用社風(fēng)險(xiǎn)隱患。建議對(duì)這樣的小額信用貸款戶在手續(xù)上除貸款證、身份證外增加擔(dān)保人，以有效防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)。