導(dǎo)語：農(nóng)戶信貸需求狀況研討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、問卷調(diào)查基本情況

本次調(diào)查選取了轄區(qū)大武口區(qū)、惠農(nóng)區(qū)、平羅縣的4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為調(diào)查對象，共發(fā)放調(diào)查問卷100份，收回有效問卷97份。調(diào)查結(jié)果顯示，與銀行業(yè)金融機構(gòu)有過融資交易的調(diào)查對象81個，占樣本總數(shù)的84％．其中農(nóng)村信用社為76個，占樣本總數(shù)的78％。

(一)農(nóng)戶貸款需求情況和貸款滿足度情況。

①農(nóng)戶收入來源呈現(xiàn)多樣化。97戶農(nóng)戶中，主要收入來源按行業(yè)劃分，其中種植業(yè)占36．08％，養(yǎng)殖業(yè)占18．56％，加工、販運占15．46％，商業(yè)經(jīng)營占30．93％，外出務(wù)工占28．87％，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營已從傳統(tǒng)單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)向多元化方式。②農(nóng)戶貸款需求加大。在調(diào)查的97戶農(nóng)戶中，全部都有過借貸行為，有82戶向金融機構(gòu)申請過貸款，占樣本總數(shù)的85％，沒有在金融機構(gòu)過貸款的農(nóng)戶僅為15戶，占樣本總數(shù)的15％，有過民間借貸的農(nóng)戶47戶，占樣本總數(shù)的48％。，農(nóng)戶貸款需求Et益旺盛。③農(nóng)戶貸款的滿足度較低。調(diào)查顯示，97戶農(nóng)產(chǎn)中獲得過貸款的有82戶，占樣本總數(shù)的85％，然而借款需求完全滿足的僅有25人，占樣本總數(shù)的26％；滿足度達到80％的27人，占樣本總數(shù)的28％：滿足度在50％以下的29人，占樣本總數(shù)的30％，農(nóng)戶資金需求大而滿足度較低。

(二)農(nóng)戶借款來源、用途、額度及利率情況。

①農(nóng)戶民間借貸頻繁。發(fā)生借貸行為的82戶農(nóng)戶中，有81戶貸款主要來自農(nóng)信社，其中53戶以上有過民間借貸行為，54．64％，2011年前8個月期間民間借貸總量達到165筆248．5萬元，戶均達到3筆4．69萬元。表明現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)戶的資金需求，農(nóng)戶轉(zhuǎn)向民間借貸，一定程度上催生了民間借貸行為的活躍。②農(nóng)戶借款用途廣泛。農(nóng)戶用于種植業(yè)的借款比例為22．62％，養(yǎng)殖業(yè)的比例為24．74％，加工、販運、商業(yè)經(jīng)營的比例為45．51％，建房、日常生活等消費的比例為7．13％。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營呈現(xiàn)多元化，借款用途也呈現(xiàn)多樣需求。③農(nóng)戶借款頻率增加。一年內(nèi)，與金融機構(gòu)發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶為82戶，占比84．54％，根據(jù)總的借款次數(shù)、借款金額和被調(diào)查的樣本戶總數(shù)，計算出我市農(nóng)戶年均借款次數(shù)為1．47筆／戶。目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款品種普遍存在期限短、金額小的特點，農(nóng)戶借款額在1—5萬元之間的比例最高，表明農(nóng)戶需要通過多次借貸或民間借貸來滿足融資需求的趨勢日益明顯。④借款利率上浮幅度大。近幾年，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶不同擔保方式的貸款利率定價采取比較粗放的方式，多采用固定利率，上浮幅度集中在50％一120％之間。82戶農(nóng)戶中，貸款利率全部上浮，其中：上浮在50％以內(nèi)的有3戶，50％一80％之間的10戶，80％一100％之間的47戶，100％以上的22戶。農(nóng)戶認為貸款利率偏高的占83．27％，適中的占16．73％。

(三)農(nóng)戶貸款難度增加。

有75．61％的農(nóng)戶認為貸款難，16．8％認為比較難，7．59％認為不難；有57．62％的認為貸款條件高，43．3％認為貸款的手續(xù)繁雜，23．71％認為貸款審批時間長；貸款未滿足的57人中，有40．2％是因為還款能力受質(zhì)疑和抵押擔保不足，28．87％是由于金融政策約束和信用社資金緊張，6．19％是貸款項目前景不被看好和用途不被認可，5．15％有不良信用記錄。

二、制約農(nóng)戶貸款需求難以滿足的因素分析

(一)農(nóng)村金融供給主體單一。

目前，石嘴山市僅有4家涉農(nóng)金融機構(gòu)，其中農(nóng)村信用聯(lián)社3家，村鎮(zhèn)銀行1家。3家聯(lián)社2011年上半年貸款余額81．8億元，占涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款總量的比重為96．6％。農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)市場仍處于絕對壟斷地位，農(nóng)戶只能被迫接受信用社的高成本資金，或者轉(zhuǎn)向民間借貸，是目前農(nóng)戶信貸需求難以滿足的主要制約因素。

(二)農(nóng)信社利率定價機制僵化。

據(jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)村信用社貸款利率由聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社沒有利率定價的權(quán)限。這種簡單的利率式定價方法雖然方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場對利率的多層次需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。利率的高位浮動雖然可以給信用社帶來更大利潤，但加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，加重了貸款農(nóng)戶負擔

(三)農(nóng)信社涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

一是大額農(nóng)戶貸款；二是一些涉農(nóng)企業(yè)貸款；三是小城鎮(zhèn)建設(shè)資金；四是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金；五是助學貸款；六是中介業(yè)務(wù)。但轄區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)主要是短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，這些業(yè)務(wù)貸款年限一般為1年，且金額多為l一5萬元，針對當前農(nóng)村資金的多樣化需求，農(nóng)信社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足。

(四)農(nóng)村金融市場政策不完善。

農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實現(xiàn)高水平的均衡，而當前針對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持有限，大量支農(nóng)貸款風險難以得到補償，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低，致使農(nóng)村金融供給意愿受到限制。

(五)農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。

目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款時，對借款人資信調(diào)查的成本高，阻礙了農(nóng)村金融市場規(guī)模的擴大。

三、對策建議

(一)強化對涉農(nóng)金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)。

建立對涉農(nóng)金融機構(gòu)的約束性法規(guī)，通過政策引導(dǎo)推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制。依托政府和市場的雙重作用，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟的特點和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度。積極發(fā)揮財政在激勵需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，擴大財政扶持農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源向流農(nóng)村。

(二)健全貸款利率定價機制，提高農(nóng)信社貸款利率定價精細化水平。

農(nóng)村信用社要根據(jù)貸款對象、方式、擔保物、期限、信用記錄、客戶承受能力及對農(nóng)信社貢獻度等因素，科學合理的定價利率標準，適當加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層社貸款利率定價機制執(zhí)行過程中的自主性、靈活性。

(三)加快完善涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。

針對當前農(nóng)戶貸款的多樣化需求，涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，完善現(xiàn)有農(nóng)戶小額擔保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，在簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度，創(chuàng)新授信和抵押擔保等方面加大力度。

(四)加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，完善農(nóng)村金融供給保障補給政策。

加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險，提高農(nóng)村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時，積極推進農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。

(五)推進農(nóng)村征信體系建設(shè)，快速提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)重視搜集農(nóng)戶信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識，規(guī)范農(nóng)村信用秩序，為農(nóng)村金融機構(gòu)擴大金融服務(wù)創(chuàng)造良好的環(huán)境。