導(dǎo)語：農(nóng)戶資金借貸現(xiàn)狀探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)戶資金借貸的實(shí)證分析

農(nóng)戶的資金借貸渠道可以分為正規(guī)金融渠道和非正規(guī)金融渠道，正規(guī)金融渠道主要包括“支農(nóng)主力軍”的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，此外還有工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行等其他商業(yè)銀行，不過在所調(diào)研的農(nóng)村地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶的貸款支持依然很弱，而工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行對農(nóng)戶的借貸業(yè)務(wù)有所發(fā)展。非正規(guī)金融渠道主要包括民間私人借貸、錢莊、農(nóng)村合作基金會(huì)、合會(huì)、及銀背機(jī)構(gòu)。民間私人借貸在河南農(nóng)村地區(qū)依舊活躍，而農(nóng)村合作基金會(huì)于1997年被政府取締后基本上從農(nóng)村地區(qū)消失。雖然合會(huì)及銀背機(jī)構(gòu)在東部地區(qū)較為廣泛地存在，但在所調(diào)研的13個(gè)河南農(nóng)村地區(qū)卻均未發(fā)現(xiàn)，只有2個(gè)調(diào)研地區(qū)發(fā)現(xiàn)私人錢莊，不過很少有農(nóng)戶從那里取得貸款。所以，這里民間借貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的是河南農(nóng)村地區(qū)的民間私人之間的借貸情況。表1給出了704戶農(nóng)戶2011年度四類借貸資金來源的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，農(nóng)戶來自農(nóng)村信用社累計(jì)借貸資金總額為5939000元，農(nóng)戶借貸發(fā)生比率，也就是指發(fā)生過資金借貸的農(nóng)戶數(shù)量占總調(diào)查戶數(shù)的比率。2011年度從農(nóng)村信用社借貸的農(nóng)戶有296戶，在總調(diào)查戶數(shù)中所占的比例也即農(nóng)戶借貸發(fā)生比率為41．8%，是正規(guī)金融渠道中借貸比率最高的，這說明農(nóng)村信用社信貸資金可獲得性要遠(yuǎn)比商業(yè)銀行強(qiáng)，其信貸資金發(fā)放的覆蓋面比較廣。不過借貸平均金額卻是正規(guī)金融渠道中最低的，只有20064元，說明農(nóng)村信用社更多的是發(fā)放小額貸款。農(nóng)戶來自其他商業(yè)銀行的累計(jì)借貸資金總額為4735000元，這略低于農(nóng)村信用社的累計(jì)借貸金額，有69戶農(nóng)戶取得其他商業(yè)銀行的貸款，借貸發(fā)生比率最低，僅為9．8%，借貸戶均額度卻是最高的，為68623元，這說明其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要是服務(wù)于農(nóng)村少數(shù)的高端群體的客戶。農(nóng)戶來自農(nóng)業(yè)銀行的累計(jì)借貸資金總額最小，只有1772000元，借貸戶數(shù)為71戶，借貸發(fā)生比率較低，為10．1%，累計(jì)平均借貸金額略高于農(nóng)村信用社，卻只有24957元，這說明農(nóng)業(yè)銀行已淡出農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)覆蓋面窄，支農(nóng)融資服務(wù)力度較小［2］。農(nóng)戶來自民間私人處的累計(jì)借貸總額為5219600元，借貸戶數(shù)為391戶，借貸發(fā)生比率最高，為55．3%，這說明民間私人借貸的資金總量較大，而且貸款的可獲得性最強(qiáng)。不過，民間私人處的累計(jì)平均借貸金額最低，只有13349元，較能滿足農(nóng)戶的小額支出項(xiàng)目的融資需求，但卻缺乏對農(nóng)戶大項(xiàng)支出的融資支持。如表2所示，2011年度，農(nóng)戶來自農(nóng)村信用社的借貸，每筆借貸金額在5000元以下的筆數(shù)，共有37筆，占農(nóng)村信用社借貸總筆數(shù)比例的12．5%，而農(nóng)戶來自農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的借貸，每筆借貸金額在5000元以下的筆數(shù)，僅有10筆，占農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行借貸總筆數(shù)比例的7．2%，可見，極小額度的貸款還得主要依賴農(nóng)村信用社來發(fā)放。況且，農(nóng)戶來自農(nóng)村信用社的借貸，每筆借貸金額在5000～10000元之間的，共有75筆，占農(nóng)村信用社借貸總筆數(shù)比例的25．4%，而農(nóng)戶來自農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的借貸，每筆借貸金額在5000～10000元之間的共有34筆，占農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行借貸總筆數(shù)比例的24．3%，兩者的比例大致相當(dāng)且都較低，這說明農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的額度較小的貸款仍是不足的，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要想提高借貸發(fā)生比率，就應(yīng)該多發(fā)放額度較小的貸款。農(nóng)戶來自農(nóng)村信用社的每筆借貸金額在10000元以上的，共有184筆，占農(nóng)村信用社借貸總筆數(shù)比例的62．1%，而農(nóng)戶來自農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的借貸，每筆借貸金額在10000元以上的，卻有96筆，占農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行借貸總筆數(shù)比例的68．5%，兩者比例都很高，這說明三年來，隨著我國貨幣量72．6%的增長率，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把信貸資金主要用于大額度貸款上，且在它們之間出現(xiàn)過度競爭。2011年度，農(nóng)戶來自民間私人處的借貸，每筆借貸金額在5000元以下的筆數(shù)，共有116筆，占民間私人借貸總筆數(shù)比例的28．5%;5000～10000元之間的筆數(shù)，有122筆，占民間私人借貸總筆數(shù)比例的30．0%;10000元以上筆數(shù)，有169筆，占民間私人借貸總筆數(shù)比例的41．5%?？梢娒耖g私人借貸的額度分布較均勻，其提供的5000元以下的小額借貸要比農(nóng)村信用社強(qiáng)得多。民間私人借貸額度有增大的趨勢，不過受農(nóng)戶儲(chǔ)蓄能力的限制，民間金融要想更多的發(fā)放大額度貸款，就必須要有組織化形式并且合法化，還要改善民間借貸的信用環(huán)境。析2011年度獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的436戶農(nóng)戶中，有337戶認(rèn)為自己取得貸款需要擔(dān)保抵押，另有99戶農(nóng)戶認(rèn)為不需要擔(dān)保抵押，至于托關(guān)系送禮，有223戶農(nóng)戶認(rèn)為貸款需要托關(guān)系送禮，另213戶農(nóng)戶認(rèn)為貸款不需要托關(guān)系送禮。當(dāng)年沒有申請上貸款的農(nóng)戶有187戶，沒申請上貸款的原因主要有擔(dān)保抵押不足，怕自己還不起和可供信貸的資金緊張等。這說明農(nóng)戶基本上不能取得純信用貸款，農(nóng)戶要想取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，要符合多項(xiàng)苛刻的條件，如擔(dān)保抵押等，還要受信貸政策和人際關(guān)系等因素的制約。盡管過半的農(nóng)戶表示愿意以房屋，動(dòng)產(chǎn)或田地作為抵押來貸款，但由于農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)交易市場不完善，這些都限制了抵押物的品種選擇及其合理估價(jià)，結(jié)果就使得農(nóng)戶因缺少承貸載體而無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款［3］，從某種程度上講，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款是比較困難的。而對于民間私人借貸，作出回答的504戶農(nóng)戶中有88戶認(rèn)為借錢需要擔(dān)保抵押，而416戶農(nóng)戶則認(rèn)為完全不需要擔(dān)保抵押，在借貸手續(xù)上，作出回答的501戶農(nóng)戶中有349戶表示借錢至多需要口頭承諾，152戶則認(rèn)為需要簽訂借款字據(jù)。由此可見，河南農(nóng)村的民間私人借貸的手續(xù)比較簡單且借貸形式靈活，能夠方便快捷地滿足農(nóng)戶的融資需求，但卻不夠規(guī)范，缺乏有效的還款保障，這也就決定了民間私人借貸多局限于親朋和鄰里之間，借貸的范圍比較狹窄，缺乏人脈的農(nóng)戶較難獲取民間私人貸款，且考慮到民間的大筆借貸會(huì)成倍放大信用風(fēng)險(xiǎn)程度，放貸的農(nóng)戶較為擔(dān)心自己大額借貸資金的安全，不肯輕易放貸，所以農(nóng)戶的大筆借貸難以有效從民間私人處得到滿足。在借貸期限上，有147戶農(nóng)戶愿意選擇的期限不超過半年，255戶農(nóng)戶希望貸款期限在6個(gè)月到不超過1年，另有282戶農(nóng)戶要求貸款期限在1年以上到3年之間。在農(nóng)村信用社貸款安排上，474戶農(nóng)戶認(rèn)為其貸款期限為1年，196戶農(nóng)戶認(rèn)為其貸款期限能達(dá)到2年，只有15戶農(nóng)戶認(rèn)為其貸款期限能超過2年?？梢?，農(nóng)村信用社貸款在期限上還是低于農(nóng)戶所要求的理想貸款期限，這就抑制了農(nóng)戶出于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)投資目的的融資需求。至于農(nóng)戶從民間私人處的借貸期限，作出回答的農(nóng)戶有302戶表示根據(jù)自己需要來定還款期限，191戶表示還款不約定期限，僅11戶表示民間私人借貸期限與農(nóng)村信用社期限一致，可見民間私人借貸的還款期限安排得比較靈活，更符合農(nóng)戶的實(shí)際需要。在借貸利率上，從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的利率多數(shù)集中在6．5%左右，也有一部分貸款利率在8．5%～12%之間，對于這樣的利率水平，作出回答的686戶農(nóng)戶中有463戶表示可以接受這樣的利率水平，另223戶則表示利率有些偏高，希望利率降低些，可見，河南不同的農(nóng)村地區(qū)，利率有較大差異，盡管我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率有一定的市場浮動(dòng)空間，但是對于風(fēng)險(xiǎn)大小程度相同的貸款種類，利率差距不宜過大，中等風(fēng)險(xiǎn)程度的農(nóng)戶借貸利率還是以不高于9%為宜，而風(fēng)險(xiǎn)大的貸款種類如信用貸款和消費(fèi)貸款等，可出于補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的目的，制定相對高的利率。同時(shí)農(nóng)戶對利率高低的敏感度較低，較多的農(nóng)戶滿足于自身的借貸利率狀況，這說明農(nóng)戶關(guān)心的是能夠取得貸款，貸款的缺失成本遠(yuǎn)比借貸利率成本高，所以農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)即使多發(fā)放貸款，還是能夠從較高的借貸利率上得到風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本的補(bǔ)償。至于民間私人借貸，作出回答的農(nóng)戶有357戶認(rèn)為它是無息的，117戶認(rèn)為它是低息的，還有28戶認(rèn)為它是高息的，具體到2011年度發(fā)生民間私人借貸，若是有利率的話，利率大多為6%，10%和12%。從中可見，民間私人借貸主要出于親情友情的互助目的，大都不需要支付利息，所以借貸的范圍必將受限，但也有一些放貸戶，有了初步的放貸獲息的觀念，如果這種意識(shí)能被合理引導(dǎo)并被認(rèn)同，將會(huì)使民間私人借貸突破“人情圈”的限制，得到市場化的飛躍發(fā)展。如表3所示，農(nóng)戶借貸資金的投向可分為生產(chǎn)性用途和生活性用途。生產(chǎn)性用途包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)兩個(gè)方面，2011年度，投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的累計(jì)資金總額過少，只有2381300元，其中1719000元借貸資金來自于農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等正規(guī)金融渠道，主要用于購買農(nóng)機(jī)、特色種植(如食用菌等)和養(yǎng)殖上。同時(shí)投入到非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域的累計(jì)資金總額達(dá)9791000元，其中來自正規(guī)金融渠道的借貸資金占72．1%的比重，主要用于做生意、開商店、買車搞運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村建筑等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。而投入到生活領(lǐng)域的累計(jì)資金總額為5493300元，其中來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸資金有3675000元，占66．9%的比重，來自民間私人借貸資金有1818300元，占33．1%的比重，主要用于建房、子女上學(xué)、婚嫁、買家具和看病，以解決農(nóng)戶生活水平的提高?？梢姾幽鲜≌?guī)金融機(jī)構(gòu)借貸投向已嚴(yán)重偏離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為非農(nóng)生產(chǎn)和生活性支出提供過多借貸資金，由于農(nóng)戶的非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大且競爭日趨激烈，而農(nóng)戶的生活性支出本身卻不能帶來收益，所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的這些貸款暗含著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而民間私人借貸由于其市場化程度低和農(nóng)戶儲(chǔ)蓄意愿低，河南的民間私人借貸遠(yuǎn)不如東西部地區(qū)活躍［4］，對農(nóng)戶的融資需求滿足程度低，并且民間私人借貸用于滿足農(nóng)戶生活性支出的累計(jì)金額是1818300元，遠(yuǎn)低于其滿足農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)支出的累計(jì)金額2739000元，這說明民間私人借貸的扶貧救濟(jì)功能大為弱化，貧困農(nóng)戶的資金扶持問題凸顯。

產(chǎn)生農(nóng)戶借貸問題的供給方面的原因分析

河南農(nóng)戶節(jié)余的閑置資金用于放貸的比例遠(yuǎn)不如東部和西部地區(qū)，也就是說河南農(nóng)村民間私人借貸不夠活躍，這里的一個(gè)主要原因在于河南農(nóng)戶整體收入有了較大幅度的提高，其生活性支出有很大一部分不需要民間借貸，當(dāng)然部分貧困農(nóng)戶由于缺少還款能力和人脈關(guān)系，其生活性支出往往難于取得民間借貸。另一個(gè)主要原因是河南民間私人放貸過于局限于親朋和鄰里之間的“人情圈”，可供放貸范圍狹窄，此外，不少放貸農(nóng)戶對非農(nóng)生產(chǎn)的融資有了獲利取息的意愿，但出于農(nóng)村舊有的傳統(tǒng)觀念，不能付諸實(shí)施，也就削弱了民間私人放貸的積極性，同時(shí)，河南缺少東部地區(qū)所廣泛存在的民間金融機(jī)構(gòu)如私人錢莊、標(biāo)會(huì)和銀背等等，民間私人之間的資金余缺就不能通過民間金融機(jī)構(gòu)這個(gè)平臺(tái)來進(jìn)行調(diào)劑，所以河南民間金融發(fā)展比較遲滯。河南農(nóng)戶的閑置資金只能是大多數(shù)存入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是其對農(nóng)戶發(fā)放貸款的占存款的比例也即是存貸比過低，原因是農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大都淡出農(nóng)村金融市場，特別是很少發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，而農(nóng)村信用社出于信貸風(fēng)險(xiǎn)和交易成本的考慮，只愿意發(fā)放信用風(fēng)險(xiǎn)小和交易成本低的貸款，而村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)只是處于推廣階段，在河南所調(diào)研的地區(qū)均不存在，所以農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺位或弱化了其支農(nóng)服務(wù)功能。當(dāng)然對于河南農(nóng)村的高端客戶，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等出現(xiàn)越位爭貸的局面，且發(fā)放的都是大額度的貸款。對于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，其現(xiàn)有的農(nóng)戶信貸產(chǎn)品所要求的信貸條件較高，一方面是貸款手續(xù)復(fù)雜、審批貸款時(shí)間長，甚至貸到款還需要托關(guān)系，遠(yuǎn)不如孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的貸款方便快捷，其對于所申請的貸款，從申請—審核—批準(zhǔn)—發(fā)放的速度為1～2周，平均周期為10天左右。具體到實(shí)際當(dāng)中，老客戶1～2天，新客戶7～10天，最慢的2周時(shí)間能拿到貸款［5］。另一方面貸款需要擔(dān)保和抵押，都增加了農(nóng)戶貸款的難度，所以農(nóng)戶如果是額度不大的貸款，往往不愿從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，因?yàn)橘J款的隱性成本過大。此外農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也不愿意發(fā)放信用貸款，這對于缺少承貸載體但有還款能力，且守信譽(yù)的農(nóng)戶來說是很不利的，造成其融資需求必然會(huì)有一部分被抑制。對于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不同用途種類的貸款產(chǎn)品而言，非農(nóng)生產(chǎn)貸款過多，而河南農(nóng)村地區(qū)的這些非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目已暴露出投資風(fēng)險(xiǎn)，非農(nóng)生產(chǎn)性貸款不宜過多。當(dāng)然對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性項(xiàng)目，特別是農(nóng)產(chǎn)品深加工、特色效益農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代高產(chǎn)化農(nóng)業(yè)等，其投資的泡沫成分小，對其投資的風(fēng)險(xiǎn)小，但農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性項(xiàng)目的貸款過少。同時(shí)，農(nóng)村信用社的貸款產(chǎn)品在利率和期限上也不夠合理，農(nóng)村信用社的貸款利率上搞“一刀切”，沒有區(qū)分不同種類貸款的風(fēng)險(xiǎn)大小，致使不同種類貸款的利率差異不大，致使風(fēng)險(xiǎn)大的貸款發(fā)放過度并且風(fēng)險(xiǎn)損失在利率上得不到足額補(bǔ)償。農(nóng)村信用社的貸款期限多為一年，而不顧農(nóng)戶貸款期限的實(shí)際需要，這樣的融資產(chǎn)品不利于農(nóng)戶的生產(chǎn)和投資。至于民間借貸無論是在貸款用途、貸款期限、貸款信用形式、貸款額度和貸款利率等上，大都是出于人情上的考慮，所以安排得比較隨意而無固定的規(guī)定。過去很長一段時(shí)期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了自身的可持續(xù)發(fā)展，紛紛減少農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)或者淡出農(nóng)村地區(qū)，如農(nóng)業(yè)銀行最為明顯，農(nóng)業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，大量地撤并縣以下機(jī)構(gòu)，努力在大城市增設(shè)網(wǎng)點(diǎn);在業(yè)務(wù)發(fā)展上，不再直接面向一般農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)開發(fā)城市大客戶、行業(yè)壟斷性客戶和城鎮(zhèn)高收入群體等;在信貸管理上，采取信貸資金管理權(quán)限上收，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所主要任務(wù)是組織存款、清收貸款本息［6］。這里面的原因就在于農(nóng)戶的借貸資金回報(bào)率低，借貸利率自然不能定得太高，而且借貸利率也要受人民銀行的限制，但是對農(nóng)戶信貸的成本過高，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)了困難局面，其可持續(xù)發(fā)展能力受到了削弱。農(nóng)戶信貸成本過高的原因是多方面的，首先，發(fā)放小額貸款和大額貸款的簽約成本是相差無幾的，而小額貸款本身利息收入少，扣除簽約成本后，銀行在小額貸款上的贏利微小，自然影響到小額貸款的發(fā)放量。然后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少社會(huì)資本，不具備民間借貸的信息優(yōu)勢，難以篩選農(nóng)戶的類型，事后也不能對農(nóng)戶貸款的使用實(shí)施有效監(jiān)督。所以其貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，帶來的壞賬損失也大，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，很少愿意發(fā)放信用貸款。最后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為克服信息不對稱、不足值抵押以及法律約束不力的問題就越需要復(fù)雜規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估技術(shù)，其管理成本也會(huì)相應(yīng)急劇上升，而組織規(guī)模越大，更易出現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，為解決內(nèi)部利益沖突的成本也相應(yīng)較高。

政策建議

針對農(nóng)戶小額貸款供給不足局面，應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款，政府可以考慮按農(nóng)村信用社的貸款戶數(shù)和貸款總量給予一定的貼息補(bǔ)償，以求增強(qiáng)農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力。同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展農(nóng)戶資金互助會(huì)、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等貸款機(jī)構(gòu)，以增加小額貸款的供給。在“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的新時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改變淡出農(nóng)村金融的策略，擴(kuò)大支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)覆蓋面，多為農(nóng)戶發(fā)放效益高的生產(chǎn)項(xiàng)目貸款，真正實(shí)現(xiàn)雙贏，而其他商業(yè)銀行則要提升為中高端農(nóng)戶貸款的水平。至于民間金融組織，可考慮逐步引導(dǎo)私人錢莊、合會(huì)或銀背等民間金融組織合法化和制度化，發(fā)揮為農(nóng)戶融資的功能，使農(nóng)戶的閑置資金能夠借助民間金融組織調(diào)劑資金余缺，并按農(nóng)戶提供閑置資金的多少來分紅取息，以此調(diào)動(dòng)民間借貸的積極性，至于河南民間私人借貸，應(yīng)避免農(nóng)戶的盲目投資，提高農(nóng)戶儲(chǔ)蓄意愿，鼓勵(lì)對生產(chǎn)性借貸取息，規(guī)范農(nóng)戶融資的信用形式，提高抵押借款和擔(dān)保借款的比例及合同化借款行為［7］，擴(kuò)大民間私人借貸的圈子，以求繁榮民間私人借貸。首先要對農(nóng)戶多供給小額貸款，如果小額貸款的交易成本過高，可適當(dāng)上浮貸款利率，并實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款的形式，降低小額貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，放寬貸款的信用期限，依據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)特點(diǎn)、生產(chǎn)項(xiàng)目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定還款日期。再次，逐步放寬對農(nóng)戶貸款抵押和擔(dān)保的要求，適當(dāng)允許農(nóng)戶將宅基地和集體用地進(jìn)行抵押，鼓勵(lì)多種形式的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)［8］，以此提高農(nóng)戶貸款的可獲得性。同時(shí)，科學(xué)制定貸款利率，貸款利率的差異不應(yīng)體現(xiàn)在地域上，而應(yīng)體現(xiàn)在貸款的風(fēng)險(xiǎn)種類上，風(fēng)險(xiǎn)極大的非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目，若沒有足夠的擔(dān)保抵押，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)對其提供貸款，風(fēng)險(xiǎn)偏高的貸款項(xiàng)目，要制定較高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平，而對于低風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目，利率可以適當(dāng)?shù)鸵恍?。最后，要放寬對農(nóng)戶借貸的條件并做好農(nóng)戶借貸的服務(wù)，積極向農(nóng)戶宣傳貸款的政策、程序和條件等等，讓農(nóng)戶了解如何進(jìn)行貸款，并積極進(jìn)行農(nóng)戶征信制度建設(shè)，對信用好的農(nóng)戶可發(fā)放信用證，每年提供規(guī)定額度的貸款，對還款及時(shí)的農(nóng)戶累進(jìn)其借貸額度，此外，要幫助農(nóng)戶順利取得擔(dān)保和抵押貸款，在貸款審批和發(fā)放過程中，要縮短時(shí)間到15天以內(nèi)，總之，要做好貸款的服務(wù)工作。首先，政府應(yīng)對生活困難和急需脫貧的農(nóng)戶多投入財(cái)政性的扶貧資金，而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸資金則應(yīng)用于農(nóng)戶致富。然后，在農(nóng)戶借貸資金投向上，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把絕大部分的貸款資金用于非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目和生活支出項(xiàng)目，這就產(chǎn)生了巨大信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患，生活支出項(xiàng)目本身缺少還款資金來源，非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目投資過度，雖然暫時(shí)收益多，但風(fēng)險(xiǎn)大，一旦投資失敗，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的大額信貸資金就難以收回，所以，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控在非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目和生活支出項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)更嚴(yán)格的貸款審核，且應(yīng)減少這類貸款發(fā)放量。當(dāng)然對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性項(xiàng)目，特別是農(nóng)產(chǎn)品深加工、特色效益農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代高產(chǎn)化農(nóng)業(yè)等，其投資的泡沫成分小，對其投資的風(fēng)險(xiǎn)小，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款總量。最后，民間借貸不應(yīng)偏離生活性支出項(xiàng)目，它應(yīng)滿足農(nóng)戶的短期和急需的用款需要，應(yīng)有較高的資金安全性和流動(dòng)性，非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目占用過多民間借貸資金，將會(huì)使農(nóng)戶在生活方面承擔(dān)巨大的資金缺失成本損失，所以民間私人對于非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目的借貸可采用收取利息的辦法進(jìn)行限制，并能起到補(bǔ)償高風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。

本文作者：張軍工作單位：南陽理工學(xué)院國際教育學(xué)院