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關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)市場(chǎng) 住房公積金貸款政策 研究

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，推動(dòng)了我國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，然而，我國住房公積金矛盾較為突出，在一定程度上直接影響了我國住房公積金的運(yùn)作。住房公積金貸款政策要適應(yīng)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，而房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化同時(shí)也能夠?qū)ψ》抗e金貸款政策的選擇產(chǎn)生重要影響。

一、房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

隨著改革開放的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，推動(dòng)了我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。現(xiàn)目前，房地產(chǎn)業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)一大支柱行業(yè)，在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)了我國城市建設(shè)的發(fā)展，大幅度改善了人們的生活環(huán)境。然而，我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得我國城市化進(jìn)程不斷加快，大量農(nóng)村人口不斷涌入城市，城市周邊人口不斷涌入城市中心區(qū)域，導(dǎo)致我國房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上漲，在一定程度上阻礙了我國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)目前，我國房地產(chǎn)行市場(chǎng)仍然存在一些問題，較易出現(xiàn)房產(chǎn)泡沫現(xiàn)象，這些問題主要體現(xiàn)以下方面：①開發(fā)投資同按揭負(fù)債增長過快。開發(fā)投資是房地產(chǎn)行業(yè)檢測(cè)房地產(chǎn)市場(chǎng)活動(dòng)的重要標(biāo)準(zhǔn)。2009年一些發(fā)達(dá)國家的房地產(chǎn)開發(fā)投資金額逐漸降低，然而我國的房地產(chǎn)卻呈現(xiàn)出投資上漲的趨勢(shì)，同時(shí)增長也相對(duì)較快。據(jù)有調(diào)查關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年我國的房地產(chǎn)投資金額高達(dá)3.63×107億元，同比去年上漲了18.6%，已成為自1994年來上漲速率最快的一年。同時(shí)，2009我國房地產(chǎn)形成資金拉動(dòng)8個(gè)百分點(diǎn)，消費(fèi)資本為4.6 個(gè)百分點(diǎn)。凈出口呈現(xiàn)為-3.8 個(gè)百分點(diǎn)的負(fù)拉動(dòng)情況。②存在較為嚴(yán)重的租房空置現(xiàn)象?，F(xiàn)目前我國的住房空置現(xiàn)象較為嚴(yán)重，據(jù)有關(guān)權(quán)威調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國2010年的空置住房面積超過2×109，這也體現(xiàn)了我國房地產(chǎn)市場(chǎng)的泡沫水平，很多人購買房地產(chǎn)不是用來居住，而是進(jìn)行著以盈利為目的的房地產(chǎn)交易，使得我國房地產(chǎn)出現(xiàn)了沒有房產(chǎn)供一般民眾購買，同時(shí)投機(jī)人員手中空置著很多住房的現(xiàn)象。

二、房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與住房公積金貸款政策的選擇

現(xiàn)目前，隨著我國房地產(chǎn)的不斷發(fā)展，我國住房公積金矛盾較為突出，住房公積金需求量居高不下，在一定程度上直接影響了我國住房公積金的運(yùn)作。因此，房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與住房公積金貸款政策的選擇顯得尤為重要。

（一）住房公積金貸款政策與房地產(chǎn)市場(chǎng)相輔相成

住房公積金的相關(guān)貸款政策應(yīng)當(dāng)符合房地產(chǎn)的市場(chǎng)發(fā)展需要，同時(shí)房地產(chǎn)的市場(chǎng)變化也會(huì)直接影響到住房公積金貸款政策的選擇。我國房地產(chǎn)自2003年便得到了快速發(fā)展，房地產(chǎn)價(jià)格不斷增高，推動(dòng)了人們購房的需求。此外，近年來住房公積金也積累了大量沉淀資金，其使用率也普遍不高，為了提高其使用率以及促進(jìn)我國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，各地有關(guān)部門都相繼對(duì)住房公積金貸款政策進(jìn)行了適時(shí)調(diào)整，如提高住房公積金貸款額度，取消多次申請(qǐng)住房公積金貸款的限制等政策。住房貸款政策在一定程度上推動(dòng)了我國房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)的膨脹也對(duì)住房公積金貸款政策提出了新的擴(kuò)張要求，二者相輔相成，住房公積金貸款的額度越大，貸款規(guī)模越高，在一定程度上能夠有效推動(dòng)我國房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)效益也相對(duì)較大。

（二）適時(shí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)淖》抗e金貸款政策調(diào)整

住房公積金貸款政策由于其利率相對(duì)較低，使得住房公積金貸款成為了大多數(shù)人們進(jìn)行購房貸款的首選，同時(shí)在住房按揭貸款市場(chǎng)所占比例也相對(duì)較大，已成為房地產(chǎn)市場(chǎng)的重要影響因素。房地產(chǎn)市場(chǎng)一旦出現(xiàn)萎靡、不景氣現(xiàn)象，政府便會(huì)對(duì)住房公積金貸款政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整來促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的復(fù)蘇。同時(shí)，住房公積金的規(guī)模也相對(duì)有限，無資金拆借市場(chǎng)和資金融通平臺(tái)，加上住房公積金具有流動(dòng)性，住房公積金的資金使用率一旦過高，使得存貨比率突破警戒線時(shí)，就算房地產(chǎn)的發(fā)展能夠推動(dòng)住房公積金貸款的進(jìn)一步擴(kuò)張，住房公積金也難以滿足擴(kuò)張需求，相反卻應(yīng)當(dāng)采取降低最高貸款額度、調(diào)高首付比例等相關(guān)緊縮貸款政策。住房公積金貸款政策雖然和房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展相輔相成，然而卻并非一成不變，應(yīng)當(dāng)根據(jù)房地產(chǎn)的市場(chǎng)狀況和住房公積金的管理情況進(jìn)行逆市調(diào)整。

（三）建立和完善住房公積金資金應(yīng)急機(jī)制

住房公積金貸款相關(guān)政策的制定是各級(jí)地市住房公積金委員會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平和房地產(chǎn)市場(chǎng)的具體發(fā)展情況來進(jìn)行的，然而各級(jí)地市的住房公積金管理委員會(huì)并不是常設(shè)機(jī)構(gòu)，對(duì)于住房公積金的調(diào)整不能夠一蹴而就，加上房地產(chǎn)市場(chǎng)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，難以對(duì)其變化進(jìn)行預(yù)測(cè)。因此，各級(jí)地市應(yīng)當(dāng)建立和完善住房公積金資金應(yīng)急機(jī)制，來保障住房公積金貸款資金的安全。在建立住房公積金資金相關(guān)應(yīng)急機(jī)制時(shí)，各級(jí)地市住房公積金委員會(huì)可以參照商業(yè)銀行進(jìn)行存貸比率控制的相關(guān)做法，同時(shí)以住房公積金存貸比率為基準(zhǔn)設(shè)定預(yù)警級(jí)別，當(dāng)住房公積金存貸比率超過警戒線時(shí)，根據(jù)預(yù)警級(jí)別采取不同的貸款政策，并形成機(jī)制化，以方便管理住房公積金，同時(shí)確保資金安全。

三、結(jié)束語

隨著我國房地產(chǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，現(xiàn)目前我國房地產(chǎn)市場(chǎng)仍然存在開發(fā)投資同按揭負(fù)債增長過快和存在較為嚴(yán)重的租房空置現(xiàn)象等問題，使得我國住房公積金矛盾較為突出，直接影響了我國住房公積金的運(yùn)作。因此，在進(jìn)行房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與住房公積金貸款政策的選擇時(shí)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持住房公積金貸款政策與房地產(chǎn)市場(chǎng)相輔相成原則，并對(duì)住房公積金貸款政策適時(shí)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整以及建立和完善住房公積金資金應(yīng)急機(jī)制，保障我國住房公積金的運(yùn)作。

參考資料：

[1] 范祥林.房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與住房公積金貸款政策的選擇[J].長三角，2010，04（6）：25-26.

[2] 都向明.論住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].城市建設(shè) ，2013，（17）.

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關(guān)鍵詞：公積金貸款；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避

一、公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因

在一定程度上，公積金貸款和住房公積金有一定的相同點(diǎn)，住房公積金是我國的保障制度，而公積金貸款同樣也是政府所實(shí)行的政策性的住房貸款。兩者的發(fā)放對(duì)象都是當(dāng)前在職的城鎮(zhèn)員工，同時(shí)也都是為了減輕這些員工的購房壓力和生活壓力而存在。對(duì)于公積金貸款來講，其存在的風(fēng)險(xiǎn)大致有以下幾個(gè)方面：

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

這里的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所針對(duì)的是以房屋建造和銷售的房地產(chǎn)業(yè)，具體來講，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，離不開人們的購房需求以及資金支持，而房地產(chǎn)的發(fā)展恰好又為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)金融的發(fā)展提供了有利的條件，假如公積金管理單位在批準(zhǔn)使用住房公積金的同時(shí)，為獲取收益，加大住房公積金使用率，放松公積金貸款額的規(guī)定以及放寬條件，就會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)業(yè)在強(qiáng)有力的資金支持下快速發(fā)展，也會(huì)影響房屋價(jià)格的不斷上漲，從而形成地產(chǎn)業(yè)的泡沫經(jīng)濟(jì)，最直接的影響就是無法收回已經(jīng)貸出去的款項(xiàng)，或由于房產(chǎn)抵押等無法收回本金。

2.制度風(fēng)險(xiǎn)

制度風(fēng)險(xiǎn)所針對(duì)的是由于公積金貸款相關(guān)制度條件下而引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體來講，當(dāng)前我國公積金貸款出現(xiàn)制度風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是因?yàn)楝F(xiàn)如今我國供僅僅貸款的具體運(yùn)營模式。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，公積金貸款業(yè)務(wù)是公積金管理部門通過委托銀行而進(jìn)行的貸款等業(yè)務(wù)，而由于公積金貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)則由住房公積金管理部門承擔(dān)。首先對(duì)于銀行來講，可能公積金貸款的利潤與其其他的金融業(yè)務(wù)利潤相差較大，銀行很可能輕視公積金貸款工作，在工作過程中不重視不認(rèn)真，從而加大了風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)；其次由于公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)由公積金管理部門承擔(dān)，銀行對(duì)其幾乎不用考慮風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，很可能造成銀行對(duì)于公積金貸款條件下的貸款金額收回不積極，力度不足等。

3.政策風(fēng)險(xiǎn)

我國的相關(guān)政策規(guī)定，假如購房人員本身屬于低收入人群，并且擁有政府的最低生活保障，那么當(dāng)該對(duì)象無法進(jìn)行貸款還款，政府則不應(yīng)該強(qiáng)行使其遷出。在這樣的條件下，尤其對(duì)于公積金貸款來講，其會(huì)在處理抵押物的時(shí)候產(chǎn)生一系列的障礙和阻礙。值得注意的是，對(duì)于公積金貸款本身來講，公積金貸款所傾斜的對(duì)象其實(shí)在一定程度上是中低收入的家庭和員工，那么也就在某種意義上肯定了公積金貸款可能出現(xiàn)貸款人償還能力不夠的情況。同時(shí)，公積金貸款由于貸款實(shí)踐較長，假如在該期限內(nèi)國家利率發(fā)生變化，存貸差改變，那么也就是說住房公積金管理機(jī)構(gòu)很大程度上是無法保證預(yù)期的利息收入的，嚴(yán)重可能會(huì)出現(xiàn)虧損。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)，所針對(duì)的是利用公積金進(jìn)行貸款的貸款人，一般由于貸款人信用問題產(chǎn)生的一系列無法按時(shí)還貸等行為的，就是信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。首先是貸款人的還貸能力出現(xiàn)問題。在貸款人家庭出現(xiàn)問題或者變故的同時(shí)，很可能會(huì)導(dǎo)致貸款人不再擁有還貸能力。例如貸款人出現(xiàn)嚴(yán)重意外傷害或疾病，造成身體殘疾不在具備勞動(dòng)力能或收入能力下降的時(shí)候；或者貸款人出現(xiàn)意外死亡或者由于貸款人出現(xiàn)刑事風(fēng)險(xiǎn)等；第二是貸款人不愿意進(jìn)行還貸。這種情況一般都是由于貸款人自身的素質(zhì)道德引起的，這個(gè)時(shí)候的貸款人基本上仍然具備還貸能力，但是其不愿意繼續(xù)履行其還款義務(wù)。對(duì)于后者來講，在一定程度上是可以進(jìn)行規(guī)避的，因?yàn)樵趯?duì)相關(guān)人員進(jìn)行公積金貸款放貸的過程中，會(huì)對(duì)那些信用程度不夠或者信譽(yù)不良的客戶拒絕放貸；最后是由于住房公積金管理機(jī)構(gòu)本身的信息掌握度不夠。也就是說在進(jìn)行公積金J款之時(shí)，由于公積金管理機(jī)構(gòu)自己對(duì)貸款人員沒有真是詳細(xì)的資料，很可能在評(píng)估過程中加大信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

5.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于在公積金貸款操作過程中，由于工作人員工作不認(rèn)真，或者本身操作系統(tǒng)出現(xiàn)嚴(yán)重漏洞，系統(tǒng)出現(xiàn)故障等一系列的外部原因所形成的風(fēng)險(xiǎn)。人為風(fēng)險(xiǎn)是由于在貸款過程中由于人的疏忽，而造成的風(fēng)險(xiǎn)；流程風(fēng)險(xiǎn)則是因?yàn)楸旧碣J款流程，貸款制度存在一定程度的不合理或者不夠嚴(yán)格，進(jìn)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、公積金貸款存在風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避

1.建立嚴(yán)格專業(yè)的貸前審查制度

當(dāng)相關(guān)人員想要進(jìn)行公積金貸款的同時(shí)，其事先必須要對(duì)公積金管理機(jī)構(gòu)送達(dá)相關(guān)材料以及相應(yīng)申請(qǐng)。在這種情況下，公積金管理機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格對(duì)其進(jìn)行審查和研究，要切實(shí)地從審查個(gè)人到其抵押物，全面系統(tǒng)的進(jìn)行有效地審查工作，針對(duì)這一情況可以建立專門的審查制度：可以在機(jī)構(gòu)內(nèi)實(shí)行責(zé)任制，也就是說將責(zé)任劃分到人，假如后期出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，就要追究相關(guān)人員責(zé)任；要加大帶錢審查的廣度和深度，要從多角度，多方式對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行審查，從而降低風(fēng)險(xiǎn)；可以同銀行進(jìn)行溝通，在與其合作的同時(shí)要求其注重其工作質(zhì)量，只有在質(zhì)量合格范圍內(nèi)才予以支付相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用。

2.監(jiān)理嚴(yán)格的貸中審核制度

在批準(zhǔn)公積金貸款申請(qǐng)之后，要時(shí)刻關(guān)注貸中的審核。要結(jié)合人民銀行的征信系統(tǒng)等，通過對(duì)貸款人嚴(yán)格的審核及考察，對(duì)信用不良的用戶拒絕放款等，盡可能地降低公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)。

3.監(jiān)理完善的貸后管理制度

在公積金貸款發(fā)放之后，要時(shí)刻關(guān)注貸款人還款的時(shí)間，以及貸款管理，首先要將貸款人的資料都詳細(xì)記錄，同時(shí)還要對(duì)貸款人的具體還款記錄，通過有序的管理價(jià)格低公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]高路.住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策探析[J].經(jīng)營管理者，2013（20）

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關(guān)鍵詞：住房公積金貸款；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F293.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）11-0-01

住房公積金制度是改革住房分配制度，把住房實(shí)物分配轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿殴べY分配的重要手段之一。住房公積金不但有籌資功能，更重要的是它有著轉(zhuǎn)換住房分配的機(jī)制的作用。住房公積金作為一種強(qiáng)制繳存、定向使用的個(gè)人住房?jī)?chǔ)金，通過長期存儲(chǔ)的方式，建立了職工自我保障機(jī)制，增強(qiáng)了職工解決自住住房的能力。同時(shí)也調(diào)整了職工消費(fèi)結(jié)構(gòu)，確保了職工住房消費(fèi)支出，有利于擴(kuò)大住房消費(fèi)，增加住房有效需求為加快住房商品化進(jìn)程，加快住房建設(shè)奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

在實(shí)習(xí)中對(duì)各縣管理部也進(jìn)行了相應(yīng)的了解，操作模式與州中心完全一致，只是財(cái)務(wù)由州中心統(tǒng)一核算，在大額資金上由州中心統(tǒng)一調(diào)配，建立三級(jí)明細(xì)賬，也每年對(duì)賬，能賬證、賬賬、賬表、賬簿相符，完整的財(cái)務(wù)體系，完整的住房公積金管理系統(tǒng)，使各縣管理部每年都有新建繳存單位，說明縣管理部大力宣傳住房公積金用途，使用基層、更廣大的人民群眾都了解和熟悉住房公積金，使住房公積金覆蓋面不斷擴(kuò)大，使住房公積金深入人心，讓人們知道住房貸款可以在建立住房公積金以后，成為住房貸款的首選，“利息低，條件寬，優(yōu)惠多”的特點(diǎn)，讓住房建設(shè)更上一個(gè)新的臺(tái)階。

在實(shí)習(xí)過程中發(fā)現(xiàn)，住房公積金管理過程中存在一些問題：一是繳存基數(shù)增長過快，資金歸集額不斷增大，但是使用率卻很低；二是住房公積金貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)性很弱，而國家并沒有明確的措施，導(dǎo)致經(jīng)常出現(xiàn)貸款人逾期還款或者是不還的惡劣現(xiàn)象，給單位帶來很大的捆擾，甚至要訴諸于法律的手段才有可能解決。如何更有效率的使用公積金，以及加強(qiáng)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)性，是本文研究的主要問題。

通過采取并選擇切實(shí)可行和采取積極有效的措施化解抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保住房公積金貸款的安全，是住房公積金貸款管理工作一項(xiàng)十分必要而又緊迫的任務(wù)。并同時(shí)加大宣傳防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的教育工作，對(duì)開發(fā)商、貸款個(gè)人綜合情況進(jìn)行實(shí)地詳查，完善住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)格執(zhí)行《巴州住房公積金貸款管理辦法》，使住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究成為我的研究方向。

到目前為止，巴州住房公積金歸集額為27.2億元，歸集單位2416個(gè)。職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%。目前巴州住房公積金管理中心繳存比例為職工上一年度月平均工資的12%。職工個(gè)人繳存的住房公積金，由所在單位每月從基工資中代扣代繳。職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。

住房公積金貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人；具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按時(shí)還本付息的能力；借款人及所在單位已與管理中心建立正常的住房公積金繳存關(guān)系。至貸款時(shí)，累計(jì)繳存24月，連續(xù)足額繳存6個(gè)月以上；具有合法的購買住房的合同或協(xié)議及分房方案，借款人必須是購房合同約定的產(chǎn)權(quán)人；所購住房可以為商品房、房改房及二手房；已交付所購商品房、房改房全部?jī)r(jià)款30%的首付款；二手房付所購房全部?jī)r(jià)款40%的首付款。為了構(gòu)建和諧的住房公積金制度，落實(shí)巴州住房公積金管理中心倡導(dǎo)的“一切方便職工，一切圍繞職工，一切維護(hù)職工”的惠民理念，《巴州住房公積金補(bǔ)充管理規(guī)定》調(diào)整和完善了住房公積金提取的管理規(guī)定，將一些特殊情況納入提取范圍。

隨著國家福利分房以及單位集資建房政策的停止，市場(chǎng)解決住房以后，同時(shí)金融行業(yè)隨著國家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的宏觀調(diào)空以及個(gè)人貸款利息的上調(diào)，使得人們對(duì)公積金的認(rèn)同感加強(qiáng)，再者由于公積金貸款的利息低于銀行貸款，使得公積金繳存戶更顯得自身作為能夠享受公積金帶來的好處。根據(jù)《巴州住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定：凡是繳存住房公積金的職工均可申請(qǐng)住房公積金貸款。審批時(shí)間不超過2個(gè)工作日，從申請(qǐng)到劃款一般不超過7個(gè)工作日。比例高。我州將公積金貸款額度由15萬元提高到35萬元，在購買商品房時(shí)最高貸款比例可達(dá)房款的70%。從而使大多數(shù)職工通過享受住房公積金貸款高比例政策能夠買到自己比較滿意的住房。

從住房發(fā)展現(xiàn)狀以及公積金發(fā)揮的已有作用看，在面向中低收入家庭的住房消費(fèi)市場(chǎng)，當(dāng)前乃至今后相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)依然需要住房公積金支持大多數(shù)居民家庭通過市場(chǎng)化途徑自行解決住房問題。住房公積金未來的目標(biāo)人群定位應(yīng)以提高有支付能力的城鎮(zhèn)職工為主、立足于服務(wù)有一定償還能力的普通工薪階層，要堅(jiān)持立足于社會(huì)自助的原則，充分發(fā)揮其在住房保障中的作用。及時(shí)反饋個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量及可能發(fā)生的各類事件，制定出切實(shí)可行的應(yīng)急應(yīng)變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。在這個(gè)過程中要實(shí)行中心與承辦銀行的聯(lián)動(dòng)。落實(shí)各自職責(zé)和目標(biāo)、任務(wù)，不定期舉行個(gè)貸情況分析會(huì)，采取切實(shí)可行措施，盡力化解風(fēng)險(xiǎn)于萌芽狀態(tài)，防患于未然。

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結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會(huì)員“ff3655901”為你整理了這篇公積金管理部年度工作總結(jié)范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

2020年渦陽管理部在市中心和縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我部全體職工認(rèn)真落實(shí)市中心決策部署，抓重點(diǎn)、促改革、補(bǔ)短板、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)，全力做好公積金各項(xiàng)工作并取得了顯著成效?，F(xiàn)將工作匯報(bào)如下：

一、主要目標(biāo)完成情況

（一） 住房公積金歸集方面。今年我部共歸集公積金5.43億元，去年為4.62億元，同比增長17.53%。

（二） 住房公積金提取方面。今年我部共支取公積金3.89億元，去年為3.79億元，同比增長2.64%。

（三） 住房公積金貸款方面。今年我部共發(fā)放住房公積金貸款564戶1.08億元，去年為479戶1.49億元，同比增長21.48%?；厥召J款1.08億元，同比增加5.23%。

（四） 住房公積金結(jié)息方面。2020年6月30日按一年期存款利率支付個(gè)人公積金利息2519萬元，同比增長9.19%，確保住房公積金保值增值。

二、主要工作及成效

（一）宣傳方面。我管理部構(gòu)建多元化的宣傳體系，通過網(wǎng)絡(luò)媒體、廣播電臺(tái)、電視新聞、各大報(bào)刊持續(xù)宣傳公積金惠民政策。

相關(guān)舉措：1、渦陽電視臺(tái)3月份針對(duì)疫情期間公積金相關(guān)便民措施對(duì)渦陽管理部進(jìn)行專訪，取得了良好的效果，獲得了廣大民眾的點(diǎn)贊。2、受疫情影響，渦陽市民中心實(shí)行了全部網(wǎng)上辦理，考慮到有些辦事人員不能正常辦理業(yè)務(wù)或者是對(duì)政策不了解，我部印制了宣傳彩頁及海報(bào)，展與市民中心入口處，方便了職工公積金業(yè)務(wù)及時(shí)辦理和相關(guān)政策的及時(shí)了解。

（二）歸集方面。市中心不斷下達(dá)制度擴(kuò)面任務(wù)，我部則持續(xù)改進(jìn)公積金歸集擴(kuò)面工作，充分應(yīng)用社保等多部門信息數(shù)據(jù)，加大對(duì)全縣應(yīng)建未建公積金制度、停繳欠繳公積金的單位核查催繳力度，盡力實(shí)現(xiàn)盡建盡繳，截止今年12月月31日，我部新開單位賬戶57戶，新開個(gè)人賬戶5557人。

相關(guān)舉措：1、對(duì)于新單位開戶遞交材料審核通過后一律讓具辦人加入住房公積金業(yè)務(wù)群，靈活就業(yè)人員，設(shè)立公積金賬戶后，一律進(jìn)入靈活就業(yè)群，以便后期業(yè)務(wù)信息傳達(dá)和及時(shí)催繳。2、由于月繳存額涉及每名職工的切身利益，也是職工申請(qǐng)公積金貸款的重要參考依據(jù)，經(jīng)過我部認(rèn)真斟酌，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院等部分單位繳存公積金方式進(jìn)行了改進(jìn)，由財(cái)政代扣部分用匯繳，本單位承擔(dān)部分用補(bǔ)繳兩部分，改為合并統(tǒng)一匯繳。

（三）騙提騙貸方面。我們將建立更有效的溝通及交流，共同提高政治責(zé)任感和工作緊迫感，盡快補(bǔ)齊短板，消除差距，建立長效斗爭(zhēng)機(jī)制，維護(hù)法律尊嚴(yán)，維護(hù)人民合法權(quán)益，為政府分憂、為百姓解愁，創(chuàng)造健康有序的公積金管理環(huán)境。

相關(guān)舉措：1、我部提出了“辦前嚴(yán)防、辦中嚴(yán)查、辦后嚴(yán)懲”的要求，即辦前實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)提交資料，簽署購房真實(shí)性保證書，辦中通過電話聯(lián)系當(dāng)?shù)夭粍?dòng)產(chǎn)中心、給購房所在地不動(dòng)產(chǎn)中心發(fā)查詢函、國家稅務(wù)局官網(wǎng)查詢發(fā)票真?zhèn)蔚确绞蕉糁乞_提公積金現(xiàn)象，辦后騙取行為一經(jīng)查實(shí)，取消當(dāng)事人3年內(nèi)提取住房公積金、申請(qǐng)住房公積金貸款資格。2、重點(diǎn)針對(duì)同一個(gè)人多次變更婚姻關(guān)系購房、多人頻繁買賣同一套住房、異地購房尤其是非戶籍地非公積金繳存地購房、非配偶或者非直系親屬共同購房等申請(qǐng)?zhí)崛」e金的，將嚴(yán)格審核住房消費(fèi)行為和證明材料的真實(shí)性，防止提取公積金用于投機(jī)炒房。3、對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，首先簽訂貸款承諾書。然后根據(jù)貸款資料有異常情況約見客戶帶著相關(guān)原件資料核實(shí)?；橐銮闆r去婚姻登記處核實(shí)、個(gè)人收入情況有異常的去銀行核實(shí)或通過手機(jī)銀行核實(shí)。一但核實(shí)，根據(jù)情節(jié)輕重，按照簽訂承諾去處理。4、每周定期開展業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，增強(qiáng)防范意識(shí)，提升甄別能力，有效防止騙提騙貸現(xiàn)象的發(fā)生。5、制作警示牌，宣傳揭示各類非法騙提騙貸住房公積金的危害及后果，為合法合規(guī)使用住房公積金營造濃厚的氛圍，從根源上杜絕騙提騙貸行為的發(fā)生。

三、明年工作計(jì)劃

（一）強(qiáng)化歸集擴(kuò)面。加大調(diào)查研究和宣傳力度，堅(jiān)持走訪企業(yè)，開展政策宣傳和引導(dǎo)，提高非公企業(yè)建立公積金制度的自覺性。

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【關(guān)鍵詞】：住房公積金 運(yùn)作機(jī)制 對(duì)策

住房公積金長期以來一直是我國住房制度的重要組成部分，對(duì)支持普通城市居民購買住房起到相當(dāng)大的作用，在政府調(diào)控住房需求中也扮演著關(guān)鍵角色。

一、我國住房公積金運(yùn)行現(xiàn)狀分析

為建立適應(yīng)我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的新的城鎮(zhèn)住房制度，形成穩(wěn)定的住房資金來源，提高職工自主解決住房能力，我國建立了住房公積金制度。住房公積金制度的實(shí)施對(duì)調(diào)整居民的住房消費(fèi)結(jié)構(gòu)、收入分配，創(chuàng)建和諧社會(huì)具有重要作用。然而，我國住房公積金的資金運(yùn)作效率并不高。就全國而言，住房公積金的主要運(yùn)營方式主要有以下幾個(gè)方面：住房公積金的存儲(chǔ)、購買國債和個(gè)人貸款，住房公積金資金的作用并沒有充分發(fā)揮出來。統(tǒng)計(jì)顯示：當(dāng)前我國住房公積金使用率為74.58%，同比增長2.53%。住房公積金運(yùn)用率則為57.24%，同比增長1.96%。住房公積金銀行專戶存款余額為4107.58億元，扣除必要的備付資金后的沉淀資金為2186.55億元，沉淀資金占繳存余額的比例為22.76%，同比下降1.96%。

現(xiàn)今，公積金的覆蓋面越來越廣，資金歸集和使用額也在不斷增大。2008年，全國實(shí)際繳存職工人數(shù)為7745.09萬人，本年繳存總額為4469.48億元，提取額為1958.34億元，發(fā)放個(gè)人住房貸款2035.93億元，歷年繳存余額為12116.24億元。我國住房公積金經(jīng)過十幾年來不斷的發(fā)展完善，雖然取得了一定的成就，但也不能回避現(xiàn)實(shí)存在的一些問題。就全國而言，住房公積金資金的大量沉淀，使住房公積金無法得以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值，這嚴(yán)重的阻礙了住房公積金的順利發(fā)展，切實(shí)需要各級(jí)相關(guān)部門引起足夠的重視并采取措施加以解決。

二、住房公積金運(yùn)作使用機(jī)制存在的問題

住房公積金制度是我國重要的住房社會(huì)保障制度，它的建立提高了職工解決住房問題的能力，同時(shí)擴(kuò)大了住房消費(fèi)，增加了住房的有效需求。然而，隨著該制度的不斷發(fā)展，住房公積金運(yùn)作機(jī)制中存在的問題也凸顯出來：

（一）住房公積金的運(yùn)作機(jī)制不健全

我國住房公積金運(yùn)作機(jī)制方面存在的問題主要有以下幾個(gè)方面：一是重歸集，輕使用。近幾年，雖然住房公積金得使用效率得到了一定的提高，但仍然有近一半的公積金沉淀在銀行，無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。在住房公積金管理工作中，仍習(xí)慣于把歸集量的增長作為主要工作目標(biāo)，而對(duì)住房公積金的使用則不夠重視；二是重政策性，輕金融性。住房公積金是一種政策性住房資金，其歸集、使用都必須遵守相關(guān)政策規(guī)定。但是住房公積金也是一種金融資產(chǎn)，同樣需要對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以提高資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益性。如果只強(qiáng)調(diào)其政策性而忽視了其金融性，則會(huì)導(dǎo)致大量資金的沉淀，造成資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，從而使職工的利益受損，加大了資金保值的風(fēng)險(xiǎn)，這不符合資本受益原則。三是重安全性，輕收益性。把確保住房公積金的安全放在第一位，這是無可厚非，但安全又是相對(duì)的，大量資金的沉淀，表面看上看來萬無一失，但事實(shí)上潛在的風(fēng)險(xiǎn)還是比比皆是的。

（二）住房公積金沉淀資金過多

目前就全國范圍而言，截止到2007年年底，全國住房公積金繳存情況有了穩(wěn)步的提高：繳存總額達(dá)到了16230.30億元，然而從提取情況看（個(gè)別省市除外），住房公積金的使用效率并不高。全國住房公積金累計(jì)提取額為6625.19億元，占住房公積金繳存總額的40.82%。個(gè)人貸款余額為5074.33億元，住房公積金個(gè)貸率為52.83%。全國購買國債占?xì)w集余額的比例為10.5%，全國住房公積金使用率為74.58%，資金運(yùn)用率為57.24%。全國住房公積金銀行專戶存款余額為4107.58億元，扣除必要的備付資金后沉淀資金為2186.55億元。雖然比2006年末下降了1.96個(gè)百分點(diǎn)，但還有2186.55億元住房公積金閑置在賬上，未能用到百姓住房公積金貸款上，從而大大降低了公積金的使用效率。公積金運(yùn)營機(jī)制的缺陷使得巨大的資金處于閑置狀態(tài)，不能使其發(fā)揮出普遍性保障的作用，造成資源的浪費(fèi)。而且這些資金可能被銀行占用，或?yàn)樗酥\利，增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此這種現(xiàn)狀亟待改觀。

（三）住房公積金增值渠道有限

住房公積金的增值收益是指中心在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中業(yè)務(wù)收入和業(yè)務(wù)支出的差額。建設(shè)部公布的數(shù)據(jù)顯示：截止到2007年年底，全國住房公積金業(yè)務(wù)收入為300.89億元，業(yè)務(wù)支出為204.98億元，增值收益為99.61億元，比上年減少2.29億元，減幅為2.24%，全國的公積金累計(jì)增值99.61億元，可見住房公積金的增值渠道是非常有限的。利率的下調(diào)減少了個(gè)貸的收入，住房公積金購買的國債數(shù)額較少，而且高利率國債已陸續(xù)到期兌付，近幾年購買的國債利率增值空間不大?，F(xiàn)在，住房公積金沉淀不運(yùn)作使用就不能保值。這種封閉、單一的運(yùn)作方式，既限制了同金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的聯(lián)系又不能按照金融資產(chǎn)管理的共性，實(shí)現(xiàn)資金的縱、橫向間的流動(dòng)。住房公積金現(xiàn)有增值渠道的收益持續(xù)走低，這已成為影響我國住房公積金制度全面推行和持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

（四）住房公積金使用效率不高

我國住房公積金的發(fā)展極為不平衡，沿海和內(nèi)陸省市的發(fā)展明顯快于西部、邊疆、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。從公積金的使用率上看，有的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的使用率已超過90％，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，使用率尚不足30％。特別是近年來隨著房?jī)r(jià)持續(xù)居高不下，住房公積金貸款在改善職工住房條件中發(fā)揮的作用越來越小，公積金使用效率大大降低。另外，我國現(xiàn)行住房公積金制度規(guī)定，住房公積金僅限于與住房相關(guān)的消費(fèi)，用途單一，靈活性差，不能充分發(fā)揮其作用。

三、住房公積金高效運(yùn)作的對(duì)策研究

為保證我國住房公積金高效運(yùn)作，針對(duì)目前住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，本文提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：

（一）提高住房公積金管理工作的效率

第一，必須加強(qiáng)資金管理中心的主體地位，采取資金管理中心自營模式，可以實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一。第二，將住房公積金管理中心從財(cái)政部門獨(dú)立出來，將其轉(zhuǎn)型成住房銀行，按照政策性銀行的模式納入金融機(jī)構(gòu)的主流監(jiān)管體系，不再受財(cái)政部門和建設(shè)部門的行政領(lǐng)導(dǎo)，而是成為獨(dú)立的資金運(yùn)作機(jī)構(gòu)。第三，要避免住房公積金在信貸操作中出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，最有效的辦法就是在住房公積金貸款的過程中辦理公證。加強(qiáng)法制建設(shè)，實(shí)行信貸公證，通過國家公證機(jī)關(guān)為住房公積金管理中心提供法律服務(wù)，是防范，降低和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)行之有效的手段之一，有力維護(hù)了住房公積金管理中心的權(quán)益，值得住房公積金中心在信貸管理中廣泛應(yīng)用。

（二）減少住房公積金沉淀資金

在不斷地完善各項(xiàng)貸款使用制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大公積金的使用范圍，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際需要提高公積金貸款使用額度，支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足職工的住房需求。一是加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化歸集工作，擴(kuò)大公積金制度的覆蓋面，擴(kuò)大住房公積金貸款的人群；二是制度創(chuàng)新，擴(kuò)大使用范圍，開辟住房公積金貸款的新業(yè)務(wù)。

（三）創(chuàng)新管理模式，提高住房公積金使用效率

雖然當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)處于低迷狀態(tài)，但房?jī)r(jià)仍居高不下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出一般消費(fèi)者的購買力。為提高公積金的使用效率，建議采取以下措施：

第一，擴(kuò)大住房公積金使用范圍。為確保繳存職工利益，有效避免資金沉淀，提高公積金使用效率，應(yīng)放寬公積金使用和提取限制。進(jìn)一步加大特別是對(duì)中低收入職工住房消費(fèi)的支持力度，擴(kuò)大住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，放寬貸款限制，增加貸款種類，提高效率和服務(wù)質(zhì)量，最大程度地發(fā)揮住房公積金的保障和互助功能。此外，我國的公積金制度靈活性差、作用有限，應(yīng)創(chuàng)新管理模式，進(jìn)一步放寬住房公積金的使用范圍，可以嘗試使住房公積金用于還貸、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、補(bǔ)充失業(yè)金等方面。

第二，降低住房公積金貸款利率，增大貸款發(fā)放力度。加強(qiáng)與銀行、開發(fā)商銜接和溝通，本著互惠互利的原則，增強(qiáng)開發(fā)商和銀行部門工作的主動(dòng)性和積極性，突出住房公積金貸款的優(yōu)勢(shì)，使其政策性、保障性金融的作用充分發(fā)揮出來。

第三，放寬貸款條件。鑒于當(dāng)前樓市低迷，房?jī)r(jià)高居不下，住房公積金個(gè)人貸款購房力度不強(qiáng)。因此，建議進(jìn)一步調(diào)整住房公積金貸款政策，為住房購買者創(chuàng)造條件，增強(qiáng)城鎮(zhèn)居民住房公積金貸款購房能力，充分發(fā)揮住房公積金應(yīng)有的

參考文獻(xiàn)：

[1]胡秀芬.當(dāng)前住房公積金管理存在的問題與對(duì)策.

理論學(xué)習(xí),2009;3

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關(guān)鍵詞：住房公積金 貸款風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)狀

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）信用信息的不對(duì)稱

信用信息的相關(guān)聯(lián)系人主要包括貸款申請(qǐng)人、住房公積金管理中心和貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保人。在當(dāng)前情況下，貸款申請(qǐng)人和貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保人非常容易獲取住房公積金管理中心的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，比如說公積金總額、貸款利率等，基本上是非常透明和公開的，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)和借款人的信用信息對(duì)住房公積金管理中心來說卻不是完全透明的，難以獲取。正是這種情況下，住房公積金管理中心與貸款申請(qǐng)人和擔(dān)保人之間的這種信用數(shù)據(jù)信息極端不對(duì)等是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因。

（二）貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者無法進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作

住房公積金管理部門的工作內(nèi)容受到國家制度限制，絕大部分地方的公積金管理業(yè)務(wù)是由銀行代替其進(jìn)行運(yùn)作的，在貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作和執(zhí)行中，由于銀行不承擔(dān)委托貸款的所有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人的個(gè)人信用和收入等情況的調(diào)查、審核借款人的貸款資格以及貸款資金的相關(guān)發(fā)放手續(xù)辦理等工作，銀行方面很難完全按照自身貸款業(yè)務(wù)的流程標(biāo)準(zhǔn)為住房公積金管理中心嚴(yán)格把關(guān)。作為貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，住房公積金管理中心很難對(duì)貸款業(yè)務(wù)的執(zhí)行和完成情況進(jìn)行考核，因此有些風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避。

（三）我國的抵押貸款宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不完善

真正完善健全的住房抵押貸款的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境應(yīng)該包括一級(jí)貸款市場(chǎng)和二級(jí)貸款市場(chǎng)兩部分，而我國目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的抵押貸款市場(chǎng)只有一級(jí)貸款市場(chǎng)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)非常簡(jiǎn)單，沒有真正意義上的二級(jí)市場(chǎng)。這樣的貸款市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不利于轉(zhuǎn)移弱化一級(jí)市場(chǎng)長期形成的積累性風(fēng)險(xiǎn)。我國在政府擔(dān)保、抵押擔(dān)保機(jī)制、特定補(bǔ)貼制度、個(gè)人信用制度方面都體現(xiàn)出了住房抵押貸款業(yè)務(wù)流程和相關(guān)制度的不完善和不健全，這些不利因素都限制著我國住房公積金管理中心對(duì)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范。

（四）住房公積金管理中心內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)和管理制度不完善

住房公積金管理機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)的健全和完善還需要一定的時(shí)間，不僅整體機(jī)構(gòu)管理所需要的軟硬件環(huán)境尚未完全建立，與其他商業(yè)銀行的條件相比差距較大，而且管理人員培訓(xùn)深度和強(qiáng)度不夠，不能充分滿足貸款管理的需要。如果有人為了個(gè)人利益，極不負(fù)責(zé)的出具了評(píng)估報(bào)告，甚至對(duì)評(píng)估報(bào)告的內(nèi)容進(jìn)行遮掩隱瞞和偽造，信貸審核人員無法參考這些虛假和錯(cuò)誤的評(píng)估報(bào)告，一旦采用或者參考，將會(huì)造成嚴(yán)重錯(cuò)誤的信貸決定和政策以及不可挽回的資金損失。

二、住房公積金抵押貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及其形成原因

經(jīng)過對(duì)上述情況的總結(jié)，公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要有：抵押物風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行逐一分析。

（一）抵押物風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金個(gè)人住房抵押貸款與其他貸款不同，借款人要想獲取貸款，就必須將其房產(chǎn)作為抵押，房產(chǎn)抵押物就成為了住房公積金個(gè)人抵押貸款防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，也是其與其他貸款形式的區(qū)別。由于這個(gè)鮮明特點(diǎn)，抵押物風(fēng)險(xiǎn)存在著兩個(gè)方面的主要因素：一是房地產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于借款人尚未償還的貸款余額如果高于房地產(chǎn)抵押物當(dāng)前的市場(chǎng)價(jià)格，會(huì)導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而房地產(chǎn)抵押物市場(chǎng)價(jià)格下滑則是由于房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)或者由于自然災(zāi)害等不可抗力等原因使得房地產(chǎn)抵押物價(jià)格下滑。防范房地產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的主要方法是：評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估，將抵押貸款額度控制在抵押物估值的一定比例之下，引進(jìn)擔(dān)保公司對(duì)抵押房地產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的擔(dān)保，對(duì)抵押房地產(chǎn)必須進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，等等。二是房屋交易過程中的法律糾紛帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。借款人所抵押的房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)有爭(zhēng)議、產(chǎn)權(quán)不明確或者由于陷入了法律糾紛，其房地產(chǎn)抵押物被政府或者第三方扣押，任何法律都無法給予當(dāng)事人的房地產(chǎn)抵押物相應(yīng)的法律保障，住房公積金管理中心在這種情況下，不能向借款人發(fā)放貸款，否則就會(huì)有貸款嚴(yán)重?fù)p失的可能性；住房公積金管理中心如果因?yàn)榉N種原因未能獲得房地產(chǎn)抵押物的抵押文件而提供了房屋抵押貸款，則將面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行產(chǎn)權(quán)抵押登記、要求借款人提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、委托律師進(jìn)行產(chǎn)權(quán)調(diào)查、制定相關(guān)取消抵押品贖回權(quán)的規(guī)定等都是防范上述風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段。

（二）個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，也稱作違約風(fēng)險(xiǎn)，是指在種種或不可預(yù)測(cè)因素影響下，借款人可能會(huì)故意或者無法將還貸行為繼續(xù)下去，造成貸款合同違約，使得住房公積金管理中心可能會(huì)發(fā)生資金損失。住房公積金個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)最重要的形成因素在大多數(shù)情況下就是借款人本身，其風(fēng)險(xiǎn)成因主要來自三個(gè)方面：首先是借款人的經(jīng)濟(jì)收入急劇下滑，沒有足夠的資金償還貸款，致使貸款合同違約行為的發(fā)生；其次是借款人惡意拖欠還款。這要求借款人在整個(gè)負(fù)債期間必須是誠實(shí)可信的，這不僅是指借款人要有履約的意愿，而且還必須在負(fù)債過程中能夠主動(dòng)承擔(dān)各種義務(wù)。但是，程序是無法對(duì)借款人品格進(jìn)行數(shù)字量化計(jì)算的，在通常情況下對(duì)借款人品格的評(píng)估和驗(yàn)證，只能根據(jù)借款人的歷史信用記錄和以往還款評(píng)估經(jīng)驗(yàn)。如果有完備的個(gè)人信用檔案可以參考，那么借款人的品格可以通過其歷史上曾經(jīng)的各種違約記錄和違約資金額度反映出來；第三是個(gè)人資料和歷史信息的驗(yàn)證非常困難，這主要體現(xiàn)在對(duì)借款人所提供的貸款資料真實(shí)性、個(gè)人信用狀況和抵押物價(jià)值評(píng)估等信息，住房公積金管理中心無法全面掌握和驗(yàn)證。

（三）國家政策性風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金政策由國家出臺(tái)制定的，由于國家相關(guān)政策的變更而造成的風(fēng)險(xiǎn)可稱國家政策性風(fēng)險(xiǎn)。國家政策性風(fēng)險(xiǎn)的成因主要包括兩個(gè)方面，首先，在我國中低收入家庭成員是住房公積金抵押貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的主體，這部分人員的工作穩(wěn)定性較差，其收入也忽高忽低，貸款的償還能力讓人擔(dān)憂，造成公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。從另一方面來說，住房公積金是住房方面的政策性補(bǔ)助資金，在運(yùn)行過程是單位與個(gè)人都必須強(qiáng)制執(zhí)行的一種福利制度，積極貼近當(dāng)前的我國國情，對(duì)我國的住房制度改革起到了巨大的推動(dòng)作用。但在我國公積金個(gè)人住房貸款制度規(guī)定的貸款償還期限較長，國家政策和銀行利率都有可能進(jìn)行調(diào)整，造成貸款額度發(fā)生變化和起伏，這可能會(huì)導(dǎo)致住房公積金管理中心的利息收入大量減少，產(chǎn)生虧損，使得正常業(yè)務(wù)難以維持。商業(yè)銀行對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)可以采用多項(xiàng)業(yè)務(wù)組合的方法來減少和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而住房公積金管理中心住房貸款業(yè)務(wù)單一只此一項(xiàng)，難以采用類似的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，使其風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)重性非常突出。

（四）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

因內(nèi)部操作和貸款管理流程引起的管理風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)的主要組成部分。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的實(shí)際運(yùn)作，因個(gè)人因素和流程執(zhí)行不規(guī)范是個(gè)人房貸業(yè)務(wù)面臨的主要操作風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：委托銀行及住房公積金中心的信貸人員不能嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)業(yè)務(wù)流程，可能造成抵押沒有及時(shí)落實(shí)或者合同不完整而形成的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；信貸人員在工作流程和制度的執(zhí)行過程中，對(duì)流程制度的規(guī)范性和嚴(yán)格性沒有深刻的理解而造成的錯(cuò)誤，如：合同內(nèi)容有誤或者被更改、相關(guān)業(yè)務(wù)單位等的簽章欠缺、其他相關(guān)資料不全等，這會(huì)影響后續(xù)的貸款發(fā)放工作，阻礙問題貸款的清理工作，在抵押貸款審核完畢并發(fā)放之后，相關(guān)的貸款資料沒有進(jìn)行認(rèn)真歸檔，沒有對(duì)發(fā)放貸款的后續(xù)工作進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)逾期貸款的催收工作不夠及時(shí)等，這些都極有可能給公積金中心造成損失。

目前，我國的住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)研究仍停留在引進(jìn)和學(xué)習(xí)國外的理論上，希望更多業(yè)內(nèi)的專家和學(xué)者針對(duì)上述幾類風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行專門研究和探討，對(duì)我國住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面提供有益啟示和借鑒。

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篇7

正常繳存住房公積金是每位職工的合法權(quán)益。健全住房公積金制度，住房公積金是職工個(gè)人的長期住房?jī)?chǔ)金。加快住房公積金事業(yè)發(fā)展，可讓更多的職工通過住房公積金解決住房問題，提高居住水平，分享改革發(fā)展成果。

住房公積金管理部門切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，近年來。不斷加大政策宣傳、業(yè)務(wù)督查和行政執(zhí)法力度，尋求新的歸集增長點(diǎn)，全市住房公積金覆蓋面逐年提高，已發(fā)展成重要的住房金融力量，既為市政府籌集了長期、穩(wěn)定的政策性住房建設(shè)資金，又為參繳干部職工提供了堅(jiān)實(shí)、可靠的住房保障。

城鎮(zhèn)居民對(duì)改善住房條件的需求日益增長，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快和人民生活水平的提高。住房建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)力不斷增強(qiáng)，這對(duì)進(jìn)一步完善公積金制度、加強(qiáng)公積金管理提出了新的更高的要求。因此，必須準(zhǔn)確把握形勢(shì)，統(tǒng)一思想，深化認(rèn)識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)做好公積金管理工作的責(zé)任感和緊迫感，管好、用好住房公積金，充分發(fā)揮住房公積金的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合棚戶區(qū)改造和保障性住房建設(shè)，為中低收入職工家庭解決住房問題提供有力的資金支持，不斷改善居民住房條件，努力實(shí)現(xiàn)“住有所居”。

二、突出重點(diǎn)。

抓好擴(kuò)面、歸集、放貸等環(huán)節(jié)，落實(shí)住房公積金政策。發(fā)揮住房公積金聚集、周轉(zhuǎn)功能，有效提高廣大職工特別是中低收入職工購房支付能力，擴(kuò)大個(gè)人住房消費(fèi)需求。

一要擴(kuò)大覆蓋面。市非公有制單位在制度建立上還比較滯后。促進(jìn)住房公積金制度全面和諧發(fā)展。采用多種形式廣泛宣傳，做到廣播有聲音、電視有形象、報(bào)上有文章、網(wǎng)站有點(diǎn)擊，形成立體式、全方位的宣傳網(wǎng)絡(luò)，引導(dǎo)樹立企業(yè)建立制度的法規(guī)意識(shí)和員工的維權(quán)意識(shí)，真正使這項(xiàng)惠民利民政策走進(jìn)千家萬戶，貼近百姓生活，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋。工商、稅務(wù)、財(cái)政、工會(huì)、勞動(dòng)保障、銀行等相關(guān)部門攜手互動(dòng)，共同研究新形勢(shì)下非公有制單位建制問題，制定落實(shí)措施，推動(dòng)住房公積金擴(kuò)面工作。公積金中心加強(qiáng)與紀(jì)檢、審計(jì)等有關(guān)部門的聯(lián)系，搞好調(diào)查摸底，培訓(xùn)企業(yè)業(yè)務(wù)人員，加大行政執(zhí)法力度，努力做到應(yīng)繳盡繳。

二要加大歸集力度。歸集是公積金管理工作的前提和基礎(chǔ)。住房公積金就成了無源之水、無本之木，住房公積金事業(yè)就不會(huì)有充盈的底蘊(yùn)。堅(jiān)持以宣傳促繳、以使用促繳、以服務(wù)促繳、以行政執(zhí)法促繳的原則，研究有利于歸集管理的工作機(jī)制、辦法措施和工作重點(diǎn)，努力提高住房公積金繳存率。尤其有一定規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營比較穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)效益比較好的非公有制企業(yè)，要積極落實(shí)住房公積金制度，盡可能擴(kuò)大住房公積金制度的受益面。各縣區(qū)想方設(shè)法擠出資金提高財(cái)政撥款單位職工的住房公積金繳存比例，確保資金歸集的正?；?、規(guī)范化，進(jìn)一步增加廣大職工住房資金的積累，增強(qiáng)住房購買力。

三要強(qiáng)化貸款消費(fèi)。貸款是住房公積金管理工作的重點(diǎn)。研究住房公積金個(gè)貸限額、貸款年限、擔(dān)保機(jī)制等相關(guān)政策。充分發(fā)揮住房公積金低息、互助作用，使住房公積金貸款不僅具有利率優(yōu)勢(shì)，而且具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)職工的實(shí)際需要和房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，不斷調(diào)整完善方式，降低使用門檻，提高貸款額度，延長貸款年限，重點(diǎn)支持、優(yōu)先辦理職工個(gè)人購買中低價(jià)位、中小套型的經(jīng)濟(jì)適用房和普通商品房的個(gè)人住房貸款和提取使用。確保資金安全的前提下，探索新思路、新辦法，做好住房公積金對(duì)保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款工作，消化沉淀資金，努力提高資金使用率，實(shí)現(xiàn)較好增值收益。

三、深入實(shí)踐。

對(duì)住房公積金的管理運(yùn)作等重大事項(xiàng)的決策，必須由代表廣大住房公積金繳存職工利益的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。同時(shí)，住房公積金數(shù)以億計(jì)，隨著公積金制度覆蓋面的不斷擴(kuò)大,住房公積金所有權(quán)屬于繳納住房公積金的每位職工。資金還將會(huì)大幅度增加，能否管好用好這一大筆資金,關(guān)鍵還在于決策是否正確,制度辦法是否科學(xué)可行,管理工作是否監(jiān)督到位。住房公積金管理委員會(huì)作為住房公積金管理的決策機(jī)構(gòu)，要履職盡責(zé)，科學(xué)決策、民主決策、依法決策，確保全市住房公積金事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

一要加強(qiáng)調(diào)查研究。去年。城鎮(zhèn)居民改善性住房需求旺盛，經(jīng)管委會(huì)決策，提高了住房公積金貸款最高額度，延長了貸款最長期限，統(tǒng)一了貸款擔(dān)保比例和方式。從近一年的運(yùn)行情況看，政策調(diào)整的績(jī)效顯現(xiàn)，得到職工群眾的普遍歡迎。各位委員要深入一線，深入本單位、本系統(tǒng)、本行業(yè)，解職工群眾的心聲，掌握第一手翔實(shí)資料，反映社情民意，提出改進(jìn)住房公積金工作的意見和建議，提出住房公積金支持棚戶區(qū)改造的對(duì)策和措施，推進(jìn)公積金管理走上規(guī)范化、制度化、法治化軌道。

二要強(qiáng)化監(jiān)督。進(jìn)一步加強(qiáng)經(jīng)常性的監(jiān)督管理。金融、財(cái)政、審計(jì)部門的委員，按照預(yù)防為主的原則。要從各自職能出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)住房公積金管理的監(jiān)督檢查，確保住房公積金管理運(yùn)營工作符合法律法規(guī)規(guī)定，維護(hù)資金安全。管理中心要主動(dòng)接受上級(jí)業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督，養(yǎng)成在監(jiān)督下工作的習(xí)慣。

三要注重學(xué)習(xí)。搭建委員溝通交流平臺(tái)。提高委員政策水平。委員們要主動(dòng)學(xué)習(xí)掌握有關(guān)理論、政策和業(yè)務(wù)知識(shí)，解和支持住房公積金管理工作，做到懂政策、會(huì)決策。

四、規(guī)范管理。

把服務(wù)體現(xiàn)在管理中，管理與服務(wù)是住房公積金管理機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)與任務(wù)。要將管理寓于服務(wù)中。以管理抓服務(wù)，抓好服務(wù)促管理。

一是管好資金。確保不出問題。公積金中心管理著數(shù)以億計(jì)的金融資產(chǎn)，擔(dān)子重、責(zé)任大、風(fēng)險(xiǎn)高。要嚴(yán)格執(zhí)行公積金貸款審批制度，完善貸前調(diào)查、貸時(shí)審批、貸后跟蹤調(diào)查和預(yù)警機(jī)制，確保住房公積金運(yùn)營安全。加強(qiáng)貸款后期管理，注重研究貸款風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及發(fā)展變化趨勢(shì)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況制定預(yù)警方案，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。落實(shí)財(cái)務(wù)制度，落實(shí)崗位責(zé)任制，加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)審核，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督，嚴(yán)格住房公積金使用方向，避免違規(guī)操作。結(jié)合住房公積金專項(xiàng)治理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，堵塞管理漏洞，杜絕變通處理，杜絕人情貸款，防止資金風(fēng)險(xiǎn)。

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【關(guān)鍵詞】住房公積金 發(fā)展 問題

一、住房公積金發(fā)展中存在的問題

（一）相關(guān)部門監(jiān)管不到位

公積金管理委員會(huì)對(duì)住房公積金的管理具有非常重要的責(zé)任。但是在對(duì)公積金的實(shí)際管理中，公積金管理委員會(huì)往往流于形式，部分中小地區(qū)公積金委員會(huì)甚至將所有的職責(zé)都交給住房公積金管理中心。住房公積金權(quán)力的過于集中，很容易給住房公積金帶來一定的隱患及風(fēng)險(xiǎn)。雖然住房公積金的使用要受到同級(jí)財(cái)政部門及民眾的監(jiān)督，但是監(jiān)督的方式均屬于事后監(jiān)督，監(jiān)督的方式也存在很大的不確定性，并且相關(guān)部門不可能對(duì)住房公積金的運(yùn)作進(jìn)行全程監(jiān)控。因此，這種監(jiān)督所產(chǎn)生的效應(yīng)就非常有限，不能從根本上解除住房公積金在使用中存在的隱患及風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致住房公積金的安全使用性大打折扣。

（二）公積金覆蓋面小

住房公積金作為國家的一種住房基金，具有明顯的強(qiáng)制性、工資性及社會(huì)性。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，社會(huì)上的所有單位，例如：政府機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、外資企業(yè)、私營企業(yè)、民辦非企業(yè)型單位及一些社會(huì)團(tuán)體都有義務(wù)為其員工繳納住房公積金。但是從我國目前繳納的實(shí)際情況來看，政府機(jī)關(guān)及國營企業(yè)是繳納住房公積金的主要單位，私營企業(yè)、民辦非企業(yè)型單位及一些社會(huì)團(tuán)體繳納的數(shù)額很少甚至沒有。當(dāng)然根據(jù)我國的法律規(guī)定，可以對(duì)這些單位進(jìn)行經(jīng)濟(jì)懲罰，但是要向法院提出申請(qǐng)并且采取強(qiáng)制執(zhí)行，這樣很容易耗費(fèi)大量的人力物力。對(duì)于部分抗法違法的企業(yè)，法院及公積金管理委員會(huì)往往也找不到好的辦法對(duì)其采取措施。公積金管理委員會(huì)想了解企業(yè)的員工數(shù)量以及財(cái)務(wù)運(yùn)作的具體情況，具有非常大的難度。在無法知曉企業(yè)員工準(zhǔn)確工資的前提下，就沒有辦法要求法院對(duì)企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。因此，公積金的覆蓋面較小已經(jīng)成為我國公積金發(fā)展與管理中的一個(gè)弊病。

（三）公積金繳存基數(shù)不統(tǒng)一，加大貧富差距

我國的公積金制度建立于20世紀(jì)90年代初，當(dāng)時(shí)社會(huì)的各個(gè)階層的單位之間的收入差距很小，職工的繳納數(shù)額沒有明顯的差異。但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，尤其是加入到WTO后，我國企業(yè)的狀況發(fā)生了翻天覆地的變化。不同企業(yè)、不同行業(yè)的職工工資收入差距越來越大，兩極分化的情況已經(jīng)非常明顯，但是住房公積金的繳納比例以及基數(shù)依然按照原先的辦法進(jìn)行。經(jīng)濟(jì)效益好的單位在公積金繳納時(shí)采取就高原則，經(jīng)濟(jì)效益差的單位在進(jìn)行公積金繳納時(shí)采取就低原則。即使在同一地區(qū)，不同單位所執(zhí)行的公積金繳納比例及基數(shù)都具有一定的差異性。一般公積金繳納比例較高的單位，公積金的繳納基數(shù)也比較高。不同單位的公積金繳納額度有時(shí)會(huì)相差數(shù)十倍，這樣也一定程度拉大了不同單位之間職工的收入差距，使我國的行業(yè)及企業(yè)之間的貧富差距進(jìn)一步拉大。

（四）未能及時(shí)解決低收入人群住房問題

我國建立住房公積金制度，主要是為了解決企業(yè)職工買房過程中的資金短缺問題，特別是中低收入的職工家庭能夠買得起房。公積金在使用時(shí)，職工可以一方面可以提取公積金賬戶的資金用于墊付房款；另一方面職工在進(jìn)行貸款時(shí)，還可以享受到公積金貸款方面的優(yōu)惠。公積金貸款的目的就是為了解決和改善企業(yè)員工的住房問題，但是根據(jù)相關(guān)部門的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，進(jìn)行公積金貸款的人群多為中高等收入者。許多低收入者并沒有進(jìn)行公積金貸款，一方面由于我國的房地產(chǎn)市場(chǎng)具有一定泡沫化，房屋價(jià)格不斷走高，低收入者無法承擔(dān)巨額的購房款，也無法承受沉重的還貸壓力；另一方面住房公積金的貸款由于安全需求高，需要較高的擔(dān)保條件，對(duì)于那些公積金繳納額較少的低收入者，在貸款時(shí)受到收入的限制，從銀行獲得公積金貸款來補(bǔ)貼房款的難度就相應(yīng)加大，很難享受國家的優(yōu)惠政策，得不到及時(shí)的救濟(jì)。所以說，我國現(xiàn)有的公積金制度使公積金的社會(huì)保障功能受得了一定影響，不能夠及時(shí)地解決低收入人群的住房問題，低收入者依靠公積金買房的愿望已經(jīng)很難實(shí)現(xiàn)。

二、解決上述問題應(yīng)該采取的措施

（一）加強(qiáng)監(jiān)管

首先，政府要調(diào)整公積金的相關(guān)政策，充分發(fā)揮公積金管理委員會(huì)的管理及監(jiān)督作用。在當(dāng)前的公積金制度下，公積金管理委員會(huì)還是一個(gè)相對(duì)比較松散的組織，對(duì)實(shí)際的公積金管理沒有控制權(quán)，管理效力很難在實(shí)際中得到有效執(zhí)行。筆者建議政府應(yīng)該將公積金管理委員會(huì)設(shè)置為一個(gè)常設(shè)機(jī)構(gòu)，對(duì)各個(gè)企業(yè)進(jìn)行行政管理及監(jiān)督，較好的解決目前公積金管理委員會(huì)監(jiān)管的問題。其次，各級(jí)政府還要健全外部監(jiān)督體系，切實(shí)落實(shí)財(cái)政局、審計(jì)局、社會(huì)民眾的監(jiān)督職責(zé)。財(cái)政部門在實(shí)際的工作中，一般只對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用預(yù)決算進(jìn)行審核，不會(huì)對(duì)所屬區(qū)域內(nèi)的住房公積金的運(yùn)作進(jìn)行全程監(jiān)督。各級(jí)銀行都以吸儲(chǔ)做為其重點(diǎn)任務(wù)，很容易對(duì)住房公積金的相關(guān)管理機(jī)構(gòu)產(chǎn)生監(jiān)管不力的現(xiàn)象。因此，各級(jí)政府的相關(guān)部門要對(duì)這種現(xiàn)象引起重視，加強(qiáng)對(duì)公積金運(yùn)作的監(jiān)管。

（二）擴(kuò)大公積金覆蓋面

政府部門要逐步擴(kuò)大公積金的覆蓋面，首先，應(yīng)該將住房公積金繳納的內(nèi)容加入到新的《勞動(dòng)法》、《合同法》中，為公積金的繳納提供合理的法律依據(jù)。其次，公積金管理委員會(huì)要對(duì)國外一些發(fā)達(dá)國家良好的社會(huì)保障體系進(jìn)行學(xué)習(xí)，從而運(yùn)用豐富的手段來履行其職責(zé)。另外，公積金管理委員會(huì)還要與財(cái)政局、勞動(dòng)局等政府機(jī)關(guān)部門實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，這樣公積金管理委員會(huì)才可以充分了解到各個(gè)企業(yè)職工的公積金繳納情況。在此基礎(chǔ)上，公積金管理委員會(huì)還要加大住房公積金的宣傳力度，讓企業(yè)職工對(duì)住房公積金的重要性有深入的了解。這樣，公積金管理委員會(huì)的工作才有可能順利展開，并且得到企業(yè)及民眾的支持。

（三）完善制度，向低收入者傾斜

政府要對(duì)住房公積金的繳納基數(shù)科學(xué)核定，確定企業(yè)員工的住房公積金繳納的上限額度，做到公平分配，努力縮小各企業(yè)間的住房公積金繳納額度的差異，糾正無序的分配制度。另外，政府還應(yīng)該做到住房公積金的征繳及管理相互分離，并且加強(qiáng)政府部門之間的聯(lián)系，健全公積金的管理制度及方法，避免監(jiān)管的漏洞以及稅源的流失。在此基礎(chǔ)上，各級(jí)政府還應(yīng)該對(duì)經(jīng)營困難企業(yè)、低收入職工人群制定一些具有針對(duì)性的政策，例如：設(shè)立最低的公積金繳納額度；對(duì)低收入職工購買經(jīng)適房時(shí)實(shí)行公積金貼息補(bǔ)助；利用行政調(diào)控，多建立一些低價(jià)位的住房，供應(yīng)低收入職工；對(duì)于從未使用過公積金的低收入者，在退休時(shí)要對(duì)其公積金進(jìn)行一定的利息補(bǔ)助等等。

三、結(jié)論

綜上所述，我國現(xiàn)有的住房公積金制度確實(shí)存在著一定的問題，對(duì)低收入人群利用公積金買房造成了或多或少的困難。各級(jí)政府一定要加強(qiáng)對(duì)公積金運(yùn)作的監(jiān)督，努力擴(kuò)大公積金的覆蓋面，加大對(duì)低收入人群的政策扶持。只有這樣，我國的住房公積金制度才可以充分發(fā)揮其功能，幫助企業(yè)職工及低收入人群購買住房，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[4]賈如海.當(dāng)前住房公積金管理存在的問題及建議[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010，（21）.

篇9

審議通過了2009年住房公積金歸集使用計(jì)劃執(zhí)行情況演講、財(cái)務(wù)收支決算演講，這次住房公積金管委會(huì)會(huì)議。2010年住房公積金歸集使用計(jì)劃、財(cái)務(wù)收支預(yù)算、月繳額上下限、支持中低收入職工購買棚戶區(qū)項(xiàng)目住房貸款、非公有制單位建立住房公積金制度等報(bào)告，通報(bào)了2009工作住房公積金管理工作，安排安排了2010年工作。希望管理中心依照管委會(huì)批準(zhǔn)的歸集使用計(jì)劃和財(cái)務(wù)預(yù)算草案，抓好今年各項(xiàng)工作。下面，講幾點(diǎn)意見：

一、高度重視住房公積金事業(yè)，提高認(rèn)識(shí)。

正常繳存住房公積金是每位職工的合法權(quán)益。健全住房公積金制度，住房公積金是職工個(gè)人的臨時(shí)住房?jī)?chǔ)金。加快住房公積金事業(yè)發(fā)展，可讓更多的職工通過住房公積金解決住房問題，提高居住水平，分享改革發(fā)展效果。

住房公積金管理部門切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，近年來。不時(shí)加大政策宣傳、業(yè)務(wù)督查和行政執(zhí)法力度，尋求新的歸集增長點(diǎn)，全市住房公積金覆蓋面逐年提高，已發(fā)展成重要的住房金融力量，既為市政府籌集了臨時(shí)、穩(wěn)定的政策性住房建設(shè)資金，又為參繳干部職工提供了堅(jiān)實(shí)、可靠的住房保證。

城鎮(zhèn)居民對(duì)改善住房條件的需求日益增長，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快和人民生活水平的提高。住房建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)力不時(shí)增強(qiáng)，這對(duì)進(jìn)一步完善公積金制度、加強(qiáng)公積金管理提出了新的更高的要求。因此，必需準(zhǔn)確掌握形勢(shì)，統(tǒng)一思想，深化認(rèn)識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)做好公積金管理工作的責(zé)任感和緊迫感，管好、用好住房公積金，充分發(fā)揮住房公積金的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合棚戶區(qū)改造和保證性住房建設(shè)，為中低收入職工家庭解決住房問題提供有力的資金支持，不時(shí)改善居民住房條件，努力實(shí)現(xiàn)“住有所居”

二、推動(dòng)住房公積金事業(yè)良性發(fā)展，突出重點(diǎn)。

抓好擴(kuò)面、歸集、放貸等環(huán)節(jié)，落實(shí)住房公積金政策。發(fā)揮住房公積金聚集、周轉(zhuǎn)功能，有效提高廣大職工特別是中低收入職工購房支付能力，擴(kuò)大個(gè)人住房消費(fèi)需求。

私營企業(yè)職工住房保證權(quán)益沒有得到很好的維護(hù)。要把非公有制單位建立住房公積金制度納入議事日程，一要擴(kuò)大覆蓋面。市非公有制單位在制度建立上還比較滯后。促進(jìn)住房公積金制度全面和諧發(fā)展。采用多種形式廣泛宣傳，做到廣播有聲音、電視有形象、報(bào)上有文章、網(wǎng)站有點(diǎn)擊，形成立體式、全方位的宣傳網(wǎng)絡(luò)，引導(dǎo)樹立企業(yè)建立制度的法規(guī)意識(shí)和員工的維權(quán)意識(shí)，真正使這項(xiàng)惠民利民政策走進(jìn)千家萬戶，貼近百姓生活，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋。工商、稅務(wù)、財(cái)政、工會(huì)、勞動(dòng)保證、銀行等相關(guān)部門攜手互動(dòng)，共同研究新形勢(shì)下非公有制單位建制問題，制定落實(shí)措施，推動(dòng)住房公積金擴(kuò)面工作。公積金中心加強(qiáng)與紀(jì)檢、審計(jì)等有關(guān)部門的聯(lián)系，搞好調(diào)查摸底，培訓(xùn)企業(yè)業(yè)務(wù)人員，加大行政執(zhí)法力度，努力做到應(yīng)繳盡繳。

也是住房公積金的生命”歸集工作做得不好，二要加大歸集力度。歸集是公積金管理工作的前提和基礎(chǔ)。住房公積金就成了無源之水、無本之木，住房公積金事業(yè)就不會(huì)有充盈的底蘊(yùn)。堅(jiān)持以宣傳促繳、以使用促繳、以服務(wù)促繳、以行政執(zhí)法促繳的原則，研究有利于歸集管理的工作機(jī)制、方法措施和工作重點(diǎn)，努力提高住房公積金繳存率。尤其有一定規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營比較穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)效益比較好的非公有制企業(yè)，要積極落實(shí)住房公積金制度，盡可能擴(kuò)大住房公積金制度的受益面。各縣區(qū)想方設(shè)法擠出資金提高財(cái)政撥款單位職工的住房公積金繳存比例，確保資金歸集的正?；?、規(guī)范化，進(jìn)一步增加廣大職工住房資金的積累，增強(qiáng)住房購買力。

引導(dǎo)居民使用住房公積金貸款購房，三要強(qiáng)化貸款消費(fèi)。貸款是住房公積金管理工作的重點(diǎn)。研究住房公積金個(gè)貸限額、貸款年限、擔(dān)保機(jī)制等相關(guān)政策。充分發(fā)揮住房公積金低息、互助作用，使住房公積金貸款不只具有利率優(yōu)勢(shì)，而且具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)職工的實(shí)際需要和房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，不時(shí)調(diào)整完善方式，降低使用門檻，提高貸款額度，延長貸款年限，重點(diǎn)支持、優(yōu)先料理職工個(gè)人購買中低價(jià)位、中小套型的經(jīng)濟(jì)適用房和普通商品房的個(gè)人住房貸款和提取使用。確保資金平安的前提下，探索新思路、新辦法，做好住房公積金對(duì)保證性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款工作，消化沉淀資金，努力提高資金使用率，實(shí)現(xiàn)較好增值收益。

三、充分發(fā)揮管委會(huì)的職能作用，深入實(shí)踐。

對(duì)住房公積金的管理運(yùn)作等重大事項(xiàng)的決策，必需由代表廣大住房公積金繳存職工利益的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。同時(shí)，住房公積金數(shù)以億計(jì)，隨著公積金制度覆蓋面的不時(shí)擴(kuò)大,住房公積金所有權(quán)屬于繳納住房公積金的每位職工。資金還將會(huì)大幅度增加，能否管好用好這一大筆資金,關(guān)鍵還在于決策是否正確,制度方法是否科學(xué)可行,管理工作是否監(jiān)督到位。住房公積金管理委員會(huì)作為住房公積金管理的決策機(jī)構(gòu)，要履職盡責(zé)，科學(xué)決策、民主決策、依法決策，確保全市住房公積金事業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。

市房地產(chǎn)市場(chǎng)繁榮，一要加強(qiáng)調(diào)查研究。去年。城鎮(zhèn)居民改善性住房需求旺盛，經(jīng)管委會(huì)決策，提高了住房公積金貸款最高額度，延長了貸款最長期限，統(tǒng)一了貸款擔(dān)保比例和方式。從近一年的運(yùn)行情況看，政策調(diào)整的績(jī)效顯現(xiàn)，得到職工群眾的普遍歡迎。各位委員要深入一線，深入本單位、本系統(tǒng)、本行業(yè)，解職工群眾的心聲，掌握第一手翔實(shí)資料，反映社情民意，提出改進(jìn)住房公積金工作的意見和建議，提出住房公積金支持棚戶區(qū)改造的對(duì)策和措施，推進(jìn)公積金管理走上規(guī)范化、制度化、法治化軌道。

進(jìn)一步加強(qiáng)經(jīng)常性的監(jiān)督管理。金融、財(cái)政、審計(jì)部門的委員，二要強(qiáng)化監(jiān)督。依照預(yù)防為主的原則。要從各自職能動(dòng)身，加強(qiáng)對(duì)住房公積金管理的監(jiān)督檢查，確保住房公積金管理運(yùn)營工作符合法律法規(guī)規(guī)定，維護(hù)資金平安。管理中心要主動(dòng)接受上級(jí)業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督，養(yǎng)成在監(jiān)督下工作的習(xí)慣。

開展調(diào)研、培訓(xùn)、考察、學(xué)習(xí)等活動(dòng)，三要注重學(xué)習(xí)。搭建委員溝通交流平臺(tái)。提高委員政策水平。委員們要主動(dòng)學(xué)習(xí)掌握有關(guān)理論、政策和業(yè)務(wù)知識(shí)，解和支持住房公積金管理工作，做到懂政策、會(huì)決策。

四、提升公積金中心服務(wù)水平，規(guī)范管理。

把服務(wù)體現(xiàn)在管理中，管理與服務(wù)是住房公積金管理機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)與任務(wù)。要將管理寓于服務(wù)中。以管理抓服務(wù)，抓好服務(wù)促管理。

確保不出問題。公積金中心管理著數(shù)以億計(jì)的金融資產(chǎn)，一是管好資金。擔(dān)子重、責(zé)任大、風(fēng)險(xiǎn)高。要嚴(yán)格執(zhí)行公積金貸款審批制度，完善貸前調(diào)查、貸時(shí)審批、貸后跟蹤調(diào)查和預(yù)警機(jī)制，確保住房公積金運(yùn)營平安。加強(qiáng)貸款后期管理，注重研究貸款風(fēng)險(xiǎn)的類別、水平、原因及發(fā)展變化趨勢(shì)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況制定預(yù)警方案，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。落實(shí)財(cái)務(wù)制度，落實(shí)崗位責(zé)任制，加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)審核，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督，嚴(yán)格住房公積金使用方向，防止違規(guī)操作。結(jié)合住房公積金專項(xiàng)治理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，堵塞管理漏洞，杜絕變通處置，杜絕人情貸款，防止資金風(fēng)險(xiǎn)。

篇10

分析今年前兩個(gè)季度二手房市場(chǎng)的交易曲線不難發(fā)現(xiàn)，交易量和交易價(jià)格的整體走勢(shì)均與去年同期有較大差距，此前一路猛漲的交易價(jià)格走勢(shì)也已逐漸趨緩。在買方市場(chǎng)揮之不散的觀望情緒之下，前半年二手房市場(chǎng)的成交狀況始終未能出現(xiàn)突破性進(jìn)展。不過對(duì)于剛性需求始終客觀存在的自住型群體而言，價(jià)格的合理調(diào)整更加有利于未來二手房市場(chǎng)的回暖趨勢(shì)。

目前市場(chǎng)中普遍存在的持幣待購現(xiàn)象與奧運(yùn)會(huì)的日益臨近不無關(guān)聯(lián)，人們普遍認(rèn)同以奧運(yùn)會(huì)為“拐點(diǎn)”而產(chǎn)生的樓市異動(dòng)觀點(diǎn)，一旦此節(jié)點(diǎn)到來后市場(chǎng)整體并未出現(xiàn)較大振幅，其潛在性需求也將逐漸開始釋放。再輔以穩(wěn)中有降的價(jià)格走勢(shì)，置業(yè)群體的購買熱情有望回溫。

全年成交保持7.8萬套

較之于去年扶搖直上的火爆交易行情而言，今年購房客群呈現(xiàn)出了少有的謹(jǐn)慎和冷靜，市場(chǎng)交易總量同、環(huán)比均出現(xiàn)了明顯的下挫局面。

拋開其他年齡層的剛性置業(yè)需求不論，隨著“80后”年輕群體婚育高峰的到來，此類人群的購方訴求已經(jīng)迫在眉睫，而前半年所積累的消費(fèi)情緒有望在各方關(guān)注的奧運(yùn)會(huì)“拐點(diǎn)”之后加速釋放。不僅如此，市場(chǎng)交易價(jià)格的漲幅放緩也為日后成交回暖提供了支撐。除此之外，由于受到緊縮性宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，前半年各家銀行均采取趨緊的房貸審批政策，而隨著公積金貸款政策的利好頻傳和加息預(yù)期的弱化，下半年的信貸市場(chǎng)有望迎來適度從寬的發(fā)展動(dòng)向。預(yù)計(jì)下半年的二手房市場(chǎng)成交的爆發(fā)點(diǎn)將在奧運(yùn)會(huì)之后尤其是十月份出線，全年的市場(chǎng)交易總量也將保持在7.8萬套左右。

樓市趨冷，投資獲利難度加大

2008年上半年由于緊縮的貨幣政策，使得股市大幅跳水，基金凈值萎縮，樓市成交低迷，黃金階段性回落，各種投資獲利空間均受到抑制。面對(duì)全球性的經(jīng)濟(jì)衰退以及高漲的CPI，無論是股市還是樓市在下半年的投資市場(chǎng)中均很難獲得很好的獲利表現(xiàn)。

投資二手房投資獲取收益主要通過出租或出售這二種方式。在拐點(diǎn)論和觀望情緒的影響下，2008年的二手房市場(chǎng)客戶量明顯下降，市場(chǎng)房源數(shù)量激增，房?jī)r(jià)的上漲也正在趨緩。由此使得市場(chǎng)中的部分投資客低價(jià)套現(xiàn)，交易中出現(xiàn)了較大的議價(jià)空間，高價(jià)出售的難度大大增加。此外，近幾年來的屢次加息增大了購房者還款壓力，雖然租賃市場(chǎng)的租金持續(xù)上漲，但是租金的漲幅依舊難敵房貸和CPI的高企。樓市的獲利能力受到了明顯抑制。

價(jià)格漲幅不大，總體在合理空間震蕩

對(duì)比去年二手房市場(chǎng)的交易價(jià)格來看，今年的市場(chǎng)成交價(jià)格走勢(shì)已然表現(xiàn)出疲軟勢(shì)頭。不過，基于二手房的現(xiàn)房、區(qū)域優(yōu)勢(shì)以及軌道交通等的“加分”因素，未來一段時(shí)期內(nèi)二手房市場(chǎng)尤其是熱點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的二手房市場(chǎng)成交均價(jià)將繼續(xù)保持小幅漲勢(shì)，但總體交易水平依舊維持在合理空間震蕩。

2008年一、二手交易量將保持在1：1.2的比例

雖然2008年未現(xiàn)京城房地產(chǎn)市場(chǎng)的盛世景象，但在總體交易狀況欠佳的大局之下，今年二手房市場(chǎng)正逐步取代以往一手樓市稱霸的局面，連續(xù)數(shù)月超過了一手房銷售狀況。

今年前半年一、二手房總體成交比例維持在1：1.05左右，而去年全年這一數(shù)字大概在1：1.5左右，由此我們可以看出二手房在整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)中的地位得以進(jìn)一步提升。不過，隨著今年下半年一手樓盤的集中上市以及其打折促銷的救市之舉所引發(fā)的個(gè)別區(qū)域一、二手市場(chǎng)價(jià)格倒掛現(xiàn)象的產(chǎn)生，下半年一手房市場(chǎng)低迷的銷售態(tài)勢(shì)將有所改觀，預(yù)計(jì)全年一、二手房市場(chǎng)交易量的比例大致保持在1：1.2的水平線上。

二手房客戶群面臨分流

自從限價(jià)商品房一詞進(jìn)入人們的視線之日起，政府對(duì)于其購買人群以及標(biāo)準(zhǔn)的制定便一直吸引著各方關(guān)注的目光。如今，其購買的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以及細(xì)節(jié)等均已塵埃落定，各區(qū)的申請(qǐng)工作也已有序展開，而伴隨著有望在年底封頂?shù)?個(gè)限價(jià)房項(xiàng)目，其周邊的二手房市場(chǎng)勢(shì)必會(huì)受到一定程度的影響，特別是其較低的交易價(jià)格將對(duì)50萬左右的二手房交易形成沖擊。

我愛我家市場(chǎng)研究中心推測(cè)，限價(jià)房項(xiàng)目的平均價(jià)格約在6500元/平方米，其戶型多控制在80平米左右，因此限價(jià)房的出現(xiàn)將令二手房購買客群尤其是50萬左右中低總價(jià)置業(yè)群體分流現(xiàn)象產(chǎn)生，其中約有12%的消費(fèi)群體有可能因此而“陣前倒戈”。不過，鑒于相關(guān)政策之下限價(jià)商品房購買人群的特定性以及其在總體市場(chǎng)中的較小體量，再加上限價(jià)房項(xiàng)目位置相對(duì)較遠(yuǎn)，其對(duì)于整體二手房市場(chǎng)的影響將較為有限。

開發(fā)商資金鏈將受到更大考驗(yàn)

2008年中國的宏觀經(jīng)濟(jì)處在本幣升值以及高通脹的壓力之下。為了控制流動(dòng)性過剩導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)過熱，今年宏觀經(jīng)濟(jì)的主基調(diào)就是緊縮的貨幣政策。在美國經(jīng)濟(jì)衰退、全球性通脹、糧食供應(yīng)不足、原油價(jià)格高升的背景下，2008年的中國又接連承受了南方暴雪以及汶川地震。這就使得央行更加堅(jiān)持從緊的貨幣政策不變，銀行貸款出現(xiàn)松動(dòng)的可能性也變得微乎其微。雖然央行五次提高存款準(zhǔn)備金令上半年出口、投資、信貸等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)出現(xiàn)了回落的態(tài)勢(shì)，但是外匯儲(chǔ)備的持續(xù)增加、災(zāi)后重建投資、人民幣升值吸引的熱錢帶來的流動(dòng)性過剩依舊成為央行要重點(diǎn)解決的宏觀經(jīng)濟(jì)問題。因此，貨幣緊縮很難改觀，房地產(chǎn)市場(chǎng)的資金鏈也將受到更大的考驗(yàn)。

公積金漸成下半年購房貸款亮點(diǎn)

隨著政府相關(guān)部門接連推出的公積金政策出臺(tái)，公積金貸款業(yè)務(wù)的辦理流程有了“質(zhì)”的飛躍。不但簡(jiǎn)化了公積金貸款的業(yè)務(wù)流程，此外還將全市的公積金繳存比例統(tǒng)一至12%。此舉不僅擴(kuò)大了其的受益人群，變相放寬了貸款的渠道，為解決市場(chǎng)的資金問題提供了幫助，同時(shí)也在一定程度上扶持了自住購房的需求。