一、研究現(xiàn)狀

國外對風(fēng)險演化的研究是從演化經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域進行的，風(fēng)險演化是借鑒了生物進化論的思想和概念。國內(nèi)學(xué)者楊峰(2005)從演化經(jīng)濟學(xué)的角度對集群風(fēng)險的內(nèi)生和外生原因進行了分析，他從技術(shù)風(fēng)險和制度風(fēng)險進行分析，認為在集群演化過程中存在創(chuàng)新能力風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，而制度風(fēng)險主要是制度路徑依賴風(fēng)險［9］。綜上文獻可以看出，雖然對營銷風(fēng)險研究已經(jīng)取得了一些成果，但是研究方法和研究思路等大多比較陳舊;營銷風(fēng)險的評價方法的科學(xué)性和實用性還存一些問題，對模型的可信度驗證不夠;對企業(yè)因營銷風(fēng)險的研究主要停留在微觀營銷風(fēng)險的識別和度量層次，對風(fēng)險的多因素演化尤其是對小微企業(yè)的營銷風(fēng)險內(nèi)涵、演化機理的研究還沒有。小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶統(tǒng)稱為小微企業(yè)，在當(dāng)前形勢下，小微企業(yè)是我國經(jīng)濟社會中一個非常重要的群體。其數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的90%以上，在我國經(jīng)濟增長中起著重要的推動作用，對活躍勞動力市場、增加就業(yè)途徑、改善民生、促進社會和諧穩(wěn)定起著關(guān)鍵性作用。然而，近來，由于原材料價格不斷上漲、用工成本持續(xù)上升、融資越來越困難及小微企業(yè)自身問題等因素的影響，導(dǎo)致小微企業(yè)面臨的風(fēng)險越來越多，如融資風(fēng)險、生產(chǎn)風(fēng)險、市場營銷風(fēng)險等。且風(fēng)險隨著各種不確定因素的增加不斷演化升級，給小微企業(yè)的生存與發(fā)展帶來極大危機。由于篇幅有限，在本文中重點研究小微企業(yè)營銷風(fēng)險的演化機理及防范策略。

二、研究過程

(一)相關(guān)概念

小微企業(yè)營銷風(fēng)險是指小微企業(yè)在營銷過程中，由于營銷環(huán)境、消費者需求、競爭狀況、自身經(jīng)營、管理能力等因素的影響，導(dǎo)致其營銷戰(zhàn)略與市場需求不相適應(yīng)，營銷策略不當(dāng)?shù)雀鞣N風(fēng)險，如宏觀環(huán)境風(fēng)險、營銷策略風(fēng)險、競爭風(fēng)險、營銷管理風(fēng)險及企業(yè)自身風(fēng)險等。營銷風(fēng)險演化是指營銷風(fēng)險在對企業(yè)造成影響的過程中會發(fā)生的各種變化，導(dǎo)致原來甲風(fēng)險演化成乙風(fēng)險，乙風(fēng)險演化成丙風(fēng)險，且風(fēng)險演化的方向是多方位的，既有縱深演化，也有橫向演化，還有同時向各方網(wǎng)絡(luò)狀演化，對企業(yè)及利益相關(guān)者造成損失。比如，由于原材料漲價增加了企業(yè)生產(chǎn)成本，從而導(dǎo)致企業(yè)成本風(fēng)險，成本提高會引起價格風(fēng)險，價格上漲會引起部分消費者流失，從而引起競爭風(fēng)險和客戶風(fēng)險;這些風(fēng)險相互傳遞并相互作用，最終可能會引起企業(yè)資金短缺，進而演化成企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險或財務(wù)危機等［10］。營銷風(fēng)險因子是指影響企業(yè)營銷活動的一些不確定要素。這些要素共同構(gòu)成了營銷風(fēng)險源。營銷風(fēng)險載體是指能承載或攜帶營銷風(fēng)險因子的物質(zhì)因素和各種潛在效應(yīng)，包括資金載體、信息載體、產(chǎn)品載體、促銷人員載體等。營銷風(fēng)險接受體是指受到營銷風(fēng)險影響和輻射的相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、職能部門、相關(guān)企業(yè)或其他利益相關(guān)者。營銷風(fēng)險演化路徑是指營銷風(fēng)險因子從營銷風(fēng)險源出發(fā)，依附于營銷風(fēng)險載體，沿著特定的渠道向風(fēng)險接受體靠近，該渠道即為營銷風(fēng)險演化路徑。營銷風(fēng)險演化誘因是指促使營銷風(fēng)險源中的風(fēng)險因子在載體的承載下，沿著風(fēng)險演化路徑向風(fēng)險接受體運動的驅(qū)動力。在沒有風(fēng)險誘因的情況下，風(fēng)險因子表現(xiàn)為無規(guī)則緩慢運動或相對靜止狀態(tài)。風(fēng)險誘因在某種程度上加速了風(fēng)險因子向風(fēng)險接受體運動的速度，且不同的風(fēng)險誘因會使風(fēng)險因子向不同的方向運動。如原材料質(zhì)量問題(風(fēng)險誘因)會使風(fēng)險向產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險方向運動，即導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險;促銷人員服務(wù)態(tài)度不好(風(fēng)險誘因)會使風(fēng)險向客戶關(guān)系風(fēng)險方向運動，即客戶關(guān)系風(fēng)險，從而導(dǎo)致客戶流失，銷售績效下降［11］。

(二)小微企業(yè)風(fēng)險源分析

一、九龍坡小微工業(yè)企業(yè)的總體發(fā)展特征

（一）總體優(yōu)勢明顯

從總量看，由于九龍坡區(qū)是傳統(tǒng)的工業(yè)大區(qū)，工業(yè)基礎(chǔ)雄厚。在全市38個區(qū)縣中，小微工業(yè)企業(yè)無論從單位數(shù)量上，還是從總產(chǎn)值、增加值上在全市都名列前茅，總體優(yōu)勢明顯。

（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)集中

從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，九龍坡區(qū)的小微工業(yè)企業(yè)基本為大中型工業(yè)企業(yè)的配套企業(yè)，產(chǎn)業(yè)相對集中。主要以汽車制造業(yè)、摩托車制造業(yè)、有色金屬冶煉及加工業(yè)、電器機械及器材制造業(yè)為主，占全部總產(chǎn)值的70%左右。

（三）分布地域集中

1南通小微物流企業(yè)生存現(xiàn)狀

當(dāng)前，隨著GDP增速放緩，宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，人工成本上升以及物流行業(yè)實行“營改增”等一系列問題的出現(xiàn)，物流企業(yè)普遍面臨競爭激烈、資金緊張，利潤率低的困境，特別是大量的小微物流企業(yè)處于微利甚至虧損的邊緣。作為物流行業(yè)中最基本的組成單位，小微物流企業(yè)的健康成長對該市物流產(chǎn)業(yè)的升級和發(fā)展有著重要的影響。因此，有必要對該市小微物流企業(yè)的自身狀況及行業(yè)環(huán)境進行調(diào)研分析，幫助和促進其健康成長。

2南通小微物流企業(yè)的SWOT分析

筆者實地走訪了多家小微型物流企業(yè)，用SWOT分析法對調(diào)研資料進行了整理，詳見下文。

2.1優(yōu)勢

①運營機制靈活，能提供個性化的物流服務(wù)。小微物流企業(yè)具有較強的靈活性，能以靈活的用人機制，結(jié)算機制，人性化的服務(wù)在細分市場中滿足客戶個性化的要求，贏得客戶信賴。雖然小微物流企業(yè)受自身規(guī)模限制，服務(wù)的半徑相對較小，大多以南通市內(nèi)及周邊地區(qū)為主。但在有限的服務(wù)區(qū)域內(nèi)，小微企業(yè)能全面掌握客戶資源，了解客戶的需求。該市小微物流企業(yè)多集中在火車站、疊石橋家紡城、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)中心等特定的物流集散地周邊，大多專注為某一特定領(lǐng)域、專線或客戶群提供物流服務(wù)，對細分的市場有深入的了解，積累了豐富的經(jīng)驗。②是大中型物流企業(yè)的有效互補。大中型物流企業(yè)以干線物流服務(wù)為主，而該市小微物流企業(yè)則更多地側(cè)重支線物流服務(wù)，它們的靈活性是其成為大中型物流企業(yè)的有效補充，是完成物流服務(wù)鏈每個細小環(huán)節(jié)服務(wù)的主力軍，具有不可替代性。

一、小微企業(yè)的概念

“小微企業(yè)”是一個相對概念，是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊、個體工商戶等經(jīng)濟體的統(tǒng)稱，根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》和《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)［2009］36號）的相關(guān)規(guī)定，中小企業(yè)可劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額指標、結(jié)合行業(yè)特點制定。因此，根據(jù)上述規(guī)定，筆者認為，小微企業(yè)可作如下定義：小微企業(yè)是企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標在一定標準以下且未達到中型及以上企業(yè)相關(guān)標準的經(jīng)濟組織，具有從業(yè)人員較少、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額相對較少、經(jīng)營管理權(quán)利相對集中的特點。

二、小微企業(yè)財務(wù)管理存在的問題

小微企業(yè)的財務(wù)管理活動較之相對規(guī)范的大中型企業(yè)，普遍存在如下問題：

（一）企業(yè)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、財務(wù)管理權(quán)等權(quán)利嚴重混同，實際由企業(yè)主一人獨享。

小微企業(yè)的企業(yè)主普遍不能將自身與企業(yè)法人的法律身份區(qū)分開來，沒有企業(yè)財產(chǎn)的法律概念，導(dǎo)致業(yè)主既是業(yè)務(wù)管理人員，又是實際的財務(wù)管理和決策人員，享有隨便處置企業(yè)財產(chǎn)、隨便支配、命令財務(wù)人員按照企業(yè)主個人的意思從事財務(wù)工作的種種特權(quán)，業(yè)主集權(quán)現(xiàn)象非常嚴重。此外，企業(yè)主憑借親情關(guān)系、人脈紐帶等在自己的親朋好友中招募和設(shè)置財務(wù)人員，財務(wù)人員的獨立性得不到保證。業(yè)主也經(jīng)常將自己定位于企業(yè)的“家長”，對財務(wù)人員的設(shè)置、財務(wù)工作的處置享有隨時、隨便支配的特權(quán)，從而無視財務(wù)人員的真正職能，把財務(wù)人員當(dāng)成單純的“記賬人員”而不能發(fā)揮其他任何職能。

第一篇：小微企業(yè)融資對策思考

一、HT電子公司融資存在的主要問題

HT電子有限公司位于中國廣東西部，公司成立于2008年，目前員工人數(shù)為133人，建設(shè)占地4萬多平方米，注冊資本人民幣500萬元，屬廣東省典型的小型民營企業(yè)。公司主營產(chǎn)品是交流/直流電量變送器、溫度變送器、溫濕度組合變送器、交流/直流開關(guān)量變送器等產(chǎn)品。HT電子公司在正處于發(fā)展的初期，自身的力量十分微弱，自有資本極其有限。近年來，由于資金短缺，該公司銷售額及利稅增長緩慢，在國內(nèi)同行業(yè)中屬實力較弱的電子生產(chǎn)企業(yè)。特別是，面對不斷加劇市場競爭環(huán)境，HT電子公司急需擴大產(chǎn)品線和設(shè)備技術(shù)改進、更新，以提升市場競爭力。然而，由于多方面原因，HT電子公司融資過程中面臨著諸多困難和問題，其資金短缺問題日益加劇。

（一）融資渠道狹窄，融資渠道不暢

目前HT電子公司的融資渠道主要有銀行貸款渠道和民間融資渠道，民間融資渠道主要是從職工內(nèi)部集資。其一，根據(jù)雅達電子公司目前的經(jīng)營狀況，對于銀行來說信用風(fēng)險較高，其能夠提供的抵押擔(dān)保十分有限，因而使得銀行出于風(fēng)險的考慮也難以有效滿足其資金需求。其二，由于該企業(yè)職工本身收入不高、企業(yè)人數(shù)少，內(nèi)部融資規(guī)模受到制約，加之內(nèi)部融資為一次融資，企業(yè)不可能長期進行，從而不可能解決資金不足的矛盾。至于企業(yè)向其它單位或個人借款方式乃不得已而為之，且數(shù)量較少，不足以成為企業(yè)的一條融資渠道。

（二）以外源融資為主，融資成本高

1概述

柳江縣小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地標準廠房項目位于新興工業(yè)園四方塘片區(qū)二區(qū)內(nèi)，該區(qū)位于柳州市南面。柳江縣四方塘區(qū)域，是柳州市新興工業(yè)園區(qū)的擴展區(qū)域，也是柳州市加快推進工業(yè)化、城市化進程，全面實施“再造一個工業(yè)城市”戰(zhàn)略部署的重要經(jīng)濟載體。柳江縣位于廣西山字型構(gòu)造馬蹄形盾地的中部，地處桂中構(gòu)造盆地的地東部位，境內(nèi)出露的地層包括泥盆系、石炭系、二疊系、三疊系和第四系，本地區(qū)構(gòu)造運動較微弱，柳州及其周圍地區(qū)地殼相對穩(wěn)定。項目場址自然和經(jīng)濟條件良好，場址北面、西面、南面為規(guī)劃道路，東面為已建成的新安中路，西面附近面為泉南高速公路。交通便利，給水、排水、供電等公共基礎(chǔ)設(shè)施條件基本齊全，本項目建設(shè)條件滿足。

2用地現(xiàn)狀條件分析

2.1優(yōu)勢條件。2.1.1區(qū)位條件較好：新興工業(yè)園四方塘片區(qū)二區(qū)用地緊鄰柳州市區(qū)，與柳州主城區(qū)以柳石路相連，交通方便快捷，直線距離至市中心15.9公里；該區(qū)交通優(yōu)勢明顯，西側(cè)有柳南高速公路、東側(cè)有209國道等聯(lián)系柳州與其他各市縣的區(qū)際交通干線，北側(cè)距廣西乃至南部區(qū)域的鐵路樞紐地———柳州火車站僅16公里；西側(cè)距柳州飛機場僅3.78公里，可依托機場區(qū)，發(fā)展形成航空相關(guān)產(chǎn)業(yè)園；東側(cè)直線距離7.38公里有柳江，直通廣州、港澳，隨著紅花水電站的修建運行，柳江流域枯水期亦可通行船只；總體而言，區(qū)位條件優(yōu)勢突出，集水、陸、空交通優(yōu)勢于一體，內(nèi)有依托，外可擴展，是一處難得的城市發(fā)展區(qū)域，十分有利于該區(qū)吸納外來經(jīng)濟的輻射。2.1.2自然、用地條件適宜：該區(qū)位于主導(dǎo)風(fēng)向的下風(fēng)向位置，柳江下游，從大氣及水體的環(huán)境角度分析，對柳州市區(qū)都不構(gòu)成大的影響，適宜一、二類工業(yè)布局。該區(qū)現(xiàn)狀用地以甘蔗地、緩坡地為主，且地質(zhì)條件較好，適合各類工程建設(shè)并易于開發(fā)。2.1.3開發(fā)共識強：廣西省農(nóng)墾集團及柳江縣政府較為重視該區(qū)的建設(shè)發(fā)展，具有堅定辦好該區(qū)的共識和決心，并為此做出了組織落實和前期資金落實。2.1.4有一定的工業(yè)基礎(chǔ)和品牌：柳州市汽車工業(yè)和工程機械、通用機械等機械工業(yè)及品牌在全國有一定市場和知名度，具有發(fā)展汽車零配件相關(guān)企業(yè)的經(jīng)濟環(huán)境。2.2劣勢條件。2.2.1政策驅(qū)動減弱：作為一個經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)，該區(qū)相對而言，起步較晚，已經(jīng)不可能具備我國發(fā)達地區(qū)的先建開發(fā)區(qū)的主要政策優(yōu)惠以“賺取差價”來吸引投資和發(fā)展，尤其是在中國加入WTO以后（盡管還有國家西部地區(qū)優(yōu)惠政策）。2.2.2經(jīng)驗不足：農(nóng)墾集團及柳江縣政府創(chuàng)立同類大型工業(yè)園區(qū)經(jīng)驗較少、建設(shè)和管理該規(guī)模工業(yè)園區(qū)的所需經(jīng)驗不足。2.2.3招商引資的軟、硬件環(huán)境需要改善：法制化、規(guī)范化的市場經(jīng)濟環(huán)境有待改善，政府招商引資的力度仍需加強；柳州市高等教育資源缺乏，教育研發(fā)力量相對比較薄弱。2.2.4面臨周邊區(qū)域快速發(fā)展、尤其是汽車工業(yè)快速發(fā)展的挑戰(zhàn)。2.2.5基礎(chǔ)設(shè)施投入較大：新區(qū)的工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施基本上是空白，再加上現(xiàn)狀范圍內(nèi)地形條件相對復(fù)雜，因此，工業(yè)園區(qū)的各項市政基礎(chǔ)設(shè)施需要較大的前期投入。2.2.6高速路阻隔：因高速公路對地塊與市區(qū)用地的切割，各類建設(shè)必將受其影響。2.2.7飛機場限制影響：飛機場飛行限高平面影響區(qū)域內(nèi)的建設(shè)高度。

3規(guī)劃原則

3.1堅持“企業(yè)集中、資本集聚、產(chǎn)業(yè)集群、土地集約”的原則。3.2根據(jù)柳州市新興工業(yè)園發(fā)展規(guī)劃確定的用地性質(zhì)與布局結(jié)構(gòu)，進一步細化該區(qū)用地分類，并結(jié)合建設(shè)用地指標核算和城市現(xiàn)狀發(fā)展需求，調(diào)整部分用地性質(zhì)和布局。3.3以有利于開發(fā)與實施，方便管理與操作為目標，將整個地塊分期建設(shè)，確定各地塊的規(guī)模，并依據(jù)有關(guān)規(guī)定確定地塊的各項開發(fā)控制指標。3.4根據(jù)上位規(guī)劃用地布局結(jié)構(gòu)和道路交通條件，確定并完善相應(yīng)的各項公共服務(wù)設(shè)施配建項目和規(guī)模。3.5以創(chuàng)造良好的城市外部公共空間和城市景觀為目的，結(jié)合開發(fā)效益，確定建筑物控制高度?？刂瞥鞘芯G地、公共空間，提高綠地率，保持良好的城市生態(tài)環(huán)境，構(gòu)成完整的城市綠地和開放空間系統(tǒng)。3.6根據(jù)道路交通要求確定地塊機動車出入口方位，依據(jù)地塊的性質(zhì)和開發(fā)強度配建停車位。3.7根據(jù)開發(fā)建設(shè)項目不可預(yù)見性的特點，制定地塊適建。性控制規(guī)定，使規(guī)劃更具彈性；確定不同地塊和分區(qū)的開發(fā)建設(shè)時序。

一、我國中小微企業(yè)科技創(chuàng)新資金法律保障機制的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國中小微企業(yè)科技創(chuàng)新資金法律保障機制的現(xiàn)狀

隨著我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)進程的不斷推進，人們逐漸認識到中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位，同時認識到資金對于中小微企業(yè)科技創(chuàng)新的重要性，我國政府在這方面做過許多工作和努力，通過頒布一些法律和政策文件從銀行貸款、信用擔(dān)保、稅收優(yōu)惠、基金支持、政府采購等途徑給予中小微企業(yè)資金上的支持。我國于1999年批準設(shè)立科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金，該基金是用于支持科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項目的政府專項基金，由科技部科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金管理中心實施。該基金通過無償撥款、貸款貼息和資本金投入等方式扶持和引導(dǎo)科技型中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動，促進科技成果的轉(zhuǎn)化。2003年第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十八次會議通過了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，這是我國首次專門為中小企業(yè)立法，該法第十二條規(guī)定國家設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，中央財政支持專項資金。該法還原則性的規(guī)定了國家給予中小企業(yè)融資、貸款等方面的支持。2005年，科技部和財政部制定了《科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金項目管理暫行辦法》明確了科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金的支持條件、范圍與支持方式、項目申請與受理項目、立項審查、項目監(jiān)督管理及驗收等內(nèi)容。

2005年國家開發(fā)銀行、科學(xué)技術(shù)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動科技型中小企業(yè)融資工作有關(guān)問題的通知》，主要提出了建設(shè)科技型中小企業(yè)貸款平臺，規(guī)定此平臺的建設(shè)作為國家開發(fā)銀行和科技主管部門共同的工作任務(wù)。2007年由財政部和科技部聯(lián)合印發(fā)《科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金管理暫行辦法》，設(shè)立科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，規(guī)定該基金通過階段參股、跟進投資、風(fēng)險補助、投資保障等方式為科技型中小企業(yè)提供資金支持。2007年國家發(fā)展改革委、教育部、科技部、財政部、人事部、人民銀行、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會、統(tǒng)計局、知識產(chǎn)權(quán)局、中科院等11部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的若干政策》，原則性的規(guī)定了各項支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的政策，包括鼓勵金融機構(gòu)積極支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；加大對技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和技術(shù)進出口的金融支持；加強和改善金融服務(wù)；鼓勵和引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供支持；加快發(fā)展中小企業(yè)投資公司和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)。鼓勵中小企業(yè)上市融資。2007年中華人民共和國第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十一次會議修訂通過的《中華人民共和國科學(xué)技術(shù)進步法》，規(guī)定國家設(shè)立科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金，資助中小企業(yè)開展技術(shù)創(chuàng)新；投資于中小型高新技術(shù)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)可以享受國家稅收優(yōu)惠。2009年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》原則性的規(guī)定了支持中小企業(yè)發(fā)展的各項政策，包括融資擔(dān)保、信貸考核、稅收優(yōu)惠、政府采購、信用擔(dān)保等。2012年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》具體的規(guī)定了從中小企業(yè)發(fā)展基金、財政、稅收優(yōu)惠、政府采購、銀行支持、引進外資等方面支持小微企業(yè)的健康發(fā)展?？偟膩砜?，從1999年科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金創(chuàng)立以來，國務(wù)院及各部委非常重視和支持中小企業(yè)科技創(chuàng)新，幾乎每年都有法律或者文件從資金上支持中小微企業(yè)的科技創(chuàng)新，而且力度在不斷的加大。

（二）我國中小微企業(yè)科技創(chuàng)新資金法律保障機制存在的問題

1.法律位階不高，基本法律少、政策文件多

1基本概念的界定

集群（Cluster）的本意是指相同或相似事物在某地的聚集。美國哈佛大學(xué)教授波特（MichaelE．Porter）于上世紀90年代率先對產(chǎn)業(yè)集群（IndustrialCluster）的概念進行了界定，其理論得到學(xué)界廣泛認同。通過吸收波特提出的概念、借鑒蔣定福（2012）等人的觀點，本文將“電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集群”定義為：一群在地理上鄰近或業(yè)務(wù)上有關(guān)聯(lián)性、以信息技術(shù)作為主要工具來實現(xiàn)經(jīng)營目標的企業(yè)和機構(gòu)所組成的聚集體。

2必要性、可行性分析

2．1發(fā)展電商產(chǎn)業(yè)集群、促進小微企業(yè)電商應(yīng)用的必要性

2．1．1集群有利于電商資源優(yōu)化配置

首先，集群具有顯著的規(guī)模效應(yīng)，能夠更好地促進企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、提高生產(chǎn)力水平；其次，集群能夠降低知識、信息等行業(yè)資源與基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等社會資源在企業(yè)間流動、互補、共享的阻力與成本，有利于降低交易成本、加快技術(shù)擴散；再者，集群的規(guī)模優(yōu)勢會吸引外地的技術(shù)、資本和人才等經(jīng)濟資源向集群所在地集中。上述這些都恰好是當(dāng)前力量分散的小微型企業(yè)所缺乏的，如果能夠?qū)⑦@些條件和資源集中到一個專業(yè)化的電子商務(wù)集群中去，在軟件研發(fā)、硬件建設(shè)、營銷服務(wù)、平臺服務(wù)等內(nèi)部產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的發(fā)展上無疑能夠產(chǎn)生其他方式難以取代的效果，能夠為小微型企業(yè)提供更加集中、專業(yè)的電商服務(wù)，對陶瓷電子商務(wù)乃至整個區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展起到更全面、更持續(xù)的促進作用。

一、小微企業(yè)管理現(xiàn)狀

在寫這篇文章之前作者結(jié)合小微企業(yè)企業(yè)管理現(xiàn)狀這一問題做了大量的調(diào)查，通過對于調(diào)查資料歸納與分析不難看出現(xiàn)如今小微企業(yè)我們國家企業(yè)管理現(xiàn)狀大致情況可以歸納成：首先，企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)層隊伍管理素質(zhì)與能力極為低下，具有高學(xué)歷領(lǐng)導(dǎo)層占據(jù)企業(yè)當(dāng)中百分之六十五左右，但絕大多數(shù)領(lǐng)導(dǎo)者都是技術(shù)工種，有管理與經(jīng)濟這一類文憑的卻是極為不多見的，大概占據(jù)百分之二十八左右；其次，企業(yè)員工團隊素質(zhì)和能力相對較低，我們通過相關(guān)資料看出，我們國家三十五歲以下青年員工大約為九千萬左右，在這當(dāng)中又分別有初級工百分之八十左右，中級工不超過百分之二十，高級工甚至連百分之一都不到。并且多數(shù)人技術(shù)水平連了解掌握的水準都沒有達到。同一時間，諸多企業(yè)表現(xiàn)為員工供大于求。再次，企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備出現(xiàn)嚴重的老化現(xiàn)象，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模式也太過單一，致使生產(chǎn)成本始終降不下來，產(chǎn)品銷路打不開局面這種情況占據(jù)所有調(diào)查對象當(dāng)中的百分之八十五以上。第四企業(yè)的融資渠道過于單一化，導(dǎo)致資金籌措很不容易，企業(yè)經(jīng)濟效益極度低下這種情況也占據(jù)百分之五十八左右；第五企業(yè)在經(jīng)營管理方面目標與定位模糊不清，當(dāng)中綜合提升企業(yè)的經(jīng)濟效益者占據(jù)不到百分之三十，提升企業(yè)的市場競爭能力者不到百分之二十六；第六企業(yè)經(jīng)營理念不強，缺乏創(chuàng)新精神，對技術(shù)創(chuàng)新有足夠了解與認識的占據(jù)不到百分之二十。為此我們這里可以得出這樣的結(jié)論我們國家小微企業(yè)管理現(xiàn)狀是極為讓人擔(dān)心的，經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)與能力對企業(yè)決策正確性造成極大影響，對企業(yè)發(fā)展方向也起到?jīng)Q定性作用，對企業(yè)市場競爭力影響也比較大；企業(yè)員工素質(zhì)與能力偏低，給技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)活動帶來了極大的阻礙，使產(chǎn)品質(zhì)量提升受到很多約束；資金籌措不容易，對企業(yè)造血功能是極為不利的，進一步對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)活動造成影響，致使生產(chǎn)設(shè)備出現(xiàn)老化現(xiàn)象，導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的單一化嚴重；員工太多，導(dǎo)致生產(chǎn)成本偏高，讓企業(yè)產(chǎn)品競爭力下降。綜合上述內(nèi)容致使出現(xiàn)嚴重后果像企業(yè)的經(jīng)營效果下滑，企業(yè)出現(xiàn)虧損，大批量的員工下崗失業(yè)。

二、小微企業(yè)管理問題

（一）相關(guān)工作人員自身素質(zhì)與能力缺失

企業(yè)管理工作對于小微企業(yè)的發(fā)展具有非常積極的作用，如果企業(yè)管理相關(guān)工作人員自身存在很大問題，將會嚴重制約企業(yè)管理工作的順利開展，給企業(yè)管理結(jié)果造成嚴重的影響。由于小微企業(yè)對企業(yè)管理工作的重視力度不夠，對實際應(yīng)用的認識不足，多數(shù)小微企業(yè)的企業(yè)管理工作往往由管理人員獨自承擔(dān)，由于缺乏專業(yè)的管理技術(shù)和工作經(jīng)驗，以及部分管理人員個人素質(zhì)存在較大問題，導(dǎo)致企業(yè)管理相關(guān)工作的準確性和全面性受到很大影響，從而使得企業(yè)管理數(shù)據(jù)的精確度大大降低，對于小微企業(yè)的發(fā)展是極為不利的。

（二）企業(yè)管理模式不明朗

摘要：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險主要來源于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下四個方面：即，銀行企業(yè)之間信息不對稱、市場環(huán)境變化、企業(yè)經(jīng)營不善以及銀行信貸審核中存在的問題。通過分析得出，有效對小微企業(yè)信貸風(fēng)險進行控制，必須進一步建立健全小微企業(yè)的征信體系，只有這樣才能有效解決由于銀行與小微企業(yè)之間信息不對稱引起的難題；除此，商業(yè)銀行對申請信貸的小微企業(yè)考核過程中，應(yīng)全面了解小微企業(yè)的經(jīng)營情況，并進行實地調(diào)查；同時，商業(yè)銀行自身也應(yīng)根據(jù)市場變化，不斷創(chuàng)新銀行信貸管理模式，加強信貸管理能力，有效應(yīng)對小微企業(yè)信貸風(fēng)險，保障銀行利益。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸風(fēng)險

一、引言

商業(yè)銀行的主要風(fēng)險之一就是來自于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，由于金融企業(yè)競爭日趨激烈，利率市場進程逐漸加快，在政府相關(guān)部門的支持下，商業(yè)銀行小微企業(yè)作為自身發(fā)展的新客源。國內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量繁多，因此為商業(yè)銀行提供了信貸業(yè)務(wù)新的增長點，但同時由于小微企業(yè)自身的缺陷與不足，同時也給商業(yè)銀行信貸增加了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。通過對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分析后發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)信貸基本具有貸款數(shù)額低，貸款時限短，貸款需求急這三方面特點。尤其是小微企業(yè)由于違約情況時有發(fā)生，這進一步增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。因此，本文以商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險為研究課題，就具有非常重要的意義。根據(jù)中國銀監(jiān)會報告統(tǒng)計結(jié)果顯示，自2011年6月起，由于我國宏觀經(jīng)濟的下行等原因，造成小微企業(yè)信貸風(fēng)險集中凸現(xiàn)出來，到2011年末止，國內(nèi)小微企業(yè)不良貸款發(fā)生率已經(jīng)超過2%以上，在發(fā)生不良貸款的小微企業(yè)身上，單筆授信低于500萬元的企業(yè)不良貸款率高達5.2%。到2013年，根據(jù)中國銀監(jiān)會新一輪對小微企業(yè)貸款不良率的統(tǒng)計分析來看，其不良貸款金額呈逐年上升趨勢。由此可見，當(dāng)前商業(yè)銀行如何有效防范小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行急需解決的問題。綜上所述，本文的研究以小微企業(yè)的信貸特點為研究視角，對小微企業(yè)信貸風(fēng)險存在的主要原因進行深入分析，并在此基礎(chǔ)上提出小微企業(yè)信貸風(fēng)險應(yīng)對方案，希望通過本文的研究能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)信貸風(fēng)險的主要原因加深了解的同時，為我國各銀行在防控小微企業(yè)信貸風(fēng)險發(fā)生提供一定的借鑒。

二、小微企業(yè)及其信貸特點分析

1.小微企業(yè)數(shù)量繁多，都有資金需求急、頻率高的特點按照我國最新的企業(yè)規(guī)模劃分要求分析看，目前我國小微企業(yè)占總企業(yè)數(shù)量的百分之九十九以上，共計六千余萬戶。在如此龐大的小微企業(yè)數(shù)量下，雖然可以滿足商業(yè)銀行對客戶資源增長的需要，但同時也進一步增加了各銀行在對企業(yè)經(jīng)營貸款風(fēng)險防控方面的考驗。2.企業(yè)規(guī)模小，不具備抗風(fēng)險能力經(jīng)營規(guī)模小，產(chǎn)品種類少，以及銷售收入小，抗風(fēng)險能力弱等都是小微企業(yè)的主要特點。上述特點可以讓小微企業(yè)在面對復(fù)雜多變的市場環(huán)境時，可以更好的靈活應(yīng)對，并且根據(jù)時長需求變化及時調(diào)整經(jīng)營策略，使得小微企業(yè)可以更好的在市場中生存下去。根據(jù)相關(guān)調(diào)查報告顯示，我國大部分小微企業(yè)的年收入都在百萬元左右。3.小微企業(yè)管理散亂，信息不對稱情況嚴重對我國小微企業(yè)加以分析就可以看出，目前國內(nèi)的小微企業(yè)大都采用家族企業(yè)的經(jīng)營模式，其經(jīng)營方式主要受到企業(yè)主個性的影響。主要通過個人經(jīng)營管理經(jīng)驗來管理，缺少具有現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度。盡管有部分小微企業(yè)看似建立了全面的管理制度，但實際上仍留存于形勢，實際管理仍然按照傳統(tǒng)的經(jīng)驗來進行管理，通過企業(yè)主的經(jīng)驗來為企業(yè)經(jīng)營發(fā)展做判斷，由此造成小微企業(yè)在管理中缺少科學(xué)有效的管理方法，從一定程度上限制了小微企業(yè)的正常發(fā)展。