導(dǎo)語：如何才能寫好一篇小微企業(yè)績(jī)效考核方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

這種局面的出現(xiàn)給小微民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展帶來了很多問題，很多企業(yè)的人力資源部門苦于“巧婦難為無米之炊”。當(dāng)然，這也不僅僅是勞動(dòng)者本身觀念原因造成的，很多小微民營(yíng)企業(yè)在薪資待遇、福利待遇、社會(huì)保險(xiǎn)和勞動(dòng)保護(hù)等方面缺乏完善的制度規(guī)定，大部分沒有完善的激勵(lì)機(jī)制，而且在對(duì)于員工的發(fā)展和職業(yè)生涯規(guī)劃方面缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃，有很多不盡如人意的地方，這也是人才留不住的重要原因。誠然，很多小企業(yè)并不是老板“摳”，不愿意給員工好的待遇，小企業(yè)的資源有限，管理能力有限是造成這一現(xiàn)象的重要原因，本文就是根據(jù)這一現(xiàn)象，對(duì)目前小微民營(yíng)企業(yè)人力資源績(jī)效考核的誤區(qū)進(jìn)行分析，力求針對(duì)小微民營(yíng)企業(yè)人力資源管理中的績(jī)效考核方式的困境進(jìn)行研究，為提高企業(yè)人力資源管理能力，形成更好的績(jī)效考核機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性提供依據(jù)。

一、小微民營(yíng)企業(yè)人力資源績(jī)效考核誤區(qū)

第一，考核目的的認(rèn)識(shí)差距。

考核的雙方在對(duì)考核目的的認(rèn)識(shí)上，存在著很大的差距，無論是對(duì)于中層部門領(lǐng)導(dǎo)還是對(duì)于普通員工的考核，由于民營(yíng)企業(yè)勞資雙方先天性的對(duì)立，導(dǎo)致考核雙方在考核目的上無法達(dá)成共識(shí)。

在筆者的自營(yíng)的公司里面，就存在這樣的問題，例如公司宣布一些績(jī)效考核制度，在管理層來看，是為了提高企業(yè)運(yùn)行效率，給每個(gè)員工客觀公正的評(píng)價(jià)，大幅度提高與企業(yè)契合度高的員工的收入水平；但是，在其他員工，包括中層領(lǐng)導(dǎo)都會(huì)對(duì)績(jī)效考核的目的存在抵觸情緒，感覺上就是“又出了什么主意來扣錢”，這在民營(yíng)企業(yè)中是非常常見的，尤其是小型民營(yíng)企業(yè)，績(jī)效考核基礎(chǔ)不好，管理缺少標(biāo)準(zhǔn)化，這樣的問題就會(huì)凸現(xiàn)出來，導(dǎo)致企業(yè)績(jī)效考核制度無法執(zhí)行，就算執(zhí)行下來也是浮于表面，應(yīng)付的成分很大。這樣下午的結(jié)果，不僅是沒有達(dá)到績(jī)效考核的目的，而且還會(huì)助長(zhǎng)企業(yè)的不正之風(fēng)，長(zhǎng)此以往，對(duì)企業(yè)發(fā)展非常不利。

第二，考核標(biāo)準(zhǔn)的選擇片面化。

考核標(biāo)準(zhǔn)的選定是一項(xiàng)考核能否有效執(zhí)行的關(guān)鍵，在我國的大多數(shù)小型民營(yíng)企業(yè)中，都存在著老板“一言堂”的局面，在這種情況下，人力資源部門在選擇考核標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候就會(huì)逢迎老板的意愿，對(duì)于考核標(biāo)準(zhǔn)缺乏客觀的認(rèn)識(shí)，例如，在考核標(biāo)準(zhǔn)中，不僅要重視對(duì)于企業(yè)業(yè)績(jī)的提高，還要重視員工素質(zhì)的提高，而國內(nèi)很多小型民企的老板并沒有意識(shí)到這一點(diǎn)，片面的強(qiáng)化考核的企業(yè)業(yè)績(jī)和利益，而沒有考慮到員工個(gè)人素質(zhì)的提高和職業(yè)生涯發(fā)展，這對(duì)考核標(biāo)準(zhǔn)的建立是非常不利的，這也是民營(yíng)企業(yè)考核制度為什么成了扣錢制度的原因。

誠然，我們能夠認(rèn)識(shí)到，考核的目的就是為了提高企業(yè)績(jī)效，但是企業(yè)績(jī)效的提高應(yīng)該是靠人來完成的，簡(jiǎn)而言之，員工的發(fā)展和素質(zhì)提高直接決定企業(yè)的績(jī)效，所以在人力資源績(jī)效考核中，考核標(biāo)準(zhǔn)的制定部門一定要考慮到員工的個(gè)人素質(zhì)提升和職業(yè)生涯發(fā)展，綜合制定考核標(biāo)準(zhǔn)。在制定考核標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，還要注意更加公平客觀，這樣才能制定出一套相對(duì)能夠反映實(shí)際情況的考核體系。

第三，考核層級(jí)劃分不清。

很多小型民營(yíng)企業(yè)在過去的管理中，積累了很多優(yōu)秀的傳統(tǒng)，例如，在某些民企中，一旦企業(yè)出現(xiàn)難關(guān)，甚至到普通員工都會(huì)克服困難，加班加點(diǎn)，保證企業(yè)度過難過。但是正是由于這種業(yè)已形成的傳統(tǒng)，導(dǎo)致小型民營(yíng)企業(yè)的企業(yè)管理層級(jí)并不明確，很多人都有走在部門之外，所謂游走在部門之外，就是指在很多部門中，有一些員工由于各種各樣的原因直接受命于老板，而并非企業(yè)中層。

這種傳統(tǒng)下，小型民營(yíng)企業(yè)的績(jī)效考核容易造成“胡子眉毛一把抓”的情況，沒有考慮的企業(yè)中層干部的管理職能，有的企業(yè)甚至制定出“一攬子”考核標(biāo)準(zhǔn)，中層和普通員工一起考核，這是非常損傷中層干部積極性的行為，時(shí)間長(zhǎng)了中層也就談不上中層，還是老板督促到哪做到哪，企業(yè)很難做大做強(qiáng)，更談不上績(jī)效考核了。

第四，考核方法重定性輕定量。

在人力資源績(jī)效考核中，必然存在定性和定量?jī)煞矫娴目己?，在國?nèi)的很多小型民營(yíng)企業(yè)中，存在重定性輕定量的情況。

由于歷史原因，小型民營(yíng)企業(yè)的資源有限，很多部門中的員工都有這樣和那樣的兼職，老板們也習(xí)慣于此，所以對(duì)于員工的績(jī)效考核很多可以參照的指標(biāo)都無法衡量本企業(yè)員工的工作績(jī)效，所以為了節(jié)省資源，很多小型民企的人力資源部門在定性考核上著以重彩，在定量考核上，僅僅是簡(jiǎn)單的將一些考勤和違紀(jì)情況加以考核，這種考核體系缺乏事實(shí)依據(jù)，很多時(shí)候都是憑借個(gè)人主觀，很難讓人信服，利用這樣的考核體系，必然會(huì)導(dǎo)致考核制度無法推行，因?yàn)橐坏┩菩械闹袑樱矔?huì)讓部門領(lǐng)導(dǎo)無法下手，對(duì)于部門內(nèi)員工的考核，要么是平均主義，要么就是簡(jiǎn)單應(yīng)付，很難反映實(shí)際情況，而且還容易形成部門內(nèi)的不正之風(fēng)，讓考核工作更加棘手。

第五，不重視考核結(jié)果的運(yùn)用。

很多企業(yè)的績(jī)效考核目的非常明確，就是為了確定年終獎(jiǎng)的數(shù)額，這樣的考核目的必然會(huì)導(dǎo)致不良的后果，人力資源績(jī)效考核是一項(xiàng)長(zhǎng)期持續(xù)的工作，它在企業(yè)人力資源管理中承擔(dān)著重要的作用，對(duì)于提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力有著不可替代的作用，但是我們可以看到，目前國內(nèi)很多小型民企在績(jī)效考核結(jié)果的運(yùn)用上存在很多問題。

年終獎(jiǎng)的發(fā)放使企業(yè)利潤(rùn)的二次分配，是對(duì)一年來為企業(yè)兢兢業(yè)業(yè)工作的員工的評(píng)價(jià)和褒獎(jiǎng)，現(xiàn)在很多企業(yè)都有年終獎(jiǎng)勵(lì)制度，績(jī)效考核的結(jié)果當(dāng)然可以運(yùn)用在年終獎(jiǎng)上，是非常適當(dāng)?shù)?，但是?jī)效考核的結(jié)果不應(yīng)該僅僅局限于此，考核的結(jié)果更應(yīng)該運(yùn)用在對(duì)于員工日常行為的糾正和培養(yǎng)上，而不是年終一獎(jiǎng)了之。

二、解決小微民營(yíng)企業(yè)人力資源績(jī)效考核誤區(qū)的思路

第一，明確考核目的，做好思想鋪墊。

要做好企業(yè)人力資源的績(jī)效考核工作，從企業(yè)的決策層到普通員工都要明確考核的目的，決策層要明確績(jī)效考核的目的是為了提高企業(yè)績(jī)效，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，而非簡(jiǎn)單的扣錢和發(fā)獎(jiǎng)金，在制定好績(jī)效考核方案之后，要在企業(yè)里做好績(jī)效考核的思想鋪墊工作，要企業(yè)的每一名員工都悉知績(jī)效考核的具體目的、方案和實(shí)施保障，清楚績(jī)效考核的流程和最終結(jié)果的運(yùn)用，這樣能夠最大程度的降低員工對(duì)于績(jī)效考核的抵觸，也便于企業(yè)中層干部對(duì)本部門績(jī)效進(jìn)行考核。

第二，確定全面的考核標(biāo)準(zhǔn)。

考核標(biāo)準(zhǔn)的確定人力資源績(jī)效考核的關(guān)鍵，在人力資源部門確定績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，要充分考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、近期目標(biāo)，在績(jī)效考核中充分體現(xiàn)企業(yè)的文化觀念，還要針對(duì)不同的業(yè)務(wù)單元進(jìn)行細(xì)分考核，建立全面細(xì)化的考核標(biāo)準(zhǔn)，不僅要考慮企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，更要考慮員工的個(gè)人素質(zhì)提高，提高員工學(xué)習(xí)的積極性，積極營(yíng)造學(xué)習(xí)型組織。

第三，按照層級(jí)設(shè)置績(jī)效考核方案。

在人力資源績(jī)效考核方案指定的初期，就要認(rèn)識(shí)到制定績(jī)效考核方案是為了調(diào)動(dòng)企業(yè)全員的積極性，按照公司的管理層級(jí)層層考核，所以在設(shè)計(jì)績(jī)效考核方案的時(shí)候就要充分的考慮到對(duì)于中層干部的考核和普通員工的分開，對(duì)于企業(yè)中層的考核要考慮到部門績(jī)效的完成情況和對(duì)于部門內(nèi)員工的管理情況，就算是在“一個(gè)蘿卜幾個(gè)坑”的小型民營(yíng)企業(yè)也要充分的考慮到中層干部的管理職能，只有分權(quán)，重視中層的作用，提升企業(yè)的管理能力，才能擺脫某些小型民營(yíng)企業(yè)的“作坊式”管理，管理上沒有進(jìn)步，企業(yè)規(guī)模會(huì)受到嚴(yán)重的限制，面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)暴露出很多問題，所以在人力資源績(jī)效考核方案的設(shè)計(jì)時(shí)，要充分考慮考核的層級(jí)問題，分層考核，層層管理，將企業(yè)決策層的腦力從繁雜的事務(wù)中解放出來，有更多的時(shí)間去考慮企業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)的大計(jì)。

第四，定性與定量考核相結(jié)合。

在企業(yè)人力資源績(jī)效考核中，要充分利用定性和定量考核相結(jié)合的辦法，如果小型民營(yíng)企業(yè)有自己的實(shí)際情況，很多時(shí)候有些員工都是身兼數(shù)職，無法對(duì)每個(gè)職位進(jìn)行細(xì)致的定量和定性考核標(biāo)準(zhǔn)制定，那么可以根據(jù)業(yè)務(wù)單元進(jìn)行定量和定性考核指標(biāo)的制定，例如將企業(yè)的業(yè)務(wù)單元?jiǎng)澐譃椋菏袌?chǎng)部門、技術(shù)部門、生產(chǎn)部門和行政部門，根據(jù)每個(gè)業(yè)務(wù)單元的實(shí)際工作情況進(jìn)行定量和定性考核目標(biāo)的制定，例如市場(chǎng)部門，定量考核的目標(biāo)可以按照顧客滿意度、顧客回訪率、銷售額和合同數(shù)量等指標(biāo)來作為定量考核的標(biāo)準(zhǔn)，而定性考核多為工作態(tài)度、工作業(yè)績(jī)等，在定性考核中建議利用360度反饋的考核辦法，充分采用多方面對(duì)考核者的評(píng)價(jià)來作為考核的輸入。

第五，注意考核結(jié)果的運(yùn)用。

一旦考核結(jié)果一出，就意味著對(duì)于人力資源的績(jī)效考核進(jìn)入尾聲，這是大多數(shù)小型民企人力資源部門的普遍認(rèn)識(shí)。實(shí)際上，考核結(jié)果的出現(xiàn)意味著考核應(yīng)用的最重要階段，人力資源績(jī)效考核是為了達(dá)到激勵(lì)員工正面的行為，回避負(fù)面的行為，達(dá)到激發(fā)員工積極性和創(chuàng)造性，提高企業(yè)績(jī)效的目的，人力資源一定要將考核的結(jié)果加以細(xì)致的分析并形成詳細(xì)的報(bào)告提交公司決策層，這里不僅是要依照結(jié)果確定獎(jiǎng)金和績(jī)效工資的數(shù)額，更重要的是對(duì)企業(yè)一個(gè)階段運(yùn)行情況的反饋，例如在這一階段人力資源績(jī)效與企業(yè)業(yè)績(jī)的對(duì)比，能夠反映出企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否出現(xiàn)問題；更深的層次，還要講績(jī)效考核的結(jié)果運(yùn)用到下一階段對(duì)員工的培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃上，也對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)單元的持續(xù)改進(jìn)提供依據(jù)。

篇2

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，規(guī)模擴(kuò)張、粗放型、高消耗的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式難以持續(xù)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式亟待轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的公司銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，同時(shí)受到宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和監(jiān)管政策變化的影響。如何適應(yīng)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境劇烈變化，確立正確的轉(zhuǎn)型方向，尋找適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)型路徑，制定切實(shí)可行的轉(zhuǎn)型策略，順利實(shí)現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是當(dāng)前中國銀行業(yè)必須思考和解決的重大問題。

當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨的主要挑戰(zhàn)

公司銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)板塊，承載了支持企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，也是銀行最為重要的收入和利潤(rùn)來源。據(jù)BCG預(yù)測(cè)，到2020年，公司銀行業(yè)務(wù)收入將達(dá)到3.5萬億元人民幣，對(duì)中國銀行業(yè)收入貢獻(xiàn)約為46%。但是，隨著個(gè)人金融和同業(yè)金融的崛起，公司銀行業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)將一直處于下降趨勢(shì)。此外，公司銀行業(yè)務(wù)資本占用和不良率通常又高于個(gè)人和同業(yè)金融。這種現(xiàn)象甚至讓業(yè)界對(duì)公司銀行業(yè)務(wù)的未來產(chǎn)生擔(dān)憂。收入下降、利潤(rùn)貢獻(xiàn)份額減少和不良資產(chǎn)高企，公司銀行業(yè)務(wù)面臨著來自不同方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

資本監(jiān)管壓力凸顯

出于保護(hù)債權(quán)人利益和維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的考慮，資本監(jiān)管一直都是國內(nèi)外銀行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)和核心。本輪危機(jī)的一個(gè)重要原因就是銀行業(yè)仍然過度杠桿化。因此，為應(yīng)對(duì)危機(jī)，巴塞爾委員會(huì)推出了新資本協(xié)議，對(duì)于銀行資本的定義更加嚴(yán)格，對(duì)資本充足率提出了更高的要求，從原來的8%提高到10.5%～12.5%。全球銀行業(yè)的一級(jí)資本充足率在2014年達(dá)到了12.6%，相比2007年增長(zhǎng)了52%，銀行業(yè)普遍高度關(guān)注資本使用效率與資產(chǎn)質(zhì)量。銀行經(jīng)營(yíng)受到的資本約束更加性，而公司銀行業(yè)務(wù)不具備個(gè)人金融大數(shù)法則帶來的資本優(yōu)惠，公司銀行業(yè)務(wù)如何降低資本消耗和實(shí)現(xiàn)輕資本轉(zhuǎn)型就成為必須破解的難題。

利率市場(chǎng)化不斷深化

隨著我國利率市場(chǎng)化的完成，我國銀行業(yè)整體凈息差將逐步縮小，不同客戶的差別化議價(jià)能力會(huì)成為銀行選擇客戶的一個(gè)重要的考量指標(biāo)。一般而言，大中型公司客戶的議價(jià)能力較強(qiáng)，其直接貢獻(xiàn)的利差低于小微客戶和個(gè)人客戶。因此，在利率市場(chǎng)化完成之前的那種“壘大戶”現(xiàn)象將不可維持，大客戶容易上規(guī)模，但是利差貢獻(xiàn)小，單純依靠大客戶將拉低銀行整體資本回報(bào)率，銀行將被迫調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，更加重視中小微客戶的拓展。

金融脫媒持續(xù)加速

隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，原有的大型優(yōu)質(zhì)公司客戶加速脫媒，更有一些大型客戶通過建立財(cái)務(wù)公司、參股金融機(jī)構(gòu)和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融等手段，實(shí)現(xiàn)其金融目標(biāo)，銀行大客戶的投融資業(yè)務(wù)逐步脫媒，只留下支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。而中小微客戶仍將主要依靠銀行開展投融資活動(dòng)，客觀上使銀行對(duì)公客戶結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)零售化趨勢(shì)。

技術(shù)脫媒帶來沖擊

金融脫媒還只是大客戶投融資業(yè)務(wù)脫離銀行間接金融中介轉(zhuǎn)移到直接金融中介，銀行可以通過理財(cái)、資管等業(yè)務(wù)幫助其實(shí)現(xiàn)主動(dòng)脫媒，一定程度上化解金融脫媒帶來的沖擊。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些并非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的科技企業(yè)和電商企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供零售金融服務(wù)，這種服務(wù)不僅滲透到投融資業(yè)務(wù)，更深入到支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。預(yù)計(jì)2025年，顛覆創(chuàng)新式金融科技企業(yè)可能使銀行收入在消費(fèi)金融領(lǐng)域降低40%，支付領(lǐng)域降低30%，中小企業(yè)貸款領(lǐng)域降低25%，財(cái)富管理、房貸等領(lǐng)域也將受到顯著影響。

公司銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑

公司銀行業(yè)務(wù)必須通過客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以及經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，來積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，降低經(jīng)營(yíng)成本，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資本回報(bào)率的穩(wěn)定增長(zhǎng)，這就是傳統(tǒng)公司銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的任務(wù)和目標(biāo)。

公司銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向

為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)，傳統(tǒng)公司銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必須明確轉(zhuǎn)型方向，保持方向與目標(biāo)的高度契合。本文提出公司銀行業(yè)務(wù)三大轉(zhuǎn)型方向，即輕資本、零售化和互聯(lián)網(wǎng)。

隨著金融監(jiān)管變化和市場(chǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)公司銀行面臨的首要挑戰(zhàn)就是資本約束，此次危機(jī)的一個(gè)重大產(chǎn)物就是新資本協(xié)議，對(duì)銀行資本充足率提出了更高更嚴(yán)的要求，而傳統(tǒng)公司銀行業(yè)務(wù)資本消耗比較大，所以輕資本是公司銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的第一個(gè)重大方向。怎么才能做到輕資本呢？就是要做輕資本的客戶和輕資本的業(yè)務(wù)。輕資本的客戶就是小微企業(yè)客戶，其資本耗用比較低。再加上利率市場(chǎng)化，大中型客戶議價(jià)能力強(qiáng)，壓縮了銀行的凈息差空間，而小微企業(yè)相對(duì)可以貢獻(xiàn)更大的利差，因此銀行就會(huì)逐步重視小微企業(yè)這些零售化的客戶。輕資本的業(yè)務(wù)則是表外業(yè)務(wù)或不占用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的中間業(yè)務(wù)外，除了傳統(tǒng)的支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，重點(diǎn)是如何通過對(duì)接資本市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)資管和同業(yè)投資業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化。

銀行通過調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)輕型化發(fā)展，但是在做零售客戶過程中會(huì)遇到兩個(gè)主要問題，第一個(gè)問題管理和服務(wù)成本太高；第二個(gè)問題風(fēng)險(xiǎn)成本太高。怎么破解？互聯(lián)網(wǎng)提供了解決問題的可能，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以更低成本更高效率地開展小微企業(yè)和碎片化融資業(yè)務(wù)，同時(shí)可以深入到企業(yè)交易過程中，獲取實(shí)時(shí)可信的交易數(shù)據(jù)，并通過其他物流和信息流數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

公司銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑

按照輕資本、零售化和互聯(lián)網(wǎng)的三大轉(zhuǎn)型方向，公司銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑主要有以下四個(gè)方面：

業(yè)務(wù)表外化。以“輕資本、輕資產(chǎn)”為方向，加強(qiáng)各類產(chǎn)品的資源整合，打通信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，主動(dòng)應(yīng)對(duì)金融脫媒，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)表外化。為減少傳統(tǒng)公司銀行業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占用，提高資本回報(bào)率，需要將已經(jīng)形成的表內(nèi)資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)，通過理財(cái)資管計(jì)劃、ABS或信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等手段，實(shí)現(xiàn)表內(nèi)資產(chǎn)出表，騰挪風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。同時(shí)，對(duì)于一些新增的信貸需求，也可以直接對(duì)接理財(cái)資金或同業(yè)資金，直接將業(yè)務(wù)表外化。這樣的業(yè)務(wù)處理是為了加快資產(chǎn)流轉(zhuǎn)速度，減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用，提高中間收入占比和資本回報(bào)率。

另一方面，要大力發(fā)展現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、投資銀行等新興服務(wù)，通過融智實(shí)現(xiàn)客戶融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從資金中介到服務(wù)中介的轉(zhuǎn)型。

客戶零售化。在資本約束、金融脫媒和利率市場(chǎng)化等多重壓力下，銀行必須逐步加大中小微客戶占比，主動(dòng)實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)下沉，通過獲取、經(jīng)營(yíng)中小微客戶來提高整體資產(chǎn)定價(jià)能力和資本回報(bào)率。

要圍繞大型企業(yè)客戶、供應(yīng)鏈核心企業(yè)和機(jī)構(gòu)類客戶，批量拓展其上下游客戶和關(guān)聯(lián)客戶。這些客戶往往依托大型企業(yè)生存，形成供應(yīng)鏈或生態(tài)圈，對(duì)這些鏈上或圈中的客戶進(jìn)行集群開發(fā)和批量授信，既可以節(jié)約營(yíng)銷成本，也可以依托核心企業(yè)的信用，更加有效地控制企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

要逐步加大對(duì)中、小、微型客戶的資源配置，逐步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，做大客戶基礎(chǔ)，做高綜合客戶收益。特別要關(guān)注戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)中的小微企業(yè)客戶，通過投貸聯(lián)動(dòng)和股權(quán)融資等產(chǎn)品，獲取高收益資產(chǎn)，分享企業(yè)成長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。小微企業(yè)雖然整體風(fēng)險(xiǎn)高于大中型企業(yè)，但是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以為銀行博取更高的收益，獲得為大中型優(yōu)質(zhì)客戶提供低成本融資的機(jī)會(huì)。

渠道電子化。對(duì)于大量的小微客戶，如果依靠傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)來提供服務(wù)，將產(chǎn)生巨大的成本，甚至使這個(gè)客戶群變得沒有經(jīng)營(yíng)價(jià)值。小微客戶的金融需求相對(duì)簡(jiǎn)單和標(biāo)準(zhǔn)化，可以通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，為他們提供大部分標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)。通過大力發(fā)展電子銀行渠道來服務(wù)小微客戶，可以顯著降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。同時(shí)，通過電子銀行渠道實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶交易行為數(shù)據(jù)的獲取，為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制手段提供支持。

服務(wù)方案化。針對(duì)大型客戶日益復(fù)雜的金融服務(wù)需求，要通過銀行內(nèi)部專業(yè)團(tuán)隊(duì)的協(xié)同和對(duì)外部機(jī)構(gòu)的合作，整合y行和合作伙伴的產(chǎn)品，為客戶貼身定制不止于存貸業(yè)務(wù)的一站式綜合化金融服務(wù)解決方案。銀行很難依靠一兩項(xiàng)產(chǎn)品就能成為一個(gè)大型客戶的主流合作銀行，必須以客戶為中心，全面滿足客戶在投資、融資、結(jié)算和資產(chǎn)管理等各個(gè)方面的復(fù)雜需求。

公司銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型策略

為實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)公司銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，必須在各方面做出相應(yīng)的調(diào)整和提升，以下幾方面是具體的轉(zhuǎn)型策略。

組織架構(gòu)

組織架構(gòu)的調(diào)整是實(shí)現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的起點(diǎn)。目前，銀行組織架構(gòu)由小到大分為部門內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、獨(dú)立部門、事業(yè)部和獨(dú)立法人子公司等幾種類型。為了適應(yīng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，銀行需要培育一些新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，如交易銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理或小微金融，這些業(yè)務(wù)單元可以根據(jù)業(yè)務(wù)量和未來增長(zhǎng)潛力，采取不同的組織架構(gòu)，一些重要的業(yè)務(wù)單元甚至?xí)?dú)立成為子公司。

隨著市場(chǎng)細(xì)分的深入，銀行前臺(tái)客戶部門正在不斷分化，從原來的公司銀行部逐步分離出機(jī)構(gòu)客戶部、同業(yè)客戶部、集團(tuán)客戶部和小微企業(yè)部等更加專注于某一細(xì)分市場(chǎng)的客戶部門。同時(shí)，隨著產(chǎn)品的精細(xì)化和創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，也會(huì)建立投資銀行部、交易銀行部、金融市場(chǎng)部、資產(chǎn)管理部等產(chǎn)品部門。

組織架構(gòu)的調(diào)整要適應(yīng)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向，也要符合銀行的發(fā)展階段，既不可削足適履，也不可拔苗助長(zhǎng)，應(yīng)該結(jié)合每家銀行自身的現(xiàn)狀和未來發(fā)展戰(zhàn)略來調(diào)整架構(gòu)，避免簡(jiǎn)單照搬別人的架構(gòu)。架構(gòu)調(diào)整也不是一蹴而就的事情，需要長(zhǎng)時(shí)期的不斷調(diào)整。當(dāng)然，架構(gòu)的調(diào)整也會(huì)帶來人事和業(yè)務(wù)的震蕩，因此一定要穩(wěn)妥慎重。

客戶管理

客戶管理的精細(xì)化是實(shí)現(xiàn)公司銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。公司銀行客戶管理精細(xì)化要在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，通過分類、分層、分群經(jīng)營(yíng)來實(shí)現(xiàn)。首先將客戶按照企業(yè)、機(jī)構(gòu)和同業(yè)的分類進(jìn)行管理，然后再在每類客戶當(dāng)中進(jìn)行分層管理，如把企業(yè)客戶再分為大、中、小、微客戶，或者分為戰(zhàn)略客戶、一般客戶和小微客戶。在單一客戶基礎(chǔ)上，逐步深入到按照集團(tuán)、供應(yīng)鏈和商圈等生態(tài)圈的分群管理。對(duì)客戶的集群營(yíng)銷、集群授信和集群風(fēng)控正在興起。

銀行應(yīng)建立合理的客戶結(jié)構(gòu)。大客戶是銀行做大規(guī)模和增強(qiáng)市場(chǎng)影響力的基礎(chǔ)，但是大客戶的議價(jià)能力強(qiáng)，相對(duì)收益低。小微客戶數(shù)量眾多，是社會(huì)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，同時(shí)也最富活力和創(chuàng)新精神，雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但是定價(jià)相對(duì)較高，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將成為銀行重要的利潤(rùn)來源。中型客戶是比較穩(wěn)定的客群，也是最主要的收入和利潤(rùn)來源。不同的銀行，都會(huì)根據(jù)各自的戰(zhàn)略選擇不同的客群進(jìn)行深耕。這種重點(diǎn)客群的選擇是以銀行的股東結(jié)構(gòu)、客戶基礎(chǔ)、人力資源和未來戰(zhàn)略為基礎(chǔ)的。銀行對(duì)重點(diǎn)客群進(jìn)行長(zhǎng)期的深耕，就會(huì)逐步積累經(jīng)營(yíng)這些客戶的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控前提下的可觀收益。

客戶管理日益精細(xì)化，管理手段也逐步從以客戶經(jīng)理為主發(fā)展到依托客戶關(guān)系管理系統(tǒng)CRM（customer relationshipmanagement）依靠團(tuán)隊(duì)來管理。CRM系統(tǒng)會(huì)完整持續(xù)地收集和記錄客戶的信息，包括客戶的基本信息、關(guān)聯(lián)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、營(yíng)銷信息、合作信息和價(jià)值信息，會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行全生命周期管理。CRM有助于把大客戶變成銀行的客戶，而非客戶經(jīng)理個(gè)人的資源，在一定程度上杜絕客戶私有化現(xiàn)象。同時(shí)，CRM也是對(duì)客戶進(jìn)行交叉銷售和價(jià)值挖掘的有力武器，依托CRM還可以進(jìn)一步開展客戶經(jīng)理管理、績(jī)效考核和客戶定價(jià)等工作。

團(tuán)隊(duì)建設(shè)

專業(yè)化團(tuán)隊(duì)是實(shí)現(xiàn)公司銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的保障。隨著組織架構(gòu)的細(xì)化和調(diào)整，銀行專業(yè)團(tuán)隊(duì)也在朝著專業(yè)化方向演變，各種新的崗位不斷涌現(xiàn)。以公司銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)為例，會(huì)逐步形成由客戶經(jīng)理（relationship manager）、銷售經(jīng)理（sales manager）、產(chǎn)品經(jīng)理（product manager）和營(yíng)銷經(jīng)理（marketing manager）等專業(yè)隊(duì)伍。客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)建立和維護(hù)客戶關(guān)系，了解客戶的需求，為客戶提供日常服務(wù)。銷售經(jīng)理負(fù)責(zé)針對(duì)客戶需求，為客戶設(shè)計(jì)綜合服務(wù)方案。產(chǎn)品經(jīng)理則是專門負(fù)責(zé)一類或幾類專業(yè)化產(chǎn)品的營(yíng)銷支持。營(yíng)銷經(jīng)理負(fù)責(zé)市場(chǎng)研究、品牌推廣和營(yíng)銷過程管理。

針對(duì)不同的團(tuán)隊(duì)，需要建立相應(yīng)的管理制度，包括崗位職責(zé)描述、等級(jí)序列、準(zhǔn)入管理、考核激勵(lì)等內(nèi)容。以考核為例，考核激勵(lì)主要以其負(fù)責(zé)的客戶形成的業(yè)績(jī)?yōu)橐罁?jù)。銷售經(jīng)理業(yè)績(jī)是對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶和產(chǎn)品進(jìn)行雙重影子考核，產(chǎn)品經(jīng)理是對(duì)其負(fù)責(zé)的產(chǎn)品進(jìn)行影子考核，營(yíng)銷經(jīng)理則是以其負(fù)責(zé)的區(qū)域的業(yè)績(jī)?yōu)橐罁?jù)。

針對(duì)不同的團(tuán)隊(duì)，要建立體系化常態(tài)化的培訓(xùn)體系，培訓(xùn)內(nèi)容包括理念培訓(xùn)、技能培訓(xùn)、營(yíng)銷培訓(xùn)、產(chǎn)品培訓(xùn)等，還可以結(jié)合崗位準(zhǔn)入和等級(jí)調(diào)整進(jìn)行培訓(xùn)，有些培訓(xùn)可以逐步標(biāo)準(zhǔn)化，成為證書培訓(xùn)。培訓(xùn)的形式包括集中培訓(xùn)、視頻培訓(xùn)和網(wǎng)絡(luò)在線培訓(xùn)等。

產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)公司銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，也是保持銀行競(jìng)爭(zhēng)力和客戶忠誠度的關(guān)鍵。首先公司銀行產(chǎn)品在原原有存款、貸款、票據(jù)、結(jié)算的基礎(chǔ)上，更加精細(xì)化，每一類產(chǎn)品都出現(xiàn)了更多更有針對(duì)性的產(chǎn)品。以貸款為例，原來的流動(dòng)資金貸款逐步向貿(mào)易融資方向轉(zhuǎn)化，涌現(xiàn)出保理融資、存貨質(zhì)押融資、保兌倉、商票保貼等新產(chǎn)品。而原來的固定資產(chǎn)貸款領(lǐng)域則出現(xiàn)了項(xiàng)目貸款、并購貸款、銀團(tuán)貸款等投資銀行性質(zhì)的新產(chǎn)品。投資銀行、交易銀行和資產(chǎn)管理是公司銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，在這幾個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，出現(xiàn)了很多橫跨貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)模式，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜化，也更加注重與外部機(jī)構(gòu)的合作。

另一個(gè)趨勢(shì)就是很多產(chǎn)品逐步打包成綜合金融服務(wù)，如供應(yīng)鏈金融、現(xiàn)金管理和交易銀行等。銀行進(jìn)一步擴(kuò)大產(chǎn)品服務(wù)范圍，通過整合銀行內(nèi)部產(chǎn)品和合作伙伴產(chǎn)品，為客戶提供一站式綜合金融服務(wù)方案，產(chǎn)品的交叉銷售和橫向整合成為服務(wù)大型客戶的主要手段，y行逐步從賣產(chǎn)品到賣服務(wù)再到賣解決方案，成為大型客戶的綜合金融服務(wù)商。

考核體系

考核體系是實(shí)現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的機(jī)制。要通過建立適應(yīng)轉(zhuǎn)型需要的指標(biāo)體系來引導(dǎo)銀行各業(yè)務(wù)條線和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。公司銀行業(yè)務(wù)的考核體系可以分為預(yù)算考核、主線考核、競(jìng)賽考核和通報(bào)等幾個(gè)層次。預(yù)算考核是把公司銀行業(yè)務(wù)最主要的指標(biāo)，如存款規(guī)模、營(yíng)業(yè)收入和客戶增長(zhǎng)等指標(biāo)納入全行KPI（key performance indicator）考核部分，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的剛性約束。主線考核則是把更多的具體業(yè)務(wù)指標(biāo)納入對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)相應(yīng)部門的考核，是作用于部門的約束性指標(biāo)。競(jìng)賽指標(biāo)是把階段性的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，特別是一些創(chuàng)新產(chǎn)品，通過競(jìng)賽指標(biāo)進(jìn)行推動(dòng)。競(jìng)賽指標(biāo)不是約束性指標(biāo)，而是通過配置一定的營(yíng)銷推廣費(fèi)用，來發(fā)揮引導(dǎo)作用的。通報(bào)指標(biāo)更加細(xì)化和全面，可以更加深入地展示業(yè)務(wù)過程，可以涵蓋客戶數(shù)、交易量、替代率、收入、存款等多維度數(shù)據(jù)，幫助經(jīng)營(yíng)單位了解經(jīng)營(yíng)過程，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)重點(diǎn)和資源配置。

除了對(duì)經(jīng)營(yíng)單位考核外，還可以將對(duì)經(jīng)營(yíng)單位的考核指標(biāo)進(jìn)一步分解細(xì)化到營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)和客戶經(jīng)理個(gè)人，發(fā)揮考核的激勵(lì)約束作用。考核也是對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行績(jī)效管理和等級(jí)升降的依據(jù)。

考核指標(biāo)設(shè)計(jì)一定要體現(xiàn)簡(jiǎn)單、明確、清晰和可操作的原則，不能一味地做加法，使考核體系日趨復(fù)雜化，耗費(fèi)不必要的管理資源。各層次指標(biāo)最好不要重復(fù)，以發(fā)揮其差異化的作用。指標(biāo)要體現(xiàn)明確清晰的導(dǎo)向，與銀行戰(zhàn)略目標(biāo)和階段性工作重點(diǎn)契合。指標(biāo)取數(shù)簡(jiǎn)便且精確，最好不要手工統(tǒng)計(jì)。

風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是實(shí)現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的前提。客戶零售化會(huì)使銀行客戶結(jié)構(gòu)下沉，加大風(fēng)險(xiǎn)管理難度。大型客戶的需求越來越復(fù)雜，業(yè)務(wù)表外化和服務(wù)方案化會(huì)使銀行承受橫跨貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)的交叉風(fēng)險(xiǎn)。渠道電子化使銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大，對(duì)系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性提出更高要求。如果在轉(zhuǎn)型期間不能很好地管控各類風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)型就有可能被迫中斷，甚至使銀行置于危險(xiǎn)的境地。因此，必須全面深入地識(shí)別和評(píng)估轉(zhuǎn)型可能帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，特別是要針對(duì)客戶零售化趨勢(shì)，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

系統(tǒng)建設(shè)

系統(tǒng)建設(shè)是實(shí)現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的依托?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理離不開信息系統(tǒng)的支持，系統(tǒng)是銀行開展業(yè)務(wù)、管理和客戶服務(wù)活動(dòng)的依托，也是銀行生產(chǎn)力和競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。目前，銀行在信息科技的投入是巨大的，但是仍然面臨著金融科技企業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。銀行系統(tǒng)開發(fā)的效率、質(zhì)量和易用性都有待提高。

為滿足公司銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要和服務(wù)客戶的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型需求，銀行需要在交易銀行等業(yè)務(wù)系統(tǒng)投入大量資源，并且要通過構(gòu)建云架構(gòu)的服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶和合作伙伴的系統(tǒng)對(duì)接。要通過加大與第三方IT廠商的合作，解決大量的客戶個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)敏捷開發(fā)和快速部署。

品牌管理

篇3

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景；管理會(huì)計(jì)；發(fā)展

一、大數(shù)據(jù)背景下對(duì)管理會(huì)計(jì)進(jìn)行應(yīng)用的意義

（一）提升企業(yè)預(yù)測(cè)能力，便于搶占市場(chǎng)

當(dāng)今社會(huì)電子設(shè)備成為人們生活中的必需品，人們進(jìn)行日常溝通以及對(duì)信息進(jìn)行獲取也主要通過網(wǎng)絡(luò)，所以越來越多的商家也通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行商業(yè)信息的。例如某眼鏡經(jīng)銷商以微信為平臺(tái)舉行活動(dòng)，只要顧客能夠?qū)⒀坨R銷售商的微信號(hào)、廣告詞以及二維碼發(fā)送到自己的朋友圈，并截圖給商家，就可以免費(fèi)獲贈(zèng)一款時(shí)尚太陽鏡。由此，該眼鏡經(jīng)銷商的微信好友數(shù)量得到了迅速的增長(zhǎng)，其商鋪也就被越來越多的人關(guān)注，從而能夠更加有效地對(duì)商鋪中的產(chǎn)品進(jìn)行推廣和銷售，也就有效地?fù)屨剂搜坨R銷售的市場(chǎng)。

（二）提升企業(yè)決策能力，強(qiáng)化企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

在傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式下，企業(yè)難以及時(shí)根據(jù)客戶的需求對(duì)自身經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行調(diào)整，但是在大數(shù)據(jù)背景下，以網(wǎng)絡(luò)為渠道，企業(yè)可以實(shí)時(shí)獲取客戶瀏覽商品的信息，并根據(jù)客戶的需求以及潛在需求對(duì)經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行調(diào)整，從而緊隨市場(chǎng)需求進(jìn)行發(fā)展，也就強(qiáng)化了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加強(qiáng)規(guī)劃和控制，促使運(yùn)營(yíng)管理效率的提高

在大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)管理會(huì)計(jì)進(jìn)行規(guī)劃和控制，能夠促使數(shù)據(jù)的管理和分析更加科學(xué)，也就能夠促使運(yùn)營(yíng)管理的效率得到提高，從而可以更加快速、有效地實(shí)現(xiàn)管理會(huì)計(jì)工作的整改和創(chuàng)新，也就有利于為企業(yè)的運(yùn)行和發(fā)展提供充分的、可靠的數(shù)據(jù)支持。（四）強(qiáng)化考核與管理，提高績(jī)效管理水平傳統(tǒng)的績(jī)效考核方式僅通過員工的業(yè)績(jī)和考勤對(duì)其績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，但是這是一種不全面、不公平的考核方式，在大數(shù)據(jù)背景下，企業(yè)可以通過微信、微博等各種社交軟件對(duì)員工的產(chǎn)品推廣量、交易量等數(shù)據(jù)進(jìn)行考察、收集以及分析，從而能夠更加科學(xué)地對(duì)企業(yè)員工的績(jī)效進(jìn)行考評(píng)，也就有利于績(jī)效考核方法的全面和公平，從而能夠使企業(yè)更加科學(xué)合理地對(duì)員工績(jī)效進(jìn)行管理。

二、大數(shù)據(jù)背景下管理會(huì)計(jì)的發(fā)展問題

（一）企業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)在管理會(huì)計(jì)中的意義認(rèn)識(shí)不充分

有部分小微型企業(yè)認(rèn)為，雖然我們當(dāng)前處于大數(shù)據(jù)背景下，但是自身缺乏資金和技術(shù)，管理會(huì)計(jì)相關(guān)人才在日常工作中存在的意義不大，所以忽視了對(duì)大數(shù)據(jù)的研究和掌握。并且根據(jù)相關(guān)研究顯示，目前50%左右的企業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的發(fā)展方向進(jìn)行關(guān)注，而有約35%的人不清楚究竟何為大數(shù)據(jù)，以上情況導(dǎo)致大數(shù)據(jù)在管理會(huì)計(jì)中的應(yīng)用受到不利影響。

（二）管理會(huì)計(jì)缺乏足夠的信息存儲(chǔ)空間

當(dāng)前我們處于大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，每天都會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，如果企業(yè)想要持續(xù)地對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面收集，現(xiàn)有的設(shè)備及儲(chǔ)存空間無法滿足相應(yīng)的需求，所以企業(yè)必須對(duì)數(shù)據(jù)產(chǎn)生的規(guī)律進(jìn)行分析，并采用相應(yīng)的設(shè)備通過管理會(huì)計(jì)的專業(yè)方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和總結(jié)，才能夠真正地實(shí)現(xiàn)對(duì)有效數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的收集和分析。

（三）管理會(huì)計(jì)缺乏信息安全保障機(jī)制

每天產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)中，有部分是可以公開的數(shù)據(jù)，還有一部分則是涉及企業(yè)或個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)一旦泄露，并經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的高速傳播，則可能導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)大量的損失，也可能給個(gè)人帶來諸多的麻煩，所以在大數(shù)據(jù)背景下，如何創(chuàng)建良好的信息安全保障機(jī)制也是管理會(huì)計(jì)必須面臨的一個(gè)重要挑戰(zhàn)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代管理會(huì)計(jì)發(fā)展的對(duì)策

（一）充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)在管理會(huì)計(jì)中的重要性

企業(yè)的管理者應(yīng)該對(duì)大數(shù)據(jù)在管理會(huì)計(jì)中進(jìn)行應(yīng)用的重要性以及價(jià)值進(jìn)行充分認(rèn)識(shí)，并提高對(duì)其的重視程度，增加與管理會(huì)計(jì)工作相關(guān)的資金投入，并根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際情況對(duì)管理目標(biāo)、管理方案進(jìn)行確認(rèn)，并且企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與管理會(huì)計(jì)的結(jié)合應(yīng)該具有一定的超前性，從而能夠?qū)⑾嚓P(guān)項(xiàng)目引導(dǎo)至規(guī)范化的層面，以起到對(duì)管理會(huì)計(jì)工作進(jìn)行促進(jìn)的作用。

（二）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)背景下管理會(huì)計(jì)建設(shè)的分析

在大數(shù)據(jù)背景下，管理會(huì)計(jì)是企業(yè)管理過程中的核心內(nèi)容，對(duì)于企業(yè)管理來說具有一定的特殊性，所以在大數(shù)據(jù)的背景下管理會(huì)計(jì)應(yīng)該加強(qiáng)相應(yīng)的建設(shè)、分析，以促使對(duì)于數(shù)據(jù)的管理和分析更加科學(xué)可靠，從而對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)起到有效的控制作用，并保障企業(yè)管理會(huì)計(jì)的水平得到進(jìn)一步提高，有利于保障企業(yè)得到健康和可持續(xù)的發(fā)展。

結(jié)束語

通過上文我們可以了解到，在大數(shù)據(jù)背景下，管理會(huì)計(jì)的發(fā)展具有重要的意義，所以企業(yè)方面應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到管理會(huì)計(jì)的重要性，并能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)的產(chǎn)生、收集和應(yīng)用進(jìn)行正確認(rèn)識(shí)，以提高管理會(huì)計(jì)的工作水平和工作效率。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

【關(guān)鍵詞】 哈爾濱銀行 額信貸 技術(shù)輸出

黑龍江省由于其獨(dú)特的地理特點(diǎn)和歷史原因，發(fā)展情況一直不盡人意。但近些年來，黑龍江省的經(jīng)濟(jì)則保持著較高的增長(zhǎng)速度，這其中除了城市建設(shè)的大力發(fā)展外更離不開金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融支持。一直以來黑龍江省依靠國家或其他經(jīng)融機(jī)構(gòu)的大力支持，但哈爾濱銀行的出現(xiàn)，讓黑龍江省首次實(shí)現(xiàn)了小額信貸業(yè)務(wù)為中小企業(yè)服務(wù)的技術(shù)輸出。

一、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出現(xiàn)狀

哈爾濱銀行連續(xù)四次被中國銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“全國小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，榮獲“中國最佳中小企業(yè)銀行服務(wù)”國際大獎(jiǎng)。哈爾濱銀行已然成為“國內(nèi)一流國際知名小額信貸銀行”，在小額信貸領(lǐng)域形成了較強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。其自主研發(fā)小額信貸管理系統(tǒng)與技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)首家小額信貸技術(shù)輸出，確立了小額信貸的標(biāo)桿地位，是名符其實(shí)的小額信貸領(lǐng)軍者。至2013年6月30日，哈行小額信貸余額648.92億元，比上年增長(zhǎng)64.44億元，約為648.92億元，占全行信貸總額64.6%。已累計(jì)為6.5萬戶小企業(yè)發(fā)放貸款400多億元，帶動(dòng)45萬人就業(yè)，為小微企業(yè)貸款余額187億元，小額信貸不良率僅為0.58%。與此同時(shí)，加強(qiáng)與美國行動(dòng)國際、法國沛豐、孟加拉格萊珉銀行等國際先進(jìn)小額信貸組織業(yè)務(wù)交流，積極參與國際小額信貸開發(fā)項(xiàng)目，與國際金融公司（IFC）等機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，在國際上形成了一定影響力。但是更值得我們關(guān)注的是哈行在小額信貸技術(shù)輸出上取得的成就。

哈爾濱銀行是國內(nèi)首家對(duì)同行業(yè)進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出的銀行，其小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，受到了國內(nèi)外金融市場(chǎng)的高度關(guān)注，影響力和影響范圍不斷擴(kuò)大，每年來到哈行考察的銀行不下十余家。20世紀(jì)90年代后我國才在國內(nèi)較大范圍推行小額信貸業(yè)務(wù)，多以國內(nèi)扶貧基金形式為主，能過達(dá)到國際先進(jìn)水平的鳳毛麟角。哈爾濱銀行能做好小額信貸并能達(dá)到技術(shù)輸出水平對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來說更是日益迫切的。通過技術(shù)輸出，哈爾濱銀行不僅可以幫助更多中小金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還能夠有效解決小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)難融資難的問題，真真正正達(dá)到了“普惠金融，和諧共富”發(fā)展理念。終于2010年10月底，哈爾濱銀行在國內(nèi)全面開展了小額信貸技術(shù)輸出。

目前哈爾濱銀行已經(jīng)為25家銀行做了全面的技術(shù)輸出，其中包括市場(chǎng)的調(diào)研，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，小額信貸流程的安排、審計(jì)審批模式，培訓(xùn)小額信貸隊(duì)伍，直到幫助金融機(jī)構(gòu)把信貸貸款放下去。哈爾濱銀行已與四川省10多家農(nóng)信社簽訂了小貸技術(shù)輸出項(xiàng)目，其中包括為四川的兩家信用社增加小額貸款用戶220戶，余額為1.7億，增加存款9000多萬。為河南一家商行提供農(nóng)貸9000多萬元，而對(duì)開封商行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)支持的完成更受到業(yè)界的肯定，并總結(jié)出了哈行作為農(nóng)貸技術(shù)輸出所取得成就的“四個(gè)第一”。2013年下半年，哈爾濱銀行就與山西省運(yùn)城農(nóng)商行簽訂了小微企業(yè)信貸技術(shù)輸出項(xiàng)目。據(jù)了解，該技術(shù)輸出不僅包括哈爾濱銀行向合作方傳授小貸技術(shù)，幫助其打造專業(yè)化小貸團(tuán)隊(duì)，而且?guī)椭献鞣介_拓當(dāng)?shù)匦∥⑿刨J市場(chǎng)，做大小貸業(yè)務(wù)規(guī)模。同時(shí)也標(biāo)志著哈爾濱銀行農(nóng)貸技術(shù)在中原大地真正實(shí)現(xiàn)了開花結(jié)果。值得注意的是，2013年8月10日哈爾濱銀行與加納、喀麥隆、蘇丹三國農(nóng)業(yè)部、農(nóng)業(yè)銀行的國家代表在哈爾濱銀行阿城支行簽署意向合作協(xié)議，其合作的指向正是農(nóng)貸、小微貸款的技術(shù)輸出。

二、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出的優(yōu)勢(shì)

1、本土化的技術(shù)輸出

目前，我國小額信貸的技術(shù)輸出無論從理論研究上還是實(shí)際操作上都主要借鑒國外銀行的發(fā)展模式，其中主要包括孟加拉的格萊珉銀行、印尼人民銀行，還有一些國家的非盈利性組織。對(duì)于中國金融機(jī)構(gòu)的小額信貸發(fā)展而言，單單依靠國外的小額信貸業(yè)務(wù)支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，不同國家有著不同的歷史背景、人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)問題。想要用外國的經(jīng)驗(yàn)解決我國的問題，還存在更大的困難。與此同時(shí)，哈爾濱銀行的小額信貸技術(shù)輸出的出現(xiàn)則給我國小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了強(qiáng)大的推動(dòng)作用。對(duì)于中國的金融行業(yè)而言，其不僅要與歷史、文化、法律等大環(huán)境相吻合，還要與信貸條件、國家支持等經(jīng)濟(jì)環(huán)境相吻合。在這樣的發(fā)展背景下，哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)輸出也就更有意義。

2、專業(yè)的技術(shù)輸出團(tuán)隊(duì)

在與其他同樣經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的金融企業(yè)進(jìn)行對(duì)比時(shí)可以看出，哈爾濱銀行在人才配備上有著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。目前哈爾濱銀行擁有多于600人的專業(yè)小額信貸隊(duì)伍，其中包括30余名專家型小企業(yè)貸款人才、20余名小微貸培訓(xùn)師、25名農(nóng)貸培訓(xùn)師、10余名雙語國際交流人才。在2013年與黑龍江外國語學(xué)院進(jìn)行直接合作，即利用外語教學(xué)優(yōu)勢(shì)為社會(huì)提供免費(fèi)實(shí)習(xí)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，同時(shí)為哈行提供長(zhǎng)久的人才支持。這樣的人才配比與投入不僅對(duì)本行的業(yè)務(wù)發(fā)展有著強(qiáng)有力地支持，更能對(duì)有需要的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)。

3、全面的技術(shù)輸出服務(wù)

隨著國家小額信貸政策的支持，越來越多的機(jī)融機(jī)構(gòu)都輸入到小額信貸領(lǐng)域。但最大的困難就是沒有一套全面先進(jìn)的小額信貸的技術(shù)。

哈爾濱銀行面向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全部業(yè)務(wù)參與、全部流程跟進(jìn)的小額信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性技術(shù)輸出。業(yè)務(wù)種類涵蓋了農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)民小額貸款技術(shù)輸出；小微企業(yè)租金貸款、投資貸款、信用貸款等技術(shù)輸出、小貸IT系統(tǒng)技術(shù)輸?shù)?。輸出?nèi)容主要包含十個(gè)方面：該地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)研；針對(duì)該地區(qū)的小額信貸產(chǎn)品研發(fā)與相應(yīng)的產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)；組建該金融機(jī)構(gòu)自己的小額信貸團(tuán)隊(duì)；對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理；對(duì)小額信貸營(yíng)銷的管理；小額信貸信息的判定與識(shí)別；小額信貸業(yè)務(wù)績(jī)效的考核與管理；小額信貸運(yùn)作整體模式的設(shè)計(jì)；針對(duì)小額信貸的技術(shù)支持；對(duì)小額信貸品牌管理與維護(hù)。在實(shí)踐過程中，技術(shù)輸出主要涉及到產(chǎn)品設(shè)計(jì)與研發(fā)、流程設(shè)計(jì)與監(jiān)控、審批模式審計(jì)、培養(yǎng)小帶團(tuán)隊(duì)，直到幫助合作方把信貸資金投放給客戶。

4、自助研發(fā)小微金融系統(tǒng)

“錢到家”是哈爾濱銀行獨(dú)立研發(fā)的小額信貸業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)模型，并已在小額信貸的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上完成了一套自己的經(jīng)營(yíng)模式。舉例來說，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量子項(xiàng)上，與其他按產(chǎn)同公司業(yè)務(wù)計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相比，哈爾濱銀行獨(dú)立研發(fā)了小企業(yè)客戶的獨(dú)立記分卡，通過測(cè)算計(jì)量出相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)度給予評(píng)級(jí)結(jié)果并預(yù)授信額度。

5、獨(dú)特的制度建設(shè)

哈爾濱銀行在小微企業(yè)貸款機(jī)制方面有自己獨(dú)特的制度體系，同時(shí)在為技術(shù)輸出的小企業(yè)品牌管理及營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)上推出了很多新的管理制度。共有23項(xiàng)關(guān)于小企業(yè)信貸的新制度，不僅有力保障了本行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也為被輸出行做了制度保證?！缎∑髽I(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)暫行規(guī)定》、《小企業(yè)法人客戶貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《小企業(yè)金融業(yè)務(wù)“鐵三角”運(yùn)營(yíng)模式管理辦法》等是關(guān)于獨(dú)立審批制度的體制保證；《小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)利率水平定價(jià)暫行管理辦法》是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的體制保證；《哈爾濱銀行小企業(yè)及小企業(yè)主個(gè)人信貸業(yè)績(jī)激勵(lì)暫行方案》、《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款績(jī)效考核方案》、《微小企業(yè)貸款績(jī)效考核方案》是關(guān)于激勵(lì)約束制度的體制保證；《小企業(yè)金融專業(yè)化培訓(xùn)實(shí)施方案》是關(guān)于人員培訓(xùn)的制度保證；《小企業(yè)金融業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)范》、《小企業(yè)金融業(yè)務(wù)品牌管理暫行規(guī)定》是關(guān)于企業(yè)品牌建設(shè)的制度保證；《小企業(yè)信貸可投放額度分行間橫向調(diào)節(jié)管理暫行辦法》、《渠道經(jīng)理管理暫行辦法》等是對(duì)營(yíng)銷過程中的制度保證。

三、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題

哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)雖然在國際國內(nèi)都得到了認(rèn)可，但是就其自身業(yè)務(wù)發(fā)展來說還是存在一些問題。

1、技術(shù)輸出服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域及數(shù)量有限

縱觀哈行技術(shù)輸出的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，大多針對(duì)于某省的一家或幾家金融機(jī)構(gòu)。就其對(duì)四川省技術(shù)輸出來看，雖有10余個(gè)技術(shù)輸出項(xiàng)目已完成，但僅僅對(duì)農(nóng)信聯(lián)社和泰安市商業(yè)銀行等幾家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了技術(shù)輸出。至2013年6月末，四川共有小額貸款機(jī)構(gòu)259家，從業(yè)人員4608名，實(shí)收資本391.72億元，貸款余額432.73億元，平均每家機(jī)構(gòu)貸款余額1.67億元。相對(duì)于四川省農(nóng)貸缺口或急需改革的四川金融機(jī)構(gòu)來說還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。就其對(duì)陜西省技術(shù)輸出來看，截止到2013年3月，山西省擁有500余家小額貸款機(jī)構(gòu)，貸款余額已經(jīng)達(dá)到247.43億元。然而哈爾濱銀行的技術(shù)輸出則只對(duì)于運(yùn)城商行做出了技術(shù)輸出。

2、互聯(lián)網(wǎng)及國外小貸公司對(duì)哈行小貸業(yè)務(wù)的沖擊

銀聯(lián)商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)新上線的“天天富”憑借其大量的用戶資源、市場(chǎng)信息，僅兩個(gè)月的時(shí)間POS貸已為2400多家小微商戶提供了超過6000筆的小額貸款，貸款總金額達(dá)到14億元，并且每周以50%的速度在增長(zhǎng)；“天天富”t+0已與6700多家商戶簽約，交易金額達(dá)到1.7億元，月均增長(zhǎng)速度超過80%。

在2014年新年開始之日，日本投資在武漢設(shè)立的小額貸款公司普羅米修斯正式宣布成立。面對(duì)著中國屢受小微企業(yè)錢荒困擾的局勢(shì)，一些境外財(cái)團(tuán)已經(jīng)開始行動(dòng)。日本SMBC消費(fèi)金融有限公司是一家在日本有著50年歷史的消費(fèi)金融公司，普羅米修斯也是其在中國內(nèi)地設(shè)置的第六家小額貸款公司。其中包括深圳、沈陽、天津等國內(nèi)一線城市。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有新加坡淡馬錫、法國美興集團(tuán)、國際金融公司、香港亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)、日本永旺集團(tuán)等數(shù)10家外資企業(yè)在中國內(nèi)地設(shè)立小額貸款公司。同時(shí)，截至去年年底，已有超過100家包括境外央行、財(cái)富基金、國際金融機(jī)構(gòu)、境外參加行、港澳清算行、RQFII和境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等境外機(jī)構(gòu)獲得準(zhǔn)入權(quán)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)擁有大量的數(shù)據(jù)資源、有著便捷的信息傳導(dǎo)條件；國外小額信貸公司有著悠久的歷史、寶貴的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)。這些無疑給哈行小額信貸業(yè)務(wù)及其技術(shù)的輸出帶來了相當(dāng)大的考驗(yàn)。

3、國家政策措施對(duì)小微企業(yè)支持力度不夠

哈爾濱銀行作為中小企業(yè)來說，無論是從其經(jīng)營(yíng)方面還是從其技術(shù)輸出方面都離不開國家政策的大力支持。

從立法上來說，2003年開始實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》是我國迄今為止唯一一部專項(xiàng)立法；美國出臺(tái)了《中小企業(yè)法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新法》等支持中小企業(yè)健康發(fā)展、維護(hù)市場(chǎng)秩序的法律法規(guī)；英國出臺(tái)了十余項(xiàng)有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括鼓勵(lì)研究中小企業(yè)發(fā)展、保護(hù)中小企業(yè)發(fā)明專利、公平競(jìng)爭(zhēng)等維護(hù)中小企業(yè)發(fā)展的辦法；日本早于1953年就出臺(tái)了《中小企業(yè)金融公庫法》，并在此基礎(chǔ)之上設(shè)立了一系列的法律法規(guī)，旨在保護(hù)小企業(yè)的健康發(fā)展。由此可以看出，我國不僅在法律法規(guī)的數(shù)量上，而且在其涵蓋的內(nèi)容上都與國外有著較大的差距。

從專業(yè)機(jī)構(gòu)的設(shè)立來看，我國還未能形成專職管理機(jī)構(gòu)，雖然2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，但由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)事項(xiàng)分屬于多個(gè)部門如財(cái)稅部、項(xiàng)目審批部、金融服務(wù)等，而且部門之間有效協(xié)調(diào)機(jī)制仍待完善，同時(shí)加之政府層面推進(jìn)合力略顯不足，與國外形成了很大的差距。在美國設(shè)立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管理局是美國中小企業(yè)的最高政府管理機(jī)構(gòu)，局長(zhǎng)由總統(tǒng)直接任命，并向總統(tǒng)負(fù)責(zé)和匯報(bào)工作。該管理局以幫助中小企業(yè)融資為主，向政府提出保護(hù)中小企業(yè)發(fā)展的政策意見，并為中小企業(yè)提供培訓(xùn)、信息和技術(shù)支持。這樣無疑大大加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，這種綜合性的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)的存在能及時(shí)地解決中小企業(yè)存在的問題，也使得部門間的責(zé)任分配更加清楚。

四、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出的啟示

1、加大對(duì)技術(shù)輸出的創(chuàng)新研究

小額信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)輸出無疑是哈爾濱銀行作為中小城鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的最大推動(dòng)力。作為小微企業(yè)，在謀取自身發(fā)展的同時(shí)更要加大對(duì)技術(shù)輸出的研究，不能僅停留在技術(shù)支持層面，在接觸到越來越多的小微企業(yè)之后，哈行更容易徹底了解我國當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況和大多數(shù)小微企業(yè)在運(yùn)用技術(shù)方面存在的問題，在處理小額貸款上也就更容易形成自己的體系，這種良性循環(huán)才能不斷的促進(jìn)其在小額信貸技術(shù)上的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)大環(huán)境在改變，金融體系也在不斷完善，不能僅僅停留在現(xiàn)有的技術(shù)支持層面，還要不斷地學(xué)習(xí)，努力實(shí)現(xiàn)區(qū)域性的技術(shù)支持。

2、自身優(yōu)勢(shì)運(yùn)用

相對(duì)于國外金融機(jī)構(gòu)對(duì)于哈行小額信貸業(yè)務(wù)的沖擊，哈行有著自身的優(yōu)勢(shì)。一方面，外國優(yōu)秀企業(yè)的介入對(duì)我國的金融業(yè)來說有著很好的指導(dǎo)與引領(lǐng)作用。另一方面，在東北的十余家銀行中哈行是首家具有外匯經(jīng)營(yíng)權(quán)的銀行，也是首批人民幣對(duì)盧布的做市商。2014年1月中俄雙邊貿(mào)易額達(dá)到85.3億美元，較2013年1月增長(zhǎng)了10.8%。商務(wù)部在2013年上半年就曾表示，預(yù)計(jì)2015年中俄雙邊貿(mào)易額將達(dá)到1000億美元。這對(duì)哈爾濱銀行來說是很大的機(jī)遇。在學(xué)習(xí)國外小貸公司經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，利用獨(dú)特的地理位置、經(jīng)濟(jì)環(huán)境使得其能承受一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。只有在完善自身企業(yè)自身價(jià)值不斷提升的過程中我們才能對(duì)其他企業(yè)進(jìn)行技術(shù)支持，也才能使我們的技術(shù)支持更有說服力。

3、完善相關(guān)法律制度，建立多元管理體系

中國目前關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)僅有《中小企業(yè)促進(jìn)法》一部，需在此基礎(chǔ)上，建立完善為中小企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展指導(dǎo)等一系列法律體系，不同省市、地區(qū)、直轄市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同、人文歷史不同，相應(yīng)的修改《中小企業(yè)促進(jìn)法》使之具備更強(qiáng)的時(shí)效性和可操作性。這其中就離不開哈行的參與，哈行自身也有一套相對(duì)獨(dú)特的機(jī)制體系，可以給國家宏觀大環(huán)境提供意見參考。同時(shí)，在國家政策的支持下哈行應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)制度，盡快建立征信平臺(tái)，完善對(duì)如哈爾濱銀行在內(nèi)的一系列中小企業(yè)的金融支持。國家?guī)椭侠碓O(shè)置貸款審批權(quán)限、幫助調(diào)整審批環(huán)節(jié)，并完善哈行在內(nèi)的大中型銀行小微企業(yè)金融服務(wù)體系，以國家為基礎(chǔ)對(duì)信用擔(dān)保、資金擔(dān)保等進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為各個(gè)成長(zhǎng)階段的小微企業(yè)提供理財(cái)、融資、咨詢、財(cái)務(wù)管理等一攬子金融服務(wù)；在技術(shù)輸出上給予技術(shù)指導(dǎo)與幫助，推進(jìn)民間金融陽光化、規(guī)范化發(fā)展，努力推進(jìn)普惠制金融的完成。

（注：黑龍江省哲學(xué)社科項(xiàng)目《黑龍江省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效支農(nóng)研究》，項(xiàng)目編號(hào)：12D058。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 孟楊：哈爾濱銀行：“我們?yōu)槭裁匆敵鲂☆~信貸技術(shù)”[N] .金融時(shí)報(bào)，2013-01-21.

篇5

隨著企業(yè)與管理理論的發(fā)展，采購管理已經(jīng)從傳統(tǒng)采購發(fā)展到了戰(zhàn)術(shù)采購，直到如今的戰(zhàn)略采購。一方面大量的企業(yè)開始提出“向采購要利潤(rùn)”的采購管理觀念，包括中小型企業(yè)在內(nèi)的大量企業(yè)開始對(duì)于戰(zhàn)略采購的管理思想與模式開始躍躍欲試；另一方面，戰(zhàn)略采購?fù)驗(yàn)榘瑑r(jià)值工程分析、供應(yīng)商管理以及電子采購等等方面，讓中小型企業(yè)一時(shí)不知如何應(yīng)用，甚至有些知難而退的感覺。那么，中小企業(yè)到底能不能積極應(yīng)用戰(zhàn)略采購的相關(guān)理論與方法呢？本文將結(jié)合中小企業(yè)的特點(diǎn)對(duì)其推進(jìn)戰(zhàn)略采購可以采用的一些可行性方案進(jìn)行建議與探討。

二、戰(zhàn)略采購的相關(guān)介紹

（一）戰(zhàn)略采購的內(nèi)涵

采購的發(fā)展從1832年起的物料管理概念的提出，到1960年的MRP問世，再到1980年的JIT采購方式，直1990年后的采購網(wǎng)絡(luò)化全球化的發(fā)展，最終由傳統(tǒng)的采購發(fā)展到如今的戰(zhàn)略采購的理論。戰(zhàn)略采購（StrategySourcing）往往基于其對(duì)企業(yè)整體戰(zhàn)略的認(rèn)識(shí)，通過了解市場(chǎng)環(huán)境，充分結(jié)合企業(yè)產(chǎn)品的特點(diǎn)，綜合內(nèi)外部資源以達(dá)到整個(gè)供應(yīng)鏈上總成本的最低化。相對(duì)于傳統(tǒng)采購關(guān)注的是降低采購的價(jià)格，提高采購執(zhí)行效率，以及杜絕企業(yè)的道德漏洞。那么戰(zhàn)略采購更強(qiáng)調(diào)的是降低材料的總體成本，以及增強(qiáng)采購方對(duì)于供應(yīng)方的影響力。由關(guān)注單價(jià)到關(guān)注總成本的改變，由與供應(yīng)商的短期交易到長(zhǎng)期合作的改變，由采購部門被動(dòng)執(zhí)行采購到主動(dòng)參與的改變。

（二）戰(zhàn)略采購的必要性

隨著近幾年的原材料、勞動(dòng)力等成本的上升，面對(duì)企業(yè)外界市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)情況下，如何使得企業(yè)能夠從各個(gè)方面保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)越來越受到企業(yè)的重視。而采購不僅僅影響到企業(yè)的成本支出，甚至還將影響到企業(yè)產(chǎn)品的上市交付的靈活性、產(chǎn)品的質(zhì)量，并最終影響到企業(yè)的盈利情況。之所以需要企業(yè)應(yīng)用戰(zhàn)略采購，根本還是在于企業(yè)認(rèn)識(shí)到采購對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)影響極其深遠(yuǎn)。

三、中小企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)在采購上的不同

（一）什么是中小企業(yè)

按照2011年國家工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計(jì)局、國家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》的規(guī)定，所謂的中小企業(yè)對(duì)于工業(yè)企業(yè)來講，從業(yè)人員1000人以下或營(yíng)業(yè)收入40000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員300人及以上，營(yíng)業(yè)收入2000萬元及以上為中型企業(yè)；從業(yè)人員20人及以上，且營(yíng)業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營(yíng)業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)。

（二）中小企業(yè)在采購方面的優(yōu)劣性分析

一般講來，中小企業(yè)相對(duì)于大型企業(yè)具有自身的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也具有其一些劣勢(shì)。相對(duì)于大企業(yè)來講，其在組織建設(shè)的完善程度、人才配置情況、資金實(shí)力以及技術(shù)力量有一些相對(duì)的不足。這都是中小企業(yè)其自身發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)模相對(duì)小、競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)弱的情況所決定的。具體從采購方面來講，中小企業(yè)往往其人員相對(duì)配置有限，自身的技術(shù)力量也決定了其在進(jìn)行比如電子采購方面往往不具有相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)。此外，從與供應(yīng)商的談價(jià)議價(jià)能力上講，其自身的規(guī)模小使得其與供應(yīng)商的談判力度沒有大型企業(yè)有力度。但從另一方面來講，中小企業(yè)卻有著大型企業(yè)所不具有的一些優(yōu)勢(shì)，比如管理費(fèi)用低、經(jīng)營(yíng)靈活、以及由于組織相對(duì)簡(jiǎn)單而執(zhí)行效率高等。具體從采購方面來講，中小企業(yè)從采購的組織管理上來講，其相對(duì)于大型企業(yè)要相對(duì)簡(jiǎn)單，同時(shí)執(zhí)行力度要相對(duì)強(qiáng)一些，而且也相對(duì)易于調(diào)整些。

四、中小企業(yè)戰(zhàn)略采購的可行性方案設(shè)計(jì)與應(yīng)用

（一）更應(yīng)強(qiáng)化在企業(yè)管理層培養(yǎng)戰(zhàn)略采購意識(shí)

對(duì)于戰(zhàn)略采購管理，在企業(yè)管理層人員上必須有一定的意識(shí)轉(zhuǎn)變，特別是在傳統(tǒng)的幾大采購誤區(qū)上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。一是轉(zhuǎn)變采購就是殺價(jià)，要求越低才越好的認(rèn)識(shí)，而應(yīng)認(rèn)識(shí)到對(duì)于采購來講，不僅僅關(guān)注商品的單價(jià)，而更應(yīng)該關(guān)注商品的總體使用成本，這里面就要求需要對(duì)于適度的采購量的設(shè)置以及對(duì)于采購質(zhì)量的關(guān)注以及采購運(yùn)輸成本等的注意與平衡。二是認(rèn)識(shí)到采購是一項(xiàng)技術(shù)活，強(qiáng)化建立專業(yè)的采購人才的意識(shí)。用制度流程來控制與監(jiān)督采購業(yè)務(wù)的進(jìn)行，而不是將采購控制工作單純建立在更換采購員，甚至是頻繁的更換。三是認(rèn)識(shí)到和供應(yīng)商建立良好的關(guān)系將利于企業(yè)的材料供應(yīng)工作。要改變過往那種只是單方面催材料供應(yīng)商供貨以及拖延付款的采購管理方式。傳統(tǒng)的這種方式只會(huì)讓企業(yè)后期的采購供應(yīng)工作越做越難，進(jìn)一步也將無法取得任何采購成本的價(jià)格優(yōu)惠等利益。

（二）強(qiáng)化與建立良好的采購流程

制度與流程都是企業(yè)管理的有效手段，其中流程強(qiáng)調(diào)怎樣把一件事做好，而制度明確什么事不能做以及一旦做了的后果是什么。制度是要維持企業(yè)的正常工作秩序，確保企業(yè)的指令、規(guī)范等能夠得到有效執(zhí)行，對(duì)各項(xiàng)工作提供指導(dǎo)和約束，但缺乏合理流程設(shè)計(jì)的制度卻往往會(huì)在企業(yè)實(shí)際管理過程中難以發(fā)揮出其應(yīng)有作用來。因此，許多企業(yè)在進(jìn)行采購管理的提高過程中，都常常對(duì)于自身企業(yè)的采購流程以及采購方面存在的問題進(jìn)行梳理與總結(jié)，并且常常首先在采購的流程上進(jìn)行一定的設(shè)定和優(yōu)化。筆者當(dāng)前所在的單位是陜西日?qǐng)?bào)傳媒集團(tuán)下屬一家報(bào)業(yè)印務(wù)公司，員工100多人，是由集團(tuán)原來的一個(gè)印刷部門通過文化產(chǎn)業(yè)體制改革而成立的。公司在傳統(tǒng)報(bào)業(yè)代印業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上近年新開展了書刊商業(yè)印刷業(yè)務(wù)，而過去那種銷售經(jīng)營(yíng)部門口頭電話通過材料采購的方式，往往帶來了材料供應(yīng)品牌質(zhì)量與數(shù)量經(jīng)常出現(xiàn)差錯(cuò)與部門間的推諉，開始越來越不能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，后來通過流程再造，首先就是在現(xiàn)有采購流程上增加了請(qǐng)購單制度，實(shí)現(xiàn)了請(qǐng)購人、采購人、收貨人以及付款人的權(quán)利明確與分開，最終減少了工作不必要的爭(zhēng)端，也利于后面進(jìn)行材料的成本控制工作。

（三）強(qiáng)化價(jià)值工程分析

通過前面的介紹，我們看到了戰(zhàn)略采購工作要求我們必須不僅要關(guān)注單次價(jià)格，更應(yīng)該關(guān)注總體采購成本。而這里就需要材料采購管理工作，必須加強(qiáng)對(duì)于材料的價(jià)值工程分析工作。通過價(jià)值工程分析工作從而來使得總體采購成本有所下降。

1、在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段進(jìn)行合理的材料設(shè)計(jì)工作。通過在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段的合理材料供應(yīng)設(shè)計(jì)，從根本上進(jìn)行材料成本的節(jié)約。這里需要從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到加工工藝進(jìn)行一定的規(guī)劃設(shè)計(jì)，從而在達(dá)成同樣的產(chǎn)品功能時(shí)，能夠選擇價(jià)格便宜的材料進(jìn)行補(bǔ)充替代，甚至充分地利用新興材料等，而這對(duì)于材料的選購工作，往往可以通過前期建立的良好供應(yīng)商關(guān)系，通過供應(yīng)商對(duì)供應(yīng)材料更加專業(yè)的了解來提供可行的材料等，也進(jìn)行一定的設(shè)計(jì)。

2、進(jìn)行市場(chǎng)信息的收集，甚至通過強(qiáng)化分析進(jìn)行市場(chǎng)替代品的選用工作。進(jìn)行定期的市場(chǎng)信息收集工作，將可以在材料采購工作中做到“知已知彼”，從而利于進(jìn)行采購談判工作。此外通過市場(chǎng)信息的收集工作，從而及時(shí)地發(fā)現(xiàn)能夠降低成本的材料，最終通過選用試用工作的完成，降低材料成本。這里以作者所在公司的兩件事來說明，其中一件就是對(duì)印刷中所需輔料即潤(rùn)版液的選用，通過市場(chǎng)的反復(fù)調(diào)查、發(fā)現(xiàn)和試用，最終采用深圳JS潤(rùn)版液，雖然其單價(jià)高，但是其使用量非常小，最終比最初的上海V600在年度使用成本上下降了近2萬元。此外，對(duì)于從事本公司進(jìn)行的書刊印刷業(yè)務(wù)來講，通過定期的市場(chǎng)走訪工作，也能夠及時(shí)地對(duì)于銷售經(jīng)營(yíng)部門進(jìn)行平張紙價(jià)格的及時(shí)提供，極大地利于銷售經(jīng)營(yíng)的對(duì)外報(bào)價(jià)訂合同。

（四）供應(yīng)商管理工作依舊可做

對(duì)于中小型企業(yè)來講，由于其材料的需求量等相對(duì)于大型企業(yè)，或許沒有后者的需求量以及需求金額大，從而不太利于中小企業(yè)進(jìn)行采購管理工作中做好供應(yīng)商管理工作，但這并不表示中小企業(yè)就始終無法進(jìn)行適度的供應(yīng)商管理工作。其中，供應(yīng)商管理工作包括幾個(gè)方面：一是對(duì)于供應(yīng)商信息方式的收集，從而增進(jìn)和開發(fā)新的供應(yīng)商。對(duì)于當(dāng)前的企業(yè)來講，其中一個(gè)最有效的方式就是可以通過行業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行供應(yīng)商材料收集，此外，還可在專業(yè)的材料市場(chǎng)以及博覽會(huì)等渠道進(jìn)行供應(yīng)商的資料收集。二是對(duì)于現(xiàn)有的供應(yīng)商進(jìn)行材料供應(yīng)工作進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)管理，特別是明確哪一些材料供應(yīng)商所供材料按時(shí)按質(zhì)以及價(jià)格相對(duì)便宜等，這些工作，對(duì)于任何企業(yè)來講，都是需要進(jìn)行處理和進(jìn)行的工作。三是通過建立良好的業(yè)績(jī)與貨款支付能力，從客觀上形成供應(yīng)商的價(jià)格影響力。事實(shí)上，對(duì)于發(fā)展健康以及付款及時(shí)的采購方企業(yè)，供應(yīng)商往往都能夠在材料的整體價(jià)格以及供應(yīng)及時(shí)保證性上給以一定的讓步與支持，而這同樣是中小企業(yè)能夠做的工作。

（五）電子采購的適度應(yīng)用

電子采購是由采購方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行采購交易的行為，比如網(wǎng)絡(luò)招投標(biāo)工作，電子商城等，從根本上講，就是利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)采購所有的功能。通過電子采購工作，可以更加方便地發(fā)展新的供應(yīng)商，也利于通過競(jìng)爭(zhēng)來降低采購成本；通過在線的訂單、交易等電子采購行為將利于企業(yè)減少事務(wù)處理與交易成本；也利于企業(yè)規(guī)范員工的采購行為。對(duì)于中小型企業(yè)來講，由于資金與人員技術(shù)力量的不足。不能夠進(jìn)行大型的ERP信息管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、采納與應(yīng)用，以及進(jìn)一步的采購管理的全程電子化工作，但這并不表示，中小企業(yè)無法進(jìn)行任何電子信息化的工作。事實(shí)上，當(dāng)前絕大多數(shù)企業(yè)在材料的出入庫方面，已經(jīng)進(jìn)行了電子信息表格化工作。從客觀上講，這已經(jīng)是進(jìn)行了遠(yuǎn)期的電子采購工作應(yīng)用。此外，就是進(jìn)行適度的企業(yè)可行的電子化采購業(yè)務(wù)。對(duì)于那些因?yàn)榧夹g(shù)、財(cái)力以及人才等原因在當(dāng)前還無法徹底進(jìn)行電子采購的企業(yè)，同樣在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，可以進(jìn)行部分的材料采購的電子采購工作。比如對(duì)于作者所在公司來講，從2014年起，就進(jìn)行了部分辦公用品和勞保用品的網(wǎng)絡(luò)采購方式，在當(dāng)前國內(nèi)所擁有的京東商場(chǎng)、亞馬遜中國，還有天貓等大型的可靠網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商那里進(jìn)行一定的采購。通過年度成本對(duì)比，這方面的使用成本有明顯的下降。當(dāng)然，對(duì)于進(jìn)一步的電子采購，企業(yè)需要做的工作還很多。

（六）加強(qiáng)績(jī)效考核與采購人才的培養(yǎng)

人們經(jīng)常有一句話叫做“買家沒有賣家精”，就從客觀上講明了，既使是從業(yè)較長(zhǎng)的專業(yè)采購人士，其也未必有賣家在材料供應(yīng)中更加精明。此外，任何好的制度都是需要人來執(zhí)行的。這一切再次說明了，對(duì)于采購管理工作必須要轉(zhuǎn)變過去的那種采購就是頻繁地?fù)Q人才能控制材料價(jià)格與成本的意識(shí)。對(duì)于采購工作，需要進(jìn)行一定的績(jī)效考核工作，通過如采購的效果、采購任務(wù)完成及時(shí)性等工作，可以考量出當(dāng)前的采購工作能否完成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，比如進(jìn)行年度材料成本同比變化表等考核工作，也可以認(rèn)識(shí)到材料在成本供應(yīng)上的執(zhí)行情況，進(jìn)一步地講，通過績(jī)效考核工作，將利于對(duì)采購人員的工作成績(jī)進(jìn)行認(rèn)可，也利于采購人才的培養(yǎng)。而通過加強(qiáng)采購績(jī)效考核工作，以及對(duì)于采購人才的培養(yǎng)，對(duì)于作者所在公司來講，從2013年執(zhí)行以來，最大的改變是提高了采購部門的工作士氣，也讓采購工作通過及時(shí)有效獲得了公司的銷售經(jīng)營(yíng)部門與生產(chǎn)加工部門的贊賞。

五、結(jié)論

篇6

作為新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要代表，村鎮(zhèn)銀行自試點(diǎn)以來，在市場(chǎng)需求和國家政策支持下得到了快速發(fā)展，對(duì)于填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空白，解決我國農(nóng)村金融服務(wù)不足問題發(fā)揮了重要的作用?，F(xiàn)階段我國的村鎮(zhèn)銀行已基本建立了合理的內(nèi)部管理系統(tǒng)，但由于起步晚、發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足等因素的限制，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理中尚存在一定的問題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理工作，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的良好可持續(xù)發(fā)展。本文即結(jié)合新設(shè)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)際，對(duì)如何加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理工作提出幾點(diǎn)看法。

一、堅(jiān)持差異定位，樹立品牌意識(shí)

村鎮(zhèn)銀行與郵政、信用社等銀行相比，在風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、業(yè)務(wù)開展能力等方面均有著較大的差距，因此，要發(fā)展就必須堅(jiān)持差異化的定位，明確以“差異化、個(gè)性化、簡(jiǎn)單化”為主要內(nèi)容的特色經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路，堅(jiān)持以客戶為中心，從滿足客戶基本需求著眼，努力探索產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)“便民”、“惠民”的銀行，增強(qiáng)自身的品牌知名度和美譽(yù)度。

首先，銀行應(yīng)加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，立足簡(jiǎn)單實(shí)用的原則，全面推行服務(wù)承諾制、限時(shí)辦結(jié)制、”一次性告知制、首問負(fù)責(zé)制的優(yōu)質(zhì)服務(wù)“四項(xiàng)機(jī)制”，真正樹立“領(lǐng)導(dǎo)為員工服務(wù)、后臺(tái)為前臺(tái)服務(wù)、二線為一線服務(wù)、全行為客戶服務(wù)” 的工本文由收集整理作理念，全面提升銀行服務(wù)水平，并積極改進(jìn)工作流程，堅(jiān)持效率至上，安全第一，確保安全高效，以切實(shí)解決客戶辦理業(yè)務(wù)麻煩、等待時(shí)間長(zhǎng)等問題。

其次，還應(yīng)當(dāng)緊扣縣域發(fā)展實(shí)際，找準(zhǔn)信貸投放與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，建設(shè)符合縣域發(fā)展實(shí)際、發(fā)展特色和市場(chǎng)需求的銀行。應(yīng)不斷地創(chuàng)新服務(wù)，站在客戶的角度思考問題，為客戶著想。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行客戶特點(diǎn)，實(shí)施差異化的定價(jià)策略，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小、貢獻(xiàn)度大的客戶，實(shí)行差別化的利率優(yōu)惠，減輕額小、講信用的三農(nóng)及小微客戶的利息負(fù)擔(dān)，讓利于客戶；積極探索創(chuàng)新多樣化的服務(wù)模式，滿足特殊用戶的需求；同時(shí)不斷創(chuàng)新個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，為客戶打造個(gè)性化的服務(wù)。

二、完善管理制度，夯實(shí)管理基礎(chǔ)

科學(xué)合理的管理制度是保證管理工作順利開展和管理效果的重要基礎(chǔ)，因此，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，必須不斷健全完善內(nèi)部管理制度，按照“有序、嚴(yán)格、簡(jiǎn)單”原則，加快內(nèi)部制度的建設(shè)。

村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理制度建設(shè)主要包括公司治理、人力資源管理、行政后勤保障、財(cái)務(wù)預(yù)算管理、金融服務(wù)和內(nèi)部監(jiān)督幾個(gè)方面。在公司治理層面，根據(jù)銀行發(fā)展實(shí)際，建立內(nèi)部規(guī)章及制度管理辦法，明確制度建設(shè)草擬、審批、執(zhí)行檢查、評(píng)估修訂等內(nèi)容；在人力資源管理方面，探索員工考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立員工分類管理及聘用、培訓(xùn)制度，完善以績(jī)效、崗位為導(dǎo)向的薪酬體系；在行政后勤保障方面，加強(qiáng)文件管理工作，完善安全保衛(wèi)工作制度，提高員工的安全防范意識(shí)，并不斷完善銀行內(nèi)部固定資產(chǎn)管理制度，做好固定資產(chǎn)的維護(hù)管理，以為銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展奠定良好的基礎(chǔ)；在財(cái)務(wù)預(yù)算方面，健全完善財(cái)務(wù)預(yù)算管理制度，實(shí)施全面預(yù)算管理，充分發(fā)揮好預(yù)算的指導(dǎo)作用；在金融服務(wù)方面，規(guī)范金融服務(wù)禮儀，提高服務(wù)人員綜合素質(zhì)，探索開展“星級(jí)柜員”評(píng)選工作，加強(qiáng)金融服務(wù)的延展性，提倡具備人性和質(zhì)量的品牌服務(wù)；在內(nèi)部監(jiān)督方面，完善內(nèi)部審計(jì)體系，立足于銀行實(shí)際，合理設(shè)置內(nèi)審、合規(guī)崗位，從簡(jiǎn)到繁、從易到難，開展專項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查審計(jì)，真正發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)管職能。

三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，推進(jìn)內(nèi)控管理

新設(shè)村鎮(zhèn)銀行目前雖然初步建立了風(fēng)險(xiǎn)防控體系，但由于成立時(shí)間較短，現(xiàn)階段在風(fēng)險(xiǎn)管理制度的健全性、執(zhí)行的有效性等方面存在著一定的不足，需不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)，確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有案防和操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、安全保衛(wèi)與信息科技風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)堅(jiān)持將操作與案件風(fēng)險(xiǎn)防范納入全行日常經(jīng)營(yíng)管理工作，做到警鐘長(zhǎng)鳴，長(zhǎng)抓不懈；認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)新的案防工作制度，開展“三法四禁”的學(xué)習(xí)教育，定期或不定期組織學(xué)習(xí)傳達(dá)監(jiān)管部門及主發(fā)起行文件精神，進(jìn)一步強(qiáng)化一線業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與操作流程規(guī)范教育。做好貸款管理，建立完整、高校、科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理體系，加強(qiáng)信用防范，重點(diǎn)防范客戶經(jīng)理等辦貸人員因道德風(fēng)險(xiǎn)造成的貸款安全風(fēng)險(xiǎn)；建立健全聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)應(yīng)急演練，做到遇事不亂，處置得當(dāng)；還應(yīng)加強(qiáng)日常安全排查，確保不發(fā)生重大安全責(zé)任事故和案件。在案件風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)中，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)要害人員管理，重點(diǎn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)和會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查、排查，進(jìn)一步提高了全體職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和遵章守紀(jì)的自覺性。進(jìn)一步加強(qiáng)與主發(fā)起行信息科技部門的匯報(bào)、聯(lián)系，確保east數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、重要系統(tǒng)上線，切實(shí)做好數(shù)據(jù)備份、互聯(lián)網(wǎng)管理等安全運(yùn)行維護(hù)工作，防范安全保衛(wèi)與信息科技風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)當(dāng)高度重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)報(bào)告與溝通頻度，進(jìn)一步完善流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急方案，以提高對(duì)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，最大限度減少流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、打造企業(yè)文化，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)

企業(yè)的發(fā)展離不開員工的努力和付出，員工是企業(yè)的血液，承載著企業(yè)發(fā)展與改革的動(dòng)力，因此村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中必須重視員工的重要性，加強(qiáng)員工隊(duì)伍的建設(shè)，積極為員工搭建能夠施展才華、實(shí)現(xiàn)抱負(fù)的舞臺(tái)，并通過企業(yè)文化建設(shè)，促使員工認(rèn)同銀行的發(fā)展目標(biāo)，熟知銀行的發(fā)展方向，增強(qiáng)銀行的凝聚力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

不同的企業(yè)由于公司背景、運(yùn)營(yíng)狀況等的不同，企業(yè)文化也有所不同，在建設(shè)企業(yè)文化時(shí)，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展前景、發(fā)展目標(biāo)制定適合本企業(yè)發(fā)展的企業(yè)文化，根據(jù)彭水民泰村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況，借鑒吸納主發(fā)起行企業(yè)文化精髓，在企業(yè)文化建設(shè)中應(yīng)以“用心”統(tǒng)領(lǐng)企業(yè)文化建設(shè)，通過多種多樣的學(xué)習(xí)、教育與實(shí)踐活動(dòng)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)干部員工隊(duì)伍的教育引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)全行員工的職業(yè)道德和職業(yè)操守教育，讓用心成為員工普遍認(rèn)同并積極踐行的核心價(jià)值理念，真正做到“用心干工作，用心待客戶”。

在企業(yè)文化和員工隊(duì)伍建設(shè)中，除了堅(jiān)持教育引導(dǎo)外，也應(yīng)當(dāng)注重發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，重點(diǎn)圍繞工作態(tài)度、工作能力與工作業(yè)績(jī)，區(qū)分不同崗位性質(zhì)，制定員工考核指引，并與干部選拔聘用、績(jī)效考核獎(jiǎng)勵(lì)與人員清理清退掛鉤，堅(jiān)持態(tài)度、能力、業(yè)績(jī)“三位一體”的用人導(dǎo)向，進(jìn)一步完善干部選拔聘用制度和人才儲(chǔ)備庫建設(shè)，為員工搭建成長(zhǎng)的平臺(tái)；完善薪酬績(jī)效管理及福利慰問制度，建立員工工資增漲機(jī)制，落實(shí)員工保護(hù)措施，真正體現(xiàn)勞有所保、勞有所得、多勞多得。針對(duì)當(dāng)前員工隊(duì)伍中存在的工作態(tài)度不端正、思想懈怠、得過且過等不良現(xiàn)象，全面推進(jìn)實(shí)施并貫徹落實(shí)“三法四禁”，組織力量開展常規(guī)監(jiān)督及檢查，對(duì)于存在不良工作行為的員工，督促其及時(shí)改正，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)者給予嚴(yán)肅處理，通過賞罰并用的手段，提高員工的重視度，杜絕工作中的不良行為及違規(guī)現(xiàn)象，切實(shí)提高員工專業(yè)技能水平和綜合素質(zhì)，從而為企業(yè)發(fā)展提供源動(dòng)力。

篇7

活動(dòng)營(yíng)銷策略方案

對(duì)于杜蕾斯大家都不陌生，每每提及微博營(yíng)銷策略案例，總能看到杜杜的身影，似乎他已經(jīng)是微博營(yíng)銷策略中一塊不可逾越的豐碑。這個(gè)在微博上獨(dú)樹一幟的“杜杜”也在微信上開啟了杜杜小講堂、一周問題集錦。

“杜杜已經(jīng)在后臺(tái)隨機(jī)抽中了十位幸運(yùn)兒，每人將獲得新上市的魔法裝一份。今晚十點(diǎn)之前，還會(huì)送出十份魔法裝！如果你是杜杜的老朋友，請(qǐng)回復(fù)''我要福利’，杜杜將會(huì)繼續(xù)選出十位幸運(yùn)兒，敬請(qǐng)期待明天的中獎(jiǎng)名單！悄悄告訴你一聲，假如世界末日沒有到來，在臨近圣誕和新年的時(shí)候，還會(huì)有更多的禮物等你來拿哦?！?/p>

活動(dòng)一出，短短兩個(gè)小時(shí)，杜杜就收到幾萬條“我要福利”，10盒套裝換來幾萬粉絲，怎么算怎么劃算。微信活動(dòng)營(yíng)銷策略方案的魅力在杜杜這里被演繹的淋漓盡致，畢竟免費(fèi)的福利誰都會(huì)忍不住看兩眼。

案例二、微媒體微信

關(guān)鍵詞搜索+陪聊式營(yíng)銷策略方案

據(jù)了解，微媒體微信公眾賬號(hào)是最早一批注冊(cè)并實(shí)現(xiàn)官方認(rèn)證的公眾賬號(hào)，從開始到現(xiàn)在，一直專注于專注新媒體營(yíng)銷策略思想、方案、案例、工具，傳播微博營(yíng)銷策略知識(shí)，分享微博營(yíng)銷策略成功案例。作為該賬號(hào)的殺手锏，微媒體的關(guān)鍵詞搜索功能不得不提。

用戶通過訂閱該賬號(hào)來獲取信息知識(shí)，微信公眾賬號(hào)每天只能推送一條信息，但一條微信不能滿足所有人的口味，有的訂閱者希望看營(yíng)銷策略案例，而有些或許只是想要了解新媒體現(xiàn)狀，面對(duì)需求多樣的訂閱者，微媒體給出的答案是關(guān)鍵詞搜索，即訂閱者可以通過發(fā)送自己關(guān)注話題的關(guān)鍵詞例如“營(yíng)銷策略案例”、“微博”等，就可以接收到推送的相關(guān)信息。

當(dāng)然，如果你發(fā)送個(gè)美女你好，小微或許認(rèn)為你只是要聊聊天，如果你實(shí)在不吐不快，或許這樣的陪聊也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

案例三、星巴克

音樂推送微信

把微信做的有創(chuàng)意，微信就會(huì)有生命力！微信的功能已經(jīng)強(qiáng)大到我們目不忍視，除了恢復(fù)關(guān)鍵詞還有回復(fù)表情的。

這就是星巴克音樂營(yíng)銷策略方案，直覺刺激你的聽覺！通過搜索星巴克微信賬號(hào)或者掃描二維碼，用戶可以發(fā)送表情圖片來表達(dá)此時(shí)的心情，星巴克微信則根據(jù)不同的表情圖片選擇《自然醒》專輯中的相關(guān)音樂給予回應(yīng)。

這種用表情說話正是星巴克的賣點(diǎn)所在。只是筆者一直不明白表情區(qū)分是全智能的，還是人工服務(wù)呢？

案例四、頭條新聞

實(shí)時(shí)推送

當(dāng)然，作為新媒體，微信當(dāng)然也有其媒體傳播的特性，盡管馬化騰一直在弱化其媒體屬性。作為微信營(yíng)銷策略方案的有一個(gè)案例的頭條新聞，最大的賣點(diǎn)是信息的即時(shí)推送，頭條新聞在每天下午六點(diǎn)左右，準(zhǔn)時(shí)推送一天最重大新聞，訂閱用戶可以通過微信直接了解最近發(fā)生的大事新鮮事，不需要在海量的信息中“淘寶”。

定時(shí)推送的時(shí)間選擇在下班時(shí)間，完成一天的工作在，回家的路上看看當(dāng)天的新聞也不失為一種調(diào)劑，既可以了解當(dāng)下的大事又可以排解路無聊。

案例五、小米

客服營(yíng)銷策略方案9:100萬

新媒體營(yíng)銷策略方案怎么會(huì)少了小米的身影？“9:100萬”的粉絲管理模式，據(jù)了解，小米手機(jī)的微信帳號(hào)后臺(tái)客服人員有9名，這9名員工最大的工作時(shí)每天回復(fù)100萬粉絲的留言。每天早上，當(dāng)9名小米微信運(yùn)營(yíng)工作人員在電腦上打開小米手機(jī)的微信帳號(hào)后臺(tái)，看到后天用戶的留言，他們一天的工作也就開始了。

其實(shí)小米自己開發(fā)的微信后臺(tái)可以自動(dòng)抓取關(guān)鍵詞回復(fù)，但小米微信的客服人員還是會(huì)進(jìn)行一對(duì)一的回復(fù)，小米也是通過這樣的方式大大的提升了用戶的品牌忠誠度。相較于在微信上開個(gè)淘寶店，對(duì)于類似小米這樣的品牌微信用戶來說，做客服顯然比賣掉一兩部手機(jī)更讓人期待。

當(dāng)然，除了提升用戶的忠誠度，微信做客服也給小米帶來了實(shí)實(shí)在在的益處。黎萬強(qiáng)表示，微信同樣使得小米的營(yíng)銷策略方案、CRM成本開始降低，過去小米做活動(dòng)通常會(huì)群發(fā)短信，100萬條短信發(fā)出去，就是4萬塊錢的成本，微信做客服的作用可見一斑。

案例六、招商銀行

愛心漂流瓶

微信官方對(duì)已漂流瓶的設(shè)置，也讓很多商家看漂流瓶的商機(jī)，微信商家開始通過扔瓶子做活動(dòng)推廣。使得合作商家推廣的活動(dòng)在某一時(shí)間段內(nèi)拋出的“漂流瓶”數(shù)量大增，普通用戶“撈”到的頻率也會(huì)增加。招商銀行就是其中一個(gè)。

日前，招商銀行發(fā)起了一個(gè)微信“愛心漂流瓶的活動(dòng)”：微信用戶用“漂流瓶”功能撿到招商銀行漂流瓶，回復(fù)之后招商銀行便會(huì)通過“小積分，微慈善”平臺(tái)為自閉癥兒童提供幫助。在此活動(dòng)期間，有媒體統(tǒng)計(jì)，用戶每撿十次漂流瓶便基本上有一次會(huì)撿到招行的愛心漂流瓶。

案例七、凱迪拉克

僅限66號(hào)公路播報(bào)路況

播報(bào)路況已經(jīng)不新鮮，交通廣播已經(jīng)霸占這個(gè)領(lǐng)域許多年，凱迪拉克在其微信中推出“66號(hào)公路”的活動(dòng)，對(duì)路況信息實(shí)時(shí)播報(bào)，更新及時(shí)為當(dāng)?shù)爻鲂械娜颂峁┓?wù)，盡管是在交通廣播的眼皮下?lián)屔?，但好在凱迪拉克的路況播報(bào)僅限66號(hào)公路，這也是其優(yōu)點(diǎn)，只針對(duì)一條路況信息的播報(bào)，避免范圍大而出現(xiàn)信息不及時(shí)的情況。

案例八、1號(hào)店

游戲式營(yíng)銷策略方案

1號(hào)店在微信當(dāng)中推出了“你畫我猜”活動(dòng)，活動(dòng)方式是用戶通過關(guān)注1號(hào)店的微信賬號(hào)，每天1號(hào)店就會(huì)推送一張圖片給訂閱用戶，然后，用戶可以會(huì)發(fā)答案來參與到這個(gè)游戲當(dāng)中來。如果猜中圖片答案并且在所規(guī)定的名額范圍內(nèi)的就可以獲得獎(jiǎng)品。

其實(shí)“你畫我猜”的概念是來自于火爆的App游戲DrawSomething，并非1號(hào)店自主研發(fā)，只是1號(hào)店首次把游戲的形式結(jié)合到微信活動(dòng)推廣中來。

案例九、南航

服務(wù)式營(yíng)銷策略方案

中國南方航空公司總信息師胡臣杰曾表示：“對(duì)今天的南航而言，微信的重要程度，等同于15年前南航做網(wǎng)站！”也正是由于對(duì)微信的重視，如今微信已經(jīng)跟網(wǎng)站、短信、手機(jī)App、呼叫中心，一并成為南航五大服務(wù)平臺(tái)。

對(duì)于微信的看法，胡臣杰表示“在南航看來，微信承載著溝通的使命，而非營(yíng)銷策略方案”。早在2013年1月30日，南航微信第一個(gè)版本，就在國內(nèi)首創(chuàng)推出微信值機(jī)服務(wù)。隨著功能的不斷開發(fā)完善，機(jī)票預(yù)訂、辦理登機(jī)牌、航班動(dòng)態(tài)查詢、里程查詢與兌換、出行指南、城市天氣查詢、機(jī)票驗(yàn)真，等等這些通過其他渠道能夠享受到的服務(wù)，用戶都可通過與南航微信公眾平臺(tái)互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)。

案例十、天貓

非主流

你以為紅包是那么好拿的，你以為自己真的是喵星人還是未知生物，在微信開通公眾賬號(hào)指出，天貓的微信就讓人各種匪夷所思，盡管我們不是貓，也要對(duì)喵星人說一聲“高”，實(shí)在是“高”。來到外星球，你最想要的是什么，這惡搞版神秘之旅，你最期待看到的當(dāng)然是“紅包”。但是想要得到它，你就得經(jīng)歷這個(gè)星球上的層層考驗(yàn)。比如看圖答出品牌名稱，這可相當(dāng)有難度。天貓告訴我們，非主流有時(shí)也是營(yíng)銷策略方案的法寶。

不同領(lǐng)域、不同定位的品牌都可以在微信公眾平臺(tái)上得到成功。成功的關(guān)鍵則在于尋找到自己的定位，以最適合自己的方式來面對(duì)自己的用戶群體。而充分利用好這個(gè)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的平臺(tái)，它將會(huì)給品牌帶來性價(jià)比極高的全新營(yíng)銷策略方案效果。

企業(yè)微信營(yíng)銷方案（二）

1、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

很多方案都會(huì)在開篇寫個(gè)前言什么的，說一下微信用戶數(shù)量，微信有多牛叉，有的還會(huì)拍拍馬屁感謝領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)之類的，其實(shí)這些開篇話對(duì)方案來說毫無價(jià)值，很多時(shí)候會(huì)被領(lǐng)導(dǎo)直接跳過不看的。要寫就要把有價(jià)值的信息寫出來，而且是能立刻吸引老板眼球的信息，所以開篇我們會(huì)寫競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的分析，他們是如何用微信賬號(hào)來提供服務(wù)或推廣他們的產(chǎn)品的，這樣你的方案才會(huì)讓你的領(lǐng)導(dǎo)或老板提起神來認(rèn)真閱讀。

2、微信給（企業(yè)名稱縮寫）帶來什么價(jià)值

第二部分就要開始寫微信能給你的企業(yè)帶來什么價(jià)值，中間記得寫上你們的企業(yè)名稱，出現(xiàn)自己企業(yè)名稱這樣給看方案的人覺得方案有量身定制的感覺。這里就要分析企業(yè)目前那些業(yè)務(wù)或產(chǎn)品可以放在微信上面提供服務(wù)或者營(yíng)銷推廣，對(duì)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的微信賬號(hào)后建議公司使用服務(wù)號(hào)或訂閱號(hào)，如果這里加入前期運(yùn)作的數(shù)據(jù)分析會(huì)更好，最后寫上微信營(yíng)銷可以為公司帶來什么好處，例如使用業(yè)務(wù)更便利、更好維護(hù)客戶、提升業(yè)績(jī)之類等等。

3、****活動(dòng)情況（****就是活動(dòng)名稱）

這里可以把之前在微信做的活動(dòng)效果，報(bào)名人數(shù)，客戶轉(zhuǎn)化等等列出來，然后進(jìn)行分析哪里做得好，哪里需要改進(jìn)，公司以后可以如何結(jié)合微信來做哪方面的活動(dòng)等等。注意這里的內(nèi)容是重點(diǎn)，特別是大企業(yè)，一定要盡量寫得詳細(xì)些，方便日后做微信活動(dòng)可以申請(qǐng)更多公司資源。

4、客戶最關(guān)心什么

通過跟客戶交流，你可以總結(jié)一些客戶關(guān)心的話題，例如客戶期望的產(chǎn)品功能、服務(wù)環(huán)節(jié)哪里不完善、投訴最多的問題、有哪些地方可以改進(jìn)等等都列出來。這些都是領(lǐng)導(dǎo)很關(guān)心的問題，這也是微信給企業(yè)帶來的另一種價(jià)值。

5、微信賬號(hào)運(yùn)營(yíng)計(jì)劃

這里把微信賬號(hào)的內(nèi)部欄目設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)方式、營(yíng)銷方式都寫出來，例如每天發(fā)什么內(nèi)容文章，自定義菜單有哪些欄目，對(duì)應(yīng)欄目有什么內(nèi)容，有什么作用，微信賬號(hào)如何推廣，活動(dòng)如何做等等。最好能在這里寫一下近期會(huì)做的幾個(gè)活動(dòng)計(jì)劃，順便可以申請(qǐng)一下活動(dòng)支持，是否需要購買微信第三方系統(tǒng)等等，這里可以做個(gè)費(fèi)用列表，讓你的領(lǐng)導(dǎo)知道大致需要的費(fèi)用，費(fèi)用的事情要讓他心里有數(shù)，最好能注明那些是重要的，那些是非重要的費(fèi)用，這樣你以后真的要申請(qǐng)費(fèi)用的時(shí)候會(huì)順利一些。還有就是里面也要寫上需要那些部門配合，好讓你的領(lǐng)導(dǎo)或老板幫你事先溝通好，或在開會(huì)的時(shí)候可以先讓他們知道。

6、工作分配

如果你們是一個(gè)團(tuán)隊(duì)，必須要列出里面每個(gè)人負(fù)責(zé)的工作，每日工作的內(nèi)容有哪些，還有績(jī)效考核等等。如果你們公司的微信賬號(hào)只是你一個(gè)人管理也需要寫，為什么？你要知道很多老板都不知道你每天在做什么工作，如果你不說清楚，老板會(huì)覺得你很閑，不斷把更多額外不相關(guān)的工作給你，讓你無法專心做好微信營(yíng)銷，所以你要把更新、客服、推廣的工作要說清楚。當(dāng)然不能利用這個(gè)來瞞騙老板，寫出來一大堆工作但沒幾樣會(huì)實(shí)施那是不行的，要知道老板都是精明的，否則他就不會(huì)成為你的老板。

篇8

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；城商行；利率市場(chǎng)化；改革；轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F830.342 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2015）06-0073-07

自2010年起中國經(jīng)濟(jì)增速連續(xù)四年放緩，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”階段，“三期疊加”對(duì)城商行造成一定外部沖擊。同時(shí)，受不對(duì)稱降息、利率市場(chǎng)化加快、金融脫媒深化、同業(yè)跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及監(jiān)管規(guī)范增強(qiáng)等多重因素的影響，2010年以來城商行規(guī)模及盈利增速明顯放緩，尤其是2014年，資產(chǎn)總額及稅后利潤(rùn)增速分別跌至19.15%和13.48%，創(chuàng)近8年來新低，城商行可持續(xù)發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，城商行積極應(yīng)對(duì)新常態(tài)，主動(dòng)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)步伐，將發(fā)展從“規(guī)模速度型”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量?jī)?nèi)涵型”。實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展模式再造，重點(diǎn)推進(jìn)組織架構(gòu)改革、精細(xì)化管理、綜合化經(jīng)營(yíng)、資本補(bǔ)充機(jī)制創(chuàng)新以及零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，與此同時(shí)，把握金融信息化發(fā)展浪潮，積極布局直銷銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)新常態(tài)下的新發(fā)展。

一、經(jīng)濟(jì)金融改革深化背景下的格局與挑戰(zhàn)

（一）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)重塑城商行發(fā)展格局

城商行的快速發(fā)展得益于中國經(jīng)濟(jì)上行周期以及銀行業(yè)的整體繁榮。然而，隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“三期疊加”的新階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)際增速顯著下行，限制了城商行規(guī)模擴(kuò)張能力，同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)去杠桿化及企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)暴露進(jìn)一步加大城商行資產(chǎn)質(zhì)量壓力。加之城商行經(jīng)營(yíng)的地域特性，在經(jīng)濟(jì)下行周期中面臨更大的持續(xù)盈利及風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)。如圖1所示，2009年以來，城商行規(guī)模擴(kuò)張及盈利增長(zhǎng)與中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間呈現(xiàn)極強(qiáng)的一致性，2014年成為中國經(jīng)濟(jì)及城商行近年來發(fā)展新低。

具體來看：一是規(guī)模擴(kuò)張速度創(chuàng)10年來新低。19.15%的整體資產(chǎn)總額增速僅為2010年的一半，也是近10年來（2005―2014年）首次降至20%以下。從個(gè)體來看，前幾年增速保持在25%以上的中小型城商行，包括威海商行、洛陽銀行、桂林銀行、青海銀行等資產(chǎn)增速均明顯放緩，其中，青海銀行增速僅為8.45%，其余三家都降至15%以下。二是盈利增速及資產(chǎn)利潤(rùn)率明顯下滑。資產(chǎn)擴(kuò)張能力受限、存貸利差收窄、不良核銷及撥備增提，三個(gè)因素共同作用使城商行利潤(rùn)增速降至13.48%，比2007―2014年平均增長(zhǎng)率低近20個(gè)百分點(diǎn)。同期資產(chǎn)利潤(rùn)率由2013年的1.19%降至1.12%。三是資產(chǎn)質(zhì)量承壓，不良貸款明顯上升。受經(jīng)濟(jì)“三期疊加”等因素影響，城商行資產(chǎn)質(zhì)量延續(xù)近年來下行態(tài)勢(shì)，且幅度也有所擴(kuò)大，2014年不良貸款余額較上年度增加56%，不良貸款率創(chuàng)5年來（2010―2014年）新高，達(dá)到1.16%，較上年度增加0.26個(gè)百分點(diǎn)，自2012年第4季度以來連續(xù)9個(gè)季度不良貸款余額及不良貸款率保持“雙升”。

（二）金融市場(chǎng)化加速城商行深化改革

2014年11月21日，央行宣布非對(duì)稱降息并擴(kuò)大存款利率上浮區(qū)間上限至20%。2014年11月30日，國務(wù)院就《存款保險(xiǎn)條例》向社會(huì)公開征求意見，進(jìn)一步釋放了深化金融改革的信號(hào)，利率市場(chǎng)化已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。隨著存款理財(cái)化及同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，城商行依靠?jī)r(jià)格等傳統(tǒng)手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)迫使凈利差水平向下限收斂，由此帶來利差水平的顯著下降，由2013年的2.92%迅速下降至2014年的2.39%。與此同時(shí)，金融脫媒形勢(shì)加快。一方面，直接融資特別是債券資本市場(chǎng)的快速發(fā)展使傳統(tǒng)銀行信貸受到明顯擠壓，央行的社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)表明，我國社會(huì)融資總量中人民幣貸款占比由2002年的91.9%下降至2014年的41.2%，融資市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)愈來愈激烈，社會(huì)融資結(jié)構(gòu)正在發(fā)生顯著的變化。而這對(duì)依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)、綜合金融服務(wù)能力不高的城商行帶來的影響更加深刻。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使技術(shù)脫媒趨勢(shì)更加明顯，由此帶來的第三方支付（以支付寶等為代表）①模式對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生的脫媒作用也更為明顯，這對(duì)信息科技支撐本就較為薄弱的城商行而言會(huì)帶來客戶資源及存款流失的風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)化的加劇要求城商行進(jìn)一步深化改革、全面加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐。

二、適應(yīng)“新常態(tài)”加快模式再造和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利的消失以及金融市場(chǎng)化改革的深化，使國內(nèi)城商行傳統(tǒng)的主要依靠資本增加、信貸擴(kuò)張以及增加人員和網(wǎng)點(diǎn)投入拉動(dòng)的外延式增長(zhǎng)模式不可持續(xù)。面對(duì)2014年以來息差收窄、負(fù)債成本上升、收費(fèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管從嚴(yán)以及不良貸款加速暴露等多方面的壓力和挑戰(zhàn)，越來越多的城商行啟動(dòng)新一輪經(jīng)營(yíng)管理改革。一方面，隨著業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，積極推進(jìn)以提高管理效率為重點(diǎn)的體制機(jī)制改革；另一方面，契合混業(yè)經(jīng)營(yíng)及金融信息化發(fā)展趨勢(shì)，不斷加快布局非銀行業(yè)金融領(lǐng)域及互聯(lián)網(wǎng)金融。

（一）以組織架構(gòu)改革紅利激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力

盡管過去十余年決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的組織架構(gòu)模式顯著提升了城商行的決策效率并使之在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。但是，隨著橫向推動(dòng)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、縱向推進(jìn)支行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，城商行逐步確立了相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，無論是資產(chǎn)規(guī)模還是組織規(guī)模都逐步壯大，原先的組織架構(gòu)及管控模式難以為繼。因此，組織架構(gòu)調(diào)整成為國內(nèi)城商行應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)、提升競(jìng)爭(zhēng)靈活性的重要戰(zhàn)略選擇。

南京銀行拉開2014年城商行組織架構(gòu)改革的序幕。2014年1月，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，在整合總行營(yíng)業(yè)部及南京地區(qū)8家中心支行的基礎(chǔ)上，南京銀行南京分行正式成立。南京分行成立之后全面接管南京地區(qū)營(yíng)運(yùn)管理工作，形成集約、高效的后臺(tái)集中作業(yè)模式，而總行管理精力和資源從南京地區(qū)事務(wù)中釋放出來，進(jìn)一步增強(qiáng)戰(zhàn)略決策、管理指導(dǎo)和綜合服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)營(yíng)管分離。南京銀行作為上市銀行而備受關(guān)注，但事實(shí)上，同期實(shí)現(xiàn)總行地區(qū)營(yíng)管分離的還有營(yíng)口銀行、東莞銀行等，其中，營(yíng)口銀行也于2014年初成立營(yíng)口分行，而東莞銀行則于2013年底獲批籌建東莞分行，并于2014年11月份開業(yè)。其他城商行則隨著業(yè)務(wù)不斷做大、異地分行不斷增多，通過設(shè)立總行屬地業(yè)務(wù)管理總部（比如廈門銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、阜新銀行等）或?qū)嵭兄行模▍^(qū)域）支行管理模式（如青島銀行、福建泉州銀行等），開始著手梳理總行屬地業(yè)務(wù)管理模式，明晰總分支機(jī)構(gòu)管理職能，并授予區(qū)域機(jī)構(gòu)一定權(quán)限，縮短市場(chǎng)反饋鏈和執(zhí)行鏈，防止決策信息在層層下達(dá)中衰減，為總行地區(qū)釋放更多管理資源，做深做透總行屬地業(yè)務(wù)。

除分支機(jī)構(gòu)管控模式的改革外，條線事業(yè)部制和專營(yíng)部門制成為2014年國內(nèi)城商行組織架構(gòu)改革推進(jìn)的重點(diǎn)。國際銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)踐已經(jīng)表明業(yè)務(wù)條線垂直及專營(yíng)管理的優(yōu)勢(shì)，隨著城商行改革的持續(xù)推進(jìn)，這一行之有效的管理模式也越來越成為城商行組織架構(gòu)調(diào)整的重要方向。而監(jiān)管部門也提出積極推動(dòng)銀行深化事業(yè)部制改革，促進(jìn)“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變，推進(jìn)專營(yíng)部門改革，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合理集成，提高銀行專營(yíng)化水平。正是結(jié)合管理創(chuàng)新需要以及銀行業(yè)發(fā)展實(shí)踐的基礎(chǔ)上，城商行逐步探索條線事業(yè)部及專營(yíng)部門改革。作為國內(nèi)規(guī)模最大的城商行，北京銀行是條線事業(yè)部及專營(yíng)部門改革的領(lǐng)頭羊，2014年8月，北京銀行董事會(huì)會(huì)議審議通過設(shè)立法人直銷銀行、信用卡中心及資金營(yíng)運(yùn)中心的議案。直銷銀行從零售條線剝離出來，以準(zhǔn)法人形式運(yùn)營(yíng)，將極大突破地域限制，推動(dòng)北京銀行零售業(yè)務(wù)的跨越發(fā)展，信用卡中心的成立有助于北京銀行進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展和提升服務(wù)水平，而資金營(yíng)運(yùn)中心的設(shè)立將統(tǒng)一全行自營(yíng)投資、做市交易和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，成為北京銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新源泉和利潤(rùn)中心。除北京銀行外，在銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項(xiàng)的通知》推動(dòng)下，城商行積極推進(jìn)理財(cái)事業(yè)部制改革，廣東華興銀行、華融湘江銀行、長(zhǎng)沙銀行、青島銀行等規(guī)模較大的城商行已先后成立資產(chǎn)管理事業(yè)部、金融市場(chǎng)事業(yè)部等條線事業(yè)部或?qū)I(yíng)部門，負(fù)責(zé)集中統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理全行理財(cái)業(yè)務(wù)。此外，小企業(yè)金融服務(wù)中心或信貸中心仍然是城商行專營(yíng)部門改革的重頭戲，2014年，營(yíng)口銀行、青海銀行、鄭州銀行等城商行積極踐行小微金融發(fā)展戰(zhàn)略定位，成立擁有獨(dú)立牌照的小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，提升小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的自主化水平。

（二）以精細(xì)化管理改革突出內(nèi)涵式發(fā)展

隨著城商行股份制改造和利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，全面實(shí)施精細(xì)化管理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制和效益增長(zhǎng)方式迫在眉睫。精細(xì)化管理的實(shí)質(zhì)在于探索新型經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，提高城商行資產(chǎn)盈利能力和資本積累能力，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力和外部資本吸引力，進(jìn)而建立有效的資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制，從根本上改變城商行外延式、粗放式的增長(zhǎng)模式，實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代銀行的轉(zhuǎn)變。

2014年，面對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)城商行盈利和發(fā)展空間的強(qiáng)大擠壓，城商行更加重視通過低成本、高效益的精細(xì)化管理去拓展市場(chǎng)空間，按照投入產(chǎn)出效益最大化、交易成本最低的原則設(shè)計(jì)、優(yōu)化流程和管理模式，提高經(jīng)營(yíng)效益。一方面，深化資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系的運(yùn)用，搭建起適應(yīng)利率市場(chǎng)化的產(chǎn)品定價(jià)體系。重點(diǎn)推進(jìn)資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系在績(jī)效考核、利率風(fēng)險(xiǎn)管理以及資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)配置等領(lǐng)域的應(yīng)用，完善市場(chǎng)化價(jià)格運(yùn)用價(jià)制，以內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)對(duì)業(yè)績(jī)進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，并有效引導(dǎo)資金運(yùn)營(yíng)部門及分支機(jī)構(gòu)資金投向，真正發(fā)揮政策傳導(dǎo)效應(yīng)推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為城商行適應(yīng)利率市場(chǎng)化發(fā)展、提升在市場(chǎng)化背景下的競(jìng)爭(zhēng)力奠定基礎(chǔ)。另一方面，建立健全成本管控體系，增強(qiáng)成本控制能力。隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)張、網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量的不斷增加，城商行以往粗放式的成本管控模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前的盈利管理需要，強(qiáng)化成本管控意識(shí)、精細(xì)化成本管理迫在眉睫。因此，國內(nèi)城商行積極推進(jìn)管理會(huì)計(jì)工具應(yīng)用與全面預(yù)算管理，堅(jiān)持費(fèi)用資源與效益相結(jié)合，堅(jiān)持機(jī)構(gòu)、條線、產(chǎn)品等多維度的目標(biāo)任務(wù)分解及預(yù)算控制與分析，將成本管控及降本增效的意識(shí)有效傳遞到每個(gè)部門、分支機(jī)構(gòu)及個(gè)人，以有限資源實(shí)現(xiàn)最大化收益。

以德陽銀行為例，2014年按照“復(fù)雜力求遵循簡(jiǎn)單化，簡(jiǎn)單力求遵循流程化，流程力求遵循定量化，定量力求遵循信息化”的精細(xì)化管理總體要求，全面實(shí)施精細(xì)化管理，通過清晰量化業(yè)務(wù)操作流程將成本收益控制管理滲透到經(jīng)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié)，并通過與財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)對(duì)接進(jìn)行業(yè)務(wù)成本收益計(jì)價(jià)，精確成本管理。與此同時(shí)，夯實(shí)精細(xì)化管理的制度體系。德陽銀行對(duì)績(jī)效管理體系進(jìn)行重大改革，以經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為導(dǎo)向，輔以KPI（關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)）和PBC（個(gè)人事業(yè)承諾）兩大考核工具，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的層層分解和考核評(píng)價(jià)，增強(qiáng)員工激勵(lì)，進(jìn)一步強(qiáng)化“以利潤(rùn)為中心”的經(jīng)營(yíng)意識(shí)。圍繞新的考核激勵(lì)機(jī)制，德陽銀行分別制訂了“財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)管理辦法”、“成本分?jǐn)偣芾磙k法”、“內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)管理辦法”及“經(jīng)濟(jì)資本管理暫行辦法”，初步建立了一套適應(yīng)精細(xì)化管理要求的新的財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)體系。通過加快建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的管理體系，推動(dòng)精細(xì)化管理邁出實(shí)質(zhì)性步伐。

（三）涉足非銀行金融業(yè)加快綜合化經(jīng)營(yíng)

伴隨金融脫媒趨勢(shì)的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債端產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力不斷下降，國有銀行及全國性股份制商業(yè)銀行通過控股保險(xiǎn)、基金、信托、金融租賃、消費(fèi)金融公司，獲得金融脫媒所引起的流向非銀行金融領(lǐng)域的收入，對(duì)沖金融脫媒造成的不利影響。加快推動(dòng)單一銀行服務(wù)模式向差別化綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行近年戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向②。然而，受自身規(guī)模、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等資源稟賦限制，除北京銀行外，國內(nèi)絕大多數(shù)城商行與綜合化經(jīng)營(yíng)尚有較大的差距。但在綜合化經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)以及監(jiān)管層的培育推動(dòng)下③，2014年，越來越多城商行涉足非銀行金融領(lǐng)域，加入綜合化經(jīng)營(yíng)方陣。

從市場(chǎng)規(guī)模、增長(zhǎng)潛力、盈利能力以及與銀行業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng)來看，信托、基金、壽險(xiǎn)、融資租賃成為商業(yè)銀行涉及最多的幾大領(lǐng)域。然而，綜合考慮進(jìn)入難度，融資租賃、消費(fèi)金融及基金是準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低的三個(gè)金融牌照，適合作為城商行綜合化經(jīng)營(yíng)的切入口，而近兩年的實(shí)踐也表明了這一點(diǎn)。繼2013年北京銀行、南京銀行、寧波銀行及上海銀行獲批建立基金管理公司之后，2014年，金融租賃及消費(fèi)金融再次成為城商行綜合化經(jīng)營(yíng)的突破口。

2014年2月，由北京銀行獨(dú)家發(fā)起設(shè)立的北銀金融租賃公司正式開業(yè)，成為國內(nèi)首家由城商行發(fā)起設(shè)立的金融租賃公司，由此也拉開了2014年城商行加快綜合化經(jīng)營(yíng)的大幕。2014年6月，由哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立的東北地區(qū)第一家金融租賃公司――哈銀金融租賃有限責(zé)任公司正式開業(yè)；2014年12月，由洛陽銀行作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立的以農(nóng)機(jī)租賃業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)的洛銀金融租賃公司正式成立；除此之外，徽商銀行、寧波銀行先后獲批設(shè)立金融租賃公司，至此，具備銀行背景的金融租賃公司將增至17家，而城商行占據(jù)5個(gè)席位。

除融資租賃這一與銀行業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)較高的非銀行金融領(lǐng)域外，消費(fèi)金融在2014年也成為城商行綜合化經(jīng)營(yíng)的重要突破領(lǐng)域。特別是2013年9月，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市，增加武漢、重慶、青島、南京等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作，上述試點(diǎn)城市城商行便開始積極申請(qǐng)籌建消費(fèi)金融公司。2014年12月，湖北銀行主發(fā)起設(shè)立的湖北消費(fèi)金融公司、重慶銀行戰(zhàn)略投資的馬上消費(fèi)金融公司分別獲銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建，標(biāo)志著繼北京銀行、成都銀行之后，消費(fèi)金融領(lǐng)域再添城商行新軍。與此同時(shí)，徽商銀行與合肥百貨聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司、杭州銀行與生意寶等公司聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的杭銀消費(fèi)金融公司也正在積極籌備當(dāng)中。

從基金公司到金融租賃公司，乃至消費(fèi)金融公司，城商行綜合化經(jīng)營(yíng)的意愿在2014年顯著增強(qiáng)。這既是城商行應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)多元化新挑戰(zhàn)的必然要求，也是自身深化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、重塑發(fā)展模式的重要途徑。國內(nèi)城商行應(yīng)在滿足監(jiān)管要求的前提下，積極穩(wěn)妥推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，力求走出一條符合城商行自身客戶定位和地域特色的綜合化經(jīng)營(yíng)之路。

（四）創(chuàng)新資本工具，拓寬資本補(bǔ)充渠道

在利潤(rùn)增長(zhǎng)明顯放緩、信貸資產(chǎn)擴(kuò)張以及融資渠道有限等多重因素影響下，城商行面臨長(zhǎng)期資本補(bǔ)充的壓力。2012年12月，中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于商業(yè)銀行資本工具創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，對(duì)合格資本工具明確做出界定，進(jìn)一步推動(dòng)和規(guī)范商業(yè)銀行開展資本工具創(chuàng)新、拓寬資本補(bǔ)充渠道。包括發(fā)行優(yōu)先股、創(chuàng)新二級(jí)資本工具等在內(nèi)的新型資本工具成為國內(nèi)城商行拓展有效資本補(bǔ)充渠道的重要方向。

2014年1月24日，錦州銀行正式發(fā)行15億元的二級(jí)資本債，成為國內(nèi)第一家發(fā)行符合二級(jí)資本工具合格標(biāo)準(zhǔn)的資本債的城商行。在利潤(rùn)增速下滑、內(nèi)源性資本補(bǔ)充愈顯乏力的新情況下，通過二級(jí)資本債券方式補(bǔ)充二級(jí)資本成為當(dāng)下城商行短期內(nèi)獲取資金最為有效的方式之一，不但可解決長(zhǎng)期資金的來源問題，而且將直接作用于下一步的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，這對(duì)于城商行持續(xù)發(fā)展尤為重要。因此，自錦州銀行成功試水減記型二級(jí)資本工具之后，減記型二級(jí)資本工具的試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)圍，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，共有包括杭州銀行、盛京銀行、江蘇銀行、南京銀行在內(nèi)的16家城商行發(fā)行了二級(jí)資本工具，發(fā)行總額近400億元，其中，僅江蘇銀行一家發(fā)行規(guī)模就達(dá)到120億元。隨著發(fā)行的常規(guī)化，二級(jí)資本債券將逐漸納入絕大多數(shù)城商行的中長(zhǎng)期資本管理方案當(dāng)中。

而寧波銀行的資本補(bǔ)充方式則更顯綜合化、立體化。2014年，寧波銀行在10月份完成一筆定向增發(fā)后，為滿足資本監(jiān)管要求、支持業(yè)務(wù)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，計(jì)劃通過發(fā)行優(yōu)先股以及減記型合格二級(jí)資本債繼續(xù)補(bǔ)充資本。其中，發(fā)行優(yōu)先股0.5億股、募集資金不超過50億元，用于補(bǔ)充一級(jí)資本，發(fā)行不超過70億元減記型合格二級(jí)資本債，用于補(bǔ)充二級(jí)資本。寧波銀行通過上述三種渠道共可補(bǔ)充一級(jí)資本不超過80.76億元、補(bǔ)充二級(jí)資本70億元，能夠有效支持新增網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展及新型業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

伴隨資本工具的不斷創(chuàng)新與實(shí)踐，國內(nèi)城商行資本補(bǔ)充渠道不斷拓展，一方面，可以根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和資本市場(chǎng)狀況，合理選擇普通股配股、公開增發(fā)（針對(duì)上市城商行）和非公開增發(fā)等方式融資補(bǔ)充核心一級(jí)資本，或者發(fā)行符合監(jiān)管要求的資本工具補(bǔ)充其他一級(jí)資本；另一方面，通過發(fā)行合格二級(jí)資本債、混合資本債等資本工具補(bǔ)充二級(jí)資本，降低資本補(bǔ)充的融資成本，完善融資結(jié)構(gòu)。

（五）探路直銷銀行，加快布局互聯(lián)網(wǎng)金融

如果說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年可謂是金融互聯(lián)網(wǎng)的新起點(diǎn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力，國內(nèi)城商行積極轉(zhuǎn)變思路、主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，金融互聯(lián)網(wǎng)化的步調(diào)大大加速。而建設(shè)直銷銀行成為多家城商行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的共同選擇。所謂直銷銀行是指不通過傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端來提供銀行服務(wù)的一種方式。直銷銀行最早出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代末的歐美國家，伴隨利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇而發(fā)展起來，尤其是21世紀(jì)以來，直銷銀行實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。2013年9月18日，在與境外戰(zhàn)略合作伙伴ING集團(tuán)研發(fā)籌備多年后，北京銀行直銷銀行服務(wù)模式在北京正式開通，標(biāo)志著國內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽。

由于突破了地域限制以及無網(wǎng)點(diǎn)成本，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格和更低的手續(xù)費(fèi)率，因此，國內(nèi)城商行期望抓住互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提升個(gè)人客戶服務(wù)能力來彌補(bǔ)自身短板。2014年，國內(nèi)城商行密集布局直銷銀行即是佐證。包括上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、重慶銀行、包商銀行、珠海華潤(rùn)銀行、廣東南粵銀行、蘭州銀行、臺(tái)州銀行、攀枝花商業(yè)銀行在內(nèi)的11家城商行紛紛于2014年上線直銷銀行，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融。與此同時(shí)，各家城商行均重視打造自己的直銷銀行品牌。其中，北京銀行打造“更惠存”（存款）、“更慧賺”（理財(cái)）、“更會(huì)貸”（貸款）、“更匯付”（支付）四大品牌；包商銀行著力打造其獨(dú)立研發(fā)的“小馬bank”互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)；上海銀行的“上行快線”直銷銀行在初期引進(jìn)“智惠保寶”四個(gè)系列產(chǎn)品，涵蓋存款、理財(cái)、基金和保險(xiǎn)等諸多金融產(chǎn)品。除上述品牌外，還有廣東南粵銀行的“南粵e+”、南京銀行的“你好銀行”、攀枝花商業(yè)銀行的“芒果銀行”、蘭州銀行的“百合銀行”。

然而，由于監(jiān)管原因，目前國內(nèi)直銷銀行還無法提供如國外直銷銀行那般豐富多樣的金融服務(wù)，只能作為商業(yè)銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)補(bǔ)充渠道進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，而無法作為獨(dú)立實(shí)體以市場(chǎng)化的利率和手段與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，因此還不能稱為純粹的直銷銀行。此外，多數(shù)城商行直銷銀行業(yè)務(wù)集中在儲(chǔ)蓄、匯款、理財(cái)、基金以及日常繳費(fèi)等幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)及產(chǎn)品趨于同質(zhì)化。因此，未來如何立足自身定位，走差異化直銷銀行發(fā)展之路是城商行直銷銀行業(yè)務(wù)亟須解決的關(guān)鍵問題。

（六）深化改革轉(zhuǎn)型，城商行布局“大零售”

一直以來，零售業(yè)務(wù)是國內(nèi)城商行發(fā)展的一大短板。截至2013年末，國內(nèi)城商行儲(chǔ)蓄存款占比僅為29.24%，較銀行業(yè)平均水平低近15個(gè)百分點(diǎn)。然而，相對(duì)國有銀行及全國性股份制銀行，城商行在客戶資源、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、資金成本以及品牌知名度等方面處于劣勢(shì)，這就決定了城商行要想在零售業(yè)務(wù)方面有所突破，必須破除思維定式的困境，走差異化、特色化零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路。2014年，城商行持續(xù)加大對(duì)零售業(yè)務(wù)的資源投入，從組織架構(gòu)改革、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌打造等多維度推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的各項(xiàng)工作落到實(shí)處。

一是組織架構(gòu)改革。國內(nèi)城商行深入推進(jìn)以零售條線專業(yè)化運(yùn)營(yíng)及營(yíng)銷組織體系優(yōu)化為基礎(chǔ)的管理體制改革，不斷強(qiáng)化總行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中心、營(yíng)銷服務(wù)中心、產(chǎn)品及制度研發(fā)中心和考核激勵(lì)中心的職能建設(shè)，實(shí)行專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)和條線管理。以大連銀行為例，2014年4月，大連銀行打破原有零售部門分割局面，重新按照前、中、后臺(tái)進(jìn)行職能上的整合和流程上的梳理，成立零售銀行總部，設(shè)置了市場(chǎng)與客戶管理部、渠道與服務(wù)管理部、零售風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)一級(jí)部門，推進(jìn)“大零售”改革的落地。二是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。以社區(qū)支行為物理載體的發(fā)展策略成為2014年城商行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)。國內(nèi)城商行積極、穩(wěn)妥推進(jìn)社區(qū)支行建設(shè)，不斷延伸社區(qū)金融服務(wù)觸角，在踐行普惠金融的同時(shí)推動(dòng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。以溫州銀行為例，2014年傾力打造的首批20家“溫州版”社區(qū)銀行全部獲得監(jiān)管部門開業(yè)批復(fù)。三是產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是業(yè)務(wù)發(fā)展的重要載體，2014年，城商行圍繞客戶需求及市場(chǎng)定位積極推進(jìn)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地滿足新形勢(shì)下客戶零售金融需求。以廣東南粵銀行為例，圍繞有貸款購房需求的客戶推出市場(chǎng)首創(chuàng)的“蓄利寶”產(chǎn)品，加強(qiáng)客戶分層經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化管理服務(wù)，與此同時(shí)，面向草根級(jí)小微企業(yè)主推無擔(dān)保貸款特色業(yè)務(wù)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新逐步在總行所在地建立了一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。四是品牌打造。品牌是業(yè)務(wù)發(fā)展的靈魂，依托品牌優(yōu)勢(shì)做大做強(qiáng)零售業(yè)務(wù)成為城商行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。2014年，城商行強(qiáng)化對(duì)零售業(yè)務(wù)品牌建設(shè)的重視，通過整合產(chǎn)品線、有效植入企業(yè)文化打造各具特色的零售業(yè)務(wù)品牌。以德陽銀行為例，2014年積極推進(jìn)大零售戰(zhàn)略品牌建設(shè)，圍繞客戶需求、主攻個(gè)人消費(fèi)信用貸款品牌與貴賓管理服務(wù)兩大核心業(yè)務(wù)品牌，并于2015年初成功推出“幸福與遠(yuǎn)見”兩大零售業(yè)務(wù)品牌。

隨著利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)以及金融互聯(lián)網(wǎng)化的快速發(fā)展，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)深度發(fā)展成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向。尤其在對(duì)公大客戶議價(jià)能力降低、小微客戶風(fēng)險(xiǎn)加大的背景下，零售業(yè)務(wù)以其低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的特點(diǎn)成為城商行未來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。城商行發(fā)展零售業(yè)務(wù)要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展及基礎(chǔ)能力提升，明確零售業(yè)務(wù)作為發(fā)展轉(zhuǎn)型重點(diǎn)及盈利的重要來源，加大投入，整合、優(yōu)化資源配置，為零售業(yè)務(wù)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

三、城商行“第二季”的發(fā)展故事更精彩：反思與展望

2014年，城商行開始大規(guī)模啟動(dòng)發(fā)展模式再造、深化改革轉(zhuǎn)型，無論是組織架構(gòu)優(yōu)化、精細(xì)化管理、資本補(bǔ)充機(jī)制創(chuàng)新，還是涉足非銀行金融、布局直銷銀行、推進(jìn)大零售轉(zhuǎn)型，城商行都在為“第二季”的精彩蓄勢(shì)。未來，城商行發(fā)展需要新的理念，需要進(jìn)一步培育與“第二季”特征相適應(yīng)的新動(dòng)力。適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)及金融市場(chǎng)變革，以制度創(chuàng)新激發(fā)業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)活力，城商行應(yīng)著力處理好以下三個(gè)關(guān)系：

一是要速度還是要質(zhì)效。伴隨經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)，城商行依靠規(guī)模增長(zhǎng)一味做大資產(chǎn)的時(shí)代已經(jīng)一去不返，從規(guī)模速度粗放型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益集約型增長(zhǎng)是新常態(tài)的政策導(dǎo)向和發(fā)展要求。因此，城商行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張和盈利模式要遵從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)律和運(yùn)行基調(diào)，不應(yīng)集中于短期當(dāng)期收益；理性設(shè)定發(fā)展預(yù)期，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)化客戶定位，為不同客戶提供差異化金融解決方案，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中基于差別化競(jìng)爭(zhēng)力形成特色溢價(jià)。

二是要政策還是要制度。過去城商行依靠宏觀經(jīng)濟(jì)及監(jiān)管政策紅利獲得較長(zhǎng)一段時(shí)間的高速增長(zhǎng)，在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。未來，伴隨金融市場(chǎng)化改革的加劇，利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度、金融跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等多重因素疊加，城商行將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。以體制機(jī)制創(chuàng)新激發(fā)制度紅利，才是城商行可持續(xù)發(fā)展的根本保障。為此，城商行需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，在管理、人才、系統(tǒng)等方面提前做好準(zhǔn)備，因勢(shì)轉(zhuǎn)型、以金融模式創(chuàng)新增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，迎接金融新常態(tài)。

三是跟潮流還是造趨勢(shì)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展依托存貸款獲取存貸利差收益，并通過提供支付結(jié)算、銀行卡、電子銀行服務(wù)獲取手續(xù)費(fèi)及傭金收入。然而，隨著客戶行為互聯(lián)網(wǎng)化、行業(yè)跨界合作化、商業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)化以及盈利機(jī)會(huì)數(shù)據(jù)化的發(fā)展（閻慶民，2014），城商行傳統(tǒng)盈利模式面臨挑戰(zhàn)。在此背景下，城商行需要科學(xué)把握發(fā)展機(jī)遇，在不斷變化發(fā)展的金融環(huán)境中進(jìn)行提前布局與應(yīng)對(duì)。一方面，繼續(xù)立足實(shí)體經(jīng)濟(jì)，緊跟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，為新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)及小微企業(yè)提供更加多元化、個(gè)性化、符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品。尤其是要主動(dòng)適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)證券化趨勢(shì)，綜合運(yùn)用金融市場(chǎng)和同業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺(tái)，開發(fā)跨市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)、不同企業(yè)差異化的金融服務(wù)需求。另一方面，要善用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，城商行要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要機(jī)遇，進(jìn)一步拓展、優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，包括建立網(wǎng)上商城、將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，并加強(qiáng)與第三方支付公司的合作及整合，為客戶提供集支付、融資、現(xiàn)金管理等為一體的整體金融解決方案。

注：

①以支付寶等為代表。比如阿里巴巴已開始涉及擔(dān)保、保理、信用貸款傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這不僅分流了銀行客戶資源，也在加劇吞食銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

②據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，我國共有21家商業(yè)銀行投資設(shè)立了14家基金管理公司、17家金融租賃公司、4家信托公司、7家保險(xiǎn)公司、6家投資銀行和4家消費(fèi)金融公司，而其中五大行及全國性股份制商業(yè)銀行占據(jù)了多數(shù)席位。

③《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》對(duì)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)采取了一手抓落實(shí)、一手防風(fēng)險(xiǎn)的策略，而隨著北京、上海、寧波、南京4家城商行獲批基金管理公司，監(jiān)管層對(duì)具備一定條件的城商行綜合化經(jīng)營(yíng)采取了更為積極態(tài)度。

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