1我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

(1)擔(dān)保、保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。

建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險及再保險機(jī)構(gòu)。我國現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)。

由于目前我國還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對較弱。

摘要：針對大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)況，提出了加大小額信貸資金支持、降低信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、健全擔(dān)保體系和構(gòu)建農(nóng)村小額信貸保險等具體對策建議，以期改善大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸問題，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大連市旅順口區(qū)；農(nóng)業(yè)金融；小額信貸

大連市旅順口區(qū)對農(nóng)村小額信貸的需求十分龐大，但是資金需求與供給并不平衡。大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展速度較快，目前擔(dān)保貸款占比較高、貸款總量供給不足、風(fēng)險管控嚴(yán)格等。大連市旅順口區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶面臨著小額信貸對農(nóng)業(yè)支持力度不足、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)過高、缺少健全的擔(dān)保體系、信用風(fēng)險難以把控等諸多問題。

1大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1．1信貸總量。由于大連市旅順口區(qū)農(nóng)戶、漁民較多，且距離大連城市中心較近，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化特征突出，農(nóng)、漁業(yè)聚集現(xiàn)象較為明顯，因而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸發(fā)展相對較好。截至2017年，大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸余額達(dá)到937．2萬元，占全區(qū)小額信貸比重約為17％。1．2信貸結(jié)構(gòu)。從大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸類型結(jié)構(gòu)來看，當(dāng)前其小額信貸當(dāng)中，擔(dān)保貸款占比高達(dá)46．3％，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)營類貸款占比為26．1％，政策信貸資金和合作信貸資金占比居高。由此可見，當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款表現(xiàn)出擔(dān)保貸款占比居高的特征，這也說明商業(yè)銀行并未放松對此類小額貸款的風(fēng)險防控。1．3信貸主要特征。大連市旅順口區(qū)是大連農(nóng)戶最為集中的區(qū)域之一，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展需求較大的區(qū)域之一。但是長年以來該地的金融需求一直未能得到滿足。根據(jù)當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況來看，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村小額信貸特征明顯。主要特征如下：首先，農(nóng)業(yè)小額信貸的總體規(guī)模一直不高，當(dāng)前全區(qū)的信貸余額僅為1000萬左右，整體信貸滿足率非常低。第二，商業(yè)銀行仍然未能夠放松對小額信貸的風(fēng)險防控，因而擔(dān)保抵押類貸款占比非常高，這也導(dǎo)致許多小額信貸需求被拒之門外。第三，農(nóng)村小額信貸的申請方多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，單筆金額非常小，規(guī)模不高。

2大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸存在的主要問題

摘要：農(nóng)村信貸約束是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個嚴(yán)重問題。中國農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，信貸市場不完善，大量農(nóng)村居民存在信貸約束，農(nóng)業(yè)及農(nóng)民獲得貸款的機(jī)率很低。本文分析了農(nóng)村信貸約束產(chǎn)生的原因，并針對這一問題，提出了完善農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸;信貸約束;金融服務(wù)

在市場經(jīng)濟(jì)時期，農(nóng)戶消費(fèi)已在較大程度上貨幣化、社會化。一方面，農(nóng)民消費(fèi)所需的“產(chǎn)品”和服務(wù)不再自給自足，而是像城鎮(zhèn)居民那樣，以貨幣為媒介去交換所需商品；另一方面，農(nóng)民的收入水平較低，收入和支出的很強(qiáng)的不確性。這樣，農(nóng)戶收入與消費(fèi)支出之間常常會出現(xiàn)不平衡，形成生產(chǎn)性和消費(fèi)性的融資需求。在我國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個嚴(yán)重問題就是農(nóng)村的信貸約束，中國農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，信貸市場不完善，大量農(nóng)村居民存在信貸約束，農(nóng)業(yè)及農(nóng)民獲得貸款的機(jī)率很低，這也成為抑制農(nóng)民消費(fèi)的重要原因之一。

一、我國農(nóng)村居民存在較強(qiáng)的信貸約束

2007年，中國人民銀行聯(lián)合國家統(tǒng)計局對全國十個省的兩萬個農(nóng)戶進(jìn)行專項調(diào)查。結(jié)果表明，有46%的農(nóng)戶具有借款需求，但僅有26%左右有借款需求的農(nóng)戶能通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足。截至2009年6月底，全國尚有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)，有8000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有一個銀行網(wǎng)點(diǎn)，在全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務(wù)嚴(yán)重不足要占1/3。

二、農(nóng)村信貸約束產(chǎn)生的原因

資金的短缺一直困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行改革后實(shí)行自負(fù)盈虧的經(jīng)營模式，對風(fēng)險大、收益小的農(nóng)村市場失去了興趣，逐漸撤出了設(shè)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，過度集中于城市。同時，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受法規(guī)局限過多，適用的擔(dān)保方式單一，且手續(xù)復(fù)雜，多數(shù)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)不能提供有效擔(dān)保，金融風(fēng)險較大，風(fēng)險、成本與收益不成正比，往往使專業(yè)知識欠缺的農(nóng)民望而生畏，從而造成了農(nóng)民“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”兩難并存的局面。為此，政府出臺了一系列扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新政策和新舉措，多次提出要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，在很大程度上解決了擔(dān)保品缺乏的問題，以破解其融資難題。

一、我國農(nóng)村信貸融資擔(dān)保的現(xiàn)狀及缺陷

（一）現(xiàn)狀。

在2009中國農(nóng)村金融論壇上，國務(wù)院發(fā)展研究中心黨組成員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部部長韓俊先生發(fā)言指出：中國的農(nóng)村金融體系離普惠性的金融體系還有很大的距離，我們目前有兩億多農(nóng)戶，真正可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到信貸服務(wù)的大約占到三分之一。近年出版的《中國農(nóng)村金融調(diào)查》的數(shù)據(jù)顯示，目前中國有融入資金需求的農(nóng)戶大約占到了60.6%，但這些想借錢的農(nóng)戶有42%以上沒有從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借到錢，即使從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到款的農(nóng)戶，也有35.6%以上的農(nóng)戶表示這些貸款不能夠滿足他們的實(shí)際需求。截止到2009年6月末，全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有118家（不包括小額貸款公司），全部引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發(fā)放的農(nóng)戶貸款55億元。2008年，所有金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額近7萬億元。目前，我國農(nóng)村的主要融資渠道有五個：一是政策性銀行信貸（如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的對農(nóng)村糧棉油收購、加工企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)）；二是商業(yè)銀行信貸（如農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等的信貸業(yè)務(wù)）；三是農(nóng)村信用社貸款；四是民間高利借貸；五是民間親情借貸。正規(guī)金融融資和非正規(guī)金融融資約各占一半。其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村融資的需求，主要通過以擔(dān)保形式提供貸款。農(nóng)村信貸投放中，涉及農(nóng)村信貸擔(dān)保的主要法律、法規(guī)為《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《貸款通則》等。與農(nóng)村信貸擔(dān)保相關(guān)的法律還包括《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》的有關(guān)條款。目前我國農(nóng)村信貸擔(dān)保方式主要為：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保等。

（二）我國農(nóng)村信貸融資擔(dān)保的主要困境。

1.信貸擔(dān)保形式單一。目前，信用貸款和保證貸款占農(nóng)村信貸的絕大部分，特別是小額信用貸款與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，使信用和保證貸款的比重進(jìn)一步提高。抵押、質(zhì)押貸款雖然較信用和保證貸款的風(fēng)險防御能力高，但由于農(nóng)村信貸通常額度低、期限短且農(nóng)村可供抵押物、質(zhì)押物種類少，故抵押和質(zhì)押這兩種擔(dān)保方式反而使用的頻度較低。

1理論分析

交易費(fèi)用理論是英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•哈里•科斯1937年在其重要論文《論企業(yè)的性質(zhì)》中提出來的?？扑拐J(rèn)為，有限理性（BoundedRationality）、投機(jī)主義（Opportunism）、不確定性與復(fù)雜性（UncertaintyandComplexity）、少數(shù)交易（SmallNumbers）、氣氛（Atmosphere）和信息不對稱（InformationAsymmetric），是造成交易費(fèi)用產(chǎn)生的原因。在農(nóng)村金融市場中，由于農(nóng)戶和銀行本身是有限理性的，二者之間又存在信息不對稱，均不能對目前狀況和未來發(fā)展的變化做出完全的分析和預(yù)測，因此需要花費(fèi)大量的信息收集成本。市場經(jīng)濟(jì)具有不確定性，農(nóng)戶和銀行雙方都會把未來市場預(yù)期的不確定性容納在合同里，農(nóng)戶為了規(guī)避風(fēng)險，會盡可能降低約定利率，銀行為了彌補(bǔ)可能的風(fēng)險損失，會提高約定利率，導(dǎo)致雙方的交易預(yù)期被拉大，訂立契約的議價成本提升。筆者從交易費(fèi)用理論出發(fā)，以農(nóng)戶和銀行2方面的視角，建立了2個參與約束模型，分別去定性分析影響農(nóng)戶和銀行參與市場的因素。1.1農(nóng)戶模型設(shè)農(nóng)戶的貸款規(guī)模為S，貸款利率為r，農(nóng)戶的貸款成本就是rS，同時，農(nóng)戶進(jìn)入金融市場，需要付出交易費(fèi)用（包括交通成本、時間成本、以及可能發(fā)生的人際成本、尋租品等等），設(shè)這一成本為T。同時，由于信息不對稱的問題，銀行為了防止道德風(fēng)險，通常要求農(nóng)戶提供一定的擔(dān)?；虻盅浩?，因此，農(nóng)戶就要放棄抵押品的一部分權(quán)利從而產(chǎn)生機(jī)會成本，將這一成本設(shè)為M。農(nóng)戶還面臨著不選擇貸款，也就是低資本狀態(tài)下的經(jīng)營活動可能取得的收益，把這一機(jī)會成本設(shè)為y。由此，可以得到農(nóng)戶選擇借貸產(chǎn)生的成本函數(shù)，即：C=rS+T+M+y（1）從收益的角度來看，由于市場經(jīng)濟(jì)具有外部的不確定性，而且農(nóng)戶本身是有限理性的，因此農(nóng)戶經(jīng)營成功幾率，設(shè)為變量p，并且假設(shè)農(nóng)戶成功經(jīng)營能獲得的收益為Ys，農(nóng)戶失敗經(jīng)營所能獲得的收益為Yf，其中Yf是小于農(nóng)戶的資本投入量的。由此，可以得到農(nóng)戶的收益函數(shù)就是W=pYs+(1-p)Yf（2）當(dāng)W>C的時候農(nóng)戶才會選擇進(jìn)入農(nóng)村金融市場。即：pYs+(1-p)Yf>rS+T+M+y（3）式（3）為農(nóng)戶的參與約束模型，由公式可知，農(nóng)戶的貸款風(fēng)險和貸款成本很高，尤其當(dāng)T市場的交易成本很高時，農(nóng)戶的借貸欲望會降低。且從現(xiàn)實(shí)的角度加以考慮，農(nóng)戶面臨的貸款利率中也存在著銀行為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險而設(shè)置的高于市場利率水平的成本，農(nóng)戶在比較陡峭的市場需求曲線下，沒有議價的權(quán)利，只能接受這一風(fēng)險成本，而且農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)條件有限，很難提供抵押品。另一方面，當(dāng)前市場的預(yù)期收益在中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下受到了一定的負(fù)面影響，農(nóng)戶在高資本高負(fù)債的經(jīng)營條件下面臨著更大的風(fēng)險，而在實(shí)地調(diào)查和相關(guān)文獻(xiàn)中，筆者認(rèn)為農(nóng)戶本身偏向于風(fēng)險厭惡，因此大部分的農(nóng)戶在利率均衡水平下往往會選擇退出。從銀行方面考慮，銀行本身是有限理性的主體，在貸款申請的審核上，會受到審查人員個人素質(zhì)以及審查能力的限制，必然會出現(xiàn)審核誤差，甚至尋租行為，這就使得農(nóng)戶獲得貸款增加了交易成本，假設(shè)銀行通過申請人申請的概率是v，有（1-v）比例的合格申請者不能夠拿到貸款（0<v<1），把這一比例結(jié)合在（3）式中，可以得到：v[pYs+(1-p)Yf]>rS+T+M+y（4）即農(nóng)戶本身的收益函數(shù)要乘上一個幾率v，把方程兩邊同時除以v，即可得到：pYs+(1-p)Yf>(rS+M+y+T)/v（5）由于審核成功概率v是銀行對于農(nóng)戶產(chǎn)生的影響，為農(nóng)戶的外部交易成本，如果農(nóng)戶申請失敗，其已付出的交易成本得不到補(bǔ)償。從以上分析框架可知，農(nóng)戶進(jìn)入正軌金融市場需要付出很高的交易費(fèi)用，而當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，農(nóng)戶經(jīng)營難度很大，往往預(yù)期收益無法覆蓋產(chǎn)生的成本，農(nóng)戶主動選擇退出正規(guī)金融市場，而選擇民間借貸。1.2銀行模型以銀行為主體建設(shè)模型，銀行在借款給一位農(nóng)戶的同時放棄了借給其他申請者所能獲得的最大收益，把這一機(jī)會成本設(shè)為Mb，銀行貸款依然有損失的可能（這里只討論農(nóng)戶經(jīng)營失敗后的還款能力缺失帶來的違約損失），依據(jù)上文的假設(shè)，設(shè)e為農(nóng)戶在經(jīng)營失敗下平均還款水平，可以推導(dǎo)出銀行的損失為D(1-p)(1-e)，把銀行的監(jiān)督和人力成本設(shè)為H，銀行的成本函數(shù)即：Cb=Mb+D(1-p)(1-e)+H（6）對于銀行的收益，假設(shè)在本息成功收取時貸款收益為Dr，在農(nóng)戶經(jīng)營失敗的情況下，其所能收回的錢款數(shù)為De，其收益函數(shù)為：Wb=Dpr-D(1-p)(1-e)（7）當(dāng)Cb<Wb時銀行的才會放貸，銀行的供給函數(shù)即：Dpr>Mb+2D(1-p)(1-e)+H（8）從（8）式可以看出銀行方面也面臨著很高的風(fēng)險，首先銀行要對借款農(nóng)戶進(jìn)行考查，了解農(nóng)戶的還款能力，在信息流動相對緩慢、地理區(qū)位較為分散、交通不便的農(nóng)村地區(qū)，收集信息不易，因此銀行的人力資本很高。與此同時，如農(nóng)戶經(jīng)營失敗，由于農(nóng)戶無力還款，貸款將變成了不良貸款，銀行為了避免損失，更愿意為能提供擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶進(jìn)行貸款，也就是模型中e值的水平要足夠高；另一方面，如果農(nóng)戶經(jīng)營失敗，那么銀行的人力資本和付出的交易費(fèi)用，機(jī)會成本都很難收回，因此銀行要尋找的是經(jīng)營能力強(qiáng)、誠信度水平高的借款人，而為了減少搜尋成本，銀行一方面會關(guān)注固有資產(chǎn)規(guī)模大的農(nóng)戶，另一方面會與有借款經(jīng)歷的借款人建立長期的契約關(guān)系，在這種情況下，銀行對于農(nóng)戶經(jīng)營成功的概率是可以預(yù)期并且可以承受的，這就使得正規(guī)的農(nóng)村金融市場變成了少部分人得益的市場，而大部分的農(nóng)戶被拒之門外。

2樣本與設(shè)計

2.1樣本地區(qū)數(shù)據(jù)收集自河南省新鄉(xiāng)市獲嘉縣。根據(jù)2015年河南省統(tǒng)計年鑒中的數(shù)據(jù)，獲嘉縣人均GDP為22591元，排名是86/108，城鎮(zhèn)單位從業(yè)人員平均工資30307元/a，排名是106/108，由此可知，獲嘉縣是一個欠發(fā)達(dá)縣域，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r欠佳，較為符合調(diào)查目的，筆者研究的主體是個體農(nóng)戶，希望通過調(diào)查農(nóng)戶的個體特點(diǎn)和基本情況找到影響貸款可得性與滿足度的非價格因素，樣本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高同時意味著其信息流動性差，農(nóng)戶與當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)的交往程度有限，會使得非價格因素引起的信貸配給問題更加嚴(yán)重。2.1.1調(diào)查設(shè)計為了更準(zhǔn)確的調(diào)查影響農(nóng)戶進(jìn)行信貸選擇的因素，筆者在問卷設(shè)計時著重于問題的全面和完整性，把問卷分為了4個部分，包括農(nóng)戶基本信息、民間借貸情況、正規(guī)金融的借貸情況和實(shí)際的借貸信息。調(diào)查中走訪了十余個村落，選擇了不同發(fā)展水平的村落，在滿足一定隨機(jī)性和調(diào)查方面性的前提下進(jìn)行了集中的走訪。筆者在調(diào)研時還關(guān)注到了不同的主體，包括銀行和當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)政府部門，了解當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展現(xiàn)狀，從而多角度完善調(diào)查設(shè)計。2.1.2樣本數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計（1）農(nóng)戶基本信息。大部分農(nóng)戶的教育水平在初中及以下，而且初中水平所占比重最高達(dá)到了46.24%。受調(diào)查農(nóng)戶中50~60歲是比重最大的一組，而且40歲以上的占到了75%，說明目前農(nóng)村老齡化程度很高，年輕人比較少。2.2實(shí)證設(shè)計2.2.1變量定義Y為農(nóng)民是否得到貸款的虛擬變量，1表示得到，0表示未得；根據(jù)銀行模型的分析，筆者認(rèn)為銀行參與市場時主要考慮借款人的誠信度，信息搜尋成本低以及還款能力的個性特征。由此，變量中選取了是否黨員、是否本村大姓2個與誠信度相關(guān)的0、1變量，選取受教育水平做為信號傳遞變量，分為文盲、小學(xué)、初中、高中、中專及以上5個等級，家庭富裕程度與還款能力和信貸風(fēng)險相關(guān)，釆用五分量表。筆者對農(nóng)戶獲得貸款滿足度進(jìn)行變量設(shè)計，在問卷調(diào)查中詢問了農(nóng)戶3a來從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請的貸款量，以及3a來農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際取得的貸款量，把第i個農(nóng)戶信貸申請額設(shè)為Xi，把第i農(nóng)戶的信貸滿足額設(shè)為Yi，第i個農(nóng)戶的信貸滿足度設(shè)為Zi，那么計算公式即為：Zi=Yi/Xi，把Zi作為因變量進(jìn)行回歸。與模型1比，模型2增加了是否有多次正規(guī)金融貸款經(jīng)歷這一解釋變量。2.2.2模型設(shè)計這對農(nóng)戶貸款可得性研究，筆者建立了logit回歸模型，具體的回歸模型為：F(pi)=epi/1+epi（9）E(Yi)=pi=β0+β1×namei+β2×agei+β3×polii+β4×asseti+β5×educi+ui（10）關(guān)于農(nóng)戶貸款滿足度研究建立了多元線性回歸模型，具體模型如下：Zi=β0+β1×namei+β2×agei+β3×polii+β4×asseti+β5×educi+β6×expi+ui（11）2.2.3研究假設(shè)假設(shè)1：黨員和本村大姓的農(nóng)戶代表著更高的誠信度水平，貸款可得性和滿足度更高；假設(shè)2：農(nóng)戶的教育水平越高，傳遞出貸款人能力越強(qiáng)的信號，貸款可得性與滿足度越高；假設(shè)3：家庭富裕程度與還款能力和信貸風(fēng)險相關(guān)，因此對貸款滿足度和可得性的影響也應(yīng)該是正向的。假設(shè)4：在正規(guī)金融有多次借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶，信息不對稱程度弱，信貸滿足度高。

3結(jié)果與分析

從似然比統(tǒng)計量可以看出，logit模型總體通過了檢驗(yàn)。從回歸結(jié)果來看，只有農(nóng)戶收入水平和農(nóng)戶的教育水平在0.1的顯著性水平下通過了檢驗(yàn)，因此只有假設(shè)2，3得到了驗(yàn)證，即在其他條件不變的情況下，農(nóng)戶的收入水平越高就更容易獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，原因可能有3點(diǎn)，首先，農(nóng)戶收入水平越高，就代表農(nóng)戶的還款能力越強(qiáng)；其次，農(nóng)戶收入水平較高，就更有可能提供抵押品，銀行的風(fēng)險降低，就更有意愿放貸；最后，農(nóng)戶的收入水平越高，本身的經(jīng)營規(guī)模也就越大，資金需求量也就越高，本身借貸的可能性也會提高。同時教育水平與農(nóng)戶的借貸成功率也是正相關(guān)的，具體的原因可能有2點(diǎn)，首先，農(nóng)戶的受教育水平與收入有一定的正相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶的受教育水平越高，收入水平也相應(yīng)較高，還貸能力較強(qiáng)；其次，農(nóng)戶的受教育水平越高，對正規(guī)金融的認(rèn)識程度就越高，更有助于其獲得貸款。在多元線性回歸結(jié)果中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶家庭財產(chǎn)水平，受教育年限以及是否有貸款經(jīng)歷，這3個變量分別通過了0.01，0.05和0.05的顯著性檢驗(yàn)，可以得知在其他條件不變的情況下，農(nóng)戶收入每增加一個單位，農(nóng)戶的貸款滿足度就增加10.1%，農(nóng)戶的受教育年限每增加1a，農(nóng)戶的貸款滿足度就會增加2.16%，同時有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶要比沒有貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶貸款滿足度高12.6%。這3點(diǎn)使得假設(shè)2、3、4得到了驗(yàn)證。假設(shè)1沒有得到驗(yàn)證，原因可能是調(diào)研地區(qū)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，缺乏規(guī)模性的產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)，而且交通網(wǎng)絡(luò)不健全，信息流動速度慢，農(nóng)村內(nèi)部的社會資本信息無法有效的傳遞，也就無法成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款審核的關(guān)鍵要素。

摘要：近年來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，汽車消費(fèi)逐漸走入農(nóng)村家庭，農(nóng)民家用汽車的消費(fèi)增速很快。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下如何促進(jìn)我國農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸發(fā)展，成為拓展農(nóng)村汽車消費(fèi)市場的關(guān)鍵。該文以山東省汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與問題為研究對象，通過實(shí)地調(diào)研與問卷調(diào)研，分析指出了汽車消費(fèi)信貸的問題及改進(jìn)措施，并通過實(shí)例進(jìn)行論證，以期為山東農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展提供有價值的參考。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村居民；汽車消費(fèi)信貸

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，山東省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，汽車是作為具有生產(chǎn)資料和生活資料兩重性的特殊商品，在農(nóng)村生產(chǎn)生活中扮演著重要角色。近年來，農(nóng)村居民出行日益頻繁，貨物流通量逐步增大，農(nóng)民對于汽車的需求正逐年上升。根據(jù)山東省統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，截至2017年，僅有32.4%的農(nóng)村家庭擁有汽車，汽車消費(fèi)信貸在山東農(nóng)村地區(qū)有著巨大市場，探討農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)有模式及存在的問題，對促進(jìn)農(nóng)村汽車信貸市場的發(fā)展有著重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。本次調(diào)查以山東省各地市的農(nóng)民為對象，為了能夠客觀、準(zhǔn)確地反映山東省農(nóng)民汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，借助網(wǎng)絡(luò)和實(shí)地調(diào)研方式對農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，調(diào)研期間，共發(fā)放問卷230份，回收215份問卷，有效問卷212份，最終對所有確認(rèn)并有效的樣本進(jìn)行了隨機(jī)抽查，確認(rèn)樣本可信。

1山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸樣本描述性統(tǒng)計分析

1.1調(diào)查對象年齡分析。在所調(diào)查的人群當(dāng)中，年齡在18~25歲的人數(shù)有10人占4.7%，26~35歲的人數(shù)是有27人占12.7%，年齡在36~49歲的人數(shù)最多有89人，占42%，年齡在50~59歲的人數(shù)有62人，占29.2%，60歲以上的人有24位，占11.3%。調(diào)查對象主要是中壯年農(nóng)民，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和消費(fèi)能力，有實(shí)現(xiàn)購買汽車愿望的能力，具體如表1所示。1.2調(diào)查對象學(xué)歷分析。通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大?；虮究茖W(xué)歷的人數(shù)最多占到41.0%，其次是初中及以下學(xué)歷的人數(shù)占到30.7%，高中或中專學(xué)歷的人數(shù)占28.30%。由此可以看出，高學(xué)歷水平的農(nóng)民占比較小，在利率計算方面可能存在知識盲區(qū)，出于謹(jǐn)慎性，其對于消費(fèi)貸款的接受度較低。如表2所示。1.3調(diào)查對象收入分析。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施后，有59.6%的農(nóng)民表示收入有所增加，但是平均月收入仍處于較低水平，和城鎮(zhèn)居民的收入有一定差距。調(diào)查對象平均月收入在3000~6000元的人數(shù)最多有88人，占41.5%，平均月收入在3000元以下的有83人，占39.2%，平均月收入在6000~10000元的人數(shù)有40人，占18.9%，收入在10000~15000元以上的只有1人，占0.5%。調(diào)研結(jié)果基本符合山東省統(tǒng)計局年鑒數(shù)據(jù)，具備科學(xué)性，具體如表3所示。

2山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析

摘要：論文實(shí)證分析了國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占絕大比重，在經(jīng)濟(jì)、金融、社會生活中占有舉足輕重的地位。因此，對銀行經(jīng)營者應(yīng)按“權(quán)利與責(zé)任對稱。收益與風(fēng)險對稱”原則，建立健全短期和長期的激勵約束機(jī)制。如績效與收益掛鉤、期權(quán)收入制、年薪制和補(bǔ)充養(yǎng)老制度等多種經(jīng)濟(jì)激勵方式的不同組合等。

關(guān)鍵詞：銀行信貸；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；激勵與約束機(jī)制；期權(quán)收入制；績效與收益掛鉤

年月日，中國簽署了WTO議定書，加入了WTO。中國加人WTO五年以來，在業(yè)務(wù)范圍方面中國對外資銀行將先后開放國內(nèi)企業(yè)和居民的外幣業(yè)務(wù)、中國企業(yè)和居民的人民幣業(yè)務(wù);在地域范圍上每年開放一些城市五年內(nèi)中國金融市場將全部開放。按照中國加人WTO的承諾，中國銀行將在2006年底前向境外全面開放。

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和金融自由化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)的競爭越來越激烈，國有商業(yè)銀行壟斷全部金融業(yè)務(wù)的格局被多元化的金融機(jī)構(gòu)體系和證券市場及不斷涌人中國的外資銀行所打破。在我國外資通過合資參股己經(jīng)進(jìn)人我國的18家商業(yè)銀行，占我國銀行體系總資本的15%。但1998-2003年四大國有商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)大約仍占我國全部金融資產(chǎn)的63%，并且占有全國60%左右的存貸款市場份額，可見國有商業(yè)銀行的地位仍十分重要，它們的任何行為都會對我國金融市場甚至國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。所以國有商業(yè)銀行在在經(jīng)濟(jì)、金融乃至社會生活中仍然占有舉足輕重的地位，它們的興衰成敗對我國整體銀行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。因此，本文主要研究四大國有商業(yè)銀行。

銀行收人結(jié)構(gòu)從整體上可以分為三部分:利息收人、非利息收人和非營業(yè)收人。在早期銀行收人絕大部分來自于其傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)的利差收人，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的收人結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍不斷發(fā)生改變。利息收人所占比重不斷縮小，非利息收人比重不斷、擴(kuò)大。即便如此商業(yè)銀行利息收人在總收人中還是占重要的部分:當(dāng)前世界大銀行的非利息收人可占到總收人的40%，利息收人占60%左右。所以信貸仍是國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、主營業(yè)務(wù)，我國國有商業(yè)銀行的利潤絕大部分來源于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。由于我國信息不公開、法律監(jiān)管機(jī)制不健全，導(dǎo)致資本市場不發(fā)達(dá)沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，使得我國經(jīng)濟(jì)仍然長期依賴于銀行信貸。雖然我國的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，但是2000年到2005年信貸資產(chǎn)持續(xù)保持絕對資產(chǎn)比重，并呈現(xiàn)明顯增長趨勢。

目前，國有商業(yè)銀行信貸人員雖然責(zé)任重大，承擔(dān)了包貸包收、終生責(zé)任追究的高風(fēng)險，但并沒有享受到相應(yīng)的收益，即在信貸運(yùn)作過程中存在著“權(quán)利與責(zé)任不對稱，收益與風(fēng)險不對稱”，信貸人員在信貸決策中沒有多少決策權(quán)，但卻要承擔(dān)信貸損失的責(zé)任?，F(xiàn)行的分配制度存在不少弊端，各銀行分支機(jī)構(gòu)對信貸人員的獎勵一般都很少，薪金收人與其他崗位人員差別不大，有的甚至不如組織存款人員的收人。銀行職工收人由固定工資和績效工資兩部份組成，雖然個人報酬與工作績效聯(lián)系了起來，但是兩者之間并不成比例。從國有商業(yè)銀行現(xiàn)在的實(shí)際情況來看，雖然由于受宏觀環(huán)境、觀念障礙、制度環(huán)境欠缺、現(xiàn)行法律法規(guī)障礙、自身條件限制等多方面因素的制度，股票期權(quán)、職工持股等長期激勵類的措施目前難以實(shí)施，但國有商業(yè)銀行可借鑒期權(quán)激勵理論的核心，結(jié)合信貸人員的實(shí)際情況，從信貸工作的風(fēng)險性、復(fù)雜性等特點(diǎn)考慮，對信貸人員實(shí)行:基本工資+獎金+風(fēng)險津貼三位一體的新型報酬體系。

1我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

(1)擔(dān)保、保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。

建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險及再保險機(jī)構(gòu)。我國現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)。

由于目前我國還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對較弱。

編者按：本文主要從中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程；我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足；未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展方向進(jìn)行講述。其中，主要包括：農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，全面試行和推廣了小額信貸活動、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，要求有效配置金融資源、小額信貸資金供給存在較大缺口、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財務(wù)自立能力弱、行政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險加大、支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求不匹配、不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力、通過市場定價機(jī)制實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營、為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境、創(chuàng)新小額信貸模式滿足農(nóng)戶的各類需求等，具體材料請詳見：

一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

1993年，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，開啟小額信貸在中國的試驗(yàn)之路。1995年，聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目，開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。

2000年，農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，全面試行和推廣了小額信貸活動，以自由存款和中央銀行再貸款為資金，開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年，中央一號文件中明確地提出了小額信貸，引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。2005年為“小額信貸年”，2005年的中央一號文件指出:“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！钡?005年底，中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點(diǎn)省(區(qū))開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn)，這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點(diǎn)商業(yè)性小額信貸公司。

2008年5月4日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，要求有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。

二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足

【摘要】社會主義農(nóng)村的建設(shè)需要大量的資金支持，農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的資金來源。目前，農(nóng)村小額信貸存在著諸多問題，筆者提出相應(yīng)對策，以利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村；信貸資金；信貸政策

“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴(kuò)大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。

一、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。