導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村信貸約束問(wèn)題研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村信貸約束是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，信貸市場(chǎng)不完善，大量農(nóng)村居民存在信貸約束，農(nóng)業(yè)及農(nóng)民獲得貸款的機(jī)率很低。本文分析了農(nóng)村信貸約束產(chǎn)生的原因，并針對(duì)這一問(wèn)題，提出了完善農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸;信貸約束;金融服務(wù)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，農(nóng)戶消費(fèi)已在較大程度上貨幣化、社會(huì)化。一方面，農(nóng)民消費(fèi)所需的“產(chǎn)品”和服務(wù)不再自給自足，而是像城鎮(zhèn)居民那樣，以貨幣為媒介去交換所需商品；另一方面，農(nóng)民的收入水平較低，收入和支出的很強(qiáng)的不確性。這樣，農(nóng)戶收入與消費(fèi)支出之間常常會(huì)出現(xiàn)不平衡，形成生產(chǎn)性和消費(fèi)性的融資需求。在我國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題就是農(nóng)村的信貸約束，中國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，信貸市場(chǎng)不完善，大量農(nóng)村居民存在信貸約束，農(nóng)業(yè)及農(nóng)民獲得貸款的機(jī)率很低，這也成為抑制農(nóng)民消費(fèi)的重要原因之一。

一、我國(guó)農(nóng)村居民存在較強(qiáng)的信貸約束

2007年，中國(guó)人民銀行聯(lián)合國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國(guó)十個(gè)省的兩萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查。結(jié)果表明，有46%的農(nóng)戶具有借款需求，但僅有26%左右有借款需求的農(nóng)戶能通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足。截至2009年6月底，全國(guó)尚有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，有8000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，在全國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務(wù)嚴(yán)重不足要占1/3。

二、農(nóng)村信貸約束產(chǎn)生的原因

1.農(nóng)村金融體系存在缺陷。農(nóng)村金融體系包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)農(nóng)村金融包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行和信用合作社。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)單一，僅限于糧棉貸款的發(fā)放。作為政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其應(yīng)有的功能和作用卻極為有限，而且隨著我國(guó)糧棉購(gòu)銷體制市場(chǎng)化改革，這種情況進(jìn)一步加劇。同時(shí)，國(guó)家發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍還未涉及到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有銀行的定位是商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)的目的自然是風(fēng)險(xiǎn)最小化，利潤(rùn)最大化，在這樣一個(gè)經(jīng)營(yíng)方針下，當(dāng)然不愿意將資金投向風(fēng)險(xiǎn)和效益較低的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用合作社自身包袱沉重，能用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金本身也是有限的，而且也正在傾向于轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式，不愿提供風(fēng)險(xiǎn)大，利潤(rùn)低的農(nóng)民信貸業(yè)務(wù)。并且，目前的信貸管理制度不適應(yīng)農(nóng)村信貸的需求。國(guó)有商業(yè)銀行不僅在貸款審批、發(fā)放權(quán)上高度集中，下屬基層銀行對(duì)農(nóng)民提供貸款時(shí)沒(méi)有靈活性和時(shí)效性，這樣，制度上也抑制了農(nóng)民貸款需求，產(chǎn)生了農(nóng)村信貸約束。2.農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)提高農(nóng)民貸款門檻。農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)較為滯后，存在信息不對(duì)稱的情況。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意對(duì)農(nóng)民進(jìn)行放貸的原因之一也是因?yàn)?，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法了解農(nóng)村借款人的準(zhǔn)確信息，例如：農(nóng)民的信用程度和還款能力，其貸款實(shí)際的用途是什么，具體會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)等等。在農(nóng)村，很多農(nóng)民在貸款發(fā)放后，常常將貸款改作他用，從事一些回報(bào)率較低或是風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，造成貸款到期無(wú)法歸還，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和損失，使得金融機(jī)構(gòu)不愿意將貸款發(fā)放給農(nóng)村居民。3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍要求抵押擔(dān)保。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)，為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，一般要求貸款人進(jìn)行抵押貸款。抵押貸款是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放發(fā)個(gè)人信貸的主要方式，也是農(nóng)民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款的主要方式。但農(nóng)村居民擁有的主要財(cái)產(chǎn)是只有使用權(quán)的土地和缺乏流動(dòng)性的房產(chǎn)，而這些財(cái)產(chǎn)在現(xiàn)有的金融法規(guī)中是不能用作銀行貸款的抵押物，農(nóng)民所擁有其他財(cái)產(chǎn)主要是牲畜和生產(chǎn)資料等，這些也不能作為貸款的抵押物。而且這些財(cái)產(chǎn)是農(nóng)民的基本生活要素，是基本生活的保障，即便是銀行愿意接收其作為抵押物，農(nóng)民也不能將這些財(cái)產(chǎn)用作抵押。此外，聯(lián)保模式的小額信貸也無(wú)法滿足農(nóng)戶商業(yè)性行為的借貸，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量少，擔(dān)保體系也不完善，無(wú)法滿足農(nóng)戶的抵押擔(dān)保需求。4.金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的信貸產(chǎn)品不適合農(nóng)村居民的消費(fèi)需求。中國(guó)農(nóng)村居民的貸款行為的重要特征就是廣大農(nóng)民的數(shù)量巨大、分散度高、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、并且缺乏擔(dān)保和抵押品。這樣，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的貸款產(chǎn)生了較高的交易費(fèi)用。在缺乏財(cái)產(chǎn)抵押借貸的情況下，為執(zhí)行國(guó)家農(nóng)戶信貸政策，滿足農(nóng)村居民的信貸需求，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的貸款一般單筆資金在5000元以下，借款期限為一年期及一年期以內(nèi)，主要用于農(nóng)戶小額生產(chǎn)資料購(gòu)買，進(jìn)行季節(jié)性生產(chǎn)。調(diào)查顯示，在獲得借款的農(nóng)戶中，近 75%只能得到小于或等于5000元的借款，低于農(nóng)民希望獲得的額度，而且近 75%的借款期限為一年期及一年期以內(nèi)。這說(shuō)明，大多數(shù)農(nóng)民取得的貸款都是用于季節(jié)性生產(chǎn)的短期，小金額借款，既不能用于長(zhǎng)期的擴(kuò)大性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也無(wú)法滿足生活性消費(fèi)信貸需求。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村居民所提供的信貸服務(wù)，主要是用作生產(chǎn)性的貸款，且是短期，小額度的。既不能滿足農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。也沒(méi)有提供針對(duì)農(nóng)民消費(fèi)的信貸品種。很明顯，這種供給與需求的不對(duì)稱性也是造成農(nóng)民信貸約束的重要原因之一。

三、完善農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系

2017年，中央一號(hào)文件也強(qiáng)調(diào)了要加快農(nóng)村金融制度建設(shè)和服務(wù)創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，以求更好地滿足農(nóng)村多層次的金融需求，在金融服務(wù)上支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村的發(fā)展和建設(shè)，緩解農(nóng)村信貸約束。1.建立一個(gè)多元化農(nóng)村金融體系。政府應(yīng)引導(dǎo)建立一個(gè)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、民間金融等在內(nèi)的多元化的農(nóng)業(yè)信貸組織結(jié)構(gòu)。目前我國(guó)提供農(nóng)業(yè)信貸資金的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。政府應(yīng)該適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，放松農(nóng)村金融市場(chǎng)的管制，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立與農(nóng)村信貸需求相適應(yīng)的多層次金融體系。讓各種金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，建立一個(gè)多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。2.創(chuàng)新農(nóng)村信貸品種。創(chuàng)新農(nóng)村信貸品種，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能更加適應(yīng)農(nóng)民的實(shí)際需要，才能使農(nóng)民真正獲得金融服務(wù)，解決農(nóng)村信貸約束的問(wèn)題。在中央2010年一號(hào)文件中，提出了鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸的投放，對(duì)農(nóng)村居民提供建房，購(gòu)買家電等耐用品等消費(fèi)信貸服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)需求的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村消費(fèi)的和不同層次要求的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，能在實(shí)際上為農(nóng)村居民提供貸款服務(wù)。此外，還要針對(duì)外出務(wù)工農(nóng)民的信貸需求，開(kāi)創(chuàng)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016 年全國(guó)有近16799萬(wàn)農(nóng)村勞動(dòng)力外出務(wù)工。因此，這一部分農(nóng)村人群對(duì)貸款同樣具有一定的需求，其特征是有別于從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民的。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)這一部分農(nóng)民的需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)一些例如打工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)民外出務(wù)工小額貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)貸款，等信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)外出務(wù)工農(nóng)民打工創(chuàng)業(yè)和教育等多方面的融資需求。3.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，是改善農(nóng)村金融服務(wù)，維護(hù)農(nóng)村金融秩序，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的需要，也是緩解農(nóng)村信貸約束的重要內(nèi)容。（1）建立農(nóng)村貸款的政策保障機(jī)制。政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村貸款提供政策性保障。從財(cái)政政策上對(duì)積極提供農(nóng)村信貸服務(wù)，但是利潤(rùn)受損的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予一定的補(bǔ)償，平衡金融機(jī)構(gòu)的收益。（2）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。政府應(yīng)逐步建立和完善包括農(nóng)村居民信用檔案的信用體系，為基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款人的信用評(píng)價(jià)和擔(dān)保人的資信狀況提供參考依據(jù)。降低金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)時(shí)的交易成本和信息不對(duì)稱的困境。（3）健全和創(chuàng)新?lián)７绞胶偷盅簷C(jī)制。缺乏有效貸款抵押品是農(nóng)民無(wú)法取得貸款的一個(gè)重要因素。創(chuàng)新?lián)７绞胶偷盅簷C(jī)制是緩解這一問(wèn)題的方法，從而進(jìn)一步解決正規(guī)金融部門在對(duì)農(nóng)民提供信貸服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的高交易成本和信息不對(duì)稱的難題。政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際情況制定相應(yīng)的農(nóng)村有效抵押和擔(dān)保制度，擴(kuò)大抵押物范圍和抵押擔(dān)保方式。例如可以將土地承包權(quán)抵押、農(nóng)民住房抵押等納入抵押物范圍，或是允許存貨抵(質(zhì))押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂(倉(cāng))單質(zhì)押貸款等多種新的抵押擔(dān)保方式。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡平.進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)的思考[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2010（4）

[2]韓俊，羅丹，程郁.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究，2007（9）

作者:王靜 單位:中南民族大學(xué)管理學(xué)院