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1我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

1.1農(nóng)村金融服務體系不完善

(1)擔保、保險機構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務比較局限。

建設和完善農(nóng)村金融服務體系，離不開農(nóng)村信貸擔保、農(nóng)業(yè)保險及再保險機構(gòu)。我國現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔保，也可采取靈活多樣的抵押或擔保形式，但是因為貸款對象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔保的作用與一般金融機構(gòu)的商業(yè)貸款擔保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進商業(yè)擔保和保險是完善農(nóng)村金融服務體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機構(gòu)。

由于目前我國還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會嚴重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導致他們對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用相對較弱。

(3)咨詢、技術服務機構(gòu)缺位。

目前在我國農(nóng)村地區(qū)，專門的小額信貸咨詢及技術服務類機構(gòu)基本上還是空白，這樣的任務往往由政府通過組織“科技下鄉(xiāng)”等活動提供有限的服務。其深度、廣度、服務能力和持續(xù)性均值得懷疑，在政府資源利用效率較低的同時，也不利于在農(nóng)村形成長期穩(wěn)定的專業(yè)技術服務力量。

1.2農(nóng)村小額信貸業(yè)務運作管理不理想

(1)貸款管理模式缺少靈活性。

我國開展較多的小額扶貧貼息貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款(小組貸款模式)、農(nóng)戶小額信用貸款(個人貸款模式)在實踐中，均不同程度地呈現(xiàn)出不足。另外，由于信用機制缺乏人性化的彈性管理制度，容易導致群眾對這類小額信貸失去信心。比如有些確實是由于不可抗力原因?qū)е露唐趦?nèi)無力還款的農(nóng)戶會被簡單地降低信用等級甚至被取消授信資格，不能獲得持續(xù)的資金支持，影響項目后續(xù)工作的開展，不但加大農(nóng)戶的還款難度，還會增加農(nóng)戶主觀違約的可能性。

(2)大多農(nóng)村小額信貸機構(gòu)對目標客戶的選擇過于嚴格。

我國由政府推動的農(nóng)村小額信貸從創(chuàng)始之初就帶有很強的扶貧互助性質(zhì)，主要以中低收入者尤其是貧困人口作為貸款對象，涉及面廣、量大、單筆貸款額度小。但是。即便是帶扶貧性質(zhì)的小額信貸，也是要求有償使用、按期歸還的，這是小額信貸與財政救濟本質(zhì)的區(qū)別。從這個意義上說，由政府推動的農(nóng)村小額信貸和由商業(yè)銀行發(fā)放的小額信貸并無二致，換句話說，這兩類機構(gòu)都不會向沒有償還能力的人群放貸。目前大多數(shù)小額信貸機構(gòu)特別是商業(yè)性小額信貸機構(gòu)對于目標客戶的選擇都比較嚴格，除了一些包含政策性任務的小額信貸項目外，貸款受益人群往往難以到達一些赤貧人口。

(3)貸款用途大多比較局限。

目前由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行、小額信貸公司及新三類農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放的商業(yè)性農(nóng)村小額信貸，由于其放貸條件相對嚴格，其貸款用途規(guī)定相對比較寬松，這類貸款除了可以用于種養(yǎng)，經(jīng)營等生產(chǎn)性用途，還可以被用于購買大件消費品、子女教育、技術培訓、婚嫁喪葬、醫(yī)療、建房、購買房產(chǎn)等固定資產(chǎn)等消費領域，甚至還可以用于農(nóng)副產(chǎn)品深加工、運輸、販運等有大額信貸資金需求的產(chǎn)業(yè)或領域。然而，由于農(nóng)村社會傳統(tǒng)的消費觀念的影響，消費類信貸在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展還需時日。同時由于目前農(nóng)村金融服務體系還不完善，商業(yè)銀行或小額信貸機構(gòu)出于穩(wěn)健經(jīng)營的考慮對貸款條件的審核也相對比較嚴格，加上有些機構(gòu)本身規(guī)模原因，不會也不可能大規(guī)模地開展消費類小額信貸業(yè)務。

(4)低利率不利于小額信貸發(fā)展。

在我國的農(nóng)村小額信貸實踐當中，由政府及一些小額信貸組織推動的小額扶貧貼息貸款曾向農(nóng)民提供低息或免息貸款，國家財政利用扶貧款進行貼息。但多年來的實踐證明，大部分低息貸款并沒有到貧困人手中。由于宣傳不到位、貸款發(fā)放不規(guī)范、執(zhí)行規(guī)定不嚴謹?shù)仍?，在缺乏有效貸后監(jiān)督手段且違約成本相對較低的情況下，小額信貸款項被用作他途的事情常常發(fā)生，個別農(nóng)戶在取得小額信用貸款后，有的用于日?；ㄙM，有的用于還債，有的用于購買大件消費品，有的甚至用于賭博或繳納違反計劃生育政策罰款；有的農(nóng)戶本人暫不需要，但貸后轉(zhuǎn)借他人。人們甚至認為低息貸款是國家的錢，從而造成“低息貸款”就是救濟款的假象，還款率非常低，出現(xiàn)賴賬現(xiàn)象后一旦沒有得力措施制止，就容易引發(fā)羊群效應，除了降低國家有限的財政資源的利用效率外，還有可能會引發(fā)貪污腐敗等不良社會現(xiàn)象。1.3缺乏農(nóng)業(yè)風險抵押補償機制

農(nóng)村小額信貸擔保和農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供一定的保障，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受政治，經(jīng)濟環(huán)境及氣候環(huán)境等多種因素的影響比較明顯。加上農(nóng)村小額信貸一般沒有抵押，農(nóng)業(yè)信貸擔保和保險業(yè)務的風險是不言而喻的。由于沒有外部因素的支持(如政府政策或資金的支持)，現(xiàn)有提供此類貸款擔保業(yè)務的機構(gòu)規(guī)模均不大，相當部分的擔保和保險業(yè)務一般由放貸銀行代辦，擔保和保險費用從貸款當中直接扣除，這些擔保和保險業(yè)務相對比較單一，擔保和保險機構(gòu)對業(yè)務運作也比較謹慎。這種操作方式有其可行性，放貸銀行在增加中間業(yè)務收入的同時還可以創(chuàng)新更多的信貸產(chǎn)品；但當放貸、擔保/保險業(yè)務集中于一家銀行的時候，加上有些信貸產(chǎn)品的利息直接扣除，對于貸款用戶而言，實際上等于利率在原有基礎上大大增加，貸款成本顯得更高。即便這樣，這樣的擔保和保險機制對于大的農(nóng)業(yè)災害或系統(tǒng)風險的抵御能力仍然不強，如果不在制度設計上引入農(nóng)業(yè)風險抵押補償機制，這類機構(gòu)生存的脆弱性會隨時顯現(xiàn)出來?？梢哉f，目前農(nóng)村小額信貸擔保和保險機構(gòu)發(fā)展緩慢、擔保和保險產(chǎn)品設計偏少，與風險抵押補償制度缺失不無關系。

2我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對策

2.1完善農(nóng)村金融服務體系。建立多層次的農(nóng)村金融服務機構(gòu)

農(nóng)村小額信貸服務需求的多元化必然要求在農(nóng)村地區(qū)建立構(gòu)造多層次的、多元化的農(nóng)村金融服務體系，只有通過營造具備良性競爭的農(nóng)村信貸市場環(huán)境，才能逐步提高農(nóng)村金融服務水平。目前在我國農(nóng)村金融競爭程度較低、農(nóng)村金融體系發(fā)育程度不高的情況下，引導各類資金進入農(nóng)村金融市場是加快農(nóng)村金融體系完善的首要選擇。在當前農(nóng)村信貸市場比較利益低下、多數(shù)金融機構(gòu)不愿進入、原有金融機構(gòu)還在退出的情況下，政府應在完善農(nóng)村金融法規(guī)建設和農(nóng)村金融市場監(jiān)督手段基礎上，通過降低農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻、出臺各種稅收優(yōu)惠政策、建立相應激勵機制等措施，有效促進更多金融資本(包含各種國際資本、民營資本和其他資本)進入農(nóng)村金融市場，逐步建立繁榮、規(guī)范的農(nóng)村金融市場。

2.2提高農(nóng)村小額信貸服務水平

在我國新的農(nóng)村發(fā)展形勢下，農(nóng)村貧困和相對貧困人口的存在需要福利型農(nóng)村小額信貸繼續(xù)發(fā)揮其重要作用，而先富起來的人群則對信貸產(chǎn)品提出了更多的要求；商業(yè)性農(nóng)村小額信貸需求的增長給予了農(nóng)村金融機構(gòu)更多的發(fā)展機遇，信貸產(chǎn)品多元化是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的必然趨勢。

2.3建立重大農(nóng)業(yè)風險信貸補償機制

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受重大自然災害及許多其他系統(tǒng)性事件影響巨大，農(nóng)村信貸保險的發(fā)展完善僅靠政府的政策和財政支持是遠遠不夠的。如果沒有形成一種依靠全社會資源和力量發(fā)展的信貸風險分擔和保障機制，政府必將承受巨大的補貼負擔，這種保障體制本身的持續(xù)性是值得懷疑的。另外，強有力的農(nóng)業(yè)風險保障體制的缺失也是導致農(nóng)村信貸擔保和保險業(yè)務產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新動力、農(nóng)村小額信貸擔保機構(gòu)和保險機構(gòu)業(yè)務發(fā)展緩慢的重要原因之一。因此，為了有效規(guī)避和分散風險。應該考慮建立強有力的重大農(nóng)業(yè)風險信貸補償機制，擴大農(nóng)業(yè)風險承擔的主體，提高農(nóng)村信貸系統(tǒng)的抗風險能力。