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摘要：現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了迅猛發(fā)展，成績(jī)斐然，但隨之而來(lái)的便是日益突出的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)之間的矛盾。對(duì)綠色金融體系進(jìn)行構(gòu)建，加大綠色信貸發(fā)展力度，實(shí)施供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，由行政手段調(diào)控向經(jīng)濟(jì)手段調(diào)控過(guò)渡，充分說(shuō)明了我國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律的認(rèn)知在不斷深化。發(fā)展綠色信貸不僅能夠使經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境整治之間的矛盾得到有效改善，還能讓節(jié)能減排壓力有所減輕。對(duì)此，本文主要對(duì)綠色信貸帶給商業(yè)銀行盈利能力的影響進(jìn)行了探討，并針對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展綠色信貸提出了合理性建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：綠色信貸；商業(yè)銀行；盈利能力；影響；建議

近年來(lái)，我國(guó)一直采取的是粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較過(guò)去有了很大提高，但隨之而來(lái)的環(huán)境破壞問(wèn)題日益嚴(yán)重，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中面臨的最為嚴(yán)重的問(wèn)題就是經(jīng)濟(jì)未與社會(huì)環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展[1]。“十三五”規(guī)劃中明確提出，要將經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)綠色化、循環(huán)化及可持續(xù)化。在杭州20國(guó)集團(tuán)峰會(huì)上，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容中加入了綠色金融，并對(duì)綠色信貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用予以了強(qiáng)調(diào)。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入，要想順利實(shí)施綠色信貸，就必須借助一個(gè)重要的資金融通樞紐，那就是金融機(jī)構(gòu)。作為金融體系的核心，商業(yè)銀行借助綠色信貸可對(duì)資金流向進(jìn)行引導(dǎo)，使之為環(huán)保型企業(yè)所用，進(jìn)而對(duì)企業(yè)結(jié)構(gòu)做出優(yōu)化，以金融杠桿撬動(dòng)環(huán)保事業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

1綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響機(jī)制分析

1.1綠色信貸對(duì)短期成本的影響

商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸往往是對(duì)企業(yè)融資成本進(jìn)行控制來(lái)實(shí)現(xiàn)的，如果企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)保護(hù)生態(tài)環(huán)境有利，也能節(jié)約資源，就給予其優(yōu)惠利率，使項(xiàng)目的融資成本減少；反之，則利率水平提升，限制資金被這部分企業(yè)所用。然而，筆者從實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，對(duì)環(huán)境不友好型企業(yè)提高利率，在操作上難度很大，因?yàn)椴⒉皇撬秀y行都執(zhí)行綠色金融政策，環(huán)境不友好型企業(yè)為控制貸款成本，會(huì)做出更換合作銀行的舉動(dòng)。因此，基于短期層面進(jìn)行分析，開(kāi)展綠色信貸會(huì)導(dǎo)致銀行貸款效益降低，不利于銀行提升自身盈利水平。綠色信貸業(yè)務(wù)有短期內(nèi)部改造成本。對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，綠色信貸屬于一個(gè)新業(yè)務(wù)，尚不能較好地識(shí)別環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于可能出現(xiàn)在貸款企業(yè)身上的社會(huì)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，銀行不能做到準(zhǔn)確識(shí)別，且無(wú)法進(jìn)行評(píng)估與檢測(cè)，需投入大量資金將評(píng)判系統(tǒng)完善，進(jìn)而提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，在剛開(kāi)始開(kāi)展信貸時(shí)，要求必須圍繞綠色信貸知識(shí)培訓(xùn)員工，這也需要投入一定的資金。綜上，開(kāi)展綠色信貸不僅會(huì)降低銀行貸款利率，還會(huì)增加銀行內(nèi)部改造成本。因此，從短期來(lái)說(shuō)，綠色信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施會(huì)增加銀行的投入，卻未取得較多的回報(bào)，導(dǎo)致銀行的盈利水平降低。

1.2綠色信貸對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的影響

信貸結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行資金運(yùn)作的重要方式，和其風(fēng)險(xiǎn)性、收益性和安全性有著密切聯(lián)系。過(guò)去的銀行信貸多集中在一些敏感領(lǐng)域，如“兩高一?！逼髽I(yè)、僵尸企業(yè)等，因?yàn)檫@類(lèi)企業(yè)是以重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的，一旦宏觀政策環(huán)境發(fā)生改變，這類(lèi)企業(yè)就極易受到影響，一旦其未合理控制環(huán)境，那么就會(huì)嚴(yán)重污染環(huán)境，受到行政處罰或被限電限產(chǎn)，導(dǎo)致企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)受到影響或成本提高，影響其還款能力，加劇了其信貸風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行內(nèi)部開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)，便顯著減少了過(guò)去“兩高一?！逼髽I(yè)的信貸規(guī)模，轉(zhuǎn)而支持一些節(jié)能環(huán)保、生態(tài)環(huán)保的綠色企業(yè)，相較過(guò)去的“兩高一剩”企業(yè)，其負(fù)債率相對(duì)較低，因環(huán)境政策受到限電限產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較小。因此，發(fā)展綠色信貸可以優(yōu)化銀行的信貸結(jié)構(gòu)。由圖1可知，當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸余額不斷增多，綠色信貸所占比例越來(lái)越大，商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)也日益健全。發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，在信貸審批流程上，執(zhí)行了更加嚴(yán)格的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)落實(shí)環(huán)?！耙黄狈駴Q制”，減少環(huán)境不友好型企業(yè)的融資余額，提高環(huán)境友好型企業(yè)的融資比例，從而優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效減少潛在的不良貸款率，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，使銀行潛在的盈利能力得到增強(qiáng)。

1.3綠色信貸對(duì)聲譽(yù)的影響

1.3.1銀行聲譽(yù)提升商業(yè)銀行加大綠色信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展力度，會(huì)幫助銀行樹(shù)立一個(gè)良好的社會(huì)形象[2]。在企業(yè)不斷發(fā)展壯大的過(guò)程中，作為無(wú)形資產(chǎn)的聲譽(yù)具有至關(guān)重要的作用。對(duì)企業(yè)而言，良好的形象發(fā)揮著極為重要的作用，可以在無(wú)形中促進(jìn)企業(yè)財(cái)富提升。現(xiàn)階段，在企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告中，商業(yè)銀行均會(huì)清楚地提及綠色信貸政策的實(shí)施，并把當(dāng)年度綠色信貸的余額公之于眾，這些均充分彰顯了商業(yè)銀行開(kāi)展綠色信貸的情況。綠色信貸余額越大，說(shuō)明商業(yè)銀行在開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)方面做得越好，在社會(huì)責(zé)任報(bào)告中，對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的描述越詳細(xì)，就會(huì)在綠色信貸業(yè)務(wù)中投入更多的財(cái)力、物力和人力，同時(shí)進(jìn)一步提升對(duì)社會(huì)及環(huán)境保護(hù)的責(zé)任感，樹(shù)立良好的社會(huì)形象，進(jìn)一步發(fā)展其整體業(yè)務(wù)，最終提高其盈利能力。

1.3.2聲譽(yù)與盈利能力的影響商業(yè)銀行加大對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展力度，可以促進(jìn)自身聲譽(yù)提升。近年來(lái)，媒體著重對(duì)綠色金融轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了報(bào)道，讓廣大民眾充分了解可持續(xù)發(fā)展的重要性。而在金融行業(yè)中，銀行是非常重要的部門(mén)，通過(guò)對(duì)這一類(lèi)業(yè)務(wù)予以大力開(kāi)展，不僅能夠獲得穩(wěn)定的收益，還可在公眾心中樹(shù)立一個(gè)好的形象。企業(yè)若能積極倡導(dǎo)環(huán)境保護(hù)可持續(xù)發(fā)展理念，其受投資者與融資需求者的關(guān)注度就更高。社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)越強(qiáng)的商業(yè)銀行，投資者的投資意愿就越強(qiáng)，進(jìn)而會(huì)讓股價(jià)上升，大家也更愿意和具有良好形象的商業(yè)銀行進(jìn)行合作。雖然聲譽(yù)不會(huì)產(chǎn)生實(shí)際的營(yíng)業(yè)收入，但對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響非常大，一個(gè)具備良好聲譽(yù)的企業(yè)，其得到的隱藏收益往往更大。綜上所述，商業(yè)銀行借助開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)促進(jìn)自身聲譽(yù)提高，可以有效增強(qiáng)其盈利能力。

1.4綠色信貸對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

1.4.1帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展如今，銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，除了需要通過(guò)提高服務(wù)將客戶留住外，還應(yīng)將現(xiàn)有產(chǎn)品加強(qiáng)，并積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，把特色產(chǎn)品體系與服務(wù)體系建立起來(lái)，從而使銀行獲得持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。綠色信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)造成影響，作為一種新興產(chǎn)品，綠色信貸既沒(méi)有較高的風(fēng)險(xiǎn)，又能獲得較高的收益。再加上現(xiàn)階段政策為綠色信貸提供了很大的支持，諸多企業(yè)都迫切地想要嘗試，因此很多企業(yè)都開(kāi)始關(guān)注銀行的綠色信貸。商業(yè)銀行在實(shí)施綠色信貸時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)模式做出了調(diào)整，確保信貸結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，這對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展極為有利。例如，興業(yè)銀行通過(guò)推出綠色按揭貸、低碳主題信用卡和綠色信貸專(zhuān)用賬戶等，顯著增強(qiáng)了企業(yè)對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的用戶體驗(yàn)，同時(shí)開(kāi)通了普及環(huán)境知識(shí)及綠色信貸相關(guān)的財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)。可以說(shuō)，實(shí)施綠色信貸可以給予商業(yè)銀行幫助，使其對(duì)綠色產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行全面開(kāi)發(fā)，從而不斷增強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)客戶的黏性。

1.4.2中間業(yè)務(wù)與盈利能力的影響對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，綠色信貸業(yè)務(wù)最重要的一點(diǎn)就是創(chuàng)新，以對(duì)新金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)起到積極的促進(jìn)作用，進(jìn)而體現(xiàn)出銀行之間的差異化。通過(guò)開(kāi)發(fā)綠色信貸產(chǎn)品，能夠在同行業(yè)中居于有利位置，獲得良好的競(jìng)爭(zhēng)之機(jī)，確保商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的收入能夠得到顯著提高。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在國(guó)際層面積極和綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展合作，重視學(xué)習(xí)與赤道原則存在聯(lián)系的理論，將信貸中間業(yè)務(wù)落到實(shí)處，加強(qiáng)產(chǎn)品具備的創(chuàng)新能力。通過(guò)對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)予以開(kāi)展，商業(yè)銀行可加強(qiáng)金融創(chuàng)新能力，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)自身盈利能力的快速提高。綜上，借助綠色信貸發(fā)展中間業(yè)務(wù)，會(huì)將正向效應(yīng)帶給商業(yè)銀行，進(jìn)而促進(jìn)其盈利能力的提高。

1.5綠色信貸對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的影響

現(xiàn)階段，綠色信貸屬于國(guó)際銀行在發(fā)展方面的主要方向，只有主動(dòng)與這一趨勢(shì)保持同步，全面落實(shí)環(huán)境保護(hù)等相關(guān)責(zé)任，樹(shù)立良好的社會(huì)形象并獲得較高的社會(huì)聲譽(yù)，如此便能得到國(guó)際和行業(yè)的認(rèn)可[3]。如今，國(guó)際金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入白熱化，在此形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行要想獲得更好的發(fā)展，就一定要將綠色信貸業(yè)務(wù)大力開(kāi)展起來(lái)，在和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系的同時(shí)，也與之展開(kāi)良性競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，在綠色信貸方面向環(huán)保領(lǐng)域進(jìn)行承諾，從某種層面上來(lái)說(shuō)，是我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)素質(zhì)、社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，不論是在價(jià)值觀上還是在制度規(guī)范層面上，都和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)達(dá)到協(xié)調(diào)統(tǒng)一，所以可平等地和國(guó)際銀行對(duì)話，并到別國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)也能來(lái)華投資。現(xiàn)階段，國(guó)際上的一些主流銀行，如花旗銀行、渣打銀行等都對(duì)“赤道原則”予以采用，再在國(guó)際項(xiàng)目融資評(píng)估環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)之中將其融入。同樣，我國(guó)商業(yè)銀行也運(yùn)用了“赤道原則”涉及的標(biāo)準(zhǔn)，積極落實(shí)綠色信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)而加強(qiáng)了自身所具備的國(guó)際影響力，可以有效融入國(guó)際銀行的競(jìng)爭(zhēng)之中。商業(yè)銀行融入國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中之后，其業(yè)務(wù)便不可避免地會(huì)向國(guó)際市場(chǎng)領(lǐng)域延伸，獲得的利潤(rùn)會(huì)更大，因此商業(yè)銀行在通過(guò)綠色信貸業(yè)務(wù)促進(jìn)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的加強(qiáng)時(shí)，其盈利能力也會(huì)得到進(jìn)一步提高。

2商業(yè)銀行開(kāi)展綠色信貸的建議

2.1制定統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)則和實(shí)施辦法

近年來(lái)，雖然我國(guó)針對(duì)綠色信貸相繼出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，但大部分都是從宏觀層面出發(fā)的，過(guò)于籠統(tǒng)，缺乏具體的措施指導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展綠色信貸[4]。對(duì)于綠色信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行有自己的一些看法，存在個(gè)體特殊性，在無(wú)法相互適用的同時(shí)，也不能達(dá)成一致，最終只是自己銀行實(shí)施綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)，未在其他銀行得到有效推廣。因此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)面向整個(gè)銀行系統(tǒng)，統(tǒng)一制定一套和實(shí)施綠色信貸有關(guān)的具體準(zhǔn)則，并基于此給予技術(shù)層面的有力支持，有助于商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，使之主動(dòng)實(shí)施綠色信貸。

2.2搭建完善的信息交流平臺(tái)

若能保持信息交流渠道的暢通，就能讓商業(yè)銀行和相關(guān)部門(mén)相互交流信息，讓信息的透明度進(jìn)一步增強(qiáng)。商業(yè)開(kāi)展綠色業(yè)務(wù)的一個(gè)首要前提就是掌握企業(yè)的具體信息，包括其今后的發(fā)展方向、產(chǎn)品的生產(chǎn)流程、產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程對(duì)環(huán)境的影響等，但很多時(shí)候其都無(wú)法憑借自身能力把掌握這部分信息[5]，所以就要求商業(yè)銀行同國(guó)家有關(guān)部門(mén)保持密切溝通，建立良好的合作關(guān)系，借以把自身的信息來(lái)源拓寬，只有充分了解企業(yè)的各項(xiàng)情況，才能判斷其是否與國(guó)家環(huán)境保護(hù)的相關(guān)政策相符，從而決定是否向其發(fā)放貸款。此此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)提供一個(gè)平臺(tái)供商業(yè)銀行在做貸款決策時(shí)進(jìn)行交流、共享信息，同時(shí)第一時(shí)間更新信息，從而花費(fèi)最小的成本收集信息，促進(jìn)信息透明度的提高，有助于將商業(yè)銀行在開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)時(shí)花費(fèi)的信息搜集成本有效降低。

2.3加大對(duì)綠色信貸產(chǎn)品體系的創(chuàng)新投入

對(duì)于商業(yè)銀行針對(duì)綠色信貸產(chǎn)品進(jìn)行的創(chuàng)新而言，十分關(guān)鍵，也極為重要。但在創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將企業(yè)、個(gè)人對(duì)綠色信貸產(chǎn)品的需求聯(lián)系起來(lái)，立足于此優(yōu)化商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。第一，在創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品前，銀行應(yīng)展開(kāi)深度調(diào)查，調(diào)查的對(duì)象就是環(huán)境型企業(yè)與“兩高一?！逼髽I(yè)，因?yàn)樗麄兪蔷G色信貸的主要參與者，調(diào)查的內(nèi)容則是詳細(xì)的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，之后根據(jù)調(diào)查結(jié)果，提供信貸優(yōu)惠利率給環(huán)保型企業(yè)，向“兩高一?！逼髽I(yè)提供技術(shù)改造及信貸產(chǎn)品，確保企業(yè)能夠在對(duì)節(jié)能減排技術(shù)進(jìn)行改造時(shí)，擁有充足的資金，使“兩高一?！毙袠I(yè)的發(fā)展模式得到有效轉(zhuǎn)變；第二，銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)同國(guó)際商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，經(jīng)常交流，開(kāi)發(fā)與我國(guó)具體狀況相吻合的有關(guān)產(chǎn)品，并通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)綠色產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新；第三，立足多元化原則對(duì)綠色信貸產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)，可以更好地滿足大眾需求，如加強(qiáng)信貸產(chǎn)品與銀行中間業(yè)務(wù)的聯(lián)系，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)大力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以提升自身的盈利水平。

2.4加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)

商業(yè)銀行要想推動(dòng)綠色信貸實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，就需要重視對(duì)綠色信貸專(zhuān)業(yè)人才的合理培養(yǎng)，因?yàn)椴徽撌蔷G色信貸的評(píng)估、審批、管理過(guò)程，還是創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品的過(guò)程，專(zhuān)業(yè)人才都發(fā)揮著至關(guān)重要的作用[6]。作為新興經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，綠色信貸在發(fā)展過(guò)程中缺乏人才方面的助力，因此商業(yè)銀行應(yīng)重視培養(yǎng)人才，對(duì)業(yè)務(wù)人員開(kāi)展針對(duì)性培訓(xùn)，使之能夠更好地識(shí)別環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行還可將高校資源利用起來(lái)，開(kāi)設(shè)與綠色信貸有關(guān)的課程，從而為商業(yè)銀行提供優(yōu)秀人才，助力其順利開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)。

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作者:許一凡 單位:蘇州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司