［摘要］隨著外資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)的擴(kuò)張，以及國(guó)內(nèi)銀行日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，推動(dòng)了各大銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。基于此，文章就郵政金融的轉(zhuǎn)型展開相關(guān)分析，針對(duì)階段性的成果與問題，提出了幾點(diǎn)轉(zhuǎn)型策略，即完善管理體系、拓展業(yè)務(wù)范圍、優(yōu)化業(yè)務(wù)渠道。

［關(guān)鍵詞］郵政金融轉(zhuǎn)型；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；業(yè)務(wù)渠道優(yōu)化

1郵政金融轉(zhuǎn)型工作存在的問題

11基礎(chǔ)能力建設(shè)有待加強(qiáng)。部分網(wǎng)點(diǎn)功能區(qū)分區(qū)不合理，營(yíng)銷氛圍不達(dá)標(biāo)。ATM?CRS等自助設(shè)備配備不足，缺少低柜服務(wù)區(qū)，簡(jiǎn)單、低附加值業(yè)務(wù)擠占柜臺(tái)資源。VIP客戶服務(wù)區(qū)面積較小，造成高端客戶流失。網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷氛圍布置，宣傳品陳列不足，客戶視覺感受和服務(wù)體驗(yàn)不好。12經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)水平落后。郵政機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的過程中，就其服務(wù)流程本質(zhì)上來說，與銀行業(yè)務(wù)并無區(qū)別，其特點(diǎn)在于為用戶提供符合用戶自身需求的金融服務(wù)。因此作為服務(wù)行業(yè)來說，郵政金融需要具備一定的服務(wù)意識(shí)，并根據(jù)意識(shí)培養(yǎng)郵政從業(yè)人員應(yīng)該具備的行為準(zhǔn)則和行業(yè)規(guī)范。然而在現(xiàn)實(shí)中本文發(fā)現(xiàn)，許多郵政從業(yè)人員在金融服務(wù)的過程中，幾乎沒有任何服務(wù)意識(shí)和能力，產(chǎn)品中心論過強(qiáng)導(dǎo)致其與用戶之間脫節(jié)，既漠視用戶需求，又不能深刻理解用戶服務(wù)，從而無法完成供應(yīng)商角色的轉(zhuǎn)型，十分不利于郵政轉(zhuǎn)型發(fā)展。13專業(yè)素質(zhì)亟待大幅提升。人員素質(zhì)不高和專業(yè)人才缺乏。網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作型人員多，缺乏產(chǎn)品營(yíng)銷和投資理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人才，導(dǎo)致金融產(chǎn)品與客戶能夠獲得的信息不對(duì)稱，營(yíng)銷意識(shí)淡薄。員工在服務(wù)客戶、識(shí)別客戶、營(yíng)銷客戶方面缺乏意識(shí)和專業(yè)技能，未發(fā)揮團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷資源和力量。14產(chǎn)品缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力?，F(xiàn)代服務(wù)行業(yè)的生命力在于創(chuàng)新，通過創(chuàng)新手段凸顯出自身服務(wù)所獨(dú)具的特色，從而吸引客戶，成為獨(dú)特的賣點(diǎn)，提升自身在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，從而搶占市場(chǎng)份額。就市場(chǎng)的角度考慮，郵政金融無論是在資本上還是在客戶資源當(dāng)中相較于傳統(tǒng)銀行的金融行業(yè)業(yè)態(tài)來說本身已經(jīng)不具備特殊優(yōu)勢(shì)，客戶在進(jìn)行服務(wù)選擇時(shí)會(huì)認(rèn)真對(duì)比金融服務(wù)的服務(wù)商在金融行業(yè)內(nèi)部的能力、發(fā)展、服務(wù)水平和產(chǎn)品增值空間等具體的內(nèi)容，隨著行業(yè)市場(chǎng)的擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸增加，郵政金融缺乏任何一項(xiàng)勢(shì)必都不會(huì)成為客戶所認(rèn)可的金融服務(wù)商。從目前郵政金融的發(fā)展來看，缺少創(chuàng)新，缺少對(duì)于客戶和產(chǎn)品的認(rèn)知，缺乏突出的核心競(jìng)爭(zhēng)力，仍舊是長(zhǎng)時(shí)間來制約其發(fā)展的痼疾。

2郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

21金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)方式向市場(chǎng)化靠攏。郵政金融主要面向的金融服務(wù)客戶為個(gè)人客戶和商貿(mào)客戶兩大種類，作為市場(chǎng)導(dǎo)向的目標(biāo)客戶，郵政金融想要取得發(fā)展，首先需要從運(yùn)營(yíng)手段當(dāng)中朝向客戶方向靠攏，深刻研究客戶特色和客戶需求，制定出與之相對(duì)應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)策略。首先，從個(gè)人客戶角度，郵政金融服務(wù)的內(nèi)部需要首先樹立起客戶為本的理念，認(rèn)真思考客戶需求以及與自身服務(wù)產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)。在面對(duì)客戶需求時(shí)，郵政企業(yè)可以著重開展客戶分類管理，對(duì)客戶情況以及客戶需求進(jìn)行分析，從而對(duì)客戶情況進(jìn)行掌握，便于開展分類管理，促進(jìn)產(chǎn)品的推廣。22建立郵政金融經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系。221建立郵政金融增值服務(wù)體系。利用郵政金融客戶和渠道優(yōu)勢(shì)，開展資產(chǎn)類與負(fù)債類業(yè)務(wù)組合營(yíng)銷，將小額信貸、消費(fèi)信貸、信用卡、公司業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品，與儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、代收、代付、代繳、等產(chǎn)品組合營(yíng)銷，為客戶提供多種資產(chǎn)增值服務(wù)，完善金融增值服務(wù)體系。222開展經(jīng)營(yíng)服務(wù)的信息化建設(shè)。傳統(tǒng)郵政想要發(fā)展現(xiàn)代化金融經(jīng)營(yíng)服務(wù)，需要利用到現(xiàn)代化的技術(shù)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，信息化建設(shè)已經(jīng)成為目前企業(yè)發(fā)展的重要手段，郵政企業(yè)在進(jìn)行金融轉(zhuǎn)型的過程中也可以充分利用信息化建設(shè)中已經(jīng)逐漸成熟的互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等手段為自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和市場(chǎng)信息的獲取能力添加砝碼。首先，經(jīng)營(yíng)服務(wù)手段中的重要內(nèi)容就是客戶的分析，對(duì)于客戶需求的掌握是使產(chǎn)品特色成型并與市場(chǎng)接軌的首要前提。以往客戶信息的獲取往往停留與客戶意見表格的填寫或者電話回訪等陳舊方式，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，客戶需求可以通過信息化的方式實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化和智能化，例如，在經(jīng)營(yíng)過程中充分融入全網(wǎng)數(shù)據(jù)的分析功能，使得經(jīng)營(yíng)過程更加動(dòng)態(tài)直觀，同時(shí)也更加具有針對(duì)性和目的性，并結(jié)合數(shù)據(jù)分析的內(nèi)容開展管理輔助與營(yíng)銷策略的建設(shè)。組建具有專業(yè)素養(yǎng)的數(shù)據(jù)分析隊(duì)伍，利用云計(jì)算手段對(duì)客戶資源和客戶需求做到充分的分析，并認(rèn)真聽取客戶意見，積極促進(jìn)自身產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)手段改革。23加強(qiáng)專業(yè)營(yíng)銷人才隊(duì)伍建設(shè)。一是樹立“以人為本”的人才觀念。轉(zhuǎn)型的根本是人的轉(zhuǎn)型，要始終堅(jiān)持“人盡其才，才盡其用”的用人原則，通過教育培訓(xùn)、激勵(lì)機(jī)制、平臺(tái)歷練等措施，培養(yǎng)一批素質(zhì)優(yōu)良、專業(yè)勝任、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的金融管理人才、營(yíng)銷人才和服務(wù)人才，夯實(shí)金融轉(zhuǎn)型地基。二是通過選拔、競(jìng)聘上崗等方式，優(yōu)中選優(yōu)，完善各級(jí)管理人員、督導(dǎo)員（含內(nèi)訓(xùn)師）、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)；建立健全職級(jí)晉升、資格認(rèn)證、專業(yè)培訓(xùn)和榮譽(yù)激勵(lì)制度，切實(shí)提升隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)，支撐金融轉(zhuǎn)型升級(jí)。三是考核機(jī)制。按照“戰(zhàn)略導(dǎo)向、適度考核、合理激勵(lì)”的原則，建立金融KPI績(jī)效考評(píng)體系?？?jī)效考核指標(biāo)設(shè)計(jì)要全面考慮發(fā)展與質(zhì)量，同步嘗試將各層級(jí)人、財(cái)、物等資源配置與金融轉(zhuǎn)型工作掛鉤獎(jiǎng)勵(lì)，將金融機(jī)具配置與業(yè)績(jī)凈增掛鉤、將資源分配與效能提升掛鉤，激發(fā)轉(zhuǎn)型動(dòng)力。24加快推動(dòng)營(yíng)銷轉(zhuǎn)型步伐。241基于互聯(lián)網(wǎng)的新型經(jīng)營(yíng)模式打造?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，許多極具創(chuàng)意的營(yíng)銷方式成為市場(chǎng)主流。例如依托消費(fèi)者所具有的認(rèn)同感消費(fèi)方式開展的粉絲經(jīng)濟(jì)，就是互聯(lián)網(wǎng)浪潮當(dāng)中所獨(dú)有的經(jīng)營(yíng)手段。郵政金融服務(wù)的改革和創(chuàng)新融入到互聯(lián)網(wǎng)中有其先天的優(yōu)勢(shì)，那就是客戶源廣泛、認(rèn)知度高、信譽(yù)度更強(qiáng)，從而深刻規(guī)避了互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)中經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間存在的不信任感。因此在新時(shí)代可以依托互聯(lián)網(wǎng)中舉足輕重的社交平臺(tái)如微博、微信等，通過社交方式開展?fàn)I銷宣傳與造勢(shì)，同時(shí)結(jié)合新媒體業(yè)務(wù)的營(yíng)銷創(chuàng)新，打造極具魅力和價(jià)值金融服務(wù)中心，吸引關(guān)注和粉絲，提升曝光度和關(guān)注度。同時(shí)，還應(yīng)該搭建完善的11185客戶服務(wù)中心，解決客戶問題，并完成客戶粉絲群體的引導(dǎo)。242技術(shù)手段更新打造快捷服務(wù)。首先要加快開展金融服務(wù)設(shè)備的迭代更新，對(duì)于老化的功能不全的設(shè)備要積極予以淘汰，并更換功能全面使用方便的新設(shè)備。例如，對(duì)于柜臺(tái)服務(wù)來說，傳統(tǒng)郵政所面臨的是業(yè)務(wù)辦理繁忙、客戶體驗(yàn)差等問題，因此可以引入大規(guī)模的多媒體服務(wù)終端來實(shí)現(xiàn)客戶的自助服務(wù)。例如，通過補(bǔ)登折機(jī)可以使客戶自行完成金融業(yè)務(wù)，降低等候時(shí)間，同時(shí)也可減輕柜臺(tái)壓力。此外，金融業(yè)務(wù)還需要借助電子渠道進(jìn)行發(fā)展。例如可以通過深入挖掘電子銀行的簽約客戶，精準(zhǔn)挖掘客戶需求，并通過改善客戶體驗(yàn)提升客戶黏度。

中國(guó)金融改革經(jīng)歷了三十多年的歷程，這一歷程伴隨著金融轉(zhuǎn)型的過程。從長(zhǎng)期來看，全球經(jīng)濟(jì)面臨再平衡的問題，而中國(guó)經(jīng)濟(jì)則面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整的艱巨任務(wù)，這些變化已經(jīng)并正在對(duì)中國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生深刻影響。同時(shí)，從金融領(lǐng)域來看，全球銀行業(yè)發(fā)生著深刻變化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也推出了一系列重大改革措施。為此，中國(guó)金融業(yè)不僅要關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)，而且還要適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、銀行業(yè)監(jiān)管變革和金融市場(chǎng)的變化，進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和整合。中國(guó)必須抓住全球金融轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，直面自身一系列瓶頸性難題，堅(jiān)決踏上金融轉(zhuǎn)型之路，以期長(zhǎng)遠(yuǎn)健康可持續(xù)發(fā)展。本文將重點(diǎn)研究從改革開放以來中國(guó)金融轉(zhuǎn)型的路徑，在“中國(guó)特色的發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)”的視角下，并根據(jù)中國(guó)金融的發(fā)展歷程，將金融轉(zhuǎn)型的路徑劃分為：初級(jí)發(fā)展階段（起步期→發(fā)展期→調(diào)整期）→進(jìn)化發(fā)展階段（危機(jī)期→后危機(jī)期→完善期）→高級(jí)發(fā)展階段（參與期→共同期→直接期）。

中國(guó)金融轉(zhuǎn)型初級(jí)發(fā)展階段

中國(guó)金融轉(zhuǎn)型初級(jí)發(fā)展階段（從1978年至2007年）：這一階段是中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體系擴(kuò)張運(yùn)行的時(shí)期。一方面中國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得了輝煌的成就，30年間經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)世界少有的年均9.8%的增長(zhǎng)速度。另一方面又積累了大量的矛盾和問題，粗放的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式導(dǎo)致高能耗、高物耗、高污染，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依靠物質(zhì)資源的投入來支撐，過度依賴出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，社會(huì)保障不健全，城鄉(xiāng)兩元結(jié)構(gòu)的矛盾加劇，收入差距日益擴(kuò)大，區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，資源利用缺乏可持續(xù)性，國(guó)內(nèi)需求特別是消費(fèi)需求不足等。這一階段的顯著特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)使經(jīng)濟(jì)總量呈現(xiàn)加速擴(kuò)張態(tài)勢(shì)，但充分凸顯了“三大”：經(jīng)濟(jì)規(guī)模大，成本壓力大，產(chǎn)能過大；三低：低端，低價(jià)，低利潤(rùn)。

從金融領(lǐng)域來看，這一階段金融轉(zhuǎn)型取得了輝煌成就，也充滿了曲折與爭(zhēng)議?？傮w而言，中國(guó)金融業(yè)基本完成了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，金融業(yè)已上升為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心產(chǎn)業(yè)，并有力地支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門的改革，適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需要。從金融轉(zhuǎn)型的路徑來看，這一階段大體上可以分為三個(gè)步驟：起步期→發(fā)展期→調(diào)整期。

1978年至1984年，是我國(guó)金融體系和結(jié)構(gòu)開始了制度調(diào)整的起步時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，金融體系和結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了變化，最主要表現(xiàn)在實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多元化，打破傳統(tǒng)制度一統(tǒng)天下的組織結(jié)構(gòu)，建立了二級(jí)銀行制度的框架。顯著特點(diǎn)是金融制度變革的發(fā)生時(shí)期，新機(jī)構(gòu)和舊機(jī)制并存，機(jī)構(gòu)是新的，但制度安排的運(yùn)行機(jī)制基本上是舊機(jī)制起支配作用。

1985年至1996年，是我國(guó)金融體系走向市場(chǎng)化的發(fā)展時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，金融基本制度進(jìn)行了一系列的制度創(chuàng)新，為金融市場(chǎng)建立了初步框架。顯著特點(diǎn)是金融宏觀調(diào)控向間接調(diào)控過渡，從單一的行政型調(diào)控向運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)變。資金管理從統(tǒng)存統(tǒng)貸轉(zhuǎn)變?yōu)椴铑~包干的基礎(chǔ)上，繼而推進(jìn)到差額控制和實(shí)存實(shí)貸，由指標(biāo)管理過渡到資金管理；金融調(diào)控也從單一的行政手段直接調(diào)控向市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制調(diào)整，從開始的控制貸款規(guī)模，逐步啟用中央銀行的三大政策工具，發(fā)展到以比例管理徹底取代貸款規(guī)模控制。

摘要：本文重點(diǎn)研究改革開放以來中國(guó)金融轉(zhuǎn)型的路徑，在“中國(guó)特色的發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)”的視角下，并根據(jù)中國(guó)金融的發(fā)展歷程，將金融轉(zhuǎn)型的路徑劃分為：初級(jí)發(fā)展階段（起步期、發(fā)展期和調(diào)整期）、進(jìn)化發(fā)展階段（危機(jī)期、后危機(jī)期和完善期）和高級(jí)發(fā)展階段（參與期、共同期和直接期）。

關(guān)鍵詞：中國(guó)金融國(guó)際金融轉(zhuǎn)型路徑

中國(guó)金融改革經(jīng)歷了三十多年的歷程，這一歷程伴隨著金融轉(zhuǎn)型的過程。從長(zhǎng)期來看，全球經(jīng)濟(jì)面臨再平衡的問題，而中國(guó)經(jīng)濟(jì)則面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整的艱巨任務(wù)，這些變化已經(jīng)并正在對(duì)中國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生深刻影響。同時(shí)，從金融領(lǐng)域來看，全球銀行業(yè)發(fā)生著深刻變化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也推出了一系列重大改革措施。為此，中國(guó)金融業(yè)不僅要關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)，而且還要適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、銀行業(yè)監(jiān)管變革和金融市場(chǎng)的變化，進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和整合。中國(guó)必須抓住全球金融轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，直面自身一系列瓶頸性難題，堅(jiān)決踏上金融轉(zhuǎn)型之路，以期長(zhǎng)遠(yuǎn)健康可持續(xù)發(fā)展。本文將重點(diǎn)研究從改革開放以來中國(guó)金融轉(zhuǎn)型的路徑，在“中國(guó)特色的發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)”的視角下，并根據(jù)中國(guó)金融的發(fā)展歷程，將金融轉(zhuǎn)型的路徑劃分為：初級(jí)發(fā)展階段（起步期→發(fā)展期→調(diào)整期）→進(jìn)化發(fā)展階段（危機(jī)期→后危機(jī)期→完善期）→高級(jí)發(fā)展階段（參與期→共同期→直接期）。

一、中國(guó)金融轉(zhuǎn)型初級(jí)發(fā)展階段

中國(guó)金融轉(zhuǎn)型初級(jí)發(fā)展階段（從1978年至2007年）：這一階段是中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體系擴(kuò)張運(yùn)行的時(shí)期。一方面中國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得了輝煌的成就，30年間經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)世界少有的年均9.8%的增長(zhǎng)速度。另一方面又積累了大量的矛盾和問題，粗放的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式導(dǎo)致高能耗、高物耗、高污染，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依靠物質(zhì)資源的投入來支撐，過度依賴出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，社會(huì)保障不健全，城鄉(xiāng)兩元結(jié)構(gòu)的矛盾加劇，收入差距日益擴(kuò)大，區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，資源利用缺乏可持續(xù)性，國(guó)內(nèi)需求特別是消費(fèi)需求不足等。這一階段的顯著特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)使經(jīng)濟(jì)總量呈現(xiàn)加速擴(kuò)張態(tài)勢(shì)，但充分凸顯了“三大”：經(jīng)濟(jì)規(guī)模大，成本壓力大，產(chǎn)能過大；三低：低端，低價(jià)，低利潤(rùn)。

從金融領(lǐng)域來看，這一階段金融轉(zhuǎn)型取得了輝煌成就，也充滿了曲折與爭(zhēng)議?？傮w而言，中國(guó)金融業(yè)基本完成了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，金融業(yè)已上升為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心產(chǎn)業(yè)，并有力地支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門的改革，適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需要。從金融轉(zhuǎn)型的路徑來看，這一階段大體上可以分為三個(gè)步驟：起步期→發(fā)展期→調(diào)整期。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革貫穿于“十三五”經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全過程。本文論述了中央政府提出的供應(yīng)商結(jié)構(gòu)改革的內(nèi)涵、重要性、主要任務(wù)和配套措施，結(jié)合貴州省的實(shí)際情況，探討如何推進(jìn)貴州省結(jié)構(gòu)性養(yǎng)老金改革。分析農(nóng)村金融對(duì)貴州省農(nóng)業(yè)供給結(jié)構(gòu)改革的支持的發(fā)展現(xiàn)狀，探討農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有效性和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的可行性，運(yùn)用模糊層次分析法、效用系數(shù)法和多元線性回歸模型對(duì)貴州省農(nóng)村融資的效益進(jìn)行分析，建議地方政府繼續(xù)支持農(nóng)村融資，確保農(nóng)村金融供給的連續(xù)性，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)農(nóng)村金融體系服務(wù)創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給體制改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵

“十三五”期間，供給結(jié)構(gòu)改革貫穿于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全過程，在各個(gè)產(chǎn)業(yè)與行業(yè)均有所體現(xiàn)。應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)供應(yīng)商結(jié)構(gòu)改革的豐富內(nèi)涵、意義、主要任務(wù)和政治方向，保證供應(yīng)和需求應(yīng)商結(jié)構(gòu)改革不偏離方向和誤解。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在金錢方面也有積極和消極的方面。需求是指消費(fèi)者在特定時(shí)間以特定價(jià)格想要并可以購(gòu)買的商品數(shù)量。交貨是指市場(chǎng)參與者準(zhǔn)備好并能夠在規(guī)定時(shí)間內(nèi)以規(guī)定價(jià)格生產(chǎn)的商品數(shù)量。為了在一定的價(jià)格水平上實(shí)現(xiàn)供需平衡，市場(chǎng)平衡和供給相互作用，相互影響。中央政府提出的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革包括通過增加投資、消費(fèi)和出口促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的傳統(tǒng)任務(wù)，以及供給側(cè)增長(zhǎng)和提高勞動(dòng)力的質(zhì)量和效率。改革扭曲的要素配置和供求結(jié)構(gòu)，消除產(chǎn)能過剩、效率低下和供給不足。促進(jìn)創(chuàng)新，提高優(yōu)質(zhì)護(hù)理績(jī)效。減少國(guó)家干預(yù)，便利市場(chǎng)準(zhǔn)入，促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，激活市場(chǎng)參與者。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的理論基礎(chǔ)是社會(huì)主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。這不是西方社會(huì)學(xué)派理論的真實(shí)復(fù)制品?；谘芯恐袊?guó)經(jīng)濟(jì)的新情況、新問題，提出發(fā)展和管理社會(huì)主義現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新路徑。目的在于了解并適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)滯后體制和經(jīng)濟(jì)改革。貴州省轉(zhuǎn)型升級(jí)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的現(xiàn)實(shí)影響因素貴州省轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展現(xiàn)狀供給結(jié)構(gòu)的失衡意味著中國(guó)市場(chǎng)供給體系中快速增長(zhǎng)的中產(chǎn)階級(jí)無法跟上消費(fèi)模式的變化。要求將低質(zhì)量產(chǎn)品模式轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量產(chǎn)品發(fā)展模式，迎合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的需求。當(dāng)前新的科技革命與產(chǎn)業(yè)改革不斷加速，供需轉(zhuǎn)移已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的最大障礙。產(chǎn)品生產(chǎn)已經(jīng)難以滿足消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)需求，產(chǎn)品生產(chǎn)得到外向型需求不足，部分行業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩。因此，應(yīng)當(dāng)激活與發(fā)展生產(chǎn)要素，推進(jìn)供給結(jié)構(gòu)改革，優(yōu)化和提高要素供給配置效率。不斷優(yōu)化原材料供給、創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)力。

貴州省轉(zhuǎn)型升級(jí)的農(nóng)村金融供給方面

農(nóng)業(yè)供給結(jié)構(gòu)改革是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，要求政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)單位和其他相關(guān)機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給結(jié)構(gòu)改革?！稗r(nóng)村地區(qū)投資和創(chuàng)新的主要形式是支持農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民。農(nóng)村金融重要目的在于增加農(nóng)村金融投資和創(chuàng)新?！叭r(nóng)”財(cái)政投入主要用于農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利和扶貧。因此，政府對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的支持應(yīng)當(dāng)依據(jù)農(nóng)業(yè)、林業(yè)和水的支出指數(shù)。作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，貴州省在農(nóng)業(yè)、林業(yè)和水管理方面的支出最高。從2016年到2019年，作為農(nóng)業(yè)大省，貴州省在農(nóng)業(yè)、林業(yè)和水資源方面的支出居首位。從2016年到2019年，貴州省的農(nóng)業(yè)、林業(yè)和水資源支出占總公共支出的20.30%左右。貴州省稅務(wù)廳設(shè)立扶貧專項(xiàng)基金，成功推進(jìn)了農(nóng)業(yè)供給結(jié)構(gòu)改革。本文根據(jù)資源型城市的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題和實(shí)證分析的結(jié)果，從供給、結(jié)構(gòu)改革、產(chǎn)業(yè)改革和要素改革等方面提出了資源型城市轉(zhuǎn)型的新思路。貴州省轉(zhuǎn)型升級(jí)商業(yè)銀行融資問題在國(guó)家不斷推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)供給體制改革的浪潮中，貴州商業(yè)銀行積極響應(yīng)政策，不斷加強(qiáng)“三農(nóng)”農(nóng)村金融轉(zhuǎn)移，不斷尋求農(nóng)村融資創(chuàng)新。當(dāng)前已經(jīng)推出了“農(nóng)機(jī)貸款”、“農(nóng)業(yè)貸款”和“住房貸款”等農(nóng)村金融產(chǎn)品。通過查閱相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)商業(yè)銀行為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)融資的規(guī)模，使用一般商業(yè)銀行的分行數(shù)量和貸款總額，對(duì)貴州省農(nóng)業(yè)供給結(jié)構(gòu)改革的有效供給進(jìn)行排序，如表1所示。（數(shù)據(jù)來源：貴州省統(tǒng)計(jì)年鑒與貴州省各級(jí)政府網(wǎng)站）在分析資源型城市轉(zhuǎn)型機(jī)制和轉(zhuǎn)型要素的基礎(chǔ)上，建立資源型城市轉(zhuǎn)型指標(biāo)評(píng)價(jià)體系和綜合評(píng)價(jià)模型。本文對(duì)貴州省切實(shí)有效的農(nóng)業(yè)供給結(jié)構(gòu)改革進(jìn)行分類。分析資源型城市供給與轉(zhuǎn)型層面結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)在邏輯，以及新時(shí)代背景下資源型城市轉(zhuǎn)型帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。對(duì)不同類型資源型城市進(jìn)行實(shí)證研究。定量研究從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的角度開展，擴(kuò)大評(píng)估方法的范圍。制定有針對(duì)性的資源型城市轉(zhuǎn)型發(fā)展功能路徑，加快資源型城市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)生態(tài)文明建設(shè)目標(biāo)。貴州省轉(zhuǎn)型升級(jí)探新路改革創(chuàng)新促發(fā)展產(chǎn)業(yè)升級(jí)是生存前提更是發(fā)展使命貴州省政府已加大支持力度，確保農(nóng)村金融的持續(xù)提供。建立風(fēng)險(xiǎn)平衡機(jī)制，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)銀行貸款等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村融資薄弱，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)投資時(shí)存在較多忌憚。各級(jí)政府通過預(yù)算支出推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給結(jié)構(gòu)改革，協(xié)調(diào)農(nóng)村融資與可持續(xù)貿(mào)易的矛盾，繼續(xù)支持農(nóng)村融資，為農(nóng)村發(fā)展提供資金。建立農(nóng)村金融服務(wù)保障體系，進(jìn)一步完善利率均衡機(jī)制，縮小風(fēng)險(xiǎn)供求差距。根據(jù)《貴州省統(tǒng)計(jì)年鑒》和各級(jí)政府網(wǎng)站，貴州省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)過于統(tǒng)一。農(nóng)村商業(yè)銀行、信用合作社和小額信貸合作社的數(shù)量較低。近年來，貴州省采取各種措施提高農(nóng)村金融供給水平，但效果并不理想。相關(guān)規(guī)章制度不完善是造成這種情況的原因之一。

地方政府提高支持力度確保農(nóng)村金融的供給能夠延續(xù)

摘要：對(duì)于現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大趨勢(shì)而言，金融企業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)控不可缺少的方法。供給側(cè)改革視域下，金融企業(yè)只有實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)才能創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)鏈，符合時(shí)展。本篇文章將從供給側(cè)改革視域下金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展的意義和供給側(cè)改革視域下的金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展策略，對(duì)供給側(cè)改革視域下的金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；金融企業(yè)；轉(zhuǎn)型升級(jí)

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入高質(zhì)量發(fā)展階段，而經(jīng)濟(jì)的瓶頸期也隨之到來，如何打破經(jīng)濟(jì)僵局是金融企業(yè)需要思考的，而供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革是金融企業(yè)最有效的手段。金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的發(fā)展更好的為實(shí)體企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。只有通過金融行業(yè)進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)供給鏈作用的升級(jí)轉(zhuǎn)型之路，為經(jīng)濟(jì)瓶頸期金融企業(yè)發(fā)展提供突破口，為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)改革的金融服務(wù)工作提供更好的條件。

一、供給側(cè)改革視域下金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展的意義

對(duì)于經(jīng)濟(jì)體制飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)方，必須利用供給側(cè)改革來完成自我的轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。因?yàn)楣┙o側(cè)改革首先可以為金融企業(yè)規(guī)避更多金融風(fēng)險(xiǎn)而利于企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另外供給側(cè)改革是通過優(yōu)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)配置，使供給與需求相平衡發(fā)展來完成經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；最后供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革可以提升金融企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力，使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)突破口和經(jīng)濟(jì)體制的補(bǔ)充完善。

二、供給側(cè)改革視域下的金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展策略

今年全國(guó)金融工作會(huì)議召開后，國(guó)有商業(yè)銀行改革和金融資產(chǎn)管理公司的商業(yè)化轉(zhuǎn)型成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。國(guó)家財(cái)政部《關(guān)于建立金融資產(chǎn)管理公司處置回收目標(biāo)考核責(zé)任制的通知》，2004年3月3日正式頒布實(shí)施。這份文件規(guī)定：四大金融資產(chǎn)管理公司債權(quán)資產(chǎn)處置實(shí)施現(xiàn)金回收率和費(fèi)用率指標(biāo)目標(biāo)責(zé)任制，全部債權(quán)資產(chǎn)將在2006年年底以前處置完畢；從2004年起各金融資產(chǎn)管理公司開始向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，開展現(xiàn)有不良資產(chǎn)處置任務(wù)以外的業(yè)務(wù)。在完成責(zé)任目標(biāo)的前提下實(shí)現(xiàn)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，將是金融資產(chǎn)管理公司一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。本文將分析金融資產(chǎn)管理公司商業(yè)化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)。

金融資產(chǎn)管理公司商業(yè)化發(fā)展目標(biāo)的重新定位

我國(guó)于1999年和2000年相繼成立了四家金融資產(chǎn)管理公司，華融、信達(dá)、東方和長(zhǎng)城。根據(jù)2000年11月1日國(guó)務(wù)院第32次常務(wù)會(huì)議通過、2000年11月10日實(shí)施的《金融資產(chǎn)管理公司條例》，我國(guó)金融資產(chǎn)管理公司的主要目的是“處理國(guó)有銀行不良貸款，促進(jìn)國(guó)有銀行和國(guó)有企業(yè)的改革和發(fā)展”，主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是“最大限度保全資產(chǎn)、減少損失”?？梢?，我國(guó)當(dāng)時(shí)成立金融資產(chǎn)管理公司的目的和目標(biāo)都是明確的。

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革開放發(fā)生了一系列變化，進(jìn)一步明確金融資產(chǎn)管理公司的目標(biāo)定位成為一個(gè)新的問題。首先，我國(guó)國(guó)有銀行和國(guó)有企業(yè)的改革進(jìn)入了“建立國(guó)有資產(chǎn)管理體制”的新階段。其次，我國(guó)于2001年11月加入世界貿(mào)易組織，對(duì)外開放進(jìn)入了“與國(guó)際體制接軌”的新階段。再次，由于金融資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)形成了一個(gè)新的不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款出現(xiàn)了市場(chǎng)化處置的趨勢(shì)。在這樣的改革開放新形勢(shì)下，我國(guó)如何定位金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展目標(biāo)，就關(guān)乎改革開放的大局。

縱觀各國(guó)金融資產(chǎn)管理公司發(fā)展，金融資產(chǎn)管理公司的目標(biāo)定位可以分為政策性機(jī)構(gòu)和商業(yè)性機(jī)構(gòu)兩種，也有的是從政策性機(jī)構(gòu)演變?yōu)樯虡I(yè)性機(jī)構(gòu)的。如果我國(guó)依舊堅(jiān)持金融資產(chǎn)管理公司的政策性機(jī)構(gòu)定位，那么就應(yīng)該按照已經(jīng)通過的《金融資產(chǎn)管理?xiàng)l例》，在國(guó)有商業(yè)銀行改革過程中，把不良貸款進(jìn)一步剝離到金融資產(chǎn)管理公司處置，對(duì)“債轉(zhuǎn)股”企業(yè)的股權(quán)也依然是階段性持有。如果我國(guó)考慮把金融資產(chǎn)管理公司定位為商業(yè)性機(jī)構(gòu)，那么就應(yīng)該重新配置金融資產(chǎn)管理公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步完善金融資產(chǎn)管理公司對(duì)“債轉(zhuǎn)股”企業(yè)的有效治理，并相應(yīng)改變《金融資產(chǎn)管理公司條例》。2003年10月，中共中央第十六屆三中全會(huì)通過了《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，提出“完善金融資產(chǎn)管理公司運(yùn)行機(jī)制”的目標(biāo)，肯定了金融資產(chǎn)管理公司商業(yè)化的方向。

金融資產(chǎn)管理公司如何選擇自己的商業(yè)發(fā)展目標(biāo)就成為發(fā)展的首要問題。目前信達(dá)公司提出了綜合性資產(chǎn)管理公司的商業(yè)化發(fā)展目標(biāo)，即“以處置不良金融資產(chǎn)為主、具備投資銀行功能和資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)功能、具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的綜合性資產(chǎn)管理公司”。這個(gè)商業(yè)化目標(biāo)，還只是從業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)功能和法律形式角度進(jìn)行考慮的形式層次定位，沒有準(zhǔn)確定位公司在未來資本市場(chǎng)和企業(yè)控制市場(chǎng)上的核心特征，機(jī)構(gòu)投資者和產(chǎn)業(yè)投資者這兩種資本市場(chǎng)角色的核心能力是完全不同的?？梢?，確立什么樣的商業(yè)化發(fā)展目標(biāo)，成為金融資產(chǎn)管理公司發(fā)展的首要挑戰(zhàn)。

一、區(qū)域金融創(chuàng)新對(duì)投資轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響作用機(jī)制

區(qū)域金融創(chuàng)新對(duì)投資轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響作用機(jī)制主要表現(xiàn)在三方面：一是減少交易成本。通過區(qū)域金融創(chuàng)新減少交易成本的主要原因是，應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)和設(shè)備減少了空間距離所造成的成本費(fèi)用，技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新的作用尤其顯著。二是增加資產(chǎn)流動(dòng)性。區(qū)域金融市場(chǎng)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和組織創(chuàng)新提供了更加豐富靈活的投融資渠道，使全社會(huì)資金融通更為順利，從而滿足了各類投資者的各種需求；同時(shí)，區(qū)域金融制度創(chuàng)新逐漸放松和消除了一些投融資限制，放寬了投融資者進(jìn)入金融市場(chǎng)的門檻，大大增強(qiáng)了金融業(yè)對(duì)社會(huì)投融資需求的滿足能力。三是降低價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。具有轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)功能的金融衍生工具（金融期貨、金融期權(quán)和遠(yuǎn)期利率協(xié)議等）創(chuàng)新，增強(qiáng)了金融系統(tǒng)穩(wěn)定性，改進(jìn)了市場(chǎng)有效性，降低了價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生上述作用機(jī)制的根本原因是，區(qū)域金融創(chuàng)新造成實(shí)際投資的利率敏感性減弱，而金融投資的利率敏感性增強(qiáng)。這是因?yàn)閷?shí)物資本與債券、股票、貨幣等金融工具之間不具有完全替代性，不同資產(chǎn)之間不能完全替代，從而使得實(shí)際投資與金融投資對(duì)利率的反應(yīng)不一致，即非對(duì)稱性利率彈性。一方面，從實(shí)際投資看，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理告訴我們，利率下降會(huì)導(dǎo)致實(shí)際投資上升，但區(qū)域金融創(chuàng)新增加了投資者資金獲取渠道，提高了投資者資金的可獲得性，從而改變了投資者對(duì)利率變動(dòng)的反應(yīng)模式，即使在利率下降情況下，實(shí)際投資上升并沒有那么多，最終實(shí)際投資的利率敏感性隨著金融創(chuàng)新發(fā)展而削弱；另一方面，從金融投資看，區(qū)域金融創(chuàng)新增加了金融資產(chǎn)種類，使得交易成本降低，方便了各類資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換，使得金融資產(chǎn)價(jià)格對(duì)利率變動(dòng)的反應(yīng)加速，最終導(dǎo)致金融投資對(duì)利率的敏感性增強(qiáng)。區(qū)域金融創(chuàng)新對(duì)投資轉(zhuǎn)型升級(jí)的宏觀影響途徑如圖1所示。由圖1可知，不管是以銀行為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新還是以資本市場(chǎng)為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新，都對(duì)區(qū)域金融投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化具有至關(guān)重要的作用。如通過資本市場(chǎng)上的債券和股票等直接金融工具的流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)管理和信息提示功能，借助價(jià)值資本的流動(dòng)帶動(dòng)其他生產(chǎn)要素在更廣闊的空間轉(zhuǎn)移，在一定程度上削弱了生產(chǎn)要素轉(zhuǎn)移和重新組合時(shí)所遇到的空間和介質(zhì)方面的障礙，從而消除投資領(lǐng)域分割狀況并有效推進(jìn)投資結(jié)構(gòu)調(diào)整。區(qū)域金融創(chuàng)新通過風(fēng)險(xiǎn)管理、信息揭示、公司治理和儲(chǔ)蓄動(dòng)員四大功能，降低交易成本、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、提高投資效率和優(yōu)化要素配置四條途徑，最終影響投資轉(zhuǎn)型升級(jí)。區(qū)域金融創(chuàng)新對(duì)投資轉(zhuǎn)型升級(jí)的微觀影響途徑如圖2所示。

二、浙江區(qū)域金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，浙江金融業(yè)規(guī)模呈現(xiàn)出持續(xù)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。2012年浙江省金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模分別達(dá)到66679億元和59509億元，分別是2007年的2.3倍和2.4倍，分別居全國(guó)第4位和第2位；共有境內(nèi)上市公司246家，比2007年增加了126家，其中境內(nèi)上市公司數(shù)和中小企業(yè)板上市公司數(shù)均居全國(guó)第2位；證券和期貨交易額分別占全國(guó)交易總額的10.5%和13%；金融業(yè)增加值達(dá)2965.5億元，五年間年均增長(zhǎng)14.4%[7]。截至2012年底，浙江省共有3家政策性銀行、5家國(guó)有大型銀行、12家股份制商業(yè)銀行、11家外資銀行、165家中小法人銀行機(jī)構(gòu)、4家資產(chǎn)管理公司、14家證券和期貨類總部、74家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，共設(shè)立小額貸款公司277家、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社58家、農(nóng)村保險(xiǎn)互助社1家、省級(jí)擔(dān)保公司2家[7]。浙江區(qū)域金融創(chuàng)新取得了較好的成績(jī)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.地方金融業(yè)“浙銀品牌”初步確立

浙江地方銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為依托，以產(chǎn)權(quán)制度改革為突破口，以體制機(jī)制創(chuàng)新為著力點(diǎn)，改革步伐不斷加快。通過抓住中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的推出、境外上市等重要機(jī)遇推進(jìn)企業(yè)多渠道上市融資，證券市場(chǎng)的“浙江板塊”加速崛起；通過不斷完善保險(xiǎn)體系，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)的“浙江亮點(diǎn)”逐步顯現(xiàn)；通過整合重組、增資擴(kuò)股、改制上市等多種途徑，浙商證券、浙商銀行、財(cái)通證券、信泰人壽、浙商保險(xiǎn)、浙商信托、浙商基金、浙商期貨、浙商租賃等“浙商系列”總部金融機(jī)構(gòu)的影響力逐步增強(qiáng)。私募股權(quán)市場(chǎng)迅速發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量、管理資本量和投資項(xiàng)目數(shù)均躋身全國(guó)前列；地方產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，初步建立了未上市公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革取得重大進(jìn)展，形成了地方政府、國(guó)有企業(yè)、外資、民營(yíng)企業(yè)、員工共同持股的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)。如寧波銀行躋身國(guó)內(nèi)首批上市的城市商業(yè)銀行的行列，臺(tái)州銀行、泰隆銀行、民泰銀行和稠州銀行在全國(guó)率先改制為民營(yíng)商業(yè)銀行，2012年新增寧波東海銀行、寧波國(guó)際銀行2家城市商業(yè)銀行，13家城市商業(yè)銀行絕大部分實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展[7]。“浙商系列”總部金融機(jī)構(gòu)日益壯大，經(jīng)過存量整合、增量拓展，呈現(xiàn)“浙銀品牌”，知名度與影響力日益擴(kuò)大，對(duì)地方金融業(yè)的引領(lǐng)作用日益顯現(xiàn)。

［提要］在金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)與考驗(yàn)，如何通過行之有效的方法與策略，全面優(yōu)化提升銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型整體成效備受業(yè)內(nèi)關(guān)注?；诖耍疚慕榻B商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性，分析金融科技時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及存在的問題，并結(jié)合相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從多個(gè)角度探討金融科技時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的有效路徑。

關(guān)鍵詞：金融科技時(shí)代；商業(yè)銀行；網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型；方法策略

隨著商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)狀況的加劇，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展勢(shì)在必行。在金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行有必要立足自身實(shí)際，精準(zhǔn)把握網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性與緊迫性，靈活運(yùn)用多樣化的方法與策略，全面推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的綜合成效。

一、研究背景

金融科技的發(fā)展與實(shí)踐運(yùn)用，為商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理帶來了更為豐富的技術(shù)手段與載體，使商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)成本與效率管控、客戶拓展等方面擁有了更加靈活的工具，使得傳統(tǒng)技術(shù)背景下難以完成的任務(wù)目標(biāo)更具實(shí)現(xiàn)可能。近年來，國(guó)家相關(guān)部門高度重視商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的大力推進(jìn)及實(shí)施，在細(xì)化運(yùn)用金融科學(xué)技術(shù)方法、強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型實(shí)施流程等方面制定并推行了一系列重要導(dǎo)向性政策與規(guī)定，為新時(shí)期商業(yè)銀行高質(zhì)高效地進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了基本遵循與導(dǎo)向，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與科技手段深度融合領(lǐng)域取得了令人矚目的現(xiàn)實(shí)成就，積累了豐富而寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，彰顯了商業(yè)銀行等金融領(lǐng)域的科技性、時(shí)代性與綜合性等特征。同時(shí)，各類商業(yè)銀行同樣在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型及金融科技方法運(yùn)用等方面進(jìn)行了積極探索，提升了自身硬件能力、服務(wù)能力和業(yè)務(wù)拓展能力，增進(jìn)了銀行網(wǎng)點(diǎn)與客戶之間的情感交流，逐步適應(yīng)了金融科技環(huán)境下的商業(yè)挑戰(zhàn)，充分迎合了金融科技與多元金融帶來的變化。盡管如此，受銀行組織結(jié)構(gòu)與服務(wù)流程等方面影響，當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型實(shí)踐中依舊存在諸多短板，服務(wù)時(shí)效和服務(wù)質(zhì)量尚有較大提升空間，銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力仍有待提升。上述背景下，深入探討商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的有效路徑與方法，具有極為深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型必要性分析

背景金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型決定著現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)型，中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展必須服務(wù)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)及其產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型這一重大主題。可以預(yù)見，“十二五”期間，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)必然為金融業(yè)提出更新更高的要求，帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

“十二五”期間，國(guó)內(nèi)金融業(yè)需要及時(shí)跟進(jìn)，縝密組織，把握產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)脈絡(luò)，找準(zhǔn)金融服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)，在為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供及時(shí)高效服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的新發(fā)展和新跨越。

加快構(gòu)建多元靈活的金融體系，有效擴(kuò)大金融的覆蓋面和滲透力。在保持國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的金融體系格局基礎(chǔ)上，探索建立多種形式的新型金融組織。一是大力推進(jìn)專業(yè)性、區(qū)域性銀行組織的建設(shè)。繼續(xù)發(fā)展各類股份制商業(yè)銀行，加快社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等小型金融組織的建設(shè)。特別是要解決好老少邊窮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。二是大力發(fā)展各類非銀金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)各地區(qū)的不同情況和需求，發(fā)展證券、保險(xiǎn)、信托、期貨、金融租賃、擔(dān)保、資產(chǎn)管理等機(jī)構(gòu)，拓寬當(dāng)?shù)氐耐度谫Y渠道。

加快間接融資創(chuàng)新，構(gòu)筑多層次信貸市場(chǎng)，滿足不同層次的金融需求。國(guó)有政策性銀行要發(fā)揮政策帶動(dòng)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持，為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式奠定基礎(chǔ)。國(guó)有股份制商業(yè)銀行要積極支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，充分發(fā)揮主渠道作用，支持企業(yè)做優(yōu)做大。地方商業(yè)銀行要充分發(fā)揮層次少、決策快、服務(wù)靈活的特色優(yōu)勢(shì)，成為推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的引擎。通過建立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，充分發(fā)揮資金輔助作用，大力支持“三農(nóng)”和特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

加快直接融資創(chuàng)新，發(fā)揮其推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的作用和功效。一是利用多層次資本市場(chǎng)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。要大力發(fā)展包括發(fā)行股票、債券和資金信托等直接融資方式，以拓寬各行業(yè)、地區(qū)的融資渠道。推動(dòng)包括主板、中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)在內(nèi)的企業(yè)上市進(jìn)程，以此為突破口，推動(dòng)企業(yè)提升管理水平，做大做強(qiáng)。二是加快債券市場(chǎng)發(fā)展步伐。允許優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)行債券，增強(qiáng)其直接融資能力。加快發(fā)展企業(yè)債券，包括上市公司發(fā)行公司債券以及短期融資券和中長(zhǎng)期企業(yè)債券，爭(zhēng)取在利用債券市場(chǎng)方面有所突破。三是建立場(chǎng)外交易市場(chǎng)。產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)是中小企業(yè)要素配置的重要平臺(tái)，可以促進(jìn)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開展，通過協(xié)議轉(zhuǎn)讓、拍賣等多種形式處置所質(zhì)押的產(chǎn)權(quán)，解除銀行的后顧之憂。四是積極發(fā)展期貨市場(chǎng)。進(jìn)一步加強(qiáng)大宗商品期貨的上市研究論證工作，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)利用期貨市場(chǎng)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。五是大力推進(jìn)上市公司并購(gòu)重組，促進(jìn)上市公司完善治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)。

加快保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建多層次保險(xiǎn)體系，壯大抵御和化解產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)基礎(chǔ)。一是明確現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)環(huán)保業(yè)、新資源開發(fā)業(yè)、新材料加工業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)的政策屬性以及在產(chǎn)業(yè)保護(hù)制度中的地位，明確規(guī)定一些涉及國(guó)計(jì)民生長(zhǎng)遠(yuǎn)利益但在一定時(shí)期內(nèi)又有著較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)目標(biāo)、保障范圍、保障水平。二是立足現(xiàn)有保險(xiǎn)資源的組合和優(yōu)化，推進(jìn)商業(yè)性保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)三者有機(jī)組合的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系的建設(shè)。探索適合各地經(jīng)濟(jì)實(shí)體的多種形式的信用擔(dān)保體系，組建符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的政策性擔(dān)保公司，鼓勵(lì)設(shè)立會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司等，解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。三是發(fā)展包括行業(yè)性中小企業(yè)貸款應(yīng)急基金、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多層次、多形式擔(dān)保組織，拓寬貸款品種和抵質(zhì)押品范圍。通過免征營(yíng)業(yè)稅、準(zhǔn)備金提取和代償損失稅前扣除等政策，調(diào)動(dòng)中小企業(yè)投資公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性。積極擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)新興行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)新興行業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。四是優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、渠道結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)，把提高創(chuàng)新能力作為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要手段。

摘要：美國(guó)次貸危機(jī)逐漸演變?yōu)閲?guó)際金融危機(jī)，不僅波及到歐洲、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，轉(zhuǎn)型國(guó)家也受到影響。本文分析此次國(guó)際金融危機(jī)對(duì)轉(zhuǎn)型國(guó)家的影響，剖析其深層根源，并提出增強(qiáng)宏觀調(diào)控、深化轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等應(yīng)對(duì)思路。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)；持續(xù)發(fā)展

愈演愈烈的國(guó)際金融危機(jī)對(duì)新興轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體產(chǎn)生巨大沖擊，一些轉(zhuǎn)型國(guó)家經(jīng)濟(jì)甚至瀕臨破產(chǎn)的危機(jī)。為什么看起來蒸蒸日上的快速發(fā)展的轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)在外部沖擊下發(fā)生劇烈波動(dòng)和倒退呢?深入分析其原因，對(duì)轉(zhuǎn)型中的新興經(jīng)濟(jì)體尋求克服危機(jī)、持續(xù)發(fā)展的路徑意義重大。

一、國(guó)際金融危機(jī)對(duì)轉(zhuǎn)型國(guó)家的影響

始于上世紀(jì)后半葉的世界性計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大轉(zhuǎn)型，使近30個(gè)轉(zhuǎn)型國(guó)家相繼擺脫了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的經(jīng)濟(jì)停滯狀態(tài)，逐漸走上了加速發(fā)展道路。中國(guó)保持了30年年均9.8％的高增長(zhǎng)，越南取得了22年的快速增長(zhǎng)，中東歐和波羅的海國(guó)家分別獲得了近15年左右的快速增長(zhǎng)，俄羅斯及獨(dú)聯(lián)體其他一些國(guó)家也在10年前結(jié)束了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷和衰退，步入高增長(zhǎng)行列。但2008年以來，這些轉(zhuǎn)型國(guó)家受國(guó)際金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度出現(xiàn)了明顯的下滑。

(一)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)轉(zhuǎn)型國(guó)家的沖擊