導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要：當(dāng)前，中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)累積數(shù)量4 076家，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)截至2016年4月歷史累計(jì)成交額達(dá)到了18 881.18億元。通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，正常運(yùn)營的平臺(tái)只有2 478家，其中民營系平臺(tái)2 237家、銀行系17家、上市公司系68家、國資系76家和風(fēng)投系80家；停業(yè)及問題平臺(tái)1 598家，達(dá)到總平臺(tái)數(shù)量的39.2%，而且?guī)缀醵际敲駹I系平臺(tái)。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀以及存在問題的分析，提出相關(guān)建議：加快構(gòu)建多元市場(chǎng)監(jiān)管格局，加快發(fā)揮征信系統(tǒng)作用，建立合理風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，投資人應(yīng)提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)今后的發(fā)展有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)管理 政策建議

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析

我國P2P從2006年開始發(fā)展，十年間尤其是近兩年在政府支持金融創(chuàng)新的政策下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了前所未有的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融豐富了金融市場(chǎng)的借貸形式，對(duì)解決中小企業(yè)融資困難起到了一定的積極作用，同時(shí)也為個(gè)人借款及個(gè)人散戶投資提供了平臺(tái)，但是問題也接踵而至。2015年11月以來，利用P2P平臺(tái)非法集資案件以井噴式爆發(fā)（見表1），涉及全國各個(gè)省份。e租寶及2016年4月6日的“中晉系”被指不法集資詐騙和非法吸取公眾存款，兩個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)涉及資金都達(dá)幾百億元，投資者遍布各個(gè)省份，其中e租寶案件涉及受害人多達(dá)萬人。由于涉及人數(shù)眾多，很可能會(huì)帶來社會(huì)安定問題。很多地方都出臺(tái)相關(guān)政策，暫停受理注冊(cè)網(wǎng)貸公司及與互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財(cái)有關(guān)的公司。

表2數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月底，我國P2P平臺(tái)累積數(shù)量為4 076家。按照平臺(tái)類型分為民營系、銀行系、上市公司系、國資系、風(fēng)投系，其中，民營系運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量最多，為2 237家，銀行系、上市公司系、國資系和風(fēng)投系合計(jì)運(yùn)營平臺(tái)數(shù)為241家，可見，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要是以民營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為主。雖然銀行系、上市公司系、國資系和風(fēng)投系的運(yùn)營平臺(tái)相對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的數(shù)量來說，規(guī)模較小，但截至2016年4月成交額6 615.78億元，是民營系平臺(tái)成交額3 111.82億元的2.12倍。同時(shí)，截至2016年4月，累積停業(yè)及出現(xiàn)其他問題的平臺(tái)一共1 598家，其中民營系互聯(lián)網(wǎng)金融公司中累積停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)為1 596家，其余2個(gè)停業(yè)及問題平臺(tái)為國資系平臺(tái)，銀行系、上市公司系和風(fēng)投系的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沒有停業(yè)及問題平臺(tái)出現(xiàn)。

2011年至2016年4月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)累積停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)為1 598家，這些問題平臺(tái)發(fā)生的問題主要有四種，即跑路、經(jīng)偵介入、出現(xiàn)提現(xiàn)困難、停業(yè)及其他。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)法人跑路為788家，占停業(yè)及問題平臺(tái)總數(shù)的49.31%；平臺(tái)發(fā)生提現(xiàn)困難的數(shù)量為472家，占29.54%；平臺(tái)停業(yè)數(shù)量307家，占19.21%；經(jīng)偵介入19家，占1.19%；其他12家，占0.75%。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，極易影響社會(huì)穩(wěn)定。

從圖1可以看出，2015年5月至2016年4月，停業(yè)及問題平臺(tái)發(fā)生率大約為30%，新增停業(yè)及問題平臺(tái)發(fā)生率在2015年6月達(dá)到111.86%，之后整體下降，2015年11月高達(dá)68.09%，之后大體上都在下降。這是由于2015年11月，規(guī)模數(shù)十億甚至超百億的理財(cái)平臺(tái)，如e租寶網(wǎng)貸平臺(tái)、中晉資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)、金鹿財(cái)行網(wǎng)貸平臺(tái)、易乾財(cái)富網(wǎng)貸平臺(tái)、鑫琦資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)、融宜寶網(wǎng)貸平臺(tái)等，接連出現(xiàn)非法集資詐騙和非法吸收公眾存款違法行為，大大超過監(jiān)管容忍度，監(jiān)管層出手整治，一定程度上減少了問題平臺(tái)的數(shù)量。

從圖2可以看出，2016年4月互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)成交額為1 430.91億元，是2015年4月成交額552.47億元的2.59倍，同時(shí)與2016年3月相比環(huán)比上漲了4.90%，同時(shí)，使得單月最高成交量的歷史再一次被刷新，這也表明投資人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展比較看好。至2016年4月底，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)歷史成交額累計(jì)達(dá)到18 881.18億元；2016年前4個(gè)月成交額累計(jì)達(dá)到5 228.97億元，是2015年同期累計(jì)成交額的3倍。2015年5月，綜合利率為14.54%，之后整體有所下降，直至2016年4月綜合利率為11.24%，但是較銀行同期利率還是很高，這對(duì)投資人來說有很大的吸引力。

2015年底，雖然相關(guān)監(jiān)管層聯(lián)合研究草擬了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法意見稿，其中監(jiān)管明確要求銀行作為資金存管方的第三方中介機(jī)構(gòu)。但是實(shí)際上將資金存管在第三方的平臺(tái)寥寥無幾。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2016年3月底，有30家銀行涉及資金存管業(yè)務(wù)，有88家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。但實(shí)際上這88家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)絕大多數(shù)只是與銀行簽署了資金存管協(xié)議，并沒有將網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行的資金存管系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。目前只有7家銀行的資金存管系統(tǒng)與12家網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接實(shí)現(xiàn)正式上線，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)出入資金的監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)了真正意義的資金存管。開展存管業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量并不多，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長后網(wǎng)貸平臺(tái)的停業(yè)及問題平臺(tái)發(fā)生率的高風(fēng)險(xiǎn)，使得很多銀行開始謹(jǐn)慎起來，銀行不愿意為網(wǎng)貸平臺(tái)信用背書是最主要原因。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不具有必備的資質(zhì)條件

由于平臺(tái)不具備專業(yè)資質(zhì)，使得平臺(tái)更易出現(xiàn)問題，而網(wǎng)貸平臺(tái)往往涉及的投資人數(shù)眾多，所以極易引起社會(huì)穩(wěn)定的重大問題。因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司注冊(cè)時(shí)，除了注冊(cè)資本、公司章程、互聯(lián)網(wǎng)備案、高管具備從事互聯(lián)網(wǎng)金融的資格外，還應(yīng)考慮下列條件：

1.必須滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先必須是“金融科技”，包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，還包括它的普惠金融性，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)解決中小企業(yè)融資難問題、為個(gè)人消費(fèi)者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)、明確其中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。如e租寶案件，如果它是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，那么網(wǎng)上的負(fù)面評(píng)價(jià)之后，客戶及投資人應(yīng)該可以即時(shí)收到信息，但是事實(shí)并沒有，這是因?yàn)檫@些客戶及投資人都不是通過線上吸收來的，而是通過線下門店發(fā)展而來。涉嫌不法集資的網(wǎng)貸平臺(tái)如“中晉系”和e租寶，與真正的互聯(lián)網(wǎng)金融的不同在于它們分為線上和線下，主要依托于線下門店，雇傭員工招攬投資人，在線上只是打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)而已，實(shí)際上在線下通過廣泛的遞推形式，大張旗鼓地非法吸收公眾資金。

2.具備一定數(shù)量從事互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人員?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司開展業(yè)務(wù)，必須對(duì)專業(yè)人員數(shù)量有一定的規(guī)定，而不單單是要求高管具有從事互聯(lián)網(wǎng)金融的資格而已，要提高從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的門檻。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有完善的風(fēng)控制度。上述停業(yè)及問題平臺(tái)幾乎都是民營系平臺(tái)，而銀行系、國資系、風(fēng)控系和上市公司系停業(yè)及問題平臺(tái)幾乎為零，后者都具有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度，有一套標(biāo)準(zhǔn)去評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而民營系平臺(tái)相對(duì)來說一般沒有完善的風(fēng)控制度，這是民營平臺(tái)亟待解決的問題。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立完整的客戶咨詢投訴反饋處理流程。一個(gè)完整的運(yùn)營平臺(tái)，客戶服務(wù)部分必不可少，在平臺(tái)發(fā)生技術(shù)問題或者其他問題時(shí)，有專業(yè)的客服人員及管理人員處理，可以避免平臺(tái)出現(xiàn)更加嚴(yán)重的后果。從以上分析可知，提現(xiàn)困難的問題平臺(tái)不在少數(shù)，如果這些平臺(tái)有專業(yè)、完整的客戶咨詢投訴反饋處理流程，一定程度上可以緩解集中提現(xiàn)的困境。

5.具有滿足業(yè)務(wù)需要的技術(shù)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，從概念上看，離不開互聯(lián)網(wǎng)，離不開計(jì)算機(jī)人才，日常平臺(tái)的維護(hù)、與第三方支付及第三方托管系統(tǒng)的接入都離不開技術(shù)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目上線，網(wǎng)站的平面設(shè)計(jì)，微信微博平臺(tái)的構(gòu)建維護(hù)，都需要專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)。

（二）第三方托管環(huán)節(jié)薄弱及除政府監(jiān)管外的第三方監(jiān)督力量弱

由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)問題集中爆發(fā)，使得銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接入托管持謹(jǐn)慎及觀望的態(tài)度，投資人的資金出入不能得到有效監(jiān)管。

e租寶案件，網(wǎng)貸之家就曾披露過，網(wǎng)貸之家通過網(wǎng)上海量抓取數(shù)據(jù)，分析這些網(wǎng)貸平臺(tái)的資金變化，從而可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)的資金有無異樣。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)及投資人來說是有益的，金融市場(chǎng)監(jiān)管也需要第三方力量。但是目前我國這樣的機(jī)構(gòu)很少。

（三）信息不對(duì)稱，投資人獨(dú)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不合理

由于信息不對(duì)稱，很可能存在網(wǎng)貸平臺(tái)及投資人都不了解借款人的真實(shí)信用情況，網(wǎng)貸平臺(tái)上的信用評(píng)級(jí)的真實(shí)可靠程度有待考量。網(wǎng)貸平臺(tái)只是一個(gè)服務(wù)中介，如果發(fā)生借款人不能償還借款情況，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)向借款人進(jìn)行催款，但是不會(huì)替借款人償還債務(wù)，所以最終的損失都是由投資人承擔(dān)。這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不合理。

（四）投資人追逐高收益，忽視風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的困境實(shí)際上是整個(gè)國內(nèi)資金流動(dòng)的困境，一方面是我國現(xiàn)階段處于經(jīng)濟(jì)下行，另一方面投資人對(duì)資金回報(bào)又有著過高的要求，投資人沒有真正了解高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)是投資的本質(zhì)。如圖3所示，盡管2015年互聯(lián)網(wǎng)問題平臺(tái)接連出現(xiàn)，但是投資人數(shù)并未下降，反而是大幅度上漲，2016年3月投資人數(shù)是286萬人，2014年1月是17萬人，增加了269萬人。而借款人相對(duì)增長幅度不大，投資人數(shù)遠(yuǎn)大于借款人數(shù)，在這樣一個(gè)供大于求的市場(chǎng)上，其實(shí)是不利于投資人的，因?yàn)檫@意味著平臺(tái)可為投資人選擇的好項(xiàng)目屈指可數(shù)。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在問題的對(duì)策及建議

（一）構(gòu)建多元市場(chǎng)監(jiān)管格局

加強(qiáng)“源頭”監(jiān)管，即從公司注冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)時(shí)就應(yīng)嚴(yán)格審查其資質(zhì)，建議完善以誠信與資質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，制定一套完善的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)控制制度。同時(shí)考慮事中事后監(jiān)管，在平臺(tái)運(yùn)營過程中主管及監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)主管監(jiān)管范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)排查和行政執(zhí)法，從而做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防。確定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所籌資金存放第三方托管為平臺(tái)運(yùn)營所需之必要條件，完善客戶交易結(jié)算資金第三方存管制度。

政府監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會(huì)自律相結(jié)合，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)管理、行業(yè)保護(hù)、行業(yè)監(jiān)督、行業(yè)約束等方面的重要作用，尤其是在共享機(jī)制和行業(yè)信息透明度方面建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，構(gòu)建“政府負(fù)責(zé)、部門協(xié)同、行業(yè)規(guī)范、第三方評(píng)級(jí)、社會(huì)監(jiān)督”的多元市場(chǎng)監(jiān)管格局，不斷規(guī)范、培育優(yōu)質(zhì)第三方評(píng)級(jí)與咨詢機(jī)構(gòu)，并強(qiáng)化正面激勵(lì)，加快建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，充分調(diào)動(dòng)廣大群眾積極參與防范預(yù)警。這樣有利于形成一個(gè)多方位的監(jiān)督格局。

互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)要求各會(huì)員單位每月報(bào)送經(jīng)營數(shù)據(jù)，從而可以發(fā)現(xiàn)平臺(tái)資金的變化情況。同時(shí)可以要求P2P公司報(bào)備互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)公司基礎(chǔ)信息包括平臺(tái)工商信息、股東信息、主要業(yè)務(wù)崗位負(fù)責(zé)人信息等；用戶數(shù)、代收金額標(biāo)的類型等經(jīng)營信息；支付賬號(hào)和服務(wù)器供應(yīng)商名稱等托管運(yùn)行信息。網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)生的重大事件及時(shí)在平臺(tái)披露制度，如借款人違約、處理方式、催款進(jìn)度等，如果網(wǎng)貸平臺(tái)未履行上述職責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)應(yīng)采取相應(yīng)的處罰措施，從而形成行業(yè)自律規(guī)則。

（二）加快發(fā)揮征信系統(tǒng)作用

雖然目前我國征信系統(tǒng)已經(jīng)逐步建立，但該系統(tǒng)的有效性及提升直至發(fā)揮作用還需要一個(gè)過程，所以在這期間應(yīng)加強(qiáng)各方面的共同協(xié)作，如加強(qiáng)行業(yè)自律、獨(dú)立審計(jì)部門間的合作，并加快促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與征信系統(tǒng)的有效銜接工作。通過發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的不法案件我們不難發(fā)現(xiàn)，應(yīng)盡快制定出臺(tái)專門的法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體、準(zhǔn)入門檻、責(zé)任追究法律屬性等方面的內(nèi)容予以明確的確認(rèn)。另外發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制這雙“看不見的手”的作用，加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信息透明化，比如網(wǎng)貸平臺(tái)的信譽(yù)信息、借款需求風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息、借款人的還款能力信息、借貸資金流向等，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰。

（三）建立合理風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

目前，只有投資人對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任，那么可以設(shè)計(jì)一個(gè)多角色的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，降低投資人的投資失敗成本。借款人要有擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)，這時(shí)可以引入第三方擔(dān)保。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金機(jī)制，一旦借款人違約，那么網(wǎng)貸平臺(tái)也要承擔(dān)一部分的違約責(zé)任。

（四）投資人需提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

投資者投資要理性，要對(duì)投資項(xiàng)目及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有清晰的了解及認(rèn)識(shí)，不能一味地只看高利率的誘惑。同時(shí)不要將互聯(lián)網(wǎng)金融等理財(cái)投資看作是一種保本付息的理想投資，在共享經(jīng)濟(jì)、共享利息的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也要共擔(dān)。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)；本質(zhì)；意義

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務(wù)商通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介，向客戶提供證券、銀行、保險(xiǎn)、等多樣化的金融服務(wù)，換一種說法就是通過電腦互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行所有的金融活動(dòng)的總稱。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個(gè)新興的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在金融服務(wù)提供者主機(jī)的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時(shí)借助業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，進(jìn)而將操作界面定位用戶終端的新型金融運(yùn)行模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認(rèn)的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網(wǎng)上進(jìn)行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實(shí)貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實(shí)際生活中的真實(shí)貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融各類公司

1.電子商務(wù)類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司主要通過互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺(tái)來實(shí)行電子商務(wù)交易。我國目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請(qǐng)民營銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎(chǔ)上，添加了貸款產(chǎn)品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺(tái)有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。

2.電子技術(shù)類公司

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發(fā)技術(shù)公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將各個(gè)銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結(jié)算服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎(chǔ)，所以第三方支付行業(yè)的門檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計(jì)目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發(fā)技術(shù)公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開發(fā)以及軟件開發(fā)的軟件公司，而這類公司主要是為各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開發(fā)服務(wù)的。

3.金融管理工具類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財(cái)工具或者信用卡管理工具等具有個(gè)性特點(diǎn)便利的管理工具，從而實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動(dòng)管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善

目前，我國絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。

（四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不夠成熟

我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)之所以能夠迅速的發(fā)展，是因?yàn)槲覈M(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)始終堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就要堅(jiān)持統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。然而，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準(zhǔn)的，能夠與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的解決對(duì)策

（一）研究并開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)

為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，我們首先要開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務(wù)質(zhì)量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購買率。與此同時(shí)，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個(gè)統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。

（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護(hù)系統(tǒng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個(gè)問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡(luò)安全措施，例如：設(shè)置防火墻、數(shù)字認(rèn)證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵(lì)客戶積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務(wù)之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，全面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。

（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度

“無規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準(zhǔn)則，同時(shí)還要建立一個(gè)專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格遵守行業(yè)準(zhǔn)則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來，我國未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會(huì)有越來越多的第三方支付企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標(biāo)，幫助各大企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的“搬運(yùn)”。另外，我國的第三方支付企業(yè)首先會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會(huì)選擇物流、旅游等行業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷的完善

縱觀古今，無論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識(shí)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進(jìn)步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺(tái)，積極推動(dòng)P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對(duì)抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進(jìn)作用。只有不斷的改進(jìn)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個(gè)行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務(wù)手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當(dāng)今的每個(gè)實(shí)體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來，未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會(huì)滲透到我們每個(gè)人的生活中。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動(dòng)化、電商化以及自金融化

隨著當(dāng)今科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動(dòng)化、電商化以及自金融化。其中移動(dòng)化是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實(shí)生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務(wù)，進(jìn)而改變以往通過借助機(jī)構(gòu)途徑來達(dá)到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實(shí)現(xiàn)從“差價(jià)”到“服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷的改進(jìn)和完善

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)和科技中介機(jī)構(gòu)聚集的形勢(shì)，越來越多的證券公司、銀行、中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、擔(dān)保公司、各個(gè)事務(wù)所、貸款機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等都在不斷的建設(shè)和發(fā)展。而根據(jù)當(dāng)前的形勢(shì)發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的改進(jìn)和成熟，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將所有的相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體。所以，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會(huì)建造出一個(gè)完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個(gè)具有全面的服務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會(huì)對(duì)人類文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)中，制定科學(xué)正確的行業(yè)準(zhǔn)則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。

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篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；未來趨勢(shì)

1.網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)相融合的一種技術(shù)模式，或者被稱為服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點(diǎn)是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡(luò)金融在國外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設(shè)成果與信息技術(shù)的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務(wù)往來、資金流動(dòng)操作，從而形成了網(wǎng)絡(luò)金融初步的生態(tài)體系。比如，國內(nèi)當(dāng)前十分火爆的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)中的一部分。如果對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上的交易過程以及服務(wù)模式，廣義上則可以認(rèn)為所有實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融概念內(nèi)，同時(shí)，廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，還包含周邊的網(wǎng)絡(luò)金融安全管理、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系。

而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關(guān)注于重視。國家層面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國網(wǎng)絡(luò)金融的快速增長，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對(duì)于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應(yīng)該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。

2.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢(shì)方面來去分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國內(nèi)的存在時(shí)間已經(jīng)長達(dá)十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入我國、發(fā)展普及的過程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺(tái)公司，例如：財(cái)付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團(tuán)依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務(wù)交易平臺(tái)，并通過多年的發(fā)展樹立了其在國內(nèi)電商領(lǐng)域的NO.1地位。消費(fèi)者如果通過淘寶平臺(tái)進(jìn)行電子商務(wù)交易，就可以通過第三方支付平臺(tái)“支付寶”進(jìn)行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因?yàn)榈谌街Ц懂a(chǎn)品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務(wù)支付過程。極大地提高了用戶體驗(yàn)，而早期的網(wǎng)絡(luò)金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺(tái)所把持。但最終不能夠及時(shí)滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺(tái)所打敗。傳統(tǒng)的國有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡(luò)金融支付方面的渠道，但在與民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的排頭兵。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)以及個(gè)人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)

P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人與借款人之間搭建一個(gè)平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡(luò)高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的信息不對(duì)稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時(shí)間節(jié)點(diǎn)正是2014年。大量的網(wǎng)絡(luò)用戶開始認(rèn)可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過千萬的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡(luò)貸款安全性的問題，通過技術(shù)手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機(jī)制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴(kuò)張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場(chǎng)的發(fā)展，用戶認(rèn)知的提高，越來越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質(zhì)，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺(tái)、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊(duì)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，然后由用戶決定是否要支持該項(xiàng)目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務(wù)交易平臺(tái)，僅次于阿里巴巴集團(tuán)的第二大電商。京東結(jié)合技術(shù)產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺(tái)，且對(duì)眾籌產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，同時(shí)，初期發(fā)展以最擅長的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務(wù)模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費(fèi)最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

3.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，但各領(lǐng)域公司將注意力放在了開拓市場(chǎng)階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒等入侵帶來可乘之機(jī)。

3.1網(wǎng)絡(luò)金融交易安全性的完善

網(wǎng)絡(luò)金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進(jìn)行使用，但使用量急劇擴(kuò)張的同時(shí)，監(jiān)督管理制度卻沒有相應(yīng)的完善到位。現(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務(wù)對(duì)于快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司以及技術(shù)公司來制定符合網(wǎng)絡(luò)金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，在未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢(shì)必進(jìn)一步深入，因此，制度保障的同時(shí)，技術(shù)手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司，組建專業(yè)的金融技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術(shù)、購買企業(yè)級(jí)的防火墻軟件，同時(shí)，注重硬件服務(wù)器管理的穩(wěn)定性。促進(jìn)行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來網(wǎng)絡(luò)金融交易過程方便快捷的同時(shí)，也將更加安全穩(wěn)定。

3.2法制建設(shè)護(hù)航網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展

確保網(wǎng)絡(luò)金融安全性的同時(shí)，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的概念最先有西方發(fā)達(dá)國家提起，并建設(shè)開展的。我國通常是學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)而在國內(nèi)形成一套符合國情的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的用戶量不斷增加，市場(chǎng)規(guī)模不斷增大。但我國的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠(yuǎn)的模仿、復(fù)制難以走在世界技術(shù)的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也要大膽地進(jìn)行自主創(chuàng)新，利用我國原創(chuàng)的技術(shù)來推動(dòng)下一階段的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展。而國家行政部門應(yīng)該加快完善法律制度建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個(gè)人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務(wù)陋習(xí)阻礙網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步快速發(fā)展。

3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的逐步融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。因此，雖然網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應(yīng)依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的進(jìn)一步發(fā)展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應(yīng)該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與新興的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)，為兩方找到一個(gè)合作共贏的切合點(diǎn)，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)時(shí)揮重要的金融服務(wù)作用，又使網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步深化，完成線上金融服務(wù)與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機(jī)融合，為我國金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

結(jié)束語

綜上所述，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢(shì)整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠布公地進(jìn)行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎(chǔ)。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢(shì)，完成線下金融機(jī)構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過渡與轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

篇5

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運(yùn)營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢(shì))

作者簡介

胡世良，男，安徽當(dāng)涂人，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場(chǎng)經(jīng)營分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強(qiáng)，對(duì)行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)營管理有著獨(dú)到的見解?，F(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟(jì)》、《人民郵電》報(bào)等報(bào)刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個(gè)十年的起點(diǎn)》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。

內(nèi)容簡介

打造平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進(jìn)行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運(yùn)營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動(dòng)展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動(dòng)態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢(shì)、面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢(shì)所趨，并提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價(jià)值。《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學(xué)習(xí)，也適用于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠(yuǎn)大于弊

第3章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認(rèn)識(shí)

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運(yùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式成功的判斷標(biāo)準(zhǔn)

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺(tái)模式

第4章第三方支付平臺(tái)模式

第三方支付平臺(tái)模式概述

第三方支付平臺(tái)模式主要特征

我國第三方支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式的內(nèi)涵

我國P2P平臺(tái)模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式經(jīng)濟(jì)分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺(tái)間競爭的三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

第6章電商金融模式

電商金融服務(wù)模式發(fā)展背景分析

電商金融服務(wù)平臺(tái)模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺(tái)模式

以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運(yùn)營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對(duì)眾籌模式的認(rèn)識(shí)

眾籌模式關(guān)鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點(diǎn)

直銷銀行模式的內(nèi)涵

直銷銀行模式主要特點(diǎn)

對(duì)我國發(fā)展直銷銀行的認(rèn)識(shí)

直銷銀行模式在我國的發(fā)展?fàn)顩r

微信銀行商業(yè)模式分析

對(duì)國內(nèi)銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財(cái)通——注重打造理財(cái)平臺(tái)

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個(gè)問題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺(tái)

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關(guān)鍵要素

第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺(tái)

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構(gòu)全新商業(yè)模式

構(gòu)筑擔(dān)保風(fēng)控機(jī)制

第12章騰訊金融布局

騰訊進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對(duì)策略

第14章電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運(yùn)營商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

電信運(yùn)營商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動(dòng)支付市場(chǎng)

推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)注供應(yīng)鏈金融

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策建議

指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢(shì)

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)

我們正闊步進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)

加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻(xiàn)

后記：

篇6

一、我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

目前,我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)正處于經(jīng)濟(jì)泡沫的不利狀態(tài),對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀的分析有利于我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)擺脫目前困境,實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展。

1、房價(jià)大幅增長。目前,我國正處于大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的階段,城市人口的增長必然引起住房需求的增長。而土地資源具有稀缺性,其開發(fā)控制權(quán)在政府手里,造成市場(chǎng)的缺位,住房供不應(yīng)求現(xiàn)象,最終導(dǎo)致房價(jià)上漲。房價(jià)的不斷上漲使絕大多數(shù)消費(fèi)者和投資者認(rèn)為房子會(huì)持續(xù)不斷地升值,具有很大的投資價(jià)值。房地產(chǎn)投資的加大增大了需求,同時(shí)房地產(chǎn)商也因?yàn)檫@種意識(shí)不斷抬高價(jià)格。消費(fèi)者和投資者對(duì)未來價(jià)格的偏高預(yù)測(cè)使現(xiàn)在的價(jià)格呈現(xiàn)不正常增長趨勢(shì),使得房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象,對(duì)我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成不良影響。

2、房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展問題。在我國房地產(chǎn)市場(chǎng),高端型住房供過于求,而商品房和保障性住房的供給量較少。供需結(jié)構(gòu)的不合理性會(huì)導(dǎo)致價(jià)格上漲,因此而生的房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象,對(duì)于改善人們生活質(zhì)量、提高生活水平有不利的影響。此外,由于房地產(chǎn)行業(yè)的高額利潤,準(zhǔn)入門檻沒有明顯的要求,很多企業(yè)紛紛進(jìn)入該領(lǐng)域,房地產(chǎn)開發(fā)商良莠不齊,有的甚至是只為項(xiàng)目成立臨時(shí)性的房地產(chǎn)開發(fā)公司。房地產(chǎn)市場(chǎng)管理不規(guī)范,使得發(fā)展未成熟的房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)更多問題。

3、房地產(chǎn)金融體系尚不完善。目前,我國的房地產(chǎn)金融已完成了基本制度建設(shè),并在一定規(guī)模的基礎(chǔ)上呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì),但仍存在一些問題急需解決,否則將影響房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景。一方面房地產(chǎn)貸款長期傾向于開發(fā)貸款,而住房信貸發(fā)展不足。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的國外,住房消費(fèi)信貸占整個(gè)房地產(chǎn)信貸總額的70%左右,相比而言,而我國消費(fèi)信貸占房地產(chǎn)貸款比例最大的銀行還不到10%,僅占銀行全部貸款總量的1%;另一方面住房消費(fèi)信貸也給銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)。貸款資金來源問題、貸款資產(chǎn)流動(dòng)性不足、金融二級(jí)市場(chǎng)缺位都有可能給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。此外,抵押制度、抵押保險(xiǎn)制度、個(gè)人信用制度、房地產(chǎn)信息體系不健全及政府干預(yù)失誤,都是能引起風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

二、我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)

雖然,我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),但作為國民經(jīng)濟(jì)支柱之一,最終會(huì)戰(zhàn)勝挑戰(zhàn),朝著健康、積極的方向發(fā)展。

1、國家會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策來調(diào)控房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)。針對(duì)目前房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況,國家會(huì)不斷出臺(tái)相關(guān)的政策,通過宏觀調(diào)控,引導(dǎo)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)向良性方向發(fā)展。

2、房價(jià)將逐漸趨于穩(wěn)定。目前,房價(jià)的大幅上漲不僅影響了人們的生活水平,也影響了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但隨著國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的日趨穩(wěn)定,以及政府通過出臺(tái)相關(guān)政策而進(jìn)行的宏觀調(diào)控,未來房價(jià)終將趨于穩(wěn)定。至于這個(gè)穩(wěn)定的時(shí)間點(diǎn)和穩(wěn)定價(jià)格會(huì)因地域和各地政策的不同而有所不同,同時(shí)各地房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)泡沫的程度不同也對(duì)各地穩(wěn)定時(shí)間點(diǎn)和穩(wěn)定價(jià)格有不同程度的影響。

3、房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展逐漸成熟。總體上來看,我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于繁榮發(fā)展的階段,雖然現(xiàn)在遇到了很多急需解決的問題,且尚處于解決問題的摸索時(shí)期,但我國的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)從整體來看呈現(xiàn)出逐步向上發(fā)展的態(tài)勢(shì)。加上國家出臺(tái)的一些相關(guān)政策和政策改革,將對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控,調(diào)節(jié)和引導(dǎo)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)朝著健康有序的方向發(fā)展。

此外,在宏觀經(jīng)濟(jì)政策的宏觀調(diào)控下,我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)遵循一定的規(guī)律。從目前出臺(tái)的政策來看,房地產(chǎn)市場(chǎng)將在改善低收入的居住條件方面加大工作力度,并且注重資源節(jié)約,走可持續(xù)發(fā)展的道路。

三、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的對(duì)策

1、建立科學(xué)的管理模式和行業(yè)發(fā)展模式。我國房地產(chǎn)正處于深入改革的階段,房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的管理模式與行業(yè)發(fā)展模式也處于調(diào)整階段,因此制定一個(gè)科學(xué)的發(fā)展路徑,對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。通過結(jié)合和借鑒國外科學(xué)、成功的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理模式和行業(yè)發(fā)展模式,確定符合我國國情的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo),制定科學(xué)、合理的發(fā)展路徑,以實(shí)現(xiàn)我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健、健康的發(fā)展。

2、構(gòu)建科學(xué)的管理機(jī)制。我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀形成的原因是復(fù)雜且多方面的,更是深層次的。為了改變房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)所面臨的不利局面,深層次的變革是不可避免的。通過變革房地產(chǎn)管理體制,建立科學(xué)的管理機(jī)制,調(diào)整政府相關(guān)管理部門的職能,明確在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主體和主體職責(zé),并對(duì)主體的各種行為進(jìn)行監(jiān)督。

3、完善相關(guān)的金融體系。金融體系的支持是房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的基礎(chǔ)。從我國房地產(chǎn)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看,房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整是必然方向,應(yīng)增加消費(fèi)貸款比重,同時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。此外,針對(duì)房地產(chǎn)金融的資金來源、資產(chǎn)流動(dòng)性等具體問題,為促進(jìn)房地產(chǎn)金融的進(jìn)一步發(fā)展,我國應(yīng)建立住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)抵押或帶的證劵化。整體化一、二級(jí)市場(chǎng),并將這一整體納入金融大循環(huán)中,從而將房地產(chǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)聯(lián)系起來。如此,房地產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的資金來源問題便能得到根本性的解決。金融二級(jí)市場(chǎng)的建立和發(fā)展對(duì)分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有一定的積極作用,還能推動(dòng)房地產(chǎn)金融的市場(chǎng)化發(fā)展,從而促進(jìn)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

4、完善房地產(chǎn)業(yè)法律體系。完善的法律體系能夠保證房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)規(guī)范地運(yùn)行,因此應(yīng)考慮我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀,建立有針對(duì)性且合理的法律體系,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展,并逐步開始穩(wěn)步發(fā)展。

篇7

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 現(xiàn)狀 趨勢(shì)

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，不少互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷跨界探索金融服務(wù)，形成一股不可忽視的金融創(chuàng)新力量。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時(shí)代的變化趨勢(shì)，努力推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，打造立體化、多元化服務(wù)體系，以滿足日益增長的金融需求。兩者相得益彰，推動(dòng)了我國網(wǎng)絡(luò)金融的跨越

性發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的界定

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設(shè)成果在國際因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國際因特網(wǎng)（Internet）上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，包括金融安全、金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)（E-commerce）發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

三、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢(shì)方面來分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整的對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的描述，本文將從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度分析，具體如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生，隨后美國的第三方支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國網(wǎng)絡(luò)支付的典型模式是互聯(lián)網(wǎng)支付按照主要經(jīng)營領(lǐng)域以及是否存在物理介質(zhì)來劃分，大體可以將國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付分為以銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、財(cái)付通、快錢等為代表的線上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結(jié)合支付模式。前者完全利用第三方機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)客戶端進(jìn)行操作，后者則由第三方機(jī)構(gòu)提供一定的物理介質(zhì)，如手機(jī)刷卡器等。與此同時(shí)，隨著智能手機(jī)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付迅速拓展至移動(dòng)支付領(lǐng)域，并積極布局線下銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理等其他支付服務(wù)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)支付的深度和廣度進(jìn)一步擴(kuò)大。

據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年5月至2014年12月31日，央行發(fā)放了五批次共張第三方支付牌照。經(jīng)過幾年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)格局己基本劃定。來自wind咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年以來，隨著市場(chǎng)監(jiān)管的規(guī)范和市場(chǎng)細(xì)分的深入，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模增長逐步趨于穩(wěn)定。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯 示，2012中國第三方支付市場(chǎng)交額為36598億元，同比增長76%；2013年達(dá)到53729億元，同比增長46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分。

根據(jù)易觀智庫2014年第3季度非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付交易份額占比統(tǒng)計(jì)，銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和財(cái)付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資模式

（1）P2P借貸。P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人和借款人之間搭建一個(gè)平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是2005年3月在英國運(yùn)營的Zopa網(wǎng)站。2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始拓展P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)。

（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌得本質(zhì)就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發(fā)起人、平臺(tái)、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給與了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊(duì)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，然后有用戶決定是否要支持該項(xiàng)目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。

2014被業(yè)界稱為眾籌元年”，國內(nèi)眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項(xiàng)目，參與人數(shù)超過10.9萬人。從數(shù)據(jù)可以看出，眾籌行業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)潛力巨大，未來將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)方向并且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費(fèi)最少的錢得到最大的收益，因此可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

四、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）普及境外電子商務(wù)服務(wù)

伴隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，普通消費(fèi)者和外貿(mào)企業(yè)對(duì)于跨境支付的需求越來越旺盛，跨境支付業(yè)務(wù)有望成為行業(yè)競爭的新藍(lán)海。目前，支付寶、財(cái)付通、快錢、易寶支付、易支付等機(jī)構(gòu)已經(jīng)涉足跨境支付領(lǐng)域。近期央行已批準(zhǔn)兩家外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國第三方支付市場(chǎng)，雖然目前業(yè)務(wù)范圍僅限于預(yù)付卡業(yè)務(wù)，但可以預(yù)計(jì)，隨著中國金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，外資機(jī)構(gòu)在中國開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是必然趨勢(shì)，跨境支付將得到極大發(fā)展。2012 年移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)逐漸走向統(tǒng)一，移動(dòng)支付通過不斷創(chuàng)新，主動(dòng)引導(dǎo)、迅速融入主流消費(fèi)趨勢(shì)，為超常規(guī)發(fā)展打下了雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)。易觀智庫預(yù)計(jì)，2015 年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。

（二）多元化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個(gè)新的金融時(shí)代的到來。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進(jìn)行，而且通過對(duì)不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)專業(yè)化

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個(gè)新的金融時(shí)代的到來。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進(jìn)行，而且通過對(duì)不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管環(huán)境

目前，中國網(wǎng)絡(luò)融資還沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)規(guī)則，P2P、眾籌融資等平臺(tái)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。2013 年以來，政府關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展的各項(xiàng)政策規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)范化、陽光化發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)范，以及網(wǎng)絡(luò)融資的巨大市場(chǎng)潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎(chǔ)、具備風(fēng)險(xiǎn)控制能力網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的機(jī)構(gòu)而言，其在大幅降低信息不對(duì)稱程度和交易成本方面的優(yōu)勢(shì)必將徹底顛覆行業(yè)現(xiàn)有發(fā)展態(tài)勢(shì)。另一方面，對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的沖擊，必然會(huì)積極運(yùn)用在資金來源、客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)處理及運(yùn)用、市場(chǎng)信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)現(xiàn)有發(fā)展模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行革新。

五、總結(jié)

綜上所述，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢(shì)整體良好，但在線上、線下信息的交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)公司互相交流，取長補(bǔ)短，尋求雙贏的發(fā)展路線。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快去發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢(shì)，完成線下金融機(jī)構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過度與轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

[1]孔繁強(qiáng).新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢(shì)[J].中國市場(chǎng)，2010，（22）.

[2]錢進(jìn).我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢(shì)探討[J].現(xiàn)代營銷，2015，（3）.

篇8

關(guān)鍵詞：金融外包；風(fēng)險(xiǎn)防范；發(fā)展；建議

始于上世紀(jì)70年代的金融外包服務(wù)早期僅以文書類業(yè)務(wù)為主，伴隨逐步提高的全球通訊能力帶來的成本下降與計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的發(fā)展奠定開展金融外包服務(wù)的基礎(chǔ)，國際性金融機(jī)構(gòu)逐步接納尋求人力成本或資源價(jià)格相對(duì)較低的機(jī)構(gòu)或地區(qū)給予自身的非核心業(yè)務(wù)或附加值相對(duì)較低的業(yè)務(wù)提供金融外包服務(wù)這一新興產(chǎn)業(yè)。近年金融市場(chǎng)上一系列黑天鵝事件給金融市場(chǎng)造成了需求的萎s等影響，金融外包服務(wù)的整體格局及未來發(fā)展方向受到各方關(guān)注。

一、金融外包服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范

1.風(fēng)險(xiǎn)分析

金融外包服務(wù)的興起確實(shí)可以給相關(guān)企業(yè)帶來更多雙贏的機(jī)會(huì)，但由于契約精神與法制規(guī)范的博弈仍會(huì)給雙方埋下潛在的風(fēng)險(xiǎn)由其是對(duì)于發(fā)包方來說容易出現(xiàn)多種風(fēng)險(xiǎn)。金融外包服務(wù)涉及的雙方所簽訂協(xié)議期限較長，受業(yè)務(wù)與行業(yè)大環(huán)境的變化承接方若是由于經(jīng)營不善出現(xiàn)倒閉等情況無法履約會(huì)造成發(fā)包方短期內(nèi)工作無法正常開展由此形成履約風(fēng)險(xiǎn)；服務(wù)供給方為使自身實(shí)力增強(qiáng)滿足金融機(jī)構(gòu)多樣式的服務(wù)需求，會(huì)通過培訓(xùn)內(nèi)部員工和變化經(jīng)營管理模式來實(shí)現(xiàn)自身規(guī)模和效率的提升，但會(huì)造成雇員轉(zhuǎn)移和人員規(guī)模調(diào)整引起轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)機(jī)密性程度較高，受限于外包服務(wù)商的保密性能力強(qiáng)弱與道德層面的意識(shí)造成機(jī)密信息的損失傳播形成機(jī)密外泄的風(fēng)險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)在發(fā)出外包邀約后對(duì)于服務(wù)供應(yīng)商會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的依賴性風(fēng)險(xiǎn)，由于沉沒成本的因素可能會(huì)選擇接受差強(qiáng)人意的服務(wù)，且金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部會(huì)相應(yīng)的弱化學(xué)習(xí)創(chuàng)新能力。

2.風(fēng)險(xiǎn)防范

金融外包業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)安排很大程度上會(huì)決定改業(yè)務(wù)能否順利完成，為了讓外包機(jī)構(gòu)可以準(zhǔn)確掌握發(fā)包方的期望和目標(biāo)需要金融機(jī)構(gòu)事先與外包服務(wù)供應(yīng)商就合同雙方負(fù)責(zé)領(lǐng)域明確溝通，充分預(yù)判行業(yè)形勢(shì)并協(xié)商增補(bǔ)相應(yīng)條款；就合同應(yīng)涉及的多方詳細(xì)規(guī)定確保合同的完整性；協(xié)議明確約定好人員或技術(shù)服務(wù)，避免由于操作人員的流失等問題影響業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作。金融機(jī)構(gòu)選擇外包服務(wù)商應(yīng)建立其基本程序和反應(yīng)機(jī)制，例如業(yè)務(wù)外包需要經(jīng)過必要的內(nèi)部授權(quán)并加以嚴(yán)格的服務(wù)商審核，在出現(xiàn)履約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)果斷決定后續(xù)工作；在外包過程中無論是企業(yè)本身員工還是外包機(jī)構(gòu)員工都會(huì)對(duì)自身工作權(quán)益產(chǎn)生擔(dān)憂，著重處理人力資源管理問題，能讓員工充分認(rèn)識(shí)到外包工作的風(fēng)險(xiǎn)與優(yōu)勢(shì)了解公司的初衷避免情感心理因素影響工作效益；對(duì)服務(wù)商建立良好的控制機(jī)制，通過合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制避免服務(wù)商懶于創(chuàng)新或是偷工減料，并且運(yùn)用外聘律師和內(nèi)部監(jiān)察相結(jié)合加以控制；針對(duì)金融外包過程中有可能出現(xiàn)的問題做出預(yù)案，提前制定可行的應(yīng)急計(jì)劃。

二、我國金融外包服務(wù)發(fā)展

1.發(fā)展現(xiàn)狀

近年來金融后臺(tái)與前臺(tái)業(yè)務(wù)逐步分離促進(jìn)金融外包服務(wù)逐漸成為提高企業(yè)競爭優(yōu)勢(shì)的首要選擇，已發(fā)展中國家為代表的的這類具有高度信息共享、完整的產(chǎn)業(yè)鏈等優(yōu)勢(shì)吸引絕對(duì)大多數(shù)金融企業(yè)的后臺(tái)業(yè)務(wù)。

我國現(xiàn)階段銀行業(yè)外包業(yè)務(wù)多以信息技術(shù)與業(yè)務(wù)處理為主；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有法律法規(guī)與相應(yīng)政策并不充分明確，外包市場(chǎng)偏向于長期與戰(zhàn)略外包方向發(fā)展，其地域范圍局限于大陸地區(qū)沒有接入國際市場(chǎng)，即使發(fā)展相對(duì)迅速但市場(chǎng)仍呈現(xiàn)較高的不飽和度；證券行業(yè)外包服務(wù)主要集中于研究咨詢、金融產(chǎn)品及衍生品的發(fā)行銷售以及相關(guān)法律崗與財(cái)務(wù)崗等，而其外包服務(wù)供應(yīng)商主要包括金融行業(yè)其他機(jī)構(gòu)、第三方承銷公司以及存在長期戰(zhàn)略合作組織等，在外包業(yè)務(wù)中除了非核心業(yè)務(wù)，證券行業(yè)的部分核心業(yè)務(wù)及專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)均有外包情況。

2.業(yè)務(wù)特點(diǎn)

現(xiàn)階段我國金融外包服務(wù)主要承接來源方面以在岸外包為主，離岸外包為輔，當(dāng)前國內(nèi)金融外包業(yè)務(wù)受限于技術(shù)含量的高低，國際金融機(jī)構(gòu)更傾向于更傾向于國內(nèi)相對(duì)成本較低的人力資源，且外包服務(wù)供應(yīng)商亦向我國駐派機(jī)構(gòu)搶占國內(nèi)市場(chǎng)；伴隨我國及全球范圍內(nèi)通信技術(shù)的發(fā)展，金融外包服務(wù)承接類型方向主要以信息技術(shù)外包為主，商務(wù)外包服務(wù)為輔；我國金融外包服務(wù)在承接布局方面逐漸更加科學(xué)，二線城市具有人力資源等成本優(yōu)勢(shì)，臨岸沿海城市具有國際化視野與資源交流優(yōu)勢(shì)，一線城市具備集中生產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)，以咨詢研發(fā)為基礎(chǔ)的北上廣深處于金融外包戰(zhàn)略核心城市地位，避免金融外包服務(wù)地域上過于集中浪費(fèi)了人力資源；受限于意識(shí)形態(tài)與國內(nèi)政策影響因素，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)以大型商業(yè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主對(duì)于外包服務(wù)的依賴程度較低，逐漸加快發(fā)展金融外包服務(wù)進(jìn)程。

3.存在問題

與國際金融機(jī)構(gòu)廣泛接納并發(fā)展金融外包服務(wù)相較，我國金融外包雙方的業(yè)務(wù)角度均很少涉及行業(yè)投資分析等核心，呈現(xiàn)出承接業(yè)務(wù)的內(nèi)容簡單、范圍狹窄、產(chǎn)業(yè)成熟度低等現(xiàn)象；由于外包行業(yè)市場(chǎng)壁壘較低導(dǎo)致現(xiàn)階段國內(nèi)外包機(jī)構(gòu)眾多但良莠不齊，加之沒有成熟的經(jīng)營管理和缺乏核心競爭力優(yōu)勢(shì)，并且受害于惡性市場(chǎng)競爭，呈現(xiàn)出本地金融外包服務(wù)商缺乏龍頭企業(yè)的現(xiàn)狀；金融外包服務(wù)本身需要復(fù)合型且專業(yè)素質(zhì)較高的人才但受限于政策扶植與行業(yè)福利保障，造成人才流失率較重缺乏，亟須優(yōu)化培養(yǎng)模式；金融外包服務(wù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)主要通過自身業(yè)務(wù)發(fā)展獲取業(yè)務(wù)利潤或企業(yè)并購快速獲取對(duì)方資源兩種渠道相結(jié)合發(fā)展壯大，但缺乏足夠的融資渠道沒有足夠的資金支持成為其發(fā)展的關(guān)鍵性問題；以及存在本土市場(chǎng)發(fā)包潛力大但規(guī)模小，外包服務(wù)滲透率偏低；國內(nèi)相關(guān)法律法規(guī)不完善，金融服務(wù)外包監(jiān)控體系不健全；權(quán)威的服務(wù)外包行業(yè)協(xié)會(huì)缺位等問題。

三、改進(jìn)建議

1.宏觀層面

為了更好地發(fā)展我國金融外包服務(wù)，從國家政策與行業(yè)規(guī)范大角度思考，諸如外包市場(chǎng)尚未形成成熟的法律法規(guī)與行業(yè)自律組織，監(jiān)管監(jiān)察機(jī)制不明確，行業(yè)缺乏全國性或國家支持的龍頭企業(yè)等問題都是需要政府層面主導(dǎo)。

建立外包企業(yè)資格審查和信用評(píng)級(jí)制度以及外包監(jiān)管制度，確保對(duì)外包業(yè)務(wù)全過程的監(jiān)督防范潛在風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)市場(chǎng)秩序；制定相應(yīng)法律法規(guī)制度并加大知識(shí)產(chǎn)權(quán)與信息安全保護(hù)力度，通過對(duì)服務(wù)范圍界定、合同規(guī)范要求、明確流程中雙方權(quán)責(zé)、制定糾紛處理法則多角度制定法律文件制度形成約束；政府發(fā)揮其自身主觀能動(dòng)性，合理規(guī)劃建設(shè)金融外包服務(wù)園區(qū)和城市，避免區(qū)域之間的盲目競爭，并且從引進(jìn)人才與內(nèi)部培養(yǎng)建設(shè)人才梯隊(duì)提高外包園區(qū)競爭力；既要腳踏本土又要放眼全球，大力發(fā)展國內(nèi)市場(chǎng)穩(wěn)定在岸金融外包服務(wù)，且積極開拓國家市場(chǎng)發(fā)展離岸金融外包服務(wù)，為我國金融行業(yè)國際化發(fā)展創(chuàng)造條件；通過政府大力普及專業(yè)性外語學(xué)習(xí)、注意人才階梯式培養(yǎng)、把握好語言交流關(guān)，培育引進(jìn)高端的外包專業(yè)人才；政府可以重點(diǎn)培育國內(nèi)市場(chǎng)占有率較高或具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)等高成長性外包企業(yè)，并出臺(tái)相應(yīng)政策促進(jìn)對(duì)該行業(yè)發(fā)展的風(fēng)投穩(wěn)定融資渠道加強(qiáng)對(duì)企業(yè)融資的支持；組織建立具有公信力的金融服務(wù)外包行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)對(duì)來自外部的惡性競爭也對(duì)我國金融外包行業(yè)發(fā)展有著戰(zhàn)略意義。

2.微觀建議

為了突破發(fā)展限制金融外包服務(wù)相關(guān)企業(yè)需要著眼自身加速內(nèi)部整合，通過購買合并等手段有計(jì)劃性的形成優(yōu)質(zhì)資源互補(bǔ)以提高競爭力。我國金融外包承接公司從單一簡單外包服務(wù)做起需逐漸擴(kuò)大金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的范圍；重點(diǎn)扶持領(lǐng)軍企業(yè)，具有一定規(guī)模的金融外包服務(wù)供應(yīng)商可以有目的性的整合優(yōu)質(zhì)企業(yè)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可以通過建立海外分支機(jī)構(gòu)形成戰(zhàn)略聯(lián)盟獲得競爭優(yōu)勢(shì)，相關(guān)企業(yè)立足國內(nèi)市場(chǎng)下充分拓展自身核心競爭力針對(duì)性發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì)；企業(yè)自身需要拓寬融資渠道以擴(kuò)大企業(yè)自身規(guī)模；充分利用金融危機(jī)等一系列黑天鵝事件給我國的金融外包產(chǎn)業(yè)到來更大機(jī)遇。

四、結(jié)語

進(jìn)入21世紀(jì)以來伴隨經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程深化與國際金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及信息技術(shù)進(jìn)步，金融外包服務(wù)已經(jīng)成為新一輪產(chǎn)業(yè)專業(yè)的主要方向和重要?jiǎng)恿?，迎來了蓬勃發(fā)展。金融外包服務(wù)由其具有的履約風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)密外泄風(fēng)險(xiǎn)、依賴性風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)在問題需要在服務(wù)雙方間做好必要風(fēng)險(xiǎn)防范；并且針對(duì)現(xiàn)階段我國金融外包服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)和存在問題梳理歸納；整理提出從政府層面的宏觀政策建議與企業(yè)自身需要關(guān)注的發(fā)展建議，為實(shí)現(xiàn)我國金融外包服務(wù)的發(fā)展提供參考。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

【關(guān)鍵詞】 P2P 信用 發(fā)展

一、P2P的產(chǎn)生和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）P2P的產(chǎn)生

P2P起源于英國，最早可追溯到1976年？尤努斯教授在孟加拉進(jìn)行小額信用扶貧試驗(yàn)。進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍和普及，小額信貸逐漸由單一的線下模式轉(zhuǎn)為線下與線上并行的模式。2005年3月世界第一家P2P平臺(tái)――Zopa在英國倫敦成立，之后Lending Club、Kiva等網(wǎng)貸平臺(tái)迅速建立，P2P開始被世界各地廣泛應(yīng)用。我國第一家P2P平臺(tái)成立于2007年，截止到2015年5月，我國能夠正常運(yùn)營的P2P平臺(tái)有1946家。

（二）P2P在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年到2011年P(guān)2P行業(yè)發(fā)展緩慢， 2012年以后P2P行業(yè)得到迅速發(fā)展，平臺(tái)數(shù)量飛速增加，到2014年能正常運(yùn)營的平臺(tái)數(shù)量增加到1575家，成交額到達(dá)2528億。在P2P平臺(tái)數(shù)量迅速增加的同時(shí)，在P2P平臺(tái)投資借款的人數(shù)也迅速增長。截止到14年，我國已有116萬人參與投資使用P2P，比13年增長了4.6倍。

目前我國P2P平臺(tái)發(fā)展分散，行業(yè)前五的平臺(tái)成交額約占整個(gè)行業(yè)成交額的20%，主要的平臺(tái)有由紅嶺創(chuàng)投、陸金所、宜信等。平臺(tái)類型主要以民營為主，近幾年上市公司和風(fēng)司逐漸加入P2P行業(yè)，并且發(fā)展迅速，成交量每月的漲幅達(dá)到20%以上。

我國P2P尚處于探索發(fā)展階段，與歐洲國家相比我國P2P的信用體制不夠完善，監(jiān)管缺失，運(yùn)行機(jī)制也不夠成熟，在P2P平臺(tái)迅速發(fā)展的同時(shí)，問題平臺(tái)的數(shù)量也不斷增加，目前問題平臺(tái)全部屬于民營系平臺(tái)，風(fēng)投、上市公司系至今未出現(xiàn)問題平臺(tái)。

二、國內(nèi)影響P2P發(fā)展的因素

（一）政府對(duì)P2P行業(yè)發(fā)展的態(tài)度和政策

P2P在我國尚屬于新興產(chǎn)業(yè)，目前并沒有專門的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，也沒有明確的監(jiān)管部門，在我國的身份一直很模糊，因此政府對(duì)P2P行業(yè)發(fā)展的態(tài)度，比如對(duì)P2P的定性、法律法規(guī)的制定、政府監(jiān)管政策，是否扶持等都將直接對(duì)P2P未來的發(fā)展產(chǎn)生重大影響。

自總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念以來，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念得到廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，如今已上升為國家戰(zhàn)略，P2P作為”互聯(lián)網(wǎng)+金融”的典型代表，將受到深遠(yuǎn)的影響。15年3月央視新聞聯(lián)播首次對(duì)P2P行業(yè)做出正面報(bào)道，這顯示出國家對(duì)P2P行業(yè)發(fā)展的肯定態(tài)度，將支持鼓勵(lì)P2P的健康發(fā)展。

（二）技術(shù)發(fā)展對(duì)P2P行業(yè)的影響

P2P平臺(tái)是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而存在的，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代，P2P平臺(tái)若想快速發(fā)展，建立自己的核心競爭力和行業(yè)領(lǐng)先地位就必須注重技術(shù)的發(fā)展。合理的運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行維護(hù)，增強(qiáng)網(wǎng)站的穩(wěn)定性，保護(hù)網(wǎng)站數(shù)據(jù)不被竊取，保護(hù)網(wǎng)站信息安全。因此技術(shù)創(chuàng)新是P2P行業(yè)發(fā)展的一個(gè)非常著力的推動(dòng)點(diǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制能力和信用體系

風(fēng)險(xiǎn)控制能力是P2P的核心，是P2P平臺(tái)能夠長期發(fā)展的重要保證，信用是影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易的重要因素。根據(jù)《P2P網(wǎng)貸消費(fèi)者認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，73.2%的投資者最大的擔(dān)心是風(fēng)險(xiǎn)性，因此如何控制好運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)是P2P成長、壯大的關(guān)鍵。國內(nèi)個(gè)人信用體制缺失，P2P平臺(tái)不能夠從人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)得到個(gè)人的信用信息，更不能準(zhǔn)確的判斷借款人的信用狀況，只能通過身份證、勞動(dòng)合同、工資收入、房屋車輛等來評(píng)估借款人的信用，導(dǎo)致借款人可以用虛假信息獲取貸款、無力還款、惡意拖欠拒絕還款等，從而加大P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度，制約著P2P企業(yè)健康長遠(yuǎn)的發(fā)展。

三、P2P未來發(fā)展趨勢(shì)

（一）P2P行業(yè)發(fā)展趨于規(guī)劃化、安全化

P2P如今得到了社會(huì)各界的密切關(guān)注，政府也對(duì)P2P做出了正面的報(bào)道。根據(jù)有關(guān)報(bào)道，P2P的監(jiān)管政策、法律法規(guī)都在制定中，最晚將于今年年底公布。這將意味著P2P行業(yè)將會(huì)建立健全法律制度，在一個(gè)有監(jiān)管、有規(guī)范的安全環(huán)境下運(yùn)，那些使用安全系數(shù)低、無經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)控能力差的P2P平臺(tái)都將遭淘汰。隨著P2P平臺(tái)的信用體制不斷完善，安全程度越來越高，P2P會(huì)得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可。未來的P2P憑借著高收益、高靈活性、高安全系數(shù)將有可能發(fā)展為最受歡迎的理財(cái)方式。

（二）上市公司進(jìn)入P2P行業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)與P2P相融合

目前已有多家上市公司紛紛公告表示參加入股P2P，對(duì)上市公司來說P2P行業(yè)已得到國家的認(rèn)可，具有很好地發(fā)展前景。對(duì)P2P公司來說與上市公司合作不僅能到的雄厚的資金支持還能夠憑借上市公司良好的聲譽(yù)擴(kuò)大平臺(tái)的影響力，是一種雙贏的合作模式。當(dāng)政策監(jiān)管細(xì)則制定實(shí)施后，將會(huì)迎來上市公司與P2P平臺(tái)的合作熱潮，實(shí)現(xiàn)線上與線下交易相結(jié)合。

此外，P2P平臺(tái)與銀行的合作也不斷加深。隨著監(jiān)管方向的逐漸明確，越來越多的P2P平臺(tái)選擇加入商業(yè)銀行資金托管陣營，比如中信銀行與宜信合作，未來宜信的交易結(jié)算資金將實(shí)現(xiàn)銀行的全程監(jiān)督，從客戶注冊(cè)開始，便與銀行端同步驗(yàn)證客戶真實(shí)性并綁定銀行卡，從而完善個(gè)人信用體制。

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關(guān)鍵詞：P2P 現(xiàn)狀 問題 改進(jìn)措施

1、e租寶事件

e租寶全稱為“金易融（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，是鈺誠集團(tuán)全資子公司，注冊(cè)資本金1億元。平臺(tái)主P2P模式，6款產(chǎn)品都是融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓。11月23日，在公安部的統(tǒng)一指揮下，由北京市公安局立案偵查的“e租寶”案件于2016年8月14日偵查終結(jié)，丁寧等26名犯罪嫌疑人因涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款等罪被移送檢察機(jī)關(guān)審查。全國公安機(jī)關(guān)共凍結(jié)涉案資金逾百億元，查封、扣押涉案現(xiàn)金折合人民幣約3億元、黃金制品約18.7萬克以及房產(chǎn)、珠寶、股權(quán)、車輛、直升機(jī)、辦公用品等一批涉案財(cái)物。

2、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代p2p發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國的P2P融資模式也得到迅速的發(fā)展。較早出現(xiàn)的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是成立于2007年的“拍拍貸”，在成立近一年半的時(shí)間內(nèi)，積累了逾8萬名注冊(cè)用戶。國內(nèi)其他比較知名的P2P包括宜信、紅嶺創(chuàng)投、暢貸網(wǎng)、貸幫、人人貸等。其中宜信規(guī)模最大，自2009年開始P2P貸款平臺(tái)開始，截至2011年11月，宜信放貸金額就已達(dá)20億元左右，并擁有6萬借款人。P2P在中國發(fā)迅速，發(fā)展現(xiàn)狀有如下特點(diǎn)。

2、1成交量迅猛發(fā)展

雖然p2p企業(yè)在近些年出現(xiàn)了一些跑路事件，但由于融資難，融資貴的問題依舊長期困擾著我國的中小微企業(yè)，加之我國金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，居民投資渠道有限，雙向因素導(dǎo)致了我國p2p行業(yè)的爆發(fā)式增長。截至2016年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量達(dá)到了22075.06億元，上半年累計(jì)成交量為8422.85億元。按目前的增長態(tài)勢(shì)，2016年全年的網(wǎng)貸行業(yè)成交量或?qū)⑼黄?萬億元，而2016年下半年將實(shí)現(xiàn)第三個(gè)1萬億元。

2、2規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，增速有所放緩

2015年網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2015年12月末，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)撮合交易金額達(dá)到了13652億元，其中2015年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)9823億元，占整個(gè)累計(jì)成交量的71.95%，相比2014年全年網(wǎng)貸成交量（2528億元）增長288.57%。但隨著監(jiān)管細(xì)則征求稿落地及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐步加劇，2016年，p2p行業(yè)增速正有所放緩，但規(guī)模依舊在持續(xù)擴(kuò)張。

2、3東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展迅速

從地區(qū)分布來看，中國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要分布在東部沿海民間借貸發(fā)達(dá)的地區(qū)，交易額居于前五位的廣東、浙江、上海、北京和山東累計(jì)成交量占比全國達(dá)83.05%，2P網(wǎng)貸行業(yè)從區(qū)域上開始出現(xiàn)兩極分化，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省、市占據(jù)了主導(dǎo)地位。

2、4p2p網(wǎng)貸市場(chǎng)集中度不斷提高

P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)集中度有所提高，仍然處于低位。從成交量來看，2016年7月成交量排名前三的平臺(tái)是陸金所、紅嶺創(chuàng)投、微貸網(wǎng)，成交量分別為 244 億、84 億、41億，市場(chǎng)份額分別為13%、5%、2%。

3、P2p存在的問題

3、1行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，平臺(tái)問題逐漸顯露

自15年12月問題平臺(tái)數(shù)量首超新增平臺(tái)，正常運(yùn)營平臺(tái)出現(xiàn)負(fù)增長之后， 2016 年網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)持續(xù)減少，2016年7月正常運(yùn)營平臺(tái)有2281家，環(huán)比6月下降3%，較2015年底減少314家。截至2016年7 月底，問題平臺(tái)數(shù)量1879家，占全行業(yè)的45%。其中 616 家發(fā)生于2016年前7個(gè)月，896家發(fā)生于2015年就問題平臺(tái)事件類型統(tǒng)計(jì)，問題平臺(tái)類型主要由停業(yè)歇業(yè)（良性）、惡意跑路（惡性）組成，2016年7月發(fā)生的問題平臺(tái)中50%為停業(yè)類型，30%為跑路類型，合計(jì)達(dá) 80%。

3、2行業(yè)發(fā)展不規(guī)范，監(jiān)管體系有待完善

2013年之前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于盈利模式探索階段，2013之后，一些正規(guī)的平臺(tái)開始上線，并開始有風(fēng)險(xiǎn)投資不斷進(jìn)入。越來越多的企業(yè)進(jìn)入P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，競爭十分激烈。除了第一陣營的平臺(tái)外，絕大多數(shù)平臺(tái)綜合實(shí)力相對(duì)較弱。有些平臺(tái)無互聯(lián)網(wǎng)或金融相關(guān)的從業(yè)背景，不能很好的控制L控和成本，本身帶有欺詐性質(zhì)。

3、3平臺(tái)的盈利能力有待商榷，盈利風(fēng)險(xiǎn)不斷提高

大部分平臺(tái)只能解決融資不能提供資產(chǎn)交易的服務(wù)，所以不能獲得經(jīng)紀(jì)、交易服務(wù)的收益，平臺(tái)一般只收取融資成功的居間服務(wù)費(fèi)，除了要承擔(dān)上述剛性兌付的高風(fēng)險(xiǎn)之外，還要承擔(dān)技術(shù)開發(fā)、宣傳推廣、人員工資等成本，造成平臺(tái)的盈利困難。由于缺乏官方信用背書，走向了給投資人提供高收益以吸取資金的道路，而高收益導(dǎo)致轉(zhuǎn)嫁給融資方的借款成本高昂，增加了還款的難度提高了風(fēng)險(xiǎn)。

4、P2P存在的必要性

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P信貸逐漸興起。老百姓們對(duì)這個(gè)行業(yè)也是有了更深一步的了解，由此帶動(dòng)了P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)量的不斷上升。

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P信貸模式作為一種新型的小額信貸模式，無抵押無擔(dān)保，依靠信用評(píng)級(jí)來判斷貸款發(fā)放額度，經(jīng)過國內(nèi)外幾十年的實(shí)踐，被大家普遍認(rèn)為是一種收益率穩(wěn)定，借貸匹配快捷方便，還款率比較高的小規(guī)模信貸途徑，真正實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用金融的推動(dòng)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融P2P信貸的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)門檻高、貸款手續(xù)復(fù)雜的缺點(diǎn)，一方面幫助資金短缺的小微企業(yè)找到了快捷方便的融資渠道，另一方面為普通小額投資者提供了投資理財(cái)、提高收益的機(jī)會(huì)。

5、P2P市場(chǎng)規(guī)范提出的監(jiān)管意見和改進(jìn)措施

5、1 完善平臺(tái)準(zhǔn)入與退出機(jī)制

在平臺(tái)準(zhǔn)入的方面，需對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)積極利用行業(yè)自律進(jìn)行規(guī)范發(fā)展，以便降低對(duì)監(jiān)管不確定性的擔(dān)憂

在退出機(jī)制的方面，應(yīng)重點(diǎn)保護(hù)放貸人利益。首先，由清算組織提前發(fā)出公告，提示風(fēng)險(xiǎn)，給予借款人還款緩沖時(shí)間，到期后還未收回貸款，網(wǎng)站需先行墊付；其次，提存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在退出市場(chǎng)時(shí)，利用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來補(bǔ)償投資人損失。

5、2 建立資金安全保障體系

首先，實(shí)現(xiàn)資金全面托管，做到投資人資金與平臺(tái)自有資金完全隔離。其次，完善第三方擔(dān)保的機(jī)制。最后，在實(shí)現(xiàn)第三方托管，完善第三方擔(dān)保的情形下，確保資金不會(huì)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)留存，并著重監(jiān)管第三方平臺(tái)。

5、3 逐步建立征信體制

我國征信體系目前還處于初步階段，網(wǎng)站需通過自身的規(guī)范管理來解決借貸雙方信息不對(duì)稱，以及信用制度方面的問題。對(duì)于征信平臺(tái)有以下兩點(diǎn)建議，第一、建立信用共享平臺(tái)和黑名單共享機(jī)制，定期對(duì)平臺(tái)信息進(jìn)行共享以及備案。第二、盡快實(shí)現(xiàn)銀行征信信息的共享。

5、4 完善信息披露制度

為保護(hù)投資者的合法權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)合理競爭，對(duì)P2P的信息披露要求是必不可少的。第一，監(jiān)管主體應(yīng)要求平臺(tái)審查借款人信用狀況，并將其產(chǎn)品的關(guān)鍵內(nèi)容特別是風(fēng)險(xiǎn)程度，需要完整、清晰、無誤的告知投資者。第二，對(duì)于無需公開但與平臺(tái)發(fā)展聯(lián)系緊密的信息，監(jiān)管主體應(yīng)要求定期上報(bào)。第三，向投資者透露信息，應(yīng)詳細(xì)，準(zhǔn)確，不可有虛假融資。

6、總結(jié)

P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有推動(dòng)效果，其存在是必要的，面對(duì)不斷變化和發(fā)展的網(wǎng)貸市場(chǎng)，也面對(duì)創(chuàng)新的金融形勢(shì)，因結(jié)合實(shí)際現(xiàn)狀，采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管以及改進(jìn)措施，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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