普惠制金融研究現(xiàn)狀

圍繞普惠制金融，我國學(xué)術(shù)領(lǐng)域形成了一定的研究成果，但多以金融供給中的金融排斥現(xiàn)象為主線，探索健全金融服務(wù)，主張完善現(xiàn)有制度，大力發(fā)展小額信貸等方式推進金融尤其農(nóng)村金融的發(fā)展，實現(xiàn)金融的普惠性。主要表現(xiàn)在：1)普惠制金融的基本內(nèi)涵界定及其分析金融排斥是當前世界大多數(shù)國家面臨的共同難題[1]9-15，目前，我國農(nóng)村金融市場存在嚴重的金融排斥現(xiàn)象[2][3]5-10[4]，普惠制金融是基于解決社會中由于多種原因難以進入主流金融體系獲得必要的金融服務(wù)的那部分人的金融需求和金融供給的問題，它既是金融問題，又是社會問題，能影響社會的和諧發(fā)展，是金融發(fā)展過程中值得關(guān)注的現(xiàn)象[7]14-15，對于打破金融排斥、推進我國農(nóng)村金融制度改革、增加農(nóng)戶收入有重要作用[3]5-10，是弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)和金融弱勢群體在金融發(fā)展中應(yīng)享有的權(quán)利體現(xiàn)[6][7]14-15。普惠制金融與農(nóng)村金融和小額貸款構(gòu)成了捆綁性概念，涉及一切被金融市場擠出的融資需求，是一種介于政策性金融與商業(yè)性金融之間的合作金融形式，合作的邊界決定了普惠制金融操作的社區(qū)性質(zhì)，需要立足于金融增量改革[8]，以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟群體在內(nèi)的全體社會成員，提供全功能的金融服務(wù)[9]。2)普惠制金融的結(jié)構(gòu)特點分析普惠制金融體系的核心是不同區(qū)域、不同收入階層的公民都有公平的享有金融服務(wù)的機會，特別是貧窮地區(qū)、具有強烈脫貧意愿的低收入階層和弱勢群體的金融服務(wù)都能得到有效滿足，它包括三個方面：第一，以價格相對合理的產(chǎn)品為中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶等低收入群體對象提供服務(wù)；第二，為客戶提供存款、貸款、保險、匯款、養(yǎng)老金、理財?shù)热轿坏慕鹑诜?wù)；第三，強調(diào)放松金融管制，允許社會各種性質(zhì)的資本在貧困地區(qū)設(shè)立為中低收入經(jīng)濟群體服務(wù)的多種類型的金融機構(gòu)，使普惠制金融體系包括從專門的小額信貸機構(gòu)到銀行金融機構(gòu)等各類金融機構(gòu)組成[9]，同時追求機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展[7]14-15。3)普惠制金融的作用機理分析我國正規(guī)銀行體系的操作邏輯造成了擠出效應(yīng)，使相當一部分弱勢主體通過金融體系向強勢融資主體提供資金，而被擠出的弱勢融資主體不僅僅存在于農(nóng)村金融領(lǐng)域，大量中等收入以下的城市居民和小企業(yè)，事實上亦需要普惠制金融服務(wù)[8]。KelleeSTSai對中國和印度兩國農(nóng)村金融組織的研究表明，作為實現(xiàn)金融普惠性的非正規(guī)金融組織存在的原因在于正規(guī)貸款的有限供給、國家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟分割趨勢嚴重以及許多微觀金融組織存在制度缺陷[10]。4)普惠制金融的作用價值分析一國經(jīng)濟發(fā)展水平和收入分配狀況與其金融公平性程度緊密相關(guān)[11]18-23，普惠制金融建設(shè)滯后容易導(dǎo)致融資集中和系統(tǒng)性風(fēng)險積聚，過多的金融資源集中于政府項目和投機領(lǐng)域；建設(shè)普惠制金融體系，有助于分散金融資源配置，換取更穩(wěn)定的金融環(huán)境；金融業(yè)側(cè)重中小經(jīng)濟主體融資，將提高整體盈利水平，盈利來源將從數(shù)量擴張轉(zhuǎn)向風(fēng)險溢價[12]；有助于改善農(nóng)村金融服務(wù)水平，破解農(nóng)村金融排斥，促進農(nóng)村金融融合，縮小城鄉(xiāng)收入差距[13]42-48[14]；支持貧困人口脫貧[15]21-26[16]。從全國層面看，中國農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)為正，組成農(nóng)村普惠性金融的貸款使用效用維度和產(chǎn)品接觸維度顯著地促進了農(nóng)村生產(chǎn)率增長；從區(qū)域?qū)用婵?，中部地區(qū)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)為正，西部地區(qū)不顯著，東部地區(qū)不存在效率損失[17]。普惠制金融理念是對傳統(tǒng)農(nóng)村金融制度的一種融資矯正與補償機制[18]，為廣大群體的金融需求提供高質(zhì)量的金融服務(wù)（規(guī)模；拓深更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶群體（深度；降低客戶群體和金融服務(wù)提供者雙方的成本（成本效益比[7]14-15。5)普惠制金融問題的研究方法與研究邏輯的建構(gòu)分析研究普惠制金融發(fā)展的必然性和建構(gòu)普惠制金融路徑的文獻資料采取了多種分析方式，主要有：從二元性金融視角構(gòu)建城鄉(xiāng)金融排斥二元性指數(shù)，并在空間差異分析的基礎(chǔ)上，利用時間序列模型，剖析城鄉(xiāng)金融差異的波動態(tài)勢和未來演變趨勢[19]；從金融地理學(xué)的角度將金融資源歸納為空間差異、空間過程與空間的相互作用三個層次，認為金融資源空間分布呈現(xiàn)非均衡態(tài)勢，是一個金融集聚與擴散的過程，是金融效率的空間調(diào)整和提高的過程，也是金融功能的空間深化和完善的過程[20]；借鑒聯(lián)合國開發(fā)計劃署編制的人類發(fā)展指數(shù)，構(gòu)建金融排斥指數(shù)測度模型9-15[1]；利用歐洲晴雨表數(shù)據(jù)對歐盟成員國的金融狀況進行分析[11]8-23；測算金融扭曲度指標[21]。6)推進我國普惠制金融建立和發(fā)展的路徑分析完善的普惠制金融體系框架應(yīng)在堅持金融市場化改革的大環(huán)境下，集法律體系、服務(wù)組織體系和政策扶持體系三位一體[15]21-26[22]，從需求引致、供給推動、金融生態(tài)入手，處理好金融公平與效率、金融機構(gòu)盈利訴求與社會責(zé)任的關(guān)系，推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，加強政府規(guī)制，發(fā)展融合性的金融機構(gòu)并踐行社會責(zé)任[13]42-48[2]；加強風(fēng)險管理，開展農(nóng)村征信體系建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，構(gòu)建信貸管理及風(fēng)險防范體制，加強風(fēng)險保障機制建設(shè)，促進供需主體的互利共生及良好金融生態(tài)的形成，推動農(nóng)村金融的加速度增長；重點干預(yù)“金融沙漠”問題[23]-[24]；激發(fā)弱勢群體的金融有效需求和增加對弱勢群體的金融供給[4]；構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，形成合理的農(nóng)村業(yè)務(wù)分層，建立成本收益和比較優(yōu)勢相結(jié)合的競爭結(jié)構(gòu)[21]19-25；降低門檻,增加貧困地區(qū)商業(yè)性金融機構(gòu)的市場準入數(shù)量；處理好金融監(jiān)管與民間金融領(lǐng)域自發(fā)內(nèi)部規(guī)則的關(guān)系,適度放松管制；處理好與政府在推動“普惠制金融體系”建設(shè)中的關(guān)系[25]-[26]。安明友建議以農(nóng)民獲得的財政補貼為擔(dān)保建立農(nóng)民基本信貸保障制度以促進普惠制金融體系的建設(shè)[27]；董龍訓(xùn)建議以低成本拉近金融服務(wù)與農(nóng)民之間的距離，有效破解支付領(lǐng)域地理排斥；發(fā)揮服務(wù)點功能，破解金融服務(wù)營銷排斥；依托服務(wù)點開展宣傳，破解支付領(lǐng)域自我排斥[28]。

簡要結(jié)論和總結(jié)

目前的研究成果基本以關(guān)注我國金融尤其農(nóng)村金融領(lǐng)域的金融排斥現(xiàn)象為主，直接研究普惠制金融問題的文獻相對不足，但從金融排斥的研究成果中不難感受到，學(xué)者們都寄希望通過一種機制推動我國金融的發(fā)展，實現(xiàn)金融領(lǐng)域尤其農(nóng)村金融和針對低收入階層服務(wù)的金融走向更公平、更合理，更具有普惠性，實現(xiàn)金融的共享。2借鑒孟加拉國的格萊眠銀行(GB)發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展定位和金融管理模式，發(fā)展符合我國農(nóng)村地域特色的小額信貸等小額金融道路受到了很多學(xué)者的認可，希望通過對貧困人口提供小額金融服務(wù),以及其他非金融社會服務(wù)如技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等,達到實現(xiàn)經(jīng)濟增長和減貧目標，當然，在世界上很多國家和地區(qū)已經(jīng)通過非政府組織的形式對這種普惠制金融的實現(xiàn)機制做出了實踐，如：孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameenbank),拉美的行動國際(ACCIONInternational)和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會(SE-WA)銀行，值得我國在金融發(fā)展道路上借鑒，以推動我國實現(xiàn)普惠制金融的發(fā)展訴求。3在以后的研究中需要更多的關(guān)注普惠制金融問題，不僅要理清普惠制金融的思想底蘊，更要從我國的地域特色構(gòu)建更科學(xué)的實現(xiàn)機制，將普惠性金融的內(nèi)在功效價值轉(zhuǎn)換成實際的操作價值，推動我國金融尤其面對中低收入階層的金融設(shè)計，解決無抵押群體的金融需求問題。4構(gòu)建普惠制金融與經(jīng)濟增長的關(guān)系模型，將金融的普惠性功效與經(jīng)濟增長的關(guān)系具體化，為金融的普惠性發(fā)展建立社會發(fā)展的經(jīng)濟訴求。5普惠制金融與小額信貸的關(guān)系問題研究。不能將小額信貸等同于普惠制金融，在研究中要注意厘清二者的關(guān)系，但一般認可，小額信貸應(yīng)該是普惠制金融的一種基本的實現(xiàn)機制。

本文作者：安明友工作單位：吉林財經(jīng)大學(xué)吉林經(jīng)濟研究中心

1金融監(jiān)管更強調(diào)市場力量

從國際范圍來看，在二十世紀八十年代以前，市場機制與政府監(jiān)管之間的關(guān)系實際上被理解成一種平行替代關(guān)系，金融監(jiān)管力量的強化也就意味著市場機制力量的弱化，從而形成金融監(jiān)管對金融市場壓制性特征。隨著全球市場化趨勢的發(fā)展，金融監(jiān)管不再是替代市場，而是強化金融機構(gòu)微觀基礎(chǔ)的手段，金融監(jiān)管并不是在某些范圍內(nèi)取代市場機制，而是從特有的角度介入金融運行，促進金融體系穩(wěn)定高效的運行。重視市場機制的理念在即將在全球金融界正式實施的巴塞爾新資本協(xié)議中得到了很好的體現(xiàn)，例如，新資本協(xié)議提供了可供金融機構(gòu)選擇的難度不同的風(fēng)險管理體系，同時，那些選擇難度更大的風(fēng)險管理體系的金融機構(gòu)，其所需配置的資本金要少，從而在金融市場的競爭中更為主動，這種監(jiān)管理念較之1988年巴塞爾協(xié)議所采用的單一的8%的資本充足率要求，顯然是更好地協(xié)調(diào)了金融機構(gòu)的經(jīng)營目標和監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管目標。另外，巴塞爾新資本協(xié)議不僅強調(diào)監(jiān)管機構(gòu)的外部監(jiān)管約束，還補充強調(diào)了金融機構(gòu)的自我約束，以及通過信息披露引入市場約束，有效的信息披露是加強市場約束的必要條件。各國的金融監(jiān)管當局越來越強調(diào)市場約束對保證金融體系安全的重要作用。美聯(lián)儲認為：未來監(jiān)管者不得不更多的依靠市場紀律─—通過有效的公開信息披露─—來更多地分擔(dān)監(jiān)管任，減少對政府監(jiān)管的需要。

2金融監(jiān)管更鼓勵金融創(chuàng)新

對待金融創(chuàng)新，成熟市場經(jīng)濟國家的監(jiān)管機構(gòu)也經(jīng)歷了一個從嚴格抑制到積極鼓勵的過程。實際上，在那些具有濃厚行政管制色彩的監(jiān)管環(huán)境下，不少金融創(chuàng)新可能都是以繞開行政法規(guī)審批規(guī)定等為最初目的，但是，這并不能構(gòu)成監(jiān)管者消滅這些創(chuàng)新的理由，而應(yīng)當成為改進監(jiān)管方式的推動力，因為這些來自金融機構(gòu)的創(chuàng)新，往往反映了市場的金融服務(wù)者的新需求，往往反映了金融體系發(fā)展的新趨勢。例如，通過繞過稅收法規(guī)等產(chǎn)生的金融創(chuàng)新，可能本身就反映了經(jīng)濟體系存在的一些問題，稅收部門據(jù)此可以改進稅收體系加強管理，這就是一個良性的互動過程。為了促進這一良性的金融創(chuàng)新互動過程，保持一套清晰透明公開的金融創(chuàng)新監(jiān)管規(guī)則和程序最為關(guān)鍵，減少金融創(chuàng)新過程中的人為干預(yù)和隨意性也最為重要，這樣才會給金融創(chuàng)新主體一個清晰的創(chuàng)新預(yù)期和穩(wěn)定的創(chuàng)新環(huán)境。

3金融監(jiān)管更強調(diào)成本收益分析

金融監(jiān)管在過去計劃經(jīng)濟條件下，往往只注重監(jiān)管的收益而忽視成本，使監(jiān)管決策建立在非科學(xué)的基礎(chǔ)上。金融監(jiān)管的成本包括直接成本——金融監(jiān)管機構(gòu)日常運行的行政成本和金融機構(gòu)為了滿足各種監(jiān)管要求所產(chǎn)生的成本；另外還包括間接成本——金融監(jiān)管對國民經(jīng)濟體系運行帶來的效率的損失，如過度的管制抑制了競爭，使優(yōu)勝劣汰的機制得不到實現(xiàn)，導(dǎo)致資源配置不合理而帶來的效率的損失。監(jiān)管的收益主要包括金融體系安全穩(wěn)定有效的運行和維護投資者的利益，增強公眾的信心。科學(xué)的監(jiān)管措施應(yīng)對監(jiān)管的收益和成本進行權(quán)衡考慮，只有監(jiān)管的預(yù)期凈收益達到最大時，才是理想的監(jiān)管強度。因此，監(jiān)管并不是越嚴越好。英國的《金融服務(wù)與市場法》要求金融服務(wù)局在推出任何監(jiān)管法規(guī)和指南時必須同時公布對它的成本收益分析，證明該項措施的收益大于成本。

國際金融體系是全球金融一體化背景下，為世界性的金融市場和經(jīng)濟運轉(zhuǎn)所制訂的規(guī)則、制度、機構(gòu)等一系列體制，是為不同國家和不同貨幣順利進行交接轉(zhuǎn)換而打下的框架基礎(chǔ)。在國際金融體系的有效監(jiān)管下，全球金融活動才能得以健康運行，國際貿(mào)易和資本流動才能夠安全穩(wěn)定地發(fā)展，并給各國帶來經(jīng)濟一體化所提供的便利和效益。然而，不完善的國際金融體系也會成為經(jīng)濟發(fā)展的桎梏，甚至引發(fā)金融混亂和危機，給資本市場帶來極大的風(fēng)險。國際金融體系發(fā)展至今，通過四個階段的變革，來不斷適應(yīng)新的經(jīng)濟需求。當前，世界經(jīng)濟不時被籠罩在金融危機的陰影之下，國際金融體系的再一次改革，已經(jīng)逐漸被提上了日程。

一、國際金融體系改革的必要性

（一）當前全球金融危機形勢

從上世紀80年代的發(fā)展中國家金融危機開始，幾乎每隔幾年，全球范圍內(nèi)便會爆發(fā)一次大規(guī)模的金融危機，距今最近的便是1997年的亞洲金融危機和2007年的美國次貸危機。十年經(jīng)濟低谷還歷歷在目，縱觀當前國際經(jīng)濟局勢，亞洲諸多國家經(jīng)濟仍未復(fù)蘇到金融危機前的水平，同時次貸危機的影響還在持續(xù)中。金融危機不僅會導(dǎo)致金融市場的震蕩和崩潰，還會給實體經(jīng)濟帶來巨大的壓力，導(dǎo)致經(jīng)濟增速放緩，國家發(fā)展一蹶不振，甚至帶來區(qū)域性乃至全球性的整體經(jīng)濟癱瘓。另外，今年爆發(fā)的美債危機和美國信用評價下調(diào)，以及由此引致的亞洲金融被綁架、大范圍的通貨膨脹，以及遭受連累的歐洲債務(wù)危機，世界市場如驚弓之鳥，更多目光聚焦于危機四伏所掩蓋的深層次原因之中。

（二）金融危機深層原因

從表面上看，當前危機的起因在于美國本身貨幣政策的缺陷以及監(jiān)管的漏洞，然而一系列的連鎖反應(yīng)層出不窮，令人感到新一輪全球金融危機似乎危在旦夕。緊張的態(tài)勢使人不得不意識到現(xiàn)行的國際金融體系出現(xiàn)了問題，某種概念上的變革已經(jīng)刻不容緩。從亞洲金融危機所暴露出的嚴重體制問題就可以看出，國際金融體系的缺陷給世界經(jīng)濟和國際金融造成的威脅不容小覷，全球一體化程度日益提高的國際市場也在不斷地向世界經(jīng)濟和金融體制提出更新的要求。

摘要：本文從金融監(jiān)管主體的角度出發(fā)，闡述了中美現(xiàn)行金融監(jiān)管體制，并將兩者進行了比較。提出了在借鑒美國金融監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上。中國應(yīng)建立適合國情的金融監(jiān)管體制。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；體制；比較

一、金融監(jiān)管體制概述

金融監(jiān)管體制是指為實現(xiàn)特定的社會經(jīng)濟目標而對金融活動施加影響的一整套機制和組織結(jié)構(gòu)的總和。與之密切相關(guān)的基本要素：首先是體制參與者，即由誰監(jiān)管和對誰監(jiān)管，核心是金融監(jiān)管機關(guān)的設(shè)置、職責(zé)職權(quán)的依法定位；其次是如何監(jiān)管，即為實現(xiàn)金融監(jiān)管目標而采用的各種方式、方法和手段，體制的各種參與者按照一定方式有規(guī)律地相互作用，以完成特定的目的。可見，對金融監(jiān)管體制的研究涉及到對金融監(jiān)管機關(guān)組織構(gòu)成、職權(quán)的分析、金融監(jiān)管機關(guān)對金融機構(gòu)作用機制的分析等。

根據(jù)監(jiān)管主體的多少，金融監(jiān)管體制可分為一元化監(jiān)管體制與多元化監(jiān)管體制。前者是獨家監(jiān)管型，即只有一家執(zhí)行金融監(jiān)管的機關(guān)，實行高度集中的單一型監(jiān)管體制。后者是多家監(jiān)管型，即執(zhí)行金融監(jiān)管的機關(guān)為兩家或兩家以上共同分工負責(zé)進行金融監(jiān)管。實行這種體制的國家根據(jù)監(jiān)管權(quán)限在中央與地方的劃分的不同，又可分為一線多元監(jiān)管體制和雙線多元監(jiān)管體制。實行一線多元體制的國家或地區(qū)，金融健全權(quán)力集中于中央，在中央一級又分別由兩個或兩個以上的機關(guān)負責(zé)監(jiān)管。這種體制實際上是以財政部和中央銀行為主題開展工作。實行雙線多元體制的國家主要是聯(lián)邦制國家，以美國和加拿大為典型代表。其基本框架如下：

二、美國金融監(jiān)管體制

一、銀證統(tǒng)一的分業(yè)監(jiān)管體制

瑞士金融監(jiān)管體制實行的是瑞士銀行和證券由瑞士聯(lián)邦銀行業(yè)委員會（以下簡稱FBC）統(tǒng)一監(jiān)管，瑞士私營保險業(yè)由瑞士聯(lián)邦私營保險業(yè)監(jiān)督局（以下簡稱FOPI）監(jiān)管的分業(yè)監(jiān)管體制。其中FBC又實行兩級監(jiān)管體系，既監(jiān)管活動在FBC與授權(quán)的外部審計公司之間的監(jiān)管職責(zé)的分工。

在瑞士，除了最主要的FBC和FOPI（這兩個機構(gòu)目前監(jiān)管著大約330家銀行和200多家保險公司），金融市場的監(jiān)管職責(zé)還由很多監(jiān)管機構(gòu)承擔(dān)。

（一）監(jiān)管機構(gòu)框架

1．聯(lián)邦銀行委員會（FBC）。（1）組織結(jié)構(gòu)：FBC由7至11名成員組成，由聯(lián)邦委員會選舉產(chǎn)生。FBC在行政上隸屬于瑞士聯(lián)邦財政部（以下簡稱FDF），但獨立于聯(lián)邦委員會的指示。FBC基于其獨立性對金融部門的各個部分的監(jiān)管擁有絕對權(quán)威。（2）監(jiān)管活動：瑞士的銀證監(jiān)管是采取兩級監(jiān)管體系，銀證監(jiān)管是基于作為國家監(jiān)督機關(guān)的FBC和一些得到授權(quán)的審計公司之間的任務(wù)分工。在這兩層監(jiān)管體系下，F(xiàn)BC委托授權(quán)的審計公司進行現(xiàn)場審查，而自己保留負責(zé)全面監(jiān)督和執(zhí)法措施的權(quán)利。FBC只有在非常罕見的情況下才進行直接現(xiàn)場確認審查。由于大銀行集團在瑞士金融體系起著非常重要的作用，所以FBC需要自己親自對瑞士兩大銀行—瑞士聯(lián)合銀行（UBS）和瑞士信貸銀行（CS）實施直接監(jiān)管。同時，為確保監(jiān)管體系的活力，F(xiàn)BC對授權(quán)的審計公司開展質(zhì)量控制和檢查，有時FBC會直接監(jiān)察審計公司對銀行或證券交易商的審計程序。（3）運行費用：為了維持運作，F(xiàn)BC每年向受其監(jiān)管的機構(gòu)征收監(jiān)管費。監(jiān)管費的多少是比照FBC上一年度的支出來征收的。因此，監(jiān)督機構(gòu)的活動經(jīng)費是獨立于邦聯(lián)的財務(wù)預(yù)算的，同時也不用納稅人承擔(dān)。

2．聯(lián)邦私營保險業(yè)監(jiān)管局（FOPI）。FOPI受聯(lián)邦委員會委托對瑞士私營保險業(yè)：壽險、意外險、損害保險和再保險進行監(jiān)管。它的主要權(quán)限有給保險公司頒發(fā)經(jīng)營許可；對人壽保險公司和醫(yī)療保險公司的業(yè)務(wù)范圍進行審批；審查保險公司遞交的年報；為保險業(yè)起草有關(guān)法律文件；代表瑞士保險業(yè)簽訂國際協(xié)定等。此外，作為對聯(lián)邦社會保險局（FSIO）監(jiān)管的補充，F(xiàn)OPI開始監(jiān)管可以接受的健康保險。從2006年初開始，保險中介機構(gòu)也納入FOPI的監(jiān)管范圍。

內(nèi)容摘要:在對美國、日本、德國、英國、法國等大國的金融監(jiān)管模式進行比較研究對比發(fā)現(xiàn)，當今世界金融監(jiān)管的主流模式已經(jīng)是綜合監(jiān)管，各國中央銀行在金融監(jiān)管方面仍然保持著極其重要地位。中國在加入WTO后,為了應(yīng)對加入WTO后來自金融強國的激烈競爭，本文就目前我國在金融監(jiān)管實踐中存在的問題，并提出有利于發(fā)展和完善我國金融監(jiān)管體制的若干政策性建議。

關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管；監(jiān)管模式；監(jiān)管體制

一、歐美發(fā)達國家金融監(jiān)管體制的比較

20世紀80年代以來，世界金融體系發(fā)生了巨大變化。與金融體系的變化相適應(yīng)，世界金融監(jiān)管體系也進行了相當程度的監(jiān)管組織、制度和技術(shù)上的創(chuàng)新和改革。西方國家金融監(jiān)管創(chuàng)新的主要標志，一方面是在美國、日本、韓國等國廢止了長期以來實行的金融分業(yè)監(jiān)管的銀行制度，代之以金融混業(yè)監(jiān)管。另一方面歐洲則積極推進統(tǒng)一金融監(jiān)管組織和制度的金融監(jiān)管創(chuàng)新。金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新首先表現(xiàn)為金融監(jiān)管主體法律地位和監(jiān)管組織、制度的創(chuàng)新，世界監(jiān)管制度趨同化、監(jiān)管組織統(tǒng)一化的趨勢，是世界金融監(jiān)管創(chuàng)新的主流和方向。本文將以美國、歐洲和日本等西方國家為例來進一步說明各國監(jiān)管體制的特征。

二、發(fā)達國家金融監(jiān)管體制發(fā)展的總體趨勢

縱觀發(fā)達國家金融監(jiān)管模式的發(fā)展過程，我們發(fā)現(xiàn)綜合監(jiān)管已經(jīng)成為金融監(jiān)管的主流模式。美、德、英和日已經(jīng)采取了綜合監(jiān)管模式，只有法國仍采取分業(yè)監(jiān)管模式。在綜合監(jiān)管模式中，美國是美聯(lián)儲的綜合監(jiān)管和其它監(jiān)管機構(gòu)的專業(yè)監(jiān)管相結(jié)合，其它國家則為獨立于央行的綜合監(jiān)管機構(gòu)與央行合作進行監(jiān)管，分業(yè)監(jiān)管的法國正在考慮向綜合監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

我國的金融行業(yè)發(fā)展從銀行機構(gòu)獨大到政府強制干預(yù)形成了從混業(yè)到金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，最后到目前的混業(yè)經(jīng)營趨勢。隨著我國金融體制改革的不斷深化，各類型的金融業(yè)務(wù)相互滲透，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，無論是新成立的金融企業(yè)還是老牌的銀行、券商、保險公司，基本上都秉持混業(yè)經(jīng)營的戰(zhàn)略。社會資金在各行業(yè)中自由流動，提高資源配置效率的同時，資金流動的無秩序也影響了金融市場運行的穩(wěn)定性，導(dǎo)致了金融亂象的頻發(fā)。在2017年7月召開的中共中央政治局會議上，深入剖析了我國的經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)，著重指出要深入扎實整治金融亂象，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率和水平，加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。目前我國的經(jīng)濟發(fā)展進入加速換擋期，金融體系中杠桿率、關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜性不斷提升，對現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制帶來了極大的挑戰(zhàn)。股票市場、外匯市場、債券市場等金融市場風(fēng)險此消彼長，房地產(chǎn)泡沫、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、地方政府債務(wù)等風(fēng)險不斷積聚，違法犯罪風(fēng)險、流動性風(fēng)險不斷涌現(xiàn)。在“大金融”的布局下，各類型的金融企業(yè)和非金融企業(yè)都想在金融改革中占領(lǐng)有利地位，紛紛設(shè)立金控平臺，爭奪金融牌照。在這樣復(fù)雜的金融發(fā)展環(huán)境下，金融監(jiān)管面臨著極大的挑戰(zhàn)，為了守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險這一條紅線，更需要不斷地完善金融牌照的審批流程。目前我國的央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會分別負責(zé)審批頒發(fā)不同類型的金融牌照，在金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大背景下，現(xiàn)階段的金融牌照審批體制逐漸顯現(xiàn)出它的弊端，以往的門檻規(guī)定和條件限制已經(jīng)不能對現(xiàn)代金融巨頭進行合理的規(guī)范，而且各部門的規(guī)章制度也存在差異，降低了對趨向混業(yè)經(jīng)營的金融行業(yè)的監(jiān)管效率。各金融巨頭的多金融牌照經(jīng)營已經(jīng)逐漸構(gòu)建出金融業(yè)混合經(jīng)營的格局，監(jiān)管當局的思維也應(yīng)向混業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變，構(gòu)建集中統(tǒng)一的金融牌照監(jiān)管體制也就成了首要任務(wù)和關(guān)鍵一步。

一、文獻綜述

（一）金融亂象的概述。張家華（2017）認為，非銀行業(yè)金融機構(gòu)從資金的來源到資金的去處都存在著金融亂象。一是小額貸款公司。地方政府的金融辦公室負責(zé)小額貸款公司的審批和監(jiān)管工作，由于受到一定資源條件的限制，不能有效地監(jiān)管小貸公司超出其業(yè)務(wù)范圍的經(jīng)營活動。二是信托行業(yè)。部分信托公司利用法律的漏洞將正規(guī)渠道獲取的銀行資金通過非貸款的手段流出。三是融資租賃。金融租賃、外商投資租賃、內(nèi)資租賃是我國融資租賃行業(yè)的三大組成部分，這三個部分都由不同的部門負責(zé)審批和監(jiān)管，監(jiān)管的重疊和空白時有發(fā)生。四是典當行。部分典當行存在著諸多違法的行為，例如預(yù)扣利息、違規(guī)發(fā)放信用貸款等，分管典當行的商務(wù)主管部門由于缺乏專業(yè)的監(jiān)管手段，并不能實施有效的監(jiān)管。潘錫泉（2016）指出，隨著我國人口紅利的消失、資源稟賦的結(jié)構(gòu)性變化，實體經(jīng)濟投資效率的降低也推動著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，而政府的激勵行為與客觀的金融環(huán)境相互交錯，使得互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長與亂象叢生，P2P跑路、擔(dān)保融資公司倒閉等事件頻發(fā)，致使政府激勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初衷與實踐相背離。文彬（2016）指出，民間金融亂象導(dǎo)致非法集資案件頻發(fā)，由于相關(guān)的法律法規(guī)并未健全，各類經(jīng)濟犯罪的案件判定界限不是十分明確，導(dǎo)致這類型的經(jīng)濟案件定性難度較大，這也就使得民間金融行業(yè)亂象叢生。（二）加強金融監(jiān)管的重要性。張冬末（2017）在報道中提到，王兆星認為金融行業(yè)具有一定的周期性特點，目前我國的經(jīng)濟發(fā)展進入加速換擋階段，前期累積的風(fēng)險會逐一暴露，新的風(fēng)險也會不斷出現(xiàn)，新舊金融風(fēng)險的疊加也時有發(fā)生，嚴重威脅到了金融市場的穩(wěn)定，因此，必須把供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與強監(jiān)管、去杠桿緊密結(jié)合起來，推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化，只有這樣才能對我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化升級，實現(xiàn)金融市場的長期穩(wěn)定和健康發(fā)展。莫開偉（2017）提出，當前提出的強監(jiān)管口號能夠短時間內(nèi)調(diào)動各監(jiān)管部門的積極性，但是只能暫時抑制金融行業(yè)的亂象，并不能從根本上改變金融行業(yè)混亂的態(tài)勢。只有敢于打破陳舊的金融監(jiān)管體制，根除金融監(jiān)管中的弊端，形成良好的金融監(jiān)管新理念、新氣象、新格局，加大金融監(jiān)管的廣度和深度，提高金融監(jiān)管效率和威懾力，才能加快我國經(jīng)濟社會改革與發(fā)展的進程。趙洋（2017）指出，我國經(jīng)濟工作的一項重點任務(wù)就是要深入扎實整治金融亂象，深化金融改革、防控金融風(fēng)險、服務(wù)實體經(jīng)濟這三項任務(wù)需要各部門的協(xié)調(diào)配合。既要將系統(tǒng)性風(fēng)險的防范和化解擺在更加突出的地位，又要著重強調(diào)金融監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)，維護好金融市場的運營秩序，規(guī)范化金融市場中的交易活動，加快完善金融業(yè)的法律體系。（三）金融牌照審批的現(xiàn)狀。關(guān)浣非（2018）認為，中國是一個從沿用前蘇聯(lián)經(jīng)濟管理模式走向市場經(jīng)濟方向的國家，開設(shè)金融機構(gòu)有著包括資本約束在內(nèi)的多重設(shè)立審批要求，準入門檻較高。而審批機構(gòu)在具體審批時考慮提升市場競爭性及市場效率的成分并不會很多，反倒更多考慮的是所謂的市場布局、對市場的呵護及行政權(quán)力的運用。除了準入審批，審批機關(guān)還有對獲得牌照機構(gòu)的日常經(jīng)營監(jiān)督和干預(yù)的權(quán)力。王勇（2017）指出，隨著金融行業(yè)專項治理整頓全面展開，全金融牌照的經(jīng)營模式會催生出更多的金融巨頭，而且還能改變我國現(xiàn)有的金融格局。實現(xiàn)全牌照經(jīng)營，是新老金融巨頭搶灘的首選目標。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和大型的金融集團經(jīng)常是通過子公司收購或者控股的方式獲取不同金融領(lǐng)域的牌照從而占據(jù)金融市場份額，效率并不是很高。而新興的金融巨頭利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融科技等諸多手段，在短時間內(nèi)達到審批資質(zhì)要求，斬獲多個金融牌照，逐漸超過傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和大型的金融集團。鐘學(xué)（2017）提出，目前需要審批的金融牌照包括銀行、保險、信托、券商、金融租賃、期貨、基金、基金子公司、基金銷售、第三方支付牌照、小額貸款、典當12種，各類牌照需要不同部門審核批準。金融混業(yè)經(jīng)營大勢所趨，實現(xiàn)全牌照經(jīng)營，占領(lǐng)制高點，成為搶灘新金融版圖的關(guān)鍵。

二、金融亂象的表現(xiàn)及危害

（一）金融亂象的主要表現(xiàn)。1.金融同業(yè)和理財市場亂象。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，金融機構(gòu)同業(yè)和理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對調(diào)整和優(yōu)化金融機構(gòu)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、提高金融機構(gòu)的盈利能力、釋放社會資金的流動性等方面都產(chǎn)生著積極影響。根據(jù)銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行慕y(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年末國有行理財產(chǎn)品余額為9.97萬億元，較年初增長5.7%，市場占比33.8%；股份行理財產(chǎn)品余額為11.95萬億元，較年初減少2.5%，市場占比40.5%；城商行理財產(chǎn)品余額為4.72萬億元，較年初增長7.3%，市場占比16.0%；農(nóng)村金融機構(gòu)理財產(chǎn)品余額為1.57萬億元，較年初下降4.3%，市場占比5.3%。理財市場的資金流向見下圖。但是也不難看到，在快速發(fā)展的同時，由于相關(guān)制度尚未健全，理財和同業(yè)市場亂象叢生，存在系統(tǒng)性金融風(fēng)險隱患。理財市場方面，存在發(fā)行主體多元、理財產(chǎn)品利息較高、承諾保本、剛性兌付、銷售誤導(dǎo)、違規(guī)代銷、投向不明等問題，加大了理財資金風(fēng)險。近年來，金融機構(gòu)理財糾紛及金融案件明顯增多。同業(yè)市場方面，部分金融機構(gòu)過分依賴批發(fā)性的金融同業(yè)資金，資金大進大出，負債穩(wěn)定性下降、成本上升，產(chǎn)品多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)向表外，存在規(guī)避金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控問題，存在資金脫實向虛傾向，導(dǎo)致宏觀層面的流動性風(fēng)險加大。2.互聯(lián)網(wǎng)金融亂象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效拓展金融服務(wù)功能、降低服務(wù)成本的創(chuàng)新金融服務(wù)模式，對提升金融服務(wù)的效率和寬度、發(fā)展普惠金融具有重要的作用。但是，新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司金融意識、風(fēng)險意識以及風(fēng)險管理能力良莠不齊，相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則缺失，監(jiān)管力度跟不上，難免會存在巨大風(fēng)險隱患。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過發(fā)行高收益理財產(chǎn)品吸收資金，服務(wù)對象只能選低標準的高風(fēng)險客戶群體，資金來源成本高，只能將資金配置到高風(fēng)險、高回報的領(lǐng)域，有的將資金投向限制類行業(yè)和領(lǐng)域，資金高進高出，資金來源和運用均存在很大的風(fēng)險隱患。3.產(chǎn)融結(jié)合與資本運作亂象。產(chǎn)業(yè)資本與金融資本相結(jié)合是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。近年來，我國已經(jīng)形成一批規(guī)模強大的金融控股集團，這些集團通過投資入股和參股等方式控制金融機構(gòu)，有的已經(jīng)實現(xiàn)銀行、證券、保險全牌照經(jīng)營。在缺乏有效制度安排和防火墻設(shè)計的情況下，金融控股集團利用旗下的金融機構(gòu)動員了大量金融資源，然后進行所謂的資本運作，大肆進行股權(quán)投資，使大量金融資源進入資本市場、房地產(chǎn)市場、境外投資市場，進行投機收購。有的金融機構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，一些有背景的股東利用非自有資金入股，通過發(fā)行信托、保險、理財產(chǎn)品，經(jīng)過精心設(shè)計、多層嵌套轉(zhuǎn)換，投資入股金融機構(gòu)或收購上市公司股權(quán)，進行資本市場野蠻收購。這些行為極大地破壞了金融市場秩序，干擾了實體經(jīng)濟的健康發(fā)展，擠占了有限的金融資源，助長了金融脫實向虛，加大了社會財富的兩極分化，聚集了巨大系統(tǒng)性金融風(fēng)險。4.非法金融機構(gòu)和非法金融活動。隨著民間金融逐步發(fā)展壯大，一些民間貸款公司、投資公司、理財公司在沒有金融牌照的情況下，通過打電話、發(fā)傳單、網(wǎng)上銷售等方式開展非法金融活動。許多非法金融機構(gòu)都是以高回報為誘餌，用后來者的資金償還先來者的本息，是典型的龐氏騙局。近年來屢屢發(fā)生的校園貸、現(xiàn)金貸、高利貸、暴力催收等問題，大都與此類非法金融機構(gòu)相關(guān)。這些非法集資、金融傳銷、金融詐騙活動花樣繁多、屢禁不止，并且影響范圍大，對金融環(huán)境造成了巨大的危害。（二）金融亂象的危害。無論是在理財與同業(yè)市場還是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融亂象叢生本質(zhì)就是各個經(jīng)濟主體追求遠遠高于實體產(chǎn)業(yè)正常利潤水平的收益，而忽視了存在的高風(fēng)險。企業(yè)通過金融市場進行資金融通，用于投資和擴大再生產(chǎn)，然而由于大量資金在金融體系內(nèi)空轉(zhuǎn)，使得企業(yè)在當前經(jīng)濟增速放緩和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的宏觀經(jīng)濟形勢下極易引發(fā)資金鏈的斷裂，從而傷害實體經(jīng)濟。同時，金融亂象會抑制生產(chǎn)力發(fā)展，干擾市場經(jīng)濟的正常運行，各類金融企業(yè)野蠻生長給生產(chǎn)秩序、金融體制和社會穩(wěn)定帶來巨大沖擊，資本的投機性、暴力性和貪婪性被加倍放大，對社會造成了嚴重的危害，容易滋生不良風(fēng)氣，激化社會矛盾。

三、金融亂象形成的根源

一、我國金融體制概述

金融體制，是指一個國家通過立法確立或認可的金融形態(tài)所形成的體系或系統(tǒng)。它包括一國的金融機構(gòu)體系、金融調(diào)控體系和金融監(jiān)管體系的地位、職責(zé)分工、相互關(guān)系及其運行機制。金融體制是一個國家經(jīng)濟體制的核心部分，對經(jīng)濟穩(wěn)定和發(fā)展有著重要的意義。

由于各國經(jīng)濟發(fā)展程度、社會制度和經(jīng)濟體制不同，形成了各種類型的金融體制模式。目前，在西方發(fā)達工業(yè)化國家中，基本上都形成了在法制基礎(chǔ)上以國家金融主管部門為監(jiān)管調(diào)控中心，以商業(yè)銀行和證券機構(gòu)為主題，與信托、保險等其他金融機構(gòu)并存，以貨幣、資本、保險等金融市場為樞紐的金融體制。而我國現(xiàn)在采取的是以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以國有專業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融體制。

二、我國金融體制改革中存在的問題

20多年來，隨著中國經(jīng)濟體制改革的進一步深化和市場經(jīng)濟體制本身的要求，尤其是在經(jīng)濟全球化、信息技術(shù)的迅猛發(fā)展以及金融國際化步伐加快的背景下，中國現(xiàn)有金融體制的弊端逐漸暴露，金融宏觀調(diào)控與監(jiān)管、金融機構(gòu)組織體系、金融市場體系等方面都存在很多問題，歸納而言，國內(nèi)金融體制改革進展到現(xiàn)在，主要有以下問題需要解決：

(一)投資主體多元化的問題

為強化部門職責(zé)，加強協(xié)調(diào)配合，維護金融穩(wěn)定，有效防范和化解金融風(fēng)險，促進全縣經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展和和諧社會的構(gòu)建，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律、法規(guī)，制定《縣金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制實施方案》。

一、指導(dǎo)思想和原則

(一)指導(dǎo)思想

以“三個代表”重要思想和黨的十六大、十六屆四中、五中全會精神為指導(dǎo)，認真貫徹國家金融政策方針，通過金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制的建立，強化政府對金融穩(wěn)定工作的領(lǐng)導(dǎo)，密切相關(guān)部門之間的聯(lián)系、協(xié)調(diào)和溝通，形成政府主導(dǎo)、多方參與、密切協(xié)作、齊抓共管的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，有效防范和化解金融風(fēng)險，維護金融業(yè)的安全、穩(wěn)定，為全縣經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

（二）原則

一是政府主導(dǎo)原則。建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制突出政府在化解金融系統(tǒng)風(fēng)險、促進金融穩(wěn)定工作中的領(lǐng)導(dǎo)地位，并通過政府有效協(xié)調(diào)，建立在政府領(lǐng)導(dǎo)下的人民銀行為主導(dǎo)、銀行業(yè)監(jiān)管部門協(xié)作、金融機構(gòu)配合、政府相關(guān)職能部門和公、檢、法共同參與的金融穩(wěn)定工作體系。

摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠遠不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟學(xué)認為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排

我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠遠不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當中，嚴重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動。

一般認為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學(xué)認為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。