在中國，奢飾品只能為一部分人所有，可以作為身份、地位、財力的象征。我國傳統(tǒng)向來比較注重面子，社會上形成了以購買奢侈品為榮的相互攀比的風氣，人們需要有名牌相互炫耀，這更刺激了消費。近年來，我國的送禮現(xiàn)象普遍，存在一定的腐敗問題。對于奢侈品市場消費群體占到一半的男性消費者，他們的主要意圖是購買昂貴的禮物送給與其工作相關的上司或政府部門官員。奢侈品領域內的貴金屬具有較高的保值價值，所以作為一種理財手段，多數(shù)消費者會選擇將手中多余的資金用于購買珠寶。這也就是在奢侈品價格居高不下的情況下依然門庭如市，消費者認為如果不能早點買入價格將會更高。

中國消費品市場存在的問題

1、對奢侈品的非理性消費較多，我們可以看到一部分的白領身穿高級定制成衣、手拿名牌包包，卻擠著地鐵去上班，為了相互進行攀比，他們忽視了自身的經濟能力。當一些名牌商店進行打折降價，中等收入的消費群體更容易進行沖動消費。有時甚至為了炫耀，購買引誘名牌符號的包裝袋。這些都是存在與奢侈品消費中不健康的觀念。

2、目前中國奢侈品群體年輕化，結構不合理，多為40歲以下演藝明星商業(yè)和商家成功人士，而富二代、官二代和年輕學生也逐漸成為重要購買力。而在發(fā)達國家，奢侈品的主要購買群體是掌握社會主要財富的40~70的中老年人群。相較之下，我國成了奢侈品消費年齡層次最小的國家。

3、境外奢侈品消費占據(jù)總體消費的絕大部分。從2013年春節(jié)奢侈品消費統(tǒng)計就可以看出，我國國內奢侈品消費額還不到境外消費的1/10。中外價差是造成這個差距的主要原因，中國的奢侈品進口關稅過高，附加到最終消費價格上使其喪失了一部分競爭力?，F(xiàn)在很多人會現(xiàn)在香港、澳門或者境外旅游時瘋狂購買奢侈品，甚至專門飛到國外購買。目前很多奢侈品牌延緩了“中國盛宴”，有限制的向二三線城市開設門店，就是考慮到中國消費者國內消費所占比重較低。

4、奢侈品市場歐美大牌云集，但缺乏本土品牌。由于國內崇外心里盛行，對中國制造的認可度并不高，加之專業(yè)的設計人才缺乏，沒有良好的發(fā)展環(huán)境，嚴重阻礙了中國本土奢侈品業(yè)的發(fā)展。在各個領域的名牌排行中，我們很難發(fā)現(xiàn)中國品牌的身影，但也并不是沒有，資料顯示，在《2012年奢侈品全球風云榜》上，中國的博德成為世界家居建材行業(yè)奢侈品牌的代表，它一直牢牢堅守家居奢侈品的發(fā)展方向，樹立了高端奢化的品牌形象。但這對于一個奢侈品消費大國未免太過不足。

東南亞金融危機以來，世界經濟動蕩加劇，對我國經濟的影響逐步顯現(xiàn)。我國國內經濟受影響的主要表現(xiàn)之一是市場需求不足，出現(xiàn)需求不足和通貨緊縮并存的跡象。分析我國目前內需不足的原因，我們可以得出如下結論：

1、長期以來資源配置的不合理造成了供求結構上的不平衡。

短缺經濟條件下粗放的重復建設、盲目生產，導致不少產品質量差、技術含量低，不符合消費者的潛在需求，加之供給與需求結構上仍然存在著相當程度的脫節(jié)，直接阻礙消費需求的增加、結構層次的提高。改革開放以來，我國國民經濟一直保持著較高的增長速度，國內總供給水平大大提高；同時，由于國民經濟的結構不合理，盲目擴張，粗放經營，低水平競爭，只求規(guī)模不計成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠見，重復建設和過度投資造成成了生產能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會商品供給總量過剩的同時，一些高技術含量、適銷對路、消費者真正需要的商品又供不應求，供給能力的提高受到了長期形成的經濟結構的制約。

在社會產品供給總能力過剩的情況下，一些產業(yè)內部結構不合理，應該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經營、適合競爭的行業(yè)又由國家壟斷，造成部分行業(yè)產品價格偏低，不足以補償其生產成本，而另一部分行業(yè)產品價格偏高，消費者負擔能力不足。

2、居民收入下降，收入預期過低，消費預期增高。

由于近年來我國國民經濟處于調整的時期，國有企業(yè)經濟效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機關人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農產品價格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴大。公款消費、公款私存、國有資產流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時城鄉(xiāng)差別也在不斷擴大，農民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農民利益，下大力氣減輕農民負擔，投入大量財力維護農民利益的前提下出現(xiàn)的。

在加入WTO后過渡期，我國銀行業(yè)消費信貸創(chuàng)新迎來了新高潮。按照銀行監(jiān)管的六條良好標準和持續(xù)監(jiān)管工作思路，促進消費信貸創(chuàng)新，鼓勵創(chuàng)新、支持創(chuàng)新、規(guī)范創(chuàng)新、防范風險，關注消費信貸創(chuàng)新理論的新進展，探索消費信貸監(jiān)管的新舉措，加強消費信貸風險管控，成為銀行業(yè)監(jiān)管的新課題。

一、準確把握消費信貸創(chuàng)新的結構與內涵

奧地利學者約瑟夫•熊彼特最早提出創(chuàng)新概念時，就指出創(chuàng)新就是在原有的制度結構里增加“新的組合”，引起“生產函數(shù)的變動”，即通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，改變生產函數(shù)的技術構成，引起效率提高和產出增長。筆者認為，金融創(chuàng)新就是一種針對銀行活動的創(chuàng)造，一層意思是創(chuàng)造一種新的制度、市場、機構與產品，表現(xiàn)為一種金融制度增量；另一層意思就是對現(xiàn)行制度的一種否定與揚棄，表現(xiàn)為一種金融制度質的規(guī)定性的提高。據(jù)此，我國消費信貸創(chuàng)新最主要的就是消費信貸增量創(chuàng)新，即制度、市場、機構與產品的創(chuàng)新。這些要素之間相互作用，沿著特定的路徑演進，形成內在的創(chuàng)新模式與機制。如何看待和監(jiān)管消費信貸的創(chuàng)新？對于微觀上的消費信貸創(chuàng)新的監(jiān)管，由于我國目前消費層次還比較低、技術含量也不很高，目前尚未成為銀行監(jiān)管當局的監(jiān)管重點，但正在密切關注住房消費按揭貸款的風險問題，特別是“房奴”問題，筆者認為，“房奴”問題實質上是掠奪性開發(fā)住房消費信貸者的購買力，這種購買力如果瀕臨枯竭，就會傳導和表現(xiàn)在銀行的賬簿上。消費信貸風險具有長期性、隱蔽性。住房按揭貸款過度發(fā)放，造成房地產虛假繁榮，甚至是泡沫問題、“房奴”問題。經歷一個經濟周期的冷熱疊加，會加劇宏觀經濟的動蕩，甚至是經濟倒退，日本的房地產泡沫引發(fā)的嚴重經濟低迷問題，在很大程度上是由于消費信貸過度引致。

二、正確把握消費信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀與趨勢

銀監(jiān)會唐雙寧副主席將我國金融創(chuàng)新狀況評價為“起了步，上了路，水準低，不平衡”。筆者認為，這不僅符合中國實際，也符合當前消費信貸創(chuàng)新的特點與現(xiàn)狀。過去幾十年，銀行業(yè)務一直是傳統(tǒng)的老三樣：“存貸匯”，但貸款的業(yè)務領域則發(fā)生了深度變化，表現(xiàn)在消費信貸創(chuàng)新則是住房按揭、汽車按揭，貸款范圍更是擴大到教育貸款、醫(yī)療貸款、婚喪嫁娶、休閑旅游貸款、信用卡消費透支等，以及與消費結算相適應的電話銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務。2004年，針對房地產不良資產，嘗試“準資產證券化”品種，募集資金支持各種“胡子工程”和“爛尾樓”建設資金需求，由于缺乏切實可信的信用擔保、“資產池”難以保證未來收益要求權等問題，未能全面推開，但是消費信貸創(chuàng)新由此邁出了“實質性創(chuàng)新第一步”。由于我國消費信貸的蓬勃發(fā)展，業(yè)務規(guī)模快速增長，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。2006年4月末，某市消費貸款規(guī)模達到39.7億元，較年初增加3.03億元，增長8.27%，同比增加7.8億元，增長24.4%。其中：住房消費貸款余額28.9億元，較年初增加0.68億元，增長2.4%，同比增加4.7億元，增長19.6%；汽車消費貸款余額5.6億元，較年初增加0.03億元，增長0.5%，同比增加0.09億元，增長1.6%。置放POS機613臺，工行“金融e通道”、農行“金e順”、中行個人網(wǎng)站、建行e路通、華夏互聯(lián)通等網(wǎng)上銀行全部開通運轉，各類銀行卡持有量達到116.4萬張，2006年1-4月份累計刷卡消費15億元。傳統(tǒng)的“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費就是浪費”的觀念正在發(fā)生悄然變化，當然也出現(xiàn)了一些不切實際的超前消費問題。在消費信貸創(chuàng)新水平上，消費信貸制度趨于規(guī)范統(tǒng)一，行為更標準，發(fā)展更理性；消費信貸市場趨于完善和發(fā)達，容量和規(guī)模不斷擴大；消費信貸品種趨于多元化，信貸方式更加豐富和靈活。金融創(chuàng)新的層次、技術含量、附加值還較低。消費信貸產品主要也是簡單地復制與模仿國外產品，特別是機械地營銷上級行推出的相關產品，服務的同質化現(xiàn)象嚴重，人無我亦無，人有我亦有，怠于創(chuàng)新，惰于開拓。消費信貸市場容量相對狹窄，市場環(huán)境有待完善，商業(yè)銀行消費信貸營銷的人力資源配置不合理，消費信貸創(chuàng)新意識差、運作經驗少。各機構、各地區(qū)之間差距較大。在產品開發(fā)、市場營銷、風險控制等方面還存在很多問題。

三、辯證看待金融創(chuàng)新帶來的風險問題

從需求的角度來看，一個開放經濟的增長取決于消費需求、投資需求和出口需求三個因素的共同作用。消費、投資、出口共同決定了經濟增長的速度和質量，被稱為拉動經濟增長的“三駕馬車”。從一定意義上講，經濟增長和發(fā)展的最終目的是要提高居民的社會福利水平和生活質量，消費需求才是最終需求，消費對經濟增長的拉動作用也更為持久和相對穩(wěn)定。因此，從長遠的角度看，擴大消費比增加投資和刺激出口對經濟發(fā)展具有更為重要的意義。

黨的十六大報告具體提出了要“逐步提高消費在國內生產總值中的比重”。這一新的決策，是針對以往消費比重低所做出的重大調整。擴張消費，把經濟增長的主要支點從生產領域轉移到消費需求領域，是以后拉動經濟發(fā)展的關鍵。這既是過去長期實踐經驗的總結，也是中國經濟繼續(xù)保持較高速度增長的迫切需要，具有十分重要的意義。

一、我國消費需求不足的主要表現(xiàn)

1、消費在經濟增長中所占比重偏低，比例失衡。20世紀90年代以來，世界平均消費水平為78％～79％，美國、英國等發(fā)達國家的總消費占國內生產總值的比重更高達80％以上。而在我國，1996—2002年各年的年均最終消費率僅為50％多，大大低于世界平均水平。盡管我國自1998年以來一直實行擴大內需的積極宏觀經濟政策，也取得了積極的效果，但這種效果主要是靠投資拉動。相對而言，消費“啟而未動”，消費和投資的不協(xié)調非常突出。消費需求的不足，也使得投資的高增長缺乏持續(xù)的基礎，成為資金使用效率低下的重要原因之一。消費不足的另一個重要表現(xiàn)是消費品供給結構和需求結構的失衡，部分產品的相對過剩和供給不足并存。

2、居民收入增速放緩、城鄉(xiāng)差距拉大。1992—1997年，我國城鎮(zhèn)居民年平均每人可支配收入年均增長20.0％，同期農村居民人均純收入年均增長達25.4％。而自1997年起，城鄉(xiāng)收入增速下降，差距也逐年拉大。城鎮(zhèn)居民在1997—2002年5年間的年均每人可支配收入年均增長下降為7.8％，而同期農村居民人均純收入年均增長僅為3.1％。2003年前三季度，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入6347元，同比增長9.5％，扣除物價因素，實際增長9％，城鎮(zhèn)居民人均消費支出4844元，同比增長7.2％；農民人均現(xiàn)金收入1802元，比上年同期僅增80元，消費支出1115元，僅增84元。占人口主體的農村居民收入偏低且增長乏力是制約消費的重要因素。

3、體制性障礙導致居民收入與支出預期出現(xiàn)明顯反差。收入對消費的影響具有跨期的特點，隨著經濟體制改革的深入和市場經濟體制的完善，居民的消費行為日趨理性化，從攀比消費和集中消費向追求多樣化和跨期效用最大化轉變。在收入水平一定的條件下，影響居民消費意愿的最重要因素是未來支出預期，從而導致即期消費緊縮的局面。與此同時，原來由政府和國有企業(yè)向城鎮(zhèn)居民提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障，相繼轉變?yōu)榫用褡约撼袚炕虿糠诛L險與費用。因此，增加儲蓄就成為大多數(shù)居民的必然選擇。

1奢侈品相關概念

奢侈的概念可以追溯到古希臘時期，然而關于奢侈品的定義，至今在學術領域上尚未有公認的定義,歸咎于奢侈品對于每個人的意義都不盡相同，牛津美語辭典對于奢侈品的廣義解釋為:“極致舒適且揮霍的生活調性;非必需品的,心中渴望的、昂貴的或是稀有的商品。”美國著名經濟學家凡勃倫早在1899年就提出,奢侈品的范圍不能只從產品的品質與功能角度定義,更重要的是奢侈品所附予的社會經濟背景上的價值。從操作性定義而言,艾莫利大學法律歷史研究員CharlesJ.Reid將奢侈品的操作性定義設為:“這類商品有95%是專門提供給金字塔頂端人士使用的,也就是只有5%的金字塔頂端消費者負擔得起的商品或服務?！盢uenoandQuelch(1998)從經濟學的角度定義奢侈品是“功能性價值”占“價格”比值低的產品,也是“有形價值”占“無形價值”比值低的產品。

目前，國際公認的“奢侈品”主要包括高檔服裝、珠寶首飾、高檔化妝品、豪華汽車和游艇等。作為非生活必需品，奢侈品是一個相對的概念，不同的地點和不同的時間，奢侈品的物質形式會發(fā)生轉變，并可根據(jù)個人、社會、經濟等環(huán)境的不同可以分為絕對奢侈品和相對奢侈品，如高檔鐘表在目前來說是相對奢侈品，但游艇、私人飛機在目前來說就是絕對奢侈品。

2中國奢侈品消費群體特征分析

2.1人口特征

2.1.1富裕群體

發(fā)展消費信貸是我國現(xiàn)階段發(fā)展和消費結構升級的必然要求，是促進消費，擴大內需的一項重要改革措施。我國為了擴大內需，啟動消費市場，促進國民經濟的發(fā)展，就必須對消費信貸給予高度的關注，使消費信貸成為我國經濟發(fā)展的一個新的增長點。

1我國消費信貸的現(xiàn)狀

1998年和1999年中國人民銀行先后頒布了《個人住房貸款管理辦法》和《關于開展個人消費信貸業(yè)務的指導意見》，中國的消費信貸業(yè)務獲得了空前的發(fā)展。消費信貸余額從1997年的172億元，發(fā)展到2009年底的55333.65億元，2009年消費信貸余額占當年GDP總量的16.5%。在信貸規(guī)模擴大的同時，信貸結構也日益變化和完善，消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。我國消費信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點：

1.1消費信貸總量逐年增加

我國消費信貸業(yè)務發(fā)展迅速，并呈加速度增長態(tài)勢，特別是2007年，我國商業(yè)銀行個人消費信貸較2006年增長近4倍。到2010年11月我國消費信貸余額為73774億元，是1997年的400多倍。

1.2消費信貸占各項貸款比例偏低

對于手機購買的問題中父母主動提出給孩子買手機的超過半數(shù)，男生中自己主動要求買手機的人數(shù)明顯多于女生。但對于手機消費的態(tài)度總體來說，學生傾向于有手機利大于弊，且對學習影響不大。在手機費用支出項目中，多數(shù)人的花費是在短信上，且女生比田生更熱衷于短信聊天且發(fā)送的對象大部分都是朋友和同學。這一現(xiàn)象說明高中生開始有獨立的向成人化發(fā)展的趨勢。高中生買手機的原因有兩種：其一是為了滿足溝通需要；其二是攀比，有從眾心理。

在手機消費這一問題中也利也有弊，其利在于：

1、方便聯(lián)系；

2、促進消費；

3、聯(lián)絡感情；

4、可以擁有自己的私人空間；

摘要:低碳經濟是人類的未來，低碳旅游是旅游的未來。低碳旅游是指在旅游系統(tǒng)運行過程中，以低能耗、低污染、低排放為原則的全新旅游發(fā)展方式。大連國內游客對低碳旅游的認知度不是很高，對低碳旅游的態(tài)度與行為偏差較大，而且比較偏好傳統(tǒng)的旅游方式。因此，旅游行政管理部門應該加大宣傳力度，鼓勵引導、監(jiān)督指導；旅游企業(yè)應該科學規(guī)劃、合理開發(fā)、節(jié)能減排；旅游者應該樹立健康、綠色、環(huán)保、理性的消費方式。

關鍵詞：低碳旅游；消費方式；認知程度；國內游客

低碳旅游是在旅游活動中盡量降低二氧化碳排放量，通過運用低碳技術、推行碳匯機制、倡導低碳消費，以獲取更高的旅游體驗質量和更大的經濟、社會、環(huán)境效益的一種可持續(xù)旅游發(fā)展方式。發(fā)展低碳旅游不僅對旅游規(guī)劃開發(fā)和產業(yè)發(fā)展提出了規(guī)范標準，而且對旅游者消費行為提出了明確要求，使其在食、住、行、游、購、娛等每一個環(huán)節(jié)都能體現(xiàn)節(jié)約能源、減少排放、降低污染。通過對國內游客低碳旅游消費行為的調查研究，我們可以了解國內游客對低碳旅游的認知程度和消費現(xiàn)狀，分析國內游客的低碳旅游消費的不足與缺陷，進而提出如何提高國內游客對低碳旅游的認知及完善國內游客低碳旅游消費行為的可行性建議，促進旅游消費模式朝低碳化方向發(fā)展。同時，我們還可以為旅游企業(yè)和相關部門制定低碳旅游政策、開發(fā)低碳旅游產品提供啟示和借鑒。此外，以大連市為例來研究國內游客低碳旅游消費行為，能夠起到拋磚引玉的作用，推動低碳旅游消費研究的深入開展。

一、大連國內游客低碳旅游感知與消費行為分析

（一）游客對低碳旅游認知程度

通過調查發(fā)現(xiàn)，只有5%的來連國內游客非常了解低碳旅游，74%的游客對低碳旅游略知一二，21%的游客沒聽說過“低碳旅游”這個名詞，這說明大連國內游客對于低碳旅游的認知度還不是很高，大部分游客對低碳旅游不太了解。

【摘要】使中國經濟保持高速增長的“三駕馬車”主要是指,投資、出口和消費。如果“三駕馬車”之中任一個出現(xiàn)問題,都會造成嚴重影響。而中國經濟這些年的發(fā)展主要依靠政府主導的投資和出口,消費一直是處于“跛足”狀態(tài),所以中國經濟實際上一直處于“亞健康”狀態(tài)。在遭遇全球金融危機,全球貿易出現(xiàn)大幅萎縮的情況下,中國政府寄希望啟動國內消費來拉動經濟,但國內消費真的能夠擔當如此重任,筆者深表憂慮。更有甚者,如僅僅把促進消費、拉動內需作為權宜之計,長此以往還會對經濟造成更加嚴重的傷害。

【關鍵詞】國內消費拉動經濟

一、政府“以投資拉動經濟”的局限性

中國政府目前已出臺經濟刺激措施中,擴大投資仍是主要手段。國務院2008年11月初公布了總額達4萬億的十條經濟刺激措施,但這些刺激措施仍然重視基礎設施投資,僅鐵路就占2萬億,但這些措施真的能夠從根本上拉動經濟復蘇?

與1997年金融風暴相比,國內外的消費需求都不足是這次經濟滑坡的關鍵所在。如果4萬億元投資不是重點投入民生福祉、建立社會保障體系,以此激活國內消費,而主要還是投資在基礎設施和工業(yè)項目上,在國內外的消費都下滑的情況下,繼續(xù)擴大工業(yè)和基礎設施投資是低效的做法。

二、根治消費“跛足”,激活消費拉動內需

2009年,經過不懈的努力,我國實現(xiàn)了保證經濟增長的目標,但我們也清楚地認識到單純依靠投資難以實現(xiàn)經濟的持續(xù)、穩(wěn)定增長,消費的滯后,嚴重影響了我國經濟的發(fā)展。而我國居民當前的消費狀況與其消費觀念有著密不可分的聯(lián)系。

一、現(xiàn)階段我國居民消費的消費觀念

新中國成立后,由于國家經濟基礎薄弱,物質上長時間處于相對短缺的狀態(tài),居民消費受到嚴重制約,中國社會傳統(tǒng)的重積累、倡節(jié)約的消費觀念沒有得到根本改觀。隨著經濟的發(fā)展和社會的進步,人們開始逐漸拋棄了自然經濟模式下自給自足的消費觀念,代之以量入為出、注重消費效益,強調消費帶來的精神滿足等新型消費觀念。特別是20世紀90年代后期以來,住房、通信及電子產品、節(jié)假日消費及旅游、文化教育、汽車等逐漸成為市場消費熱點,信貸消費、理性消費、個性消費等消費形式也開始在人們的消費行為中發(fā)揮重要作用。因此,也就形成了當前中國居民西方消費主義與東方重積累思想并重的有中國特色的消費觀念。

二、現(xiàn)階段消費觀念的成因

1.中國傳統(tǒng)文化及倫理價值對國內居民消費觀念具有深遠的影響。我國傳統(tǒng)社會商品經濟不發(fā)達,小農經濟是社會的主要經濟形式,經濟發(fā)展和社會生產受自然條件的影響較大。不穩(wěn)定的生存狀態(tài)使我們的先人養(yǎng)成了勤儉持家的習慣,進而形成了以節(jié)儉為核心的消費觀念。在現(xiàn)實生活中,這一習慣轉化為人們日常的消費傾向,如重勤儉、輕生活;重儲蓄,輕消費,滿足于簡單的物質供給,輕視甚或羞于精神消費等。此外,中國傳統(tǒng)的倫理價值也與西方國家存在著較大的差距。中國的父母認為自己對子女將來的幸福具有無可推卸的責任,寧可自己省吃儉用,也要努力保證子女過上最好的生活,“前人種樹,后人乘涼”是大多中國父母的消費心態(tài)。因此,國內居民在子女的生活、教育甚至婚嫁等方面的消費上往往不惜血本。這種對倫理親情的崇尚,也使國人十分注重為子孫積累財富。

2.外部環(huán)境變化的沖擊是形成當前居民消費觀念的主因。消費觀念的形成既是民族文化長期積淀的結果,又是社會現(xiàn)實的直接反映。改革開放以后,我國居民的收入得到顯著提高,消費水平也日益提升,消費結構也得到了明顯改善。隨著改革的逐漸深入,職業(yè)的“鐵飯碗”被打破、公費醫(yī)療制度消失、住房商品化提速等現(xiàn)實問題又喚醒了人們的風險意識,特別社會保障制度的滯后及房價的居高不下讓越來越多的人感到未來的不確定。雖然信貸消費的理念已被很多人接受,但大多數(shù)人的消費觀念趨于理性,更認同量力而行、有計劃甚至略有盈余的消費方式。