導(dǎo)語：國內(nèi)消費(fèi)信貸現(xiàn)況與發(fā)展策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

發(fā)展消費(fèi)信貸是我國現(xiàn)階段發(fā)展和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的必然要求，是促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需的一項(xiàng)重要改革措施。我國為了擴(kuò)大內(nèi)需，啟動消費(fèi)市場，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須對消費(fèi)信貸給予高度的關(guān)注，使消費(fèi)信貸成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個新的增長點(diǎn)。

1我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

1998年和1999年中國人民銀行先后頒布了《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，中國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得了空前的發(fā)展。消費(fèi)信貸余額從1997年的172億元，發(fā)展到2009年底的55333.65億元，2009年消費(fèi)信貸余額占當(dāng)年GDP總量的16.5%。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。我國消費(fèi)信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

1.1消費(fèi)信貸總量逐年增加

我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并呈加速度增長態(tài)勢，特別是2007年，我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸較2006年增長近4倍。到2010年11月我國消費(fèi)信貸余額為73774億元，是1997年的400多倍。

1.2消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款比例偏低

目前在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)信貸在整個信貸規(guī)模中所占的比重一般為20%至40%，有的國家甚至高達(dá)60%。1997到2009年，我國的個人消費(fèi)信貸從172億元增至55333.65億元，消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例也由不足0.3%上升到13.8%。由此可見，我國與發(fā)達(dá)國家個人消費(fèi)貸款相比，差距還相當(dāng)大。

1.3消費(fèi)信貸以中長期貸款為主，住房貸款比重較高

目前，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，消費(fèi)信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等。但是住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間。由于住房貸款在消費(fèi)信貸中占據(jù)主導(dǎo)地位，我國中長期消費(fèi)信貸占個人貸款的比重一直在75%以上。

1.4各地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡

我國幅員遼闊，地區(qū)差距明顯，由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場擴(kuò)張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場規(guī)模相對較小，多數(shù)省份個人消費(fèi)貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。

2當(dāng)前我國發(fā)展消費(fèi)信貸所面臨的問題

2.1經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展

消費(fèi)者是否具有負(fù)債消費(fèi)的能力和需求，直接取決于個人或家庭的收入水平，尤其是預(yù)期收入水平。如果消費(fèi)者對未來的支出預(yù)期和收入的不可確定性增加，消費(fèi)信心受到影響，那么消費(fèi)者的儲蓄傾向上升，消費(fèi)傾向下降，消費(fèi)信貸需求會進(jìn)一步減弱。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均超過3000美元時，個人信用消費(fèi)的巨大潛力才會被發(fā)掘出來。目前我國的信用消費(fèi)僅在大中城市有所發(fā)展，有相當(dāng)部分中小城市個人信貸消費(fèi)能力還不強(qiáng)，這與我們目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是分不開的。

2.2法律制度和信用體系尚未健全

我國信用消費(fèi)領(lǐng)域的法律法規(guī)尚未完善，立法工作相對落后，信用經(jīng)濟(jì)活動中各個環(huán)節(jié)的操作沒有明確的操作規(guī)則及法律規(guī)范保證，同時風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制不健全。到目前為止，我國仍未建立起一套完備的個人信用制度。個人信用制度的不完善，使得銀行很難全面、及時地了解借款人的資信狀況，從而難以對消費(fèi)信貸的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行跟蹤監(jiān)測和控制，缺乏控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度基礎(chǔ)，它使消費(fèi)信貸的投放決策和業(yè)務(wù)擴(kuò)展缺乏有序的市場基礎(chǔ)從而制約消費(fèi)信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，創(chuàng)新能力缺乏

現(xiàn)階段我國的消費(fèi)信貸市場上擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少，產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象比較突出。一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢。各銀行貸款品種主要集中在住房貸款和汽車貸款兩類上，甚至各銀行信貸品種在申請手續(xù)、利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面也大同小異。商業(yè)銀行在新產(chǎn)品創(chuàng)新的方式、方法和組織推動上，與市場變化和客戶需求相比，還存在較大的差距。

3促進(jìn)我國消費(fèi)信貸發(fā)展的對策當(dāng)前，促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展應(yīng)著重在以下方面加大工作力度。

3.1提高居民收入水平，建立健全社會保障體系

國家應(yīng)該大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，使居民收入水平不斷增長。擴(kuò)大居民可支配收入在國民收人中的比重，改善居民、企業(yè)和政府之間的分配關(guān)系。國家在收入分配政策上要采取措施，保證城鄉(xiāng)居民收入尤其是中低收入居民有一個合理的增長幅度，并加快建立和健全社會保障體系，提高居民消費(fèi)的心理承受能力和償債能力，以刺激消費(fèi)的合理增長。

3.2加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境

加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持。要盡快以法律的形式，明確消費(fèi)信貸的對象、程序、用途以及消費(fèi)信息的披露、消費(fèi)信用的評估等事項(xiàng)，以更好地厘清銀行、消費(fèi)者和其他相關(guān)企事業(yè)單位之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，為金融支持消費(fèi)發(fā)展提供法律保障。完善和制定相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場行為，杜絕消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，規(guī)范信用交易秩序，明確失信懲罰機(jī)制。

3.3建立和完善個人信用制度

建立和完善個人信用制度，夯實(shí)消費(fèi)信貸基礎(chǔ)，構(gòu)建廣大消費(fèi)信貸的支撐平臺，分步驟、有重點(diǎn)、循序漸進(jìn)地建立信用制度。應(yīng)加快建立全社會范圍的個人信用體系，盡快將各有關(guān)相關(guān)部門所掌握的企業(yè)和個人信用信息統(tǒng)一歸集，豐富個人信用數(shù)據(jù)庫信息。進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)和個人征信的覆蓋面，將征信范圍擴(kuò)大到每一個從事經(jīng)濟(jì)活動的市場主體，完善個人征信體系建設(shè)。政府要為征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，同時注意保持征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，逐步成立全國性個人信用信息數(shù)據(jù)交換中心，建立全國性的征信公司。

3.4政府應(yīng)采取積極措施促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展

發(fā)展消費(fèi)信貸，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。政府應(yīng)采取措施深化金融體制改革，放松對金融業(yè)的管制，逐步使利率市場化，鼓勵金融業(yè)對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。政府部門應(yīng)實(shí)行從限制性消費(fèi)政策向鼓勵性消費(fèi)政策的轉(zhuǎn)變，使有效供給和最終需求連接起來。政府還應(yīng)加大對基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，為促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸創(chuàng)造有利條件。政府要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，在全社會倡導(dǎo)信用消費(fèi)，采取行政的、經(jīng)濟(jì)的手段鼓勵居民運(yùn)用消費(fèi)信貸。政府可以通過各種渠道，多種形式的教育活動，增強(qiáng)人們的信用意識，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，鼓勵居民嘗試消費(fèi)信貸，為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營造良好的氛圍。

3.5商業(yè)銀行要把握機(jī)遇，大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

金融機(jī)構(gòu)既要充分認(rèn)識支持?jǐn)U大消費(fèi)對拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義，也要看到促進(jìn)消費(fèi)發(fā)展所蘊(yùn)涵的業(yè)務(wù)機(jī)遇。發(fā)展消費(fèi)信貸有利于改善商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，拓寬收入渠道，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新力度，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，不斷規(guī)范與完善個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)辦法，大力拓展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，改變目前個人消費(fèi)信貸品種同質(zhì)化較高的局面，開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，以提供更加廣泛的消費(fèi)信貸服務(wù)。通過技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，為顧客提供更加豐富的金融產(chǎn)品和全方位的金融服務(wù)，實(shí)行產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，從而增加消費(fèi)信貸的吸引力和擴(kuò)散力。