導(dǎo)語：個人消費信貸問題及應(yīng)對措施探索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

個人消費信貸，是指金融或商業(yè)機構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。它已成為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。但由于我國個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時間短、速度快，這一特點使其存在很大的風(fēng)險和隱患。

1我國個人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的個人消費信貸業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)80年代中期，發(fā)展至今其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。我國消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，從1999年的726.3億元，截止到2009年6月末，我國居民用戶的消費性貸款余額已經(jīng)增加到了43891.64億元。雖然如此，但是由于我國各種配套的體制及相關(guān)法律還不是很健全，決定了我國個人消費信貸市場總體規(guī)模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯慢于發(fā)達國家、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象還很嚴(yán)重。隨著我國消費信貸業(yè)務(wù)的逐年發(fā)展，制約其發(fā)展的風(fēng)險問題逐步暴露和突出。

2我國個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

2.1消費者方面

2.1.1傳統(tǒng)消費觀念的制約

我國人民有“量入為出”、“勤儉節(jié)約”的消費習(xí)慣，先儲蓄后消費而不愿超前消費。雖然中國居民對消費信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢，發(fā)展空間巨大，但受傳統(tǒng)觀念的影響，多數(shù)的消費者還不是很明了消費信貸的根本意義及其用途，嚴(yán)重影響我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進程。

2.1.2消費者收入支出預(yù)期的影響

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國居民家庭的收入預(yù)期受近年來城鄉(xiāng)居民收入增幅下降、下崗人數(shù)增加等因素的影響而下降,支出預(yù)期受教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等改革的影響而上升,從而使得消費者負(fù)債消費的意愿大大減弱。

2.1.3個人信用風(fēng)險

首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費者的實際收入與名義上的收入有一定的差距，進而給銀行增大了放貸的風(fēng)險。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險問題存在。我國個人信用體制的不健全以及社會部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費信貸過程中，借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發(fā)生。這些因素都會對個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險。

2.2商業(yè)銀行方面

2.2.1銀行體系管理不完善

就銀行內(nèi)部來看，管理水平不高,缺乏個人消費貸款這類零售性質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗和人員的培訓(xùn)準(zhǔn)備,存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)格、貸后管理不力的松懈行為。更有為了擴大消費信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，造成新一輪的風(fēng)險積聚，嚴(yán)重影響個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進程。2.2.2資金融通渠道存在的風(fēng)險個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都是比較長的,而銀行存款期限相對較短,出現(xiàn)了“短進長出”的格局。同時銀行無法通過市場的資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,這就使銀行資金緊張，增加其經(jīng)營的流動性風(fēng)險，不利于消費信貸的快速發(fā)展。

2.2.3抵押物風(fēng)險

銀行在對個人發(fā)放消費貸款時往往要求借款人提供抵押物。但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。處置抵押物時，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高、造成商業(yè)銀行人力、財力、物力的耗費。這些因素都增加了銀行的風(fēng)險。

2.3法律制度配套設(shè)施不完善

一方面，尚未出臺一部完整的《消費信貸法》，目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及《個人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進行管理，其針對性不強。另一方面，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，也缺乏對失信者的懲罰機制。由于存在種種風(fēng)險問題，大大延緩我國消費信貸的發(fā)展進程。我國應(yīng)盡快出臺防范措施，促進消費信貸穩(wěn)健快速的發(fā)展。

3我國個人消費信貸風(fēng)險的防范措施

3.1消費者方面

3.1.1轉(zhuǎn)變消費觀念

必須要引導(dǎo)消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經(jīng)濟理念，導(dǎo)出合理科學(xué)的消費模式。培養(yǎng)科學(xué)合理的理財觀念，正確處理儲蓄和消費的關(guān)系。從總體上提升國民的素質(zhì)，使其更易于接受一些超前的消費觀念進而促進消費信貸的快速發(fā)展。

3.1.2提高消費者的收入水平

加大對中低收入人群的關(guān)注力度，加大對民生的關(guān)注力度，政府可以出臺一些相關(guān)政策來彌補中低收入人群的收入差，從根本上改善國民的收入，增加消費的信心。

3.1.3提高個人信用意識

應(yīng)該從消費者自身抓起，讓消費者認(rèn)識到違約后果對他自己的嚴(yán)重性及危害性，進而使消費者明白違約的成本要遠遠高于守約的成本；增加消費者的相關(guān)信用知識、責(zé)任感等，這些措施都有利于消費者個人信用意識的提高。

3.2商業(yè)銀行方面

3.2.1完善現(xiàn)有產(chǎn)品種類及拓展新業(yè)務(wù)在切實防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，注重信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。有針對性地對產(chǎn)品功能、價格策略及服務(wù)手段進行科學(xué)組合和優(yōu)化，如對農(nóng)戶和務(wù)工人員可積極開展農(nóng)機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業(yè)務(wù)。嘗試性發(fā)展新型消費信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款、信用卡等等。。

3.2.2完善金融機構(gòu)的信貸操作體系。嚴(yán)格按照相關(guān)條件發(fā)放貸款,嚴(yán)禁銀行業(yè)務(wù)人員的暗箱操作，要增強憂患意識,嚴(yán)格審批貸款的各個環(huán)節(jié),切實防范信貸風(fēng)險,逐步建立相對簡便的評估程序和貸款手續(xù)，減少不必要的交易程序，降低金融機構(gòu)的交易成本。

3.2.3建立健全個人信用制度

加快個人信用征信機構(gòu)建設(shè)，建立全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，充分利用政府的力量整合協(xié)調(diào)，設(shè)立專門性的全國個人信用管理機構(gòu)提供服務(wù)。逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型的、綜合性的征信機構(gòu)和各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構(gòu)，形成能適應(yīng)不同征信需求的多層次、多方位的征信機構(gòu)體系來防范信用風(fēng)險。

3.3法律制度方面

加大對失信的法律懲罰力度，通過這種機制的設(shè)立，加大個人失信的成本，迫使其行為趨于守信。將消費信貸列入國家整個法律體系，制定專門的法律制度和具體的實施細則，促進和規(guī)范消費信貸的發(fā)展。同時建立政府、其他商業(yè)機構(gòu)與銀行共同參與的消費信貸市場，三者通力合作。各機構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費環(huán)境，加大消費信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費?？偟膩碚f，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感，從而分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。綜上所述，相信通過對個人消費信貸風(fēng)險的規(guī)避，我國個人消費信貸會更加健康和快速的發(fā)展。