導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸創(chuàng)新監(jiān)督困難一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在加入WTO后過渡期，我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)信貸創(chuàng)新迎來了新高潮。按照銀行監(jiān)管的六條良好標(biāo)準(zhǔn)和持續(xù)監(jiān)管工作思路，促進(jìn)消費(fèi)信貸創(chuàng)新，鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持創(chuàng)新、規(guī)范創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注消費(fèi)信貸創(chuàng)新理論的新進(jìn)展，探索消費(fèi)信貸監(jiān)管的新舉措，加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，成為銀行業(yè)監(jiān)管的新課題。

一、準(zhǔn)確把握消費(fèi)信貸創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)與內(nèi)涵

奧地利學(xué)者約瑟夫•熊彼特最早提出創(chuàng)新概念時(shí)，就指出創(chuàng)新就是在原有的制度結(jié)構(gòu)里增加“新的組合”，引起“生產(chǎn)函數(shù)的變動(dòng)”，即通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，改變生產(chǎn)函數(shù)的技術(shù)構(gòu)成，引起效率提高和產(chǎn)出增長(zhǎng)。筆者認(rèn)為，金融創(chuàng)新就是一種針對(duì)銀行活動(dòng)的創(chuàng)造，一層意思是創(chuàng)造一種新的制度、市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品，表現(xiàn)為一種金融制度增量；另一層意思就是對(duì)現(xiàn)行制度的一種否定與揚(yáng)棄，表現(xiàn)為一種金融制度質(zhì)的規(guī)定性的提高。據(jù)此，我國(guó)消費(fèi)信貸創(chuàng)新最主要的就是消費(fèi)信貸增量創(chuàng)新，即制度、市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品的創(chuàng)新。這些要素之間相互作用，沿著特定的路徑演進(jìn)，形成內(nèi)在的創(chuàng)新模式與機(jī)制。如何看待和監(jiān)管消費(fèi)信貸的創(chuàng)新？對(duì)于微觀上的消費(fèi)信貸創(chuàng)新的監(jiān)管，由于我國(guó)目前消費(fèi)層次還比較低、技術(shù)含量也不很高，目前尚未成為銀行監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管重點(diǎn)，但正在密切關(guān)注住房消費(fèi)按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題，特別是“房奴”問題，筆者認(rèn)為，“房奴”問題實(shí)質(zhì)上是掠奪性開發(fā)住房消費(fèi)信貸者的購(gòu)買力，這種購(gòu)買力如果瀕臨枯竭，就會(huì)傳導(dǎo)和表現(xiàn)在銀行的賬簿上。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性、隱蔽性。住房按揭貸款過度發(fā)放，造成房地產(chǎn)虛假繁榮，甚至是泡沫問題、“房奴”問題。經(jīng)歷一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的冷熱疊加，會(huì)加劇宏觀經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，甚至是經(jīng)濟(jì)倒退，日本的房地產(chǎn)泡沫引發(fā)的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)低迷問題，在很大程度上是由于消費(fèi)信貸過度引致。

二、正確把握消費(fèi)信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀與趨勢(shì)

銀監(jiān)會(huì)唐雙寧副主席將我國(guó)金融創(chuàng)新狀況評(píng)價(jià)為“起了步，上了路，水準(zhǔn)低，不平衡”。筆者認(rèn)為，這不僅符合中國(guó)實(shí)際，也符合當(dāng)前消費(fèi)信貸創(chuàng)新的特點(diǎn)與現(xiàn)狀。過去幾十年，銀行業(yè)務(wù)一直是傳統(tǒng)的老三樣：“存貸匯”，但貸款的業(yè)務(wù)領(lǐng)域則發(fā)生了深度變化，表現(xiàn)在消費(fèi)信貸創(chuàng)新則是住房按揭、汽車按揭，貸款范圍更是擴(kuò)大到教育貸款、醫(yī)療貸款、婚喪嫁娶、休閑旅游貸款、信用卡消費(fèi)透支等，以及與消費(fèi)結(jié)算相適應(yīng)的電話銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2004年，針對(duì)房地產(chǎn)不良資產(chǎn)，嘗試“準(zhǔn)資產(chǎn)證券化”品種，募集資金支持各種“胡子工程”和“爛尾樓”建設(shè)資金需求，由于缺乏切實(shí)可信的信用擔(dān)保、“資產(chǎn)池”難以保證未來收益要求權(quán)等問題，未能全面推開，但是消費(fèi)信貸創(chuàng)新由此邁出了“實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新第一步”。由于我國(guó)消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2006年4月末，某市消費(fèi)貸款規(guī)模達(dá)到39.7億元，較年初增加3.03億元，增長(zhǎng)8.27%，同比增加7.8億元，增長(zhǎng)24.4%。其中：住房消費(fèi)貸款余額28.9億元，較年初增加0.68億元，增長(zhǎng)2.4%，同比增加4.7億元，增長(zhǎng)19.6%；汽車消費(fèi)貸款余額5.6億元，較年初增加0.03億元，增長(zhǎng)0.5%，同比增加0.09億元，增長(zhǎng)1.6%。置放POS機(jī)613臺(tái)，工行“金融e通道”、農(nóng)行“金e順”、中行個(gè)人網(wǎng)站、建行e路通、華夏互聯(lián)通等網(wǎng)上銀行全部開通運(yùn)轉(zhuǎn)，各類銀行卡持有量達(dá)到116.4萬張，2006年1-4月份累計(jì)刷卡消費(fèi)15億元。傳統(tǒng)的“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費(fèi)就是浪費(fèi)”的觀念正在發(fā)生悄然變化，當(dāng)然也出現(xiàn)了一些不切實(shí)際的超前消費(fèi)問題。在消費(fèi)信貸創(chuàng)新水平上，消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范統(tǒng)一，行為更標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展更理性；消費(fèi)信貸市場(chǎng)趨于完善和發(fā)達(dá)，容量和規(guī)模不斷擴(kuò)大；消費(fèi)信貸品種趨于多元化，信貸方式更加豐富和靈活。金融創(chuàng)新的層次、技術(shù)含量、附加值還較低。消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要也是簡(jiǎn)單地復(fù)制與模仿國(guó)外產(chǎn)品，特別是機(jī)械地營(yíng)銷上級(jí)行推出的相關(guān)產(chǎn)品，服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，人無我亦無，人有我亦有，怠于創(chuàng)新，惰于開拓。消費(fèi)信貸市場(chǎng)容量相對(duì)狹窄，市場(chǎng)環(huán)境有待完善，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸營(yíng)銷的人力資源配置不合理，消費(fèi)信貸創(chuàng)新意識(shí)差、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)少。各機(jī)構(gòu)、各地區(qū)之間差距較大。在產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在很多問題。

三、辯證看待金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題

消費(fèi)信貸創(chuàng)新打開了居民消費(fèi)的閘門，擴(kuò)大了居民消費(fèi)的缺口和空間，形成居民消費(fèi)在時(shí)間與空間上資金安排錯(cuò)位，給商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸創(chuàng)新提供了條件和基礎(chǔ)。但消費(fèi)信貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)具有兩面性，一方面就是出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要防范了大量的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也創(chuàng)造了大量的風(fēng)險(xiǎn)。在加入WTO的后過渡期，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化和金融自由化、業(yè)務(wù)信息化的發(fā)展，受電子信息技術(shù)、流程銀行再造等新技術(shù)、新思想、新觀念的沖擊，各種金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等層出不窮，創(chuàng)新浪潮方興未艾。面對(duì)金融創(chuàng)新的持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)適應(yīng)和調(diào)整消費(fèi)信貸創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念、方法、手段。金融消費(fèi)信貸創(chuàng)新是大勢(shì)所趨、是歷史潮流，必須面對(duì)、必須適應(yīng)、必須跟上。不創(chuàng)新就要落后，不創(chuàng)新就要被淘汰。發(fā)展是硬道理，創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，必須在“發(fā)展中化解金融風(fēng)險(xiǎn)”，必須要堅(jiān)持“鼓勵(lì)與規(guī)范并重、培育與防險(xiǎn)并舉”的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管戰(zhàn)略。

（一）對(duì)消費(fèi)信貸創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)不足。在經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)加入世貿(mào)組織后過渡期即將結(jié)束的宏觀背景下，中資銀行面臨著盡快提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的緊迫要求，監(jiān)管部門要積極鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸創(chuàng)新。商業(yè)銀行要按照“需求跟進(jìn)”與“供給領(lǐng)先”的模式，加大金融創(chuàng)新的力度，第一步就是要引入國(guó)際上比較先進(jìn)、成熟的消費(fèi)信貸制度、市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品，進(jìn)行跟進(jìn)、模仿和移植，實(shí)現(xiàn)跟進(jìn)制度本土化，同時(shí)加大消費(fèi)信貸基礎(chǔ)建設(shè)，達(dá)到一定的消費(fèi)信貸規(guī)模，實(shí)現(xiàn)數(shù)量擴(kuò)張型消費(fèi)信貸創(chuàng)新。第二步就是要建立健全符合我國(guó)消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)信貸制度，積極培育消費(fèi)信貸市場(chǎng)，引進(jìn)國(guó)外消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略投資者，能夠自主創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以消費(fèi)信貸供給引導(dǎo)居民需求，進(jìn)行內(nèi)涵式消費(fèi)信貸創(chuàng)新。

（二）消費(fèi)信貸創(chuàng)新的機(jī)制不完善。從我國(guó)消費(fèi)信貸創(chuàng)新監(jiān)管實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)看，構(gòu)造消費(fèi)信貸創(chuàng)新的內(nèi)在機(jī)制，是保持商業(yè)銀行具有消費(fèi)信貸創(chuàng)新的持續(xù)動(dòng)力。綜合國(guó)內(nèi)外成熟的做法，筆者認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行要加強(qiáng)消費(fèi)信貸資金的對(duì)稱、消費(fèi)信貸的質(zhì)量保證延伸、消費(fèi)信貸要素分解、消費(fèi)信貸條款的增溢與組合、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)擴(kuò)展機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)能夠在資本的約束下，實(shí)現(xiàn)自我平衡、不斷降低。

（三）消費(fèi)信貸創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)可控性問題突出。加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)制度建設(shè)，擴(kuò)展消費(fèi)信貸市場(chǎng)的功能，合理安排消費(fèi)信貸序列，針對(duì)消費(fèi)信貸東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村、消費(fèi)貸款比重低、風(fēng)險(xiǎn)偏高等特點(diǎn)，著力擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場(chǎng)，吸收和消化消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要改進(jìn)消費(fèi)信貸服務(wù)，推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)，創(chuàng)新消費(fèi)信貸級(jí)次和梯次。不斷提高消費(fèi)信貸的覆蓋面，優(yōu)化消費(fèi)信貸的地區(qū)、客戶結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)資本約束。建立與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的信貸文化，提高消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，形成不同的風(fēng)險(xiǎn)組合。實(shí)行模塊化管理，降低消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)健發(fā)展。

（四）消費(fèi)信貸創(chuàng)新與規(guī)避監(jiān)管的關(guān)系處理失當(dāng)。進(jìn)一步理順商業(yè)銀行消費(fèi)信貸創(chuàng)新與監(jiān)管的組織架構(gòu)，提高對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，有效規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)，嚴(yán)格消費(fèi)信貸產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)和政策，并加強(qiáng)跟蹤調(diào)查和研究，為消費(fèi)信貸創(chuàng)新監(jiān)管提供專業(yè)的和技術(shù)的支撐，厘定消費(fèi)信貸創(chuàng)新的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范消費(fèi)信貸創(chuàng)新的監(jiān)管專業(yè)化操作規(guī)程，確定符合我國(guó)國(guó)情的消費(fèi)信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管總體策略，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的水平。

四、消費(fèi)信貸創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管建議

（一）加強(qiáng)消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)制度建設(shè)，完善消費(fèi)信貸創(chuàng)新運(yùn)行環(huán)境。重點(diǎn)要制定《消費(fèi)信貸促進(jìn)法》、《個(gè)人信用管理法》、《物權(quán)法》等法律制度。完善個(gè)人破產(chǎn)程序，修訂《破產(chǎn)法》。改進(jìn)消費(fèi)信貸司法審判制度，明確消費(fèi)信貸的債務(wù)糾紛不得援引“保護(hù)和支持弱勢(shì)群體”原則。建立消費(fèi)信貸監(jiān)管制度，維護(hù)消費(fèi)信貸秩序，增強(qiáng)信貸消費(fèi)安全。開展消費(fèi)信用調(diào)查，加強(qiáng)消費(fèi)信貸的對(duì)象、程序、用途以及消費(fèi)信息的披露，維護(hù)消費(fèi)信貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)信貸法制化發(fā)展。

（二）活躍消費(fèi)信貸市場(chǎng)，提高市場(chǎng)運(yùn)行質(zhì)量。要推動(dòng)商業(yè)銀行按照“先城市，后農(nóng)村；先中等階層，后低收入階層；先東部，后中西部；先住房與汽車，后醫(yī)療與旅游”的原則，創(chuàng)新消費(fèi)信貸級(jí)次和梯次，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的多元化，以點(diǎn)帶面，實(shí)施立體營(yíng)銷，細(xì)分消費(fèi)信貸客戶，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)。同時(shí)規(guī)范和深化一級(jí)市場(chǎng)管理體制改革，逐步建立和完善消費(fèi)品抵押二級(jí)市場(chǎng)，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國(guó)性的、甚至是國(guó)際化的市場(chǎng)，推動(dòng)消費(fèi)信貸國(guó)際化發(fā)展。

（三）加強(qiáng)電子銀行監(jiān)管，優(yōu)化支付結(jié)算渠道。電子銀行已成為金融消費(fèi)者獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)常用的渠道。加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，不斷完善電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)章體系，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行重新整合業(yè)務(wù)流程，提高電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，提高對(duì)技術(shù)創(chuàng)新和知識(shí)產(chǎn)權(quán)的法律保護(hù)意識(shí)，暢通電子轉(zhuǎn)賬支付渠道，消除電子銀行消費(fèi)欺詐隱患，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)安全。

（四）加大金融基礎(chǔ)設(shè)施投入，優(yōu)化銀行卡使用環(huán)境。隨著我國(guó)銀行卡消費(fèi)結(jié)算量的迅速放大，各類銀行卡發(fā)行量規(guī)?？焖倥蛎?，指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加大金融基礎(chǔ)設(shè)施投放，優(yōu)化用卡環(huán)境，提高銀行卡應(yīng)用環(huán)境，降低銀行卡推廣使用技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)打擊偽造信用卡、ATM詐騙、商戶套現(xiàn)、不良中介騙領(lǐng)信用卡等犯法犯罪行為。針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的特點(diǎn)，進(jìn)一步加大銀行卡日常監(jiān)管力度。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度，制定統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提出銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)劃，適時(shí)開展銀行卡業(yè)務(wù)的檢查。