導(dǎo)語：如何才能寫好一篇公積金額度調(diào)整政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

央行連續(xù)兩次降息之后，住房貸款利率進(jìn)一步下調(diào)。相比起商業(yè)住房貸款利率來說，經(jīng)過兩次利率調(diào)整的公積金住房貸款利率更加具有優(yōu)勢。原因就在于，商業(yè)住房貸款的利率高于公積金貸款的利率，但在兩次降息中，商業(yè)與公積金貸款的利率進(jìn)行了同幅度調(diào)整，均下調(diào)了0.36％。如五年期以上公積金貸款的利率由5.22％下降到4.86％，下調(diào)的比例接近了7％，而商業(yè)住房貸款利率下調(diào)的比例為5％左右。因此，按照下調(diào)比例來計(jì)算，公積金貸款利率調(diào)整的程度更大。10月22日，央行再次對(duì)公積金貸款利率進(jìn)行了單獨(dú)調(diào)整，所有檔次利率下調(diào)0.27％，五年期以下利率為4.05％，五年期以上貸款利率調(diào)整為4.59％。作為目前來說最為優(yōu)惠的一種住房貸款資源，降息之后，公積金貸款成本優(yōu)惠的優(yōu)勢得到了進(jìn)一步顯現(xiàn)。

與此同時(shí)，在上海等城市也進(jìn)一步提高了公積金貸款的額度，這就意味著將有更多的人從這種優(yōu)惠的貸款中受益。但是，不同的城市對(duì)于公積金貸款有著不同的規(guī)定，如何能夠獲得最高額度的公積金貸款，也有著不同的要求。

上海提高至80萬元

近期，上海公積金管理中心宣布，對(duì)住房公積金貸款的最高上限進(jìn)行了調(diào)整，符合條件的家庭在購房時(shí)，最高可以獲得80萬元的住房公積金貸款。對(duì)于上海的購房家庭來說，這一貸款上限的調(diào)整，無疑意味著可以通過組合貸款中公積金貸款比例的提高，降低由于貸款購房所產(chǎn)生的利息成本。

上海公積金管理中心對(duì)于基本公積金貸款額度和補(bǔ)充住房公積金額度分別進(jìn)行了相應(yīng)提高。其中，對(duì)第一次購買自住普通住房的家庭，在符合貸款條件的情況下，每一借款人基本公積金最高可貸額度從20萬元提高到30萬元，每戶家庭最高貸款限額為60萬元。同時(shí)，補(bǔ)充住房公積金貸款額度，由原有10萬元的最高額度提高到20萬元。以此來計(jì)算，家庭購房時(shí)每戶可以申請的公積金貸款最高額度為80萬元。

那么什么樣的貸款人可以獲得80萬元的公積金最高貸款額度?在公積金可貸款額度的計(jì)算中，分作基本公積金可貸款額度和補(bǔ)充公積金可貸額度兩個(gè)部分。其中基本公積金貸款部分內(nèi)，按照上海的公積金政策，是以戶作為基礎(chǔ)，配偶、參貸人將分別計(jì)算額度，并進(jìn)行累加，但最高不得超過40萬元。一般只要連續(xù)繳存基本住房公積金6個(gè)月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達(dá)到了7500元，就可以獲得30萬元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于7500元，則按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計(jì)算出的可貸款額度累加起來，不超過40萬元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個(gè)例子來說，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為3萬元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是46萬元，其中丈夫的可貸額度為30萬元，妻子的可貸額度為4000元×40=160000元。

補(bǔ)充住房公積金貸款額度的計(jì)算，方法也基本類似。目前上海公積金管理中心規(guī)定，將貸款人補(bǔ)充公積金賬戶的余額乘以15，那么不高于10萬元的部分就是個(gè)人可以獲得的補(bǔ)充公積金貸款額度。貸款人和配偶、參貸人的補(bǔ)充公積金貸款額度均可以累加，同時(shí)按照此次調(diào)整的要求，累加后額度上限可以提高到20萬元。

也就是說，要想申請到住房公積金貸款的最高額度，首先需要滿足的條件是購房家庭的首次置業(yè)；其次，也是最重要的一點(diǎn)是，要有兩個(gè)或者兩個(gè)以上的共同貸款人，他們需要分別擁有各自的基本公積金賬戶和補(bǔ)充公積金賬戶，并且賬戶上的余額能夠滿足一定額度的要求，只有這樣，才有可能獲得最高為80萬元的住房公積金貸款額度。

那么，如果屬于個(gè)人獨(dú)立置業(yè)，可以獲得的住房公積金貸款額度也有所提高，按照相關(guān)規(guī)定，只有一個(gè)人參與貸款的家庭：仍按現(xiàn)有計(jì)算規(guī)則，也就是說基本公積金可貸款額度上調(diào)至30萬元，補(bǔ)充公積金可貸款額度不超過10萬元?？傆?jì)不超過40萬元。

北京貸款額度由評(píng)級(jí)決定

在北京，住房公積金貸款的最高額度可以達(dá)到78萬元，但是與相對(duì)固定的貸款額度確定方法所不同的是，北京公積金管理中心引入了貸款評(píng)級(jí)的方式，根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于貸款人的條件進(jìn)行審核，從而在基本額度的基礎(chǔ)上，再確定可以上浮的貸款額度，讓購房人可以獲得更多的優(yōu)惠貸款。

目前北京住房公積金單筆貸款的最高基本額度為60萬元，在此基礎(chǔ)上個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)定的信用等級(jí)為AA級(jí)的可上浮15％，即69萬元；AAA級(jí)的借款申請人，貸款金額可上浮30％，即78萬元，這也是個(gè)人可以獲得的最高公積金貸款額度。

而具體到貸款額度的確定，北京也采用了完全不同的計(jì)算方式。北京公積金管理中心規(guī)定，借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款的人，只要按照規(guī)定建立住房公積金賬戶12個(gè)月以上，同時(shí)，足額正常繳存住房公積金12個(gè)月以上的，且申請貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)的人均可以申請公積金貸款。但公積金貸款的可貸額度由多個(gè)因素來確定。包括貸款人公積金繳存額、申請借款年限、首付款金額、所購房屋建筑面積等等。

北京市住房公積金貸款中心給出的測算方法是：首先計(jì)算本人及共同申請人的月收入：月收入=個(gè)人住房公積金月繳存額／住房公積金繳存比例；在此基礎(chǔ)上，以申請人的家庭收入(指通過上述計(jì)算方式計(jì)算出的借款申請人及共同申請人的月收入之和)留足40％生活費(fèi)后所剩余額，再除以申請貸款年限等額本息還款的每萬元貸款月均還款額的所得，就是最高可貸款額。

舉個(gè)例子來說，方先生與太太共同申請住房公積金貸款，目前嚴(yán)先生每個(gè)月住房公積金繳存額為500元，嚴(yán)太太為600元。以12％作為統(tǒng)一的繳存比例，可以計(jì)算出方先生和太太的月收入分別為4166元和5000元，月收入之和為9166元。扣除40％的月生活費(fèi)后，每月可供還款的最高金額為5500元。假設(shè)他們想申請的是15年期的住房公積金貸款，其利率為4.59％，每萬元貸款等額本息法下的月還款額為76.96元。那么他們可以申請的最高額度就可以通過5500除以76.96得到，大約為71.5萬元。當(dāng)然，測算出來的貸款額度是一個(gè)供參考的額度，最終的貸款額度還要同時(shí)考慮單筆貸款最高額度60萬元限制、最低首付款要求及個(gè)人信用評(píng)估等多重因素。

廣州越晚退休額度越高

根據(jù)現(xiàn)行的計(jì)算方法，公積金貸款中的可貸額度主要是由貸款人公積金賬戶余額、月繳存額以及距離法定退休年齡的時(shí)間來確定的，具體的計(jì)算公式是：個(gè)人住房可貸額度=(公積金賬戶當(dāng)前余額+當(dāng)前月繳存額×2×當(dāng)前至法定離退休年齡總月數(shù))×2。

篇2

【關(guān)鍵詞】樓市，去庫存，住房公積金

2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出房地產(chǎn)要去庫存。隨后出臺(tái)了新型城鎮(zhèn)化、降低首付比例、降低契稅營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。筆者認(rèn)為，作為致力于改善職工住房條件的住房公積金，在此輪樓市去庫存過程中應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的積極作用，更好地推動(dòng)樓市去庫存。

一、住房公積金在當(dāng)前樓市去庫存中的作用不足

（一）地區(qū)間存貸差異大

按照現(xiàn)行的住房公積金管理體制，在設(shè)區(qū)的市、地、州、盟設(shè)立住房公積金管理中心，管理轄區(qū)內(nèi)的住房公積金繳存、提取和貸款等業(yè)務(wù)。不能實(shí)現(xiàn)省內(nèi)的調(diào)劑，更不能實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的統(tǒng)籌調(diào)度。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，一線、二線城市的住房公積金繳存額和貸款額都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于三線、四線城市。在部分一線、二線城市，由于房價(jià)的高企，房屋銷售供不應(yīng)求，住房公積金貸款金額需求量超過結(jié)存金額，出現(xiàn)了“惜貸”現(xiàn)象。比如規(guī)定公積金貸款最高限額為單人60萬元，夫妻雙方為80萬元，而對(duì)于一套四、五百萬的房子來說，支持去庫存的力度有限。而在三線、四線城市，庫存壓力大，房屋銷售少，房價(jià)相對(duì)較低，貸款需求少，貸30、40萬元都貸不出去，出現(xiàn)了大量的資金沉淀。

（二）職工間貸款能力差異大

在計(jì)算職工的可貸額度時(shí)，需要根據(jù)職工的繳存基數(shù)和繳存比例計(jì)算確定，同時(shí)很多地方規(guī)定不能超過住房公積金賬戶余額的10倍或者20倍。住房的剛需者往往多為新入職的職工，繳存基數(shù)低、賬戶余額少，需要經(jīng)過5、6年甚至更長時(shí)間才能貸到60萬元，影響了購房需求。改善住房的職工，往往第一套住房需要用公積金償還貸款，待第一套貸款還清時(shí)，賬戶余額都使用殆盡，需要幾年才能再積攢一定的賬戶余額去貸款，影響了改善需求。房價(jià)上漲的速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于職工住房公積金上漲的速度，從而進(jìn)一步影響了剛需和改善。而收入較高、繳存較高的職工則可以快速的符合貸款條件，貸出資金，變成了“窮人接濟(jì)富人”。

（三）覆蓋范圍和使用范圍差異大

建立住房公積金制度的一般以黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)和大型外資、民營企業(yè)為主，個(gè)體、私營和進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工們繳存住房公積金的很少，即使繳存了，也大多按照最低的基數(shù)和比例繳存。在申請住房公積金貸款時(shí)，一般在本地連續(xù)繳存一年以上才能申請，而目前勞動(dòng)力主要聚集在發(fā)達(dá)城市和地區(qū)工作，造成了不能在原籍申請住房公積金貸款。由于全國間信息不聯(lián)網(wǎng)，在原籍買房，再在工作地提取公積金的手續(xù)繁瑣，制約了在三、四線城市的去庫存。

二、發(fā)揮住房公積金去樓市庫存作用的建議

（一）建立全國間統(tǒng)一調(diào)度平臺(tái)

打破現(xiàn)有的地級(jí)市管理模式，由各省住建廳（局）牽頭，先建立省內(nèi)集中管理機(jī)構(gòu)，住房公積金資金在省內(nèi)集中歸集和使用。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)住建部的安排，組成全國的資金調(diào)度平臺(tái)，在全國范圍內(nèi)調(diào)劑資金余缺，將資金從沉淀量大的地方調(diào)劑到需求量大的地方，形成全國住房公積金“一盤棋”。放寬最高貸款額度，結(jié)合城市房價(jià)的上漲情況，每年動(dòng)態(tài)調(diào)整，可將現(xiàn)行單人60萬元、夫妻雙方80萬元的住房公積金額度放寬到單人80萬元、夫妻120萬元甚至更高，促進(jìn)剛需和改善住房的職工購買住房。

（二）放寬貸款條件

現(xiàn)行規(guī)定是，職工申請首套住房可貸額度不得超過住房公積金賬戶余額的20倍，二套貸款不得超過賬戶余額的10倍。這個(gè)規(guī)定是上輪限購限貸條件下出臺(tái)的，已不符合當(dāng)前的樓市去庫存現(xiàn)狀了。和一套動(dòng)輒二、三百萬元的房子比起來，受公積金余額的限制，能夠貸的公積金額度有限，迫使職工采用“公積金+按揭”的組合貸款，按揭部分的貸款額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過公積金貸款部分，加重了職工的還款壓力。發(fā)揮住房公積金貸款利息低的優(yōu)勢，首套貸款可不再限定賬戶余額，二套貸款可限定為賬戶余額的20倍。

（三）為外出務(wù)工人員創(chuàng)造條件

擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，將個(gè)體、私營、農(nóng)民工等全部納入，加大政策宣傳力度，讓務(wù)工人員從長遠(yuǎn)利益考慮，知道住房公積金的好處，動(dòng)員用人單位為他們建立住房公積金。對(duì)于拒不繳納或者不按規(guī)定繳納住房公積金的，加大執(zhí)法力度，申請法院強(qiáng)制執(zhí)行，在相關(guān)媒體曝光，并可嘗試納入市場信用主體征信系統(tǒng)，達(dá)到為務(wù)農(nóng)人員繳納住房公積金的目的。建立務(wù)工地和原籍地之間的住房公積金互認(rèn)機(jī)制，在全國統(tǒng)一調(diào)度平臺(tái)內(nèi)，原籍地住房公積金管理中心敞開大門，為在務(wù)工地繳納住房公積金的職工辦理貸款；務(wù)工地住房公積金管理中心簡化提取手續(xù)。從而激發(fā)三、四線城市的購房需求，推動(dòng)去庫存。

（四）創(chuàng)新提取方式方法

現(xiàn)行規(guī)定是，職工必須湊齊首付款，才能申請住房公積金貸款。在房價(jià)不斷上漲的情況下，首付款湊齊的難度越來越大，正所謂“一分錢難倒英雄漢”，而職工住房公積金賬戶的幾萬元余額往往就能派上很大用場。對(duì)于申請住房公積金貸款的職工，可探索提取方法的創(chuàng)新，在貸款審核階段同時(shí)出具提取資料，將公積金賬戶余額先行提取出來作為首付款。從而能夠使職工既湊齊首付資金，又能申請住房公積金貸款，在改善住房條件的同時(shí)，消化掉未售出的商品房。

三、結(jié)束語

2015年年末，全國住房公積金歸集余額4.1萬億元；預(yù)計(jì)2016年全國可歸集住房公積金1.6萬億元，按照75%提取率計(jì)算，余額4000億元，余額合計(jì)將達(dá)到4.5萬億元。加大住房公積金自身的改革力度，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度，暢通貸款渠道，將是一筆巨大的資金體量。不僅滿足一線、二線城市職工的購房需求，也能促進(jìn)三線、四線城市的樓市去庫存。

參考文獻(xiàn)：

[1]周雯君.我國利用住房公積金余額建設(shè)保障性住房風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].西安財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（1）：77-81.

篇3

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；住房保障體系；公積金制度

中圖分類號(hào)：F299.233.1 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）015-00-01

一、當(dāng)前住房公積金制度存在的問題

我國住房公積金制度當(dāng)前面臨的問題，主要從以下三個(gè)方面進(jìn)行分析：住房公積金繳存制度的問題；住房公積金的投資、分配使用問題；住房公積金的監(jiān)管制度問題[1]。

（一）住房公積金繳存制度的問題

在我國現(xiàn)行住房公積金繳存制度下繳存率較低。城鎮(zhèn)中的企事業(yè)單位是主要的住房公積金的繳存人員，按照國家規(guī)定，城鎮(zhèn)單位需要按時(shí)繳存一定比例的住房公積金額度。但部分民營企業(yè)通過少繳存住房公積金來節(jié)約成本[2]。同時(shí)住房公積金繳存沒有嚴(yán)厲的強(qiáng)制措施，和法律法規(guī)，城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶基本不繳存住房公積金。另一方面，住房公積金不在勞動(dòng)爭議調(diào)解仲裁范圍之內(nèi)，沒有相關(guān)部門能夠有效解決發(fā)生的糾紛。這些都是住房公積金繳存覆蓋面低下的原因，與國家新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方針不相適應(yīng)。

（二）住房公積金的投資、分配使用問題

2016年的住房公積金提取率為70.20%，至年末公積金繳存余額達(dá)到45627.85億元。由此可見，目前的住房公積金資金閑置嚴(yán)重，使用效率不高，投資渠道也比較少，存在制度缺陷。住房公積金的利用率低導(dǎo)致產(chǎn)生大量的余留資金，但住房公積金投資渠道少成為保值增值難的重要原因。出于對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，多用于國債購買、專戶存款、個(gè)人住房貸款、保障房建設(shè)項(xiàng)目貸款等的利息收入，投資回報(bào)率較低。在公積金分配使用方面，高收入家庭購房能力較強(qiáng)，使用住房公積金的比例高于低收入家庭，公積金補(bǔ)貼逆向傾斜的現(xiàn)象體現(xiàn)了制度的不公平性。

（三）住房公積金的監(jiān)管制度問題

從管理方面來看，當(dāng)前公積金的管理決策機(jī)構(gòu)是公積金管理委員會(huì)，管理中心負(fù)責(zé)公積金的日常運(yùn)作，銀行負(fù)責(zé)存儲(chǔ)繳存的住房公積金，財(cái)政、住建、央行和審計(jì)等部門負(fù)責(zé)監(jiān)督工作。其中管委會(huì)和管理中心存在權(quán)責(zé)定位不明確、履職不到位的問題[3]。作為決策機(jī)構(gòu)的住房公積金管理委員并非常設(shè)機(jī)構(gòu)、也非獨(dú)立法人，其作用有限，造成職能虛化的結(jié)果[4]。而管理中心由于缺乏專業(yè)投資人才和有效的資金管控、審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，其資金多閑置在銀行，獲得微少利息收益，同時(shí)各公積金中心只在本城市封閉運(yùn)行，各自為政，無法形成高效的資金調(diào)配機(jī)制，無法進(jìn)行異地流轉(zhuǎn)使用將對(duì)繳存人造成一定的影響。多部門監(jiān)督易出現(xiàn)協(xié)調(diào)配合不足、監(jiān)督力量分散、監(jiān)督不力的現(xiàn)象，公積金存在不規(guī)范使用的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國住房公積金制度的改革途徑

住房公積金在我國的定位是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，是我國住房保障體系中政策性住房金融核心。我國建立多層次的住房公積金管理機(jī)制非常有必要，以成為住房保障體系的強(qiáng)有力后盾。對(duì)于我國當(dāng)前住房公積金制度所面臨的問題，需要改革存在的不足、有效推進(jìn)省級(jí)層面、全國層面的統(tǒng)一管理制度，以提升住房公積金的繳存率、利用率和優(yōu)化配置率，建立適應(yīng)我國供給側(cè)改革背景下新型城鎮(zhèn)化的要求，滿足住房保障體系發(fā)展需求的住房公積金管理制度[5]。

（一）改革住房公積金的繳存、分配使用、監(jiān)管等環(huán)節(jié)的不足

為提高城鎮(zhèn)居民的住房公積金繳存率，可以擴(kuò)大繳存對(duì)象的范圍，在現(xiàn)有公積金繳存制度的基礎(chǔ)上增加個(gè)人自愿繳存的方式，使每個(gè)城鎮(zhèn)工作人員都可以享受住房公積金的優(yōu)惠政策。還可以實(shí)施住房公積金差異化繳存，根據(jù)家庭收入水平、繳存額度實(shí)行不同的繳存利率和繳存額度。在住房公積金的使用環(huán)節(jié)上，通過減少對(duì)職工提取公積金的限制，使公積金高效用于購房、自建、支付房租、裝修等個(gè)人需求，還可以通過實(shí)行貸款差異化利率將公積金傾向于低收入家庭。在住房公積金的管理監(jiān)管環(huán)節(jié)上，可以推廣全國住房公積金聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，加大公積金運(yùn)作透明度和效率。

（二）在省級(jí)、全國層面成立跨地市機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)統(tǒng)籌全國住房公積金

各省分別成立省級(jí)住房公積金管理中心，將各地市級(jí)所管理的公積金余額進(jìn)行統(tǒng)一管理運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)各地市資金的相互調(diào)用，提升優(yōu)化配置效率[6]。設(shè)立全國性的專門針對(duì)住房公積金的政策性銀行補(bǔ)充住房市場融資機(jī)制和住房保障體系，它是由中央財(cái)政直接注資，成為儲(chǔ)蓄型的住房政策性銀行，實(shí)行全國統(tǒng)一運(yùn)作原則，實(shí)施全國跨區(qū)域性的資金調(diào)配，加強(qiáng)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能夠合理分散住房信貸的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，成立區(qū)域性的住房金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻，用以解決我國當(dāng)前公積金制度所面臨的問題。

（三）規(guī)范住房公積金的使用流程

對(duì)于申請人資料和抵押項(xiàng)目的情況要進(jìn)行詳實(shí)的核實(shí)，并需要健全住房公積金的貸款管理機(jī)制，保證住房公積金的使用安全，預(yù)防住房公積金貸款使用的初期風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于住房公積金貸款中期風(fēng)險(xiǎn)防范，可以對(duì)于貸款的額度以及期限進(jìn)行管控。對(duì)于住房公積金貸款后風(fēng)險(xiǎn)防范，需要對(duì)貸款的還款情況和還款質(zhì)量進(jìn)行追蹤，分類管理。

三、結(jié)論與建議

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是國家從社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展角度提出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略部署，也是一項(xiàng)制度上的調(diào)整，對(duì)于公共政策的供給方式而言，需要具備更高的效率。我國的住房公積金制度是關(guān)系到民生和社會(huì)保障，也需要從供給改革入手。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，我國住房公積金制度需要加強(qiáng)供給改革力度，通過我國住房公積金制度完善來滿足普通群眾多層次的需求，最終實(shí)現(xiàn)住房公積金惠及民眾的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳余芳，黃燕芬.供給側(cè)改革背景下的我住房公積金制度改革研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017（3）：21-23.

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篇4

9月29日，中國人民銀行再一次重拳出擊，在其《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》中要求，“對(duì)于已經(jīng)利用貸款購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍”。

對(duì)于借款人用銀行貸款購買第二套以上房產(chǎn)（以夫妻為單位）的，新的政策無疑是枚重磅炸彈。通過5次加息，5年以上貸款利率已經(jīng)累計(jì)提高0.99個(gè)百分點(diǎn)，現(xiàn)在首付相比以前提高了一成且貸款需采用上浮10%的貸款利率，第二套住房上浮的貸款利率對(duì)比調(diào)整前的5年貸款利率提高了約26%，如果是與調(diào)整2007年，中國人民銀行一年內(nèi)連續(xù)5次提高貸款利率，5年以上期房貸優(yōu)惠利率由6.84%升至7.83%，房貸利率累計(jì)增幅達(dá)到14.47%。它雖然有效地遏制了中小投機(jī)者，但同時(shí)也加重了打算購進(jìn)第二套房改善自住環(huán)境家庭的負(fù)擔(dān)。

9月29日，中國人民銀行再一次重拳出擊，在其《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》中要求，“對(duì)于已經(jīng)利用貸款購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍”。

對(duì)于借款人用銀行貸款購買第二套以上房產(chǎn)（以夫妻為單位）的，新的政策無疑是枚重磅炸彈。通過5次加息，5年以上貸款利率已經(jīng)累計(jì)提高0.99個(gè)百分點(diǎn)，現(xiàn)在首付相比以前提高了一成且貸款需采用上浮10%的貸款利率，第二套住房上浮的貸款利率對(duì)比調(diào)整前的5年貸款利率提高了約26%，如果是與調(diào)整前的優(yōu)惠利率對(duì)比，則提高了約48%！

安家世行認(rèn)為，對(duì)于貸款買房者來說，盤活現(xiàn)有資金是緩解房貸壓力和降低成本的重點(diǎn)所在。

在人民銀行連續(xù)頻繁加息的背景下，一些商業(yè)銀行推出了應(yīng)對(duì)“高利率時(shí)代”的多種房貸金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品通過改變貸款還款方式及利率性質(zhì)為客戶開通了省息的“便利車”。

對(duì)于有計(jì)劃投資第二套住房的人來說，適時(shí)地利用這些新品特征，以不同的策略供養(yǎng)房貸，無疑可以降低投資成本。那么，這些策略基本都有哪些呢？

雙周供

不同于傳統(tǒng)房貸以月為單位循環(huán)償還貸款，雙周供以兩周為一個(gè)單位計(jì)算還款周期，每兩周還款金額基本等于等額本息月供還款額的一半。在利率相同、貸款金額相同、貸款年限相同的情況下，雙周供比月供支付的利息要少很多。

例如，某家庭通過貸款購買第二套房產(chǎn)，評(píng)估價(jià)為84萬。其首付為34萬，貸款金額50萬，貸款利率8.613%（以7.83%為基準(zhǔn)利率），貸款期限20年。以雙周供還款方式還貸客戶可以提前3年還清貸款且節(jié)省利息比例超過18%。對(duì)第一套等額本息每月還款、第二套等額本息每月還款和第二套住房雙周供還款的各項(xiàng)對(duì)比我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然第二套住房貸款利率上浮10%，如果選擇雙周供還款方式，利息支出可以有效的降低。

緊貸松還

采用緊貸松還還款方式的貸款人可以選擇一個(gè)較短的貸款期限來計(jì)算利息，以較長的期限來計(jì)算月供本金。其利息和部分本金在計(jì)息期限內(nèi)分期償還，計(jì)息結(jié)束一次性償還剩余本金。如屆時(shí)資金壓力較大還可以延期。如果，預(yù)計(jì)收入在未來幾年有較大的提升空間，建議選擇這種還款方式。

以貸款50萬，貸款期限為20年為例。選擇緊貸松還5年，在貸款期限內(nèi)按照5年的利率（8.415%）計(jì)算利息，但是按照20年期限來分?jǐn)?。在期限?nèi)，每月還款額為4312元，5年末最后一期將剩余本金440132.25元一次結(jié)清。借款期間共支付利息198867.54元

選擇普通的等額本息還款與選擇緊貸松還五年末結(jié)清貸款的各項(xiàng)支付對(duì)比如下：

由此看出，用貸款購買二套住房，同樣是5年內(nèi)還清貸款，選擇緊貸松還5年利率20年期限在月供、支付的利息總額及五年末一次償還的剩余本金上面均比普通20年期5年末提前還款要省錢。

凈值貸款

房屋凈值貸款也是一種便于借款人隨時(shí)盤活自己的貸款方式。此種貸款下，授信申請人以貸款人認(rèn)可的住房、商用房作抵押或最高額抵押，向銀行申請具有“合法用途”（購房、購車等）的單筆貸款或循環(huán)額度的個(gè)人授信業(yè)務(wù)。即，借款人可以1次貸款，N次用款，借款人可以將自己已經(jīng)償還的本金部分循環(huán)借出以供在銀行許可的投資范圍內(nèi)進(jìn)行投資取得收益。

貼息貸

此外，由于公積金利率上調(diào)幅度比商業(yè)貸款利率上調(diào)的幅度要小，同樣是5年期以上的房貸利率，經(jīng)過今年5次加息后，商業(yè)貸款利率為7.83%，而公積金貸款利率僅為5.22%。所以選擇公積金貸款或者貼息貸也是一種優(yōu)選。

貼息貸是指凡符合住房公積金管理中心貼息條件的借款人，由北京住房公積金管理中心根據(jù)借款人可以申請的貼息額度，按照商業(yè)性住房貸款與住房公積金個(gè)人貸款的利息差進(jìn)行貼息。

如，李先生符合商業(yè)貸款額度60萬、貸款期限20年的條件，同時(shí)，他也可以享受公積金貸款額度為50萬元的貸款。這時(shí)，他如果想貸款60萬元，就可以選擇貼息貸款，即公積金貸款50萬元執(zhí)行公積金利率，商貸10萬元執(zhí)行商業(yè)貸款利率。按照等額本息還款法，這種貼息貸款，要比純粹的優(yōu)惠利率商貸，節(jié)省412.93元/月，累計(jì)節(jié)省利息99104元。

篇5

從3月份開始，張澤就離開原單位在家休息，6月中旬，父母催促他抓緊在京買房結(jié)婚。

但銀行負(fù)責(zé)公積金貸款評(píng)估的工作人員告訴張澤，由于他從3月份開始就沒有繳存公積金，所以他的公積金繳存年限必須重新起算，目前他還無法申請到公積金貸款。

原本應(yīng)方便普通購房者的公積金貸款突然之間卻成了買房的羈絆，“我至少還要連續(xù)繳存6個(gè)月，照北京房價(jià)這不要命的勁頭，那時(shí)候我得多交好幾萬的首付。”張澤干干地苦笑了兩聲。

商業(yè)貸款也有優(yōu)勢

與公積金貸款相比，商業(yè)貸款的高利率一直備受詬病，不過，張澤在選擇公積金貸款時(shí)遇到的問題卻提醒我們，貸款利率的高低與否不是選擇購房貸款時(shí)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，市住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者電話采訪就說，對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期還貸（含擔(dān)保人代還）、近兩年內(nèi)還貸款連續(xù)逾期（含擔(dān)保人代還）超過6期、準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還、貸記卡逾期或近一年內(nèi)貸記卡連續(xù)逾期超過6期、因信用不良被、近兩年內(nèi)貸款有展期（延期）或以資抵債等信用不良情況的將不予貸款。

但是，在銀行的某位貸款工作人員卻告訴記者，盡管存在信用問題，但是銀行的政策則靈活的多，可以通過提高貸款利率，減少貸款額、購房者提供相應(yīng)擔(dān)保等方式來處理，而不是一概拒之。

在流程上，公積金的審批流程也顯得繁冗。

借款人先提出申請，按要求向省直單位公積金管理中心提供貸款所需資料，接受住房資金管理中心的初審，初審合格后由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。

然后貸款承辦銀行對(duì)借款人進(jìn)行貸前資信調(diào)查，提出意見并填制《個(gè)人住房公積金貸款及組合貸款調(diào)查審批表》送有關(guān)人員審批。貨款人接到貸款承辦銀行通知后，與共有權(quán)人一同帶上身份證、扣款賬號(hào)等資料前來辦理借款合同簽訂手續(xù)，并將借款合同送開發(fā)商簽字蓋章后交承辦銀行；辦理保險(xiǎn)及抵押登記手續(xù)：借款須辦理保險(xiǎn)和抵押登記手續(xù)，相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

最后，貸款承辦銀行在確認(rèn)抵押登記已辦妥、借款合同生效后，按合同約定日期將貸款轉(zhuǎn)入借款人與售房人共同指定的賬戶，并將放款回單寄送借款人。

所以，特別是在二手房買賣中，由于是私對(duì)私的交易，很多房主急需用錢，而公積金貸款申請審批手續(xù)過于麻煩，需要更長時(shí)間，因此都不原意公積金貸款，而要求購房者選擇商業(yè)貸款方式。

在貸款額度上，最高貸款額度比住房公積金貸款要高，可達(dá)房款總額的80%，但是，住房公積金貸款目前最高只能貸到60萬元。 而且在住房公積金貸款采用抵押加保險(xiǎn)的擔(dān)保方式時(shí)，商業(yè)貸款前期貸款費(fèi)用一般比住房公積金貸款要少。

由于住房公積金貸款回款速度慢，影響到公司資金回收速度。因此目前很多公司內(nèi)部規(guī)定“不做公積金貸款業(yè)務(wù)” 。

據(jù)悉，滬上各大商業(yè)銀行紛紛推出各種房貸產(chǎn)品，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市面上可供選擇的房貸產(chǎn)品有近20種之多，完全可以構(gòu)成一個(gè)“房貸超市”，而購房者應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際狀況，選擇自己買房貸款最合適的方式。相比之下，公積金貸款方式的選擇余地就少了很多。

公積金貸款最為經(jīng)濟(jì)

由于利率較商業(yè)貸款低，首先吸引購房者選擇公積金貸款的便是低利率下的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。

以張澤的收入狀況為例計(jì)算。張澤每月收入總和約為5000元左右，手中可支配資金只有15萬元，其中還有5萬元左右是父母資助的。

針對(duì)他的這種情況，因?yàn)槭种锌勺魇赘犊畹馁Y金只有15萬元左右，如果通過商貸，一般情況最高貸款額不超過評(píng)估價(jià)的70%，所以可選擇的房價(jià)一般不宜超過45萬元。如果張澤夫婦選擇購買一套45萬元的住房，評(píng)估價(jià)約43萬元，貸款期限20年，那么最高貸款額為30萬元，首付15萬元左右，(按利率7.2%計(jì)算)。

以等額本息的還款方式，月均還款約為2170.11元，20年共需還款約52萬元，利息約22萬元。假設(shè)張澤連續(xù)12個(gè)月繳存了住房公積金，且其他條件也符合公積金申請要求，那么他們可以申請公積金貸款（按利率4.86%計(jì)算）。

以張澤之前的月公積金繳存額200元為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》的評(píng)定等級(jí)：AA上浮15%；AAA上浮30%，則申請金額在40萬-52萬元之間，且90平方米以下最高可貸金額不得超過評(píng)估價(jià)的80%，兩者取低。所以張先生最高可貸款32萬元，首付只需13萬元，20年共還款約49萬元，其中包含利息約17萬元。

可見，公積金貸款不但能幫借款人提高貸款金額，減少首付壓力，還可以幫借款人達(dá)到節(jié)省利息的目的，所以對(duì)于工薪階層來講也不失為明智的選擇。

篇6

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；住房公積金；應(yīng)對(duì)方案

中圖分類號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2013）22004001

1引言

住房公積金制度的制定、實(shí)施，是為了促進(jìn)住房分配機(jī)制轉(zhuǎn)變，逐步將實(shí)物福利住房分配轉(zhuǎn)變?yōu)樽》抠Y金分配，以利于住房資金的周轉(zhuǎn)、積累，最終形成個(gè)人、單位、國家共同解決住房籌資的合理機(jī)制。就目前而言，我國的住房公積金制度已經(jīng)日趨規(guī)范化，同時(shí)也獲得了較好的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益，其基本保障了公積金的增值性、保值性、安全性。然而，從近年來的審計(jì)結(jié)果來看，住房公積金歸集規(guī)模呈現(xiàn)出急劇膨脹趨勢，與此同時(shí)也產(chǎn)生了諸多不容忽視的問題。

2當(dāng)前住房公積金存在的問題分析

2.1住房公積金的監(jiān)督管理乏力

在住房公積金管理方面，由住房公積金管委會(huì)決策，管理中心進(jìn)行操作，銀行負(fù)責(zé)儲(chǔ)存，財(cái)政日常監(jiān)督。然而實(shí)際上，住房公積金管委會(huì)并未認(rèn)真履行其職責(zé)，履職多流于形式，一些地方的住房公積金管委會(huì)甚至都未能保證每年一次管委會(huì)會(huì)議的正常召開。管委會(huì)的所有職責(zé)幾乎全部由公積金管理中心代勞，從資金的歸集、提取到發(fā)放貸款，再到購買國債、利益分配都由公積金管理中心一手操辦，這無疑會(huì)給公積金管理埋下隱患，加大管理風(fēng)險(xiǎn)。在住房公積金相關(guān)條例中，明確規(guī)定住房公積金的管理、運(yùn)作必須接受社會(huì)公眾、審計(jì)部門、財(cái)政部門的監(jiān)督，然而這些監(jiān)督幾乎都為事后監(jiān)督，在監(jiān)督方式上也僅限于現(xiàn)場檢查，未能對(duì)公積金運(yùn)作全過程進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，其監(jiān)督作用十分有限，難以從根本上消除公積金管理隱患與風(fēng)險(xiǎn)，保障公積金安全。

2.2住房公積金欠繳、停繳、不繳現(xiàn)象普遍

住房公積金作為一項(xiàng)具有社會(huì)性、強(qiáng)制性、工資性的住房基金政策，所有單位（包括國有企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、外資企業(yè)、私營企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦單位、集體企業(yè)及其他企業(yè)）都應(yīng)當(dāng)為員工繳納住房公積金，這是企業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。然而實(shí)際上繳存住房公積金的單位基本上以國有企業(yè)、事業(yè)單位為主，少有非公有制單位（如私營企業(yè)、民營企業(yè)、三資企業(yè)等）為員工繳存公積金。雖然在住房公積金相關(guān)條例中明確規(guī)定，對(duì)于未按規(guī)定繳納公積金的企業(yè)，公積金管理中心可予以經(jīng)濟(jì)處罰，然而申請強(qiáng)制執(zhí)行，不但效率低、周期長，還會(huì)花費(fèi)高額成本，所以這些都難以保證經(jīng)濟(jì)處罰的落實(shí)。

2.3住房公積金的繳納比例、基數(shù)差異較大

住房公積金管理?xiàng)l例中，規(guī)定了公積金繳存比例最低不得低于5%，但是并未對(duì)最高繳存比例進(jìn)行規(guī)定。在20世紀(jì)末期，剛建立住房公積金制度時(shí)，社會(huì)各企業(yè)、各階層收入差距相對(duì)較小，在公積金繳存金額方面，沒有太大差異。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各行各業(yè)、社會(huì)各階層人民的收入差距被逐漸拉大，出現(xiàn)了明顯的兩極分化，但是公積金制度并未及時(shí)作出調(diào)整，在同一地區(qū)，不同企業(yè)所執(zhí)行的繳存比例、繳存基數(shù)差異較大，一些繳存基數(shù)高的企業(yè)，繳存比例也較高，公積金月繳存額差距在三四十倍的也很多見，這種現(xiàn)象會(huì)使不同單位職員的收入差距進(jìn)一步拉大。

2.4公積金政策未能惠及低收入人群

住房公積金的基本出發(fā)點(diǎn)是解決居民建房、買房的資金問題，實(shí)現(xiàn)普通員工尤其是中低收入人群“買得起房”的愿望。根據(jù)公積金政策規(guī)定，職工在使用公積金時(shí)，不僅可使用公積金賬戶資金購買住房，還可以在貸款方面享受優(yōu)惠利率。但是從實(shí)際情況來看，大多數(shù)的貸款者都是高收入人群，其貸款目的不是為了解決住房問題而是改善住房條件。對(duì)于有真正住房困難問題的人群，在房價(jià)的飛速增長下，其難以承擔(dān)購房款、還款的經(jīng)濟(jì)壓力而買不起房，在公積金貸款方面，由于其擔(dān)保條件嚴(yán)格，對(duì)資金的安全性要求較高，所以一些公積金繳存基數(shù)較低的人群無法利用公積金獲取貸款，更談不上享受優(yōu)惠政策了?？傮w來看，住房公積金的保障、扶貧功能正在逐漸弱化，其難以實(shí)現(xiàn)低收入人群的購房愿望。

3關(guān)于做好住房公積金管理的應(yīng)對(duì)之策

3.1完善管理體制，強(qiáng)化外部監(jiān)督、管理

第一，對(duì)住房公積金管理相關(guān)政策、制度加以調(diào)整、完善，使公積金管委會(huì)的監(jiān)督、決策作用得以全面發(fā)揮。目前，公積金管委會(huì)屬于臨時(shí)的、松散的組織，其決策能力弱，不具有實(shí)際掌控權(quán)，所作決策難以在公積金管理中心被切實(shí)執(zhí)行。基于此，有必要把公積金管理委員會(huì)建為常設(shè)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)行業(yè)的行政管理與監(jiān)督，公積金管理中心負(fù)責(zé)公積金運(yùn)作，并服從管委會(huì)管理、監(jiān)督，以解決管委會(huì)監(jiān)管困難的問題。第二，完善外部監(jiān)督、管理體制，將財(cái)經(jīng)監(jiān)督落到實(shí)處。財(cái)政部門在公積金管理工作中，其工作基本上僅限于審核管理中心管理費(fèi)用預(yù)決算，并未對(duì)公積金提取、歸集、使用等情況實(shí)施監(jiān)督。銀行考核機(jī)制都以吸收、儲(chǔ)存為中心，對(duì)公積金管理中心這一大客戶，銀行職員都是唯恐怠慢，對(duì)于監(jiān)管職責(zé)，基本上都是睜一只眼閉一只眼，對(duì)于這種情況，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)引起高度重視，完善相關(guān)制度，切實(shí)整頓。

3.2擴(kuò)大公積金覆蓋面

首先，要對(duì)住房公積金管理?xiàng)l例進(jìn)行細(xì)化和改進(jìn)，增強(qiáng)

其可操作性，可在條例中增加勞動(dòng)合同相關(guān)法律依據(jù)。其次，要增強(qiáng)公積金管理機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法權(quán)。在公積金歸集方面，可借鑒其他社會(huì)保障、社會(huì)福利的歸集手段，利用有效手段來落實(shí)行政執(zhí)法職責(zé)。再次，公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與勞動(dòng)部門、財(cái)政部門、工商部門間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)資源共享，以便公積金管理機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握哪些單位沒有繳納公積金。最后，做好公積金政策的宣傳工作，增強(qiáng)人民的權(quán)利意識(shí)、法律意識(shí)，促進(jìn)公積金制度的落實(shí)，從而擴(kuò)大住房公積金政策的覆蓋面。

3.3健全公積金相關(guān)政策法規(guī)、規(guī)章制度

對(duì)于公積金繳存基數(shù)的確定，要科學(xué)核定，制定公積金年繳存額上限，限定繳存金額，從而提高分配的公平性，縮小公積金繳存金額差距，矯正畸形、無序的分配制度。借鑒社保基金的征收辦法，實(shí)現(xiàn)管理使用、征繳工作的分離開展，強(qiáng)化部門間的溝通、聯(lián)系，對(duì)地方配套辦法、制度加以完善，健全公積金繳納辦法，以免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞、稅源流失。此外，公積金制度還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)向低收入人群傾斜。對(duì)于低收入人群、困難企業(yè)，可制定合理的傾斜政策，比如繳存最低額度。低收入人群購買經(jīng)濟(jì)適用房，可享受公積金貸款貼息優(yōu)惠。對(duì)于從未使用、提取過住房公積金的人群，可在退休時(shí)給予一定的利息補(bǔ)助。

4結(jié)束語

住房公積金政策在我國實(shí)施十多年以來，雖然仍存在著不少問題，但其也切實(shí)為部分城鎮(zhèn)居民解決了住房資金問題，總體來說應(yīng)當(dāng)是功大于過的。住房公積金管理相關(guān)問題的凸顯，說明了相關(guān)政策的滯后性、不完善性，因此，我們必須強(qiáng)化監(jiān)管體系、擴(kuò)大政策覆蓋面、健全相關(guān)政策法規(guī)，從而真正解決城市居民的住房問題。

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篇7

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)、購房、住房公積金、繳存比例、待遇

中圖分類號(hào)：F293.3

我國的住房公積金制度是為了解決廣大職工的住房問題而建立的一項(xiàng)重要的社會(huì)保障制度，其設(shè)立宗旨是國家支持的一種社會(huì)自助形式，通過金融互助，增強(qiáng)繳存公積金職工的購房支付能力。單位的住房公積金是指在職工及職工所在單位按照比例繳存的長期住房儲(chǔ)金，它是保障性和互的職工個(gè)人住房基金，歸職工個(gè)人所有。住房公積金轉(zhuǎn)款是將職工個(gè)人帳戶住房公積金款項(xiàng)通過購買合同以及房產(chǎn)公司及單位開具證明到住房資金管理中心辦理轉(zhuǎn)款手續(xù)；住房公積金貸款是指政府部門所屬的住房資金管理中心運(yùn)用公積金，委托銀行向購買自住住房的住房公積金繳存人和離退休職工發(fā)放的優(yōu)惠貸款，經(jīng)過借款申請、審批借款、辦理借款手續(xù)，貸款使用及償還等步驟。

一、住房公積金性質(zhì)特點(diǎn)

（一）保障性，建立職工住房公積金制度，為職工較快、較好地為解決住房問題提供了保障；

（二）互，建立住房公積金制度能夠有效地建立和形成有房職工幫助無房職工的機(jī)制和渠道，而住房公積金在資金方面為無房職工提供了幫助，體現(xiàn)了職工住房公積金的互；

（三）長期性，每一個(gè)城鎮(zhèn)在職職工自參加工作之日起至退休或者終止勞動(dòng)關(guān)系的這一段時(shí)間內(nèi)，都必須繳納個(gè)人住房公積金；職工所在單位也應(yīng)按規(guī)定為職工補(bǔ)助繳存住房公積金。

二、當(dāng)前庫車縣住房公積金政策執(zhí)行中存在的問題及原因

（一）是繳存基數(shù)差異大。根據(jù)《阿克蘇地區(qū)住房公積金繳存、提取暫行管理辦法》職工住房公積金繳存基數(shù)上限原則上不超過地區(qū)統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度全地區(qū)職工月平均工資總額的2倍至3倍。職工當(dāng)年住房公積金月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以繳存比例。職工工資總額構(gòu)成按國家有關(guān)部門規(guī)定的工資總額口徑計(jì)算。職工工資總額主要由：計(jì)時(shí)工資、計(jì)件工資、獎(jiǎng)金（含單位年度考核工資，即第十三個(gè)月的工資）、津貼和補(bǔ)貼、加班加點(diǎn)工資、特殊情況下支付的工資等。但是由于《住房公積金管理?xiàng)l例》未規(guī)定繳存基數(shù)的上限，加之地區(qū)不同行業(yè)和單位之間的工資收入差距懸殊，造成繳存基數(shù)差距大。

（二）是繳存比例差距大。根據(jù)文件精神，地區(qū)住房公積金單位和職工繳存比例最低不低于5%，最高不高于12%。未經(jīng)地區(qū)管委會(huì)批準(zhǔn)，單位不得擅自提高或降低本地已規(guī)定的繳存比例。但由于近幾年不同行業(yè)、企業(yè)的收入差距拉大，行政及事業(yè)單位還在嚴(yán)格執(zhí)行此規(guī)定，但是企業(yè)因自己掙錢，所以沒有嚴(yán)格限定，各地企業(yè)執(zhí)行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等，差距比較大繳存基數(shù)高的單位，其繳存比例也普遍偏高，最高達(dá)20%，而繳存基數(shù)低的單位其繳存比例僅為5%，相差達(dá)4倍。

（三）是繳扣住房公積金銜接不暢。由于某些單位住房公積金的繳存由人事部門辦理，工資中代扣住房公積金又是財(cái)務(wù)部門，兩個(gè)部門應(yīng)每月及時(shí)對(duì)帳，如繳扣住房公積金有出入時(shí)，應(yīng)每月查帳，及時(shí)調(diào)整，但實(shí)際工作中兩個(gè)部門總是各做各的工作，不會(huì)共同把關(guān)，造成每月攤銷住房公積金出現(xiàn)余額，只有財(cái)務(wù)人員自己查帳，沒有及時(shí)解決銜接問題。

（四）使用率不高。一是貸款手續(xù)繁瑣、限制多，門檻高；二是支取條件嚴(yán)格，提取數(shù)受到限制；三是部分地區(qū)房價(jià)絕對(duì)水平較低，消費(fèi)者還不習(xí)慣負(fù)債消費(fèi)，一般都通過自籌資金一次性付款，造成地區(qū)公積金只存不用，使用效率偏低；四是住房公積金政策性住房金融優(yōu)勢不明顯，表現(xiàn)在與商業(yè)銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，這也在很大程度上影響了購房者選擇公積金貸款。

（五）覆蓋面窄，受惠人數(shù)少。目前單位只是對(duì)正式在編人員繳納公積金，而對(duì)聘用員工不繳納公積金。許多私營、民營企業(yè)沒有參加到公積金體系中，另外城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員、外來務(wù)工人員、農(nóng)民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。

三、對(duì)策及建議

針對(duì)目前庫車縣現(xiàn)有住房公積金制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，應(yīng)進(jìn)一步完善住房公積金方面的制度，加強(qiáng)管理，在保證資金安全的前提下，提高資金的使用率。

（一）加強(qiáng)住房公積金的歸集、使用和管理

住房公積金管委會(huì)應(yīng)切實(shí)履行起職責(zé)，盡快按照要求，規(guī)范繳存基數(shù)，堅(jiān)決杜絕擅自擴(kuò)大繳存基數(shù)、超比例繳存公積金問題，避免公積金中心成為繳存單位工資外發(fā)放薪金補(bǔ)貼的渠道。

（二）健全單位內(nèi)部住房公積金管理制度。建立單位內(nèi)部住房公積金管理制度，嚴(yán)格把關(guān)住房公積金的繳扣程序。

（三）提高貸款限額，放寬貸款條件，降低貸款利率

一是提高貸款限額。各個(gè)地方應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平和房地產(chǎn)市場的具體情況，及時(shí)調(diào)整貸款限額。

二是放寬貸款條件?？蓞⒄丈虡I(yè)銀行的住房貸款發(fā)放條件，適當(dāng)降低個(gè)人購房的首期付款金額，。

篇8

一、認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家和省關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控、促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展各項(xiàng)政策

（一）加大對(duì)自住型和改善型住房消費(fèi)的信貸支持力度。金融機(jī)構(gòu)對(duì)居民購買保證性住房和首次購買普通自住房以及改善型普通自住房提供貸款。最低首付款比例調(diào)整為20%對(duì)已貸款購買一套住房，但人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄?，再申請貸款購買第二套用于改善居住條件的普通自住房的居民，可比照執(zhí)行首次貸款購買普通自住房的優(yōu)惠政策。對(duì)其他貸款購買第二套及以上住房的貸款利率等由商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按風(fēng)險(xiǎn)合理確定。

（二）對(duì)住房轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)營業(yè)稅暫定一年實(shí)行減免政策。其中。改為按其轉(zhuǎn)讓收入減去購買住房原價(jià)的差額征收營業(yè)稅。

改為超過2年（含2年）轉(zhuǎn)讓按其轉(zhuǎn)讓收入減去購買住房原價(jià)的差額征收營業(yè)稅；個(gè)人購買非普通住宅缺乏2年轉(zhuǎn)讓的仍按其轉(zhuǎn)讓收入全額征收營業(yè)稅。將現(xiàn)行個(gè)人購買非普通住房超越5年（含5年）轉(zhuǎn)讓按其轉(zhuǎn)讓收入減去購買住房原價(jià)的差額征收營業(yè)稅。

（三）對(duì)個(gè)人首次購買普通住房的契稅稅率暫統(tǒng)一下調(diào)到1%由住房所在地市、縣房地產(chǎn)主管部門出具購房證明；對(duì)個(gè)人銷售或購買住房暫免征收印花稅；對(duì)個(gè)人銷售住房暫免征收土地增值稅。

（四）為鼓勵(lì)個(gè)人換購住房。其出售現(xiàn)住房所應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅，視其重新購房的價(jià)值可全部或局部予以免稅。個(gè)人出售現(xiàn)住房所應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅稅款，以納稅保證金形式向當(dāng)?shù)刂鞴芏悇?wù)機(jī)關(guān)繳納，個(gè)人出售現(xiàn)住房后1年內(nèi)重新購房，購房金額大于或等于原住房銷售額的全部退還納稅保證金；購房金額小于原住房銷售額的依照購房金額占原住房銷售額的比例退還納稅保證金。

（五）對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)讓自用5年以上。繼續(xù)免征個(gè)人所得稅。

（六）加大住房公積金對(duì)住房消費(fèi)的支持力度。住房公積金貸款首付可降低至20%最高貸款額度放寬至30萬元。已參與住房公積金貸款的只能申請缺乏30萬元的差額局部貸款。對(duì)用住房公積金貸款購買保證性住房的借款人及房屋產(chǎn)權(quán)共有人每月繳存的住房公積金可按月抵沖還貸。

（七）自年月日起。取消和停止征收鄉(xiāng)村房屋拆遷管理費(fèi)、工程定額測定費(fèi)、建設(shè)工程質(zhì)量監(jiān)督費(fèi)。

二、加大保證性住房建設(shè)力度

（八）抓住國家加大投入、擴(kuò)大內(nèi)需政策機(jī)遇。加大保證性住房建設(shè)力度，用2-3年的時(shí)間，對(duì)符合條件的申請廉租住房實(shí)物配租的低收入家庭實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。年市本級(jí)完成3160套廉租住房、1234套經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)；發(fā)放廉租住房租賃補(bǔ)貼354萬元、受益保證對(duì)象3036戶，對(duì)符合條件的申請廉租住房租賃補(bǔ)貼的家庭實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。市、縣也要確保完成市政府下達(dá)的保證性住房建設(shè)任務(wù)。

（九）減免保證性住房建設(shè)相關(guān)收費(fèi)和政府性基金。對(duì)經(jīng)濟(jì)適用住房和廉租住房建設(shè)一律免收鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)等行政事業(yè)性收費(fèi)和政府性基金。征地管理費(fèi)緩交一年，新建住宅供配電工程建設(shè)費(fèi)按低限減半征收，并對(duì)應(yīng)征收的50%取費(fèi)緩交一年。

（十）積極做好住房分配貨幣化改革的前期準(zhǔn)備工作。市財(cái)政局、市房產(chǎn)管理局等相關(guān)部門。結(jié)合我市實(shí)際，認(rèn)真研究，待條件幼稚后出臺(tái)住房分配貨幣化改革方案，穩(wěn)定市場預(yù)期，推動(dòng)居民消費(fèi)。

三、優(yōu)化房地產(chǎn)開發(fā)和消費(fèi)環(huán)境

（十一）全面推行凈地出讓土地制度。市國土、規(guī)劃等部門要科學(xué)合理地確定土地供應(yīng)總量、結(jié)構(gòu)、布局和時(shí)序。對(duì)原已出讓但不能及時(shí)交付凈地的各地、各有關(guān)部門要切實(shí)兌現(xiàn)許諾，加大工作力度，盡快解決征地拆遷和附著物清理遺留問題。各有關(guān)部門要認(rèn)真履行土地出讓時(shí)的各項(xiàng)許諾，確因客觀條件限制和政策調(diào)整等原因無法履行的要做好解釋和善后工作，營造良好的投資環(huán)境。

（十二）適度調(diào)整土地出讓價(jià)款支付期限。今后三年公開出讓土地約定出讓價(jià)款分期支付的其分期支付期限可以延長至12個(gè)月。

（十三）針對(duì)我市房地產(chǎn)市場存在突出問題。堅(jiān)決整治房地產(chǎn)開發(fā)、交易、中介服務(wù)、物業(yè)管理及房屋拆遷中的違法違規(guī)行為；集中處置房地產(chǎn)開發(fā)遺留問題，高度重視涉及房地產(chǎn)開發(fā)的投訴和，嚴(yán)厲打擊一房多賣、合同欺詐、虛假廣告、抽逃資金、違章建設(shè)等不法行為，切實(shí)維護(hù)購房者合法權(quán)益，凈化房地產(chǎn)市場環(huán)境。

（十四）健全完善房地產(chǎn)市場監(jiān)管政策規(guī)定。明確部門職責(zé)，嚴(yán)格責(zé)任追究，從土地出讓、拆遷安頓、規(guī)劃設(shè)計(jì)、項(xiàng)目審批、預(yù)售許可、房屋質(zhì)量、竣工驗(yàn)收等房地產(chǎn)開發(fā)各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)部門和國家工作人員不作為、慢作為、亂作為現(xiàn)象嚴(yán)肅查處，提高依法監(jiān)管水平，從體制機(jī)制上保證房地產(chǎn)市場健康有序發(fā)展。

（十五）引導(dǎo)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)積極應(yīng)對(duì)市場變化。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)要根據(jù)市場變化和需求。以合理的價(jià)格促進(jìn)商品住房銷售。市房管部門要加強(qiáng)房地產(chǎn)市場監(jiān)測分析，準(zhǔn)確掌握房地產(chǎn)市場走勢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場運(yùn)行中的新情況、新問題，提高調(diào)控措施的預(yù)見性、針對(duì)性和有效性。要堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向，以加快保證性住房建設(shè)、鼓勵(lì)住房合理消費(fèi)、促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展為基調(diào)，大力宣傳中央出臺(tái)的各項(xiàng)政策措施及其效果，著力穩(wěn)定市場信心。

四、放寬戶籍政策。促進(jìn)住房消費(fèi)

（十六）凡在中心城區(qū)購買商品房（含房改房、二手房）或通過購買、自建、繼承、接受饋贈(zèng)等途徑。或在市中心城區(qū)租用經(jīng)營場所并簽訂三年以上合法租用協(xié)議的人員及其親屬，可不受其它任何條件限制，市中心城區(qū)登記常住居民戶口，并享受鷹發(fā)〔〕4號(hào)文件規(guī)定的優(yōu)惠政策。

（十七）根據(jù)發(fā)〔〕4號(hào)文件新登記的常住居民。均可申請保證性住房。

五、鼓勵(lì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在夏埠新區(qū)開發(fā)建設(shè)高層住宅

（十八）夏埠新區(qū)一期開發(fā)范圍內(nèi)。經(jīng)營服務(wù)性收費(fèi)減免30%開發(fā)建設(shè)20層以上高層住宅的建設(shè)、銷售、交易過程中所涉各種基金、行政事業(yè)性收費(fèi)（人防規(guī)費(fèi)除外）全部免收，

（十九）凡在夏埠新區(qū)一期開發(fā)范圍內(nèi)購買高層建筑商品住房的除享受本意見第（六）條優(yōu)惠政策外。每月正常還貸無逾期拖欠貸款的情況下，實(shí)行將購房職工及配偶每年繳存的住房公積金（包括單位局部）按年沖抵其歸還個(gè)人住房貸款金額。

（二十）為加大投入。加快夏埠新區(qū)開發(fā)步伐，從年開始，計(jì)劃用2-3年的時(shí)間，夏埠新區(qū)開發(fā)建設(shè)40萬平方米以上商品房，改善市民居住條件。

篇9

    第一條  為進(jìn)一步深化我市住房制度改革，轉(zhuǎn)換住房分配機(jī)制，建立住房新體制，根據(jù)國務(wù)院、省政府有關(guān)規(guī)定和《杭州市市區(qū)進(jìn)一步深化住房制度改革的若干意見》，結(jié)合我市實(shí)際，制定本試行辦法。

    第二條  實(shí)行住房分配貨幣化的目的是：停止住房實(shí)物分配，實(shí)行住房分配貨幣化，在完善住房公積金制度的基礎(chǔ)上，通過建立多種形式的職工住房補(bǔ)貼制度，提高職工購房支付能力，不斷滿足城鎮(zhèn)居民日益增長的住房需求，穩(wěn)步推進(jìn)住房商品化和社會(huì)化。

    第三條  實(shí)行住房分配貨幣化的原則：

    （一）堅(jiān)持公開、公平、公正。

    （二）堅(jiān)持國家、單位、個(gè)人三者合理負(fù)擔(dān)。

    （三）堅(jiān)持對(duì)新老職工實(shí)行不同的住房貨幣分配辦法，平穩(wěn)過渡，綜合配套。

    第二章  實(shí)施范圍和對(duì)象

    第四條  實(shí)施范圍：本市市區(qū)范圍內(nèi)的行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位。

    第五條  實(shí)施對(duì)象：上述單位內(nèi)無房和住房面積低于規(guī)定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的職工。

    本試行辦法所稱職工系指1999年1月1日及其以后在上述單位的在冊職工、離退休人員，以及市政府派往駐外地辦事機(jī)構(gòu)工作具有杭州市區(qū)戶籍的職工。

    第三章  住房分配貨幣化的形式

    第六條  住房分配貨幣化的形式包括職工工資中的住房消費(fèi)含量、住房公積金、住房補(bǔ)貼等。住房補(bǔ)貼包括住房公積金補(bǔ)貼、一次性住房補(bǔ)貼和工齡住房補(bǔ)貼。

    第七條  凡在1999年1月1日及其以后參加工作的無房職工，由單位按月發(fā)放住房公積金補(bǔ)貼。

    第八條  對(duì)所有已享受實(shí)物分房面積低于規(guī)定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的職工和1998年12月31日及其以前參加工作的無房職工，由單位發(fā)放一次性住房補(bǔ)貼。

    第九條  對(duì)1994年12月31日及其以前參加工作的無房和住房面積低于規(guī)定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的職工，由單位再給予一次性工齡住房補(bǔ)貼。

    第十條  對(duì)已享受實(shí)物分房面積達(dá)到或超過補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的職工，不發(fā)給住房補(bǔ)貼。

    第十一條  住房公積金補(bǔ)貼、一次性住房補(bǔ)貼、工齡住房補(bǔ)貼由職工夫妻雙方各自所在單位按其應(yīng)享受的規(guī)定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別計(jì)提和發(fā)放。

    第十二條  離休干部配偶不能領(lǐng)足一次性住房補(bǔ)貼的，可以由離休干部單位補(bǔ)足發(fā)放一次性住房補(bǔ)貼。

    第四章  住房補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)

    第十三條  用于住房補(bǔ)貼的經(jīng)濟(jì)適用住房價(jià)格為每平方米建筑面積3000元。

    第十四條  住房補(bǔ)貼比例：財(cái)政、單位補(bǔ)貼比例為80％；職工個(gè)人負(fù)擔(dān)比例為20％。

    第十五條  職工住房補(bǔ)貼建筑面積標(biāo)準(zhǔn)：一般干部、職工70平方米；科級(jí)干部（中級(jí)職稱）80平方米；處級(jí)干部（副教授級(jí)高級(jí)職稱）90平方米；廳局級(jí)干部（教授級(jí)高級(jí)職稱）120平方米。

    第十六條  住房補(bǔ)貼標(biāo)難，隨著房價(jià)、職工工資、住房公積金繳存比例和購房貸款利率的調(diào)整而調(diào)整，具體的調(diào)整時(shí)間和幅度由市人民政府公布。

    第五章  住房補(bǔ)貼額的計(jì)算

    第十七條  對(duì)1999年1月1日及其以后參加工作的無房職工，按本人月工資的25％（不包括住房公積金制度規(guī)定的繳存比例）在職工全部工作年限內(nèi)按月發(fā)放住房公積金補(bǔ)貼。計(jì)算公式為：

    每月住房公積金補(bǔ)貼＝職工月工資（按繳交住房公積金的計(jì)算口徑）×25％

    第十八條  對(duì)1998年12月31日及其以前參加工作的無房職工，發(fā)放一次性住房補(bǔ)貼的總額為：用于住房補(bǔ)貼的經(jīng)濟(jì)適用住房價(jià)格的一半和職工可享受的住房補(bǔ)貼建筑面積標(biāo)準(zhǔn)及住房補(bǔ)貼比例的乘積。計(jì)算公式為：

    職工一次性住房補(bǔ)貼額＝經(jīng)濟(jì)適用住房價(jià)格÷2×該職工住房補(bǔ)貼建筑面積標(biāo)準(zhǔn)×住房補(bǔ)貼比例

    第十九條  對(duì)已享受實(shí)物分房面積低于規(guī)定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的職工發(fā)放一次性住房補(bǔ)貼的總額為：用于住房補(bǔ)貼的經(jīng)濟(jì)適用住房價(jià)格的一半和職工可享受的住房補(bǔ)貼建筑面積標(biāo)準(zhǔn)與已享受實(shí)物分房建筑面積的差及住房補(bǔ)貼比例的乘積。計(jì)算公式為：

    未達(dá)標(biāo)職工一次性住房補(bǔ)貼額＝經(jīng)濟(jì)適用住房價(jià)格÷2×（該職工住房補(bǔ)貼建筑面積標(biāo)準(zhǔn)－已享受實(shí)物分房建筑面積）×住房補(bǔ)貼比例

    第二十條  職工工齡住房補(bǔ)貼額等于本市實(shí)際發(fā)放住房補(bǔ)貼當(dāng)年出售公有住房成本價(jià)的0．6％與該職工可享受的住房補(bǔ)貼建筑面積以及1994年12月31日及其以前該職工工齡的乘積。計(jì)算公式為：

    職工工齡住房補(bǔ)貼額＝當(dāng)年房改成本價(jià)×0．6％×（該職工住房補(bǔ)貼建筑面積標(biāo)準(zhǔn)－已享受實(shí)物分房建筑面積）×1994年12月31日及其以前該職工工齡

    第二十一條  對(duì)1994年12月31日及其以前參加工作的無房或已享受實(shí)物分房面積低于規(guī)定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的職工，其住房補(bǔ)貼總額為：該職工一次性住房補(bǔ)貼額與工齡住房補(bǔ)貼額之和。

    第六章  住房補(bǔ)貼的資金來源

    第二十二條  住房補(bǔ)貼資金主要由城市住房基金、單位住房建設(shè)資金、單位住房基金、財(cái)政撥付的預(yù)算外資金、單位其他收入以及折舊等資金的劃轉(zhuǎn)組成。各級(jí)財(cái)政和各單位應(yīng)按時(shí)做好住房補(bǔ)貼資金的預(yù)算、核定和劃轉(zhuǎn)工作。

    第二十三條  財(cái)政補(bǔ)貼的單位僅指財(cái)政全額和差額撥款的行政、事業(yè)單位。

    財(cái)政全額撥款或差額撥款的單位，住房補(bǔ)貼資金按下列順序撥付：（1）單位住房基金；（2）單位自有資金；（3）財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼。全額撥款單位由財(cái)政列入預(yù)算撥付；定額或定項(xiàng)補(bǔ)助單位按差額比例分別在單位住房基金、單位自有資金及財(cái)政預(yù)算撥付中列支；仍有困難的單位，可提出申請，經(jīng)財(cái)政審核后，具體確定單位負(fù)擔(dān)的比例，其余部分由財(cái)政列入預(yù)算撥付。

    第二十四條  經(jīng)費(fèi)自理的事業(yè)單位用于住房補(bǔ)貼的資金，首先利用現(xiàn)有住房建設(shè)資金、單位住房基金、公益金及單位自有資金，不足部分經(jīng)財(cái)政審核同意后，可暫在稅前利潤中列支。

    第二十五條  房改和財(cái)政部門依據(jù)我市住房補(bǔ)貼年度分配計(jì)劃和各單位住房補(bǔ)貼資金來源，確定各單位當(dāng)年住房補(bǔ)貼的分配計(jì)劃和各單位從單位住房基金、自籌資金渠道負(fù)組的額度。經(jīng)市政府批準(zhǔn)后，作為單位當(dāng)年申請住房補(bǔ)貼人數(shù)、金額以及住房基金管理中心、財(cái)政部門撥付資金或單位按規(guī)定列支的依據(jù)。

    第七章  住房補(bǔ)貼的申請審批發(fā)放制度

    第二十六條  市房改領(lǐng)導(dǎo)小組每年公布年度住房補(bǔ)貼對(duì)象的分配計(jì)劃。

    第二十七條  住房補(bǔ)貼實(shí)行由個(gè)人申請、單位審查、市房改辦審批、財(cái)政核實(shí)的制度。一次性住房補(bǔ)貼實(shí)行“輪候”制度，優(yōu)先安排離退休、有特殊貢獻(xiàn)、無房的職工。

    第二十八條  個(gè)人申請。凡列為本市當(dāng)年住房補(bǔ)貼對(duì)象的職工，向所在單位提出申請，按補(bǔ)貼對(duì)象分別填寫“杭州市市區(qū)職工個(gè)人享受住房公積金補(bǔ)貼申請表”、“杭州市區(qū)職工個(gè)人享受一次性住房補(bǔ)貼和工齡住房補(bǔ)貼申請表”（以下統(tǒng)稱“申請表”），如實(shí)提供本人和配偶的住房狀況、工齡證明等有關(guān)資料，并由配偶所在單位簽署證明意見。

    第二十九條  單位審查。單位受理“申請表”及有關(guān)材料后進(jìn)行審查，核實(shí)住房補(bǔ)貼額，并將職工的工齡、已享受實(shí)物分房情況、享受補(bǔ)貼面積、補(bǔ)貼額等情況張榜公布10天，接受群眾的監(jiān)督、舉報(bào)；對(duì)無異議的職工，由單位填寫“杭州市市區(qū)職工個(gè)人享受住房公積金補(bǔ)貼申報(bào)表”、“杭州市市區(qū)職工個(gè)人享受一次性住房補(bǔ)貼和工齡住房補(bǔ)貼申報(bào)表”、“杭州市市區(qū)職工個(gè)人住房補(bǔ)貼匯總明細(xì)表”。

    第三十條  報(bào)送審批。所有市屬單位于每年12月1日前將本單位所需上述報(bào)表分別送市房改辦、市財(cái)政局辦理審批手續(xù)。市房改辦會(huì)同市財(cái)政局進(jìn)行審核，確定各單位當(dāng)年住房補(bǔ)貼的人數(shù)、金額。

    中央在杭單位由上級(jí)主管部門審查、市房改辦審批。區(qū)屬單位由區(qū)房改辦、區(qū)財(cái)政局共同審查，送市房改辦審批。

    第三十一條  補(bǔ)貼發(fā)放。住房基金管理中心和單位依據(jù)市房改辦和財(cái)政局批準(zhǔn)的住房補(bǔ)貼對(duì)象和確定的住房補(bǔ)貼額度分別進(jìn)行處理：

    對(duì)1999年1月1日及其以后參加工作的無房職工，其住房公積金補(bǔ)貼直接理入工資；

    對(duì)所有已享受實(shí)物分房面積低于規(guī)定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的在職職工和1998年12月31日及其以前參加工作的無房在職職工，建立職工個(gè)人住房補(bǔ)貼專戶、將住房補(bǔ)貼資金存入其本人的住房補(bǔ)貼專戶。

    對(duì)離退休職工，其住房補(bǔ)貼一次性給予提現(xiàn)。

    第八章  住房補(bǔ)貼資金的管理和使用

    第三十二條  職工一次性住房補(bǔ)貼和工齡住房補(bǔ)貼資金根據(jù)“統(tǒng)一管理、專項(xiàng)存儲(chǔ)、定向使用”的原則，由市住房基金管理中心參照住房公積金的管理辦法進(jìn)行管理，免征個(gè)人所得稅，暫不列入繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)基數(shù)。

    職工住房公積金補(bǔ)貼直接理入職工工資。

    第三十三條  申請領(lǐng)取一次性住房補(bǔ)貼的職工，應(yīng)滿20年工齡。對(duì)工齡未滿20年的職工，按實(shí)際工作年限計(jì)發(fā)，差額年限部分的住房補(bǔ)貼，在其與所在單位簽訂借款協(xié)議后可以預(yù)支，在今后的工作年限中逐年抵扣。職工如調(diào)離，須由本人按借款協(xié)議一次性償還預(yù)支的住房補(bǔ)貼余額。

    第三十四條  在計(jì)發(fā)補(bǔ)貼期間，本人職務(wù)、職稱和技術(shù)等級(jí)發(fā)生變動(dòng)的，采取一次性發(fā)放補(bǔ)貼方式的職工，按新的職級(jí)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放：當(dāng)該職工的職級(jí)提高時(shí)，其一次性住房補(bǔ)貼的差額給予追加；職級(jí)降低時(shí)，該職工在1998年12月31日及其以前已滿20年工齡的，其一次性住房補(bǔ)貼的差額不予扣除；不滿20年工齡的，則須扣除其實(shí)際工作年限與20年相差年限的一次性住房補(bǔ)貼。

    采取住房公積金補(bǔ)貼方式的職工，相應(yīng)的住房補(bǔ)貼發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)每年按住房公積金同步調(diào)整。

    第三十五條  在計(jì)發(fā)住房補(bǔ)貼期間，職工因調(diào)離工作單位或與單位終止勞動(dòng)關(guān)系或辭去公職、擅自離職或被辭退、除名、開除的，原工作單位應(yīng)從辦結(jié)上述手續(xù)的次月起停止計(jì)發(fā)住房補(bǔ)貼，并將該職工已計(jì)發(fā)住房補(bǔ)貼的月數(shù)、金額等情況（以下簡稱“已計(jì)況”）記入本人人事檔案。

    上述人員調(diào)入新工作單位或重新參加工作的，其住房補(bǔ)貼本息隨本人工作關(guān)系轉(zhuǎn)入新單位；新工作單位可結(jié)合單位實(shí)際，根據(jù)該職工已計(jì)況，繼續(xù)向本人計(jì)發(fā)住房補(bǔ)貼。未重新參加工作的，已計(jì)發(fā)的住房補(bǔ)貼本息余額，在其購房或達(dá)到職工法定退休年齡時(shí)一次性提取。

    第三十六條  職工異地調(diào)入本市工作，在原工作地已領(lǐng)足住房補(bǔ)貼的，不得再申領(lǐng)住房補(bǔ)貼；未領(lǐng)足的，調(diào)入單位可根據(jù)該職工已計(jì)況，按照本辦法規(guī)定重新測算其住房補(bǔ)貼額，繼續(xù)給予發(fā)放。

    第三十七條  職工離退休時(shí)，可一次性提取其住房補(bǔ)貼本息余額。

    第三十八條  職工在計(jì)發(fā)住房補(bǔ)貼期間去世的，從去世的次月起停止計(jì)發(fā)住房補(bǔ)貼。職工去世后，其名下的住房補(bǔ)貼本息余額可由其合法繼承人（或受遺贈(zèng)人）一次性提取。

    第三十九條  職工住房補(bǔ)貼資金定向用于職工家庭購買、建造自住住房及翻建、大修自住住房和償還購建房貸款。

    第四十條  職工在1999年1月1日及其以后購買自住商品住房的，在簽訂商品房預(yù)（銷）售合同且已一次性支付房款后，可申請使用住房補(bǔ)貼。

    第九章  組織領(lǐng)導(dǎo)

    第四十一條  各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)和領(lǐng)導(dǎo)干部要切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，周密部署，統(tǒng)籌安排。各有關(guān)單位要服從改革大局，按照統(tǒng)一的部署和政策，各司其職，各盡其責(zé)，相互配合、協(xié)調(diào)，確保住房分配貨幣化工作的順利推進(jìn)和健康發(fā)展。各實(shí)施單位要建立和健全相應(yīng)的工作機(jī)構(gòu)，充實(shí)工作人員，精心組織好本單位的住房貨幣化分配工作。

    第四十二條  各有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)住房分配貨幣化工作的調(diào)查研究，及時(shí)掌握情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)問題，提出對(duì)策，不斷完善有關(guān)的政策規(guī)定。為保證政策的統(tǒng)一性和連續(xù)性，各有關(guān)部門起草的配套文件，必須報(bào)市住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組審定同意后才能印發(fā)。

    第四十三條  各單位在實(shí)行住房分配貨幣化之前，必須對(duì)職工住房情況進(jìn)行一次全面的調(diào)查，以夫妻雙方為對(duì)象，將包括工齡、職級(jí)、已享受過實(shí)物分房和已享受過住房補(bǔ)貼等情況逐一登記，確定可享受住房補(bǔ)貼的人數(shù)、姓名、面積、金額等，建立單位職工住房檔案，實(shí)行統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)動(dòng)態(tài)管理。

    第四十四條  市房改辦、財(cái)政局在發(fā)放住房補(bǔ)助前，需將核定的職工住房補(bǔ)貼情況反饋本單位進(jìn)行公告，接受群眾的監(jiān)督、舉報(bào)。

    第四十五條  嚴(yán)肅住房制度改革紀(jì)律，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止各種形式的不正之風(fēng)。各單位要建立人事、財(cái)務(wù)、監(jiān)察、職工代表等方面人員組成的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)格職工住房補(bǔ)貼的報(bào)批制度。

    各房改工作人員要認(rèn)真負(fù)責(zé)、嚴(yán)格審核。對(duì)玩忽職守、弄虛作假的要嚴(yán)肅處理；情節(jié)嚴(yán)重的，要追究當(dāng)事人和主管領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。

    各級(jí)監(jiān)察部門要加強(qiáng)對(duì)執(zhí)行住房貨幣化分配政策情況的監(jiān)督、檢查。對(duì)違反國家政策、騙取住房補(bǔ)貼等違規(guī)違紀(jì)行為要嚴(yán)肅查處。

    第十章  附則

    第四十六條  1999年1月1日及其以后在本市市區(qū)范圍內(nèi)的在冊企業(yè)的離休干部比照本辦法執(zhí)行，其住房補(bǔ)貼資金由市政府研究解決。

    第四十七條  本試行辦法由杭州市住房制度改革辦公室負(fù)責(zé)解釋。

    第四十八條  本試行辦法自公布之日起施行。

    附件：行政職務(wù)人員、被聘專業(yè)技術(shù)職務(wù)人員、管理人員、技術(shù)人員住房補(bǔ)貼建筑面積標(biāo)準(zhǔn)一覽表

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｜        ｜                    ｜機(jī)關(guān)事業(yè)｜補(bǔ)貼建筑｜

｜機(jī)關(guān)單位｜      事業(yè)單位      ｜        ｜        ｜

｜        ｜                    ｜  單位  ｜  面積  ｜

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｜        ｜被聘專業(yè)｜          ｜        ｜    2   ｜

｜行政職務(wù)｜        ｜  職  員  ｜技術(shù)工人｜（m  ）｜

｜        ｜技術(shù)職務(wù)｜          ｜        ｜        ｜

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｜        ｜助理級(jí)及｜  五級(jí)及  ｜        ｜        ｜

篇10

當(dāng)二套房貸松動(dòng)的閘門再次被監(jiān)管層關(guān)緊時(shí),40%的首付、1.1倍的利率已成為眾多購房者不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。根據(jù)銀率網(wǎng)提供的資料,即使不考慮多出的那一成首付的問題,僅僅是貸款利率上的差距就讓第二套房貸者們叫苦不迭了。舉例來說,貸款100萬元,還款期限為30年,如果所購房屋屬于第一套房,使用等額本息還款法月供為6423.62元,本息合計(jì)為2312503.46元,而如果所購房屋屬于第二套房,使用等額本息還款法月供為7769.3元,本息合計(jì)為2796970.01元。

對(duì)比之大足以令眾多購房者望而卻步。

然而,面對(duì)一路下滑的股指和金價(jià),抵御風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)的房產(chǎn)正重新回到投資者的視線。4月22日,國家發(fā)改委價(jià)格司在其官方網(wǎng)站一季度房地產(chǎn)市場價(jià)格形勢分析報(bào)告,報(bào)告在分析未來中國房市價(jià)格走勢時(shí)指出,近期股票市場深幅調(diào)整,大量資金逃離股市。在投資渠道狹窄和通貨膨脹率居高不下的情況下,這些資金很可能選擇再次進(jìn)入房地產(chǎn)市場,而不是存入銀行。

然而,面對(duì)不斷高企的貸款利率,投資者應(yīng)該如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?《小康•財(cái)智》記者近日走訪了北京中原三級(jí)市場研究部等多家研究機(jī)構(gòu),希望能夠?yàn)榻谙胍彿康耐顿Y者尋找到合適的還款方式。

一、第一套房貸選擇商貸的,

二套房貸用公積金貸款更劃算

中原房地產(chǎn)的相關(guān)人士向《小康•財(cái)智》記者介紹,如果第一套住房是選擇商業(yè)貸款的,購買第二套住房可以考慮用公積金。

“純公積金貸款是不受二套房貸制約和影響的?！迸d業(yè)銀行個(gè)貸部的李先生告訴記者。據(jù)悉,利用純公積金貸款購買第二套(含)以上住房的消費(fèi)者,不僅能夠享受最高七成貸款額度,同時(shí)在還款期間執(zhí)行公積金利率的優(yōu)惠。以一套貸款總額為50萬元,還款期為20年的房產(chǎn)為例,選擇不同的貸款方式,月供和還款總額會(huì)產(chǎn)生巨大差距:

中原房地產(chǎn)的相關(guān)人士提醒廣大購房者注意,如果第一套住房選擇公積金貸款,第二套若想要選擇公積金貸款時(shí),必須將首套住房公積金貸款金額還清。

二、第一套房選擇商貸,又無公積金,選擇等額本金還款方式較好

對(duì)于很多購房者而言,其第一套住房選擇的是商業(yè)貸款,而自身又沒有繳納公積金,造成購買第二套住房必須選擇商業(yè)貸款,執(zhí)行8.61%的二套房貸利率。在這種情況下消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇?

中原三級(jí)市場研究部為我們提供了一個(gè)案例,李女士購買了一套總價(jià)為70萬元的一居室,其貸款總額為50萬元,還款期限為20年,以等額本金和等額本息的還款方式做一比較:

依據(jù)以上案例,北京中原三級(jí)市場研究部的專家建議消費(fèi)者,在購買第二套住房必須選擇商業(yè)貸款的情況下,選擇等額本金還款方式更合適。

三、利用房屋抵押貸款降低利率

如果購房者的第一套住房已經(jīng)沒有貸款,那么，可以選擇與個(gè)人住房貸款不同的貸款形式―房屋抵押貸款。房屋抵押貸款是指借款人以住房為抵押,貸款銀行為借款人提供資金服務(wù),滿足其買房、買車等多種消費(fèi)需求的貸款。

不過,須注意的是,并不是每家銀行對(duì)于房屋抵押貸款都執(zhí)行基準(zhǔn)利率,根據(jù)《小康•財(cái)智》記者了解,目前開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的大多數(shù)銀行對(duì)于購買第二套住房的購房者同樣執(zhí)行在基礎(chǔ)利率上上浮10%的政策,只有中國銀行仍執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率。

相關(guān)專家提醒購房者,申請房屋抵押貸款,必須注意兩個(gè)問題:首先住房抵押貸款的申請額度目前僅能達(dá)到第一套住房評(píng)估價(jià)格的60%,因此,如果是“押小買大”的消費(fèi)者必須準(zhǔn)備較多的首付款。其次,住房抵押貸款的年限一般較短,目前在國內(nèi)一般不超過5年,最長不超過10年,對(duì)購房者的還款能力要求較高。

四、利用固定利率氣球貸減少成本

由于目前在國內(nèi)仍處于加息通道之中,而且在短期(3～5年)看來,這一趨勢不會(huì)改變。因此,對(duì)于眾多購房者而言,規(guī)避不斷增加的利率風(fēng)險(xiǎn)就成為了當(dāng)務(wù)之急,第二套房的購房者尤其如此。

針對(duì)這一需求,國內(nèi)目前開始有多家銀行推出了固定利率氣球貸的服務(wù),其利率分為兩個(gè)檔次:3年期為8.316%,5年期為8.514%。據(jù)深圳發(fā)展銀行信貸部副總經(jīng)理曹軍介紹,由于氣球貸的特點(diǎn)是較短的貸款期限(3年、5年或10年),但以較長的期限(如10年、20年或30年)來計(jì)算月供,剩余本金到期一次償還。氣球貸的實(shí)際貸款期限越短,其對(duì)應(yīng)期限的貸款利率也越低。

不過，也有理財(cái)專家提醒,就利率鎖定期限而言,不宜過長,也不宜過短。雖然央行已經(jīng)加息6次來抑制通脹和經(jīng)濟(jì)過熱,但今后的利率走勢如何很難準(zhǔn)確預(yù)測。一旦幾年后進(jìn)入降息周期,選擇固定利率房貸可能得不償失。就目前形勢而言,固定利率部分的期限定在3年或5年比較穩(wěn)妥。

五、存抵貸,以理財(cái)降低還款額度

“開源節(jié)流”永遠(yuǎn)都是一枚硬幣的兩面,當(dāng)我們在思考如何節(jié)省自己的利息開銷時(shí),是否能夠讓自己的還款升值同樣應(yīng)該納入考慮范圍。目前國內(nèi)已有多家銀行推出了存抵貸的業(yè)務(wù)。