導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇對(duì)醫(yī)療公司的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作醫(yī)療；保險(xiǎn)公司

合作醫(yī)療是由體現(xiàn)互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導(dǎo)和支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。保險(xiǎn)公司可根據(jù)新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的社會(huì)管理功能。

一、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的作用

(一)有利于保險(xiǎn)公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有優(yōu)勢(shì)，善于對(duì)征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算、擬訂合理的征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和辦法，進(jìn)行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。通過成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參保人員的政策咨詢、資格核準(zhǔn)、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)金結(jié)報(bào)支付等工作。利用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)管理中心和各定點(diǎn)醫(yī)院間建立遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫(kù)．各定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立工作站，專管員對(duì)結(jié)報(bào)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心，業(yè)務(wù)管理中心即時(shí)核準(zhǔn)。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建立，縮短了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過制定支付管理、專管員培訓(xùn)與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，便于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)和開發(fā)有針對(duì)性的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。

(二)有利于政府發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督職能，實(shí)現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變。政府設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)辦公室，負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)管理中心的基金運(yùn)作情況和各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保病人的醫(yī)療行為。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)保基金的監(jiān)督，真正做到農(nóng)?；鹑≈诿?、用之于民。衛(wèi)生行政部門不參與農(nóng)?；鸬倪\(yùn)作和結(jié)報(bào)補(bǔ)償?shù)热粘Ｐ允聞?wù)工作，只負(fù)責(zé)監(jiān)督管理和政策的調(diào)研與完善，真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離。

(三)為群眾提供便捷專業(yè)的補(bǔ)償支付服務(wù)。保險(xiǎn)公司的參與可提高農(nóng)民健康保障水平，解決廣大農(nóng)民群眾因病致貧、因病返貧的問題，使農(nóng)民體驗(yàn)到新型農(nóng)村合作醫(yī)療的好處，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的參保意識(shí)，有利于提高農(nóng)民的參保率，有利于改善政府和群眾的關(guān)系。

二、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的方式

我國(guó)建立新型農(nóng)村醫(yī)療制度的困難在于資金的缺乏，農(nóng)村在進(jìn)行稅費(fèi)改革后，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重要財(cái)政收入來源的農(nóng)業(yè)稅被取消，財(cái)政資金大幅度減少，有限的資金在維護(hù)公共衛(wèi)生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，占據(jù)我國(guó)人口70％的農(nóng)民卻還是一個(gè)尚未打開的潛在市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司向農(nóng)村市場(chǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)必然可讓保險(xiǎn)公司與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“雙贏”。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的方式主要有三種。

(一)“委托管理”模式。保險(xiǎn)公司采取基金管理方式，向政府收取一定額度的管理費(fèi)用，按照政府確定的補(bǔ)償方案為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償服務(wù)，不承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作中，根據(jù)是否使用保險(xiǎn)公司指定條款，又可包含“基金條款”和“委托協(xié)議”兩種不同做法。這種模式下，保險(xiǎn)公司為政府提供新農(nóng)合補(bǔ)償費(fèi)用支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合“管與辦”的有效分離，有利于基金安全；而保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)基金管理與運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，有利于規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，是目前保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合試點(diǎn)工作的主流模式。

(二)“風(fēng)險(xiǎn)管理”模式。完全按照商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)律運(yùn)作，根據(jù)雙方協(xié)商確定保費(fèi)和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償(報(bào)銷)服務(wù)，承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。這種模式有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，調(diào)動(dòng)經(jīng)辦公司在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的主動(dòng)性和積極性，促使新農(nóng)合向公平與效率的方向發(fā)展，但鑒于國(guó)家有關(guān)政策限制，目前僅限在個(gè)別地區(qū)進(jìn)行初期探索。

(三)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”模式。為提高公司經(jīng)辦管理效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在“基金條款”委托管理模式的基礎(chǔ)上，雙方約定按一定比例，分享新農(nóng)合基金盈余，共擔(dān)基金虧損風(fēng)險(xiǎn)。這種模式具有平衡機(jī)制，結(jié)合了前兩種模式的優(yōu)勢(shì)，有利于調(diào)動(dòng)雙方共同參與管理的積極性，但難以確定雙方的法律、經(jīng)濟(jì)關(guān)系，具體操作相對(duì)復(fù)雜，保險(xiǎn)公司面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題

(一)缺少積極的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)參與主體。雖然在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中農(nóng)民的應(yīng)繳費(fèi)用降低了，減輕農(nóng)民的義務(wù)，但農(nóng)民做為此項(xiàng)制度的核心地位并沒有發(fā)生任何改變。上世紀(jì)90年代由衛(wèi)生醫(yī)療部門主導(dǎo)重建農(nóng)村合作醫(yī)療時(shí)，由于制度設(shè)計(jì)的問題，導(dǎo)致資金缺乏并造成沒有給參保農(nóng)民報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的現(xiàn)象。因此，農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的積極性不高。

(二)政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)尚未完善制度保障。目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)。還缺少政府有關(guān)的法律、稅收等方面政策法規(guī)的基礎(chǔ)支持。政府沒有出臺(tái)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的指導(dǎo)意見，也沒有明確的鼓勵(lì)性稅收優(yōu)惠制度安排。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的產(chǎn)品開發(fā)、精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、基金運(yùn)營(yíng)管理、盈虧核算方法等缺少相應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和監(jiān)管政策的規(guī)范與支持。

(三)保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和動(dòng)力。首先，目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，缺少針對(duì)農(nóng)村地區(qū)整體人群的衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和儲(chǔ)備。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村基層衛(wèi)生服務(wù)情況的統(tǒng)計(jì)工作一直未能全面建立，沒有詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支持，無法確定合理的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。其次，新農(nóng)合建設(shè)遵循的不贏利原則，迫使保險(xiǎn)公司對(duì)于服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略缺乏長(zhǎng)期的動(dòng)力支持。保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)往往只能寄托于參與新農(nóng)合建設(shè)所帶來的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)的潛在附加效益。再次，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療費(fèi)用使用上的管控，保險(xiǎn)公司無法真正做到對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督，往往只能依托政府的監(jiān)督。最后，保險(xiǎn)公司普遍缺乏長(zhǎng)期開拓和服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司來說往往缺乏針對(duì)新農(nóng)合業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，沒有針對(duì)這個(gè)特殊市場(chǎng)的配套人才、制度、流程和技術(shù)支持。

四、對(duì)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的建議

(一)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。充分利用村務(wù)公開欄、黑板報(bào)及發(fā)放宣傳資料等，搭建新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的宣傳平臺(tái)。發(fā)揮新聞媒體的作用，選擇參保受益農(nóng)民的典型事例進(jìn)行報(bào)道，努力提升新型農(nóng)村合作醫(yī)療在農(nóng)民心中的地位。加大宣傳教育力度，使廣大農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義和好處，自覺參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

(二)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的指導(dǎo)和監(jiān)督。衛(wèi)生行政部門是實(shí)施新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的主管單位，衛(wèi)生部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，規(guī)范工作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷提高保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的工作能力和服務(wù)水平，使保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的運(yùn)作模式得以持續(xù)健康發(fā)展。

篇2

Z君的家庭收支狀況：

本人固定月收入6000元，

年終可能有6000－30000元的獎(jiǎng)金，

配偶固定月收入5000元，

家庭月均支出6000元；

家庭現(xiàn)有資產(chǎn)為：

股票10萬元、銀行存款5萬元，住房現(xiàn)值80萬元；家庭負(fù)債為住房按揭30萬元。

專家建議：

年度保費(fèi)支出的上限為

（6000＋5000）×12×10％＝13200元；

保險(xiǎn)金額（以身故或重大疾病為給付條件）為

6000×12×5－（50000＋100000－300000）＝510000元左右。

（因房產(chǎn)屬于自住性質(zhì)，故一般不列入凈資產(chǎn)當(dāng)中。）

一般來說，個(gè)人理財(cái)計(jì)劃需要滿足三個(gè)要素，即安全性、流動(dòng)性和盈利性。保險(xiǎn)主要滿足的是個(gè)人安全性理財(cái)需求，也就是當(dāng)生老病死或意外事件發(fā)生時(shí)，可以獲得一定的保險(xiǎn)賠付，從而保障個(gè)人和家庭的基本生活不受影響，并贏得充足的時(shí)間去應(yīng)對(duì)和戰(zhàn)勝危機(jī)。

怎樣進(jìn)行你的保險(xiǎn)規(guī)劃？

1. 保險(xiǎn)的終極目的是提供保障，所以投入太多或太少資金都不是明智之舉。一個(gè)國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭穩(wěn)定年收入的10％以內(nèi)，保險(xiǎn)金額與家庭凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）之和可以滿足現(xiàn)有生活水平下5年左右的家庭總支出為宜。

2. 30歲左右的男性正處于事業(yè)的發(fā)展期和收入的高峰期，目前支出以消費(fèi)型為主，預(yù)期支出則有買房買車、子女教育、贍養(yǎng)父母、退休養(yǎng)老等多項(xiàng)；此外，由于社保和醫(yī)保體系的局限，意外傷害、重大疾病也可能帶來較大的財(cái)務(wù)壓力。所以，這一階段單身男性的保險(xiǎn)投資，應(yīng)主要集中在健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)上。如果已有子女，或者父母、配偶的經(jīng)濟(jì)能力不足，則還應(yīng)該加投一份定期壽險(xiǎn)和少兒保險(xiǎn)，為家人提供安全保障。如果手頭閑散資金較多又無暇打理，可以適當(dāng)購(gòu)買一些有保底收益率的投資型保險(xiǎn)，滿足穩(wěn)健性投資需求。

熱門險(xiǎn)種知多少

1. 健康險(xiǎn)

適用人群：

未納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系或社會(huì)醫(yī)保不能完全滿足其保障需要的人群

險(xiǎn)種描述：

主要有住院醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。住院醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)個(gè)人因意外或疾病住院時(shí)所產(chǎn)生的合理支出，在保險(xiǎn)金額內(nèi)給予一定比例（通常為80％）的報(bào)銷；住院津貼險(xiǎn)則無論住院實(shí)際費(fèi)用多少，僅對(duì)個(gè)人按住院天數(shù)給予約定的生活津貼（通常為50－250元/日）；而重大疾病險(xiǎn)則是當(dāng)個(gè)人罹患保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)，可以得到一定賠付的險(xiǎn)種。

住院醫(yī)療險(xiǎn)：

適用于私營(yíng)業(yè)主、自由職業(yè)者等未納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的人群；

住院津貼險(xiǎn)：

適用于有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、但一旦住院會(huì)帶來較大收入損失者，如低底薪高提成的銷售工作者、計(jì)件工資比例較大的IT、新聞行業(yè)員工等，尤其適用于身為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的男士；

重大疾病險(xiǎn)：

適用于所有人，尤其適用于工作壓力較大、工作環(huán)境對(duì)健康有隱患的重大疾病高危人群；或經(jīng)濟(jì)來源單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，一旦罹患重大疾病將帶來較大財(cái)務(wù)壓力者。

新華商旅推薦產(chǎn)品：

泰康人壽世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)

該產(chǎn)品將保險(xiǎn)責(zé)任分為基本部分和可選部分，并將保險(xiǎn)費(fèi)率細(xì)分為5檔。以最高的第5檔計(jì)，如果在30歲時(shí)投保，年繳保費(fèi)970元，即可獲得個(gè)人一般疾病住院日賠250元、重大疾病住院日賠200元，（重大疾病往往住院時(shí)間長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司出于自身利益考慮，所以保險(xiǎn)日賠額少）以及20萬元的器官移植、10萬元的手術(shù)醫(yī)療保障。連續(xù)三年購(gòu)買該產(chǎn)品，經(jīng)公司同意可以獲得“保證續(xù)?！背兄Z。該產(chǎn)品可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買，也可以附加意外傷害險(xiǎn)。

專家建議：

對(duì)于有醫(yī)保者，住院醫(yī)療險(xiǎn)只承擔(dān)醫(yī)保報(bào)銷后剩余部分的保險(xiǎn)責(zé)任，所以以購(gòu)買津貼型為宜；由于醫(yī)療保險(xiǎn)是一年一續(xù)，最好選擇保證續(xù)保的險(xiǎn)種，否則在身體狀況不好、最需要保險(xiǎn)保障的時(shí)候可能遭遇保險(xiǎn)公司拒?；虼蠓岣弑ＹM(fèi)。如果擔(dān)心因重大疾病而喪失勞動(dòng)能力，可以加投一份重大疾病險(xiǎn)，目前各公司的重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率因保障范圍的差異而不同，但實(shí)際上所保障的疾病大同小異，可以根據(jù)需要酌情選擇。

2. 意外傷害險(xiǎn)

適用人群：

經(jīng)常旅行商務(wù)人士、工作性質(zhì)危險(xiǎn)性高的藍(lán)領(lǐng)族

險(xiǎn)種描述：

以約定意外事故為給付條件，當(dāng)事故發(fā)生導(dǎo)致個(gè)人身故、傷殘、住院、醫(yī)療時(shí)，分別賠付約定保險(xiǎn)金額。

新華商旅推薦產(chǎn)品：

中國(guó)人壽“安心天使”家庭保障計(jì)劃

該產(chǎn)品可選擇單人投保也可家庭投保，以最高檔“鉆石計(jì)劃”為例，如果選擇單人投保，年繳保費(fèi)599元，即可獲得意外身故、傷殘保額30萬＋意外住院40元/天補(bǔ)貼＋意外醫(yī)療費(fèi)用最高8000元的保障。該險(xiǎn)種還特別規(guī)定：對(duì)因乘坐商業(yè)運(yùn)營(yíng)的飛機(jī)、火車（含地鐵、輕軌）、輪船（含輪渡）發(fā)生的意外傷害三倍給付，對(duì)因乘坐商業(yè)運(yùn)營(yíng)汽車或黃金周期間發(fā)生的意外傷害雙倍給付。

專家建議：

對(duì)于普通上班族，不妨將意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種投保；而對(duì)于經(jīng)常進(jìn)行商務(wù)旅行、外出公干者，則最好選擇一份高保額的意外險(xiǎn)，以低廉保費(fèi)獲得較高保障。

3. 人壽保險(xiǎn)

適用人群：

肩負(fù)撫育或贍養(yǎng)責(zé)任的家庭經(jīng)濟(jì)支柱

險(xiǎn)種描述：

主要有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)等。定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)以死亡或高殘為給付條件，不同僅在于保險(xiǎn)期限；生死兩全險(xiǎn)則在提供死亡或高殘保障的同時(shí)，對(duì)于滿期生存者也給付保險(xiǎn)金額。同樣保險(xiǎn)金額下，三種保險(xiǎn)的費(fèi)率差額較大，以中國(guó)人壽為例，對(duì)于30歲男性、20萬元保障額度、20年期交費(fèi)的情況下，如果選擇祥和定期保險(xiǎn)，每年只須交費(fèi)500元；選擇祥瑞終身保險(xiǎn)，年交費(fèi)5600元；鴻祥兩全保險(xiǎn)年交費(fèi)則為6600元。如果單純以保障為目的，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。

新華商旅推薦：

新華人壽定期壽險(xiǎn)

該產(chǎn)品的靈活性較大，保險(xiǎn)期限可任選至50、55、60、65、70周歲止，繳費(fèi)期限有10年、15年、20年、30年等選擇；費(fèi)率與同類產(chǎn)品相同或略低，例如30歲男性、20年保險(xiǎn)期限計(jì)，費(fèi)率為25元/年/萬元保險(xiǎn)金，與國(guó)壽祥和定期壽險(xiǎn)相同；又如30歲男性，保險(xiǎn)期間至60歲止，20年繳費(fèi)期限，費(fèi)率為56元/年/萬元保險(xiǎn)金額，而條款相同的泰康人壽則為59元/年/萬元保險(xiǎn)金額。

專家建議：

由于遵循大數(shù)法則定價(jià)，各公司的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)差額不會(huì)很大，購(gòu)買時(shí)主要應(yīng)考慮產(chǎn)品的適用性、靈活度與公司的服務(wù)質(zhì)量等因素。

4. 投資型保險(xiǎn)

適用人群：

工作繁忙，自己無暇投資的單身貴族或雙白領(lǐng)家庭

險(xiǎn)種描述：

目前以介于分紅險(xiǎn)與投資連接險(xiǎn)間的萬能險(xiǎn)為主流。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

推薦產(chǎn)品：

安聯(lián)大眾聯(lián)眾福佑人生“年年紅”理財(cái)金計(jì)劃

承諾最低2.5 ％保底利率＋浮動(dòng)投資收益；每筆保費(fèi)持續(xù)滿 5 年，一次性發(fā)送保費(fèi)的1.25 ％作為“祝福金”，滿 10 年可至少領(lǐng)取未提領(lǐng)保費(fèi)的 5 ％作為“持續(xù)獎(jiǎng)金”，并提供賬戶價(jià)值 15 ％的免費(fèi)現(xiàn)金提取和最高兩倍賬戶價(jià)值的意外保障。

專家建議：

萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分，一般情況下，大約5－6年之后保單賬戶價(jià)值才會(huì)超過歷年所繳的累計(jì)保費(fèi)，所以只有長(zhǎng)期持有才能收到預(yù)期收益。建議有一定資金實(shí)力、傾向于長(zhǎng)期穩(wěn)健型理財(cái)?shù)耐顿Y者作為風(fēng)險(xiǎn)分散手段進(jìn)行購(gòu)買。

5. 車輛保險(xiǎn)

適用人群：

有車一族

險(xiǎn)種描述：

以車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)，有不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等十余個(gè)附加險(xiǎn)種可供選擇。車輛險(xiǎn)的費(fèi)率主要根據(jù)車型、配置、車主駕駛情況等因素而設(shè)定，但同一輛車，不同保險(xiǎn)公司的定價(jià)也可能有較大差距，建議綜合比較價(jià)格、免責(zé)條款、維修網(wǎng)點(diǎn)、理賠速度等因素后進(jìn)行選擇。

新華商旅推薦產(chǎn)品：

太平洋保險(xiǎn)神行車保和泰登車輛延長(zhǎng)保修服務(wù)

太平洋保險(xiǎn)神行車保包括三大系45個(gè)條款，是目前推出新車險(xiǎn)種最多的保險(xiǎn)公司，采用GPS全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)，業(yè)務(wù)員到現(xiàn)場(chǎng)定損時(shí)間為20分鐘以內(nèi)，一般理賠可在7天內(nèi)完成。

與傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)只保原廠車輛保修期內(nèi)的故障不同，泰登車輛延長(zhǎng)保修服務(wù)在延保期內(nèi)，無論維修零部件價(jià)格及人工費(fèi)用有多高，均由泰登公司負(fù)責(zé)。它使用受過原廠嚴(yán)格訓(xùn)練，擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技師維修。最重要的是，它的延長(zhǎng)保修服務(wù)合同可以隨車轉(zhuǎn)讓，假如你想轉(zhuǎn)售愛車，擁有車輛延長(zhǎng)保修服務(wù)的車輛能在最短時(shí)間內(nèi)售出，并且價(jià)格容易高于同類二手車的價(jià)格。

專家建議：

除了貨比三家，還可以通過一些條款的選擇來降低保費(fèi)，如，指定駕駛員、保持不出險(xiǎn)記錄、選擇500公里以內(nèi)行車區(qū)域等；一些開通網(wǎng)絡(luò)投保的公司也會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)投保方式給予優(yōu)惠，如平安公司的網(wǎng)絡(luò)投保優(yōu)惠就高達(dá)15%。此外，如果能通過一些擁有團(tuán)購(gòu)優(yōu)勢(shì)的人購(gòu)買，也往往可以享受20％左右的折扣率。

（本文中所列舉險(xiǎn)種和費(fèi)率均以當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)貫闇?zhǔn)，僅供參考，具體情況請(qǐng)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司咨詢。）

保險(xiǎn)購(gòu)買小技巧

1. 明確告訴對(duì)方需要

由于費(fèi)的差異，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員往往傾向于推銷保險(xiǎn)期間長(zhǎng)的險(xiǎn)種、投資型保險(xiǎn)和當(dāng)季熱推的品種，而不是你最需要的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；所以，在咨詢之前，明確告訴對(duì)方你需要什么，可以避免聽上一大段不必要的廣告詞。一時(shí)沖動(dòng)買了自己不需要的保險(xiǎn)？沒關(guān)系，保單一般都有10天猶豫期，猶豫期內(nèi)退保，只須支付極少的一點(diǎn)工本費(fèi)。

2. 找高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理

買保險(xiǎn)，找熟人？熟人似乎能提供更多的信譽(yù)保障，但是也往往會(huì)帶來更多的“面子成本”，讓你因此而買了一些完全不需要的保險(xiǎn)。一個(gè)可以考慮的途徑是通過保險(xiǎn)公司的電話咨詢，要求咨詢員推薦一個(gè)級(jí)別較高的業(yè)務(wù)經(jīng)理。高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理除了經(jīng)驗(yàn)豐富、對(duì)險(xiǎn)種較了解外，更重要的是由于手上有較多保單積累，其流動(dòng)性一般比較低，所以不用擔(dān)心你的保單淪為“孤兒保單”。此外，一旦發(fā)生賠付事件，有高級(jí)業(yè)務(wù)人員協(xié)助，理賠效率也相應(yīng)比較高。

3. 未保險(xiǎn)，先理賠

買保險(xiǎn)之前，先撥一下該公司的理賠電話試試，理賠電話是否容易撥通、理賠人員的服務(wù)態(tài)度以及理賠流程的繁復(fù)程度都可以作為購(gòu)買的參考。

篇3

1.1傳統(tǒng)指標(biāo)與EVA指標(biāo)目前我國(guó)學(xué)者對(duì)價(jià)值創(chuàng)造能力的傳統(tǒng)衡量指標(biāo)主要有：銷售利潤(rùn)率、總資產(chǎn)報(bào)酬率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)率、客戶滿意度等。與傳統(tǒng)指標(biāo)相對(duì)的EVA是經(jīng)濟(jì)增加值（EconomicValueAdded）的英文縮寫，等于稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)減去債務(wù)和股權(quán)的成本。EVA指標(biāo)體系包括經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)增加值的資本回報(bào)率、股權(quán)經(jīng)濟(jì)增加值率等基礎(chǔ)性指標(biāo)。通過其中一些指標(biāo)，可以測(cè)算創(chuàng)業(yè)板上市公司的真實(shí)價(jià)值，并對(duì)創(chuàng)業(yè)板上市公司進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造能力分析。

1.2EVA與傳統(tǒng)指標(biāo)的比較傳統(tǒng)會(huì)計(jì)指標(biāo)在衡量企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造上存在一定的局限，因?yàn)閭鹘y(tǒng)會(huì)計(jì)指標(biāo)，只能說明企業(yè)商品的盈利能力，并不能準(zhǔn)確評(píng)價(jià)企業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造能力，并且企業(yè)的利潤(rùn)容易作。同時(shí)傳統(tǒng)會(huì)計(jì)指標(biāo)認(rèn)為股東投入資本是免費(fèi)的，忽略了股權(quán)資本成本，這點(diǎn)與價(jià)值管理所倡導(dǎo)的股東價(jià)值最大化的理念相悖。與傳統(tǒng)指標(biāo)相比，EVA將會(huì)計(jì)利潤(rùn)還原成經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，這體現(xiàn)了客觀性原則。EVA對(duì)資金的時(shí)間價(jià)值考慮，也促使管理者站在企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和股東長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的高度來看待問題。與傳統(tǒng)指標(biāo)相比，EVA結(jié)束了多目標(biāo)引起的混亂。將企業(yè)所有人員的目光聚集到一個(gè)點(diǎn)上，即如何提高EVA值，目標(biāo)的一致性提高了業(yè)務(wù)的執(zhí)行效率和企業(yè)的凝聚力。與傳統(tǒng)會(huì)計(jì)指標(biāo)相比，EVA在衡量企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造能力上更具優(yōu)勢(shì)和可取性。最大的特點(diǎn)在于它考慮了全部的資本成本，包括債權(quán)資本成本和股權(quán)資本成本，反映了企業(yè)真實(shí)的營(yíng)運(yùn)狀況和股東價(jià)值的創(chuàng)造和毀損程度，避免了對(duì)企業(yè)價(jià)值的高估，體現(xiàn)了企業(yè)最真實(shí)的價(jià)值創(chuàng)造能力。同時(shí)EVA的資本回報(bào)率（REVA）說明單位資本所創(chuàng)造的EVA，REVA體現(xiàn)了資本投入的價(jià)值創(chuàng)造效率。故本文主要采用EVA、REVA指標(biāo)來衡量創(chuàng)業(yè)板上市公司價(jià)值創(chuàng)造能力的大小。

2創(chuàng)業(yè)板上市公司價(jià)值創(chuàng)造能力的實(shí)證分析

2.1樣本的選擇我國(guó)現(xiàn)有創(chuàng)業(yè)板上市公司387家，由于創(chuàng)業(yè)板從2009年10月23日正式在深圳證券交易所上市，300059（東方財(cái)富）之前數(shù)據(jù)較為完整，為了數(shù)據(jù)的完整性，本文按股票代碼順序選取30家創(chuàng)業(yè)板上市公司為樣本。本文使用創(chuàng)業(yè)板上市公司2011年公開信息的數(shù)據(jù)作為原始資料，從深圳證券交易所網(wǎng)站中選取。在計(jì)算過程中，為了盡量避免引用的數(shù)據(jù)可能存在的錯(cuò)誤，盡量用年報(bào)披露的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

2.2EVA計(jì)算模型經(jīng)濟(jì)增加值EVA=稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)-資本成本=稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)-資本總額×加權(quán)平均資本成本由上可知，EVA的計(jì)算結(jié)果取決于三個(gè)基本變量：稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，資本總額和加權(quán)平均資本成本。其中，稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、資本總額所需要的數(shù)據(jù)大部分從創(chuàng)業(yè)板上市公司年報(bào)中獲得，由于創(chuàng)業(yè)板上市公司數(shù)據(jù)的有限性及所需資料的不完整性，其中會(huì)有一些偏差。其中，加權(quán)平均資本成本涉及到的債務(wù)資本成本和股權(quán)資本成本按如下方法計(jì)算。債務(wù)資本成本以一年期流動(dòng)資金貸款利率作為稅前債務(wù)資本成本。股本資本成本采用資本資產(chǎn)定價(jià)（CAPM）模型進(jìn)行計(jì)算，計(jì)算公式如下：股本資本成本=無風(fēng)險(xiǎn)收益率+貝塔系數(shù)（β）×市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。我國(guó)創(chuàng)業(yè)板上市公司多以科技類的上市公司為主，享有國(guó)家政策性優(yōu)惠所得稅稅率為15％，故本文所得稅稅率按15%計(jì)算。

2.3樣本分析通過對(duì)30家創(chuàng)業(yè)板上市公司數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，得出樣本各年的EVA和REVA如表1、表2所示。從表1可知：樣本2011年的平均EVA值為22,605,463.88元，平均增長(zhǎng)額為11,993,492.75元，平均增長(zhǎng)率為113.02%。說明2011年創(chuàng)業(yè)板上市公司平均價(jià)值創(chuàng)造能力有一定的增長(zhǎng)，但各個(gè)公司又相差較大。說明創(chuàng)業(yè)板上市公司價(jià)值創(chuàng)造能力并不理想，整體的價(jià)值創(chuàng)造能力并不高。對(duì)比2009年、2010年和2011年的表格數(shù)據(jù)，可以看出EVA的增加與下降，主要的影響因素是稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。隨著稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的增加或減少而使EVA上升或下降，可知稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的增減受公司的盈利能力的影響。可以看出2011年探路者的EVA增加金額最大，由2010年的16,135,363.36元增加到2011年的72,440,022.12元，增加56,304,658.76元，增加額度最大，說明2011年探路者的價(jià)值創(chuàng)造能力有較大幅度的增加。對(duì)2011年的表格數(shù)據(jù)分析，可以看出EVA的大小，與資本結(jié)構(gòu)有一定關(guān)系，適當(dāng)?shù)呢?fù)債比列可以提高EVA。從表2可知：樣本中創(chuàng)業(yè)板上市公司的REVA值整體不高。2011年機(jī)器人、鼎漢技術(shù)、北陸藥業(yè)、新寧物流、陽(yáng)普醫(yī)療、寶德股份、中元華電、網(wǎng)宿科技、金亞科技的EVA為負(fù)值，則其REVA也為負(fù)值，即EVA的資本回報(bào)率為負(fù)值，企業(yè)沒有創(chuàng)造價(jià)值，價(jià)值創(chuàng)造能力弱。以樂普醫(yī)療為例進(jìn)行分析，2011年樂普醫(yī)療的REVA值為12.96%，為樣本中最大值，2011年與2010年EVA資本回報(bào)率基本一致，在一個(gè)相當(dāng)高的水平，說明樂普醫(yī)療的價(jià)值創(chuàng)造能力在一個(gè)較高水平。所選樣本2011年的平均REVA值為1.52%，平均增長(zhǎng)額為1.20%。說明創(chuàng)業(yè)板上市公司平均REVA較小，說明EVA的資本回報(bào)率水平較低，有待進(jìn)一步改善。

2.4結(jié)果分析通過以上對(duì)創(chuàng)業(yè)板上市公司價(jià)值創(chuàng)造能力的分析，我們可以得出以下幾點(diǎn)：第一，從整體來看，創(chuàng)業(yè)板上市公司價(jià)值創(chuàng)造能力參差不齊。創(chuàng)業(yè)板上市公司的價(jià)值創(chuàng)造能力并不高，各個(gè)公司之間的EVA相差很大，2011年的EVA最大值278,847,946.15元，最低值-37,246,284.63元。第二，分析發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)板上市公司資本結(jié)構(gòu)主要以股東投入資本為主，而債務(wù)資本很少。從樣本計(jì)算分析得出無債務(wù)融資的創(chuàng)業(yè)板上市公司占43.3%；負(fù)債融資大于20%的有大禹節(jié)水、吉峰農(nóng)機(jī)、萊美藥業(yè)三家，占選取樣本的10%。從分析可以看出，適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)融資可以增加EVA，以提高創(chuàng)業(yè)板上市公司的價(jià)值創(chuàng)造能力，從而維持企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第三，通過樣本分析發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)板上市公司的存在較多的非正常經(jīng)營(yíng)收支，影響對(duì)創(chuàng)業(yè)板上市公司盈利能力、發(fā)展能力以及價(jià)值創(chuàng)造能力的評(píng)估。所以要盡量減少非正常經(jīng)營(yíng)收支，擴(kuò)大主營(yíng)業(yè)務(wù)的生產(chǎn)、銷售，以增強(qiáng)其價(jià)值創(chuàng)造能力。

3提高我國(guó)創(chuàng)業(yè)板上市公司價(jià)值創(chuàng)造能力的建議

篇4

關(guān)鍵詞：健康險(xiǎn);專業(yè)化;產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析

(一)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展存在的問題。健康保險(xiǎn)是指為了人類健康提供保障的保險(xiǎn),是以人的身體作為標(biāo)的,在被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所致醫(yī)療費(fèi)用的支出或收入損失時(shí),保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的一種人身險(xiǎn)。隨著我國(guó)國(guó)民生活水平的提高和醫(yī)療費(fèi)用的快速增長(zhǎng),人們對(duì)于健康險(xiǎn)的需求越來越大。另外,我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障體制改革的加快,也為商業(yè)健康險(xiǎn)提供了更為廣闊的發(fā)展空間。但由于受多種因素的制約,我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展情況并不理想。

一是總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大,保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入中所占的比例一直很低。在國(guó)際上比較成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中,健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例通常在30%左右。而在我國(guó),2006年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入376.9億元,占2006年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.1%;2007年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過384億元,僅占到2007年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.62%。

二是健康險(xiǎn)賠付率居高不下。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中,80%以上的公司賠付率超過80%,其中40%左右的公司賠付率超過100%,個(gè)別公司甚至高達(dá)200%。加上費(fèi)用和管理費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)成本,基本處于虧損狀態(tài)。

(二)原因分析

1、專業(yè)化程度低。從2005年開始,保監(jiān)會(huì)批復(fù)了人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司。通過兩年多的發(fā)展,專業(yè)健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入在整個(gè)健康險(xiǎn)保費(fèi)的占比中還是很低。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2007年國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入384.2億元中,4家健康險(xiǎn)公司的貢獻(xiàn)占比不到10%。2006年國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入為376.9億元,其中4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司的貢獻(xiàn)僅占2.7%。

由于健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)目前屬于初創(chuàng)時(shí)期,專業(yè)健康險(xiǎn)公司群體進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間比較短,在經(jīng)營(yíng)模式上仍處在探索階段。另外,健康保險(xiǎn)是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù),對(duì)保險(xiǎn)人員的醫(yī)學(xué)知識(shí)要求較高,而懂醫(yī)學(xué)技術(shù)的管理人員和銷售隊(duì)伍在業(yè)界相當(dāng)匱乏,使得核保核賠能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較差,從而影響了健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。

2、健康險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)單一。目前,我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種超過300個(gè),但主要為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類保險(xiǎn),并且這些產(chǎn)品差異性不大。相比之下,存在極大需求的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種基本上仍是空白,同一險(xiǎn)種的條款也相差無幾。對(duì)于需求日益強(qiáng)烈的市場(chǎng)而言,保險(xiǎn)公司所提供的健康險(xiǎn)產(chǎn)品明顯過于單一。

3、醫(yī)療環(huán)境不規(guī)范,外部環(huán)境有待改善。在現(xiàn)行的管理體制下,我國(guó)的醫(yī)療服務(wù)體系內(nèi)部缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),即在醫(yī)藥不分的前提下,醫(yī)院既擁有處方權(quán),又擁有藥品專賣權(quán),醫(yī)藥合營(yíng)強(qiáng)化了醫(yī)院藥房的壟斷地位,在醫(yī)療機(jī)構(gòu)補(bǔ)償機(jī)制不到位的情況下,醫(yī)療機(jī)構(gòu)不僅缺乏主觀控制醫(yī)療成本的意識(shí),反而在一定程度上濫用醫(yī)療服務(wù)資源;另外,保險(xiǎn)公司和醫(yī)院、醫(yī)生之間缺乏直接緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,不能有效監(jiān)控醫(yī)療行為。

二、關(guān)于保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)建議

(一)大力推動(dòng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的必由之路,成立專業(yè)的健康險(xiǎn)公司是專業(yè)化進(jìn)程中良好的嘗試。但是,相對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司和經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司,專業(yè)健康險(xiǎn)公司由于沒有大量的人展業(yè)和相對(duì)成熟的多渠道銷售,業(yè)務(wù)拓展情況不甚理想。這說明,組織形式的專業(yè)化并不代表健康險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化。實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)專業(yè)化的道路任重道遠(yuǎn),需要提升專業(yè)化技術(shù)水平,建立專業(yè)化的核保、核賠和精算體系。

(二)加快險(xiǎn)種的創(chuàng)新和差異化。健康險(xiǎn)產(chǎn)品的被接受度決定著健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取有力措施,不斷提高產(chǎn)品的創(chuàng)新和差異化水平,吸引和贏得客戶。以往健康險(xiǎn)往往僅作為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主業(yè)的附加險(xiǎn)進(jìn)行銷售,沒有在針對(duì)不同客戶進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上開發(fā)產(chǎn)品和提供服務(wù)。作為健康險(xiǎn)市場(chǎng)主體,保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照收入、年齡、性別、地區(qū)等因素對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行多方面細(xì)分,準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群,提供具有創(chuàng)新性的、切合特定市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)。充分借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),確立在新興市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

(三)實(shí)施健康管理,推行管理式醫(yī)療模式。通過健康管理,逐步推行管理式醫(yī)療模式,對(duì)于促進(jìn)銷售、

提供服務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)、增加盈利都具有重要意義。健康管理服務(wù)項(xiàng)目包括健康咨詢、健康檔案、綠色通道、慢性病管理等,通過這些服務(wù)可以有效地吸引和留住客戶。另外,經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間建立利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò),以服務(wù)客戶、控制風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo),開辟新型合作領(lǐng)域,拓展新型合作內(nèi)容。伴隨著客戶數(shù)量和精算數(shù)據(jù)的逐漸積累,可以引入管理式醫(yī)療的核心內(nèi)容,包括引導(dǎo)客戶在網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就醫(yī),建立雙向轉(zhuǎn)診制度,推行單病種付費(fèi)、總額預(yù)付、按人頭付費(fèi)等付費(fèi)方式,最終實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

(作者單位:東南大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

篇5

關(guān)鍵詞：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；商業(yè)健康保險(xiǎn)；模式；建議

1 介入的可行性

1.1 商業(yè)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)

商業(yè)健康保險(xiǎn)，大多指的是保險(xiǎn)人與投保人共同協(xié)商在自愿的條件下簽訂保險(xiǎn)合同，如果出現(xiàn)在合同中約定的保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)付給投保人相應(yīng)的保險(xiǎn)金的一種商業(yè)保險(xiǎn)行為。所以，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)更具有靈活性和方便性，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際需求進(jìn)行選擇?；谖覈?guó)目前現(xiàn)狀，人口眾多，個(gè)人之間存在貧富差異以及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低，人們所需要的醫(yī)保項(xiàng)目逐漸多樣化，在這一點(diǎn)上，商業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠滿足人們的需求，又能為人們的基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

1.2 新醫(yī)改對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持

商業(yè)保險(xiǎn)介入醫(yī)療保險(xiǎn)在新醫(yī)改方案中已經(jīng)被提出，這一建議使得商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間進(jìn)一步加大，鼓勵(lì)商保公司開發(fā)更多的健康保險(xiǎn)品種，大力簡(jiǎn)化相關(guān)的理賠手續(xù)，用以滿足客戶的健康要求。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)個(gè)人以及企業(yè)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，使得人們對(duì)基本醫(yī)療保障外的其他需求得到有效的解決。在政府相關(guān)部門大力監(jiān)管之下，政府部門可以委托具有良好信譽(yù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行對(duì)各種醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，在宏觀政策上國(guó)家對(duì)于醫(yī)改的支持應(yīng)加大力度，更加有利于商保介入社保的可持續(xù)發(fā)展。

1.3 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)未來發(fā)展的機(jī)遇與潛力

1.隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展趨勢(shì)，廣大人民群眾的收入正在逐步提高，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變遷逐步加大，以核心家庭為主已經(jīng)成為了新的家庭結(jié)構(gòu)模式，家庭制度對(duì)醫(yī)療經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的支持力度正逐步減弱，因此，人們更加關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)，深刻認(rèn)識(shí)到不參加醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)人們患病住院之后，會(huì)給家庭帶來巨大的醫(yī)療費(fèi)用開支，所以人們對(duì)于參加醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿更加迫切，人們的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)也在逐步加大，這就給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了更有利的條件。

2.商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的一部分發(fā)展空間是因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的局限性造成的，從醫(yī)療保障范圍分析，社會(huì)醫(yī)療保障主要原則是低水平保基本，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是高水平的保險(xiǎn)機(jī)制，隨著人們年收入的增加，越來越多的人選擇適合自己的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這就為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很大的商機(jī)。

3. 我國(guó)現(xiàn)階段正在面臨著人口老齡化的趨勢(shì)，而且已經(jīng)進(jìn)入了老齡化國(guó)家，這就使得社會(huì)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求逐步增加。因?yàn)槔夏耆税l(fā)生疾病的幾率比較大，尤其是一些慢性疾病，治療費(fèi)用普遍比較高，所以人口老齡化直接導(dǎo)致了醫(yī)療成本費(fèi)用的加大，所以在這種情況下，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)也是隨之加大的。

4.人們醫(yī)療支出的絕大部分壓力是醫(yī)療費(fèi)用的居高不下，雖然人們的經(jīng)濟(jì)收入隨著社會(huì)的發(fā)展每年都在增長(zhǎng)，但是醫(yī)療費(fèi)用的增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于居民收入的增幅。因此，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能夠?yàn)閺V大參保者減輕醫(yī)療費(fèi)用的支出負(fù)擔(dān)。

2 商保介入社保領(lǐng)域的模式

2.1 保險(xiǎn)公司介入社會(huì)保險(xiǎn)存在的三種模式

1. 基金型

商業(yè)保險(xiǎn)公司被政府委托提供一些管理者角色的服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以向政府部門收取一定的費(fèi)用，目前存在的保險(xiǎn)公司只是按照政府的相關(guān)要求，提供一些有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)，政府承擔(dān)著其中所產(chǎn)生的基金赤字的風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司不會(huì)從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金里去提取任何的費(fèi)用。所以這種模式下的基金是比較安全的，因?yàn)檎疄楸ｋU(xiǎn)公司提供的服務(wù)支付一定的費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了社?；鸬墓芾砼c經(jīng)辦的有效分離，并且保險(xiǎn)公司并不參與到基金的管理方面，所以也不用承擔(dān)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)于政策風(fēng)險(xiǎn)也能夠進(jìn)行有效的規(guī)避，是目前的主流模式。但是此種方式會(huì)導(dǎo)致地方政府面臨的財(cái)政壓力加大，并且其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，保險(xiǎn)公司不能夠發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，并且在管理上也存在著一些弊端。

2. 契約型

政府通過為群眾在商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，并對(duì)雙方所約定的保險(xiǎn)責(zé)任以及賠付內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，做到投保人與保險(xiǎn)公司相互滿意，保險(xiǎn)公司愿意為參保者提供所需的醫(yī)療保險(xiǎn)?；鹜钢У娘L(fēng)險(xiǎn)也就相對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司。這種模式下的優(yōu)勢(shì)是商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的特點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，但是也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要是在具體的實(shí)施過程中可能存在著一定的不確定性及不合理性，由政策風(fēng)險(xiǎn)以及定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)所組成。

3. 混合型

混合型的模式是介于保險(xiǎn)合同方式以及基金管理方式之間的新型模式，商業(yè)保險(xiǎn)公司收取一定的管理費(fèi)，并且管理社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金，當(dāng)基金發(fā)生結(jié)余或赤字時(shí)，保險(xiǎn)公司和政府按照一定的比例進(jìn)行結(jié)余的分享或風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)。

2.2 目前商業(yè)保險(xiǎn)能夠介入的社保領(lǐng)域

1.商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)管理的主要領(lǐng)域之一便是經(jīng)辦城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

2.商業(yè)保險(xiǎn)介入社會(huì)保險(xiǎn)的另一種方式是對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的管理

3.商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理也是其參與方式

4.民政重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象的補(bǔ)充醫(yī)療也有商業(yè)保險(xiǎn)的身影

3 保險(xiǎn)公司在介入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式中的完善

3.1 介入中存在的一些問題

在實(shí)際情況中，有些地區(qū)還在進(jìn)行著商業(yè)保險(xiǎn)參與到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)踐中，但是某些地方政府的一些不合理行為導(dǎo)致了基金在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)了虧損，所以這一項(xiàng)合作被暫停掉。一般來說商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)的活動(dòng)中主要存在以下幾個(gè)方面的問題：一是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)大多數(shù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的專業(yè)化水平需要提高，沒有深入的理解和認(rèn)識(shí)到現(xiàn)在國(guó)家所提出的基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策的真正含義，未能根據(jù)實(shí)際情況來開拓商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。二是商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式是盈利性的市場(chǎng)化模式，這種模式會(huì)引發(fā)基本醫(yī)療的保障水平過低，產(chǎn)生很多矛盾和問題，商業(yè)保險(xiǎn)公司追求的只贏不虧的合作方式導(dǎo)致難以進(jìn)行持久性的合作。三是對(duì)于信息化的要求保險(xiǎn)公司沒有重視，沒有完善好公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的建設(shè)，行業(yè)之間以及與政府有關(guān)部門之間的信息沒有共享化。四是因?yàn)樯虡I(yè)健康保險(xiǎn)在整個(gè)醫(yī)療衛(wèi)生的總費(fèi)用中所占的份額相對(duì)來說是比較小的，加之商業(yè)保險(xiǎn)公司大多數(shù)都是分散型的，其與大醫(yī)院的談判能力比較弱小，所以很難建立起更深層次的醫(yī)療合作項(xiàng)目。五是我國(guó)現(xiàn)在大部分商業(yè)保險(xiǎn)公司不能夠?qū)ψ约汗镜某杀具M(jìn)行精準(zhǔn)的核算，其主要原因是缺乏這方面的人員，沒有重視相關(guān)專業(yè)人員的培養(yǎng)及深造。

3.2 完善措施

1. 切實(shí)提升經(jīng)辦及管理能力

對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度在現(xiàn)代社會(huì)生活中所產(chǎn)生的發(fā)展變化商業(yè)保險(xiǎn)公司要去主動(dòng)的適應(yīng)，要積極提高公司管理經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)能力，創(chuàng)建企業(yè)在經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力和優(yōu)勢(shì)。大力發(fā)展委托經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)于經(jīng)辦管理的服務(wù)水平要加大提高力度，對(duì)于業(yè)務(wù)的經(jīng)辦流程盡可能的做到簡(jiǎn)化，高效。為了嚴(yán)格保證基金的安全性，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極的參與到醫(yī)療費(fèi)用的控制中。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極的參與到醫(yī)療調(diào)查服務(wù)以及醫(yī)療保障方案的設(shè)計(jì)中去，使其掌握的風(fēng)險(xiǎn)管理和精算技術(shù)優(yōu)勢(shì)得到充分地應(yīng)用。為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與醫(yī)保部門，醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的政府監(jiān)督部門之間的信息共享，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該完善管理信息系統(tǒng)。

2. 完善經(jīng)辦管理費(fèi)用機(jī)制

為了保證商業(yè)保險(xiǎn)公司在基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作中能夠持續(xù)的發(fā)展，政府部門應(yīng)該提供合理的管理費(fèi)用，目前主要存在的問題是政府提供給商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用相對(duì)而言是比較低的，而且還存在著相關(guān)的政府部門拖欠商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用，而且商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本沒有做到透明化，不同的商業(yè)保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額存在著不良競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。為了保證經(jīng)辦公司能夠穩(wěn)定并且長(zhǎng)期持續(xù)的發(fā)展，一定要完善自己內(nèi)部的費(fèi)用預(yù)算與形成機(jī)制，避免低于成本價(jià)進(jìn)行經(jīng)辦。

3. 加強(qiáng)監(jiān)管并維護(hù)經(jīng)辦管理的市場(chǎng)秩序

各分支機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)、技術(shù)以及法律等各方面需要擁有經(jīng)辦管理資格的總公司進(jìn)行在政策上的大力支持。加強(qiáng)監(jiān)管并維護(hù)經(jīng)辦管理的市場(chǎng)秩序，監(jiān)督管理市場(chǎng)上出現(xiàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)以及違規(guī)行為，切實(shí)保障參保人員的自身利益，樹立并維護(hù)好保險(xiǎn)行業(yè)的良好形象。

4. 積極開發(fā)基本醫(yī)療保障補(bǔ)充保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司在經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作中便可以對(duì)大量的數(shù)據(jù)信息和客戶資源進(jìn)行積累，因此，對(duì)于開發(fā)新的補(bǔ)充保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著一定的優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極的參與到這項(xiàng)工作中，這不僅可以滿足不同客戶的多樣化需求，而且通過各式各樣的健康管理服務(wù)，能夠提升參保人員對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，有利于促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)更快發(fā)展。

5. 增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)化的人才建設(shè)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的過程中需要進(jìn)行專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)，這樣才能夠促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，所以對(duì)從業(yè)人員要有一定的專業(yè)化要求，無論是對(duì)在日常的業(yè)務(wù)經(jīng)辦過程中還是在從事風(fēng)險(xiǎn)的分析、預(yù)測(cè)以及應(yīng)對(duì)方面，都有該具有一定的專業(yè)化知識(shí)水平。人才培養(yǎng)機(jī)制的制定與建立是商業(yè)保險(xiǎn)公司在內(nèi)部管理工作中的重中之重。在現(xiàn)有的公司人才培訓(xùn)基礎(chǔ)上，使他們能夠真正的理解商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)介入社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)的原理以及提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)水平，要形成培養(yǎng)與實(shí)踐相結(jié)合的管理機(jī)制，在真實(shí)的業(yè)務(wù)工作中進(jìn)行人才的培養(yǎng)。

參考文獻(xiàn)

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[3]李留法 . 新型農(nóng)村合作醫(yī)療商業(yè)化保險(xiǎn)運(yùn)作模式探討[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)， 2008 （ 8 ）： 54-56

篇6

在許多公司，這些業(yè)務(wù)模式通常是根據(jù)直覺而來，很少是經(jīng)過正式的測(cè)試后得出。如果這些模式的假設(shè)和理念是錯(cuò)的，那么經(jīng)理們就是在忙錯(cuò)的事。

他們可能正在致力于提升那些不重要因素的績(jī)效，甚至是對(duì)公司不利的因素。但是，如何來測(cè)試他們的業(yè)務(wù)模式呢？測(cè)試起來容易嗎？CIMA資助的一項(xiàng)研究通過測(cè)試一家公司的業(yè)務(wù)模式，為我們提供了一些經(jīng)驗(yàn)，告訴我們?nèi)绾蝸頊y(cè)試，以及從中能得到什么啟示。

儀表盤

我們測(cè)試的對(duì)象是一個(gè)中等規(guī)模的醫(yī)療檢測(cè)設(shè)備制造商，業(yè)務(wù)比較單一。我們被授權(quán)得到所有那些公司管理層按季度收到的各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，測(cè)試的時(shí)間為8年半（1998年第一季度起，至2006年第二季度末）。

公司的各項(xiàng)條件非常適合這項(xiàng)測(cè)試。公司的業(yè)務(wù)模式單一，這樣測(cè)試的結(jié)果就不會(huì)被跨業(yè)務(wù)模式所干擾和扭曲。

公司管理層的戰(zhàn)略和商業(yè)模式在整個(gè)測(cè)試期間保持一致。同時(shí)，公司為紐交所的上市公司，因而我們可以測(cè)試是否業(yè)務(wù)模式里的各種要素對(duì)財(cái)務(wù)績(jī)效和股東價(jià)值的創(chuàng)造，有獨(dú)立的或相關(guān)聯(lián)影響。

我們得到的數(shù)據(jù)是所謂的“儀表盤”數(shù)據(jù)，公司的經(jīng)理們對(duì)于各項(xiàng)指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)，以及哪些是重要的因素，也只是模糊了解。

公司的管理層對(duì)哪些指標(biāo)需要重點(diǎn)監(jiān)控當(dāng)然也有其理念和理解，但是，他們沒有明確地解釋做為正式的業(yè)務(wù)模式的各項(xiàng)指標(biāo)之間的邏輯關(guān)系。

在測(cè)試之前，我們采訪了公司的高層管理者，來了解他們的理念，以及“儀表盤”中的指標(biāo)之間的聯(lián)系和它們?nèi)绾蝸斫沂竟镜臉I(yè)務(wù)模式。上圖描述了公司的業(yè)務(wù)模式。這家公司是研發(fā)、制造和銷售用于醫(yī)療診斷的設(shè)備。

測(cè)試結(jié)果

公司生產(chǎn)的醫(yī)療診斷設(shè)備是“封閉系統(tǒng)”，意味著該設(shè)備只能用該公司生產(chǎn)的試劑，而不能用其他公司生產(chǎn)的試劑。

公司的戰(zhàn)略就像是通常的“剃須刀和剃須刀片”戰(zhàn)略，他們以較低的價(jià)格賣出設(shè)備，而其主要的利潤(rùn)來自于其試劑的銷售。

我們根據(jù)公司的模式采用正式的統(tǒng)計(jì)測(cè)試，并得出了3個(gè)主要的測(cè)試結(jié)果。首先，盡管公司的高層認(rèn)為有4個(gè)重要的“業(yè)績(jī)驅(qū)動(dòng)要素”（如圖中標(biāo)綠色的部分），而實(shí)際只有兩個(gè)要素（研發(fā)支出和設(shè)備銷售）是持續(xù)與之后的財(cái)務(wù)績(jī)效相關(guān)聯(lián)。

我們發(fā)現(xiàn)另外兩個(gè)要素（試劑的批準(zhǔn)和毛利的改變）沒有提供有力的信息來預(yù)測(cè)之后的財(cái)務(wù)績(jī)效。

其次，我們檢驗(yàn)了公司認(rèn)為的在業(yè)務(wù)模式中各項(xiàng)指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)途徑，并發(fā)現(xiàn)只有一個(gè)關(guān)聯(lián)途徑（研發(fā)支出―設(shè)備銷售―收入―營(yíng)業(yè)利潤(rùn)）是得到數(shù)據(jù)支持的。

最后，我們發(fā)現(xiàn)這些業(yè)績(jī)驅(qū)動(dòng)要素中沒有關(guān)于股東收益的指標(biāo)。

根據(jù)我們之后與公司管理層之間的溝通和進(jìn)一步分析和反饋，我們得出結(jié)論，即測(cè)試得出的負(fù)面結(jié)果可能是單一業(yè)務(wù)模式公司的典型情況。

分析一個(gè)單一業(yè)務(wù)模式的公司通常因量化的數(shù)據(jù)范圍太小，以致于不能產(chǎn)生足夠的統(tǒng)計(jì)重要性。即使時(shí)間序列足夠長(zhǎng)，并且干擾因素已被剔除，各指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)本身也會(huì)產(chǎn)生許多干擾。

公司的管理層對(duì)我們認(rèn)為其驅(qū)動(dòng)要素?zé)o法揭示其股票市場(chǎng)表現(xiàn)這一點(diǎn)并不感到意外。

公司是一個(gè)中等規(guī)模的上市公司。公司高層說，其股價(jià)的變動(dòng)有時(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于公司的各項(xiàng)事件的批露，并列舉了許多例證。

有用的建議

雖然由于該公司被并購(gòu)后，我們對(duì)其的測(cè)試無法再繼續(xù)，但在這里我們還是可以給大家一些有用的建議。

首先，每位管理者都應(yīng)正式地測(cè)試他們的業(yè)務(wù)模式，以防止公司的業(yè)務(wù)模式的缺陷。

此時(shí)，統(tǒng)計(jì)分析是非常有用的工具來分析和揭示錯(cuò)誤的理念和虛幻的想法。

第二，為了能成功地進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的測(cè)試，管理者需要小心地定義各項(xiàng)指標(biāo)。就像這個(gè)例子里我們看到的“試劑批準(zhǔn)”不是一個(gè)正確的變量。

第三，數(shù)據(jù)一定要與業(yè)務(wù)模式相匹配。在我們這項(xiàng)測(cè)試?yán)?，我們得到的是按季度的研發(fā)支出，但是，這些研發(fā)支出是用于研發(fā)設(shè)備和試劑的總和。

如果我們能得到細(xì)分的數(shù)據(jù)，那么測(cè)試結(jié)果就會(huì)更有效。

第四，為了得到更有效的測(cè)試結(jié)果，應(yīng)該進(jìn)一步收集和分析更深一層次的數(shù)據(jù)信息。

最后，對(duì)于那些股票交投不活躍的公司，為了測(cè)試股東收益則需要更長(zhǎng)期間的數(shù)據(jù)。

篇7

李偉宏今年27歲，是一名貿(mào)易公司的普通職員，妻子孫丹是房產(chǎn)公司的一名出納。兩年前兩人結(jié)婚，如今有一個(gè)出生3個(gè)月的孩子。

收支平衡 資產(chǎn)總額有限

雖然金融危機(jī)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)有一定的影響，但在工資方面李偉宏并沒有減少，每月的工資仍維持在5600元。和過去幾年相比，唯一的區(qū)別是工資沒有上漲。近階段，公司的經(jīng)營(yíng)情況大為好轉(zhuǎn)，估計(jì)年終獎(jiǎng)不會(huì)低于去年4000元的水平。

妻子孫丹的月工資為3000元，年終獎(jiǎng)為2000元。由于去年孫丹生孩子，年終獎(jiǎng)受到了一些影響，今年應(yīng)該比去年多，估計(jì)可以到4000元左右。夫妻雙方都有社保和醫(yī)保，但沒有住房公積金，也從未購(gòu)買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。

李偉宏一家的家庭生活日常支出約2000元，娛樂應(yīng)酬支出500元，孩子每月花費(fèi)1500元，另外，每年過節(jié)費(fèi)用支出2000元。孫丹父母家在深圳，小兩口住在岳父母家，節(jié)省了一筆房租。但岳父母家70平方米的兩房，在孩子出生后顯得更格外擁擠。

經(jīng)過幾年打拼，小夫妻目前持有定期存款10萬元。此外，還有部分資金投資了股市，目前市值為3萬元股票。這也就是他們的全部資產(chǎn)了。

購(gòu)房育兒　預(yù)期開支大增

目前，李偉宏夫婦最希望解決的是住房問題，但根據(jù)他們現(xiàn)有的資金實(shí)力，要在深圳購(gòu)房還不太現(xiàn)實(shí)。為此，他們需要獲得雙方父母的支持。好在父母?jìng)儗?duì)剛剛起步的小兩口比較支持，愿意為他們資助20萬元，讓他們可以在孩子讀幼兒園之前，買套小三房，也方便雙方父母探親和幫著帶孩子。

李偉宏考慮到今后一段時(shí)間的開支不小，既有小孩的養(yǎng)育費(fèi)用，又要準(zhǔn)備購(gòu)房，因此，李偉宏想請(qǐng)教理財(cái)師一些問題：

首先，父母資助款和自有存款如何規(guī)劃購(gòu)買房屋，首付款支付多少，月供多少比較適宜?

其次，孩子的養(yǎng)育費(fèi)用會(huì)支出多少，怎樣籌備教育費(fèi)用?

最后，小家庭需要購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎?

李偉宏希望理財(cái)師能幫助做份家庭理財(cái)方案，如何通過工作收支結(jié)余、資金的增值來實(shí)現(xiàn)購(gòu)房、養(yǎng)育子女支出等目標(biāo)，使小康之家奔向經(jīng)濟(jì)寬松，并最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

家庭財(cái)務(wù)分析與具體理財(cái)建議

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

李偉宏家庭屬于年輕的小夫妻家庭，孩子剛剛出生，收入中等，而支出的費(fèi)用呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，面臨買房、養(yǎng)育孩子的大額費(fèi)用支出，雙方父母經(jīng)濟(jì)狀況較好，能在經(jīng)濟(jì)上資助年輕的白領(lǐng)小夫妻。

收入支出基本平衡 目前家庭收入相對(duì)穩(wěn)定，每月尚有結(jié)余。但是隨著寶寶的養(yǎng)育費(fèi)用的增加，以及日后購(gòu)房，家庭的開支會(huì)增加很多，如今家庭收支基本平衡的狀態(tài)可能被打破。

資產(chǎn)配置較為單一 李偉宏家庭的資產(chǎn)主要為存款和股票，顯得較為單一，而且，投資的收益占總資產(chǎn)的比率也偏低，盈利能力較弱。

風(fēng)險(xiǎn)保障較為薄弱 雖然李偉宏夫婦年收入并不高，但是孩子養(yǎng)育和即將購(gòu)買房屋等一系列的費(fèi)用，都需要作為家庭支柱的夫妻來賺錢支付，一旦發(fā)生不測(cè)，將使家庭面臨窘境。夫妻要為自己盡快籌劃好風(fēng)險(xiǎn)保障。

理財(cái)建議

做好職業(yè)規(guī)劃 作為一個(gè)成長(zhǎng)型的家庭，面臨的資金壓力是比較大的，單靠金融投資不能應(yīng)付生活中的資金缺口。從李偉宏家庭的具體情況看，現(xiàn)有的資產(chǎn)主要是10萬元定期、3萬元股票和基金，以及父母贊助的20萬元購(gòu)房款。如果買房，付完首付，估計(jì)就剩不下多少了。買房后還要裝修，還缺不少的資金。而他們目前盡快要做的是做好職業(yè)規(guī)劃，盡快提高自己的工薪收入。經(jīng)過幾年職場(chǎng)的打拼，小兩口已經(jīng)積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，無論是跳槽還是在公司內(nèi)部爭(zhēng)取晉升機(jī)會(huì)，都是可以考慮的選擇。特別是太太孫丹，更應(yīng)該好好籌劃一下。做一名出納月收入3000元已經(jīng)不錯(cuò)了，要想獲得更高的收入，不能一直干出納。我們建議可以利用業(yè)余時(shí)間，多學(xué)習(xí)一些有關(guān)會(huì)計(jì)的專業(yè)知識(shí)，爭(zhēng)取考出國(guó)家注冊(cè)會(huì)計(jì)師證書。

向會(huì)計(jì)崗位轉(zhuǎn)型，才有可能獲得更高的收入。

加大投資力度 根據(jù)李偉宏夫妻提供的情況可知，每月的生活結(jié)余可達(dá)4600元，從表面看似乎不錯(cuò)，但因?yàn)榧彝ベY產(chǎn)積累較少，未來有購(gòu)買自住房的需求，且孩子剛剛出生，未來在育兒方面的開支可能會(huì)有不少，因此，離財(cái)務(wù)自由還有不小的距離，應(yīng)該抓緊機(jī)會(huì)使現(xiàn)金資產(chǎn)增值。建議李偉宏夫妻在留出6個(gè)月的生活開支大約2.4萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金之后，其余的資金可以加大投資的力度，并構(gòu)建一個(gè)投資組合。

應(yīng)急準(zhǔn)備金可以存放于銀行的活期賬戶中，或投資于貨幣市場(chǎng)基金。另外，辦理1～2張信用卡，購(gòu)物消費(fèi)便利，還可應(yīng)急時(shí)使用。剩余的7.6萬元再加上雙方父母資助的20萬元，可以構(gòu)建一個(gè)進(jìn)取型的投資組合。其中70％應(yīng)為股票型基金，30％為債券基金或銀行存款。由于股票型基金的收益并不是固定的，因此小兩口的購(gòu)房時(shí)間應(yīng)該根據(jù)投資獲利的情況來定。

合理制定購(gòu)房計(jì)劃 現(xiàn)階段深圳的房?jī)r(jià)較高，購(gòu)買一套房花費(fèi)不菲，可在房產(chǎn)市場(chǎng)回調(diào)，房?jī)r(jià)稍低的階段購(gòu)買一套70～90平方米的小三房或2+1戶型房，總價(jià)應(yīng)控制在80萬～90萬元。首付款35萬～40萬元，貸款50萬元內(nèi)，月供控制在3000元左右。一般家庭的月供不宜超過月收入的50％，而李偉宏家庭孩子剛出生，教育費(fèi)用亦是剛性需求，孩子的教育費(fèi)用也需積攢，因此，月供負(fù)擔(dān)不宜過重?？紤]到購(gòu)房后還需要10萬元的裝修款，建議李偉宏夫妻要根據(jù)資金的投資情況、房?jī)r(jià)的波動(dòng)情況、收入的增長(zhǎng)情況和收支的結(jié)余情況，綜合考慮購(gòu)房的時(shí)機(jī)。

如果要改善現(xiàn)有的居住情況，還可以考慮租房，等到收入增加了，投資收益不錯(cuò)了，再量力而行購(gòu)房。如果不切實(shí)際地盲目購(gòu)房，不僅要背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，還會(huì)嚴(yán)重影響到生活品質(zhì)，這并不是理財(cái)?shù)耐昝澜Y(jié)果。

做好育兒計(jì)劃

籌集孩子教育資金的方式有一次性投資與定期定額兩種。一次性投資的好處在于未雨綢繆，盡早為未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)做準(zhǔn)備，同等收益率情況下本金投入更少，并且投資時(shí)間長(zhǎng)，可以取得較理想的投資回報(bào)，但與其他中短期理財(cái)目標(biāo)在現(xiàn)金流方面可能會(huì)有沖突。定期定額方法的好處在于有規(guī)律地從收支結(jié)余中劃出一筆錢，專款專用，減少各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)在現(xiàn)金流方面的沖突，在市場(chǎng)波動(dòng)情況下降低投資風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)至理想目標(biāo)。

根據(jù)李偉宏家庭的狀況，不宜采用一筆投的方式積攢，方案只采用定期定額投資組合。理財(cái)方案如下表所示：

從現(xiàn)在開始在教育計(jì)劃中投入資金，李偉宏夫妻可作好職業(yè)規(guī)劃，不斷提高工作收入，再適當(dāng)增加教育賬戶資金的投入，這樣可以增加教育規(guī)劃的靈活性，提高計(jì)劃的可行性。

由于教育規(guī)劃期較長(zhǎng)，可以適當(dāng)投資于中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，因此我們建議將教育儲(chǔ)蓄資金投資于股票型、配置型基金等，而不應(yīng)該投資于銀行存款等產(chǎn)品。然而，為了保證教育資金的安全，我們建議將部分教育資金投資于保險(xiǎn)、債券型基金等產(chǎn)品，在獲得較高收益的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

綜合以上分析結(jié)果，我們建議每月按下表構(gòu)建定期定額投資組合：

按該產(chǎn)品投資收益預(yù)期達(dá)到8％，投資18年，可累積47萬元用于孩子大學(xué)階段的教育費(fèi)用支出。如孩子幼兒園到高中階段需支付大筆的學(xué)費(fèi)、興趣愛好等方面的費(fèi)用，也可從此教育投資賬戶中領(lǐng)取。三款產(chǎn)品都具有靈活領(lǐng)取的特點(diǎn)。

保險(xiǎn)建議

保險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，通過保險(xiǎn)，可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。雖然李偉宏夫妻單位都有基本社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但為了防止意外變故影響家庭生活和子女教育，建議購(gòu)買一些意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。此外，再購(gòu)買一些重大疾病、醫(yī)療保險(xiǎn)，減少未來重大疾病等醫(yī)療費(fèi)用支出。

李偉宏夫妻年輕、孩子年幼，短期內(nèi)買房后，家庭會(huì)有高額的負(fù)債。尚未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)的小夫妻，收入不高，而家庭支出會(huì)逐步增多，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)支出不宜太高，因此，在現(xiàn)階段宜購(gòu)買消費(fèi)型的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重大疾病、醫(yī)療保險(xiǎn)。保障如發(fā)生不測(cè)時(shí)，能支付房貸款、未來孩子的養(yǎng)育費(fèi)及家庭的正常生活支出，保障生活品質(zhì)。簡(jiǎn)單的計(jì)算公式如下：

個(gè)人的壽險(xiǎn)額度需求=個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭所需緊急備用金+喪葬費(fèi)用+個(gè)人部分的孩子教育費(fèi)用－家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)

“個(gè)人部分”是指夫妻雙方中的一方收入占比中需負(fù)擔(dān)的部分。

篇8

關(guān)鍵詞：大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；運(yùn)作模式；合作經(jīng)營(yíng)

中圖分類號(hào)：F840.684 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：1003－3890（2009）02－0084-04

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)主要在于分散兩種風(fēng)險(xiǎn)：一種是基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍以內(nèi)個(gè)人自付高額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，一種是超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額以上費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。[1]本文所要探討的就是規(guī)避后一種風(fēng)險(xiǎn)的工具――大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分進(jìn)行補(bǔ)償而建立的保險(xiǎn)形式，是構(gòu)成多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的重要部分，也是各種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中市場(chǎng)需求最大的險(xiǎn)種。對(duì)被保險(xiǎn)人來說，正是這部分被排除的大額風(fēng)險(xiǎn)才是真正的風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)生可能影響被保險(xiǎn)人乃至整個(gè)家庭的基本生活。大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該成為當(dāng)前補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展重頭。

一、大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的三種操作模式

1.蘇州――醫(yī)保部門獨(dú)立操作。2007年10月17日蘇州市人民政府公布的《蘇州市社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法》中規(guī)定：職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金、地方補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療費(fèi)用社會(huì)共濟(jì)基金，由市勞動(dòng)和社會(huì)保障局負(fù)責(zé)全市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策的制定、組織實(shí)施、監(jiān)督管理以及醫(yī)療保險(xiǎn)基金的征繳管理和監(jiān)督檢查?？梢娞K州的大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是由醫(yī)保機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)舉辦的，并且具有強(qiáng)制性，符合條件的人員都要按月上繳?；饋碓礊閰⒈Ｂ毠€(gè)人繳納，每人每月5元即60元/人/年；基金運(yùn)作是由政府負(fù)責(zé)，進(jìn)入財(cái)政專戶管理；支付方式為在結(jié)算年度內(nèi)符合規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用，累計(jì)超過10萬元以上的部分，由大額醫(yī)療費(fèi)用社會(huì)共濟(jì)基金結(jié)付95％，個(gè)人自負(fù)5％。

2.石家莊――醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司合作。石家莊市醫(yī)保中心作為投保人，集體向作為保險(xiǎn)人的商業(yè)保險(xiǎn)公司（中國(guó)人壽石家莊分公司）投保，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的居民作為被保險(xiǎn)人，其發(fā)生的超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付最高限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。凡參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的居民，應(yīng)同時(shí)參加大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，兩者保費(fèi)一并繳納，故也有一定強(qiáng)制性。保費(fèi)按未成年人10元/人/年，成年人30元/人/年的標(biāo)準(zhǔn)籌集。對(duì)超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金最高支付限額以上的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司賠付60%，但醫(yī)療費(fèi)用最高賠付限額為7.5萬元/人/年。本辦法確定的保險(xiǎn)費(fèi)籌資標(biāo)準(zhǔn)、賠付標(biāo)準(zhǔn)和賠付辦法暫定為2年期限，需根據(jù)賠付情況定期調(diào)整以保持公平穩(wěn)定性。

3.山東工會(huì)――總工會(huì)與保險(xiǎn)公司合作。山東省總工會(huì)通過和泰康人壽保險(xiǎn)公司、江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，為山東全省近千萬的職工量身設(shè)計(jì)“價(jià)格低、保障高、服務(wù)優(yōu)”的保險(xiǎn)保障計(jì)劃。目前已投入市場(chǎng)的有5個(gè)險(xiǎn)種，分別是職工團(tuán)體綜合保險(xiǎn)保障計(jì)劃、職工團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障計(jì)劃、職工團(tuán)體高額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障計(jì)劃、女職工團(tuán)體安康保障計(jì)劃、職工團(tuán)體年金保險(xiǎn)保障計(jì)劃。其中的職工團(tuán)體高額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障計(jì)劃就是我們所說的大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，是工會(huì)以團(tuán)險(xiǎn)的形式規(guī)模性地向保險(xiǎn)公司投保，將職工的大額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，增加職工的福利保障。

根據(jù)現(xiàn)有的大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的操作情況，可以大致總結(jié)出以下三種主流模式：由醫(yī)保機(jī)構(gòu)獨(dú)立主辦，醫(yī)保機(jī)構(gòu)與

保險(xiǎn)公司合作舉辦及由工會(huì)、行業(yè)或企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作舉辦（自愿性）。

二、上述三種操作模式的特點(diǎn)比較

這三種模式的主要區(qū)別在于主辦機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同，政府機(jī)構(gòu)與商業(yè)機(jī)構(gòu)的立場(chǎng)、手段和目的都有很大差別，所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)也必然不同。我們將從強(qiáng)制性、公平性、逆選擇、費(fèi)率、覆蓋范圍、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制等角度來說明三種模式的各自特點(diǎn)（如表1所示）。

三、上述三種操作模式的利弊分析

（一）醫(yī)保部門獨(dú)立操作模式的利弊

這種模式的優(yōu)點(diǎn)包括：第一，強(qiáng)制參保降低逆選擇的可能性。大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是典型的低概率、高損失的風(fēng)險(xiǎn)，非常需要有量的積累。這種強(qiáng)制性的方式能讓盡可能多的人參與進(jìn)來，充分發(fā)揮大數(shù)法則的效應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)更趨于穩(wěn)定，公平性更高。第二，基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)放在同一個(gè)體系內(nèi)使銜接更緊密，操作及管理費(fèi)用由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，可以減少運(yùn)營(yíng)成本[2]。第三，醫(yī)保部門作為政府部門，在與醫(yī)院的合作中有著較強(qiáng)的談判能力，在醫(yī)療費(fèi)用控制方面有一定的優(yōu)勢(shì)，而且在保險(xiǎn)支付能力上更有保障。但是醫(yī)保部門獨(dú)立操作也有其缺陷：第一，把補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)變?yōu)榧兇獾恼袨椋又亓苏呢?fù)擔(dān)，使社保機(jī)構(gòu)無法專司基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理之職。第二，在同時(shí)運(yùn)作基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，一旦基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶出現(xiàn)資金不足，社保機(jī)構(gòu)難免會(huì)向補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶透支，易致資金管理混亂。

（二）醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司合作模式的利弊

該項(xiàng)合作具有的明顯優(yōu)勢(shì)有：第一，有利于提高大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的管理和服務(wù)水平。醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保費(fèi)按時(shí)足額繳納，使保險(xiǎn)公司可以從保險(xiǎn)銷售渠道中脫離出來，專門從事險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、賠償服務(wù)、統(tǒng)計(jì)分析、費(fèi)率厘定和基金管理等工作。保險(xiǎn)公司可以充分發(fā)揮自身的專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和管理特長(zhǎng)，使大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)作更有效率，理賠服務(wù)更加方便快捷，同時(shí)提供很多高附加值的服務(wù)，比如健康管理、健康咨詢等，可提高參保人的滿意度。第二，有利于控制醫(yī)療費(fèi)用，保障經(jīng)營(yíng)安全。保險(xiǎn)人缺乏對(duì)醫(yī)患雙方的利益約束機(jī)制和能力，而社保機(jī)構(gòu)作為政府管理部門，可以運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)管理等各項(xiàng)手段，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)人員進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，防范醫(yī)療費(fèi)用的不合理支出。[3]雖然這種合作結(jié)合了醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，但在實(shí)際操作的初期還是避免不了一些缺陷：第一，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性不強(qiáng)。該項(xiàng)合作僅是通過雙方協(xié)議的形式確定下來，在一定程度上有賴于醫(yī)保部門領(lǐng)導(dǎo)的偏好，由于協(xié)議期限較短，如果醫(yī)保部門負(fù)責(zé)人發(fā)生變動(dòng)，這項(xiàng)合作能否長(zhǎng)期繼續(xù)下去便具有很大的不確定性。第二，合作環(huán)節(jié)的銜接有待理順。保險(xiǎn)公司與醫(yī)保部門職工信息數(shù)據(jù)庫(kù)沒有建立聯(lián)網(wǎng)，公司很難及時(shí)掌握病人的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生情況，給工作帶來不便。

（三）工會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)或企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作模式的利弊

這種合作模式是把大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)純商業(yè)化運(yùn)作，最大的優(yōu)點(diǎn)是遵循自愿原則，靈活性高，組織可以根據(jù)自己的實(shí)際情況向保險(xiǎn)公司投保，費(fèi)率和保額也都可以協(xié)商。這種保險(xiǎn)通常包含在一些員工福利計(jì)劃中以團(tuán)險(xiǎn)的形式投保。[4]其缺點(diǎn)是：第一，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，投保組織有逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)存在；第二，由于缺乏強(qiáng)制手段，難以大范圍推行，規(guī)模效應(yīng)差。一個(gè)企業(yè)內(nèi)部職工人數(shù)有限，工作環(huán)境相同，某些疾病風(fēng)險(xiǎn)有可能大規(guī)模出現(xiàn)，醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上難以分散，而且各組織之間繳費(fèi)能力差異較大，公平性不足。第三，保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效控制，可能面臨更多來自醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，保險(xiǎn)公司針對(duì)大額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品較少，雖然重大疾病保險(xiǎn)和津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)等也能提供一定程度的補(bǔ)償，但是不能做到與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的無縫銜接，團(tuán)體醫(yī)療福利保障計(jì)劃中的一般公共保額的設(shè)定類似于大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但仍沒有固定為產(chǎn)品，每個(gè)團(tuán)體的約定可能都不一樣，靈活性太大、共濟(jì)范圍太小，還需要不斷完善。

四、大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的合理發(fā)展模式和建議

大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)由醫(yī)保部門直接經(jīng)辦的有上海、蘇州、鎮(zhèn)江、北京、南京、杭州、大連等城市，由醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司合作開辦的有廈門、天津、珠海、汕頭、福州等城市，工會(huì)與保險(xiǎn)公司的合作也日益密切，典型的有上海、南京和山東等地。大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)先期由醫(yī)保部門獨(dú)立操作有其必要性：可以強(qiáng)制性地實(shí)現(xiàn)全員參保，有效避免逆選擇，充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，讓參保人在一個(gè)更高的統(tǒng)籌層次上實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)。作為一個(gè)行政部門，醫(yī)保部門缺乏足夠的人力資源和先進(jìn)的管理技術(shù)，也不乏工作效率低下、服務(wù)質(zhì)量不到位等弊端，針對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可能分身乏術(shù)，在監(jiān)管體系不完善的情況下還有可能出現(xiàn)兩者基金相互透支的現(xiàn)象，因此政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域不應(yīng)只承擔(dān)舉辦者的職責(zé)，更應(yīng)體現(xiàn)監(jiān)管者、仲裁者和推動(dòng)發(fā)展的角色。醫(yī)保部門必須強(qiáng)化基本醫(yī)療保險(xiǎn)與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的分賬運(yùn)作、獨(dú)立核算。同時(shí)從大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)來看，采取純商業(yè)化的運(yùn)作模式暫時(shí)來說也是不可取的，因?yàn)榭蛇x擇性太大，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)公平性和大額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的控制力略顯不足。

由以上分析可以看出：醫(yī)保部門在大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方面尋求與具有專業(yè)技術(shù)和人才的保險(xiǎn)公司合作，形成“政府主導(dǎo)，商業(yè)化運(yùn)作”的模式是未來主流發(fā)展趨勢(shì)。[5]工會(huì)、行業(yè)或企業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作，也將隨著保險(xiǎn)公司的不斷成熟、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策的引導(dǎo)、企業(yè)保險(xiǎn)理念的鞏固而快速發(fā)展起來，成為控制大額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的另一條重要途徑。為更好地發(fā)展大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)我們提供如下建議：

（一）關(guān)于醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司的合作方面

1. 有效控制風(fēng)險(xiǎn)。隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展與提高，醫(yī)療費(fèi)用呈剛性增長(zhǎng)，政府應(yīng)根據(jù)情況及時(shí)調(diào)整基本醫(yī)療保險(xiǎn)封頂線，在賠付率過高的年份對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。保險(xiǎn)公司務(wù)必力求穩(wěn)扎穩(wěn)打，切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極參與對(duì)醫(yī)院的監(jiān)督制約，增強(qiáng)公司在合作中的主動(dòng)性，注重經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益兩手抓，為持續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)合作發(fā)展打好基礎(chǔ)。

2. 進(jìn)一步理順合作關(guān)系。對(duì)內(nèi)，在產(chǎn)品及理賠程序設(shè)計(jì)上，應(yīng)體現(xiàn)針對(duì)性和靈活性，簡(jiǎn)化理賠程序；對(duì)外，積極與醫(yī)保部門協(xié)商，做好職工信息數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)和理順規(guī)范業(yè)務(wù)流程等工作，及時(shí)掌握信息，提高工作質(zhì)量和效率。通過借助醫(yī)保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)這一先進(jìn)的科技手段，開發(fā)管理模塊，屬參?；颊邆€(gè)人承擔(dān)的費(fèi)用，由患者自行同定點(diǎn)醫(yī)院結(jié)算，其余費(fèi)用由保險(xiǎn)公司同醫(yī)院直接結(jié)算。這樣一方面減輕參保人員的負(fù)擔(dān)和繁瑣手續(xù)，另一方面及時(shí)發(fā)現(xiàn)醫(yī)院的違規(guī)行為，控制不合理醫(yī)療費(fèi)用的支出。

3. 鞏固該業(yè)務(wù)，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展。建議公司積極爭(zhēng)取政府及相關(guān)部門的支持與認(rèn)可，力爭(zhēng)以文件形式明確公司在大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的角色與地位，進(jìn)一步穩(wěn)定合作關(guān)系。同時(shí)及時(shí)總結(jié)與政府部門合作的經(jīng)驗(yàn)，注意加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，以此業(yè)務(wù)為突破口，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展。

4. 積極探索管理創(chuàng)新。建立全國(guó)統(tǒng)一的相對(duì)集中的繳付系統(tǒng)，最重要的是通過將基金運(yùn)營(yíng)平臺(tái)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼?，可以在一個(gè)更大的行政區(qū)域內(nèi)建立大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)池，提高統(tǒng)籌層次，實(shí)現(xiàn)基金收支平衡。[6]建議對(duì)大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的管理形成一定的集中度，實(shí)現(xiàn)“分級(jí)管理，統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)”?？梢杂舍t(yī)保主管機(jī)構(gòu)通過招標(biāo)的辦法選出數(shù)家優(yōu)秀的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并授予其管理資格，再在各統(tǒng)籌層次中選擇相應(yīng)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。這樣全國(guó)范圍內(nèi)的資金都集中流動(dòng)在這幾家保險(xiǎn)公司，既有利于借助保險(xiǎn)公司已有的內(nèi)控機(jī)制管理資金，也有利于從外部監(jiān)控資金流向，還可以增強(qiáng)管理的統(tǒng)一性。

（二）關(guān)于工會(huì)、行業(yè)或企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作方面

1. 政府繼續(xù)通過稅收優(yōu)惠政策和其他管理措施積極鼓勵(lì)合作，不斷宣傳保險(xiǎn)原理，提高企業(yè)與職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念，培育企業(yè)人力資源培養(yǎng)與維護(hù)的現(xiàn)代管理理念，逐步引導(dǎo)單個(gè)企業(yè)與行業(yè)的大額醫(yī)療互助保障基金的相互融合擴(kuò)大，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2. 保險(xiǎn)公司要做得更專業(yè)。建立專門的核保核賠體系和專業(yè)的精算制度，培養(yǎng)專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理人才，開發(fā)專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)，注意積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，合理控制風(fēng)險(xiǎn)；提高服務(wù)質(zhì)量?？山梃b國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行管理式醫(yī)療保健模式，如優(yōu)先提供者組織等；與醫(yī)院建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作模式，有效控制來自醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)；積極開發(fā)保費(fèi)低廉，保障程度高的大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)的需求。[7]

參考文獻(xiàn):

［1］陳文，應(yīng)曉華，盧憲中，等.城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的組織與籌資研究［J］.中華醫(yī)院管理雜志，2004，（11）:648-653.

［2］譚湘渝.高免賠大額商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的必要性與可行性研究［J］.上海保險(xiǎn)，2003，（4）:21-23.

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［4］勞動(dòng)和社會(huì)保障部勞動(dòng)科學(xué)研究所.我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)問題研究［J］.經(jīng)濟(jì)研究參考，2001，（51）:28-41.

［5］慈延寧，王曉先.城鎮(zhèn)大病補(bǔ)充醫(yī)療的現(xiàn)狀分析及完善構(gòu)想［J］.科協(xié)論壇，2007，（4）:166-167.

［6］田淑雅.大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)［J］.中國(guó)保險(xiǎn)，2007，（10）:166-167.

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The Developing Model Analysis of Catastrophic Supplementary Medical Insurance

Cao Qian1, Qiu Fen1, Xu Xiaoyin2

（1. School of Public Sanitation, Southeast University, Nanjing 210009, China; 2. Wuxi Branch, Safety Endowment Insurance Company, Wuxi 214000, China)

篇9

6萬元至50萬元，這是界定我國(guó)城市中等收入群體家庭（以家庭平均人口3人計(jì)算）的標(biāo)準(zhǔn)。今年初，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)的一份抽樣調(diào)查得出這樣的結(jié)論。媒體稱，這是我國(guó)“中產(chǎn)階層”的首次清晰數(shù)字化界定。

中產(chǎn)階層收入穩(wěn)定，薪金豐厚，可以說是社會(huì)的支柱消費(fèi)群體。他們的消費(fèi)取向也與這個(gè)群體的特征相吻合：調(diào)查表明，中產(chǎn)的消費(fèi)興趣基本上集中在買房、購(gòu)車兩個(gè)方面。除此之外，有大部分人開始希望給自己和自己的家庭購(gòu)買保險(xiǎn)，說明這個(gè)階層的人有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)和購(gòu)買保險(xiǎn)所必備的經(jīng)濟(jì)能力。

不斷涌現(xiàn)的中產(chǎn)階層是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未被開采的金礦，泰康人壽保險(xiǎn)總裁陳東升認(rèn)為，“保險(xiǎn)正成為我國(guó)的新三大件之一，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)的是一個(gè)13億人口的消費(fèi)市場(chǎng)！”陳東升的解釋是，所謂“中產(chǎn)階層”并不是特指某一群體，而是腰包不斷鼓起的中國(guó)普通老百姓。他們?cè)诓煌瑫r(shí)代有不同的需求和財(cái)富象征，有需求就會(huì)有市場(chǎng)。

其實(shí)，對(duì)中產(chǎn)階層來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是因意外、疾病等導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱的動(dòng)搖。也就是家庭中某一成員的早逝，導(dǎo)致固定收入的中斷帶來的家庭其他成員不可承受的經(jīng)濟(jì)壓力。根據(jù)中產(chǎn)階層的收入與保障需求的一般規(guī)律，通常家庭年收入的10%至20%左右可以用來購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)種類包括：保障型險(xiǎn)種（身故、疾病、意外）、理財(cái)型險(xiǎn)種（教育、養(yǎng)老）。

但是，中產(chǎn)階層也要根據(jù)其自身情況（單身、兩口之家、三口之家）來購(gòu)買保險(xiǎn)?！案呤找姹厝粫?huì)有高風(fēng)險(xiǎn)”，因此很多理財(cái)師建議，家庭資產(chǎn)必須做一個(gè)合理的規(guī)劃和組合。

1 鉆石王老五

在大家的印象中，高級(jí)白領(lǐng)的生活很讓人羨慕，覺得他們都是坐在漂亮的辦公室里，拿著高薪，過著瀟灑的生活。其實(shí)，他們的生活也有很多煩惱。陳凡是一個(gè)高級(jí)白領(lǐng)，也是朋友口中的“鉆石王老五”。今年30歲的他不僅擁有一份月薪1萬元的工作，同時(shí)還和朋友合伙開了一家每月能帶給他3萬元收益的公司。照理說，月薪4萬元的他應(yīng)該過得十分開心才對(duì)，但是，一直以來他都在為錢的事情煩惱。

首先是房子，陳凡有兩套按揭房，分別向銀行貸款20萬元和60萬元，房屋貸款還款分別是每月5000元和每月2200元，其中一套小戶型出租，租金每月1800元；其次是日常開銷，陳凡每個(gè)月的支出不多，

衣服、飲食等開銷平均每月900元左右，其他的如交際費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用、電話費(fèi)用、清潔費(fèi)用、買書費(fèi)用等加起來，可能每月會(huì)用掉2200元左右；除此之外，陳凡還會(huì)每月給父母和家人6000元的補(bǔ)貼。這樣算下來，陳凡每個(gè)月的節(jié)余在3萬元左右。按理說日子過得比較滋潤(rùn)，但由于父母并沒有什么家底，他必須承擔(dān)父母的開銷，所以他的11萬元存款都只能存為活期，以便應(yīng)急。

而且他還面臨一個(gè)很大的問題，就是自己的婚姻大事，但結(jié)婚生子以及以后的子女生活教育的開支都是很大的。怎樣更好地打理家產(chǎn)，陳凡希望理財(cái)師為他做一份比較詳細(xì)的計(jì)劃。

理財(cái)師建議：

考慮到陳凡在公司享有各項(xiàng)保障，因此，理財(cái)師建議可把彌補(bǔ)公司所給保障不足作為保險(xiǎn)的主要方向，以固定給付型為主（因不需發(fā)票報(bào)銷，所以與原保障不沖突），保險(xiǎn)內(nèi)容應(yīng)包括意外傷害保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)，總保額應(yīng)在120萬元以上，月保費(fèi)支出應(yīng)在4000至6000元。

陳凡的父母養(yǎng)老沒有什么保障，且希望有一些保險(xiǎn)在生病時(shí)救急。但問題是他們可能已經(jīng)過了投保的最佳年齡，保險(xiǎn)公司未必愿意為他們擔(dān)保。這樣陳凡父母的風(fēng)險(xiǎn)就比較高了，而且還得采用自保的形式，陳凡也必須負(fù)擔(dān)他們的潛在醫(yī)療開支，所以他可為父母購(gòu)買諸如意外醫(yī)療保險(xiǎn)（退休人員專用計(jì)劃），規(guī)避意外的風(fēng)險(xiǎn)。

就保障方面而言，陳凡現(xiàn)在是家里的主要支柱，不僅要自己生活，還要照顧父母，幫助親戚。因此陳凡自己的保障很重要，這也是確保家庭收入持續(xù)穩(wěn)定的重要途徑。雖然他擁有公司的保障，但相對(duì)來說并不完備。陳凡現(xiàn)有資金相對(duì)寬松，可以買一個(gè)投資分紅型保險(xiǎn)，以此保障自身、化解風(fēng)險(xiǎn)?？蛇x擇兩全分紅型保險(xiǎn)。這個(gè)保單可附加意外傷害、意外醫(yī)療、防殘防癌險(xiǎn)以及附加豁免等，每年需要花費(fèi)5萬元左右。

陳凡父母因?yàn)槟挲g問題可供選擇的保險(xiǎn)品種不多，可以購(gòu)買萬能險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移因重大疾病產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。兩個(gè)險(xiǎn)種投資6萬元左右，可從陳凡現(xiàn)有的11萬元的儲(chǔ)備資金中支付，剩下的5萬元左右的應(yīng)急資金也恰好屬于一個(gè)合適的預(yù)留范圍。

2 溫馨小兩口

康奇，今年32歲，在外企工作，月收入7000元；妻子28歲，在國(guó)有設(shè)計(jì)單位當(dāng)會(huì)計(jì)，月收入4000元?？灯嬗猩绫?，另外公司每月會(huì)發(fā)1000元讓他購(gòu)買各種保險(xiǎn)。目前康奇只買了一份普通的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；康奇妻子單位有醫(yī)保和社保，妻子一直想再為康奇買一份意外險(xiǎn)，康奇覺得沒什么必要，保險(xiǎn)計(jì)劃就一直這樣擱置著?？灯娓嬖V記者，他們現(xiàn)有商品房一套，價(jià)值36萬元，是妻子單位集資建的房，買得很便宜，但康奇還是辦理了5萬元貸款，15年還清，每月還貸300元，這樣康奇手中還可以留一些用來救急。因?yàn)榉课莅唇医痤~不多，康奇就沒有使用公積金還貸。

在買了現(xiàn)在的房子后，康奇他們還剩下現(xiàn)金存款5萬元，另外還投資了2萬元保本基金。另一方面，妻子想在明年生一個(gè)孩子。生孩子和養(yǎng)房子都是很花錢的事，康奇夫妻倆又沒有什么理財(cái)?shù)募记?，一般拿到工資后，除1000元用于生活費(fèi)，剩600元零用，其余的錢會(huì)全數(shù)存入康奇夫妻的共同賬戶。

康奇和妻子的理財(cái)目標(biāo)：近期內(nèi)貸款買輛15萬元左右的車；貸款用公積金還貸再購(gòu)買一套房子，希望能為父母留一份保障金，1年后生孩子，再做些適當(dāng)投資?？灯嫦Ｍ约耗芴岣呃碡?cái)技巧，使財(cái)富平穩(wěn)增值。

理財(cái)師建議：

考慮到這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況和想要孩子的現(xiàn)時(shí)目標(biāo)，太平洋安泰人壽SH305營(yíng)管處經(jīng)理杜持久建議他們采取居家型的投資方式，注重穩(wěn)健、保障和收益性的結(jié)合。按照一般的比例，這個(gè)家庭存款2萬元比較合適，剩余的3萬元和持續(xù)的每月近1萬元的凈收入可以用來穩(wěn)健投資。首先需要完善家庭成員的健康保障。康奇的公司每年有1.2萬元的專款可以讓

他們用來購(gòu)買保險(xiǎn)，建議康奇選擇太平洋安泰的喜盈門兩全保險(xiǎn)（分紅型），既有較好的投資收益，也有很好的終身保障。同時(shí)他們也可選擇信誠(chéng)三連寶等產(chǎn)品。中宏的精英人建議，康奇夫妻的父母可以選擇萬能險(xiǎn)，意外醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)，這樣家庭保障系統(tǒng)就比較完善了。但是，康奇要考慮孩子的保障以及教育費(fèi)用，需要重新調(diào)整投資方案。

另外，康奇有社保，只買了一份普通的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；妻子也只是基本的保障，無商業(yè)保險(xiǎn)，所以建議兩位將每月發(fā)的1000元?？顚Ｓ糜谫?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)?？灯婵山o自己購(gòu)買一份意外傷害保險(xiǎn)，給妻子購(gòu)買一份大病和意外的險(xiǎn)種，如中國(guó)人壽的人身意外傷害保險(xiǎn)和具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的重大疾病保險(xiǎn)。對(duì)于妻子來說，她還可以選擇一個(gè)專門針對(duì)婦女的保險(xiǎn)。

康奇的父母退休，但都沒有保險(xiǎn)，并且此年齡階段很可能采取自保的形式?？紤]到老年人容易發(fā)生意外傷害及大病，所以建議購(gòu)買針對(duì)老年人的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

3 三口之家

在朋友們的眼中，李蕾是一個(gè)稱職的好妻子，也是一個(gè)溫柔的好媽媽。李蕾家庭的基本條件是這樣的：丈夫在一家外企做銷售主管，月工資8000多元，加上獎(jiǎng)金大概10000元左右。李蕾的孩子6歲左右，他們一家每月的平均開銷在8000元上下，包括每月2000元的房貸、孩子的生活費(fèi)、教育經(jīng)費(fèi)、丈夫的應(yīng)酬花費(fèi)?，F(xiàn)在他們住的房子貸款24萬元，付了3年。除此之外，他們還有一套價(jià)值40萬元的店面，付全款，雙方父母家里贊助1／3。李蕾曾經(jīng)做過一些投資，比如她現(xiàn)在投資了基金。另外還有定期存款7000元。

理財(cái)師建議：

太平洋安泰人壽杜持久給記者列了這樣一個(gè)公式：未來10年總收入＋未來的債務(wù)（包括貸款的額度）―手上現(xiàn)金＝保險(xiǎn)金額。他說，一般的標(biāo)準(zhǔn)是家庭年收入中的10％至15％就是所付保險(xiǎn)費(fèi)用。杜持久建議買10萬到15萬元保額的險(xiǎn)種，普通家庭每月合理保費(fèi)控制在500到600元左右。杜持久推薦的產(chǎn)品是，太平洋安泰新世紀(jì)定期兩全保險(xiǎn)。

李蕾家庭并沒有考慮到保險(xiǎn)及養(yǎng)老問題。李蕾現(xiàn)在為個(gè)體經(jīng)商者，考慮到生意收入和店面出租的不穩(wěn)定性而導(dǎo)致的凈收入較低，以及家庭短期風(fēng)險(xiǎn)較高，應(yīng)及早投保和考慮養(yǎng)老問題，特別是當(dāng)前應(yīng)首先考慮丈夫（家庭收入主要來源）的人壽保險(xiǎn)問題。

海爾紐約人壽精算師直挺建議，作為患病期間收入損失的補(bǔ)償，夫婦倆還可考慮購(gòu)買津貼型保險(xiǎn)，從而獲得長(zhǎng)期的醫(yī)療費(fèi)用保障（目前市場(chǎng)上的住院醫(yī)療險(xiǎn)通常為1年期附加險(xiǎn)）。

杜持久認(rèn)為，在父母贍養(yǎng)上，老年人容易發(fā)生意外骨折，因此李蕾可以考慮為父母購(gòu)買意外及意外醫(yī)療險(xiǎn)，而這類險(xiǎn)種價(jià)格相對(duì)便宜，保障高，保障時(shí)間最多到80周歲。還可以投保終身型重大疾病保險(xiǎn)和返還型終身壽險(xiǎn)，選擇短期繳費(fèi)的方式，確保老人大病有保障，養(yǎng)老金定期有返還。兩家老人情況不同，李蕾的父母應(yīng)多購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)。

女兒在幼兒園就讀，可參加中小學(xué)生幼兒團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)或少兒住院互助金，另外可購(gòu)買少兒重大疾病保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，如新華人壽的“少兒成長(zhǎng)無憂”險(xiǎn)。

篇10

2008年1-8月份醫(yī)藥制造業(yè)銷售收入同比增長(zhǎng)28%，增速較去年同期提高4.3個(gè)百分點(diǎn)，利潤(rùn)總額同比增長(zhǎng)39%，增速同比下降了10個(gè)百分點(diǎn)。單季度數(shù)據(jù)看，三季度的醫(yī)藥制造業(yè)收入增速30%，同比提高6個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比提高個(gè)5百分點(diǎn)。利潤(rùn)總額增速36%，同比回落32個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比下降1個(gè)百分點(diǎn)。整體看三季度延續(xù)了二季度的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，雖然行業(yè)利潤(rùn)增速放緩，但增長(zhǎng)趨勢(shì)并未改變。

再看醫(yī)藥子行業(yè)運(yùn)行情況分析。1-8月份，景氣度最高的子行業(yè)仍然是原料藥，受益于產(chǎn)品提價(jià)，銷售利潤(rùn)增長(zhǎng)大大超越收入增長(zhǎng)水平；化學(xué)制劑藥運(yùn)行平穩(wěn)。中成藥行業(yè)上半年利潤(rùn)增速突降，三季度有所恢復(fù)，但仍處低位；中藥飲片行業(yè)收入和利潤(rùn)增速有恢復(fù)。生物生化、獸藥制造業(yè)收入和利潤(rùn)增速雖然回落，但仍然是醫(yī)藥行業(yè)中最為活躍的領(lǐng)域。

中金公司分析師孫亮認(rèn)為，新醫(yī)改草案正式面向社會(huì)征求意見，醫(yī)療衛(wèi)生體制改革向縱深發(fā)展。政府對(duì)整個(gè)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的投入逐步加大，而醫(yī)療保障的覆蓋面不斷擴(kuò)大，這都給醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)品帶來實(shí)實(shí)在在的需求增長(zhǎng)。改革帶來需求增量，加上本身藥品需求的剛性，醫(yī)藥行業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期回落背景下彰顯防御性特征。目前在經(jīng)濟(jì)從“通脹”走向“通縮”的形勢(shì)下，醫(yī)藥行業(yè)的成本壓力將逐漸得到緩解，但投資者對(duì)下游“需求”擔(dān)憂加重，細(xì)分看臨床用藥的需求剛性最強(qiáng)，而OTC類特別是偏重調(diào)理型藥品的需求具備一定彈性，為此孫亮建議投資者應(yīng)密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)下滑對(duì)消費(fèi)的影響。同時(shí)孫亮表示，從整體看在目前估值水平下，很多醫(yī)藥股難以在短期取得“絕對(duì)收益”，而是更多體現(xiàn)防御價(jià)值。

本周入選的30只股票中有22只股票的2008年預(yù)測(cè)市盈率小余20倍，大于30倍的只有1只。從今日投資個(gè)股安全診斷來看，有20只股票的安全星級(jí)在三星或以上級(jí)別。本周30只盈利預(yù)測(cè)調(diào)高的股票中，我們選擇千金藥業(yè)（600479）和白云山A（000522）給予簡(jiǎn)要點(diǎn)評(píng)。

千金藥業(yè)（600479）一直專注于婦科健康領(lǐng)域的發(fā)展，千金的品牌和營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)是公司的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

公司依托千金片建立了成熟的OTC銷售渠道，依托千金膠囊進(jìn)入處方藥銷售領(lǐng)域，處方藥隊(duì)逐步成形，千金膠囊08年銷售過億明確。公司逐步形成OTC 和處方藥協(xié)同發(fā)展的良好發(fā)展趨勢(shì)。光大證券的分析師姚杰認(rèn)為，公司OTC和處方藥銷售隊(duì)伍的建立將為公司后續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

千金片和千金膠囊是公司現(xiàn)階段主要增長(zhǎng)點(diǎn)：千金片是公司OTC成熟品種，上半年銷售約2億元（含稅），同比增長(zhǎng)28%，增速高于此前市場(chǎng)預(yù)測(cè)的15%的判斷，對(duì)此姚杰認(rèn)為，從歷史數(shù)據(jù)看，千金片銷售最近幾年銷售增長(zhǎng)約15%，08年上半年銷售增長(zhǎng)28%，主要是因?yàn)?7年底控貨，渠道庫(kù)存偏低，1月份大量補(bǔ)貨，其次，醫(yī)藥行業(yè)需求增速加快，對(duì)于已經(jīng)擁有品牌和渠道優(yōu)勢(shì)的千金片銷售也有較好的推動(dòng)作用。她預(yù)計(jì)，千金片全年銷售約3.3億元，同比增長(zhǎng)20%（已經(jīng)考慮年底控貨因素）。

婦科千金膠囊中期銷售約6000多萬元，同比增長(zhǎng)70%，增速符合預(yù)期。婦科千金膠囊依托千金片良好的品牌效應(yīng)開展醫(yī)院學(xué)術(shù)推廣，處方藥隊(duì)伍逐步成熟，千金膠囊最近幾年的高增長(zhǎng)符合預(yù)期，預(yù)計(jì)千金膠囊08年銷售約1.2億元，同比增長(zhǎng)55%。

今日投資《在線分析師》顯示：公司2008-2010年綜合每股盈利預(yù)測(cè)分別為0.81、0.92和1.17元，對(duì)應(yīng)動(dòng)態(tài)市盈率分別為19、17和13倍；當(dāng)前共有8位分析師跟蹤，其中分析師建議強(qiáng)力、買入和觀望的分別為1、6和1人，綜合評(píng)級(jí)系數(shù)1.67。

風(fēng)險(xiǎn)因素：（1）單品銷售比例過高，公司千金片和膠囊占整個(gè)銷售比例過高；（2）小非減持風(fēng)險(xiǎn)，公司09年1月有部分小非解禁。

■千金藥業(yè)■上證指數(shù)

白云山A（000522）是一家大型國(guó)有、銷售能力卓越的普藥生產(chǎn)知名企業(yè)，也是國(guó)內(nèi)最早樹立起藥品制劑品牌的公司之一，實(shí)力強(qiáng)勁，其多種產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上占據(jù)較大份額。未來隨著公司資源整合的完成和核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高，公司有望呈現(xiàn)加速向好的發(fā)展趨勢(shì)。公司控股股東于9月22日通過二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)入了公司100萬股，未來12月內(nèi)還有望繼續(xù)增持并承諾增持期間不減持，這充分說明了大股東對(duì)公司發(fā)展前景的看好。

公司中報(bào)顯示，公司上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入16.9億元，同比增長(zhǎng)5.4%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6146萬元，同比增長(zhǎng)1.1%，折合每股收益0.13元。

大品種增長(zhǎng)良好，中成藥成本壓力較大。公司的化學(xué)制劑和中藥制劑上半年增速較慢，與上年同期相比分別增長(zhǎng)了3.86%與2.95%，這是造成公司上半年整體收入增速較慢的主要原因。公司的七大主要產(chǎn)品中，除清開靈外，其余產(chǎn)品的收入增長(zhǎng)都在10%以上；其中化學(xué)制劑類的產(chǎn)品的毛利率水平同比都略有上升，但中成藥類的產(chǎn)品受到中藥材價(jià)格大幅度上漲的影響，同比的毛利率水平都出現(xiàn)了不同程度的下降。來自中信建投的分析師周鳴杰、趙獻(xiàn)兵預(yù)計(jì)，公司下半年大品種產(chǎn)品未來仍將保持10%以上的增長(zhǎng)速度，但由于國(guó)內(nèi)PPI水平居高不下，下半年公司的利潤(rùn)增速仍不會(huì)太快。

此外，周鳴杰和趙獻(xiàn)兵還看好公司的百特僑光項(xiàng)目。百特公司07年8月增加投資以后，公司一直在進(jìn)行停產(chǎn)技術(shù)改造，該公司上半年仍然沒有完全擺脫虧損的狀態(tài)，08年上半年虧損1100多萬元，直接造成了對(duì)公司業(yè)績(jī)的拖累。百特公司對(duì)百特僑光的定位是亞太地區(qū)的生產(chǎn)基地，產(chǎn)品不僅在國(guó)內(nèi)銷售，而且將在歐洲、美國(guó)等成熟市場(chǎng)銷售。背靠百特公司強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和銷售網(wǎng)絡(luò)，公司2010年完全達(dá)產(chǎn)以后的產(chǎn)量可以達(dá)到2000萬袋，二位分析師預(yù)計(jì)銷售收入將會(huì)達(dá)到10億元以上。