導(dǎo)語：如何才能寫好一篇不良貸款清收措施，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

由于不良貸款成因復(fù)雜、時(shí)間久遠(yuǎn)，清收起來存在一定的困難，為更好地盤活資金、提高資金質(zhì)量，永吉聯(lián)社“四措并施”加大不良貸款清收力度，截止11月23日，不良貸款余額為57787萬元，較年初下降了5721萬元，不良率下降了5.23個(gè)百分點(diǎn)。主要采取：一是制定了不良貸款清收獎(jiǎng)勵(lì)政策。制定并經(jīng)職代會(huì)通過《永吉聯(lián)社2011年不良貸款清收管理辦法》，管理辦法涵蓋了從已置換、呆賬到2009年1月1日后發(fā)放形成的共10個(gè)檔次提取獎(jiǎng)勵(lì)工資的標(biāo)準(zhǔn)。二是加大清收力度，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。運(yùn)用法律武器維護(hù)信用社的利益，加大依法清收力度，開展依法清收和保全清收，現(xiàn)已訴訟82筆金額227萬元，執(zhí)行46筆145萬元，保全9筆17萬元，發(fā)放支付令96筆315萬元，結(jié)清56筆81萬元，通過依法訴訟，促進(jìn)了信用環(huán)境的好轉(zhuǎn)，達(dá)到了“一戶、震懾一方”的效果。三是合理運(yùn)用“直補(bǔ)?！辟J款，活化不良貸款。運(yùn)用“直補(bǔ)?！辟J款，活化不良貸款，現(xiàn)已活化不良貸款56筆，金額120萬元。四是充分發(fā)揮清非大隊(duì)的清收任務(wù)。對(duì)集中管理無法收回的不良貸款，由清非大隊(duì)進(jìn)行清收，本著先內(nèi)后外、先易后難的原則，采取重新落實(shí)有效抵押、保證等措施進(jìn)行清收保全，現(xiàn)清非大隊(duì)已經(jīng)清收不良貸款226萬元。

柳河聯(lián)社舉辦農(nóng)貸會(huì)計(jì)培訓(xùn)班

鄭成高

為進(jìn)一步提高全轄農(nóng)貸管理質(zhì)量，提升信貸核算水平，統(tǒng)一報(bào)表和核算，針對(duì)目前新接手人員多、報(bào)表不規(guī)范的現(xiàn)象，柳河聯(lián)社于10月30日舉辦全轄20多名農(nóng)貸會(huì)計(jì)參加的培訓(xùn)班。首先，李強(qiáng)主任做了重申農(nóng)貸會(huì)計(jì)工作職責(zé)和義務(wù)講話，要求大家重視和珍惜這個(gè)崗位，并努力做好農(nóng)貸崗位工作；二是三農(nóng)業(yè)務(wù)部宣讀了新制訂的關(guān)于進(jìn)一步提高農(nóng)貸報(bào)表質(zhì)量的通知，對(duì)全轄農(nóng)貸業(yè)務(wù)報(bào)表進(jìn)行了規(guī)范和統(tǒng)一，公布了農(nóng)貸會(huì)計(jì)報(bào)表的獎(jiǎng)罰標(biāo)準(zhǔn)和條件，確保全轄農(nóng)貸報(bào)表保質(zhì)保量完成；三是風(fēng)險(xiǎn)部門和業(yè)務(wù)部門分別就本部門所屬報(bào)表的填制和復(fù)核方法進(jìn)行了詳細(xì)講解，并對(duì)報(bào)表填制方法進(jìn)行了統(tǒng)一，更加規(guī)范了各種報(bào)表格式；四是具體講解了農(nóng)貸檔案的管理辦法，為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)貸檔案管理服務(wù)。

篇2

一、強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)不松懈

專項(xiàng)央行票據(jù)成功兌付后，本聯(lián)社進(jìn)一步落實(shí)、強(qiáng)化了組織領(lǐng)導(dǎo)，理事長(zhǎng)授權(quán)分管主任和風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人組成央行票據(jù)置換不良貸款處置辦公室，修訂、完善《××市農(nóng)村信用合作聯(lián)社已置換不良貸款管理辦法》和××市農(nóng)村信用合作聯(lián)社專項(xiàng)央行票據(jù)置換貸款處置清收計(jì)劃，下達(dá)到社、到人，加大獎(jiǎng)勵(lì)促清收，并嚴(yán)格按照人民銀行相關(guān)要求，及時(shí)對(duì)所置換的不良貸款進(jìn)行了有效的處置、清收和管理。

二、責(zé)任到人不怠慢

截至20*年12月末，本聯(lián)社尚有已置換不良貸款共計(jì)筆，金額萬元。按照《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換資產(chǎn)處置承諾書》的承諾，除了負(fù)責(zé)保存專項(xiàng)票據(jù)置換資產(chǎn)處置的所有相關(guān)原始檔案5年以外，經(jīng)研究，20*年共下達(dá)清收任務(wù)萬元，與信用社主任效益工資及政績(jī)掛鉤考核。

三、措施到位見成效

（一）逐筆摸底，分類排隊(duì)，任務(wù)到社。對(duì)置換的不良貸款逐筆梳理，分區(qū)域、分類別下達(dá)清收任務(wù)到各信用社，落實(shí)不良貸款的清收責(zé)任。同時(shí)加強(qiáng)員工的責(zé)任教育，把不良貸款的清收工作放到事關(guān)信用社生存發(fā)展的高度去認(rèn)識(shí)。

（二）繼續(xù)做好向地方黨政匯報(bào)工作，取得支持。由本聯(lián)社牽頭，定期向××市委、市政府作專題匯報(bào)，依靠政府解決好不良資產(chǎn)清收盤活中的棘手問題。協(xié)商制訂了清收盤活計(jì)劃，對(duì)村集體長(zhǎng)期拖欠的貸款或因集體企業(yè)改制等因素造成的信用社不良資產(chǎn)認(rèn)真研究盤活的措施，積極主動(dòng)地幫助信用社解決。

（三）創(chuàng)新理念，用改革、創(chuàng)新的觀點(diǎn)去分析、解決不良貸款清收過程中遇到的問題。充分利用改革的政策，對(duì)清收不良貸款成績(jī)突出的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，利用政策的杠桿作用調(diào)動(dòng)職工清收不良貸款的積極性。

篇3

2018年“降不良、強(qiáng)營(yíng)銷、控風(fēng)險(xiǎn)”競(jìng)賽活動(dòng)方案

 

為加快我行信貸風(fēng)險(xiǎn)化解，經(jīng)總行研究決定，在全行開展“降不良、強(qiáng)營(yíng)銷、控風(fēng)險(xiǎn)”競(jìng)賽活動(dòng)。為扎實(shí)有效抓好本次競(jìng)賽活動(dòng)，特制定本方案：

一、活動(dòng)目的

通過開展“降不良、強(qiáng)營(yíng)銷、控風(fēng)險(xiǎn)”競(jìng)賽活動(dòng)，有效抑制我行不良貸款快速反彈勢(shì)頭，加大我行貸款營(yíng)銷力度，下沉服務(wù)重心，強(qiáng)化服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持地方發(fā)展，有效化解我行信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效提高我行經(jīng)營(yíng)效益和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、活動(dòng)任務(wù)

1、表內(nèi)不良貸款余額控制在9000萬元以內(nèi)，爭(zhēng)取控制在7800萬元以內(nèi)；

2、完成表外不良貸款全年清收任務(wù)的60%；

3、營(yíng)銷貸款2.1億元。

三、活動(dòng)時(shí)間

2018年5月1日至9月30日。

四、活動(dòng)對(duì)象

各支行（含營(yíng)業(yè)部，下同）、收貸隊(duì)員，總行總部全體在崗工作人員。

五、組織領(lǐng)導(dǎo)

為加強(qiáng)本次競(jìng)賽活動(dòng)的組織領(lǐng)導(dǎo)，總行成立“降不良、強(qiáng)營(yíng)銷、控風(fēng)險(xiǎn)”競(jìng)賽活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組。 任組長(zhǎng)， 為成員，負(fù)責(zé)競(jìng)賽活動(dòng)的組織實(shí)施。

“降不良、強(qiáng)營(yíng)銷、控風(fēng)險(xiǎn)”競(jìng)賽活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室， 兼任辦公室主任， 為辦公室成員，負(fù)責(zé)競(jìng)賽活動(dòng)的日常事務(wù)工作。

六、工作重點(diǎn)

（一）抓不良貸款的函證工作。不良貸款的函證是我行信貸的基礎(chǔ)工作，它不但可以提醒客戶在我行有不良貸款，還能起到訴訟保全作用。因此，我行加大表內(nèi)、表外不良貸款的函證工作，要求函證面達(dá)100%。要對(duì)所有表內(nèi)、表外的不良貸款按照五個(gè)逐戶逐筆（即逐戶逐筆建立臺(tái)賬、逐戶逐筆分析原因、逐戶逐筆明確責(zé)任、逐戶逐筆落實(shí)清收措施、逐戶逐筆問責(zé)到位）的原則建立臺(tái)賬。要采取一切辦法保全貸款的訴訟時(shí)效，保護(hù)我行信貸資產(chǎn)，提高我行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）抓貨幣資金清收工作。在這次活動(dòng)中，要突出抓貨幣資金清收，對(duì)能夠通過貨幣資金收回的貸款本金和利息要做到應(yīng)收盡收，堅(jiān)持戶戶到，筆筆動(dòng)，做實(shí)做細(xì)客戶工作，最大限度提高貨幣資金清收比例。

（三）抓不良貸款盤活轉(zhuǎn)化工作。對(duì)實(shí)施貨幣清收確有困難，但能通過風(fēng)險(xiǎn)改善進(jìn)行盤活轉(zhuǎn)化的不良貸款，要加強(qiáng)與客戶溝通，因戶制宜，分類施策，在有利于風(fēng)險(xiǎn)化解，不降低風(fēng)險(xiǎn)保障的總前提下，可采取收回再貸、借新還舊等多種方式進(jìn)行盤活（盤活清收的，擔(dān)保方式?jīng)]降低、風(fēng)險(xiǎn)狀況沒提高，貸款第一責(zé)任人為盤活前的發(fā)放責(zé)任人），對(duì)有潛力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常的可以增加用信，推動(dòng)不良貸款轉(zhuǎn)化為正常貸款。嚴(yán)禁放貸收息。

（四）抓關(guān)注類貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置工作。針對(duì)我行關(guān)注類貸款持續(xù)增加的狀況，在這次活動(dòng)中，要在強(qiáng)化不良貸款清收的同時(shí)，還要對(duì)關(guān)注類貸款逐戶逐筆清理摸排，摸清風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，及時(shí)采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，防止關(guān)注類貸款繼續(xù)向下遷徙演變?yōu)椴涣假J款。

（五）抓表外不良貸款清收處置工作。要按照年初下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)和本次活動(dòng)分配的任務(wù)，進(jìn)一步加大清收工作力度，通過表外不良的清收，提高我行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力和資本充足率。針對(duì)表外不良的特殊性，在堅(jiān)持自主清收的同時(shí)，要進(jìn)一步加行政清收、責(zé)任清收、依法清收、委托清收、處置抵貸資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等方式的工作力度，提高表外不良貸款清收處置效果。

（六）抓到期貸款收回率工作。在加強(qiáng)不良貸款清收的同時(shí)，要切實(shí)加強(qiáng)正常貸款貸后管理，認(rèn)真落實(shí)省聯(lián)社、衡陽(yáng)辦事處關(guān)于到期貸款收回率達(dá)到98%以上的考核要求，加強(qiáng)到期貸款的清收，提高到期貸款收回率。

（七）抓貸款營(yíng)銷。一是要深入開展“訪客戶、問需求、優(yōu)服務(wù)”和“兩掃五進(jìn)”活動(dòng)，以支行為圓心，由近及遠(yuǎn)，逐戶上門走訪調(diào)查，要逐步建立轄內(nèi)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、其他自然人（含公職人員及參公管理人員）、專業(yè)合作社、中小微企業(yè)等不同類型客戶的數(shù)據(jù)信息庫(kù)。二是要主動(dòng)對(duì)接政府部門、專業(yè)市場(chǎng)、各類商會(huì)；重點(diǎn)對(duì)接轄內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)工程、園區(qū)企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和民生事業(yè)建設(shè)中有實(shí)力、有前景的項(xiàng)目和企業(yè)；擇優(yōu)選擇經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)稻、有機(jī)茶、中藥材、小水果、湘黃雞、油茶等地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信；重點(diǎn)加大對(duì)轄內(nèi)種養(yǎng)大戶、外出務(wù)工經(jīng)商人員、個(gè)體工商戶、黨政機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位人員、小微企業(yè)、制造業(yè)工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶的貸款營(yíng)銷。

七、活動(dòng)獎(jiǎng)罰

（一）獎(jiǎng)勵(lì)

1.表內(nèi)不良貸款控制獎(jiǎng)勵(lì)

⑴6月末和9月末同時(shí)完成表內(nèi)不良控制保證任務(wù)的支行人均獎(jiǎng)勵(lì)500元，爭(zhēng)取任務(wù)的人均獎(jiǎng)勵(lì)1000元。⑵以上年不良貸款為基數(shù)，現(xiàn)金收回表內(nèi)不良貸款本金按2‰、利息按8%計(jì)算清收手續(xù)費(fèi)，依法合規(guī)重新落實(shí)舊貸的減半執(zhí)行。⑶函證一筆不良按每筆20元給付油料補(bǔ)貼。

2.表外不良貸款清收獎(jiǎng)勵(lì)

完成表外不良貸款兩項(xiàng)任務(wù)的60%以上的支行或清收隊(duì)，在原有的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上再上浮20%的獎(jiǎng)勵(lì)，沒完成按實(shí)際完成額計(jì)算費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)（具體計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)以表外不良資產(chǎn)管理辦法為準(zhǔn)）。

3、貸款營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)。

按貸款營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)辦法執(zhí)行。

（二）處罰

 1.未完成表內(nèi)不良保證控制任務(wù)的單位按人均300元計(jì)罰。

 2．未完成表外不良清收競(jìng)賽任務(wù)30%的，按下差任務(wù)額的0.1%計(jì)罰。

3.未完成貸款營(yíng)銷30%的支行按下差額的0.1‰計(jì)罰。

4.表內(nèi)不良貸款反彈超過1%且排名最后三位的支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)，總行將對(duì)其進(jìn)行誡勉談話。

包點(diǎn)科室人員與所包支行同獎(jiǎng)同罰。

八、活動(dòng)措施

（一）統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。當(dāng)前我行不良貸款不良率比重高，反彈形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻，貸款呈負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，嚴(yán)重制約了我行安全穩(wěn)健發(fā)展，全體員工要高度重視本次競(jìng)賽活動(dòng)，提高認(rèn)識(shí)，將思想與行動(dòng)統(tǒng)一到總行的工作部署上來，動(dòng)員一切力量，排除萬難，嚴(yán)格落實(shí)活動(dòng)目標(biāo)。

（二）迅速部署，落實(shí)任務(wù)。各支行要求在5月中旬前迅速召開專項(xiàng)競(jìng)賽活動(dòng)動(dòng)員會(huì)，將總行會(huì)議精神傳達(dá)到每個(gè)崗位、每個(gè)員工，要全員動(dòng)員，全員參與。在動(dòng)員會(huì)后，各支行要制定競(jìng)賽活動(dòng)實(shí)施方案，認(rèn)真研究制定“降不良、強(qiáng)營(yíng)銷、控風(fēng)險(xiǎn)”的具體措施和辦法，建立配套的工作機(jī)制，根據(jù)不良貸款壓降和貸款營(yíng)銷的實(shí)際情況和目標(biāo)任務(wù)，將任務(wù)分解落實(shí)到位，認(rèn)真將競(jìng)賽工作組織好、落實(shí)好。5月下旬前將本支行的競(jìng)賽任務(wù)落實(shí)情況報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部。

（三）壓實(shí)責(zé)任，傳導(dǎo)壓力。一是壓實(shí)責(zé)任。班子成員要分片掛點(diǎn)，牽頭100萬元（含）以上不良貸款清收處置；機(jī)關(guān)部門總經(jīng)理牽頭20萬元（含）-100萬元不良貸款清收處置；機(jī)關(guān)部門工作人員牽頭20萬元以下不良貸款清收處置（包括貸款逾期，但未滿90天的逾期貸款）（本項(xiàng)工作風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸管理部、不良資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)）。不良貸款的函證必須有兩人簽字，函證人承擔(dān)函證不真實(shí)、喪失訴訟時(shí)效的責(zé)任。二是傳導(dǎo)壓力。各支行行長(zhǎng)要迅速將此次競(jìng)賽任務(wù)分解到點(diǎn)到崗到人，確保人人有任務(wù)，人人有壓力，形成全員清收不良的氛圍。三是及時(shí)調(diào)度。風(fēng)險(xiǎn)管理部每月通過QQ業(yè)務(wù)群（547464313）和“降不良、強(qiáng)營(yíng)銷、控風(fēng)險(xiǎn)”微信群對(duì)清收處置進(jìn)度進(jìn)行通報(bào)，部門總經(jīng)理、各支行行長(zhǎng)、會(huì)計(jì)主管、信貸客戶經(jīng)理、清收隊(duì)員都要求加入這兩個(gè)業(yè)務(wù)群。四是嚴(yán)格保密制度，嚴(yán)禁外傳相關(guān)數(shù)據(jù)。五是班子成員每月要主持全行調(diào)度，各部門每周召集包點(diǎn)支行調(diào)度，各支行要每天安排，每天碰頭，及時(shí)掌握工作進(jìn)度，認(rèn)真研究和解決清收工作中的困難和問題。

（四）嚴(yán)肅紀(jì)律，及時(shí)追責(zé)。一是強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)、擔(dān)當(dāng)意識(shí)，抓實(shí)作風(fēng)。對(duì)有下列情形之一的，總行將對(duì)支行行長(zhǎng)、部門總經(jīng)理采取誡勉談話、停崗、降職、免職處理：清收處置工作組織不力造成不良貸款不降反升的；競(jìng)賽活動(dòng)期間違章違規(guī)、弄虛做假、玩數(shù)字游戲，虛假完成任務(wù)，清收處置不當(dāng)導(dǎo)致轄內(nèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)惡化的。二是切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)。全行員工實(shí)行“三集中”，即人員集中、時(shí)間集中、精力集中。人力資源部負(fù)責(zé)考勤。特殊情況需要請(qǐng)假的，支行行長(zhǎng)請(qǐng)假需要同時(shí)報(bào)告包點(diǎn)部門總經(jīng)理和行領(lǐng)導(dǎo)同意，支行其他員工請(qǐng)假，需要報(bào)支行行長(zhǎng)和包點(diǎn)部門總經(jīng)理同意。三是各部門要強(qiáng)化監(jiān)督與檢查。對(duì)違章違規(guī)操作、弄虛做假、消極應(yīng)付的要及時(shí)向總行報(bào)告，監(jiān)察室將對(duì)6月底、9月底未完成任務(wù)且工作開展不力、清收處置不到位的人員及時(shí)進(jìn)行問責(zé)。

篇4

關(guān)鍵詞：不良貸款；貸款風(fēng)險(xiǎn)；解決措施

隨著我縣農(nóng)村信用社不斷發(fā)展和進(jìn)步，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨不動(dòng)搖，信貸規(guī)模不斷做大，逾期貸款不能正常收回，逐漸形成不良貸款。目前，我縣農(nóng)村信用社不良貸款占比大，嚴(yán)重阻礙了我縣農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展?，F(xiàn)本文就當(dāng)前我縣信用社中不良貸款這種狀況的成因進(jìn)行分析，同時(shí)為以后解決不良貸款提供有效的解決措施，。

一、不良貸款現(xiàn)狀

我縣農(nóng)村信用社貸款投放方向主要是服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入為主，這是在國(guó)家的號(hào)召下服務(wù)三農(nóng)的一項(xiàng)工作，為農(nóng)民進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)提供資金支持。但是在貸款中，有部分農(nóng)民認(rèn)識(shí)不夠，信用觀念差，行政干預(yù)手段多，再加上自然災(zāi)害等，以及信用社自身原因，經(jīng)常有農(nóng)民因自身原因無法還清貸款。且基于農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的這種工作特點(diǎn)，導(dǎo)致信用社在出現(xiàn)不良貸款時(shí)，不能及時(shí)的對(duì)這一問題予以處理。

二、當(dāng)前不良貸款的形成原因

（一）當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)政策決定不良貸款的形成

我們國(guó)家現(xiàn)在執(zhí)行的是穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)政策，實(shí)際就是緊縮的經(jīng)濟(jì)政策，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為緩和時(shí)，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款投放標(biāo)準(zhǔn)，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實(shí)現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對(duì)不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面[1]。

（二）政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)也會(huì)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)向造成影響

政府對(duì)信貸投放進(jìn)行干預(yù)，這種干預(yù)是為了我縣的整體發(fā)展。為了促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)常會(huì)下令讓信用社對(duì)一些企業(yè)進(jìn)行資金支持，這種貸款有很多隱患。因?yàn)檎畬?duì)企業(yè)的栽培和支持是為了促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，處于這種目的，政府并沒有考慮到信用社的安全和利益，更沒有對(duì)貸款做出明確的還款須知，國(guó)家的支持，導(dǎo)致企業(yè)不及時(shí)還款，最終成為了不良貸款，以致無法收回欠款。

（三）農(nóng)村信用社貸款管理機(jī)制不健全

基層信用社在信貸投放時(shí)，存在重發(fā)放，輕管理，重?cái)?shù)量規(guī)模，輕質(zhì)量效益，責(zé)任不清，管理不到位的現(xiàn)象；貸款責(zé)任追究制度得不到落實(shí)。在信貸投放時(shí)，缺乏系統(tǒng)的信息咨詢，對(duì)借款人及擔(dān)保人的調(diào)查不清，甚至?xí)霈F(xiàn)在借款人貸款時(shí)就不具備返還貸款的能力的狀況。貸前調(diào)查和貸款審查不嚴(yán)：貸前調(diào)查和貸款審查是貸款業(yè)務(wù)的首要環(huán)節(jié)。信用社個(gè)別經(jīng)辦人員由于風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡泊和警惕性不高，在貸前調(diào)查和貸款審查中存在著很多問題。例如：對(duì)借款人、擔(dān)保人的相關(guān)信息了解不詳細(xì)，對(duì)貸款相關(guān)材料的真實(shí)性、合法性審查不嚴(yán)，對(duì)有瑕疵的材料沒有進(jìn)行深入的調(diào)查核實(shí)，等等。為今后形成不良貸款埋下了隱患?，F(xiàn)有信用社的管理人員及信貸人員素質(zhì)參差不齊，市場(chǎng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，放人情債、關(guān)系債時(shí)有發(fā)生。信貸人員在工作過程中不按照我國(guó)的法律法規(guī)和操作章程，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置的貸款期限不合理，貸款調(diào)查流于形式，資產(chǎn)證明真實(shí)性不強(qiáng)，而正是這些操作上的不規(guī)范、不細(xì)致導(dǎo)致近年來不良貸款占貸款的比重不下降。 內(nèi)控管理機(jī)制不完善。雖然稽核部門對(duì)信貸領(lǐng)域的違規(guī)行為進(jìn)行查處，但由于存在處理處罰力度不夠等問題，如發(fā)放關(guān)系貸款、異地貸款、多頭貸款、大額信用貸款等，而這些貸款風(fēng)險(xiǎn)性較大，極易形成不良貸款，如果管理不到位，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不力[2]。

（四）對(duì)信貸資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控不到位

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社是粗放式經(jīng)營(yíng)，“重貸輕管”的現(xiàn)象比較普遍，貸款投放出去后，信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的貸款到期了，借款人還不知道。平時(shí)的貸后管理流于形式，沒有管理到位，沒有與貸戶進(jìn)行溝通和跟蹤管理。貸后管理不僅能控制資產(chǎn)質(zhì)量，更能進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造。一方面，通過貸后管理有利于把風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)控制在農(nóng)村信用社可接受的范圍內(nèi)。有的信用社幾乎每人手中都有數(shù)百上千筆貸款，工作過于繁重，以致貸后管理工作根本無法跟上，更談不上及時(shí)了解貸款客戶經(jīng)濟(jì)及家庭變化的情況。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，信用社往往處于被動(dòng)狀態(tài)。從客戶選擇開始，在制訂客戶授信業(yè)務(wù)方案時(shí)，就要做出與客戶風(fēng)險(xiǎn)相匹配的貸后管理安排；在授信審查決策時(shí)，要權(quán)衡貸后管理措施對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的化解與風(fēng)險(xiǎn)的可承擔(dān)性；在授信發(fā)放時(shí)，要關(guān)注貸后管理要求的具體落實(shí)；在授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，要具體實(shí)施已確定的各項(xiàng)貸后管理措施。信貸人員應(yīng)根據(jù)貸后檢查情況，進(jìn)行綜合分析，提出解決問題的建議，并以書面形式裝入檔案。

（五）借款人對(duì)貸款認(rèn)識(shí)不夠

在農(nóng)村，有的借款人對(duì)貸款認(rèn)識(shí)不充分，以為到信用社貸款是不要償還的，以為是國(guó)家的扶貧款，只求借得到，不問何時(shí)歸還。有的借款人向信用社提供虛假信息，主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任而獲得貸款。有的借款人把錢借出去后轉(zhuǎn)移貸款用途，因這種造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小[3]。借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（六）貸款缺乏科學(xué)的管理

由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員力量不足，素質(zhì)不高，難以對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)決策和有效管理。個(gè)別信貸人員執(zhí)行制度的隨意性較大，人情代替制度、違規(guī)放貸的現(xiàn)象不同程度存在。加之，處罰與激勵(lì)機(jī)制不健全，個(gè)別信貸員“在其位而不謀其職”，權(quán)利與義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，工作主動(dòng)性較差。

三、針對(duì)銀行不良貸款問題提供的一些解決措施

對(duì)于我縣信用社不良貸款的成因，其中起著嚴(yán)重影響作用的是借款人是否具有還款能力。針對(duì)不良貸款這種狀況，應(yīng)在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí)，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)下降。

（一）健全各項(xiàng)制度，強(qiáng)化貸款管理力度

建立一個(gè)健全的市場(chǎng)評(píng)估體系以及一個(gè)健全的定價(jià)制度，是銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，只有建立出這些健全的體系以及制度，才可以對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估。要使不良貸款降壓，只有嚴(yán)堵新增不良貸款。建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離。對(duì)申請(qǐng)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進(jìn)行嚴(yán)格審查，扎扎實(shí)實(shí)做好評(píng)估論證，辦好抵押質(zhì)押手續(xù)；對(duì)一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴(yán)格控制放貸，并對(duì)貸款企業(yè)的資金使用過程進(jìn)行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時(shí)催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。建立貸款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負(fù)責(zé)”的制度，對(duì)違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對(duì)貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對(duì)做的好的應(yīng)進(jìn)行重獎(jiǎng)。

（二）定期對(duì)信用社的信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)

在不良貸款的成因中有一項(xiàng)就是信用社信貸人員的操作不當(dāng)，對(duì)于這個(gè)問題就需要信用社的管理部門定期對(duì)信貸員進(jìn)行培訓(xùn)，同時(shí)還要規(guī)定在信用社貸款工作辦理時(shí)的操作流程，以免信貸員在工作時(shí)出現(xiàn)漏洞，最終形成了不良貸款。同時(shí)，在培訓(xùn)中還要對(duì)所有的信貸員予以考核，對(duì)考核中不合格的人員予以替換。對(duì)信用社信貸員的工作責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，在信用社的管理工作中應(yīng)建立健全的責(zé)任制度，這樣就可以在出現(xiàn)任何問題時(shí)，每個(gè)人承擔(dān)自己的責(zé)任，同時(shí)在進(jìn)行工作時(shí)，信貸員會(huì)更加的進(jìn)行盡力完成自己的工作，同時(shí)在自己的責(zé)任范圍內(nèi)更好的服務(wù)三農(nóng)[4]。

（三）運(yùn)用法律手段，加強(qiáng)與法院、經(jīng)偵聯(lián)合清收

必須與法院、經(jīng)偵加強(qiáng)合作，建立良好關(guān)系，以有利于加快貸款案件的審判，加大案件的執(zhí)行力度，正確指導(dǎo)信用社社開展依法收貸工作，協(xié)助信用社解決收貸方面的疑難問題等。針對(duì)個(gè)別逃債、賴債不還的貸款戶，應(yīng)找準(zhǔn)對(duì)象，本著切實(shí)可行的原則，果斷將其訴訟到法院，并積極與辦案人員溝通，督促法院快審、快判、快執(zhí)行[5]。通過依法強(qiáng)制執(zhí)行，收回不良貸款，起到清收一戶、帶動(dòng)一片、震動(dòng)一方的效果，有效的凈化社會(huì)信用環(huán)境。大力開展依法清收，利用法律武器痛擊“釘子戶、難纏戶”，做好執(zhí)行案件專項(xiàng)清理活動(dòng)，提高勝訴案件的執(zhí)結(jié)率。

（四）加大追責(zé)力度，落實(shí)責(zé)任收回貸款

要實(shí)行清收不良貸款責(zé)任制。嚴(yán)格執(zhí)行貸款責(zé)任追究制度，對(duì)確因責(zé)任心不強(qiáng)、貸款程序執(zhí)行不嚴(yán)、違規(guī)操作、越權(quán)放款、發(fā)放人情關(guān)系款等形成的不良貸款，切實(shí)加大對(duì)相關(guān)責(zé)任人的追究力度。對(duì)現(xiàn)任信貸人員形成的不良貸款，逐筆抄錄明細(xì)，采取與工資掛鉤、經(jīng)濟(jì)處罰、組織處理等措施，加大考核。堅(jiān)決打擊怕惹麻煩、怕得罪人等好人主義思想，堅(jiān)決落實(shí)責(zé)任追究相關(guān)規(guī)定。信合事業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人；化解不良貸款，第一位的因素也是人。信用社應(yīng)采用一些制度性的運(yùn)作，激勵(lì)員工通過扎扎實(shí)實(shí)的工作攻克難關(guān)[6]。比如，有些地方的信用社實(shí)施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個(gè)項(xiàng)目，落實(shí)一位清收責(zé)任人，制定一套清收方案，再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”，限時(shí)完成并結(jié)合清收結(jié)果進(jìn)行考核獎(jiǎng)懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人，極大地提高了員工的主觀能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。

（五）狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境

要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。要通過提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。要開展豐富多彩的信用道德教育活動(dòng)，如金融知識(shí)下鄉(xiāng)、金融知識(shí)法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念[6]。要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場(chǎng)等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會(huì)各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時(shí)開發(fā)擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）多策并舉，加大清收力度

對(duì)已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚(yáng)不怕艱難、不怕吃苦、攻堅(jiān)克難的精神，堅(jiān)決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭(zhēng)不良貸款的絕對(duì)數(shù)額持續(xù)下降。開展活動(dòng)，逐步消化不良貸款。如：利用“七.一”黨員清收不良貸款，對(duì)筆數(shù)和金額進(jìn)行排名獎(jiǎng)勵(lì)。評(píng)比清收不良貸款先進(jìn)個(gè)人；清收不良貸款十佳能手；利用村支兩委人員清收，給予適當(dāng)報(bào)酬；要積極依靠村社干部和信息聯(lián)絡(luò)員，充分發(fā)揮“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)戶不良貸款的催收盤活力度。有利于激發(fā)員工清收不良貸積極性，也超到逐步消化不良貸款的目的。只有真正的把信貸資產(chǎn)當(dāng)作自己的錢袋子來管理，才能消除不良貸款這個(gè)毒瘤，為順利的改革發(fā)展掃清障礙。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王欣. 農(nóng)村信用社不良貸款分析及處置對(duì)策研究[D].山東大學(xué)，2013.

[2] 匡愛梅. 我國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款問題分析[J]. 新西部（理論版），2012，07：46+51.

[3] 譚聰杰. 我國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款清收問題研究[J]. 金融經(jīng)濟(jì)，2012，20：78-80.

[4] 郝勇超，陶田. 農(nóng)村信用社不良貸款的綜合應(yīng)對(duì)[J]. 時(shí)代金融，2009，08：58-59.

篇5

一、業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況

1、各項(xiàng)存款。3月底，我縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)到了110124萬元，較年初凈增9464萬元，完成上級(jí)下達(dá)一季度任務(wù)9000萬元的105%，其中低成本存款余額為13721萬元，較年初增長(zhǎng)2001萬元。

2、各項(xiàng)貸款。3月底，各項(xiàng)貸款余額為81352萬元，較年初凈投782萬元，其中農(nóng)戶貸款余額為52253萬元，較年初減少568萬元，占各項(xiàng)貸款總額的64.23%；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款余額為14803萬元，較年初減少59萬元，占各項(xiàng)貸款總額的18.19%；農(nóng)村工商業(yè)貸款余額為14295萬元，較年初增加1410萬元，占各項(xiàng)貸款總額的17.57%。

3、不良貸款。3月底，按四級(jí)分類不良貸款余額6883萬元，占比8.5%，較年初下降40萬元，下降0.13個(gè)百分點(diǎn)；按五級(jí)分類不良貸款余額為31419萬元，占比為38.6%，較年初下降649萬元，下降1.18個(gè)百分點(diǎn)。

4、本期損益情況。一季度，全縣農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入1788萬元，其中利息收入1739萬元，收息率為2.1%，各項(xiàng)支出1518萬元，實(shí)現(xiàn)盈余270萬元。

二、金融運(yùn)行情況分析。

（一）存款業(yè)務(wù)分析

從一季度各項(xiàng)存款運(yùn)行的趨勢(shì)來看，有三個(gè)特點(diǎn)：一是總量增長(zhǎng)迅速。三月底，各項(xiàng)存款較年初凈增9464萬元。二是定期儲(chǔ)蓄比重大，低成本占比小，三月底，各項(xiàng)存款余額110124萬元，其中儲(chǔ)蓄存款占95.56%，定期儲(chǔ)蓄占儲(chǔ)蓄余額91.61%，同比定期儲(chǔ)蓄占比增加了4個(gè)百分點(diǎn)。

一季度我縣信用社各項(xiàng)存款完成較好，主要采取了四項(xiàng)措施：一是領(lǐng)導(dǎo)重視措施得力，一月中旬，及時(shí)召開了全縣信用社雙先表彰暨20*年工作會(huì)議，把存款任務(wù)分解到各信用社，做到了早計(jì)劃、早安排，奪得了首季開門紅。二是大力開展“三收”競(jìng)賽活動(dòng)。為抓好旺季工作，根據(jù)市辦事處安排部署，我們組織全縣信用社全力開展了“三收”競(jìng)賽活動(dòng)，在全轄掀起了一個(gè)“三收”競(jìng)賽活動(dòng)的熱潮。三是在全體職工中開展?fàn)I銷存款活動(dòng)，班子成員每人200萬元，中層80萬元，一般職工40萬元，三月底都完成和超額完成了個(gè)人營(yíng)銷任務(wù)。四是結(jié)合陵川實(shí)際，及時(shí)恢復(fù)了信用營(yíng)銷人員，針對(duì)陵川地域廣闊，人口較少的實(shí)際，為方便農(nóng)民存款，我們及時(shí)將原來撤并的信用站人員通過考核，重新聘任一部分高素質(zhì)人員來幫助農(nóng)村信用社開展存貸款營(yíng)銷和收貸收息，有效占領(lǐng)了農(nóng)村陣地，增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，方便了群眾。

(二)清收不良貸款情況

三月底，按四級(jí)分類分析，不良貸款余額為6883萬元，較年初下降40萬元，不良貸款占比為8.46%，較年初下降了0.13個(gè)百分點(diǎn)。按五級(jí)分類分析不良貸款余額為31419萬元，較年初下降649萬元，占各項(xiàng)貸款比重為38.62%，占比下降1.18個(gè)百分點(diǎn)。

2、不良貸款行業(yè)分布及利息收回情況（按五級(jí)分類口徑）：

(1)、農(nóng)、林、牧、漁業(yè)不良貸款余額11729萬元，不良貸款率為80.45％。

（2）、采礦業(yè)不良貸款余額1541萬元，不良貸款率53.12％。

（3）、建筑業(yè)不良貸款余額為52萬元，不良貸款率10.13％。

（4）、個(gè)人貸款不良貸款余額12992萬元，不良貸款率24.86％。

以上不良貸款，在一季度經(jīng)過積極清收，共收回利息521萬元。

轄內(nèi)高污染、高耗能行業(yè)占用信貸資金及資產(chǎn)質(zhì)量情況分析：

經(jīng)對(duì)全縣信用社的分析，轄內(nèi)高污染、高耗能行業(yè)占用信貸資金及資產(chǎn)質(zhì)量情況為：鋼鐵行業(yè)5000萬元，全部是不良貸款，其大部分是以前的小鐵廠、小高爐貸款，屬于五小企業(yè)，已全部被政府取締關(guān)閉，；電石行業(yè)1200萬元，涉及世鑫電化有限公司，目前該廠因?yàn)殡娏o張，壓電導(dǎo)致生產(chǎn)不正常，結(jié)息困難；水泥行業(yè)500萬元，全部是不良貸款，所涉企業(yè)主要是以前農(nóng)村信用社支持的小水泥廠，全部關(guān)停倒閉。

3、不良貸款增、減原因：

從上述數(shù)據(jù)分析，和年初相比，我縣農(nóng)村信用社不良貸款呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。下降的原因主要是全縣農(nóng)村信用社在在一季度大力開展了三收競(jìng)賽，全縣信合員工深入農(nóng)戶企業(yè)，開展收貸收息，同時(shí)加大考核力度，有效盤活了不良貸款。其次，在盤活存量的同時(shí)用好增量，全縣農(nóng)村信用社嚴(yán)格執(zhí)行信貸政策，加強(qiáng)信貸管理，發(fā)放貸款時(shí)認(rèn)真把關(guān)，嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的三查信貸制度。各信用社認(rèn)真進(jìn)行貸后檢查，如果貸戶所涉項(xiàng)目屬于國(guó)家嚴(yán)令取締的小高爐、小磚窯等限制性項(xiàng)目,就對(duì)此給予密切關(guān)注,如果向下遷徒，就督促其及時(shí)清收。三是增設(shè)專門機(jī)構(gòu)管理不良貸款。經(jīng)社務(wù)會(huì)研究，成立了不良資產(chǎn)部，專門負(fù)責(zé)各信用社不良貸款的管理工作，制定了嚴(yán)格的不良貸款管理制度，各信用社按五級(jí)分類逐筆建立不良貸款管理臺(tái)帳，并按旬、按月、按季向聯(lián)社不良資產(chǎn)部報(bào)表。準(zhǔn)備地掌握了全縣信用社不良貸款的增、減情況。

4、清收不良貸款的經(jīng)驗(yàn)和做法

今年來，全縣上下采取多種措施清收不良貸款，取得明顯成效，主要做法是：

（1）、自加壓力定目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任抓清收。元月初就按全社不良貸款總額的分布實(shí)際，確定了全年清收計(jì)劃為5000萬元，并與各基層信用社及時(shí)簽訂責(zé)任狀，落實(shí)了清收目標(biāo)任。各信用社實(shí)行了主任負(fù)總責(zé)，信貸組長(zhǎng)擔(dān)負(fù)清收任務(wù)，清收人員各負(fù)其責(zé)的清收責(zé)任制，社與組、組與人簽訂了清收責(zé)任狀，做到計(jì)劃到組、任務(wù)到人，同時(shí)制定了不良貸款清收獎(jiǎng)罰辦法，嚴(yán)格實(shí)行考核獎(jiǎng)罰，上下封頂，不下保底，有力地激發(fā)了清收人員的信心和決心，掀起了大力清收不良貸款的熱潮。

（2）、講究清收方法，活化沉淀貸款。全縣信用社充分采取“一把鑰匙開一把鎖、一人一個(gè)方法、一戶一個(gè)措施”的辦法，大力清收盤活不良貸款。如：附城信用社王文山89年欠信用社貸款750元,當(dāng)時(shí)用于生活,目前本人經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò),但不愿意歸還信用社的貸款,清收人員經(jīng)過認(rèn)真分析，認(rèn)為此人的個(gè)性倔強(qiáng)，講義氣，于是，信用社主任和不良資產(chǎn)部人員多次上他家做工作,講道理,功夫不負(fù)有心人,經(jīng)過多次談心,做通了該人的思想工作，樂意地還清了信用社貸款本息合計(jì)4075元。

（3）主攻釘子戶，細(xì)致耐心做工作。全縣信用社對(duì)所有貸款按金額大小、清收難易、時(shí)間長(zhǎng)短等進(jìn)行分類篩選，在清收上主攻大戶、重點(diǎn)對(duì)欠息大戶、釘子戶，一戶一筆抓落實(shí)，收到了良好效果。

（4）注重資產(chǎn)保全，確保訴訟時(shí)效。通過對(duì)各信用社不良貸款的檢查核對(duì)，發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)和個(gè)人貸款有超訴訟時(shí)效現(xiàn)象,因此聯(lián)社積極組織相關(guān)信用社,采取對(duì)每個(gè)企業(yè)補(bǔ)訂還款計(jì)劃、簽訂協(xié)議，下發(fā)催收通知書，完善抵押擔(dān)保，或收回利息倒約換據(jù)等補(bǔ)救保全措施.有效地確保了貸款訴訟時(shí)效.

5、對(duì)1000元以下、50萬元以上的不良貸款清收情況

根據(jù)對(duì)全縣信用社的摸底調(diào)查，單筆1000元以下的貸款有29.92萬元,652筆.欠息29.69萬元,其中:個(gè)人貸款有29.5萬元,649筆.集體貸款有0.39萬元,3筆。截止3月底收回1000元以下不良貸款5061元,筆數(shù)12筆,利息8659元。占總額的1.69%。與貸戶見面并下發(fā)通知書的有230筆，金額12.2萬元。制定還款計(jì)劃的161筆，金額7.8萬元。

單筆50萬元以上的不良貸款有12711萬元，494筆。其中：個(gè)人貸款有3968萬元，109筆.集體貸款有8743萬元，385筆。截止3月底附城信用社收回5筆本金260萬元,利息11.5萬元。城關(guān)信用社收回利息57.64萬元。落實(shí)歸還計(jì)劃并下發(fā)催收通知書的有288筆，金額7110萬元，占總額的55.94%。

（三）、惠農(nóng)工程開展情況

一季度，我們?cè)谫Y金短缺、存貸比例嚴(yán)重超限的情況下，積極采取四項(xiàng)措施深入推進(jìn)了惠農(nóng)工程開展。一是領(lǐng)導(dǎo)重視，責(zé)任到人。我縣聯(lián)社及時(shí)成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定分管領(lǐng)導(dǎo)和具體承辦科室和責(zé)任人，至上而下形成了有人抓、有人管，層層抓落實(shí)的良好局面。二是確定目標(biāo)，調(diào)查摸底。為把我縣的惠農(nóng)工程做得扎實(shí)有效，信貸業(yè)務(wù)科、客戶部深入基層，進(jìn)行調(diào)查摸底，層層篩選，確定了惠農(nóng)工程目標(biāo)。三是加大宣傳力度，做好溝通協(xié)調(diào)。通過橫幅、標(biāo)語等廣泛宣傳惠農(nóng)工程的真正涵義，有效地提升了農(nóng)村信用社的形象和地位。四是健全制度，狠抓落實(shí)。我們堅(jiān)持做到扶持資金落實(shí)，支持對(duì)象落實(shí)，支持項(xiàng)目落實(shí)。通過這些舉措，大大促進(jìn)了全縣“三千三百惠農(nóng)工程”的穩(wěn)步推進(jìn)。

惠農(nóng)工程亮點(diǎn)和特點(diǎn)

一是重點(diǎn)支持了兩區(qū)開發(fā)項(xiàng)目。截止目前，我縣信用社累計(jì)為鴻生淀粉有限公司等13個(gè)兩區(qū)開發(fā)項(xiàng)目企業(yè)發(fā)放貸款9768萬元，幫助企業(yè)更新了設(shè)備，引進(jìn)了先進(jìn)技術(shù)，解決了生產(chǎn)中的流動(dòng)資金困難。據(jù)有關(guān)報(bào)表統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社支持的縣域企業(yè)，去年底實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值30093萬元，向國(guó)家繳納稅金2953萬元，解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力4820人，幫助農(nóng)民增收328萬元，企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1450萬元，信用社實(shí)現(xiàn)利息收入800萬元，收到了社企共贏的效益。今年一季度實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值11000萬元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)450萬元，信用社實(shí)現(xiàn)利息收入1739萬元。如：我縣農(nóng)村信用社重點(diǎn)支持的晉城市鴻生淀粉實(shí)業(yè)有限公司（該企業(yè)是理事長(zhǎng)所包），是國(guó)家扶貧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，是晉城市委政府確定重點(diǎn)扶持的2316調(diào)產(chǎn)企業(yè)。目前，該公司總資產(chǎn)6827萬元，公司依托當(dāng)?shù)氐挠衩踪Y源優(yōu)勢(shì)，以公司+基地+農(nóng)戶的格局，大力發(fā)展玉米深加工生產(chǎn)，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很好的推動(dòng)作用?？h政府確定的兩區(qū)開發(fā)項(xiàng)目重點(diǎn)企業(yè)陵川縣鑫達(dá)冶鑄有限責(zé)任公司（該企業(yè)是聯(lián)社主任所包）效益更加明顯，該公司目前擁有179立方米高爐一座，并配套噴煤車間，燒結(jié)廠、選礦廠、煤氣發(fā)電廠、吹棉廠等，已安排農(nóng)村勞動(dòng)力業(yè)人員500余名。該公司現(xiàn)有資產(chǎn)總額6600萬元，年生產(chǎn)生鐵5萬噸，上年度銷售收入9200萬元，交納稅收450萬元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1041萬元，今年一季度實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值6000萬元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)500萬元，該公司就地冶煉本地貧礦，帶動(dòng)了周邊農(nóng)民致富。

二是穩(wěn)步推進(jìn)了信用工程建設(shè)。截止目前，我縣信用社累計(jì)為秦家莊鄉(xiāng)龐家川村等17個(gè)信用村24760個(gè)信用戶發(fā)放貸款萬元，其中*年一季度新增貸款120萬元，授信信用戶26000戶，發(fā)放貸款證26000戶，貸款農(nóng)戶覆蓋面達(dá)到57%，較好地解決了農(nóng)民貸款難的問題。促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，帶動(dòng)了農(nóng)民增收。到目前，全縣享受貸款服務(wù)的農(nóng)戶已達(dá)到4萬戶，占到農(nóng)戶總數(shù)的60%。戶均提供貸款1萬元，主要支持了農(nóng)民發(fā)展畜禽養(yǎng)殖、中藥材種植、小雜糧、干鮮果品開發(fā)等項(xiàng)目，惠農(nóng)工程的開展，使全縣農(nóng)民人均純收入達(dá)到3000元，較上年增收400元。

三是專業(yè)合作社健康發(fā)展。截止目前，我縣信用社為張氏峰業(yè)合作社等6個(gè)專業(yè)合作社，累計(jì)發(fā)放貸款360萬元，其中*年一季度新增貸款10萬元，全力支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展和壯大，以此帶動(dòng)全縣種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，推動(dòng)陵川“農(nóng)業(yè)、畜牧、藥材、旅游”四大產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（四）、試點(diǎn)工作情況

根據(jù)市辦事處安排，我縣聯(lián)社的試點(diǎn)任務(wù)是信貸管理建設(shè)。任務(wù)下達(dá)后聯(lián)社班子召開專門會(huì)議進(jìn)行了研究，擬定了實(shí)施方案，具體工作責(zé)成信貸業(yè)務(wù)科落實(shí)，目前進(jìn)度是完善了各種信貸手續(xù)300筆，金額4250萬元，完善了信貸管理制度3個(gè)，為信貸管理系統(tǒng)上線奠定了較好的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，聯(lián)社責(zé)成不良資產(chǎn)管理部，集中管理全縣信用社不良貸款，建立了不良資產(chǎn)臺(tái)帳，制定了清收不良貸款措施，各項(xiàng)工作均在有序進(jìn)行。

（五）貸款業(yè)務(wù)分析。

1、貸款投向投量分析

今年一季度，全縣農(nóng)村信用社凈投放貸款782萬元，貸款投放減少的主要原因是：年初全縣農(nóng)村信用社存貸比例超過80%，資金嚴(yán)重短缺，面臨支付風(fēng)險(xiǎn)，為壓縮存貸比例，聯(lián)社決定在一季度大力組織資金，減少貸款投放，保穩(wěn)定，保支付，防風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)貸款萎縮的現(xiàn)狀，我們采取了二條措施進(jìn)行解決，一是針對(duì)資金短缺問題，積極開展組織存款工作，重點(diǎn)狠抓了全員存款營(yíng)銷。一季度底，營(yíng)銷存款達(dá)到5250萬元，3月底轉(zhuǎn)存銀行款余額達(dá)到7300萬元，存貸比例為73.9%，解決了資金短缺問題。二是針對(duì)存貸比例超限的問題，全縣實(shí)行盤活舊貸款，發(fā)放新貸款，不增加新余額的辦法，對(duì)春耕生產(chǎn)所需資金及時(shí)支持，解決了支持春耕生產(chǎn)資金不足的問題。

篇6

第一條為加強(qiáng)農(nóng)村信用社持續(xù)、審慎、有效監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村信用社完善內(nèi)控制度，提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和有關(guān)法律、行政法規(guī)，結(jié)合農(nóng)村信用社監(jiān)管實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法適用于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的監(jiān)測(cè)和考核。

第三條農(nóng)村信用社和各級(jí)聯(lián)社要按照本辦法要求，制定符合本地實(shí)際的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)考核辦法。

第四條本辦法所稱不良資產(chǎn)是指按照《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引》、《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引》等確定的標(biāo)準(zhǔn)和程序劃分的不良信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)。

第五條不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)考核報(bào)告的數(shù)據(jù)和資料主要來源于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)、銀監(jiān)會(huì)要求的其他統(tǒng)計(jì)報(bào)表、農(nóng)村信用社報(bào)送的不良資產(chǎn)分析報(bào)告及現(xiàn)場(chǎng)檢查和日常監(jiān)管所掌握的情況。

第二章不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)和考核

第六條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)按月對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，按季進(jìn)行考核。

第七條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)工作制度和操作規(guī)程，明確對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)的工作部門和崗位人員，并報(bào)上級(jí)監(jiān)管部門備案。

第八條出現(xiàn)下列情形之一的，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要實(shí)施直接重點(diǎn)監(jiān)測(cè)：

（一）不良貸款比例和不良非信貸資產(chǎn)比例排前三名的地區(qū)或機(jī)構(gòu)。

（二）連續(xù)三個(gè)月不良貸款余額和不良非信貸資產(chǎn)余額不減反增，以及不良貸款比例和不良非信貸資產(chǎn)比例不降反升的地區(qū)或機(jī)構(gòu)。

（三）當(dāng)年新增不良貸款和新增不良非信貸資產(chǎn)居前三名的地區(qū)或機(jī)構(gòu)。

第九條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取以下有效措施對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)及管理情況進(jìn)行考核：

（一）建立不良資產(chǎn)考核的工作制度和考核評(píng)價(jià)體系，明確不良資產(chǎn)考核的工作部門和崗位人員。

（二）從縱比、橫比兩方面對(duì)被考核農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)及管理的進(jìn)步度作出考核評(píng)價(jià)。

（三）建立不良資產(chǎn)考核指標(biāo)體系，按風(fēng)險(xiǎn)分類對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行考核。

（四）將不良資產(chǎn)考核結(jié)果作為重要事項(xiàng)納入法人機(jī)構(gòu)綜合考評(píng)體系，并作為對(duì)高級(jí)管理人員進(jìn)行考核的重要依據(jù)。

（五）將不良資產(chǎn)考核結(jié)果及時(shí)向被考核單位通報(bào)，并提出相應(yīng)的內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)化解的工作目標(biāo)和措施要求。

第十條不良資產(chǎn)考核指標(biāo)體系包括資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)和貸款遷徙率指標(biāo)（具體計(jì)算公式見附件）。資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)主要包括不良貸款比例、不良貸款比例變化、不良貸款變化額、新發(fā)放貸款形成的不良貸款余額、新發(fā)放貸款不良率、不良貸款收現(xiàn)率、不良非信貸資產(chǎn)比例、不良非信貸資產(chǎn)比例變化、不良非信貸資產(chǎn)變化額。貸款遷徙率指標(biāo)主要包括正常貸款遷徙率、次級(jí)類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率。

新發(fā)放貸款余額為2007年1月1日以后發(fā)放的貸款余額。

第三章不良資產(chǎn)分析

第十一條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)情況要持續(xù)關(guān)注，按月對(duì)不良貸款、按季對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行全面分析，及時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)狀況和變化趨勢(shì)作出總體判斷和評(píng)價(jià)，并形成分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重和變化明顯的要重點(diǎn)說明。不良資產(chǎn)分析包括不良貸款分析和非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析及相應(yīng)的工作措施和建議等。

第十二條不良貸款分析。主要包括以下內(nèi)容：

（一）基本情況。本期貸款余額、不良貸款余額及比例、與上期和年初比較的變化情況及原因。對(duì)重大變動(dòng)和異常情況應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)分析。

（二）地區(qū)分布情況。不良貸款余額及比例的地區(qū)分布情況分析。

（三）行業(yè)分布情況。各行業(yè)貸款余額、不良貸款余額、不良貸款比例情況分析。對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控產(chǎn)業(yè)進(jìn)行適當(dāng)關(guān)注。

（四）投向情況。主要是對(duì)企事業(yè)單位（包括企事業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)及集體合作組織）、自然人一般農(nóng)戶（包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款）、銀行卡、住房按揭、汽車、自然人其他戶、貼現(xiàn)及承兌匯票墊款等貸款投向形成的不良貸款情況作出必要的分析。

（五）直接監(jiān)測(cè)對(duì)象情況。確定為轄內(nèi)重點(diǎn)直接監(jiān)測(cè)對(duì)象情況分析。

（六）遷徙和清收轉(zhuǎn)化情況。分析各類貸款形態(tài)之間的遷徙轉(zhuǎn)化情況，重點(diǎn)分析向下遷徙的原因以及現(xiàn)金清收、貸款核銷、以物抵債等清收處置情況。

對(duì)中央銀行專項(xiàng)票據(jù)置換的不良貸款的清收情況作出專門說明，包括清收進(jìn)度、清收費(fèi)用、債務(wù)人資料、臺(tái)賬管理等。

（七）新增不良貸款情況。主要是2007年1月1日以后新發(fā)放貸款的質(zhì)量情況和形成的不良貸款情況，重點(diǎn)對(duì)不良貸款形成的內(nèi)外部原因進(jìn)行分析，對(duì)當(dāng)年新形成的不良貸款情況要作專門說明。

（八）對(duì)不良貸款變化趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，提出加強(qiáng)不良貸款管理或監(jiān)管的措施和意見。

第十三條非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析。主要包括以下內(nèi)容：

（一）基本情況。本期非信貸資產(chǎn)余額，不良非信貸資產(chǎn)余額和比例、預(yù)計(jì)損失余額及比例，與上期及年初比較變化情況。特別是投資、待處理抵債資產(chǎn)、應(yīng)收款等的變化情況。本期不良非信貸資產(chǎn)及預(yù)計(jì)損失變動(dòng)較大的，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)分析。

（二）結(jié)構(gòu)分析。不良非信貸資產(chǎn)的地區(qū)分布、主要非信貸不良資產(chǎn)項(xiàng)目余額前10名地區(qū)情況。

（三）清收、處置不良非信貸資產(chǎn)分析。

（四）新發(fā)生不良非信貸資產(chǎn)原因分析，特別是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問題及典型案例。

（五）不良非信貸資產(chǎn)及預(yù)計(jì)損失變化趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，繼續(xù)抓好非信貸資產(chǎn)管理或監(jiān)管工作的措施和意見。

第四章監(jiān)管措施與責(zé)任

第十四條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)狀況定期或不定期聽取轄內(nèi)不良資產(chǎn)變化情況的匯報(bào)，同時(shí)向被考核對(duì)象通報(bào)不良貸款考核結(jié)果，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

第十五條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在監(jiān)測(cè)、分析的基礎(chǔ)上，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查或?qū)嵉卣{(diào)查，對(duì)確定的轄內(nèi)重點(diǎn)直接監(jiān)測(cè)對(duì)象有關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)不良資產(chǎn)總體情況及變動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行深入研究，提出加強(qiáng)監(jiān)管的意見和措施。

第十六條監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社及各級(jí)聯(lián)社制定和完善不良資產(chǎn)管理制度辦法，包括明確不良資產(chǎn)管理部門及工作制度、不良資產(chǎn)清收、盤活辦法和不良資產(chǎn)管理責(zé)任制等，并報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。

第十七條監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社及各級(jí)聯(lián)社制定明確的不良資產(chǎn)控制目標(biāo)，包括年度、季度和當(dāng)年新增控制目標(biāo)以及分機(jī)構(gòu)控制目標(biāo)，并將控制目標(biāo)報(bào)送當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)，經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可后作為雙方考核的依據(jù)。

第十八條監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社及各級(jí)聯(lián)社將轄內(nèi)不良資產(chǎn)年度、季度及當(dāng)年新增控制目標(biāo)落實(shí)到部門和人員，并作為重要內(nèi)容納入綜合考核體系。

第十九條監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社及各級(jí)聯(lián)社按期對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、考核和分析，及時(shí)報(bào)送監(jiān)測(cè)、考核和分析報(bào)告及有關(guān)數(shù)據(jù)，并確保數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確、原因分析全面深入、趨勢(shì)判斷合理科學(xué)、措施切實(shí)有效。

第二十條各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社及各級(jí)聯(lián)社在不良資產(chǎn)情況出現(xiàn)重大變動(dòng)時(shí)，及時(shí)報(bào)告當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門。

第二十一條對(duì)轄內(nèi)不良資產(chǎn)或不良貸款居高不下的機(jī)構(gòu)和地區(qū)，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

（一）凡轄內(nèi)不良貸款比例在25%或不良資產(chǎn)20％以上（含）且余額上升、年內(nèi)新增貸款（不含貼現(xiàn)）不良率超過2%以上（含）以及被監(jiān)管機(jī)構(gòu)列為重點(diǎn)直接監(jiān)測(cè)的地區(qū)或機(jī)構(gòu)，所在地監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人須定期約見該地區(qū)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人或被監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人，進(jìn)行監(jiān)管質(zhì)詢談話，要求其采取有效措施降低不良資產(chǎn)余額和比例，明確管理責(zé)任。

（二）凡轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良貸款比例在25%或不良資產(chǎn)20％以內(nèi)，但不良貸款余額或不良資產(chǎn)余額上升，不良貸款的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)向下遷徙的或年內(nèi)新增貸款（不含貼現(xiàn)）不良率在1%－2％的，所在地監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須定期聽取地區(qū)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人或被監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人關(guān)于不良資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)化解情況的匯報(bào)，落實(shí)降低不良資產(chǎn)余額和比例的措施和責(zé)任。必要時(shí)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人約見其主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)管質(zhì)詢談話，要求其采取有效措施清收盤活不良資產(chǎn)，并明確管理責(zé)任。

（三）凡轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良貸款比例在25%或不良資產(chǎn)20％以內(nèi)，不良貸款余額或不良資產(chǎn)余額下降，但不良貸款的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)向下遷徙的，所在地監(jiān)管部門必須定期聽取地區(qū)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)或被監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)分管負(fù)責(zé)人關(guān)于不良資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)化解情況的匯報(bào)，督促其采取多種有效措施清收盤活不良資產(chǎn)。

第二十二條監(jiān)管質(zhì)詢談話要做好記錄，整理成談話紀(jì)要，印發(fā)被監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)，并抄送其上級(jí)管理部門督促落實(shí)。

第二十三條對(duì)新增不良貸款，特別是當(dāng)年形成的不良貸款，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)直接或責(zé)成被監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)逐筆查明原因，落實(shí)責(zé)任，被監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)要予以整改并追究相關(guān)人員責(zé)任，將結(jié)果報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)。

第二十四條各省會(huì)城市所在地銀監(jiān)局要認(rèn)真審閱省級(jí)聯(lián)社報(bào)送的不良資產(chǎn)分析報(bào)告，并結(jié)合日常掌握的情況，形成獨(dú)立、審慎的轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)分析報(bào)告，分別于季后20日內(nèi)、年后30日內(nèi)報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。

第二十五條凡不按本辦法要求及時(shí)監(jiān)測(cè)、考核分析不良資產(chǎn)和上報(bào)不良資產(chǎn)分析和考核報(bào)告的監(jiān)管部門，上級(jí)機(jī)構(gòu)將對(duì)其通報(bào)批評(píng)；對(duì)重大問題隱瞞不報(bào)的，或由于監(jiān)管不力造成轄內(nèi)農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量惡化的，由上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人約見下級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人談話，落實(shí)監(jiān)管問責(zé)。

第二十六條農(nóng)村信用社和各級(jí)聯(lián)社要根據(jù)監(jiān)管部門關(guān)于不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)、考核和分析的要求，健全和完善本機(jī)構(gòu)或本地區(qū)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)、考核和分析的工作制度，明確工作部門和崗位人員，報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案。按照監(jiān)管部門的要求定期報(bào)送資料、報(bào)告和作專題匯報(bào)，接受監(jiān)管咨詢并落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求和措施。

第二十七條凡不按監(jiān)管部門要求對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、考核，不及時(shí)準(zhǔn)確報(bào)送有關(guān)數(shù)據(jù)及報(bào)告的農(nóng)村信用社和各級(jí)管理部門，監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《金融違法行為處罰辦法》等法律、法規(guī)及相關(guān)規(guī)定予以處罰。

第五章附則

第二十八條各銀監(jiān)局可根據(jù)本辦法制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。

篇7

圍繞2016年的改革發(fā)展工作，該聯(lián)社明確首季必須要突出抓好組織資金、信貸有效投放、清收盤活不良貸款、發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)、收回到期貸款和利息等項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)，確保搶占市場(chǎng)先機(jī)，推動(dòng)全年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作，在首季能夠取得突破性進(jìn)展。

唱好組織資金重頭戲。緊緊抓住春節(jié)前后組織資金的黃金時(shí)機(jī)，宣傳發(fā)動(dòng)、全員攬儲(chǔ)、搶占份額，力求實(shí)現(xiàn)組織資金工作新突破。一是開展多種形式的宣傳營(yíng)銷活動(dòng)、鞏固和擴(kuò)大農(nóng)信社的客戶群體。二是因地制宜、發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢(shì)，突出抓好外出務(wù)工人員、小微企業(yè)、工商戶等客戶的營(yíng)銷。三是加大公存營(yíng)銷力度，提高公存份額。組織開展上門公關(guān)活動(dòng)、大員上陣，打通為公存資金差別化服務(wù)的綠色通道。四是完善服務(wù)功能，不斷提升柜面服務(wù)。充分發(fā)揮手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等優(yōu)勢(shì)，暢通支付結(jié)算渠道，拓展攬儲(chǔ)空間。

走活清收盤活不良貸款這步棋。完善不良貸款清收盤活辦法，采取常規(guī)與攻堅(jiān)方式并舉、多管齊下的清收措施。一是繼續(xù)開展“戶戶見面、筆筆清收”活動(dòng)，落實(shí)每筆貸款的清收責(zé)任。二是強(qiáng)化資產(chǎn)管理部門的職能，逐月下達(dá)清收任務(wù)、實(shí)行績(jī)效掛鉤，發(fā)揮聯(lián)社集中清收和依法清收的震懾作用。三是要敢于動(dòng)真碰硬、一筆一策、一戶一法，反復(fù)上門，禊而不舍，曝光“老賴”，攻心清收。

提高電子銀行業(yè)務(wù)的覆蓋率。一是積極向客戶推介手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大使用和開戶群體。二是大力宣傳金燕卡“四免一參與”優(yōu)惠政策，進(jìn)一步提高金燕卡的知明度。三是增加存放存取款一體機(jī)、POS機(jī)和農(nóng)民金融自助通等自助設(shè)備，提升自助服務(wù)能力，提高電子銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)覆蓋率和收益辜。

篇8

一、不良貸款的形成原因：

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。

（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

一是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。

二是貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對(duì)信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

三是信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

一是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營(yíng)按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。

二是借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全，經(jīng)營(yíng)管理不善，缺乏市場(chǎng)觀念、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、健全機(jī)制和發(fā)展能力，形成高負(fù)債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，甚至倒閉。（這在以前的“五小”企業(yè)和部分民營(yíng)企業(yè)中表現(xiàn)相當(dāng)突出）。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。

三是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購(gòu)以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個(gè)方面：

一是政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)

調(diào)整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。

二是行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)，政府為保社會(huì)穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能保證按季付息和逐年歸還本金。對(duì)于這類貸款，農(nóng)村信用社感到左右為難。

三是國(guó)際因素。主要是在對(duì)外開發(fā)進(jìn)一步擴(kuò)大的形式下，國(guó)際貿(mào)易、信貸、利率、匯率、匯率風(fēng)險(xiǎn)，使一些經(jīng)營(yíng)外貿(mào)業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)受阻，效益滑坡，無法及時(shí)足額償還貸款本息，使其淪為不良貸款。

二、農(nóng)村信用社不良貸款的防范措施

農(nóng)村信用社不良貸款的防范，必須從其產(chǎn)生的根源入手，以便對(duì)癥下藥，采取施治措施。在不良貸款產(chǎn)生的原因中，借款人本身和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化都有可能導(dǎo)致不良貸款，但是農(nóng)村信用社遭受不良貸款困擾的主要原因卻是對(duì)貸款缺乏有效管理和控制。完善的信貸管理不僅可以識(shí)別行業(yè)變化、借款人經(jīng)營(yíng)與管理等對(duì)農(nóng)村信用社貸款安全構(gòu)成的影響，而且可以通過有效的監(jiān)督與相互制約機(jī)制減少欺詐行為的發(fā)生。

（一）、嚴(yán)把“五關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

1、實(shí)行四崗制，把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。

粗放經(jīng)營(yíng)是導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，應(yīng)抓好兩個(gè)方面：一是建立四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗）和審、貸、查三權(quán)分離制。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。必須實(shí)行四崗制，通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是根據(jù)農(nóng)村信用社的實(shí)際，合理設(shè)置四崗。一種情況是由分社發(fā)放貸款的，其崗位設(shè)置為：調(diào)查崗—外勤信貸員，審查崗（含鑒定）—分社會(huì)計(jì)，決策崗—分社負(fù)責(zé)人（按法人代表授權(quán)審批），檢查崗—外勤信貸員、分社負(fù)責(zé)人、稽核員。另外一種情況是由主社發(fā)放貸款的，其四崗設(shè)置為：調(diào)查崗—信貸員，審查崗—外勤副主任、內(nèi)勤副主任或會(huì)計(jì)員、稽核員（必須兩人以上），決策崗—貸款審批小組，檢查崗—主任、副主任、信貸員、稽核員。通過實(shí)行四崗制和三權(quán)分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，增加貸款透明度，防止，確保貸款質(zhì)量。

2、實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)域控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)

即改變以金額大小為依據(jù)，分級(jí)確定貸款審批權(quán)限的做法，而是根據(jù)各信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區(qū)別對(duì)待，綜合確定其不同階段的款審批權(quán)限。貸款審批權(quán)限實(shí)行一季度或半年調(diào)整一次。

3、實(shí)行信貸員集中辦公，把好資金跑、冒關(guān)

應(yīng)以制度化的形式，明確規(guī)定，杜絕外勤人員單人操作發(fā)放貸款，所有貸款必須送分社或主社按四崗制，三權(quán)分離程序統(tǒng)一辦理。改變信貸人員分散在家，單人調(diào)查，單人辦理貸款，無人監(jiān)督的落后工作狀態(tài)。有條件的可成立貸款管理中心，分別設(shè)立個(gè)貸部、企貸部、按揭貸款部等部門，分門別類辦理貸款業(yè)務(wù)。

4、實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)

應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。

5、實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)

應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。明確規(guī)定：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽字同意，方能正式發(fā)放貸款。

（二）、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制

目前，多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對(duì)信貸人員下達(dá)考核指標(biāo)，過分注重結(jié)果。而對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)到過程管理上來，通過對(duì)合理產(chǎn)品和服務(wù)的控制，從內(nèi)部機(jī)制上建立先進(jìn)的管理制度，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。

二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。

三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。

（三）、進(jìn)一步完善和創(chuàng)新信貸管理機(jī)制。

1、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關(guān)鍵是要找出貸款流程的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，明確各崗位的職責(zé)。一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，誰承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。

2、創(chuàng)新信貸員薪酬管理辦法。首先，對(duì)信貸員要收取適當(dāng)?shù)馁J款發(fā)放保證金。其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績(jī)掛鉤制度。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資。另一部分要與其經(jīng)手的貸款質(zhì)量和收貸收息情況掛鉤。三是縣聯(lián)社、信用社班子成員實(shí)行年薪制。其收入總量與業(yè)務(wù)量掛鉤，明確轄內(nèi)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，完成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的可按轄內(nèi)職工年平均收入的適當(dāng)倍數(shù)，確定年薪。完不成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)任務(wù)的，按比例扣發(fā)，或者是只發(fā)員工平均工資，甚至取消其任職資

格。

（四）、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn)，提高信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款實(shí)行“四包”（即包放、包管、包收、包效益）的內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查和考核。

（五）、加強(qiáng)對(duì)借款人的檢查和監(jiān)督。

借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化也可能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信用社。因此，信貸人員發(fā)放貸款后，要經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，隨時(shí)掌握其發(fā)展動(dòng)態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，及早收回貸款本息。

三、不良貸款的清收措施

清收不良貸款是一場(chǎng)維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場(chǎng)雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬苦”，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，根據(jù)不同的情況采取責(zé)任清收、跟蹤清收、行政清收、依法清收等針對(duì)性措施，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

1、實(shí)行貸款清收責(zé)任制，實(shí)行崗位清收。主要依靠自身的力量，把清收指標(biāo)落實(shí)到人，并納入主任、信貸人員的年度工作目標(biāo)和業(yè)績(jī)考核，與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，按月考核。

2、委托清收。將適合于非金融系統(tǒng)外人員清收的貸款委托他們，并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。

3、清收擔(dān)！保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

4、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長(zhǎng)，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。拍賣由市、縣聯(lián)社成立的不良貸款經(jīng)營(yíng)部負(fù)責(zé)。采取公平競(jìng)爭(zhēng)，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則。

6、行使抵銷權(quán)。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，農(nóng)村信用社可根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。農(nóng)村信用社在主張抵銷時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，抵銷不得附條件或附期限。

7、行使代為權(quán)清收。當(dāng)借款人無力履行債務(wù)，同時(shí)借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。

8、行使撤銷權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。

9、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社信貸管理入要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政的關(guān)系，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

10、適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”盤活清收。對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營(yíng)重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

篇9

會(huì)議指出，東遼聯(lián)社改制農(nóng)商行工作不僅是東遼聯(lián)社自己的事情，而且是東遼全縣人民經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事，更是縣委、縣政府2012年度的一個(gè)中心工作。一是組建東遼農(nóng)商行是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，完成改制工作能為縣域經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金保障。二是組建東遼農(nóng)商行是深化農(nóng)村金融體制改革的需要，因?yàn)?，縣域經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展和農(nóng)村信用社的生存也需要將東遼聯(lián)社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，改制工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員必須找準(zhǔn)角度，明確任務(wù)，協(xié)調(diào)配合，狠抓落實(shí)，確保改制工作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

會(huì)議明確，在整個(gè)改制工作中，縣政府是主導(dǎo)，東遼聯(lián)社具體組織實(shí)施，各部門通力配合。今年縣政府的主要任務(wù)就是幫助東遼聯(lián)社增資擴(kuò)股2.8億元；幫助清收、轉(zhuǎn)化、保全不良貸款2.4億元；協(xié)調(diào)企事業(yè)單位到政務(wù)大廳開立基本賬戶組織存款3-5億元。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，改制的工作重點(diǎn)就是清收活化不良貸款，力爭(zhēng)到9月末達(dá)到改制標(biāo)準(zhǔn)。一是要明確主體，落實(shí)責(zé)任。二是分工負(fù)責(zé)，強(qiáng)力推進(jìn)。各部門要大力支持，積極配合，通力合作。特別是公安、法院、檢察院、紀(jì)委、組織人事、銀監(jiān)局、人民銀行等部門要履職盡責(zé)，全力支持，密切協(xié)作，確保清收工作取得實(shí)效。組織人事部門對(duì)涉及公職人員、村干部貸款不還的實(shí)行扣薪還貸；同時(shí)要將黨員干部欠貸列入干部年末考核內(nèi)容之一；對(duì)黨員干部欠貸數(shù)額較大、情節(jié)嚴(yán)重、影響惡劣要采取組織措施，該罷免的罷免，該降級(jí)的降級(jí)，該調(diào)整的調(diào)整，構(gòu)成犯罪的馬上移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。各級(jí)公檢法部門要對(duì)清收不良貸款案件實(shí)行快立快結(jié)，要加大強(qiáng)制執(zhí)行力度，堅(jiān)決打擊貸戶有錢不還行為。對(duì)構(gòu)成詐騙的貸戶予以嚴(yán)厲打擊，該抓的抓，該判的判。對(duì)部分貸戶貸款后下落不明的，公安機(jī)關(guān)要采取措施，幫助清收組織查找下落，并督促借款人償還轉(zhuǎn)化不良貸款。要通過清收不良貸款工作所取得的成效，增強(qiáng)股東及戰(zhàn)略投資者對(duì)東遼聯(lián)社組建農(nóng)商行的信心。三是多策并舉，化解不良。四是橫向聯(lián)動(dòng)，密切配合。對(duì)清收中涉及到的稅費(fèi)問題能免則免，能減則減；對(duì)暫時(shí)不能減免的可以考慮暫欠。稅務(wù)、土地、住建、房產(chǎn)部門、林業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)管理中心等部門對(duì)清收中涉及的稅費(fèi)、登記、評(píng)估、過戶等要給予政策傾斜，開辟改制綠色通道；實(shí)行專人專項(xiàng)專門辦理制度，保證清收工作順利開展。五是建立機(jī)制，突出重點(diǎn)?？h政府成立改制領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在政府辦，并實(shí)行旬調(diào)度通報(bào)制度，要定期向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)清收工作中遇到的問題?？h聯(lián)社也要成立組織，并指定專職人員與領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室對(duì)接，要定期或隨時(shí)向清收組織提交需要幫助清收的貸戶情況資料，并嚴(yán)密流程，建立快速反饋機(jī)制。

會(huì)議要求，東遼聯(lián)社的改制工作涉及面廣，工作任務(wù)重，矛盾問題相對(duì)集中?？h委、縣政府要求領(lǐng)導(dǎo)小組成員、各單位、各部門必須加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化措施，確保改制工作快速穩(wěn)步推進(jìn)，早日達(dá)到組建標(biāo)準(zhǔn)。首先是要盡快建立組織體系。改制工作設(shè)計(jì)的各部門要抽調(diào)人員組成清收工作組、增資擴(kuò)股組、存款組織組、宣傳動(dòng)員及法律咨詢組，并快速進(jìn)入角色，迅速在全縣打響清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)，為改制工作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次是加大宣傳力度，營(yíng)造氛圍。對(duì)惡意逃債的公職人員公開在電視、報(bào)紙等新聞媒體上曝光。同時(shí)要求各單位領(lǐng)導(dǎo)要切實(shí)加強(qiáng)涉及不良貸款工作人員的說服教育工作，既要體現(xiàn)原則性，又要體現(xiàn)靈活性；既要保證完成任務(wù)，又要講究工作的方式方法；既要保證清收工作穩(wěn)步推進(jìn)，又要保證大局穩(wěn)定。

篇10

一、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，推動(dòng)信貸經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變

在信貸管理工作中，我堅(jiān)持以市場(chǎng)化觀點(diǎn)確立信貸工作思路，按照市聯(lián)社提出的“四個(gè)三五”的原則指導(dǎo)信貸工作實(shí)踐，進(jìn)一步加大貸款投入，提出了“四個(gè)一批”的工作思路，即：發(fā)展一批、培育一批、限制一批、淘汰一批。實(shí)現(xiàn)了信貸的快速、有效投放。截止到12月末，全轄各項(xiàng)貸款余額為——萬元，貸款余額比年初增加——萬元，累計(jì)投放各項(xiàng)貸款——萬元，累計(jì)回收各項(xiàng)貸款——萬元，貸款增長(zhǎng)規(guī)模創(chuàng)歷史以來最高，為全行經(jīng)營(yíng)效益的大幅提高，奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（一）以市場(chǎng)為導(dǎo)向調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，大力開展商業(yè)門市房抵押貸款業(yè)務(wù)。在我的組織下，推廣第二營(yíng)業(yè)部在商業(yè)門市房抵押貸款方面的成功經(jīng)驗(yàn)，通過召開經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)、研討會(huì)的方式，動(dòng)員近郊區(qū)六家信用社、營(yíng)業(yè)部圍繞其周邊地區(qū)市場(chǎng)，做強(qiáng)做大抵押信貸業(yè)務(wù)，加快了全行貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。為了有效控制門市房抵押貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，我?guī)ьI(lǐng)信貸管理部制定下發(fā)了《區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行門市房抵押擔(dān)保貸款管理暫行辦法》、《區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行門市房抵押貸款業(yè)務(wù)操作程序》。采取了制度先行、規(guī)范手續(xù)、逐步推廣的辦法。實(shí)現(xiàn)了門市房抵押貸款業(yè)務(wù)的快速推進(jìn)，截止到12月末我行門市房抵押貸款余額達(dá)到——萬元，比年初凈增加——萬元。累計(jì)發(fā)放門市房抵押貸款——萬元，累計(jì)回收——萬元，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)，使信貸工作逐步朝著高質(zhì)量、高效益方向發(fā)展，培育了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）以客戶為中心加大信貸營(yíng)銷力度，做好信貸載體的培育和篩選工作。一是改革信貸管理方式。為強(qiáng)化信貸投放的主動(dòng)營(yíng)銷，在具體工作中，我堅(jiān)持了“三個(gè)一”原則，一是放開一個(gè)口子，對(duì)有償還能力、資信狀況好的中小企業(yè)和農(nóng)戶，放開口子，敞開供應(yīng)，要求近郊信貸人員每年發(fā)展新客戶5—10戶，遠(yuǎn)郊信貸員每年發(fā)展新客戶50至70戶；二是提高一個(gè)額度。對(duì)信用基礎(chǔ)好、產(chǎn)業(yè)特色突出的地區(qū)，適當(dāng)提高信貸投放額度，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)30萬元至50萬元、300萬元至500萬元的投放力度，截止到12月末，全行農(nóng)村工商業(yè)貸款余額和其它貸款余額為——萬元，比年初凈增加——萬元，重點(diǎn)支持了宗大機(jī)電、昊誠(chéng)電器、寶仁食品等一批骨干企業(yè)。三是放寬一個(gè)期限。為適應(yīng)企業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，在貸款期限上，合理確定期限長(zhǎng)短，拉長(zhǎng)信貸資金占用，隨借隨還，周轉(zhuǎn)使用。我行貸款平均占用余額為——萬元，同比增加——萬元，多收貸款利息——萬元。二是建立責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核機(jī)制。針對(duì)有些信貸員怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，懼貸、慎貸的現(xiàn)象，制訂了信貸業(yè)務(wù)考核辦法。按照各信用社的經(jīng)濟(jì)狀況、區(qū)域特點(diǎn)核定了信貸員發(fā)放貸款和收回利息的計(jì)劃指標(biāo)，并為每名信貸人員核定了最低業(yè)務(wù)量和收息額，與個(gè)人利益直接掛鉤，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰，極大調(diào)動(dòng)了信貸員的積極性，信貸人員主動(dòng)營(yíng)銷找市場(chǎng)的熱情高漲，使信貸營(yíng)銷逐步向著以客戶為中心的方向轉(zhuǎn)變。

（三）加強(qiáng)信貸規(guī)范化管理，完善信貸操作管理的制度、規(guī)程。防控風(fēng)險(xiǎn)、有效增長(zhǎng)是信貸市場(chǎng)化管理的基本目標(biāo)，在信貸規(guī)模迅速膨脹的情況下，我提出進(jìn)一步規(guī)范信貸管理，確保了增量貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。一是規(guī)范貸款管理制度。目前全行分別形成了以小額農(nóng)貸、個(gè)體工商戶、內(nèi)部職工、社員為主的個(gè)人零售業(yè)務(wù)；以商業(yè)門市房、工商業(yè)擔(dān)保抵押為主的公司業(yè)務(wù)為主體的管理、操作、預(yù)警、授信、征信控制制度體系。全行共下發(fā)信貸類操作制度和辦法15個(gè)。目前，我行對(duì)農(nóng)戶貸款嚴(yán)格按照貸款上柜流程發(fā)放，對(duì)企業(yè)新增貸款和存量貸款嚴(yán)格按照征信、授信、預(yù)警的操作程序進(jìn)行，信貸管理水平上升到一個(gè)新的臺(tái)階。在貸款審批上，嚴(yán)格履行貸款審批委員會(huì)制度，通過集體審批避免決策失誤，使貸款管理更加科學(xué)化、規(guī)范化、制度化。二是開展了新發(fā)放貸款“回頭看”檢查活動(dòng)，對(duì)全行3萬元以上存量貸款實(shí)行了電子備案，對(duì)檢查中存在的問題及時(shí)進(jìn)行了補(bǔ)正，對(duì)問題嚴(yán)重的、造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的給予了嚴(yán)肅處理。今年以來，特別是對(duì)以來新發(fā)放貸款進(jìn)行了摸底調(diào)查、落實(shí)責(zé)任、定期考核和包片督導(dǎo)。到末，共收回以來新發(fā)放未收回貸款——戶，金額——萬元。三是規(guī)范信貸管理檔案。推廣五三、滿常信用社檔案管理經(jīng)驗(yàn)，制定了《合作銀行信貸檔管規(guī)范化管理辦法》，對(duì)原有檔案進(jìn)行了補(bǔ)充、修改和完善。四是大力推進(jìn)貸款五級(jí)分類工作。在五級(jí)分類推廣過程中，我通過召開貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類工作動(dòng)員大會(huì)，開展五級(jí)分類操作規(guī)程培訓(xùn)、成立貸款五級(jí)分類巡查小組、集中進(jìn)行信息采集錄入。貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類工作取得了階段性成果，全行共錄入貸款21,378筆，其中：正常貸款17,611筆，金額234,577萬元，占貸款總額86.91%，不良貸款3767筆，金額35,315萬元，占貸款總額13.09%；其中，次級(jí)類貸款317筆，金額5,176萬元；可疑類1,878筆，金額17,280萬元;損失類1,572筆，金額12,859萬元。經(jīng)過省聯(lián)社組織的互查和銀監(jiān)局的偏離度檢查，基本上符合五級(jí)分類的要求。

二、加大清收力度，努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

今年以來，我在不良貸款清收上，堅(jiān)持以省聯(lián)社提出開展的百億不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)和市聯(lián)社“111”工程為平臺(tái)，對(duì)不良貸款和抵債資產(chǎn)實(shí)行了打包處置一批、委托清收一批、以物抵債一批、依法訴訟一批、現(xiàn)金清收一批、重組轉(zhuǎn)化一批，收到了較好的效果。截止12月末全行累計(jì)清收不良貸款——萬元，現(xiàn)金收回——萬元，占清收總額的——%。其中：清收隱性不良貸款——萬元，清收表內(nèi)不良貸款——萬元，清收票據(jù)置換不良貸款——萬元，處置抵債資產(chǎn)變現(xiàn)——萬元。我行清收不良貸款百億攻堅(jiān)戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)在省、市聯(lián)社得到交流和推廣。

（一）全員發(fā)動(dòng)，科學(xué)擺布，領(lǐng)導(dǎo)帶頭，營(yíng)造清收氛圍。在不良貸款清收工作中，我本著實(shí)事求是和自我加壓的工作態(tài)度，組織風(fēng)險(xiǎn)部門科學(xué)、積極地制訂了不良貸款清收方案和措施。一是組織到位，強(qiáng)化督導(dǎo)。在全行形成區(qū)行領(lǐng)導(dǎo)親自抓，信用社主任具體抓，信貸主任和信貸員分工負(fù)責(zé)的清收工作體系。在我的帶領(lǐng)下，風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)不良貸款開展了“地毯式”的普查，全行共普查戶數(shù)——戶，金額——萬元。梳理了賬內(nèi)不良、重點(diǎn)監(jiān)控、抵債資產(chǎn)的占用情況，下達(dá)了全行三年清收不良貸款計(jì)劃4.2億元，消除了基層信用社清收不良貸款的短期行為。二是親自參與重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)的清收工作，落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)包案制度。全年與領(lǐng)導(dǎo)班子成員參與追索重點(diǎn)企業(yè)30戶，金額1.6億元，分別取得了收回五愛證券企業(yè)抵債資產(chǎn)1300萬元，收回東發(fā)公司房地產(chǎn)380萬元的理想效果。

（二）創(chuàng)新手段，改進(jìn)方法，重點(diǎn)攻堅(jiān)，找準(zhǔn)清收突破口。我倡導(dǎo)在清收工作中出重拳、下猛藥、用實(shí)招，以創(chuàng)新手段、改進(jìn)方法尋找突破口，在清收工作上講究方法，做到“一筆一策”、“一貸一法”，分類處置：對(duì)有主管部門的關(guān)停企業(yè)，采取債務(wù)轉(zhuǎn)嫁的方式，以有效資產(chǎn)實(shí)行現(xiàn)金清收、抵債清收。例如：信用社實(shí)施專班清收與感情清收相結(jié)合的方式，一次性現(xiàn)金清收新立堡村級(jí)關(guān)停企業(yè)不良貸款1200萬元。采取以物抵債方式，打包清收清收八家子社區(qū)村級(jí)企業(yè)貸款3500萬元，其中：清收現(xiàn)金2500萬元；對(duì)賴債不還的“釘子戶”，實(shí)行依法、風(fēng)險(xiǎn)清收，在訴訟工作中實(shí)行了督辦備案制度，防止基層信用社出現(xiàn)“一訴了之”的現(xiàn)象發(fā)生。全行共90戶，金額2300萬元，已執(zhí)行收回1200萬元。全行委托風(fēng)險(xiǎn)簽約額8600萬元，已收回現(xiàn)金80萬元，抵債物資980萬元；對(duì)有再生產(chǎn)能力、有資產(chǎn)且講信用的欠貸戶，實(shí)行重組轉(zhuǎn)換清收，通過采取部分清收、債權(quán)落實(shí)、轉(zhuǎn)換擔(dān)保方式等辦法，實(shí)施“放水養(yǎng)魚、休養(yǎng)生息”，全行共重組貸款300戶，金額600萬元；對(duì)有增值潛力的抵債資產(chǎn)，實(shí)行整合運(yùn)作、公開拍賣，提升價(jià)值。我行參與市聯(lián)社拍賣會(huì)標(biāo)的9900萬元，處置變現(xiàn)1400萬元。

（三）抓住關(guān)鍵，突出重點(diǎn)，明確目標(biāo)，全力做好票據(jù)置換不良貸款清收工作。在我的主持下，我行制定了《關(guān)于深入開展清收不良貸款及做好專項(xiàng)票據(jù)全額兌付工作的意見》，明確了不良貸款下降、置換不良處置收現(xiàn)、重點(diǎn)監(jiān)控類貸款清收的工作目標(biāo)。通過實(shí)行會(huì)議部署、責(zé)任落實(shí)、現(xiàn)場(chǎng)辦公等方式。截止到末，不良貸款降幅達(dá)到——%，置換不良貸款處置率達(dá)到——%，置換收現(xiàn)率達(dá)到——%，清收重點(diǎn)監(jiān)控類貸款——萬元。確保了票據(jù)兌付工作的順利進(jìn)行。

三、創(chuàng)新資金經(jīng)營(yíng)模式，做好票據(jù)業(yè)務(wù)的整章建制工作

新業(yè)務(wù)拓展部是我行新成立的部門，對(duì)創(chuàng)新資金經(jīng)營(yíng)模式、強(qiáng)化本部經(jīng)營(yíng)起著重要的推動(dòng)作用。一年來，我領(lǐng)導(dǎo)新業(yè)務(wù)拓展部在整章建制、資金運(yùn)用上做了大量的工作。雖然開展票據(jù)業(yè)務(wù)受到了政策的影響，但仍然取得了一定的成績(jī)。

一是制定完善票據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)控制度和辦法。在我的主持下，我行出臺(tái)了《合作銀行商業(yè)匯票銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法》、《合作銀行委托代簽銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法》、《合作銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作細(xì)則》及相關(guān)合同法律文本，為明年開展票據(jù)業(yè)務(wù)做好了制度準(zhǔn)備。

二是開展網(wǎng)絡(luò)回購(gòu)業(yè)務(wù)。規(guī)范了基層單位的約期存款管理，增強(qiáng)了合作銀行對(duì)資金運(yùn)用的控制能力。一年來，新業(yè)務(wù)拓展部在保證貸款資金的基礎(chǔ)上，通過網(wǎng)絡(luò)回購(gòu)資金5筆，金額1.8億元，直接參與市聯(lián)社的資金拆借業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)凈收益40余萬元。

四、加強(qiáng)思想作風(fēng)建設(shè)和自學(xué)能力，自覺維護(hù)班子團(tuán)結(jié)

一是堅(jiān)持政治學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)政治敏銳性。在黨委、支部組織的黨的各項(xiàng)方針、政策、理論學(xué)習(xí)活動(dòng)中，我堅(jiān)持做到逢學(xué)必到，認(rèn)真做好學(xué)習(xí)筆記，并寫出心得體會(huì)。同時(shí)強(qiáng)化自己在信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，堅(jiān)持每天擠出時(shí)間學(xué)習(xí)，使自己業(yè)務(wù)知識(shí)水平有了較大的提高。

二是強(qiáng)化崗位責(zé)任感，認(rèn)真做好本職工作。在工作中充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，堅(jiān)持在“實(shí)”字上做文章、下功夫、求突破。

三是自覺加強(qiáng)自身的黨性修養(yǎng)，牢固樹立組織紀(jì)律觀念，堅(jiān)持民主集中制度原則，嚴(yán)格落實(shí)上級(jí)聯(lián)社、黨委的各項(xiàng)決議。