1.及時方便，催收貸款快。根據(jù)我國《民事訴訟法》規(guī)定，通過提起訴訟收回貸款，最快也要3個月，通常耗時也在6個月以上，轉(zhuǎn)入執(zhí)行時間還會更長。目前，金融機構(gòu)的訴訟案件中，勝訴率較高，但執(zhí)行率較低，這就是依法收貸效果不明顯的根源所在。如果辦理信貸公證，若發(fā)生貸款逾期，金融機構(gòu)便可向法院申請強制執(zhí)行，無需傳喚借款人，無需開庭，無需答辯，據(jù)實行信貸公證資料統(tǒng)計顯示，辦理公證收回的貸款平均用時10天，最長也不超過一個月。

2.減少中間環(huán)節(jié)，提高收貸率。金融機構(gòu)貸款在催收不成的情況下，往往采取到人民法院提出訴訟的方法，強制收回貸款。但由于訴訟期間較長，使貸款人有充分時間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，雖然有判決，但執(zhí)行起來是人去財空，收回?zé)o望。如果辦理信貸公證則可直接向法院申請執(zhí)行，由于節(jié)省時間，縮短中間環(huán)節(jié)，可在最短時間內(nèi)采取有效的措施，使一些惡意逃債戶無機可乘，從而最大限度地保護金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)，提高收貸率。

3.節(jié)省費用。貸款逾期收不回來，向人民法院提起訴訟，其交納的訴訟費是根據(jù)標的按一定比例預(yù)交的，以100萬元逾期貸款為例，訴訟案受理費1萬元，律師費為0.053萬元，案件執(zhí)行費需要加倍支出，而辦理信貸公證申請強制執(zhí)行為1.3萬元，且公證費用由借款人繳納。

4.增強借款人、抵押人按期還貸的意識。在辦理信貸公證時，借款、抵押人通過公證程序，可以一開始就直接了解有關(guān)的法律知識和不按期歸還，由法院強制執(zhí)行的后果，從而增強借款人、抵押人的按期還貸意識。

5.可在貸款發(fā)放時，依照法律對貸款手續(xù)進行完備性審查，堵塞漏洞，消除運用法律不當而引起糾紛。簽訂借款合同、還款協(xié)議書可以防止保證人負責(zé)，防止抵押無效。在基層收貸中，經(jīng)常出現(xiàn)這種情況，借款人不能按期歸還貸款時，由于借款人清盤及時，信貸人員往往同意展期，此時很可能因未得到保證人的確認，而形成脫保，但辦理信貸公證則可規(guī)避這種情況。

6.辦理信貸公證程序簡易。首先，在簽訂合同時，須在合同其他事項中約定：

實行信貸公證，通過國家公證機關(guān)為金融機構(gòu)提供法律服務(wù)，是防范、降低和化解信貸風(fēng)險行之有效的手段之一。

1.及時方便，催收貸款快。根據(jù)我國《民事訴訟法》規(guī)定，通過提起訴訟收回貸款，最快也要3個月，通常耗時也在6個月以上，轉(zhuǎn)入執(zhí)行時間還會更長。目前，金融機構(gòu)的訴訟案件中，勝訴率較高，但執(zhí)行率較低，這就是依法收貸效果不明顯的根源所在。如果辦理信貸公證，若發(fā)生貸款逾期，金融機構(gòu)便可向法院申請強制執(zhí)行，無需傳喚借款人，無需開庭，無需答辯，據(jù)實行信貸公證資料統(tǒng)計顯示，辦理公證收回的貸款平均用時10天，最長也不超過一個月。

2.減少中間環(huán)節(jié)，提高收貸率。金融機構(gòu)貸款在催收不成的情況下，往往采取到人民法院提出訴訟的方法，強制收回貸款。但由于訴訟期間較長，使貸款人有充分時間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，雖然有判決，但執(zhí)行起來是人去財空，收回?zé)o望。如果辦理信貸公證則可直接向法院申請執(zhí)行，由于節(jié)省時間，縮短中間環(huán)節(jié)，可在最短時間內(nèi)采取有效的措施，使一些惡意逃債戶無機可乘，從而最大限度地保護金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)，提高收貸率。

3.節(jié)省費用。貸款逾期收不回來，向人民法院提起訴訟，其交納的訴訟費是根據(jù)標的按一定比例預(yù)交的，以100萬元逾期貸款為例，訴訟案受理費1萬元，律師費為0.053萬元，案件執(zhí)行費需要加倍支出，而辦理信貸公證申請強制執(zhí)行為1.3萬元，且公證費用由借款人繳納。

4.增強借款人、抵押人按期還貸的意識。在辦理信貸公證時，借款、抵押人通過公證程序，可以一開始就直接了解有關(guān)的法律知識和不按期歸還，由法院強制執(zhí)行的后果，從而增強借款人、抵押人的按期還貸意識。

5.可在貸款發(fā)放時，依照法律對貸款手續(xù)進行完備性審查，堵塞漏洞，消除運用法律不當而引起糾紛。簽訂借款合同、還款協(xié)議書可以防止保證人負責(zé)，防止抵押無效。在基層收貸中，經(jīng)常出現(xiàn)這種情況，借款人不能按期歸還貸款時，由于借款人清盤及時，信貸人員往往同意展期，此時很可能因未得到保證人的確認，而形成脫保，但辦理信貸公證則可規(guī)避這種情況。

一、司法公證在化解信貸風(fēng)險中的作用

(一)方便及時，信貸資金回收速度快。根據(jù)我國民事訴訟法的規(guī)定，如果信貸違約提起訴訟，最快也要三個月才能收回貨款，一般都在半年以上，如果轉(zhuǎn)入案件的執(zhí)行時間會更長，現(xiàn)在在金融機構(gòu)的信貸訴訟中，通常金融機構(gòu)都可以獲得勝訴，但是在執(zhí)行中卻很容易出現(xiàn)問題，這也是依法收貸款效果不明顯的原因，如果采用了司法公證的形式，發(fā)生了信貸資金的逾期未歸還，信貸機構(gòu)就可以申請法院進行強制執(zhí)行，這樣不需要對借款人進行傳喚、開庭和答辯，方便及時，信貸資金通常在很短的時間內(nèi)就可以收回。(二)減少中間環(huán)節(jié)，提高收貸率。通常在金融機構(gòu)遇到一些信貸糾紛時，都會通過訴訟申請法院強制執(zhí)行，但是由于訴訟期較長，讓貸款人很容易有時間轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，導(dǎo)致雖然有判決最后卻造成人財兩空的局面，如果辦理了信貸司法公證，就可以直接申請法院執(zhí)行，由于執(zhí)行迅速，節(jié)省時間，就可以在最短的時間內(nèi)采取有效的措施，讓一些惡意欠債無機可乘，從而最大程度的保證金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)安全，提高了收貸率。(三)提升借款人的還款意識。在雙方當事人辦理信貸業(yè)務(wù)時，通過進行司法公證，可以讓借款人一開始就了解信貸相關(guān)的法律知識以及不按期歸還會有法院強制執(zhí)行的結(jié)果，這也會提升借款人的法律意識，增強借款人的還款意愿。同時司法公證可以讓貸款手續(xù)更加的完備，從而避免法律運用不當造成的糾紛。(四)解決信貸風(fēng)險中的一些疑難問題。司法公證是信貸雙方通過協(xié)商，在雙方自愿的原則基礎(chǔ)上簽訂的，是雙方真實意思的表達，同時也是信貸活動重要的法律要件。而逾期貸款是借款人不能按時償還借款產(chǎn)生的違約行為，因此如果貸款違約，就要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，但是這并不涉及到訴訟時效的問題，如果在司法實踐中存在誤區(qū)，對有關(guān)的法律條文理解出現(xiàn)偏差，司法公證也是能夠解決疑難問題的重要途徑。比如如果借款人利用外出、外逃等手段逃避債務(wù)，就可以通過司法公證的方式向其發(fā)放催款通知書，而不管借款人是否收到，都會視同已經(jīng)送達，這就會讓訴訟時效從送達之日起重新進行計算，避免了一些借款人由于拒絕在催收通知書上簽字而導(dǎo)致訴訟時效過期的問題，確保了信貸合同的真實有效，同時也維護了金融機構(gòu)的合法權(quán)益，因此司法公證在金融機構(gòu)的信貸管理中得到了廣泛的運用。

二、司法公證防范信貸風(fēng)險的措施

(一)做好信貸檢查工作。信貸檢查是防范信貸風(fēng)險的重要前提，在進行司法公證的過程中，公證人員和銀行等金融機構(gòu)的信貸人員要組成調(diào)查小組，對申請貸款的企業(yè)進行全方位的考察和了解，看看貸款的項目是否為企業(yè)發(fā)展所必需的項目，然后要充分對信貸企業(yè)的經(jīng)營情況和近期狀況進行調(diào)查了解，評估企業(yè)的償還能力，對信貸資金的發(fā)放過程、使用過程以及還款過程的各種風(fēng)險進行準確的評估，最大程度的避免信貸風(fēng)險的發(fā)生。(二)認真執(zhí)行抵押擔(dān)保制度。為了防止信貸風(fēng)險，在辦理抵押貸款時通常要求當事人提供一些物權(quán)作為抵押，抵押物如果需要保險的，需要由抵押人向保險公司進行投保，然后將保險單交給抵押權(quán)人進行保管，作為抵押的物品必須是國家允許抵押的物品。公證機構(gòu)要做好抵押物的登記，要求抵押方、擔(dān)保方都能按照擔(dān)保法的規(guī)定，主動的到抵押登記部門辦理登記，司法公證部門要為抵押品設(shè)立專門的登記賬戶，將抵押財產(chǎn)的名稱、規(guī)格、型號、價值、所在地等詳細的進行登記，只有這樣才能進一步的防范信貸風(fēng)險。(三)做好貸款合同的審查及后續(xù)工作。司法公證機關(guān)要根據(jù)信貸風(fēng)險防范的相關(guān)要求，按照一定的程序?qū)J款合同進行嚴格的審查。首先要檢查當事人的主體資格，看擔(dān)保人的資格以及是否有擔(dān)保能力，還要調(diào)查擔(dān)保單位的信用狀況。其次是要對合同進行認真的審查，對于合同條款內(nèi)容進行逐條的把握，同時評估借款方的信用狀況，償還能力以及是否可靠。最后要檢查信貸合同的形式是否是完整的，合同需要雙方當事人簽字并加蓋公章，只有這樣才具有法律約束力，司法公證機關(guān)才能夠確保雙方當事人認真地履行自身的義務(wù)。信貸資金發(fā)放以后，司法公證要進行貸后的檢查，公證人員可以檢查信貸資金是否是?？顚Ｓ茫袩o挪用、占用和截流的問題，同時檢查信貸企業(yè)經(jīng)營狀況是否良好以及抵押物的現(xiàn)狀是否良好，檢查企業(yè)的還款情況，看看是否存在信貸風(fēng)險，如果發(fā)現(xiàn)有違約的跡象就要及時的采取有針對性的措施。

三、司法公證防范信貸風(fēng)險的制度保障

(一)加大對司法公證的宣傳力度。在信貸過程中出現(xiàn)的風(fēng)險很大程度上是由于金融結(jié)構(gòu)對于司法公證的了解程度不足。因此作為司法公證機關(guān)，應(yīng)該加大對司法公證的宣傳力度。既可以利用傳統(tǒng)的廣播，電視和報紙等媒體進行司法公證的宣傳，還可以利用現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代的新媒體進行網(wǎng)絡(luò)宣傳。通過對司法公證的宣傳，提升公民與法人的風(fēng)險意識。充分發(fā)揮在信貸風(fēng)險防范中司法公證起到的作用。尤其是對于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)以信貸業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)的，更應(yīng)該認識到司法公證的重要作用，要提升金融管理高層和銀行信貸人員執(zhí)法工作的意識，確保司法公證在金融活動中的重要作用。(二)協(xié)調(diào)信貸雙方的關(guān)系。作為服務(wù)機構(gòu)，公證處要積極主動地與各商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進行溝通和聯(lián)系，爭取能夠與金融機構(gòu)之間聯(lián)合發(fā)文，從而把信貸過程中的各種合同和擔(dān)保等納入到司法公證確定的法治軌道當中。商業(yè)銀行可以根據(jù)司法公證書對信貸資金進行及時的下?lián)?，同時可以和金融機構(gòu)共同組成金融信貸資金執(zhí)行機構(gòu)，讓公安機關(guān)和法院一起相互配合，從而實現(xiàn)公證和執(zhí)行的一體化發(fā)展。(三)提升公證人員的素質(zhì)。防范信貸風(fēng)險關(guān)系到國家金融機構(gòu)的穩(wěn)定和金融市場的秩序，因此作為司法公證人員，一定要擔(dān)負起應(yīng)有的責(zé)任。公證人員首先要熟悉與司法公證有關(guān)的各項法律法規(guī)，同時也要熟悉與信貸相關(guān)的借款合同以及抵押擔(dān)保合同相關(guān)的規(guī)定，對這些規(guī)定中的內(nèi)容進行詳細的了解，這樣才能在司法公證的實踐中歸納和總結(jié)出一套適合金融機構(gòu)和借款人雙方之間的公證程序和方法。讓雙方當事人進行司法公證時可以提升工作的效率，為雙方提供更優(yōu)質(zhì)的司法公證服務(wù)。

實行信貸公證，通過國家公證機關(guān)為金融機構(gòu)提供法律服務(wù)，是防范、降低和化解信貸風(fēng)險行之有效的手段之一。

1.及時方便，催收貸款快。根據(jù)我國《民事訴訟法》規(guī)定，通過提起訴訟收回貸款，最快也要3個月，通常耗時也在6個月以上，轉(zhuǎn)入執(zhí)行時間還會更長。目前，金融機構(gòu)的訴訟案件中，勝訴率較高，但執(zhí)行率較低，這就是依法收貸效果不明顯的根源所在。如果辦理信貸公證，若發(fā)生貸款逾期，金融機構(gòu)便可向法院申請強制執(zhí)行，無需傳喚借款人，無需開庭，無需答辯，據(jù)實行信貸公證資料統(tǒng)計顯示，辦理公證收回的貸款平均用時10天，最長也不超過一個月。

2.減少中間環(huán)節(jié)，提高收貸率。金融機構(gòu)貸款在催收不成的情況下，往往采取到人民法院提出訴訟的方法，強制收回貸款。但由于訴訟期間較長，使貸款人有充分時間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，雖然有判決，但執(zhí)行起來是人去財空，收回?zé)o望。如果辦理信貸公證則可直接向法院申請執(zhí)行，由于節(jié)省時間，縮短中間環(huán)節(jié)，可在最短時間內(nèi)采取有效的措施，使一些惡意逃債戶無機可乘，從而最大限度地保護金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)，提高收貸率。

3.節(jié)省費用。貸款逾期收不回來，向人民法院提起訴訟，其交納的訴訟費是根據(jù)標的按一定比例預(yù)交的，以100萬元逾期貸款為例，訴訟案受理費1萬元，律師費為0.053萬元，案件執(zhí)行費需要加倍支出，而辦理信貸公證申請強制執(zhí)行為1.3萬元，且公證費用由借款人繳納。

4.增強借款人、抵押人按期還貸的意識。在辦理信貸公證時，借款、抵押人通過公證程序，可以一開始就直接了解有關(guān)的法律知識和不按期歸還，由法院強制執(zhí)行的后果，從而增強借款人、抵押人的按期還貸意識。

5.可在貸款發(fā)放時，依照法律對貸款手續(xù)進行完備性審查，堵塞漏洞，消除運用法律不當而引起糾紛。簽訂借款合同、還款協(xié)議書可以防止保證人負責(zé)，防止抵押無效。在基層收貸中，經(jīng)常出現(xiàn)這種情況，借款人不能按期歸還貸款時，由于借款人清盤及時，信貸人員往往同意展期，此時很可能因未得到保證人的確認，而形成脫保，但辦理信貸公證則可規(guī)避這種情況。

實行信貸公證，通過國家公證機關(guān)為金融機構(gòu)提供法律服務(wù)，是防范、降低和化解信貸風(fēng)險行之有效的手段之一。

1.及時方便，催收貸款快。根據(jù)我國《民事訴訟法》規(guī)定，通過提起訴訟收回貸款，最快也要3個月，通常耗時也在6個月以上，轉(zhuǎn)入執(zhí)行時間還會更長。目前，金融機構(gòu)的訴訟案件中，勝訴率較高，但執(zhí)行率較低，這就是依法收貸效果不明顯的根源所在。如果辦理信貸公證，若發(fā)生貸款逾期，金融機構(gòu)便可向法院申請強制執(zhí)行，無需傳喚借款人，無需開庭，無需答辯，據(jù)實行信貸公證資料統(tǒng)計顯示，辦理公證收回的貸款平均用時10天，最長也不超過一個月。

2.減少中間環(huán)節(jié)，提高收貸率。金融機構(gòu)貸款在催收不成的情況下，往往采取到人民法院提出訴訟的方法，強制收回貸款。但由于訴訟期間較長，使貸款人有充分時間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，雖然有判決，但執(zhí)行起來是人去財空，收回?zé)o望。如果辦理信貸公證則可直接向法院申請執(zhí)行，由于節(jié)省時間，縮短中間環(huán)節(jié)，可在最短時間內(nèi)采取有效的措施，使一些惡意逃債戶無機可乘，從而最大限度地保護金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)，提高收貸率。

3.節(jié)省費用。貸款逾期收不回來，向人民法院提起訴訟，其交納的訴訟費是根據(jù)標的按一定比例預(yù)交的，以100萬元逾期貸款為例，訴訟案受理費1萬元，律師費為0.053萬元，案件執(zhí)行費需要加倍支出，而辦理信貸公證申請強制執(zhí)行為1.3萬元，且公證費用由借款人繳納。

4.增強借款人、抵押人按期還貸的意識。在辦理信貸公證時，借款、抵押人通過公證程序，可以一開始就直接了解有關(guān)的法律知識和不按期歸還，由法院強制執(zhí)行的后果，從而增強借款人、抵押人的按期還貸意識。

5.可在貸款發(fā)放時，依照法律對貸款手續(xù)進行完備性審查，堵塞漏洞，消除運用法律不當而引起糾紛。簽訂借款合同、還款協(xié)議書可以防止保證人負責(zé)，防止抵押無效。在基層收貸中，經(jīng)常出現(xiàn)這種情況，借款人不能按期歸還貸款時，由于借款人清盤及時，信貸人員往往同意展期，此時很可能因未得到保證人的確認，而形成脫保，但辦理信貸公證則可規(guī)避這種情況。

（一）以擔(dān)保為目的的提存

以擔(dān)保為目的提存是指為保障一方當事人債權(quán)的實現(xiàn)，相對當事人將一定的貨幣、實物、證券等提存于公證機關(guān)，待各方約定的條件成就，由公證機構(gòu)將提存物交付于另一方當事人的制度。

在銀行與企業(yè)簽訂信貸合同的同時，銀行與企業(yè)另行簽訂一紙?zhí)岽鎿?dān)保協(xié)議。在提存協(xié)議中，雙方約定：（1）將企業(yè)的銀行賬戶設(shè)定為一個提存賬戶；（2）銀行將貸款劃撥入該賬戶中；（3）企業(yè)必須按照信貸合同的約定正當使用貸款，其正當性由銀行或者銀行的委托人進行審定；（4）企業(yè)使用其銀行賬戶內(nèi)的其他超過一定數(shù)額的款項應(yīng)當由銀行或者銀行的委托人進行審定。該提存協(xié)議經(jīng)過公證機關(guān)公證之后，交由企業(yè)的開戶銀行備案。

要進行上述操作，需要解決以下幾個問題：（1）這種擔(dān)保方式是否具有法律依據(jù)？（2）銀行或者其委托人對企業(yè)使用資金正當性的審定是否是干涉企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)？（3）企業(yè)的開戶銀行是否會協(xié)助監(jiān)管？（4）銀行應(yīng)當委托什么人來進行監(jiān)管？

第一，誠然，無論是《民法通則》、《擔(dān)保法》及相應(yīng)的司法解釋還是《合同法》，都沒有明確規(guī)定前述擔(dān)保形式，但這并不意味著這種擔(dān)保方式就是無效的。擔(dān)保行為是當事人在實踐中選擇的債權(quán)保障方法，法律有明確規(guī)定的，屬于典型擔(dān)保方式；法律沒有規(guī)定的，屬于非典型擔(dān)保方式。以提存方式進行擔(dān)保系由當事人自己以契約方式選擇的保全債權(quán)的方式，由《民法通則》和《合同法》進行調(diào)整，并無無效之咎。第二，銀行或其委托人對企業(yè)使用資金的正當性進行審定并非意味著銀行可以任意對企業(yè)的經(jīng)營行為進行干涉。銀行的監(jiān)管主要表現(xiàn)在兩個方面：（1）監(jiān)督貸款?？顚Ｓ?；（2）監(jiān)督企業(yè)的重大交易行為。第三，對于銀行之間在出現(xiàn)非典型擔(dān)保方式時的協(xié)助義務(wù)，在《物權(quán)法》出臺后，其中的浮動抵押制度要求銀行必須履行協(xié)助監(jiān)管責(zé)任，金融監(jiān)管當局也致力于加強信貸資金監(jiān)管，那么在理性上大家很容易就協(xié)助監(jiān)管問題達成一致；協(xié)助銀行有貸款銀行和企業(yè)的提存契約為依據(jù)，師出有名，另外協(xié)助監(jiān)管也算是一種金融衍生工具，對協(xié)助銀行不無益處。第四，由于在對企業(yè)資金流動的監(jiān)管過程中，需要涉及對企業(yè)交易契約的審查，而且企業(yè)的銀行賬戶作為提存賬戶在理論上由公證機關(guān)監(jiān)控，所以企業(yè)委托公證機關(guān)對企業(yè)交易資金使用的正當性進行審核是適當?shù)?；另外，由于企業(yè)的交易行為涉及到財務(wù)和價格問題，所以輔之以會計師事務(wù)所審核是必要的。銀行通過委托公證機關(guān)和會計師事務(wù)所對企業(yè)交易中屬各自范圍內(nèi)的技術(shù)性問題進行審查，可以有效實現(xiàn)對企業(yè)資金使用的監(jiān)管。

不過這種監(jiān)管方式也有一個顯而易見的缺點：不能對抗第三人。如前所述，由于以擔(dān)保為目的的提存是一種非典型的擔(dān)保方式，不是擔(dān)保物權(quán)，所以它不能產(chǎn)生物權(quán)的優(yōu)先效力。如果企業(yè)還存在其他的債權(quán)人，那么其他債權(quán)人對其提存賬戶內(nèi)的資金同樣具有求償權(quán)，而且這種求償權(quán)與銀行的求償權(quán)是平行的。要解決這一瓶頸，我們可以求助于下面的賬戶抵押制度。

如何推進我縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展，對我們?nèi)谫Y工作提出了新的要求。面臨當時情勢，我們要堅持科學(xué)的發(fā)展觀，緊緊圍繞縣委、縣縣政府提出的斗爭目的，結(jié)合我縣實踐，統(tǒng)籌經(jīng)濟與金融的協(xié)調(diào)互動，不時進步融資運作程度，認真化解當時融資的難題，完成經(jīng)濟的平穩(wěn)較快發(fā)展?，F(xiàn)就該方面的查詢申報如下：

一、融資近況

隨著我縣經(jīng)濟的疾速發(fā)展，資金的需求日益增進。當前，我縣融資方面有兩個明顯特點：

一是資金需求量大。據(jù)縣縣政府辦在年2月的初步計算，我縣工業(yè)和服務(wù)業(yè)對資金的需求量達20.36億元，城市基本設(shè)備對資金的需求量達12.6億元。

二是融資總量有增進。金融本錢投放方面：至年3月底，全縣本外幣各項存款余額為85.3184億元,頻年初添加11.7038億元，增進15.89%，同比多增5.1023億元；各項借款余額為30.8513億元，較年頭添加3.0324億元，增幅為10.90%，同比多增1.8981億元。這些，促進了縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

二、存在的問題

當前,部分農(nóng)村信用社不良貸款前減后增,一個重要的原因就是法律意識淡薄,法律內(nèi)控機制尚未建立,不善于依法管貸和維權(quán),從而導(dǎo)致訴訟時效喪失，貸款形成風(fēng)險。因此，農(nóng)村信用社迫切需要建立健全法律內(nèi)控機制，使信貸資金始終處于嚴格的法律監(jiān)控之下，確保信貸資金的安全性、效益性和流動性。

一、積極主張權(quán)利，確保貸款的訴訟時效期

在信貸管理中，面對貸款訴訟時效即將屆滿，由于債務(wù)人信用淡薄、惡意逃債，農(nóng)村信用社在主張權(quán)利的過程中困難重重，遇到的第一個攔路虎就是貸款訴訟時效的確認問題?！吨腥A人民共和國民法通則》一百四十條規(guī)定，“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”，因此，在實際工作中可以采取多種自救措施，使訴訟時效中斷后重新計算，以充分實現(xiàn)信用社的債權(quán)。

具體說來，農(nóng)村信用社一要及時發(fā)出貸款到、逾期催收通知書，要求債務(wù)人給予確認并寫出還款計劃；二要及時與債務(wù)人進行對帳，形成事實上債務(wù)人對債務(wù)的默認，訴訟時效就得以延續(xù)；三要及時組織、參與與債務(wù)人的清欠會談并參與起草和最終形成清欠會談紀要；四要及時督促、要求債務(wù)人提供擔(dān)保人，督促債務(wù)人在一定期限內(nèi)還款，如果逾期不還，由擔(dān)保人償還，使訴訟時效重新計算；五要及時找出第三者來證明曾經(jīng)向債務(wù)人主張過權(quán)利并形成的書面材料；六要注重保留為了催收不良貸款而出差的車票、住宿發(fā)票、信函、電報等書面證據(jù)，以此證明一直在主張權(quán)利；七要及時向有管轄權(quán)的法院提起訴訟；八要取得和保存?zhèn)鶆?wù)人同意履行義務(wù)的證據(jù)，如：債務(wù)人同意立字據(jù)、簽訂償還債務(wù)的協(xié)議或制作備忘錄；或者要求債務(wù)人去公證機關(guān)辦理清償債務(wù)的公證等。

從法律意義上講，債權(quán)人未能在訴訟時效內(nèi)主張權(quán)利,其喪失的只是勝訴權(quán),即失去了人民法院憑借國家強制力依法保護其權(quán)利的機會,而實體權(quán)利并不因此而消滅,只是無法通過訴訟手段來達到清償債務(wù)的目的。在實際工作中，要堅持“不求所有、但求所得”的原則，最大限度地盤活、保全信貸資產(chǎn)。

二、多策并舉，努力做好依法收貸工作

一、銀行不良信貸資產(chǎn)的成因

l、體制原因。一是我國財稅體制改革中的"拔改貸"，即國有企業(yè)的資金由直接拔款改為貸款，試圖通過資金有償使用來解決資金使用的效益問題，"拔改貸。從其初衷來看，本無可厚非，但這一改革措施(即銀行統(tǒng)一管理流動資金)，事實上使銀行由"統(tǒng)管"逐步"演變成"統(tǒng)包"。國有企業(yè)來自財政的資本金投入萎縮，又不能通過其他渠道自籌資本，自有資本金的增長又受到制約，在這種情況下，企業(yè)不得不主要依靠銀行貸款來進行生產(chǎn)經(jīng)營活動。統(tǒng)計標明，改革后國有企業(yè)流動資金中來源于銀行貸款的部分逐年上升，1978年為57.5%,1980年為61.4%,1985年為67.1%，1990年為73.3%,1994年為90%。

2、政府原因。政府職能轉(zhuǎn)換緩慢，政企不分，國有商業(yè)銀行自主權(quán)不完備，地方政府非理性地干預(yù)國有商業(yè)銀行貸款決策，倒逼國有商業(yè)銀行發(fā)放若干有悖于經(jīng)營原則的無效或低效貸款，強化計劃經(jīng)濟條件下的信貸資金"供給制";是導(dǎo)致國有商業(yè)銀行不良債權(quán)的直接原因之一，

3、國有企業(yè)原因。國有企業(yè)由于受粗放式經(jīng)營增長方式的影響，在生產(chǎn)經(jīng)營上片面追求產(chǎn)值、追求速度，而忽視市場需求的研究，忽視產(chǎn)品質(zhì)量的提高，致使產(chǎn)品積壓，經(jīng)營不善，造成國有商業(yè)銀行貸款在企業(yè)沉淀、呆滯，加上國有企業(yè)歷史包袱沉重，導(dǎo)致企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈、企業(yè)不能如期償還銀行的貸款，這是比較直觀的原因。從深層考察，轉(zhuǎn)軌時期國有企業(yè)控制權(quán)與融資結(jié)構(gòu)的錯位則是問題的根源之一。從西方發(fā)達市場經(jīng)濟國家看。他們的作法是，企業(yè)內(nèi)部人、企業(yè)股東(或所有者)、企業(yè)債權(quán)人三者對企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展決策權(quán)、控制權(quán)的相互制衡，形成。"三權(quán)鼎立"的控制權(quán)結(jié)構(gòu)安排，對于維護協(xié)調(diào)有關(guān)方面利益，保證企業(yè)的正常運營，是非常重要的。而在我國，國有企業(yè)遠未形成如此控制權(quán)結(jié)構(gòu)，致使國有企業(yè)的控制權(quán)結(jié)構(gòu)與融資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)非對稱性。

4、國有商業(yè)銀行原因。

第一，從貸款投放環(huán)節(jié)看，在我國傳統(tǒng)體制下乃至現(xiàn)在，確實存在著政府決策銀行貸款的問題，政府強令銀行貸款的現(xiàn)象確實時有發(fā)生。但政府強令貸款也好，政府干預(yù)或決策也好銀行也都同意貨款了。雖然有些貸款銀行可能迫于無奈，考慮與政府的關(guān)系，考慮今后業(yè)務(wù)發(fā)展需要政府支持怕不同意貸款今后業(yè)務(wù)不好開展，甚至個別的考慮怕丟官，明知不行也同意貸款了，結(jié)果形成了不良信貸資產(chǎn)。但是不可否認，有打些貸款投放時銀行態(tài)度也很積極，也認為可以發(fā)放貸款，未經(jīng)詳細論證便匆匆決策發(fā)放貸款，而后來事實證明決策失誤，形成不良信貸資產(chǎn)也就在所難免了，更不排除社會上不正之風(fēng)對銀行機體的侵蝕，“人情貸軟”、"關(guān)系貸款"所引致的不良信貸資產(chǎn)的存在。上述種種，政府干預(yù)也好，"人情貸款"也好，銀行經(jīng)營決策失誤也好，均可以歸入銀行缺少健全的信貸約束機制的范疇。因此，可以說銀行缺乏健全的信貸風(fēng)險約束機制，決策失誤，是不良信貸資產(chǎn)形成的最大的、最種耍的因素。

摘要：金融超市是一種面向社會大眾、集多種功能于一身、全面辦理個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的理財經(jīng)營方式。近日，中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行組織人員對轄內(nèi)金融超市開辦情況進行了專題調(diào)研，對目前開辦金融超市中存在的業(yè)務(wù)品種不齊全、業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡、信貸管理薄弱及人員素質(zhì)有待提高等問題進行了分析，并提出加強組織領(lǐng)導(dǎo)、政策適度傾斜、增強宣傳力度等建議。

為全面了解當前金融超市開展的現(xiàn)狀及存在的問題，近日，中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行組織有關(guān)人員對轄內(nèi)開辦金融超市情況進行了專題調(diào)研。

一、基本情況

自今年年初開始，中國農(nóng)業(yè)銀行總行全面部署建立“金融超市”工作。目前，山東省農(nóng)行共有金融超市25家，在省會濟南和除菏澤市、萊蕪市以外的地級市都設(shè)有金融超市。目前，金融超市已經(jīng)開辦的業(yè)務(wù)有：本外幣個人存取款、個人匯票、個人消費貸款(包括個人住房貸款)、個人理財咨詢、代收代付、銀行卡營銷、保險等經(jīng)人民銀行批準的個人金融業(yè)務(wù)。

金融超市引入了“以人為本”的理念，堅持以客戶為中心，改變了銀行與客戶之間傳統(tǒng)的溝通方式，使客戶在一個門市便可辦理所有個人金融業(yè)務(wù)，并且能夠得到優(yōu)質(zhì)、安全、高效、便利的服務(wù)。各金融超市可以根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務(wù)，提供理財建議。各金融超市引進了律師、保險、公證等中介機構(gòu)，可以直接代客辦理法律咨詢、資產(chǎn)評估、公證、抵押登記、保險等手續(xù)，還可以聯(lián)系住房開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商和其他經(jīng)銷商到營業(yè)大廳展示推介商品。各金融超市除儲蓄業(yè)務(wù)外實行開放式經(jīng)營和消費貸款發(fā)放的“一站式”流水作業(yè)，客戶能夠隨到隨辦，憑證內(nèi)部傳遞，減少中間環(huán)節(jié)，服務(wù)簡便快捷，受到了客戶的青睞。

通過開辦金融超市，有效加大了全行資源直接經(jīng)營的力度，通過在負債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)方面為客戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效、便利的個性化金融服務(wù)，有效增強了市場競爭力，促進了個人業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。截至10月末，該行所屬25家金融超市儲蓄存款余額23l262萬元，較年初增加29680萬元，增長14．72%；個人消費貸款57098萬元(其中個人住房貸款19558萬元)，較年初增加36844萬元，增長181．91%。