近年來(lái)，各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，并取得了可喜成效。但是，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，特別是在經(jīng)營(yíng)取向上對(duì)農(nóng)村企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶的金融需求存在較強(qiáng)的金融排斥性，使其信貸創(chuàng)新的能動(dòng)性與適應(yīng)性大打折扣，并出現(xiàn)了信貸創(chuàng)新產(chǎn)品單一、產(chǎn)銷(xiāo)不對(duì)路、服務(wù)方式陳舊等問(wèn)題，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸創(chuàng)新與農(nóng)村多元化需求相脫節(jié)的矛盾，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。因此，如何切實(shí)有效地加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新步伐，業(yè)已成為當(dāng)前刻不容緩的現(xiàn)實(shí)課題，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸品種日益豐富。近年來(lái)，全國(guó)各地縣市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷更新思想觀念，拓寬信貸支農(nóng)渠道，因地制宜地推出了多種形式的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，如“白銀質(zhì)押貸款”、“公司+基地+農(nóng)戶貸款”、“中介組織+農(nóng)戶貸款”、“農(nóng)戶存單質(zhì)押貸款”、“保證貸款”、金穗“惠農(nóng)卡貸款”、“好借好還小額信用貸款”等，極大地提高了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。以“白銀質(zhì)押貸款”為例，是湖南省某縣市為有效解決轄內(nèi)金銀冶煉企業(yè)融資難問(wèn)題而推出的，該縣金融機(jī)構(gòu)從2005年起推出了“白銀質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)，幾年來(lái)深受企業(yè)歡迎。至今年6月末，該縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)發(fā)放白銀質(zhì)押貸款9.8億元，余額達(dá)3.96億元，占同期全縣貸款余額的21.57%，較好地滿足了金銀冶煉企業(yè)的資金需求，有力地推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷發(fā)展。2008年11月，中國(guó)人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，決定在中部6省和東北3省選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有扎實(shí)基礎(chǔ)的部分地區(qū)組織開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。湖南省作為全國(guó)首批試點(diǎn)地區(qū)，從2009年起在部分縣市重點(diǎn)開(kāi)展了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險(xiǎn)貸款”、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”與“農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款”等農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)工作。同時(shí)，還積極改進(jìn)信貸服務(wù)方式，在合理調(diào)整農(nóng)貸產(chǎn)品期限、對(duì)象、額度和利率的同時(shí)，對(duì)公開(kāi)授信的農(nóng)戶，憑授信等級(jí)證和身份證就可到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款，并在授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，從而極大地簡(jiǎn)化了貸款審批手續(xù)，方便了貸款農(nóng)戶。

（三）涉農(nóng)貸款總量及需求滿足率有所提高。不斷發(fā)展的農(nóng)村信貸創(chuàng)新，有力地促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)貸覆蓋面和滿足率不斷提高。據(jù)相關(guān)資料顯示，2006－2008年，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額分別為1.85萬(wàn)億元、2.36萬(wàn)億元和2.93萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)幅度達(dá)20%以上。今年上半年，全國(guó)支農(nóng)貸款繼續(xù)保持持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，新增貸款量大幅增加。以湖南省某市為例，今年上半年新增貸款量達(dá)14億元，全市農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)80.17億元。其中，農(nóng)村金融創(chuàng)新類(lèi)產(chǎn)品貸款余額7.6億元，比年初增加3億元，增長(zhǎng)65%。與此同時(shí)，全市涉農(nóng)信貸的申請(qǐng)筆數(shù)和金額的滿足率達(dá)41.7%和50.62%。

二、農(nóng)村信貸創(chuàng)新存在的問(wèn)題

近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸創(chuàng)新

方面做了很多工作，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，特別是在經(jīng)營(yíng)取向上對(duì)農(nóng)村企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶的金融需求存在著較強(qiáng)的金融排斥性，使其信貸創(chuàng)新的能動(dòng)性與適應(yīng)性大打折扣，并出現(xiàn)了信貸產(chǎn)品單一、產(chǎn)銷(xiāo)不對(duì)路、服務(wù)方式陳舊等問(wèn)題，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸創(chuàng)新與農(nóng)村多元化需求相脫節(jié)，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。如何切實(shí)有效地加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新步伐，已成為當(dāng)前刻不容緩的現(xiàn)實(shí)課題。

現(xiàn)階段農(nóng)村信貸需求與信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，信貸需求呈現(xiàn)多元化特征

1.信貸需求主體多元化，貸款需求面日益擴(kuò)大。隨著農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村信貸資金需求對(duì)象日益多元化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村信貸需求主體主要有三大類(lèi):一是各類(lèi)農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和生活消費(fèi)需要貸款。二是各類(lèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個(gè)體、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要貸款支持。三是各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和相關(guān)服務(wù)活動(dòng)也需要資金支持。據(jù)對(duì)郴州市轄內(nèi)200戶農(nóng)戶、100戶農(nóng)村企業(yè)和50戶農(nóng)民專業(yè)合作組織的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)測(cè)算，全市農(nóng)村貸款市場(chǎng)的需求面達(dá)62.5%，每年信貸需求量在100億元以上。其中，農(nóng)戶需求面51.8%，信貸需求量51億元;農(nóng)村企業(yè)需求面77.1%，信貸需求量42億元;農(nóng)民專業(yè)合作組織需求面42.4%，信貸需求量7億元。

2.信貸需求用途多樣化，貸款需求量快速增長(zhǎng)。一是農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求旺盛。以郴州市為例，自2008年下半年來(lái)，全市返鄉(xiāng)農(nóng)民工約21萬(wàn)人，其中回鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)者8.8萬(wàn)余人，創(chuàng)辦各類(lèi)企業(yè)1.2萬(wàn)家，其中60%以上急盼銀行貸款。二是土地流轉(zhuǎn)規(guī)模種養(yǎng)大戶信貸需求旺盛。以該市嘉禾縣為例，近年通過(guò)租賃、集體發(fā)包、返租倒包等形式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)18.4萬(wàn)畝，涌現(xiàn)200畝以上農(nóng)場(chǎng)、養(yǎng)殖場(chǎng)、花果山、農(nóng)業(yè)科技示范園110多個(gè)，發(fā)展集中連片10畝以上種植專業(yè)戶1480多戶，其信貸需求總量達(dá)1.6億元。三是農(nóng)村個(gè)體工商戶、運(yùn)輸戶的資金需求增加。以該市臨武縣為例，目前從事個(gè)體工商、運(yùn)輸?shù)霓r(nóng)戶達(dá)1.3萬(wàn)戶，其信貸資金需求量達(dá)2億元。四是農(nóng)村消費(fèi)信貸需求大幅上升。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快和國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、鼓勵(lì)農(nóng)村消費(fèi)等多項(xiàng)政策的實(shí)施，農(nóng)民要求改善住房條件、購(gòu)買(mǎi)彩電、冰箱、摩托車(chē)、農(nóng)用車(chē)等各類(lèi)消費(fèi)信貸需求不斷增加。據(jù)抽樣調(diào)查，有40%的農(nóng)戶需要消費(fèi)貸款，其戶均需求量達(dá)2萬(wàn)元以上。

目前全球經(jīng)濟(jì)金融一體化趨向日益明顯和強(qiáng)烈。在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)金融背景下，不僅外資銀行將進(jìn)入中國(guó)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而且中國(guó)商業(yè)銀行也將走出國(guó)門(mén)參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。由此信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)將逐步按國(guó)際通行的規(guī)則運(yùn)行，同質(zhì)的信貸資產(chǎn)價(jià)格將趨于等同，且利潤(rùn)空間縮小，這必然使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在信貸服務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)品種、營(yíng)銷(xiāo)方式、管理規(guī)則等方面面臨更大的挑戰(zhàn)，迫切需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸創(chuàng)新，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，以求得自身更大的發(fā)展。為此，各商業(yè)銀行必須充分利用中國(guó)加入（）#的$年過(guò)渡期，不斷加快信貸創(chuàng)新步伐，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，盡快鞏固擴(kuò)大國(guó)內(nèi)外的信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，在全球金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

一、信貸創(chuàng)新的主要內(nèi)容

（一）信貸品種創(chuàng)新

對(duì)現(xiàn)有的信貸品種進(jìn)行開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。這主要是對(duì)那些發(fā)達(dá)國(guó)家已開(kāi)辦而我國(guó)商業(yè)銀行未開(kāi)辦的信貸品種進(jìn)行開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，如購(gòu)并貸款、股本貸款、債券發(fā)行便利、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等，逐步增加我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)品種。對(duì)同一信貸品種進(jìn)行深層次、多品種的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。這主要是指對(duì)同一信貸品種按照縱向深入的原則，通過(guò)不斷變換某個(gè)構(gòu)成要素或條件，設(shè)計(jì)創(chuàng)造出新的信貸品種。如對(duì)目前貸款的擔(dān)保方式，除采用普通的信用保證和不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保外，還可采取存貨抵押貸款、提貨權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、出口退稅質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、提單質(zhì)押貸款、在建工程抵押貸款、承兌匯票%信用證&質(zhì)押貸款等方式。

對(duì)不同信貸品種進(jìn)行組合開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。這主要是對(duì)不同的信貸品種通過(guò)各種組合，將兩種或兩種以上的信貸品種結(jié)合為一種新的信貸品種或方案，使客戶得到范圍更廣、程度更深、效果更好的信貸服務(wù)。如將個(gè)人消費(fèi)貸款與對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的全額存款保證銀行承兌匯票進(jìn)行組合，創(chuàng)造出解決經(jīng)銷(xiāo)商商品銷(xiāo)售不旺和進(jìn)貨資金不足兩大困難的信貸業(yè)務(wù)品種：如將出口打包貸款與出口押匯組合，創(chuàng)造出解決出口商全程資金困難的出口信貸服務(wù)方案；將銀行保函與銀行承兌匯票有機(jī)組合，創(chuàng)造出使客戶付款期進(jìn)一步延長(zhǎng)的信貸服務(wù)品種。

對(duì)信貸品種與非信貸品種進(jìn)行組合開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。這主要是將信貸業(yè)務(wù)品種與其他非信貸業(yè)務(wù)品種如中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃進(jìn)行組合開(kāi)發(fā)，創(chuàng)造出新的信貸服務(wù)品種和方案，使客戶獲得比單一信貸服務(wù)范圍更為廣泛的金融服務(wù)。如信貸業(yè)務(wù)與公司、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組合，信貸業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)租賃的組合，信貸業(yè)務(wù)與出口收匯保險(xiǎn)的組合，信貸業(yè)務(wù)與人壽保險(xiǎn)的組合等等。

目前，信貸業(yè)務(wù)仍然是我國(guó)商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)，合理高效的信貸投向結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展的前提。從現(xiàn)狀來(lái)看，商業(yè)銀行的信貸管理通常是把重點(diǎn)放在對(duì)單一客戶的管理上，而對(duì)不同期限和不同風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品、對(duì)集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)客戶、對(duì)具有相近風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶群體、對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)同類(lèi)產(chǎn)品的客戶群體、對(duì)在某一區(qū)域經(jīng)濟(jì)中居于重要地位的客戶，在信貸管理上則顯得較為薄弱。信貸資源過(guò)度集中在某些客戶、某些行業(yè)、某些領(lǐng)域，就容易導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)的局部失衡，形成現(xiàn)實(shí)的或潛在的結(jié)構(gòu)性信貸風(fēng)險(xiǎn)，難以滿足銀行盈利性、安全性、流動(dòng)性需要，急需不斷調(diào)整和優(yōu)化。因此，信貸資源的合理配置以及信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的一個(gè)重要課題。

信貸結(jié)構(gòu)的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成，是信貸總量變動(dòng)的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和支撐，其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合。但僅僅把信貸結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單地歸結(jié)為各部分間的比例關(guān)系，忽視其內(nèi)在的相互關(guān)系，就會(huì)對(duì)信貸政策取向產(chǎn)生誤導(dǎo)。信貸結(jié)構(gòu)是動(dòng)態(tài)的，隨時(shí)都會(huì)發(fā)生變化，這種變化并不完全取決于商業(yè)銀行，它還要受經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、市場(chǎng)、客戶、環(huán)境等諸多不確定因素的影響。信貸結(jié)構(gòu)還是反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要依據(jù)。研究信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要是為了防范和控制潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)的收益水平。就此而言，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是加快商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本舉措，是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑，是提高經(jīng)營(yíng)效益的主要通道，是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對(duì)現(xiàn)狀的分析和未來(lái)的預(yù)測(cè)基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整。對(duì)未來(lái)的分析判斷、預(yù)測(cè)本身就充滿了諸多的不確定性，這對(duì)決策層提出了更高的要求。商業(yè)銀行總行要有一個(gè)明確的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)與計(jì)劃并作為指令性要求，各分支機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，并以信貸目標(biāo)結(jié)構(gòu)來(lái)評(píng)價(jià)各分支機(jī)構(gòu)的信貸行為。由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及的時(shí)間跨度較長(zhǎng)，需要經(jīng)過(guò)一個(gè)足夠長(zhǎng)的時(shí)間才能顯現(xiàn)。決策層應(yīng)在可以預(yù)見(jiàn)的諸多因素中篩選出具有本質(zhì)性、長(zhǎng)期起作用的關(guān)鍵因素。商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)要避免雷同化，每家銀行的比較優(yōu)勢(shì)不同，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)也會(huì)不同。商業(yè)銀行應(yīng)在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升自己的比較優(yōu)勢(shì)，不斷調(diào)整和優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)，通過(guò)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)來(lái)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力，來(lái)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項(xiàng)艱難、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，同時(shí)又是一個(gè)動(dòng)態(tài)、永久的系統(tǒng)工程。只有審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)準(zhǔn)確地調(diào)整才能使銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)保持蓬勃生機(jī)與活力。

一、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整基本原則

（一）適應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)升級(jí)方向的原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須與各階段經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和資產(chǎn)重組的大趨勢(shì)相協(xié)調(diào)，與國(guó)家產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整方向相一致。要把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，立足傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，挖掘戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)發(fā)展機(jī)遇。對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，要擇優(yōu)扶持：對(duì)國(guó)家明令禁止、限期淘汰的產(chǎn)品，堅(jiān)決停止貸款支持，真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益。

（二）分類(lèi)指導(dǎo)、有進(jìn)有退原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要針對(duì)各地區(qū)不同的市場(chǎng)情況、資源稟賦、經(jīng)營(yíng)管理水平，因地制宜、因行施策，實(shí)行差別化管理政策。要在注重調(diào)整目標(biāo)整體性的同時(shí)，兼顧調(diào)整方法的多樣性和差異性，不能搞一刀切。

摘要：隨著社會(huì)快速發(fā)展，我們進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，深入研究開(kāi)發(fā)信息技術(shù)。在短時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入各行各業(yè)，幫助各行業(yè)挖掘強(qiáng)大的發(fā)展?jié)撃堋Ｕ缁ヂ?lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)注入新的生命活力，不管是經(jīng)營(yíng)模式還是盈利模式都產(chǎn)生了一定的影響。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的影響，本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展近況、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的目標(biāo)和挑戰(zhàn)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融操作模式和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式，指出商業(yè)銀行存在的缺陷以及與互聯(lián)網(wǎng)金融的矛盾點(diǎn)，制定策略，不斷改革創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮出商業(yè)銀行最大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；矛盾點(diǎn)；優(yōu)勢(shì)；信息技術(shù)

全球經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下創(chuàng)造出的新經(jīng)濟(jì)、新金融，改變了已有的商業(yè)模式，商業(yè)現(xiàn)象發(fā)生巨變。分析這一過(guò)程，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融總結(jié)為P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶這幾類(lèi)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)不斷深入到各大金融機(jī)構(gòu)，帶給傳統(tǒng)金融業(yè)一大沖擊，特別是銀行的信貸業(yè)務(wù)影響最大。商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)主要是以吸收存款、發(fā)放貸款的形式獲得利益，以信用性強(qiáng)作為運(yùn)營(yíng)的保障。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融將這最基本運(yùn)營(yíng)模式給代替了，從中獲得的利益也一同被帶走?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要以“余額寶”類(lèi)的模式獲得居民存款的操控權(quán)；以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的模式方便居民借貸，直接影響到商業(yè)銀行正常發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期發(fā)展下去，對(duì)商業(yè)銀行是一大挑戰(zhàn)。面對(duì)一系列的問(wèn)題出現(xiàn)，本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這兩種模式進(jìn)行深度探討，并分析未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，制定相關(guān)解決方案，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的良好運(yùn)行，不斷改革創(chuàng)新。

一、目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

1．“余額寶”類(lèi)應(yīng)用產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式?！坝囝~寶”主要是一種投資于貨幣市場(chǎng)的基金，流動(dòng)在貨幣市場(chǎng)中，這批基金投資對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)低、穩(wěn)定性強(qiáng)、流動(dòng)性快，是目前投資者比較受歡迎的。這是互聯(lián)網(wǎng)下最新型的理財(cái)方式，天弘基金就應(yīng)用了“余額寶”這一優(yōu)勢(shì)，將較為分散的資金集合一并投入到資本市場(chǎng)，再?gòu)耐瑯I(yè)拆借市場(chǎng)放貸中獲得盈利。由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原因，個(gè)體用戶的儲(chǔ)蓄存款與“余額寶”中的用戶所占成本差別非常大，就比如組團(tuán)與個(gè)體，團(tuán)購(gòu)可以減少營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，獲利更大。使用“余額寶”將很大程度上減少平均成本，是一筆龐大的貨幣市場(chǎng)基金。2．P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要運(yùn)營(yíng)模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行雙方的資金借貸交易，方便快捷，并減少了中間過(guò)程產(chǎn)生的成本，是一種創(chuàng)新的融資方式。主要操作是借款者向P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)借款，再由P2P平臺(tái)進(jìn)行審核確認(rèn)，最后將借款詳細(xì)信息公開(kāi)，由于有需要的投資者進(jìn)行選擇是否交易，投資者從中獲得的利潤(rùn)將高于銀行存款利率中收獲的報(bào)酬。對(duì)于借貸也分為好幾類(lèi)，在P2P網(wǎng)貸中分有貸款市場(chǎng)、平臺(tái)市場(chǎng)以及其他類(lèi)的P2P平臺(tái)。貸款市場(chǎng)主要是貸款者向平臺(tái)抵押擔(dān)保，平臺(tái)根據(jù)貸款者的個(gè)人信息，評(píng)價(jià)其信用等級(jí)和還款期限決定是否放貸。而平臺(tái)市場(chǎng)是投資者對(duì)各類(lèi)貸款項(xiàng)目的安全性、收益性進(jìn)行評(píng)定最終做出選擇，是否投資。最后一種是其他類(lèi)的P2P平臺(tái)，它沒(méi)有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中介，而是將交易權(quán)直接交給借貸者和投資者手中，自行完成資金交易等活動(dòng)。這一系列互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將逐漸取代傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)，如：轉(zhuǎn)賬、收付款、結(jié)算等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展速度大家有目共睹，可潛在的風(fēng)險(xiǎn)也在增大，久而久之，將阻礙P2P網(wǎng)貸的正常發(fā)展。P2P網(wǎng)貸還存在一些不安全的保障，平臺(tái)上業(yè)務(wù)產(chǎn)品的信息量巨大，而且產(chǎn)品同質(zhì)化程度非常高，對(duì)產(chǎn)品的類(lèi)型、產(chǎn)品定位、風(fēng)險(xiǎn)高低等沒(méi)有準(zhǔn)確的劃分和證實(shí)。投資者便很難根據(jù)產(chǎn)品的好壞進(jìn)行正確投資，再加上平臺(tái)本身風(fēng)險(xiǎn)控制能力低，出現(xiàn)大量壞賬。甚至出現(xiàn)一些違法者在平臺(tái)上詐騙斂財(cái)，平臺(tái)沒(méi)有相應(yīng)的保護(hù)措施，國(guó)家也還沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)制定法律規(guī)范，這方面的缺陷導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)，投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)事件持續(xù)發(fā)生。

二、商業(yè)銀行與商業(yè)銀行中的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展近況

一、新農(nóng)村發(fā)展對(duì)農(nóng)村信貸需求的特征

（一）對(duì)農(nóng)村信貸需求具有明顯的層次性

隨著新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，不同家庭收入和人力資本也不大不同，對(duì)農(nóng)村信貸資金的需求程度和金額大小也大不相同。通常有消費(fèi)和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)信貸需求，也還存在種植、養(yǎng)殖和倒賣(mài)流通大戶完全商業(yè)化的信貸需求，以及其他農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。

（二）對(duì)農(nóng)村信貸需求的家庭資產(chǎn)有限且變現(xiàn)能力不足

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)目前還不能作為合法的信貸抵押品。由于農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)有限且很難變現(xiàn)和流通，導(dǎo)致農(nóng)村信貸需求缺乏有效根本的保障力度。

（三）對(duì)農(nóng)村信貸需求是生產(chǎn)性借貸和消費(fèi)性借貸在實(shí)際

編者按：本文主要從兼顧城鄉(xiāng)分析配系變革背景下的重慶鄉(xiāng)村金融需要綜合；重慶鄉(xiāng)村金融變革與停滯中存正在的次要成績(jī)；放慢鄉(xiāng)村金融建制變革,構(gòu)建與完美鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)的準(zhǔn)則；放慢鄉(xiāng)村金融建制變革,構(gòu)建和完美鄉(xiāng)村金融政策四個(gè)方面進(jìn)行論述。其中，主要包括：農(nóng)業(yè)財(cái)物化停滯的微弱趨向、新鄉(xiāng)村建立請(qǐng)求擴(kuò)展鄉(xiāng)村金融范圍和提供公益性金融效勞、農(nóng)業(yè)消費(fèi)形式和農(nóng)家計(jì)涯形式的演化要求、鄉(xiāng)村金融供應(yīng)總量及構(gòu)造平衡、支持鄉(xiāng)村金融停滯的經(jīng)濟(jì)根底雄厚、支持鄉(xiāng)村金融停滯的政法保證缺失、保持市面導(dǎo)向、放寬市面準(zhǔn)入的準(zhǔn)則、保持推銷(xiāo)性、競(jìng)爭(zhēng)性、制度性相聯(lián)合的金融系統(tǒng)、保持增強(qiáng)制度支撐與進(jìn)步等。具體材料請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

摘要:農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展必須建立在健全農(nóng)村金融體系,促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展的基礎(chǔ)上。分析農(nóng)村金融發(fā)展中的問(wèn)題,確立農(nóng)村金融改革發(fā)展的原則,在體制和政策上創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)金融在城鄉(xiāng)間協(xié)調(diào)和均衡發(fā)展,是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革的重要任務(wù)。

一、兼顧城鄉(xiāng)分析配系變革背景下的重慶鄉(xiāng)村金融需要綜合

(一)農(nóng)業(yè)財(cái)物化停滯的微弱趨向請(qǐng)求翻新金融貨物需要金融保障農(nóng)業(yè)財(cái)物化停滯是晉升農(nóng)業(yè)運(yùn)營(yíng)效益的無(wú)效路徑。正在政府指導(dǎo)和市面推進(jìn)雙重作用下所引發(fā)的農(nóng)業(yè)財(cái)物化運(yùn)營(yíng)風(fēng)潮,帶來(lái)了金融效勞的深入變遷:一范圍,農(nóng)業(yè)財(cái)物化將消費(fèi)、加工、出售各個(gè)環(huán)節(jié),構(gòu)成了一個(gè)完好價(jià)格鏈系統(tǒng),相較于疏散、隔斷的原始農(nóng)業(yè)消費(fèi)運(yùn)營(yíng)形式發(fā)作了基本性變遷,請(qǐng)求金融效勞改觀一家一戶、單點(diǎn)單環(huán)的保守效勞形式,站正在消費(fèi)聯(lián)系鏈的立場(chǎng),從效勞農(nóng)業(yè)財(cái)物化車(chē)把企業(yè)溯及服務(wù)到莊戶;站正在價(jià)格鏈的立場(chǎng),從效勞消費(fèi)環(huán)節(jié)蔓延效勞到加工、出售環(huán)節(jié),以完好的鏈條型金融效勞促進(jìn)農(nóng)業(yè)財(cái)物化停滯。另一范圍,以車(chē)把企業(yè)為主體,機(jī)構(gòu)展開(kāi)的范圍化、市面化消費(fèi)運(yùn)營(yíng),將千家萬(wàn)戶的小消費(fèi)與大市面對(duì)于接,其消費(fèi)運(yùn)營(yíng)聯(lián)系聯(lián)接了多個(gè)主體、橫跨多個(gè)財(cái)物、面臨國(guó)際海外,沒(méi)有只需求保守的取款、存款、預(yù)算效勞,還蔓延出境內(nèi)業(yè)務(wù)、期貨交易、消費(fèi)運(yùn)營(yíng)安全等全方向的金融需要;同聲,隨著消費(fèi)運(yùn)營(yíng)范圍的一直擴(kuò)展和治理程度的進(jìn)步,其擴(kuò)張性籌融資需求擔(dān)保公司等信譽(yù)增級(jí)組織的支撐,需要囊括銀號(hào)、安全、證券、期貨買(mǎi)賣(mài)公司等各類(lèi)金融成員正在內(nèi)的齊備金融系統(tǒng),依據(jù)農(nóng)業(yè)停滯特性,翻新金融貨物,為其需要完好的一攬子金融效勞。

(二)新鄉(xiāng)村建立請(qǐng)求擴(kuò)展鄉(xiāng)村金融范圍和提供公益性金融效勞一是正在施展縣域鄉(xiāng)村共同制度劣勢(shì)、整合停滯資源,經(jīng)過(guò)擴(kuò)展關(guān)閉吸引資金、技能、俊杰、治理等內(nèi)生因素,深淺開(kāi)拓鄉(xiāng)村地域劣勢(shì)資源,放慢停滯二、三財(cái)物的進(jìn)程中,必定正在鄉(xiāng)村地域催產(chǎn)少量的以企業(yè)法人造主體的鉆工性范圍化金融需要。二是正在農(nóng)村途徑、風(fēng)力、水利、甲烷等旨正在好轉(zhuǎn)鄉(xiāng)村消費(fèi)生涯環(huán)境的根底設(shè)備建立和鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化建立進(jìn)程中,需要多本質(zhì)、范圍化金融需要。正在該署需要中,一全體名目因?yàn)檩斎敕秶?、周期長(zhǎng)、公益化本質(zhì)一般,沒(méi)有適合生意金融染指,需求制度性金融組織施展作用;一全體名目存正在較好的間接籌融資環(huán)境,可應(yīng)用銀號(hào)、擔(dān)保組織、政府施行信譽(yù)增級(jí),采存入售信托基金、公債券等形式停止間接籌融資,防止適度依托直接籌融資。三是正在醫(yī)療、養(yǎng)老、文化等鄉(xiāng)村政法公同事業(yè)建立中,其輸入、治理、運(yùn)用需求制度性金融與非制度性金融和銀號(hào)、安全、注資組織等金融成員協(xié)力共舉,一攬子處理資金籌得來(lái)、管得好、能升值、開(kāi)啟用等成績(jī)。

(三)農(nóng)業(yè)消費(fèi)形式和農(nóng)家計(jì)涯形式的演化要求金融效勞多元化鄉(xiāng)村勞能源轉(zhuǎn)移,大范圍的務(wù)工經(jīng)濟(jì)加長(zhǎng)了資金匯兌需要;同聲正在務(wù)工中實(shí)現(xiàn)了原始利潤(rùn)積攢、具備了守業(yè)環(huán)境的務(wù)婦幼民,正在回鄉(xiāng)守業(yè)進(jìn)程中,需求存款、擔(dān)保、出租等金融效勞。隨著農(nóng)民支出溝渠沒(méi)有斷拓寬和財(cái)產(chǎn)的增多,需求以財(cái)產(chǎn)保值升值為手段的分析理財(cái)效勞,同聲衍生出置業(yè)、消耗性金融需求。隨著農(nóng)業(yè)財(cái)物化和田地流轉(zhuǎn)粗放運(yùn)營(yíng)的一直發(fā)展,基于莊戶范圍化消費(fèi)、機(jī)器化工作的消費(fèi)形式變革,需求大額莊戶存款、農(nóng)業(yè)機(jī)具出租、農(nóng)業(yè)消費(fèi)保險(xiǎn)等金融效勞。分析上述,隨著農(nóng)民消費(fèi)生涯形式的改造、財(cái)產(chǎn)的一直增多和文明高素質(zhì)的晉升,其金融效勞需要曾經(jīng)由容易的小消費(fèi)存款向籌融資、出租、保險(xiǎn)等多元化金融需要改變;由保守的消費(fèi)型金融需求向財(cái)產(chǎn)治理型和消耗型金融需要改變;由繁多的情理型效勞溝渠向電子化效勞溝渠改變。

為增強(qiáng)資金供需協(xié)調(diào)聯(lián)接,出力緩解當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)中的資金瓶頸制約,促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快更好開(kāi)展,特提出如下若干定見(jiàn)。

一、積極貫徹國(guó)度微觀調(diào)控政策。人行市中間支行、銀監(jiān)分局要搞好窗口指點(diǎn),催促指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確了解、積極貫徹國(guó)度靈敏謹(jǐn)慎微觀調(diào)控政策,抓住國(guó)度信貸政策有所松動(dòng)的時(shí)機(jī),積極自動(dòng)向上級(jí)行上報(bào)一批優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目,全力爭(zhēng)奪添加我市信貸規(guī)劃。駐市各金融機(jī)構(gòu)要抓住國(guó)度促進(jìn)中部崛起、增強(qiáng)國(guó)度糧食計(jì)謀工程河南中心區(qū)建立和加速推進(jìn)全國(guó)鄉(xiāng)村變革開(kāi)展的時(shí)機(jī),調(diào)整優(yōu)化信貸構(gòu)造,加速金融產(chǎn)物的效勞立異,添加有用信貸投放,確保全年新增借款53億元,力爭(zhēng)到達(dá)55億元。

二、樹(shù)立健全鼓勵(lì)約束機(jī)制。要逐漸樹(shù)立完美鼓舞指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大有用信貸投放的鼓勵(lì)約束機(jī)制,對(duì)支撐我市經(jīng)濟(jì)開(kāi)展有凸起奉獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)賜與物質(zhì)和精力獎(jiǎng)勵(lì),各級(jí)財(cái)務(wù)性資金優(yōu)先開(kāi)戶,重點(diǎn)引薦優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)貼息方法,指導(dǎo)銀行對(duì)契合國(guó)度財(cái)產(chǎn)政策、產(chǎn)物有市場(chǎng)、信譽(yù)記載優(yōu)越、臨時(shí)呈現(xiàn)堅(jiān)苦的主干企業(yè)賜與資金支撐。

三、合力建立銀企協(xié)作平臺(tái)。各級(jí)當(dāng)局和有關(guān)部分要持續(xù)組織召開(kāi)多種方式的銀企對(duì)接會(huì),起勁促進(jìn)銀企對(duì)接向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)延長(zhǎng)。市發(fā)改委、人行市中間支行和企業(yè)開(kāi)展效勞局要牽頭組織召開(kāi)銀企洽商會(huì)(包羅40戶重點(diǎn)企業(yè)、100戶小巨人企業(yè)、20戶高新技能企業(yè)、20戶重點(diǎn)效勞業(yè)、20戶農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)化龍頭企業(yè)),選擇經(jīng)濟(jì)根底較好的縣(市)組織召開(kāi)縣域銀企洽商會(huì)。市當(dāng)局辦公室要會(huì)同人行市中間支行、銀監(jiān)分局跟蹤催促,按期傳遞,實(shí)在進(jìn)步資金到位率。市發(fā)改委、人行市中間支行、市銀監(jiān)局要依照分類(lèi)指點(diǎn)準(zhǔn)則,對(duì)我市重點(diǎn)企業(yè)和嚴(yán)重建立項(xiàng)目標(biāo)資金需求進(jìn)行協(xié)調(diào),確保資金鏈不時(shí)裂。

四、出力緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。要積極探究中小企業(yè)借款擔(dān)保機(jī)制,鼎力開(kāi)展中小企業(yè)借款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由當(dāng)局出資或參股,指導(dǎo)社會(huì)本錢(qián)投資設(shè)立各類(lèi)類(lèi)型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。推進(jìn)市內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)成立信譽(yù)擔(dān)保公司,為財(cái)產(chǎn)鏈條上直接配套的中小企業(yè)供應(yīng)融資擔(dān)保。市企業(yè)開(kāi)展效勞局要會(huì)同有關(guān)部分盡快研討出臺(tái)《市信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)視治理方法》,標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng),確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)安康開(kāi)展。人行市中間支行要充沛發(fā)揚(yáng)信貸政策結(jié)果評(píng)價(jià)機(jī)制造用,銀監(jiān)局要持續(xù)推進(jìn)小企業(yè)信貸培養(yǎng)試點(diǎn)任務(wù),指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大中小企業(yè)信貸投放。市企業(yè)開(kāi)展效勞局、工商局、人行市中間支行、市銀監(jiān)局等部分抓緊啟動(dòng)小額借款公司試點(diǎn),指導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)民間融資,拓寬中小企業(yè)融資渠道。

五、進(jìn)一步加大當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)借款投放。人行市中間支行、銀監(jiān)分局要進(jìn)一步增強(qiáng)指點(diǎn),催促全市當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)加大信貸投放。市貿(mào)易銀行、農(nóng)信社要加速變革開(kāi)展措施,化解金融風(fēng)險(xiǎn),盤(pán)活資金存量,做大資金增量,充沛發(fā)掘借款潛力,用足用活借款規(guī)劃,確保全年新增借款不低于24億元。個(gè)中,全市農(nóng)信社新增借款不低于20億元,市貿(mào)易銀行新增借款不低于4億元。

中國(guó)汽車(chē)貿(mào)易服務(wù)領(lǐng)域正在發(fā)生深刻的變革，這表現(xiàn)為三個(gè)方面：由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)的變革，由傳統(tǒng)汽車(chē)銷(xiāo)售向現(xiàn)代汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)模式的變革，由松散無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)向規(guī)?；?、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)的變革。

隨著中國(guó)加入WTO，結(jié)束汽車(chē)產(chǎn)品“短缺經(jīng)濟(jì)”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，關(guān)稅的大幅降低和非關(guān)稅壁壘措施的減少和取消，將使一大批質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的進(jìn)口車(chē)涌入我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)，近而帶動(dòng)汽車(chē)進(jìn)入產(chǎn)品極大豐富的時(shí)代。這種變革將直接導(dǎo)致：一方面，中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)品即將告別短缺經(jīng)濟(jì)，汽車(chē)買(mǎi)方市場(chǎng)正在形成。同時(shí)，隨著產(chǎn)品的豐富，價(jià)格的大幅下降，汽車(chē)消費(fèi)需求將會(huì)在未來(lái)幾年中逐步釋放；另一方面，依靠產(chǎn)品主宰汽車(chē)服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的時(shí)代即將結(jié)束，傳統(tǒng)的靠產(chǎn)品壟斷汽車(chē)貿(mào)易服務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)格局將會(huì)被打破，這就為一大批擁有先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)意識(shí)的企業(yè)提供了市場(chǎng)空間。

汽車(chē)告別短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)代后，中國(guó)汽車(chē)貿(mào)易領(lǐng)域必須由傳統(tǒng)的汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)模式向現(xiàn)代汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)模式轉(zhuǎn)變。現(xiàn)代汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)模式更注重吸收和應(yīng)用國(guó)內(nèi)外成功的汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，如汽車(chē)信貸、汽車(chē)租賃、二手車(chē)交易、新舊汽車(chē)租購(gòu)等。在經(jīng)營(yíng)理念方面，則更注重消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品以外的需求，如融資的需求、租賃的需求、以舊換新的需求、售后服務(wù)的需求等。隨著汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)汽車(chē)市場(chǎng)的影響變得舉足輕重。規(guī)?；\(yùn)作，擁有自己的品牌、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、售后服務(wù)體系以及金融支持的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，已經(jīng)具備了與汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)平等對(duì)話的資本，他們將在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中贏得更多籌碼。

跨國(guó)公司向服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域滲透

何曼青（外經(jīng)貿(mào)部國(guó)際經(jīng)貿(mào)研究院跨國(guó)公司研究中心博士后）

權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，外商對(duì)華投資日趨系統(tǒng)化。先進(jìn)入的汽車(chē)制造商已開(kāi)始利用其優(yōu)勢(shì)，在逐步形成高中低檔產(chǎn)品系列的同時(shí)，向市場(chǎng)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)和供應(yīng)采購(gòu)環(huán)節(jié)滲透，從以產(chǎn)品為中心向以品牌為中心轉(zhuǎn)移。同時(shí)，他們正準(zhǔn)備運(yùn)用其在全球的金融和租賃經(jīng)驗(yàn)，在華開(kāi)創(chuàng)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

加速改變經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方法，推進(jìn)科學(xué)開(kāi)展，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)開(kāi)展第十二個(gè)五年規(guī)劃提出的計(jì)謀決議計(jì)劃。在貫徹落實(shí)這一計(jì)謀決議計(jì)劃的進(jìn)程中，改變指導(dǎo)方法，要容身于從效勞認(rèn)識(shí)、任務(wù)自動(dòng)等方面改變監(jiān)管方法，以更好地效勞經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方法的改變。

效勞開(kāi)展方法改變必需樹(shù)立效勞認(rèn)識(shí)。從近年的監(jiān)管理論看，銀行業(yè)監(jiān)管部分在增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、防備和降低金融風(fēng)險(xiǎn)等任務(wù)的還，在效勞銀行業(yè)變革開(kāi)展、效勞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)建立方面也做了很多行之有效的任務(wù)，但要到達(dá)或知足銀行業(yè)變革開(kāi)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)展對(duì)監(jiān)管效勞的要求，還有很大的提拔空間，特殊是在推進(jìn)銀行業(yè)支撐中小企業(yè)、新興財(cái)產(chǎn)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的金融政策、監(jiān)管政策辦法的落實(shí)和執(zhí)行方面，需求監(jiān)管部分的傳導(dǎo)、指點(diǎn)和指導(dǎo)，需求監(jiān)管部分推進(jìn)、協(xié)助、催促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)營(yíng)業(yè)流程和風(fēng)險(xiǎn)治理準(zhǔn)則進(jìn)行響應(yīng)的調(diào)整，以便這些政策辦法在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)、產(chǎn)物、效勞方面獲得有用的聯(lián)接，真正在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方法改變中發(fā)揚(yáng)中心效果。因而，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方法改變，要求我們的效勞認(rèn)識(shí)必需改變，必需站在銀行業(yè)開(kāi)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開(kāi)展的角度去看法問(wèn)題、思索問(wèn)題、處理問(wèn)題。

效勞開(kāi)展方法改變必需加強(qiáng)任務(wù)自動(dòng)。近年，市情臨著銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸投放增進(jìn)慢，不克不及有用知足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開(kāi)展對(duì)信貸增進(jìn)的需求。為處理好這個(gè)問(wèn)題，必需加強(qiáng)三個(gè)方面的自動(dòng)：一是在宣講金融政策上加強(qiáng)自動(dòng)。應(yīng)把金融政策和監(jiān)管政策的宣傳、分析、答疑作為監(jiān)督工作的一項(xiàng)主要義務(wù)，使經(jīng)濟(jì)決議計(jì)劃方、信貸需求方、信貸供應(yīng)方經(jīng)過(guò)深化調(diào)查金融政策，削減決議計(jì)劃、投資、融資方面的盲目性，真正使金融效勞和信貸投放有助于開(kāi)展方法改變。二是在調(diào)查金融需求上加強(qiáng)自動(dòng)。自動(dòng)地、常常性地深化企業(yè)、農(nóng)戶，查詢調(diào)查他們?cè)谛刨J、金融效勞、金融產(chǎn)物方面的需求，并以此來(lái)推進(jìn)、協(xié)調(diào)、催促金融機(jī)構(gòu)改良金融效勞，才干在效勞開(kāi)展方法改變上獲得更明顯的結(jié)果。三是在實(shí)時(shí)溝通訊息上加強(qiáng)自動(dòng)。實(shí)時(shí)就經(jīng)濟(jì)金融政策執(zhí)行進(jìn)程中的信息與當(dāng)局部分、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶進(jìn)行溝通交流，防止決議計(jì)劃掉誤、降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、削減投資損掉，使監(jiān)督工作更好地支撐于開(kāi)展方法改變、效勞于開(kāi)展方法改變。

效勞開(kāi)展方法改變必需適應(yīng)開(kāi)展要求。適應(yīng)“十二五”有關(guān)加速改變經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方法這一要求，監(jiān)管部分應(yīng)該在促進(jìn)開(kāi)展方法改變進(jìn)程中發(fā)揚(yáng)更大的效果。一是在監(jiān)管支撐上發(fā)揚(yáng)更鴻文用。二是在監(jiān)管協(xié)調(diào)上發(fā)揚(yáng)更鴻文用。三是在監(jiān)管指導(dǎo)上發(fā)揚(yáng)更鴻文用。

效勞開(kāi)展方法改變必需做到統(tǒng)籌統(tǒng)籌。一是要統(tǒng)籌做好監(jiān)管與效勞任務(wù)。從支撐經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方法改變，進(jìn)步開(kāi)展質(zhì)量這個(gè)角度，監(jiān)管與效勞不是敵對(duì)的關(guān)系，由于監(jiān)管自身的義務(wù)就是催促和指點(diǎn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不時(shí)改良內(nèi)部治理，標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)行為，改善風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)構(gòu)造，進(jìn)步資產(chǎn)質(zhì)量，以消弭各類(lèi)不適合、不契合開(kāi)展方法改變的體系體例機(jī)制妨礙，確保一直以更好的治理、更高的信貸質(zhì)量、更合理的金融資本裝備、更高效的金融效勞、更豐厚的金融產(chǎn)物，為開(kāi)展方法改變供應(yīng)中心支撐。二是統(tǒng)籌做好防備風(fēng)險(xiǎn)與促進(jìn)開(kāi)展任務(wù)。只要經(jīng)過(guò)依法、有用的監(jiān)管，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變一直處于可節(jié)制的形態(tài)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)才干有才能、有實(shí)力、有精神支撐經(jīng)濟(jì)開(kāi)展、效勞經(jīng)濟(jì)開(kāi)展、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展。三是統(tǒng)籌做好信譽(yù)情況建立任務(wù)。優(yōu)越的信譽(yù)情況是銀行業(yè)支撐開(kāi)展方法改變一個(gè)很主要的前提，這種優(yōu)越信譽(yù)情況的建立，需求當(dāng)?shù)禺?dāng)局主導(dǎo)，司法、行政、工商等部分的一起協(xié)作，企業(yè)和社會(huì)大眾的一起恪守，是一個(gè)十分重大、十分系統(tǒng)的任務(wù)，銀行業(yè)監(jiān)管部分需求負(fù)起責(zé)任，力所能及地推進(jìn)這些部分達(dá)到共識(shí)，構(gòu)成合力，爭(zhēng)奪為銀行業(yè)支撐經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方法改變搭好臺(tái)、服好務(wù)、保好駕、護(hù)好航。