近年來，農(nóng)村金融機構(gòu)在信貸創(chuàng)新

方面做了很多工作，但由于農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中，特別是在經(jīng)營取向上對農(nóng)村企業(yè)、經(jīng)濟組織與農(nóng)戶的金融需求存在著較強的金融排斥性，使其信貸創(chuàng)新的能動性與適應(yīng)性大打折扣，并出現(xiàn)了信貸產(chǎn)品單一、產(chǎn)銷不對路、服務(wù)方式陳舊等問題，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸創(chuàng)新與農(nóng)村多元化需求相脫節(jié)，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。如何切實有效地加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新步伐，已成為當(dāng)前刻不容緩的現(xiàn)實課題。

現(xiàn)階段農(nóng)村信貸需求與信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，信貸需求呈現(xiàn)多元化特征

1.信貸需求主體多元化，貸款需求面日益擴大。隨著農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村信貸資金需求對象日益多元化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村信貸需求主體主要有三大類:一是各類農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營活動和生活消費需要貸款。二是各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個體、民營企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營需要貸款支持。三是各種農(nóng)村經(jīng)濟合作組織生產(chǎn)經(jīng)營和相關(guān)服務(wù)活動也需要資金支持。據(jù)對郴州市轄內(nèi)200戶農(nóng)戶、100戶農(nóng)村企業(yè)和50戶農(nóng)民專業(yè)合作組織的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)測算，全市農(nóng)村貸款市場的需求面達62.5%，每年信貸需求量在100億元以上。其中，農(nóng)戶需求面51.8%，信貸需求量51億元;農(nóng)村企業(yè)需求面77.1%，信貸需求量42億元;農(nóng)民專業(yè)合作組織需求面42.4%，信貸需求量7億元。

2.信貸需求用途多樣化，貸款需求量快速增長。一是農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求旺盛。以郴州市為例，自2008年下半年來，全市返鄉(xiāng)農(nóng)民工約21萬人，其中回鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)者8.8萬余人，創(chuàng)辦各類企業(yè)1.2萬家，其中60%以上急盼銀行貸款。二是土地流轉(zhuǎn)規(guī)模種養(yǎng)大戶信貸需求旺盛。以該市嘉禾縣為例，近年通過租賃、集體發(fā)包、返租倒包等形式，實現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)18.4萬畝，涌現(xiàn)200畝以上農(nóng)場、養(yǎng)殖場、花果山、農(nóng)業(yè)科技示范園110多個，發(fā)展集中連片10畝以上種植專業(yè)戶1480多戶，其信貸需求總量達1.6億元。三是農(nóng)村個體工商戶、運輸戶的資金需求增加。以該市臨武縣為例，目前從事個體工商、運輸?shù)霓r(nóng)戶達1.3萬戶，其信貸資金需求量達2億元。四是農(nóng)村消費信貸需求大幅上升。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快和國家擴大內(nèi)需、鼓勵農(nóng)村消費等多項政策的實施，農(nóng)民要求改善住房條件、購買彩電、冰箱、摩托車、農(nóng)用車等各類消費信貸需求不斷增加。據(jù)抽樣調(diào)查，有40%的農(nóng)戶需要消費貸款，其戶均需求量達2萬元以上。

近年來，各地農(nóng)村金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，并取得了可喜成效。但是，由于農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中，特別是在經(jīng)營取向上對農(nóng)村企業(yè)、經(jīng)濟組織與農(nóng)戶的金融需求存在較強的金融排斥性，使其信貸創(chuàng)新的能動性與適應(yīng)性大打折扣，并出現(xiàn)了信貸創(chuàng)新產(chǎn)品單一、產(chǎn)銷不對路、服務(wù)方式陳舊等問題，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸創(chuàng)新與農(nóng)村多元化需求相脫節(jié)的矛盾，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要。因此，如何切實有效地加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新步伐，業(yè)已成為當(dāng)前刻不容緩的現(xiàn)實課題，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)信貸品種日益豐富。近年來，全國各地縣市涉農(nóng)金融機構(gòu)不斷更新思想觀念，拓寬信貸支農(nóng)渠道，因地制宜地推出了多種形式的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，如“白銀質(zhì)押貸款”、“公司+基地+農(nóng)戶貸款”、“中介組織+農(nóng)戶貸款”、“農(nóng)戶存單質(zhì)押貸款”、“保證貸款”、金穗“惠農(nóng)卡貸款”、“好借好還小額信用貸款”等，極大地提高了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。以“白銀質(zhì)押貸款”為例，是湖南省某縣市為有效解決轄內(nèi)金銀冶煉企業(yè)融資難問題而推出的，該縣金融機構(gòu)從2005年起推出了“白銀質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)，幾年來深受企業(yè)歡迎。至今年6月末，該縣金融機構(gòu)共計發(fā)放白銀質(zhì)押貸款9.8億元，余額達3.96億元，占同期全縣貸款余額的21.57%，較好地滿足了金銀冶煉企業(yè)的資金需求，有力地推動了地方經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷發(fā)展。2008年11月，中國人民銀行會同銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，決定在中部6省和東北3省選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟發(fā)展有扎實基礎(chǔ)的部分地區(qū)組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點。湖南省作為全國首批試點地區(qū)，從2009年起在部分縣市重點開展了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險貸款”、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”與“農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款”等農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點工作。同時，還積極改進信貸服務(wù)方式，在合理調(diào)整農(nóng)貸產(chǎn)品期限、對象、額度和利率的同時，對公開授信的農(nóng)戶，憑授信等級證和身份證就可到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款，并在授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，從而極大地簡化了貸款審批手續(xù)，方便了貸款農(nóng)戶。

（三）涉農(nóng)貸款總量及需求滿足率有所提高。不斷發(fā)展的農(nóng)村信貸創(chuàng)新，有力地促進了農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)貸覆蓋面和滿足率不斷提高。據(jù)相關(guān)資料顯示，2006－2008年，全國各金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額分別為1.85萬億元、2.36萬億元和2.93萬億元，年均增長幅度達20%以上。今年上半年，全國支農(nóng)貸款繼續(xù)保持持續(xù)增長態(tài)勢，新增貸款量大幅增加。以湖南省某市為例，今年上半年新增貸款量達14億元，全市農(nóng)業(yè)貸款余額達80.17億元。其中，農(nóng)村金融創(chuàng)新類產(chǎn)品貸款余額7.6億元，比年初增加3億元，增長65%。與此同時，全市涉農(nóng)信貸的申請筆數(shù)和金額的滿足率達41.7%和50.62%。

二、農(nóng)村信貸創(chuàng)新存在的問題

目前全球經(jīng)濟金融一體化趨向日益明顯和強烈。在這樣的宏觀經(jīng)濟金融背景下，不僅外資銀行將進入中國參與市場競爭，而且中國商業(yè)銀行也將走出國門參與國際市場的競爭。由此信貸業(yè)務(wù)活動將逐步按國際通行的規(guī)則運行，同質(zhì)的信貸資產(chǎn)價格將趨于等同，且利潤空間縮小，這必然使國內(nèi)商業(yè)銀行在信貸服務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)品種、營銷方式、管理規(guī)則等方面面臨更大的挑戰(zhàn)，迫切需要國內(nèi)商業(yè)銀行加強信貸創(chuàng)新，增強綜合競爭能力，以求得自身更大的發(fā)展。為此，各商業(yè)銀行必須充分利用中國加入（）#的$年過渡期，不斷加快信貸創(chuàng)新步伐，提高綜合競爭能力，盡快鞏固擴大國內(nèi)外的信貸業(yè)務(wù)市場，在全球金融競爭中立于不敗之地。

一、信貸創(chuàng)新的主要內(nèi)容

（一）信貸品種創(chuàng)新

對現(xiàn)有的信貸品種進行開發(fā)創(chuàng)新。這主要是對那些發(fā)達國家已開辦而我國商業(yè)銀行未開辦的信貸品種進行開發(fā)創(chuàng)新，如購并貸款、股本貸款、債券發(fā)行便利、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等，逐步增加我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)品種。對同一信貸品種進行深層次、多品種的開發(fā)創(chuàng)新。這主要是指對同一信貸品種按照縱向深入的原則，通過不斷變換某個構(gòu)成要素或條件，設(shè)計創(chuàng)造出新的信貸品種。如對目前貸款的擔(dān)保方式，除采用普通的信用保證和不動產(chǎn)抵押擔(dān)保外，還可采取存貨抵押貸款、提貨權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、出口退稅質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、提單質(zhì)押貸款、在建工程抵押貸款、承兌匯票%信用證&質(zhì)押貸款等方式。

對不同信貸品種進行組合開發(fā)創(chuàng)新。這主要是對不同的信貸品種通過各種組合，將兩種或兩種以上的信貸品種結(jié)合為一種新的信貸品種或方案，使客戶得到范圍更廣、程度更深、效果更好的信貸服務(wù)。如將個人消費貸款與對經(jīng)銷商的全額存款保證銀行承兌匯票進行組合，創(chuàng)造出解決經(jīng)銷商商品銷售不旺和進貨資金不足兩大困難的信貸業(yè)務(wù)品種：如將出口打包貸款與出口押匯組合，創(chuàng)造出解決出口商全程資金困難的出口信貸服務(wù)方案；將銀行保函與銀行承兌匯票有機組合，創(chuàng)造出使客戶付款期進一步延長的信貸服務(wù)品種。

對信貸品種與非信貸品種進行組合開發(fā)創(chuàng)新。這主要是將信貸業(yè)務(wù)品種與其他非信貸業(yè)務(wù)品種如中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、證券、保險、信托、租賃進行組合開發(fā)，創(chuàng)造出新的信貸服務(wù)品種和方案，使客戶獲得比單一信貸服務(wù)范圍更為廣泛的金融服務(wù)。如信貸業(yè)務(wù)與公司、個人理財業(yè)務(wù)的組合，信貸業(yè)務(wù)與財產(chǎn)租賃的組合，信貸業(yè)務(wù)與出口收匯保險的組合，信貸業(yè)務(wù)與人壽保險的組合等等。

目前，信貸業(yè)務(wù)仍然是我國商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)，合理高效的信貸投向結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展的前提。從現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的信貸管理通常是把重點放在對單一客戶的管理上，而對不同期限和不同風(fēng)險的信貸產(chǎn)品、對集團客戶和關(guān)聯(lián)客戶、對具有相近風(fēng)險特征的客戶群體、對生產(chǎn)經(jīng)營同類產(chǎn)品的客戶群體、對在某一區(qū)域經(jīng)濟中居于重要地位的客戶，在信貸管理上則顯得較為薄弱。信貸資源過度集中在某些客戶、某些行業(yè)、某些領(lǐng)域，就容易導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)的局部失衡，形成現(xiàn)實的或潛在的結(jié)構(gòu)性信貸風(fēng)險，難以滿足銀行盈利性、安全性、流動性需要，急需不斷調(diào)整和優(yōu)化。因此，信貸資源的合理配置以及信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是我國商業(yè)銀行信貸管理的一個重要課題。

信貸結(jié)構(gòu)的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成，是信貸總量變動的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和支撐，其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合。但僅僅把信貸結(jié)構(gòu)簡單地歸結(jié)為各部分間的比例關(guān)系，忽視其內(nèi)在的相互關(guān)系，就會對信貸政策取向產(chǎn)生誤導(dǎo)。信貸結(jié)構(gòu)是動態(tài)的，隨時都會發(fā)生變化，這種變化并不完全取決于商業(yè)銀行，它還要受經(jīng)濟、社會、市場、客戶、環(huán)境等諸多不確定因素的影響。信貸結(jié)構(gòu)還是反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況的重要依據(jù)。研究信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要是為了防范和控制潛在的信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)的收益水平。就此而言，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是加快商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本舉措，是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑，是提高經(jīng)營效益的主要通道，是增強核心競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整。對未來的分析判斷、預(yù)測本身就充滿了諸多的不確定性，這對決策層提出了更高的要求。商業(yè)銀行總行要有一個明確的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)與計劃并作為指令性要求，各分支機構(gòu)必須嚴(yán)格遵照執(zhí)行，并以信貸目標(biāo)結(jié)構(gòu)來評價各分支機構(gòu)的信貸行為。由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及的時間跨度較長，需要經(jīng)過一個足夠長的時間才能顯現(xiàn)。決策層應(yīng)在可以預(yù)見的諸多因素中篩選出具有本質(zhì)性、長期起作用的關(guān)鍵因素。商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)要避免雷同化，每家銀行的比較優(yōu)勢不同，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)也會不同。商業(yè)銀行應(yīng)在競爭中不斷提升自己的比較優(yōu)勢，不斷調(diào)整和優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)來防范和控制風(fēng)險，來提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力，來提高市場競爭力。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項艱難、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，同時又是一個動態(tài)、永久的系統(tǒng)工程。只有審時度勢，及時準(zhǔn)確地調(diào)整才能使銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)保持蓬勃生機與活力。

一、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整基本原則

（一）適應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)升級方向的原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須與各階段經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和資產(chǎn)重組的大趨勢相協(xié)調(diào)，與國家產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整方向相一致。要把握國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，立足傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，挖掘戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)發(fā)展機遇。對國家鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，要擇優(yōu)扶持：對國家明令禁止、限期淘汰的產(chǎn)品，堅決停止貸款支持，真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。

（二）分類指導(dǎo)、有進有退原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要針對各地區(qū)不同的市場情況、資源稟賦、經(jīng)營管理水平，因地制宜、因行施策，實行差別化管理政策。要在注重調(diào)整目標(biāo)整體性的同時，兼顧調(diào)整方法的多樣性和差異性，不能搞一刀切。

摘要：隨著社會快速發(fā)展，我們進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，深入研究開發(fā)信息技術(shù)。在短時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)進入各行各業(yè)，幫助各行業(yè)挖掘強大的發(fā)展?jié)撃?。正如互?lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)注入新的生命活力，不管是經(jīng)營模式還是盈利模式都產(chǎn)生了一定的影響。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響，本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展近況、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行未來發(fā)展的目標(biāo)和挑戰(zhàn)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融操作模式和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式，指出商業(yè)銀行存在的缺陷以及與互聯(lián)網(wǎng)金融的矛盾點，制定策略，不斷改革創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮出商業(yè)銀行最大的經(jīng)營優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；矛盾點；優(yōu)勢；信息技術(shù)

全球經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下創(chuàng)造出的新經(jīng)濟、新金融，改變了已有的商業(yè)模式，商業(yè)現(xiàn)象發(fā)生巨變。分析這一過程，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融總結(jié)為P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶這幾類模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)不斷深入到各大金融機構(gòu)，帶給傳統(tǒng)金融業(yè)一大沖擊，特別是銀行的信貸業(yè)務(wù)影響最大。商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)主要是以吸收存款、發(fā)放貸款的形式獲得利益，以信用性強作為運營的保障。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融將這最基本運營模式給代替了，從中獲得的利益也一同被帶走?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要以“余額寶”類的模式獲得居民存款的操控權(quán)；以P2P網(wǎng)貸平臺的模式方便居民借貸，直接影響到商業(yè)銀行正常發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，長期發(fā)展下去，對商業(yè)銀行是一大挑戰(zhàn)。面對一系列的問題出現(xiàn)，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這兩種模式進行深度探討，并分析未來對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，制定相關(guān)解決方案，促進信貸業(yè)務(wù)的良好運行，不斷改革創(chuàng)新。

一、目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

1．“余額寶”類應(yīng)用產(chǎn)品的運營模式。“余額寶”主要是一種投資于貨幣市場的基金，流動在貨幣市場中，這批基金投資對象風(fēng)險低、穩(wěn)定性強、流動性快，是目前投資者比較受歡迎的。這是互聯(lián)網(wǎng)下最新型的理財方式，天弘基金就應(yīng)用了“余額寶”這一優(yōu)勢，將較為分散的資金集合一并投入到資本市場，再從同業(yè)拆借市場放貸中獲得盈利。由于規(guī)模經(jīng)濟的原因，個體用戶的儲蓄存款與“余額寶”中的用戶所占成本差別非常大，就比如組團與個體，團購可以減少營銷費用，獲利更大。使用“余額寶”將很大程度上減少平均成本，是一筆龐大的貨幣市場基金。2．P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要運營模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)直接進行雙方的資金借貸交易，方便快捷，并減少了中間過程產(chǎn)生的成本，是一種創(chuàng)新的融資方式。主要操作是借款者向P2P網(wǎng)絡(luò)平臺申請借款，再由P2P平臺進行審核確認(rèn)，最后將借款詳細(xì)信息公開，由于有需要的投資者進行選擇是否交易，投資者從中獲得的利潤將高于銀行存款利率中收獲的報酬。對于借貸也分為好幾類，在P2P網(wǎng)貸中分有貸款市場、平臺市場以及其他類的P2P平臺。貸款市場主要是貸款者向平臺抵押擔(dān)保，平臺根據(jù)貸款者的個人信息，評價其信用等級和還款期限決定是否放貸。而平臺市場是投資者對各類貸款項目的安全性、收益性進行評定最終做出選擇，是否投資。最后一種是其他類的P2P平臺，它沒有傳統(tǒng)金融機構(gòu)的中介，而是將交易權(quán)直接交給借貸者和投資者手中，自行完成資金交易等活動。這一系列互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將逐漸取代傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)，如：轉(zhuǎn)賬、收付款、結(jié)算等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展速度大家有目共睹，可潛在的風(fēng)險也在增大，久而久之，將阻礙P2P網(wǎng)貸的正常發(fā)展。P2P網(wǎng)貸還存在一些不安全的保障，平臺上業(yè)務(wù)產(chǎn)品的信息量巨大，而且產(chǎn)品同質(zhì)化程度非常高，對產(chǎn)品的類型、產(chǎn)品定位、風(fēng)險高低等沒有準(zhǔn)確的劃分和證實。投資者便很難根據(jù)產(chǎn)品的好壞進行正確投資，再加上平臺本身風(fēng)險控制能力低，出現(xiàn)大量壞賬。甚至出現(xiàn)一些違法者在平臺上詐騙斂財，平臺沒有相應(yīng)的保護措施，國家也還沒有對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺制定法律規(guī)范，這方面的缺陷導(dǎo)致平臺出現(xiàn)高風(fēng)險，投資產(chǎn)生的風(fēng)險事件持續(xù)發(fā)生。

二、商業(yè)銀行與商業(yè)銀行中的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展近況

一、新農(nóng)村發(fā)展對農(nóng)村信貸需求的特征

（一）對農(nóng)村信貸需求具有明顯的層次性

隨著新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度不同，不同家庭收入和人力資本也不大不同，對農(nóng)村信貸資金的需求程度和金額大小也大不相同。通常有消費和簡單再生產(chǎn)信貸需求，也還存在種植、養(yǎng)殖和倒賣流通大戶完全商業(yè)化的信貸需求，以及其他農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。

（二）對農(nóng)村信貸需求的家庭資產(chǎn)有限且變現(xiàn)能力不足

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)目前還不能作為合法的信貸抵押品。由于農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)有限且很難變現(xiàn)和流通，導(dǎo)致農(nóng)村信貸需求缺乏有效根本的保障力度。

（三）對農(nóng)村信貸需求是生產(chǎn)性借貸和消費性借貸在實際

編者按：本文主要從兼顧城鄉(xiāng)分析配系變革背景下的重慶鄉(xiāng)村金融需要綜合；重慶鄉(xiāng)村金融變革與停滯中存正在的次要成績；放慢鄉(xiāng)村金融建制變革,構(gòu)建與完美鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)的準(zhǔn)則；放慢鄉(xiāng)村金融建制變革,構(gòu)建和完美鄉(xiāng)村金融政策四個方面進行論述。其中，主要包括：農(nóng)業(yè)財物化停滯的微弱趨向、新鄉(xiāng)村建立請求擴展鄉(xiāng)村金融范圍和提供公益性金融效勞、農(nóng)業(yè)消費形式和農(nóng)家計涯形式的演化要求、鄉(xiāng)村金融供應(yīng)總量及構(gòu)造平衡、支持鄉(xiāng)村金融停滯的經(jīng)濟根底雄厚、支持鄉(xiāng)村金融停滯的政法保證缺失、保持市面導(dǎo)向、放寬市面準(zhǔn)入的準(zhǔn)則、保持推銷性、競爭性、制度性相聯(lián)合的金融系統(tǒng)、保持增強制度支撐與進步等。具體材料請詳見。

摘要:農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展必須建立在健全農(nóng)村金融體系,促進農(nóng)村金融改革發(fā)展的基礎(chǔ)上。分析農(nóng)村金融發(fā)展中的問題,確立農(nóng)村金融改革發(fā)展的原則,在體制和政策上創(chuàng)新,實現(xiàn)金融在城鄉(xiāng)間協(xié)調(diào)和均衡發(fā)展,是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革的重要任務(wù)。

一、兼顧城鄉(xiāng)分析配系變革背景下的重慶鄉(xiāng)村金融需要綜合

(一)農(nóng)業(yè)財物化停滯的微弱趨向請求翻新金融貨物需要金融保障農(nóng)業(yè)財物化停滯是晉升農(nóng)業(yè)運營效益的無效路徑。正在政府指導(dǎo)和市面推進雙重作用下所引發(fā)的農(nóng)業(yè)財物化運營風(fēng)潮,帶來了金融效勞的深入變遷:一范圍,農(nóng)業(yè)財物化將消費、加工、出售各個環(huán)節(jié),構(gòu)成了一個完好價格鏈系統(tǒng),相較于疏散、隔斷的原始農(nóng)業(yè)消費運營形式發(fā)作了基本性變遷,請求金融效勞改觀一家一戶、單點單環(huán)的保守效勞形式,站正在消費聯(lián)系鏈的立場,從效勞農(nóng)業(yè)財物化車把企業(yè)溯及服務(wù)到莊戶;站正在價格鏈的立場,從效勞消費環(huán)節(jié)蔓延效勞到加工、出售環(huán)節(jié),以完好的鏈條型金融效勞促進農(nóng)業(yè)財物化停滯。另一范圍,以車把企業(yè)為主體,機構(gòu)展開的范圍化、市面化消費運營,將千家萬戶的小消費與大市面對于接,其消費運營聯(lián)系聯(lián)接了多個主體、橫跨多個財物、面臨國際海外,沒有只需求保守的取款、存款、預(yù)算效勞,還蔓延出境內(nèi)業(yè)務(wù)、期貨交易、消費運營安全等全方向的金融需要;同聲,隨著消費運營范圍的一直擴展和治理程度的進步,其擴張性籌融資需求擔(dān)保公司等信譽增級組織的支撐,需要囊括銀號、安全、證券、期貨買賣公司等各類金融成員正在內(nèi)的齊備金融系統(tǒng),依據(jù)農(nóng)業(yè)停滯特性,翻新金融貨物,為其需要完好的一攬子金融效勞。

(二)新鄉(xiāng)村建立請求擴展鄉(xiāng)村金融范圍和提供公益性金融效勞一是正在施展縣域鄉(xiāng)村共同制度劣勢、整合停滯資源,經(jīng)過擴展關(guān)閉吸引資金、技能、俊杰、治理等內(nèi)生因素,深淺開拓鄉(xiāng)村地域劣勢資源,放慢停滯二、三財物的進程中,必定正在鄉(xiāng)村地域催產(chǎn)少量的以企業(yè)法人造主體的鉆工性范圍化金融需要。二是正在農(nóng)村途徑、風(fēng)力、水利、甲烷等旨正在好轉(zhuǎn)鄉(xiāng)村消費生涯環(huán)境的根底設(shè)備建立和鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化建立進程中,需要多本質(zhì)、范圍化金融需要。正在該署需要中,一全體名目因為輸入范圍大、周期長、公益化本質(zhì)一般,沒有適合生意金融染指,需求制度性金融組織施展作用;一全體名目存正在較好的間接籌融資環(huán)境,可應(yīng)用銀號、擔(dān)保組織、政府施行信譽增級,采存入售信托基金、公債券等形式停止間接籌融資,防止適度依托直接籌融資。三是正在醫(yī)療、養(yǎng)老、文化等鄉(xiāng)村政法公同事業(yè)建立中,其輸入、治理、運用需求制度性金融與非制度性金融和銀號、安全、注資組織等金融成員協(xié)力共舉,一攬子處理資金籌得來、管得好、能升值、開啟用等成績。

(三)農(nóng)業(yè)消費形式和農(nóng)家計涯形式的演化要求金融效勞多元化鄉(xiāng)村勞能源轉(zhuǎn)移,大范圍的務(wù)工經(jīng)濟加長了資金匯兌需要;同聲正在務(wù)工中實現(xiàn)了原始利潤積攢、具備了守業(yè)環(huán)境的務(wù)婦幼民,正在回鄉(xiāng)守業(yè)進程中,需求存款、擔(dān)保、出租等金融效勞。隨著農(nóng)民支出溝渠沒有斷拓寬和財產(chǎn)的增多,需求以財產(chǎn)保值升值為手段的分析理財效勞,同聲衍生出置業(yè)、消耗性金融需求。隨著農(nóng)業(yè)財物化和田地流轉(zhuǎn)粗放運營的一直發(fā)展,基于莊戶范圍化消費、機器化工作的消費形式變革,需求大額莊戶存款、農(nóng)業(yè)機具出租、農(nóng)業(yè)消費保險等金融效勞。分析上述,隨著農(nóng)民消費生涯形式的改造、財產(chǎn)的一直增多和文明高素質(zhì)的晉升,其金融效勞需要曾經(jīng)由容易的小消費存款向籌融資、出租、保險等多元化金融需要改變;由保守的消費型金融需求向財產(chǎn)治理型和消耗型金融需要改變;由繁多的情理型效勞溝渠向電子化效勞溝渠改變。

為增強資金供需協(xié)調(diào)聯(lián)接,出力緩解當(dāng)時經(jīng)濟運轉(zhuǎn)中的資金瓶頸制約,促進全市經(jīng)濟平穩(wěn)較快更好開展,特提出如下若干定見。

一、積極貫徹國度微觀調(diào)控政策。人行市中間支行、銀監(jiān)分局要搞好窗口指點,催促指導(dǎo)金融機構(gòu)準(zhǔn)確了解、積極貫徹國度靈敏謹(jǐn)慎微觀調(diào)控政策,抓住國度信貸政策有所松動的時機,積極自動向上級行上報一批優(yōu)質(zhì)項目,全力爭奪添加我市信貸規(guī)劃。駐市各金融機構(gòu)要抓住國度促進中部崛起、增強國度糧食計謀工程河南中心區(qū)建立和加速推進全國鄉(xiāng)村變革開展的時機,調(diào)整優(yōu)化信貸構(gòu)造,加速金融產(chǎn)物的效勞立異,添加有用信貸投放,確保全年新增借款53億元,力爭到達55億元。

二、樹立健全鼓勵約束機制。要逐漸樹立完美鼓舞指導(dǎo)金融機構(gòu)加大有用信貸投放的鼓勵約束機制,對支撐我市經(jīng)濟開展有凸起奉獻的金融機構(gòu)賜與物質(zhì)和精力獎勵,各級財務(wù)性資金優(yōu)先開戶,重點引薦優(yōu)質(zhì)項目。經(jīng)過財務(wù)貼息方法,指導(dǎo)銀行對契合國度財產(chǎn)政策、產(chǎn)物有市場、信譽記載優(yōu)越、臨時呈現(xiàn)堅苦的主干企業(yè)賜與資金支撐。

三、合力建立銀企協(xié)作平臺。各級當(dāng)局和有關(guān)部分要持續(xù)組織召開多種方式的銀企對接會,起勁促進銀企對接向重點行業(yè)、重點企業(yè)、縣域經(jīng)濟延長。市發(fā)改委、人行市中間支行和企業(yè)開展效勞局要牽頭組織召開銀企洽商會(包羅40戶重點企業(yè)、100戶小巨人企業(yè)、20戶高新技能企業(yè)、20戶重點效勞業(yè)、20戶農(nóng)業(yè)財產(chǎn)化龍頭企業(yè)),選擇經(jīng)濟根底較好的縣(市)組織召開縣域銀企洽商會。市當(dāng)局辦公室要會同人行市中間支行、銀監(jiān)分局跟蹤催促,按期傳遞,實在進步資金到位率。市發(fā)改委、人行市中間支行、市銀監(jiān)局要依照分類指點準(zhǔn)則,對我市重點企業(yè)和嚴(yán)重建立項目標(biāo)資金需求進行協(xié)調(diào),確保資金鏈不時裂。

四、出力緩解中小企業(yè)融資難問題。要積極探究中小企業(yè)借款擔(dān)保機制,鼎力開展中小企業(yè)借款擔(dān)保機構(gòu)。由當(dāng)局出資或參股,指導(dǎo)社會本錢投資設(shè)立各類類型的擔(dān)保機構(gòu)。推進市內(nèi)大型企業(yè)集團成立信譽擔(dān)保公司,為財產(chǎn)鏈條上直接配套的中小企業(yè)供應(yīng)融資擔(dān)保。市企業(yè)開展效勞局要會同有關(guān)部分盡快研討出臺《市信譽擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)視治理方法》,標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保機構(gòu)的運營,確保擔(dān)保機構(gòu)繼續(xù)安康開展。人行市中間支行要充沛發(fā)揚信貸政策結(jié)果評價機制造用,銀監(jiān)局要持續(xù)推進小企業(yè)信貸培養(yǎng)試點任務(wù),指導(dǎo)金融機構(gòu)加大中小企業(yè)信貸投放。市企業(yè)開展效勞局、工商局、人行市中間支行、市銀監(jiān)局等部分抓緊啟動小額借款公司試點,指導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)民間融資,拓寬中小企業(yè)融資渠道。

五、進一步加大當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)借款投放。人行市中間支行、銀監(jiān)分局要進一步增強指點,催促全市當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)加大信貸投放。市貿(mào)易銀行、農(nóng)信社要加速變革開展措施,化解金融風(fēng)險,盤活資金存量,做大資金增量,充沛發(fā)掘借款潛力,用足用活借款規(guī)劃,確保全年新增借款不低于24億元。個中,全市農(nóng)信社新增借款不低于20億元,市貿(mào)易銀行新增借款不低于4億元。

中國汽車貿(mào)易服務(wù)領(lǐng)域正在發(fā)生深刻的變革，這表現(xiàn)為三個方面：由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場的變革，由傳統(tǒng)汽車銷售向現(xiàn)代汽車營銷模式的變革，由松散無序競爭向規(guī)?；?、規(guī)范化經(jīng)營的變革。

隨著中國加入WTO，結(jié)束汽車產(chǎn)品“短缺經(jīng)濟”時代已經(jīng)到來，關(guān)稅的大幅降低和非關(guān)稅壁壘措施的減少和取消，將使一大批質(zhì)優(yōu)價廉的進口車涌入我國消費市場，近而帶動汽車進入產(chǎn)品極大豐富的時代。這種變革將直接導(dǎo)致：一方面，中國汽車產(chǎn)品即將告別短缺經(jīng)濟，汽車買方市場正在形成。同時，隨著產(chǎn)品的豐富，價格的大幅下降，汽車消費需求將會在未來幾年中逐步釋放；另一方面，依靠產(chǎn)品主宰汽車服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的時代即將結(jié)束，傳統(tǒng)的靠產(chǎn)品壟斷汽車貿(mào)易服務(wù)領(lǐng)域的市場格局將會被打破，這就為一大批擁有先進經(jīng)營理念和市場意識的企業(yè)提供了市場空間。

汽車告別短缺經(jīng)濟時代后，中國汽車貿(mào)易領(lǐng)域必須由傳統(tǒng)的汽車營銷模式向現(xiàn)代汽車營銷模式轉(zhuǎn)變。現(xiàn)代汽車營銷模式更注重吸收和應(yīng)用國內(nèi)外成功的汽車營銷經(jīng)驗和技術(shù)，如汽車信貸、汽車租賃、二手車交易、新舊汽車租購等。在經(jīng)營理念方面，則更注重消費者對于產(chǎn)品以外的需求，如融資的需求、租賃的需求、以舊換新的需求、售后服務(wù)的需求等。隨著汽車生產(chǎn)企業(yè)競爭的日趨激烈，汽車經(jīng)銷商對汽車市場的影響變得舉足輕重。規(guī)?；\作，擁有自己的品牌、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、售后服務(wù)體系以及金融支持的汽車經(jīng)銷商，已經(jīng)具備了與汽車生產(chǎn)企業(yè)平等對話的資本，他們將在未來競爭中贏得更多籌碼。

跨國公司向服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域滲透

何曼青（外經(jīng)貿(mào)部國際經(jīng)貿(mào)研究院跨國公司研究中心博士后）

權(quán)威調(diào)查機構(gòu)調(diào)查顯示，外商對華投資日趨系統(tǒng)化。先進入的汽車制造商已開始利用其優(yōu)勢，在逐步形成高中低檔產(chǎn)品系列的同時，向市場銷售環(huán)節(jié)和供應(yīng)采購環(huán)節(jié)滲透，從以產(chǎn)品為中心向以品牌為中心轉(zhuǎn)移。同時，他們正準(zhǔn)備運用其在全球的金融和租賃經(jīng)驗，在華開創(chuàng)汽車消費信貸業(yè)務(wù)。

加速改變經(jīng)濟開展方法，推進科學(xué)開展，是我國國民經(jīng)濟和社會開展第十二個五年規(guī)劃提出的計謀決議計劃。在貫徹落實這一計謀決議計劃的進程中，改變指導(dǎo)方法，要容身于從效勞認(rèn)識、任務(wù)自動等方面改變監(jiān)管方法，以更好地效勞經(jīng)濟開展方法的改變。

效勞開展方法改變必需樹立效勞認(rèn)識。從近年的監(jiān)管理論看，銀行業(yè)監(jiān)管部分在增強風(fēng)險監(jiān)管、防備和降低金融風(fēng)險等任務(wù)的還，在效勞銀行業(yè)變革開展、效勞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會建立方面也做了很多行之有效的任務(wù)，但要到達或知足銀行業(yè)變革開展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會開展對監(jiān)管效勞的要求，還有很大的提拔空間，特殊是在推進銀行業(yè)支撐中小企業(yè)、新興財產(chǎn)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟開展的金融政策、監(jiān)管政策辦法的落實和執(zhí)行方面，需求監(jiān)管部分的傳導(dǎo)、指點和指導(dǎo)，需求監(jiān)管部分推進、協(xié)助、催促銀行業(yè)機構(gòu)對營業(yè)流程和風(fēng)險治理準(zhǔn)則進行響應(yīng)的調(diào)整，以便這些政策辦法在銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)、產(chǎn)物、效勞方面獲得有用的聯(lián)接，真正在推進經(jīng)濟開展方法改變中發(fā)揚中心效果。因而，促進經(jīng)濟開展方法改變，要求我們的效勞認(rèn)識必需改變，必需站在銀行業(yè)開展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟開展的角度去看法問題、思索問題、處理問題。

效勞開展方法改變必需加強任務(wù)自動。近年，市情臨著銀行業(yè)機構(gòu)信貸投放增進慢，不克不及有用知足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟開展對信貸增進的需求。為處理好這個問題，必需加強三個方面的自動：一是在宣講金融政策上加強自動。應(yīng)把金融政策和監(jiān)管政策的宣傳、分析、答疑作為監(jiān)督工作的一項主要義務(wù)，使經(jīng)濟決議計劃方、信貸需求方、信貸供應(yīng)方經(jīng)過深化調(diào)查金融政策，削減決議計劃、投資、融資方面的盲目性，真正使金融效勞和信貸投放有助于開展方法改變。二是在調(diào)查金融需求上加強自動。自動地、常常性地深化企業(yè)、農(nóng)戶，查詢調(diào)查他們在信貸、金融效勞、金融產(chǎn)物方面的需求，并以此來推進、協(xié)調(diào)、催促金融機構(gòu)改良金融效勞，才干在效勞開展方法改變上獲得更明顯的結(jié)果。三是在實時溝通訊息上加強自動。實時就經(jīng)濟金融政策執(zhí)行進程中的信息與當(dāng)局部分、銀行業(yè)機構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶進行溝通交流，防止決議計劃掉誤、降低運營風(fēng)險、削減投資損掉，使監(jiān)督工作更好地支撐于開展方法改變、效勞于開展方法改變。

效勞開展方法改變必需適應(yīng)開展要求。適應(yīng)“十二五”有關(guān)加速改變經(jīng)濟開展方法這一要求，監(jiān)管部分應(yīng)該在促進開展方法改變進程中發(fā)揚更大的效果。一是在監(jiān)管支撐上發(fā)揚更鴻文用。二是在監(jiān)管協(xié)調(diào)上發(fā)揚更鴻文用。三是在監(jiān)管指導(dǎo)上發(fā)揚更鴻文用。

效勞開展方法改變必需做到統(tǒng)籌統(tǒng)籌。一是要統(tǒng)籌做好監(jiān)管與效勞任務(wù)。從支撐經(jīng)濟開展方法改變，進步開展質(zhì)量這個角度，監(jiān)管與效勞不是敵對的關(guān)系，由于監(jiān)管自身的義務(wù)就是催促和指點銀行業(yè)機構(gòu)不時改良內(nèi)部治理，標(biāo)準(zhǔn)運營行為，改善風(fēng)險資產(chǎn)構(gòu)造，進步資產(chǎn)質(zhì)量，以消弭各類不適合、不契合開展方法改變的體系體例機制妨礙，確保一直以更好的治理、更高的信貸質(zhì)量、更合理的金融資本裝備、更高效的金融效勞、更豐厚的金融產(chǎn)物，為開展方法改變供應(yīng)中心支撐。二是統(tǒng)籌做好防備風(fēng)險與促進開展任務(wù)。只要經(jīng)過依法、有用的監(jiān)管，各類風(fēng)險轉(zhuǎn)變一直處于可節(jié)制的形態(tài)，銀行業(yè)機構(gòu)才干有才能、有實力、有精神支撐經(jīng)濟開展、效勞經(jīng)濟開展、推進經(jīng)濟開展。三是統(tǒng)籌做好信譽情況建立任務(wù)。優(yōu)越的信譽情況是銀行業(yè)支撐開展方法改變一個很主要的前提，這種優(yōu)越信譽情況的建立，需求當(dāng)?shù)禺?dāng)局主導(dǎo)，司法、行政、工商等部分的一起協(xié)作，企業(yè)和社會大眾的一起恪守，是一個十分重大、十分系統(tǒng)的任務(wù)，銀行業(yè)監(jiān)管部分需求負(fù)起責(zé)任，力所能及地推進這些部分達到共識，構(gòu)成合力，爭奪為銀行業(yè)支撐經(jīng)濟開展方法改變搭好臺、服好務(wù)、保好駕、護好航。