導(dǎo)語：農(nóng)村金融組織的現(xiàn)狀與缺陷一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、新農(nóng)村發(fā)展對農(nóng)村信貸需求的特征

（一）對農(nóng)村信貸需求具有明顯的層次性

隨著新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度不同，不同家庭收入和人力資本也不大不同，對農(nóng)村信貸資金的需求程度和金額大小也大不相同。通常有消費和簡單再生產(chǎn)信貸需求，也還存在種植、養(yǎng)殖和倒賣流通大戶完全商業(yè)化的信貸需求，以及其他農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。

（二）對農(nóng)村信貸需求的家庭資產(chǎn)有限且變現(xiàn)能力不足

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)目前還不能作為合法的信貸抵押品。由于農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)有限且很難變現(xiàn)和流通，導(dǎo)致農(nóng)村信貸需求缺乏有效根本的保障力度。

（三）對農(nóng)村信貸需求是生產(chǎn)性借貸和消費性借貸在實際

使用中很難區(qū)分農(nóng)村居民的借貸需求中，消費性借貸需求往往占很大比重，有些農(nóng)戶甚至以消費性借貸需求為主要需求，由于農(nóng)戶既是獨立的生產(chǎn)單位又是消費單位，生產(chǎn)性農(nóng)村借貸的現(xiàn)金大部分會用于家庭日常的開支消費，部分農(nóng)戶為滿足消費性支出必然壓縮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投入，由于農(nóng)村條件的復(fù)雜性很難界定生產(chǎn)性信貸和消費性信貸。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融組織的現(xiàn)狀與缺陷

在新農(nóng)村的建設(shè)過程中，提供信貸服務(wù)的金融機構(gòu)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、新組建的郵政儲蓄銀行以及在部分地區(qū)試點開辦的村鎮(zhèn)銀行，此外，是大量的民間借貸。由于各個金融機構(gòu)的性質(zhì)不同在新農(nóng)村的建設(shè)中存在的缺陷問題也大不相同，資金的吸收和發(fā)放存在很大的差異，有的銀行繁瑣的批復(fù)手續(xù)和抵押要求，嚴(yán)重影響了資金在新農(nóng)村建設(shè)中應(yīng)該發(fā)揮的作用。

三、農(nóng)村金融改革在農(nóng)村信貸中的創(chuàng)新思路

（一）對農(nóng)村金融組織變革的創(chuàng)新

農(nóng)村信貸的發(fā)展也需要引入市場競爭機制，讓更多金融機構(gòu)支持新農(nóng)村發(fā)展，金融機構(gòu)要建立合理的信貸需求和適應(yīng)新農(nóng)村發(fā)展的多層次金融體系。充分發(fā)揮農(nóng)村信貸的政策，加強對新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。對于農(nóng)村信貸要在堅持商業(yè)化的前提下，盡量考慮農(nóng)村需要信貸的特殊性，抓住主要矛盾建立與農(nóng)村信貸需求相適應(yīng)的內(nèi)在經(jīng)營機制體制。世界銀行早在1989年的年度報告中指出，要促進各種非正式金融機構(gòu)與正式金融機構(gòu)之間的密切聯(lián)系，在法律環(huán)境逐漸成熟的條件下，不斷規(guī)范非正式金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，使其與正式金融機構(gòu)的發(fā)展相互協(xié)調(diào)合作，讓兩者在新農(nóng)村的建設(shè)中共同發(fā)揮作用。

（二）對農(nóng)村金融的宏觀制度變革的創(chuàng)新

新農(nóng)村金融需要得到有力的改善，必須扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金大量向其他行業(yè)外流的勢頭，要綜合運用貼息、差別準(zhǔn)備率、擴大利率的浮動幅度、支農(nóng)再貸款以及所得稅減免等多種手段，加大政策引導(dǎo)作用，使農(nóng)村信貸服務(wù)成為一種能盈利、可持續(xù)的發(fā)展金融業(yè)務(wù)。

（三）對農(nóng)村金融組織內(nèi)部的微觀制度變革的創(chuàng)新

1.農(nóng)村信貸要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。根據(jù)農(nóng)戶借款不同的需求特點為不同信貸設(shè)置不同的利率、期限和還款方式。要以信貸還款的來源為基礎(chǔ)，積極開發(fā)生產(chǎn)用途不限定單一，還款期限相對較長，同時根據(jù)農(nóng)戶收入來源特點設(shè)置分期還款的信貸產(chǎn)品。另外要正視農(nóng)戶的消費性信貸需求，擴大農(nóng)村貸款范圍，尤其是增加農(nóng)民消費貸款的種類，創(chuàng)新農(nóng)戶消費性貸款的發(fā)放模式和方式。2.農(nóng)村信貸要創(chuàng)新?lián)７绞?。在農(nóng)村信貸負(fù)的發(fā)放過程中可以推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款。新村信貸的小額聯(lián)保貸款是一種有益的創(chuàng)新模式，在解決農(nóng)村信貸貸款難問題，利用社區(qū)內(nèi)信用監(jiān)督以及聯(lián)保的約束機制提高了金融機構(gòu)的貸款的回收率。也可以積極探索推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的擔(dān)保方式，充分利用農(nóng)村龍頭企業(yè)掌握農(nóng)戶信息，控制農(nóng)戶資金流的優(yōu)勢，有效解決金融機構(gòu)和農(nóng)戶信息不對稱和貸款使用、回收的問題。3.農(nóng)村信貸要改善內(nèi)部管理和流程，有效降低業(yè)務(wù)運作成本。農(nóng)村信貸在服務(wù)模式上，選擇與村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及聲譽良好、收入穩(wěn)定、文化程度較高的農(nóng)民個體戶等，利用這些合作伙伴的客戶資源、以較低的運營成本提高金融服務(wù)水平。同時努力提高內(nèi)部員工的生產(chǎn)率和工作效率，積極推行自動化和網(wǎng)絡(luò)化辦公，提高農(nóng)村信貸的綜合利用率。

本文通過新農(nóng)村發(fā)展對農(nóng)村信貸的需求，為探討我國農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的邏輯為起點。從這個邏輯起點我們展開本文的研究，是就農(nóng)村信貸如何在新農(nóng)村的建設(shè)中更好的發(fā)展作用展開的學(xué)習(xí)討論。

作者:李凱單位:江蘇省泗洪縣農(nóng)村商業(yè)銀行上塘鎮(zhèn)支行