導(dǎo)語(yǔ)：現(xiàn)代商行信貸變革論述一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

目前全球經(jīng)濟(jì)金融一體化趨向日益明顯和強(qiáng)烈。在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)金融背景下，不僅外資銀行將進(jìn)入中國(guó)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而且中國(guó)商業(yè)銀行也將走出國(guó)門(mén)參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。由此信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)將逐步按國(guó)際通行的規(guī)則運(yùn)行，同質(zhì)的信貸資產(chǎn)價(jià)格將趨于等同，且利潤(rùn)空間縮小，這必然使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在信貸服務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)品種、營(yíng)銷(xiāo)方式、管理規(guī)則等方面面臨更大的挑戰(zhàn)，迫切需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸創(chuàng)新，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，以求得自身更大的發(fā)展。為此，各商業(yè)銀行必須充分利用中國(guó)加入（）#的$年過(guò)渡期，不斷加快信貸創(chuàng)新步伐，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，盡快鞏固擴(kuò)大國(guó)內(nèi)外的信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，在全球金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

一、信貸創(chuàng)新的主要內(nèi)容

（一）信貸品種創(chuàng)新

對(duì)現(xiàn)有的信貸品種進(jìn)行開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。這主要是對(duì)那些發(fā)達(dá)國(guó)家已開(kāi)辦而我國(guó)商業(yè)銀行未開(kāi)辦的信貸品種進(jìn)行開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，如購(gòu)并貸款、股本貸款、債券發(fā)行便利、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等，逐步增加我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)品種。對(duì)同一信貸品種進(jìn)行深層次、多品種的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。這主要是指對(duì)同一信貸品種按照縱向深入的原則，通過(guò)不斷變換某個(gè)構(gòu)成要素或條件，設(shè)計(jì)創(chuàng)造出新的信貸品種。如對(duì)目前貸款的擔(dān)保方式，除采用普通的信用保證和不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保外，還可采取存貨抵押貸款、提貨權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、出口退稅質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、提單質(zhì)押貸款、在建工程抵押貸款、承兌匯票%信用證&質(zhì)押貸款等方式。

對(duì)不同信貸品種進(jìn)行組合開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。這主要是對(duì)不同的信貸品種通過(guò)各種組合，將兩種或兩種以上的信貸品種結(jié)合為一種新的信貸品種或方案，使客戶(hù)得到范圍更廣、程度更深、效果更好的信貸服務(wù)。如將個(gè)人消費(fèi)貸款與對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的全額存款保證銀行承兌匯票進(jìn)行組合，創(chuàng)造出解決經(jīng)銷(xiāo)商商品銷(xiāo)售不旺和進(jìn)貨資金不足兩大困難的信貸業(yè)務(wù)品種：如將出口打包貸款與出口押匯組合，創(chuàng)造出解決出口商全程資金困難的出口信貸服務(wù)方案；將銀行保函與銀行承兌匯票有機(jī)組合，創(chuàng)造出使客戶(hù)付款期進(jìn)一步延長(zhǎng)的信貸服務(wù)品種。

對(duì)信貸品種與非信貸品種進(jìn)行組合開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。這主要是將信貸業(yè)務(wù)品種與其他非信貸業(yè)務(wù)品種如中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃進(jìn)行組合開(kāi)發(fā)，創(chuàng)造出新的信貸服務(wù)品種和方案，使客戶(hù)獲得比單一信貸服務(wù)范圍更為廣泛的金融服務(wù)。如信貸業(yè)務(wù)與公司、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組合，信貸業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)租賃的組合，信貸業(yè)務(wù)與出口收匯保險(xiǎn)的組合，信貸業(yè)務(wù)與人壽保險(xiǎn)的組合等等。

（二）信貸營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新

營(yíng)銷(xiāo)組織創(chuàng)新。要改變當(dāng)前按信貸業(yè)務(wù)品種設(shè)置營(yíng)銷(xiāo)職能機(jī)構(gòu)、配備營(yíng)銷(xiāo)人員、多點(diǎn)對(duì)一點(diǎn)的分散營(yíng)銷(xiāo)組織體系，建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心”一點(diǎn)對(duì)一點(diǎn)的客戶(hù)經(jīng)理制的集中營(yíng)銷(xiāo)組織體系，要將分散于不同職能部門(mén)的信貸人員集中到客戶(hù)經(jīng)理制營(yíng)銷(xiāo)組織模式上來(lái)，根據(jù)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的大小，相應(yīng)配備專(zhuān)一的不同級(jí)別的客戶(hù)經(jīng)理，使之與客戶(hù)建立一對(duì)一的集中、全面的信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式，增大營(yíng)銷(xiāo)力度，提高信貸營(yíng)銷(xiāo)的工作效率和效果。

營(yíng)銷(xiāo)渠道創(chuàng)新。目前商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)基本上是采取銀行與客戶(hù)面對(duì)面直接的營(yíng)銷(xiāo)渠道，由此造成營(yíng)銷(xiāo)渠道單一狹窄、范圍不廣、效率不高。為此在繼續(xù)鞏固擴(kuò)大直接營(yíng)銷(xiāo)渠道的同時(shí)，要重視開(kāi)拓有商、中間商參與其中的信貸業(yè)務(wù)間接營(yíng)銷(xiāo)渠道，爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。這種間接營(yíng)銷(xiāo)渠道在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方面尤其需要。如與工商部門(mén)合作，建立由其參加的外貿(mào)企業(yè)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)渠道；如與審計(jì)上市公司的會(huì)計(jì)師事務(wù)所合作，建立由其參加的優(yōu)質(zhì)上市公司客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)渠道；如與有關(guān)大件耐用消費(fèi)品如電腦、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和住宅開(kāi)發(fā)商合作，建立由其參加的個(gè)人消費(fèi)信貸客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)渠道。

營(yíng)銷(xiāo)方式創(chuàng)新。目前商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)主要采用營(yíng)業(yè)推廣、廣告、派員推銷(xiāo)等方式，較少運(yùn)用銷(xiāo)售促進(jìn)、公共宣傳、演示導(dǎo)購(gòu)等其他營(yíng)銷(xiāo)方式，以及不同營(yíng)銷(xiāo)方式的組合運(yùn)用。為此，在實(shí)踐工作中，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)及由此服務(wù)的不同客戶(hù)對(duì)象，采用相應(yīng)有效的營(yíng)銷(xiāo)方式或不同營(yíng)銷(xiāo)方式的組合運(yùn)用。要充分利用營(yíng)業(yè)臨柜的場(chǎng)所，配備專(zhuān)門(mén)人員向來(lái)行辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)開(kāi)展規(guī)范有序的營(yíng)業(yè)推廣工作，不僅鞏固客戶(hù)的現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)，而且增加客戶(hù)新的信貸業(yè)務(wù)。在提高客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用客戶(hù)經(jīng)理的力量，主動(dòng)積極地做好派員推銷(xiāo)工作，不僅鞏固擴(kuò)大老客戶(hù)的業(yè)務(wù)，而且開(kāi)拓挖掘新客戶(hù)的業(yè)務(wù)。要研究廣告的內(nèi)容、時(shí)機(jī)、頻率和渠道，努力提高廣告營(yíng)銷(xiāo)效果，不僅要通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙、雜志、廣告牌、郵寄等高層次渠道進(jìn)行廣告營(yíng)銷(xiāo)，而且對(duì)一些創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)要組織專(zhuān)題演示介紹，提高客戶(hù)對(duì)創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知度和認(rèn)可度，激發(fā)客戶(hù)的需求，并采取實(shí)際的交易行為。在此過(guò)程中，也可根據(jù)所營(yíng)銷(xiāo)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，采用不同營(yíng)銷(xiāo)方式進(jìn)行組合運(yùn)用，進(jìn)一步加大營(yíng)銷(xiāo)力度，推進(jìn)信貸營(yíng)銷(xiāo)工作。

（三）信貸管理創(chuàng)新

信貸約束機(jī)制創(chuàng)新。這需要在信貸規(guī)模約束、信貸投向約束、信貸質(zhì)量約束三個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新。在信貸規(guī)模約束中應(yīng)明確落實(shí)一個(gè)行信貸規(guī)?？偭俊⒁粋€(gè)行業(yè)信貸規(guī)?？偭亢鸵粋€(gè)客戶(hù)信貸規(guī)?？偭咳齻€(gè)方面的數(shù)量約束指標(biāo)，嚴(yán)防信貸規(guī)模失控，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)。信貸投向約束應(yīng)明確落實(shí)行業(yè)投向約束、企業(yè)投向約束和產(chǎn)品投向約束三個(gè)方面的數(shù)量約束指標(biāo)，力求將信貸投向優(yōu)質(zhì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。信貸質(zhì)量約束應(yīng)明確落實(shí)不良信貸資產(chǎn)和信貸呆賬損失的數(shù)量約束指標(biāo)，努力降低不良資產(chǎn)比例，減少信貸資產(chǎn)損失。同時(shí)對(duì)上述約束指標(biāo)要分機(jī)構(gòu)總體和客戶(hù)經(jīng)理個(gè)體兩個(gè)層次，在縱橫向間分解落實(shí)，并且要將上述約束指標(biāo)的實(shí)際結(jié)果與一個(gè)分支行及其個(gè)人的相關(guān)利益掛鉤，真正建立起具有自我約束的信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

信貸激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新。在創(chuàng)新信貸約束機(jī)制的同時(shí)，必須創(chuàng)新相應(yīng)的信貸激勵(lì)機(jī)制，以鼓勵(lì)分支行及其客戶(hù)經(jīng)理敢于爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)，敢于開(kāi)拓信貸市場(chǎng)，敢于做大信貸規(guī)模，敢于提高信貸經(jīng)營(yíng)效益。信貸激勵(lì)機(jī)制可從以下兩個(gè)層次進(jìn)行創(chuàng)新構(gòu)造，對(duì)各分支行可從信貸資金運(yùn)用比率、優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)可從信用等級(jí)、資金利潤(rùn)率等方面劃分確定和實(shí)際授信金額比重以及全行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率等三個(gè)方面構(gòu)造激勵(lì)機(jī)制；對(duì)客戶(hù)經(jīng)理可從一定時(shí)期信貸業(yè)務(wù)量包括累放累收金額、平均余額、經(jīng)管戶(hù)數(shù)、平均存貸票據(jù)承兌、信用證比例每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)管客戶(hù)日均存款總額與日均貸款總額和日均銀行承兌金額、開(kāi)證總額的比例、信貸業(yè)務(wù)綜合效益指每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理一定時(shí)期內(nèi)所創(chuàng)造的利潤(rùn)，包括存貸利差、票據(jù)貼現(xiàn)收益、以及各種中間業(yè)務(wù)收入等三個(gè)方面構(gòu)造激勵(lì)機(jī)制。

信貸“三查”機(jī)制創(chuàng)新。貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查工作是信貸管理的基礎(chǔ)工作，首先要將“三查”工作進(jìn)行分離，把貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查分別劃歸三個(gè)不同職能機(jī)構(gòu)部門(mén)，起到一種縱向制約的作用，督促各個(gè)部門(mén)做好各自應(yīng)該承擔(dān)的信貸管理工作。其次要加強(qiáng)“三查”工作中每個(gè)環(huán)節(jié)的信貸管理工作。信貸調(diào)查人員要深入實(shí)地加強(qiáng)對(duì)被授信人、擔(dān)保人和抵押物的調(diào)查，全面準(zhǔn)確掌握宏觀經(jīng)濟(jì)背景、借款人的經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、技術(shù)水平、公司產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、供產(chǎn)銷(xiāo)情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和發(fā)展前景情況，以及擔(dān)保能力和抵押物的變現(xiàn)可能。信貸審查人員應(yīng)根據(jù)有關(guān)金融法律政策規(guī)定和制度規(guī)定，對(duì)信貸項(xiàng)目的合規(guī)合法性、風(fēng)險(xiǎn)性、效益性進(jìn)行審查，并對(duì)是否建立信貸關(guān)系，以及信貸金額大小、期限長(zhǎng)短、擔(dān)保方式等向決策人員提出相應(yīng)建議。信貸決策人員（含貸款審查委員會(huì)）應(yīng)根據(jù)信貸權(quán)限大小，運(yùn)用科學(xué)的決策方法作出最終的信貸決策。并提出相應(yīng)的信貸工作措施，使貸后檢查真正做到制度化、經(jīng)?；⒁?guī)范化。信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新。信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新應(yīng)從貸前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、貸中風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后風(fēng)險(xiǎn)化解三方面創(chuàng)新建立。

貸前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)重點(diǎn)做好借款人經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)分析和信用分析，適度控制授信金額和借款人的負(fù)債比例，落實(shí)授信擔(dān)保方式等工作。貸中風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)監(jiān)督信貸授信按申請(qǐng)用途使用，對(duì)一次核貸、分次辦理的信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)使用進(jìn)度逐筆審核，督促借款授信項(xiàng)目參加保險(xiǎn)，跟蹤監(jiān)測(cè)借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況等工作。貸后風(fēng)險(xiǎn)化解重點(diǎn)做好幫助借款人改善經(jīng)營(yíng)、提高效益、債權(quán)重組、及時(shí)向擔(dān)保人追索或處理抵（質(zhì)）押物、完善貸款呆賬準(zhǔn)備金制度、試行建立行業(yè)或貸款風(fēng)險(xiǎn)基金制度、與保險(xiǎn)公司合作推出相關(guān)信貸保險(xiǎn)制度等工作。

二、信貸創(chuàng)新應(yīng)正確處理的幾個(gè)關(guān)系

（一）正確處理信貸創(chuàng)新與合法經(jīng)營(yíng)的關(guān)系。在信貸創(chuàng)新過(guò)程中，有可能會(huì)出現(xiàn)與現(xiàn)行法律法規(guī)相沖突的情況，這就需要我們正確處理二者的關(guān)系，力求保證信貸創(chuàng)新的合法性，避免非法違規(guī)信貸創(chuàng)新的行為產(chǎn)生。為此，首先要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)尤其是經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)研究，完整、全面、深入掌握相關(guān)法律法規(guī)的要求，明確法律法規(guī)允許創(chuàng)新的界限；其次，對(duì)一些法律法規(guī)尚無(wú)明確規(guī)定而又急需創(chuàng)新的信貸行為和活動(dòng)要及時(shí)向有關(guān)部門(mén)尤其是人民銀行匯報(bào)，按規(guī)定程序?qū)徟〉盟鼈儗?duì)信貸創(chuàng)新工作的支持；再次對(duì)一些經(jīng)濟(jì)金融實(shí)踐迫切需要但現(xiàn)行法律法規(guī)不允許的信貸創(chuàng)新行為要通過(guò)加強(qiáng)調(diào)查研究，形成專(zhuān)題調(diào)查報(bào)告，積極主動(dòng)向有立法權(quán)的機(jī)構(gòu)做好相關(guān)法律法規(guī)的司法建議。

（二）正確處理信貸創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系。信貸創(chuàng)新活動(dòng)在帶來(lái)巨大商機(jī)的同時(shí)，也伴隨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，因此必須樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)觀念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。首先對(duì)創(chuàng)新的信貸行為事先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和度量，明確創(chuàng)新可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)程度；其次，要制定相應(yīng)配套的制度和防范措施，用有效的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和措施去控制、壓縮信貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，防止管理失控，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；再次，要加強(qiáng)對(duì)信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的跟蹤監(jiān)測(cè)，密切注意風(fēng)險(xiǎn)變化方向與程度，對(duì)已出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)采取相應(yīng)的化解措施，防止?jié)撛谛刨J風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）正確處理信貸創(chuàng)新與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系。隨著信貸創(chuàng)新活動(dòng)的不斷開(kāi)展，新的信貸業(yè)務(wù)會(huì)不斷增加，在此情況下，需要正確處理其與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系。總的原則是：創(chuàng)新初期，要在繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，尋求信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)的突破、擴(kuò)大，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)推動(dòng)促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)；創(chuàng)新中后期，要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)逐漸成熟、規(guī)模效益顯現(xiàn)、所占比重不斷提高的基礎(chǔ)上，用創(chuàng)新業(yè)務(wù)來(lái)推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在更大規(guī)模、更高效益上的擴(kuò)大與提高。

（四）正確處理信貸創(chuàng)新與提高效益的關(guān)系。要力求使信貸創(chuàng)新活動(dòng)帶來(lái)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的進(jìn)一步增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)效益的進(jìn)一步提高。為此，在信貸創(chuàng)新活動(dòng)實(shí)施前，要加強(qiáng)創(chuàng)新成本與收入之間的財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)分析，力求設(shè)計(jì)出收入更多、支出更少、效益更好的信貸創(chuàng)新方案。在信貸創(chuàng)新實(shí)施中要加強(qiáng)創(chuàng)新項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)核算，控制支出、增加收入、擴(kuò)大盈利，在信貸創(chuàng)新實(shí)施一段時(shí)間后要對(duì)創(chuàng)新項(xiàng)目的成本支出和收入來(lái)源進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，尋找出更加完善、更有利潤(rùn)的效益型信貸創(chuàng)新方案。當(dāng)然在信貸創(chuàng)新效益提高過(guò)程中，不僅要注重短期經(jīng)營(yíng)效益，更要注重中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)效益；不僅要注重項(xiàng)目的直接、單一經(jīng)營(yíng)效益，也要注重項(xiàng)目的間接、綜合經(jīng)營(yíng)效益。

（五）正確處理信貸創(chuàng)新與同業(yè)合作的關(guān)系。當(dāng)今金融社會(huì)既是金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)，也是金融同業(yè)合作的社會(huì)，某些信貸創(chuàng)新不是靠一家商業(yè)銀行自身努力所能實(shí)施，尤其是那些與非信貸業(yè)務(wù)結(jié)合方面的創(chuàng)新，因此必須正確處理信貸創(chuàng)新與同業(yè)合作的關(guān)系，建立與其它商業(yè)銀行以及證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)合作關(guān)系，充分利用其機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、科技、業(yè)務(wù)品種等方面的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，提高信貸創(chuàng)新效果。