導(dǎo)語：現(xiàn)代商行信貸變革論述一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

目前全球經(jīng)濟金融一體化趨向日益明顯和強烈。在這樣的宏觀經(jīng)濟金融背景下，不僅外資銀行將進入中國參與市場競爭，而且中國商業(yè)銀行也將走出國門參與國際市場的競爭。由此信貸業(yè)務(wù)活動將逐步按國際通行的規(guī)則運行，同質(zhì)的信貸資產(chǎn)價格將趨于等同，且利潤空間縮小，這必然使國內(nèi)商業(yè)銀行在信貸服務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)品種、營銷方式、管理規(guī)則等方面面臨更大的挑戰(zhàn)，迫切需要國內(nèi)商業(yè)銀行加強信貸創(chuàng)新，增強綜合競爭能力，以求得自身更大的發(fā)展。為此，各商業(yè)銀行必須充分利用中國加入（）#的$年過渡期，不斷加快信貸創(chuàng)新步伐，提高綜合競爭能力，盡快鞏固擴大國內(nèi)外的信貸業(yè)務(wù)市場，在全球金融競爭中立于不敗之地。

一、信貸創(chuàng)新的主要內(nèi)容

（一）信貸品種創(chuàng)新

對現(xiàn)有的信貸品種進行開發(fā)創(chuàng)新。這主要是對那些發(fā)達國家已開辦而我國商業(yè)銀行未開辦的信貸品種進行開發(fā)創(chuàng)新，如購并貸款、股本貸款、債券發(fā)行便利、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等，逐步增加我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)品種。對同一信貸品種進行深層次、多品種的開發(fā)創(chuàng)新。這主要是指對同一信貸品種按照縱向深入的原則，通過不斷變換某個構(gòu)成要素或條件，設(shè)計創(chuàng)造出新的信貸品種。如對目前貸款的擔(dān)保方式，除采用普通的信用保證和不動產(chǎn)抵押擔(dān)保外，還可采取存貨抵押貸款、提貨權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、出口退稅質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、提單質(zhì)押貸款、在建工程抵押貸款、承兌匯票%信用證&質(zhì)押貸款等方式。

對不同信貸品種進行組合開發(fā)創(chuàng)新。這主要是對不同的信貸品種通過各種組合，將兩種或兩種以上的信貸品種結(jié)合為一種新的信貸品種或方案，使客戶得到范圍更廣、程度更深、效果更好的信貸服務(wù)。如將個人消費貸款與對經(jīng)銷商的全額存款保證銀行承兌匯票進行組合，創(chuàng)造出解決經(jīng)銷商商品銷售不旺和進貨資金不足兩大困難的信貸業(yè)務(wù)品種：如將出口打包貸款與出口押匯組合，創(chuàng)造出解決出口商全程資金困難的出口信貸服務(wù)方案；將銀行保函與銀行承兌匯票有機組合，創(chuàng)造出使客戶付款期進一步延長的信貸服務(wù)品種。

對信貸品種與非信貸品種進行組合開發(fā)創(chuàng)新。這主要是將信貸業(yè)務(wù)品種與其他非信貸業(yè)務(wù)品種如中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、證券、保險、信托、租賃進行組合開發(fā)，創(chuàng)造出新的信貸服務(wù)品種和方案，使客戶獲得比單一信貸服務(wù)范圍更為廣泛的金融服務(wù)。如信貸業(yè)務(wù)與公司、個人理財業(yè)務(wù)的組合，信貸業(yè)務(wù)與財產(chǎn)租賃的組合，信貸業(yè)務(wù)與出口收匯保險的組合，信貸業(yè)務(wù)與人壽保險的組合等等。

（二）信貸營銷創(chuàng)新

營銷組織創(chuàng)新。要改變當(dāng)前按信貸業(yè)務(wù)品種設(shè)置營銷職能機構(gòu)、配備營銷人員、多點對一點的分散營銷組織體系，建立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”一點對一點的客戶經(jīng)理制的集中營銷組織體系，要將分散于不同職能部門的信貸人員集中到客戶經(jīng)理制營銷組織模式上來，根據(jù)客戶經(jīng)營規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的大小，相應(yīng)配備專一的不同級別的客戶經(jīng)理，使之與客戶建立一對一的集中、全面的信貸業(yè)務(wù)營銷模式，增大營銷力度，提高信貸營銷的工作效率和效果。

營銷渠道創(chuàng)新。目前商業(yè)銀行信貸營銷基本上是采取銀行與客戶面對面直接的營銷渠道，由此造成營銷渠道單一狹窄、范圍不廣、效率不高。為此在繼續(xù)鞏固擴大直接營銷渠道的同時，要重視開拓有商、中間商參與其中的信貸業(yè)務(wù)間接營銷渠道，爭取優(yōu)質(zhì)客戶。這種間接營銷渠道在個人信貸業(yè)務(wù)營銷方面尤其需要。如與工商部門合作，建立由其參加的外貿(mào)企業(yè)客戶營銷渠道；如與審計上市公司的會計師事務(wù)所合作，建立由其參加的優(yōu)質(zhì)上市公司客戶營銷渠道；如與有關(guān)大件耐用消費品如電腦、汽車經(jīng)銷商和住宅開發(fā)商合作，建立由其參加的個人消費信貸客戶營銷渠道。

營銷方式創(chuàng)新。目前商業(yè)銀行信貸營銷主要采用營業(yè)推廣、廣告、派員推銷等方式，較少運用銷售促進、公共宣傳、演示導(dǎo)購等其他營銷方式，以及不同營銷方式的組合運用。為此，在實踐工作中，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)種類及由此服務(wù)的不同客戶對象，采用相應(yīng)有效的營銷方式或不同營銷方式的組合運用。要充分利用營業(yè)臨柜的場所，配備專門人員向來行辦理業(yè)務(wù)的客戶開展規(guī)范有序的營業(yè)推廣工作，不僅鞏固客戶的現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)，而且增加客戶新的信貸業(yè)務(wù)。在提高客戶經(jīng)理素質(zhì)的基礎(chǔ)上，運用客戶經(jīng)理的力量，主動積極地做好派員推銷工作，不僅鞏固擴大老客戶的業(yè)務(wù)，而且開拓挖掘新客戶的業(yè)務(wù)。要研究廣告的內(nèi)容、時機、頻率和渠道，努力提高廣告營銷效果，不僅要通過電視、廣播、報紙、雜志、廣告牌、郵寄等高層次渠道進行廣告營銷，而且對一些創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)要組織專題演示介紹，提高客戶對創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的認知度和認可度，激發(fā)客戶的需求，并采取實際的交易行為。在此過程中，也可根據(jù)所營銷信貸業(yè)務(wù)的特點，采用不同營銷方式進行組合運用，進一步加大營銷力度，推進信貸營銷工作。

（三）信貸管理創(chuàng)新

信貸約束機制創(chuàng)新。這需要在信貸規(guī)模約束、信貸投向約束、信貸質(zhì)量約束三個方面進行創(chuàng)新。在信貸規(guī)模約束中應(yīng)明確落實一個行信貸規(guī)?？偭俊⒁粋€行業(yè)信貸規(guī)?？偭亢鸵粋€客戶信貸規(guī)?？偭咳齻€方面的數(shù)量約束指標(biāo)，嚴防信貸規(guī)模失控，超負荷經(jīng)營。信貸投向約束應(yīng)明確落實行業(yè)投向約束、企業(yè)投向約束和產(chǎn)品投向約束三個方面的數(shù)量約束指標(biāo)，力求將信貸投向優(yōu)質(zhì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。信貸質(zhì)量約束應(yīng)明確落實不良信貸資產(chǎn)和信貸呆賬損失的數(shù)量約束指標(biāo)，努力降低不良資產(chǎn)比例，減少信貸資產(chǎn)損失。同時對上述約束指標(biāo)要分機構(gòu)總體和客戶經(jīng)理個體兩個層次，在縱橫向間分解落實，并且要將上述約束指標(biāo)的實際結(jié)果與一個分支行及其個人的相關(guān)利益掛鉤，真正建立起具有自我約束的信貸經(jīng)營機制。

信貸激勵機制創(chuàng)新。在創(chuàng)新信貸約束機制的同時，必須創(chuàng)新相應(yīng)的信貸激勵機制，以鼓勵分支行及其客戶經(jīng)理敢于爭取優(yōu)質(zhì)信貸客戶，敢于開拓信貸市場，敢于做大信貸規(guī)模，敢于提高信貸經(jīng)營效益。信貸激勵機制可從以下兩個層次進行創(chuàng)新構(gòu)造，對各分支行可從信貸資金運用比率、優(yōu)質(zhì)信貸客戶可從信用等級、資金利潤率等方面劃分確定和實際授信金額比重以及全行平均資產(chǎn)利潤率等三個方面構(gòu)造激勵機制；對客戶經(jīng)理可從一定時期信貸業(yè)務(wù)量包括累放累收金額、平均余額、經(jīng)管戶數(shù)、平均存貸票據(jù)承兌、信用證比例每個客戶經(jīng)理經(jīng)管客戶日均存款總額與日均貸款總額和日均銀行承兌金額、開證總額的比例、信貸業(yè)務(wù)綜合效益指每個客戶經(jīng)理一定時期內(nèi)所創(chuàng)造的利潤，包括存貸利差、票據(jù)貼現(xiàn)收益、以及各種中間業(yè)務(wù)收入等三個方面構(gòu)造激勵機制。

信貸“三查”機制創(chuàng)新。貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查工作是信貸管理的基礎(chǔ)工作，首先要將“三查”工作進行分離，把貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查分別劃歸三個不同職能機構(gòu)部門，起到一種縱向制約的作用，督促各個部門做好各自應(yīng)該承擔(dān)的信貸管理工作。其次要加強“三查”工作中每個環(huán)節(jié)的信貸管理工作。信貸調(diào)查人員要深入實地加強對被授信人、擔(dān)保人和抵押物的調(diào)查，全面準(zhǔn)確掌握宏觀經(jīng)濟背景、借款人的經(jīng)營者素質(zhì)、技術(shù)水平、公司產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、供產(chǎn)銷情況、資產(chǎn)負債情況、財務(wù)經(jīng)營情況和發(fā)展前景情況，以及擔(dān)保能力和抵押物的變現(xiàn)可能。信貸審查人員應(yīng)根據(jù)有關(guān)金融法律政策規(guī)定和制度規(guī)定，對信貸項目的合規(guī)合法性、風(fēng)險性、效益性進行審查，并對是否建立信貸關(guān)系，以及信貸金額大小、期限長短、擔(dān)保方式等向決策人員提出相應(yīng)建議。信貸決策人員（含貸款審查委員會）應(yīng)根據(jù)信貸權(quán)限大小，運用科學(xué)的決策方法作出最終的信貸決策。并提出相應(yīng)的信貸工作措施，使貸后檢查真正做到制度化、經(jīng)?；⒁?guī)范化。信貸風(fēng)險機制創(chuàng)新。信貸風(fēng)險機制創(chuàng)新應(yīng)從貸前風(fēng)險預(yù)測、貸中風(fēng)險控制和貸后風(fēng)險化解三方面創(chuàng)新建立。

貸前風(fēng)險預(yù)測重點做好借款人經(jīng)營趨勢分析和信用分析，適度控制授信金額和借款人的負債比例，落實授信擔(dān)保方式等工作。貸中風(fēng)險控制重點監(jiān)督信貸授信按申請用途使用，對一次核貸、分次辦理的信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)使用進度逐筆審核，督促借款授信項目參加保險，跟蹤監(jiān)測借款人的經(jīng)營和財務(wù)情況等工作。貸后風(fēng)險化解重點做好幫助借款人改善經(jīng)營、提高效益、債權(quán)重組、及時向擔(dān)保人追索或處理抵（質(zhì)）押物、完善貸款呆賬準(zhǔn)備金制度、試行建立行業(yè)或貸款風(fēng)險基金制度、與保險公司合作推出相關(guān)信貸保險制度等工作。

二、信貸創(chuàng)新應(yīng)正確處理的幾個關(guān)系

（一）正確處理信貸創(chuàng)新與合法經(jīng)營的關(guān)系。在信貸創(chuàng)新過程中，有可能會出現(xiàn)與現(xiàn)行法律法規(guī)相沖突的情況，這就需要我們正確處理二者的關(guān)系，力求保證信貸創(chuàng)新的合法性，避免非法違規(guī)信貸創(chuàng)新的行為產(chǎn)生。為此，首先要加強對現(xiàn)有法律法規(guī)尤其是經(jīng)濟金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)研究，完整、全面、深入掌握相關(guān)法律法規(guī)的要求，明確法律法規(guī)允許創(chuàng)新的界限；其次，對一些法律法規(guī)尚無明確規(guī)定而又急需創(chuàng)新的信貸行為和活動要及時向有關(guān)部門尤其是人民銀行匯報，按規(guī)定程序?qū)徟?，取得它們對信貸創(chuàng)新工作的支持；再次對一些經(jīng)濟金融實踐迫切需要但現(xiàn)行法律法規(guī)不允許的信貸創(chuàng)新行為要通過加強調(diào)查研究，形成專題調(diào)查報告，積極主動向有立法權(quán)的機構(gòu)做好相關(guān)法律法規(guī)的司法建議。

（二）正確處理信貸創(chuàng)新與風(fēng)險管理的關(guān)系。信貸創(chuàng)新活動在帶來巨大商機的同時，也伴隨著很大的風(fēng)險，因此必須樹立風(fēng)險觀念，加強風(fēng)險管理。首先對創(chuàng)新的信貸行為事先要進行風(fēng)險分析和度量，明確創(chuàng)新可能帶來的風(fēng)險程度；其次，要制定相應(yīng)配套的制度和防范措施，用有效的風(fēng)險防范制度和措施去控制、壓縮信貸創(chuàng)新風(fēng)險，防止管理失控，產(chǎn)生風(fēng)險；再次，要加強對信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展過程中的跟蹤監(jiān)測，密切注意風(fēng)險變化方向與程度，對已出現(xiàn)的風(fēng)險要及時采取相應(yīng)的化解措施，防止?jié)撛谛刨J風(fēng)險變?yōu)楝F(xiàn)實信貸風(fēng)險。

（三）正確處理信貸創(chuàng)新與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系。隨著信貸創(chuàng)新活動的不斷開展，新的信貸業(yè)務(wù)會不斷增加，在此情況下，需要正確處理其與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系。總的原則是：創(chuàng)新初期，要在繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，尋求信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)的突破、擴大，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)推動促進創(chuàng)新業(yè)務(wù)；創(chuàng)新中后期，要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)逐漸成熟、規(guī)模效益顯現(xiàn)、所占比重不斷提高的基礎(chǔ)上，用創(chuàng)新業(yè)務(wù)來推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在更大規(guī)模、更高效益上的擴大與提高。

（四）正確處理信貸創(chuàng)新與提高效益的關(guān)系。要力求使信貸創(chuàng)新活動帶來商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的進一步增長，經(jīng)營效益的進一步提高。為此，在信貸創(chuàng)新活動實施前，要加強創(chuàng)新成本與收入之間的財務(wù)預(yù)測分析，力求設(shè)計出收入更多、支出更少、效益更好的信貸創(chuàng)新方案。在信貸創(chuàng)新實施中要加強創(chuàng)新項目的經(jīng)濟核算，控制支出、增加收入、擴大盈利，在信貸創(chuàng)新實施一段時間后要對創(chuàng)新項目的成本支出和收入來源進行總結(jié)評價，尋找出更加完善、更有利潤的效益型信貸創(chuàng)新方案。當(dāng)然在信貸創(chuàng)新效益提高過程中，不僅要注重短期經(jīng)營效益，更要注重中長期經(jīng)營效益；不僅要注重項目的直接、單一經(jīng)營效益，也要注重項目的間接、綜合經(jīng)營效益。

（五）正確處理信貸創(chuàng)新與同業(yè)合作的關(guān)系。當(dāng)今金融社會既是金融同業(yè)競爭的社會，也是金融同業(yè)合作的社會，某些信貸創(chuàng)新不是靠一家商業(yè)銀行自身努力所能實施，尤其是那些與非信貸業(yè)務(wù)結(jié)合方面的創(chuàng)新，因此必須正確處理信貸創(chuàng)新與同業(yè)合作的關(guān)系，建立與其它商業(yè)銀行以及證券、保險、信托、租賃等非銀行金融機構(gòu)的同業(yè)合作關(guān)系，充分利用其機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、科技、業(yè)務(wù)品種等方面的優(yōu)勢，揚長避短，提高信貸創(chuàng)新效果。