導(dǎo)語：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與變革一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著社會快速發(fā)展，我們進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，深入研究開發(fā)信息技術(shù)。在短時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入各行各業(yè)，幫助各行業(yè)挖掘強(qiáng)大的發(fā)展?jié)撃?。正如互?lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)注入新的生命活力，不管是經(jīng)營模式還是盈利模式都產(chǎn)生了一定的影響。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響，本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展近況、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行未來發(fā)展的目標(biāo)和挑戰(zhàn)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融操作模式和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式，指出商業(yè)銀行存在的缺陷以及與互聯(lián)網(wǎng)金融的矛盾點(diǎn)，制定策略，不斷改革創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮出商業(yè)銀行最大的經(jīng)營優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；矛盾點(diǎn)；優(yōu)勢；信息技術(shù)

全球經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下創(chuàng)造出的新經(jīng)濟(jì)、新金融，改變了已有的商業(yè)模式，商業(yè)現(xiàn)象發(fā)生巨變。分析這一過程，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融總結(jié)為P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶這幾類模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)不斷深入到各大金融機(jī)構(gòu)，帶給傳統(tǒng)金融業(yè)一大沖擊，特別是銀行的信貸業(yè)務(wù)影響最大。商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)主要是以吸收存款、發(fā)放貸款的形式獲得利益，以信用性強(qiáng)作為運(yùn)營的保障。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融將這最基本運(yùn)營模式給代替了，從中獲得的利益也一同被帶走。互聯(lián)網(wǎng)金融主要以“余額寶”類的模式獲得居民存款的操控權(quán)；以P2P網(wǎng)貸平臺的模式方便居民借貸，直接影響到商業(yè)銀行正常發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，長期發(fā)展下去，對商業(yè)銀行是一大挑戰(zhàn)。面對一系列的問題出現(xiàn)，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這兩種模式進(jìn)行深度探討，并分析未來對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，制定相關(guān)解決方案，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的良好運(yùn)行，不斷改革創(chuàng)新。

一、目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

1．“余額寶”類應(yīng)用產(chǎn)品的運(yùn)營模式?！坝囝~寶”主要是一種投資于貨幣市場的基金，流動在貨幣市場中，這批基金投資對象風(fēng)險(xiǎn)低、穩(wěn)定性強(qiáng)、流動性快，是目前投資者比較受歡迎的。這是互聯(lián)網(wǎng)下最新型的理財(cái)方式，天弘基金就應(yīng)用了“余額寶”這一優(yōu)勢，將較為分散的資金集合一并投入到資本市場，再從同業(yè)拆借市場放貸中獲得盈利。由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原因，個(gè)體用戶的儲蓄存款與“余額寶”中的用戶所占成本差別非常大，就比如組團(tuán)與個(gè)體，團(tuán)購可以減少營銷費(fèi)用，獲利更大。使用“余額寶”將很大程度上減少平均成本，是一筆龐大的貨幣市場基金。2．P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要運(yùn)營模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行雙方的資金借貸交易，方便快捷，并減少了中間過程產(chǎn)生的成本，是一種創(chuàng)新的融資方式。主要操作是借款者向P2P網(wǎng)絡(luò)平臺申請借款，再由P2P平臺進(jìn)行審核確認(rèn)，最后將借款詳細(xì)信息公開，由于有需要的投資者進(jìn)行選擇是否交易，投資者從中獲得的利潤將高于銀行存款利率中收獲的報(bào)酬。對于借貸也分為好幾類，在P2P網(wǎng)貸中分有貸款市場、平臺市場以及其他類的P2P平臺。貸款市場主要是貸款者向平臺抵押擔(dān)保，平臺根據(jù)貸款者的個(gè)人信息，評價(jià)其信用等級和還款期限決定是否放貸。而平臺市場是投資者對各類貸款項(xiàng)目的安全性、收益性進(jìn)行評定最終做出選擇，是否投資。最后一種是其他類的P2P平臺，它沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中介，而是將交易權(quán)直接交給借貸者和投資者手中，自行完成資金交易等活動。這一系列互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將逐漸取代傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)，如：轉(zhuǎn)賬、收付款、結(jié)算等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展速度大家有目共睹，可潛在的風(fēng)險(xiǎn)也在增大，久而久之，將阻礙P2P網(wǎng)貸的正常發(fā)展。P2P網(wǎng)貸還存在一些不安全的保障，平臺上業(yè)務(wù)產(chǎn)品的信息量巨大，而且產(chǎn)品同質(zhì)化程度非常高，對產(chǎn)品的類型、產(chǎn)品定位、風(fēng)險(xiǎn)高低等沒有準(zhǔn)確的劃分和證實(shí)。投資者便很難根據(jù)產(chǎn)品的好壞進(jìn)行正確投資，再加上平臺本身風(fēng)險(xiǎn)控制能力低，出現(xiàn)大量壞賬。甚至出現(xiàn)一些違法者在平臺上詐騙斂財(cái)，平臺沒有相應(yīng)的保護(hù)措施，國家也還沒有對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺制定法律規(guī)范，這方面的缺陷導(dǎo)致平臺出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)，投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)事件持續(xù)發(fā)生。

二、商業(yè)銀行與商業(yè)銀行中的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展近況

1．信用中介。信用中介是指在銀行內(nèi)擁有閑置資金的人和資金需求者之間的中介代表，他們將大小資金聚集，以中介的名義給貸款者放貸，是社會的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)樞紐，通常被稱為“蓄水池”、“穩(wěn)壓器”。商業(yè)銀行主要對發(fā)放的貸款或購買的證劵中賺取利息。然而，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P信貸平臺不需要信用中介，直接進(jìn)行資金交易，喪失了商業(yè)銀行的部分職能。2．支付中介。支付中介是鏈接銀行與社會的信用紐帶，具有社會經(jīng)濟(jì)支付、支出的功能。支付中介在銀行存貸款業(yè)務(wù)中具有重要作用，充分發(fā)揮支付中介作用，可以提高銀行信貸業(yè)務(wù)能力，擴(kuò)大銀行存貸款業(yè)務(wù)的范圍。在支付中介過程中，用戶在銀行存入的資金大部分都是低息甚至無息的資金，這樣便降低了銀行資金成本，并且提倡非現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和支票收付，提高資金流動性。

三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的影響

1．增加銀行運(yùn)營難度，用戶儲蓄大量流失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“余額寶”類模式帶走許多儲蓄用戶，銀行大量資金轉(zhuǎn)移，日?；镜馁Y金周轉(zhuǎn)受到限制。銀行資金缺乏，調(diào)劑法定準(zhǔn)備金，使用“余額寶”存款，則要支付比活期利息還要高的資金。一般傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)是向社會聚集大大小小的存款，而“余額寶”通過“支付寶”的網(wǎng)絡(luò)渠道搜集廣泛用戶的零散存款，相比銀行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要高昂的人工、房租等費(fèi)用，減少了用戶的資金使用成本。2．改變銀行信貸業(yè)務(wù)順序與監(jiān)管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了以往的信貸業(yè)務(wù)順序，將貸款前期的調(diào)查、中期的審查、后期的管理等順序打亂，這些環(huán)節(jié)是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，然而互聯(lián)網(wǎng)金融直接忽略了這部分，對于風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過金融大數(shù)據(jù)，把用戶在平臺長期的交易行為，作為信用評定的標(biāo)準(zhǔn)，用信用等級制來防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)銀行早期也是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的模式發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等都是銀行給互聯(lián)網(wǎng)金融的好例子，但銀行最終沒有堅(jiān)持下去。重視的方向不同，銀行主要以安全為前提，而互聯(lián)網(wǎng)金融就比較籠統(tǒng)性，沒有確定的方向，有些盲目。目前網(wǎng)絡(luò)平臺要求低，法律管理不強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也并非發(fā)展的良好，虛擬的平臺內(nèi)存在著欺騙、虛假，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在一些不確定的問題與風(fēng)險(xiǎn)。

四、如何改革商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行從起步到現(xiàn)在已經(jīng)打下扎實(shí)的根基，操作嫻熟，運(yùn)營長久，資金穩(wěn)定，其運(yùn)營模式是居民最為熟悉、普遍的，也受到大家高度的信任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，面對這一新技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)運(yùn)營理念，分析市場發(fā)展動向，及時(shí)制定對策，管理者不可過度自信單憑市場壟斷地位就忽略互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行應(yīng)做一下策略：1．優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶需求。銀行不能以大眾化需求涵蓋所有客戶，應(yīng)根據(jù)不同客戶，區(qū)分差異、生產(chǎn)多樣化的產(chǎn)品，讓每一位客戶滿意。及時(shí)獲得客戶意見反饋，不斷的創(chuàng)新、優(yōu)化產(chǎn)品。對每一位客戶的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)具備個(gè)性化，開發(fā)多種產(chǎn)品。在存款活期方面，商業(yè)銀行應(yīng)對客戶增加更為優(yōu)惠的政策，提高存款活期價(jià)值。2．改變傳統(tǒng)信貸模式，重點(diǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷沖擊商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該意識到現(xiàn)今銀行不再處于市場壟斷地位，面臨著互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的挑戰(zhàn)與競爭。許多銀行也紛紛改變傳統(tǒng)運(yùn)營模式。各大銀行應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)上建立相應(yīng)的電商平臺，采集電商數(shù)據(jù)提供基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的貸款，在減少營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)對減少的業(yè)務(wù)空缺由下線轉(zhuǎn)到上線。對于風(fēng)險(xiǎn)控制，提高專業(yè)技術(shù)水平，加強(qiáng)監(jiān)督工作，工作要求標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)謹(jǐn)，獲得客戶的信任與滿意，加強(qiáng)銀行經(jīng)營能力。

五、結(jié)語

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，許多職能已經(jīng)名存實(shí)亡，商業(yè)銀行必須進(jìn)行改革創(chuàng)新，制定相應(yīng)的解決措施。雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融代替了只是部分的銀行職能，還不能與商業(yè)銀行等同，但現(xiàn)在的發(fā)展優(yōu)勢有目共睹，給銀行帶來一定的挑戰(zhàn)，所以，商業(yè)銀行應(yīng)積極地與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，相輔相成、互利共生。相信在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，商業(yè)銀行將會快速發(fā)展，完善自身業(yè)務(wù)水平與職能升級。

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作者:解秋芳 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司運(yùn)城分行