摘要：隨著我國國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長，人們生活水平日益提高，個人積攢財富額也在大幅度上升，這為我國銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有利條件。新時期下，私人銀行業(yè)務(wù)不斷挑戰(zhàn)和改善自我，逐漸成為銀行核心業(yè)務(wù)。本文將主要圍繞限制私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因展開分析，并提供具體解決策略。

關(guān)鍵詞：新時期；私人銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展

在國民經(jīng)濟穩(wěn)步提升的同時，居民個人財富的增加導(dǎo)致?lián)碛薪鹑谪敻恍氯巳撼霈F(xiàn)。私人銀行業(yè)務(wù)主要圍繞這類人群的財富管理工作展開，主要內(nèi)容就是為此類高端客戶提供私人財富管理方案，涵蓋資產(chǎn)配置、財富動態(tài)管理等服務(wù)。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)處在初步階段，仍存在許多問題需要改善。

一、新時期限制私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因

1.金融服務(wù)與消費理念缺乏正確認識。在逐漸扭轉(zhuǎn)的社會新財富格局下，對改變?nèi)藗儗λ饺算y行業(yè)務(wù)觀念上存在些許困難?！八饺算y行”作為新生物在互聯(lián)網(wǎng)上引起人們廣泛關(guān)注，受傳統(tǒng)“仇富”心理影響，矛盾直指私人銀行的服務(wù)對象：富裕人群。實際上，若廣大群眾能正確認識和理解金融服務(wù)的特性，便不難用理性眼光看待私人銀行。銀行業(yè)務(wù)主要來源是客戶，針對不同客戶提供不同客戶服務(wù)。通過為客戶提供符合客戶特點的產(chǎn)品和服務(wù)，以此帶動客戶消費，促使實現(xiàn)客戶價值最大化，提高銀行收益。在此之上，銀行為相對高端用戶提供專門性服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)，實際上是對客戶需求的細分，提高客戶金融分層服務(wù)水平，在本質(zhì)上是抱著對客戶負責(zé)的態(tài)度，需要加以支持和鼓勵[1]。2.私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式不夠清晰。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式是通過擴大規(guī)模、吸收存款、推銷信貸為主要業(yè)務(wù)核心；把利差收入作為主要經(jīng)濟來源。雖然這種統(tǒng)一、單調(diào)的業(yè)務(wù)發(fā)展手段適應(yīng)了當(dāng)時比較穩(wěn)定和競爭力低下的市場形勢，但在新時期的逼迫下，不得不進行轉(zhuǎn)變。為了及時改善銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，重點必須放在發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)。在中國推行放寬利率、匯率管制政策的有利條件下，個人銀行業(yè)務(wù)前景一片光明，將有廣闊的上升空間提高經(jīng)濟效益。但我國大部分銀行還在秉承“產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，在研發(fā)新產(chǎn)品時常常出現(xiàn)不考慮質(zhì)量與成本甚至不考慮市場的現(xiàn)象。一是滿足不了客戶需求，二是導(dǎo)致產(chǎn)品重疊。各個銀行在發(fā)展私人業(yè)務(wù)時，推出產(chǎn)品不相盡同，沒有形成對比優(yōu)勢，從而導(dǎo)致沒有市場競爭力，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式模糊不清，沒有具體實施道路可尋。3.工作人員綜合素質(zhì)需要提高。私人銀行是我國新興產(chǎn)物之一，是綜合了知識與技術(shù)含量的行業(yè)，是毫無疑問的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。其服務(wù)對象不是普通人群，而是財富豐厚的高端人群。私人銀行業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，涉及到銀行、證券、期貨、外匯市場等，還需要擁有稅務(wù)、保險等專業(yè)知識。這就要求相關(guān)工作人員有廣闊的知識面，超強的業(yè)務(wù)能力、專業(yè)的理論知識、豐富的從業(yè)經(jīng)驗與管理經(jīng)驗，敢于面對壓力，勇于挑戰(zhàn)困難。這種人才配備不單單應(yīng)用于領(lǐng)導(dǎo)層，包括一線員工都需要擁有相關(guān)能力。而目前我國這種綜合性人才十分稀缺，不能滿足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，發(fā)展綜合素質(zhì)較高的專業(yè)隊伍，需要加強培訓(xùn)工作。

二、新時期私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的具體策略

摘要:隨著國民財富規(guī)模的增長，高凈值人群不斷增加，對私人銀行業(yè)務(wù)的需求潛力巨大。但是目前我國私人銀行業(yè)務(wù)層次較低，對于客戶的挖掘深度業(yè)務(wù)能力有待提高。中國銀行作為我國最早設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，具有客戶資源豐富、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化等優(yōu)勢，但仍存在產(chǎn)品創(chuàng)新性不足、業(yè)務(wù)不夠靈活等缺點;提出深耕客戶分類、尋求差異化定位、強化信息技術(shù)水平、優(yōu)化人才培養(yǎng)等建議。

關(guān)鍵詞:私人銀行;客戶挖掘;產(chǎn)品多元化;信息技術(shù)

近年來，我國飛速發(fā)展的經(jīng)濟帶來了國民財富的積累，同時涌現(xiàn)出許多財力雄厚的群體，商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品配置方式已經(jīng)不能滿足高凈值客戶的需求。他們需要更加個性化、私密性、家族管理式的資產(chǎn)管理服務(wù)，于是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行提高競爭力、推動輕型化轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變對存貸業(yè)務(wù)路徑依賴的有效方法［1］。中國銀行作為國內(nèi)最早開設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)的國有銀行，在客戶體量、客戶資產(chǎn)、產(chǎn)品類型、管理服務(wù)等方面都走在業(yè)界前列，對其私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進行研究和改革建議有一定意義。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

私人銀行業(yè)務(wù)源于16世紀的歐美國家，在我國起步比較晚。2007年3月，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作設(shè)立了私人銀行部，中國私人銀行業(yè)務(wù)由此正式起步。私人銀行業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)以高凈值客戶為對象展開的專業(yè)性資產(chǎn)管理服務(wù)，我國目前以商業(yè)銀行為主開展該項業(yè)務(wù)。根據(jù)中國銀監(jiān)會的規(guī)定，私人銀行服務(wù)主要有五個類型:資產(chǎn)配置服務(wù)、財富傳承與保障服務(wù)、跨境金融服務(wù)、法律和稅務(wù)服務(wù)、企業(yè)管理咨詢服務(wù)等［2］。(一)具有大量潛在客戶，私行需求潛力大。從貝恩公司與招商銀行聯(lián)合的《2019中國私人財富報告》獲悉，2018年和2019年我國個人可投資資產(chǎn)的情況如下表1:從上表可以看出，我國目前個人持有可投資資產(chǎn)的規(guī)模較為可觀，高凈值人群的人均可投資資產(chǎn)遠遠超過國內(nèi)私行客戶的門檻標(biāo)準(zhǔn)。2018年到2019年間，增長率較為平緩，即便如此，現(xiàn)有的財富規(guī)模已經(jīng)給私行業(yè)務(wù)帶來巨大的市場。伴隨著財富的增長和資本的洗禮，財富的長期的積累和傳承更加受到重視。由于我國金融市場起步較晚，私行業(yè)務(wù)更是2007年才開始陸續(xù)發(fā)展起來，很多高凈值客戶選擇了將資產(chǎn)委托海外的私人銀行進行打理，他們擁有更豐富的產(chǎn)品和經(jīng)驗。而近年來國際市場動蕩不安，國內(nèi)的資本市場卻在不斷地提升開放程度，高凈值資產(chǎn)的客戶逐漸將目光轉(zhuǎn)移到國內(nèi)財富管理機構(gòu)，紛紛看好中國市場。借此機會，我國的商業(yè)銀行應(yīng)積極挖掘這些潛在的高端客戶，提升私行管理服務(wù)水平，爭取贏得更好的效益。(二)客戶需求挖掘不足，私行水平待提高。在社會整體財富規(guī)模上升的情況下私行業(yè)務(wù)的需求卻不旺盛，商業(yè)銀行對客戶需求的挖掘不足是一個很重要的原因。目前大部分商業(yè)銀行篩選客戶的方式主要以資產(chǎn)量為主，以此選擇出來的高凈值客戶劃入私行潛在客戶名單，再統(tǒng)一對這批客戶進行產(chǎn)品的宣傳。這種傳統(tǒng)的篩選、營銷客戶的方式已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境。在對客戶的需求挖掘中，除了資產(chǎn)規(guī)模外，還有投資需求的差異，比如中老年客戶偏重于資產(chǎn)保值，而年輕客戶更富有挑戰(zhàn)性，風(fēng)險偏好更強。還有客戶服務(wù)偏好等的不同。因此，商業(yè)銀行在客戶分類上應(yīng)該更加細致，對于不同年齡、性別、行業(yè)、企業(yè)發(fā)展階段等高凈值客戶都應(yīng)該有針對性的定制服務(wù)，而不是傳統(tǒng)的一刀切營銷。(三)我國私人銀行業(yè)務(wù)層次較低。我國商業(yè)銀行開展的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于較為初級的階段。資管新規(guī)后產(chǎn)品不再剛性兌付，更真實反映市場投資變化的情況，對于私行級客戶的產(chǎn)品設(shè)計來說具有更大的風(fēng)險性，這就對商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計有了更高的專業(yè)化要求。同時，受到分業(yè)經(jīng)營的限制，在資產(chǎn)配置上受到較大的束縛，保險、證券等產(chǎn)品只能與找其他金融機構(gòu)進行合作，較為被動。由于經(jīng)驗不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新性也不夠，這使得國內(nèi)各大商業(yè)銀行的產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，更多的私行客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式選擇海內(nèi)外金融機構(gòu)提供私行服務(wù)，較之于國內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)更加高效便捷，這也是國內(nèi)商業(yè)銀行私行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大競爭力。

二、中國銀行私人銀行發(fā)展的優(yōu)劣勢

摘要：在商業(yè)銀行的快速發(fā)展下，私人銀行逐漸被引入到商業(yè)銀行中，成為當(dāng)下國際商業(yè)銀行戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)之一。私人銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展迎合了銀行業(yè)改革發(fā)展需要，也是積極應(yīng)對外資銀行與之競爭的必然體現(xiàn)。文章在闡述私人銀行內(nèi)涵、特點的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行中私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，為如何進一步促進商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展進行策略分析，旨在更好的促進我國商業(yè)銀行發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；完善策略

私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是為資產(chǎn)達到一定規(guī)模的富裕人群提供的個性化、針對化的金融服務(wù)。隨著我國社會經(jīng)濟發(fā)展和國際地位的提升，私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，擁有了更多支持者和使用者，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展達到了中外銀行市場競爭的重要戰(zhàn)略高度。但是我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，和國外先進私人銀行業(yè)務(wù)相比存在比較大的差距，加上人們財富管理理念的落后、社會金融管制的束縛、社會主義經(jīng)濟市場發(fā)展的不完善等，我國私人商業(yè)銀行發(fā)展還存在一些問題。為了能夠更好的規(guī)范和促進我國當(dāng)下私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，需要相關(guān)人員結(jié)合實際進一步加強對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的研究。

一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

1.內(nèi)涵。私人銀行是商業(yè)銀行下屬的一個業(yè)務(wù)分支機構(gòu)，主要面對的服務(wù)對象是社會高凈值人士。在現(xiàn)階段，私人商業(yè)銀行是眾多銀行業(yè)務(wù)中的最高級金融服務(wù)銀行，是專門為富人進行一對一服務(wù)的銀行。2.特點。第一，以高凈值資產(chǎn)群體為基本服務(wù)對象。私人銀行主要是針對高凈值客戶提供的個性化金融服務(wù)，在開展私人銀行服務(wù)的時候需要對客戶的可投資資產(chǎn)進行審核，在審核成功之后客戶才能開通私人銀行。第二，以財富管理為基本發(fā)展關(guān)鍵。私人銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)是財富管理，具體是以私人銀行客戶為中心，通過專業(yè)團隊來向客戶提供一對一的理財顧問等綜合性服務(wù)。第三，投資回報率高。私人銀行業(yè)務(wù)盈利主要體現(xiàn)在手續(xù)費收入和管理費收入，在其不斷發(fā)展中還出現(xiàn)了傭金收入這一形式，具有中間業(yè)務(wù)成本低、利潤高的特點。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

一、私人銀行在中國

（一）外資銀行搶灘中國市場

近幾年隨著我國金融市場的逐步開放和外資銀行的大量涌入，外資銀行憑借多年經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的豐富經(jīng)驗，面對我國潛力巨大的私人銀行業(yè)務(wù)市場展開了凌厲的攻勢：2005年9月26日，美國國際集團(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，成為中國銀監(jiān)會首批批準(zhǔn)的境外私人銀行國內(nèi)代表處。隨后，花旗銀行、法國巴黎銀行、德意志銀行、渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行等也都高調(diào)推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。

（二）中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)開始起步

各中資商業(yè)銀行已經(jīng)認識到高端客戶對于自身經(jīng)營利潤和長遠發(fā)展的重要性，面對外資銀行的咄咄攻勢開始了反擊，從2007年開始在貴賓理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。

憑借著豐富的經(jīng)驗和較高的信譽度，外資銀行更受金字塔頂端的青睞。然而，一場金融危機改變了競爭格局。由于投資理財虧損等問題，現(xiàn)在外資銀行的客戶紛紛往中資銀行轉(zhuǎn)移。除了中國客戶，甚至一批外資私人銀行客戶經(jīng)理也選擇跳槽到國內(nèi)銀行。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義

關(guān)于私人銀行的定義，目前還沒有統(tǒng)一的說法。各權(quán)威機構(gòu)的表述如下：美國眾議院有關(guān)法律規(guī)定，私人銀行是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國銀行開立賬戶以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。

在Wikipedia百科全書中，私人銀行一方面是指銀行向高端客戶提供的服務(wù)，另一方面是指向上述客戶提供支票、儲蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機構(gòu)?！八饺算y行”中的“私人”，主要是指通過資產(chǎn)的合理配置，最大限度地降低納稅人的稅負。離岸銀行賬戶可以實現(xiàn)上述目標(biāo)。同時，“私人”還暗含著私人股權(quán)，一種社會公眾難以在股票市場上買到的公司股份，私人銀行客戶經(jīng)常會獲得這種機會，以及特殊的首次公開發(fā)行股份購買的機會。

綜上所述，我們可以認為，私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為高凈資產(chǎn)客戶提供的以財富管理為核心的頂級專業(yè)化的一攬子服務(wù)。具體來講，就是根據(jù)客戶需求，由專家團隊為其提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，由專職財富管理顧問提供的一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。

由于私人銀行業(yè)務(wù)的核心是財富管理，已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)，實際上屬于混業(yè)經(jīng)營，它涵蓋的領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財產(chǎn)品、離岸基金、保險規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財產(chǎn)信托，甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)。

二、中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性及可行性

摘要：私人銀行業(yè)務(wù)是國際商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，也是國內(nèi)商業(yè)銀行目前大力發(fā)展的業(yè)務(wù)。本文通過對私人銀行業(yè)務(wù)特點的總結(jié)，分析了私人銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險與風(fēng)險成因，認為現(xiàn)有的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管存在不足，必須盡快制定專門的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，從嚴格市場準(zhǔn)入、強化內(nèi)部控制與風(fēng)險管理等方面進行監(jiān)管改進。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；監(jiān)管

2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國“私人銀行元年”。今年，國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開展了這一業(yè)務(wù)。可見，私人銀行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機構(gòu)競爭的又一個重點。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國內(nèi)并沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)出臺專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點，其面臨的風(fēng)險有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險的原因是什么，現(xiàn)有的針對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對這些問題的回答有助于完善我國私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)不是同一個范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財是縱向的，理財服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險的特點

一、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：

第一，對商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認識不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù)，對私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長遠的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第二，私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄、基金、保險、銀行理財?shù)鹊漠a(chǎn)品形式，與發(fā)達國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個性化的需求。二是規(guī)模有限，絕對規(guī)模小。我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達國家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達國家相比也有很大的差距。

第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設(shè)置專門的金融產(chǎn)品營銷部門與金融產(chǎn)品宣傳機構(gòu)，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

第四，技術(shù)手段相對落后，電子業(yè)務(wù)開發(fā)進程慢。我國的ATM、多功能自助終端的功能開發(fā)緩慢，ATM機客戶使用較多的功能為取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費業(yè)務(wù)，沒有開發(fā)與多功能借記卡配套業(yè)務(wù)（理財業(yè)務(wù)、定期存款）功能，這樣形成了業(yè)務(wù)開發(fā)與自助服務(wù)一條腿長一條腿短的不相稱局面。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)不是同一個范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財是縱向的，理財服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險的特點

私人銀行業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險管理能力。與理財業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特點表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠遠豐富于理財業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險更多。二是風(fēng)險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險事件和風(fēng)險點，需要較高的風(fēng)險管理水平。但作為一項新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險。三是風(fēng)險復(fù)雜，有較強的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險于一體，各種風(fēng)險的抵補或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等許多新型風(fēng)險，傳統(tǒng)的計量方法較難預(yù)測和計算。五是從風(fēng)險分類來看，操作風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點，導(dǎo)致了其風(fēng)險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策，當(dāng)一項交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進而引發(fā)“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。

三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

摘要：近些年我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，我國的高凈值人群迅速崛起，其資產(chǎn)管理需求也更加多元化、個性化，在此背景下我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。各商業(yè)銀行和金融機構(gòu)也紛紛調(diào)整理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略,旨在爭奪這一重要市場。但由于私人銀行業(yè)務(wù)在中國的國內(nèi)市場上還是一項新興業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不可避免的遇到了一些問題和挑戰(zhàn)，因此本文從私人銀行現(xiàn)狀入手分析、剖析了問題并提出了一定的建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；高凈值客戶；問題及對策

一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義

私人銀行業(yè)務(wù)是一種面向高凈值客戶及其家庭和企業(yè)的系統(tǒng)財富管理業(yè)務(wù)，它為高凈值客戶提供個性化、專業(yè)化、全方位的一攬子金融及非金融服務(wù)。包括財富規(guī)劃、資產(chǎn)配置、投資管理、信托、遺產(chǎn)規(guī)劃、保險計劃、收藏、拍賣、離岸金融等業(yè)務(wù)。以為客戶保有財富和創(chuàng)造財富為目標(biāo)，以財富管理為核心。私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)，它涵蓋了多個領(lǐng)域。

二、我國發(fā)展私人銀行的必要性

我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，目前人均可支配收入突破2萬元人民幣，私人財富得到了迅速積累，財富管理意識也在逐步加強。最近幾年，我國經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)“新常態(tài)”格局，經(jīng)濟增長速度從高速轉(zhuǎn)為中高速，增速雖有所放緩，但仍然保持較高的增長速度。在“新常態(tài)”格局下，中國私人財富市場依然保持著高速增長。根據(jù)招商銀行與貝恩公司的《2015中國私人財富報告》統(tǒng)計，2014年中國個人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模突破已達到112萬億元，2012年--2014年的年均復(fù)合增長率為16%。2014年，可投資資產(chǎn)1千萬人民幣以上的中國高凈值人士數(shù)量超過100萬人，人均持有可投資資產(chǎn)約3千萬人民幣，共持有可投資資產(chǎn)達32萬億人民幣。中國私人財富市場持續(xù)釋放著可觀的增長潛力和巨大的市場價值。另一方面，高凈值人群的財富管理更加趨向于多元化，對理財投資、信托基金、財富繼承、子女教育等方面表現(xiàn)出強大的財富管理需求。這就更進一步促進了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

摘要：隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展和社會財富的急劇增加，富裕階層越來越重視資產(chǎn)的管理與增值，使得我國私人銀行業(yè)務(wù)進入了快速發(fā)展階段。由于我國私人銀行業(yè)務(wù)起步時間較晚，在發(fā)展過程中不可避免地遇到了諸多問題。為此，本文對我國私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的不足之處進行深入分析，并提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展；對策

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

西方國家把銀行業(yè)劃分為四類，分別是大眾銀行、貴賓銀行、私人銀行和家族傳承工作室。其中私人銀行是面向富裕群體，為其財產(chǎn)提供投資與管理等服務(wù)的金融機構(gòu)。私人銀行的服務(wù)對象不是一般的大眾客戶，而是具有富裕的資產(chǎn)或很高收入的私人顧客，一般稱其為高凈資產(chǎn)客戶，這類客戶的金融資產(chǎn)一般在100萬美元以上。像我國的中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行這四大國有銀行，均要求私人銀行業(yè)務(wù)最低的金融資產(chǎn)開戶金額要達到800萬元人民幣以上。私人銀行服務(wù)內(nèi)容比較廣泛，其中最主要的是財富管理，除此之外還有稅務(wù)咨詢、保險服務(wù)、信托服務(wù)等多種金融服務(wù)，這些業(yè)務(wù)的年均收益率可達35%，遠遠高于其他一般形式的金融服務(wù)利潤率。一般來說，私人銀行為客戶配備一對一的專屬客戶經(jīng)理，每個客戶經(jīng)理背后都有專門的財富管理團隊做相應(yīng)的投資與服務(wù)。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

西方國家的私人銀行起步時間較早，如美國的私人銀行開始于上世紀70年代。相比于西方國家，我國私人銀行的成立時間較晚。近些年來，我國富裕階層的興起及財富量的快速增長，使得對私人銀行業(yè)務(wù)潛存著巨大的需求。在此推動下，2007年3月中國銀行在北京和上海兩地設(shè)立了私人銀行部，填補了中資銀行在國內(nèi)銀行體系中私人銀行的空白，隨后招商銀行和中信銀行等其他銀行也紛紛開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。目前根據(jù)12家中資私人銀行公開披露的信息，其總客戶數(shù)量已經(jīng)超過50萬人，管理的客戶資產(chǎn)數(shù)額近8萬億元。截至到2016年底，共有22家商業(yè)銀行開展了私人銀行業(yè)務(wù)。