導(dǎo)語：私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在商業(yè)銀行的快速發(fā)展下，私人銀行逐漸被引入到商業(yè)銀行中，成為當(dāng)下國際商業(yè)銀行戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)之一。私人銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展迎合了銀行業(yè)改革發(fā)展需要，也是積極應(yīng)對外資銀行與之競爭的必然體現(xiàn)。文章在闡述私人銀行內(nèi)涵、特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行中私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，為如何進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展進(jìn)行策略分析，旨在更好的促進(jìn)我國商業(yè)銀行發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；完善策略

私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是為資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的富裕人群提供的個(gè)性化、針對化的金融服務(wù)。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國際地位的提升，私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，擁有了更多支持者和使用者，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展達(dá)到了中外銀行市場競爭的重要戰(zhàn)略高度。但是我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，和國外先進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)相比存在比較大的差距，加上人們財(cái)富管理理念的落后、社會(huì)金融管制的束縛、社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的不完善等，我國私人商業(yè)銀行發(fā)展還存在一些問題。為了能夠更好的規(guī)范和促進(jìn)我國當(dāng)下私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，需要相關(guān)人員結(jié)合實(shí)際進(jìn)一步加強(qiáng)對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的研究。

一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

1.內(nèi)涵。私人銀行是商業(yè)銀行下屬的一個(gè)業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)，主要面對的服務(wù)對象是社會(huì)高凈值人士。在現(xiàn)階段，私人商業(yè)銀行是眾多銀行業(yè)務(wù)中的最高級金融服務(wù)銀行，是專門為富人進(jìn)行一對一服務(wù)的銀行。2.特點(diǎn)。第一，以高凈值資產(chǎn)群體為基本服務(wù)對象。私人銀行主要是針對高凈值客戶提供的個(gè)性化金融服務(wù)，在開展私人銀行服務(wù)的時(shí)候需要對客戶的可投資資產(chǎn)進(jìn)行審核，在審核成功之后客戶才能開通私人銀行。第二，以財(cái)富管理為基本發(fā)展關(guān)鍵。私人銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)是財(cái)富管理，具體是以私人銀行客戶為中心，通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)來向客戶提供一對一的理財(cái)顧問等綜合性服務(wù)。第三，投資回報(bào)率高。私人銀行業(yè)務(wù)盈利主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)收入和管理費(fèi)收入，在其不斷發(fā)展中還出現(xiàn)了傭金收入這一形式，具有中間業(yè)務(wù)成本低、利潤高的特點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.客戶和服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量增加。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)和金融體系的發(fā)展，私人銀行占據(jù)了商業(yè)銀行發(fā)展的大部分，各個(gè)私人銀行調(diào)動(dòng)一切可能性抓高凈值客戶群，私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶人群不斷擴(kuò)大。私人銀行對商業(yè)銀行發(fā)展具有深刻的影響，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來更多利益，因而，在新時(shí)期，各個(gè)商業(yè)銀行也開始建立私人銀行服務(wù)網(wǎng)店和各個(gè)理財(cái)中心，同時(shí)，完善私人銀行發(fā)展設(shè)施。2.業(yè)務(wù)發(fā)展速度趨于穩(wěn)定，股份制銀行降速幅度大。雖然各個(gè)商業(yè)銀行私人銀行準(zhǔn)入門檻不同、統(tǒng)計(jì)口徑不同，但是一樣的是我國社會(huì)上越來越多的高凈值客戶開始選擇私人銀行進(jìn)行理財(cái)。但是伴隨我國經(jīng)濟(jì)增長步伐減慢，高凈值客戶數(shù)量增長也趨于穩(wěn)定，私人銀行資產(chǎn)規(guī)模減慢，私人銀行業(yè)務(wù)增長速度降低。3.國有控股商業(yè)銀行的私人銀行占據(jù)發(fā)展主導(dǎo)?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行重點(diǎn)控股銀行私人銀行業(yè)務(wù)管理發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，發(fā)展規(guī)模成為股份制銀行的1.8倍，可見，國有銀行是人們選擇私人銀行的主要方向。但是從實(shí)際發(fā)展速度來看，股份制銀行的資產(chǎn)管理增長速度比國有銀行快。

三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.客戶對私人銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識不夠、客戶基礎(chǔ)薄弱。我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)雖然得到了一定發(fā)展，但是和國外私人銀行相比仍存在比較大的差距一些高凈值客戶對私人銀行等認(rèn)識還存在偏差，不了解私人銀行和零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范疇、內(nèi)容、性質(zhì)等，片面的認(rèn)為私人銀行是個(gè)人辦的銀行。高凈值客戶對私人銀行的錯(cuò)誤認(rèn)識在很大程度上制約了私人商業(yè)銀行的發(fā)展。受傳統(tǒng)金錢觀念的影響，富裕人士十分重視個(gè)人財(cái)產(chǎn)的私密性，不喜歡外露自己的財(cái)富，由于他們對金錢的過度保護(hù)，即希望自己親自打理金錢，不希望他人干預(yù)自己的理財(cái)，使得他們中的一些人在思想本質(zhì)上沒有接受商業(yè)銀行私人銀行。另外，私人商業(yè)銀行發(fā)展對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)具有很強(qiáng)的依賴性，除了國有商業(yè)銀行私人銀行之外，私人銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少、發(fā)展規(guī)模有待提升，在很大程度上制約了商業(yè)銀行私人銀行的發(fā)展。2.私人銀行服務(wù)產(chǎn)品形式單一、服務(wù)缺乏創(chuàng)新。私人銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要考慮不同階層客戶的需求，結(jié)合實(shí)際情況來為客戶提供專業(yè)的、綜合的、豐富的金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。但是從我國私人銀行經(jīng)營發(fā)展實(shí)際情況來看，私人銀行發(fā)展存在比較嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，私人銀行金融產(chǎn)品類型單一、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新力，在很大程度上制約了私人銀行發(fā)展。同時(shí)，私人銀行產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新，局限在信托、基金、保險(xiǎn)代銷、個(gè)人理財(cái)升級等方面，這些私人金融服務(wù)內(nèi)容缺乏自身特色，無法滿足不同類型富裕人士的需求。3.私人銀行基礎(chǔ)管理發(fā)展落后。私人銀行發(fā)展信息技術(shù)薄弱。私人銀行在發(fā)展的過程中要關(guān)注技術(shù)這一因素，借助技術(shù)打造私人銀行服務(wù)系統(tǒng)，對不同客戶人群的金融服務(wù)需求、私人銀行營銷管理、私人銀行統(tǒng)計(jì)分析等情況進(jìn)行全面的把握。但是從實(shí)際發(fā)展情況來看，一些私人銀行發(fā)展沒有打造完善的信息服務(wù)系統(tǒng)，不利于實(shí)現(xiàn)私人銀行的長遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展。4.私人銀行聯(lián)動(dòng)機(jī)制不完善。商業(yè)銀行私人銀行各部門之間的密切配合能夠進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)產(chǎn)品的升級，提高金融服務(wù)質(zhì)量。但是從目前發(fā)展實(shí)際情況來看，私人銀行內(nèi)部各部門之間缺乏科學(xué)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，金融服務(wù)綜合發(fā)展能力有待提升，私人銀行沒有實(shí)現(xiàn)一站式發(fā)展服務(wù)。5.私人銀行監(jiān)管制度不健全。私人銀行是一種全新的金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，在發(fā)展的過程的過程中缺乏法律法規(guī)的規(guī)定。私人銀行保函投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢等方面的業(yè)務(wù)，在發(fā)展的過程中沒有明確針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)。在缺乏法律的規(guī)定下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展受到了一定的限制，中資銀行怎樣開展投資管理、財(cái)務(wù)咨詢、委托信貸理財(cái)?shù)人饺私鹑跇I(yè)務(wù)缺乏必要法律的保障，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和我國現(xiàn)有的法律法規(guī)規(guī)定發(fā)生了沖突。6.私人銀行缺乏專業(yè)人才。私人銀行發(fā)展是為高凈值客戶提供高層次、專業(yè)化的綜合金融服務(wù)，具有很強(qiáng)的綜合性、專業(yè)性特點(diǎn)，對從業(yè)人員的素質(zhì)有著很高的要求。私人銀行客戶經(jīng)理需要具備全面的金融知識、較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，私人銀行工作人員還需要熟悉國內(nèi)外金融市場發(fā)展情況以及相關(guān)經(jīng)濟(jì)制度、稅收政策、法律等。但是私人銀行發(fā)展在我國起步較早，屬于一種新型業(yè)務(wù)形式，專業(yè)人才認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行發(fā)展人才結(jié)構(gòu)不合理，專業(yè)人才儲(chǔ)備不完善，人才的不完善在很大程度上為私人銀行發(fā)展帶來了障礙。同時(shí)，現(xiàn)階段我國國內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理大多來自商業(yè)銀行的各個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)部門，理財(cái)觀念比較落后，相關(guān)知識儲(chǔ)備、專業(yè)技能等不符合高凈值客戶的要求。

四、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展完善策略

1.完善私人銀行客戶基礎(chǔ)，確定目標(biāo)客戶。私人銀行發(fā)展需要了解富裕人士對金融服務(wù)的需求，針對富裕人士在金融服務(wù)需求的一致性上，即注重財(cái)富保值增值、注重財(cái)富信息安全保密等，私人銀行發(fā)展需要進(jìn)一步完善客戶基礎(chǔ)，確定目標(biāo)客戶，科學(xué)細(xì)分金融市場?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行私人銀行在發(fā)展的過程中需要對資信優(yōu)良的個(gè)人客戶和會(huì)員客戶進(jìn)行細(xì)分，選擇具有財(cái)富管理需求的富裕家庭作為私人銀行業(yè)務(wù)主要目標(biāo)客戶，借鑒發(fā)達(dá)國家私人銀行發(fā)展建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，整合營銷，打造私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)管理系統(tǒng)，積極研發(fā)能夠滿足不同富裕人士需求的私人金融產(chǎn)品服務(wù)體系。2.創(chuàng)新私人銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國商業(yè)銀行私人銀行在發(fā)展的過程中需要充分借鑒國外先進(jìn)國家的私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，金融產(chǎn)品的研發(fā)和金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)要充分考慮和滿足客戶的需求，借助最新科學(xué)技術(shù)形式對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和整合，從而為客戶提供更具時(shí)代特點(diǎn)、更具針對性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。結(jié)合我國商業(yè)銀行發(fā)展情況，私人銀行可以積極發(fā)展以下幾種類型的金融產(chǎn)品：第一，“漲跌雙贏”型金融產(chǎn)品。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的不確定性，基于這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景，私人銀行發(fā)展需要推出一種符合時(shí)代變化特點(diǎn)的“漲跌雙贏”型金融產(chǎn)品，從而滿足偏好金融投資中等風(fēng)險(xiǎn)或者期望較高匯報(bào)的富裕人士。第二，股指期貨類理財(cái)產(chǎn)品。股指期貨業(yè)務(wù)的開展使得很多高凈值投資者關(guān)注到這一金融業(yè)務(wù)形式。為此，私人銀行可以積極開發(fā)股指期貨類理財(cái)產(chǎn)品，為客戶推出掛鉤股指期貨的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。3.加強(qiáng)私人銀行信息服務(wù)系統(tǒng)平臺建設(shè)。基于私人銀行發(fā)展專業(yè)性、私密性、差異性的特點(diǎn)，私人銀行信息服務(wù)系統(tǒng)平臺建設(shè)需要凸顯出安全性、效率性的特點(diǎn)。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展下，私人銀行財(cái)務(wù)管理變得更加復(fù)雜，私人銀行金融管理服務(wù)和全球性金融產(chǎn)品相掛鉤，為此，私人銀行信息服務(wù)系統(tǒng)平臺的建設(shè)需要得到更強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支持。為此，在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢下，私人銀行發(fā)展需要加快打造和完善私人銀行系統(tǒng)平臺，增金融服務(wù)的隱私性、方便性、科學(xué)性。另外，私人商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中還需要加強(qiáng)對現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的合理利用，將現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)應(yīng)用到辦公自動(dòng)化系統(tǒng)中，打造具備分析、管理、協(xié)同、溝通等能力的私人銀行業(yè)務(wù)IT應(yīng)用，在大數(shù)據(jù)的支持下不斷挖掘更多潛在的客戶。4.加強(qiáng)私人銀行專業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制的建設(shè)。私人銀行的發(fā)展需要加強(qiáng)銀行內(nèi)部各部門之間的專業(yè)聯(lián)動(dòng)，在各部門的聯(lián)動(dòng)配合下實(shí)現(xiàn)對各部門資源的合理優(yōu)化配置，加強(qiáng)金融服務(wù)資源的整合，為金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展提供更多支持，改變當(dāng)下私人銀行金融服務(wù)產(chǎn)品類型、內(nèi)容、種類單一的問題。在新時(shí)期，私人銀行專業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制的建立需要做好以下幾方面工作：第一，加強(qiáng)私人銀行金融業(yè)務(wù)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的聯(lián)動(dòng)，打造以提升客戶滿意度為主要目的的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分發(fā)揮出私人銀行在融資方面的優(yōu)勢。第二，加強(qiáng)私人銀行和資產(chǎn)管理、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等協(xié)同聯(lián)動(dòng)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目拓展發(fā)展和私人銀行資產(chǎn)配置的共贏。第三，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)之間的協(xié)同聯(lián)動(dòng)發(fā)展，比如加強(qiáng)私人銀行和國外銀行開展國際結(jié)算、貴金屬、油期貨等，通過私人銀行和其他企業(yè)投資的融合不斷提升客戶對私人銀行發(fā)展的滿意度。5.加強(qiáng)對私人銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控管理。私人銀行發(fā)展過程中面臨的不確定因素很多，因此，在發(fā)展的過程中需要相關(guān)人員重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，特別是要加強(qiáng)對以下三種風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，包括：因?yàn)樗饺算y行業(yè)務(wù)不精通、不規(guī)范出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)；因?yàn)椴涣私饪蛻粜枨?、盲目爭奪客戶出現(xiàn)的客戶違約信用風(fēng)險(xiǎn)；因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)出現(xiàn)的私人銀行產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。面對這些問題，私人銀行發(fā)展需要加快建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境，制定一套識別、評估、監(jiān)控、度量、報(bào)告等操作完成的風(fēng)險(xiǎn)管控流程，安排專門的人員來負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管控工作，制定專業(yè)的預(yù)防機(jī)制，有效防御金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，為私人銀行發(fā)展初期階段為了能夠防止出現(xiàn)洗錢、產(chǎn)品違規(guī)、任命人員不當(dāng)?shù)炔僮黠L(fēng)險(xiǎn)以及由此引起的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員還需要制定一個(gè)防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)則，在準(zhǔn)則中指出可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，設(shè)立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诓僮鞒绦颉?.完善私人銀行人才結(jié)構(gòu)。第一，私人銀行發(fā)展要積極聘請經(jīng)驗(yàn)豐富和人脈廣泛的專家。高端金融用戶在金融理財(cái)投資的時(shí)候依賴專家的判斷和分析，他們希望能夠從專家那里得到合理的建立，從而節(jié)省自己的金融理財(cái)、投資時(shí)間。為此，私人銀行發(fā)展需要調(diào)動(dòng)一切積極可能聘請專業(yè)的、經(jīng)驗(yàn)豐富、人脈廣泛的專家，在專家的分析指導(dǎo)下為私人銀行發(fā)展吸納更多的客戶。第二，積極發(fā)展私人銀行金融顧問。私人銀行從業(yè)人員需要全面掌握公司治理、證券交易、資本市場運(yùn)行等方面的專業(yè)知識，同時(shí)在金融管理和理財(cái)投資的過程中還需要了解稅收、法律知識，具備良好的溝通表達(dá)能力。為此，私人銀行發(fā)展需要加強(qiáng)對內(nèi)部人才的培養(yǎng)，從內(nèi)部選拔高素質(zhì)人才打造一支高素質(zhì)的顧問隊(duì)伍。第三，私人銀行要積極發(fā)展善于維護(hù)客戶關(guān)系的經(jīng)理。私人銀行從業(yè)人員在某種程度上需要是一個(gè)全才，即能夠廣泛的掌握多個(gè)領(lǐng)域的知識，在和高端客戶交流溝通的時(shí)候充分應(yīng)用自己掌握的知識，打造和諧的管理，從而為高端客戶提供更為專業(yè)、全面的服務(wù)。

五、結(jié)語

綜上所述，文章在闡述商業(yè)銀行私人銀行內(nèi)涵、特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上提出了和問題對應(yīng)的私人商業(yè)銀行發(fā)展對策。私人商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，仍處于不斷摸索階段，發(fā)展缺乏經(jīng)驗(yàn)，競爭力不足，在一些方面還存在問題，因此，為了能夠更好的促進(jìn)私人銀行發(fā)展，需要相關(guān)人員從完善私人銀行客戶基礎(chǔ)，確定目標(biāo)客戶、創(chuàng)新私人銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、加強(qiáng)私人銀行信息服務(wù)系統(tǒng)平臺建設(shè)、加強(qiáng)私人銀行專業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制的建設(shè)、加強(qiáng)對私人銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控管理、完善私人銀行人才結(jié)構(gòu)等方面思考促進(jìn)私人銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的策略。

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作者:高鵬 單位:廈門農(nóng)商金融控股集團(tuán)有限公司