導語：私人銀行業(yè)務發(fā)展問題及對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著我國經濟的飛速發(fā)展和社會財富的急劇增加，富裕階層越來越重視資產的管理與增值，使得我國私人銀行業(yè)務進入了快速發(fā)展階段。由于我國私人銀行業(yè)務起步時間較晚，在發(fā)展過程中不可避免地遇到了諸多問題。為此，本文對我國私人銀行業(yè)務在發(fā)展過程中存在的不足之處進行深入分析，并提出可行性建議。

關鍵詞：私人銀行業(yè)務；發(fā)展；對策

一、私人銀行業(yè)務概述

西方國家把銀行業(yè)劃分為四類，分別是大眾銀行、貴賓銀行、私人銀行和家族傳承工作室。其中私人銀行是面向富裕群體，為其財產提供投資與管理等服務的金融機構。私人銀行的服務對象不是一般的大眾客戶，而是具有富裕的資產或很高收入的私人顧客，一般稱其為高凈資產客戶，這類客戶的金融資產一般在100萬美元以上。像我國的中國銀行、農業(yè)銀行、工商銀行和建設銀行這四大國有銀行，均要求私人銀行業(yè)務最低的金融資產開戶金額要達到800萬元人民幣以上。私人銀行服務內容比較廣泛，其中最主要的是財富管理，除此之外還有稅務咨詢、保險服務、信托服務等多種金融服務，這些業(yè)務的年均收益率可達35%，遠遠高于其他一般形式的金融服務利潤率。一般來說，私人銀行為客戶配備一對一的專屬客戶經理，每個客戶經理背后都有專門的財富管理團隊做相應的投資與服務。

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

西方國家的私人銀行起步時間較早，如美國的私人銀行開始于上世紀70年代。相比于西方國家，我國私人銀行的成立時間較晚。近些年來，我國富裕階層的興起及財富量的快速增長，使得對私人銀行業(yè)務潛存著巨大的需求。在此推動下，2007年3月中國銀行在北京和上海兩地設立了私人銀行部，填補了中資銀行在國內銀行體系中私人銀行的空白，隨后招商銀行和中信銀行等其他銀行也紛紛開設了私人銀行業(yè)務。目前根據(jù)12家中資私人銀行公開披露的信息，其總客戶數(shù)量已經超過50萬人，管理的客戶資產數(shù)額近8萬億元。截至到2016年底，共有22家商業(yè)銀行開展了私人銀行業(yè)務。

三、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的主要問題

(一)分業(yè)經營所帶來的業(yè)務限制。我國在1993年3月開始實行分業(yè)經營，即銀行、證券和保險等金融業(yè)不得相互間持有股份、參與經營，也就是說，商業(yè)銀行不能經營證券業(yè)務和保險業(yè)務等其他金融業(yè)務，只能經營銀行業(yè)務。這一限制使得商業(yè)銀行無法為客戶提供全方位、多領域的金融服務，投入的資金只能在單一的體系里面運行，這不僅限制了投資產品組合的開發(fā)與選擇，同時也影響了客戶資產的增值速度，因此客戶會把金融資產從銀行轉出，選擇其他具有更高回報率的投資方式，金融資產的流失會進一步制約我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展。(二)私人銀行服務品種單一，創(chuàng)新不足。雖然我國對私人銀行業(yè)務的需求早已出現(xiàn)，但當前我國金融業(yè)受分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管模式的制約，使得商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足，只能在銀行類金融服務中進行產品的設計與開發(fā)。盡管我國商業(yè)銀行已經投入了不少資源進行產品的開發(fā)，但多數(shù)產品同質化現(xiàn)象嚴重，產品較為單調，且缺少創(chuàng)新特色，與面向大眾推出的銀行理財產品的區(qū)分不是很明顯，并無法滿足高凈值人群對多元化理財?shù)男枨?。而西方銀行更注重為客戶提供多樣化、個性化的產品與服務，可滿足客戶不同的財富管理需求。可見，我國私人銀行服務品種單一的局面將有礙于私人銀行的發(fā)展。(三)缺乏專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務不同于一般的儲蓄業(yè)務，其涉及的范圍廣，對從業(yè)者的資質和能力都有較高的要求，私人銀行業(yè)務的客戶經理及其團隊不僅要熟知信托、保險、基金、法律、稅收政策等各方面的知識，還需要具備豐富的實踐經驗、善于營銷、業(yè)務能力強等綜合素質。國際上如瑞銀集團，其私人銀行業(yè)務發(fā)展已有百年的歷史，其客戶經理一般都具有10年以上的專業(yè)經驗，同時也儲備了大量專業(yè)管理人才，而我國私人銀行業(yè)務尚屬新興業(yè)務，客戶經理一般都是由零售業(yè)務部的客戶經理、理財經理進行轉崗，專業(yè)人才的缺失是我國私人銀行業(yè)務發(fā)展所面臨的現(xiàn)實問題。

四、我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展對策

針對上述我國私人銀行業(yè)務在發(fā)展中存在的主要問題，可借助以下幾點對策來加以解決：(一)廢除分業(yè)經營管制，實施混業(yè)經營。分業(yè)經營管理模式一方面限制了多樣化金融產品的開發(fā)，另一方面也不利于私人銀行業(yè)務在國際市場上的競爭。因此，歷史上曾實施分業(yè)經營的國家如美國、日本、韓國，已紛紛廢除了分業(yè)經營的管制，我國有必要盡早廢除分業(yè)經營，早日實現(xiàn)混業(yè)經營，這樣銀行可開放與證券、保險等非金融機構的合作，開發(fā)出新型的、多樣化的金融產品，從而為客戶提供全方位的金融服務，滿足其不同的投資需求，提高其財富收益率。(二)提高私人銀行業(yè)務產品的創(chuàng)新能力。我國私人銀行在目前已有的傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，需要加大對新型金融產品的研發(fā)投入，并且要注重客戶的反饋與需求，同時可學習和借鑒西方私人銀行業(yè)務的理財產品和研發(fā)經驗，不斷更新、創(chuàng)新與開發(fā)出在收益、風險和流動性形成較大梯度的理財產品，從而滿足高凈值客戶日益復雜的金融需求。(三)培養(yǎng)和吸引復合型專業(yè)人才。從國外私人銀行發(fā)展狀況來看，具備各方面專業(yè)知識、經驗豐富、實戰(zhàn)能力強的高素質客戶經理人員及其團隊是私人銀行業(yè)務發(fā)展的核心所在。而我國面臨復合型專業(yè)人才短缺的狀況，要想在短期內解決這一發(fā)展瓶頸又是不現(xiàn)實的。為此，一方面我國商業(yè)銀行需要重點培養(yǎng)熟悉金融產品、懂投資、具有營銷能力的專業(yè)化、職業(yè)化的私人銀行業(yè)務服務團隊；另一方面，我國私人銀行可通過高薪的形式，吸引和聘請國際上優(yōu)秀的私人銀行業(yè)務從業(yè)者來擔當高級管理人員，通過其對整個團隊的建設，可在較短的時間內逐漸建立起一支專業(yè)化的私人銀行從業(yè)隊伍。

參考文獻：

[1]羅軍.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題及思考[J].西南金融,2015(11):6-8.

[2]楊升.我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀及對策[J].北方經濟,2014(14):23-25.

[3]袁吉偉.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展探析[J].海南金融,2014(6):12-16.

作者:崔璐璐 單位:吉林工商學院