導語：中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)決策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義

關(guān)于私人銀行的定義，目前還沒有統(tǒng)一的說法。各權(quán)威機構(gòu)的表述如下：美國眾議院有關(guān)法律規(guī)定，私人銀行是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國銀行開立賬戶以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。

在Wikipedia百科全書中，私人銀行一方面是指銀行向高端客戶提供的服務(wù)，另一方面是指向上述客戶提供支票、儲蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機構(gòu)。“私人銀行”中的“私人”，主要是指通過資產(chǎn)的合理配置，最大限度地降低納稅人的稅負。離岸銀行賬戶可以實現(xiàn)上述目標。同時，“私人”還暗含著私人股權(quán)，一種社會公眾難以在股票市場上買到的公司股份，私人銀行客戶經(jīng)常會獲得這種機會，以及特殊的首次公開發(fā)行股份購買的機會。

綜上所述，我們可以認為，私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為高凈資產(chǎn)客戶提供的以財富管理為核心的頂級專業(yè)化的一攬子服務(wù)。具體來講，就是根據(jù)客戶需求，由專家團隊為其提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，由專職財富管理顧問提供的一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。

由于私人銀行業(yè)務(wù)的核心是財富管理，已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)，實際上屬于混業(yè)經(jīng)營，它涵蓋的領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財產(chǎn)品、離岸基金、保險規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財產(chǎn)信托，甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)。

二、中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性及可行性

（一）中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

1.為商業(yè)銀行改革及經(jīng)營轉(zhuǎn)型服務(wù)

首先，從中國銀行業(yè)改革的角度看，開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點。國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場發(fā)展趨緩，迫切需要尋找新的利潤增長點。私人銀行業(yè)務(wù)因其服務(wù)于高凈資產(chǎn)客戶，因而能獲取遠高于社會平均利潤的高額回報。

其次，開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)模式的重要途徑。由于體制和歷史的原因,長期以來中國商業(yè)銀行大多是重視批發(fā)業(yè)務(wù)而輕視零售業(yè)務(wù),有些銀行的收益幾乎完全依賴公司客戶。隨著中國資本市場的不斷發(fā)展,企業(yè)可以直接通過證券市場籌資和融資,對銀行的依賴性已經(jīng)減弱,分業(yè)經(jīng)營又使一部分本來由銀行直接經(jīng)營的資產(chǎn)從銀行分離了出去,所有這些都使得銀行經(jīng)營的空間越來越狹小,業(yè)務(wù)拓展舉步維艱。私人銀行業(yè)務(wù)利潤穩(wěn)定、風險性小,是商業(yè)銀行增收的一個較佳的新渠道。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是改變長期以來中國商業(yè)銀行以存貸利差為主要贏利模式的一個較為理想的選擇,是商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的一個現(xiàn)實戰(zhàn)略選擇,是現(xiàn)代商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺。

2.應(yīng)對外資私人銀行的沖擊

為應(yīng)對外資銀行在私人銀行領(lǐng)域的沖擊，中國的商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)以爭取更多的市場份額，最終為實現(xiàn)統(tǒng)籌和整合中國財富管理市場的目標。根據(jù)2006年12月11日生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》[1]規(guī)定，即日起，將取消外資銀行在中國境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶對象限制，在承諾和審慎監(jiān)管的框架下，對外資銀行實行國民待遇。外國商業(yè)銀行將正式成為中國銀行業(yè)市場中的一員，全面參與境內(nèi)銀行業(yè)的本外幣業(yè)務(wù)。面對中國擁有巨大潛力的理財市場，外資銀行欲搶占中國私人銀行業(yè)務(wù)市場的意圖已經(jīng)十分明顯。幾家國際性大銀行在中國市場的戰(zhàn)略部署中，均前所未有地提高了私人銀行業(yè)務(wù)的比重。根據(jù)銀監(jiān)會公布的2007年報，截至2007年底，銀監(jiān)會批準2l家外資銀行將境內(nèi)分行改制為外資法人銀行，其中17家完成了改制開業(yè)，4家正進行改制籌建。2008年以來，外資銀行在中國的網(wǎng)點擴張速度持續(xù)加強。例如，匯豐銀行2007年在14個城市設(shè)有35個網(wǎng)點，目前這一數(shù)字已經(jīng)擴展到超過17個城市的60多個網(wǎng)點。其他外資銀行的擴張也不遜色，東亞銀行近期連續(xù)獲準合肥、天津、烏魯木齊等幾家分行，花旗則獲準同時在北京、上海、深圳增開網(wǎng)點。實際上，外資銀行正掀起一場在國內(nèi)“跑馬圈地”建設(shè)網(wǎng)點的高潮。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下，外資銀行全面進入銀行業(yè)市場。中資銀行原先壟斷的高端客戶服務(wù)市場和財富管理等領(lǐng)域?qū)⒚媾R外資銀行的激烈爭奪。毫無疑問，在相當長的一段時期內(nèi)，中資銀行與外資銀行競爭的焦點將會集中于高端客戶領(lǐng)域。外資銀行開拓在華業(yè)務(wù)時，大多將主要精力放在爭取發(fā)達地區(qū)的重點客戶上，其中包括富裕的尖端客戶。因此，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。

（二）中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性

1.社會財富快速積累，發(fā)展空間巨大

私人銀行業(yè)務(wù)是為富裕階層服務(wù)的，因此一定數(shù)量富裕人士的存在是開展私人銀行業(yè)務(wù)的先決條件，它為私人銀行業(yè)務(wù)提供了客戶源。私人銀行業(yè)在國內(nèi)尚處于起步階段，但是有很大的發(fā)展空間，這是因為在中國，富有人群即高端客戶群體每年都以世界上最快的速度增長，國內(nèi)財富保有量龐大。2008年6月24日，凱捷與美林證券聯(lián)合《2008年全球財富報告》[2]，指出2007年世界高凈值財富個人（HNWIs）的資產(chǎn)在新興經(jīng)濟體的市場資本值增長驅(qū)動下增加了9.4％，達40.7萬億美元。2007年世界高凈值財富人數(shù)增加了6％，達到1010萬，超高資產(chǎn)凈值人數(shù)增加了8．8％，并且世界高凈值財富人均持有資產(chǎn)值有史以來首次超過400萬美元。中國的高凈值財富人口增長速度為20.3％，居世界第二位，是其市場資本值增長291％和實際GDP增長11.4％的結(jié)果。預(yù)計到2012年，高凈值個人（除去其主要住宅，擁有凈資產(chǎn)至少達100萬美元的人）將擁有59.1萬億美元的全球資產(chǎn)，平均一年增長7.7％。中國擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人數(shù)已經(jīng)達到41.5萬，是世界上最大的絕對數(shù)量。

2009年3月30日招商銀行和全球咨詢公司貝恩公司聯(lián)合《2009中國私人財富報告》[3]，報告稱，2008年中國內(nèi)地個人持有可投資資產(chǎn)超過1000萬人民幣的約30萬人，超過1億元人民幣資產(chǎn)的接近1萬人，15％的千萬富翁來自廣東省。就私人財富規(guī)模而言，2008年千萬富翁共持有達8．8萬億人民幣的可投資資產(chǎn)。這相當于中國2008年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值30萬億元的29％。報告預(yù)計，截至2009年底中國千萬富翁人群將達到32萬人，增長6％；其持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模將超過9萬億元，同比增長7％。報告的結(jié)果顯示，這些高資產(chǎn)人群投資態(tài)度以保守或中等風險為主（約占受訪人群的80％），股票、現(xiàn)金儲蓄以及房地產(chǎn)是該人群最為青睞的投資工具，不過有近20％的人主要靠專業(yè)建議進行理財，同時有超過50％的人表示自己有一定的理財知識和經(jīng)驗但是仍然需要專業(yè)投資建議。2.受危機影響較小，但投資理念日趨成熟

在經(jīng)歷了一場金融危機的沖擊之后，高資產(chǎn)人群對市場的風險性有了更直觀的認識和更深刻的考慮，45％～55％左右的中低風險投資者表示會更趨于保守，紛紛轉(zhuǎn)投低風險性、高流動性的投資，甚至撤資變現(xiàn)。近八成高資產(chǎn)人群出于分散風險的考慮，表示會進一步將投資組合調(diào)整得更加多元化。

高凈值客戶的需求是多方面的。經(jīng)歷這次全球金融危機，高凈值客戶，尤其是家族企業(yè)主，更加關(guān)注財富的保值增值。他們不僅需要資產(chǎn)管理服務(wù)、投資管理服務(wù)和家庭資產(chǎn)的傳承,同時也需要高品質(zhì)的生活和人生價值的實現(xiàn)。對國內(nèi)的商業(yè)銀行來說，由于與客戶建立起高度的信任關(guān)系，因此商業(yè)銀行已經(jīng)有了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的最好機會。這些客戶關(guān)心的不僅僅是簡單意義上的理財業(yè)務(wù)，更關(guān)注綜合的金融服務(wù)，所以銀行就應(yīng)該是他們的財富管家、世代傳承可信賴的知情人。于是本著“業(yè)務(wù)專業(yè)、著眼長遠和為客戶著想”三大基本客戶要求,私人銀行不僅要有提供國內(nèi)、國際高端綜合金融服務(wù)的能力，而且要具備對金融市場和國際經(jīng)濟發(fā)展趨勢的研判能力財富的積累使金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全，已經(jīng)發(fā)展到了全方位、多層次的金融服務(wù)。

3.金融資本市場快速發(fā)展

私人銀行業(yè)務(wù)的開展離不開金融市場特別是資本市場的支持。中國的資本市場雖然起步較晚，但發(fā)展卻很快，尤其是這兩年，隨著股票市場的火爆，資本市場更是發(fā)展迅猛，有大批產(chǎn)品推向市場，現(xiàn)在中國的資本市場上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDII、權(quán)證、國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等和新近推出的股票指數(shù)期貨。除了產(chǎn)品的不斷豐富外，分層次的市場也在建設(shè)中，股票市場除了主板市場外，還有中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板。經(jīng)過多年的發(fā)展，中國已經(jīng)逐漸形成了一個由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構(gòu)成的，具有交易場所多層次、交易品種多樣化和交易機制多元化等特征的金融市場體系。參與交易的產(chǎn)品主要包括票據(jù)、債券、股票、基金、外匯和黃金等，基本涵蓋了現(xiàn)貨、回購、遠期與期貨等重要交易機制。這些都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場。

在銀行方面，目前除了傳統(tǒng)的儲蓄產(chǎn)品外，國內(nèi)商業(yè)銀行開發(fā)了一大批個人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔保及承諾業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、外匯中間業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)等，涉及上百個業(yè)務(wù)品種。同時還推出了高技術(shù)含量、高附加值的服務(wù)產(chǎn)品，如個人理財、投資銀行、金融衍生業(yè)務(wù)。此外，建立了綜合賬戶、綜合貸款、理財和數(shù)據(jù)倉庫、個人客戶關(guān)系管理等系統(tǒng)。產(chǎn)品和服務(wù)種類不斷豐富，功能的日趨完善，為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供了有效的工具。中國商業(yè)銀行還建立了一批理財中心、財富管理中心，并為私人銀行業(yè)務(wù)開展培育了人才、積累了經(jīng)驗。從2000年開始，中國各商業(yè)銀行就有系統(tǒng)地開展了個人金融網(wǎng)點改造工程，進行以完善網(wǎng)點服務(wù)功能為目的的升級改造，建立了大量的理財中心、金融超市式的網(wǎng)點，有的還建立了高檔次的財富管理中心，在結(jié)構(gòu)設(shè)計和功能布局上充分體現(xiàn)了為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供層次化、差異化、個性化服務(wù)的理念。近年來，各商業(yè)銀行還專門培養(yǎng)了一批具有AFP、CFP資格的理財師，這些工作都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。

綜上所述，中國開展私人銀行業(yè)務(wù)已具備可行性，為了中國金融業(yè)的健康快速發(fā)展，發(fā)展中國私人銀行業(yè)務(wù)是非常必要,是金融業(yè)發(fā)展的當務(wù)之急。