導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇小額貸款行業(yè)研究報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

根據(jù)北京市金融局、市工商局、北京銀監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部制定的《北京市小額貸款實(shí)施辦法》(京政辦發(fā)(20093 2號(hào))，北京市小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會(huì)組織依法設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。北京市金融局為小額貸款公司市級(jí)主管部門(mén)，負(fù)責(zé)北京市小額貸款公司的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、審批、監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)處置。

在北京市設(shè)立小額貸款公司，可參考以下操作指南。

一、設(shè)立條件

小額貸款公司的名稱(chēng)由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱(chēng)，行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司，且公司名稱(chēng)應(yīng)當(dāng)符合本市工商企業(yè)注冊(cè)的有關(guān)規(guī)定。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何公司不得標(biāo)注“小額貸款”字樣。

設(shè)立小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：

(一)符合《中華人民共和國(guó)公司法》的章程；

(二)單一最大股東(包括其關(guān)聯(lián)方)持有的股份不得超過(guò)公司注冊(cè)資本總額的30％，其他單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過(guò)公司注冊(cè)資本總額的20％，且不得低于公司注冊(cè)資本總額的1％；

(三)有限責(zé)任公司注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元，股份有限公司注冊(cè)資本不得低于1億元。注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；

(四)具備符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；具備相應(yīng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；具備必要的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；具有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

二，設(shè)立程序

(一)申請(qǐng)籌建

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)先申請(qǐng)籌建。申請(qǐng)人將下列籌建申請(qǐng)材料報(bào)送擬設(shè)小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部門(mén)：

1、籌建申請(qǐng)書(shū)。申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立小額貸款公司的名稱(chēng)、擬注冊(cè)住所、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設(shè)立的目的；

2、可行性研究報(bào)告。包括對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場(chǎng)前景分析，未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案等；

3、籌建工作方案。包括擬設(shè)公司籌建工作步驟和時(shí)間安排，主要管理制度的起草計(jì)劃，業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)控制措施，資金來(lái)源，架構(gòu)，部門(mén)設(shè)置和從業(yè)人員配置，內(nèi)控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級(jí)管理人員，信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)負(fù)責(zé)人的基本情況，經(jīng)授權(quán)的籌建組人員名單，履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案；

4、出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的股東協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括但不限于擬設(shè)小額貸款公司的名稱(chēng)、住所、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資本金、股本結(jié)構(gòu)，出資人出資額與占股份比例，出資人的權(quán)利義務(wù)等；

5、出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的承諾書(shū)。承諾自覺(jué)遵守公司章程、接受監(jiān)管并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自覺(jué)遵守國(guó)家及本市相關(guān)規(guī)定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動(dòng)的承諾書(shū)；

6、出資人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系情況說(shuō)明及相關(guān)證明材料，以及如果存在隱瞞事項(xiàng)，出資人在小額貸款公司的投票權(quán)將受到限制的承諾；

7、法人股東的名稱(chēng)、注冊(cè)地址、法定代表人、經(jīng)過(guò)工商年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、經(jīng)營(yíng)情況、誠(chéng)信狀況、未償還金融機(jī)構(gòu)貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項(xiàng)；擬投資人股的自有資金來(lái)源真實(shí)的承諾書(shū)；董事會(huì)或股東(大)會(huì)會(huì)議關(guān)于同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議；最近1年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表；

8、自然人股東的姓名、身份證復(fù)印件、人股資金來(lái)源及個(gè)人收入來(lái)源合法真實(shí)的承諾書(shū)；

9、聯(lián)系人及其手機(jī)、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

10、律師對(duì)擬申報(bào)材料的合法合規(guī)性出具的法律意見(jiàn)書(shū)。

籌建申請(qǐng)材料經(jīng)區(qū)、縣主管部門(mén)初審，市主管部門(mén)審查后，由市主管部門(mén)做出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)籌建的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。申請(qǐng)人憑批準(zhǔn)籌建文件到擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)、縣主管部門(mén)領(lǐng)取開(kāi)業(yè)申請(qǐng)表。申請(qǐng)人應(yīng)自批準(zhǔn)籌建之日起3個(gè)月內(nèi)完成籌建工作。在規(guī)定期限內(nèi)未完成籌建工作的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由，經(jīng)擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門(mén)批準(zhǔn)，報(bào)經(jīng)市主管部門(mén)，可以延長(zhǎng)1個(gè)月。在延長(zhǎng)期內(nèi)仍未完成籌建工作的，批準(zhǔn)籌建文件自動(dòng)失效。

(二)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立

申請(qǐng)人應(yīng)在籌建有效期內(nèi)，提交設(shè)立申請(qǐng)，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)將填寫(xiě)好的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)表連同下列資料報(bào)送擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門(mén)：

1、設(shè)立申請(qǐng)書(shū)。

2、籌建工作報(bào)告。內(nèi)容包括籌建過(guò)程、籌建工作落實(shí)情況以及是否符合設(shè)立要求等；

3、經(jīng)股東(大)會(huì)會(huì)議通過(guò)的公司章程；

4、股東名冊(cè)，包括股東名稱(chēng)(企業(yè)法人要有注冊(cè)地址和法人機(jī)構(gòu)代碼)、出資額以及股份比例；

5、主要管理制度和組織機(jī)構(gòu)圖；

6、擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格證明材料；

7、法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

8、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

9、公安、消防部門(mén)對(duì)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

10、聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

11、律師對(duì)申報(bào)材料的合法合規(guī)性出具的法律意見(jiàn)書(shū)。

區(qū)、縣主管部門(mén)和市主管部門(mén)審查申請(qǐng)材料之后，做出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。申請(qǐng)人獲得設(shè)立批準(zhǔn)后，到工商行政管理部門(mén)進(jìn)行注冊(cè)登記，獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

小額貸款公司有下列變更事項(xiàng)之一的，經(jīng)區(qū)縣主管部門(mén)初審報(bào)市主管部門(mén)批準(zhǔn)后，持市主管部門(mén)批準(zhǔn)材料到工商行政管理機(jī)關(guān)辦理變更登記備案手續(xù)。變更事項(xiàng)包括：變更名稱(chēng)；變更注冊(cè)資本；變更住所；變更業(yè)務(wù)范圍；變更股東；變更董事及高級(jí)管理人員；變更章程；變更組織形式；合并、分立。

三、資金來(lái)源

篇2

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；新形勢(shì)；發(fā)展

一、小額貸款公司來(lái)源

2006年，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾和平獎(jiǎng)評(píng)審委員會(huì)將該年度諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國(guó)的?尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行），以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展所做的努力”。從1976年開(kāi)始，尤努斯在一個(gè)赤貧村自己掏出27美元，分別借給42個(gè)赤貧的村婦，開(kāi)始實(shí)驗(yàn)、創(chuàng)立了“小額貸款”模式。七年之后，成立孟加拉格萊珉銀行，世界上第一個(gè)專(zhuān)門(mén)借錢(qián)給窮人的銀行?，F(xiàn)在，格萊珉銀行已經(jīng)擁有300多萬(wàn)個(gè)借貸者，年貸款5億美元，還款率99%，所有貸款資金均為自身資源支持。過(guò)去30多年中，格萊珉模式已經(jīng)遍布世界，當(dāng)然也包括中國(guó)。非盈利性的公益型小額信貸機(jī)構(gòu)也曾經(jīng)在我國(guó)生根發(fā)芽；但正是因?yàn)槠洹肮妗敝康?、運(yùn)作模式先天之不足等多方面原因，正在走向衰落，日薄西山。而具有“中國(guó)特色”的商業(yè)性小額貸款公司卻像“和諧號(hào)”一樣，一鶴飛天，日益壯大。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行于2008年5月4日聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，自此，小額貸款公司在我國(guó)遍地開(kāi)花，并呈現(xiàn)出了爆發(fā)性發(fā)展的壯觀景象。

二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。綜上，我們不難看出，小額貸款公司存在的意義在于兩點(diǎn)：一是產(chǎn)權(quán)私有；二是滿足小額信貸需求。可以說(shuō)，小額貸款公司的目標(biāo)群體就是中小企業(yè)為代表的個(gè)體工商戶及農(nóng)戶，其定位就是及時(shí)、靈活、有效滿足上述目標(biāo)群體資金需求，并從中獲利。

（1）中小企業(yè)資金需求情況。在世界各國(guó)和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，中小企業(yè)都起著重要的作用。在我國(guó)，中小企業(yè)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一支最為活躍的力量，發(fā)展?jié)摿薮?，其健康發(fā)展對(duì)于我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)至關(guān)重要。但由于中小企業(yè)自身營(yíng)利性較差、抵押擔(dān)保困難、信用相對(duì)缺乏等問(wèn)題使得其貸款條件相對(duì)較差，同時(shí)由此帶來(lái)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門(mén)檻相對(duì)較高，使得中小企業(yè)出現(xiàn)“貸款難”問(wèn)題。（2）小額貸款公司發(fā)展契機(jī)。與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司的貸款渠道更為便捷、迅速，特別適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶的資金需求。小額貸款公司近幾年的迅速發(fā)展，在彌補(bǔ)中小城市和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺位、服務(wù)“三農(nóng)”方面起到了顯著作用。特別是在當(dāng)前信貸從緊的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，在一定程度上解決了部分中小企業(yè)的融資困難。事實(shí)證明，小額貸款公司正是從“小”入手，硬是靠小資金、小客戶在當(dāng)前的金融領(lǐng)域闖出了自己的天地；同時(shí)中小企業(yè)也靠小額貸款公司解決了“貸款難”的問(wèn)題，突破了資金短缺的瓶頸，在經(jīng)營(yíng)的道路上越走越寬，逐步走向壯大。（3）當(dāng)前小額貸款公司面臨的主要問(wèn)題。辯證法認(rèn)為事物必有兩面，小額貸款公司也不例外。我們不能只看到小額貸款公司在一定程度上解決部分中小企業(yè)的融資困難以及自身獲得蓬勃發(fā)展的良好勢(shì)頭，我們還要注意到小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中還存在諸多問(wèn)題：第一，小額貸款公司性質(zhì)模糊。就小額貸款公司性質(zhì)而言，到底是屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，還是一般企業(yè)，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行尚未給出明確的定性?！懊徽?，則言不順”，公司性質(zhì)模糊帶來(lái)的問(wèn)題已在以下兩個(gè)方面凸顯出來(lái)：一是監(jiān)管問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，卻不歸銀監(jiān)部門(mén)監(jiān)管；二是小額貸款公司自身經(jīng)營(yíng)方面，無(wú)法獲取人民銀行征信系統(tǒng)相關(guān)信息，在一定程度上影響了對(duì)貸款發(fā)放對(duì)象的還款可能性的判斷。第二，小額貸款公司資金來(lái)源渠道較窄，普遍面臨資金短缺問(wèn)題?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確規(guī)定了小額貸款公司只能以自有資金發(fā)放貸款，這一規(guī)定一方面是為避免小額貸款公司出現(xiàn)變相吸收公眾存款等違規(guī)行為，但另一方面也限制了小額貸款公司正常的融資渠道。《指導(dǎo)意見(jiàn)》還規(guī)定“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%”，這就意味著小額貸款公司的財(cái)務(wù)杠桿最高只有1.5，與商業(yè)銀行相比實(shí)在太低。在目前設(shè)定的小額貸款公司制度框架下，小額貸款公司不能吸收存款，只能以股東投入的自有資金發(fā)放貸款；而自有資金又相對(duì)有限，面對(duì)旺盛的小額貸款需求，大部分小貸公司面臨無(wú)錢(qián)可貸的窘境。第三，小額貸款公司盈利水平普遍較低，稅收負(fù)擔(dān)相對(duì)較重。目前，小額貸款公司盈利水平普遍較低，原因主要有：一是小額貸款財(cái)務(wù)杠桿率低，盈利水平自然也偏低；二是沒(méi)有針對(duì)小額貸款公司的稅收優(yōu)惠政策，小額貸款公司稅收參照一般工商企業(yè)執(zhí)行，須繳25%所得稅和5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加，稅收負(fù)擔(dān)相對(duì)較重。第四，小額貸款公司內(nèi)控管理水平偏低。作為一種融資渠道的嘗試，小額貸款公司制度建設(shè)相對(duì)滯后，普遍存在財(cái)務(wù)核算不規(guī)范、科技手段落后、信貸管理松散、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位及撥備制度沒(méi)有建立等問(wèn)題。這在一定程度上影響和制約小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第五，小額貸款公司員工素質(zhì)偏低。由于小額貸款公司成立時(shí)間都比較短，對(duì)專(zhuān)業(yè)的金融從業(yè)人員還缺乏一定的吸引力，因此，除小部分高級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)骨干以外，小額貸款公司的員工多數(shù)未經(jīng)銀行從業(yè)資格認(rèn)證，普遍缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識(shí)和技能。

三、小額貸款公司出路

（1）轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)《小額貸款公司試點(diǎn)工作管理辦法》，對(duì)依法經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，可向銀監(jiān)部門(mén)推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。筆者認(rèn)為小額貸款公司即使可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，從而突破信貸資金受限的瓶頸，提高盈利水平，但恐將面臨如下困境：一是吸收存款困難，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，缺乏公信力，公眾對(duì)其認(rèn)知需要時(shí)間；二是存款之外的資金來(lái)源受限，目前村鎮(zhèn)銀行尚沒(méi)有獲得類(lèi)似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠貸款的支持者由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，不能發(fā)行、買(mǎi)賣(mài)金融債券，融資渠道受限；三是對(duì)公業(yè)務(wù)受限，村鎮(zhèn)銀行尚未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，對(duì)公業(yè)務(wù)無(wú)法正常展開(kāi)，限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)；四是政策支持不足，以稅收政策為例，農(nóng)村信用社普遍享受低營(yíng)業(yè)稅等相關(guān)優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行依然享受不到任何稅收優(yōu)惠政策。因此，筆者不對(duì)小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行抱樂(lè)觀態(tài)度。（2）完善自身，堅(jiān)持走小額貸款之路。?尤努斯說(shuō)“最重要的是，獨(dú)立使我們得以成長(zhǎng)”。登姆塞茨指出“產(chǎn)權(quán)是一種社會(huì)工具，其重要性就在于事實(shí)上他們能幫一個(gè)人形成他與其他人進(jìn)行交易時(shí)的合理預(yù)期”；而這種預(yù)期的方式影響著資源的配置和使用。根據(jù)中央相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，與小額貸款公司的主發(fā)起人身份存在矛盾。小額貸款公司發(fā)展成熟，規(guī)模擴(kuò)大后，按照現(xiàn)有規(guī)定，如果不放棄控制權(quán)，讓金融機(jī)構(gòu)控股，仍無(wú)法轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。另外，小額貸款公司還貸率高的原因是借款人知道借的錢(qián)是“私人的”、不是“公家的”，是必須要還的；轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，由金融機(jī)構(gòu)控股后，資金就變成“公家的”了，勢(shì)必影響信貸資金安全。

因此，筆者認(rèn)為，小額貸款公司“獨(dú)立”“小”的機(jī)制是小額貸款公司的“靈魂”，是小額貸款公司存在之必要條件。我們要牢牢扭住“獨(dú)立”、“小額信貸”這個(gè)主線不動(dòng)搖，正視當(dāng)前小額貸款公司存在的問(wèn)題，針對(duì)性地予以改正和完善，一定會(huì)走出小額信貸更好的明天。筆者建議主要從以下幾個(gè)方面入手：第一，對(duì)小額貸款公司的前途充滿信心?？偫碓?jīng)說(shuō)過(guò)信心比黃金還重要。筆者認(rèn)為信心對(duì)當(dāng)前小額貸款公司來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。不管到了什么時(shí)候，遇到了什么情況，我們都要堅(jiān)持，對(duì)未來(lái)充滿信心。就像已經(jīng)過(guò)世的貝拉?阿布坦格在1997年舉行的世界小額貸款會(huì)所說(shuō)的“絕不要，絕不要低估我們今天在這兒所做的事情的重要的歷史意義，而且無(wú)論這一穿越有多么陡峭，無(wú)論這一速度多么讓人灰心，我都要求你們，決不要妥協(xié)，決不要放棄”。第二，堅(jiān)持服務(wù)理念，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持為以中小企業(yè)為代表的個(gè)體工商戶及農(nóng)戶服務(wù)，既是小額貸款公司資金勢(shì)力所限，也是分散和防范風(fēng)險(xiǎn)的自身要求。小額貸款公司應(yīng)充分利用自身靈活、快捷、高效的特點(diǎn)，深入挖掘有別于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)的客戶群體，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。小客戶的資金需求就是小額貸款公司盈利的機(jī)會(huì)。一定要積極接近小客戶群體，時(shí)刻把握其資金需求情況，送服務(wù)上門(mén)，適時(shí)滿足其貸款要求。第三，向銀監(jiān)部門(mén)申請(qǐng)身份認(rèn)同，爭(zhēng)取政策支持，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。就小額貸款公司性質(zhì)模糊問(wèn)題，向銀監(jiān)部門(mén)申請(qǐng)身份認(rèn)同，爭(zhēng)取獲得金融機(jī)構(gòu)資格，在此基礎(chǔ)上加入人民銀行征信系統(tǒng)及，加入同業(yè)拆借市場(chǎng)，獲取更廣的融資渠道，順利開(kāi)展各相關(guān)業(yè)務(wù)；爭(zhēng)取包括稅收優(yōu)惠在內(nèi)的相關(guān)政策支持，提高盈利能力，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。第四，全面提高內(nèi)控管理水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展，它的定位它的團(tuán)隊(duì)以及它的內(nèi)控是不可缺少的。小額貸款公司要完善現(xiàn)有的內(nèi)控控制制度，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，使小額貸款業(yè)務(wù)的每一環(huán)節(jié)都處于內(nèi)控制制度的監(jiān)督和控制下；同時(shí)還要完善崗位設(shè)置和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確崗位職責(zé)和權(quán)限，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，全面提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第五，強(qiáng)化員工隊(duì)伍建設(shè)，提高金融服務(wù)水平。對(duì)小額貸款公司員工進(jìn)行現(xiàn)代金融管理知識(shí)、業(yè)務(wù)的普及和教育；鼓勵(lì)員工通過(guò)各種途徑提高自身素質(zhì)，適應(yīng)新形勢(shì)下小額貸款公司發(fā)展的要求；在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)建優(yōu)秀的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為中小企業(yè)提供更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，全面提高金融服務(wù)水平。

總理在2012年3月14日答記者問(wèn)時(shí)曾明確，企業(yè)（特別是小型微型企業(yè)）需要大量資金，而銀行又不能滿足，民間又存有不少的資金；應(yīng)該引導(dǎo)、允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，使其規(guī)范化、公開(kāi)化，既鼓勵(lì)發(fā)展，又加強(qiáng)監(jiān)管。這句話，讓我們看到了小額貸款公司未來(lái)的曙光。總之，未來(lái)的國(guó)內(nèi)金融改革的核心原則是市場(chǎng)化、自由化。筆者堅(jiān)信：小額貸款公司的發(fā)展方向是對(duì)的，是適合國(guó)內(nèi)金融改革的大方向的；只要練好“內(nèi)功”，腳踏實(shí)地，堅(jiān)持走“產(chǎn)權(quán)控制、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、定位準(zhǔn)確、揚(yáng)長(zhǎng)避短、以小搏大”的道路，不管外部環(huán)境如何變化，小額貸款公司在新形勢(shì)下會(huì)得到更好的發(fā)展，在未來(lái)的國(guó)內(nèi)金融業(yè)必將占據(jù)一席之地。

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篇3

內(nèi)地首個(gè)在港上市的

普惠金融機(jī)構(gòu)

瀚華金控前身為2004年成立的重慶瀚華信用擔(dān)保有限公司，2013年3月改制為瀚華金控股份有限公司，并于當(dāng)月啟動(dòng)IPO程序。2014年6月19日正式登陸港交所，并在主板開(kāi)始交易。

招股書(shū)顯示，瀚華金控發(fā)行后總股本為45.8億元，控股股東為隆鑫控股。瀚華金控2013年凈手續(xù)費(fèi)和利息收入15.76億元，凈利潤(rùn)3.567億元，業(yè)務(wù)分布在全國(guó)21個(gè)省、直轄市、自治區(qū)。以信用擔(dān)保網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋省份數(shù)目計(jì)算，瀚華金控為中國(guó)最大信用擔(dān)保公司；以小微貸款業(yè)務(wù)實(shí)收資本計(jì)算，在全國(guó)小貸公司中排名第三。招股書(shū)顯示，今年1～3月，瀚華金控主業(yè)收入較上年同期增長(zhǎng)63.4%，擔(dān)保額和貸款余額分別較上年同期增長(zhǎng)47.2%和138.4%。

根據(jù)瀚華金控披露的全球發(fā)售招股結(jié)果，本次上市募集的資金將有70%用作發(fā)展小貸業(yè)務(wù)，20%用于信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，10%用作發(fā)展及提供創(chuàng)新型產(chǎn)品及服務(wù)，以滿足中小微企業(yè)日益多樣化的業(yè)務(wù)需求。截至7月11日，瀚華金控行使部分超額配股權(quán)，涉及2000萬(wàn)股H股，占上市總股份約1.7%，按每股1.62港元發(fā)行，額外籌得3240萬(wàn)港元，凈額3200萬(wàn)港元。加上首發(fā)11.5億H股，發(fā)行價(jià)1.62港元，融資17.39億港元。這樣，瀚華金控已募集17.714億港元。

因瀚華金控系內(nèi)地第一家登陸港交所的小貸公司，同時(shí)經(jīng)營(yíng)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，市場(chǎng)關(guān)注度高。瑞信發(fā)表研究報(bào)告指，首予瀚華金控中性投資評(píng)級(jí)，并予目標(biāo)價(jià)1.8元，相當(dāng)于2015年中預(yù)測(cè)市賬率0.86倍。瑞信認(rèn)為，受惠小額貸款增長(zhǎng)快速及較高的經(jīng)營(yíng)杠桿，預(yù)測(cè)瀚華金控2013至2016年的收入及稅前盈利年復(fù)合增長(zhǎng)率分別達(dá)33%及62%，料2016年的資產(chǎn)回報(bào)率及股東回報(bào)率將分別升至8.4%及17%，較去年的5.2%及9%有很大的提升。

不少業(yè)內(nèi)人士指出，此次瀚華金控成功上市為整個(gè)普惠金融行業(yè)提振了信心，表明在曾經(jīng)魚(yú)龍混雜的小貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)群體中，那些資本實(shí)力更強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)更規(guī)范，服務(wù)更貼近市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)控制更完善的企業(yè)將逐步脫穎而出。

小貸融資風(fēng)險(xiǎn)控制成本高

值得注意的是，近兩年小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，而小貸和擔(dān)保均是以小型企業(yè)為客戶，相比前幾年，經(jīng)營(yíng)狀況下滑明顯。

人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求認(rèn)為，目前小貸公司存在的問(wèn)題，首先是風(fēng)險(xiǎn)的把控，其次是融資成本和融資來(lái)源的穩(wěn)定性。目前，監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有承認(rèn)小貸公司是金融公司的屬性，小貸公司只能到銀行辦理一般性貸款。一般性貸款就需要公司提供資產(chǎn)作為抵押，但是小貸公司擁有的大都是流動(dòng)性資產(chǎn)，因此獲得銀行放款的難度較大。一方面，小貸公司難以從合規(guī)渠道“補(bǔ)血”；另一方面，企業(yè)需求旺盛，供給與需求的不匹配催生出不少小貸公司暗地從民間融入高息資金的灰色行為。

中國(guó)三星經(jīng)濟(jì)研究院首席研究員李萌同樣指出了小貸風(fēng)險(xiǎn)控制成本的突出問(wèn)題，他表示，由于小貸公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家對(duì)金融企業(yè)在稅收上給予的特殊優(yōu)惠政策不適用于小貸公司。根據(jù)工商企業(yè)稅收征收標(biāo)準(zhǔn)，小額貸款公司需繳納25%的所得稅、5.56%的營(yíng)業(yè)稅和相關(guān)部門(mén)規(guī)定的壞賬準(zhǔn)備金，高稅負(fù)增加了小貸公司經(jīng)營(yíng)成本。李萌還表示，低杠桿運(yùn)營(yíng)模式阻礙小貸公司規(guī)模增長(zhǎng)。目前小貸公司的運(yùn)作嚴(yán)重依賴(lài)自有資金，由于非法集資的紅線存在，小貸公司獲取資金的惟一渠道是向銀行融資，額度不超過(guò)資本凈額的50%，“只貸不存”的低杠桿運(yùn)營(yíng)模式，致使小貸公司資金流動(dòng)性差，資金來(lái)源緊張。

李萌認(rèn)為，更為嚴(yán)重的是，目前國(guó)內(nèi)多數(shù)小貸公司貸款規(guī)模較大，保證貸款占比過(guò)高，失去了其在細(xì)分市場(chǎng)的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)小額信貸聯(lián)席會(huì)的測(cè)算，目前國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)小貸公司平均每筆貸款額超過(guò)100萬(wàn)元，信用貸款比例不超過(guò)15%，偏離了小貸公司的設(shè)立初衷。過(guò)高的保證貸款比例，將導(dǎo)致小貸公司在承擔(dān)客戶自身違約風(fēng)險(xiǎn)的情況下，還面臨因互保聯(lián)保產(chǎn)生的區(qū)域性系統(tǒng)性貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

新加坡國(guó)立大學(xué)研究員文華博士認(rèn)為，小貸公司長(zhǎng)期做百萬(wàn)元及其以上級(jí)別貸款的情況不具有持續(xù)性。因?yàn)閺睦蕘?lái)看，小額分散及快速周轉(zhuǎn)是小貸公司的高利率保證，百萬(wàn)元及其以上級(jí)別的貸款客戶所從事的行業(yè)，幾乎都無(wú)法維持年化20%以上的利潤(rùn)；而從資金需求來(lái)看，目前小貸公司所能獲得的百萬(wàn)元及其以上級(jí)別貸款的利潤(rùn)空間，依靠于市場(chǎng)上的資金緊張與企業(yè)周轉(zhuǎn)需要比如過(guò)橋貸款，是不穩(wěn)定且不可持續(xù)的。

來(lái)自瀚華金控的數(shù)據(jù)顯示，其90%以上的貸款是信用貸款，且20萬(wàn)元以下貸款占到60%，平均貸款期限為九個(gè)月，還款方式相對(duì)靈活。瀚華金控董事長(zhǎng)張國(guó)祥表示，小額分散與快速周轉(zhuǎn)的小額信用貸款是在細(xì)分市場(chǎng)提供核心價(jià)值，這種價(jià)值是內(nèi)生的、可持續(xù)的，但這部分市場(chǎng)尚未得到有效開(kāi)發(fā)，有較大的機(jī)會(huì)空間。

篇4

作為總部在廣州地區(qū)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行近年來(lái)，通過(guò)明確“建設(shè)中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行和最佳零售銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略，在中小企業(yè)業(yè)務(wù)和電子銀行、個(gè)人銀行、信用卡等零售業(yè)務(wù)上大舉發(fā)力，取得了顯著成效。

“用心小微企 服務(wù)大市場(chǎng)”—道出了廣發(fā)銀行在小微企業(yè)融資服務(wù)領(lǐng)域的誠(chéng)意。廣發(fā)銀行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全在接受時(shí)代周報(bào)記者專(zhuān)訪時(shí)說(shuō)，目前，在創(chuàng)新的小企業(yè)服務(wù)模式下，廣發(fā)銀行已經(jīng)在全國(guó)設(shè)立了67家“小企業(yè)金融中心”，2012年“小企業(yè)金融中心”總數(shù)將達(dá)100家。

2011年，廣發(fā)銀行確立了新的五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃（2011-2015）和建設(shè)“中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”的總體目標(biāo)；在公司業(yè)務(wù)的發(fā)展愿景上，致力成為“優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶的主辦銀行，中小企業(yè)的戰(zhàn)略伙伴”。

截至2012年6月末，廣發(fā)銀行全行小微企業(yè)人民幣一般貸款余額超過(guò)850億元，占全行對(duì)公人民幣一般貸款余額的21%。陶建全對(duì)此不無(wú)自豪，他告訴時(shí)代周報(bào)記者，在中小企業(yè)業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略上，將根據(jù)自身的機(jī)構(gòu)布局、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和客戶基礎(chǔ)，確立了突破珠三角，并逐步向長(zhǎng)三角、環(huán)渤海及成渝拓展的思路。

小微企業(yè)貸款余額超850億

時(shí)代周報(bào)：創(chuàng)新貸款服務(wù)方式、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品、增加服務(wù)渠道，一系列措施促使廣發(fā)銀行小額貸款業(yè)務(wù)特色鮮明。截至目前，廣發(fā)銀行的小額貸款概況如何？

陶建全：我行積極響應(yīng)國(guó)家關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的號(hào)召，通過(guò)明確中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品、設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、設(shè)立小企業(yè)信貸專(zhuān)項(xiàng)額度等各項(xiàng)措施，確保全行新增60%對(duì)公信貸資源投放至中小微企業(yè)。截至2012年6月末，全行小微企業(yè)人民幣一般貸款余額超過(guò)850億元，占全行對(duì)公人民幣一般貸款余額的21%。

時(shí)代周報(bào)：小微企業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)大貸款前調(diào)查成本高的問(wèn)題。廣發(fā)銀行小微企業(yè)貸款如何有利可圖，從而持續(xù)發(fā)展？

陶建全：發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)低資本消耗下的高效益增長(zhǎng)。但是小微企業(yè)自身的特點(diǎn)導(dǎo)致小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，所以商業(yè)銀行要發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，并能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，必須要進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的改革。

廣發(fā)銀行正是基于這種思考，在借鑒國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)上，采取了一系列的改革措施。首先我行實(shí)施了專(zhuān)業(yè)化的營(yíng)銷(xiāo)模式：一是，確立目標(biāo)市場(chǎng)和客群定位，通過(guò)對(duì)分支行所在地各個(gè)市場(chǎng)及相關(guān)行業(yè)進(jìn)行分析，找準(zhǔn)分目標(biāo)市場(chǎng)和客戶群體，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位；二是，批量化的客戶開(kāi)發(fā)模式，通過(guò)渠道營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制方案先行的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)內(nèi)客戶的批量營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)發(fā)，有效降低小微企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)成本；三是，建設(shè)專(zhuān)業(yè)化客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)以及風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，提高小企業(yè)客戶經(jīng)理的管戶能力，既有效控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，又大幅提升單產(chǎn)效能。四是借助渠道優(yōu)勢(shì)，深入了解目標(biāo)客戶的運(yùn)營(yíng)情況，提高客戶認(rèn)知度、信息對(duì)稱(chēng)性和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力，提升貸前調(diào)查的質(zhì)量和效率。

其次，我行進(jìn)行了一系列的小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)審批流程改革：一是，降低審批層級(jí)，為小企業(yè)業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)配備合格的專(zhuān)職審批人，縮短審批半徑；二是，采取小企業(yè)客戶經(jīng)理和專(zhuān)職審批人聯(lián)合進(jìn)行貸前調(diào)查的平行作業(yè)模式，縮短信息傳遞路徑，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

多渠道控制小微貸款風(fēng)險(xiǎn)

時(shí)代周報(bào)：小貸小而多才是利潤(rùn)，廣發(fā)銀行如何衡量眾多小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)控管理體系如何？如何建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警一致的預(yù)警體系？

陶建全：客觀地來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性較差、資金監(jiān)控難等原因造成了這個(gè)群體的貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，我行經(jīng)過(guò)多年的小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐積累和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，摸索出一條從多個(gè)方面著手有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的方法。

一、積極搭建與政府部門(mén)、擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)等渠道平臺(tái)，通過(guò)加強(qiáng)與渠道客戶的合作，建立信息互通機(jī)制和聯(lián)席會(huì)議機(jī)制。一方面，能較好地掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，提供信息對(duì)稱(chēng)程度；另一方面，借助上述渠道的行政輔導(dǎo)、政策資源、行業(yè)資訊等優(yōu)勢(shì)，充分服務(wù)我行優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，幫助其經(jīng)營(yíng)發(fā)展更加穩(wěn)健。

二、建立專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。制定專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方案，從業(yè)務(wù)審批、出賬審核、貸后管理、資產(chǎn)清收等方面規(guī)范小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)化水平的不斷提升。

三、設(shè)立專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。在總行設(shè)立“中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)”，在分行設(shè)置專(zhuān)職小企業(yè)授信審批崗、出賬審核崗、貸后管理崗等崗位，加強(qiáng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化程度，提高中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

四、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。首先，強(qiáng)化IT系統(tǒng)建設(shè)，逐步建立適用于小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的信貸評(píng)審、貸后預(yù)警和客戶關(guān)系管理等模塊的小企業(yè)業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)，借助IT平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。其次，推動(dòng)、完善中小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和資產(chǎn)組合管理機(jī)制。通過(guò)做好對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)的市場(chǎng)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研與監(jiān)測(cè)，著力建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范的長(zhǎng)效機(jī)制。再次，通過(guò)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)與相關(guān)政策的研究，定期國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)研究報(bào)告與行業(yè)研究報(bào)告，積極建立起微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相銜接的預(yù)警體系。

小企業(yè)金融中心年底擴(kuò)至百家

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“你看看溫州滿大街的商鋪轉(zhuǎn)讓廣告，就知道現(xiàn)在的形勢(shì)了?！闭憬炒笮蛻敉庥闷饭究偨?jīng)理曹輝（化名）指著窗外說(shuō)。他去年給自己的企業(yè)定了一條原則：控制融資總量，降低資金成本，停止向銀行舉借中長(zhǎng)期貸款。

曹輝頗具戰(zhàn)略眼光。在房地產(chǎn)暴利的十年里，他硬是沒(méi)有讓自己的企業(yè)涉足其中。目前，當(dāng)浙江眾多民營(yíng)企業(yè)受累于當(dāng)年的房地產(chǎn)投資時(shí)，他企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)逆勢(shì)上揚(yáng)，最近將最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手一舉兼并。

“用于收購(gòu)的錢(qián)部分從海外融入，成本不到4%。目前海外流動(dòng)性還是很寬裕?！辈茌x透露。

曹輝的企業(yè)多年前就在香港注冊(cè)了一家離岸貿(mào)易公司，專(zhuān)門(mén)接收海外訂單，周轉(zhuǎn)境外資金。某境內(nèi)銀行為曹輝的境內(nèi)母公司提供貿(mào)易融資，該行香港分行為他的香港貿(mào)易公司轉(zhuǎn)口貿(mào)易發(fā)放貿(mào)易性融資。香港貿(mào)易公司再以預(yù)付款名義將貿(mào)易貸款通過(guò)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算方式，匯入曹輝境內(nèi)母公司賬戶。無(wú)論在境外借美元還是人民幣，利率都比國(guó)內(nèi)的存款利率還要低。

如果從境內(nèi)銀行貸款，目前1年期貸款利率高達(dá)6.6%，中長(zhǎng)期貸款利率都在10%以上。據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年境內(nèi)上市公司資金投資平均回報(bào)率只有6.7%。

“現(xiàn)在哪個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)能做到10%以上？”曹輝感慨道。他周?chē)?jīng)營(yíng)狀況還不錯(cuò)的出口型企業(yè)目前都靠?jī)蓷l渠道融資：境內(nèi)貿(mào)易融資和通過(guò)離岸公司融資。其他企業(yè)由于找不到好的投資項(xiàng)目，對(duì)經(jīng)濟(jì)前景擔(dān)憂，更是不愿從銀行借款，尤其不愿借中長(zhǎng)期貸款。

來(lái)自央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2010年初以來(lái)，企業(yè)中長(zhǎng)期貸款規(guī)模一直呈下降趨勢(shì)。今年一季度，金融機(jī)構(gòu)本外幣企業(yè)及其他部門(mén)中長(zhǎng)期貸款同比少增3748億元，短期貸款及票據(jù)融資卻同比多增7992億元。4月延續(xù)了這一趨勢(shì)：對(duì)企業(yè)發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款僅增加1265億元，較上年同期下降46%。

交通銀行金融研究報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)經(jīng)濟(jì)增速放緩、投資增長(zhǎng)放慢、盈利預(yù)期有所下降時(shí)，企業(yè)借貸主要是滿足流動(dòng)性需要，而非借長(zhǎng)期貸款進(jìn)行投資。

建行公司金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，目前符合銀行放貸條件的企業(yè)越來(lái)越少。中長(zhǎng)期貸款減少不僅是因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行日均存貸比流動(dòng)性考核日趨嚴(yán)格，更是因?yàn)殂y行對(duì)經(jīng)濟(jì)前景擔(dān)憂，主動(dòng)選擇風(fēng)險(xiǎn)更小的短期貸款。銀行對(duì)出口貿(mào)易型企業(yè)等困難行業(yè)或房地產(chǎn)等不再受政府青睞的行業(yè)也不愿放貸。

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【關(guān)鍵詞】金融危機(jī) 巴西銀行業(yè) 發(fā)展策略

人們常常用活力四射、色彩斑斕這類(lèi)詞語(yǔ)來(lái)形容巴西，熱情的桑巴軍團(tuán)不僅在國(guó)際足壇上縱橫捭闔，所向披靡，其銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)及后金融危機(jī)時(shí)代的發(fā)展中都顯示出令人稱(chēng)贊的能力。面對(duì)這次波及范圍廣、影響程度深的全球金融危機(jī)，巴西則較晚的進(jìn)入衰退并且有效地緩解了危機(jī)的負(fù)面影響，經(jīng)濟(jì)金融及時(shí)恢復(fù)并快速增長(zhǎng)。就巴西自身情況來(lái)說(shuō)，作為金磚國(guó)家，經(jīng)濟(jì)實(shí)力居拉美首位，在世界經(jīng)濟(jì)中也占有一席之地，是世界第經(jīng)濟(jì)體；其國(guó)內(nèi)有著良好的金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一直保持較高水平。

一、巴西銀行業(yè)在金融危機(jī)中的應(yīng)對(duì)措施

巴西圣保羅大學(xué)的教授Hsia談到：“巴西政府出臺(tái)的政策最重要的不是對(duì)股市的干預(yù)，而是對(duì)金融市場(chǎng)，特別是外匯市場(chǎng)的干預(yù)，政府非常重視市場(chǎng)的流動(dòng)性?！痹诎臀鳎劦浇鹑谖C(jī)的影響，并沒(méi)有導(dǎo)致政府出大量的錢(qián)來(lái)進(jìn)行拯救銀行體系。銀行還是比較安全的。在危機(jī)當(dāng)中，主要是通過(guò)銀行的準(zhǔn)備金要求降低，增加銀行的流動(dòng)性。包括降低存款準(zhǔn)備金率，提前并增加農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款，拍賣(mài)美元給出口的企業(yè)提供外匯等措施，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，維持長(zhǎng)期貸款利率不變。根據(jù)以上巴西銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)措施我們可以初步得知，雖然金融危機(jī)肆虐全球，引發(fā)了各種經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題，而巴西卻從容地應(yīng)對(duì)危機(jī)，成為這場(chǎng)金融風(fēng)暴中為數(shù)不多的綠洲，令其他國(guó)家地區(qū)刮目相看。

首先，在巴西銀行業(yè)的發(fā)展中，“平民銀行的”理念發(fā)揮了重要的作用，這個(gè)理念為巴西經(jīng)濟(jì)騰飛提供了強(qiáng)有力的金融支持。巴西社會(huì)貧富差距懸殊，兩極分化較為嚴(yán)重，針對(duì)這個(gè)國(guó)情，巴西的眾多銀行大都以“平民銀行”的理念為指導(dǎo)來(lái)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作發(fā)展。具體說(shuō)來(lái)可以有以下三個(gè)方面：1、因地施策，針對(duì)巴西不同地方的實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，銀行開(kāi)展各種類(lèi)型的小額貸款業(yè)務(wù)。比如說(shuō)，巴西東北銀行就是開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)的大戶，它在貧困地區(qū)發(fā)放金額不等、規(guī)模各異的生產(chǎn)性小額貸款，幫助當(dāng)?shù)氐呢毨丝趯?shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。2、“平民銀行”服務(wù)面向居民社區(qū)，主要是針對(duì)沒(méi)有主流銀行城鎮(zhèn)，為那里的居民提供相關(guān)的金融服務(wù)。這些銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛密集，以一些代收費(fèi)業(yè)務(wù)和小額的現(xiàn)金交易為主，為中低收入的小城鎮(zhèn)居民生活提供了較大便利。3、“平民銀行”為居民提供方便的刷卡消費(fèi)方式，大力推動(dòng)了巴西信用卡的發(fā)展；發(fā)放與居民日常生活密切相關(guān)的各類(lèi)消費(fèi)貸款，強(qiáng)有力的刺激了國(guó)內(nèi)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，這在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)中發(fā)揮了關(guān)鍵作用?？傊捌矫胥y行”服務(wù)大眾，關(guān)心民生的策略定位在巴西經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融危機(jī)期間扮演著重要角色，大幅度減少了巴西的貧困人口，有利于維持社會(huì)的穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

其次，巴西銀行業(yè)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用為金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和宏觀決策提供了有利的技術(shù)支持。著名的信息技術(shù)咨詢(xún)公司GARTNER研究報(bào)告顯示，巴西銀行業(yè)的信息技術(shù)應(yīng)用水平已居國(guó)際金融業(yè)前列，這是電子技術(shù)與金融業(yè)發(fā)展完美結(jié)合的典型。除了全國(guó)統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)控系統(tǒng)外，巴西央行還于2003年成立了新信用風(fēng)險(xiǎn)中心，可以有效的對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別并加以監(jiān)控。這一系統(tǒng)使得巴西各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，為信用卡和消費(fèi)貸款對(duì)平民的大量發(fā)放提供有利的支撐，保證銀行的信貸安全，巴西銀行體系2010年的不良貸款率維持在4%以下。同時(shí)，這個(gè)強(qiáng)大的信息分析功能使金融監(jiān)管部門(mén)可以有效識(shí)別潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)集中狀況，減少損失的發(fā)生，也為決策者提供了重要的信息依據(jù)。正是因?yàn)殂y行業(yè)有強(qiáng)有力的信息技術(shù)支持，保證了危機(jī)期間巴西出臺(tái)的一系列的宏觀調(diào)控措施及時(shí)到位，有效緩沖了國(guó)內(nèi)通脹壓力。

二、后金融危機(jī)時(shí)代巴西銀行的發(fā)展

巴西現(xiàn)行的金融體系形成于20世紀(jì)60年代，在巴西，銀行業(yè)的壟斷程度極高，包括巴西銀行在內(nèi)的銀行擁有的分支機(jī)構(gòu)占全國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)一半以上。商業(yè)銀行以綜合性銀行為主，中小銀行的地位極為有限。60年代至90年代中期，外資銀行依據(jù)對(duì)等原則進(jìn)入巴西市場(chǎng)。隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，巴西的銀行業(yè)也在尋求新的出路，面對(duì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)和激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)際化已成為其發(fā)展的必然趨勢(shì)。

抓住機(jī)遇抄底海外同行。這場(chǎng)金融危機(jī)令全球無(wú)數(shù)銀行面臨經(jīng)營(yíng)困難甚至倒閉的境地，而巴西的銀行業(yè)卻幾乎毫發(fā)未損，反而乘機(jī)大舉進(jìn)軍海外市場(chǎng)?！短┪钍繄?bào)》指出，巴西伊塔烏銀行考慮購(gòu)買(mǎi)次貸危機(jī)期間受到英國(guó)政府資金援救的英國(guó)銀行業(yè)者股份，并稱(chēng)在英國(guó)政府出手蘇格蘭皇家銀行和勞埃德銀行股份時(shí)伊塔烏銀行可能出價(jià)收購(gòu)，而英國(guó)政府目前持有這兩家銀行的股份分別為84%和43%。

大力發(fā)展與新興市場(chǎng)的合作。金融全球化帶來(lái)金融國(guó)際化合作的深入發(fā)展，各國(guó)開(kāi)展國(guó)際銀行業(yè)務(wù)時(shí)也越來(lái)越多的把目光投向新興市場(chǎng)。近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)吸引了眾多的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，加上中巴經(jīng)貿(mào)關(guān)系快速積極發(fā)展，同作為金磚國(guó)家的交流日益密切，使得中國(guó)市場(chǎng)成為巴西眾多金融機(jī)構(gòu)的合作目標(biāo)。目前，巴西多家銀行準(zhǔn)備或已經(jīng)在中國(guó)開(kāi)設(shè)業(yè)務(wù)部，主要為中巴企業(yè)在雙邊外貿(mào)、投資方面提供相關(guān)金融咨詢(xún)服務(wù)。桑托斯銀行于2004年1月1日率先在巴西成立了中國(guó)業(yè)務(wù)部，9月1日，又在中國(guó)設(shè)立了代表處，成為第一家在中國(guó)設(shè)立代表處的巴西私有銀行，不僅為中巴企業(yè)開(kāi)展雙邊貿(mào)易提供幫助，尤其是為有意進(jìn)入巴西市場(chǎng)的中國(guó)企業(yè)提供金融、經(jīng)濟(jì)、法律和政策等咨詢(xún)服務(wù)。

鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)私有金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。上世紀(jì)80年代開(kāi)始，巴西政府逐漸放松了金融管制，重點(diǎn)清除了金融市場(chǎng)中不同領(lǐng)域的壁壘，從此巴西的金融機(jī)構(gòu)正式走上了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展道路。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，大力在欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立開(kāi)發(fā)銀行，正是由于政府對(duì)落后地區(qū)的重視和經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)，并采用得力的方法，加快了落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐，縮小了和發(fā)達(dá)地區(qū)的差異。

后金融危機(jī)時(shí)代，在其他國(guó)家地區(qū)愁于如何恢復(fù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，巴西卻被稱(chēng)為“機(jī)遇新大陸”，而且不容忽視的是，巴西將會(huì)面臨一個(gè)前所未有的新時(shí)期：首都里約熱內(nèi)盧獲得了承辦2014年足球世界杯和2016年奧運(yùn)會(huì)的資格。這個(gè)機(jī)遇也將給巴西金融及整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新的血液。

三、巴西銀行發(fā)展的借鑒和啟示

首先，金融全球化是21世紀(jì)國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)。金融危機(jī)周期性發(fā)生，后金融危機(jī)時(shí)代，如何應(yīng)對(duì)金融風(fēng)波，如何在復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)中求生存，成為世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)所要面對(duì)和解決的問(wèn)題。作為發(fā)展中國(guó)家，在世界金融并購(gòu)重組的浪潮面前，我們更應(yīng)該抓住機(jī)遇，健全和完善本國(guó)金融體制，積極進(jìn)行本國(guó)金融業(yè)的并購(gòu)重組，增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

其次，明確政府在金融業(yè)并購(gòu)重組中的主導(dǎo)作用。發(fā)展中國(guó)家金融體制普遍不完善、金融監(jiān)管不到位、信息透明度較低，所以在強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的同時(shí)，必須明確政府對(duì)銀行重組的指導(dǎo)和支持，加強(qiáng)監(jiān)管。有步驟、有計(jì)劃地向外資銀行開(kāi)放本國(guó)市場(chǎng)，并進(jìn)行適度的引導(dǎo)和干預(yù)。在保障本國(guó)金融機(jī)構(gòu)利益的前提下，積極發(fā)揮外資在銀行業(yè)并購(gòu)重組中的作用，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制提高本國(guó)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)水平。

最后，加快推進(jìn)銀行業(yè)信息技術(shù)的應(yīng)用。從巴西金融業(yè)先進(jìn)的信息技術(shù)系統(tǒng)中，我們必須認(rèn)識(shí)到，加強(qiáng)對(duì)信息數(shù)據(jù)的整理分析和匯總，有利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和分析、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)決策的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。因此，我國(guó)要加大對(duì)銀行領(lǐng)域信息技術(shù)的投資，大力推進(jìn)銀行也的信息化建設(shè)，提高決策的前瞻性和敏感性。

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今年餐飲行業(yè)的日子并不好過(guò)。在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)普遍不景氣的情況下，作為經(jīng)濟(jì)晴雨表的餐飲行業(yè)表現(xiàn)更加明顯。

全國(guó)各地傳出的信息除了顯示餐企營(yíng)收增幅放緩、成本高企、利潤(rùn)下滑外，更是出現(xiàn)了較高的倒閉潮。中國(guó)烹飪協(xié)會(huì)甚至表示，餐企月倒閉率高達(dá)15%。整個(gè)餐飲行業(yè)增速陷入2000年以來(lái)除2003年非典時(shí)期的最低谷。

不僅中式餐飲陷入困境，連洋快餐也受到波及，百勝餐飲相比去年，由于高通貨膨脹，中國(guó)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)同比下滑4個(gè)百分點(diǎn)。

上市餐企業(yè)績(jī)普遍出現(xiàn)下滑。在內(nèi)地門(mén)店超過(guò)120家的大家樂(lè)集團(tuán)截至2012年3月31日2012財(cái)年業(yè)績(jī)，受食材、工資及租金成本上漲影響，歸屬上市公司股東凈利潤(rùn)約4.74億港元，同比下降7.9%，為8年來(lái)盈利首度下降。

小貸公司豐厚回報(bào)背后的風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)對(duì)融資的渴望，讓小額貸款公司如魚(yú)得水。央行近日披露的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年小貸公司的數(shù)量新增近千家，由去年年底的4282家躍升至5267家。

豐厚的回報(bào)是小貸公司數(shù)量井噴式增長(zhǎng)的一大動(dòng)力。央行數(shù)據(jù)顯示，上半年內(nèi)蒙古、江蘇和安徽的小貸公司增幅分列前三名，分別增至436家、430家和424家。貸款余額總量以江蘇省、浙江省、內(nèi)蒙古分列前三。一位小額公司負(fù)責(zé)人稱(chēng)，在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，小額貸款公司相較其他行業(yè)有著豐厚的利潤(rùn)率，不少做實(shí)業(yè)的企業(yè)家受到吸引而投資小貸公司。這些企業(yè)家對(duì)于行業(yè)以及客戶的了解甚至超過(guò)商業(yè)銀行，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面自有一套。

盡管發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但小貸公司仍然飽受只貸不存、融資渠道少的“緊箍咒”。相關(guān)規(guī)定明確，小貸公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。而小貸公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得的融入資金余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。

有業(yè)內(nèi)人士指出，小貸行業(yè)魚(yú)龍混雜，管理不規(guī)范的現(xiàn)象比比皆是，在民間資本追逐利益最大化的情況，確實(shí)存在不少違規(guī)行為。國(guó)際上小貸公司的特點(diǎn)是小額和分散，單筆貸款一般在10萬(wàn)元以下，然而中國(guó)的小貸公司大部分瞄準(zhǔn)小微企業(yè)貸款，單筆貸款額度達(dá)到100萬(wàn)～500萬(wàn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要高許多，而只貸不存的模式讓風(fēng)險(xiǎn)加劇。

城市悄現(xiàn)房屋銀行：

招租收租、清潔都要管

如果你手上有閑置的房產(chǎn)，是否也會(huì)面臨這樣的處境：一方面想用于出租，另一方面又不想經(jīng)歷找房客、收租、維修等一系列持續(xù)而繁瑣的過(guò)程。

有人就從這樣一個(gè)小小的煩惱當(dāng)中看到商機(jī)。一批專(zhuān)業(yè)從事閑置房托管的公司正在重慶悄然興起，區(qū)別于傳統(tǒng)的房屋中介，從把閑置房交給他們管理的那一刻起，無(wú)論是否出租成功，房主就能定期收到預(yù)定的房租，并且免去了房屋日常維護(hù)和管理的麻煩。

四年前，從事公寓酒店管理的焦偉偶然間跟朋友的一次閑聊中得到這樣一個(gè)信息，當(dāng)時(shí)因?yàn)橄嚓P(guān)的房地產(chǎn)調(diào)控政策尚未出臺(tái)，周?chē)牟簧倥笥咽种卸嘉沼袃商滓陨献》?，而他們普遍的做法是，將閑置出來(lái)的住房用于出租，獲取一定的收益。但往往因?yàn)閷ふ易鈶?、收租、家具家電維修等“瑣事”，在租房過(guò)程中衍生出種種麻煩。

隨后，他對(duì)重慶市閑置房市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示，當(dāng)時(shí)的重慶市至少存在上千家租房中介，以每一家中介平均手握約100套房源的下限計(jì)算，當(dāng)時(shí)的重慶市場(chǎng)上，至少有10萬(wàn)套以上的閑置房需要出租。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的準(zhǔn)備，2008年，重慶雅居信息咨詢(xún)有限公司成立了。在參考北京、上海、深圳等一線城市房屋托管模式的基礎(chǔ)上，焦偉最終確定了這樣的托管流程：首先是業(yè)主和托管公司簽訂托管協(xié)議。在協(xié)議簽訂后的一個(gè)月，是雙方約定的招租期，在這個(gè)月內(nèi)，托管公司不用支付給房主租金，但一個(gè)月時(shí)間過(guò)后，托管公司就會(huì)按季度支付給業(yè)主租金，而具體的租金價(jià)格由雙方協(xié)商約定。

不僅如此，公司還利用閑置房開(kāi)辟出多元化的盈利模式，如在征得房主同意的情況下，他們還會(huì)將一些合適的閑置房改裝成日租房或者短租房，在滿足市場(chǎng)需求的同時(shí)，比起常規(guī)的房屋出租，中間的利潤(rùn)空間也會(huì)比較大。

據(jù)介紹，重慶現(xiàn)在大概有四至五家房屋托管公司，各公司的運(yùn)營(yíng)模式都大同小異。

內(nèi)衣業(yè)面臨兩極分化

行業(yè)將迎來(lái)新一輪洗牌

近日，中國(guó)第一家專(zhuān)注于女性營(yíng)銷(xiāo)的咨詢(xún)機(jī)構(gòu)尚道女性營(yíng)銷(xiāo)出了一份《中國(guó)內(nèi)衣行業(yè)研究報(bào)告》，提及中國(guó)內(nèi)衣市場(chǎng)目前年銷(xiāo)售額已達(dá)1000億元以上，且每年仍以近20%的速度增長(zhǎng)，被稱(chēng)為服裝行業(yè)最后一塊黃金市場(chǎng)。

目前，中低端的內(nèi)衣銷(xiāo)售情況一般，甚至受各方面影響，批發(fā)市場(chǎng)里中小經(jīng)營(yíng)戶普遍反映生意不如從前；而部分品牌內(nèi)衣的銷(xiāo)售情況不錯(cuò)，將來(lái)有望繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。業(yè)內(nèi)人士指出，內(nèi)衣行業(yè)將迎來(lái)新一輪的“洗牌”。

不過(guò)，對(duì)整個(gè)服裝行業(yè)來(lái)說(shuō)，毛利都有點(diǎn)往下掉，內(nèi)衣行業(yè)也難以幸免。內(nèi)衣行業(yè)的整體銷(xiāo)售情況不錯(cuò)，但利潤(rùn)空間在不斷下降。原因是多方面的。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太好，原材料、人員工資、運(yùn)營(yíng)成本上升，供應(yīng)商價(jià)格提高，而行業(yè)進(jìn)入者越來(lái)越多，加上去年保暖內(nèi)衣的量出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，庫(kù)存較大，給今年整個(gè)內(nèi)衣行業(yè)的運(yùn)行帶來(lái)了壓力。

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，和內(nèi)衣行業(yè)的發(fā)展初期不同，內(nèi)衣的價(jià)格會(huì)越來(lái)越透明，對(duì)消費(fèi)者會(huì)越來(lái)越有利。內(nèi)衣行業(yè)的春天遠(yuǎn)未結(jié)束。

藥材價(jià)格暴漲三年后腰斬

中藥材行業(yè)有句“行話”，叫“漲三年，跌三年，漲漲跌跌又三年”。2009年國(guó)內(nèi)的中藥材價(jià)格突然暴漲，且高價(jià)位運(yùn)行了兩三年時(shí)間，一度攀至價(jià)格頂峰。去年8月份之后，中藥材價(jià)格逐漸回落。但記者走訪了解到，目前多數(shù)中藥材仍未回落到正常價(jià)位，跌勢(shì)未休。

從2009年開(kāi)始中藥價(jià)格突然暴漲，隨后的兩三年時(shí)間里，中藥材價(jià)格一路攀升，并于前年下半年至去年上半年達(dá)到頂峰。從去年下半年開(kāi)始，藥材價(jià)格進(jìn)入下降通道，但是多數(shù)中藥仍未回落到漲前水平。

以三七為例。2009年以前，三七的價(jià)格是50元-70元/公斤，2009年三七的產(chǎn)地云南遭遇干旱，三七價(jià)格暴漲至300元-400元/公斤，去年8月漲至400元-500元/公斤。今年2月，云南又現(xiàn)旱情，三七價(jià)格再次暴漲，今年6月份一般規(guī)格的三七售價(jià)達(dá)到700元/公斤，品質(zhì)好一些的則要900元/公斤。進(jìn)入7月份，三七價(jià)格逐漸回落，目前的市場(chǎng)價(jià)格為600元-800元/公斤。

據(jù)中國(guó)中藥協(xié)會(huì)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2010年在所監(jiān)測(cè)的537個(gè)常用中藥品種中，有84%的藥材漲價(jià)，平均漲幅為109%，漲幅超過(guò)100%的品種多達(dá)96個(gè)。而去年4月的當(dāng)月市場(chǎng)價(jià)格監(jiān)測(cè)報(bào)告也顯示，與2010年同期價(jià)格相比，537個(gè)藥材品種中有399個(gè)品種漲價(jià)。

從去年8月開(kāi)始，有70%的中藥價(jià)格下跌。

金銀花是夏季消費(fèi)常見(jiàn)的中藥品種。價(jià)格暴漲時(shí)，金銀花賣(mài)到450元/公斤，如今已降至90元/公斤。同樣，百合去年漲價(jià)至70元/公斤，如今跌至40元-50元/公斤；去年賣(mài)60元/公斤，今年價(jià)格回落到45元/公斤；枸杞價(jià)格也下跌了一半，去年賣(mài)60元-70元/公斤，今年賣(mài)30元-40元/公斤。

水果花：最新鮮的連鎖

2002年，美國(guó)當(dāng)?shù)氐囊粋€(gè)雜志拋給愛(ài)蒂寶創(chuàng)始人兼CEO Tariq Farid一個(gè)問(wèn)題，“未來(lái)5年的時(shí)間，你能開(kāi)多少家店?”他低頭想了片刻才回答道，“50家吧?！钡?年過(guò)去后，連Tariq Farid本人都沒(méi)想到，這個(gè)數(shù)字竟然是500。目前，愛(ài)蒂寶已經(jīng)深入全球14個(gè)國(guó)家，開(kāi)出總計(jì)1100家店。2010年12月，愛(ài)蒂寶在北京三元橋附近的鳳凰城迎來(lái)了中國(guó)市場(chǎng)的第一批消費(fèi)者。

紹愛(ài)蒂寶所兜售的產(chǎn)品：水果花，像鮮花一樣的禮品，但材料是哈密瓜、草莓、蘋(píng)果、奇異果這樣的新鮮水果，所以能吃。最重要的是，會(huì)帶給人們驚喜。

篇8

為有效應(yīng)對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，確保全面完成全年目標(biāo)任務(wù)，根據(jù)《安徽省人民政府關(guān)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的若干意見(jiàn)》，現(xiàn)結(jié)合我市實(shí)際，提出如下實(shí)施意見(jiàn)：

一、加大企業(yè)幫扶力度

1、深入開(kāi)展“企業(yè)服務(wù)年活動(dòng)”。建立縣處級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部掛鉤聯(lián)系企業(yè)制度，選派百名縣處級(jí)干部駐企服務(wù)，積極做好政策落實(shí)、融資保障、用電用地、招工用工等各項(xiàng)服務(wù)。對(duì)困難較多的骨干企業(yè)，實(shí)行“一企一策”、“一企多策”。加大《關(guān)于支持小微企業(yè)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》的宣傳和落實(shí)力度，建立中小企業(yè)融資專(zhuān)報(bào)制度，召開(kāi)百校百企用工對(duì)接會(huì)，在融資、減負(fù)、用工、服務(wù)等方面加大幫扶力度。

2、加大財(cái)政支持力度。各部門(mén)支持企業(yè)發(fā)展的各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)資金，特別是中央和省級(jí)補(bǔ)助資金以及合肥市承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移加快新型工業(yè)化發(fā)展、推進(jìn)自主創(chuàng)新、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的四大政策支持資金，要加快支出進(jìn)度，增加兌現(xiàn)頻率，縮短兌現(xiàn)期限，充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)和放大作用。加強(qiáng)研究,用活用好各類(lèi)結(jié)余專(zhuān)項(xiàng)資金。設(shè)立工業(yè)應(yīng)急專(zhuān)項(xiàng)資金，幫助困難企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

3、加大稅收政策支持力度。認(rèn)真落實(shí)國(guó)家結(jié)構(gòu)性減稅政策及其它各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策。增值稅起征點(diǎn)調(diào)整為月銷(xiāo)售額2萬(wàn)元，對(duì)一般納稅人新購(gòu)置固定資產(chǎn)（使用年限超過(guò)12個(gè)月）的增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額，準(zhǔn)予從銷(xiāo)項(xiàng)稅額中抵扣；增值稅小規(guī)模納稅人征收率統(tǒng)一為3%。對(duì)納稅人月?tīng)I(yíng)業(yè)額未達(dá)到2萬(wàn)元、日（次）營(yíng)業(yè)額未達(dá)到500元的，免征營(yíng)業(yè)稅。年，納稅人繳納房產(chǎn)稅和土地使用稅確有困難的，按權(quán)限報(bào)批后予以減免。

4、切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。清理行政事業(yè)性收費(fèi)，凡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有上下限的，一律按下限標(biāo)準(zhǔn)收??；繼續(xù)執(zhí)行工業(yè)園區(qū)免收行政事業(yè)性收費(fèi)政策；認(rèn)真落實(shí)對(duì)小微企業(yè)部分行政事業(yè)性收費(fèi)免征優(yōu)惠政策。年，暫緩征收河道灘地臨時(shí)占用補(bǔ)償費(fèi)、鐵路護(hù)路聯(lián)防費(fèi)，由各級(jí)財(cái)政分擔(dān)。加大行政事業(yè)性收費(fèi)監(jiān)督查處力度。

5、緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、降低費(fèi)率。年，經(jīng)認(rèn)定的困難企業(yè)可以按照規(guī)定緩繳基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，緩繳期限暫定6個(gè)月。適當(dāng)降低參保企業(yè)醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)費(fèi)率，單位繳費(fèi)部分按不低于30%比例降低，個(gè)人繳費(fèi)費(fèi)率不變；對(duì)采取在崗培訓(xùn)、輪班工作、協(xié)商薪酬等辦法穩(wěn)定員工隊(duì)伍并承諾不裁員的困難企業(yè)，可使用失業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余基金支付崗位補(bǔ)貼，年用于支持崗位補(bǔ)貼的資金規(guī)模，原則上不低于2011年末失業(yè)保險(xiǎn)基金結(jié)余額的30%；參保企業(yè)人均工資低于上年度全省在崗職工平均工資60%的，單位繳費(fèi)基數(shù)按企業(yè)實(shí)際工資總額核定。

6、著力保障企業(yè)用工需求。年，對(duì)本市各類(lèi)職業(yè)院校和技工院校組織當(dāng)年畢業(yè)生在肥就業(yè)率達(dá)到60%以上且就業(yè)人數(shù)在50人以上，并簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的，經(jīng)審核確認(rèn)，市財(cái)政按照300元／人的標(biāo)準(zhǔn)給予一次性補(bǔ)貼；對(duì)各類(lèi)公共服務(wù)機(jī)構(gòu)和民辦職業(yè)中介機(jī)構(gòu)介紹技能型人才和職業(yè)院校、技工院校、高校畢業(yè)生到肥工業(yè)企業(yè)就業(yè)，并簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的，由就業(yè)所在地財(cái)政按每人300元的標(biāo)準(zhǔn)（含全省統(tǒng)一的職業(yè)介紹補(bǔ)貼）給予職業(yè)介紹補(bǔ)貼。

7、加大技能培訓(xùn)支持力度。年，勞動(dòng)者參加就業(yè)技能培訓(xùn)，按照培訓(xùn)工種目錄給予200—1200元培訓(xùn)補(bǔ)貼；企業(yè)新錄用人員并與其簽訂6個(gè)月以上勞動(dòng)合同，進(jìn)行上崗前技能培訓(xùn)的，由市財(cái)政給予人均350元補(bǔ)貼；企業(yè)開(kāi)展崗位技能提升培訓(xùn)，按職工培訓(xùn)后取得國(guó)家職業(yè)資格中級(jí)工、高級(jí)工、技師、高級(jí)技師證書(shū)的人數(shù)，分別給予人均一次性500、1000、2000、3000元補(bǔ)貼。

8、加強(qiáng)煤電油氣運(yùn)調(diào)度。做好電力需求側(cè)管理，協(xié)助落實(shí)省內(nèi)煤電供需合同，確保不出現(xiàn)無(wú)計(jì)劃拉閘限電，確保重要物資及時(shí)供應(yīng)。

二、切實(shí)擴(kuò)大有效投入

9、謀劃和推進(jìn)重大項(xiàng)目建設(shè)。年，力爭(zhēng)年內(nèi)有480個(gè)項(xiàng)目納入省“861”行動(dòng)計(jì)劃，確?！?346”行動(dòng)計(jì)劃項(xiàng)目?jī)?chǔ)備規(guī)模達(dá)到4500億元。全面落實(shí)促進(jìn)巢湖市、廬江縣、合肥巢湖經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)加快發(fā)展的“十大支持政策”，積極推進(jìn)巢湖市、廬江縣“十大工程”建設(shè)；大力實(shí)施環(huán)巢湖生態(tài)修復(fù)、防洪保安等巢湖綜合治理開(kāi)發(fā)“工程”。制定《重大項(xiàng)目謀劃儲(chǔ)備工作考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，設(shè)立重大項(xiàng)目前期工作專(zhuān)項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，加強(qiáng)項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)和項(xiàng)目前期工作，爭(zhēng)取一批新的重大項(xiàng)目納入國(guó)家層面。年，對(duì)獲得國(guó)家、省和市審批的總投資不低于5億元的謀劃項(xiàng)目，分別給予可行性研究報(bào)告文本編制費(fèi)用80%、40%和20%的補(bǔ)貼，單個(gè)項(xiàng)目最高分別不超過(guò)8萬(wàn)元、4萬(wàn)元和2萬(wàn)元。主動(dòng)加強(qiáng)與國(guó)家部委和省直部門(mén)對(duì)接，爭(zhēng)取更多支持。加快重大項(xiàng)目推進(jìn)，堅(jiān)持每季度召開(kāi)一次重大項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組調(diào)度會(huì)，每月召開(kāi)一次領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室會(huì)議，及時(shí)跟蹤督辦事項(xiàng)。建立重大項(xiàng)目推進(jìn)考核機(jī)制，重大項(xiàng)目推進(jìn)情況列入市政府年度目標(biāo)考核。

10、鼓勵(lì)民間投資。圍繞市政設(shè)施、高速公路、保障性住房、社會(huì)事業(yè)等領(lǐng)域，推出一批項(xiàng)目吸引民間資金進(jìn)入，使其享有其他所有制項(xiàng)目同等待遇。全面清理不利于非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)限制性規(guī)定。

11、鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)。高校畢業(yè)生、登記失業(yè)人員、退役士兵和殘疾人設(shè)立50萬(wàn)元以下有限責(zé)任公司的，允許創(chuàng)業(yè)注冊(cè)資本“零首付”，但須在2年內(nèi)繳足注冊(cè)資本。對(duì)注冊(cè)資本50萬(wàn)元以下的企業(yè)免收注冊(cè)登記費(fèi)、稅務(wù)登記證工本費(fèi)。

12、促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家、省、市促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的各項(xiàng)政策。落實(shí)首套住房信貸政策，對(duì)居民家庭購(gòu)買(mǎi)首套普通自住房的首付比例和貸款利率按國(guó)家規(guī)定適當(dāng)予以?xún)?yōu)惠。

13、加快保障性住房建設(shè)。各級(jí)政府按規(guī)定從土地出讓收入中安排資金統(tǒng)籌用于保障性住房建設(shè)，年市財(cái)政支持保障性住房建設(shè)的資金不低于上年，確保完成69528套保障性安居工程建設(shè)任務(wù)。積極爭(zhēng)取進(jìn)入擴(kuò)大利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)市。對(duì)政府投資建設(shè)的公共租賃住房，在中央和省級(jí)專(zhuān)項(xiàng)資金補(bǔ)助的基礎(chǔ)上，不足每平方米1000元的，由市級(jí)財(cái)政予以補(bǔ)足。年，按照“商品房缺口保障房補(bǔ)、住宅用地出讓受阻商業(yè)地產(chǎn)補(bǔ)、新地塊開(kāi)發(fā)不足存量改造補(bǔ)”的思路，實(shí)施城中村改造18個(gè)、舊城改造20個(gè)，改造棚戶區(qū)56個(gè)，完成老舊小區(qū)整治34個(gè)，推進(jìn)農(nóng)村危房改造1.5萬(wàn)戶。老舊小區(qū)環(huán)境綜合整治投入按照市、區(qū)（開(kāi)發(fā)區(qū)）財(cái)政6:4的比例承擔(dān)。

14、加大用地保障力度。認(rèn)真落實(shí)《加快中心城區(qū)工業(yè)優(yōu)化布局轉(zhuǎn)型發(fā)展的意見(jiàn)》，進(jìn)一步建立和完善單位面積土地投資強(qiáng)度及產(chǎn)出效益的科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)和激勵(lì)機(jī)制。以全國(guó)節(jié)約集約用地試點(diǎn)市中期評(píng)估為契機(jī)，力爭(zhēng)在土地利用總體規(guī)劃修編報(bào)批、中心城區(qū)用地報(bào)批改革、城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤指標(biāo)調(diào)劑使用、征轉(zhuǎn)分離試點(diǎn)等方面取得突破。落實(shí)促進(jìn)工業(yè)用地集約利用、存量商業(yè)用地升級(jí)改造、盤(pán)活存量建設(shè)用地等三個(gè)政策性文件，優(yōu)化土地配置，提高利用效益。加快推進(jìn)新橋國(guó)際機(jī)場(chǎng)周邊、董鋪和大房郢水庫(kù)水源地、廬江湯池等三大項(xiàng)目，積極爭(zhēng)取進(jìn)入工礦廢棄地復(fù)墾利用試點(diǎn)市。

15、開(kāi)展閑置土地清理工作。對(duì)供而未建閑置2年以上的項(xiàng)目用地進(jìn)行清理，依法收回土地使用權(quán)；對(duì)協(xié)議規(guī)定期限內(nèi)建而未滿和未達(dá)到規(guī)定投資強(qiáng)度標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目用地進(jìn)行清理，依法進(jìn)行處置。清理出的土地優(yōu)先保證急需用地的重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。

16、保持物價(jià)總水平基本穩(wěn)定。認(rèn)真落實(shí)價(jià)格調(diào)控目標(biāo)，保持物價(jià)總水平基本穩(wěn)定。年，市級(jí)安排50萬(wàn)元應(yīng)急價(jià)格監(jiān)測(cè)專(zhuān)項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，設(shè)立150個(gè)調(diào)查點(diǎn)，及時(shí)監(jiān)測(cè)價(jià)格動(dòng)態(tài)。保障市場(chǎng)供應(yīng)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，落實(shí)完善社會(huì)救助和保障標(biāo)準(zhǔn)與物價(jià)上漲掛鉤的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

三、加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

17、加快工業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。大力實(shí)施《關(guān)于加快推進(jìn)工業(yè)“新跨越、進(jìn)十強(qiáng)”的意見(jiàn)》、《合肥市“十二五”百家高成長(zhǎng)性企業(yè)培育工程實(shí)施意見(jiàn)》，促進(jìn)工業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。建立工業(yè)“雙千工程”項(xiàng)目庫(kù)，加快推進(jìn)新開(kāi)工項(xiàng)目建設(shè)，促進(jìn)在建續(xù)建項(xiàng)目建設(shè)。年，對(duì)當(dāng)年開(kāi)工且當(dāng)年竣工、單體投資5000萬(wàn)以上（固定資產(chǎn)投資不低于總投資70%）的新開(kāi)工項(xiàng)目，除享受5%的固定資產(chǎn)投資補(bǔ)助外，再給予項(xiàng)目單位一次性獎(jiǎng)勵(lì)50萬(wàn)元；對(duì)單體投資10億元以上（固定資產(chǎn)投資不低于總投資70%）且建設(shè)周期不超過(guò)24個(gè)月的重大續(xù)建項(xiàng)目，項(xiàng)目建設(shè)單位在與市有關(guān)部門(mén)簽訂協(xié)議后，按當(dāng)年計(jì)劃投資額可以預(yù)先撥付5%的固定資產(chǎn)投資補(bǔ)助資金，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后兌現(xiàn)剩余部分固定資產(chǎn)投資補(bǔ)助資金。

18、進(jìn)一步提升創(chuàng)新能力。加快完善“一中心、三基地”功能，繼續(xù)支持建設(shè)十大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)研究院，積極推進(jìn)中科大先進(jìn)技術(shù)研究院建設(shè)，促進(jìn)科技優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。大力推進(jìn)企業(yè)股權(quán)和分紅激勵(lì)試點(diǎn)工作，最大限度放大政策效應(yīng)。年，對(duì)涉及我市產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)核心技術(shù)、重大裝備的研發(fā)項(xiàng)目，或重大引進(jìn)技術(shù)、裝備的消化吸收再創(chuàng)新項(xiàng)目，單個(gè)項(xiàng)目研發(fā)費(fèi)用實(shí)際發(fā)生額超過(guò)300萬(wàn)元以上的，對(duì)其超額部分給予20%、最高1000萬(wàn)元的一次性補(bǔ)助；對(duì)研發(fā)投入年增長(zhǎng)30%、占銷(xiāo)售收入3.5%以上的規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)，給予10萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)企業(yè)和高校、科研院所獲得國(guó)家科技重大專(zhuān)項(xiàng)和國(guó)家科技部高技術(shù)研究發(fā)展計(jì)劃（863）、科技支撐計(jì)劃等項(xiàng)目，并在本地產(chǎn)業(yè)化，其所獲撥款資金在200萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，給予國(guó)家、省撥款額50%配套資助，其所獲撥款資金超過(guò)200萬(wàn)元以上的部分，給予撥款額10%配套資助，最高配套資助不超過(guò)1000萬(wàn)元。分門(mén)別類(lèi)、量身打造扶持政策，加快新型平板顯示、太陽(yáng)能光伏、新能源汽車(chē)、公共安全等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

19、支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。設(shè)立促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)資金，促進(jìn)金融業(yè)、會(huì)展業(yè)、旅游業(yè)、服務(wù)外包業(yè)、電子商務(wù)等加快發(fā)展。年，對(duì)獲國(guó)家服務(wù)業(yè)引導(dǎo)資金的項(xiàng)目，按照有關(guān)規(guī)定給予項(xiàng)目1∶1配套支持，最高不超過(guò)500萬(wàn)元。

20、加快文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。市財(cái)政安排專(zhuān)項(xiàng)資金，引導(dǎo)社會(huì)資本投資文化產(chǎn)業(yè)，扶持中小文化企業(yè)和新興文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。圍繞新聞傳媒、創(chuàng)意設(shè)計(jì)、演藝娛樂(lè)等，征集和策劃一批重大公共文化設(shè)施和文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，納入到市“1346”項(xiàng)目庫(kù)，定期調(diào)度，協(xié)同推進(jìn)。對(duì)重大文化項(xiàng)目，在項(xiàng)目立項(xiàng)、政策扶持、銀行信貸、土地保障、配套服務(wù)等方面按照“一事一議”給予支持。

21、加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展投入。制訂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資重點(diǎn)領(lǐng)域指南。年，新認(rèn)定為國(guó)家級(jí)、省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的，分別給予10萬(wàn)元、5萬(wàn)元的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。新確認(rèn)為國(guó)家級(jí)、省級(jí)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范基地的，分別給予5萬(wàn)元、3萬(wàn)元的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。新認(rèn)定為國(guó)家級(jí)、省級(jí)、市級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)的，分別給予100萬(wàn)元、50萬(wàn)元、10萬(wàn)元的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。

22、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技服務(wù)。出臺(tái)加快農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)若干意見(jiàn)，加大財(cái)政投入，提高科技進(jìn)步對(duì)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率。深化農(nóng)村基層農(nóng)技服務(wù)體系改革，推進(jìn)區(qū)域性鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層農(nóng)技推廣服務(wù)中心建設(shè)。支持農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和農(nóng)業(yè)新品種、新技術(shù)的引進(jìn)推廣及運(yùn)用，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研、農(nóng)科教緊密結(jié)合。加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全體系、公共植保體系和農(nóng)村能源體系建設(shè)。

23、加強(qiáng)農(nóng)田水利建設(shè)。制定出臺(tái)年度全市農(nóng)田水利建設(shè)年工作實(shí)施意見(jiàn)，從土地出讓收入中足額提取農(nóng)田水利建設(shè)資金，加大農(nóng)田水利基本建設(shè)投資力度。

24、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化。加強(qiáng)縣城和小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，年，市政府安排專(zhuān)項(xiàng)資金對(duì)全市34個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)81個(gè)行政村157個(gè)自然村村莊整治實(shí)行獎(jiǎng)補(bǔ)。制定出臺(tái)市級(jí)推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的實(shí)施意見(jiàn)，加快農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)股份制改革。積極推進(jìn)村企（合作社）合作，提升農(nóng)村基層管理水平。建立健全農(nóng)村新社區(qū)管理服務(wù)體制，推進(jìn)農(nóng)村管理創(chuàng)新，大力推進(jìn)“村改居”工作，新建一批設(shè)施完備、功能齊全、服務(wù)完善的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村社區(qū)。積極推進(jìn)農(nóng)村戶籍、規(guī)劃、土地使用等制度改革。

四、大力開(kāi)拓國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)

25、同等條件下優(yōu)先采購(gòu)本市產(chǎn)品。鼓勵(lì)購(gòu)買(mǎi)本市產(chǎn)汽車(chē)、農(nóng)機(jī)設(shè)備、重大裝備等產(chǎn)品，鼓勵(lì)本地企業(yè)互相采購(gòu)本地配套產(chǎn)品。具體辦法由市財(cái)政局會(huì)同市招投標(biāo)管理局等有關(guān)部門(mén)研定。

26、開(kāi)展本市產(chǎn)品促銷(xiāo)活動(dòng)。積極組織參加省內(nèi)外和境外各類(lèi)產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接會(huì)。年，在省財(cái)政對(duì)企業(yè)參加境外展會(huì)所需費(fèi)用（包括展位費(fèi)、布展費(fèi)、大型展品海外運(yùn)雜費(fèi)）給予30-60%補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，市財(cái)政再給予30%的配套補(bǔ)貼。

27、加大財(cái)政出口補(bǔ)貼力度。年，市財(cái)政對(duì)企業(yè)出口信用保險(xiǎn)保費(fèi)給予25%的配套補(bǔ)貼，單個(gè)企業(yè)補(bǔ)貼不超過(guò)100萬(wàn)元。對(duì)企業(yè)開(kāi)展產(chǎn)品國(guó)際認(rèn)證、境外商標(biāo)注冊(cè)、境外專(zhuān)利申請(qǐng)等發(fā)生的費(fèi)用給予20%的配套補(bǔ)貼，單個(gè)企業(yè)補(bǔ)貼不超過(guò)100萬(wàn)元。支持企業(yè)進(jìn)口先進(jìn)設(shè)備促進(jìn)技術(shù)改造，對(duì)機(jī)電設(shè)備及關(guān)鍵零部件自營(yíng)進(jìn)口每美元獎(jiǎng)勵(lì)1分錢(qián)，單個(gè)企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)不超過(guò)100萬(wàn)元；在省財(cái)政對(duì)出口增量給予支持的基礎(chǔ)上，市財(cái)政按1:0.5給予配套支持；對(duì)新引進(jìn)投資總額5000萬(wàn)美元以上的外向型項(xiàng)目，市財(cái)政一次性給予50萬(wàn)元的配套支持；對(duì)進(jìn)出口額3000萬(wàn)美元以上且保持平穩(wěn)增長(zhǎng)的企業(yè)，按進(jìn)出口總額的1.5‰予以獎(jiǎng)勵(lì)，單個(gè)企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)不超過(guò)100萬(wàn)元。構(gòu)建我市進(jìn)出口孵化體系，積極推進(jìn)出口品牌培育，加快引進(jìn)國(guó)際產(chǎn)品認(rèn)證機(jī)構(gòu)步伐，降低企業(yè)產(chǎn)品國(guó)際認(rèn)證、檢測(cè)的成本。

28、支持企業(yè)加快“走出去”。以投資合作帶動(dòng)貿(mào)易、技術(shù)、資源等合作。鼓勵(lì)建立和并購(gòu)研發(fā)機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。支持組建“走出去”企業(yè)聯(lián)盟，提高“走出去”組織化水平。

五、提高招商引資水平

29、開(kāi)展重點(diǎn)招商活動(dòng)。圍繞新型平板顯示、新能源、家電、汽車(chē)及零部件、裝備制造、微電子等產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，結(jié)合已經(jīng)落戶我市的龍頭企業(yè)開(kāi)展產(chǎn)業(yè)配套招商。依托自主創(chuàng)新要素對(duì)接會(huì)、家電博覽會(huì)、中國(guó)國(guó)際徽商大會(huì)等大型會(huì)展和“合肥之友”等平臺(tái)開(kāi)展招商，在長(zhǎng)三角、珠三角等重點(diǎn)區(qū)域舉辦專(zhuān)題招商推介活動(dòng)，積極開(kāi)展赴日本、新加坡、香港等境外招商。

30、支持總部經(jīng)濟(jì)招商。年，新引進(jìn)國(guó)內(nèi)外著名服務(wù)業(yè)企業(yè)總部、地區(qū)總部、采購(gòu)中心、研發(fā)中心等，對(duì)其自建自用辦公用房，減半征收城市基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)等相關(guān)規(guī)費(fèi)；對(duì)其購(gòu)買(mǎi)自用辦公用房，按減半征收城市基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)等額標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)助；租賃自用辦公用房，3年內(nèi)由企業(yè)所在地財(cái)政按房屋租金的30%給予補(bǔ)助；3年內(nèi)所繳納的營(yíng)業(yè)稅、增值稅和企業(yè)所得稅本市留成部分，按其等額標(biāo)準(zhǔn)的50%給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)總部企業(yè)新引進(jìn)的高層管理人員（限名額）繳納的個(gè)人所得稅本市留成部分，按其等額標(biāo)準(zhǔn)，3年內(nèi)給予100%獎(jiǎng)勵(lì)。世界500強(qiáng)、商務(wù)部認(rèn)定或備案的跨國(guó)公司、中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)或中國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)及省內(nèi)大企業(yè)投資設(shè)立的企業(yè)總部、地區(qū)總部或研發(fā)中心、采購(gòu)中心、銷(xiāo)售中心等機(jī)構(gòu)，在合肥市注冊(cè)成立、具有獨(dú)立法人資格，注冊(cè)資本1億元以上，其在境內(nèi)外投資或授權(quán)管理的企業(yè)不少于3個(gè)，并負(fù)有管理和服務(wù)職能的（房地產(chǎn)業(yè)除外），按照《合肥市年大項(xiàng)目招商引資政策導(dǎo)則》規(guī)定給予政策優(yōu)惠。

31、創(chuàng)新招商方式。充分發(fā)揮全市招商小組、駐外聯(lián)絡(luò)處、百名縣處級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部大招商以及各類(lèi)招商平臺(tái)作用，完善項(xiàng)目調(diào)度和通報(bào)制度，加強(qiáng)跟蹤落實(shí)，確保意向和協(xié)議類(lèi)項(xiàng)目盡快轉(zhuǎn)化為合同類(lèi)項(xiàng)目，合同類(lèi)項(xiàng)目盡快落地。制定與中央企業(yè)、知名民企和外企合作發(fā)展具體工作方案，組建專(zhuān)門(mén)推進(jìn)工作機(jī)構(gòu)，主動(dòng)與4000家境內(nèi)外重點(diǎn)目標(biāo)企業(yè)對(duì)接。年，在完成年度目標(biāo)任務(wù)的前提下，對(duì)于新簽約落地的億元以上央企合作項(xiàng)目，按實(shí)際到位資金每?jī)|元1萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)給予縣（市）區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)獎(jiǎng)勵(lì)，單個(gè)項(xiàng)目獎(jiǎng)勵(lì)最高不超過(guò)5萬(wàn)元。

32、加快具備條件的省級(jí)以上開(kāi)發(fā)區(qū)擴(kuò)區(qū)升級(jí)。鼓勵(lì)在省級(jí)以上開(kāi)發(fā)區(qū)設(shè)立合作園區(qū)，對(duì)合作園區(qū)在規(guī)劃、土地、資金等方面給予政策支持，吸引海內(nèi)外地區(qū)政府、開(kāi)發(fā)園區(qū)以及跨國(guó)公司、中央企業(yè)、戰(zhàn)略投資者對(duì)其進(jìn)行整體開(kāi)發(fā)。鼓勵(lì)發(fā)展“飛地經(jīng)濟(jì)”，積極探索不同的管理模式和利益分享機(jī)制，廣泛開(kāi)展國(guó)際、市際之間合作。加大標(biāo)準(zhǔn)化廠房建設(shè)力度，出臺(tái)鼓勵(lì)企業(yè)入駐標(biāo)準(zhǔn)化廠房的政策措施，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化廠房招商。

六、加大金融支持力度

33、加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作。推進(jìn)與國(guó)開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、建行等大型金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，細(xì)化各金融機(jī)構(gòu)年度新增貸款目標(biāo)，推動(dòng)已有信貸規(guī)模盡快變?yōu)閷?shí)際投放。定期召開(kāi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)座談會(huì)，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的企業(yè)實(shí)行貸款展期。積極推動(dòng)符合條件的融資平臺(tái)退出；對(duì)融資平臺(tái)實(shí)行有扶有控、區(qū)別對(duì)待，引導(dǎo)在肥銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“支持類(lèi)”、“維持類(lèi)”的融資平臺(tái)適度增加投放。

34、加強(qiáng)銀企對(duì)接。深入開(kāi)展“融資服務(wù)年活動(dòng)”，重點(diǎn)向金融機(jī)構(gòu)推介我市符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和轉(zhuǎn)型發(fā)展導(dǎo)向的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，以及中小微企業(yè)融資項(xiàng)目。改進(jìn)銀企對(duì)接形式，分行業(yè)、分規(guī)模地開(kāi)展點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、定位準(zhǔn)、針對(duì)性強(qiáng)的專(zhuān)場(chǎng)銀企對(duì)接活動(dòng)，組織相關(guān)企業(yè)與銀行進(jìn)行面對(duì)面、零距離對(duì)接，定期調(diào)度和通報(bào)銀企對(duì)接情況。

35、穩(wěn)步擴(kuò)大直接融資。利用好企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)等直接債務(wù)融資工具，拓寬融資渠道。加大對(duì)“濱湖·春曉”中小企業(yè)集合信托計(jì)劃第三期的發(fā)行力度。大力實(shí)施“百家上市公司工程”，加強(qiáng)上市培育輔導(dǎo)工作，著力推進(jìn)首發(fā)上市，年力爭(zhēng)10家企業(yè)上市；引導(dǎo)上市公司運(yùn)用增發(fā)、配股、公司債等多種方式開(kāi)展再融資。

36、完善地方金融體系。加快農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)在肥金融機(jī)構(gòu)在縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，完善縣域農(nóng)村金融體系。加大金融招商力度，積極引進(jìn)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在我市設(shè)立區(qū)域性總部或分支機(jī)構(gòu)。做好瑞穗實(shí)業(yè)銀行（中國(guó)）在肥設(shè)立分行的協(xié)調(diào)服務(wù)工作，推進(jìn)三菱銀行落戶合肥。

37、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。配合安徽銀監(jiān)局對(duì)在肥銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管，促進(jìn)在肥銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合理收費(fèi)。嚴(yán)格控制銀行貸款利率上浮幅度，嚴(yán)禁銀行實(shí)行存貸掛鉤，變相收取手續(xù)費(fèi)、承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)和推銷(xiāo)其他金融產(chǎn)品。

篇9

關(guān)鍵詞：民間融資；融資風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范化；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

近年來(lái)，江蘇泗洪、浙江溫州、廣東東莞、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地相繼爆出企業(yè)資金鏈斷裂、企業(yè)主“跑路”、民間融訴訟案激增事件，暴露出民間融資的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)達(dá)到非常嚴(yán)重的程度，引發(fā)了社會(huì)對(duì)于民間融資風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。 隨著民間融資的發(fā)展壯大，其規(guī)模越來(lái)越大、涉及的范圍越來(lái)越廣泛，暴露出的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題也越來(lái)越顯著， 規(guī)范和引導(dǎo)民間融資市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展已經(jīng)迫在眉睫。 本文在研究我國(guó)民間融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，旨在分析民間融資活動(dòng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，并試圖探索降低我國(guó)民間融資風(fēng)險(xiǎn)的措施。

一、文獻(xiàn)綜述。

Andes Isaksson（2002）認(rèn)為，民間融資活動(dòng)的存在是由國(guó)家金融政策扭曲和金融抑制所致。 正規(guī)金融對(duì)民營(yíng)企業(yè)，特別是民營(yíng)中小企業(yè)持有諸多偏見(jiàn)，往往不愿對(duì)那些資質(zhì)條件差的企業(yè)提供信貸支持。民間融資市場(chǎng)的存在有效緩解了民營(yíng)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，滿足了民間市場(chǎng)的資金需求。

Mehnaz Safavian （2007） 對(duì) 29 個(gè)國(guó)家的 3564 家企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有 57%的企業(yè)需要從企業(yè)外部融資，其中有 53%的資金來(lái)自正規(guī)金融部門(mén)，有 42%的資金來(lái)自民間融資。 企業(yè)選擇民間融資與當(dāng)?shù)氐慕鹑诃h(huán)境密切相關(guān)，特別是稅收、法規(guī)等。

高峰（2001）認(rèn)為，國(guó)家和相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該放松對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)過(guò)于嚴(yán)厲的管制，對(duì)于用途合法且不違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定的民間金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)給予鼓勵(lì)，以擴(kuò)大我國(guó)金融創(chuàng)新的空間范圍。

陳時(shí)興、蔡祖森（2007）認(rèn)為，民間融資游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，存在很多不規(guī)范的問(wèn)題，諸如利用民間融資活動(dòng)進(jìn)行洗錢(qián)、集資詐騙等犯罪活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，阻礙了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

由以上國(guó)內(nèi)外研究成果可以看出，現(xiàn)有研究更多的是從狹義視角對(duì)民間融資的某種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，而從制度這個(gè)視角研究民間融資風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)較少。 本文將在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上，考察民間融資活動(dòng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，并試圖從制度這個(gè)視角探究相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的成因， 同時(shí)尋求推動(dòng)我國(guó)民間融資活動(dòng)規(guī)范化發(fā)展之路。

二、民間融資概述。

1.民間融資的含義。

世界銀行將民間融資活動(dòng)定義為那些沒(méi)有被一國(guó)中央銀行監(jiān)管當(dāng)局控制的金融活動(dòng)。 我國(guó)中央銀行認(rèn)為，民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。通俗地講，民間融資是指游離于現(xiàn)行法律法規(guī)邊緣地帶、未受到政府監(jiān)管部門(mén)完全監(jiān)管的，不以銀行等傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為中介進(jìn)行的融資活動(dòng)。

2.民間融資的現(xiàn)狀。

①規(guī)模越來(lái)越大。伴隨著改革開(kāi)放的持續(xù)推進(jìn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系對(duì)金融市場(chǎng)的需要呈現(xiàn)出越來(lái)越快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，但是受現(xiàn)有運(yùn)作模式和信貸規(guī)則缺陷的制約，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的需要。在這種背景下，民間融資成為了正規(guī)金融領(lǐng)域重要而有益的補(bǔ)充，其規(guī)模越來(lái)越大，發(fā)展十分迅速。中國(guó)人民銀行 2011 年對(duì)民間融資狀況的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，至 2011 年 5 月底，我國(guó)民間融資總量已經(jīng)達(dá)到 3.38 萬(wàn)億元人民幣。

②參與主體日趨多樣化。 民間融資市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，參與民間融資活動(dòng)的群體也在不斷擴(kuò)大，參與主體日趨多樣化。 參與主體的范圍已經(jīng)擴(kuò)展到城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主、公務(wù)員、企事業(yè)單位干部職工等。 民間融資的形式的也由最初的個(gè)體與個(gè)體之間的簡(jiǎn)單借貸發(fā)展到當(dāng)前居民、企業(yè)、行政事業(yè)單位、以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的相互借貸。根據(jù)發(fā)展研究中心 2011 年調(diào)研報(bào)告，鄂爾多斯流入民間融資的資金有 30%~40%來(lái)自銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款。

③風(fēng)險(xiǎn)性越發(fā)突出。民間融資是游離于正規(guī)金融領(lǐng)域之外的一種經(jīng)濟(jì)形式， 未被納入到金融監(jiān)管和國(guó)家信用控制管理系統(tǒng)，幾乎不受現(xiàn)有金融法律法規(guī)的制約。正是由于民間融資活動(dòng)的不規(guī)范，民間融資帶有一定的自發(fā)性和盲目性，引發(fā)了一系列經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。 2011 年以來(lái)，江浙一帶發(fā)生了多起中小企業(yè)因無(wú)法償還高額民間借貸利息導(dǎo)致資金鏈斷裂被迫選擇關(guān)門(mén)、企業(yè)主“逃跑”事件，企業(yè)倒閉、員工討薪問(wèn)題也對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成了一定沖擊。

④融資利率水平高于正規(guī)金融市場(chǎng)。相對(duì)于正規(guī)金融領(lǐng)域的借貸成本， 我國(guó)民間融資市場(chǎng)的借貸利率市場(chǎng)化程度要高得多。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)近十幾年的快速增長(zhǎng)，引致社會(huì)資金需求旺盛。 美國(guó)的次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)采取了緊縮性貨幣政策，正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)提供的信貸水平進(jìn)一步下降，民間融資活動(dòng)更加活躍，民間融資利率成本也不斷上升。 溫州作為我國(guó)民間融資發(fā)展?fàn)顩r的風(fēng)向標(biāo)，根據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，民間融資利率水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出正規(guī)金融領(lǐng)域的水平。 如圖所示。

三、民間融資面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其成因。

1.民間融資面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

①社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。 民間融資由過(guò)去個(gè)人之間發(fā)展到現(xiàn)在的個(gè)人、企業(yè)、中介、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與，覆蓋廣泛。 由于民間融資往往涉及金額較大、人員眾多，一旦其中某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，很多家庭將面臨無(wú)法承擔(dān)的巨大損失。 由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)極易產(chǎn)生鏈鎖反應(yīng)，在社會(huì)上會(huì)導(dǎo)致群體性事件的發(fā)生。民間借貸在實(shí)踐中容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問(wèn)題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響。 這將不僅影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展，也將對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊。

②法律風(fēng)險(xiǎn)。其一，高利借貸風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù) 1991 年 8 月 13 日頒布的 《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等的相關(guān)規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4 倍。 民間借貸月利率通常維持在 2%~8%之間，但自 2010 年底，民間借貸年利率時(shí)常超過(guò) 24%。如此高額的利息既加重了借款方的融資成本和還款負(fù)擔(dān)，容易誘發(fā)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，超出正常借貸利率水平的利息亦得不到法律的保護(hù)，貸款方的資金安全也就得不到保障。

其二，違法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 民間融資游離于正規(guī)金融監(jiān)督管理體系之外，受到政府、行業(yè)的監(jiān)管較少，同時(shí)也有著與生俱來(lái)的隱蔽性，在諸多環(huán)節(jié)存在著違法違規(guī)操作的機(jī)會(huì)。 那些無(wú)法通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)入金融系統(tǒng)的非法資金，經(jīng)過(guò)民間融資活動(dòng)的修飾，再度流通到市場(chǎng)上賺取高額收益。 此外，民間融資活動(dòng)中還混雜著因賭博、吸毒等違法犯罪活動(dòng)而實(shí)施的違法借貸行為。

③信用風(fēng)險(xiǎn)。 民間融資多以親緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，信用是維系其運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵所在，往往缺少正規(guī)的借貸合同。 民間融資是一個(gè)信息不對(duì)稱(chēng)非常嚴(yán)重的領(lǐng)域，受專(zhuān)業(yè)水平的限制，貸款方在借出款項(xiàng)之前缺少必要的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)借款方的信用狀況、負(fù)債狀況、借款的用途通常缺乏全面客觀公正的了解和必要的監(jiān)督。 當(dāng)前的民間融資多為信用貸款，一般也不需要提供抵押擔(dān)保， 這都為借款人過(guò)度借款創(chuàng)造了條件，也掩埋下了巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，容易誘發(fā)資金鏈斷裂。

④政策風(fēng)險(xiǎn)。 受房地產(chǎn)價(jià)格和部分資源價(jià)格不斷上漲的影響，越來(lái)越多的企業(yè)和居民將資金投入到房地產(chǎn)市場(chǎng)和資源市場(chǎng)進(jìn)行炒作。 據(jù)調(diào)查，在浙江溫州 1100 億元的民間借貸資金中，僅有 35%的資金用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，20%的資金用于房地產(chǎn)項(xiàng)目行業(yè)的投資， 另有 20%左右的資金由一般社會(huì)主體供給民間中介。 隨著經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)，以及國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控和對(duì)資源性行業(yè)的整合， 房地產(chǎn)和資源價(jià)格將會(huì)出現(xiàn)不同幅度的調(diào)整。

民間融資市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)大幅震蕩，必將對(duì)民間融資鏈條產(chǎn)生沖擊。

⑤資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。 相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸，民間融資的立足點(diǎn)主要是滿足資金短缺者小額、短期、臨時(shí)性的資金需求。

根據(jù)發(fā)展研究中心調(diào)研組的研究報(bào)告，鄂爾多斯民間融資規(guī)模大約在 800~1000 億元， 其中短期貸款的規(guī)模是正規(guī)金融部門(mén)的 3.9~4.3 倍。 民間融資活動(dòng)中的借貸雙方都是基于短期的經(jīng)濟(jì)視角， 對(duì)于未來(lái)長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化問(wèn)題缺乏必要的考慮。

借款方多是在資金流動(dòng)性不足時(shí)才會(huì)采用民間融資方式，往往對(duì)后期的資金本息的近期償還問(wèn)題考慮不足。 貸款方借出資金時(shí)，對(duì)借款的用途、借款者將來(lái)的償還能力考慮較少。 借貸雙方對(duì)融資安排缺乏長(zhǎng)期合理的安排，資金鏈條隨時(shí)都有斷裂的可能性。

2.民間融資風(fēng)險(xiǎn)的制度性成因。

①行業(yè)因素。其一，正規(guī)金融門(mén)檻過(guò)高，民間資本投資渠道有限。 在管制異常嚴(yán)厲的中國(guó)金融領(lǐng)域，民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入門(mén)檻高。 民營(yíng)資本要進(jìn)入金融領(lǐng)域，只能依附于商業(yè)銀行，沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的權(quán)利。 按照銀監(jiān)會(huì)的要求，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有至少 1 家境內(nèi)銀行作為發(fā)起人。 其中，單一境內(nèi)銀行的持股比例不得低于 20%。 2009 年 6 月，銀監(jiān)會(huì)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》， 允許符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但必須滿足商業(yè)銀行作為最大股東或唯一股東的基本條件。因而，在十分有限的投資渠道背景下，民間資本只能進(jìn)入房地產(chǎn)、資源型行業(yè)，甚至于盲目地進(jìn)入其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)逐利。

其二，銀行利率雙軌制，催生民間融資高利率。民間融資利率高是引發(fā)民間融資風(fēng)險(xiǎn)的重要誘因，而利率雙軌制是民間融資高利率的重要推手。 利率雙軌制問(wèn)題會(huì)造成價(jià)格混亂，使得價(jià)格不能準(zhǔn)確反映資金的供求關(guān)系。 利率雙軌制在存在，使得官方利率與民間利率存在很大差距。 這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，是由于正規(guī)金融領(lǐng)域?qū)Υ婵罾屎唾J款利率分別設(shè)置了上下限。 近幾年，我國(guó)貨幣政策當(dāng)局頻繁采取緊縮性貨幣政策工具治理通脹，正規(guī)金融市場(chǎng)利率快速攀升。 2012 年 6 月中旬，銀行間市場(chǎng) 7 天回購(gòu)利率升至6%的高位。 面對(duì)銀行信貸收緊，中小企業(yè)的融資渠道變得更加狹窄，它們只得轉(zhuǎn)向民間融資市場(chǎng)籌集資金。 民間融資市場(chǎng)融資利率高出官方利率 5~7 倍， 部分民間融資年利率甚至高達(dá) 30%~50%。

②法律因素。其一，法律法規(guī)不健全。目前我國(guó)還沒(méi)有一部完整的、 系統(tǒng)的法律法規(guī)對(duì)民間融資活動(dòng)做整體全面的規(guī)范和調(diào)整。民間融資活動(dòng)中出現(xiàn)的許多問(wèn)題只能參照涉及民間融資的現(xiàn)有其他相關(guān)法律法規(guī)加以指導(dǎo)，然而，針對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的民間融資環(huán)節(jié)，這類(lèi)法律法規(guī)尚缺少準(zhǔn)確的細(xì)則。而且，現(xiàn)存法律法規(guī)之間往往缺乏邏輯性和統(tǒng)一性。盡管《憲法》賦予了市場(chǎng)主體借貸自有資金的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利，但是符合《合同法》、《民法通則》的某些民間融資活動(dòng)，仍可能被《貸款通則》等定性為非法融資活動(dòng)。

其二，缺少明確的監(jiān)管主體。 中國(guó)人民銀行（PBC）和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC）是目前我國(guó)正規(guī)金融體系的監(jiān)管主體，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（CBA）是我國(guó)銀行業(yè)自律組織。 我國(guó)民間融資監(jiān)管當(dāng)前基本處于一種無(wú)序狀態(tài)。 盡管《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中國(guó)人民銀行法》等法律涉及到民間融資的監(jiān)管，但卻沒(méi)有對(duì)民間融資的監(jiān)管主體作明確的規(guī)定。 監(jiān)督管理主權(quán)的缺失導(dǎo)致民間融資活動(dòng)不能依據(jù)準(zhǔn)確的法律法規(guī)判定融資雙方的權(quán)利和義務(wù)，民間融資缺少有效約束，違法犯罪率顯著上升，對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定構(gòu)成了很大的威脅。

四、推動(dòng)我國(guó)民間融資規(guī)范化發(fā)展。

1.完善民間融資法律法規(guī)，明確民間融資監(jiān)管主體。

針對(duì)當(dāng)前民間融資監(jiān)管法律法規(guī)缺失的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)盡快制定一部適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求的民間融資法律。通過(guò)立法的形式，準(zhǔn)確定義民間融資的法律地位，明確規(guī)定民間融資活動(dòng)中借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，合理規(guī)范民間融資的合同內(nèi)容，從而使民間融資逐步規(guī)范。 在完善法律法規(guī)的同時(shí)，應(yīng)明確民間融資的監(jiān)管主體，完善一行三會(huì)對(duì)正規(guī)金融領(lǐng)域分業(yè)監(jiān)管的格局，從而有效解決民間融資市場(chǎng)混亂無(wú)序的狀態(tài)。

2.降低民間資本進(jìn)入正規(guī)金融門(mén)檻，推動(dòng)民間資本與正規(guī)金融對(duì)接。

采取合理措施去除民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的種種障礙，推動(dòng)民間資本與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接。降低民間資本參與社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)時(shí)在資本金等方面的過(guò)高標(biāo)準(zhǔn)，以及要求國(guó)有銀行控股等不合理要求， 引導(dǎo)民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的構(gòu)建中，應(yīng)當(dāng)允許民營(yíng)資本作為投資發(fā)起人并對(duì)銀行實(shí)施控股。 此外，應(yīng)當(dāng)允許資金互助社等民間組織從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)適度貸款，解決其發(fā)展過(guò)程中可用資金不足的瓶頸。

3.完善金融服務(wù)體系，營(yíng)造良好金融環(huán)境。

信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的存在也是民間融資市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素。 我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)加快社會(huì)信用體系的建設(shè)，為民間融資的健康發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。民間融資監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)民間融資交易活動(dòng)盡快實(shí)施登記備案制度。 通過(guò)采集民間融資活動(dòng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立科學(xué)合理的民間融資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。 通過(guò)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)獲得的相關(guān)監(jiān)測(cè)指標(biāo)數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公眾進(jìn)行信息披露，從而為相關(guān)監(jiān)管部門(mén)、機(jī)構(gòu)、學(xué)者研究制定政策提供真實(shí)的數(shù)據(jù)支持。

4.立足國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

針對(duì)民間融資活動(dòng)的規(guī)范化發(fā)展問(wèn)題，一些國(guó)家和地區(qū)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。 例如，日本通過(guò)頒布《無(wú)盡業(yè)法》（Mujin Finance Law），承認(rèn)了民間融資活動(dòng)的合法地位，并將其納入到金融監(jiān)管范圍。此外，還有美國(guó)、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等都在治理民間融資問(wèn)題方法取得了很大的成功。借鑒各國(guó)民間融資市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的成功經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)模式，對(duì)于實(shí)現(xiàn)我國(guó)民間資本市場(chǎng)規(guī)范化、保障其健康有序發(fā)展有著十分重要的意義。 注：本文獲國(guó)家社科青年基金項(xiàng)目（12CJY108）、教育部人文社科基金項(xiàng)目（10YJC790241）資助。

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篇10

關(guān)鍵詞:信貸配給;涉農(nóng)貸款;信用環(huán)境

Abstract:In the current rural credit markets,rural credit cooperatives as the main body of the formal financial and personal loans as the informal financial constitute the supply side of credit. However, for various reasons,as the main force of rural supporting,rural credit cooperatives take up many responsibilities. There are some of the reservations. But the informal finance has a lot of “congenitally deficient”,its lending activities still need long-term policy guidance and market supervision. All of these lead to the “difficulty of agriculture-related loans”. To this end,this article from the point of “Three Rural”,uses the relevant theories of micro-economics to analyze the problem incurrent rural credit rationing and put forward corresponding policy recommendations on how to solve the “agriculture-related difficulty in obtaining loans”.

Key Words:credit rationing,agriculture-related loans,credit environment

中圖分類(lèi)號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1674-2265(2009)12-0076-04

一、預(yù)算約束下“三農(nóng)”信貸需求的最優(yōu)選擇

面對(duì)以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融和私人借貸等非正規(guī)金融組成的信貸供給方,在“三農(nóng)”信貸需求偏好一定的條件下,二者放款量的各種組合對(duì)“三農(nóng)”來(lái)說(shuō)都有一定效用。也就是說(shuō),在由正規(guī)金融和非正規(guī)金融分別提供的放款量組成的坐標(biāo)平面上,“三農(nóng)”總可以找到若干組可以給其帶來(lái)相同效用水平的組合點(diǎn),將這些點(diǎn)用一條平滑的曲線連接起來(lái),就構(gòu)成了“三農(nóng)”的無(wú)差異曲線(如圖1所示)。

其中, 表示以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融對(duì)“三農(nóng)”的放款量, 表示私人借貸等非正規(guī)金融對(duì)“三農(nóng)”的放款量,并且 ,即離原點(diǎn)越遠(yuǎn)的無(wú)差異曲線所代表的效用水平越高。

作為農(nóng)村信貸市場(chǎng)中信貸的需求方和貸款的消費(fèi)者,“三農(nóng)”對(duì)信貸供給方的選擇和貸款量的確定取決于其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和對(duì)貸款利率水平的承受能力。一般來(lái)說(shuō),“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與其收入水平密切相關(guān),因此,如果假定“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與其收入水平 存在某種線性關(guān)系,即 , ,則在以 、

分別表示正規(guī)金融和非正規(guī)金融的貸款利率時(shí),“三農(nóng)”能從以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融和私人借貸等非正規(guī)金融獲得的貸款量 與一定滿足不等式:

由此可以得到“三農(nóng)”的預(yù)算約束線(見(jiàn)圖2)。

其中,、 兩點(diǎn)為極限點(diǎn)。 點(diǎn)表示“三農(nóng)”僅從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)所能獲得最大貸款量,點(diǎn)表示“三農(nóng)”僅從非正規(guī)金融貸款時(shí)所能獲得最大貸款量。

由圖2可以看出,兩軸與預(yù)算約束線圍成的三角形包含了“三農(nóng)”所能獲得的所有貸款組合,而在預(yù)算線以外的其他點(diǎn)都有,“三農(nóng)”可望而不可及。

將“三農(nóng)”的無(wú)差異曲線與其預(yù)算約束線疊加,可以得到圖3。

對(duì)于圖3中的三種不同的貸款組合 、 、 , 點(diǎn)位于預(yù)算約束線的上方,因此該貸款組合為“三農(nóng)”所不能及;點(diǎn)雖然位于預(yù)算約束線上,但其并未使“三農(nóng)”獲得最大效用,因?yàn)樵趯Ⅻc(diǎn)沿預(yù)算約束線移至 點(diǎn)時(shí),“三農(nóng)”獲得的效用已由 提升到。因此, 點(diǎn)才是“三農(nóng)”的最優(yōu)選擇,即該點(diǎn)代表的貸款組合( ,)是在“三農(nóng)”綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貸款利率一定的條件下能夠給“三農(nóng)”帶來(lái)最大效用的貸款組合。

二、涉農(nóng)貸款難:“三農(nóng)”無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸需求最優(yōu)選擇的原因分析

目前,“三農(nóng)”未能實(shí)現(xiàn)信貸需求的最優(yōu)選擇,其中最突出的表現(xiàn)是涉農(nóng)貸款難。銀監(jiān)會(huì)2007年第三季度的統(tǒng)計(jì)資料顯示,全國(guó)約有7742萬(wàn)農(nóng)戶從各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的32.6%,但仍有超過(guò)40%的有合理貸款需求并符合貸款條件的農(nóng)戶無(wú)法獲得貸款。由此可見(jiàn),現(xiàn)階段“三農(nóng)”面臨的金融環(huán)境不容樂(lè)觀。

造成這種局面的原因是復(fù)雜的、多樣的,具體來(lái)說(shuō),體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:

(一)農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的缺失造成了信貸配給效率的低下和社會(huì)福利水平的損失

近年來(lái),隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出,涉農(nóng)貸款成為典型的賣(mài)方市場(chǎng),在許多農(nóng)村地區(qū)“只農(nóng)村信用社一家、別無(wú)分店”,農(nóng)村信用社逐漸在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位。調(diào)查顯示,截至2005年底,農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款已經(jīng)占到農(nóng)戶正式渠道貸款的71.8%。由于缺少外部競(jìng)爭(zhēng)壓力,農(nóng)村信用社不僅對(duì)農(nóng)村金融需求“反應(yīng)遲鈍”,而且建立在壟斷基礎(chǔ)上的價(jià)格決定權(quán)也造成了信貸配給的低效率和社會(huì)福利水平的損失。

(二)僵化的貸款制度設(shè)計(jì)限制了涉農(nóng)貸款支農(nóng)作用的發(fā)揮和“三農(nóng)”貸款效用的提升

現(xiàn)行制度規(guī)定,農(nóng)村信用社小額貸款的額度一般為1至3萬(wàn)元。這個(gè)額度基本可以滿足純農(nóng)戶的需求,但對(duì)于養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶和農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工業(yè)主則顯得有些“捉襟見(jiàn)肘”。而小額信用貸款期限原則上不超過(guò)一年的限制則降低了涉農(nóng)貸款對(duì)水果、經(jīng)濟(jì)林種植等長(zhǎng)周期行業(yè)生產(chǎn)的支持力度。調(diào)查資料顯示,小額信用貸款的最適度期限為15至18個(gè)月。此外,隨著近年來(lái)農(nóng)民收入水平的逐步提高和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大,其對(duì)貸款額度的需求也在逐漸增強(qiáng),但因農(nóng)村信用社貸款制度設(shè)計(jì)滯后等問(wèn)題限制了涉農(nóng)貸款支農(nóng)作用的發(fā)揮,阻礙了“三農(nóng)”貸款效用的提升。

(三)單一的貸款抵押擔(dān)保條件和匱乏的貸款擔(dān)保體系使“三農(nóng)”失去了獲取貸款的支撐和后盾

為了降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、避免風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的再生,農(nóng)村信用社在貸款發(fā)放過(guò)程中日漸注重抵質(zhì)押貸款和擔(dān)保貸款的發(fā)放,這也是基于《巴塞爾協(xié)議》框架下的國(guó)際慣例。但從客觀上看,農(nóng)戶往往難以提供足額、有效的抵押品、質(zhì)押物或擔(dān)保人,從而使其獲取貸款相當(dāng)艱難。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)一直對(duì)信貸擔(dān)保實(shí)行嚴(yán)格控制,對(duì)于民間擔(dān)保公司的設(shè)立也只是近幾年才解禁。伴隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村的撤出,為國(guó)有商業(yè)銀行和“三農(nóng)”牽線搭橋的公有制信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在消失,而處于起步階段的民間擔(dān)保公司卻因?yàn)橐?guī)模小、缺乏管理經(jīng)驗(yàn)而難堪大任,從而使“三農(nóng)”失去了獲取貸款的重要支撐和堅(jiān)強(qiáng)后盾。

(四)惡劣的農(nóng)村信用環(huán)境挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性

目前,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的信用觀念仍然比較淡薄,逃廢貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,這種惡劣的信用環(huán)境嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的貸款質(zhì)量乃至生存發(fā)展,挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。因此,為了提高貸款質(zhì)量,農(nóng)村信用社加大了對(duì)新增貸款的審批力度,縮小了基層機(jī)構(gòu)的信貸授信額度,增大了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償即在發(fā)放貸款時(shí)貸款利率在市場(chǎng)利率的基礎(chǔ)上上浮一定幅度。這些措施的采用對(duì)農(nóng)村信用社防范信用風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的積極作用,但同時(shí)也造成了農(nóng)村信貸資金的投放瓶頸和“三農(nóng)”貸款效用的下降。

(五)非正規(guī)金融自身存在的問(wèn)題使其難以長(zhǎng)期、持續(xù)地支持“三農(nóng)”發(fā)展

作為一種補(bǔ)充,非正規(guī)金融起到了彌補(bǔ)農(nóng)村信貸資金缺口、支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融的貸款大約為來(lái)自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的農(nóng)戶數(shù)據(jù),2003年觀察點(diǎn)農(nóng)戶來(lái)自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%,占年內(nèi)累計(jì)借入款金額的36.09%。從局部數(shù)據(jù)來(lái)看,部分地區(qū)的非正規(guī)金融已有相當(dāng)規(guī)模,并在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村信貸資金的缺口。但由于非正規(guī)金融借貸活動(dòng)導(dǎo)致了大量資金“體外循環(huán)”,這不僅加大了政府對(duì)資金運(yùn)作的監(jiān)管難度,減少了國(guó)家稅收,增加了金融市場(chǎng)的不確定性,還容易由其自發(fā)行為造成金融信號(hào)失真,影響宏觀調(diào)控效果,并且由于缺乏合法的手續(xù)和健全的監(jiān)管機(jī)制,私人借貸等非正規(guī)金融的借貸活動(dòng)容易引起糾紛,進(jìn)而影響社會(huì)穩(wěn)定。

三、優(yōu)化“三農(nóng)”信貸配給的對(duì)策選擇

優(yōu)化面向“三農(nóng)”的信貸配給、解決“涉農(nóng)貸款難”問(wèn)題必須清除阻礙“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)信貸配給最優(yōu)選擇的桎梏,從而實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”、農(nóng)村信用社、非正規(guī)金融乃至整個(gè)社會(huì)福利水平的最大化。

(一)引入合理、有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

進(jìn)一步發(fā)揮政策性銀行職能,拓展信貸支農(nóng)業(yè)務(wù),利用其政策性資金優(yōu)勢(shì),加大投入,重點(diǎn)扶持。促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)逐步由城市經(jīng)城鄉(xiāng)結(jié)合部向農(nóng)村滲透,以點(diǎn)貸的方式擇優(yōu)放款,拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域。加快農(nóng)村金融組織制度創(chuàng)新,適度放開(kāi)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制,允許設(shè)立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu),允許民間資本、外資參股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),發(fā)展具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)、低交易成本優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的中小型金融機(jī)構(gòu),特別是發(fā)展地方民營(yíng)中小商業(yè)銀行,健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(二)逐步提高貸款審批和發(fā)放效率,不斷推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的作用,推動(dòng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新,完善信貸管理制度,提高貸款審批和發(fā)放效率,不斷總結(jié)小額信用貸款的管理經(jīng)驗(yàn),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,靈活掌握貸款利率和貸款期限。加快推進(jìn)中小企業(yè)信用共同體貸款、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)。樹(shù)立大農(nóng)業(yè)的觀念,延伸支農(nóng)領(lǐng)域,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,通過(guò)扶持一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展,充分發(fā)揮區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì),培育農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)極,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

(三)建立健全農(nóng)村擔(dān)保體系,完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

采取多種形式建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。大力推動(dòng)由專(zhuān)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或村集體組成的信貸聯(lián)保體的組建,通過(guò)建立聯(lián)保體擔(dān)?；?為專(zhuān)業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目貸款提供擔(dān)保。促進(jìn)由政府財(cái)政出資引導(dǎo)、社會(huì)資本參與的地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立,立足縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村信貸領(lǐng)域,對(duì)農(nóng)戶、企業(yè)貸款提供有償擔(dān)保。嘗試建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu),分散因擔(dān)保金額過(guò)大而導(dǎo)致的過(guò)度集中的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)積極培育信用文化,逐步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

通過(guò)建立以“誠(chéng)信”為核心并與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的道德規(guī)范,夯實(shí)農(nóng)戶的信用思想基礎(chǔ),積極培育信用文化,營(yíng)造良好的信用氛圍。建立完整、系統(tǒng)的農(nóng)戶、中小企業(yè)征信體系,健全規(guī)范農(nóng)戶、中小企業(yè)信用的法律法規(guī)體系,保證農(nóng)戶及中小企業(yè)信用征集、評(píng)估的真實(shí)性,使守信者得到實(shí)惠,使失信者寸步難行。通過(guò)不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),不斷改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入農(nóng)村信貸市場(chǎng)。

(五)加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的引導(dǎo)與監(jiān)管,使之真正成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充

盡管政府和金融監(jiān)管部門(mén)一向?qū)Ψ钦?guī)金融采取否定態(tài)度,但其借貸活動(dòng)卻屢禁不止,這說(shuō)明非正規(guī)金融有其存在的客觀基礎(chǔ),因此,對(duì)待非正規(guī)金融重在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管。要借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,研究制訂《民間借貸條例》,就借貸雙方的權(quán)利、義務(wù),借貸活動(dòng)的利率最高浮動(dòng)界限、還款期限、利息支付方式與時(shí)間等細(xì)節(jié)做出詳細(xì)規(guī)定,在此基礎(chǔ)上制定全國(guó)統(tǒng)一格式的借貸合同,通過(guò)立法使非正規(guī)金融逐步走向正規(guī)化,并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)M足一定條件的非正規(guī)金融進(jìn)行改造,嘗試建立新的金融組織。

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