導(dǎo)語：涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展調(diào)查報(bào)告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從供需反差；對策建議進(jìn)行講述。其中，主要包括：其首要特點(diǎn)是：安身下層、按需信貸、三方聯(lián)動(dòng)、綜合處事、其首要特點(diǎn)是：評級授信、一次審定、隨用隨貸、平安快捷、其首要特點(diǎn)是：政府指導(dǎo)制訂規(guī)劃、龍頭帶動(dòng)協(xié)作償貸、擔(dān)保介入提防風(fēng)險(xiǎn)、其首要特點(diǎn)是：無典質(zhì)擔(dān)保、小額度借債、錢直接到戶、分旬期了償、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對比，對信貸資金的需求慢慢由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求改變、小額需求向年夜額需求改變、短期需求向中持久需求改變、財(cái)富要練好內(nèi)功、擴(kuò)簡陋押物規(guī)模、優(yōu)化金融處事、完美貸款擔(dān)保體例、規(guī)范成長平易近間借貸、成立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、加速推進(jìn)農(nóng)村信用系統(tǒng)培植等，具體材料請?jiān)斠姡?/p>

近年來，××農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織獲得成長，金融系統(tǒng)不竭完美，金融產(chǎn)物日益增多。2004年－2008年間，我市農(nóng)行、農(nóng)刊行、農(nóng)村信用社累計(jì)投入農(nóng)業(yè)貸款余額524.65億元（見附表一）。2008年農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占到全市的38%；2006年以來，農(nóng)業(yè)成長銀行向農(nóng)業(yè)財(cái)富化

龍頭企業(yè)新增短期流動(dòng)資金貸款1.6億元；市農(nóng)行在完成股改使命的同時(shí)，累計(jì)向全市投放種養(yǎng)年夜戶和小額農(nóng)貸2.6億元。

實(shí)踐中，還試探出一些金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“雙贏”成長的有用路子。

（一）村鎮(zhèn)銀行模式。其首要特點(diǎn)是：安身下層、按需信貸、三方聯(lián)動(dòng)、綜合處事。2007年，××商業(yè)銀行在儀隴縣成立村鎮(zhèn)銀行。其運(yùn)行體例有兩種：一是由××商業(yè)銀行、惠平易近村鎮(zhèn)銀行、惠平易近貸款公司三方配合供給年夜額、中持久信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無法零丁知足農(nóng)產(chǎn)物收購企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)年夜戶的年夜額信貸資金需求。二是三方為統(tǒng)一財(cái)富鏈上的分歧主體供給信貸撐持。商業(yè)銀行重點(diǎn)為農(nóng)產(chǎn)物收購企業(yè)供給融資；經(jīng)由過程農(nóng)產(chǎn)物收購企業(yè)擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為出產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)年夜戶及農(nóng)資供給企業(yè)供給信貸資金撐持。至2008年尾，累計(jì)為1544戶企業(yè)、農(nóng)戶供給貸款10164萬元。

（二）農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款模式。其首要特點(diǎn)是：評級授信、一次審定、隨用隨貸、平安快捷。全市共評定信用村446個(gè)，占行政村總數(shù)的8.3%；評定信用戶11.8萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的6.7%。對評定出的信用村，給以資金傾斜、利率優(yōu)惠、處事配套等多項(xiàng)優(yōu)惠政策；對信用戶授信為2萬元－10萬元，并發(fā)放貸款證,農(nóng)戶持貸款證可以直接到貸款專柜打點(diǎn)貸款營業(yè)，在授信額度內(nèi)隨用隨貸。截止今朝，僅農(nóng)村信用社供給農(nóng)戶小額信用貸款40.4億元，占全市金融機(jī)構(gòu)同類貸款的99%。

（三）年夜林模式。其首要特點(diǎn)是：政府指導(dǎo)制訂規(guī)劃、龍頭帶動(dòng)協(xié)作償貸、擔(dān)保介入提防風(fēng)險(xiǎn)。政府負(fù)責(zé)擬定財(cái)富成長規(guī)劃、配套培植基本行動(dòng)措施，協(xié)調(diào)融資、土地流轉(zhuǎn)及龍頭企業(yè)、業(yè)主和農(nóng)人成立合作關(guān)系；并出資500萬元成本金成立農(nóng)村小額信貸擔(dān)保公司，為金融機(jī)構(gòu)注資供給擔(dān)保貼息，如呈現(xiàn)貸款損失蹤，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)10%、擔(dān)保公司承擔(dān)90%。同時(shí)，為農(nóng)人貸款供給兩年的貼息撐持，對所借擔(dān)保貸款農(nóng)戶按季向信用聯(lián)社付息，付息后憑證向政府申報(bào)享受貼息政策。區(qū)信用聯(lián)社按照“村平易近代表初審、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)站二審、信用社三審、擔(dān)保公司終審”的“四審”軌范，為農(nóng)戶供給貸款。龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽定產(chǎn)、供、銷和收益和談，統(tǒng)一供給種苗、手藝培訓(xùn)、疫病防治、排污措置，實(shí)施呵護(hù)價(jià)收購。并對每位種養(yǎng)殖農(nóng)戶在龍頭企業(yè)的發(fā)賣收入實(shí)施專戶存儲，其中20%至30%用于慢慢了償貸款。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對種養(yǎng)殖園區(qū)農(nóng)戶飼養(yǎng)的生豬和家禽供給保險(xiǎn)處事，并將信用聯(lián)社作為第一受償人。當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)催收每筆貸款的到期了償和利息支出，若當(dāng)?shù)卣酱倭藘斒姑赐瓿?，則由區(qū)財(cái)政截留當(dāng)月下劃當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的撥款。今朝順慶區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社已為轄區(qū)農(nóng)戶供給貸款2890多萬元，撬動(dòng)平易近間資金投入近億元。

（四）村子資金合作模式。其首要特點(diǎn)是：無典質(zhì)擔(dān)保、小額度借債、錢直接到戶、分旬期了償。1996年，儀隴縣整合國際社會(huì)資金、農(nóng)村閑散資金、其他商業(yè)銀行貸款等，成立了儀隴村子成長協(xié)會(huì)，實(shí)施村子資金合作。該協(xié)會(huì)已在8個(gè)鄉(xiāng)52村304個(gè)社扶持貧困戶7082戶，成立信貸中心297個(gè)、信貸小組1414個(gè)，累計(jì)投放信貸資金1346余萬元、收受接管資金1023余萬元，先后輔佐2000余戶貧困戶、8000余人脫貧致富。

二、供需反差

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對比，對信貸資金的需求慢慢由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求改變、小額需求向年夜額需求改變、短期需求向中持久需求改變。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)物、處事體例、信貸力度等方面，還存在諸多不順應(yīng)。

反差之一：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的擴(kuò)張成長態(tài)勢與金融機(jī)構(gòu)營業(yè)縮短不合錯(cuò)誤稱。全市農(nóng)業(yè)生齒占總生齒的80%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地域出產(chǎn)總值的28.4%，然而把經(jīng)營標(biāo)的目的定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)人的金融機(jī)構(gòu)卻不多。今朝，農(nóng)刊行只對糧油收購企業(yè)供給信貸，不直接對農(nóng)戶開展?fàn)I業(yè)；農(nóng)行資金投放市場多從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)；郵政儲蓄銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，卻持久只吸儲不放貸，雖2006年開辦了小額存單典質(zhì)貸款營業(yè)，但數(shù)額較??；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場上獨(dú)一的正規(guī)金融組織。同時(shí)，國有銀行股份制更始時(shí)代，整合金融機(jī)構(gòu)，壓縮農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)籠蓋率有所降低。

反差之二：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)成長需要金融“造血”與金融機(jī)構(gòu)的“抽水機(jī)”效應(yīng)不合錯(cuò)誤稱。從1999年來，工、農(nóng)、中、建四年夜國有商業(yè)銀行根基打消縣一級分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，卻保留著吸儲功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年到2008年五年間，全市農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)成長銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社三家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)受存款1164.0555億元、發(fā)放貸款825.3203億元，且存貸比呈逐年下降趨向，農(nóng)村信用聯(lián)社由80.95%下降到69.57%，農(nóng)業(yè)成長銀行由54.03%下降到13.45%，農(nóng)業(yè)銀行由59.22%下降到17.72%。（見附表二）

反差之三：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融產(chǎn)物的多樣化需求與信貸產(chǎn)物單一化

不順應(yīng)。從貸款前提來講，典質(zhì)或擔(dān)保是貸款的必備前提。當(dāng)前農(nóng)村許可典質(zhì)的資產(chǎn)僅限于有用資產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等，且農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，給農(nóng)人、農(nóng)村企業(yè)融資造成堅(jiān)苦。從放貸責(zé)任來講，銀行實(shí)施責(zé)任究查制，每筆貸款從貸出到收回，信貸員要負(fù)全責(zé)，使銀行不敢等閑放貸。從貸款營業(yè)來講，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)和農(nóng)戶只有短期貸款這項(xiàng)營業(yè)。我市170家規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)物加工龍頭企業(yè)中，有76家在銀行有貸款，貸款余額5.5億元，還有90余家企業(yè)存在資金缺口。

反差之四：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)成長風(fēng)險(xiǎn)性年夜與保險(xiǎn)成長滯后不順應(yīng)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)成長面臨著市場和自然雙重風(fēng)險(xiǎn)，加倍需要成長保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)。我市雖然已經(jīng)開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，但“保年夜不保小”，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)今朝仍然首要依靠政府災(zāi)難布施。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)年夜、收益低，保險(xiǎn)公司不愿介入，農(nóng)戶自身又缺乏參保意識，農(nóng)戶面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)根柢無法抗御。

三、對策建議

要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)慎密牽手、雙贏共進(jìn)，需要政府、企業(yè)和銀行互動(dòng)。

（一）財(cái)富要練好內(nèi)功。金融機(jī)構(gòu)不愿放貸給農(nóng)業(yè)，其中一個(gè)首要原因就在于我市農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)財(cái)富，風(fēng)險(xiǎn)較年夜，效益較低。爭奪銀行貸款，關(guān)頭要改變農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)地位。要全力改變農(nóng)業(yè)出產(chǎn)小的現(xiàn)狀、散的結(jié)構(gòu)、舊的機(jī)制，環(huán)繞畜牧、蠶桑、果蔬、優(yōu)質(zhì)糧油和中藥材等傳統(tǒng)優(yōu)勢財(cái)富，加年夜規(guī)?；?jīng)營力度，成立一批種養(yǎng)業(yè)園區(qū)，培育一批專業(yè)種養(yǎng)村、種養(yǎng)年夜戶。鼎力宣傳西充龍興農(nóng)業(yè)科技有限公司、儀隴武棚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園、順慶年夜林寺村等成功經(jīng)驗(yàn)，鼓舞激勵(lì)成長出產(chǎn)型龍頭企業(yè)，率領(lǐng)農(nóng)戶集中成片成長財(cái)富。按照產(chǎn)物品牌化、出產(chǎn)尺度化、手段科技化的思緒，晉升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，增添財(cái)富附加值。組建土地流轉(zhuǎn)中心，成立農(nóng)業(yè)出產(chǎn)用地品級評估法子，試探土地入股、勞力入股經(jīng)營模式，把西充噴香桃、蓬安葛根、營山黑山羊、閬中中藥材等優(yōu)勢財(cái)富規(guī)模做年夜，品牌做響。鼓舞激勵(lì)成立農(nóng)業(yè)開發(fā)園區(qū)機(jī)構(gòu)，從事農(nóng)村土地清算、招商、開發(fā)等工作，有用操作閑置土地，從而將金融和財(cái)富有用對接。

（二）擴(kuò)簡陋押物規(guī)模。今朝，存在銀行要求的典質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)拿不出，農(nóng)業(yè)企業(yè)能供給的典質(zhì)銀行不愿要的尷尬現(xiàn)狀。沖要破典質(zhì)物規(guī)模，讓“死”資產(chǎn)“活”起來，積極試探倉單質(zhì)押貸款，打點(diǎn)以農(nóng)產(chǎn)物為典質(zhì)物的商品融資，以應(yīng)收帳款、發(fā)票、買方項(xiàng)下的信用證、賣方項(xiàng)下的信用證等產(chǎn)物組成的產(chǎn)物庫進(jìn)行質(zhì)押貸款，考試考試以無形資產(chǎn)作為質(zhì)押打點(diǎn)專利權(quán)質(zhì)押貸款等做法。連系農(nóng)村現(xiàn)實(shí)，確定有用典質(zhì)物的規(guī)模，將林木所有權(quán)、林地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村非農(nóng)培植用地、農(nóng)用出產(chǎn)設(shè)備、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、承包權(quán)、租賃權(quán)等納入有用典質(zhì)物，成立林業(yè)產(chǎn)權(quán)評估中心、房地產(chǎn)價(jià)錢評估中心、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村集體培植用地評估中心，評估典質(zhì)物價(jià)值。明晰典質(zhì)貸款軌范，按照政府指導(dǎo)、農(nóng)人主體、金融處事、部門跟進(jìn)的原則，確定軌范為：小我向銀行申請→產(chǎn)權(quán)生意中心掛號→評估中心評估→銀行打點(diǎn)貸款手續(xù)。

（三）優(yōu)化金融處事。增強(qiáng)處事農(nóng)村金融能力，當(dāng)真落實(shí)川銀監(jiān)通2008100號《關(guān)于進(jìn)一步做好金融處事工作的通知》中關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新領(lǐng)受的存款，首要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的劃定，成立查核機(jī)制。拓展?fàn)I銷營業(yè)，在向企業(yè)營銷融資營業(yè)的同時(shí)，配套營銷銀行卡、電子銀行、外匯營業(yè)等，擬定彈性貸款額度，在額度以內(nèi)按照信費(fèi)用隨用隨貸。優(yōu)化投資標(biāo)的目的，重點(diǎn)撐持優(yōu)勢財(cái)富、優(yōu)勢企業(yè)、優(yōu)質(zhì)基地、農(nóng)業(yè)科技示范園等。優(yōu)化審批處事，積極奉行授信審批查詢拜訪前移，由授信審批人員與客戶司理同步到企業(yè)實(shí)地查詢拜訪；奉行小企業(yè)一站式審查制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，由一名授信審批人員完成對一戶企業(yè)查詢拜訪、評級、授信的所有流程；對合適前提的企業(yè)實(shí)施“雙簽制”，不再上貸審會(huì)，直接由兩位有權(quán)人連系簽批，削減審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)限。

（四）完美貸款擔(dān)保體例。市、縣(市、區(qū))兩級配合出資1億元的××市農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司應(yīng)加速組建軌范，盡早掛牌運(yùn)行，并落實(shí)好“市、縣(市、區(qū))財(cái)政支農(nóng)資金每年拿出10%注入該公司”的要求，指導(dǎo)企業(yè)入股、專合組織參股，逐年做年夜農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的成本額度。以專合組織為載體、擔(dān)保公司為平臺、政策性保險(xiǎn)為保障，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶實(shí)時(shí)供給貸款擔(dān)保。進(jìn)修“資陽模式”，放年夜擔(dān)保貸款比例。慢慢使龍頭企業(yè)和種養(yǎng)園區(qū)擔(dān)保貸款比例達(dá)到1：6－10，促進(jìn)信貸資金和社會(huì)資金向農(nóng)村有用集聚。鼓舞激勵(lì)各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)由過程再擔(dān)保、連系擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相連系等體例，開展農(nóng)村融資的擔(dān)保處事。

（五）規(guī)范成長平易近間借貸。平易近間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)成長到必然階段，企業(yè)和小我財(cái)富慢慢堆集，財(cái)富成本向金融改變，而正規(guī)金融又不能知足社會(huì)需求時(shí)的產(chǎn)物。要增強(qiáng)規(guī)范指導(dǎo)，促成平易近間借貸與正規(guī)金融協(xié)調(diào)共生。積極擴(kuò)巨細(xì)額貸款公司試點(diǎn)，積極試探社團(tuán)合作型、小我委托型、自立投資型等平易近間借貸模式，確保平易近間資金更多投入農(nóng)業(yè)成長。要指導(dǎo)平易近間借貸陽光化、規(guī)范化成長，切實(shí)規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，全力削減借貸糾纏。要增強(qiáng)對平易近間借貸成長動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，切確把握其規(guī)模、流向、利率變換情形，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)信息，指導(dǎo)平易近間借貸理性成長。

（六）成立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。各縣(市、區(qū))要按照軌范劃定，慢慢成立以財(cái)政投入、龍頭企業(yè)投入和種養(yǎng)年夜戶小我投入為主體的農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)基金，首要用于對支農(nóng)貸款進(jìn)行基準(zhǔn)利率津貼和對非酬報(bào)身分造成的貸款損失蹤抵償。按照政策指導(dǎo)、資金撐持、市場運(yùn)作、農(nóng)人自愿的原則，積極試探成立順應(yīng)農(nóng)業(yè)出產(chǎn)需要的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，構(gòu)建多元化的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)，試探農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與防疫、救災(zāi)連系模式，專合組織與保險(xiǎn)公司簽定保險(xiǎn)和談，并慢慢將養(yǎng)殖小區(qū)、種養(yǎng)基地（年夜戶）、農(nóng)業(yè)科技示范園等納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模，擴(kuò)年夜政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和規(guī)模，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

（七）加速推進(jìn)農(nóng)村信用系統(tǒng)培植。健全農(nóng)村信用征集機(jī)制。拓展企業(yè)、小我信用系統(tǒng)籠蓋面，慢慢將涉農(nóng)信貸營業(yè)信息納入征信系統(tǒng)；加速推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案電子化培植，慢慢將工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保等有關(guān)部門把握的信息納入征信系統(tǒng)，并對企業(yè)和小我信用情形予以。要完美農(nóng)村信用評價(jià)系統(tǒng)，開展“信用戶、信用村（社）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定與建樹勾當(dāng)，培育群眾的誠信意識，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)水平。闡揚(yáng)好各級政府在改善處所信用情形中的焦點(diǎn)浸染，積極構(gòu)建宣傳、財(cái)稅、金融、司法、工商等部門聯(lián)動(dòng)的社會(huì)信用維護(hù)系統(tǒng)，使信用優(yōu)良的企業(yè)和小我獲得優(yōu)惠和便當(dāng)，使失蹤信者受到制約和懲處。

農(nóng)村金融是成長現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的焦點(diǎn)。近年來，盡管我市農(nóng)村金融處事有年夜幅改善，但仍屬于金融系統(tǒng)中的虧弱環(huán)節(jié)。在國家有政策、財(cái)富有需求、銀行有空間的情形下，加年夜金融機(jī)構(gòu)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的撐持力度，既是鞏固農(nóng)業(yè)基本地位、增添農(nóng)人收入的需要，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加速自身成長的需要。