一、小額信貸外部環(huán)境的問(wèn)題及原因

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制問(wèn)題

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)制的載體，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，扶貧資金的籌集、運(yùn)用和管理才有可能擺脫政府過(guò)多的行政干預(yù)，建立起緩解貧困的目標(biāo)體系；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場(chǎng)與產(chǎn)品市場(chǎng)才可能打破部門(mén)壟斷，農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)行為才有可能完全獨(dú)立自主，才有可能獲得除去資金以外，更多相應(yīng)資源的能力；此外，也只有通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制，小額信貸機(jī)構(gòu)本身才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，可持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)尚未建立完整的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育更為緩慢，在這種情況下，小額信貸的緩貧效果必定大打折扣。如貸款到達(dá)農(nóng)戶(hù)手中后，在其它生產(chǎn)要素當(dāng)?shù)厍啡钡那闆r下，如何獲得這些生產(chǎn)要素就是一個(gè)大問(wèn)題。目前市場(chǎng)化改革的不配套，已嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入的增加。造成這種狀況的原因包括過(guò)去片面采取“西化”發(fā)展戰(zhàn)略造成城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”，以及既得利益部門(mén)的抵制等。

其次，我國(guó)小額信貸溶入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不深，國(guó)外的小額信貸完全依靠市場(chǎng)來(lái)建立和發(fā)展，而我國(guó)的小額信貸則很少采用市場(chǎng)法則。這種狀況一方面由于客觀因素制約，如貧困地區(qū)市場(chǎng)化程度低，中央政府對(duì)金融行業(yè)一向嚴(yán)加管制。另一方面也與我們思想和操作上的不足有關(guān)。小額信貸本身就應(yīng)該被理解為一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，一個(gè)向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的機(jī)制，一個(gè)向市場(chǎng)化程度低的貧困地區(qū)灌輸市場(chǎng)意識(shí)的通道。

（二）政府對(duì)小額信貸的政策

一、中國(guó)小額信貸的監(jiān)管

監(jiān)管可分為審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管，當(dāng)監(jiān)管的目標(biāo)是維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定并且保護(hù)存款人存款的安全時(shí)，監(jiān)管是審慎的。因此，審慎性監(jiān)管涉及到政府監(jiān)督被管制機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性，這種監(jiān)管的目標(biāo)是確保金融機(jī)構(gòu)保持清償力，或者如果它們變得沒(méi)有清償力時(shí)，要求其停止吸收存款。審慎性監(jiān)管一般來(lái)說(shuō)比非審慎性管制更加復(fù)雜。審慎性監(jiān)管，如資本充足標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)備金和流動(dòng)性要求，通常由專(zhuān)業(yè)的金融當(dāng)局去實(shí)施。而非審慎性監(jiān)管，如利率或者控股股東的信息披露，通常可以自我實(shí)施和利用相關(guān)的法規(guī)來(lái)實(shí)施。因此，應(yīng)避免把審慎性監(jiān)管用于非審慎的目的(RobertPeckChristenandRichardRosenberg，2003)。

(一)中國(guó)小額信貸的非審慎性監(jiān)管

審慎性監(jiān)管的目的是維護(hù)金融體系的安全和保護(hù)存款人的合法利益。由于只貸不存的小額信貸機(jī)構(gòu)不涉及到存款人利益的保護(hù)，從而也不存在所謂的擠兌效應(yīng)，故不應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行審慎性管制，只需要對(duì)其進(jìn)行非審慎的管制。非審慎管制是為小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)行為準(zhǔn)則，包括信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、防止欺詐和金融犯罪、建立信用服務(wù)體系、利率限制等。我國(guó)發(fā)放小額信貸的機(jī)構(gòu)除了農(nóng)村信用社是依靠存款來(lái)為其融資外，其它大都為只貸不存機(jī)構(gòu)。對(duì)于這些小額信貸機(jī)構(gòu)，目前只適用于非審慎性管制。

1．盡快出臺(tái)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)章制度。中國(guó)的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)提供任何類(lèi)型的金融服務(wù)。中國(guó)絕大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都登記注冊(cè)成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。小額貸款項(xiàng)目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個(gè)臨時(shí)的法律身份，因?yàn)闆](méi)有正式的程序和規(guī)章來(lái)確定誰(shuí)是小額貸款機(jī)構(gòu)，所以很多小額貸款項(xiàng)目利用捐贈(zèng)人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營(yíng)許可(杜曉山，2005)。中央“一號(hào)文件”中關(guān)于小額信貸的鼓勵(lì)政策意味著政府已經(jīng)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)可。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)章制度，賦予其經(jīng)營(yíng)只貸不存小額信貸業(yè)務(wù)的合法性。信貸行為的準(zhǔn)入管理應(yīng)相對(duì)簡(jiǎn)單，并確保較高的透明度，可采用工商注冊(cè)制(羅平、陳穎，2005)。

2．防止欺詐和金融犯罪。在這方面，小額信貸組織適用于與傳統(tǒng)銀行同樣的法律法規(guī)，但不一定要由負(fù)責(zé)銀行審慎監(jiān)管的部門(mén)執(zhí)行(羅平、陳穎，2005)。

70年代中期，亞洲最貧困的國(guó)家孟加拉國(guó)首創(chuàng)了全新的小額信貸的制度和方法。從80年代開(kāi)始，許多發(fā)展中國(guó)家，特別是亞洲國(guó)家紛紛仿效，并根據(jù)各國(guó)的情況創(chuàng)造了不同的模式。國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)為這是一種成功的扶貧方式（1996年世界50多個(gè)發(fā)展中國(guó)家小額信貸項(xiàng)目覆蓋的貧困人口已經(jīng)達(dá)到600萬(wàn)）。1997年100多個(gè)國(guó)家在華盛頓召開(kāi)小額信貸峰會(huì)，會(huì)議代表1000多個(gè)組織，包括聯(lián)合國(guó)及非政府組織、多邊發(fā)展機(jī)構(gòu)和其他國(guó)際融資機(jī)構(gòu)。會(huì)通過(guò)了《小額信貸宣言和行動(dòng)綱領(lǐng)》，要求各國(guó)應(yīng)在2005年前向7000多萬(wàn)戶(hù)貧困人口提供小額信貸幫助。

小額信貸扶貧方式具有如下三個(gè)特點(diǎn)：（1）采取市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)行規(guī)則，商業(yè)利率、滿(mǎn)負(fù)荷工作量等，使為窮人服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上可持續(xù)，而政府又不承擔(dān)沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。（2）吸收民間互相組織或合作組織的特點(diǎn)，外化銀行成本，又用社會(huì)壓力（實(shí)際是信用）替代抵押擔(dān)保。（3）小額、短期、高時(shí)間成本，自動(dòng)淘汰了非窮人，保證項(xiàng)目的基本目標(biāo)群體是窮人。

小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容：

1．以窮人作為貸款對(duì)象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無(wú)地（landless）或無(wú)財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無(wú)地，是指土地少于半公頃的人；所謂無(wú)財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對(duì)象在加入小組時(shí)，100％符合這個(gè)條件。馬來(lái)西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即國(guó)家貧困錢(qián)以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問(wèn)題。但是它的貸款對(duì)象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無(wú)法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

70年代中期，亞洲最貧困的國(guó)家孟加拉國(guó)首創(chuàng)了全新的小額信貸的制度和方法。從80年代開(kāi)始，許多發(fā)展中國(guó)家，特別是亞洲國(guó)家紛紛仿效，并根據(jù)各國(guó)的情況創(chuàng)造了不同的模式。國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)為這是一種成功的扶貧方式（1996年世界50多個(gè)發(fā)展中國(guó)家小額信貸項(xiàng)目覆蓋的貧困人口已經(jīng)達(dá)到600萬(wàn)）。1997年100多個(gè)國(guó)家在華盛頓召開(kāi)小額信貸峰會(huì)，會(huì)議代表1000多個(gè)組織，包括聯(lián)合國(guó)及非政府組織、多邊發(fā)展機(jī)構(gòu)和其他國(guó)際融資機(jī)構(gòu)。會(huì)通過(guò)了《小額信貸宣言和行動(dòng)綱領(lǐng)》，要求各國(guó)應(yīng)在2005年前向7000多萬(wàn)戶(hù)貧困人口提供小額信貸幫助。

小額信貸扶貧方式具有如下三個(gè)特點(diǎn)：（1）采取市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)行規(guī)則，商業(yè)利率、滿(mǎn)負(fù)荷工作量等，使為窮人服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上可持續(xù)，而政府又不承擔(dān)沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。（2）吸收民間互相組織或合作組織的特點(diǎn)，外化銀行成本，又用社會(huì)壓力（實(shí)際是信用）替代抵押擔(dān)保。（3）小額、短期、高時(shí)間成本，自動(dòng)淘汰了非窮人，保證項(xiàng)目的基本目標(biāo)群體是窮人。

小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容：

1．以窮人作為貸款對(duì)象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無(wú)地（landless）或無(wú)財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無(wú)地，是指土地少于半公頃的人；所謂無(wú)財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對(duì)象在加入小組時(shí)，100％符合這個(gè)條件。馬來(lái)西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即國(guó)家貧困錢(qián)以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問(wèn)題。但是它的貸款對(duì)象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無(wú)法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

中國(guó)農(nóng)村金融體制改革以來(lái)，根據(jù)中發(fā)【1997】19號(hào)文件，農(nóng)業(yè)銀行大量撤出縣以下農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小，農(nóng)村信用社被認(rèn)為是“支農(nóng)主力軍”，而農(nóng)村信用社發(fā)放貸款方式要求有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保，農(nóng)民缺乏這樣的擔(dān)保品使得農(nóng)民難以獲得小額信貸。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的需求分析

在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶(hù)雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶(hù)就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶(hù)認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無(wú)市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒(méi)有資金需要，就極力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來(lái)逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶(hù)獲得貸款卻沒(méi)有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無(wú)法還貸；還有些貧困農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒(méi)有分開(kāi)，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒(méi)有形成還款能力造成無(wú)法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國(guó)有2.4億農(nóng)戶(hù)，其中有貸款需求的農(nóng)戶(hù)約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶(hù)只有8000萬(wàn)戶(hù)，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說(shuō)明小額信貸還沒(méi)有得到廣泛推廣，農(nóng)戶(hù)的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿(mǎn)足。

一、雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸

1.農(nóng)戶(hù)小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸是農(nóng)信社積極開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的有效途徑。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場(chǎng)的需求情況，能比競(jìng)爭(zhēng)者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來(lái)源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng)，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶(hù)，關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無(wú)有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過(guò)去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶(hù)的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合的產(chǎn)品。農(nóng)信社若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無(wú)異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶(hù)小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸不能為其帶來(lái)任何好處的話(huà)，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸的熱情不斷高漲。這無(wú)疑源于農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。通過(guò)部分實(shí)證分析得出的結(jié)論證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶(hù)小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來(lái)看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶(hù)小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個(gè)百分點(diǎn)。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

2.農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸——農(nóng)戶(hù)脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶(hù)貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，使農(nóng)戶(hù)在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國(guó)際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，避免了因信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，極大地提高了農(nóng)戶(hù)獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國(guó)加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求，中國(guó)農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無(wú)疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。宜春市農(nóng)信社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸成效顯著。2006年，全市小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4000多萬(wàn)元，蔬菜1400多萬(wàn)元，蘑菇700多萬(wàn)元，蛋雞680萬(wàn)元，雞場(chǎng)420萬(wàn)元，木業(yè)220萬(wàn)元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬(wàn)元，接近40%農(nóng)戶(hù)得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚(yú)套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過(guò)調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^(guò)貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶(hù)，戶(hù)平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。

小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容：

1．以窮人作為貸款對(duì)象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無(wú)地（landless）或無(wú)財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無(wú)地，是指土地少于半公頃的人；所謂無(wú)財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對(duì)象在加入小組時(shí)，100％符合這個(gè)條件。馬來(lái)西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即國(guó)家貧困錢(qián)以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問(wèn)題。但是它的貸款對(duì)象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無(wú)法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶(hù)自助組織的建立是小額信貸項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，因?yàn)樗粌H是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒(méi)有在自愿基礎(chǔ)上建立起來(lái)的組織，小額信貸活動(dòng)將永遠(yuǎn)依賴(lài)外部的指導(dǎo)和幫助，沒(méi)有自我生存能力。

我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸的現(xiàn)狀

我國(guó)真正意義上的小額信貸出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代的農(nóng)村,授信對(duì)象定位為農(nóng)村中低收入者,目前已在全國(guó)各地推行,授信對(duì)象也由農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢(shì)群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來(lái)看,由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶(hù)小額信貸已成為我國(guó)小額信貸的主流,代表和反映了我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。作為農(nóng)村金融領(lǐng)域一項(xiàng)引人注目的金融創(chuàng)新,該制度擯棄了商業(yè)性金融“嫌貧愛(ài)富”、“抓大舍小”的思想,敢于將自己的服務(wù)對(duì)象瞄準(zhǔn)中低收入農(nóng)戶(hù)并提供與貸款有關(guān)的一攬子服務(wù)。從我國(guó)10余年運(yùn)行的總體情況來(lái)看,雖然在局部地區(qū)收到了一定的效果,形成了各具特色的小額信貸模式,但客觀地講,小額信貸在我國(guó)并沒(méi)有取得真正的成功,更談不上形成具有我國(guó)特色的小額信貸理論。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因有很多,但主要原因之一在于農(nóng)村信用社習(xí)慣于用商業(yè)銀行信貸的思維模式來(lái)設(shè)計(jì)、運(yùn)作和評(píng)價(jià)小額信貸,在實(shí)踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化,使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征,偏離了推行的初衷,在有些地方小額信貸已經(jīng)開(kāi)始異化。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí),對(duì)小額信貸的實(shí)踐起到正確的導(dǎo)向作用,而且在一定程度上還可以完善我國(guó)的小額信貸制度,填補(bǔ)農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。

本文擬從制度視角來(lái)闡述兩種信貸方式在假設(shè)前提、制度設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)四個(gè)方面的差異,并在此基礎(chǔ)上提出進(jìn)一步發(fā)展小額信貸的幾點(diǎn)建議。

農(nóng)戶(hù)小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異

(一)理論假設(shè)前提的差異

1.需求認(rèn)識(shí)上的差異。小額信貸理論認(rèn)為,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要的不僅僅是信貸資金,而是適合農(nóng)民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下,貸款能自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入階層,并且能針對(duì)農(nóng)戶(hù)小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、缺乏抵押品的特點(diǎn),為農(nóng)戶(hù)提供小額度、不需抵押品的款項(xiàng)。而商業(yè)銀行信貸暗含的假設(shè)前提是借款者缺乏的僅僅是資金,至于資金以外的其它服務(wù),是借款者自己的事,由借款者自行解決。

一、小額信貸難題的本質(zhì)

目前，我國(guó)小額信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀是借貸資金需求巨大和商業(yè)銀行的存貸差逐年擴(kuò)大并存，其中重要原因之一是商業(yè)銀行貸款流向忽略中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民以及農(nóng)民，導(dǎo)致借貸資金有效供給不足。銀行資金充裕卻對(duì)中小投資者惜貸，中小投資者需要發(fā)展資金卻無(wú)法通過(guò)正常渠道獲得，多數(shù)情況下只能通過(guò)民間借貸解決資金難題。這樣一來(lái)，不僅持續(xù)擴(kuò)大了銀行過(guò)剩的流動(dòng)性，而且也影響到中小投資項(xiàng)目的實(shí)施和發(fā)展。小額信貸越來(lái)越成為一種虛無(wú)的業(yè)務(wù)名詞而不能真正發(fā)揮其擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)安定的重要作用。

小額貸款業(yè)務(wù)的需求者是眾多中小企業(yè)、微型企業(yè)、以及城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)人員、個(gè)體戶(hù)、再就業(yè)人員和數(shù)量巨大的急需發(fā)展資金的農(nóng)民，對(duì)于他們而言，只要從整個(gè)金融體系獲得貸款的利率低于從黑市貸款（高利貸等非正規(guī)金融）的利率，對(duì)他們來(lái)說(shuō)就是效益的改進(jìn)。也就是說(shuō)，小額貸款需求者對(duì)貸款利率不敏感，小額貸款者面臨的最主要困難是貸款的可得性問(wèn)題，貸款者對(duì)于發(fā)展急需的資金，有時(shí)愿意接受比銀行現(xiàn)行利率高的多的利率，但是可能仍然無(wú)法得到商業(yè)銀行的貸款，才會(huì)轉(zhuǎn)向高利貸等非正規(guī)市場(chǎng)。如果政府為了支持中小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)、農(nóng)民貸款，給它以比較低的利率，銀行的本能選擇就是不放貸，而是繼續(xù)將資金投向原有領(lǐng)域和客戶(hù)，盡管原有客戶(hù)可能并不需要發(fā)展資金或者不能高效使用新增資金。所以，對(duì)于小額貸款需求者來(lái)說(shuō)，社會(huì)上一部分融資需求沒(méi)有得到有效滿(mǎn)足的同時(shí)，另一部分不應(yīng)該得到融資的反而得到過(guò)度支持。

二、小額信貸利率定價(jià)模型分析

貸款利率定價(jià)的基本原則是堅(jiān)持收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱(chēng)。就是要求貸款利率必須覆蓋每筆業(yè)務(wù)的成本和費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)損失和盈利目標(biāo)，兼顧市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，使金融機(jī)構(gòu)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)建立在理性定價(jià)的基礎(chǔ)上。以下就傳統(tǒng)貸款利率定價(jià)模型展開(kāi)分析。

1.成本加成定價(jià)模型

【論文關(guān)鍵詞】小額信貸農(nóng)村金融問(wèn)題對(duì)策

【論文摘要】在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，始終存在一個(gè)重要問(wèn)題——供給問(wèn)題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻(xiàn)。

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

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1、小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶(hù)信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。