導(dǎo)語：村鎮(zhèn)三農(nóng)問題銀行服務(wù)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國村鎮(zhèn)銀行社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益不一致的現(xiàn)狀

國家扶持村鎮(zhèn)銀行的原始目標(biāo)是為欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)注入資本，滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。而作為弱勢(shì)群體的農(nóng)民，以及作為風(fēng)險(xiǎn)高但效率偏低的弱勢(shì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，它的天然屬性和發(fā)展模式嚴(yán)重受自然和市場(chǎng)條件的影響，這不斷驅(qū)使村鎮(zhèn)銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將資金轉(zhuǎn)移到盈利更多的標(biāo)的上，致使?jié)M足農(nóng)村中弱勢(shì)群體資金需求的政策目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)。這極易動(dòng)搖村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)、支援新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位。王修華等(2013)通過對(duì)重慶、四川、湖北等地19家村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行把貸款服務(wù)對(duì)象重心放在縣域中小企業(yè)身上。從平均值來看，這些村鎮(zhèn)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放的貸款比例占貸款余額的將近一半，為46.1%，最高比例為87%，而對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款的比例平均值則分別為31.8%和13.4%，有的村鎮(zhèn)銀行甚至還沒有發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)貸款的記錄。

二、我國村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化的原因

造成我國村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化的主要原因有以下兩點(diǎn)：

(一)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)性與政策宗旨的矛盾

政府設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的是使之服務(wù)“三農(nóng)”，但是，在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)的規(guī)定上，銀監(jiān)會(huì)頒布的《暫行規(guī)定》則明確表示:村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，與一般商業(yè)銀行性質(zhì)相同，要按照商業(yè)銀行制度設(shè)計(jì)和框架運(yùn)行，把安全性、流動(dòng)性、效益性作為經(jīng)營(yíng)原則，追求利潤(rùn)最大化。村鎮(zhèn)銀行的趨利性就決定了要改變其偏好使之服務(wù)弱勢(shì)“三農(nóng)”，前提是使他們獲得收益或者不減少他們的收益。村鎮(zhèn)銀行在制度設(shè)計(jì)上存在弊端，商業(yè)性定位與其履行服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)存在一定矛盾，結(jié)果，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)當(dāng)中不知不覺地就發(fā)生了業(yè)務(wù)的偏離，不能完整地服務(wù)于“三農(nóng)”(柴瑞娟，2009)?？梢姡绾渭缺ＷC村鎮(zhèn)銀行商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)確保其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖，就成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營(yíng)中的核心課題和改良方向。

(二)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度與政策宗旨的矛盾

《暫行規(guī)定》第25條明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。此項(xiàng)制度被稱為“主發(fā)起銀行制度”。王勁屹，張全紅(2013)認(rèn)為，村鎮(zhèn)制度采用“主發(fā)起銀行制”的創(chuàng)設(shè)安排，確保開始就讓設(shè)立行控股村鎮(zhèn)銀行，憑借主發(fā)起銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理經(jīng)驗(yàn)盡量保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)安全。事物都存在兩面性?！爸靼l(fā)起銀行制”雖提升了經(jīng)營(yíng)安全性，同時(shí)卻也影響村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的宗旨。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行一般都在村鎮(zhèn)銀行中處于絕對(duì)的控股地位，這樣主發(fā)起銀行很容易會(huì)把新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行視作附屬或者分支機(jī)構(gòu)，用自己追求高利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)模式或其他考慮左右村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布和經(jīng)營(yíng)方針，而不是去考慮設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策宗旨。例如，近年來外資銀行匯豐積極設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。截止到2013年8月，已在湖北、重慶、福建、北京、廣東等地設(shè)立了12家匯豐村鎮(zhèn)銀行，加上其下屬的10家支行，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到22個(gè)，是在中國內(nèi)地中擁有最大的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)的外資銀行。分析人士指出，匯豐銀行是利用政策借助村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立來達(dá)到布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而不是為了響應(yīng)政府的號(hào)召。

三、化解村鎮(zhèn)銀行社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益沖突的對(duì)策建議

(一)重新明確市場(chǎng)定位

姬雪萍(2011)認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行要想找準(zhǔn)定位，前提條件是清晰定位目標(biāo)客戶群體——農(nóng)民，大致可分為三類——貧困農(nóng)民、脫貧致富的農(nóng)民、“先富起來”的農(nóng)民。相應(yīng)的，農(nóng)民狀況的層次性決定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的階段性，根據(jù)以上三類情況，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展相應(yīng)地可劃分為三個(gè)階段。第一，扶貧，集中發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)，解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金困難；第二，共贏，在第一階段基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行逐步建立起自己獨(dú)立或參與扶持起來的比較成熟的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，而且逐步引進(jìn)了保險(xiǎn)、擔(dān)保、理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等相關(guān)金融產(chǎn)品，自身規(guī)模也有所擴(kuò)大，即進(jìn)入發(fā)展的第二個(gè)階段。第三，競(jìng)爭(zhēng)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)條線的延伸和規(guī)模化實(shí)行，民營(yíng)企業(yè)興起，村鎮(zhèn)銀行就能充分依托其投資方的外向型服務(wù)功能，這才得以充分顯現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性。

(二)改革村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度，鼓勵(lì)民間資本的參與

“主發(fā)起銀行制”不利于對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”進(jìn)行引導(dǎo)，造成村鎮(zhèn)銀行布局失衡，同時(shí)也打擊了民間資本等其他投資主體參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性。為了打破這種局面，必須對(duì)現(xiàn)行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度進(jìn)行改革，鼓勵(lì)民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與經(jīng)營(yíng)。應(yīng)放寬發(fā)起人的限制。我國目前正在考慮對(duì)于民營(yíng)企業(yè)設(shè)立銀行政策的放開，因此，可以規(guī)定一些符合條件的民營(yíng)企業(yè)也能作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，并進(jìn)行一些試點(diǎn)。

(三)降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)

目前村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益無法統(tǒng)一，除了農(nóng)戶貸款“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、高成本”的特點(diǎn)，還有一個(gè)重要原因——金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制過嚴(yán)。為了給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)戶信貸提供優(yōu)惠，應(yīng)放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行貸款利率市場(chǎng)化。

作者：鄒子健修長(zhǎng)柏單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)