導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、設(shè)立目的和管理方式矛盾

(一)沖突的表現(xiàn)及影響

國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的，據(jù)2007年頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》看，主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。對于村鎮(zhèn)銀行的管理，作為國家代表的銀監(jiān)局完全是依照對商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，突出表現(xiàn)就是對注冊資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是分散的個(gè)體和弱勢群體，農(nóng)村是欠發(fā)達(dá)地區(qū)。因此“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)是較大的，要遠(yuǎn)大于工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。讓村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的“三農(nóng)”貸款，但完全用管理以工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行的方式對其進(jìn)行管理。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的和管理方式間顯然是矛盾的。雖說村鎮(zhèn)銀行的貸款利率可以比以工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行高一點(diǎn)，但并沒有完全達(dá)到讓村鎮(zhèn)銀行值得大膽去冒險(xiǎn)的程度。對于這一問題，各地村鎮(zhèn)銀行有著普遍反映。在完全商業(yè)銀行行為的管理方式下，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的本能反應(yīng)，村鎮(zhèn)銀行收縮了“三農(nóng)”貸款的額度，把貸款投放到風(fēng)險(xiǎn)較低的工商業(yè)和城鎮(zhèn)里，否則其就無法生存下去。然而，如果村鎮(zhèn)銀行長期如此作為，就會(huì)偏離國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的，使國家的設(shè)立目的不能完全達(dá)到，甚至可以說達(dá)不到。

(二)村鎮(zhèn)銀行和銀監(jiān)局的解決方案

對于當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的和管理方式間具有的這種矛盾，應(yīng)當(dāng)如何去化解呢?村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為：第一，希望國家能夠主動(dòng)改變設(shè)立目的。但這幾乎是不可能的。如果改為服務(wù)工商業(yè)和城鎮(zhèn)，就違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，而且這一職能已經(jīng)有其他商業(yè)銀行承擔(dān)了，因此，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了。第二，如果改變設(shè)立目的這個(gè)辦法行不通，希望國家能夠在管理方式上有所松動(dòng)。譬如在注冊資本金的使用、存貸比的指標(biāo)限定等方面，能夠給予比經(jīng)營工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行相對寬松點(diǎn)的政策。這一要求估計(jì)也很難被國家接受。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)要比其他商業(yè)銀行所經(jīng)營的工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款大，卻要求對其風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管放松點(diǎn)，這是不合情理和不可行的。第三，如果以上兩種辦法都行不通，為了生存，村鎮(zhèn)銀行只能被動(dòng)地去改變國家為其設(shè)立的目的，以工商業(yè)和城鎮(zhèn)發(fā)展作為主要服務(wù)對象。實(shí)地調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，目前，相當(dāng)部分的村鎮(zhèn)銀行已有這種趨向。但這和國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的又是相悖的，銀監(jiān)局也決不會(huì)允許。銀監(jiān)局認(rèn)為：為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的設(shè)立目的是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生和存在的前提與依據(jù)。管理方式的完全商業(yè)銀行行為是為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，這兩者都不允許改變。要解決它們間的矛盾，關(guān)鍵是村鎮(zhèn)銀行要開發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)較低的涉農(nóng)金融產(chǎn)品。但“三農(nóng)”天生就具有較高風(fēng)險(xiǎn)性，要在短時(shí)期內(nèi)開發(fā)出與其相關(guān)的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，這似乎也有點(diǎn)不太現(xiàn)實(shí)和不可能。

(三)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c補(bǔ)償機(jī)制

上述解決方案，村鎮(zhèn)銀行是從被管理者的視角提出的，銀監(jiān)局是從管理者的視角提出的，明顯都有維護(hù)當(dāng)事人自身利益的意圖，皆不夠客觀。因此，它們都不能被對方所接受。但我們也發(fā)現(xiàn)這些方案都是圍繞著如何規(guī)避“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的。如果能夠提出一種降低“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)的方案，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立目的和管理方式間所具有的矛盾也就能夠得到解決。為此，我們設(shè)計(jì)了“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c補(bǔ)償機(jī)制模型。我們設(shè)想這一機(jī)制的參與者由四方共同組成(見圖1)，即國家(包括銀監(jiān)局在內(nèi)的各相關(guān)政府機(jī)構(gòu))、保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、“三農(nóng)”貸款者(包括貸款的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、在農(nóng)村地區(qū)從事工商業(yè)的貸款者)。整個(gè)運(yùn)作流程是：首先，“三農(nóng)”貸款者向保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司提出信用保證保險(xiǎn)或擔(dān)保申請；其次，保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司對申請進(jìn)行評(píng)估，做出是否接受或擔(dān)保的決定；再次，“三農(nóng)”貸款者持保單或擔(dān)保單申請貸款，村鎮(zhèn)銀行接受申請并發(fā)放貸款；最后，“三農(nóng)”貸款者按時(shí)還貸，村鎮(zhèn)銀行通知國家，國家向保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司支付保險(xiǎn)費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)。這一機(jī)制的核心是讓擔(dān)保專業(yè)化。雖說“i農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)大，但卻是可控和可預(yù)測的，因此，“三農(nóng)”保險(xiǎn)與擔(dān)保有相當(dāng)大的利潤空間，擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司是愿意經(jīng)營的。據(jù)此可以讓保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司專門負(fù)責(zé)“三農(nóng)”擔(dān)保，使其也分?jǐn)傄徊糠帧叭r(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)支付問題，我們的解決辦法是：如果“三農(nóng)”貸款者按時(shí)歸還貸款，其保險(xiǎn)費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)就完全南國家承擔(dān)，作為對因采用這一機(jī)制而使信用良好者費(fèi)用增加的補(bǔ)償。而且從“三農(nóng)”對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展有著至關(guān)重要作用的角度看，國家在“三農(nóng)”貸款中也不能只擔(dān)當(dāng)管理者角色，也應(yīng)該是義務(wù)人和出資者，替“j農(nóng)”貸款者支付這一機(jī)制所產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。如果“三農(nóng)”貸款者未按時(shí)歸還貸款，則由其自己單獨(dú)承擔(dān)，作為對其不守信用的懲罰。表面上看，這一機(jī)制會(huì)使國家的財(cái)政支出有所增加；但實(shí)際上并不會(huì)，甚至還可能會(huì)使其財(cái)政收入有所增加。貸款風(fēng)險(xiǎn)降低和擔(dān)保專業(yè)化，會(huì)使貸款效率和貸款回收率提高，進(jìn)而會(huì)使村鎮(zhèn)銀行和“三農(nóng)”對國家稅收的貢獻(xiàn)率提高；保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司做“三農(nóng)”保險(xiǎn)與擔(dān)保，也會(huì)產(chǎn)生新的稅收貢獻(xiàn)。這些稅收貢獻(xiàn)合起來，足以彌補(bǔ)國家支出的保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。

二、“三農(nóng)”概念過于寬泛

(一)過于寬泛的表現(xiàn)及影響

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象，各地銀監(jiān)局對此非常重視，始終要求村鎮(zhèn)銀行“j農(nóng)”貸款必須占其貸款總額的一半以上。調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，目前“三農(nóng)”貸款所占比例在各行最低，但也在55％以上。單從數(shù)據(jù)上看，達(dá)到了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的；但深入分析看，并沒有完全達(dá)到。通常所說“三農(nóng)”，農(nóng)民是指戶籍上的農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)業(yè)是指動(dòng)植物的種養(yǎng)及加工，農(nóng)村是指城鎮(zhèn)之外的廣大區(qū)域。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的貸款流向主要有三：一是進(jìn)城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，二是從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，三是縣城農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。比較分析來看，村鎮(zhèn)銀行貸款流向的“三農(nóng)”只是通常所說“三農(nóng)”中的小部分，而且是風(fēng)險(xiǎn)較小的部分。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的貸款對象是農(nóng)民——進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，是以通常所說的農(nóng)業(yè)戶籍人口為判定標(biāo)準(zhǔn)的；倘若按國家統(tǒng)計(jì)局目前劃分農(nóng)業(yè)人口和非農(nóng)業(yè)人口的標(biāo)準(zhǔn)——根據(jù)居住地看，在城鎮(zhèn)居住半年以上的常住人口就視為非農(nóng)業(yè)人口，其中相當(dāng)一大部分又不屬于真正意義上的農(nóng)民了。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)這個(gè)貸款對象，從其經(jīng)營產(chǎn)業(yè)類型看，是屬于農(nóng)業(yè)的范疇；但從所處地域看，又不在農(nóng)村范圍之內(nèi)。分析產(chǎn)生上述情況的原因，主要是當(dāng)前人們對“三農(nóng)”概念的界定過于寬泛，村鎮(zhèn)銀行利用這個(gè)漏洞來大肆規(guī)避“i農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的這種行為，如果從企業(yè)行為的視角看，應(yīng)無可厚非，因?yàn)楸茈U(xiǎn)盈利也是村鎮(zhèn)銀行作為企業(yè)運(yùn)作的本性。但村鎮(zhèn)銀行的存在是有一個(gè)重要前提的，即國家為其設(shè)立了為“j農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的目的。因此，我們應(yīng)當(dāng)更多地從這個(gè)視角看。如此，村鎮(zhèn)銀行就有故意躲避為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的企圖。這是一個(gè)非常令人擔(dān)憂的問題。如果國家對這種行為不予阻止，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就很難達(dá)到和實(shí)現(xiàn)，其從農(nóng)村地區(qū)吸儲(chǔ)的存款會(huì)再次流向城鎮(zhèn)尤其是縣城，所發(fā)放的貸款也多會(huì)為工商業(yè)服務(wù)。為此。想要提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的績效，促進(jìn)國家設(shè)立目的的盡快達(dá)到和實(shí)現(xiàn)，就必須對村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“i農(nóng)”做一個(gè)清晰的內(nèi)涵界定，即對“三農(nóng)”的范圍加以限定。

(二)村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“三農(nóng)”概念界定

在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展快速拉動(dòng)我圍城鎮(zhèn)化大發(fā)展的背景下，整個(gè)社會(huì)對“三農(nóng)”的認(rèn)識(shí)也發(fā)生了諸多重大變化。如國家統(tǒng)計(jì)局劃分農(nóng)業(yè)人口和非農(nóng)業(yè)人口的標(biāo)準(zhǔn)，就由按戶籍改為按居住地。村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“三農(nóng)”概念界定需要及時(shí)應(yīng)對這些變化，并對“三農(nóng)”發(fā)展中亟需貸款的關(guān)鍵點(diǎn)和地方予以支持。城鎮(zhèn)化大發(fā)展使農(nóng)業(yè)戶籍人口大量流向城鎮(zhèn)，并在城鎮(zhèn)常住甚至永久搬離農(nóng)村而在城鎮(zhèn)定居，從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)并以其作為主要收入來源。他們已經(jīng)成為事實(shí)上的非農(nóng)業(yè)人口，所謂的農(nóng)業(yè)戶籍人口已是虛名，不再具有實(shí)際意義。與仍在農(nóng)村地區(qū)常住的農(nóng)業(yè)戶籍人口相比，他們中的許多人已經(jīng)不再弱勢。因此，從縮小城鄉(xiāng)貧富差距的視角出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)民”應(yīng)被界定為在農(nóng)村居住半年以上的農(nóng)業(yè)戶籍人口。農(nóng)村是與城市相對應(yīng)的一個(gè)概念，由于縣屬建制鎮(zhèn)的相對落后，我們從宏觀上可以把整個(gè)縣域范圍內(nèi)都視為農(nóng)村，但縣城必須被排除在外。因?yàn)?，縣城一般都聚集有眾多的商業(yè)銀行，足以滿足農(nóng)民在此進(jìn)行各種產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的貸款需求，而村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入只會(huì)加劇銀行業(yè)之間的競爭。因此，從促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)繁榮的視角出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)村”應(yīng)被界定為縣城之外的整個(gè)縣域范圍。動(dòng)植物的種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，國有商業(yè)銀行一般不愿意從事這方面的貸款，可它們又亟需貸款支持。同時(shí)縣域外的動(dòng)植物種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)更大，村鎮(zhèn)銀行控制起來也更加困難，有些甚至都無法控制。因此，我們可以把村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)業(yè)”界定為縣域范圍內(nèi)的動(dòng)植物種養(yǎng)。由于農(nóng)產(chǎn)品加工的風(fēng)險(xiǎn)相對較小，在縣城經(jīng)營，向其他商業(yè)銀行申請貸款比較容易獲得批準(zhǔn)。因此，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)業(yè)”又應(yīng)把在縣城從事農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)排除在外，把在縣城之外的縣域范圍內(nèi)進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)界定在內(nèi)。

三、吸儲(chǔ)難

(一)吸儲(chǔ)難產(chǎn)生的原因及其表現(xiàn)

本文所說的吸儲(chǔ)難是指吸引個(gè)人和企業(yè)到村鎮(zhèn)銀行存款難。這是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的頭等難題。調(diào)查資料顯示，幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)都主要依賴于地方政府的對公存款，占其存款總額的90％左右；個(gè)人和企業(yè)的存款在絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款總額中所占比例基本都不超過10％。對公存款只是政府的短期支持行為，不具有長期性和可持續(xù)性。個(gè)人和企業(yè)的存款才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的根本所在。吸引不到他們的存款，僅靠資本金和對公存款放貸，村鎮(zhèn)銀行很難發(fā)展壯大起來。調(diào)查分析個(gè)人和企業(yè)不到村鎮(zhèn)銀行存款的原因，有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，存取款不方便；有折無卡，取錢、消費(fèi)不方便；剩余資金有限，沒有多余資金存放銀行等。其實(shí)最重要的原因，是個(gè)人和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度較低。認(rèn)知度低主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是許多個(gè)人和企業(yè)沒聽說過村鎮(zhèn)銀行這一新生事物，能夠認(rèn)識(shí)、了解其優(yōu)點(diǎn)者更是少數(shù)；二是許多個(gè)人和企業(yè)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是民辦銀行，發(fā)生倒閉的概率較大，而且倒閉后，如果股東無能力支付，他們的存款就無法獲得賠付；三是許多個(gè)人和企業(yè)認(rèn)為國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營，實(shí)力雄厚且有國家做后盾，一般不會(huì)倒閉，在其處存款比在村鎮(zhèn)銀行這樣的小銀行要安全、保險(xiǎn)。很明顯，個(gè)人和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)有許多誤區(qū)。但正是這種低認(rèn)知度，才使許多個(gè)人和企業(yè)產(chǎn)生了對村鎮(zhèn)銀行的不信任和懷疑，影響了他們往村鎮(zhèn)銀行存款的意愿和積極性，最終導(dǎo)致吸儲(chǔ)難。吸儲(chǔ)的多少?zèng)Q定著放貸能力的大小，吸儲(chǔ)難成為制約村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。村鎮(zhèn)銀行要壯大發(fā)展，必須突破吸儲(chǔ)難這個(gè)制約瓶頸。

(二)解決方式與途徑

解決村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)難問題，我們認(rèn)為需要通過兩種方式與途徑加以解決：

篇2

1村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1資金有限，業(yè)務(wù)開展受到限制

雖然國家一再加大對農(nóng)村金融的扶持力度，但是在實(shí)際的操作過程中，一些大的銀行基本上都退出了村鎮(zhèn)輻射區(qū)，再次重新進(jìn)入的意愿不高。而且這些大的銀行在城市中的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣泛，進(jìn)入農(nóng)村市場的利潤不高，這些都導(dǎo)致了它們進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性不高。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮(zhèn)銀行的資本金規(guī)模較低。而資本金過小，就會(huì)使得銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模受限，服務(wù)對象不能有效擴(kuò)大，勢必影響設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的。事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生的金融團(tuán)體，所面對的經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對比較復(fù)雜，資金規(guī)模比較大的話，就會(huì)對銀行的資本產(chǎn)生一定的影響。而且在監(jiān)管層設(shè)立網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，沒有把村鎮(zhèn)銀行納入銀聯(lián)系統(tǒng)之內(nèi)，這樣一來，村鎮(zhèn)銀行只能吸納本地的存儲(chǔ)，在這個(gè)地區(qū)進(jìn)行放貸，一些外出人員在匯款的時(shí)候也只能選擇在其他銀行進(jìn)行。這造成村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)操作上很不方便，限制了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力。

1.2吸存能力不強(qiáng)

通過觀察村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營可以看出，其吸存較為困難，這已經(jīng)成為其發(fā)展的一個(gè)障礙。造成吸存難的原因是多方面的:首先就是作為村鎮(zhèn)銀行，不可避免地會(huì)吸納一些民間資本，一些對此不了解的村民就會(huì)誤以為是私人設(shè)立的銀行，如果在私人銀行里存錢，倒閉了破產(chǎn)了都是極其不安全的，這樣的不可靠導(dǎo)致他們不敢輕易地把錢存進(jìn)去;其次是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的時(shí)間還不是特別長，還沒有設(shè)立自己的品牌形象，相比之下，肯定不如一些大的銀行的知名度高，缺少農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)長期累積的信譽(yù)，相比之下，農(nóng)民更愿意到以上金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，而不愿到村鎮(zhèn)銀行存款;最后，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間不長，經(jīng)營的網(wǎng)點(diǎn)有限，最低也是設(shè)在了縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)里一般是沒有網(wǎng)點(diǎn)的。這樣就會(huì)導(dǎo)致存取款都非常麻煩。農(nóng)民一般都會(huì)更愿意去周邊網(wǎng)點(diǎn)較多的農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行存款，一般不會(huì)選擇到村鎮(zhèn)銀行存款。

1.3存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?？梢?，村鎮(zhèn)銀行也是金融機(jī)構(gòu)，同一般商業(yè)銀行一樣，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，但是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有其自身的特殊性。

2村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式及原因分析

2.1村鎮(zhèn)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)

在市場經(jīng)濟(jì)體制相對比較完善的情況下，利率風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在利率的市場變動(dòng)，這樣就會(huì)引起銀行的風(fēng)險(xiǎn)。有的專家學(xué)者認(rèn)為，一些國有商業(yè)銀行在這方面表現(xiàn)的不是特別明顯，目前我國銀行利率主要是由中央銀行在現(xiàn)實(shí)需要的基礎(chǔ)上制定調(diào)控的，相當(dāng)于利率風(fēng)險(xiǎn)被鎖定。就村鎮(zhèn)銀行而言，銀監(jiān)會(huì)在現(xiàn)階段對其發(fā)展采取比較嚴(yán)格的調(diào)控措施，利率風(fēng)險(xiǎn)并不十分明顯。

2.2村鎮(zhèn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于由于銀行在機(jī)構(gòu)的設(shè)置以及銀行工作人員自身的素質(zhì)方面的原因，還有就是銀行本身經(jīng)營方面的風(fēng)險(xiǎn)。作為村鎮(zhèn)銀行，一直沿襲著以前商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，在那些經(jīng)濟(jì)條件不是特別發(fā)達(dá)的地區(qū)，工作人員的素質(zhì)不是特別優(yōu)秀的話，就可能存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。但是事實(shí)上，存在大的操作風(fēng)險(xiǎn)一般都是由于銀行自身的業(yè)務(wù)操作，這是銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，屬于可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)

所謂的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是借款人本身存在的還款能力的問題，包括他們的還款意愿，還有在內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)存在的一些不確定性，還有就是借款人可能存在一定的違約行為。如果單從理論方面看，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要在貸款之前存在的風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇，還有貸款發(fā)生之后存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。在銀行自身發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，就會(huì)產(chǎn)生一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，這是必然的，也是不可消除的，但是可以采取一定的措施讓其控制在一定的范圍之內(nèi)。

2.4村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

從國家公布的數(shù)據(jù)來看，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均不良貸款率。涉農(nóng)貸款不良率較高是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害與市場影響較大，是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行的立行宗旨卻恰好是立足“三農(nóng)”，這導(dǎo)致其貸款品種多是高風(fēng)險(xiǎn)品種，貸款也大多投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制對策分析

3.1擴(kuò)大資本規(guī)模

作為村鎮(zhèn)銀行，要積極的吸納民間資本到農(nóng)村金融行業(yè)，不斷鼓勵(lì)一些民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)中來，可以讓其以入股的方式實(shí)現(xiàn)。這就使得那些愿意為“三農(nóng)”服務(wù)的投資主體進(jìn)入了農(nóng)村市場。實(shí)現(xiàn)了資本構(gòu)成的多元化，擴(kuò)大了資金來源。除此之外，還可以積極地吸引當(dāng)?shù)卣闹С?，讓它們?nèi)牍桑@就能看到當(dāng)?shù)卣畬Υ彐?zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)基本態(tài)度。消除了公眾對這個(gè)事件的顧慮，把銀行的信譽(yù)度也提高了。還能通過吸收財(cái)政存款解決吸存難的問題，可謂是一舉多得。但在經(jīng)營中要堅(jiān)持發(fā)起銀行的控股地位，避免政府過度干預(yù)。

3.2健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事一些養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)過程中，防范自然災(zāi)害的一種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性比較強(qiáng)，那些以營利為目的的銀行肯定是不愿意農(nóng)民在其地投保，但是如果只是依靠市場防范是根本沒辦法完全解決的，這就需要政府相關(guān)部門加大政策扶持力度，運(yùn)用法律規(guī)范的方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供政策上的支持。

3.3建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

銀行業(yè)的性質(zhì)就決定了其是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。防范、管理和化解風(fēng)險(xiǎn)是其不變的主題。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)的損失控制在一定的范圍內(nèi)，為銀行的經(jīng)營活動(dòng)提供最大的經(jīng)營效益。這樣能防范銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，切實(shí)防范各種類型的風(fēng)險(xiǎn)。還可以建立一個(gè)科學(xué)管理的模型，不斷加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和分析工作的開展，提高信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。村鎮(zhèn)銀行在推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，要打破傳統(tǒng)的管理模式，運(yùn)用全新的管理理念，不斷強(qiáng)化分析其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。尋求其在運(yùn)營中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，通過資源管理和組織架構(gòu)等技術(shù)對其進(jìn)行全方位的管理。

3.4加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的法制化建設(shè)

篇3

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點(diǎn)

——結(jié)算系統(tǒng)不暢。目前，村鎮(zhèn)銀行與人民銀行征信系統(tǒng)尚未連接，未設(shè)置金融機(jī)構(gòu)聯(lián)行行號(hào)，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。此外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是基于簡單聯(lián)結(jié)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行沒有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，如代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦，在一定程度上影響業(yè)務(wù)正常開展。

——資金籌集難。村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。而且，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

——風(fēng)險(xiǎn)控制難。一是服務(wù)對象風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于這些類型的貸款風(fēng)險(xiǎn)高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農(nóng)民，農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模尚小，實(shí)踐證明：規(guī)模過小的金融機(jī)構(gòu)難以存活。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行會(huì)碰到所有在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行同樣的問題，如貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高、呆壞賬可能性比較高等。

——政策支持不足。一是貨幣政策支持不到位。人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準(zhǔn)備金和征信、統(tǒng)計(jì)管理等方面的問題，但急需解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)等問題仍未得到明確。二是缺乏地方政府的政策支持。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到與農(nóng)村信用社一樣的待遇，相關(guān)行政性、事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目減免和涉農(nóng)資金存款的支持都沒有體現(xiàn)。如政府沒有出臺(tái)與村鎮(zhèn)銀行相配套的存款保險(xiǎn)、稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款利率及信用擔(dān)保、法律環(huán)境等政策，由于業(yè)務(wù)開展缺乏相應(yīng)的政策扶持，不同程度地影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

——村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)。一是引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本，進(jìn)一步拓展籌資渠道。二是貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，這是村鎮(zhèn)銀行的活力和生命力所在。村鎮(zhèn)銀行要立足縣域，吸收城鎮(zhèn)閑散資金，重點(diǎn)支持農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村“龍頭企業(yè)”，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提供符合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”實(shí)際需要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。三是應(yīng)優(yōu)化選址，村鎮(zhèn)銀行要建在所在的縣（市）城區(qū)，以便在支農(nóng)貸款發(fā)放上實(shí)現(xiàn)中心輻射，由近及遠(yuǎn)，由點(diǎn)帶面，層層覆蓋。形成“將農(nóng)村資金留在農(nóng)村，將城市資金引入農(nóng)村”的新機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)持審慎經(jīng)營的原則，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展農(nóng)村金融服務(wù)能力。四是不斷創(chuàng)新服務(wù)方式。村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索貸款方式，不斷拓寬業(yè)務(wù)空間，進(jìn)一步提高競爭力。五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從組建之日起就應(yīng)強(qiáng)化制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。并要推進(jìn)市場運(yùn)作，增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力。六是加強(qiáng)人員管理，吸收優(yōu)秀的金融人才進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。

篇4

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)問題

一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立背景

過去幾十年發(fā)展，我國銀行體系在農(nóng)村服務(wù)上氣勢不足，97年前后大多商業(yè)銀行撤出農(nóng)村，取消縣級(jí)分支向居民貸款，僅保留吸收存款功能，實(shí)際通過銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，造成農(nóng)村資金流失。這些大型金融機(jī)構(gòu)不僅沒有對農(nóng)村金融市場輸血，反而不斷抽血，使農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步逼近邊緣地帶。

農(nóng)村金融體系特有的平均貸款少，家庭儲(chǔ)蓄少，資金盈利率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性特征等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限。

在江蘇省某縣的一次調(diào)查中，選取245戶農(nóng)戶2005-2007年的借貸情況。其中非正規(guī)借貸中主要來源于親戚朋友，大多數(shù)的借款是無息或低息。所以在借貸中立有字據(jù)的比率較低，需要支付利息的比率也相應(yīng)較低。

同時(shí)在貧困地區(qū)存在著一定的金融抑制。在調(diào)查樣本中，2007年有借貸需要的農(nóng)戶有147戶，能夠從金融機(jī)構(gòu)貸得所需金額的農(nóng)戶為72戶，有16戶貸款需要得到部分滿足，其余農(nóng)戶無法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，存在著明顯的供給約束。

另外在農(nóng)戶借貸用途方面，得到貸款支持的農(nóng)戶中，35.2%的農(nóng)戶最優(yōu)先用于建房、看病和教育等生活消費(fèi)，53.9%的借貸農(nóng)戶最優(yōu)先將貸款用于生產(chǎn)投資。以往農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的資金需求較多用于生活消費(fèi)的現(xiàn)象有所改變，較多的農(nóng)戶在獲得貸款之后不再優(yōu)先選擇滿足其生活需要，而是用于生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。

從目前農(nóng)村的發(fā)展我們可以看出，當(dāng)前農(nóng)民對金融的要求越來越迫切，貸款需求也越來越多，額度也在擴(kuò)大。所以，完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式也越來越重要。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年底，政府為了抑制上述現(xiàn)象，對農(nóng)村銀行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則作出重大調(diào)整，放寬準(zhǔn)入資本范圍，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資各類金融機(jī)構(gòu)。07年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省（區(qū)）開始試點(diǎn)。07年03月01日，首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌，標(biāo)志著我國解決農(nóng)村金融邁進(jìn)第一步。10月，銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，由原來6?。▍^(qū)）擴(kuò)大至全國31?。▍^(qū)、市）。截止2010年，共有300多家村鎮(zhèn)銀行成立，預(yù)計(jì)今年村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)目還會(huì)進(jìn)一步提高。

如今我國農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；由農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲(chǔ)金會(huì)、國內(nèi)非政府組織、國外NGOs和國際組織等組成的非正規(guī)部門以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括小貸公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。

村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中必然會(huì)面對眾多機(jī)遇以及挑戰(zhàn)。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問題

村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場,面臨的風(fēng)險(xiǎn)很多。截至2007年末,全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠(yuǎn)高于全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。不良貸款率居高不下主要是存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)人無法如期支付利息或者償還本金，造成金融機(jī)構(gòu)損失。所有的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，通常期限越長，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

解決措施：加強(qiáng)銀行對授信業(yè)務(wù)的政策性指導(dǎo)，完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程，在貸款過程中仔細(xì)估計(jì)貸款人的盈利能力，從多方面深入評(píng)估其還款水平。同時(shí)深入群眾，鼓勵(lì)群眾自我監(jiān)督，互相監(jiān)督。最后對關(guān)注類貸款客戶進(jìn)行有效監(jiān)管，督促它們合理經(jīng)營，努力還貸。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)遇到突發(fā)大量現(xiàn)金需求，如存款人大量提取現(xiàn)金，必須以資產(chǎn)變現(xiàn)處理。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在吸收存款有限而貸款需求無法滿足，極易形成過高的存貸比，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。09年1月5日開業(yè)的雙流誠民村鎮(zhèn)銀行，3月底的存貸比就達(dá)到97.35%，6月底進(jìn)一步攀升到106.71%(其間向母行江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行拆借5000萬元)。09年末，存貸比為74.83%，低于75%。但其實(shí)際存貸比為104.40%，因?yàn)橛?億元的存款是年末突擊從其他銀行轉(zhuǎn)入，后迅速轉(zhuǎn)走。

解決措施：制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對存貸款比例、備付率等流動(dòng)性指標(biāo)的檢測，時(shí)刻關(guān)注各行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題；同時(shí)適當(dāng)增加自有資本，積極引導(dǎo)農(nóng)村私人企業(yè)入股，擴(kuò)大知名度，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。面對過高的存貸比，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極吸收存款，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，以新穎的服務(wù)項(xiàng)目和高水平的服務(wù)能力贏得存款人的信賴。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)：由于剛剛興起，并處中國不發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來普遍面臨著人員少、專業(yè)技能弱的問題，村鎮(zhèn)銀行大部分人員缺乏豐富的銀行實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)知識(shí)，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

解決措施：進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)管理，密切監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)變化情況，建立反洗錢制度，對接觸和使用銀行資產(chǎn)的記錄進(jìn)行安全監(jiān)控，同時(shí)定期對交易和賬戶進(jìn)行復(fù)核和對賬。最后對在職人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，增強(qiáng)操作知識(shí)，提高綜合素質(zhì)，增加優(yōu)惠措施，積極引進(jìn)專業(yè)人才，以外部資源擴(kuò)充內(nèi)部實(shí)力，也是村鎮(zhèn)銀行可選之道。

（四）政策性風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)作為弱勢行業(yè)有很大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民對自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御能力弱，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失慘重。同時(shí)農(nóng)村特殊性，很多企業(yè)技術(shù)落后卻是地方的“香餑餑”，因?yàn)樗麄兛梢栽黾佣愂諑?dòng)經(jīng)濟(jì)，地方政府會(huì)給予照顧，然而一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，他們會(huì)慘不忍睹。

解決措施：農(nóng)村脆弱性是歷史遺留問題，需要政府和銀行的合作改善。從眼前來講,最可行的是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。一旦國家政策嚴(yán)格實(shí)施,它們可能瞬間倒閉，風(fēng)險(xiǎn)很大。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨著多維風(fēng)險(xiǎn)，自成立以來在很多方面無法實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效競爭。目前在存貸款、政府政策傾向、系統(tǒng)建設(shè)金融創(chuàng)新和專業(yè)人員素質(zhì)上難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

（一）我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題

1、存貸款方面：我國村鎮(zhèn)銀行普遍面臨一個(gè)問題，存款有限而貸款需求無法滿足，極易形成過高的存貸比，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄有限。農(nóng)民收入低，閑置資金少，而各大銀行存款利率相近，農(nóng)戶常將錢存入大型金融機(jī)構(gòu)；再者村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，競爭力不足，在數(shù)量上不能滿足居民需要。

另一方面農(nóng)村放貸需求較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目標(biāo)即為“三農(nóng)”服務(wù)，所以很多在原有金融機(jī)構(gòu)得不到貸款的企業(yè)和個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，過大的資金需求量增加了村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。

2、政府政策傾向：自2006年來政府大力扶持村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行得以快速發(fā)展。但在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中仍存在很多需要政府支持的地方。如：目前村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅率為5%，企業(yè)所得稅率25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社的3%和12.5%。最后，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在很多方面處于弱勢地位，缺乏自己的存款機(jī)制，無存款保險(xiǎn)，也沒有征信系統(tǒng)，很多方面都力不從心。

3、系統(tǒng)建設(shè)：村鎮(zhèn)銀行難以與其他金融機(jī)構(gòu)抗衡的原因。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，正處于運(yùn)營初期，在實(shí)際操作中存在很多問題。網(wǎng)點(diǎn)少，設(shè)備有缺陷，甚至連ATM機(jī)和銀行卡都沒有。對于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無論是向家里匯錢還是儲(chǔ)存閑置資金，村鎮(zhèn)銀行都無優(yōu)勢。另外村鎮(zhèn)銀行不能加入大、小額支付清算系統(tǒng)，也不能進(jìn)行票據(jù)結(jié)算等，運(yùn)行呈“孤島”狀。

4、金融創(chuàng)新：如果村鎮(zhèn)銀行一味遵循現(xiàn)在的經(jīng)營模式，始終呆板進(jìn)行現(xiàn)在的存貸款方針，那么村鎮(zhèn)銀行將難以擔(dān)當(dāng)解決農(nóng)村金融困境的重任。就目前形勢看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的很多制約因素限制了村鎮(zhèn)與其他機(jī)構(gòu)抗衡。

5、專業(yè)人員素質(zhì)：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況，但作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展離不開具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇到城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。

（二）綜觀以上問題，提出以下建議

1、面對各大村鎮(zhèn)銀行普遍存在的過高存貸比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加自有資本，同時(shí)政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村市場中的個(gè)人和企業(yè)參股。一般有條件的小額貸款公司等資金比較充裕，如果其村鎮(zhèn)銀行的投資定會(huì)給村鎮(zhèn)銀行注入新活力。

2、政府應(yīng)當(dāng)對村鎮(zhèn)銀行免征或者減征營業(yè)所得稅。在邊遠(yuǎn)地區(qū)，應(yīng)實(shí)行差別準(zhǔn)入制度，制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢的進(jìn)入準(zhǔn)則。最后政府應(yīng)該輔助村鎮(zhèn)銀行完善相應(yīng)制度，引入存款保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)等，對村鎮(zhèn)銀行申請加入銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其健康發(fā)展。

3、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)合理利用周邊資源，努力與政府或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，在政策的扶持下逐漸完善系統(tǒng)建設(shè)，同時(shí)在能力范圍內(nèi)擴(kuò)大機(jī)構(gòu)影響力，在《陽光村鎮(zhèn)銀行：尋找“扶貧”與“盈利”的平衡點(diǎn)》中孔新忠行長在陽光村鎮(zhèn)銀行成立一年來，關(guān)注農(nóng)戶需求，努力掌握第一手信息，從而贏得大家的信任。最終建立與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C(jī)構(gòu)的競爭優(yōu)勢。

4、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的特殊背景。努力辦好職責(zé)內(nèi)工作，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)贏得客戶的贊許，同時(shí)積極拓展自己的業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)出針對性的服務(wù)，如：對特困個(gè)人給予優(yōu)惠，進(jìn)而改善生活；對需要學(xué)費(fèi)的貧困學(xué)生設(shè)置專門學(xué)生貸款，鼓勵(lì)其好好學(xué)習(xí)。最后村鎮(zhèn)銀行可以設(shè)計(jì)出一些類似國際微金融機(jī)構(gòu)的政策，實(shí)行小組聯(lián)保，互相監(jiān)督降低信息不對稱，利用村鎮(zhèn)鄰居的軟信息優(yōu)勢。

5、村鎮(zhèn)銀行在招收員工時(shí)應(yīng)該適當(dāng)給予優(yōu)越的條件，吸引人才，努力壯大員工資源。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的員工不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)該熟悉農(nóng)村市場。所以建議在招收專業(yè)人才的同時(shí)可以適當(dāng)放一些名額，用于招收熟悉農(nóng)村市場的個(gè)人，以“農(nóng)民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴(kuò)大在農(nóng)村中的影響力，讓農(nóng)民對“村鎮(zhèn)銀行”這四個(gè)字更加熟識(shí)，方便后期業(yè)務(wù)的開展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國村鎮(zhèn)銀行門戶省略/

[2] 數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒1990-2000，2001-2005，2008,2009,2010,2011年度

[3]中國地方金融網(wǎng)省略/

[4]南方報(bào)業(yè)新聞 2010年04月12日 來源: 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)：J10版：專題《問診村鎮(zhèn)銀行》

[5]李萌《村鎮(zhèn)銀行四年回顧及展望》中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院?《農(nóng)村金融》

篇5

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體系中的新成員，在對農(nóng)村提供社區(qū)上被寄予厚望，其設(shè)立之初的市場定位是充分滿足農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要。但從近幾年的發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行的市場定位更趨向于縣域中小企業(yè)、中高端客戶，偏離了原先設(shè)立的戰(zhàn)略目標(biāo)。主要原因有:(1)社會(huì)認(rèn)可度較低農(nóng)民認(rèn)知度不高，難以開拓市場。農(nóng)民思想文化水平有限，絕大多數(shù)農(nóng)民對其缺乏了解，與其他成立已久的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度比較低。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)很少，沒有進(jìn)入“銀聯(lián)”系統(tǒng)，無法進(jìn)行異地存取款，給外出務(wù)工人員帶來不便，使之對農(nóng)民的吸引力大大減小。由于存款來源受限，制約了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展，對于開拓市場和擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍帶來了困難。(2)缺少差異化經(jīng)營，外部壓力較大農(nóng)村金融市場成本較高，相對于縣域，廣大農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)交通、供電、供水、電纜維護(hù)和現(xiàn)金安全等方面成本較高，另外，“三農(nóng)”貸款維護(hù)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)大，村鎮(zhèn)銀行只選擇其中有擔(dān)保的客戶開展貸款業(yè)務(wù)，深入挖掘“三農(nóng)”市場缺乏動(dòng)力。(3)利潤驅(qū)動(dòng)，脫農(nóng)化趨勢顯著由于村鎮(zhèn)銀行是以安全性、流通性、效益性為經(jīng)營原則，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，會(huì)使村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行中逐漸偏離公益性目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金無一例外的是追求利潤最大化，這與承諾服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨很明顯是相互沖突的。如果國家不給予政策上的引導(dǎo)或扶持，這些村鎮(zhèn)銀行難免會(huì)動(dòng)搖甚至背離支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，目前各村鎮(zhèn)銀行所發(fā)放貸款的脫農(nóng)化趨勢逐漸明顯。

二、對河北省村鎮(zhèn)銀行的對策和建議

村鎮(zhèn)銀行要明確市場定位，以服務(wù)三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設(shè)為辦行宗旨。結(jié)合自身的實(shí)際細(xì)分市場定位，針對不同的客戶群提供不同的金融服務(wù)，政府可以加大政策支持力度。

1．采用多種宣傳方式提升公眾知名度針對知名度不夠的現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)市場宣傳，在當(dāng)?shù)仉娨?、?bào)紙等媒體投放廣告，突出國有商業(yè)銀行控股背景，給儲(chǔ)戶以安全感。為了落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要與鄉(xiāng)鎮(zhèn)直部門、村委會(huì)建立長期合作關(guān)系，利用基層網(wǎng)絡(luò)向村民作宣傳，定期派人了解農(nóng)戶的貸款需求，甚至現(xiàn)場辦理小額貸款手續(xù)。在加強(qiáng)宣傳的同時(shí)，一定要在服務(wù)上保證品質(zhì)，切實(shí)為廣大農(nóng)戶提供簡單流程融資，逐步提升品牌影響力。

2．盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和存款保險(xiǎn)制度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有先天弱質(zhì)性，本身規(guī)模小，盈利能力不強(qiáng)，承載的風(fēng)險(xiǎn)卻過高。農(nóng)業(yè)收成受自然氣候影響較大，遇上大型風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)可能就顆粒無收，所涉及的農(nóng)業(yè)貸款肯定無法償還，金融機(jī)構(gòu)由此承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)缺位，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展，必須盡快加以建立完善。主管部門可盡快建立存款保險(xiǎn)制度，讓農(nóng)村儲(chǔ)戶放心到村鎮(zhèn)銀行存款，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，擴(kuò)大金融供給規(guī)模。

3．相關(guān)部門應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度村鎮(zhèn)銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，加入大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，將會(huì)極大制約其業(yè)務(wù)開展，損害了村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性與安全性。因此，可放松管制給予“行號(hào)”，讓村鎮(zhèn)銀行加入現(xiàn)代結(jié)算系統(tǒng)，增強(qiáng)對儲(chǔ)戶的吸引力。中國銀聯(lián)應(yīng)支持村鎮(zhèn)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)，給予一個(gè)可承擔(dān)的特惠收費(fèi)，讓村鎮(zhèn)銀行也可加入銀行卡大家庭，大大擴(kuò)展其服務(wù)半徑。在稅收方面，財(cái)政部可給予所得稅、營業(yè)稅的優(yōu)惠。

篇6

大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行對深化我國農(nóng)村金融改革、破解農(nóng)村融資難題具有重要意義。但是，資金來源不足、金融人才匱乏、盈利能力有限、政策支持不足等制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)經(jīng)營與發(fā)展。為此，需要通過創(chuàng)新融資機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制、保障機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制和市場退出機(jī)制來推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

村鎮(zhèn)銀行；機(jī)制；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：C91

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2012）24004401

[HJ1mm]

根據(jù)相關(guān)部門的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年12月末，全國有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，仍有20個(gè)?。▍^(qū)、市）的708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)。自2006年銀監(jiān)會(huì)開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作以來，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得了較大程度的發(fā)展。2009年初，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)落戶信陽，作為農(nóng)業(yè)大市，信陽市對改善農(nóng)村金融供給有著迫切需求和愿望。截至2011年4月底，信陽市有固始天驕村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，另有3家正在籌備中。固始天驕村鎮(zhèn)銀行由鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起創(chuàng)立，注冊資本3000萬，存款余額16875萬元，貸款余額13951萬元。

1制約村鎮(zhèn)銀行持續(xù)運(yùn)營的因素

1.1資金來源不足，村鎮(zhèn)銀行面臨可持續(xù)發(fā)展問題

作為銀行類金融機(jī)構(gòu)，資金來源是開拓貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。政策規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收社會(huì)公眾存款，但由于村鎮(zhèn)銀行是新生金融機(jī)構(gòu)，與四大國有商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社相比，其知名度與信譽(yù)度相對較低，農(nóng)村居民對其存在著一定程度的不信任，不敢、不愿意到村鎮(zhèn)銀行存款。資金來源不足，造成村鎮(zhèn)銀行難以擴(kuò)大貸款規(guī)模，從而制約了利差收入，在規(guī)模小、業(yè)務(wù)有限的背景下，村鎮(zhèn)銀行難以獲得必要的利潤以支持其長期可持續(xù)發(fā)展。

1.2專業(yè)技術(shù)人員缺乏

金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，需要大量懂經(jīng)濟(jì)金融與計(jì)算機(jī)的高級(jí)專門人才。但由于村鎮(zhèn)銀行大都地處于縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，由于薪金待遇、職業(yè)發(fā)展、工作環(huán)境等方面的原因，很多大學(xué)本科畢業(yè)生不愿意到基層工作，造成村鎮(zhèn)銀行難以以較低成本招募到高級(jí)金融管理人才。同時(shí)，由于盈利能力有限，村鎮(zhèn)銀行工作人員數(shù)量不足，難以開發(fā)農(nóng)村客戶，同時(shí)貸后管理也很難。按照目前的情況，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有1名信貸員才能較有效的開發(fā)客戶、進(jìn)行客戶信用調(diào)查與信貸檢查。這就容易造成村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問題。同時(shí)，由于專業(yè)人才缺乏，村鎮(zhèn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)也較高。

1.3缺乏盈利能力

由于資金來源有限，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款難以形成規(guī)模，從而難以減低單位信貸成本與管理成本。同時(shí)，由于縣域經(jīng)濟(jì)較為落后，縣域內(nèi)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，造成村鎮(zhèn)銀行難有高效益的項(xiàng)目與企業(yè)來支撐。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，利潤率低，許多種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的貸款戶本身盈利就有限，從而難以給村鎮(zhèn)銀行有較好的回報(bào)。同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)居住分散，有的離村鎮(zhèn)銀行所在地很遠(yuǎn)，造成村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本居高不下，從而嚴(yán)重制約著村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。

1.4缺乏有效的政策支持

村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)著彌補(bǔ)商業(yè)性金融在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不足、農(nóng)村金融服務(wù)不充分的社會(huì)責(zé)任，在支持三農(nóng)發(fā)展的過程中，理應(yīng)受到有關(guān)優(yōu)惠政策的支持。但目前，村鎮(zhèn)銀行按照商業(yè)銀行的要求繳納5%的營業(yè)稅和25%的所得稅，比農(nóng)村信用社高出一倍，稅賦負(fù)擔(dān)較為沉重。同時(shí)，由于我國利率尚未完全市場化，村鎮(zhèn)銀行難以通過提高貸款利率來彌補(bǔ)其高昂的成本。根據(jù)亞洲開發(fā)銀行的測算，孟加拉格萊珉銀行銀行的名義貸款利率需要達(dá)到33%才能實(shí)現(xiàn)收支平衡，但目前村鎮(zhèn)銀行的放貸利率平均不到12%，從而嚴(yán)重限制了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，制約其三農(nóng)信貸的能力，將會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行逐漸偏離政策設(shè)立的初衷。另外，國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了多項(xiàng)優(yōu)惠政策，包括農(nóng)業(yè)銀行享受扶貧貼息等，但村鎮(zhèn)銀行缺少相關(guān)的政策優(yōu)惠。

2創(chuàng)新機(jī)制推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展

2.1融資機(jī)制

解決村鎮(zhèn)銀行資金缺少問題，除了其自身規(guī)范經(jīng)營，壯大實(shí)力之外，地方政府和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)給予積極幫助。一是要盡快由監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款融資細(xì)則，規(guī)范其向商業(yè)銀行貸款融資。二是給予村鎮(zhèn)銀行同等待遇，允許其加入同業(yè)拆借市場，擴(kuò)大融資渠道；給予更多的支農(nóng)再貸款支持。三是創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保抵押機(jī)制。在擔(dān)保方面，建議設(shè)立農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)擔(dān)保基金，資金可以來源于財(cái)政扶貧貼息資金，也可以來源于會(huì)員單位繳納會(huì)費(fèi)。對實(shí)行會(huì)員制的擔(dān)保基金要以民間資本為主體。探索建立擔(dān)保機(jī)制，逐步擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保品范圍。探索開展農(nóng)村土地使用權(quán)抵押，建立公開透明的農(nóng)村土地使用權(quán)、林權(quán)、湖泊、牧場及其他不動(dòng)產(chǎn)的抵押登記、交易制度。

2.2監(jiān)管機(jī)制

目前，各地籌建和成立村鎮(zhèn)銀行的熱情高漲，機(jī)構(gòu)數(shù)量將會(huì)不斷增加，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)日益繁重，應(yīng)對以下幾個(gè)方面問題需要進(jìn)一步明確。一是在機(jī)構(gòu)設(shè)立的審批上堅(jiān)持“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的基本原則。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)開展工作以來，現(xiàn)已進(jìn)入全面推廣階段，對符合準(zhǔn)入條件的要鼓勵(lì)設(shè)立，簡化審批手續(xù)，提高審批效率。但由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，按照審慎金融監(jiān)管的要求，對其日常經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、人員任職資格等方面加強(qiáng)監(jiān)管，幫助其提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。二是進(jìn)一步

明確監(jiān)管職責(zé)。進(jìn)一步明確地方政府、人民銀行等部門對

村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管范圍、監(jiān)管方式、監(jiān)管協(xié)調(diào)等內(nèi)容，做到各部門監(jiān)管職責(zé)清晰、監(jiān)管協(xié)調(diào)關(guān)系通暢。監(jiān)管部門要從提高監(jiān)管服務(wù)的高度出發(fā)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和各項(xiàng)規(guī)整制度。三是按照分類監(jiān)管的基本原則，對村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，要求村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。對于村鎮(zhèn)銀行要區(qū)別于其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，科學(xué)制定監(jiān)管指標(biāo)、監(jiān)管流程和風(fēng)險(xiǎn)處置措施。

2.3保障機(jī)制

新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間短，由于融資限制，機(jī)構(gòu)規(guī)模與資產(chǎn)規(guī)模都比較小，在經(jīng)營成本居高不下的條件下，在市場競爭中處于不利地位。由于村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著服務(wù)三農(nóng)的社會(huì)責(zé)任，需要政策上的扶持與引導(dǎo)。一是實(shí)行優(yōu)惠的財(cái)政稅收支持政策，在營業(yè)稅、所得稅征收方面，給予一定期限的減免，實(shí)行財(cái)政貼息政策惠政策，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予一定的財(cái)政貼息，建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力。二是實(shí)行有差別的貨幣政策，對村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金可以實(shí)行不同于商業(yè)銀行的差別政策，在再貸款方面，可以對“三農(nóng)”貸款占比高和貸款利率優(yōu)惠的村鎮(zhèn)銀行，給予更多的支農(nóng)再貸款支持，以此來增加村鎮(zhèn)銀行的可運(yùn)用資金規(guī)模，提高其信貸支農(nóng)的規(guī)模。三是實(shí)行有差別的市場準(zhǔn)入政策。對綜合評(píng)級(jí)高的村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)，可以考慮其在分支營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上適當(dāng)放寬條件。四是加快農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)步伐，積極為村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款提供擔(dān)保服務(wù)，降低貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。五是地方政府可以建立涉農(nóng)小額貸款發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，由地方財(cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，分年度獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款比例高的村鎮(zhèn)銀行。

2.4內(nèi)控機(jī)制

內(nèi)控監(jiān)督不足，容易引發(fā)內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立健全法人治理機(jī)構(gòu)，明確內(nèi)部控制職責(zé)、流程等方面的內(nèi)控制度，開發(fā)與引進(jìn)現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)防范與管理信息系統(tǒng)。通過建立理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等制度來合理約束理事長的權(quán)限，切實(shí)維護(hù)廣大股東的利益，及時(shí)處理出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)事件。要切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)，通過嚴(yán)格選拔工作人員、加強(qiáng)內(nèi)部員工崗位培訓(xùn)、實(shí)行輪崗、不同崗位互相監(jiān)督、合理授權(quán)等方式，切實(shí)提高村鎮(zhèn)銀行員工的操作水平，杜絕因操作不當(dāng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.5退出機(jī)制

一是應(yīng)建立地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等相關(guān)部門職責(zé)清楚、相互配合、快速反映、聯(lián)動(dòng)有序的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制，從風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)處置的組織領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)情況的上報(bào)、實(shí)施救助申報(bào)程序、條件和方法等方面，形成一整套科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、可操作的應(yīng)急方案。二是制定各級(jí)政府及央行風(fēng)險(xiǎn)救助辦法，明確實(shí)施救助的范圍和條件，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是盡快出臺(tái)合作金融法律，推出存款保險(xiǎn)制度。把村鎮(zhèn)銀行和規(guī)模較大的農(nóng)村資金互助社納入存款保險(xiǎn)機(jī)制，保護(hù)存款人及公眾的利益。四是暢通退出機(jī)制。需要進(jìn)一步健全金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度，保證破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)妥退出，減輕機(jī)構(gòu)的退出對經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響，避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)震蕩。

參考文獻(xiàn)

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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營發(fā)展 問題與建議

1.村鎮(zhèn)銀行成立背景及優(yōu)勢

長期以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展一直面臨著有效投入不足、農(nóng)村金融市場體系改革滯后等一系列問題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家扶持“三農(nóng)”政策也得不到有效落實(shí)。以忻州地區(qū)為例，當(dāng)前，除農(nóng)業(yè)銀行外，各大國有、股份制商業(yè)銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)主要集中在市區(qū)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足；農(nóng)戶貸款方面現(xiàn)階段只有農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營，而郵儲(chǔ)銀行貸款又很少，與農(nóng)民的需求相比有較大差距。這不僅導(dǎo)致全社會(huì)直接用于“三農(nóng)”的金融資金份額占比小，甚至出現(xiàn)農(nóng)村資金外流，用于城市工商業(yè)發(fā)展的不正?，F(xiàn)象。因此，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是大勢所趨。

2006年12月，國家出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場提供了制度保障。截至2009年上半年，全國已先后設(shè)立了100家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利分紅。在這種形勢下，陽泉市商業(yè)銀行股份有限公司作為發(fā)起人，與各股東融資共計(jì)5千萬元人民幣作為注冊資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮(zhèn)銀行，位于原平市，是該轄區(qū)唯一一家坐落在市區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，有其自身優(yōu)勢：一是擁有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，決策鏈短，程序簡潔，在貸款審核、發(fā)放方面具有一定的優(yōu)勢。二是發(fā)起條件較寬松，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元，相對于商業(yè)銀行最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元”，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件顯然更為寬松。三是沒有不良背景，村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起，產(chǎn)權(quán)明晰，無歷史債務(wù)和遺留問題，運(yùn)作靈活輕巧。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題

2.1吸收公眾存款困難，資金來源渠道單一

第一，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，由于成立時(shí)間短、宣傳力度不夠等原因，社會(huì)公眾對其缺乏了解和認(rèn)可，認(rèn)為將存款放在村鎮(zhèn)銀行有風(fēng)險(xiǎn)，不如其他銀行安全，造成吸收社會(huì)公眾存款困難。第二，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、人員及經(jīng)費(fèi)有限，同時(shí)缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，對儲(chǔ)戶的吸引力較小。第三，村鎮(zhèn)銀行面對的客戶主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，這些單位和個(gè)人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行還不能直接進(jìn)入銀行間市場進(jìn)行資金拆借，向其他銀行進(jìn)行場外拆借的成本又相對過高，因此，目前村鎮(zhèn)銀行資金來源主要依賴股東企業(yè)的存款，社會(huì)公眾存款短缺現(xiàn)象相對嚴(yán)重，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其對農(nóng)村地區(qū)的支持力度。

2.2農(nóng)村地區(qū)固有特性造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大

第一，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營存在高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)歷來屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，技術(shù)水平低，受自然條件和市場供求影響大，許多不確定的因素都會(huì)直接影響貸款的歸還。第二，由于國家法律制度的約束，農(nóng)村的土地和房屋不能作為抵押品，農(nóng)戶普遍缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行沒有保障。第三，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶信用資料不健全，缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用登記評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)等。這些因素造成村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)增大，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展。

2.3產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，功能不完善

第一，金融產(chǎn)品較單一，村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存、貸款和結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，如匯民村鎮(zhèn)銀行辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，中間業(yè)務(wù)諸如代銷基金、債券，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等暫時(shí)沒有開展。第二，在貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，由于缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，村鎮(zhèn)銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農(nóng)民。第三，擔(dān)保和抵押手段創(chuàng)新不足，不能有效解決農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保和抵押物的現(xiàn)狀，從而不能滿足農(nóng)民的融資需要。

2.4政策支持不足，稅負(fù)較重

第一，政府雖然出臺(tái)了一些針對存在銀行的扶植政策，如提供一次性開辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊登記費(fèi)等，但沒有得到有效落實(shí)。第二，村鎮(zhèn)銀行的稅收負(fù)擔(dān)與信用社相比較重，如匯民村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農(nóng)村信用社營業(yè)稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，一些指標(biāo)如發(fā)放農(nóng)戶貸款的占比等，沒有達(dá)到人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的要求，因此農(nóng)村信用社享受的支農(nóng)再貸款、貼息貸款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負(fù)和優(yōu)惠政策的不一致，使得村鎮(zhèn)銀行的利潤空間受到擠壓，嚴(yán)重缺少競爭優(yōu)勢。

2.5人才儲(chǔ)備不足，專業(yè)能力較弱

受村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短和自身特點(diǎn)的制約，在現(xiàn)有條件下，并沒有吸引大批優(yōu)秀的人才加入。以千山金泉村鎮(zhèn)銀行為例，包括高管和普通員工在內(nèi)共有員工37人，其中本科學(xué)歷2人，有銀行工作經(jīng)歷的8人，有專業(yè)技術(shù)職稱的7人，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，存在專業(yè)不對口、專業(yè)能力不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)欠缺等問題，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、開拓客戶資源等方面存在一定差距。

3.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的對策建議

3.1拓展資金來源渠道

一是利用各種媒體和平臺(tái)加強(qiáng)宣傳，人民銀行充分利用在社會(huì)公眾的威信，對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)大家在村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行在適當(dāng)?shù)臈l件下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄資金來源。三是適當(dāng)放開“發(fā)起人”的制度限制，引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本。四是明確村鎮(zhèn)銀行的全國銀行間同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道。

3.2完善監(jiān)管體系，防范風(fēng)險(xiǎn)

一是人民銀行要指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)格規(guī)范的貸款準(zhǔn)入制度、資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和審計(jì)制度。二是建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，考慮到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，在資本充足率標(biāo)準(zhǔn)、貸款流動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率等方面應(yīng)采取更為審慎的原則。三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，減少村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制。

3.3加強(qiáng)經(jīng)營創(chuàng)新

一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的差異化定位，探索具有自身特點(diǎn)的發(fā)展道路。二是加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，達(dá)到資源共享，提高自身的服務(wù)范圍和能力。三是采取更為靈活的擔(dān)保方式和擔(dān)保品，引導(dǎo)農(nóng)戶開展聯(lián)保貸款，有效解決農(nóng)民融資需要。

3.4加大政策扶持力度

一方面人民銀行應(yīng)在支農(nóng)再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價(jià)方面有更大的自。另一方面在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，財(cái)政、稅務(wù)部門應(yīng)在政策上給予優(yōu)惠，在稅負(fù)方面給予一定的減免。

3.5加強(qiáng)人才培養(yǎng)

篇8

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；角色定位；縣域本土銀行

金融與經(jīng)濟(jì)相互依存、促進(jìn)和制約，經(jīng)濟(jì)繁榮的背后離不開金融的蓬勃發(fā)展，金融改革對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的推進(jìn)作用，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一員，以服務(wù)“三農(nóng)”為旨，立足縣域經(jīng)濟(jì)，地方政府在其發(fā)展中應(yīng)正確扮演好管理、引導(dǎo)、宣傳等角色。

一、縣域金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題和矛盾

1.資金外流明顯，信貸投放不足

四川省大竹縣具有一定代表性，以該縣為例，存、貸款的增量及增幅極不均衡，存款逐年創(chuàng)新高，貸款增長卻很緩慢，近5年存款凈增77億元，貸款僅凈增23億元。監(jiān)管當(dāng)局對存貸比指標(biāo)的監(jiān)管紅線為75％，該縣2010年末銀行業(yè)存款138億元，貸款41億元，存貸比不足30％。按一般規(guī)律及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)判斷，該縣存款資金在當(dāng)?shù)剡\(yùn)用很不充分，同時(shí)，銀行整體盈利能力和營運(yùn)水平尚未達(dá)到最佳狀態(tài)。

從存、貸款與GDP關(guān)系看，該縣貸款總量僅占GDP的四分之一，也說明當(dāng)?shù)匦刨J投放嚴(yán)重不足。

2.資金供給不足與資金需求旺盛之間的矛盾

一方面，銀行存款資金呈剛性增長態(tài)勢，可用資金充裕，但事實(shí)上整體存貸比卻低于30％，如按存貸比監(jiān)管指標(biāo)計(jì)算，尚有62億元資金可用于貸款投放，以合理配置經(jīng)濟(jì)資源，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，在地方黨委政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，隨著改革開放步伐不斷加快，新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的引進(jìn)，中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的活躍，人民群眾生活質(zhì)量和消費(fèi)的換檔升級(jí)，城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的日新月異……無不孕育著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)能和巨大的資金需求?？梢?，由于銀行業(yè)資金運(yùn)用的巨大空間沒有打開，必然導(dǎo)致合法融資渠道對有效資金需求供“血”不足，當(dāng)正規(guī)金融不能較好地滿足當(dāng)?shù)赝⒌馁Y金需求時(shí)，極易誘發(fā)“高利貸”等危害金融安全的非法活動(dòng)，一旦泛濫必然會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂地方經(jīng)濟(jì)秩序，影響安定團(tuán)結(jié)。

3.村鎮(zhèn)銀行資金短缺與同業(yè)資金富余之間的矛盾

目前，我國縣域本土銀行以村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社為主，它們是真正的縣域金融主力軍。仍以大竹縣為例，農(nóng)村信用社存款市場份額23％，位居第二，貸款市場份額達(dá)到58％，存貸比近72％，而郵儲(chǔ)銀行雖然存款市場份額位居第三，其存貸比卻僅為4.18％?？梢姡挥斜就零y行才能擔(dān)當(dāng)起支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，其他商業(yè)銀行則將籌集的資金存放上級(jí)行統(tǒng)一調(diào)度安排，從而造成當(dāng)?shù)刭Y金嚴(yán)重外流。由此，矛盾顯而易見：一方面，村鎮(zhèn)銀行雖然比較優(yōu)勢明顯，但卻面臨“巧婦難為無米之炊”的尷尬局面。村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”，顯著優(yōu)勢在于機(jī)制靈活、決策高效，能充分借鑒發(fā)起銀行的各種優(yōu)勢，業(yè)務(wù)品種豐富、內(nèi)部控制有效、運(yùn)作管理規(guī)范，沒有歷史包袱，沒有臃腫的機(jī)構(gòu)和人員，監(jiān)管當(dāng)局放寬容忍度，實(shí)行差異化監(jiān)管策略，鼓勵(lì)增資擴(kuò)股及外設(shè)分支機(jī)構(gòu)，國家給予優(yōu)惠政策等等，都給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大提供了良機(jī)，因此完全有能力用夠用活政策、用好用足資金，但由于業(yè)務(wù)尚處于起步階段，資金籌集困難，業(yè)務(wù)規(guī)模不大，嚴(yán)重制約其資金供給水平，正所謂心有余而力不足；另一方面，其他同業(yè)與此相反，雖然資金籌集量很大，但受體制機(jī)制、信貸規(guī)?？刂频纫蛩赜绊?，不敢用、不想用，形成可用資金“富余”、“抽血”不“輸血”、多取少予的局面，而農(nóng)村信用社體制不順、歷史包袱沉重、風(fēng)險(xiǎn)控制水平低下、存貸比接近監(jiān)管紅線等因素決定其未來信貸投放增長空間較小。

二、對策與建議

1.堅(jiān)定信心，不等不靠，做實(shí)村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行要從自身實(shí)際出發(fā)，對發(fā)展前景充滿信心，并充分利用優(yōu)勢與便利條件，做好服務(wù)“三農(nóng)”這篇大文章，即使暫時(shí)規(guī)模不夠大，但“有為才有位”，重要的是用實(shí)際行動(dòng)讓公眾和政府目睹其強(qiáng)大與過人之處。一是提高服務(wù)質(zhì)量和水平，主動(dòng)出擊，利用自身比較優(yōu)勢選好支持項(xiàng)目，做好信貸投放和風(fēng)險(xiǎn)控制；二是借助發(fā)起銀行資源，在內(nèi)控有效的前提下，盡快開通銀行卡和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，完善服務(wù)功能，豐富業(yè)務(wù)品種和營銷渠道；三是樹立品牌意識(shí)，科學(xué)投放宣傳廣告，提高公眾認(rèn)知度；四是積極向地方黨委政府匯報(bào)工作，爭取得到最大限度的理解與支持。

2.政府傾力打造幫扶，做大做強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行

一是抓好宣傳配合，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的難題是公眾認(rèn)知度不高，甚至有人將其與過去農(nóng)村“三金三亂”相提并論，或者認(rèn)為是私人銀行，存款不保險(xiǎn)。因此，地方政府應(yīng)通過各種會(huì)議、各類媒體正面地大力宣傳報(bào)道村鎮(zhèn)銀行，樹立公眾信心，消除群眾等待觀望情緒，盡可能引導(dǎo)民間閑散資金進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。二是地方政府主導(dǎo)，信守招商引資承諾，綜合運(yùn)用行政手段，鼓勵(lì)地方財(cái)稅資金和其他專項(xiàng)資金存入村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，要積極引導(dǎo)各企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開戶和辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。三是地方政府應(yīng)將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展放在比其他商業(yè)銀行更為重要的位置，在政策允許的范圍內(nèi)為其提供更多優(yōu)惠政策或創(chuàng)造便利條件，譬如政府支配資金存放銀行的選擇、虧損或微利期間房產(chǎn)稅的減免優(yōu)惠等，都應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行最大限度的政策傾斜。

3.創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，改進(jìn)考核方式

地方政府可通過科學(xué)制定考核指標(biāo)、加大考核力度來激發(fā)銀行資金對當(dāng)?shù)匦刨J需求的興趣，側(cè)重對存貸比、存貸增量比兩項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行考核，以此激勵(lì)各家銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)并遵從監(jiān)管政策的前提下，努力提高當(dāng)?shù)刭Y金運(yùn)用比例，壓縮不必要的“富余”資金，以更好地促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

加大對村鎮(zhèn)銀行資金籌集的支持力度，做大村鎮(zhèn)銀行規(guī)模，減少資金外流，才能增大縣域資金的有效供給，地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健、快速發(fā)展才能得到保障。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，地方政府重視并大力扶持本土銀行，就相當(dāng)于給地方經(jīng)濟(jì)插上騰飛的翅膀。

參考文獻(xiàn)：

篇9

一、基本情況

唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行由內(nèi)蒙古鄂爾多斯銀行發(fā)起設(shè)立，總注冊資本為5000萬元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬元，持股30%；9個(gè)自然人共同籌資3500萬元，持股70%，是一家具有獨(dú)立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5月10日試運(yùn)營，同年10月30日正式開業(yè)。從近半年來業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展情況看，匯澤村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：

（一）決策鏈條短，貸款發(fā)放靈活，較好地滿足了客戶需求。據(jù)調(diào)查，匯澤村鎮(zhèn)銀行辦理貸款最快只需幾個(gè)小時(shí)，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮(zhèn)銀行設(shè)有多個(gè)一年以內(nèi)期限檔次，真正成為農(nóng)村居民和中小企業(yè)的救急資金。

（二）信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支農(nóng)支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放貸款3545.4萬元，其中小企業(yè)貸款260萬元，個(gè)人消費(fèi)貸款2785.4萬元，保證貸款500萬元。貸款對象全部為中小企業(yè)和個(gè)人。

（三）貸款以存單質(zhì)押形式為主，資金運(yùn)用偏向中長期。到2011年10月底，共發(fā)放存單質(zhì)押貸款3045.4萬元，占全部貸款的85.9%；中長期貸款3285.4萬元，占92.7%。

（四）利率執(zhí)行符合國家規(guī)定，銀行自身效益尚未體現(xiàn)。據(jù)調(diào)查，匯澤村鎮(zhèn)銀行存款利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適度上浮，最高為12%，最低為5.99%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中屬于最低的。截至2011年10月底，全行各項(xiàng)利息收入為71萬元，支出為131.5萬元，扣除各種手續(xù)費(fèi)支出及固定資產(chǎn)折舊，實(shí)際虧損38.9萬元。

（五）成功接入人行大、小額支付系統(tǒng)，已基本實(shí)現(xiàn)異地支付、結(jié)算無障礙操作。目前匯澤村鎮(zhèn)銀行已接入人行大小額支付系統(tǒng)，可直接辦理資金匯劃，同其他銀行一樣享受人民銀行現(xiàn)代支付體系帶來的資金匯劃便捷，對提高村鎮(zhèn)銀行的同業(yè)競爭能力起著至關(guān)重要的作用。

二、經(jīng)營發(fā)展中存在的問題

（一）受信貸規(guī)?？刂?，貸款余額難以有效放大，融資力度與自身經(jīng)營效益均無法實(shí)現(xiàn)最大化。按宏觀調(diào)控與新機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制要求，匯澤村鎮(zhèn)銀行到2011年底的貸款規(guī)模為2600萬元，但截至2011年10月份，匯澤村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款8635.3萬元，存貸比最高只有30.1%，資金有效運(yùn)用率很低。

（二）社會(huì)公信度不高，吸儲(chǔ)難度大。首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于縣城，這些地區(qū)受自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民普遍對其感到很陌生，有些人認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，不知什么時(shí)候就會(huì)關(guān)門“黃了”，對村鎮(zhèn)銀行一直持懷疑和觀望的態(tài)度，相比之下更愿意將錢存到自己熟知的大型金融機(jī)構(gòu)。再次，村鎮(zhèn)銀行由于剛剛起步，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品單一，現(xiàn)代化金融手段相對落后，存貸款利率與各大銀行整齊劃一，無明顯優(yōu)勢，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。

（三）商業(yè)化的經(jīng)營取向與政策性要求存在矛盾，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。但是，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營上的定位是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，這就決定了它必須按基本的商業(yè)邏輯進(jìn)行經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，當(dāng)面對服務(wù)對象是弱勢群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時(shí)因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展繞不開的難題。

（四）業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一，缺乏有效的金融創(chuàng)新。與現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)比，村鎮(zhèn)銀行無論是貸款、中間業(yè)務(wù)還是銀行卡業(yè)務(wù)均過于單一，產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少特色；同時(shí)村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)卡，難以使用非現(xiàn)金支付工具；結(jié)算方式單一，不能提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù)。這些都在一定程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的市場競爭力。

（五）貸款集中度高，小額分散經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。從匯澤村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況來看，單筆貸款的最大金額為500萬元，已達(dá)資本金的10%；最大10戶貸款總額為2214萬元，占全部貸款的62.5%。貸款集中度過高，一旦發(fā)生呆壞賬，會(huì)對村鎮(zhèn)銀行帶來較大沖擊。

（六）資金運(yùn)用議價(jià)能力低，利率執(zhí)行過于單一。村鎮(zhèn)銀行成立伊始，既想以低廉的資金使用價(jià)格吸引優(yōu)質(zhì)客戶，建立穩(wěn)定的客戶群體；又想實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金收益最大化。但受自身?xiàng)l件限制，對較大型的優(yōu)質(zhì)客戶缺乏吸引力，只能是靠低利率吸引客戶，資金單邊定價(jià)現(xiàn)象突出，村鎮(zhèn)銀行基本無議價(jià)能力；對農(nóng)戶貸款，議價(jià)能力雖較強(qiáng)，但考慮到貸款風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高，村鎮(zhèn)銀行貸款的款積極性不高。

（七）懂業(yè)務(wù)、熟悉農(nóng)村金融市場、擁有大量客戶資源的人才短缺。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，村鎮(zhèn)銀行工資福利待遇不高，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇在遠(yuǎn)離農(nóng)村的城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。雖然匯澤村鎮(zhèn)銀行新招聘的員工多具有專科以上學(xué)歷，具備一定的專業(yè)知識(shí)，但從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，特別是還不擁有固定的客戶群，這為新成立的村鎮(zhèn)銀行開辦業(yè)務(wù)帶來一定不便。

（八）縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處，一些借款戶信用意識(shí)、法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢能力不夠。

（九）優(yōu)惠扶持政策難落實(shí)，削弱了村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的潛力。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，經(jīng)營管理和監(jiān)督權(quán)力分散在銀監(jiān)會(huì)、人民銀行和省級(jí)以上政府多個(gè)部門手中，國家優(yōu)惠和支持鼓勵(lì)政策在落實(shí)過程中存在環(huán)節(jié)多、過程長、操作難等問題，很難完整、順暢地落實(shí)到村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營過程中。

三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）進(jìn)一步明確市場定位，因地制宜開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行資金規(guī)模小、現(xiàn)代化服務(wù)手段相對落后、輻射范圍窄、單筆貸款規(guī)模不適宜過大；機(jī)制靈活、決策鏈條短、貼近基層。這些先天條件決定了其適宜在中小客戶群中尋找發(fā)展空間，不切實(shí)際地追逐大客戶只能使村鎮(zhèn)銀行失去固有的優(yōu)勢。定位中低端市場，尋找和培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，以小額分散經(jīng)營方式贏得利潤最大化，是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。

（二）采取切實(shí)有效措施，提高社會(huì)公信度。一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行并通過村鎮(zhèn)銀行得到信貸支持。四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。

（三）放寬貸款規(guī)模控制，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂啤词箍刂埔矐?yīng)是寬松的政策，重點(diǎn)解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問題、資本金保本增值問題，這樣才有利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（四）逐步開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出針對性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、細(xì)分，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品。二是創(chuàng)新經(jīng)營方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）推行商業(yè)化利率，提高村鎮(zhèn)銀行資金的議價(jià)能力。只有保證村鎮(zhèn)銀行貸款利率能夠抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)和成本，使村鎮(zhèn)銀行對弱勢群體貸款有利可圖，才能吸引越來越多的資金流向欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)。建議放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的上、下限控制，按市場供需情況、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力自主定價(jià)。

（六）建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，提高風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應(yīng)期。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因運(yùn)營不善可能給社會(huì)帶來的負(fù)面沖擊。

（七）以“本土化”為重點(diǎn)，建設(shè)符合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要的干部職工隊(duì)伍。村鎮(zhèn)銀行高管人員以及重要崗位人員的選配要堅(jiān)持“本土化”原則，著重將有基層工作經(jīng)歷、熟悉當(dāng)?shù)毓ぷ鞯母咚刭|(zhì)人才選配到村鎮(zhèn)銀行任高管人員，以防“水土不服”。員工不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)該熟悉農(nóng)村市場，建議在招收專業(yè)人才的同時(shí)可以適當(dāng)放一些名額，用于招收熟悉農(nóng)村市場的個(gè)人，以“農(nóng)民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴(kuò)大在農(nóng)村中的影響力，讓農(nóng)民對“村鎮(zhèn)銀行”這四個(gè)字更加熟識(shí)，方便后期業(yè)務(wù)的開展。

篇10

村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是3月創(chuàng)建成立的全省首家村鎮(zhèn)銀行，是西峰區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社與轄區(qū)內(nèi)5戶非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和76位自然人出資3000萬元組建的股份制金融企業(yè)。截至20__年4月底，全行資產(chǎn)總額3.1億元,負(fù)債總額2.6億元，存款余額2.6億元，貸款余額2.4億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4333.9萬元，實(shí)現(xiàn)利潤總額1990.5萬元，稅后凈利潤1522.9萬元。各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到了良好銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)“三農(nóng)”的職能作用得到充分發(fā)揮，連續(xù)兩年榮獲市企業(yè)家協(xié)會(huì)“優(yōu)秀企業(yè)”稱號(hào)，被西峰區(qū)委、區(qū)政府授予“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)單位”。

村鎮(zhèn)銀行的成功組建和快速發(fā)展，主要得益于政策引導(dǎo)、服務(wù)支持和模式創(chuàng)新，基本經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)是：

第一，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，引導(dǎo)扶持是瑞信村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展的有力保障。瑞信村鎮(zhèn)銀行從起初籌建到開業(yè)運(yùn)營，始終加強(qiáng)與市、區(qū)黨政部門和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的協(xié)調(diào)溝通，多方宣傳，爭取政策，尋求支持。在籌建階段，西峰區(qū)政府專門組織召開財(cái)政、稅務(wù)等相關(guān)部門聯(lián)席會(huì)議，專題研究解決村鎮(zhèn)銀行籌建工作中存在的困難和問題，區(qū)財(cái)政撥付籌建費(fèi)用15萬元，建委、工商等相關(guān)部門特事特辦，全力配合選址、辦證等相關(guān)事項(xiàng)，公安、消防、工商免除登記費(fèi)用3500元，國稅部門批準(zhǔn)瑞信村鎮(zhèn)銀行享受與農(nóng)村信用社同等稅收優(yōu)惠政策。在開業(yè)運(yùn)行中，區(qū)政府協(xié)調(diào)有關(guān)單位盡量將農(nóng)口資金存入村鎮(zhèn)銀行。市、區(qū)黨政部門的高度重視和大力支持，為村鎮(zhèn)銀行營造了良好的生存發(fā)展環(huán)境。

第二，依托城市，面向農(nóng)村是瑞信村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。從慶陽市情看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對薄弱，農(nóng)戶收入水平較低，相當(dāng)一部分農(nóng)民進(jìn)城經(jīng)商打工，農(nóng)村資金流入城市的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如果單純從服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較差的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，勢必導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來源少，業(yè)務(wù)發(fā)展慢，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效能的發(fā)揮。鑒于此，他們提出了依托城市、面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民、輻射農(nóng)業(yè)的籌建思路，把瑞信村鎮(zhèn)銀行設(shè)在了慶陽市政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心西峰城區(qū)。正是這種區(qū)位優(yōu)勢，使瑞信村鎮(zhèn)銀行吸收存款有了來源，拓展業(yè)務(wù)有了市場，其業(yè)務(wù)在短期內(nèi)得到了快速發(fā)展，為支持“三農(nóng)”奠定了資金基礎(chǔ)，起到了城市資金流向農(nóng)村，依托城市反哺農(nóng)業(yè)的作用。

第三，多元注資，科學(xué)構(gòu)架是瑞信村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的必然選擇。村鎮(zhèn)銀行是由銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本共同出資組建的，其中銀行資本占25%，非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人出資占23%，自然人出資占52%。這種資本組合與結(jié)構(gòu)，有利于規(guī)避銀行機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人控股過多，把村鎮(zhèn)銀行視為自己的分支機(jī)構(gòu)控制決策、干預(yù)經(jīng)營的負(fù)面影響，有利于促進(jìn)民主管理、科學(xué)決策的法人治理架構(gòu)形成，有利于更多的企業(yè)法人和自然人股東關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一些企業(yè)法人股東將原在其他銀行機(jī)構(gòu)開立的結(jié)算賬戶撤銷，在村鎮(zhèn)銀行重新開戶，一些股東把自己的錢轉(zhuǎn)存到村鎮(zhèn)銀行，并積極向親朋好友宣傳村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，吸攬存款，介紹貸款，為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展發(fā)揮了引導(dǎo)推動(dòng)作用。