導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行與其他銀行分支機(jī)構(gòu)存在明顯的差異，它屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，其出資人一般是境內(nèi)自然人、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)法人，而且普遍設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，建設(shè)時(shí)還需遵守相關(guān)法律法規(guī)。從目前情況看，為了完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但由于村鎮(zhèn)銀行面臨眾多的發(fā)展阻礙，再加上全面推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，高效提升服務(wù)效率并非易事，所以相關(guān)人員還需再接再厲。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境

（一）定位存在偏差，辦行效果不佳

從目前情況看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村鎮(zhèn)銀行表面上接受政府的補(bǔ)貼，但實(shí)際上市場(chǎng)定位、運(yùn)營(yíng)情況等和政策性目標(biāo)脫軌，而且出于追求利潤(rùn)最大化的目的，村鎮(zhèn)銀行大多將資金集中于可盈利的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行定位存在偏差，辦行效果不佳：一方面是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行現(xiàn)行制度不合理。具體而言，村鎮(zhèn)銀行資金不僅源于國(guó)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)、銀行資本，還包括民間資金，所以經(jīng)營(yíng)的最大目的是追求利潤(rùn)最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因?yàn)楣蓹?quán)設(shè)置，換言之即是民間資金為村鎮(zhèn)銀行提供了相關(guān)服務(wù)以及便利，也會(huì)被發(fā)起人制度制約，致使村鎮(zhèn)銀行無(wú)法脫離現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，獨(dú)立存在、運(yùn)作。

（二）吸收存款不足，貸款需求過(guò)大

由于農(nóng)民的收入來(lái)源較為單一，而且受地域環(huán)境、自然條件等的限制，所以他們的收入普遍不高，而且農(nóng)民的閑置資金較少，再加上村鎮(zhèn)銀行設(shè)點(diǎn)不多，社會(huì)公信力不大，部分農(nóng)民對(duì)其不太信任，所以從農(nóng)民手中吸收存款的難度較大。另外，由于國(guó)家十分重視“三農(nóng)”，而村鎮(zhèn)銀行建立的目的是為農(nóng)業(yè)提供服務(wù)，所以很多需要貸款但在原有的金融機(jī)構(gòu)得不到貸款批準(zhǔn)的農(nóng)民就會(huì)將目光投向于村鎮(zhèn)銀行。然而由于村鎮(zhèn)銀行吸收的存款不多，閑置資金較為缺乏，所以農(nóng)民群眾較大的貸款需求會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大的發(fā)展壓力。

（三）風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，抵御能力較差

其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要源于農(nóng)民貸款后沒(méi)有能力償還，或者沒(méi)有償還的意識(shí)?，F(xiàn)今，村鎮(zhèn)銀行主要為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供信貸服務(wù)，而一方面農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境、?夂蟣浠?等影響，農(nóng)民收入不太穩(wěn)定，而國(guó)家出臺(tái)了許多惠農(nóng)政策，使農(nóng)民對(duì)其較為依賴，甚至認(rèn)為貸款等同于補(bǔ)貼，另一方面我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，存在較多的漏洞，無(wú)法為農(nóng)民提供確切、有效的保障。因此，當(dāng)農(nóng)民收入較少，有些人會(huì)選擇不償還貸款，另外由于部分農(nóng)民的道德素養(yǎng)較低，還會(huì)出現(xiàn)貸款不認(rèn)、欠賬不還等現(xiàn)象，致使信貸道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑

（一）明確自身定位，優(yōu)化服務(wù)效果

現(xiàn)今部分村鎮(zhèn)銀行定位不明確，而實(shí)際上，無(wú)論是村鎮(zhèn)銀行的初始設(shè)立意圖，還是發(fā)展到一定階段的目標(biāo)都應(yīng)始終堅(jiān)持支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、服務(wù)于“三農(nóng)”等理念，堅(jiān)持小額、流動(dòng)等原則，并面向廣大農(nóng)村地區(qū)，不斷優(yōu)化、完善信貸體系，建立特色服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，否則村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路困難重重。除此之外，為了優(yōu)化服務(wù)效果，一方面村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，深入分析市場(chǎng)需求，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，致力于挖掘優(yōu)質(zhì)、有潛力的客戶，彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔，另一方面還應(yīng)加強(qiáng)信用審查力度，也就是說(shuō)除了貸款人的收入水平、日常開(kāi)銷等，還應(yīng)調(diào)查他的家庭環(huán)境，性格特征等可能會(huì)影響還款的次要因素，以此避免蒙受損失。

（二）強(qiáng)化宣傳力度，提高信貸能力

為了解決資金供求問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)致力于增強(qiáng)社會(huì)公信力和提高信貸能力。其實(shí)，增強(qiáng)社會(huì)公信力就是讓農(nóng)民信任并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，為了達(dá)到這一目的，不僅可以借助電視、微博等媒體平臺(tái)，加強(qiáng)宣傳力度，努力塑造良好的形象，還可以開(kāi)展一些優(yōu)惠活動(dòng)，提高自身關(guān)注度，并強(qiáng)化支農(nóng)力度，爭(zhēng)取獲得廣大農(nóng)民群眾的信任與支持。其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行提高信貸能力的關(guān)鍵在于吸收存款，而在獲得農(nóng)民信任的基礎(chǔ)上，吸收存款的難度將在極大程度上降低，此時(shí)增加農(nóng)民收入才是重點(diǎn)，而增加農(nóng)民收入難度極大，政府加大政策支持是一方面，農(nóng)民群眾加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)力度、增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)、積極發(fā)展新農(nóng)業(yè)是另一方面。

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，引進(jìn)防控機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行為了防控風(fēng)險(xiǎn)，一方面可以引進(jìn)防控機(jī)制，創(chuàng)新貸款制度，這也就意味著村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做到以下三點(diǎn)：第一，村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員應(yīng)根據(jù)自身情況，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，嚴(yán)格制定相關(guān)規(guī)章制度，防止因信貸人員道德素養(yǎng)問(wèn)題或主觀評(píng)估失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)；第二，引進(jìn)一些較為成功的模式與機(jī)制；第三，加強(qiáng)貸前審查，貸后追蹤力度。村鎮(zhèn)銀行可以安排兩到三位工作人員負(fù)責(zé)審批貸款，并對(duì)貸款人貸后的償還能力等進(jìn)行進(jìn)一步地跟蹤調(diào)查。而且為了加強(qiáng)效果，應(yīng)實(shí)行連帶責(zé)任制，即當(dāng)貸款人無(wú)法償還時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)一定比例的連帶責(zé)任。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，以此確保上述措施的實(shí)施效果，并達(dá)到提高銀行辦事效率以及質(zhì)量的目的。

篇2

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分類

自2006年底以來(lái)，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的若干政策意見(jiàn)，并在十七屆三中全會(huì)上將農(nóng)村金融確定為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)口徑，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分為兩大類，一是農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)，二是農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。其中，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行均是指由原農(nóng)村信用社通過(guò)改制達(dá)標(biāo)以后形成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)則是利用現(xiàn)行新的農(nóng)村金融政策組建的新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

注：以上數(shù)據(jù)摘自中國(guó)人民銀行昆明中心支行貨幣政策分析小組編寫的《2010年云南省金融運(yùn)行報(bào)告》。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

截至2010年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到了349家，距中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年～2011年工作安排》要設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)仍相距甚遠(yuǎn)。

云南省近幾年加大了農(nóng)村金融建設(shè)力度，大力增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并加強(qiáng)監(jiān)管，提高管理水平，使農(nóng)村信用社法人治理明顯改善，存貸款規(guī)模已經(jīng)躍居全省各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之首，整體實(shí)力有所增強(qiáng)。2010年，云南新設(shè)村鎮(zhèn)銀行4家，批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司達(dá)到228家，農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善，服務(wù)覆蓋面和水平穩(wěn)步提升。全年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占全省近兩成，其中，農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)27億元，發(fā)揮作用日益增強(qiáng)。

三、投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初步可行性分析

（一）投資對(duì)象選擇分析

1.法律政策規(guī)定。根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（銀監(jiān)會(huì)令[2008]年第3號(hào)）有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要求在農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)合社基礎(chǔ)上以新設(shè)合并方式發(fā)起設(shè)立；貸款公司由單個(gè)境內(nèi)外商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資設(shè)立；農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)按相關(guān)條件發(fā)起設(shè)立；村鎮(zhèn)銀行由有符合條件的發(fā)起人或出資人發(fā)起設(shè)立，發(fā)起人或出資人包括：自然人、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他發(fā)起人或出資人。

2.初步結(jié)論。根據(jù)上述規(guī)定，民間資本具有投資資格的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅包括兩種，一是在農(nóng)信社重組成立農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行時(shí)擇機(jī)進(jìn)入；二是在村鎮(zhèn)銀行組建時(shí)，民間資本參與發(fā)起設(shè)立。而對(duì)其他類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，民間資本則不具備投資主體資格。

（二）投資股比選擇

1.法律政策規(guī)定。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行中，單個(gè)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)投資入股比例不得超過(guò)銀行股本總額的10％。

村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不得低于銀行股本總額的20%，非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)銀行股本總額的10%。

2.初步結(jié)論。根據(jù)上述規(guī)定，民間資本對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資比例只能限定在10%以內(nèi)。

（三）其他限制性規(guī)定

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人持有的股份自銀行成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。

村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的15%。

（四）基本結(jié)論

根據(jù)上述分析，在農(nóng)信社重組前景尚不明朗的情況下，民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的選擇范圍基本可以確定在村鎮(zhèn)銀行單一目標(biāo)上，投資股比為10%以內(nèi)。此外，因村鎮(zhèn)銀行的貸款范圍主要限定在當(dāng)?shù)兀绻耖g資本和商業(yè)資本、工業(yè)資本在投資地沒(méi)有很好結(jié)合的涉農(nóng)項(xiàng)目，則會(huì)缺乏金融鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的連環(huán)支撐，導(dǎo)致綜合效益下降、投資風(fēng)險(xiǎn)上升。因此，民間資本投資村鎮(zhèn)銀行的行為應(yīng)定性為財(cái)務(wù)投資，即以獲得投資分紅為目標(biāo)。

四、投資村鎮(zhèn)銀行的初步可行性分析

（一）云南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

截止2011年4月,云南省已設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行，分別是玉溪紅塔區(qū)興和村鎮(zhèn)銀行、文山民豐村鎮(zhèn)銀行、曲靖惠民村鎮(zhèn)銀行、昭通昭陽(yáng)富滇村鎮(zhèn)銀行、祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行、楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行、麗江古城富滇村鎮(zhèn)銀行、大理海東村鎮(zhèn)銀行；而按照銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃，到2011年末，云南省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行將達(dá)到125家，覆蓋云南省全境129個(gè)縣(區(qū)、市)。

（二）村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠政策分析

2009年財(cái)政及稅務(wù)部門積極扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，了《關(guān)于金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策的通知》，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)及中小企業(yè)貸款實(shí)行損失準(zhǔn)備金稅前扣除；頒布了《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》，其中規(guī)定：凡達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長(zhǎng)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類機(jī)構(gòu)，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2%給予補(bǔ)貼。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇分析

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在不斷推進(jìn)的新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化、城市化進(jìn)程中，將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，并在廣大的農(nóng)村和縣域地區(qū)金融體系中扮演舉足輕重的角色，主要有兩方面的原因。

一是，大型銀行管理的垂直化和機(jī)構(gòu)職能的扁平化使得其大量機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)在范圍上迅速脫離農(nóng)村和縣域，在經(jīng)營(yíng)對(duì)象上迅速脫離中小企業(yè)和非強(qiáng)勢(shì)行業(yè)。這些行為的結(jié)果是，一方面在農(nóng)村和縣域形成了較大的金融供給真空；另一方面，由于這些機(jī)構(gòu)的負(fù)債業(yè)務(wù)在全國(guó)大部分農(nóng)村和縣域地區(qū)并未同步收縮，造成農(nóng)村和縣域金融資源不斷向發(fā)達(dá)地區(qū)和行業(yè)轉(zhuǎn)移，因而扮演著“抽水機(jī)”的角色。

二是，農(nóng)村信用合作社（農(nóng)村商業(yè)銀行），由于在理順治理結(jié)構(gòu)、解決歷史遺留問(wèn)題、提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、提高人員素質(zhì)等諸多方面存在諸多短期無(wú)法突破的問(wèn)題，雖然具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但村鎮(zhèn)銀行憑借其科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)和簡(jiǎn)潔高效的運(yùn)行機(jī)制，在農(nóng)村和縣域地區(qū)仍然存在廣闊的生存和發(fā)展空間。

（四）各類銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)機(jī)分析

1.建立新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要手段。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，銀行的議價(jià)能力越來(lái)越弱，收益空間正被逐步壓縮。各銀行逐漸意識(shí)到應(yīng)進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。而城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中蘊(yùn)藏著巨大的金融需求，是商業(yè)銀行未來(lái)重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有力依托，村鎮(zhèn)銀行又正是實(shí)施這一戰(zhàn)略的最重要的載體，所以各銀行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面表現(xiàn)積極。

2.突破區(qū)域限制，間接布局?jǐn)U張的有效途徑。由于區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)受到資產(chǎn)規(guī)模、監(jiān)管評(píng)級(jí)、盈利水平等多方面的限制，而外資銀行在華的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置和營(yíng)業(yè)規(guī)模受到監(jiān)管當(dāng)局限制，因此，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行就成為上述銀行規(guī)避政策限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，間接布局?jǐn)U張的重要途徑。

3．填補(bǔ)金融空白，搶占市場(chǎng)先機(jī)的重要考量。目前中國(guó)農(nóng)村金融薄弱，隨著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村甚至出現(xiàn)大量市場(chǎng)空白，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，而郵政儲(chǔ)蓄基本上“只存不貸”，成為農(nóng)村金融資源向“城市化”轉(zhuǎn)移的渠道，致使農(nóng)業(yè)項(xiàng)目得不到信貸資金支持，這正是吸引銀行進(jìn)入的主要原因。

（四）村鎮(zhèn)銀行的盈利能力分析

作為新型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)辦初期可能會(huì)遇到一系列困難導(dǎo)致虧損，但從總體上看，由于村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)決策高效，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)上有較強(qiáng)的議價(jià)能力，且作為服務(wù)特定地域的社區(qū)型銀行，其地緣優(yōu)勢(shì)突出，能夠充分地發(fā)揮“小銀行”優(yōu)勢(shì)，從全國(guó)已經(jīng)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，其在設(shè)立后短時(shí)期內(nèi)基本可以實(shí)現(xiàn)盈利。如2010年末，光大銀行發(fā)起設(shè)立的韶山光大村鎮(zhèn)銀行當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額210萬(wàn)元，撥備后及稅后凈利潤(rùn)103萬(wàn)元；2010年2月，國(guó)開(kāi)行出資的7家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)整體盈利；由于采用了基于企業(yè)的現(xiàn)金流和還款能力發(fā)放貸款的創(chuàng)新方式，匯豐村鎮(zhèn)銀行在較短時(shí)間內(nèi)成功實(shí)現(xiàn)盈利。

現(xiàn)以富滇銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行為例進(jìn)行盈利能力分析。截至目前，富滇銀行已成立3家村鎮(zhèn)銀行（如下表所示），已獲云南銀監(jiān)局批準(zhǔn)籌建2家村鎮(zhèn)銀行（昆明滇池富滇村鎮(zhèn)銀行、曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行），獲董事會(huì)同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1家（昆明金殿富滇村鎮(zhèn)銀行）。根據(jù)《富滇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃綱要》，富滇銀行將在此基礎(chǔ)上繼續(xù)籌建北京門頭溝、盤龍區(qū)、怒江等村鎮(zhèn)銀行，即2011年底村鎮(zhèn)銀行總數(shù)將達(dá)到10家。

富滇銀行已成立村鎮(zhèn)銀行情況表

單位：萬(wàn)元

截至2010年底，3家已成立村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)狀況如下表所示：

富滇村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)狀況表（2010年12月31日）

注：[1]麗江古城富滇村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立運(yùn)行4個(gè)月后即實(shí)現(xiàn)賬面盈利，至2011年3月末已實(shí)現(xiàn)盈利120萬(wàn)元。

由以上分析可以看出，盡管各家銀行在經(jīng)營(yíng)范圍、盈利模式、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上存在較大差異，但富滇村鎮(zhèn)銀行基本上可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)年投資當(dāng)年盈利，甚至在運(yùn)營(yíng)滿兩年后，凈資產(chǎn)收益率可達(dá)到10%左右。

為判斷富滇村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，我們與銀行類上市公司的凈資產(chǎn)收益率進(jìn)行了對(duì)比，以2010年12月31日為基準(zhǔn)，A股16家銀行類上市公司的凈資產(chǎn)收益率如下表所示：

A股16家銀行類上市公司凈資產(chǎn)收益率列表(2010年12月31日)

從以上分析可以看出，新成立的富滇村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前凈資產(chǎn)收益率水平基本為全體上市銀行的一半左右，但是，若排除全國(guó)范圍經(jīng)營(yíng)的銀行，僅與區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的上市銀行（如南京銀行、北京銀行、寧波銀行）相比，則收益率水平相差就沒(méi)有那么懸殊了。若加之村鎮(zhèn)銀行尚屬新鮮事物，成立時(shí)間短，客戶資源未全部打開(kāi)，成長(zhǎng)潛力尚未完全釋放等因素，則可基本判定村鎮(zhèn)銀行前景看好，具有良好的發(fā)展勢(shì)頭。

五、投資選擇

1.金融業(yè)作為資源稀缺、門檻較高、壟斷性強(qiáng)的行業(yè)，與其他產(chǎn)業(yè)相比，其盈利能力始終處于上游水平，且具有較高的穩(wěn)定性。因此，民間資本應(yīng)抓住機(jī)遇，加大對(duì)金融板塊的投資力度，增強(qiáng)在金融領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)，為真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合、商融結(jié)合做好準(zhǔn)備。

2.鑒于近年來(lái)農(nóng)村信用社法人治理明顯改善，存貸款規(guī)模已經(jīng)躍居全省各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之首，整體實(shí)力不可小視，有興趣的民間公司應(yīng)密切關(guān)注其重組事宜，爭(zhēng)取擇機(jī)進(jìn)入，擴(kuò)大自身的金融投資力度。

篇3

金融業(yè)改革又邁出重要一步。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林自宣布將有5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)運(yùn)行的消息之后，輿論一片歡呼。3月11日下午，銀監(jiān)會(huì)舉行了民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案新聞會(huì)。銀監(jiān)會(huì)表示，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行，分別花落天津、上海、浙江、廣東。

民營(yíng)銀行破冰前行

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至去年年底，在國(guó)家工商總局獲得名稱核準(zhǔn)的民營(yíng)銀行就超過(guò)70家，首批試點(diǎn)名額的爭(zhēng)奪可謂戰(zhàn)況慘烈。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，初期放行的民營(yíng)銀行只有5家，并且頒發(fā)有限業(yè)務(wù)牌照。

本次民營(yíng)銀行有四種經(jīng)營(yíng)模式分別是：“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限）；“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）；“公存公貸”（只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人） ；“特定區(qū)域存貸款”（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）。

這次的試點(diǎn)對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)乃至金融改革無(wú)疑具有重要意義，這意味著對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的政策“玻璃門”已拆除。建立民營(yíng)銀行打破中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單元國(guó)有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化。民營(yíng)銀行發(fā)展壯大，將進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)活力，更有效地配置市場(chǎng)資源和金融人才。

不過(guò)需要注意的是，銀行牌照作為稀缺資源，在享受的同時(shí)，必然要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，首批試點(diǎn)的五家銀行盡管采取不同的商業(yè)模式，但卻都在監(jiān)管部門基于保護(hù)存款人和消費(fèi)者利益的考量下，被要求承諾風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自擔(dān)。而且并不是進(jìn)入試點(diǎn)名單的企業(yè)一定能獲批成功。尚福林表示，5家試點(diǎn)銀行將按照成熟一家審批一家的原則來(lái)審慎地推進(jìn)。至于何時(shí)能掛牌營(yíng)業(yè)，主要取決于這些銀行的條件是否成功，掛牌營(yíng)業(yè)的時(shí)間主要取決于這些試點(diǎn)銀行自身。

雖然只有少而又少的5家，并且只是發(fā)了“準(zhǔn)生證”，距離真正成立還需一定的時(shí)間，但有評(píng)論指出，這是打破中國(guó)銀行業(yè)壟斷、推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)真正走向市場(chǎng)化的里程碑之舉。因?yàn)樽?996年第一家由民營(yíng)資本作為主發(fā)起人的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行――中國(guó)民生銀行成立之后，在近18年的時(shí)間里，民生銀行成唯一的民營(yíng)銀行而孤獨(dú)地存在。這次5家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)運(yùn)行將打破這種局面。

浙商的民營(yíng)銀行夢(mèng)

據(jù)銀監(jiān)會(huì)的消息，商匯、華北、均瑤、復(fù)星、阿里巴巴、萬(wàn)向、正泰、華峰、騰訊等民營(yíng)資本將參與試點(diǎn)工作。在這首批民營(yíng)銀行中，浙江占據(jù)2家，分別由阿里巴巴和萬(wàn)向、正泰和華峰作為發(fā)起人；上海占據(jù)1家，由均瑤、復(fù)星作為發(fā)起人。這6家當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)，均有豐富的資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，其負(fù)責(zé)人籍貫均為浙江人士。

浙江民間資本雄厚，“民資參股銀行”開(kāi)放程度非常高，尤其是“民企創(chuàng)辦銀行”的憧憬由來(lái)已久。1996年，民生銀行破繭而出，成為中國(guó)民營(yíng)銀行的先行者，民間資本的屬性讓它成為中國(guó)金融開(kāi)放的一個(gè)特殊標(biāo)志。

早在5年前，華峰集團(tuán)董事局主席尤小平便籌劃布局金融業(yè)。2008年11月，華峰集團(tuán)成立瑞安華峰小額貸款公司，成為全國(guó)最大的小貸公司。尤小平坦承，當(dāng)初成立小貸公司，其中一個(gè)原因也是沖著能夠轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行。

而10多年前，杉杉控股董事局主席鄭永剛就曾表示，工業(yè)資本發(fā)展到一定階段，就必須與金融資本相結(jié)合。在這一理念的驅(qū)動(dòng)下，杉杉控股對(duì)于設(shè)立民營(yíng)銀行的追逐也一直沒(méi)有停止。據(jù)了解，杉杉已經(jīng)成立專業(yè)團(tuán)隊(duì)“華商金控”小組，緊鑼密鼓地籌備民營(yíng)銀行，并將銀行定名為“民眾銀行”；杉杉擬借鑒尤努斯的國(guó)民銀行模式，將其打造成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小客戶服務(wù)的品牌商業(yè)銀行。此外，杉杉還希望借助上海自貿(mào)區(qū)的政策優(yōu)勢(shì)，在自貿(mào)區(qū)與境外金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展金融服務(wù)。

除了杉杉控股外，奧克斯集團(tuán)等也有意申請(qǐng)民營(yíng)銀行，并成立了金融板塊的工作團(tuán)隊(duì)。不過(guò)，與本次民營(yíng)銀行“破冰”相比，以往民營(yíng)企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)，幾乎都是通過(guò)“參股”形式，而并非發(fā)起設(shè)立銀行的形式。

民營(yíng)銀行成長(zhǎng)的煩惱

中國(guó)銀行業(yè)目前的平均凈資產(chǎn)收益率超過(guò)16%，中國(guó)銀行業(yè)的回報(bào)率相當(dāng)可觀。豐厚的利潤(rùn)無(wú)疑也是民營(yíng)企業(yè)懷抱著銀行夢(mèng)的根本契機(jī)，不過(guò)一些桎梏條件的出現(xiàn)又讓人感慨民營(yíng)銀行“生不逢時(shí)”。

首當(dāng)其沖的便是利率市場(chǎng)化的推行結(jié)束了銀行“躺著掙錢”的時(shí)代。江蘇銀監(jiān)局局長(zhǎng)于學(xué)軍接受媒體采訪時(shí)表示，銀行以后會(huì)越來(lái)越難做。實(shí)際上銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)資本吸引力最大的是在前幾年，那時(shí)都覺(jué)得銀行是“香餑餑”，民營(yíng)資本呼聲很高。但現(xiàn)在民營(yíng)銀行真要推出來(lái)的時(shí)候，市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生巨大變化，中國(guó)銀行業(yè)也許正面臨一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期。

篇4

今天我們召開(kāi)全縣金融工作會(huì)議的目的,就是要認(rèn)真總結(jié)年工作，部署安排年工作。等會(huì)，市委常委、縣委書記同志和市金融單位的領(lǐng)導(dǎo)將分別作重要講話，請(qǐng)大家深刻領(lǐng)會(huì)，抓好落實(shí)。下面，我代表縣人民政府向大家報(bào)告全縣的金融工作情況。

一、年全縣金融工作回顧

年，我縣金融系統(tǒng)緊緊圍繞縣委、縣政府的中心工作，努力增加信貸投入，不斷改善金融服務(wù)，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的同時(shí)，金融業(yè)得到發(fā)展壯大。

（一）金融綜合實(shí)力全面提升

存貸款增長(zhǎng)較快，截止去年底，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額151.2億元，比年初增加21.9億元，增長(zhǎng)16.9%；貸款余額52.17億元，比年初增加13.73億元，增長(zhǎng)35.7%，存貸比比上年提高了3個(gè)百分點(diǎn)，圓滿完成了縣政府提出的新增10億元的信貸目標(biāo)。特別是信貸投放有新的突破，在全國(guó)信貸投放新增額比上年減少18%的情況下，全年累計(jì)發(fā)放貸款35.8億元，增長(zhǎng)17.7%，貸款新增額比上年度增加3.55億元。

（二）信貸投放趨向合理均衡

年，在央行前后六次提高存款準(zhǔn)備金率和兩次加息的緊縮背景下，全縣金融機(jī)構(gòu)圍繞中心，迎難而上，在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)中用好、用足、用活信貸政策，信貸投放更加合理均衡。全力保障重點(diǎn)項(xiàng)目資金供給，落實(shí)貸款13.2億元，其中縣農(nóng)發(fā)行向縣生態(tài)產(chǎn)業(yè)園發(fā)放貸款1.5億元。有力支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，推動(dòng)打火機(jī)、小五金、皮具箱包、服裝加工等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。如縣農(nóng)業(yè)銀行向龍豐實(shí)業(yè)等7家打火機(jī)企業(yè)注入資金6750萬(wàn)元。著力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，金融機(jī)構(gòu)與全縣44家規(guī)模企業(yè)建立了信貸關(guān)系，年末貸款余額達(dá)2.65億元。其中，縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向太平飼料、憶江南米業(yè)、亞牧動(dòng)物藥業(yè)、精華農(nóng)產(chǎn)品等企業(yè)發(fā)放貸款7450萬(wàn)元；縣農(nóng)村信用社向60戶生豬養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款1790萬(wàn)元。努力支持中小企業(yè)發(fā)展，積極發(fā)放個(gè)體工商戶、中小企業(yè)及個(gè)人貸款?？h農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人和小企業(yè)助業(yè)貸款年末余額1.55億元，凈增0.92億元，其作法被總行推介?？h中國(guó)銀行存貸比增加18.8個(gè)百分點(diǎn)，以“信貸工廠”模式發(fā)放專業(yè)市場(chǎng)和個(gè)體工商戶、住房、汽車消費(fèi)貸款1億元，其作法被省分行推廣。華融湘江銀行積極克服重組改革中的困難，向偉特家具等10家重點(diǎn)企業(yè)發(fā)放貸款余額1.03億元，該行的存貸比高達(dá)78%。同時(shí)，嚴(yán)格控制高能耗、高污染、高排放“三高”企業(yè)信貸投放，全縣共收回“三高’信貸1.3億元。其中，縣農(nóng)業(yè)銀行收回8900萬(wàn)元。

（三）金融改革創(chuàng)新深入推進(jìn)

一是金融改革繼續(xù)深化。原城市信用社通過(guò)資產(chǎn)重組，成立華融湘江銀行，金融綜合服務(wù)水平和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力進(jìn)一步提高。縣農(nóng)村信用社改革不斷深化，風(fēng)險(xiǎn)管理能力明顯增強(qiáng)。全市第一家小額貸款公司于12月18日開(kāi)業(yè)，當(dāng)月為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)提供貸款28筆3158萬(wàn)元。二是金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新?？h工商銀行開(kāi)展小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款等業(yè)務(wù)，共發(fā)放貿(mào)易融資2900萬(wàn)元。縣農(nóng)業(yè)銀行在全國(guó)農(nóng)行系統(tǒng)率先推行白金信用卡分期付款業(yè)務(wù)，年內(nèi)共發(fā)放白金信用卡220戶，累計(jì)授信約1.5億元，實(shí)際用信近億元，該經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)農(nóng)行系統(tǒng)推廣。三是金融服務(wù)更加高效?？h農(nóng)村信用聯(lián)社“中小客戶貸款營(yíng)銷中心”自成立以來(lái)累計(jì)發(fā)放貸款8.1億元，得到人民銀行長(zhǎng)沙中支和陽(yáng)市中支的肯定和推介，湖南衛(wèi)視、湖南日?qǐng)?bào)等6家主流媒體進(jìn)行了報(bào)道宣傳。縣建設(shè)銀行通過(guò)縣中小企業(yè)擔(dān)保公司向客戶發(fā)放擔(dān)保貸款7340萬(wàn)元?？h郵政儲(chǔ)蓄銀行將“銀行”背到廉橋藥材市場(chǎng)，組織專門貸款審批班子，自帶復(fù)印機(jī)、打印機(jī)等工具，當(dāng)場(chǎng)審核授信，共對(duì)103戶經(jīng)營(yíng)戶授信4280萬(wàn)元。同時(shí)，全縣金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算更加完善。網(wǎng)上銀行、自動(dòng)存取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)，“超級(jí)網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)取得初步成效，全省“農(nóng)村支付環(huán)境示范縣建設(shè)”現(xiàn)場(chǎng)會(huì)在我縣召開(kāi)。

（四）金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善

堅(jiān)持以構(gòu)筑金融安全區(qū)為目標(biāo)，著力改善金融生態(tài)環(huán)境?？h委縣政府研究出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融工作，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見(jiàn)》，對(duì)支持金融工作、保持金融安全和強(qiáng)化金融信用做出具體規(guī)范。成立了金融債權(quán)清收領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室，著手開(kāi)展金融債權(quán)維護(hù)工作。深入開(kāi)展信用市場(chǎng)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)，“誠(chéng)信東”建設(shè)取得明顯成效。堅(jiān)決打擊和果斷處置非法集資，有效預(yù)防和遏制了非法集資犯罪行為。同時(shí)，全縣金融機(jī)構(gòu)以防范職工道德信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格責(zé)任追究，杜絕了金融案件和重大差錯(cuò)事故。

過(guò)去的一年，是我縣金融業(yè)快速發(fā)展的一年，也是對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出顯著貢獻(xiàn)的一年。各家金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷，努力增加信貸投放?？h農(nóng)信社、工行新增貸款創(chuàng)歷史新高，縣農(nóng)發(fā)行、中行在支持重點(diǎn)項(xiàng)目和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出了重要貢獻(xiàn)，縣農(nóng)行、華融湘江銀行、郵儲(chǔ)銀行貸款實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)?？h金融辦、人民銀行切實(shí)發(fā)揮職能，加強(qiáng)服務(wù)，積極推動(dòng)。應(yīng)該說(shuō)，成績(jī)的取得是大家共同努力的結(jié)果。對(duì)此，我代表縣人政府向大家表示衷心的感謝和敬意！

在充分肯定成績(jī)的同時(shí)，也要清醒地看到，當(dāng)前我縣金融業(yè)發(fā)展面臨的困難和問(wèn)題仍然很多。一是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的內(nèi)在動(dòng)力不足。我縣生產(chǎn)資源、勞動(dòng)力價(jià)格相對(duì)低廉，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)項(xiàng)目盈利水平較高，從貸款收益角度來(lái)說(shuō)，各銀行機(jī)構(gòu)平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，更愿意將大部分貸款投向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)、規(guī)模以上企業(yè)和大項(xiàng)目。對(duì)新材料、新能源、生物、信息、節(jié)能環(huán)保等新興產(chǎn)業(yè)，投資熱情低，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化受到阻力。二是銀行信貸相對(duì)集中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣46家1000萬(wàn)元以上的借款企業(yè)年末貸款余額18.9億元，占全縣貸款余額的36.2%。銀行信貸的過(guò)度集中，導(dǎo)致較多的中小企業(yè)和個(gè)人得不到有效的信貸支持。三是中小企業(yè)貸款難和銀行放款難矛盾并存。一方面，是大部分中小企業(yè)運(yùn)行不規(guī)范，自身?xiàng)l件差，達(dá)不到銀行放貸的基本條件，融資難度仍然較大。另一方面，由于融資渠道的限制，大量的銀行資金找不到好的貸款項(xiàng)目。此外，金融市場(chǎng)體系不夠健全，金融業(yè)整體服務(wù)水平有待提升，金融核心作用沒(méi)有充分發(fā)揮。對(duì)此，我們一定要高度重視，進(jìn)一步采取措施，切實(shí)加以解決。

二、年主要目標(biāo)和任務(wù)

今年是“十二五”開(kāi)局之年，是東重返全省十強(qiáng)、進(jìn)軍全國(guó)百?gòu)?qiáng)的關(guān)鍵之年?？傮w上看，我縣面臨的發(fā)展形勢(shì)依然比較復(fù)雜。世界經(jīng)濟(jì)繼續(xù)緩慢復(fù)蘇，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期向好的趨勢(shì)沒(méi)有改變。但國(guó)際金融危機(jī)影響依然存在，世界經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定不確定因素仍然較多；國(guó)家實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，把穩(wěn)定價(jià)格總水平放在更加突出位置，土地、資金等經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素供給趨緊。在年的前兩月，央行已兩次提高存款準(zhǔn)備金率和一次加息，再過(guò)2天，也就是3月25日將啟動(dòng)今年第三次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，貨幣政策已進(jìn)入“從緊”周期。對(duì)此，我們既要堅(jiān)定信心，搶抓機(jī)遇，加快發(fā)展，又要保持清醒頭腦，增強(qiáng)憂患意識(shí)，以更加有效的工作，全力做好今年金融工作，確?！笆濉遍_(kāi)好局、起好步。

今年全縣金融工作的總體要求是：全面貫徹中央、省、市、縣經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和上級(jí)金融工作會(huì)議精神，以推動(dòng)科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為主題，正確處理實(shí)施宏觀調(diào)控與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，以落實(shí)貨幣信貸政策、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、改善金融服務(wù)、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、防范金融風(fēng)險(xiǎn)為著力點(diǎn)，確保金融平穩(wěn)運(yùn)行，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

主要奮斗目標(biāo)是：（1）實(shí)現(xiàn)新增貸款性業(yè)務(wù)比年初增長(zhǎng)15億元以上。各銀行機(jī)構(gòu)新增貸款預(yù)期目標(biāo)為：縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2億元，縣工商銀行2.25億元，縣農(nóng)業(yè)銀行2億元，縣中國(guó)銀行2億元，縣建設(shè)銀行2.25億元，縣農(nóng)村信用社2.5億元，縣郵政儲(chǔ)蓄銀行1億元，縣華融湘江銀行1億元。（2）新增1-2家小額貸款公司，爭(zhēng)取設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。（3）打好清收盤活攻堅(jiān)戰(zhàn)，完成清收不良貸款2億元。

實(shí)現(xiàn)全年發(fā)展目標(biāo)，重點(diǎn)要做好以下四個(gè)方面的工作。

（一）爭(zhēng)取規(guī)模，擴(kuò)大投放，努力做大金融蛋糕

保投入，是加快發(fā)展最重要的一環(huán)。就全國(guó)而言，面臨投資升溫可能演變?yōu)檫^(guò)熱、物價(jià)上揚(yáng)可能演變?yōu)橥浀膲毫?，?guó)家采取穩(wěn)健的貨幣政策是完全正確的。但對(duì)東而言，我縣的經(jīng)濟(jì)總量和投資規(guī)模還不夠大，各方面加快發(fā)展的需求和愿望非常迫切。各金融機(jī)構(gòu)不能簡(jiǎn)單片面地搞“一刀切”，要做到有保有壓，有退有進(jìn)，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度。力爭(zhēng)在信貸投放總量上求得突破，確保信貸投放合理增長(zhǎng)。一要切實(shí)保障重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的資金供給。今年，我縣重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目達(dá)87個(gè)，資金保障任務(wù)十分艱巨。各金融機(jī)構(gòu)要幫企業(yè)多想辦法，保證重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目不斷“糧”。特別是要有效滿足生態(tài)產(chǎn)業(yè)園、開(kāi)發(fā)區(qū)等園區(qū)建設(shè)的信貸資金需求，對(duì)邦盛鳳凰城、盛風(fēng)農(nóng)機(jī)、星沙物流、恒源五金等入駐園區(qū)的企業(yè)要加大資金注入，力爭(zhēng)在骨干龍頭企業(yè)的培植上盡快實(shí)現(xiàn)大的突破。二要圍繞工業(yè)項(xiàng)目加大投入。各金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)形勢(shì)要求，發(fā)揮融資主渠道的作用，主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，降低門檻，根據(jù)自身的條件和特點(diǎn)，進(jìn)行新的市場(chǎng)定位。對(duì)大量吸納就業(yè)，有市場(chǎng)、有前景、有效益的優(yōu)勢(shì)企業(yè)，提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸支持。重點(diǎn)扶持以東億電器為龍頭的打火機(jī)企業(yè)，以興工焦化、聚能焦化為龍頭的煤焦企業(yè)，以松齡堂為龍頭的中藥材加工企業(yè)，以中亞王子、發(fā)仔王為龍頭的皮具箱包生產(chǎn)企業(yè)。三要加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。當(dāng)前金融服務(wù)民生的重點(diǎn)就是支持新農(nóng)村建設(shè)。要以促進(jìn)農(nóng)民增收為核心，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸扶持，推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)上規(guī)模、上水平、上效益?？h農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行要發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。著重支持黃花菜品種改造、生豬、楊梅、葡萄等重點(diǎn)農(nóng)業(yè)基地建設(shè)。四要著力緩解中小企業(yè)融資難題。要把改善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，作為金融創(chuàng)新的主攻方向，做到中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)一步創(chuàng)新、信貸手續(xù)進(jìn)一步簡(jiǎn)化、信貸額度進(jìn)一步提高、信貸服務(wù)進(jìn)一步優(yōu)化，更好地支持和服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，對(duì)高能耗、高污染、資源消費(fèi)大和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸投放要嚴(yán)格控制，減少房地產(chǎn)企業(yè)信貸支持。推動(dòng)企業(yè)技術(shù)改造及產(chǎn)業(yè)升級(jí)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）外引內(nèi)育，培育產(chǎn)業(yè)，努力做強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)

首先，要繼續(xù)做好外地金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)工作。要通過(guò)委托貸款、銀團(tuán)貸款等方式引進(jìn)異地銀行，拓寬我縣中小企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目貸款渠道。這方面，前幾年我們已經(jīng)取得一定的成果，如開(kāi)發(fā)銀行貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全省打包式貸款等，今年要在這方面繼續(xù)努力。重點(diǎn)是以土地儲(chǔ)備方式爭(zhēng)取省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行10億元貸款支持。第二，要繼續(xù)抓好村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司組建工作。爭(zhēng)取設(shè)立1個(gè)村鎮(zhèn)銀行并試點(diǎn)推廣，逐步解決農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局不足及不合理的問(wèn)題，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持。要以小額貸款公司為平臺(tái)，引導(dǎo)民間資本投身地方發(fā)展，做好新增1-2家小額貸款公司的組建工作。第三，要做好現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的提升發(fā)展工作。各金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)政策環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的新變化，學(xué)習(xí)借鑒省內(nèi)外發(fā)達(dá)地區(qū)和同行業(yè)先進(jìn)單位的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善經(jīng)營(yíng)和管理機(jī)制，改進(jìn)服務(wù)手段，不斷做強(qiáng)做大，努力把自身建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。

（三）注重創(chuàng)新，提升質(zhì)量，努力做優(yōu)金融服務(wù)

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。試點(diǎn)并逐步推出以農(nóng)村土地、林地、水域等經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押物的擔(dān)保方式創(chuàng)新，大力推廣各種形式的聯(lián)保貸款，將行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶、財(cái)政等納入信貸聯(lián)結(jié)范圍，推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。要結(jié)合我縣實(shí)際，試點(diǎn)并推廣“出口小企業(yè)貸款”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款”等業(yè)務(wù)，廣泛開(kāi)展貿(mào)易訂單質(zhì)押、礦山質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等融資方式。二是改善金融服務(wù)。加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的推廣力度，不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)電子化。加強(qiáng)支付結(jié)算、現(xiàn)金供應(yīng)、國(guó)庫(kù)服務(wù)、外匯管理等領(lǐng)域的服務(wù)方式創(chuàng)新。在全縣逐步實(shí)現(xiàn)國(guó)庫(kù)集中支付。今年，要在全縣每個(gè)村推廣安裝“POS”機(jī)，方便居民存取款和轉(zhuǎn)賬，改變農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務(wù)不方便的局面。三是加大宣傳力度?？h人民銀行要牽頭組織開(kāi)展“金融知識(shí)、金融產(chǎn)品進(jìn)農(nóng)村”宣傳推介活動(dòng)，推動(dòng)改善薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。

（四）整合力量，加強(qiáng)監(jiān)管，努力做好金融安全

金融安全，人心才能安定，經(jīng)濟(jì)才能穩(wěn)定。今年要重點(diǎn)做好兩件事。

第一件事，深入開(kāi)展良好金融生態(tài)縣域建設(shè)活動(dòng)。今年，縣委縣政府將在全縣開(kāi)展“加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，著力打造良好金融生態(tài)縣域”建設(shè)活動(dòng)，主要內(nèi)容是“三個(gè)三”。即以打造“農(nóng)戶信用工程”、“企業(yè)信用工程”、“市場(chǎng)信用工程”三大工程為主線，著力推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。以改良“政府融資平臺(tái)”、“擔(dān)保融資平臺(tái)”、“私人融資平臺(tái)”三大融資平臺(tái)為重點(diǎn)，增加有效信貸投入。以實(shí)施“金融債權(quán)維護(hù)”、“金融知識(shí)宣傳”、“規(guī)范中介機(jī)構(gòu)”三大配套為手段，著力改善金融生態(tài)環(huán)境?！稏|縣打造良好金融生態(tài)縣實(shí)施方案》已經(jīng)縣委常委會(huì)研究通過(guò)，即將下發(fā)實(shí)施，請(qǐng)各單位根據(jù)方案要求，各司其職，各負(fù)其責(zé)，抓緊落實(shí)。

篇5

今年年初國(guó)務(wù)院確定“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運(yùn)作，擇機(jī)上市”的改革原則后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（下稱農(nóng)行）的股份制改革就只剩下一個(gè)制度：如何彌合政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性原則之間的分野。

農(nóng)行正在試圖給出一個(gè)折衷的解決方案?！敦?cái)經(jīng)》記者獲悉，農(nóng)行已制訂《農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)總體實(shí)施方案》（下稱《方案》），并在八個(gè)省級(jí)分行展開(kāi)試點(diǎn)。

這一方案的核心是“一行兩制”的城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式。所謂“一行兩制”，是指在一級(jí)法人體制下，根據(jù)農(nóng)行在城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)上的不同特點(diǎn)，以縣域支行為平臺(tái)，再造一套適用于“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的、有別于城市業(yè)務(wù)的制度體系和運(yùn)行機(jī)制。

農(nóng)行有關(guān)人士在接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，“一行兩制”的總體設(shè)想是“一級(jí)法人，雙線經(jīng)營(yíng)，分別核算，統(tǒng)籌發(fā)展”。他透露，農(nóng)行將重構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的組織模式，打造成為中國(guó)惟一擁有農(nóng)業(yè)信貸專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系的大型商業(yè)銀行。

目前農(nóng)行已在全國(guó)范圍內(nèi)選取了八個(gè)省級(jí)分行的部分縣域支行展開(kāi)試點(diǎn)，包括福建、湖南、吉林、四川、廣西、甘肅、安徽和重慶。試點(diǎn)從今年10月啟動(dòng)，歷時(shí)三個(gè)月。試點(diǎn)結(jié)束后，農(nóng)行將據(jù)此對(duì)總體方案進(jìn)行補(bǔ)充和修訂，并于明年初在全行全面推廣。

在專家看來(lái)，較之此前關(guān)于農(nóng)村金融的種種設(shè)計(jì)，農(nóng)行的嘗試方向是值得肯定的；但根本問(wèn)題仍然沒(méi)有厘清，即并未徹底劃清政策性金融與商業(yè)性金融的界限，從而為事后的損失追補(bǔ)預(yù)留了空間。雖然“一行兩制”模式是期望在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部平準(zhǔn)損失，即支持“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)在一個(gè)法人內(nèi)部化解，但亦說(shuō)明其可能做不到真正完全的商業(yè)化。如果金融機(jī)構(gòu)完全以市場(chǎng)化原則運(yùn)作，在包括中西部在內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)，必然會(huì)有一些農(nóng)村金融的有效需求無(wú)法得到滿足。

“由此可見(jiàn)，僅僅宣傳商業(yè)化的農(nóng)村金融，是不全面的，”世界銀行高級(jí)專家王君強(qiáng)調(diào)，“農(nóng)村金融的供給和需求，不可能也不應(yīng)該由商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)完全承擔(dān)，更重要的是從公共利益的角度，戰(zhàn)略設(shè)計(jì)公共政策（包括財(cái)政手段）和金融手段有效結(jié)合，而這一問(wèn)題并非不可能操作?！?/p>

行中之行

在“一行兩制”構(gòu)想下，農(nóng)行根據(jù)“三農(nóng)”和縣域客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，在“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)、授信、擔(dān)保、定價(jià)、流程、審批、授權(quán)、激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)分類、損失核銷等方面，建立一套有別于城市業(yè)務(wù)的組織運(yùn)營(yíng)體系。其主要思路是：以縣域支行作為開(kāi)展“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)載體，推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策中心。由一級(jí)分行結(jié)合實(shí)際，靈活確定二級(jí)分行和縣域機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，在縣支行和二級(jí)分行設(shè)立信貸業(yè)務(wù)審批審查中心。區(qū)分經(jīng)濟(jì)環(huán)境和管理能力，授予二級(jí)分行500萬(wàn)元－3000萬(wàn)元“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)；授予縣域支行農(nóng)戶貸款審批權(quán)10萬(wàn)元－50萬(wàn)元，個(gè)人貸款審批權(quán)20萬(wàn)元－200萬(wàn)元，小企業(yè)貸款審批權(quán)100萬(wàn)元－500萬(wàn)元左右；授予絕大部分二級(jí)支行和分理處農(nóng)戶貸款審批權(quán)3萬(wàn)元－10萬(wàn)元。

與貸款審批權(quán)限同步下放的，還有“三農(nóng)”和縣域客戶信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及貸款定價(jià)權(quán)限，同時(shí)授予一級(jí)分行一定的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)和相應(yīng)的管理辦法、操作規(guī)程制定權(quán)。此前，與工、中、建等其他商業(yè)銀行一樣，農(nóng)行基本實(shí)行省級(jí)分行以上的中央集權(quán)式信貸審批模式，東部地區(qū)的二級(jí)分行有一定審批權(quán)，中西部二級(jí)分行基本沒(méi)有審批權(quán)。

目前，農(nóng)行已經(jīng)設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸部，定位于縣域業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)管理部門，統(tǒng)籌管理分散于公司業(yè)務(wù)部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部等各部門的所有縣域信貸業(yè)務(wù)；在27個(gè)一級(jí)分行設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸處，歸口管理轄內(nèi)縣域信貸業(yè)務(wù)；所有大部分涉農(nóng)占比較高的二級(jí)分行均設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸科，定位于縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心，“使二級(jí)分行成為權(quán)力中心，主要負(fù)責(zé)營(yíng)銷縣域信貸業(yè)務(wù)，了解縣域金融需求，配合總行、一級(jí)分行開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品。”

“新的一行兩制模式，其核心就是深化扁平化改革，適度放寬二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)權(quán)限，下沉經(jīng)營(yíng)重心，縮短經(jīng)營(yíng)鏈條，提高服務(wù)效率?！敝芮逵穹Q，這些二級(jí)分行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式也相應(yīng)作出調(diào)整，比如推行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，全面推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制、獨(dú)立審批人制，并建立不同于城市行的等級(jí)評(píng)價(jià)體系及績(jī)效考核機(jī)制。

“新的模式相當(dāng)于事業(yè)部制，實(shí)行專門會(huì)計(jì)科目，對(duì)‘三農(nóng)’和縣域業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債權(quán)益收入支出盈虧等項(xiàng)目進(jìn)行單獨(dú)歸集統(tǒng)計(jì)，準(zhǔn)確核算經(jīng)營(yíng)成果，并計(jì)劃每年向國(guó)家有關(guān)部門、股東和社會(huì)公眾報(bào)告農(nóng)行服務(wù)‘三農(nóng)’的有關(guān)情況?！鞭r(nóng)行計(jì)財(cái)部有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

按照分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待的原則，《方案》將縣域支行分為四類，即糧棉大縣支行、貧困縣支行、和青海地區(qū)支行、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和大中城市郊區(qū)支行；不同類型的縣域支行實(shí)行差別定位，確定相應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域。

“由于農(nóng)行涉及整體改制并面臨上市，在《方案》里，農(nóng)行服務(wù)‘三農(nóng)’的定位并不是包打天下的，而是瞄準(zhǔn)縣域經(jīng)濟(jì)的中高端客戶，包括重點(diǎn)農(nóng)戶中的養(yǎng)殖、種植大戶。雖然對(duì)城鄉(xiāng)客戶采取分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待的原則，但仍要堅(jiān)持商業(yè)化和可持續(xù)性發(fā)展?！敝芮逵穹Q。

農(nóng)行還將增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，打造一批具有較強(qiáng)小額信貸服務(wù)功能的縣域網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶、個(gè)體戶、微型企業(yè)和小企業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)；在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的地區(qū)，由客戶經(jīng)理組提供流動(dòng)金融服務(wù)；通過(guò)控股、參股等方式，擴(kuò)大設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的規(guī)模。

根據(jù)《方案》的規(guī)劃，未來(lái)三年內(nèi)，農(nóng)行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)將超過(guò)1.6萬(wàn)個(gè)，投放到縣域的自助設(shè)備不少于6000臺(tái)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和基地的服務(wù)覆蓋面達(dá)到50％以上，對(duì)全國(guó)千強(qiáng)鎮(zhèn)的支持面達(dá)到50％以上，直接對(duì)農(nóng)戶的信貸服務(wù)覆蓋面達(dá)到30％以上。

回歸“三農(nóng)”之路

自2005年起即反復(fù)醞釀改革方案的農(nóng)行，一直在商業(yè)化運(yùn)作與政策性業(yè)務(wù)的兩難選擇中徘徊不前。除了財(cái)務(wù)問(wèn)題，如何服務(wù)“三農(nóng)”，一直被認(rèn)為是農(nóng)行改革中最為棘手的問(wèn)題。

“問(wèn)題的關(guān)鍵在于怎樣認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融的性質(zhì)?！笔澜玢y行高級(jí)金融專家王君曾經(jīng)在《財(cái)經(jīng)》撰文表示，一旦將農(nóng)村金融理解為政策性業(yè)務(wù)，需要仰賴政府補(bǔ)貼，就必然會(huì)產(chǎn)生逆向選擇，無(wú)法分清政策性虧損和經(jīng)營(yíng)業(yè)性虧損的責(zé)任。

正是基于此，分拆方案是一種界限清晰的選擇，亦多為學(xué)者推崇。其中包括按照區(qū)域分拆、按政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)分拆、按涉農(nóng)業(yè)務(wù)和非涉農(nóng)業(yè)務(wù)分拆，不一而足。然而，在現(xiàn)實(shí)考慮中，涉及員工安置、財(cái)務(wù)調(diào)整等巨大的利益重組，最終并未被采納。

在2006年7月的農(nóng)行分行長(zhǎng)會(huì)議上，時(shí)任農(nóng)行行長(zhǎng)楊明生重新提出“農(nóng)行要留在縣域農(nóng)村金融領(lǐng)域”。事后看來(lái)，這一定位最終使得農(nóng)行避免了被分拆的命運(yùn)，但并未從根本上回答如何面對(duì)“三農(nóng)”的問(wèn)題。

事實(shí)上，自1998年以來(lái)，包括農(nóng)行在內(nèi)的四大國(guó)有商業(yè)銀行一直在撤離農(nóng)村市場(chǎng)。1998年到2001年間，四大國(guó)有商業(yè)銀行相應(yīng)撤并了3萬(wàn)多個(gè)縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)。其中農(nóng)行由于網(wǎng)點(diǎn)最密，撤減的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也最多，從6萬(wàn)個(gè)撤減到目前的約2.5萬(wàn)個(gè)，在崗員工數(shù)量也減少了19萬(wàn)，達(dá)到當(dāng)前的45萬(wàn)人。

大撤退的結(jié)果是，農(nóng)行目前雖然有55％的貸款分布于縣域，但只是存量，且大部分貸款集中于經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)、“三農(nóng)”問(wèn)題并不突出的“三大板塊”，即珠三角、長(zhǎng)三角和渤海灣地區(qū)。目前支撐農(nóng)行盈利的主要支柱，仍然來(lái)自“三大板塊”和城市業(yè)務(wù)。截至今年上半年，“三大板塊”創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)占全行近70％，加上其他大中城市的業(yè)務(wù)，比重占到80％左右。

在這一背景下，一種意見(jiàn)認(rèn)為，農(nóng)行在網(wǎng)點(diǎn)收縮后，已經(jīng)將面向“三農(nóng)”的低端業(yè)務(wù)讓給農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵儲(chǔ)銀行，本身的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都是商業(yè)可持續(xù)的；而且隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)一步發(fā)展，其盈利前景也是可以預(yù)期的。

農(nóng)行有關(guān)人士亦向《財(cái)經(jīng)》表示：“從同業(yè)以及農(nóng)行部分經(jīng)營(yíng)行的發(fā)展?fàn)顩r看，‘三農(nóng)’和縣域是一個(gè)值得重視的信貸市場(chǎng)，只要控制好收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，商業(yè)銀行是能夠取得經(jīng)營(yíng)效益的?！彼瑫r(shí)強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)階段農(nóng)行將不再撤并機(jī)構(gòu)、分流人員。

盡管如此，整體改制畢竟未能劃清政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融的界限。2005年末，農(nóng)行在592個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣仍設(shè)有機(jī)構(gòu)3160個(gè)，在地區(qū)有各類機(jī)構(gòu)502個(gè)。由于地區(qū)沒(méi)有設(shè)立農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社，農(nóng)行是惟一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上承擔(dān)了政策性的公共服務(wù)職能。

農(nóng)行內(nèi)部的資料也顯示，農(nóng)行在中西部的部分縣域保留分支機(jī)構(gòu)是以自身虧損為代價(jià)的，到2005年底，農(nóng)行在592個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣支行虧損面高達(dá)34％。農(nóng)行行長(zhǎng)項(xiàng)俊波在今年年中的分行行長(zhǎng)工作會(huì)議上亦明確表示，在592個(gè)國(guó)家貧困縣及、青海等其他一些特殊地區(qū)，基本不具備商業(yè)化經(jīng)營(yíng)條件。

為此，農(nóng)行在相關(guān)調(diào)研報(bào)告中建議，國(guó)家有關(guān)部門加緊研究建立普遍服務(wù)基金，專門用于補(bǔ)貼特殊地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)；或者出臺(tái)針對(duì)這些地區(qū)分行的特殊政策和辦法，妥善解決其可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。

“財(cái)政資金怎么和金融手段結(jié)合，哪種模式最適合中國(guó)國(guó)情，尤其是西部地區(qū)，值得深入研究；首要一點(diǎn)是，相應(yīng)權(quán)責(zé)利是否明確，在現(xiàn)行機(jī)制下恐怕很難。”財(cái)政部有關(guān)人士向記者坦承。

“農(nóng)行此次的《方案》區(qū)分了可以盈利和不可盈利的地區(qū)，已經(jīng)優(yōu)于原來(lái)籠統(tǒng)的劃分方式，但西部地區(qū)并不一定全是商業(yè)不可持續(xù)的。這和效率、控制成本能力有密切關(guān)系，而且需要相當(dāng)大動(dòng)力并且取決于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。這個(gè)壓力來(lái)源于開(kāi)放的市場(chǎng)，不盈利就從市場(chǎng)退出，否則在現(xiàn)有未界定清楚責(zé)權(quán)利的情形下，無(wú)論哪個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)面向‘三農(nóng)’的政治責(zé)任，都可能必然虧損?！蓖蹙喾治龇Q。

在他看來(lái)，解決這個(gè)問(wèn)題的辦法，應(yīng)包括由政府提供公共基礎(chǔ)設(shè)施的供給（包括現(xiàn)代化的有擔(dān)保的交易框架、農(nóng)村征信體系、通過(guò)其他零售渠道例如小賣部等發(fā)放貸款以及提供商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）以及由財(cái)政出資，對(duì)那些必要但是卻不盈利的農(nóng)村金融供給提供補(bǔ)貼?！把a(bǔ)貼的者可以通過(guò)招標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)，但切忌不能通過(guò)低利率發(fā)放農(nóng)貸的辦法補(bǔ)貼，而是對(duì)交易成本補(bǔ)貼，對(duì)最終消費(fèi)者補(bǔ)貼等，從而發(fā)揮補(bǔ)貼的效用最大化?！蓖蹙龔?qiáng)調(diào)。

激勵(lì)之道

在盤根錯(cuò)節(jié)的背景下，農(nóng)行的“一行兩制”方案有著明顯的“中國(guó)特色”?！凹攘D遵循商業(yè)化原則，又能滿足新農(nóng)村建設(shè)的政策要求，是一種可以操作的方案?！币晃唤咏r(nóng)行的人士如是稱。

農(nóng)行四川分行信貸部的一位負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)》記者，目前總行對(duì)試點(diǎn)基層行的權(quán)限、費(fèi)用、人力資源的配置都已給予支持，各項(xiàng)措施已經(jīng)落實(shí)到實(shí)施階段，包括機(jī)制調(diào)整、人員配備、人事結(jié)構(gòu)調(diào)整、工作傾斜重心等，進(jìn)展明顯。

據(jù)悉，四川農(nóng)行把全省186個(gè)縣級(jí)支行劃分為丘陵類、山區(qū)類、平原類、資源類、貧困類五類，分別制定不同考核指標(biāo)，并調(diào)劑5億元貸款規(guī)模用于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，150萬(wàn)元費(fèi)用用于三個(gè)試點(diǎn)的二級(jí)分行（綿陽(yáng)、巴中、資陽(yáng)）。同時(shí)開(kāi)始對(duì)其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施的改造，正在著手有針對(duì)性制定一些產(chǎn)品以及管理辦法，“整個(gè)對(duì)于‘三農(nóng)’的審貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制流程包括會(huì)計(jì)科目的核算全部在改造之中”。

但上述人士也表示了一定擔(dān)憂，“明年一旦在全行推廣，‘一行兩制’的難處可能會(huì)凸顯，即在城鄉(xiāng)兩套資源配置方式中怎么協(xié)調(diào)配置全行資源，以及具體的操作管理辦法如何制定”。而所謂資源配置，包括信貸資源、經(jīng)濟(jì)資本、財(cái)務(wù)費(fèi)用、固定資產(chǎn)購(gòu)置、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和人員配備等等。近年縣域行基本沒(méi)有新增貸款計(jì)劃，財(cái)務(wù)費(fèi)用缺口大，固定資產(chǎn)配置失衡，人力資源緊張。

“全行資源中城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)各配給一半，至于能不能全部滿足，城市業(yè)務(wù)也面臨同樣的問(wèn)題。因?yàn)橘Y源的供給和發(fā)展永遠(yuǎn)存在一個(gè)缺口的問(wèn)題。”農(nóng)行總行前述人士 坦承。

不過(guò)，在他看來(lái)，截至9月農(nóng)行縣域貸款的數(shù)據(jù)已基本接近縣域貸款占整體貸款規(guī)模50％以上的目標(biāo)，“說(shuō)明在配給上應(yīng)完全可以實(shí)現(xiàn)?！?/p>

截至2007年9月底，農(nóng)行存款余額51744.85億元，貸款余額34445.22億元，其中縣域貸款16320億元（含涉農(nóng)貸款11310億元），比年初增加1832億元，占全行各項(xiàng)貸款余額的47.38％。不良貸款余額下降44.29億元，不良貸款率為22.11％。經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)705.68億元，同比增幅65.76％，幾乎完成全部年度計(jì)劃。

對(duì)于農(nóng)行提出的縣域信貸管理體系，《財(cái)經(jīng)》特約研究員陸磊評(píng)價(jià)說(shuō)：“從貼近縣域基層角度看，下放審批權(quán)限、獨(dú)立審批人制度應(yīng)該是一個(gè)比較好的方式，但需要強(qiáng)調(diào)的是，權(quán)力下放會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)控制度設(shè)計(jì)很關(guān)鍵。”比如，由于天災(zāi)人禍等造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)如何劃分責(zé)任？如果超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，由哪一級(jí)行承擔(dān)責(zé)任？“如果由支行承擔(dān)責(zé)任，它一定承擔(dān)不起，后果就是惜貸、不作為而帶來(lái)信貸萎縮；如果由一級(jí)法人承擔(dān)責(zé)任，基層行就會(huì)有放貸沖動(dòng)而大批特批。”

陸磊稱，“一行兩制”能否有效實(shí)施，一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題就是如何激勵(lì)基層縣支行服務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，以及對(duì)基層客戶經(jīng)理的責(zé)任追究制度的可操作性。

據(jù)了解，針對(duì)上述問(wèn)題，農(nóng)行也正著手構(gòu)建城市業(yè)務(wù)和三農(nóng)業(yè)務(wù)并行的“雙百分制”績(jī)效考核體系。所謂“雙百分制”，周清玉解釋說(shuō)，“就是城鄉(xiāng)兩個(gè)業(yè)務(wù)各100分，各占全行總資源的50％，城市業(yè)務(wù)做得再好也只能得50分，如果農(nóng)村業(yè)務(wù)做得不好，相應(yīng)的資源就調(diào)整獎(jiǎng)勵(lì)到其他做得好的支行?！?/p>

在陸磊看來(lái)，獎(jiǎng)懲考核機(jī)制很關(guān)鍵，否則沒(méi)人愿意做支農(nóng)業(yè)務(wù)?！翱梢越Y(jié)合農(nóng)行股份制改造相應(yīng)建立一個(gè)正向的激勵(lì)制度?！彼J(rèn)為，股權(quán)激勵(lì)是一條必行之路。