導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行營銷宣傳方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：沭陽；村鎮(zhèn)銀行；對策

一、宿遷市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生力量，其發(fā)展關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長和新農(nóng)村建設(shè)的力度。2006年12月，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，著重扶持和培育村鎮(zhèn)銀行等3類新型農(nóng)村金融組織，以有效緩解當(dāng)前農(nóng)民貸款難，促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)競爭能力和服務(wù)水平的提高。

江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行是江蘇省第一家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由江吳農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，于2008年2月28日在沭陽縣扎下鎮(zhèn)正式掛牌營業(yè)。截至2008年末，該行存款余額為15347萬元，貸款余額10244萬元。從貸款利率看，最高利率為10.46％，最低利率為5.81％。掛牌營業(yè)后3個月內(nèi)，便向42位客戶投放了1412.2萬元信貸資金，其中種養(yǎng)殖戶貸款18戶225.2萬元、個體工商戶貸款16戶877萬元、中小企業(yè)貸款8戶310萬元，客戶信貸需求滿足率約為50％，有效地支持了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)增收和個體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展，有助于解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的“貸款難”問題。

2009年7月，扎下、馬廠兩家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行開業(yè)，初步形成跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展、服務(wù)全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新格局，有效增強在縣域金融中的競爭力。成立以來，累計投放貸款4.55億元。2009年末，各項存款余額3.21億元，各項貸款余額3.15億元，存款、貸款在全縣的市場份額分別達(dá)到2.2％和2.8％，成為一支迅速成長、不可忽視的新生金融力量。憑借高效率的運作機制和簡便快捷的服務(wù)，帶動農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)適度競爭，使當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C構(gòu)感到競爭壓力，求變革新的內(nèi)在動力明顯加大。在沭陽縣，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點設(shè)到哪里。哪里的農(nóng)村合作銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行貸款利率就少上浮10％左右，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村合作銀行競爭的直接受益者。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的主要問題

宿遷地處江蘇省北部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度遠(yuǎn)不如蘇南和蘇北地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起了輔助作用，但是在發(fā)展的過程中，也存在著一些明顯的問題。

1.未充分考慮村鎮(zhèn)銀行所處發(fā)展階段。中國人民銀行、中國銀監(jiān)會《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)[2008]137號)規(guī)定，“村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行”。這一規(guī)定雖然考慮了各地實際，但沒有考慮到村鎮(zhèn)銀行所處發(fā)展階段與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社不同。

2.村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款的專項利率政策。2009年，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于完善支農(nóng)再貸款管理支持春耕備耕擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的通知》(銀發(fā)[2009]38號)文件，東吳村鎮(zhèn)銀行以此為契機，獲得支農(nóng)再貸款0.3億元，執(zhí)行利率是比照人民銀行對農(nóng)村信用社再貸款。近年來，越來越多的農(nóng)村信用社不再使用支農(nóng)再貸款，資金緊張時更傾向系統(tǒng)內(nèi)拆借，究其原因，固然很多，如系統(tǒng)內(nèi)拆借更便利、辦理時間更短、資金規(guī)模限制更少，但央行支農(nóng)再貸款利率偏高也是原因之一。

3.吸收存款難影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。按照有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)無從做起。村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)，服務(wù)對象大多分散在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)，客戶必須到網(wǎng)點來辦理存款、取款業(yè)務(wù)，金融服務(wù)不夠便捷。組織存款、營銷貸款成本較高。

4.監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位。一是各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題。村鎮(zhèn)銀行成立后。伴隨其業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性和風(fēng)險性監(jiān)管，將面臨更復(fù)雜的監(jiān)管形勢。二是村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管半徑大，越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管成本高。三是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，有效監(jiān)管難。

5.新型農(nóng)村金融機構(gòu)本土化經(jīng)營不足，農(nóng)村地區(qū)群眾對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的認(rèn)同度還不高。一是沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行的信貸營銷和管理人員主要來自主發(fā)起人東吳農(nóng)村商業(yè)銀行，在當(dāng)?shù)厝狈θ司?、地緣，與農(nóng)民溝通也有障礙，在當(dāng)?shù)厝诵闹幸恢笔恰巴獾厝恕?，影響了業(yè)務(wù)的開拓。二是沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行尚未將主發(fā)起行的相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品與當(dāng)?shù)貙嶋H結(jié)合，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的需求。如村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人東吳農(nóng)商行地處蘇南發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶相對比較富裕，有效抵押資產(chǎn)較多，因此對當(dāng)?shù)氐男刨J投放基本上是抵押貸款形式，而在蘇北沭陽農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民大多缺乏可供抵押的資產(chǎn)，堅持抵押貸款的力試在當(dāng)?shù)匦胁煌ā?/p>

三、村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)對策建議

在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展階段，特別是在發(fā)展初期，面臨的問題是多樣的，道路也是曲折的。希望在發(fā)展的過程中，能找到正確的解決措施，使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展道路越走越遠(yuǎn)。

(一)加快配套扶持政策措施的出臺和落實步伐。一是將近期出臺的新型農(nóng)村金融機構(gòu)支付清算、存貸款利率、征信管理等政策，盡快落實到位，使村鎮(zhèn)銀行早日加入大小額支付系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)各項業(yè)務(wù)的正常開展。二是適當(dāng)提高村鎮(zhèn)銀行最大單戶貸款比例?？紤]村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期人員少、網(wǎng)點少、信貸產(chǎn)品單一。以及縣域農(nóng)村金融競爭、發(fā)起行多是全國性的大銀行或來自發(fā)達(dá)地區(qū)等實際情況，適當(dāng)提高村鎮(zhèn)銀行最大單戶貸款比例，使其能充分借鑒和發(fā)揮發(fā)起行的先進(jìn)經(jīng)驗。在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是引導(dǎo)新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

(二)加大對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的宣傳力度。各級政府、監(jiān)管部門及新型農(nóng)村金融機構(gòu)自身均應(yīng)加大宣傳力度，讓社會各界了解新型農(nóng)村金融機構(gòu)的性質(zhì)、經(jīng)營原則和目的，提高社會特別是農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村信用社；小額貸款公司

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.45 文章編號：1672-3309（2013）08-101-02

自2009年6月18日銀監(jiān)會《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和6月25日中國建設(shè)銀行計劃與西班牙國家銀行成立一家合資銀行，致力于為中國農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，標(biāo)志著中國農(nóng)村金融戰(zhàn)爭在多層次，多方面正式打響。

上世紀(jì)90年代末期，四大國有商業(yè)銀行紛紛撤并縣及縣以下機構(gòu)。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計[1]，截止2007年末，全國縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比三年前銳減9811個。四大國有商業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村業(yè)務(wù)和機構(gòu)的比重，這種明顯的農(nóng)村金融服務(wù)缺位，加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及中小農(nóng)戶的融資成本。雖然中國農(nóng)業(yè)銀行在許多地區(qū)仍設(shè)有縣級分支機構(gòu)，但由于政策導(dǎo)向，以及貸款權(quán)的上移，很多分支機構(gòu)出現(xiàn)了只存不貸的現(xiàn)象，從而進(jìn)一步增加了農(nóng)村資金的融資困難和供需矛盾。雖然農(nóng)村信用社和民間金融彌補了部分農(nóng)行資金不足的困境，但是由于農(nóng)村信用社沒有向農(nóng)村提供足夠的激勵資金，相反卻趨向于“城市化”特征。以及民間金融受到官方的行政干預(yù)，增加了對資金的管制力度。農(nóng)村信用社和民間金融無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實上大部分農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)成為農(nóng)村資金外流的主要渠道。因此，我國農(nóng)村信貸資產(chǎn)不足，農(nóng)村金融資金的供求缺口逐年擴(kuò)大。

2006年中國銀監(jiān)會按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點、后推廣”的原則，提出開放農(nóng)村金融市場的試點方案，放寬了金融機構(gòu)在農(nóng)村的準(zhǔn)入政策，推動了一批新型村鎮(zhèn)中小金融機構(gòu)，主要包括銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等的建立。國家出臺政策，批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，旨在引導(dǎo)民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，解決農(nóng)村資金不足、金融競爭不充分的問題。

在各級政府的不斷努力下，新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作順利開展并取得了明顯成效。試點地區(qū)農(nóng)村資金部分回流，農(nóng)村金融服務(wù)得到改善，金融競爭得到加強。外資銀行先于國內(nèi)銀行拉開了布局中國村鎮(zhèn)銀行的序幕。2007年底，匯豐宣布在湖北隨州曾都設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。隨后渣打、花旗等外資銀行也加快了開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的步伐。中國銀監(jiān)會表示，2009-2011年在全國將設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家[2]。政府支持新型農(nóng)村金融的相關(guān)政策也陸續(xù)出臺，其中包括農(nóng)村金融機構(gòu)稅收優(yōu)惠、2010-2012年監(jiān)管費免征以及2012年6月銀監(jiān)會推動實施的“三大工程”等扶持政策。面對政府的優(yōu)惠政策以及外資銀行在農(nóng)村地區(qū)的“燎原之勢”，國有大型銀行也重新延伸業(yè)務(wù)至縣域。同時一些非正規(guī)的民間金融也悄然進(jìn)入農(nóng)村金融市場，給農(nóng)村金融市場帶來了良性競爭。

一、在覆蓋面和規(guī)模上

在我國農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)機構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)銀行毋庸置疑屬于這個行業(yè)的領(lǐng)頭羊。但是，由于上個世紀(jì)縣級以下網(wǎng)點大量撤出。目前，農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)向城市傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門針對糧油棉收購、儲藏及銷售等業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)范圍小且有局限性。農(nóng)村郵政儲蓄銀行利用現(xiàn)有網(wǎng)點的大規(guī)模擴(kuò)張，使之成為在覆蓋面上不可小視的競爭對手。同時，建行的涉農(nóng)貸款余額達(dá)4700億元，計劃將來新增100家村鎮(zhèn)銀行，工行涉農(nóng)貸款也有1800億元。對于新型金融機構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等金融機構(gòu)網(wǎng)點的分布也很廣泛。以上這些農(nóng)村金融機構(gòu)在規(guī)模上，都是強有力的競爭對手。

二、客戶細(xì)分各有優(yōu)勢，建立多元化的農(nóng)村合作供給體系

針對不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場，只有建立多樣性的農(nóng)村金融體系才能更好的滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。不同的金融機構(gòu)，根據(jù)自身優(yōu)勢和特點，細(xì)化客戶群體。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)針對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。私人借貸和農(nóng)村信用社，主要的貸款和服務(wù)對象定位在農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點多的優(yōu)勢服務(wù)客戶。外資農(nóng)村銀行分步走，實現(xiàn)“公司+農(nóng)戶”模式。而中資銀行，像中國工商銀行等大型國有銀行具有良好的品牌優(yōu)勢，業(yè)務(wù)品種繁多，在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展上，堅持定位中端、競爭高端、培育潛力客戶。但是，誰的模式更好，只能靠市場來檢驗。

三、各具特色，分層布局

1.新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、管理靈活、決策獨立。新型農(nóng)村金融機構(gòu)于2007年正式開展試點工作。該機構(gòu)沒有歷史不良資產(chǎn)的包袱，只要像小額貸款公司等機構(gòu)能夠嚴(yán)格遵守信貸監(jiān)管原則，其資產(chǎn)質(zhì)量會好于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)遵循創(chuàng)新的業(yè)務(wù)特點，設(shè)計有針對性的服務(wù)，推動信貸服務(wù)的多樣化發(fā)展。

例如：小額貸款公司靠的是經(jīng)營機制靈活，提高資金使用效率。一是貸款期限“短”。小額貸款公司主要發(fā)放短期流動資金貸款，一般在三、五個月，有的甚至幾天時間。即用即還，隨用隨貸，資金流動頻、周轉(zhuǎn)快，一年中可以周轉(zhuǎn)幾圈。二是貸款堅持“小額、分散”原則，單筆貸款不超過注冊資本的5%，一般以發(fā)放5萬元至500萬元的小額貸款為主。三是貸款發(fā)放“快”。小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，審批效率高，信貸人員主動上門考察，一般從受理到放貸大概需要一兩天。四是貸款利率“活”。利率可按市場化原則在銀行基準(zhǔn)利率四倍以內(nèi)自行商定，經(jīng)營比較靈活。由于上述特點，小額貸款公司在農(nóng)村金融領(lǐng)域呈現(xiàn)了獨特的魅力和活力。

2.外資銀行揚長避短，爭取時間，搶奪市場。外資銀行擁有雄厚的跨國公司和全能型銀行系統(tǒng)，其金融服務(wù)擁有先進(jìn)的管理理念和強大的科技創(chuàng)新能力。為了更好的融入我國農(nóng)村市場，外資銀行根據(jù)我國農(nóng)村金融的特點，調(diào)整了經(jīng)營策略。進(jìn)一步提升和完善自身在村鎮(zhèn)金融市場的競爭力，搶占更大的市場份額。

3.精準(zhǔn)定位，準(zhǔn)確、長遠(yuǎn)布局。外資銀行在布局村鎮(zhèn)銀行時，其配合各地分支機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的意圖明顯。匯豐村鎮(zhèn)銀行選擇了毗鄰經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)——北京密云經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，其中匯集了伊利、今麥郎等知名企業(yè)。而渣打更是把村鎮(zhèn)銀行開到和林格爾——國內(nèi)知名企業(yè)蒙牛的老家。外資銀行搶占和布局于各大知名企業(yè)，以地理優(yōu)勢對其進(jìn)行營銷，這種精準(zhǔn)定位幫助外資銀行進(jìn)一步探索建立行之有效的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式。在企業(yè)相對集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點，外資銀行既避免了在大城市開設(shè)網(wǎng)點難以獲批的困難，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到宣傳效果，從而更有效的擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

4.由小到大，逐步發(fā)展。當(dāng)前我國農(nóng)村存在一個范圍很大的非正規(guī)的民間合作金融市場。如何規(guī)范和發(fā)展這個市場，使其合法化，保障市場的長期穩(wěn)定發(fā)展是未來完善農(nóng)村金融的工作重點之一。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，農(nóng)民們通過民間合作金融的貸款比例占到了85%。民間非正規(guī)金融在一定程度上彌補了正規(guī)金融在農(nóng)村金融貸款中的不足。

面對多方位、多角度的競爭，我國的各類涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢實時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社應(yīng)該遵循貼近農(nóng)村，服務(wù)群眾的理念，提高資源配置的效率。國有大型銀行應(yīng)該加快布局力度，進(jìn)一步搶占農(nóng)村市場。國家政策性銀行應(yīng)該拓寬金融服務(wù)范圍和資金來源渠道，更有效的為農(nóng)村各中小企業(yè)提供貸款支持。各金融機構(gòu)應(yīng)重新審視農(nóng)村市場，要苦練內(nèi)功，改善公司治理，強化風(fēng)險控制，利用地緣、人緣優(yōu)勢，做大做強，還要認(rèn)真研究相關(guān)政策，尋找與同業(yè)合作、交流的機會，努力提高信貸技術(shù)水平。積極應(yīng)對其他金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。

同時，農(nóng)村金融也要提高金融創(chuàng)新能力，要求農(nóng)村金融機構(gòu)針對新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等積極探索、創(chuàng)新。比如開展農(nóng)民工的銀行卡服務(wù)，農(nóng)民將現(xiàn)金存入銀行卡，在農(nóng)村信用社跨行取現(xiàn)可享受優(yōu)惠等金融服務(wù)。針對農(nóng)村金融的信用卡方面，各大農(nóng)村金融機構(gòu)紛紛搶占市場，大量發(fā)放信用卡，解決了部分農(nóng)民中小額短期貸款問題，但是同時顯現(xiàn)的是刷卡難問題。在大中城市，各大銀行和銀聯(lián)已經(jīng)瓜分了POS機市場。但是目前在我國廣大農(nóng)村，大部分村鎮(zhèn)銀行并沒有普及POS機市場，不能滿足當(dāng)前農(nóng)村金融市場的服務(wù)需求。能否利用相關(guān)農(nóng)資銷售商通過其現(xiàn)有的網(wǎng)點增設(shè)POS機，同時還能增強這些銷售商對銀行粘性。面對7億從未使用過信用卡的農(nóng)民，以及信用卡配套等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在單純的存貸業(yè)務(wù)模式下的中國農(nóng)村金融，可以說是一種創(chuàng)新。

能否針對當(dāng)?shù)靥攸c推出多種農(nóng)村金融服務(wù)模式：“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)?！钡缺舜碎g產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，推出新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。針對一個村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點存款可以輻射一個鎮(zhèn)，貸款可以輻射周圍幾個鎮(zhèn)的特點，推出相應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，都是大有可為的。何時能夠三足鼎立，最終誰能逐鹿中原，只有依靠時間來檢驗。

參考文獻(xiàn)：