導語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）農(nóng)村金融環(huán)境特性所導致的風險

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身風險。隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)村金融市場供需不平衡的矛盾更加顯現(xiàn)。作為新型農(nóng)村金融機構，村鎮(zhèn)銀行自成立以來，以其獨特的經(jīng)營機制、高效率的貸款審批優(yōu)勢在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。但囿于農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長，農(nóng)民的文化程度比較低，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災害的影響等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性因素，以及農(nóng)民對農(nóng)業(yè)市場運行機制缺乏了解，跟風現(xiàn)象比較嚴重，一旦農(nóng)產(chǎn)品價格大幅波動，則嚴重影響農(nóng)民收入等外部因素，直接影響到農(nóng)村金融貸款的歸還風險較大。農(nóng)民風險意識的欠缺以及農(nóng)村尚處于起步階段的金融環(huán)境，必然決定村鎮(zhèn)銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風險。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，農(nóng)村金融市場的潛力無疑是巨大的，然而發(fā)展相對滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境使得現(xiàn)行法律法規(guī)對農(nóng)村金融債權保護不力，市場風險自然很大。

2.農(nóng)村信用監(jiān)管薄弱的風險。一方面，農(nóng)村金融市場上存在著嚴重的信息不對稱，農(nóng)村企業(yè)財務會計制度不健全，信息披露不真實。銀行和企業(yè)、個人信息不對稱的現(xiàn)象無法避免，使得貸前調(diào)查難、貸時審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運營風險且易產(chǎn)生貸款資金無法收回的危險為銀行埋下了不良貸款風險隱患。另一方面。中國目前還沒有建立起覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的征信體系。雖然中國人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業(yè)的金融信用信息，沒有形成統(tǒng)一全面的覆蓋眾多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信體系，以致于村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握中小型企業(yè)及農(nóng)戶的資訊狀況，為村鎮(zhèn)銀行有效地防范和化解風險帶來了困難。

3.農(nóng)村金融體系不健全的風險。目前中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在著嚴重的行業(yè)集中問題，村鎮(zhèn)經(jīng)濟往往集中發(fā)展一、兩個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務也高度集中于這些客戶；中國農(nóng)民多數(shù)還是以種植業(yè)為主，平均收入較低，沒有城鎮(zhèn)職工的穩(wěn)定收入；同時農(nóng)村融資缺乏可擔保的財產(chǎn)，抵押客體不足。中國法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地所有權和農(nóng)村土地使用權不能進行抵押，農(nóng)戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農(nóng)村不動產(chǎn)的流通性也受到一定限制；另外在農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務中，即使聯(lián)保小組成員自己按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔違約責任，聯(lián)保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身建設中所面臨的風險

從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設還款來源主要是地方財政和土地出讓收入。受到經(jīng)濟下行壓力影響，部分地方政府財政收入增長放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負債，新型城鎮(zhèn)化建設融資過程存在的問題與風險不容忽視。

1.地方政府融資風險。由于各地城鎮(zhèn)化建設融資的主體主要是類融資平臺的政府背景公司，隨著地方政府負債全面審計的深入推進，此類平臺公司的表外融資行為必將受到更為嚴格的監(jiān)管，由此而產(chǎn)生的監(jiān)管風險應當高度重視。同時，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當前國家調(diào)控房地產(chǎn)市場的宏觀環(huán)境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地無市場、抵押物變現(xiàn)能力不強等現(xiàn)實問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設貸款主體多為縣（區(qū)）級和更低層級鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺，可支配的財權相對較少，財政實力和協(xié)調(diào)能力較弱。

2.銀行自身建設風險?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定“：村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資?！睕Q定了村鎮(zhèn)銀行人員進入渠道較為復雜，靠人情關系進入村鎮(zhèn)銀行的較多；村鎮(zhèn)銀行為了便于開展業(yè)務，一般在當?shù)卣衅?，尤其是在村?zhèn)銀行剛成立時，對其工作人員的要求不高。而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，業(yè)務操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設，極易導致操作風險發(fā)生，對村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務發(fā)展埋下風險隱患。

3.銀行經(jīng)營風險。商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設中，還會面臨諸如流動性風險、法律風險等。城鎮(zhèn)化基礎設施建設周期長、見效慢，目前缺乏必要的風險分擔機制，商業(yè)銀行的資金投入面臨著較大的經(jīng)營風險。中國大部分農(nóng)村土地為完成土地確權，即使完成確權的農(nóng)村集體所有土地，土地抵押也與物權法相沖突。商業(yè)銀行在開展與集體所有土地相關的業(yè)務時存在一定的法律政策風險。而地方政府在城鎮(zhèn)化建設中，為了加大招商引資加快特色園區(qū)建設，導致在部分地區(qū)出現(xiàn)了重復建設問題，園區(qū)利用率不高或是園區(qū)企業(yè)盲目擴張導致產(chǎn)能過剩，這些都為商業(yè)銀行的信貸投入帶來了較大風險。

二、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來的基礎設施、居民住房、社會保障、工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等諸多領域的金融需求，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮(zhèn)銀行要緊緊圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中所亟需的經(jīng)濟、社會和人口三大領域來對城鎮(zhèn)化的建設提供綜合型的金融服務，要堅持“分類指導、逐步推進”的原則，結合自身發(fā)展定位把握好重點支持領域，制定差異化的資源配置方案，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設、資源配置以及服務模式創(chuàng)新等方面來對城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供系統(tǒng)的支持。

（一）加強政府宏觀政策研究

建立配套政策支撐體系一是密切關注政府宏觀政策，以此為導向調(diào)整創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關系到城鎮(zhèn)化進程的重大發(fā)展戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結合城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求特點，及時調(diào)整原有信貸政策和信貸投放結構。要牢牢把握城鎮(zhèn)化建設帶來的發(fā)展機遇和市場空間，有針對性地制定支持城鎮(zhèn)化建設的區(qū)域性信貸政策，把握好貸款投放時機。強化對城鎮(zhèn)化建設重點領域特別是縣域經(jīng)濟、園區(qū)經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)升級與轉(zhuǎn)移等項目的信貸支持力度。二是主動跟進各區(qū)域城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，搶占發(fā)展先機。重點支持國家級城市群區(qū)域城鎮(zhèn)化，適度調(diào)整對重點區(qū)域的業(yè)務授權，擴大其業(yè)務自，提升其市場競爭的主動性。三是緊緊圍繞城鎮(zhèn)化進程和各級政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃與決策，以經(jīng)濟發(fā)達、產(chǎn)業(yè)支撐有力、綠色環(huán)保的城鎮(zhèn)化區(qū)域為重點目標，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化進程中不同主體、不同環(huán)節(jié)、不同主題的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，通過產(chǎn)品、流程、制度和營銷方式的創(chuàng)新，構建起全方位一攬子的金融服務體系，在更好地充當?shù)胤浇?jīng)濟發(fā)展服務者、政策導向參謀者角色的同時，也要注意構建金融風險的防范體系。

（二）迎合地方社會經(jīng)濟發(fā)展方向

建立綜合型的城鎮(zhèn)化金融服務體系一是要把握城鎮(zhèn)化經(jīng)濟發(fā)展方向，對各類物流園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及大型的商貿(mào)市場建設項目進行重點支持，全面規(guī)劃消費金融、工業(yè)園區(qū)、基礎設施融資等方面的金融產(chǎn)品，以完善城鎮(zhèn)化建設的產(chǎn)業(yè)支撐。二是結合城鎮(zhèn)化發(fā)展中的人口分布特點，從個人助業(yè)貸款方面來對進城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民進行重點的支持，對網(wǎng)點的布局進行調(diào)整優(yōu)化，要研發(fā)適合新農(nóng)村建設、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多樣化融資需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化對城鎮(zhèn)的資源配置，調(diào)整區(qū)域布局，將營業(yè)機構和服務鏈條延伸至新型城鎮(zhèn)化區(qū)域，并加大對新型城鎮(zhèn)化建設的信貸投入。通過加強與其他非銀行金融機構的合作。如村鎮(zhèn)銀行、信托機構、股權投資基金公司等，通過不同金融機構的合作進一步滲透對城鎮(zhèn)化建設的支持。三是結合城鎮(zhèn)化的社會發(fā)展層次，要對普通商品房的開發(fā)、經(jīng)營性基礎設施項目以及新型農(nóng)村集中社區(qū)的建設項目提供支持。四是充分發(fā)揮移動金融的優(yōu)勢。通過移動終端提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結算、投資理財、代收代繳等多種金融服務，通過手機銀行提供現(xiàn)金管理、消費金融等便捷服務。以電子渠道彌補商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)網(wǎng)點不足的劣勢，優(yōu)化渠道服務能力。

（三）注重產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展定位

篇2

小額貸款公司（以下簡稱小貸公司）為小微企業(yè)融資做出了顯著的貢獻，但在經(jīng)營中資金來源渠道單一，面臨著資金不足的實際困難，其未來發(fā)展方向值得探討。本文認為小貸公司可發(fā)展為格萊珉式的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，為此，政府應加大支持力度。

【關鍵詞】

小貸公司；資金來源；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行

一、小貸公司的現(xiàn)狀及問題

小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

在近幾年的時間內(nèi)，小貸公司發(fā)展迅速，為三農(nóng)、小微企業(yè)融資做出了顯著的貢獻。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，全國共有小貸公司5267家，貸款余額4893億元。

雖然小貸公司數(shù)量發(fā)展迅速，但是在實際經(jīng)營中也遇到一些困難。作為貸款公司，資金最為重要。現(xiàn)階段小貸公司的資金來源主要是注冊資本金、捐贈資金和商業(yè)銀行貸款。按照銀監(jiān)會的要求，小貸公司能夠向銀行業(yè)金融機構融資不超過資本凈值的50%。捐贈資金又及其有限，因此大部分貸款資金是公司自身的注冊資金。

為解決小貸公司資金來源問題，目前主要有兩種意見：一是小貸公司應該轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，二是應該成為金融公司。

如果小貸公司能夠轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，那么資金壓力就會減輕很多。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行之后，就能夠吸收存款，進行放貸，而不是僅僅依靠注冊資金。同時，轉(zhuǎn)制以后，就成了銀行業(yè)金融機構，能夠享受到一些政策優(yōu)惠，目前小貸公司是工商企業(yè)，沒有類似優(yōu)惠政策。

雖然小貸公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行有著許多好處，但是并不是唯一選擇，也存在一些缺陷。如果只是成為一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，小貸公司很難避免會走農(nóng)村信用社等一些金融機構的老路，會逐漸偏離服務三農(nóng)、服務小微企業(yè)的宗旨，而成為以營利為目的的銀行機構。我國不缺少全國性的銀行，缺少的是踏踏實實在社區(qū)為群眾、為小微企業(yè)服務的金融機構。一旦轉(zhuǎn)制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，很難確保其不走資本、規(guī)模擴張之路。為獲得更多回報，單筆小額貸款的規(guī)模也會逐步擴大。偏離小額貸款的宗旨不可避免。

此外，小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行面臨著存款公信力、貸款的掌控能力和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力三個方面的挑戰(zhàn)。國有大銀行是國家的信譽，股份制銀行有實力，農(nóng)信社有幾十年在農(nóng)村的積累，如果沒有銀行入股的背景，讓一個農(nóng)民到新設立的村鎮(zhèn)銀行存款困難可想而知。另外，小貸公司能夠分析財務不規(guī)范企業(yè)的資產(chǎn)負債情況，測算它的現(xiàn)金流量，但卻未必能夠測算好一個財務規(guī)范的企業(yè)的財務狀況和未來發(fā)展前景。再次是產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，讓小貸公司與全國范圍的銀行之間競爭，并非易事。

因此，有人認為村鎮(zhèn)銀行并非小貸公司出路所在，而應該發(fā)展為金融公司。認為我國應建立多層次信貸市場體系：包括不吸收公眾存款的小貸公司借貸市場；吸收大額存款的金融公司；吸收小額存款、且能夠辦理結算的商業(yè)銀行。小貸公司應定位為非公眾金融機構，其次應定位為非金融機構。然而，這雖然有利于三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展，但資金來源問題仍不能得到有效解決。

二、格萊珉式的小貸公司

格萊珉銀行也即鄉(xiāng)村銀行，是尤努斯教授創(chuàng)立的致力于向窮苦人民提供小額貸款的銀行。該銀行與一般銀行一樣有存貸款業(yè)務，待償貸款全部由自有資金與存款儲蓄提供，大部分存款來自銀行的貸款者。僅存款儲蓄就達到代償貸款的97%，如果加上自有資金，則達到代償貸款的130%。并且自從成立以來，除有三年國家發(fā)生較嚴重的自然災害外，每年都盈利。

雖然我國的小貸公司與格萊珉銀行有眾多不同之處，但仍有許多地方值得借鑒。

（一）吸收存款，解決資金來源問題

小額貸款機構如果要自負盈虧，首要條件是可以接受存款。對于格萊珉存款人來說，他們定期償還小額貸款，同時存入金額更小的存款，這是改善其財政狀況的重要環(huán)節(jié)。貸款還清時，他們可以借更多，同時又有一筆存款可以動用，進一步改善信用狀況。

因此，小額貸款公司也可以吸收存款。客戶可以分多次定期小額償還貸款，每次償還貸款時存入一定的小額存款。既不會對貸款者造成資金壓力，又可以幫助小貸公司有充足的現(xiàn)金流。并且對于貸款者和一般存款者的存款利率可以區(qū)別對待。貸款者可以有較高的存款利率，鼓勵貸款者同時成為存款者。這就產(chǎn)生一種相對制衡關系，有利于促進貸款者積極償還貸款。

（二）貸款者可以成為小額貸款公司的股東

格萊珉銀行鼓勵貸款者成為持股者――他們可以購買格萊珉銀行的股份，成為一名股東。每一股的價格大概是1.5美元，只要他們有這筆錢，就可以購買一股――每個人限買一股。

作為股東，他們可以投票選董事會，也有資格成為董事會成員，這會使貸款者覺得銀行是屬于自己的。如今，格萊珉的貸款者擁有銀行94%的股權，另外6%為政府所擁有。

這有利于解決小貸公司轉(zhuǎn)制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的股權爭奪問題，即原有股東與大型商行誰做大股東的問題。地方政府及民間資本希望小貸公司的股東做主發(fā)起人和大股東，銀監(jiān)會則希望銀行業(yè)金融機構做主發(fā)起人及大股東。如果銀行機構做大股東容易使轉(zhuǎn)型后的小貸公司成為一般意義上的商業(yè)銀行，從而使其轉(zhuǎn)型變得毫無意義。

借鑒格萊珉銀行的作法具有一系列好處。首先，避免銀行機構成為大股東從而小貸公司轉(zhuǎn)型為一般商業(yè)銀行。其次，相對分散的股權可以限制小貸公司規(guī)模的快速擴張，有利于小貸公司專注于地區(qū)服務而不是致力于規(guī)模的擴張。此外，貸款者大部分持股，對貸款者到期還款是一種有效激勵。最后，有自有資金在里面，小貸公司會更謹慎更小心地去規(guī)避風險。

（三）減少對抵押品的依賴程度

格萊珉銀行充分信任窮人的信用，認為銀行界可以不借助抵押品、法律手段、團體擔?；蜻B帶責任而借款給窮人；建立銀行的基礎應該是對人類的信任而不是毫無意義的紙上合同。這樣，省略了抵押品這一環(huán)節(jié)就大大縮短了貸款時間。

雖然格萊珉的這種思想有些極端，但小貸公司可以相應減少對抵押品的依賴程度。做好小額信貸，不能與正規(guī)金融的程序一樣。抵押品機制并不是萬無一失的，而且操作起來復雜繁瑣，大大降低了貸款效率。此外，對于農(nóng)民和小微企業(yè)而言，找到合適的抵押品是阻礙其貸款的主要原因之一。小貸公司可以指定較靈活的貸款策略，減小抵押品在貸款中的重要程度。就會更加便于農(nóng)民和小微企業(yè)進行小額貸款。

（四）人性化的不良貸款的處理方式

若貸款者不能及時歸還貸款，或遇到自然災害，格萊珉銀行不會劃銷舊的壞賬，而是把它們轉(zhuǎn)為長期貸款。以便貸款者能夠更緩慢地以更小額的分期付款來償還。這樣既不會給貸款者帶來過大的壓力，又有利于不良貸款的歸還。小貸公司也可以采取這種方式，不要因為一時不能歸還貸款就不給貸款者任何機會。人性化的貸款規(guī)定會大大提高還款率。

（五）建立小組基金

格萊珉的貸款者在貸款時會拿出一定比例組建小組基金，以備不時之需。對于農(nóng)業(yè)來說，天災帶來的經(jīng)濟損失是不可避免的。小貸公司可以成立類似的農(nóng)業(yè)基金，農(nóng)民在貸款時拿出一定比例組建基金，遇到自然災害時基金可以用來經(jīng)濟重建，并且規(guī)定如果貸款者信用出現(xiàn)問題會取消其運用基金的權力。這相當于農(nóng)民自己建立了災難保險，有了遇到災難時的必要重建資金，對其還款也是一種有力的約束。

三、政府應加大支持力度

除了上述小貸公司自身的改變之外，政府也應加大對小貸公司的扶持力度，規(guī)范運作方式，使其更好地發(fā)展。

（一）減輕納稅負擔

格萊珉銀行有低于政府利率的貸款利率和極富吸引力的存款利率，并且大量無償援助貧困人群，最后仍然能夠營利。原因之一就是政府免除所得稅，有較輕的納稅負擔?，F(xiàn)階段我國的小貸公司并不屬于金融機構，因此經(jīng)營稅負比較高，既不能享受一般企業(yè)的稅收優(yōu)惠，也不能像金融機構一樣享受利率優(yōu)惠。應改變其高稅負的現(xiàn)狀，以增加留存收益，提高內(nèi)部融資的速度。

（二）控制小貸公司的規(guī)模及數(shù)量

雖然格萊珉銀行是全國范圍的銀行，但對于我國的小貸公司并不適合。因為我國可以在全國范圍內(nèi)成立小貸公司，但應控制單一的公司規(guī)模。小貸公司應該在一定區(qū)域內(nèi)服務，這有利于與當?shù)氐霓r(nóng)民和小微企業(yè)建立長期良好的合作關系。一旦規(guī)模和數(shù)量增加，就會降低與小客戶的接觸力度，而傾向于大額貸款，發(fā)展為格萊珉式的村鎮(zhèn)銀行也就不再符合實際。因此，有必要統(tǒng)一規(guī)定小貸公司的規(guī)模數(shù)量以及單筆貸款的額度上限，使其不會偏離小額貸款的宗旨。

小貸公司的成立和發(fā)展健全了我國的金融體系，對三農(nóng)和小微企業(yè)的發(fā)展做出了顯著的貢獻。格萊珉模式雖然對現(xiàn)在存在的問題有很好的借鑒意義，但在實際操作過程中還要根據(jù)我國國情，對原有模式進行改良，不能照搬照抄，使其更好的與現(xiàn)階段的小貸公司模式相結合，促進其健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]?尤努斯.窮人的銀行家[M]

[2]彭叢叢.淺談小額貸款公司的資金來源問題及解決方案[J].企業(yè)管理，2011（07）：8081

[3]陳傳紅.小額貸款公司的發(fā)展與思考[J].青海金融，2010（11）：3638

[4]楊文悅.小額貸款公司發(fā)展制約因素及其可持續(xù)發(fā)展研究[J].農(nóng)村金融，2012（05）：7577

篇3

一、社區(qū)銀行的概述

（一）國外對社區(qū)銀行的認識

對于社區(qū)銀行這個名稱，現(xiàn)在學術界也沒有統(tǒng)一的解釋，每個國家對于它的稱呼也有所不同。比如在日本就把社區(qū)銀行叫做地方銀行，在德國叫做區(qū)域性銀行。公認的社區(qū)銀行一詞最早出現(xiàn)在美國，美國詞典給出的解釋是在特定地區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則由地方自主建立和運營的商業(yè)銀行。隨著金融體系的不斷升級，美國對于社區(qū)銀行的看法也存在多種變化，不過總體呈現(xiàn)三方面特點。其一在于投資規(guī)模小，大多數(shù)都是總額小于10億美元的商業(yè)銀行；其二在于定位比較準，主要的服務范圍在當?shù)丶彝ァ⑥r(nóng)戶以及中小企業(yè)之間；其三在于成本低廉，社區(qū)銀行的服務費與其他的大銀行相比低15%[1]。

（二）我國對社區(qū)銀行的認識

我國的社區(qū)銀行還處于初級階段，僅僅建成兩年，很多規(guī)定和體制都不夠完善，也沒有深入性的理論研究。最早建立的聲音，應該在2002年，由巴曙松提出的，他在書中指出，社區(qū)銀行應成為放松銀行的突破口。緊隨其后，國內(nèi)的很多學者對社區(qū)銀行進行了系統(tǒng)的研究，通過借鑒的形式給出了不少合理建議[2]。

2005年，王愛儉也在出版的作品中提到了社區(qū)銀行的概念，并指出我國在當下對于社區(qū)銀行的建設，應該本著良好的監(jiān)管力度為基礎，再加上外部資金作為支撐，走一條以改造為主的社區(qū)銀行發(fā)展路線。直到2012年，各地銀行才對社區(qū)銀行的探索達到如火如荼的地步，2013年底，銀監(jiān)會聲明支出，社區(qū)銀行是定位于服務社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。對于概念的界定眾說紛紜，不過大方向是從服務對象、資產(chǎn)規(guī)模、區(qū)域經(jīng)營方面進行討論的。

二、社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

在當下，社區(qū)銀行的發(fā)展還處在初級階段，主要研究的對象有三個方面：第一，是以龍江銀行為代表的股份制商業(yè)銀行的社區(qū)支行，這個銀行是在2009年由黑龍江政府組織的社區(qū)銀行，不到幾年的時間里，銀行的經(jīng)營規(guī)模就顯露成效，規(guī)模增長了近三倍，資產(chǎn)也達到1500億元。在金融領域競爭激烈的今天，龍江銀行能夠有如此的成績，靠的就是定位準確、機構設置邊緣化、貼近百姓以及與社區(qū)緊密融合的特點；第二，是以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村社區(qū)金融，這樣的社區(qū)銀行最接近銀行本質(zhì)，是當下社區(qū)銀行的主要發(fā)展趨勢，重點在于它能夠把市場地位轉(zhuǎn)向農(nóng)村，在國家政策的號召之下，更好的完成對于“三農(nóng)”的服務；第三，是以民生銀行為代表的金融便利店，其主要特點在于延長了人工服務時間，方便了用戶隨時辦理業(yè)務的需求，讓社區(qū)銀行發(fā)揮了便捷性的優(yōu)勢進行運作，受到了廣大社區(qū)群眾的歡迎[3]。

（二）社區(qū)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國對于社區(qū)銀行的監(jiān)管進行了調(diào)整，逐步加強了對銀行內(nèi)各項業(yè)務的監(jiān)管。中國銀監(jiān)會在2013年底就監(jiān)管層面發(fā)出通知，要求監(jiān)管部門對社區(qū)銀行的牌照范圍、風險管理以及業(yè)務模式進行全面監(jiān)督，不允許出現(xiàn)業(yè)務外包，或者是展開許可經(jīng)營之外的業(yè)務。總體而言，監(jiān)管部門對社區(qū)銀行的發(fā)展持支持的態(tài)度，只是禁止了經(jīng)營過程中的不合理渠道。

由于我國對于社區(qū)銀行的管理還處在摸索階段，很多銀行的具體做法與政府的規(guī)定不一致，對于規(guī)定之前的中小銀行，在成立之初沒有領取許可證的機構，也要納入之后的發(fā)展計劃當中，應通過轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾y行的方式進行調(diào)整。銀監(jiān)會出臺的規(guī)定使得很多社區(qū)銀行都放開了拳腳準備大干一場，紛紛通過人工與自助相結合的方式進行運作，有了監(jiān)管機構的保障，降低了投資風險，加大了投資力度[4]。

三、我國社區(qū)銀行的發(fā)展前景

（一）就社區(qū)銀行的建立途徑而言

在我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟條件下，應該本著“改造為主，新設為輔”的發(fā)展思路，首先要把我國大部分農(nóng)村地區(qū)的小銀行進行系統(tǒng)的改變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，這樣能夠解決農(nóng)村小銀行安全系數(shù)低、管理能力差的問題；其次應該通過民營企業(yè)資本來建設社區(qū)銀行，通過民營資本的介入，無疑為社區(qū)銀行增添了新的活力，其優(yōu)勢在于能夠得到政府的支持同時還卸下了之前的歷史包袱，讓產(chǎn)權保護的情況更加深入人心，更有助于防止風險問題的發(fā)生；最后應積極引導民間眾多的非正規(guī)金融機構進行重組，讓他們積極發(fā)展成為社區(qū)銀行，以解決這些機構積攢多年的問題，加入到有序、合理的組織中來。

（二）就社區(qū)銀行的經(jīng)營原則而言

社區(qū)銀行想要有可持續(xù)的發(fā)展，必須要本著定位準確、穩(wěn)步發(fā)展、突出特色、強化合作等特點，社區(qū)銀行應該結合自身實力，準確的做出市場定位，因為一旦盲目做大，就會增加貸款的風險，導致資源配置出現(xiàn)問題。還應在集體的大浪潮中走出來，結合自身所處的位置發(fā)揮自身的長處，走一條特異化道路，同時應該有選擇性的進行合作，通過合作可以加快產(chǎn)業(yè)鏈的融入，對于國際化經(jīng)營的推動有積極意義。

（三）就社區(qū)銀行的監(jiān)管體系而言

篇4

關鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟；農(nóng)村銀行類機構；面板數(shù)據(jù)；綜合經(jīng)營

文章編號：1003－4625（2009）02－0048－04中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

一、引言

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。從已有的發(fā)展經(jīng)驗看，發(fā)達國家均普遍構建了相對完善的農(nóng)村金融體制，農(nóng)村金融業(yè)務經(jīng)營趨向綜合化，經(jīng)營管理趨向?qū)I(yè)化。另一方面，隨著區(qū)域經(jīng)濟一體化水平的不斷提升和發(fā)展，區(qū)域農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展更為迅速，農(nóng)村經(jīng)濟結構已不是傳統(tǒng)意義上的“三農(nóng)”，產(chǎn)業(yè)結構已實現(xiàn)了從以第一產(chǎn)業(yè)為主向以第二三產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)移，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟中所占的比重越來越大，現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟需要的是全程式、綜合性的金融服務，而現(xiàn)行農(nóng)村銀行類機構功能單調(diào)，局限于單一的存貸款服務，難以充分滿足“三農(nóng)”的多元化需求。

本文的農(nóng)村銀行類機構特指具有法人資格的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等；選擇長三角地區(qū)作為本文研究的區(qū)域經(jīng)濟一體化背景選定地區(qū)；通過93家農(nóng)村銀行類機構發(fā)放問卷486份并全部收回，搜集93家法人農(nóng)村銀行類機構2001―2007年的財務數(shù)據(jù)合計651個,其中可供模型使用的有效數(shù)據(jù)584個。

二、長江三角洲地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)狀及金融服務需求

（一）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較高，金融結構仍然存在缺陷，農(nóng)村信用社是農(nóng)村銀行類機構的主體

長江三角洲作為經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平遠遠超過全國平均水平。從產(chǎn)業(yè)結構看，長江三角洲地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)在地區(qū)生產(chǎn)總值中的占比較高，對金融服務的規(guī)模、結構、方式有著更高的要求，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構已基本實現(xiàn)了以第一產(chǎn)業(yè)為主向以第二三產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)移。農(nóng)林牧漁業(yè)在整個農(nóng)村社會總產(chǎn)值的比重較小，且呈下降趨勢，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟中占有越來越重要的地位，所占的比重越來越大。另一方面，長江三角洲地區(qū)經(jīng)過多年發(fā)展，已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構為主導、農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系，初步改變了農(nóng)村金融功能混淆、利益沖突、機構單一的局面（詳見表1）。

表12007年長三角地區(qū)農(nóng)村銀行類法人金融機構構成單位：個、億元

注：江蘇省小額貸款公司正處于籌建期，預計資產(chǎn)規(guī)模不低于1億元；浙江省村鎮(zhèn)銀行正處于籌建期，資產(chǎn)規(guī)模尚未統(tǒng)計。

然而，長江三角洲地區(qū)農(nóng)村金融結構依然存在著不少缺陷，如：缺乏為農(nóng)村經(jīng)濟金融進行廣泛服務的保險、擔保、信托、租賃、證券等非銀行金融機構；貸款仍然是農(nóng)村金融服務的主要形式；市場壟斷程度高，競爭不充分，活力不強等。據(jù)統(tǒng)計，長江三角洲地區(qū)共有農(nóng)村銀行類法人金融機構共172家，資產(chǎn)規(guī)模1227.94億元。分機構類別看，農(nóng)村信用社是農(nóng)村銀行類機構的主體，占長江三角洲地區(qū)農(nóng)村銀行類機構總數(shù)的59.3%，農(nóng)村合作銀行的占比是24.42%，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的占比則分別是5.81%、1.74%和8.72%。從資產(chǎn)規(guī)模來看，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行呈現(xiàn)三分天下的態(tài)勢，分別占長江三角洲地區(qū)農(nóng)村銀行類機構資產(chǎn)規(guī)模的35.50%、33.30%和31.19%。

（二）貸款依然是農(nóng)村地區(qū)客戶的主要需求，但其對中間業(yè)務的需求不容忽視，絕大多數(shù)農(nóng)村銀行類機構認同綜合經(jīng)營的發(fā)展方向。

通過對長江三角洲地區(qū)93家農(nóng)村銀行類機構486位客戶問卷調(diào)查顯示，僅有極少數(shù)客戶（3.3%）從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)（種、養(yǎng)殖業(yè)），現(xiàn)階段客戶的主要需求仍然是貸款（占比47.1%），但其對理財、結算等中間業(yè)務有需求的客戶超過了15%。另一方面，調(diào)查結果顯示，超過一半的客戶認為，農(nóng)村銀行類機構提供證券、保險、信托、金融衍生等產(chǎn)品很有必要，并會首選農(nóng)村銀行類機構辦理相關業(yè)務。

農(nóng)村銀行類機構拓展業(yè)務范圍不僅能帶來新的利潤來源，也可以為改善產(chǎn)品結構、實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、增加金融服務種類、提高綜合競爭能力創(chuàng)造條件。調(diào)查顯示，88.17%的農(nóng)村銀行類機構認為“綜合經(jīng)營是未來發(fā)展的方向”，有13.98%的機構表示“有迫切的需求”。對于綜合經(jīng)營的方式，62.37%的農(nóng)村銀行類機構表示“將與保險或證券公司進行戰(zhàn)略合作”，20.43%的機構表示“將自身打造成金融控股公司”，還有16.13%的機構表示“將在法律障礙破除后，直接從事證券或保險業(yè)務”。值得一提的是，有45.16%的農(nóng)村銀行類機構認為，實現(xiàn)綜合經(jīng)營對“三農(nóng)”的支持力度會加大。另一方面，對農(nóng)村銀行類機構而言，高層次復合型人才稀少（85%）和業(yè)務操作系統(tǒng)等開發(fā)成本高、難度大（77.4%），是當前拓展業(yè)務范圍的主要障礙；中間業(yè)務（93.6%）和小額信貸業(yè)務（63.4%）是農(nóng)村銀行類機構拓展業(yè)務的主要需求。其中，對于開展中間業(yè)務，農(nóng)村銀行類機構的需求主要集中在理財業(yè)務（92.5%）、網(wǎng)上銀行業(yè)務（76.3%）、開展基金托管和代銷基金業(yè)務（58.1%）。

三、長三角地區(qū)農(nóng)村銀行類機構贏利可持續(xù)性的模型分析

農(nóng)村銀行類機構的綜合化經(jīng)營既是經(jīng)濟發(fā)展水平和市場主體的金融訴求，也是利率市場化程度不斷加深背景下的必然選擇。此次問卷調(diào)查顯示，86.02%的長三角農(nóng)村銀行類機構認為，隨著利率市場化進程的加快，存貸款利差將逐步縮小。由此，運用面板數(shù)據(jù)模型測算利差變動和中間業(yè)務收入對農(nóng)村銀行類機構凈利潤的影響，完全可以印證這樣的判斷：在并不遙遠的未來，農(nóng)村銀行類機構的生存與發(fā)展，必須尋找新的方向。

（一）面板數(shù)據(jù)（Panel data）模型的構建及說明

1.變量選取。選取凈利潤（profit）作為因變量，實際利差①（rate）和手續(xù)費收入占比（fee）作為自變量。其中，實際利差=（利息收入/貸款余額―利息支出/存款余額）×100；手續(xù)費收入占比=（手續(xù)費收入/總收入）×100，用來衡量機構中間業(yè)務的發(fā)展水平。

2.數(shù)據(jù)說明。本文采用2001―2007年93家機構（上海1家，江蘇38家，浙江54家）的年度數(shù)據(jù)， 合計為具有651個數(shù)據(jù)的面板數(shù)據(jù)集合。

3.方程設定。采用面板數(shù)據(jù)的多元線性回歸模型，為減少異方差的影響，對每個變量取對數(shù)（lprofit為凈利潤的對數(shù)值、lrate為實際利差的對數(shù)值、lfee為手續(xù)費收入占比的對數(shù)值），不計算原始值為負數(shù)的變量，實際可用數(shù)據(jù)共584個?；貧w系數(shù)反映了各自變量與因變量之間的彈性關系，即自變量每變動1%，因變量響應變動的百分比。方程式為：

ln(profit) =i+ 1ln(rate)+ 2ln(fee)+it,

i = 1, 2, …, N；t = 1, 2, …, T

4.計算方法。分別采用隨機效應和固定效應兩種計算方法估計模型系數(shù)，結果互為對照，并通過Hausman檢驗來確定哪個結果更優(yōu)，計算軟件為Stata8.0。

（二）面板數(shù)據(jù)模型回歸結果

1.長三角地區(qū)

（1）樣本描述性統(tǒng)計：此樣本中包含93家機構（上海1家，江蘇38家，浙江54家），每家機構有7年的資料，因此對于每一個變量共有651個數(shù)據(jù)，模型有效數(shù)據(jù)584個（詳見下表）。

（2）面板數(shù)據(jù)模型回歸分析

1）隨機效應模型結果

Random-effects GLS regression Number of obs =584

Number of groups =92R-sq:within=0.4663

Random effects u_i~GaussianWald chi2(2)=383.06

corr(u_i, X)= 0 (assumed)Prob > chi2=0.0000

2）固定效應模型結果

Fixed-effects(within) regressionNumber of obs=584

Number of groups=92R-sq: within=0.4765

F(2,490)=223.04 corr(u_i,Xb)=-0.298Prob>F=0.0000

2.江蘇地區(qū)

（1）樣本描述性統(tǒng)計：此樣本中包含38家機構，每家機構有7年的資料，因此對于每一個變量共有266個數(shù)據(jù)，模型有效數(shù)據(jù)248個（詳見下表）。

（2）面板數(shù)據(jù)模型回歸分析

1）隨機效應模型結果

Random-effects GLS regressionNumber of obs=248

Number of groups=38 R-sq:within=0.4666

Random effects u_i~GaussianWald chi2(2)=167.36

corr(u_i, X)=0(assumed) Prob>chi2=0.0000

2）固定效應模型結果

Fixed-effects (within) regression Number of obs=248

Number of groups=38R-sq:within=0.4843

F(2,208)=97.66 corr(u_i,Xb)=-0.2252Prob>F=0.0000

3.浙江地區(qū)

（1）樣本描述性統(tǒng)計：此樣本中包含54家機構，每家機構有7年的資料，因此對于每一個變量共有378個數(shù)據(jù)，模型有效數(shù)據(jù)336個（詳見下表）。

（2）面板數(shù)據(jù)模型回歸分析

1）隨機效應模型結果

Random-effects GLS regressionNumber of obs=336

Number of groups=54R-sq:within=0.4685

Random effects u_i~GaussianWald chi2(2)=233.18

corr(u_i, X)=0(assumed) Prob>chi2=0.0000

2）固定效應模型結果

Fixed-effects (within) regression Number of obs=336

Number of groups=54R-sq:within=0.4714

F(2,280)=124.86 corr(u_i,Xb)=-0.2054Prob>F=0.0000

（三）回歸結果檢驗和分析

1.描述性統(tǒng)計結果顯示，長三角地區(qū)農(nóng)村銀行類機構的實際利差的均值為5.03%，手續(xù)費收入占總收入的比例平均只有0.5%。其中，江蘇轄內(nèi)機構實際利差的均值為4.43%，手續(xù)費收入占總收入的比例平均為0.55%；浙江轄內(nèi)機構的實際利差的均值為5.45%，手續(xù)費收入占總收入的比例平均為0.48%。這說明：目前長三角地區(qū)農(nóng)村銀行類機構的實際利差比名義利差平均高出1.7個百分點，機構的利潤主要來源于利差收入。

2.計量模型的整體表現(xiàn)較好，無論是隨機效應模型、固定效應模型，還是各個自變量均能夠通過顯著性檢驗，說明模擬結果相當穩(wěn)健。同時，分別針對長三角、江蘇、浙江三地的隨機效應模型和固定效應模型進行Hausman檢驗，檢驗結果顯示，固定效應模型和隨機效應模型的參數(shù)估計方差的差是一個非正定矩陣，因此sqrt(diag(V_b_V_B))一項均為缺失值，由此可認為三個隨機效應模型的基本假設均無法得到滿足，固定效應模型優(yōu)于隨機效應模型。

固定效應模型顯示：實際利差對凈利潤的彈性為3.66，中間業(yè)務水平對凈利潤的彈性為0.46，即實際利差對凈利潤的彈性為3.66，中間業(yè)務水平對凈利潤的彈性為0.46。模型的結果和前面的描述性統(tǒng)計分析是一致的，即自2001年以來，實際利差每下降1%，凈利潤會下降3.66%；而中間業(yè)務規(guī)模每下降1%，凈利潤只下降0.46%，從這個結果看，中間業(yè)務目前對農(nóng)村銀行類機構利潤的貢獻度還相當小。

3.利差變動的遠期影響：從前期對93家農(nóng)村銀行類機構的調(diào)查顯示，有86.02%的機構認為在逐步實現(xiàn)利率市場化的過程中，競爭會越來越激烈，利差將逐漸縮小。因此，運用模型結果對實際利差變動對凈利潤的影響做定量估計（詳見表2）。

表2蘇浙兩省農(nóng)村銀行類機構實際利差變動對凈利潤的影響

從估計結果可以看出，如果實際利差在現(xiàn)有基礎上下降4個百分點達到1%左右，那么農(nóng)村銀行類機構的凈利潤要下降200%以上，也就是只有目前水平的28%左右。江蘇地區(qū)農(nóng)村銀行類機構的利潤對利差的變動更為敏感，是因為當前江蘇轄內(nèi)農(nóng)村銀行類機構的實際利差平均較浙江轄內(nèi)低，因此，實際利差變動一個絕對量時其相對量的變動更大。

四、農(nóng)村銀行類機構綜合經(jīng)營的路徑分析和前景規(guī)劃

（一）短期規(guī)劃：中間業(yè)務是綜合經(jīng)營的基礎和起點

首先，繼《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》實施后，《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》也已正式出臺，這對農(nóng)村銀行類機構發(fā)展中間業(yè)務給予了政策支持。其次，農(nóng)村銀行類機構開發(fā)的中間業(yè)務，關鍵是要適應農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的特點，要注意做好市場調(diào)查和研究工作，不斷開發(fā)真正滿足市場需要的中間業(yè)務品種。再次，農(nóng)村銀行類機構要未雨綢繆，加強對中間業(yè)務的營銷宣傳，要在利差沒有降下來之前，提前準備、積蓄力量，通過各種渠道宣傳中間業(yè)務，提高整個社會的認識，刺激社會需求，進而帶動中間業(yè)務發(fā)展，爭取主動。

（二）中長期規(guī)劃：走綜合經(jīng)營之路是可行選擇

首先，金融創(chuàng)新是農(nóng)村銀行類機構走綜合經(jīng)營之路的主要途徑。而金融業(yè)的綜合經(jīng)營一般是通過業(yè)務經(jīng)營形式的融合、組織體制創(chuàng)新這樣的方式，在法律界定的空白點上進行突破。如銀行控股公司、金融控股公司的發(fā)展過程，就是金融機構為了規(guī)避美國聯(lián)邦法律限制商業(yè)銀行經(jīng)營范圍和地域限制而采取的組織創(chuàng)新過程。農(nóng)村銀行類機構應大膽借鑒這一經(jīng)驗，積極探索政策法規(guī)沒有禁止的開展。比如產(chǎn)品融合、戰(zhàn)略合作和股權投資等，同時還可以憑借實際效果的取得，以爭取進一步的政策支持，從而實現(xiàn)對法律與政策的逐步突破。

其次，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟是農(nóng)村銀行類機構走綜合經(jīng)營之路的重要途徑。通過設計統(tǒng)一產(chǎn)品和技術網(wǎng)絡、發(fā)揮各自比較優(yōu)勢、打造戰(zhàn)略聯(lián)盟實現(xiàn)綜合經(jīng)營，在國外已經(jīng)得到快速發(fā)展。與金融控股公司和全能銀行模式相比，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟具有明顯的優(yōu)勢和現(xiàn)實可行性，不僅受法律限制少，具有較強的可操作性，而且也有利于銀行在實現(xiàn)資源互補的同時，更專注于金融核心業(yè)務、提高核心競爭力。從2000年開始發(fā)展的長江三角洲地區(qū)銀保合作業(yè)務證明，農(nóng)村銀行類機構完全可以通過銀證聯(lián)盟、銀保聯(lián)盟以及與外資金融機構聯(lián)盟的形式，從低層次聯(lián)盟著手，由低至高，逐級推進，最終實現(xiàn)綜合經(jīng)營。

再次，金融控股公司模式將會是農(nóng)村銀行類機構實現(xiàn)綜合經(jīng)營的長遠選擇。在打造戰(zhàn)略聯(lián)盟的基礎上，農(nóng)村銀行類機構要實現(xiàn)進一步的綜合經(jīng)營，有三種模式可供選擇：一是全面修改相關法律限制，發(fā)展成綜合性銀行；二是允許金融機構投資新公司，從事其他金融業(yè)務；三是允許跨行業(yè)金融機構共同組建金融控股公司。以上三種模式各有優(yōu)勢，但從微觀層面來看，金融控股公司可以規(guī)避管制，具有規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟優(yōu)勢，可以獲得協(xié)同效應、分散金融風險優(yōu)勢；從宏觀層面來看，金融控股公司更有利于維護金融市場競爭環(huán)境的公平性，提高金融監(jiān)管的有效性，通過“防火墻”制度的有效隔離，防范金融業(yè)的系統(tǒng)風險。因此，部分有條件的農(nóng)村銀行類機構，可以率先向金融控股公司方向發(fā)展，成為此類機構今后發(fā)展的龍頭和樣板。

參考文獻：

[1]蔣定之.繼續(xù)推進農(nóng)村合作金融改革發(fā)展[J].中國金融,2007,(20).

篇5

關鍵詞：小額貸款公司；正規(guī)金融；中小企業(yè)；融資

中圖分類號：F832.44文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2008)03-0064-03

一、廊坊市小額貸款公司的運作模式分析

(一)廊坊市小額貸款公司的設立情況

河北省廊坊市地處京津之間,依托京津,接受京津輻射和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,民營經(jīng)濟發(fā)展基礎好,民間融資活躍,然而融資難問題長期得不到解決,制約了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。據(jù)人民銀行霸州市支行測算,霸州市中小企業(yè)資金缺口每年都在10億元以上,這個市的民營企業(yè)及個體工商戶中和銀行有信貸關系的不到20%?？h域中小企業(yè)及個體工商戶融資難,導致民間融資十分活躍。有關部門估計,霸州市民間融資每年都在5億元以上。

在學習山西平遙試點經(jīng)驗的基礎上,2006年8月,霸州“萬利通”小額貸款公司在政府主導下掛牌運營。一年時間,累放貸款5.8億元,接待客戶4000多戶,重點支持了中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶的應急資金需求。在“萬利通”模式引導下,廊坊轄內(nèi)小額貸款公司已發(fā)展到15家小額貸款公司。截至2007年9月末,這15家小額貸款公司(見下表)注冊資金6.37億元,累放貸款1672筆,9.7億元,有力地支持了1121個企業(yè)、農(nóng)戶及個人。

(二)廊坊市小額貸款公司運作模式

1.霸州“萬利通” 小額貸款公司模式。霸州市“萬利通”小額信貸公司于2006年8月開業(yè),由個人出資5000萬元,經(jīng)霸州市工商局批準,實行“只貸不存”,一般貸款執(zhí)行月利率1.5%,但對貸款不到10天的客戶,執(zhí)行1.8%的利率。據(jù)企業(yè)主反映,因其貸款辦理快捷,能夠幫助企業(yè)抓住商機,1.8%的利率也可以接受。在廊坊,類似模式的有銀邦、琨博2家小額貸款公司。

2.三河“中安信業(yè)” 小額貸款公司模式。“深圳市中安信業(yè)集團公司”(以下簡稱：中安信業(yè))是深圳市第一家面向個人、私(民)營小企業(yè)主提供小額貸款服務的金融服務公司。只要按規(guī)定交納一定費用,便可獲得貸款支持。雖然融資成本比銀行抵押貸款高,但其快捷、方便,手續(xù)簡單的方式很受市場歡迎。2007年3月,中安信業(yè)在廊坊三河市設立分公司,開展小額貸款業(yè)務。中安信業(yè)主要是針對上班族的“薪”貸業(yè)務,貸款不需抵押,額度跟個人固定工資收入有關,最低1000元,最高10萬元,只要在職工作6個月以上的人便可申請,最長可貸18個月。申請時,個人需提供身份證明即身份證或戶口本、工作證明(名片或工作證或勞動合同)和住址證明,同時提供繳納3個月以上的水電費、燃氣費、物業(yè)管理費、電話費、網(wǎng)費等清單中的一種,以及近6個月以上的銀行工資清單。

3.三河“興達” 小額貸款公司模式。興達小額貸款公司也設在三河市,注冊資金1億元,2007年3月10日開業(yè)。其支持對象以興達集團的中小客戶為主。據(jù)了解,興達集團下轄房地產(chǎn)、建筑、服務業(yè)十余個子公司,其日常業(yè)務往來的中小客戶約200多個。這些中小企業(yè)與興達集團有多年的業(yè)務往來,他們的資信狀況、資金實力興達集團都比較熟悉,因此,在為這些企業(yè)融資時,可以做到方便快捷。類似模式在廊坊還有匯欣、華泰兩家小額貸款公司。

(三)廊坊市小額貸款公司主要特點

1.個人出資,只貸不存。這與央行試點的小額貸款公司一致。只貸不存,是小額貸款公司建設中必須遵守的游戲規(guī)則,這是央行總結過去“基金會”大量吸收群眾存款、引發(fā)社會風險的經(jīng)驗作出的。廊坊的小額貸款公司都遵循了這一原則,所以沒有引起任何社會問題。

2.廊坊市小額貸款公司在借鑒央行小額貸款組織試點經(jīng)驗的基礎上,把服務目標鎖定在本區(qū)域的中小企業(yè),在財務上追求可持續(xù)發(fā)展。如霸州“萬利通“小額信貸公司的45筆貸款中,只有兩筆是貸給了用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶,其余43筆都貸給了農(nóng)民創(chuàng)辦的企業(yè)和個體工商戶,這是與央行試點的小額貸款組織模式不同的地方。我們認為,央行試點的小額貸款公司適用貧困地區(qū)弱勢群體,廊坊小額貸款公司模式適用發(fā)達地區(qū)形成規(guī)模的企業(yè)。央行試點小額貸款組織服務對象是農(nóng)民,貸款額度小,一般幾千元到1―2萬元；廊坊小額貸款公司服務對象是中小企業(yè),額度在幾萬元到幾百萬元。

3.在貸款方式上,廊坊市小額貸款公司主要有信用貸款、抵(質(zhì))押和擔保等形式。中安信業(yè)以小額、信用貸款為主,但其利率加上手續(xù)費、管理費,利息較高。其余已開業(yè)的13家小額貸款公司則主要是抵押和擔保貸款。

4. 廊坊市小額貸款公司是自負盈虧、市場化運作。一般是救急型、短平快的融資,也向有特色、有潛力的產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)發(fā)放貸款,單筆貸款金額不得超過注冊資本金的5%,在基準利率4倍以內(nèi)運作,在經(jīng)營范圍上不準跨縣(市)經(jīng)營。

二、廊坊市小額貸款公司的經(jīng)濟作用

(一)促進縣域經(jīng)濟發(fā)展

以霸州市為例,霸州市中小企業(yè)資金缺口每年都在10億元以上,而霸州“萬利通”小額貸款公司成立以來投向個體工商企業(yè)的貸款占到資金缺口量的73%,有效緩解了部分個體工商企業(yè)及農(nóng)戶的資金需求壓力,促進了縣域私營企業(yè)及“三農(nóng)”的發(fā)展,產(chǎn)生了良好的社會及經(jīng)濟效益。

(二)彌補了正規(guī)金融服務的不足

小企業(yè)融資往往時間急、周期短,由于正規(guī)金融的各種規(guī)定,很難如愿以償?shù)玫劫J款,因此失去了很多商機。有了小額貸款公司,這樣的問題就迎刃而解。如某金屬有限公司經(jīng)營鋁錠,急需購進鋁錠30噸,但資金差100萬元,在任何一家金融機構都無法當天取得貸款,萬利通公司了解情況后,當即給予100萬元貸款支持。

(三)有助于防范貸款風險

由于借貸雙方同處一地,地緣和業(yè)緣的優(yōu)勢使放貸人對貸款對象的信息了如指掌,能把握放貸機遇,并在貸中和貸后進行不同程度的持續(xù)動態(tài)跟蹤,可將風險控制在最小。

(四)有助于社會誠信體系建設

小額信貸公司完全用市場機制從事金融活動,集中體現(xiàn)在以信用關系為基礎,以充分利用市場機制為導向,方便、快捷、服務靈活和動態(tài)的跟蹤、監(jiān)督等方面。誠信是企業(yè)的生命線,這些貸款可以使不能得到銀行貸款支持的企業(yè)得以成長壯大,逐步積累信用,在企業(yè)達到一定規(guī)模后,及時進入國有商業(yè)銀行信用評估體系,順利得到銀行支持。

三、廊坊市小額貸款公司存在問題

(一)合法身份和有效監(jiān)管問題

由于小額貸款公司不屬于金融機構,由試點成立的地方政府各部門聯(lián)席的管理辦公室監(jiān)管,但這個管理辦公室不具有行政主體資格,監(jiān)管也容易形式化。最近央行和銀監(jiān)會正在達成共識,七家試點小額貸款公司有望“轉(zhuǎn)正”,并將試點擴大到全國31個省、市,廊坊小額貸款公司不是央行試點,能否納入金融監(jiān)管部門監(jiān)管還沒有政策依據(jù),可能造成實際監(jiān)管的乏力。

(二)新成立的農(nóng)村微型金融機構占盡天時、地利,小額貸款公司前景不容樂觀

隨著銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》的出臺, 6個試點省(區(qū))共核準36家新型農(nóng)村金融機構開業(yè),由于業(yè)績良好,銀監(jiān)會決定將試點向全國31個省份推廣。2007年3月,擁有3.6萬個儲蓄營業(yè)網(wǎng)點的中國郵政儲蓄銀行揭牌,村鎮(zhèn)銀行、郵政儲銀行相對于小額貸款公司具有三大優(yōu)勢：機構設立具有明確的法律規(guī)定,身份明確；比小額信貸公司準入門檻更低；可以吸收公眾存款。這三大優(yōu)勢可能對小額貸款公司產(chǎn)生沖擊。

(三)正規(guī)金融業(yè)務和基礎設施不能惠及小額貸款公司,制約了小額貸款公司業(yè)務的發(fā)展。

因為不屬于金融機構,按照行業(yè)規(guī)則各種批發(fā)資金、同業(yè)拆借再貸款業(yè)務都不能享受,公司資金來源方式單一,后續(xù)資金嚴重不足,難以擴大貸款覆蓋面,進而影響其應有作用的充分發(fā)揮。

(四)風險控制能力較弱,極易誘發(fā)暴力還貸等其他社會問題

在設立小額信貸公司時,央行試點和已經(jīng)開始實踐的地方都明確要求貸款公司建立準備金制度和風險保障基金等風險控制措施,但目前小額貸款公司仍然沒有建立具體的規(guī)章制度和實施辦法。特別是部分試點公司單筆貸款金額較高,這將進一步加大小額貸款公司的信貸風險。雖然公司資金主要為民營企業(yè)家所有,產(chǎn)權明晰,發(fā)生信貸風險不至于造成擠兌風波,也不會由此引發(fā)更大的社會風險。但是從廣義角度看,任何形式的信貸風險,都是社會風險,這是政府和民營企業(yè)都不愿看到的。而防止信貸風險的發(fā)生,可能誘發(fā)暴力還貸等新的社會問題。

四、發(fā)展小額貸款公司的對策建議

(一)盡快制定相關法律,明確小額貸款公司的法律地位

國家應針對小額貸款公司發(fā)展的實際情況,盡快制定相關的法律法規(guī),明確小額貸款公司的法律地位,給予其發(fā)展的法律環(huán)境,使其合法化、公開化和規(guī)范化,并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管。

央行和銀監(jiān)會已經(jīng)達成共識,對于央行試點的小額貸款組織可以轉(zhuǎn)正,目前進入行文階段。而不是央行試點的小額貸款公司,建議比照央行小額貸款組織試點轉(zhuǎn)正的條件,納入國家金融機構監(jiān)管系統(tǒng)。在國家沒有出臺辦法之前,已經(jīng)進行試點的地方政府可以先出臺地方性法規(guī)。

(二)將小額貸款公司發(fā)展納入到規(guī)范化軌道

發(fā)展小額貸款公司可分兩步走。第一步是給予從業(yè)資格先發(fā)展,小額信貸組織由于不吸收公眾存款,受信貸風險影響最大的就是組織本身,不會引發(fā)諸如擠兌等公眾事件,所以在市場準入方面,可以相對寬松一些。建議針對業(yè)務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同,合理確定小額貸款公司的市場準入條件,包括注冊資本金、高級管理人員、會計財務制度、內(nèi)部控制等方面。第二步是待發(fā)展起來后規(guī)范,經(jīng)過幾年發(fā)展,對經(jīng)營良好的小額信貸公司可從正規(guī)金融機構審請批發(fā)資金,以維持其發(fā)展,待進入成熟階段,逐漸放開其在本區(qū)域的存款業(yè)務,并接收金融機構的審慎監(jiān)管。目前要探討把小額貸款公司納入人民銀行的金融統(tǒng)計體系,并接入人民銀行征信系統(tǒng),使其逐步步入正規(guī)。

(三)加強小額貸款公司風險控制意識教育

目前,小額貸款公司經(jīng)營管理的風險意識還比較薄弱,容易因偏好貸款規(guī)模的擴張和市場份額的增長而忽視資本占用和風險管控。這種狀況必須給予高度重視,有關部門要采取有效措施,幫助小額貸款公司建立健全以資本管理為核心的約束機制,樹立“成本可算、利潤可獲、風險可控”的經(jīng)營理念,實現(xiàn)由外延擴張為主的粗放型增長方式向以內(nèi)涵提高為主的集約型增長方式轉(zhuǎn)變。堅持商業(yè)化、市場化的發(fā)展方向,以較高的利率去覆蓋貸款的交易成本和交易風險。嚴防因初期對風險預期不足,誘發(fā)暴力催貸從而影響社會穩(wěn)定的事件發(fā)生。

(四)因地制宜、實事求是地推廣小額貸款公司這種融資模式

廊坊小額貸款公司的融資模式有效滿足了當?shù)卣?guī)金融所不能覆蓋的中小企業(yè)的融資需求,在一定程度上解決了縣域資金缺口問題。這一做法已得到省政府的充分肯定。建議在經(jīng)濟基礎較好、較發(fā)達的縣域地區(qū),鼓勵有實力的個人出資組建小額貸款公司,彌補正規(guī)金融的不足。應當注意的是,為了防止信息不對稱而引發(fā)貸款風險,小額貸款公司只能在自身基礎上滾動發(fā)展,不能通過外部力量(例如吸收存款、集資等)做大做強。同時,應嚴格把小額貸款公司的服務對象限定在本地域。

篇6

[關鍵詞] 開發(fā)性金融；新型城鎮(zhèn)化；瓶頸制約；建議

[中圖分類號] F620 [文獻標識碼] B

新型城鎮(zhèn)化是未來十年中國經(jīng)濟發(fā)展的重要步驟，對促進“三化”協(xié)調(diào)、擴大內(nèi)需、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式都具有重要意義。由于投融資體制機制的不健全，我國的城鎮(zhèn)化道路受資金瓶頸制約，這也是發(fā)展中國家在城市化進程中繞不開的問題，因為資金資源的配置一方面存在明顯的市場失靈，需要政府的干預支持，而另一方面對于發(fā)展中國家來說財政資金不足及體制機制的不健全也使政府力不能及，因此這就要求探索一種新的金融體制或者新的融資模式來解決這些矛盾，用新思路、新方法來緩解城鎮(zhèn)化發(fā)展中的資金約束。開發(fā)性金融的內(nèi)涵與功能與新型城鎮(zhèn)化發(fā)展正相契合，如何發(fā)揮開發(fā)性金融的優(yōu)勢，建立為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展提供長期穩(wěn)定和有效的融資機制具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展遭遇資金瓶頸制約

新型城鎮(zhèn)化要著力提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，有序推進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化。公共服務均等化和基礎設施建設將是城鎮(zhèn)化投入的兩個重點，這兩個方面的投入都是巨大的、持續(xù)性的，因此，沒有資金的保障，新型城鎮(zhèn)化難以推進，錢的問題是制約新型城鎮(zhèn)化進程加快發(fā)展的首要因素，其中原因與我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實條件以及新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的特點有關。

（一）政府財政支持不足

改革開放30多年來，我國城鎮(zhèn)化建設取得了顯著成就，各級政府都不斷加大對城鎮(zhèn)化建設的相關財政投入，但總體來看與城鎮(zhèn)化建設的需求還相距甚遠，這主要有幾個方面的原因。一是資金需求量大，持續(xù)時間長。新型城鎮(zhèn)化將從以前過度追求“量”的增長向“質(zhì)”的提高轉(zhuǎn)變，更加注重解決已經(jīng)轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)的農(nóng)民工市民化的問題。這也意味著隨著城鎮(zhèn)化及農(nóng)民市民化過程的加快，廉租房建設、養(yǎng)老金支付、義務教育支出、公共衛(wèi)生和公共安全支出等基本公共服務需求增加，城市道路、供水、供電、交通、管網(wǎng)、綠化以及與生態(tài)環(huán)境相關的城市污水和垃圾處理等設施建設投資和后期維護投資等都勢必增加，財政供給能力將受到考驗。據(jù)有關方面研究，近年來每增加一個城鎮(zhèn)人口，至少需要10萬元以上包括城鎮(zhèn)基礎設施、公共服務設施等城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資。就河南來說，按此計算，2015年河南實現(xiàn)48%的城鎮(zhèn)化目標，每年需要1700億元的城市建設投資，如果再加上教育、醫(yī)療、社保等方面的投入，需要的資金更是驚人。二是地方政府財政能力有限。新型城鎮(zhèn)化的建設最終主要由各級地方政府來完成和實現(xiàn)。長期以來，我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，常常是經(jīng)濟發(fā)展水平較低、農(nóng)村人口多的地方，城鎮(zhèn)化率也較低，需要加快提升城鎮(zhèn)化的速度和質(zhì)量，從而也需要更多的資金投入加快城鎮(zhèn)基礎設施建設和公共服務建設，并以此撬動社會資金進入城鎮(zhèn)化領域，但是這些地區(qū)的財政稅收水平卻很低，難以滿足新型城鎮(zhèn)化建設的需求。三是隨著國家對土地轉(zhuǎn)讓管理的規(guī)范化、科學化以及土地補償制度的不斷完善，原來由土地財政帶來的收入會大幅減少，地方政府債務又很重，所以僅以地方政府財政投資將難以完成城鎮(zhèn)化這個巨大任務。

（二）商業(yè)金融支持城鎮(zhèn)化建設力度有限

長期以來，農(nóng)村金融政策定位不明確，在支持城鎮(zhèn)基礎設施建設與改善、產(chǎn)業(yè)集聚升級以及失地農(nóng)民社會保障、就業(yè)等各方面沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和持續(xù)性的政策措施，缺乏對城鎮(zhèn)化的導向作用，難以對促進新型城鎮(zhèn)化發(fā)展產(chǎn)生積極的推動作用。原因有幾個方面，一方面，在目前的金融格局下，國有商業(yè)銀行實行集團化的發(fā)展戰(zhàn)略，信貸權力上收，分支機構基本上都從城鎮(zhèn)特別是欠發(fā)達地區(qū)撤出，縣級國有商業(yè)銀行基本上沒有信貸自，留下來的也僅僅是吸收存款，其結果就是小城鎮(zhèn)的資金大量流出，而相應的金融服務需求卻不能滿足。城鎮(zhèn)建設特別是小城鎮(zhèn)建設中的金融服務需求主要是農(nóng)村信用社來解決，而農(nóng)村信用社其定位是主要面向“三農(nóng)”服務，農(nóng)村基礎設施建設得不到有力的金融支持。另一方面，城鎮(zhèn)化發(fā)展中的金融需求相比較而言存在很多不利因素。一是城鎮(zhèn)基礎建設方面。在城鎮(zhèn)化建設的初期，大量的金融需求來自于基礎設施、公共設施和住宅建設，這些項目普遍具有超前性、公益性、社會性等公共產(chǎn)品屬性，這種需求一般資金量大、建設周期長（大多是中長期投資），沉淀成本高、需求彈性小，而且還款來源受限制，對于商業(yè)金融而言利潤低，風險大，一定程度抑制了商業(yè)性金融的信貸投入，尤其是在信用結構不完善的城鎮(zhèn)建設初期，商業(yè)性金融不愿涉足。二是中小企業(yè)發(fā)展方面。世界各國的城市化經(jīng)驗表明，依附于現(xiàn)代化工業(yè)體系之下的為數(shù)眾多的中小企業(yè)的發(fā)展將有助于吸納和消化城市化所帶來的就業(yè)壓力，但這些中小企業(yè)由于缺乏必要的擔保、信息不對稱及信用基礎薄弱等原因，在發(fā)展過程中卻天然地存在著融資難的困境，商業(yè)金融本著規(guī)避風險和自身發(fā)展的需要不愿為中小企業(yè)提供貸款支持，這些都制約了城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（三）融資機制不完善

在商業(yè)性金融不愿介入的前提下，國際上還有兩種成熟的城市基礎設施建設融資模式：一種是美國模式，即由城市政府發(fā)行城市市政債券，信用擔保公司擔保，吸引廣大個人投資者參與到城市基礎設施建設中；另一種是以中央或地方財政稅收收入投資為主的日本模式，中央財政為每個地區(qū)制定發(fā)展藍圖，通過直接介入或補貼地方財政的方法參與。但這兩種模式目前都不適用于我國新型城鎮(zhèn)化建設。首先，目前我國還沒有構建有效的地方市政債券發(fā)行制度，這就無法保障市政債券發(fā)行的融資及償還中的代際平衡，即其可償還性缺乏完善的制度保障，結果可能導致地方債務不斷膨脹，債務風險不斷放大。而由于我國債券市場不發(fā)達，也缺乏大量成熟的投資者群體，市政債券的流動性難以保證，所以市場環(huán)境的不完善抑制了投資者對長期債券的需求，制約了市政債券的發(fā)行。其次，以中央和地方財政稅收投資為主的日本模式，必須以政府堅實的財政稅收實力為擔保，這對于我國地方政府也是很大的挑戰(zhàn)。我國仍然是一個發(fā)展中國家，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村人口多，中央和地方的稅收收入來源有限，所以僅靠財政支出來促進新型城鎮(zhèn)化健康發(fā)展是很困難的。所以創(chuàng)新投融資的體制機制，拓寬融資渠道是促進新型城鎮(zhèn)健康發(fā)展的重中之重。

此外，資金利用效率不高也是我國城鎮(zhèn)化發(fā)展中的一大問題。由于缺乏科學系統(tǒng)的規(guī)劃、前期論證不充分或不科學導致的反復性建設施工（如路面的反復開挖）、項目建設失敗或建成后不能充分發(fā)揮作用、項目建設預算過大、缺乏責任追究制度等造成了大量的稀缺的資金資源浪費，在一定程度上制約了新型城鎮(zhèn)化的健康發(fā)展。

二、開發(fā)性金融與新型城鎮(zhèn)化發(fā)展具有相適性

（一）開發(fā)性金融的內(nèi)涵與功能

“開發(fā)性金融”在國外出現(xiàn)的歷史較長，但對開發(fā)性金融的含義并沒有統(tǒng)一明確的解釋。一般將開發(fā)性金融視為政府干預經(jīng)濟的一種手段，以特殊的金融運作制度實現(xiàn)政策意圖。在我國，大多數(shù)研究認為開發(fā)性金融與政策性金融存在差異，同商業(yè)性金融也有著很大的差別。開發(fā)性金融是一種獨立的金融形態(tài)，是具有政府特定賦權和國家信用的法定金融機構，為特定需求者提供中長期融資，以市場化的運作方式和市場業(yè)績?yōu)橹е?，主動通過融資推動制度建設和市場建設以推動市場主體的發(fā)展和自身業(yè)務的發(fā)展，從而實現(xiàn)政府特定經(jīng)濟和社會發(fā)展目標的資金融通方式，是重點為支持基礎部門及政府急需發(fā)展的相關領域提供長期資金支持等金融服務的總稱。其重要運作模式為“政府入口、開發(fā)性金融孵化和市場出口”。即政府選擇項目入口，由開發(fā)性金融進行孵化，最終實現(xiàn)信貸資金的安全退出。

開發(fā)性金融的功能體現(xiàn)為幾個方面：一是對國民經(jīng)濟基礎產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)以大量、持續(xù)的直接信貸扶植，解決它們發(fā)展中面臨的資金約束問題；二是通過貫徹國家宏觀政策，克服市場失靈，主動引導經(jīng)濟發(fā)展方向，最為突出的表現(xiàn)是提供公共產(chǎn)品，而在金融領域，可以對落后產(chǎn)業(yè)提供公共金融產(chǎn)品；三是對融資領域、行業(yè)或部門具有明確的反向選擇性，在市場失靈，單靠市場自發(fā)作用得不到充足資金和發(fā)展時，政府通過開發(fā)性金融進行逆向選擇，同時開發(fā)性金融對商業(yè)性金融具有很好的補充與輔助作用，如對技術性、市場風險較高領域進行引導性投資，對前景不明朗、不確定性較大的新興產(chǎn)業(yè)或國家戰(zhàn)略性領域進行倡導性投資，對回收期較長、收益率較低的項目進行補充性融資等等。

（二）開發(fā)性金融與新型城鎮(zhèn)化存在相適性

國家開發(fā)銀行董事長陳元指出，“政府大力發(fā)展、財政力所不及、資本市場無法覆蓋、商業(yè)銀行普遍不愿意做的瓶頸領域和薄弱環(huán)節(jié)，就是開發(fā)性金融發(fā)揮作用的地方”。正如前面分析，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展遭遇財政性資金不足、商業(yè)性金融不愿涉足等各種問題，而從開發(fā)性金融的內(nèi)涵與功能可以看出，與財政融資和商業(yè)性金融相比，開發(fā)性金融在目標、功能、手段等方面更能夠與中國城市鎮(zhèn)化發(fā)展相適應。

首先，開發(fā)性金融肩負的重要使命之一就是突破經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸制約。開發(fā)性金融肩負著重要的政策使命，不像商業(yè)性金融以贏利為唯一目標，單純追求股東利益和機構利益，而是始終把握全局，從國家戰(zhàn)略的高度出發(fā)，將自身發(fā)展目標與國家的發(fā)展緊密結合，其貸款投放的方向與力度，與政策導向密切相關。因此，開發(fā)性金融更有利于突破當前新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中的資金瓶頸制約，為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展提供有力支撐。

其次，開發(fā)性金融具有彌補市場缺陷及制度建設優(yōu)勢，對城鎮(zhèn)化建設的融資起到支持與先導性作用。開發(fā)性金融“建設市場、建設制度”的業(yè)務運作模式已經(jīng)起到了彌補市場制度缺失和加快市場形成與成熟過程的作用。它可以優(yōu)化運用政府信用融資，在培育市場的過程中開拓業(yè)務，加強其在政府和市場之間的橋梁作用，通過與地方政府共同建立信用體系和制度體系，有效的彌補了我國現(xiàn)有金融制度的不足。同時，借助項目建設和制度建設，通過組織增信的合作方式構建了高效的融資平臺、信用平臺和風險分擔機制，促進了市場主體的成熟，有效的控制了信用風險，優(yōu)化了社會經(jīng)濟資源的配置，為商業(yè)性金融的后期介入起到“鋪路搭橋”的作用。

第三，開發(fā)性金融強調(diào)規(guī)劃先行，有助于解決中國城鎮(zhèn)化發(fā)展中經(jīng)濟建設的無序性。開發(fā)銀行與政府合作以政府信用為基礎，以全社會的規(guī)劃為前提制訂融資發(fā)展規(guī)劃，通過政策性貸款承諾，拉動地方規(guī)劃先行，高效地推動項目前期工作，使固定資產(chǎn)投資的項目流和現(xiàn)金流得以共同開發(fā)，減少和消除經(jīng)濟發(fā)展的不確定性，從而促進城鎮(zhèn)化發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、產(chǎn)業(yè)和消費協(xié)調(diào)發(fā)展，體現(xiàn)了開發(fā)性金融的國家性、戰(zhàn)略性、長期性。

三、以開發(fā)性金融促新型城鎮(zhèn)化發(fā)展

綜上分析，開發(fā)性金融對我國的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展具有重要作用，目前，開發(fā)性金融正在向商業(yè)化方向改革轉(zhuǎn)型，但其終極目標仍是服務國家戰(zhàn)略，基本的業(yè)務特點仍然是開發(fā)性、中長期和債券銀行，因此以開發(fā)性金融促新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，更多的是探索在商業(yè)銀行框架下，如何發(fā)揮開發(fā)性金融的優(yōu)勢，將其新型城鎮(zhèn)化進程中的基礎作用與引導效應充分發(fā)揮，更好地突破新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的資金瓶頸，促進新型城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。

（一）堅持規(guī)劃先行，將“融資”與“融智”有機結合

規(guī)劃先行是開發(fā)性金融理論的重要內(nèi)容，是開發(fā)性金融的融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢相結合的最直接體現(xiàn)。開發(fā)性金融機構要積極支持和參與各級地方政府的城鎮(zhèn)化規(guī)劃編制工作，圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展中存在的規(guī)劃、資金、體制和市場等方面瓶頸，把開發(fā)性金融服務理念植入地方發(fā)展規(guī)劃和融資策劃中，與政府、企業(yè)建立良好的規(guī)劃合作關系，構建融資主體多元、投資方式多樣、投資風險可控的投融資體系。積極開展相關課題研究，通過規(guī)劃服務向政府提供融資平臺及市場建設等方面的建議，為新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實施出謀劃策，既儲備項目來源，又放大開發(fā)性金融對新型城鎮(zhèn)化建設的支持作用。此外，城鎮(zhèn)化進程中各級政府財力緊張，重大項目資金難以落實，針對這種現(xiàn)實開發(fā)性金融要積極開展市場化融資模式（核心是融資主體、融資項目、融資條件及融資工具的市場化），為重大項目規(guī)劃提供市場融資方案，推動規(guī)劃重大項目實施。

堅持規(guī)劃先行必須區(qū)別對待。這是因為各地經(jīng)濟社會發(fā)展情況不同，大中小等各級城鎮(zhèn)的發(fā)展規(guī)劃參差不齊，尤其是廣大縣城和小城鎮(zhèn)由于經(jīng)濟基礎薄弱、資金短缺及外資引入不易的客觀現(xiàn)實還缺乏明確的發(fā)展方向和清晰定位。在省級層面上，由于城鎮(zhèn)化建設的經(jīng)濟社會基礎較好，開發(fā)性金融可以全面參與到省域內(nèi)的城鎮(zhèn)化發(fā)展的規(guī)劃設計中，從整體上科學地規(guī)劃新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展方向，如城鎮(zhèn)體系的確立、城鎮(zhèn)板塊區(qū)域的劃分及城鎮(zhèn)間的聯(lián)系協(xié)同等。在省轄市和縣域中心城市層面上，要統(tǒng)籌考慮城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鎮(zhèn)基礎設施、生態(tài)環(huán)境建設、產(chǎn)業(yè)發(fā)展及社會建設等實際問題，不僅介入宏觀的城鎮(zhèn)建設規(guī)劃，而且要從微觀操作中主動融入，對于一些熱點、難點問題開展前瞻性的規(guī)劃研究，并以中長期投融資保障規(guī)劃落地實施。在小城鎮(zhèn)和新農(nóng)村建設上，要科學性、靈活性與合理性相結合，一方面將薄弱村鎮(zhèn)建設規(guī)劃作為重點，同時預留更大發(fā)展空間，另一方面要特別防止無序發(fā)展，努力構建城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化格局。

（二）創(chuàng)新融資機制，完善開發(fā)性金融支持城鎮(zhèn)化的市場化運作模式

城鎮(zhèn)化的資金約束瓶頸，表面上看是缺乏資金，實際上是缺乏資金進入的渠道、市場、信用和制度，需要開發(fā)性金融主動建設培育。因此要充分發(fā)揮開發(fā)性金融的各方面優(yōu)勢，搭建融資平臺，創(chuàng)新融資機制，實現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設投資的多元化、市場化、規(guī)范化。

首先，發(fā)揮開發(fā)性金融的“先鋒、先導、先進”作用，引導更多的商業(yè)資金和社會資金投入城鎮(zhèn)化建設。作為連接政府和市場之間的橋梁，要發(fā)揮好開發(fā)性金融的“種子”資金作用，以融資為杠桿，把政府的組織優(yōu)勢和國家開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢相結合，利用政府組織增信構造開發(fā)性金融運行框架，促進項目建設、信用建設、體制建設和市場建設，變“輸血”為“造血”，最大程度整合放大政府、金融、市場的力量，建立和不斷完善支持城鎮(zhèn)化建設的良性的運轉(zhuǎn)模式，最終以市場的方法和手段幫助政府實現(xiàn)城鎮(zhèn)化發(fā)展目標。其次，堅持金融創(chuàng)新，積極探索加強城鎮(zhèn)化建設的綜合金融服務模式。針對重大基礎設施項目，運用新思路、新方法促進財政資金和信貸資金、直接融資與間接融資的有機配合，如設立城鎮(zhèn)土地開發(fā)基金，調(diào)動各類社會投資者、銀團等多元金融要素共同參與新型城鎮(zhèn)化建設。針對重點產(chǎn)業(yè)，積極探索產(chǎn)業(yè)鏈融資等服務模式，運用“投、貸、債、租、證”組合使用的新模式，提供綜合金融服務。針對中小企業(yè)，充分利用開發(fā)性金融原理，加強機制建設，創(chuàng)建中小企業(yè)融資平臺。第三，要積極參與地方投融資平臺的規(guī)范運行建設。地方政府融資平臺對促進城鎮(zhèn)化建設發(fā)揮了重要作用，但在運行中也暴露出很多問題，不斷累積風險隱患，因此，國家正在對地方投融資平臺進行清理和整頓。開發(fā)性金融應按照國家的有關精神，協(xié)助政府規(guī)范融資平臺運作，積極支持地方政府建立和完善投融資平臺，通過創(chuàng)新機制，使其做強、做大、做實，實現(xiàn)良性發(fā)展，從而為城鎮(zhèn)化提供更為充足的資金支持。

（三）強化融資推動，全方位支持新型城鎮(zhèn)化健康發(fā)展

一是合理引導資金流向城鎮(zhèn)基礎建設領域，同時向財政資金困難的小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜。通過搭建融資平臺、創(chuàng)新設計融資模式，不斷破解政府項目融資瓶頸。要加大支持城鎮(zhèn)公共設施、道路、公共交通、供水、供電、生態(tài)環(huán)境建設等各類公共基礎設施項目建設，不斷推進城鄉(xiāng)基本公共服務和基礎設施建設一體化。二是合理引導資金促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷探索開發(fā)性金融支持中小企業(yè)發(fā)展的有效模式。產(chǎn)業(yè)發(fā)展是新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的基石，通過提供就業(yè)崗位、促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)以產(chǎn)興城，產(chǎn)城互動。要重點支持一些產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)與城鎮(zhèn)化整合發(fā)展，科學把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，積極支持和發(fā)展那些符合產(chǎn)業(yè)政策，具有資源優(yōu)勢和發(fā)展前景的行業(yè)和企業(yè)，大力支持現(xiàn)代服務業(yè)、先進制造業(yè)和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)建設，促進產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級，夯實新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的基石。此外，要不斷探索開發(fā)性金融支持中小企業(yè)發(fā)展的有效模式。中小企業(yè)是城鎮(zhèn)化發(fā)展的支撐，是推動農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的重要源動力。開發(fā)性金融應總結已有經(jīng)驗，進一步建立利益激勵約束機制，整合社會資源，通過工商、稅務、會計等領域?qū)＜壹皳?、小貸公司等合作機構全面收集金融決策所需信息，積極以批發(fā)方式解決零售問題，支持中小企業(yè)發(fā)展。三是積極為社會建設和民生領域可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。新型城鎮(zhèn)化的最終目的仍是保障和改善民生，促進人的全面發(fā)展，所以開發(fā)性金融應當主動承擔社會責任，把金融發(fā)展目標與社會發(fā)展目標結合起來，積極化解民生領域融資難問題。擴大助學貸款受益面，讓更多的農(nóng)村孩子接受良好的教育，力求實現(xiàn)教育公平，促進社會和諧進步，在醫(yī)療和養(yǎng)老領域要積極探索，對一些具體項目進行市場化、專業(yè)化運作和管理，提高醫(yī)療服務水平，為最終的社會化養(yǎng)老探索新途徑。四是強化服務“三農(nóng)”，為新型城鎮(zhèn)化持續(xù)推進奠定堅實基礎。新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是相輔相成的。只有促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和糧食的連年增產(chǎn)才足以支撐新型城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和信息化的發(fā)展。夯實農(nóng)業(yè)基礎，保障糧食安全和食品安全，這是我國發(fā)展最基本的保障。作為開發(fā)性金融應當繼續(xù)重點投資農(nóng)田水利基礎設施建設，積極參與糧食核心區(qū)建設和水利項目規(guī)劃，開展多層次、全方位的金融服務，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，促進農(nóng)民增收，在城鎮(zhèn)化進程中提高“人”的生活質(zhì)量，造福百姓、富裕農(nóng)民。

[參 考 文 獻]

[1]林憲齋，王建國.河南城市發(fā)展報告：2012推進新型城鎮(zhèn)化的實踐與探索[M].北京：社會科學文獻出版社，2011

[2]陳元.開發(fā)性金融與中國城市化發(fā)展[J].經(jīng)濟研究，2010

[3]李葆瑜.發(fā)揮開發(fā)性金融優(yōu)勢助力大連全域城市化[N]大連日報，2012-11-26

[4]甘海濤.我國開發(fā)性金融的理論與實踐研究[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報，2008（1）

篇7

2010年既是中國經(jīng)濟高速發(fā)展的一年，又是中國人均收入水平顯著提高的一年。百年來國富民強的夢想一直縈繞在我們心間，如今夢想變成現(xiàn)實。金融興，國家興；金融亡，國家亡。在這個重要時刻，有必要回顧與展望我國金融業(yè)的角色，認真思考其所肩負的歷史重任。尤其是金融機構在經(jīng)濟發(fā)展中要摒棄西方傳統(tǒng)的唯股東論，而應主動承擔社會責任之重托。2010年4月17日，《銀行家》雜志在北京舉辦“中國金融營銷獎”以搭建金融產(chǎn)品與服務交流平臺，加強人和人之間的真誠溝通，更好滿足投資者、企業(yè)及廣大的消費者對金融盛宴的期待，為建設更加和諧社會貢獻最大力量。

王松奇：2010中國金融營銷發(fā)展梳理

值此“中國金融營銷獎”頒獎典禮之際，我代表主辦方《銀行家》雜志和活動組委會，向光臨頒獎典禮的各位嘉賓致以誠摯的問候!向“中國金融營銷獎”的獲獎機構表示熱烈的祝賀!向為評選工作付出辛勤勞動的全體專家評委，向熱情關心支持評獎工作的金融機構表示崇高的敬意!向鼎力支持本次活動的金融監(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會、研究機構、合作媒體等各有關單位表示衷心的感謝!

現(xiàn)代金融服務業(yè)，機構間競爭已日趨白熱化，金融產(chǎn)品所特有的同質(zhì)性、易模仿、虛擬化等特征則更加彰顯金融營銷在金融企業(yè)競爭中的重要性。因此，傳統(tǒng)的營銷理念及方式略顯跟不上競爭時代的步伐，在風險可控之余，差異化定位、精準營銷并盡快占據(jù)市場份額是其提升業(yè)績的不二法門。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國各金融機構在激烈的市場競爭中，營銷意識、理念不斷深化、強化，營銷實踐也日漸豐富。2010年，在收緊銀根的情況下，各大上市銀行均取得增長20％以上的優(yōu)異成績。除了其精準的市場定位，金融營銷能力的大幅提升也功不可沒。

四年來，《銀行家》雜志始終堅持跟蹤把握國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展脈絡，致力于不斷完善、改進評選工作，力求全貌展現(xiàn)我國金融業(yè)的實踐、發(fā)展趨勢及學界的最新發(fā)展成果。本屆“金融營銷獎”，在獎項的設置上秉承了上一屆的傳統(tǒng)，但在評選標準上做了一定的調(diào)整且更為嚴格，而且在網(wǎng)上進行了相應的問卷調(diào)查并將其結果做為最后評選的參考標準之一。此外，我們還參考了北京數(shù)字100市場研究公司關于“金融產(chǎn)品與服務營銷”的市場調(diào)研報告。這一系列舉措的目的在于確保評選結果更專業(yè)，更公正，更科學，并進一步提升“中國金融營銷獎”的影響力。本次評選中，我們一共收到各種案例200多份，絕大多數(shù)參評案例均秉承前幾屆案例的“寫作規(guī)范、內(nèi)容豐富、形式多樣”等傳統(tǒng)特點，堪稱我國金融企業(yè)年度營銷的精品教程和集大成者。此外，從這些案例可看出我國金融營銷發(fā)展的端倪：

首先，“金融營銷的地位日趨提升”在各大金融機構中已達成共識。例如，有的參評案例集企業(yè)定位、自身形象、社會責任、金融產(chǎn)品等于一體，將金融營銷的思想滲透至各分支機構，甚至是員工的日常行為準則和工作實踐中。

其次，金融營銷的理念越來越成熟?！耙匀藶楸尽薄ⅰ耙钥蛻魹橹行摹钡睦砟钜呀?jīng)根植于銀行員工心中。交叉營銷、整體營銷、服務營銷等理念始終貫穿于金融營銷的全過程，并有效帶動了金融產(chǎn)品與金融服務的創(chuàng)新。

第三，金融營銷向縱深化發(fā)展。從參評案例來看，其基本秉承“以客戶為中心”的原則，產(chǎn)品覆蓋范圍廣泛，熱點多樣化。例如，服務民生、服務中小、低碳經(jīng)濟概念、節(jié)能減排概念、各種理財產(chǎn)品等。此外，很多金融機構開發(fā)出針對特定客戶群的特定產(chǎn)品，也彰顯了金融機構細分市場的強大功力，這其中相當一些具有標本意義的優(yōu)秀案例，均來自于規(guī)模較小、營銷經(jīng)驗相對薄弱的城市商業(yè)銀行。從總體來看，我國金融產(chǎn)品開始呈現(xiàn)差異化定位，金融營銷進入深耕細作時期。

在取得上述讓人欣慰的成績之余，我們也應看到我國金融營銷的不足。由于我國金融營銷起步晚，基礎薄，金融營銷整體仍處于粗放發(fā)展階段，未來的路更為艱辛，需立志于推動我國金融業(yè)發(fā)展的耕耘者們蹈厲奮發(fā)，不斷進取。

各位來賓，中國金融營銷獎反映我國金融營銷的卓越成就，將伴隨我國金融業(yè)的深刻發(fā)展而不斷壯大。基于金融業(yè)的發(fā)展潮流，《銀行家》雜志舉辦“中國金融營銷獎”活動，就是要“給先進者以鼓勵，給成功者以榮譽”。

感謝金融營銷的卓越實踐者們，在你們前進的道路上，我們不僅是吶喊助威的觀眾，不僅是忠實的見證和記錄者，我們更希望通過我們的勞動，搭建金融營銷交流平臺，成為我國金融服務質(zhì)量提升的積極推動者，為我國金融業(yè)的整體發(fā)展貢獻力量。

曾儉華：建設銀行履行社會責任的經(jīng)驗

我愿意結合建行近年來的探索和實踐，就銀行業(yè)如何履行社會責任談幾點看法，與大家探討交流。

第一，企業(yè)社會責任實際上是一個企業(yè)道德觀的問題。

一個好的企業(yè)，應該是一個講道德、講誠信、講責任的企業(yè)。對銀行來說，追求利潤最大化、創(chuàng)造價值、為客戶提供更好服務、努力回報股東和社會，是本質(zhì)屬性和基本要求。但是，作為社會的一員，作為企業(yè)公民，賺錢的同時要考慮到社會和公眾，賺錢后還要積極回饋社會。銀行要兼顧經(jīng)濟效益和社會效益，把經(jīng)濟效益和社會效益、短期利益和長遠利益很好地統(tǒng)一起來，否則，就不可能可持續(xù)發(fā)展，也不可能基業(yè)長青。因此，在追求經(jīng)濟利益的同時，主動履行對社會及公眾應該承擔的責任和義務，不僅是國有控股大銀行開展業(yè)務應遵從的基本準則，也是提升核心競爭力、降低信貸風險、構筑良好品牌形象和信譽優(yōu)勢的有效途徑，應該把它提升到可持續(xù)發(fā)展的核心戰(zhàn)略層面來認識。

第二，將全面履行社會責任融入銀行的日常經(jīng)營管理之中。

作為金融改革的先行者，建行股改上市以來，堅持穩(wěn)健經(jīng)營、科學發(fā)展，在兼顧國家、客戶、股東和員工利益的同時，努力立足自身實際，積極支持國家經(jīng)濟社會發(fā)展，為廣大客戶提供一流的金融服務。

一是穩(wěn)健經(jīng)營，為國家和社會多創(chuàng)造價值。自股改上市以來，建行加大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和結構調(diào)整，著力提升客戶服務能力、業(yè)務創(chuàng)新能力和風險控制能力，盈利水平和經(jīng)營業(yè)績持續(xù)提高，累計向國家繳納稅金、分紅等合計6912.33億元。2010年實現(xiàn)凈利潤1350億元，平均資產(chǎn)回報率、平均股東權益回報率為1.32％、22.61％。

二是履行大行責任，促進經(jīng)濟增長、產(chǎn)業(yè)升級與民生改善。近年來，建行自覺執(zhí)行國家的宏觀經(jīng)濟政策，把支持國民經(jīng)濟增長與自身業(yè)務發(fā)展緊密結合起來，以自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變促進國民經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，努力為促進經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。加大對中小企業(yè)的支持力度，主動服務“三農(nóng)”，積極支持新農(nóng)村建設。截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額7707億元，比年初增長了39.18％；中小企業(yè)貸款余額15852億元，比年初增長了28.65％。

三是推行綠色信貸，大力支持環(huán)境保護和生態(tài)建設。建行積極推行綠色信貸，

加大對低碳經(jīng)濟、環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度，根據(jù)國家節(jié)能減排、保護環(huán)境的有關政策要求，制定了54個基本涵蓋高耗能、高污染以及產(chǎn)能過剩行業(yè)的審批指引；嚴控對鋼鐵、水泥等行業(yè)的信貸投放。2010年，建行綠色信貸項目貸款余額1958億元，比上年增長8.12％；退出不合要求的高耗能、高污染及其他高風險或限制性行業(yè)貸款的累計金額達到1045億元。

第三，支持公益事業(yè)是金融企業(yè)回報社會的重要途徑。

上市以來，建行深切地感受到，建行重組改制的成功離不開國家和各方面的扶持，良好經(jīng)營業(yè)績的取得也離不開廣大投資者、客戶和社會各界的關心和支持。我們始終不忘對國家和社會的責任，努力教育廣大員工了解國情民意，增強社會責任感、使命感，為建設和諧企業(yè)、和諧社區(qū)、和諧社會做出貢獻，并通過多種形式積極回饋社會。

楊再平：向企業(yè)家營銷社會責任

金融營銷獎與其是獎勵企業(yè)家在社會責任方面的貢獻不如說是在向我們的企業(yè)家營銷社會責任，這是非常值得肯定的。就銀行業(yè)的社會責任我想做三點點評。

一是我們的銀行家，在社會責任方面應該說這些年來，做出了很積極的工作。有統(tǒng)計以來銀行業(yè)的社會慈善捐贈每年都是以翻番的速度在增長。2009年中國銀行業(yè)協(xié)會的銀行扶貧幫困項目一共是1647個項目，金額是34.82億元，涉及人數(shù)是61萬多人，由此可以看到我們銀行業(yè)在社會責任方面這些年來做出了很大的貢獻。

二是我覺得我們的銀行業(yè)金融機構也應該在社會責任方面要做得更好，它應該在所有的行業(yè)中做得最好，為什么呢?因為銀行就是靠公眾存款，公眾信心支持的，所以銀行或多或少是準公共機構，其行為活動直接關系到社會利益，關系到公共目標，所以銀行業(yè)具有特殊重要性。

三是我們的銀行業(yè)金融機構對社會責任的認識還應進一步深化。社會主義市場經(jīng)濟要求我們每一個人、每一個機構，應該既要對自己負責任，也要對社會負責，反過來社會要對每一個人、每一個機構負責，這叫做雙向雙重責任。社會責任過去講的是社會慈善捐贈、社區(qū)行動、幫貧扶困等，但是更重要的在于我們應該把社會責任納入我們的股東利益最大化目標當中，不能以犧牲社會利益為代價，來追求股東利益最大化。銀行做每一件事情都要考慮到社會后果。比方說，是有利的我們就應該多做這樣的事情，有些可能是有損社會利益的，那這樣我們就不應該去做，或者說既有利又有損，我們兩者之間要權衡，看它對社會的凈福利是不是最大化。社會責任不是簡單的這種外在的東西，應該是拿到我們的目標函數(shù)中間成為我們內(nèi)在的追求，而不是一個外在的好像是政治任務做表面文章。樹立企業(yè)形象，不應該停留在這個層面，而應該成為我們內(nèi)在的追求，就是我們每一項行動，都要考慮到它的社會后果。銀行要對利益相關者做出貢獻，比如說首先是客戶，然后社區(qū)及你的員工，最后更大的就是社會范圍?？傊矣X得對我們的社會責任應該有更深入的認識，使我們的金融機構的社會責任更加自覺，更加內(nèi)在，作為一種內(nèi)在的追求。

李衛(wèi)平：工商銀行品牌建設和品牌價值提升的經(jīng)驗

品牌經(jīng)濟已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的主流，國際品牌的競爭，實際上是國家間經(jīng)濟綜合實力的競爭。一個國家是否擁有國際著名品牌，擁有多少國際著名品牌，已經(jīng)成為衡量該國經(jīng)濟實力和國際競爭力的重要標志。品牌作為一家企業(yè)最寶貴的無形資產(chǎn)，是企業(yè)核心競爭力的集中體現(xiàn)。中國民族品牌能夠在強手如林的國際品牌競爭中異軍突起，充分展示了中國企業(yè)的成熟和壯大，折射出由“中國制造”向“中國創(chuàng)造”的華麗轉(zhuǎn)身。工商銀行作為其中一員，也在由一家本土銀行成長為全球市值、盈利、客戶存款和品牌價值第一的商業(yè)銀行的過程中，探索出了一條品牌建設和品牌價值提升的成功道路。

第一，以雄厚實力奠定品牌地位。實力鑄就影響力，作為中國最大的商業(yè)銀行，工商銀行一直憑借其超群的實力，吸引著全球的關注。截至2010年末，工商銀行的總資產(chǎn)近13.5萬億元人民幣，客戶存款余額已超過11萬億元人民幣，銀行卡發(fā)卡量已達3.5億張，個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)分別增至9600萬戶和240萬戶，托管資產(chǎn)凈值達到2.9萬億元。

第二，以穩(wěn)健經(jīng)營夯實品牌基礎。九層之臺，起于壘土。商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，信譽是銀行的生命，也是銀行品牌的基礎。一家銀行品牌價值的高低，首先取決于公眾對銀行的信賴程度。在這次肆虐全球的國際金融危機中，不少國際著名的金融機構由于深陷金融衍生產(chǎn)品交易風險，導致品牌的根基發(fā)生動搖，百年老店在一夜之間轟然倒塌。而工商銀行卻始終恪守穩(wěn)健經(jīng)營的原則，秉持對存款人、客戶和股東負責的理念，堅持走可持續(xù)發(fā)展的道路，不斷夯實品牌基礎，鞏固了“可信賴的銀行”品牌形象。

第三，以優(yōu)質(zhì)服務提升品牌價值。決定品牌價值的關鍵因素，除了信賴，還有消費者對品牌的認同和推薦程度。這與工商銀行將品牌建設定位于一個與消費者“心靈對話”的過程，“以客戶為中心”不斷提升服務來為客戶創(chuàng)造價值，進而提升品牌價值的做法不謀而合。

第四，以科技創(chuàng)新支撐品牌創(chuàng)建。產(chǎn)品和服務是銀行品牌的最重要載體，缺乏有競爭力的產(chǎn)品和服務也就意味著品牌失去了賴以生存的土壤。正是因為產(chǎn)品和服務不斷地推陳出新、豐富和完善，才使得消費者的品牌忠誠能夠永遠地延續(xù)下去。而在當前的信息社會中，金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新如果沒有強大的信息科技平臺作為支撐是不可想象的。

第五，以跨國經(jīng)營推進品牌延伸。打造國際知名品牌，需要時刻關注客戶的走向和需求，提供全球的服務。只有堅定地走出去，主動參與國際競爭，中國的企業(yè)才有成為國際主流品牌的機會。

第六，以回報社會豐富品牌內(nèi)涵。工商銀行的愿景是成為最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國際一流的銀行。其中，建設最受尊重的銀行就是要贏得更加廣泛的品牌公信與美譽。因此，工商銀行始終將履行企業(yè)社會責任作為加強品牌建設的一項戰(zhàn)略舉措，以回報社會豐富自身的品牌內(nèi)涵。

品牌的創(chuàng)建沒有捷徑，優(yōu)秀品牌的建立，必將是一個長期積累的漫漫征途，幸運的是在當前中國經(jīng)濟崛起所帶來的全球經(jīng)濟格局的調(diào)整中，中國企業(yè)面臨著實現(xiàn)品牌跨越式發(fā)展的良好機遇。天道酬勤!相信在未來的全球品牌中，能夠看到越來越多中國金融企業(yè)的身影。

吳念魯：企業(yè)形象引領銀行整體素質(zhì)的提升

金融業(yè)作為一種為社會提供金融產(chǎn)品服務的行業(yè)，打造品牌競爭優(yōu)勢，越來越受到業(yè)內(nèi)人士的重視。企業(yè)品牌，是企業(yè)在長期經(jīng)營的營銷中，讓消費者熟悉企業(yè)的價值特征。金融企業(yè)重在價值的傳播與溝通，強調(diào)產(chǎn)品服務以外的感情和心理認同，在企業(yè)品牌的統(tǒng)領下推出的，各具特色的產(chǎn)品在標志上、內(nèi)涵上，有顯著特

色，逐漸被市場所熟悉、認同。隨著企業(yè)的定位，產(chǎn)品的出臺，尤其是能提供特色的優(yōu)質(zhì)服務，使之成為名牌產(chǎn)品，為客戶樂于接受并樹立良好的形象?？梢娖髽I(yè)的品牌和形象，就意味著信譽、質(zhì)量、服務、安全和效益。下面，我分別就獲獎銀行作簡要點評。

工商銀行2007年末，成為全球最大的銀行，2008年首次獲得全球最賺錢銀行的桂冠，2009年，2010年至今保持全球盈利最多、客戶存款第一、品牌價值最高的上市銀行。工行在品牌鍛造中，真正的落實了“以客戶為中心，始終注重強化公司治理和風險管理”這一宗旨，打造出成熟、穩(wěn)健、透明、值得信賴的品牌形象。

招商銀行2002年以來，在國內(nèi)推出第一個面向高端客戶的金融產(chǎn)品――金葵花理財，發(fā)展至今勢頭良好。2010年發(fā)卡50萬張，成為零售銀行業(yè)的重要品牌。在專注為客戶提供服務同時，還提供多元化的非金融增值服務，舉行了“金葵花杯”少兒鋼琴比賽，這一賽事為客戶和子女之間架起溝通的橋梁。

中信銀行多年來在體育領域頻頻出手，遵循創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略，收獲影響有目共睹。這次提供的中信銀行與中國網(wǎng)球公開賽的案例，獲得了公眾認同和認可。通過精彩的體育賽事，吸引了國內(nèi)網(wǎng)球體育愛好者的廣泛關注。中信在網(wǎng)球項目上的投入不僅取得良好的經(jīng)營效果，也使中信銀行的品牌形象大大提升。

富滇銀行業(yè)務定位為零售銀行，我十分贊賞它“做大小企業(yè)業(yè)務、做實個人業(yè)務、做強公司業(yè)務”的戰(zhàn)略目標。該行在業(yè)務定位和客戶定位上，目標明確有追求，但又很務實。富滇銀行的“心至遠，富澤滇”的形象用語，寓意該行志存高遠，以惠澤云南造福百姓為己任，既立足云南，又面向全國，展望國際的視野和雄心，因此富滇銀行的品牌形象越來越被云南大眾所知曉認同。

上海銀行是國內(nèi)首家以城市冠名的商業(yè)銀行，自1995年以來快速發(fā)展，在銀行體系當中，充滿著生機和活力。在2010年11月，上海銀行中小企業(yè)金融服務中心正式成立，服務更趨專業(yè)化、精細化、品牌化，并出現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。與此同時，上海銀行積極倡導市民銀行的經(jīng)營特色，努力開通個人業(yè)務，滿足廣大市民對金融服務的全方位需要。隨著上海銀行業(yè)務多元化快速發(fā)展和以后公開上市，上海銀行的企業(yè)形象，上海銀行的品牌形象，以及它在業(yè)內(nèi)和國際的知名度將會大大提高。

北京銀行是一個上市的城商銀行，該行秉承了“為客戶創(chuàng)造價值，為股東創(chuàng)造收益，為員工創(chuàng)造未來，為社會創(chuàng)造財富”的宗旨，15年來獲得了迅速的發(fā)展，樹立了良好的企業(yè)的品牌形象和企業(yè)形象，北京銀行始終堅持服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)，服務市民百姓，鮮明的市場的定位，憑借著差異化、特色化、精細化的營銷服務和管理理念，大大提升了企業(yè)品牌形象。

湖州銀行建行13年來，秉承“立足地方，面向中小，服務市民”的市場定位，提出“富達五湖，誠信九州”，“立足湖州，輻射長三角”。富達五湖，是蘊含著為服務大眾共同創(chuàng)造財富的價值為己任的共贏的文化；誠信九州，則是誠實守信，真誠服務為客戶的為主旨的信用文化，這體現(xiàn)了遵紀守法、穩(wěn)健經(jīng)營的合規(guī)文化，因此，該行的經(jīng)營理念值得贊許。

天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅持服務三農(nóng)，樹立社區(qū)零售銀行的市場定位，“立足濱海，面向全市，輻射我國的中西部服務三農(nóng)”，該行提出五創(chuàng)新，三年來取得很大的進步，企業(yè)的形象品牌也大大提升。在這里，我建議把農(nóng)村商業(yè)銀行改為農(nóng)商銀行，據(jù)統(tǒng)計，北京的一產(chǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不到GDP的1％，三產(chǎn)服務業(yè)占了70％，基本上跟西方發(fā)達國家都持平，二產(chǎn)制造業(yè)也很發(fā)達，約占30％。我想天津情況大致相同，因此，農(nóng)村商業(yè)的農(nóng)村內(nèi)涵和外延就小，但農(nóng)商的外延和內(nèi)涵就大，名稱更改后，服務三農(nóng)的經(jīng)營方向不變，但是，更多的客戶應該是非三農(nóng)，而且應該進一步推進和促進濱海農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

桂林銀行，它的企業(yè)定位是“打造地方政府企業(yè)市民最滿意的銀行，廣西最有特色的銀行，和最具競爭力的銀行”。圍繞“‘走出去’發(fā)展、管理提升、特色經(jīng)營”的三條主線，強化“風險就是生命線，效率就是競爭力”的經(jīng)營理念，著力打造“中小企業(yè)的伙伴銀行”、“市民銀行”、“三農(nóng)服務的特色銀行”、“旅游服務的特色銀行”，提出“立足桂林，根植八桂，花開全國”，2010年又提出，“漓水春風”服務行動，借漓水來比喻服務要像漓水那般清澈，春風一般和熙親切，我也借此送給桂林銀行一副對聯(lián)：桂林山水喜迎八方賓客，桂林銀行蕩漾漓水春風。

柳州商業(yè)銀行更名以來，重新塑造新的企業(yè)品牌和形象，該行定位為“市民銀行，社區(qū)銀行，中小企業(yè)的伙伴銀行”，潛心“服務市民，服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)”，堅持“心服務，誠相伴”的服務理念，立足柳州，服務廣西，面向全國。我也很贊賞該行提出“內(nèi)外兼修，提升打造品牌形象的行動”，內(nèi)就是內(nèi)在的銀行創(chuàng)新精神，積極的社會觀價值觀，外就是對外的形象。易經(jīng)里面曾講：柳者，易生之木也，我祝愿柳州銀行像柳樹那樣，落地生根茁壯成長，提高綜合實力，打造成為有特色的城商行。

上海農(nóng)商銀行在三年規(guī)劃當中明確提出“做強郊區(qū)，拓展城區(qū)，立足上海，輻射周邊的市場”定位，我覺得這也非常實在。該行是上海地區(qū)的小額貸款客戶金額最多的銀行，也是全國電子渠道最齊全的區(qū)域性銀行之一。以世博理念打造便民銀行，這里特別要提出它在人口密集的地方和社區(qū)，設立了“金融便利店”。最近我又去了臺灣，臺灣有個“seven店”，店里除了賣生活必需品外，還提供一些生活便利服務，這種便利店對老百姓很方便。上海農(nóng)商銀行的“金融便利店”24小時服務，建立了電子銀行、現(xiàn)金、個人理財、個人貸款、小企業(yè)貸款、社區(qū)金融宣傳等六大平臺，也受到群眾的歡迎。

青島銀行的愿景是“打造特色鮮明的服務領先有影響力的公眾銀行，做山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)建設的主要支持銀行，以打造專業(yè)的中小企業(yè)為特色，成為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)的領軍銀行，成為青島市民的首選銀行”。青島銀行十分注重品牌建設，我認為在經(jīng)濟金融全球化的今天，市場經(jīng)濟在某種意義上來講，是品牌的經(jīng)濟，消費者往往并不在意產(chǎn)品由哪個國家生產(chǎn)、哪個地方生產(chǎn)，而是在意它的品牌，因此，我覺得青島市在品牌建設方面，就做出突出的成績。比如說它有海爾，海爾就是青島銀行的大股東，此外還有青島啤酒、海信、四方機車等國際知名企業(yè)的知名的品牌。

最后就是講一講石嘴山銀行，石嘴山銀行開業(yè)以來，在當今西北重工業(yè)基地，塞上湖泊水鄉(xiāng)的熱土上生根發(fā)芽，茁壯成長。該行提出“和諧共生，互助雙贏”的經(jīng)營理念，把石嘴山銀行辦成“地方經(jīng)濟發(fā)展的助推器，中小企業(yè)成長的好伙伴，市民依賴的金融超市，員工成長的溫馨家園”，提出了“客戶至上，用心服務”，即“愛心、真心、熱心、誠心；眼到、心

到、口到、手到”的宗旨。重視產(chǎn)品的品質(zhì)和質(zhì)量，大大提升了企業(yè)的形象和品牌，是個很有朝氣的銀行。

鄭新林：股份制銀行與中小銀行的合作與創(chuàng)新

近年來，我國逐步形成了包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行以及外資銀行、合資銀行在內(nèi)的多層次銀行體系，各類銀行機構在各自領域發(fā)揮優(yōu)勢、各顯神通。例如廣大的農(nóng)村金融機構，以服務“三農(nóng)”為主要職責，在廣闊的農(nóng)村金融市場發(fā)揮著舉足輕重的作用；而興業(yè)銀行等股份制商業(yè)銀行，以經(jīng)濟中心城市為主戰(zhàn)場，客戶定位為中型企業(yè)與中高端零售客戶。因此，可以說盡管商業(yè)銀行的基本功能大體類似，但又存在著市場定位、客戶定位、競爭策略的較大差異，這就為商業(yè)銀行間突破惡性競爭循環(huán)、創(chuàng)新合作范圍創(chuàng)造了空間。

另一方面，各類銀行機構經(jīng)營發(fā)展情況分化嚴重，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等國內(nèi)中小銀行類金融機構在資本規(guī)模、資金實力、業(yè)務資格、管理能力、技術系統(tǒng)、網(wǎng)點布局、人才培養(yǎng)等方面與國有銀行、全國性股份制銀行均存在一定落差。同時，中小銀行又具有獨特的地域優(yōu)勢，在其所在地域有分布齊全的網(wǎng)點和大量終端客戶資源。中小銀行先天缺陷與獨特優(yōu)勢并存，也為不同類型銀行之間開展互補合作帶來機遇。

從合作的方向來看，除了資金融通、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等傳統(tǒng)銀合作領域外，股份制銀行還可以與中小銀行在以下四個方面開展創(chuàng)新合作：

第一，產(chǎn)品研發(fā)。中小銀行在部分業(yè)務領域存在較高的準入門檻和資格限制，如第三方存管、基金、外匯業(yè)務、貴金屬交易、理財產(chǎn)品開發(fā)等，同時，中小銀行研發(fā)能力也普遍較弱。股份制銀行可在監(jiān)管機構允許的框架內(nèi)，積極發(fā)展各項業(yè)務，中小銀行也可借此彌補自身產(chǎn)品線不足，拓展?jié)撛诳蛻簦柟炭蛻艋A，改善銀行自身的財務收入結構。

第二，IT系統(tǒng)建設。麻雀雖小五臟俱全，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設投入所需成本巨大，研發(fā)難度較高，如核心系統(tǒng)、各類業(yè)務管理系統(tǒng)等，一般中小銀行依靠自身力量難以研發(fā)，也難以承受研發(fā)成本，就連能跟上監(jiān)管部門要求的系統(tǒng)都相當吃力。大中型銀行可通過系統(tǒng)集成、軟件租賃、接入等方式為中小銀行提供服務。

第三，渠道網(wǎng)絡。中小銀行大多網(wǎng)絡局限于其所在地域，服務難以延伸至所在地之外的區(qū)域，且服務渠道單一，以柜面為主，鮮有網(wǎng)銀、電話銀行等渠道，近年來眾多中小銀行紛紛開始跨區(qū)域設立機構，但仍然難以在短時間內(nèi)形成健全網(wǎng)絡。股份制銀行可利用業(yè)已建成的全國各主要經(jīng)濟中心城市和省會城市的骨干網(wǎng)絡與中小銀行的區(qū)域網(wǎng)絡相結合，形成覆蓋全國的龐大服務網(wǎng)絡，為本行客戶和中小銀行客戶提供服務。

第四，先行樣板。股份制銀行在其成立初期也經(jīng)歷過地方性銀行發(fā)展階段，經(jīng)過多年發(fā)展，已普遍在治理結構、機構建設、業(yè)務管理等方面走在國內(nèi)銀行前列，其在發(fā)展過程中積累的經(jīng)驗、教訓、技術、文化、流程對于中小銀行具有極高的借鑒價值，都可以作為可輸出的產(chǎn)品向中小銀行傳導，中小銀行在發(fā)展壯大過程中也需要吸收先進銀行的成功經(jīng)驗避免走彎路和重復建設。

艾民：民生銀行個人零售服務的經(jīng)驗

今天我用服務來做主題，跟大家一起分享，我講五個主題：

一是服務定位。所謂服務的定位就是一家銀行如何與別人區(qū)別開來。中國的銀行界現(xiàn)處在后經(jīng)濟危機時期。在進行緊鑼密鼓的宏觀調(diào)控這么一個背景下面，金融機構原來的戰(zhàn)略還有效嗎?就民生銀行而言，去年我們總行做出三大定位，第一就是做民營企業(yè)的銀行，第二是做小微企業(yè)的銀行，第三是做高端客戶的銀行，就是要解決銀行提供金融服務是為了誰的問題。

二是服務理念。零售銀行還包括很難歸于個人銀行，但是以個人形態(tài)經(jīng)營的一大群企業(yè)。小微銀行的理念就是兩條價值定理，第一條就是大數(shù)定律，第二就是價格覆蓋風險。小微企業(yè)就像大海，全國有3800萬戶，對我們的銀行來講，確實是非常龐大的一個客戶群。小微企業(yè)就個體來講，單筆小，風險大，生命周期短，但是它作為一個大的群體來講，如果找對方法之后，它的風險實際上是可控的，個體的風險可以被大量的樣本攤薄。

三是服務態(tài)度。服務態(tài)度就是金融機構準備在什么條件下給客戶提供服務，或者說在資金非常充裕的條件下給客戶提供服務，在情況不好的條件下還要不要提供服務；客戶提供良好擔保物的時候可以服務，在沒有擔保物的時候要不要給他服務。這取決于有三個條件，人質(zhì)理論；蜜蜂理論；精裝理論。

四是服務方法。民生銀行的服務方法是一圈兩鏈，緊緊抓住商圈這樣一個核心，然后從價值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，做批量的開發(fā)、規(guī)?；慕?jīng)營和標準化的運作。

五是服務的終極形態(tài)。其本質(zhì)是超越服務，就是把服務變成一種伙伴，把我和你變成我們。

歐明剛：銀行戰(zhàn)略與產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，本次金融產(chǎn)品獎案例的整體特點表現(xiàn)為：一是體現(xiàn)出“小”的特點。即小企業(yè)類(包括農(nóng)戶)金融產(chǎn)品案例成為熱門。這反映了中國銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)融資的重視。銀行對小企業(yè)以及“三農(nóng)”融資不僅著眼于商業(yè)利益的考慮，而且著眼于社會責任的考慮。二是體現(xiàn)出“新”的特點。即在低碳金融、物流金融、企業(yè)年金、對公對私理財業(yè)務、網(wǎng)上銀行、銀行卡、個人授信業(yè)務等新型業(yè)務上進行產(chǎn)品創(chuàng)新。

其次，結合本次金融產(chǎn)品類獲獎項目從產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出如下看法。一是銀行戰(zhàn)略決定產(chǎn)品戰(zhàn)略。銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新來源于產(chǎn)品戰(zhàn)略。而產(chǎn)品戰(zhàn)略受制于銀行戰(zhàn)略。銀行戰(zhàn)略是最高的指揮棒，決定銀行的發(fā)展目標和路徑。因為產(chǎn)品創(chuàng)新的成效在很大程度上取決于銀行決策層的態(tài)度，而決策層的態(tài)度取決于銀行戰(zhàn)略。產(chǎn)品創(chuàng)新是需要大量投入、是需要冒險的、是需要著眼于長遠利益也就是戰(zhàn)略利益考慮的。如果銀行決策層覺得是未來的發(fā)展方向，從戰(zhàn)略高度去重視，決策層在資源分配和考核機制上有所傾斜，顯然結果將大不一樣。二是差異化是產(chǎn)品創(chuàng)新成功的關鍵。戰(zhàn)略定位的差異化決定產(chǎn)品的差異化。要做到差異化就要準確地了解客戶、了解自身、了解對手。銀行產(chǎn)品畢竟具有很強的模仿性，要在大同小異的產(chǎn)品中尋求競爭優(yōu)勢，需要了解對手和客戶，更在于了解自身，根據(jù)自身的資源稟賦，推出揚長避短的具有核心競爭力的產(chǎn)品。

最后，就我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出以下建議：

一是產(chǎn)品創(chuàng)新要解決好創(chuàng)新的機制設計問題；

二是產(chǎn)品創(chuàng)新的市場調(diào)研工作一定要做扎實；

三是產(chǎn)品創(chuàng)新要以客戶簡單便利為提前，不能搞繁瑣哲學；

四是產(chǎn)品創(chuàng)新要有好的品牌和營銷來實現(xiàn)最大價值。

張海濤：創(chuàng)新營銷、整合產(chǎn)品，構建手機金融平臺

目前，我國商業(yè)銀行為建設成現(xiàn)代金融企業(yè)的進程逐步加快，城市商業(yè)銀行也

作為一支有生力量，紛紛提出經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，其中尤以個人零售業(yè)務作為經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品研發(fā)方向和核心內(nèi)容，銀行零售業(yè)務已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務的主要途徑，成為打造知名品牌的主要工具，成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段。鑒于此，我行高度重視零售業(yè)務的發(fā)展，積極拓展零售產(chǎn)品種類，先后推出了豐富的銀行卡產(chǎn)品、個人理財產(chǎn)品、新型個貸產(chǎn)品、各類代收代繳類中間業(yè)務品種以及各類保險、理財產(chǎn)品的銷售業(yè)務，在有效滿足廣大客戶金融服務需求的同時，也為手機銀行等電子銀行產(chǎn)品的推出創(chuàng)造了條件。

手機金融業(yè)務的發(fā)展及其營銷策略

作為拓展泰安市商業(yè)銀行電子銀行服務渠道和服務功能的又一新舉措，泰山方付通手機銀行自2009年11月面市以來，憑借其強大的功能、便捷的服務和安全操作性能得到了廣大客戶的推崇與青睞。在安全性方面，泰山方付通手機銀行無需上網(wǎng)，采用超強加密方式有效保證了客戶資金的安全。在兼容性方面，該產(chǎn)品不限制手機型號及操作系統(tǒng)，支持95％以上的手機類型。在移動性和隨時性方面，手機銀行卡由于采用了短信的交互方式，只要能夠發(fā)送短信就可以操作手機銀行。

在營銷宣傳方面，借鑒相關市場的成功營銷經(jīng)驗，以內(nèi)促外，以點帶面，重點突出“服務營銷”，不斷創(chuàng)新營銷模式，利用多種營銷方式主動出擊，依托核心業(yè)務尋找突破口，打造多維度服務體系。

手機金融業(yè)務未來展望

首先借助現(xiàn)階段手機銀行特點，進一步完善手機金融業(yè)務。安全至上的服務品質(zhì)、便捷高效的服務方式使得泰山方付通手機銀行產(chǎn)品在很大程度上滿足了廣大客戶的金融服務需求，也為我行手機金融平臺的構建奠定了良好的基礎。具體為：增加支付種類，完善移動支付業(yè)務；發(fā)展互補產(chǎn)品，豐富手機金融產(chǎn)品功能；拓展增值服務種類，打造“移動金融助手”。

其次結合城商行特點，全力構建手機金融平臺。作為一個城市商業(yè)銀行，我們的手機金融產(chǎn)品品牌知名度相對較小，手機金融產(chǎn)品的營銷、宣傳及科技投入的成本相對較低，產(chǎn)品研發(fā)能力、創(chuàng)新能力及人員投入相對較弱。這就要求我們切實利用城商行自身靈活性的特點，加強手機金融平臺功能建設，通過一個穩(wěn)定的運營平臺，將各項業(yè)務相互關聯(lián)起來，使之能夠相互支持，成為一個有機的整體，將更多的資源投向手機金融產(chǎn)品整體的建設，保證整個產(chǎn)品體系能有一個統(tǒng)一的形象，從根本上提升手機金融平臺的核心競爭力。

綜上所述，發(fā)展手機金融業(yè)務是高科技背景下客戶和銀行的共同需要，是應對未來同業(yè)激烈競爭的必然選擇。泰安市商業(yè)銀行將繼續(xù)立足自身特點，放眼未來前景，從多層次、多角度完善手機金融業(yè)務、整合手機金融產(chǎn)品，踐行“移動銀行改變生活”的產(chǎn)品服務宗旨。

羅威：銀行轉(zhuǎn)型與數(shù)據(jù)利用

我國銀行正處于關鍵的轉(zhuǎn)型時期，雖然我們目前正在經(jīng)歷宏觀經(jīng)濟的調(diào)控，在未來的十年到二十年期間中國的GDP仍然會快速增長，同時我們會超越美國，成為全國第一大經(jīng)濟實體。在這種宏觀背景條件下，意味著我國在未來很短的時間內(nèi)，一定要建立起一個與我國的經(jīng)濟實力相匹配的，非常強建的心臟――金融系統(tǒng)，這決定了我國銀行面對更加動態(tài)的市場，面向更多增值業(yè)務的市場，需要做到精細化管理，不能再憑經(jīng)驗，而是要依賴數(shù)據(jù)，需要依賴信息，在這里面有兩個問題：一是數(shù)據(jù)利用在銀行的轉(zhuǎn)型以及我們的營銷中發(fā)揮哪些作用；二是銀行如何充分利用數(shù)據(jù)的這些作用。

首先數(shù)據(jù)利用怎么發(fā)揮作用呢?第一層面是宏觀管理。銀行跑馬圈地的時代已經(jīng)結束了，我們進入到精耕細作的年代。這時我們必須分析哪個產(chǎn)品、哪個業(yè)務、哪個行業(yè)板塊占用最稀缺的銀行的資源并且可以真正盈利。這些衡量就逼到我們要引入非常先進的概念――經(jīng)濟資本、經(jīng)濟附加值及包括風險調(diào)整后收益的概念。這些具體風險可計量的前提，就是需要利用到非常強大的歷史數(shù)據(jù)，行業(yè)數(shù)據(jù)，以及我們銀行自身的這種數(shù)據(jù)，因為數(shù)據(jù)是核心也是重中之重，只有在真正掌握了數(shù)據(jù)，真正利用到數(shù)據(jù)的時候，我們的銀行才能真正地計量風險、規(guī)避風險、管理風險、運營風險。這個現(xiàn)代化的管理的理念成為可能。

第二層面就是微觀管理。銀行現(xiàn)在是一個服務業(yè)，要建立以客戶為中心的理念，營銷理念一定要從4P理論發(fā)展到今天的31理論。只有形成一個信息系統(tǒng)，形成很好的回憶錄，銀行營銷才能從推送營銷發(fā)展到基于關系型的營銷系統(tǒng)。

第三層面就是業(yè)務創(chuàng)新。數(shù)據(jù)對銀行創(chuàng)新有什么作用，最簡單的例子就是信用卡，信用卡是美國在1960年發(fā)展起來的，之所以發(fā)展起來就是背后有一個非常大的環(huán)境――數(shù)據(jù)挖掘技術的飛速進展，有了數(shù)據(jù)挖掘技術以后，銀行可以用非常廉價的成本去解決一個大規(guī)模的數(shù)據(jù)不對稱的問題，也就是說，我們能夠以廉價的成本對客戶公正、客觀的評分與評級，區(qū)分出好客戶壞客戶，可以做到對風險客戶不同的定價，帶來真正的利潤，所以數(shù)據(jù)可以幫助大家做到業(yè)務創(chuàng)新。簡單說數(shù)據(jù)在銀行的轉(zhuǎn)型中，在宏觀管理微觀管理以及我們的業(yè)務創(chuàng)新中都可以發(fā)揮很強的作用。

其次就是如何做。銀行經(jīng)過電子化和目前的我們第二代數(shù)據(jù)大集中之后，可以處理更大的交易量，能夠支撐更大的用戶。如果不構建第三代的數(shù)據(jù)平臺，也就是智能化平臺的話，銀行永遠不能做到越來越明智的選擇，所以數(shù)據(jù)的智能化平臺，是我們提出的一個可以幫助銀行從客戶分群、客戶細分、戰(zhàn)略風險管理的一個解決方案。

黃升民：溝通――銀行界的營銷本質(zhì)

銀行界的營銷獎是非常專業(yè)的一個評獎，我的感受是，在品牌宣傳這一塊，銀行業(yè)的進步很大。最早的第一個廣告是中國銀行做了一次文化的一個廣告，做了以后引起很大的轟動，銀行業(yè)的人不太認同，認為我們不需要做這樣的廣告，上個世紀90年代出現(xiàn)大量的CI系統(tǒng)以后，銀行業(yè)改換包裝，尤其今年工商行的服務廣告，的確很振奮，作為一個世界大行，背后是中國的經(jīng)濟和國家的實力，因此需要一個非常大氣的廣告來去做，以下我談三點感想：

第一，做形象就是要往心里走。非常大氣的形象宣傳之后，我們的差異性在哪，我們的持續(xù)性的東西在哪，這非常關鍵。僅是一種外觀上的美和力量是不夠的，每個銀行的宣傳要落實到它的文化和歷史，這個時候真正形象的差異化從現(xiàn)在才開始。我們看到中國各銀行的形象，在整個氣勢建構方面都是足夠的，但是我們再往前延伸，已經(jīng)處在一個重要的十字路口上，沒有一個重要的統(tǒng)領，沒有一個精細的未來發(fā)展的規(guī)劃，沒有對自己整個歷史延伸的回溯，那么要做出很有血肉的，很有力度的這個訴求的形象，是很難的，如果形象不能持續(xù)的話，這個形象就是簡單的表面包裝而已。

篇8

關鍵詞：農(nóng)業(yè)；專業(yè)合作組織；調(diào)查

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）05-0026-04

一、基本情況

（一）農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀

在全市農(nóng)村新型經(jīng)濟組織中，正式登記的有1036個，其中工商部門登記的專業(yè)合作社有735個，民政部門登記的協(xié)會有301個。工商部門注冊的占71％；民政部門登記的占29％；其中農(nóng)業(yè)部門備案登記的占61％。農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社是農(nóng)村新型經(jīng)濟組織的主要形式，占比達71％，協(xié)會占29％。

調(diào)查顯示，鄂爾多斯農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

1. 發(fā)展速度較快。在國家政策的鼓勵和引導下，呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。在工商部門登記的農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展迅速，而在民政部門登記的大幅減少，說明農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的組織結構逐步規(guī)范。特別是《農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社法》頒布以后，進一步規(guī)范了合作社的組織形式和行為方式，調(diào)動了農(nóng)民興辦和發(fā)展合作社的積極性。2007年《農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社法》頒布當年僅有301家，如今在工商部門登記注冊的已達735家。截至目前為止，農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社成員數(shù)達到5068人，帶動戶數(shù)達140000戶人，注冊資金達564977萬元。

2. 形式多種多樣。在組建形式上，既有各類專業(yè)合作社，又有各類協(xié)會；在合作內(nèi)容上，既有以技術信息服務為主要內(nèi)容的，也有產(chǎn)加銷統(tǒng)一經(jīng)營的；在牽頭領辦人員上，既有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，又有農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀人、技術人員和鎮(zhèn)村組織；在成員構成上，既有以農(nóng)民個體成員為主，也有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、基層供銷社等團體成員參加的組織；在經(jīng)營門類上，既有傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)，又有農(nóng)機等服務業(yè)；在發(fā)展區(qū)域上，既有村域、鎮(zhèn)域范圍內(nèi)的，也有跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至跨旗縣的。全市正式登記的1036家農(nóng)村合作組織當中，專業(yè)合作社763家，協(xié)會301家，經(jīng)營范圍涉及糧油、生豬、蔬菜、農(nóng)機、農(nóng)資等多個門類。合作的深度也已從單純的生產(chǎn)環(huán)節(jié)擴展到產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)經(jīng)營活動全過程，合作的廣度正在從技術信息、銷售服務為主日益擴展到實體經(jīng)營，以及資產(chǎn)、土地股份合作等領域。

綜上所述，鄂爾多斯農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作經(jīng)濟組織的合作經(jīng)營模式有以下幾種：“龍頭企業(yè)帶動型”、“大戶帶動型”、“龍頭企業(yè)+專業(yè)協(xié)會+專業(yè)大戶聯(lián)合帶動型”、“服務型”專業(yè)合作經(jīng)濟組織。

（二）農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社促進了地方經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)牧民專業(yè)合作組織的發(fā)展，不僅發(fā)展了農(nóng)村生產(chǎn)力，推動了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，提高了農(nóng)牧民的組織化程度，給農(nóng)牧民帶來了實實在在的好處，得到了廣大干部和農(nóng)牧民群眾的普遍擁護。而且圍繞當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)組合模式和多樣化的利益連接機制，提高了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模效益，獲得了較高的經(jīng)濟效益，主要表現(xiàn)在以下方面:

1. 促進了產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，是產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的“載體”。農(nóng)牧民專業(yè)合作組織是從事生產(chǎn)、加工、銷售等一體化服務的群眾自治組織，同時也是經(jīng)濟實體，它長期活躍于市場與生產(chǎn)者之間，能及時捕捉市場信息，掌握市場動態(tài)，并通過為農(nóng)牧民提供種苗、仔畜(禽)、技術和營銷服務，傳遞市場信息，指導農(nóng)牧民按市場需求進行生產(chǎn)經(jīng)營。如鄂托克前旗城川鎮(zhèn)的辣椒產(chǎn)業(yè)協(xié)會，2001年，該鎮(zhèn)生產(chǎn)的辣椒通過了農(nóng)業(yè)科學院測試研究中心檢測，衛(wèi)生安全指標符合NY5005-2001無公害食品標準，被評為“名牌農(nóng)畜產(chǎn)品”，同時被國家工商總局授予“碧玉牌”品牌商標。啟用印有“中國城川”字樣的專用紙箱進行包裝，有效提高了辣椒的商品性及我旗的社會知名度。大量訂單種植辣椒、洋蔥、黃瓜等反季節(jié)蔬菜，產(chǎn)品遠銷廣東、湖南、江西、湖北、北京、西安等十多個省區(qū)，由于當?shù)責o工業(yè)污染，加上獨特的水土氣候條件，非常適合辣椒生長，生產(chǎn)出的辣椒綠色無污染、色澤好、外觀美、營養(yǎng)豐富、耐貯運，深受廣大客商和消費者青睞。農(nóng)牧民依靠種植辣椒實現(xiàn)了連年增收，種植的積極性越來越高，面積不斷擴大。2009年，辣椒種植面積再創(chuàng)新高，僅城川鎮(zhèn)的辣椒面積就達20000畝，實現(xiàn)產(chǎn)值7680萬元，種植戶人均從中獲得純收入2300元以上。

2. 提高了農(nóng)牧民種養(yǎng)殖技術，是農(nóng)牧業(yè)技術推廣的“引擎”。鄂爾多斯農(nóng)牧業(yè)技術推廣協(xié)會，主要以農(nóng)業(yè)種植、牲畜養(yǎng)殖；農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資料購銷、農(nóng)畜產(chǎn)品銷售；提供農(nóng)牧業(yè)相關技術、信息、科技推廣等服務為主的農(nóng)牧民專業(yè)經(jīng)濟合作組織。始終堅持走引進、開發(fā)、推廣、服務相結合，科工貿(mào)一體化之路，積極有效對接市場，轉(zhuǎn)變農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式，加大科技推廣力度，農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟增長方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。充分遵循市場規(guī)律，發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，在與山西、陜西、寧夏三省交界地帶農(nóng)牧民自發(fā)形成的農(nóng)牧產(chǎn)品集散地的基礎上，因勢利導，加強管理，加大投入，興建各類農(nóng)畜產(chǎn)品交易市場。2009年，全市牲畜市場交易量達到646萬頭只，占全市牲畜出欄總量的80%，交易額達13億多元，集市貿(mào)易成為全市農(nóng)畜產(chǎn)品銷售的主渠道。鄂托克前旗三段地集貿(mào)市場已成為三省區(qū)周邊地區(qū)重要的活畜交易和集散地，被農(nóng)業(yè)部認定為西部地區(qū)惟一的“國家定點活畜交易市場”。同時，依托市場建設了集科技培訓、信息、技術推廣、疫病監(jiān)測等功能為一體的農(nóng)牧民培訓中心。在全旗范圍內(nèi)建立了完善的科技服務支撐體系，為農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展營造了良好的外部環(huán)境。

3. 拓展了農(nóng)畜產(chǎn)品市場，是農(nóng)牧民通向市場的“橋梁”。農(nóng)牧民專業(yè)合作組織就像一條扁擔，一頭擔著企業(yè)，一頭擔著農(nóng)戶，既解決了龍頭企業(yè)與千家萬戶對接的問題，又解決了入社農(nóng)戶與龍頭企業(yè)進行對話、協(xié)調(diào)，維護自身權益的問題。在市場競爭激烈的條件下，沒有規(guī)模、沒有“品牌”的農(nóng)產(chǎn)品很難打開市場銷路。鄂爾多斯一些專業(yè)合作組織由于經(jīng)營的農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量大，質(zhì)量好，已形成規(guī)模效應和品牌效應，且誠信水平相對較高，建立了比較穩(wěn)定的客戶群體，搶占了一定的市場份額。依托“熹里牌羊肉”打造商標品牌，提升當?shù)匮蛉庵??！叭蔚赝岭u”不僅在當?shù)刂€銷往陜西、寧夏等周邊省市，成為當?shù)剞r(nóng)牧民發(fā)家致富的主要途徑。

4. 促進了產(chǎn)業(yè)標準化生產(chǎn)，是培育新型農(nóng)牧民的“課堂”。一家一戶分散種植時，對農(nóng)牧民素質(zhì)要求不高，相反，合作協(xié)會把農(nóng)牧民組織起來時，對農(nóng)牧民的素質(zhì)提出了很高的要求。農(nóng)牧民專業(yè)合作組織是典型的社會化、專業(yè)化服務組織，能有效地解決一些集體經(jīng)濟組織“統(tǒng)”不起來，政府部門“包”不了，而農(nóng)民單家獨戶又“辦”不了的事。農(nóng)村牧區(qū)各種合作組織通過發(fā)揮本組織成員的整體技術優(yōu)勢，相互學習，相互交流，相互幫助，有力地促進了新技術、新品種的推廣普及和標準化生產(chǎn)設施的建設，大大提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平。

5. 促進了農(nóng)牧民收入的增加，是農(nóng)牧民增收致富的“龍頭”。在帶動農(nóng)牧民增收中，農(nóng)牧民專業(yè)合作組織發(fā)揮了很大的作用。專業(yè)合作組織是否有強大的生命力，關鍵是能否給參加合作組織成員增加經(jīng)濟收入，創(chuàng)辦合作組織的出發(fā)點，也是廣大農(nóng)牧民加入合作組織的最終愿望。因此，政府部門在組建和引導農(nóng)牧民專業(yè)合作組織發(fā)展的同時，始終緊緊抓住增加農(nóng)牧民收入這一主線，充分發(fā)揮專業(yè)組織助農(nóng)增收的“龍頭”作用。如鄂托克前旗大場則養(yǎng)豬協(xié)會從蘭州引進新品種，分配到會員戶。出售價格比當?shù)孛抗锒?元錢。每頭豬多收入100多元。溫棚種養(yǎng)技術協(xié)會為會員提前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各種服務，戶均增收2000元以上，全市各農(nóng)牧民專業(yè)合作組織在提供市場信息、推廣科學技術、提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和競爭力，特別是市場銷售等方面做了大量工作，增加了社員收入。

（三）金融支持及服務情況

1. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社獲得金融支持多是間接性的。從調(diào)查情況看，占60％以上的農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社沒有法定的注冊資金，還不是一個真正意義上的法人經(jīng)濟體，因而金融機構對于農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的貸款不多。農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的貸款多數(shù)是間接取得的，通過龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、法人代表等取得貸款，由合作社使用。

2. 適合農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的貸款品種較少，差異化服務欠缺。目前鄂爾多斯只有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社4家涉農(nóng)金融機構。以農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社為特定對象開發(fā)信貸產(chǎn)品的僅農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行2家，且尚未全面推開。其他涉農(nóng)金融機構依托農(nóng)戶、龍頭企業(yè)向?qū)I(yè)合作社社員提供服務，具有同質(zhì)性，差異化服務欠缺。

3. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社資金需求量大，信貸支持資金缺口大。首先是由于農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社管理缺失，信用體系不健全，組織運作不規(guī)范，缺乏必要的約束和制衡，難以融合支農(nóng)信貸資金；其次是由于農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社組織結構形式較松散，部分農(nóng)民入社的初衷是為爭取優(yōu)惠政策或項目支持，未能有效構建信用體系；再次是由于農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社聯(lián)保連帶責任不清晰，主要表現(xiàn)在貸款承貸與使用主體不清，信用資質(zhì)沒有跟進，容易在貸款償還時產(chǎn)生權利義務糾紛，極易出現(xiàn)違規(guī)。這些原因的存在導致農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社貸款難，資金需求難以得到有效支持。

二、影響農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展的主要問題

（一）制約農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展的外部因素

1. 農(nóng)業(yè)基礎薄弱，農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展受制約。從鄂爾多斯農(nóng)牧業(yè)的實際情況看，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；蕉疾皇翘?，農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展缺乏農(nóng)牧業(yè)基礎的支撐。第一，分散經(jīng)營嚴重，不利于規(guī)?；l(fā)展。在當前土地流轉(zhuǎn)還未大規(guī)模開展的情況下，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)分散化程度高，限制了先進技術的作用發(fā)揮，也增加了農(nóng)牧業(yè)成本。第二，農(nóng)牧產(chǎn)品加工業(yè)落后，嚴重制約了農(nóng)產(chǎn)品附加值的提高，難以改變初級產(chǎn)品的競爭劣勢，不利于農(nóng)牧民增收。

2. 政府引導作用有待進一步加強。國家相繼出臺了一系列促進農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展的政策措施，國家只是從宏觀上對合作社的發(fā)展起引導作用，從制度上為農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的發(fā)展搭建了運行的基本框架，要落實國家的惠農(nóng)、支農(nóng)政策，還需要政府部門出臺具體的具有可操作性的實施細則，促進合作社規(guī)范化運營，維護農(nóng)民的切身利益。

（二）農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社自身建設不完善

1. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社組織不健全。目前農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社中，在農(nóng)業(yè)主管部門備案和民政部門登記的為非法人組織和非贏利性的社團法人，無營業(yè)執(zhí)照，不從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，一般無法承擔法律責任。在抽樣調(diào)查的合作組織中，絕大多數(shù)屬于松散型組織，組織不健全是主要問題。

2. 大多數(shù)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社不從事實體經(jīng)營。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社不從事實體經(jīng)營，而只是充當合作社內(nèi)部龍頭企業(yè)與農(nóng)戶成員間的橋梁與紐帶作用，為農(nóng)戶提供一些技術指導或市場信息服務。這些合作社的成立一般是在龍頭企業(yè)的倡導下，為其成員之間提供協(xié)作的協(xié)調(diào)機構，主要是為了便于管理和銷售。合作社本身不具有穩(wěn)定、連續(xù)的經(jīng)營業(yè)績。

3. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社公司章程不規(guī)范。部分專業(yè)合作社沒有工商登記注冊，沒有規(guī)范的公司章程。目前依附于龍頭企業(yè)的合作社，“民辦、民有、民管、民受益”的合作制原則不能很好的體現(xiàn)，這樣既不利于廣大農(nóng)民利益的維護，也不利于合作社的長期穩(wěn)定發(fā)展，信貸風險難以規(guī)避。當前農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社還沒有建立一套適應市場經(jīng)濟的管理機制，缺乏有效的民主管理與監(jiān)督機制。專業(yè)合作社財務管理制度落實不到位，收益分配和資金使用不規(guī)范。

4. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社缺乏人才。人才的匱乏，尤其是管理人才奇缺。從調(diào)查情況看，農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的經(jīng)營管理者主要由合作社內(nèi)部人員擔任，其文化知識、管理能力、技術水平等都相對較低，適應市場的意識和能力不強，在很大程度上制約了農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的發(fā)展。

（三）金融支持農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展不夠

1. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社缺乏符合條件的抵押、擔保物，制約了信貸的投放。對農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社擁有的農(nóng)產(chǎn)品、土地經(jīng)營權、農(nóng)房等資產(chǎn)認同度較低，有些還存在一定的法律障礙，導致農(nóng)民合作社難以獲得信貸支持。另外，由于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型機構發(fā)展不足，信貸資金供求不平衡。

2. 農(nóng)村金融機構金融創(chuàng)新動力不足，適應農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社需求的金融產(chǎn)品供應不足。在調(diào)查中，很多農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社都有貸款需求，但因為農(nóng)村金融機構的貸款要求不符合農(nóng)村現(xiàn)有條件，使得貸款難以滿足。

3. 農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展還很不規(guī)范，不具備承擔債權債務的能力。大部分農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社自身規(guī)模小，抗風險能力差，難以成為合格的信貸主體。從目前合作社貸款主體的情況看，多是以農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、股東的名義取得銀行貸款，合作社自身很難貸到款。

4. 農(nóng)業(yè)保險不健全，農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的信貸風險的分擔、補償機制未建立。農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社經(jīng)營的是農(nóng)產(chǎn)品，作為自然風險和市場風險都非常大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，決定了金融支持農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的風險大，需要建立風險補償機制來保證金融機構加大對農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的投入。

三、對策與建議

農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社是我國農(nóng)村新型的經(jīng)濟組織，在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進程中起到了重要的推動作用，代表著我國農(nóng)村的發(fā)展方向，前景十分的廣闊。金融支持農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的發(fā)展是金融部門履行社會責任幫扶弱勢群體的一種體現(xiàn)，也是建立普惠制金融制度讓金融惠及民生的一種趨勢。但金融支持農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社是個系統(tǒng)工程，需要方方面面的努力。為促進金融更好地支持和服務農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的發(fā)展，建議從以下方面做起：

（一）規(guī)范農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的發(fā)展

根據(jù)合作社法的規(guī)定，對農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社實行嚴格的規(guī)范管理。要求所有的合作社都必須按照法律法規(guī)設立和管理。比如要有規(guī)范的公司章程和財務制度，配備專職的財務人員。明晰產(chǎn)權關系和管理制度，建立有效的組織架構體系，由合作社統(tǒng)一運作，使之具備獨立承擔債權債務的條件；保證社員股東的監(jiān)督權得到有效的行使。

（二）鼓勵融資多元化

規(guī)范統(tǒng)計臺帳，全面核算對農(nóng)民專業(yè)合作組織的金融支持；金融機構，特別是涉農(nóng)金融機構要積極拓展業(yè)務領域，方便涉農(nóng)貸款。鼓勵農(nóng)村金融市場引入競爭機制，改變目前只有農(nóng)村信用社一家的局面，壯大金融支持的力量。

（三）實行專業(yè)合作社的聯(lián)合征信，解決信息不對稱問題

建議各級政府加強社員聯(lián)合征信方面的合作，以解決金融支持農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社發(fā)展信息不對稱問題。目前，農(nóng)村適合銀行貸款條件的抵押物十分匱乏，專業(yè)合作社可探索建立信用合作體。通過社員共同出資，設立貸款擔?；穑?qū)嵭泻献魃鐑?nèi)社員聯(lián)保、互保，以達到銀行貸款的準入條件。

（四）加大政策扶持力度，真正落實優(yōu)惠政策

設立專項貸款擔保和風險補償機制，并給予相關的貸款貼息。鼓勵農(nóng)村保險的發(fā)展。建立政策性保險和商業(yè)保險、相互保險的全方位保險體系；政府要加強對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼力度，加大對合作社的稅收優(yōu)惠。金融機構要大力開展金融創(chuàng)新。努力創(chuàng)新適合農(nóng)村情況的金融產(chǎn)品。各級政府也要與金融部門實行合力，共同為開展金融創(chuàng)新提供政策優(yōu)惠。比如嘗試辦理農(nóng)房抵押，政府相關部門要對農(nóng)戶辦理房產(chǎn)證實行政策優(yōu)惠。

（五）完善擔保和保險機制

支持發(fā)展具有擔保功能的農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社，探索建立農(nóng)戶、農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)和保險公司等各有關農(nóng)村市場利益主體間的利益聯(lián)結機制和互動合作機制。加強和改進貸款風險管理，防范貸款風險，完善內(nèi)部控制和業(yè)務運作機制，嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，確保新增貸款的高質(zhì)量、信貸支持的可持續(xù)。加強對農(nóng)村牧區(qū)專業(yè)合作社的信用等級評定和持續(xù)監(jiān)測，建立健全農(nóng)村信用體系。

篇9

[關鍵詞]高效農(nóng)業(yè)；設施農(nóng)業(yè)；專業(yè)化；標準化；集約化；規(guī)?；?；產(chǎn)業(yè)化

[中圖分類號]F325 [文獻標識碼]A [文章編號]1671-8372（2013）01-0051-05

現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)是以國內(nèi)國際市場需求為導向，以科技為支撐，運用現(xiàn)代工業(yè)提供的生產(chǎn)資料和科學管理方法，遵循生態(tài)平衡規(guī)律，充分合理利用資源環(huán)境，通過各種生產(chǎn)要素最優(yōu)組合，從而實現(xiàn)最佳經(jīng)濟效益、社會效益和生態(tài)綜合的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的組成部分和重要形式。其主要類型有生態(tài)農(nóng)業(yè)、立體農(nóng)業(yè)、有機農(nóng)業(yè)、集約農(nóng)業(yè)、設施農(nóng)業(yè)、白色農(nóng)業(yè)、藍色農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)、基塘農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)等。產(chǎn)品特色化和生產(chǎn)經(jīng)營的集約化、專業(yè)化、規(guī)?；?、標準化、產(chǎn)業(yè)化、品牌化是現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)的七大顯著特征。青島市農(nóng)業(yè)發(fā)展中人與資源環(huán)境的矛盾突出，積極發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結構調(diào)整優(yōu)化，充分挖掘農(nóng)業(yè)自身潛力，促進農(nóng)民持續(xù)增收和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，具有非常重要的現(xiàn)實意義和戰(zhàn)略意義。

一、青島市現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)發(fā)展中的問題分析

近年來，青島市通過實施“四百工程”，培育壯大特色主導產(chǎn)業(yè)，重視科技服務農(nóng)業(yè)，實施“良種工程”、“百村千戶科技行”、“農(nóng)民培訓”、“農(nóng)業(yè)信息化建設”四項工程，積極調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結構，推進高效農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)、設施農(nóng)業(yè)、專業(yè)村鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)品牌建設，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，舉辦各類農(nóng)業(yè)節(jié)會等措施，發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)的步伐逐漸加快。但實踐中仍存在一些亟待解決的問題，主要是：

（一）農(nóng)民整體科學文化素質(zhì)較低，嚴重影響農(nóng)業(yè)新科技在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的推廣應用

從第六次人口普查的情況看，青島市鄉(xiāng)村勞動力中初中及初中以下受教育程度所占比重高達93.21%。鄉(xiāng)村勞動力受教育程度的具體結構分布是，文盲占0.52%，未上過學的占24.71%，小學占43.44%，初中占24.54%，高中占5.15%，大學?？普?.64%，大學本科占0.51%，研究生僅占0.01%。農(nóng)民平均受教育程度低，掌握和運用農(nóng)業(yè)科學技術的能力差，嚴重不適應現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）科技支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力較弱

一是對農(nóng)業(yè)科技研究的重視程度不夠，農(nóng)業(yè)科技研究機構設施落后、條件差，科研人員待遇低，缺少吸引力，民間力量在涉農(nóng)科技研究方面投入少，缺少強大的研發(fā)團隊。二是農(nóng)業(yè)科研體系條塊分割，機構設置和研究的內(nèi)容重復，缺乏聯(lián)合協(xié)作。三是“模仿式”研究較多，而自主創(chuàng)新性成果較少。四是農(nóng)業(yè)科學研究與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際需求、與市場經(jīng)營主體的現(xiàn)實迫切需要存在脫節(jié)現(xiàn)象，科研成果產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化率不高。五是農(nóng)業(yè)推廣體系不健全，人員少、年齡老化、沒有形成合理的梯隊結構，知識亟待更新，服務手段落后，難以適應新形勢下農(nóng)業(yè)科技推廣的需要。

（三）設施農(nóng)業(yè)發(fā)展較慢

一是設施農(nóng)業(yè)基地建設缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。全市幾乎每個鎮(zhèn)都有，但多為零星分布，沒有形成區(qū)域化集中布局的格局。二是土地流轉(zhuǎn)難度較大，連片設施農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢。三是產(chǎn)業(yè)化、組織化、市場化程度偏低。由于涉足設施農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)、農(nóng)民經(jīng)濟合作組織數(shù)量偏少，且體制不健全，缺乏應對市場的能力和帶動力。四是水、電、路等基礎設施建設不配套。五是雖然政府在溫室建設時給予一定扶持，但由于溫室大棚投入偏大，農(nóng)民資金有限，銀行又不敢提供大額放貸，導致農(nóng)民因資金短缺而不能投入設施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（四）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度較低

目前青島地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然以農(nóng)戶的分散、粗放、小規(guī)模經(jīng)營為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動者主要是農(nóng)村留守老年男性和婦女，且老年婦女占的比重更大一些，由于這些人缺乏向城鎮(zhèn)二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的條件和意愿，農(nóng)地是他們的主要生活來源和最后依托，他們不愿意把土地輕易轉(zhuǎn)讓出去，因此，以企業(yè)資本和優(yōu)勢種養(yǎng)大戶為主推力量的規(guī)模化經(jīng)營推進較慢。雖然這些年來各類農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展較快，但多數(shù)規(guī)模不大，平均會員不到30人，且管理不夠規(guī)范和科學，效益不穩(wěn)定，對農(nóng)戶的吸引力、帶動力不強。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度低，不利于農(nóng)業(yè)新科技的推廣應用、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全管理、品牌打造和市場競爭力的提升。

（五）農(nóng)產(chǎn)品加工能力較弱，產(chǎn)品附加值較低，企業(yè)管理水平亟待提高

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展離不開龍頭企業(yè)的帶動。雖然近幾年青島市政府大力扶持龍頭企業(yè)的發(fā)展，培育了一批規(guī)模大、輻射帶動能力強、外向度高的大型龍頭企業(yè)，但與濰坊等市相比，青島市的企業(yè)規(guī)模和實力總體還是偏小。全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)的年銷售收入前20位中，青島市只有3家，年銷售收入超10億的6家。一些行業(yè)缺乏領軍企業(yè)，整個行業(yè)的技術水平、產(chǎn)業(yè)發(fā)展與青島市在山東的龍頭地位不相稱。企業(yè)科研人才不足，科技創(chuàng)新投入較少，研發(fā)能力弱，農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力相對薄弱。與國際水平相比，青島市農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中所占比重還很低，發(fā)達國家農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化率達到了90%，其中深加工率達80%，而青島市農(nóng)產(chǎn)品加工率僅46%，且多為初級產(chǎn)品、粗加工、大路貨，精深加工較少。農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)后貯藏、保鮮、干燥等初加工環(huán)節(jié)方法落后，設施簡陋，損失嚴重，造成農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大。從企業(yè)管理來看，青島市的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)大多屬于家族企業(yè)，多數(shù)企業(yè)家屬于“實戰(zhàn)型”人才，現(xiàn)代企業(yè)管理理論知識欠缺，管理水平亟待提高。

（六）名優(yōu)品牌較少，市場競爭力不強

目前青島市獲得國家“三品一標”認證的農(nóng)產(chǎn)品為296項，其中，無公害產(chǎn)品153項，綠色產(chǎn)品66項，有機產(chǎn)品42項，地理標志商標35項；大連市獲得國家“三品一標”認證的農(nóng)產(chǎn)品為877項，其中，無公害產(chǎn)品585項，綠色產(chǎn)品250項，有機產(chǎn)品38項，地理標志商標4項；濰坊市獲得國家“三品一標”認證的農(nóng)產(chǎn)品為1619項，其中，無公害產(chǎn)品505項，綠色產(chǎn)品707項，有機產(chǎn)品392項，地理標志商標15項。除地理標志商標擁有總量上青島市占據(jù)明顯優(yōu)勢外，在獲得國家“三品”認證的農(nóng)產(chǎn)品總量上青島市與大連、濰坊兩市均存在較大差距。

（七）農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全問題仍然比較突出

由于多數(shù)農(nóng)民科學文化水平較低，科學用藥知識缺乏，環(huán)保意識和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全意識差，相關部門對一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很難做到統(tǒng)一有效管理，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中濫施農(nóng)藥、農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)藥殘留量超標的問題比較突出。從農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營市場看，農(nóng)藥經(jīng)營商家眾多，進貨渠道復雜，監(jiān)管難度大。加之農(nóng)產(chǎn)品市場準入制度、可追溯制度不健全，嚴重影響我市農(nóng)產(chǎn)品市場信譽度和競爭力。

（八）觀光農(nóng)業(yè)亟待拓展服務項目，提高管理水平和服務質(zhì)量

發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)是充分挖掘農(nóng)業(yè)潛力，以一產(chǎn)帶動三產(chǎn)，擴大農(nóng)村就業(yè)，拓寬農(nóng)民增收渠道的重要途徑。目前青島地區(qū)的觀光農(nóng)業(yè)在各級政府的引導扶持下有了較快的發(fā)展，但農(nóng)戶自發(fā)的、粗放式的經(jīng)營仍然占主導地位。基礎設施配備不健全、環(huán)境衛(wèi)生條件差、經(jīng)營理念和管理方式落后、服務項目相對單一、從業(yè)人員缺乏專業(yè)培訓、服務質(zhì)量不高，缺乏對游客的吸引力，效益不理想。

二、加快青島現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策

（一）大力發(fā)展農(nóng)村教育和科技培訓，努力造就新型農(nóng)民

建國后長期實行的城鄉(xiāng)分治導致城鄉(xiāng)割裂的二元結構，使城鄉(xiāng)之間在經(jīng)濟、文化、教育等方面的差距不斷擴大，雖然改革開放幾十年來農(nóng)村各個方面都有了很大的變化，但這種差距依然存在。一方面，農(nóng)村條件落后，缺乏對有文化、有知識的人才的吸引力；另一方面，農(nóng)村教育落后，使農(nóng)村人均受教育水平低，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展缺乏智力支撐。要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，均衡配置教育資源，改善農(nóng)村的辦學條件和師資狀況，發(fā)展好義務教育，全面提高農(nóng)村人口受教育水平。要采取優(yōu)惠政策，創(chuàng)造條件，吸引農(nóng)學專業(yè)、管理專業(yè)等各類高校畢業(yè)生到農(nóng)村參加新農(nóng)村建設，改變農(nóng)村勞動力的知識、技能結構。尤其要通過“科技下鄉(xiāng)”、“文化下鄉(xiāng)”、短期培訓、田間地頭指導等方式，使農(nóng)民掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所必需的各種知識和技術。采取多種途徑、形式，努力造就新型農(nóng)民。

（二）加強農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣

要加大對涉農(nóng)科技研發(fā)的支持力度，構建由政府農(nóng)業(yè)科研機構、高校、企業(yè)、民間組織和個人公共參與的科研組織體系和多元投資機制。要堅持科研的市場化導向，尤其要鼓勵龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)示范園區(qū)、各類專業(yè)合作社和協(xié)會與科研機構聯(lián)合，走產(chǎn)學研相結合的道路，提高科研成果產(chǎn)業(yè)化水平。要加強農(nóng)業(yè)領域的重點實驗室、改良中心、工程中心建設，改善農(nóng)業(yè)科研機構設施條件和裝備水平，著力打造擁有自主知識產(chǎn)權的優(yōu)勢品種，加強對高效栽培、健康養(yǎng)殖、疫病防控、農(nóng)業(yè)節(jié)水等領域的科技集成創(chuàng)新，提高科技對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貢獻率。

要改變農(nóng)業(yè)科技推廣網(wǎng)絡“人少網(wǎng)破”的局面，改善農(nóng)業(yè)科技推廣人員的辦公條件和工資待遇，充實人員，形成老中青結合的人才梯隊結構，努力建設一支門類全、素質(zhì)高的農(nóng)村科技推廣隊伍。推進農(nóng)技推廣機構改革與建設，建立以農(nóng)技推廣機構為主導，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織為基礎，農(nóng)業(yè)科教單位和涉農(nóng)企業(yè)廣泛參與、分工協(xié)作的多元化農(nóng)業(yè)技術推廣體系，全面提升基層農(nóng)技推廣體系公共服務能力。要重點抓好基層農(nóng)技推廣中心站建設，使農(nóng)技推廣服務實現(xiàn)縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級全覆蓋。

（三）按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求，構建“四大農(nóng)業(yè)發(fā)展帶”

1.城郊高效農(nóng)業(yè)發(fā)展帶。由李滄東部山區(qū)、嶗山區(qū)、黃島區(qū)、城陽區(qū)和即墨、膠州、膠南鄰近青島市區(qū)部分區(qū)域組成。發(fā)展方向是，逐步減少傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，嚴格控制并逐步壓縮畜牧養(yǎng)殖業(yè)，重點發(fā)展以農(nóng)業(yè)展示、交易、信息、服務等為主要內(nèi)容的景觀農(nóng)業(yè)和會展農(nóng)業(yè)。

2.遠郊平原規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展帶。由即墨、膠州、膠南部分區(qū)域和平度、萊西全部的平原、山前地帶組成。發(fā)展方向是，穩(wěn)定糧油種植面積，提高單產(chǎn)水平，優(yōu)化農(nóng)作模式，大力發(fā)展設施農(nóng)業(yè)，鼓勵規(guī)?；⒓s化、專業(yè)化優(yōu)質(zhì)高效種養(yǎng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工配送業(yè)和休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3.山區(qū)生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展帶。由大澤山、大珠山、小珠山等山區(qū)組成。發(fā)展方向是，因地制宜，科學開發(fā)和合理利用低丘緩坡，重點發(fā)展特色農(nóng)牧業(yè)、生態(tài)農(nóng)牧業(yè)、現(xiàn)代林業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)等環(huán)境友好、資源節(jié)約型產(chǎn)業(yè)。

4.沿?，F(xiàn)代漁業(yè)發(fā)展帶。由沿海養(yǎng)殖灘涂、近海海域和海島組成。發(fā)展方向是，以發(fā)展苗種漁業(yè)、生態(tài)漁業(yè)、休閑漁業(yè)為重點，構筑以“九大工程”為支撐、“五大產(chǎn)業(yè)”為主體的現(xiàn)代海洋漁業(yè)體系。

（四）扎實抓好現(xiàn)代特色高效農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)建設

緊緊圍繞糧食、蔬菜、油料、畜牧、水產(chǎn)、林果、花卉等主導產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，突出高科技、高效益和生態(tài)型的特點，在全市選擇基礎條件較好的農(nóng)業(yè)園區(qū)進行重點扶持，發(fā)揮示范引導作用，提高全市農(nóng)業(yè)標準化、產(chǎn)業(yè)化、國際化和規(guī)?；?。通過強化政策扶持、招商引資、企業(yè)化管理等有效措施，努力把現(xiàn)代特色高效農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)做大做強，以帶動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整、優(yōu)化、升級。

（五）因地制宜，積極發(fā)展設施農(nóng)業(yè)

1.科學規(guī)劃，優(yōu)化布局。對設施農(nóng)業(yè)的種類、品種等布局要因地制宜，科學合理。就設施栽培來講，結合近幾年建設的基礎，可重點劃定幾個區(qū)域進行建設。如在平度市沽河以西、804國道以南、三城路以東區(qū)域，包括南村、郭莊、張戈莊、古蜆、仁兆、麻蘭、云山鎮(zhèn)，規(guī)劃建設設施蔬菜和設施果樹生產(chǎn)基地；在萊西市的沽河以東、南城路以西，包括店埠、院上、孫受、武備、沽河等鎮(zhèn)規(guī)劃建設設施蔬菜和設施果樹生產(chǎn)基地；即墨西北四鎮(zhèn)的設施蔬菜基地；膠州市里岔鎮(zhèn)周圍的設施蔬菜基地；膠南王臺鎮(zhèn)和海青南部、泊里西部和大場的設施蔬菜基地。

考慮到青島的資源優(yōu)勢、土地制度、科技實力和經(jīng)濟條件，建議把設施栽培小區(qū)作為建設設施農(nóng)業(yè)基地的突破口，在實際操作中，以村為單位進行重點突破，重點培育10個冬暖棚以上的小區(qū)，以多個小區(qū)形成設施栽培重點村，再以多個重點村形成設施栽培重點鎮(zhèn)，進而形成設施栽培區(qū)域化布局。小區(qū)的建設可以是農(nóng)戶聯(lián)合、合作社組織、企業(yè)流轉(zhuǎn)土地建設等多種形式。

2.加大投入，政策引導。一是要繼續(xù)實行冬暖棚政府補貼政策，對集中連片建設冬暖棚或者連棟溫室的農(nóng)戶、合作組織、企業(yè)進行資金補貼扶持。適當提高對冬暖棚的補貼標準，由前幾年的每個冬暖棚補貼5000元提高到10000元（按成本價的20%標準）。二是對重點小區(qū)實行水、電、路等基礎設施配套。建議對集中連片達到20個以上的冬暖棚小區(qū)，由政府按照每個棚5000元的標準安排基礎設施補貼資金，最高小區(qū)補貼50萬元，以此調(diào)動農(nóng)民和各方面的積極性。通過多個小區(qū)的連片布局，形成高水平的設施栽培基地。三是扶持新上高標準灌溉設施。對棚內(nèi)新上噴、滴管設施進行政府補貼，補貼標準每標準棚500元。四是扶持工廠化育苗設施。青島現(xiàn)有一批連棟溫室，總面積約15萬平方米，有的建設水平在全國都是一流的，但從總體上看沒有發(fā)揮出原先建設時設計的作用。應抓緊就這些連棟溫室的利用問題研究辦法、出臺政策，鼓勵其在設施農(nóng)業(yè)基地建設中發(fā)揮作用。建議由政府一次性投入啟動資金，扶持其恢復蔬菜育苗功能。據(jù)調(diào)查，每1萬平米連棟溫室投入100萬元，就可完善種子點播機、育苗穴盤、基質(zhì)的配備，完善水、電和溫、濕度調(diào)控設施的整修。五是儲、運設施補貼。每年選擇10個設施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大戶，對其新增儲、運設施進行政策性補貼。其中新建冷藏設施按投資額的20%補貼，最多不超過100萬元；新增運輸設施按30%補貼，每臺最多不超過5萬元。六是蔬菜垃圾處理補貼。規(guī)模小區(qū)由政府投資建設蔬菜垃圾處理池，對蔬菜垃圾集中儲存發(fā)酵變肥，用于沼氣池輔助原料；或扶持新上蔬菜垃圾粉碎設備，直接粉碎加工成有機肥。七是建立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金。對農(nóng)民和其他經(jīng)營業(yè)主新建冬暖棚和連棟溫室進行貸款貼息。

3.強化科技服務。一是種苗服務。充分發(fā)揮現(xiàn)有育苗設施的作用，提高育苗能力。對采用工廠化育苗中心繁育種苗的大棚生產(chǎn)者，實行種苗補貼。二是栽培技術服務。組織各級專業(yè)技術人員聯(lián)系設施栽培小區(qū)，加強技術指導，推行標準化生產(chǎn)技術規(guī)程。三是農(nóng)資服務。根據(jù)設施小區(qū)的布局，設立農(nóng)資專營店。由各級農(nóng)業(yè)執(zhí)法機構加強對農(nóng)資專營店的監(jiān)管，確保農(nóng)資供應安全、高效、及時。

（六）重視發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，著力打造農(nóng)業(yè)品牌

要按標準化要求抓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全程，以商業(yè)化理念抓農(nóng)業(yè)品牌，全力打造一批國內(nèi)外知名的農(nóng)產(chǎn)品品牌，增強品牌的帶動能力。要挖掘地方特色資源優(yōu)勢，在全市選擇一批如大澤山葡萄、膠州大白菜、嶗山茶葉、馬家溝芹菜、紅島蛤蜊、里岔黑生豬等具有地方特色且具有較高知名度的名優(yōu)品種進行品種改良，規(guī)?；瘮U展，做優(yōu)做強，加大加工、產(chǎn)品包裝、市場營銷等措施的綜合投入，提高市場競爭力，將其逐步打造成帶動農(nóng)民增收的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。

要按照規(guī)?；⒓s化、標準化、品牌化的要求大力培植大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。從資金、設備、技術、人才等方面給予扶持，使現(xiàn)有小企業(yè)不斷發(fā)展壯大。在用地、道路、水電、稅收等方面創(chuàng)造良好條件，吸引城市資本到農(nóng)產(chǎn)品原產(chǎn)地建設大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)鏈網(wǎng)的擴展延伸帶動農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民增收。整合現(xiàn)有企業(yè)，成立農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)集團，統(tǒng)一生產(chǎn)標準、統(tǒng)一商標、統(tǒng)一品牌，提高整體競爭實力。鼓勵企業(yè)資助研發(fā)或與科研院所合作攻關，本著高科技、深加工、系列化的思路，圍繞國際國內(nèi)兩大市場的需求研發(fā)新產(chǎn)品。要通過在職學歷教育、組織出國考察、短期培訓等方式，提高企業(yè)管理者的管理水平，努力造就一支優(yōu)秀企業(yè)家隊伍。

（七）積極實施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標準化，提高青島農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平和市場競爭力

要將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標準轉(zhuǎn)化成農(nóng)民可以掌握的生產(chǎn)規(guī)程，通過短期培訓、現(xiàn)場指導等方式，讓農(nóng)民熟練操作。以專業(yè)村鎮(zhèn)、示范區(qū)和專業(yè)合作社為載體，發(fā)揮龍頭企業(yè)的示范帶動作用，普及標準化生產(chǎn)技術。積極推進“三品一標”認證。

要加強農(nóng)業(yè)、質(zhì)檢、衛(wèi)生、工商等部門的聯(lián)合執(zhí)法，建立田間一市場一餐桌的全程監(jiān)管制度，杜絕各種漏洞和隱患。要從源頭抓起，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入品檔案管理制度，企業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量安全管理常態(tài)化和權威機構定期抽查制度，市場準入制度，質(zhì)量安全問題可追溯制度，不合格產(chǎn)品召回、銷毀制度，生產(chǎn)經(jīng)營主體追責（包括經(jīng)濟責任、刑事責任等）制度，生產(chǎn)經(jīng)營資格認證和違規(guī)違法資格吊銷制度以及對執(zhí)法部門不作為實行行政問責制度等，編制一張覆蓋所有環(huán)節(jié)的質(zhì)量安全保障網(wǎng)，以質(zhì)量樹信譽，以質(zhì)量鑄品牌，以質(zhì)量占市場，以質(zhì)量贏效益。

（八）加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營體系建設

通過實施用地審批、產(chǎn)業(yè)化項目資金、技術創(chuàng)新扶持資金、信貸優(yōu)惠等政策措施，重點培育一批技術含量高、發(fā)展前景好、規(guī)模大、市場競爭力和輻射能力強的加工企業(yè)群，逐步建立起完善的農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化體系。積極推廣“九聯(lián)”模式，大力推行“公司+基地+農(nóng)戶”、“訂單農(nóng)業(yè)”、“契約農(nóng)業(yè)”等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展形式，建立企業(yè)的緊密化、規(guī)?；蜆藴驶a(chǎn)基地，規(guī)范利益聯(lián)結機制，使企業(yè)與農(nóng)民結成利益共享、風險共擔的共同體，實現(xiàn)農(nóng)企“雙贏”。貫徹落實好《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，制定相應的地方配套法規(guī)政策和實施細則，鼓勵引導農(nóng)民在生產(chǎn)、流通、加工、銷售等各個環(huán)節(jié)發(fā)展專業(yè)合作組織，不斷提高農(nóng)業(yè)組織化水平。力爭三五年內(nèi)在全市形成以“村兩委+合作社”為橫向覆蓋，以市、鎮(zhèn)兩級的各類專業(yè)合作協(xié)會，行業(yè)協(xié)會為縱向延伸的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織網(wǎng)絡體系。農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的發(fā)展將有利于農(nóng)業(yè)科技的推廣、標準化生產(chǎn)的實施、品牌的打造和市場競爭力的提升。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營體系建設，實現(xiàn)種養(yǎng)加、產(chǎn)加銷一體化，不斷提高市場競爭力和外向度。

（九）優(yōu)化養(yǎng)殖結構，提升畜牧業(yè)競爭力

優(yōu)化養(yǎng)殖結構，在穩(wěn)定發(fā)展生豬、奶牛、肉雞、蛋雞等優(yōu)勢品種的基礎上，加快發(fā)展高檔肉牛、肉兔、肉鴨養(yǎng)殖，推進區(qū)域化布局、規(guī)?；B(yǎng)殖、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。以產(chǎn)品為單元，以產(chǎn)業(yè)為主線，以質(zhì)量安全為核心，健全產(chǎn)業(yè)技術支撐體系、社會化服務體系和產(chǎn)品安全保證體系，推進“十強、十新、百區(qū)、千場”等重點項目建設，實施品牌戰(zhàn)略，培育一批區(qū)域性的新型產(chǎn)業(yè)體系，全面提升畜牧業(yè)競爭能力。

（十）堅持“六化”要求，做強做優(yōu)現(xiàn)代水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的“六化”是指規(guī)模化、標準化、集約化、組織化、高效化和安全化。扶持池塘標準化改造、抗風浪網(wǎng)箱養(yǎng)殖、工廠化集約節(jié)能養(yǎng)殖和藻類規(guī)?；B(yǎng)殖，推進集中連片、設施配套、集約高效的標準化健康養(yǎng)殖園區(qū)建設。加強水產(chǎn)良種研發(fā)、繁育和推廣體系建設，推廣高效、健康養(yǎng)殖技術，強化科技對水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的支撐作用。加強以資源增殖放流、發(fā)展人工魚礁和漁業(yè)種質(zhì)資源保護區(qū)為主要內(nèi)容的海洋牧場建設，構建科學合理的漁業(yè)增殖業(yè)。完善“龍頭企業(yè)+基地+漁戶”的生產(chǎn)經(jīng)營模式，培育起點高、規(guī)模大、帶動能力強的漁業(yè)龍頭企業(yè)，促進漁民增收。按照集約集聚集群原則，探索建立政府推動下的“龍頭企業(yè)+金融機構+養(yǎng)殖漁戶”的產(chǎn)業(yè)化新模式，解決養(yǎng)殖漁戶融資難問題。按照“一個品種一個產(chǎn)業(yè)”的思路，穩(wěn)定發(fā)展大宗魚蝦貝藻等常規(guī)品種，著力提高品質(zhì)；重點壯大海參、鮑魚等名優(yōu)珍品，著力培育品牌，滿足高端消費。為了保證國民健康以及應對國際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易中的“綠色技術壁壘”，水產(chǎn)品養(yǎng)殖中必須重視質(zhì)量安全問題。要從源頭抓起，實行全程監(jiān)管，建立健全投入品檔案管理制度、市場準入制度和可追溯制度，確保水產(chǎn)品質(zhì)量安全。積極開展水產(chǎn)品“三品”認證及食品加THACCP、IS09000等質(zhì)量體系認證，引導和支持漁業(yè)企業(yè)開展自主品牌經(jīng)營，做強做大優(yōu)勢特色水產(chǎn)品品牌，提高水產(chǎn)品市場美譽度和競爭力。

（十一）積極促進果茶和苗木花卉業(yè)健康快速發(fā)展

推進果業(yè)區(qū)域化種植、規(guī)?；a(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。對老齡果園和郁閉果園進行更新改造，按標準化要求新建一批果園，構建蘋果、葡萄、桃和櫻桃、杏等小水果優(yōu)勢生產(chǎn)區(qū)域。引進繁育新品種，加大技術指導和科技推廣力度，搞好果品的儲存保鮮和加工，提高果品的品質(zhì)水平和生產(chǎn)效率。實施品牌帶動戰(zhàn)略，積極創(chuàng)建和培育果品品牌。

（十二）搞好生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)節(jié)會經(jīng)濟，提高農(nóng)業(yè)綜合效益