導語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

，銀監(jiān)會出臺了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點工作。10月，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎上,將試點范圍擴大到全國31個省份。到末,全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點，得到了銀監(jiān)部門的批準。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設立，且至少應有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機構(gòu)的設置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機構(gòu)必須發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的義務，也沒有相應的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領導無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。

（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機構(gòu)進行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。

（三）市場失準：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導致欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準入難。

（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進城。按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應在欠發(fā)達地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構(gòu)都設在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達地區(qū)多、欠發(fā)達地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為高風險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。

三、政策建議

篇2

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（1）機構(gòu)設立地點城中化。村鎮(zhèn)銀行設立的重要目的是為了填補農(nóng)村區(qū)域金融網(wǎng)點空白，支持“三農(nóng)”建設，完善支農(nóng)金融服務。但從實際設立的情況來看，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的總部設在縣域主城區(qū)，下轄的支行設立地點也多位于開發(fā)園區(qū)或各縣的經(jīng)濟發(fā)展中心地帶。未來發(fā)展規(guī)劃中，部分村鎮(zhèn)銀行甚至沒有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設立分支網(wǎng)點的打算，其管理中心和經(jīng)營重點明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊資本規(guī)模擴大化。銀監(jiān)會為引導各家銀行到農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，切實改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，放寬了準入門檻，規(guī)定在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣（市）設立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當?shù)卦O立村鎮(zhèn)銀行作為一種引資項目，希望盡量做大注冊資本，以增加信貸投放。同時，主發(fā)起人也愿意做大注冊資本，以增加單筆貸款額度，但對村鎮(zhèn)銀行所需承擔的資金成本以及業(yè)務逐步發(fā)展的規(guī)律等因素均缺乏通盤考慮。據(jù)調(diào)查，目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本金普遍在5000萬元左右，已遠遠超過最低限額。

（3）發(fā)起人選取規(guī)?；?。主發(fā)起人在組建初期征集其他發(fā)起人時，只著眼于未來信貸業(yè)務的順利開展，被企業(yè)的規(guī)模和影響力所左右，導致村鎮(zhèn)銀行的股東結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模化民營企業(yè)股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴重忽視了吸收設立地小企業(yè)、種糧大戶甚者普通農(nóng)民在當?shù)氐男麄髁?。因此，村?zhèn)銀行與國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)相比，既缺乏令農(nóng)民信服的資金實力又缺少社會認知度，吸儲難度很高，由此對村鎮(zhèn)銀行資金流動性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設置附屬化。絕大部分的村鎮(zhèn)銀行高管人員與主發(fā)起行存在著“剪不斷、理還亂”的關系。一是村鎮(zhèn)銀行的董事長大多由主發(fā)起人派員擔任，經(jīng)營思路和發(fā)展模式容易回到主發(fā)起人的經(jīng)營模式，并最終成為主發(fā)起人在農(nóng)村的一個經(jīng)營網(wǎng)點，難以處理好法人與分支機構(gòu)的關系。二是村鎮(zhèn)銀行的高級管理人員也大多來自主發(fā)起行，在管理行為、制度設立和辦事程序上與主發(fā)起行雷同，缺乏配合實際情況的開拓創(chuàng)新精神，影響了業(yè)務的開拓。

（5）機制建設薄弱化。一是支付結(jié)算體系不暢。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人機構(gòu)，應當新設各項結(jié)算信息系統(tǒng)，但大量資金投入會增加村鎮(zhèn)銀行的運營成本，為減小經(jīng)營壓力，目前絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然是依附主發(fā)起人的結(jié)算渠道來開展業(yè)務，效率差且成本高。特別在主發(fā)起行是異地機構(gòu)的情況下，由于支付結(jié)算業(yè)務的收費高于本地機構(gòu)，往往會造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮(zhèn)銀行通常整體人員較少，并且缺乏業(yè)務熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農(nóng)”業(yè)務時明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業(yè)性和政策性存在沖突。村鎮(zhèn)銀行是基于商業(yè)化模式運行的獨立法人機構(gòu)，首先考慮的是投資回報和自身發(fā)展，在資本逐利性和規(guī)模經(jīng)濟等內(nèi)在規(guī)律的作用下，村鎮(zhèn)銀行更加傾向于將機構(gòu)設立在縣城中心或開發(fā)園區(qū)等易于發(fā)展的區(qū)域，而不是面向農(nóng)村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場競爭的壓力。一是由于目前股份制商業(yè)銀行過度依賴貸款增長和存貸利差的發(fā)展和盈利模式，使得村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中愈來愈求大求全。主要表現(xiàn)為注冊資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊資本是村鎮(zhèn)銀行提高貸款額度，爭取企業(yè)客戶的重要途徑。二是村鎮(zhèn)銀行成立時間短，網(wǎng)點少，覆蓋范圍小，市場認可程度低，與其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)相比明顯處于劣勢，儲蓄存款的增長受到了一定程度的制約。因此，尋求財政性存款以及單位存款來實現(xiàn)規(guī)模擴張顯然更加有效和便捷。

（3）經(jīng)營管理依賴發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)，日常運行大都照搬發(fā)起行的經(jīng)營、管理體系，雖然是獨立的法人機構(gòu)，卻沒有自主創(chuàng)新建設的意識。在機制和業(yè)務系統(tǒng)建設等方面也完全依賴發(fā)起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當?shù)氐?，能夠為當?shù)亍叭r(nóng)”服務的經(jīng)營體系和產(chǎn)品體系，導致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展?jié)u漸偏離了服務“三農(nóng)”的政策初衷，不僅沒有成為農(nóng)村金融市場的補充者，反而變成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營的參與者、效仿者和競爭者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國家對村鎮(zhèn)銀行的財政支持、稅收優(yōu)惠政策不明確，各地區(qū)的政策也各不相同。與農(nóng)村中小金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅率、企業(yè)所得稅、存款準備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款信貸風險相對較高，信貸風險帶來的損失難以彌補，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性面臨拷問。

三、對策建議

（1）明確市場定位，服務縣域，服務“三農(nóng)”。在目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟規(guī)模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務縣域經(jīng)濟”是比較客觀和理性的選擇。村鎮(zhèn)銀行應堅定不移地加強政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，吸收縣域優(yōu)質(zhì)客戶。再由縣域輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步設立分支機構(gòu)，并能根據(jù)農(nóng)村市場的實際情況，基于“三農(nóng)”特色，有針對性、有目的性地提供金融服務。同時村鎮(zhèn)銀行要加強宣傳力度，提高當?shù)仄髽I(yè)、居民、農(nóng)戶的認知度和信任度，牢牢抓住縣域和農(nóng)村市場。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實現(xiàn)差異化經(jīng)營。一是產(chǎn)品差異化。村鎮(zhèn)銀行要針對不同客戶、不同行業(yè)的經(jīng)營特點和需求特征，積極開發(fā)制定適宜的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。二是價格差異化。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身在利率市場化下的優(yōu)勢，靈活調(diào)整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費標準。三是服務差異化。村鎮(zhèn)銀行要利用自身的地域優(yōu)勢提供客戶更便捷、更貼心的服務，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業(yè)形象。

（3）尊重市場規(guī)律，選擇適度資本規(guī)模。確定村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模時，既要充分考慮設立地經(jīng)濟條件、人文環(huán)境和生產(chǎn)力發(fā)展水平，堅持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經(jīng)營需求、股東質(zhì)量、政策許可及主發(fā)起人的現(xiàn)有資本水平等因素。為此，對于經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，在科學測算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機構(gòu)飽和度的基礎上，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，可設立小型化村鎮(zhèn)銀行，逐步發(fā)展。

（4）加強系統(tǒng)建設，加大金融創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行要在借鑒傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行管理模式的基礎上，建立適合自身發(fā)展的經(jīng)營管理體系，及時掌握當?shù)剞r(nóng)村金融服務的具體情況和需求，積極創(chuàng)新，重點開發(fā)與自身及所在地區(qū)相適應、與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務，進一步發(fā)揮政策定位效應下的社會職責。人民銀行要鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大先進支付結(jié)算服務設施的投入，加快農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡建設，利用跨行資金清算平臺，努力實現(xiàn)農(nóng)村結(jié)算網(wǎng)點的資源共享，方便農(nóng)村客戶在就近的結(jié)算網(wǎng)點辦理業(yè)務。

篇3

[關鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；市場失靈；政府干預；策略

從2007年3月首批3家村鎮(zhèn)銀行掛牌開始，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)起勢如破竹，2007年10月開始，新型農(nóng)村金融機構(gòu)從試點的6個省(區(qū))擴大到全國31個省市區(qū)。截至2010年12月底，全國已有395家三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)。其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家，有效的緩解了農(nóng)村的金融供給不足。然而，和其它新生的事物一樣，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，前進的道路困難重重，需要政府對村鎮(zhèn)銀行進行積極引導，必要時可以適當干預，以解決其發(fā)展中的“瓶頸”問題。

一、政府干預村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的理論基礎

政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進行干預的理論基礎為市場失靈。市場失靈是指市場機制不能有效解決資源配置、提供符合經(jīng)濟社會發(fā)展所需的產(chǎn)品或服務的現(xiàn)象。造成市場失靈的原因包括信息不對稱、外部性、不完全競爭和公共物品。現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中也存在嚴重的市場失靈，具體表現(xiàn)為以下幾個方面：

(一)信息不對稱增加了村鎮(zhèn)銀行的甄別成本和信貸風險

村鎮(zhèn)銀行的目標客戶是農(nóng)產(chǎn)和涉農(nóng)類微型企業(yè)，其生產(chǎn)兼具自然風險、社會風險以及貸款者的信用風險，對其進行貸前資信審查是必需的。然而，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度比較低，農(nóng)產(chǎn)和企業(yè)的市場交易記錄缺失，無法全面掌握其信用信息，逆向選擇難免發(fā)生。即便可以在事前審查中全面掌握貸款申請人資信狀況，銀行還面臨道德風險，即借款人不按照批準用途使用貸款或者懸空、逃廢或者拖欠債務等。

(二)資本的逐利性使得村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設立不均衡，“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象突出

資本的逐利性驅(qū)使其流向發(fā)達地區(qū)和效益高的部門追求快速的資本增值，而村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化定位恰恰決定了其資本的逐利性。村鎮(zhèn)銀行大都將網(wǎng)點設立在經(jīng)濟較發(fā)達的縣(區(qū))內(nèi)，且銀監(jiān)會把試點由中西部的6個省放開到全國31個省(區(qū)、市)，東部沿海地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量迅速超過中西部地區(qū)。截至2010年4月底，在全國開業(yè)的172家村鎮(zhèn)銀行中，東部地區(qū)11個省市設立66家，中部地區(qū)8省設立46家，西部12個省份共設立60家。銀監(jiān)會出臺的東西部掛鉤準入政策加大了發(fā)起行設立村鎮(zhèn)銀行的成本，效果并不顯著。此外，不少村鎮(zhèn)銀行資金外流嚴重。截至2010年11月，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)共425家，資本總額150億元，吸收存款607億元，發(fā)放貸款536億元，其中農(nóng)產(chǎn)貸款185億元，僅占35％，中小企業(yè)貸款277億元，占52％，農(nóng)產(chǎn)貸款占比遠低于中小企業(yè)貸款。

(三)設立村鎮(zhèn)銀行存在正外部性，導致發(fā)起人積極性不高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和社會的“雙風險”，在國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場不發(fā)達、風險分散機制不完善的情況下，村鎮(zhèn)銀行服務的對象是農(nóng)民，幫助發(fā)展的產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，故帶有一些為政府向農(nóng)民提供公共金融產(chǎn)品的性質(zhì)L3，。對于大型國有商業(yè)銀行而言，害怕村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善會波及到母銀行，對母銀行的聲譽和效益造成損害，遠不如設立分支機構(gòu)劃算。目前，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行有4家，建設銀行有9家，交通銀行有3家，中行尚且沒有。只有城市商業(yè)銀行、城市信用社和以匯豐銀行為代表的外資銀行為了規(guī)避設立分支機構(gòu)的政策限制才被迫成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人。

(四)農(nóng)村金融市場存在非完全競爭，不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上一直處于壟斷地位，資金實力雄厚，與當?shù)氐恼块T建立了良好的合作關系，其國字號背景更是讓老百姓覺得可靠放心。而村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行，網(wǎng)點少，公信度低，沒加入大小額支付系統(tǒng)，不能通存通兌和發(fā)行銀行卡，服務范圍、業(yè)務拓展受到限制。加之很少獲得農(nóng)村信用社享有的支農(nóng)再貸款，免稅或低稅率等優(yōu)惠政策，使得其運行成本高，無力與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相抗衡。

二、政府干預村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題

(一)政府干預村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

一是出臺政策引導村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。(1)自村鎮(zhèn)銀行試點以來，中央政府出臺了一系列的政策文件，如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等引導村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。(2)一些地方政府出臺了相應的地方性政策文件，如江蘇省政府出臺《關于促進農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見》(蘇政辦發(fā)[2009)32號)文件，文件規(guī)定：“對新型農(nóng)村金融組織為農(nóng)服務業(yè)務繳納所得稅地方留成部分和營業(yè)稅，省財政按其50％給予獎勵”。

二是政府干預村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營。(1)出資參股村鎮(zhèn)銀行，如2010年6月21日開業(yè)的安徽繁昌建信村鎮(zhèn)銀行引進了繁昌縣政府所屬的投資公司――繁昌縣建設投資公司參股。(2)為本地區(qū)村鎮(zhèn)銀行準入進行限制。(3)界定本地村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動范圍等。

三是政府加強本地區(qū)的生態(tài)環(huán)境建設。(1)推進農(nóng)村信用體系建設。截止2010年6月末，全國31個省(區(qū)、市)所轄的2657個縣(市、區(qū))中已有2426個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)產(chǎn)信用檔案建設工作，2122個縣(市、區(qū))已建立農(nóng)產(chǎn)信用評價體系。(2)進行征信體系建設。

(二)政府干預村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題

一是政策缺位或效果不明顯。(1)一些關鍵性的問題尚未解決。如人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合的《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準備金和征信、統(tǒng)計管理等方面的問題，但急解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)、支付結(jié)算等問題仍未得到明確。(2)政策效果不明顯。如按財稅[2010]4號《財政部國家稅務總局關于農(nóng)村金融有關稅收政策的通知》有關規(guī)定，對金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)產(chǎn)小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業(yè)稅。但從目前村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)產(chǎn)發(fā)放的貸款結(jié)構(gòu)來看，其貸款額度主要集中在5萬至20萬，5萬以下占貸款總額較少，削弱了優(yōu)惠政策效果。

二是政府入股村鎮(zhèn)銀行令人喜憂參半。村鎮(zhèn)銀行設立之初，由于害怕政府干預經(jīng)營，不少村鎮(zhèn)銀行只吸收縣域內(nèi)知名度較高的民營資本入股，而發(fā)起銀行也不被縣域的老百姓熟知，容易被誤解為“私人老板開的銀行”，導致村鎮(zhèn)銀行吸儲困難。地方政府入股村鎮(zhèn)銀行有利于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，制衡民營股東，令人擔憂的是，一旦地方政府干預村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營，這就對保持發(fā)起行的主導地位以及村鎮(zhèn)銀行的獨立性提出了嚴峻挑戰(zhàn)。

三是政府管制限制了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。某些地方政府為了提高農(nóng)產(chǎn)和中小企業(yè)貸款的可獲性，使其能夠以較低的利率獲得村鎮(zhèn)銀行的貸款，對村鎮(zhèn)銀行的貸款實行利率管制，利率限制自由波動。但是，村鎮(zhèn)銀行不具備規(guī)模效益，低利率運行很難彌補村鎮(zhèn)銀行的高成本，而又沒有相應的風險補償，不利于其商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。還有一些些地方政府為了追求政績或者為了快速取得支農(nóng)效果，對村鎮(zhèn)銀行市場準入進行了不合理的限制。如：湖北省政府拒絕中小商業(yè)銀行或股份制銀行作為發(fā)起人，致使由浙江寧波的中小銀行作為發(fā)起人、自然人參股的村鎮(zhèn)銀行計劃不能付諸實施。這些政府行為會挫傷村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的積極性，放緩村鎮(zhèn)銀行建設進展速度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的政府干預策略

(一)總體思路

首先，不斷提高對政府(中央和地方)干預村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必要性認識，合理界定政府干預村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效邊界。該管的一定要管到位，不該管的堅決不能管。其次，中央政府和地方政府各司其能，有針對性地采取各種措施。在充分尊重村鎮(zhèn)銀行自主經(jīng)營權(quán)的基礎上，為其發(fā)展壯大創(chuàng)造有利環(huán)境。

(二)具體思路

1　加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設

(1)地方政府應當發(fā)揮組織協(xié)調(diào)能力，領導動員工商、稅務、公安等部門繼續(xù)推進農(nóng)村征信體系建設，并發(fā)揮示范帶頭作用引導各類市場主體積極使用征信產(chǎn)品。(2)加大對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策支持。建議頒布《農(nóng)業(yè)保險法》和《農(nóng)業(yè)擔保法》等配套法律，通過一定的保險補貼或相關稅費減免吸引商業(yè)保險公司服務于農(nóng)村領域。(3)加強農(nóng)村信用評級、信用擔保機構(gòu)建設，拓寬抵押物范圍，允許以機器設備、土地使用證和宅基地作為抵押，并建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度，對不守信的借款者予以警告或處以懲罰。(4)加強推進支付結(jié)算系統(tǒng)建設，將村鎮(zhèn)銀行納入大小額支付系統(tǒng)。

2　放開村鎮(zhèn)銀行管制，建立完善的市場退出機制

(1)放寬準入限制。地方政府應立足長遠考慮，只要是治理結(jié)構(gòu)先進、機制靈活的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不論發(fā)起人的類型是否為國有銀行都予以許可。退出機制建設與放寬村鎮(zhèn)銀行準入限制同等重要，在優(yōu)勝劣汰的壓力下，村鎮(zhèn)銀行的相關利益者才會努力把銀行辦好。例如，由于沒有被市場淘汰的擔憂，農(nóng)村信用社的管理者和工作人員就降低了規(guī)避經(jīng)營風險的意識，造成了大量的呆壞賬，而地方政府也才能毫無顧忌地經(jīng)常干預農(nóng)村信用社的日常經(jīng)營，造成農(nóng)村信用社背負大量的政策虧損和壞賬。(2)放開利率管制。設立初期村鎮(zhèn)銀行的運行成本較高，貸款利率太低會進一步壓薄村鎮(zhèn)銀行利潤使其無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。應放開利率浮動范圍，由市場供求決定利率水平，在國家規(guī)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款比例的情況下，村鎮(zhèn)銀行會把貸款利率定到農(nóng)產(chǎn)可以接受的水平，否則涉農(nóng)貸款任務就無法完成。

3　進一步加大對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠扶持力度

(1)通過多種渠道增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力。地方政府可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持；給予其穩(wěn)定性較好的以工代賑、農(nóng)田水利等涉農(nóng)性財政資金的對口支持；在村鎮(zhèn)銀行建立財政賬戶，并保證不干預村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營。(2)正向激勵各大銀行類金融機構(gòu)設立村鎮(zhèn)銀行。可以將發(fā)起村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和涉農(nóng)貸款量與發(fā)起銀行的業(yè)績掛鉤，予以適當?shù)莫剟?。給予外地金融機構(gòu)較其他村鎮(zhèn)銀行更多稅收優(yōu)惠和財政補貼，使其增加發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的動力。(3)鑒于村鎮(zhèn)銀行設立剛剛起步，經(jīng)營風險大收益小，給予村鎮(zhèn)銀行實行較低的存款準備金率。此外，要充分考慮相關優(yōu)惠的實施效果，建議政府制定補貼優(yōu)惠政策時要做到全額補貼。

篇4

關鍵詞：河南省 ；金融體系 ；民間金融

一、前言

金融發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平的重要標志。因此，對經(jīng)濟收入水平與金融發(fā)展之間關系的研究，已經(jīng)成為金融行業(yè)研究的重心。盡管國內(nèi)外的學者已經(jīng)對金融發(fā)展有了很多的研究，但是大多數(shù)的研究是從一個國家整體上進行研究的，從而得出相應的結(jié)論。然而我國各地區(qū)、各省份的經(jīng)濟發(fā)展水平存在著差異性。因此，把中國作為一個整體進行研究，其結(jié)果可能存在著一定的偏差，所以，本文對河南省的相關現(xiàn)狀進行分析。研究河南農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，對于促進河南地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，解決三農(nóng)問題，以及為我省制定金融政策具有重要的理論意義和正確的現(xiàn)實意義。

二、河南省農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，河南省農(nóng)村金融體系可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融主要是指法定的金融機構(gòu)，包括政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性銀行中的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及正在蓬勃發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，合作性金融中的河南農(nóng)村信用社。非正規(guī)金融主要是指是指相對于正規(guī)金融機構(gòu)而言自發(fā)形成的民間金融機構(gòu)。

近幾年來，農(nóng)村金融體系在河南省已初步形成。隨著我省經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的競爭更加激烈，農(nóng)業(yè)銀行逐步商業(yè)化 ，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)漸漸退出。隨著農(nóng)業(yè)銀行的撤出，農(nóng)村信用社發(fā)揮著越來越重要的作用，現(xiàn)已成為農(nóng)村金融體系的主導者。所以，河南省形成以合作性金融為主，政策性金融和商業(yè)性金融作為助手，非正式金融作為補充，滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的需求的農(nóng)村金融體系。雖然我省的農(nóng)村金融體系已初步形成，但是其在發(fā)展過程中以及支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省農(nóng)村金融供需嚴重不平衡，無法滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體發(fā)展的需求。

三、河南省農(nóng)村金融機構(gòu)中存在的主要問題

（一）河南省農(nóng)村政策性金融存在弊端。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我省農(nóng)村金融體系中唯一的政策性銀行，在河南省的農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要地位。河南農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行長期以來為我省三農(nóng)發(fā)展提供資金支持，有效的發(fā)揮了在農(nóng)村金融中的骨干作用。然而其在發(fā)展過程中存在著很多問題，例如河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務，而不是為個人提供金融服務，金融服務業(yè)務單一，金融服務功能不足等，這些問題的存在都限制了政策性金融作用的最大發(fā)揮。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對糧棉和其它農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務業(yè)務，對象范圍比較局限，對其他信貸匱乏的農(nóng)業(yè)項目的支持力度不足。政策性銀行的主要資金來源是國家財政撥款，財政撥款的資金往往不能按時到位。因此，這些問題的存在不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的需求，不利于河南省農(nóng)村金融體系的進一步完善。

（二）河南省農(nóng)村商業(yè)金融存在的問題。河南農(nóng)業(yè)銀行是河南省農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其網(wǎng)點分布廣泛，具有雄厚的資金實力和完善的服務機制，對促進河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。為適應我國金融發(fā)展的新形勢，農(nóng)業(yè)銀行開始加快向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，業(yè)務經(jīng)營方向逐步從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，河南省農(nóng)業(yè)銀行大量撤出其在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)。目前農(nóng)業(yè)銀行在河南省農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務主要是針對一些農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較好的一些企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行在改革中制定了錯誤的發(fā)展方向，以城市市場為其發(fā)展的核心，放棄了潛力巨大的農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)銀行忽視了河南省的實際情況，在發(fā)展中出現(xiàn)的方向性錯誤，使其無法進一步滿足河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的需求。

郵政儲蓄銀行成立以來主要為河南省農(nóng)村地區(qū)提供發(fā)展所需的基本金融服務。然而，郵政儲蓄銀行曾經(jīng)長期只能從農(nóng)村吸收資金， 不能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款，使郵政儲蓄銀行的金融服務業(yè)務的發(fā)展受到制約，因此無法進一步為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務。郵政儲蓄銀行的這一問題在一定程度上限制了其在農(nóng)村金融發(fā)展中的地位。2008年，隨著河南第一家村鎮(zhèn)銀行欒川民豐村鎮(zhèn)銀行的成立，近幾年來村鎮(zhèn)銀行在我省得到蓬勃發(fā)展。截止2013年底，河南省開業(yè)村鎮(zhèn)銀行56家、籌建3家，另有4家已獲得銀監(jiān)會正式備案，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)覆蓋了河南省73個縣市，占河南省縣市總數(shù)的67%。雖然村鎮(zhèn)銀行在我省取得了一定的發(fā)展，然而在其發(fā)展過程中仍然存在著許多問題，目前的村鎮(zhèn)銀行貸款的對象還只限于一些小企業(yè)，其服務“三農(nóng)”所起的作用并不明顯，對農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動需求資金卻很少能顧及。同時，一些縣域城鎮(zhèn)政府對村鎮(zhèn)銀行建設的支持力度不夠。這些問題的存在限制了村鎮(zhèn)銀行在河南省的進一步發(fā)展。

（三）河南省農(nóng)村合作金融存在的問題。隨著商業(yè)銀行逐步從河南省農(nóng)村地區(qū)撤出，近年來河南省農(nóng)村信用社得到了迅速發(fā)展并逐步占據(jù)了河南省農(nóng)村金融市場的主導地位。然而，我省農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中還存在一定的問題，例如管理服務不到位、經(jīng)營理念落后、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營環(huán)境惡劣等，這些問題的存在使得我省農(nóng)村信用社的發(fā)展陷入困境。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨著資金需求難以滿足，信貸支農(nóng)資金不足，這些問題嚴重困擾著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。這些問題的存在不利于河南省農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用的發(fā)揮，不利于河南省農(nóng)村金融體系的進一步發(fā)展。

（四）農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展中的難題。民間金融是一種非正規(guī)的金融體系， 在河南省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中廣泛存在。近年來，河南省民間金融迅速發(fā)展，2012年河南省民間借貸累計額為17.1億元，同去年同期相比增長80%，這些民間借貸資本主要是滿足了一些中小企業(yè)的資金需求。民間金融雖然可以在一定程度上解決我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的所需的資金問題，但是民間金融保障體系不健全，抵御風險的能力相對較弱。與此同時，我省的民間金融在法律保障方面還不完善，這些問題的存在不利于我省農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展。

四、河南省農(nóng)村金融市場優(yōu)化對策

我國農(nóng)村金融改革應根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況來進行。就河南省而言， 農(nóng)村金融改革應該立足于河南省作為一個經(jīng)濟相對落后的中部農(nóng)業(yè)大省， 進一步優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系。

（一）政策性金融機構(gòu)經(jīng)營策略的改善。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為河南省農(nóng)村金融體系中的唯一的政策金融機構(gòu)， 設立的目的就是為了規(guī)范金融市場。但是，目前作為農(nóng)村金融體系中的河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于業(yè)務范圍窄，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展支持力度不足。因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴大業(yè)務范圍，拓寬業(yè)務渠道，才能滿足多樣化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。具體改革措施包括：對于業(yè)務范圍窄，我們可以拓寬金融業(yè)務服務渠道，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正承擔起支農(nóng)的重任；針對一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏資金，增加對農(nóng)貸款，同時農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要從金融服務的各方面增加對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持；對于金融業(yè)務種類單一，我們需要進一步增加滿足各類經(jīng)濟主體需要的金融服務業(yè)務；對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，我們可以通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融證券，從金融市場籌集資金等政策，使其真正的為河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展服務。

（二） 發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)金融機構(gòu)的作用。河南省農(nóng)村金融市場潛力巨大，從農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的實際情況來看，河南省農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢不在城市而是在農(nóng)村地區(qū)。因此，農(nóng)業(yè)銀行要抓住農(nóng)村這一巨大潛力市場。目前，河南省農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整為農(nóng)業(yè)銀行的提供了發(fā)展的機遇，農(nóng)業(yè)銀行可以在農(nóng)村金融市場發(fā)揮其應有的地位和作用。同時，河南省農(nóng)業(yè)銀行應根據(jù)我省的具體情況，加大對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展力度，滿足農(nóng)村不同經(jīng)濟主體的金融服務需求。農(nóng)業(yè)銀行只有面向三農(nóng)，從新定位其市場，完善支農(nóng)金融服務，才能更好地發(fā)揮農(nóng)村金融對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

郵政儲蓄銀行是我省在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，為我省農(nóng)村金融體系的完善發(fā)揮了重大作用。但由于郵政銀行長期只存不貸，因此，郵政儲蓄的從業(yè)人員缺乏金融業(yè)務方面知識，需要加強這方面的培訓。與此同時，郵政儲蓄銀行應該利用其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和資金優(yōu)勢，使其在河南省農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要位置，以更好的促進河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。目前看來，盡管我省村鎮(zhèn)銀行建設正在蓬勃發(fā)展之中，但是河南的村鎮(zhèn)銀行建設還存在一系列問題，這需要河南省當?shù)卣訌妼Υ彐?zhèn)銀行的重視，拿出具體優(yōu)惠措施，吸引外地金融機構(gòu)來河南省進行建設。我省各地政府要積極引導支持村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)及農(nóng)村金融發(fā)展服務，各地縣域政府要鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，鼓勵其開展業(yè)務創(chuàng)新服務，鼓勵其加大對三農(nóng)的支持力度。

（三）完善農(nóng)村合作金融的作用。河南省農(nóng)村信用社成立以來一直扎根于農(nóng)村，農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村金融機構(gòu)具有特殊的地位，河南農(nóng)村信用社一直在我省農(nóng)村金融機構(gòu)中占據(jù)主導地位。但是，河南省農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中也面臨著一些問題，需要及時有效的改革。河南省各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展存在不平衡性，使得河南省農(nóng)村信用社的改革不能一刀切，應該根據(jù)各地區(qū)的實際情況進行改革，提供適合農(nóng)戶需要的符合農(nóng)村實際情況的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村日益增長的金融服務需求，加大農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，促進河南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的作用。隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，河南省出現(xiàn)了許多非正規(guī)金融。根據(jù)河南省的具體情況，在融資困難的農(nóng)村地區(qū)，由于正規(guī)金融機構(gòu)的不足，難以滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的需求，民間金融正好起了一定的輔助作用。

民間金融的發(fā)展在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足。但是，另一方面河南省的民間金融正在逐步發(fā)展，為了使金融體系便于管理，政府應該采取措施積極引導引導農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范化發(fā)展，規(guī)范其金融行為，使其便于管理。只有形成正規(guī)金融和非正規(guī)金融的互補競爭形式，農(nóng)村經(jīng)濟才能夠得到進一步發(fā)展。非正規(guī)金融對農(nóng)村的融資能產(chǎn)生很大的作用，因此讓這些機構(gòu)合法化才能更有效的服務于河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。（作者單位：云南財經(jīng)大學）

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篇5

    當前村鎮(zhèn)銀行(villagebank)的設立和發(fā)展已成為國內(nèi)金融理論界探討的熱點問題。從近幾年我國發(fā)達縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與融資狀況看,資金需求的快速膨脹與資金供給的持續(xù)不足之間的矛盾日益突出。市場配置的結(jié)果是導致對農(nóng)村經(jīng)濟更為嚴重的信貸配給問題,農(nóng)村領域的資金供給表現(xiàn)為持續(xù)不足。信貸配給(creditrationing)理論中,解釋了單靠市場機制即“利率刺激”并不會導致信貸資金過度供給問題,因而保持區(qū)域信貸的足額供給不能依賴單一的融資機構(gòu)。結(jié)合西方新凱恩斯學派的逆向選擇論和道德風險論,大致可將我國農(nóng)村經(jīng)濟融資中的信貸配給問題描述出來。圖1中,由于逆向選擇和道德風險的存在,就單一貸款者和特定領域而言,在利率提高到一定程度后,如果再提高利率會引起預期收益下降,貸款者提供的資金將隨之減少,導致資金供給曲線S向下彎曲。在利率為R0時貸款者預期收益達到最大值,盡管此時的信貸需求D1大于供給S1,但貸款者不會再提高利率而降低收益,即產(chǎn)生正常的信貸配給問題,D1與S1之間的差額顯示著信貸配給的程度。因而可以推出,要保持某一區(qū)域信貸總量的有效供給,尋求數(shù)量較多的資金供給者是一條短期即可見效的路徑。關于縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金供求問題,許多專家學者都闡述了自己的觀點:如發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入需要大量的資金尤其是金融資金的投入和支持,而農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度加劇了農(nóng)村資金的饑渴(吳念魯,2006);農(nóng)村金融已經(jīng)成為國內(nèi)金融發(fā)展的一個軟肋和空白點,但是農(nóng)村金融市場所蘊藏的能量卻不可低估(秦池江,2007)。鑒于縣域資金供需矛盾已經(jīng)聚集多年并成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的掣肘因素,決策高層對這一問題給予了高度關注,在縣域增設新機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行就成為一種必然選擇。實際上村鎮(zhèn)銀行在國外金融領域已非新生寵兒,世界上誕生最早的村鎮(zhèn)銀行是孟加拉國的格萊珉銀行(GrameenBank)②,1977年孟加拉國的經(jīng)濟學家穆罕默德?尤努斯(MuhammadYunus)出資成立了格萊珉銀行,其經(jīng)營模式主要是采取無抵押無擔保方式貸款給窮人。在三十多年的時間里,格萊珉銀行已經(jīng)發(fā)展成為擁有1277個分行、還款率高達98.89%的龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡,幫助全世界幾十個國家數(shù)百萬人成功脫貧,真正成為“窮人的銀行”。2006年10月尤努斯教授來北京參加“中國-孟加拉國鄉(xiāng)村銀行小額信貸國際研討會”,奏響了中國設立村鎮(zhèn)銀行的序曲。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),打破了農(nóng)村金融市場多年的沉寂,引起了諸多關注和爭論。

    二、威海縣域案例:鯰魚效應與機制缺欠互現(xiàn)

    威海市地處山東半島最東端,轄區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)典型的沿海發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟特征。2010年威海市首家村鎮(zhèn)銀行在下轄的乳山市成立,至目前共組建3家村鎮(zhèn)銀行,榮成、文登和乳山三個縣級市各有1家。截至2011年末,威海轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行各項存款達4.92億元,各項貸款達2.34億元,其中涉農(nóng)貸款達1.54億元,占比達65.81%。威海轄區(qū)的3家村鎮(zhèn)銀行各有特色,榮成的匯豐村鎮(zhèn)銀行是由外資銀行發(fā)起成立的,文登的建信村鎮(zhèn)銀行是由國有銀行發(fā)起成立的,乳山的天驕村鎮(zhèn)銀行是由地方法人金融機構(gòu)發(fā)起成立的。母行性質(zhì)的不同決定了威海轄區(qū)的村鎮(zhèn)銀行具有典型代表性,對其經(jīng)營發(fā)展情況進行研究也具有典型意義。

    (一)鯰魚效應

    從威海轄區(qū)來看,村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展表現(xiàn)出自身獨特的優(yōu)勢:首先是發(fā)起條件寬松,政策規(guī)定在縣域設村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不低于300萬元即可。以威海的經(jīng)濟發(fā)展水平而言,設立村鎮(zhèn)銀行在注資上是極為容易的;其次是法人機構(gòu)優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人,在經(jīng)營上擁有完全的決策權(quán),這決定了在貸款審批和發(fā)放等方面具有其他銀行無法比擬的優(yōu)勢;還有一點是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)明晰,沒有歷史債務和遺留包袱,在經(jīng)營發(fā)展上可以輕裝上陣,而其他金融機構(gòu)因種種原因?qū)е虏涣假J款多、信貸風險大、經(jīng)營活力差。由于以上經(jīng)營優(yōu)勢的存在,村鎮(zhèn)銀行設立后在較短時間內(nèi)就顯現(xiàn)出對縣域金融的強勢沖擊,收到一系列連鎖式成效,形成了預想中的“鯰魚效應”。

    1.縣域貸款利率不同程度下降。近些年來威海轄區(qū)農(nóng)村基本處于資金供需失衡、金融缺乏競爭、貸款利率高企的狀態(tài),村鎮(zhèn)銀行為滿足快速拓展業(yè)務的需要,利率定價機制靈活,實施較低利率策略,抑制了民間借貸的發(fā)展,同時也一定程度上迫使其他金融機構(gòu)采取利率調(diào)整措施,引致了縣域貸款利率整體出現(xiàn)下降的良好局面。村鎮(zhèn)銀行營業(yè)初的貸款利率比其他金融機構(gòu)平均低10%左右,目前縣域農(nóng)行的涉農(nóng)貸款利率比前兩年下降約5%,農(nóng)村信用社的下降約10%。

    2.涉農(nóng)貸款增長速度明顯加快。與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比,村鎮(zhèn)銀行信貸審批具有管理鏈條短、貸款投放快等明顯優(yōu)勢,在信貸審批中重在審查客戶的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況,而不注重抵押擔保,能夠根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的實際需求提供有效的金融支持,涉農(nóng)貸款投放較快。在村鎮(zhèn)銀行的帶動下,其他農(nóng)村金融機構(gòu)也加大了涉農(nóng)貸款的審批力度來搶占市場,涉農(nóng)貸款投放速度明顯加快。2011年威海的縣域涉農(nóng)貸款新增40.16億元,同比增長9.58%,高于同期各項貸款增幅,比未成立村鎮(zhèn)銀行時的2009年涉農(nóng)貸款增幅高4.38個百分點。

    3.農(nóng)村金融服務水平極大改善。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的靈活性和貸款的快捷性,打破了農(nóng)村信用社多年壟斷農(nóng)村市場的格局,引起了農(nóng)行和農(nóng)村信用社的高度重視,在改進信貸審批流程的同時,紛紛加大農(nóng)村金融服務設施投入。如在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設ATM、在農(nóng)戶家中配置電話POS等,依托較完善的金融服務機具來穩(wěn)定客戶和占據(jù)市場,促進了農(nóng)村金融服務水平大幅提升。2011年威海轄區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)在縣域以下增設ATM441臺,同比增長14.25%,增設電話POS9593部,同比增長35.28%,發(fā)放惠農(nóng)卡24萬張。

    (二)機制缺欠目前村鎮(zhèn)銀行這一模式的作用并未得到完全發(fā)揮,其生存發(fā)展還不同程度地受到制約,這些都應引起決策者的關注。

    1.國有銀行難以主動成為發(fā)起行。從現(xiàn)行金融監(jiān)管機制分析,國有銀行在資本剛性約束下,更多地希望大力發(fā)展低資本消耗業(yè)務,而村鎮(zhèn)銀行的投資回報周期較長、盈利較低,并且在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)國有銀行在縣域均設有分支機構(gòu),因而國有銀行對發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行并不積極。而對于異地擴張需求強烈的股份制銀行和地方性銀行而言,發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行成為其跨區(qū)域經(jīng)營的最佳路徑,因為要到異地設立自身分支機構(gòu)的門檻很高,審批流程漫長,難獲監(jiān)管部門批準。從威海3家村鎮(zhèn)銀行來看,只有文登的村鎮(zhèn)銀行是國有銀行發(fā)起設立的,并且設立時間最晚,是在國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)五年之久才開始設立的。

    2.村鎮(zhèn)銀行尚未被完全接納。由于沒有統(tǒng)一明確的標準,村鎮(zhèn)銀行不能直接加入大小額支付系統(tǒng),不能以自主身份進行全國統(tǒng)一的劃匯結(jié)算;沒有聯(lián)行行號,村鎮(zhèn)銀行不能開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡,電話銀行、投資理財、擔保咨詢等新型業(yè)務也無法開辦,只能依賴存貸款業(yè)務來生存,造成業(yè)務經(jīng)營模式單一、缺乏盈利增長點的局面。據(jù)調(diào)查,威海轄區(qū)最早于2010年設立的天驕村鎮(zhèn)銀行至目前也未能成功加入大小額支付系統(tǒng),只能依托其母行鄂爾多斯農(nóng)商行進行結(jié)算,交易存在時滯。

    3.村鎮(zhèn)銀行未將村鎮(zhèn)作為主戰(zhàn)場。從當前金融運行機制分析,村鎮(zhèn)銀行的設立雖對農(nóng)村金融形成了有益補充,但仍未完全沖到支持“三農(nóng)”發(fā)展的村鎮(zhèn)第一線,基本上是以縣市及周邊企業(yè)作為主要的信貸服務對象,以拓展中小企業(yè)貸款為主流。造成這一問題的原因是村鎮(zhèn)銀行成立時間較短,機構(gòu)單一,如果將服務重點確定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村,不僅經(jīng)營成本高昂,而且也失去了原有的信息對稱優(yōu)勢,這就導致了村鎮(zhèn)銀行“冠名村鎮(zhèn)、身處縣城”、“借助服務三農(nóng)經(jīng)濟而生、依賴支持縣域企業(yè)而存”的事實。據(jù)調(diào)查,威海的3家村鎮(zhèn)銀行所放貸款中,真正投放到農(nóng)村領域的僅占48.72%,投放到縣域企業(yè)的占51.28%。

    4.財稅政策扶持機制明顯不配套。從國家財稅扶持機制分析,目前財稅部門對村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面是比照其他商業(yè)銀行標準來執(zhí)行,而同是服務于“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社在征稅方面享受到更大的政策優(yōu)惠,并且財政對農(nóng)行和農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款還進行貼息,相比之下村鎮(zhèn)銀行在享受國家財稅扶持政策方面明顯不配套,這些都極不利于其生存和發(fā)展。從威海轄區(qū)農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行比較看,前者營業(yè)稅率為3%,村鎮(zhèn)銀行開業(yè)兩年后為5%,前者所得稅免征或減半,村鎮(zhèn)銀行要全額上繳,一年幾項合計可影響利潤150萬元左右。

    三、發(fā)展模式研究:經(jīng)營風險分析與市場策略設計

    (一)經(jīng)營風險分析

    1.存款資金籌措的艱難性。村鎮(zhèn)銀行是新生機構(gòu),并且組建股東中有私營企業(yè)參與,城鄉(xiāng)居民對其認可度和接受度不高,部分企業(yè)和居民甚至視其為雜牌銀行,質(zhì)疑其經(jīng)營實力和信用程度,根本不愿到村鎮(zhèn)銀行存款。加上村鎮(zhèn)銀行沒有加入大小額支付系統(tǒng),匯總和結(jié)算等業(yè)務無法正常及時辦理,即使主動出去營銷吸攬存款,多數(shù)企業(yè)和居民也不愿意在村鎮(zhèn)銀行存款和辦理業(yè)務,吸收存款艱難、放貸缺乏資金成為一個無法回避的現(xiàn)實問題。據(jù)統(tǒng)計,2011年威海縣域存款增加87.69億元,而村鎮(zhèn)銀行存款增加2.04億元,市場份額明顯弱于其他金融機構(gòu)。

    2.雙重經(jīng)營目標的沖突性。國家設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,服務的主要對象是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶,一定程度上承擔著某些政策性業(yè)務的職能,但村鎮(zhèn)銀行又是市場經(jīng)濟下的獨立企業(yè)法人,發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身經(jīng)營目標,當其面對服務對象是弱勢的農(nóng)民和質(zhì)差的農(nóng)村企業(yè)時,政策性和商業(yè)性的矛盾日益突出,易導致村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中爭取利潤最大化而背離扶持“三農(nóng)”的宗旨,服務對象選擇以盈利性較高的縣市大中企業(yè)為主、逐步舍棄以農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)為主的初衷。2010年威海轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)村領域貸款占比65.93%,縣市大中企業(yè)貸款占比34.07%;2011年這兩項占比分別變化為48.72%和51.28%,大中企業(yè)貸款明顯占主流。

篇6

【關鍵詞】新型金融 農(nóng)村 市場發(fā)育

一、農(nóng)村新型金融發(fā)展中的政府行為研究及相關理論分析

（一）我國農(nóng)村金融機構(gòu)的概念界定

我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要分為正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)。正規(guī)金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等。非正規(guī)金融機構(gòu)包括私人錢莊、私人借貸、高利貸等。

（二）農(nóng)村新型金融的概念界定

新型農(nóng)村金融機構(gòu)是相對于傳統(tǒng)的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)來說的，國務院《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》明確規(guī)定，農(nóng)村金融市場面向所有社會資本開放，境內(nèi)外資銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資，在農(nóng)村設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)機構(gòu)。

農(nóng)村新型金融政府服務模式理論

面對發(fā)展中國家如何走向金融發(fā)展之路這一金融發(fā)展理論的難題，美國經(jīng)濟學家麥金農(nóng)（R.L.Mckinnon）和愛德華·肖（E.S.Shaw）出版了《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》（1973）和《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》（1973），首先分析了發(fā)展中國家的貨幣金融特征，然后提出了適用于發(fā)展中國家的貨幣金融理論和應采取的貨幣金融政策。并提出了與傳統(tǒng)金融發(fā)展理論完全不同的“金融抑制理論”和“金融深化論”。“金融抑制理論”是以麥金農(nóng)的“互補性假設”為前提，論證了金融制度和經(jīng)濟發(fā)展既可以相互促進，又可以相互制約的關系。一方面，健全的金融制度能將儲蓄資金有效的動員起來，并引導到生產(chǎn)性投資上去，從而促進經(jīng)濟發(fā)展；另一方面，蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟也通過國民收入的提高和經(jīng)濟主體對金融服務需求的增長而刺激金融發(fā)展，從而形成一種良性循環(huán)。

與“金融深化論”的出發(fā)點不同，金融深化是解除金融抑制的結(jié)果。在政府放棄對金融的過分干預和管制，取消對利率和匯率的人為壓制，使利率和匯率真實地反映資金和外匯的實際供求狀況的前提條件下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場能有效地動員社會閑散資金并使其向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)化，還能引導資金向高效的地區(qū)和部門；另一方面，經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，通過增加國民收入和提高各經(jīng)濟單位對金融服務的需求，又刺激了金融業(yè)的擴展，由此形成金融—經(jīng)濟發(fā)展相互促進的良性循環(huán)。

由于“金融抑制論”和“金融深化論”從不同角度得出了一致的結(jié)論，因此也合稱為“金融深化理論”。金融深化理論，其本質(zhì)是私有制和完全競爭市場前提下，建立起來的一般均衡在金融理論中的運用，是經(jīng)濟自由主義金融理論的代表。我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，金融抑制特別嚴重，除國家準予的正規(guī)金融機構(gòu)以外，所有的民間金融都受到國家的抑制。而我國農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)非常之少，特別是隨著農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革后，農(nóng)行逐步撤離了農(nóng)村中的網(wǎng)點，農(nóng)村所剩的唯一正規(guī)金融機構(gòu)就是農(nóng)村信用社，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任全部落在信用社的身上，而農(nóng)村信用社不健全的體制使其難以擔當重任。因此，農(nóng)村金融的抑制嚴重阻礙了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融的市場發(fā)育和制度規(guī)范相應建議

中國農(nóng)村金融市場的第三大顯著特征是市場發(fā)育和制度規(guī)范的“雙重缺失”。由于人口密度低、市場隔離、風險高等特點，加之季節(jié)性因素導致的收入波動和高交易成本，使得缺少傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)村金融市場面臨無法有效分散風險的困境。在這種情況下，以利潤為導向的商業(yè)金融機構(gòu)只能望而卻步。我國農(nóng)村金融市場先天不足，在放寬農(nóng)村金融限制的條件下，金融機構(gòu)的信貸分配容易發(fā)生失控或?qū)ぷ猬F(xiàn)象，問題的累積可能會使許多金融機構(gòu)喪失清償能力而面臨破產(chǎn)威脅。毫無疑問，當市場缺乏和制度不規(guī)范時，政府應當積極培育市場，為市場成長提供合理的政策環(huán)境和必要的法規(guī)，加強產(chǎn)權(quán)和市場約束。但從目前的情況看，在監(jiān)管法規(guī)滯后、監(jiān)管基礎薄弱以及監(jiān)督約束機制缺失等現(xiàn)實因素的制約下，農(nóng)村金融監(jiān)管處于事實上的低效或無效狀態(tài)。隨著準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融逐漸出現(xiàn)，而專門針對這些新型金融機構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)，如“合作金融法”、“社區(qū)銀行法”等監(jiān)管條例尚未明確，這使得農(nóng)村金融“加速發(fā)展”過程中的監(jiān)管“真空”成為潛在隱憂。尤其值得注意的是，政策導向下的農(nóng)村金融發(fā)展將再一次引發(fā)“金融政治經(jīng)濟學難題”：在強勢政府主導信貸資源分配的過程中，政治權(quán)利的分布可能會明顯地決定信貸的發(fā)放過程和結(jié)果，并伴隨產(chǎn)生大量“權(quán)力租”，這對本就弱化的農(nóng)村金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

從某種程度說，目前我國的農(nóng)村金融監(jiān)管正處于一種形式與實質(zhì)的“悖論”之中：形式上的審批制度和行政管制，雖在一定程度上有助于控制金融風險，但卻是以犧牲效率為代價的，而金融尋租和腐敗行為在國家針對“三農(nóng)”異常優(yōu)惠的政策環(huán)境中有了廣泛的滋生空間。毫無疑問，如果單純以短期內(nèi)放開和做大農(nóng)村金融市場為目標，而監(jiān)管制度又長期滯后的話，隱藏在農(nóng)村金融體系中的風險可能遠遠超乎我們的想象。因此，實施農(nóng)村金融扶植和鼓勵政策必須是鼓勵競爭與加強監(jiān)管相結(jié)合：除了通過有效的法律制度規(guī)范金融機構(gòu)的準入、運作和退出外，還應考慮將廣泛存在的非正規(guī)金融正式納入監(jiān)管框架和監(jiān)測范圍，通過審慎監(jiān)管減少在相對寬松的政策導向下可能滋生的各種機會主義行為，真正做到積極推動和穩(wěn)健發(fā)展相結(jié)合。

參考文獻：

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[2]馬寧.中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究[D].吉林大學，2010.

篇7

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

(一)機構(gòu)發(fā)展狀況。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業(yè)營運的村鎮(zhèn)銀行已達6家，即：大足匯豐、開縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

(二)經(jīng)營發(fā)展狀況。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實現(xiàn)利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實現(xiàn)利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況詳見下表。

(三)支持經(jīng)濟發(fā)展狀況。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時間不長，多數(shù)銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見下表。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

據(jù)對重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：

（一）公眾認知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模較小，營業(yè)網(wǎng)點較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認知度和信任度較低。據(jù)對1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的信譽持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢存在村鎮(zhèn)銀行風險大，不安全。公眾認知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務的拓展。

（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴重制約了其信貸投放量。由于公眾認知度不高，營業(yè)網(wǎng)點少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時間較早，有一個分支機構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個營業(yè)網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于其是一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務快捷，手續(xù)簡便的特點，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢，不僅機構(gòu)網(wǎng)點少，也沒有ATM機，而且存款品種單一，沒有理財產(chǎn)品業(yè)務，導致村鎮(zhèn)銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。

（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務的發(fā)展。同時，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務的發(fā)展。根據(jù)中國銀聯(lián)規(guī)定，加入中國銀聯(lián)需入股300萬元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營規(guī)模小，盈利能力弱，沒有資金實力來入股，因而只有暫時不發(fā)行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務往來。

（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機構(gòu)的信貸風險控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個人的信用記錄只能通過借款人到當?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費用較高，超過10萬元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。

（五）盈利能力不強。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實力不強，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務經(jīng)營成本較高，貸款風險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對外招聘來的，其學歷水平相對較高，但業(yè)務水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學歷上看：本科106人，占72.6%，?？?8人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業(yè)技術職務上看：有專業(yè)技術職務的只有28人，占19.2%，沒有專業(yè)技術職務的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會計、農(nóng)村金融業(yè)務及金融新業(yè)務的人員較少，各項差錯時有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應現(xiàn)代金融業(yè)務發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

(一)加大金融政策扶持力度。一是適當降低村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率在農(nóng)村信用社存款準備金率的基礎上降低2-3個百分點。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來源，增強其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的實力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準入門檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當降低支農(nóng)再貸款的利率標準，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標準的基礎上下浮10-20%。三是適當降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務，體現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費。對村鎮(zhèn)銀行實行區(qū)別于其他金融機構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會費降低到20-50萬元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動其銀行卡業(yè)務的發(fā)展。五是適當放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實行存貸款比例限制，當村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實行存貸款比例限制。

(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的資金實力。二是政府實行財政補貼。建議地方政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠、費用高，其他金融機構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當增加其收益，增強其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補償機制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補償基金。每年按財政收入的一定比例撥付貸款損失補償基金，用于對村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災害、政策性因素等造成的貸款損失進行補償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)的貸款損失風險，增強其放貸的積極性。

(三)強化宣傳推介。針對村鎮(zhèn)銀行普遍公認度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設立的目的，開展的相關業(yè)務等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開展宣傳，正面引導社會公眾充分了解和認知村鎮(zhèn)銀行，通過良好的服務使社會公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的必由之路。村鎮(zhèn)銀行要充分利用自身作為一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務快捷，手續(xù)簡便等特點，不斷創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，增強自身的比較優(yōu)勢，力求做到其他銀行機構(gòu)不能辦的業(yè)務，我能辦，其他銀行機構(gòu)不愿辦的業(yè)務，我愿辦，不斷拓展業(yè)務范圍和領域。

篇8

一、服務的現(xiàn)狀

在建設社會主義新農(nóng)村，促進城鄉(xiāng)和諧發(fā)展號召之下，服務機構(gòu)得到了不斷的深化和發(fā)展，比如在2008年10月9日，三明市永安小陶鎮(zhèn)成立了第一家村鎮(zhèn)銀行（永安匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，簡稱永安匯豐村鎮(zhèn)銀行）。根據(jù)該行財務報告數(shù)據(jù)，截至2011年12月末，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額19750.48萬元，比年初增長了61.4%[1]，一定程度上拉動了永安市農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。但也不能否認的是，經(jīng)濟工作一直存在著向城中心偏倚，資源過度向城鎮(zhèn)地區(qū)、經(jīng)濟繁榮的區(qū)域轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展速度相對于其他金融機構(gòu)偏慢，金融抑制現(xiàn)象明顯，可以從以下兩個角度體現(xiàn)出來。

（一）從供給方的角度分析1998年以后，在商業(yè)化改革和經(jīng)營范圍改變的大背景下，商業(yè)銀行為了縮小成本，提高經(jīng)濟效益和控制風險，減少甚至撤離其在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點。有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的地區(qū)甚至沒有金融服務機構(gòu)，缺乏農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，資金供求方范圍的局限性，使得農(nóng)村金融服務機構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供的資金就少了。同時，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對正規(guī)金融部門的資金需求也是受到限制的。農(nóng)村金融服務機構(gòu)對農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)貸款主要以聯(lián)?；ケ：偷盅嘿|(zhì)押方式為主。在聯(lián)?；ケＹJ款發(fā)放中，出于借款人和貸款人考慮，往往是富裕戶一起互保聯(lián)保。即便是小額信用貸款的信用評級，也是以經(jīng)濟因素為主要依據(jù)的，導致貧困線以下的農(nóng)戶和已成為農(nóng)村經(jīng)濟活動有生力量的正在脫貧致富的從事個體經(jīng)營的大批種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶得不到有效的金融支持。這種農(nóng)村金融制度的安排存在缺陷的現(xiàn)象是產(chǎn)生金融抑制的最主要原因。

（二）從需求方的角度分析三明市作為一個丘陵地貌的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村金融服務應該滿足那些規(guī)模不大、資金需求較小的農(nóng)戶或農(nóng)村的中小企業(yè)，應該盡量提供方便靈活、無抵押無擔保的金融服務，不以經(jīng)濟能力作為信用等級評定依據(jù)的小額信用貸款。[2](P8-14)再者農(nóng)戶或農(nóng)村的中小企業(yè)對金融服務的需求是淺層次的，基本只有存款需求和貸款需求。大多數(shù)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求數(shù)額也比較小，但是這些資金需求少的農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)的數(shù)量較多，滿足他們的需求才是村鎮(zhèn)銀行得到可持續(xù)發(fā)展的動力和意義所在。村鎮(zhèn)銀行首先是為農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。比如永安有大量的林農(nóng)，其中中低收入的家庭居多，他們都希望能夠在小額貸款融資方面，得到更多的保障性支持，而永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的設立正好為他們解決了這方面的困難。由此可見，村鎮(zhèn)銀行能更及時地滿足小額資金需求農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需要，這就是發(fā)展村鎮(zhèn)銀行需要解決的現(xiàn)狀和需求特點。

二、三明市創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題

村鎮(zhèn)銀行是新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在很多方面存在不足，需要其自身不斷的自我完善、增強競爭力，需要社會廣大媒體的有效宣傳，需要國家政策的支持以及在某些方面給予特殊的優(yōu)惠，才能讓村鎮(zhèn)銀行更加在當今競爭激烈的金融市場中占有一席之地。以下從幾個方面來闡述三明市在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的過程中遇到的問題。

（一）經(jīng)營規(guī)模小，業(yè)務系統(tǒng)不暢，資金實力不強首先，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點很稀少，經(jīng)營規(guī)模小，三明市至今只有永安匯豐村鎮(zhèn)銀行一家。根據(jù)該行財務報告數(shù)據(jù)，截至2011年12月末，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行存款余額為21991.28萬元，比年初增加4628.59萬元；貸款余額19750.48萬元，比年初增加7513.06萬元。[1]雖然業(yè)務發(fā)展水平有了較大的進步，但從永安當?shù)亟鹑谑袌龅目偭縼砜?，其目前所占的市場份額還比較小，對當?shù)亟鹑谑袌龅囊?guī)模和結(jié)構(gòu)性影響仍然有限。其次，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行由于經(jīng)營時間較短，其業(yè)務系統(tǒng)不暢，導致一些業(yè)務也受到了限制性的發(fā)展。該行運營至今，只能通過興業(yè)銀行以間接接入的方式加入大小額支付系統(tǒng)，導致客戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務時，需先轉(zhuǎn)到當?shù)睾献縻y行或匯豐銀行廈門分行，然后再轉(zhuǎn)賬到收款人，這樣一來增加了客戶的匯款成本，因此人們在綜合多方面的考慮，大多數(shù)都會選擇方便自己的金融機構(gòu)進行存貸或轉(zhuǎn)賬業(yè)務。再次，農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認知度還不高，人們更愿意把錢存入農(nóng)村信用社或國有銀行。而且，三明市地勢以山地為主，耕地面積少，交通不夠發(fā)達，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的閑置資金不多，從客觀上也就限制了村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模。這些因素導致了“村鎮(zhèn)銀行貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，卻在農(nóng)村解決不了資金來源的問題”局面的出現(xiàn)。

（二）后發(fā)劣勢，知名度低，信譽不足首先，與當?shù)卦械慕鹑跈C構(gòu)相比村鎮(zhèn)銀行有明顯的后發(fā)劣勢。比如，企業(yè)知名度、穩(wěn)定的存款來源、機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的布局等與原有的金融機構(gòu)都存在明顯的差距。[3](P31-34)其次，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機構(gòu)，它的知名度低、信譽不足，甚至有的人還不知道村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社的區(qū)別，為什么還要建立村鎮(zhèn)銀行等。例如，在永安市的林權(quán)改革中，與當?shù)赝瑸椤叭r(nóng)”服務的農(nóng)村信用社來看，永安市林業(yè)和永安市農(nóng)村信用社走向了互惠共贏的良性發(fā)展道路，更多的林農(nóng)在已經(jīng)選擇了通過農(nóng)村信用社來融資的渠道后，就很少會再考慮到村鎮(zhèn)銀行。因此在同樣利率水平的條件下，林農(nóng)還是會選擇較早進入農(nóng)村市場、較早被認知、有較高信譽度的農(nóng)村信用社作為林戶的融資渠道。截止到2011年年初，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放林權(quán)抵押貸款余額670萬元，占市場的份額較小。

（三）盈利能力不足農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點，大多數(shù)設在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低的地方，這些地區(qū)基本上是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，沒有形成有規(guī)模的、有影響力的、有競爭力的大中型企業(yè)。在這種情況之下，村鎮(zhèn)銀行想要發(fā)展，卻沒有高效益項目支持，盈利空間較小。另外，農(nóng)民居住的地區(qū)大多都較偏遠，而且不集中，這樣導致了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。[4](P84-85)2010年，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)成立以來的首次盈利，全年實現(xiàn)利潤8.91萬元，利潤較少，其他的匯豐村鎮(zhèn)銀行投資甚至還未實現(xiàn)回報。2011年，該行實現(xiàn)利潤473.47萬元[1]，增幅較大，但是相對于同地區(qū)的其他農(nóng)村合作金融，其運營成本較高。

（四）專業(yè)人才匱乏，金融服務的創(chuàng)新性不足村鎮(zhèn)銀行要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須提升產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，進一步豐富和完善金融產(chǎn)品，提高其競爭能力。雖然在2011年永安村鎮(zhèn)銀行加大了產(chǎn)品的研發(fā)力度，推出了新的產(chǎn)品和服務，但是，相比其他金融機構(gòu)而言，其金融服務的創(chuàng)新略顯不足。比如，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務主要以存貸為主，只有少量的收費業(yè)務，其他中間業(yè)務發(fā)展不快。在村鎮(zhèn)銀行中，部分的從業(yè)人員是從其他金融機構(gòu)中招聘，易于把原來的觀念帶入村鎮(zhèn)銀行中，但是農(nóng)村金融市場有其自身的特色，如果沿用原來的老路子，村鎮(zhèn)銀行很難實現(xiàn)為“三農(nóng)”服務的目標。而且，由于村鎮(zhèn)銀行主要為農(nóng)村市場服務，所以很多營業(yè)網(wǎng)點均設立在經(jīng)濟不夠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，很難吸引優(yōu)秀的人才，以致于村鎮(zhèn)銀行的新生力量不足，創(chuàng)新后勁不大。

三、三明市實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

農(nóng)村的發(fā)展離不開金融的支持，而金融要得到發(fā)展更加需要農(nóng)村市場的支持。最近兩年，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的運行，讓人們看到其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用和它在農(nóng)村市場的廣大發(fā)展前景。但從上面的分析，也能看出三明村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)建和發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)，針對這些問題，提出三明村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

（一）拓寬融資渠道，擴大存款來源由于村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，而且三明市村鎮(zhèn)銀行正處于創(chuàng)建初期，社會上對它的認知度并不高，對它的具體職能和服務對象范圍等都不明確，要改變這種狀況，首先就要利用各種媒體對村鎮(zhèn)銀行進行宣傳，讓農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行有基本的認識，讓他們認識到，村鎮(zhèn)銀行的建立對新農(nóng)村經(jīng)濟的建設會帶來更加方便、靈活的服務。甚至深入到農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務宗旨和自身特點，經(jīng)常拜訪客戶提高影響力和美譽度。另外，可以與當?shù)氐纳虝?、協(xié)會進行合作，挖掘有價值的客戶資源，尋求合作空間，走銀企雙贏、共同發(fā)展之路。最后，通過大力宣傳，讓更多的企業(yè)了解三明、知道三明的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，引導有實力的投資者注入資本，為村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營運轉(zhuǎn)提供了資本基礎，從而獲得了持續(xù)發(fā)展的能力，使其能夠健康地發(fā)展，使其能夠更加周到地為“三農(nóng)”提供服務，為構(gòu)建社會主義新農(nóng)村作出貢獻。

（二）協(xié)調(diào)內(nèi)外發(fā)展，完善農(nóng)村金融環(huán)境一方面，隨著村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模的不斷擴大，對信用評價的需求也越來越多。但是由于永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的征信系統(tǒng)尚不能與人總行正常聯(lián)網(wǎng)，無法對貸款人征信進行直接查詢，影響信貸業(yè)務的開展。同時也影響了人總行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性和準確性。所以，有必要對當?shù)氐霓r(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進行調(diào)查評級，建立銀行信貸信用登記咨詢系統(tǒng)，早日與人總行的征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)信息共享、共同合作。[5](P61-64)另一方面，盡早開通銀行卡、網(wǎng)銀等業(yè)務，啟用TM設備，方便客戶存取款，擴大業(yè)務的覆蓋面，拓寬客戶群。

篇9

關鍵詞：小微企業(yè)；融資；支持對策

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01

一、小微企業(yè)在促進國民經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用

（一）小微企業(yè)的發(fā)展促進了城鄉(xiāng)的充分就業(yè)

小微企業(yè)發(fā)達的南方地區(qū)，城鄉(xiāng)居民的就業(yè)率和財產(chǎn)收入明顯偏高。小微企業(yè)在很大程度上促進了就業(yè)，推動了經(jīng)濟的增長。數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)工商登記注冊的小微企業(yè)和個體工商戶有大概4000萬戶，占中國企業(yè)總數(shù)的95%，提供了85%的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位。

（二）小微企業(yè)是經(jīng)濟技術改革的先鋒隊

小微企業(yè)通常是改革實驗田。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)及管理成本相對較低，社會波動小、新機制引入迅速，還有經(jīng)營方式靈活、進退市場便捷等優(yōu)勢，使它在經(jīng)濟技術改革時動作更快，效率更高，反應更迅速，改革的結(jié)果也更能適應當今瞬息萬變的市場和消費者追求自我的需求，這是大企業(yè)無法比擬的。再加上小微企業(yè)投資領域大多數(shù)是第三產(chǎn)業(yè)，貼近群眾，活躍在市場競爭最為激烈的領域，小微企業(yè)的改革成果，為大企業(yè)的改革實踐提供了有益經(jīng)驗，因此小微企業(yè)的技術改革勢必促進整個市場經(jīng)濟技術的改革。

二、我國小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及原因分析

現(xiàn)階段在全球經(jīng)濟疲軟的背景下，小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀并不樂觀。資金短缺依然是制約小微企業(yè)生存發(fā)展的軟肋，據(jù)有關學者統(tǒng)計，小微企業(yè)在爭取外部融資時希望的融資選擇為：向銀行貸款、向親戚朋友借錢、民間借貸、向小額貸款公司借款、向供應商賒賬等?？梢钥闯鱿蜚y行貸款依然是企業(yè)希望的第一選擇，但是很多因素卻制約了其成功取得貸款。

（一）小微企業(yè)內(nèi)部因素

從小微企業(yè)自身來說，與大企業(yè)相比，小微企業(yè)資本規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模小，信息觀念淡漠，生產(chǎn)技術水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，抵御風險能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動，這種產(chǎn)業(yè)屬性決定了小微企業(yè)在競爭性較強的市場領域中具有較大的經(jīng)營風險。以上的種種原因?qū)е滦∥⑵髽I(yè)難以達到金融機構(gòu)貸款審查的要求，進而銀行偏好于向大企業(yè)貸款，而不愿意向小微企業(yè)貸款。

（二）外部因素

1.金融機構(gòu)對小微企業(yè)融資的限制。（1）金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的不重視。在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本無法與大型企業(yè)進行抗爭，也不具備和金融機構(gòu)議價的資本，很難引起金融機構(gòu)的“關注”。另外，正規(guī)金融機構(gòu)分布范圍窄，比如在鄉(xiāng)村一級基本沒有專業(yè)金融機構(gòu)的身影。而小微企業(yè)的特點就是數(shù)量多分布廣，所以很難進入金融機構(gòu)的服務半徑。據(jù)統(tǒng)計盡管近些年來對小微企業(yè)的扶持度持續(xù)加大，但能夠從銀行獲得貸款的小微企業(yè)仍然只占到約1%。（2）專業(yè)性小額貸款人員的短缺。就銀行信貸人員自身來說，更愿意從事大企業(yè)、大項目融資。在對小微企業(yè)貸款時，銀行的高層不直接參與小微企業(yè)的經(jīng)營活動，對借款人的信息，尤其是小微企業(yè)的具體資料掌握片面，主要還是靠信貸人員自己收集匯總，個人發(fā)揮的作用大，承擔的責任也大，因此大部分銀行員工不愿意從事小微企業(yè)貸款業(yè)務。2.國家政策對小微企業(yè)融資的限制。政府針對小微企業(yè)扶持的很多政策因為缺乏政策細化和有效的配套措施而效果不佳。其次，小微企業(yè)所承擔的稅負較大。再次，穩(wěn)健的貨幣政策勢必會很大程度上影響小微企業(yè)的融資，也就是說，在信貸資源短缺的情況下，銀行更傾向于將信貸資源分配給大企業(yè)，從而引致小微企業(yè)融資困境的加劇。

三、解決小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的對策

（一）繼續(xù)強化政策性金融扶持力度

對小微企業(yè)中科技含量高、發(fā)展前景和經(jīng)營狀況看好的產(chǎn)業(yè)，應加大政策性金融扶持力度。更重要的是，它能夠向各類企業(yè)很好地發(fā)出政府在一定階段特定意圖的信號，引導資金、技術、人才的轉(zhuǎn)向。間接的成為國家宏觀調(diào)控的有力補充手段，調(diào)整市場產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。小微企業(yè)的繁榮與群眾生活息息相關，社會功能突出，應該繼續(xù)深化政策性金融扶持體系。

（二）量身定制小微企業(yè)評級授信體系，實現(xiàn)貸款流程簡單化

根據(jù)小微企業(yè)面廣、量多、需求急的特點，對現(xiàn)行小企業(yè)信用等級評定內(nèi)容作調(diào)整修訂，量身定制一套小微企業(yè)信用等級評定和授信體系，并開發(fā)評級授信模塊，對小微企業(yè)實行評級、授信、信貸審批和貸后管理“四合一”，簡化信貸流程。

（三）拓寬小微企業(yè)融資渠道

1.逐步擴大融資工具。逐步擴大小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，積極穩(wěn)妥發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等融資工具。進一步推動交易所市場和場外市場建設，改善小型微型企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險和信用保險。發(fā)行小微企業(yè)轉(zhuǎn)向金融債。2.鼓勵企業(yè)在證券市場進行直接融資，大力發(fā)展經(jīng)營良好的小微企業(yè)上市，直接融資會大大的降低融資成本。在我國的直接融資市場，小微企業(yè)占比接近零。直接融資對一些走高科技路線的小微企業(yè)最為適合，如果操作妥當?shù)脑?，會快速緩解資金壓力提高生產(chǎn)水平。3.創(chuàng)新多層次的融資產(chǎn)品。商業(yè)銀行要更多地了解、研究小微企業(yè)的特點，要根據(jù)各行業(yè)、各個生產(chǎn)周期階段的小微企業(yè)不同的融資需求，打造出更多適合的融資新產(chǎn)品。

（四）加大縣域金融機構(gòu)對小微企業(yè)的支持

建議銀行監(jiān)管部門在商業(yè)銀行機構(gòu)準入審批時采用“城鄉(xiāng)結(jié)合”的原則，引導各家商業(yè)銀行在縣域設立新的分支機構(gòu)，增加農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率，縮小縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)與全國平均水平之間的差距。加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型縣域金融機構(gòu)，鼓勵按照市場化、規(guī)模化、可持續(xù)的原則，多渠道籌集資本金，批量布局，統(tǒng)籌管理，促進我國村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。將村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的貸款戶納入全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)；鼓勵地方政府出臺政策對在縣域設置A T M、P O S機等支付結(jié)算設備的金融機構(gòu)給予財政補貼；降低銀聯(lián)在村鎮(zhèn)銀行的入會費或給予銀聯(lián)財政支持，推動村鎮(zhèn)銀行卡業(yè)務發(fā)展，便利小微企業(yè)主支付結(jié)算。

參考文獻：

[1]余莉娟.我國商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價模式的研究，[D].安徽大學科技出版社，2010.

篇10

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的金融制約分析

(一)農(nóng)村金融體制改革滯后，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不到位

我國農(nóng)村金融體制經(jīng)過十多年的改革發(fā)展。雖然取得了不小的成績，但是與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展仍不適應。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機構(gòu)來看，其市場定位雖然是為“三農(nóng)”服務的，但其服務的對象主要是農(nóng)戶和個體工商戶，在貸款期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策缺位，主要是為糧棉油收購和管理提供信貸資金支持，其他政策性業(yè)務，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)的開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設等功能并沒有有效運作起來，對調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用乏力。目前已經(jīng)掛牌成立的郵政儲蓄銀行，因受自身經(jīng)營管理的限制，對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用也十分有限。

(二)國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，削弱了其對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度

在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面一直處于主導地位的國有商業(yè)銀行，深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略，推行集約化經(jīng)營，在縣域及農(nóng)村的分支機構(gòu)向中心城市收縮，信貸業(yè)務向大中城市傾斜，占縣域及農(nóng)村信貸市場的份額不斷下降，嚴重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)、快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，4家國有商業(yè)銀行從1998年開始至今，共撤并3.1萬個縣及縣以下機構(gòu)，上收了貸款權(quán)限。縣域網(wǎng)點功能萎縮。

(三)作為農(nóng)村金融市場上的主力軍，農(nóng)信社潛在的風險仍然突出

一是法人治理結(jié)構(gòu)不完善，難以發(fā)揮有效的激勵約束作用。股東大會在農(nóng)信社經(jīng)營管理和重大事務決策中基本上沒有話語權(quán)，難以行使監(jiān)督和決策職能。目前，農(nóng)信社“三會”制度建設方面取得的進展并不等同于法人治理的完善，這種形式上到位和實質(zhì)上缺位的潛在風險阻礙了農(nóng)信社的發(fā)展。二是增資擴股并未觸及產(chǎn)權(quán)制度改革的深層次問題，農(nóng)信社內(nèi)部人控制問題仍然突出。在短期利益的驅(qū)動下，農(nóng)信社為了增資而增資，忽視了通過增資擴股改善股權(quán)結(jié)構(gòu)、構(gòu)建有效產(chǎn)權(quán)制度的重要意義，出現(xiàn)了存款化股金、承諾保息、甚至貸款入股等違規(guī)行為，股本金穩(wěn)定性較差。

(四)金融中介組織不完善，使眾多中小農(nóng)業(yè)企業(yè)受資金制約發(fā)展緩慢

我國銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且日常經(jīng)營管理也更加嚴格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，發(fā)展過程中達不到銀行貸款所要求的條件，再加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為中小企業(yè)融資提供服務的擔保公司、信托公司或者金融租賃公司等金融中介服務機構(gòu)，中小企業(yè)在急需資金時，只能依靠自身的力量，缺乏足夠資金的支持，喪失了很多發(fā)展的良機，企業(yè)只能在緩慢發(fā)展中求增長，不能取得規(guī)模發(fā)展的效益。

二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策建議

(一)深化農(nóng)村金融體制改革，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供多元化的金融組織體系

我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強的地域性和層次性，各種需求主體對金融服務的需求也表現(xiàn)出較強的多樣性。因此，在深化金融體制改革時，應從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標準，逐步開放農(nóng)村金融市場，健全和完善農(nóng)村合作金融機構(gòu)、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等多種金融機構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。只有這樣，才能促進農(nóng)村金融市場開展競爭、提高效率，增加農(nóng)業(yè)信貸資金供應，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對金融服務多樣化的需求。

(二)國有商業(yè)銀行在縣域的分支機構(gòu)，要優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的基礎地位，決定了農(nóng)業(yè)在縣域經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重的作用。大力推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，實施農(nóng)業(yè)工業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，是當前縣域經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的新的經(jīng)濟增長點。國有商業(yè)銀行要抓住這難得的發(fā)展機遇，在深化改革實行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的同時，及時改變經(jīng)營思路，把在縣域經(jīng)營的重點放在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展上，并根據(jù)各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類，廣泛進行營銷活動，積極拓展金融服務方式，擴大金融服務領域，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供多層次、全方位的金融服務，把自身的經(jīng)營定位與支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展有機結(jié)合起來，在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，不斷壯大自身實力，提高競爭力。

(三)完善農(nóng)信社的管理體制，夯實其為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務的基礎

一是把法人治理制度落到實處，增強決策的規(guī)范性和科學性，杜絕管理風險。股東大會、理事會、監(jiān)事會三足鼎立的分權(quán)與制衡治理機制，是農(nóng)信社順利發(fā)展的基礎和前提，在實際操作中，要充分發(fā)揮股東大會的作用，增強重大經(jīng)營決策的透明性和民主性，確?！叭龝备魉酒渎?、各負其責，推動農(nóng)信社不斷發(fā)展壯大。二是擴大增資擴股的范圍，引入一定比例的民間資本或者外資入股，夯實基礎，增強抵御市場風險的能力，解決內(nèi)部人控制的問題。