導語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

銀監(jiān)會于2006年底放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機構準入政策的初衷，是為支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展。自成立伊始，銀監(jiān)會就要求村鎮(zhèn)銀行牢固堅持服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場定位，下沉服務重心，下伸機構網(wǎng)點，縮短與農(nóng)民和中小企業(yè)的距離。然而，村鎮(zhèn)銀行在我國仍處于起步階段，銀行網(wǎng)點少、人手不足、結算不通，缺乏農(nóng)村金融服務經(jīng)驗，并在農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行的夾擊之下，市場空間較為狹小。另一方面，村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報酬的考慮，都不同程度地存在急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”。

為此，如何協(xié)調“草根金融”在發(fā)展過程中“雙手互博”困境是當前擺在村鎮(zhèn)銀行面前普遍的難題。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行承擔著既要“支小惠農(nóng)”的社會責任，又要面臨求生存、求發(fā)展的雙重壓力。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境

由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對象是農(nóng)民和中小企業(yè)，服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔了某些政策性業(yè)務的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的制度設計又是基于商業(yè)化模式進行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機構，就不能不顧基本的商業(yè)邏輯而一味要求其履行服務“三農(nóng)”的社會責任。

村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標，當其在面對服務對象是弱勢群體的農(nóng)民、弱質經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時，因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務“三農(nóng)”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展繞不開的難題，銀行盈利性質的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。

目前國內已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行普遍面臨資金來源不足、存款結構不夠均衡的問題。村鎮(zhèn)銀行作為新興事物，農(nóng)民對其缺乏了解和信任，品牌效應尚未形成，短期內吸儲難成為無法回避問題。與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“山寨銀行”。村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點普遍較少，加之現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力，制約其市場的開拓。

政策支持不給力

毫無疑問，盡管國家在政策上給了村鎮(zhèn)銀行一定空間，但若想其作為金融產(chǎn)業(yè)的一個分支發(fā)展壯大，還遠遠不夠。首先是支付結算體系不暢的問題。當前，國內在營業(yè)村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)尚未直接加入央行的支付結算體系，其支付結算業(yè)務往往通過已經(jīng)接入央行的支付結算體系的主發(fā)起人或其他金融機構。這使得村鎮(zhèn)銀行的支付結算成本上升，結算時效性和安全性也受到一定影響，且不能直接為客戶提供通存通兌等跨行、異地結算服務。支付結算體系不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務的瓶頸。其次，村鎮(zhèn)銀行無法開辦銀行卡業(yè)務。對于村鎮(zhèn)銀行來說，當前銀聯(lián)的準入門檻偏高，僅入會費就高達300萬元，且對村鎮(zhèn)銀行缺乏差別化的支持政策，致使絕大部分村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務遲遲無法開辦。當前，在村鎮(zhèn)銀行辦理存取款業(yè)務還需要存折，與人民銀行構建現(xiàn)代支付體系要求格格不入，長期來看也不利于留住客戶。最后，國家在財政、貨幣政策上支持力度不夠，缺乏長效機制。如稅收方面，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅率分別為5%、25%，遠高于農(nóng)信社3%、12.5%的水平。國家對農(nóng)村金融機構采取的多項優(yōu)惠政策，如支農(nóng)再貸款、扶貧貼息等，而村鎮(zhèn)銀行則缺少相關的支持政策。

如何擺脫困境

關于村鎮(zhèn)銀行如何擺脫目前困境，筆者有幾個方面的建議：

一是加強金融服務創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路。村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來，走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

二是擴大融資渠道，拓展資金來源。這要求村鎮(zhèn)銀行首先做好大力宣傳，其次勇于創(chuàng)新，真正將農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求放在第一位，在風險可控的狀況下，進行金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。此外，還應增加營業(yè)網(wǎng)點，擴大服務半徑。

三是加大政策支持力度，提供更加寬松的發(fā)展環(huán)境。盡管經(jīng)過六年的努力，村鎮(zhèn)銀行的培育發(fā)展取得了明顯成效，但村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，在發(fā)展過程中仍有很多困難和問題亟待解決，需要各方大力支持?？紤]到與城市銀行業(yè)務相比，農(nóng)村金融基礎弱、風險大、成本高，比較優(yōu)勢小，要充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的內在積極性，必須進一步加大政策扶持力度。建議有關部門能夠從支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的大局出發(fā)，給村鎮(zhèn)銀行提供更加寬松的發(fā)展環(huán)境，允許其直接加入大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，放開“支農(nóng)支小”貸款規(guī)模控制，給予更多支農(nóng)再貸款支持，給予長期的財政定向費用補貼政策，給予更多的稅收優(yōu)惠，為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展營造更加良好的環(huán)境。

篇2

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結構來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務的銀行機構，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結構。商業(yè)銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內部控制建設。風險的發(fā)生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當?shù)馗骷瘓F成員企業(yè)密切開展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個性化的優(yōu)質金融服務，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動地方經(jīng)濟發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結構來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務的銀行機構，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結構。商業(yè)銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內部控制建設。風險的發(fā)生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

篇3

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 非農(nóng)化 融資難 產(chǎn)品差異化

村鎮(zhèn)銀行是為完善我國農(nóng)村金融體系，解決我國“三農(nóng)”發(fā)展過程中的資金不足問題而設立的銀行性金融機構。自2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立后，2007年銀監(jiān)會派出機構批準設立的村鎮(zhèn)銀行為18家，2012年達到了514家，2013年2月7日為止達到了1502家。本文梳理了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的市場定位“非農(nóng)化”、融資渠道窄、缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品，這三大問題的主要原因及相應的對策和建議的文獻，并提出了未來研究的展望。

一、市場定位“非農(nóng)化”

和其他農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄相比，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行基本符合其服務于“三農(nóng)”的宗旨，其市場定位的“非農(nóng)化”是指其貸款主要面向涉農(nóng)中小企業(yè)，農(nóng)戶貸款所占比例較低?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》表明村鎮(zhèn)銀行的市場定位是扎根縣域、服務“三農(nóng)”，“在農(nóng)村地區(qū)設立的，主要為當?shù)剞r(nóng)民農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構”。嵇正龍在比較我國的村鎮(zhèn)銀行與孟加拉鄉(xiāng)村銀行的差別時，發(fā)現(xiàn)孟加拉的鄉(xiāng)村銀行具有社會服務性質，具有更多的公益色彩，而我國村鎮(zhèn)銀行是企業(yè)法人，以盈利為目的。

賀駿飛指出定位偏離主要體現(xiàn)為競爭地域的選擇以縣城為主；產(chǎn)品定位以存貸款為主，金融產(chǎn)品開發(fā)上以高端客戶為主；客戶定位中存款客戶以中小企業(yè)、政府職能部門為主，貸款客戶以中小型企業(yè)為主。

市場定位“非農(nóng)化”的原因：一是村鎮(zhèn)銀行的宏觀管理制度違反了市場定位應當通過市場競爭來決定的基本原理，二是村鎮(zhèn)銀行“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業(yè)法人的性質和實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標，三是我國當前缺乏對村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款的專項利率和營業(yè)稅減免優(yōu)惠政策，使得農(nóng)村信貸的成本要遠遠高于城市的工商業(yè)信貸。村鎮(zhèn)銀行因不能盈利而減少涉農(nóng)貸款導致了“非農(nóng)化”。

解決市場定位偏離的對策。首先要明確村鎮(zhèn)銀行市場定位的指導思想。綿陽市金融學會課題組認為村鎮(zhèn)銀行既要體現(xiàn)國家以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、服務三農(nóng)、構建和諧社會的公共政策要求，又必須遵循商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動性和盈利性的市場法則要求。其次經(jīng)營策略應該在堅持支農(nóng)服務的基礎上實現(xiàn)錯位經(jīng)營，將主要目標客戶定位于農(nóng)村地區(qū)的有一定經(jīng)濟基礎、很強致富愿望和一定償還能力中等農(nóng)戶群體。監(jiān)管方面，中央銀行和監(jiān)管部門應聯(lián)合建立村鎮(zhèn)銀行貸款評價考核體系、定期考評防止其偏離定位。

二、融資渠道窄

內部融資難是指對主發(fā)起人資格的限制和融資途徑的單一。目前上市融資和自有資金積累的內部融資的方式均不可行。外部融資難是指融資渠道單一。表現(xiàn)為仍以存貸款業(yè)務為主，中間業(yè)務較少，同業(yè)拆借有限，服務體系滯后。

內部融資難的原因是股本結構不合理。李敏指出村鎮(zhèn)銀行股東的持股比例制度安排限制了具有較強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構和單一非金融機構企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本，因此要放寬民營資本準入門檻。

外部融資難中，個人存款“吸儲難”的原因在于村鎮(zhèn)銀行缺乏信譽，網(wǎng)點少，缺少與潛在儲戶有效溝通、缺乏合適的存款產(chǎn)品。而企業(yè)存款“吸儲難”的原因是村鎮(zhèn)銀行大小額支付系統(tǒng)等硬件不完善，結算系統(tǒng)不通暢。解決外部融資難的措施——創(chuàng)新的吸儲方式。

解決內部融資難的措施——小額貸款公司轉型為村鎮(zhèn)銀行。對此學者們的意見分歧很大。王靜等認為“由銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人成立”的規(guī)定不一定是村鎮(zhèn)銀行的最優(yōu)經(jīng)營模式，提出作為民間資本的小額貸款公司轉型為村鎮(zhèn)銀行。李俊龍認為民間資本控股的村鎮(zhèn)銀行在服務中小微企業(yè)融資需求方面具有天然的草根優(yōu)勢：一是克服了中小微企業(yè)的信息不對稱、財務不透明風險不確定等難題；二是能滿足不同客戶的金融需求；三是可以有效地引導民間資本走入合法化、正規(guī)化途徑。但是也有學者對此持反對意見。袁國材認為小貸公司的市場定位更貼近滿足“三農(nóng)”、小微企業(yè)資金需求的設立初衷，且小貸公司轉型為村鎮(zhèn)銀行后風險最終責任主體將轉換為國家。同時小貸公司自身對轉型存在諸多顧慮，如害怕失去控股地位、擔心會提高經(jīng)營成本、不愿接受太多管制等。

村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)化應在主營業(yè)務產(chǎn)品的傳統(tǒng)優(yōu)勢基礎上創(chuàng)新、合理引入中間業(yè)務產(chǎn)品，在增強村鎮(zhèn)銀行吸儲能力的同時開發(fā)創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品和引入創(chuàng)新的中間業(yè)務，加快金融產(chǎn)品和服務建設。

三、缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”貸款扶農(nóng)貸款力度有限。傅薔等通過實地調研發(fā)現(xiàn)它更多的是投放給農(nóng)民開辦的中小型企業(yè)和有一定規(guī)模的種植業(yè)，對普通農(nóng)民的小額貸款卻較少，且貸款利率和貸款條件較高。一是受農(nóng)戶貸款意愿和缺乏抵押品的影響，二是受農(nóng)村征信體系滯后以及村鎮(zhèn)銀行放貸取向的影響。羅劍朝等對影響農(nóng)戶村鎮(zhèn)銀行貸款意愿的因素進行了實證分析，得出戶主文化程度、家庭人口負擔比等一系列變量對農(nóng)戶村鎮(zhèn)銀行貸款意愿有顯著的影響。劉津慧指出農(nóng)村地區(qū)征信制度的建設滯后使得村鎮(zhèn)銀行無法獲取農(nóng)戶信用信息開發(fā)對應的產(chǎn)品。微型金融組織在放貸取向上應滿足被傳統(tǒng)商業(yè)銀行拒絕的、具有較大風險的農(nóng)戶和中小微企業(yè)客戶的金融需求。

中間業(yè)務作為銀行收入來源途徑之一，能夠補充銀行的資本金，擴大貸款規(guī)模。部分村鎮(zhèn)銀行開展的中間業(yè)務主要是代收水電費，但目前只能現(xiàn)金收付所以并不十分便利高效。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在諸多限制如業(yè)務范圍限制、基礎設施落后等，但中間業(yè)務取代傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務將會成為商業(yè)銀行的首要利潤來源，因此村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新要更貼近“三農(nóng)”。賀素文認為村鎮(zhèn)銀行的個人理財業(yè)務處于發(fā)展初期，產(chǎn)品開發(fā)要以客戶需求為中心，首先要激發(fā)理財需求，培育理財市場；其次要優(yōu)化理財業(yè)務人力資源和建立完善有效的風險管理體系。但是在農(nóng)村經(jīng)濟并不發(fā)達的地區(qū)，個人理財業(yè)務的開展困難重重。

四、結論

村鎮(zhèn)銀行是為解決“三農(nóng)”發(fā)展過程中資金不足問題而設立的銀行性金融機構，但是其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，以市場定位“非農(nóng)化”、融資渠道窄和缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品最為突出。為解決市場定位“非農(nóng)化”學者們從指導思想、經(jīng)營策略和監(jiān)管三方面提出了措施；為解決融資渠道窄，創(chuàng)新吸儲方式和小額貸款公司轉型村鎮(zhèn)銀行的兩種措施都還處于理論探討的階段；解決差異化產(chǎn)品創(chuàng)新問題的措施由于受到農(nóng)戶貸款風險和結算平臺基礎設施不完善的制約難以取得突破。

五、展望

村鎮(zhèn)銀行是以政策扶農(nóng)為目的進行商業(yè)化運作的企業(yè)，這就決定了村鎮(zhèn)銀行的盈利模式存在社會效益與商業(yè)效益的內在沖突。因此需進一步研究探索實現(xiàn)社會效益與商業(yè)效益的兼顧的可行性的方案。關于融資渠道窄的問題，除了探討小額貸款公司轉型為村鎮(zhèn)銀行的可行性外，村鎮(zhèn)銀行如何借鑒信貸資產(chǎn)證券化或者是否可以通過上市擴大融資都是值得探討的問題。為解決差異化產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，要創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸款業(yè)務和中間業(yè)務，如何處理好新產(chǎn)品的收益與風險的關系，如何引入投行業(yè)務、理財業(yè)務都是亟待解決的問題。

參考文獻

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[13]賀素文.村鎮(zhèn)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略[J].會計之友，2012（10）：72-73.

篇4

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；運行；問題；對策；分析

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展以及社會生產(chǎn)力的迅速提高，我國在農(nóng)村中建立了很多村鎮(zhèn)銀行，這些村鎮(zhèn)銀行對促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展起到了巨大的推動作用。作為農(nóng)村的一大金融機構，在當前形勢下仍然面臨著許多問題和挑戰(zhàn)。我們要仔細分析和探討村鎮(zhèn)銀行在當前時期所存在的各種問題并積極提出可行性的解決措施，從而促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

一、當前時期我國的村鎮(zhèn)銀行在運行過程中所面臨的主要問題

在農(nóng)村中建立村鎮(zhèn)銀行，其主要目的是為了解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金不足問題，是為了更好地為農(nóng)村的金融發(fā)展提供便利的服務。但是村鎮(zhèn)銀行作為新時期的事物在其運行過程中仍然存在著一定的問題。這些問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）村鎮(zhèn)銀行存在的吸存難問題

一般而言，我國農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行成立的時間都比較晚，而且在規(guī)模上也比較小，再加上很多農(nóng)村中的人們對村鎮(zhèn)銀行的了解相對比較少，因此村鎮(zhèn)銀行的社會知名度和認知度并不是很高。根據(jù)相關資料顯示，很多農(nóng)村中的居民對村鎮(zhèn)銀行并不是很認同，反而會傾向于實力和知名度都比較高的農(nóng)村信用社，而且只有很少的居民才會把錢存入村鎮(zhèn)銀行來支持其發(fā)展。另一方面，有部分居民選擇把錢存入村鎮(zhèn)銀行也只是為了能夠獲得貸款優(yōu)惠。盡管有些地方對村鎮(zhèn)銀行加強了宣傳力度，但是仍然難以有大量居民將錢存入村鎮(zhèn)銀行。

此外，我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災害以及市場形勢變化的影響比較大，因此我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是一個風險比較高的行業(yè)，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益也相對較少且不穩(wěn)定，因此農(nóng)村中的存款數(shù)量也是有限的。這樣就使村鎮(zhèn)銀行難以吸收大量的居民存款。另一方面，農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行并沒有很多的營業(yè)網(wǎng)點，而且大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有加入銀聯(lián)，這就使得村民在取款以及存款的時候都比較麻煩，這也導致了村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題。

（二）與村鎮(zhèn)銀行相關的政策法規(guī)并不是很完善

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國在農(nóng)村中逐步建立了很多村鎮(zhèn)銀行，這些村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展對推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展起到了不可忽視的重要作用。但是就當前來看，我國對農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺少相關的政策支持，而且政府也缺乏相關的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行在市場運作以及多方參與等方面還做得遠遠不夠，尤其是在財政支持以及稅收優(yōu)惠等方面村鎮(zhèn)銀行依然沒有有效的配套政策。

（三）村鎮(zhèn)銀行缺乏明確的市場定位

在農(nóng)村當中設立村鎮(zhèn)銀行的主要目的是為了更好地為我國的三農(nóng)問題服務，村鎮(zhèn)銀行的設立在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的貸款難問題，由于農(nóng)村居民的特殊狀況因而在辦理貸款業(yè)務時要比一般的商業(yè)銀行程序簡單，特別是一些村鎮(zhèn)銀行還推出了低于兩萬元貸款無需擔保的相關優(yōu)惠政策。尤其是近幾年來，村鎮(zhèn)銀行的相關貸款程序不斷得到簡化，而且相關的優(yōu)惠政策也隨之出臺，這就為農(nóng)村居民的貸款提供了提供了極大的便利條件，但是這也在一定程度上使村鎮(zhèn)銀行的相關信用風險不斷加大。假如農(nóng)民的貸款出現(xiàn)了問題，那么農(nóng)民的相關抵押品比如廠房設備或農(nóng)產(chǎn)品等是很難折現(xiàn)的。

另一方面，村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營者都是為了獲得一定的經(jīng)濟利潤才對村鎮(zhèn)銀行進行投資的，并且每個村鎮(zhèn)銀行為了能夠吸引銀行股東都制定了短期的分紅計劃。他們認為村鎮(zhèn)銀行要想取得較大的發(fā)展必須要首先解決村鎮(zhèn)銀行的生存問題，然后才能考慮村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題。他們認為只有村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大了才能更好地為農(nóng)村的三農(nóng)問題提供服務。受這種觀念的影響，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者為了能夠不斷降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險以及獲取更大的經(jīng)濟利潤，逐漸把村鎮(zhèn)銀行的相關貸款轉向了城市企業(yè)中的那些風險低、利潤高的客戶。如此做法就必然違背了村鎮(zhèn)銀行當初設置的初衷以及服務于三農(nóng)的市場定位。這就使得村鎮(zhèn)銀行失去了其賴以生存和發(fā)展的堅實基礎-三農(nóng)。

二、如何有效解決我國村鎮(zhèn)銀行運行中存在的相關問題

（一）政府要加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

由于農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行是一個新生事物，因此它的各項工作都尚且處于一個探索階段。為了促進村鎮(zhèn)銀行的健康運行需要各級地方政府加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展也離不開社會各界的支持與呵護。為了更好地促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，我們要在以下幾個方面做好相關工作。第一，加強對農(nóng)村居民的教育和培訓工作，及時做好相關的政策宣傳，從而可以使更多的農(nóng)村居民了解有關村鎮(zhèn)銀行的相關內容和知識，能夠促進更多的農(nóng)村居民參與到建設和投資村鎮(zhèn)銀行的隊伍中來，從而為村鎮(zhèn)銀行的迅速發(fā)展作出重要貢獻。第二，政府要在稅收上給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠政策，對村鎮(zhèn)銀行實行降低營業(yè)稅以及免除所得稅等政策，積極增加村鎮(zhèn)銀行的相關資本積累。第三，人民銀行要在村鎮(zhèn)銀行的利率浮動、支付結算、金融統(tǒng)計、應對異常情況的預案以及現(xiàn)金管理等方面作出明確的規(guī)定，從而促進村鎮(zhèn)銀行取得更加穩(wěn)定的發(fā)展。人民銀行要視具體情況給一些村鎮(zhèn)銀行提供一部分貸款，從而不斷充實村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的資金來源。第四，要積極引導村鎮(zhèn)銀行努力發(fā)揮出自身具有的優(yōu)勢，并在此基礎上揚長避短，在更大程度上面向農(nóng)村的廣大居民，要牢牢抓住村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的各種機遇，這樣才能為農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)快速健康發(fā)展提供更加高效、優(yōu)質的服務。

（二）銀行的相關監(jiān)管部門要及時做好監(jiān)督和檢查

銀行的相關監(jiān)管部門要嚴格按照有關規(guī)定對村鎮(zhèn)銀行實施全面監(jiān)管，對于村鎮(zhèn)銀行可能存在的風險要予以及時的提示，對于村鎮(zhèn)銀行運行中的違規(guī)行為要及時地予以依法處理，并要求相關銀行做好整改工作。要在村鎮(zhèn)銀行中逐步完善內控制度、治理結構以及風險管理體制，對村鎮(zhèn)銀行中存在的風險及時進行控制和處理，避免其進一步擴大。同時還要不斷健全監(jiān)管體制，對于經(jīng)營相當困難的村鎮(zhèn)銀行及時實施退出處理。

（三）村鎮(zhèn)銀行要不斷強化自身建設

村鎮(zhèn)銀行要想取得更大的發(fā)展就要積極在銀行中引入管理水平高、責任心強的高端管理人才，要逐步在企業(yè)中消除因為人為因素引發(fā)的操作風險和信用風險。其次要不斷加強村鎮(zhèn)銀行的文化建設，使村鎮(zhèn)銀行的員工在職業(yè)道德以及思想素養(yǎng)上都能獲得極大的提高和改善。第三，要在村鎮(zhèn)銀行內部加強內控制度建設，逐漸在村鎮(zhèn)銀行中形成一套完善的規(guī)章制度，這樣可以對村鎮(zhèn)銀行中的員工進行良好地約束和管理。第四是要加強銀行的誠信建設，這樣才能夠為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展吸引更多的資金。

結語：

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展以及社會生產(chǎn)率的不斷提高，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟的迅速增長作出了巨大貢獻，但是在其運行過程中也存在著不少的問題。我們要積極分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的各種問題并采取全方位的預防和控制措施，這樣才能使村鎮(zhèn)銀行真正推動三農(nóng)問題的優(yōu)化解決。

參考文獻：

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組建村鎮(zhèn)銀行，對解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，具有重要意義。但隨著村鎮(zhèn)銀行試點范圍的逐漸擴展，其所隱含的風險也日益顯現(xiàn)。如何最優(yōu)的利用資源以保證村鎮(zhèn)銀行健康持續(xù)發(fā)展和新農(nóng)村建設是一個值得研究的問題。

村鎮(zhèn)銀行的內外條件

一是內部條件的優(yōu)勢分析。第一，注冊資本和資產(chǎn)規(guī)模要求低。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本和資產(chǎn)規(guī)模要小得多。在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。而目前設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。第二，決策鏈條短，經(jīng)營靈活。對于稍大額度的貸款，村鎮(zhèn)銀行有自主決定權，有助于農(nóng)戶、中小企業(yè)抓住轉瞬即逝的市場機會。第三，政銀分開，獨立性強。村鎮(zhèn)銀行是在銀監(jiān)局注冊并直接受銀監(jiān)局監(jiān)管的正規(guī)銀行業(yè)，得到了中央銀行的經(jīng)營許可。它不是集體經(jīng)濟組織內部融資的工具，而是獨立核算的一級金融法人。實行政銀分開，地方政府不能直接干預村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理，已成功地擺脫了集體經(jīng)濟組織的操控和地方政府的壟斷。

二是內部條件的劣勢分析。第一，人力資源欠缺。村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，缺乏既懂金融又有農(nóng)村工作經(jīng)驗的復合型人才。第二，支農(nóng)效應與營利性之間存在矛盾。村鎮(zhèn)銀行的資金來源包含了國內外的銀行資本、國內的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此村鎮(zhèn)銀行也屬于商業(yè)性銀行機構的范疇。而“三農(nóng)”的金融需求具有資金量小、季節(jié)性強、點多面廣的分散性、經(jīng)營成本高和風險的外在性強、不可人為控制等特點。這表明農(nóng)村金融改革僅僅為“三農(nóng)”服務的目標不符合金融業(yè)本身存在與發(fā)展規(guī)律。農(nóng)村金融機構必須首先做到商業(yè)上的盈利，可持續(xù)發(fā)展，才能為“三農(nóng)”服務。而且令人擔憂的是村鎮(zhèn)銀行被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內，不得發(fā)放異地貸款，市場狹小，受制于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和居民收入水平。這一舉措的地域性很強，商業(yè)化的道路更適合于較先進的農(nóng)村。如何保證村鎮(zhèn)銀行長期留在農(nóng)村地區(qū)，尤其是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)需要長期的探索。第三，業(yè)務經(jīng)營風險大。所謂風險，一方面來自于市場系統(tǒng)風險即銀行業(yè)的一般性放貸風險，這種風險任何一家銀行都會面臨；另一種風險則是村鎮(zhèn)銀行的特殊性風險，因為村鎮(zhèn)銀行的服務對象是當?shù)氐霓r(nóng)戶或企業(yè)，他們手中的貸款抵押物品很少，再加上貸款零星、分散，放貸成本太高等特點，即使政策允許將利率提高，但面對相對處于弱勢地位的農(nóng)民群體，其可行度也大打折扣。

三是外部條件的機會。第一，市場需求較大。2006年5月，銀監(jiān)會對全國1946個縣(市)、近3萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和48萬個行政村銀行業(yè)金融服務情況進行了調查，選取了近10萬個農(nóng)民和2萬家農(nóng)村中小企業(yè)做了問卷調查，分析銀行業(yè)金融機構在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的金融服務與競爭充分性情況。

調查顯示，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對銀行業(yè)機構的貸款服務滿意度不高，而貸款難的主要原因就是借貸的高利率和高門檻。55.15%的農(nóng)戶和44.36%的農(nóng)村企業(yè)認為所需貸款可以得到滿足，44.85%和55.64%的企業(yè)認為貸款需求不能完全得到滿足，其中11.47%的農(nóng)戶和13.59%的企業(yè)認為很少得到滿足。

2005年末，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級地域內的銀行業(yè)網(wǎng)點在行政村的覆蓋率僅為3.28%，平均每50個行政村只有1個網(wǎng)點，且65.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構。

第二，國家政策扶持力度大。2006年12月22日，銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，提出要積極支持和引導境內外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設各類銀行業(yè)金融機構，鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。2007年1月29日，銀監(jiān)會又《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等六個文件，支持村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展?！督鹑跇I(yè)發(fā)展和改革十一五規(guī)劃》中指出要加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，逐步建立健全適應"三農(nóng)"特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，保障金融運行。因此，村鎮(zhèn)銀行的建立得到了政府的大力支持。

村鎮(zhèn)銀行的市場定位

在對村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢和劣勢分析的基礎上，要正確定位村鎮(zhèn)銀行還必須要認識到其發(fā)展的階段性。村鎮(zhèn)銀行不同的階段有不同的市場定位。

第一階段即現(xiàn)階段。我們可以把農(nóng)民大致上分為三類，一類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，基本實現(xiàn)小康水平，從事規(guī)?；慕?jīng)營活動；二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，從事簡單的個體經(jīng)營活動，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟活動中的有生力量；三類是還在貧困線以下的農(nóng)民，文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強維持生計的農(nóng)民。第一階段村鎮(zhèn)銀行要扶持的主要對象，是第三類和第二類農(nóng)民，特別是要扶助第三類農(nóng)民逐步進入第二類、第一類。村鎮(zhèn)銀行的根本義務，是幫助農(nóng)民脫貧致富，沒有這樣一個過程，就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。相應地位列于支農(nóng)順序第一位的應該是第三類農(nóng)民從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。這部分農(nóng)民是真正的弱勢群體，被現(xiàn)有的商業(yè)化的金融機構所遺忘。在這一過程中，銀行與農(nóng)民之間形成長期的互助合作關系，農(nóng)村信貸市場的誠信問題得到改善，并使農(nóng)民的經(jīng)濟狀況逐漸得到提高，有利于克服外部環(huán)境的不利情況。在這一階段，村鎮(zhèn)銀行資金少，人員少，這樣的狀況要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的功能和作用是非常困難的。其意義在于探索經(jīng)營管理模式，傳導政策，與廣大農(nóng)民建立魚水關系。村鎮(zhèn)銀行應該在政府的主導下，經(jīng)過與投資方的協(xié)商，劃定服務范圍，多與農(nóng)民打交道，融通部分村鎮(zhèn)資金，基本滿足部分村鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需求。這有點象希望工程，但村鎮(zhèn)銀行不是慈善機構，它履行的是投資方的戰(zhàn)略義務，盈虧并不是最主要的管理目標。

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最近讀到關于農(nóng)行創(chuàng)新的報道。創(chuàng)新領域主要布局農(nóng)行信用卡的國際化。包括打造農(nóng)行國際化優(yōu)質品牌，抓住歐洲奢侈品尾巴，微博營銷等等，所有創(chuàng)新都是在城市里轉悠。農(nóng)行不“農(nóng)”或不把發(fā)展重點放在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，其他商業(yè)銀行看來更不會有興趣。有種解釋說，農(nóng)村貸款規(guī)模太小，只占信貸總量的10％，所以商業(yè)銀行不愿把重點放在那里。筆者不想從商業(yè)道德、壟斷行業(yè)社會責任、國家金融服務資源的公平分配等角度來評論這個觀點，只希望在當下各地“如火如荼”的金融改革中，農(nóng)村金融服務的薄弱能引起各方關注，由商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，不要延續(xù)發(fā)起行的思路，使村鎮(zhèn)銀行變成不“村鎮(zhèn)”。如果村鎮(zhèn)銀行沿著大銀行的發(fā)展思路擴張，去辦成全國性銀行，除了擾亂正常發(fā)展秩序破壞競爭環(huán)境外，別無任何積極意義。

與十年前相比，我國農(nóng)村金融已有了顯著改善。最近山西永濟調研報告顯示，盡管那里的農(nóng)村金融發(fā)展還不盡如人意，但是，農(nóng)信社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及小額貸款公司等各種機構的業(yè)務均已深入到了鄉(xiāng)村，形成了一定的競爭格局。需要融資的農(nóng)民,至少是農(nóng)業(yè)大戶, 已經(jīng)有一定的融資選擇的機會。而在同一個地區(qū)，三年前農(nóng)戶在這些機構中幾乎貸不到款。

從宏觀層面上看，農(nóng)村金融的改革也有了長足的進步。比如有報告顯示，廣西農(nóng)信社聯(lián)合社的不良貸款率在改革前的2006年高達33%。而今天降到了4%，且存款余額從不到500億一躍到了2800億，甚至超過了工、農(nóng)、中、建、交，成了全自治區(qū)吸收存款最多，利潤最大的金融機構。最近，各地農(nóng)信社在加速籌建農(nóng)商行。 廣西恭城、四川攀枝花、遼寧沈陽、廣東南海等多家農(nóng)商行相繼被批準掛牌。據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至去年8月，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家、農(nóng)村合作銀行210家。此外，1424家農(nóng)村信用社已達到或基本達到農(nóng)村商業(yè)銀行的組建條件。隨著重慶農(nóng)商行在港交所成功上市，京、穗、滬、津以及江蘇等多家農(nóng)商行均提出了上市計劃。 這些都從不同的側面反映出了近年來農(nóng)村金融改革出現(xiàn)的可喜進步。

但從整體上來說，農(nóng)村金融服務仍十分落后，與需要改變的落后的農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求有很大差距。未來不論城市化和現(xiàn)代化如何推進，中國都需要一個能養(yǎng)活13億人口的大農(nóng)業(yè)。農(nóng)村金融跟不上，農(nóng)村金融發(fā)展不平衡，現(xiàn)代農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展不能與城市化同步，中國經(jīng)濟發(fā)展就可能遭遇農(nóng)業(yè)空心化、農(nóng)村空心化的危機。

筆者認為，發(fā)展以涉農(nóng)服務為目標的農(nóng)村金融服務機構，應成為農(nóng)村金融改革下一步的主攻方向。村鎮(zhèn)銀行應成為重要的農(nóng)村金融服務機構。我們相信，當前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的金融服務需求，同時也是村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的機遇。

由于成本上升部分加工貿(mào)易業(yè)向中西部轉移已成趨勢，農(nóng)民進城打工的形式也隨之而變，從大規(guī)模千里迢迢的候鳥方式轉為更多就近打工。圍繞轉移的企業(yè)形成離農(nóng)村更近、離欠發(fā)達地區(qū)更近的小城鎮(zhèn)，或將成為未來城鎮(zhèn)化的模式。這些轉移的企業(yè)以及小城鎮(zhèn)的形成，都會催生大量的金融服務需求。村鎮(zhèn)銀行可在這個轉換過程中將獲得長足的發(fā)展。

現(xiàn)在有個較為偏頗的觀點，認為城鎮(zhèn)化是城市發(fā)展的問題。實際上，城鎮(zhèn)化和農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展不可偏廢。城鎮(zhèn)化提速，勞動力大量進城，的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式就可能面對勞動力不足或者不可持續(xù)的問題。集約化農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)機械化和職業(yè)農(nóng)民，可能成為未來現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式。未來農(nóng)村土地的集約和土地的改良，大規(guī)模水利設施的建設和改善，農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展，職業(yè)農(nóng)民的培養(yǎng)，都會產(chǎn)生大量新的農(nóng)村金融服務需求，村鎮(zhèn)銀行完全可以成為推動農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展的主力金融服務機構。

離農(nóng)村較近的小城鎮(zhèn)的形成和發(fā)展，與農(nóng)林牧漁業(yè)就地加工生產(chǎn)的發(fā)展是互動的。農(nóng)產(chǎn)品加工的本地化，為當?shù)剞r(nóng)民提供了就近就業(yè)的機會，一定會促進圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工為中心的小城鎮(zhèn)的形成。食品加工企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品物流運輸，醫(yī)療衛(wèi)生，文化教育，以及相應的基礎設施建設都會需要金融服務的支持，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也一定會與之同步。

篇7

正如社會資本的定義一樣，我們并不能很完整的定義出村鎮(zhèn)銀行社會資本的涵義，目前能做的只是從案例中理解銀行如何利用社會資本，如何從社會資本中獲益。通俗的說，社會資本就是銀行所擁有的社會資源，銀行可以通過利用這種資源來改善經(jīng)營。因此，以往只強調企業(yè)對物質資本和人力資本的投入，而較少關注社會資本的投入，在村鎮(zhèn)銀行所處的農(nóng)村這樣的一個“關系型社會”中，很容易形成社會資本，對于新型農(nóng)村金融機構來說，利用好社會資本也許是一個實際性性的突破口。

一、村鎮(zhèn)銀行社會資本的特殊性

村鎮(zhèn)銀行是為解決“三農(nóng)”問題，化解城鄉(xiāng)“二元”結構而設立的新的金融機構，因此，其所處的社會網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)，服務于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟。中國一直以來都是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占全國總人口的一半以上。（1985）認為，中國是一個以家庭為主體的小農(nóng)經(jīng)濟社會，他把這種傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟結構定義為“鄉(xiāng)土社會”，而這種“鄉(xiāng)土社會”就是我們所要研究的村鎮(zhèn)銀行賴以生存和發(fā)展的的社會網(wǎng)絡。

農(nóng)村社會網(wǎng)絡關系有以下五個特點：

（一）成員間聯(lián)系的廣泛性

由于地域的關系，網(wǎng)絡間的成員聯(lián)系很頻繁，為了共同的興趣愛好、娛樂、信息傳播等等。這種聯(lián)系的廣泛性促進了成員間的交流，加深了解。

（二）成員的普遍性

所謂的成員普遍性是指一個網(wǎng)絡，比如一個村莊，獨門獨戶的人員占的比重極少。農(nóng)村這種非正式團體的成員大多以家族的形式存在，無親無故的外來人員較少，極少數(shù)的外來人員很難融入當?shù)氐倪@個非正式團體中。由于村民的排外性較強，對外來人員缺乏信任，因此聯(lián)系較少。

（三）社會規(guī)范的無形強制性

即網(wǎng)絡關系中的成員受到了非正規(guī)約束，所謂的非正規(guī)約束指道德、輿論、傳統(tǒng)觀念、價值觀等。網(wǎng)絡中的成員由于長期生活在一個相對固定、相對封閉的環(huán)境下，彼此之間相互影響，形成了統(tǒng)一的文化和價值觀，并且受到道德和倫理的約束，在這種情況下很容易形成統(tǒng)一的“行事規(guī)則”。在一個非正式團體中，成員的行為受非正規(guī)制度的約束的作用往往大于法律法規(guī)等正規(guī)約束。

（四）成員間價值觀趨同

由于地理環(huán)境、生活狀態(tài)等原因，同一個地區(qū)很容易形成相同的價值觀。非正式團體的成員往往有相同的奮斗目標，他們?yōu)榱斯餐睦妗⒐餐哪繕?、共同的信仰，形成了較強的組織凝聚力，一榮俱榮的思想深入人心。村落之間的競爭約束著成員的行動，任何人做出不利于組織的行為都將受到譴責甚至處罰。

（五）農(nóng)村社會網(wǎng)絡關系的重復性

相對來說，農(nóng)村是一個相對較小較封閉的組織，這種組織由幾個家族組成，紐帶性非常強，活動的重復性也非常大。成員的活動一般在血緣、親緣的基礎上展開，重復性則由幾代幾十代共同積累下來。

在農(nóng)村，無論是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶還是從事第二產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，道德、倫理等非正規(guī)的約束力量甚至比正規(guī)約束的作用更大。一個地區(qū)人們用相互之間的直接聯(lián)系來傳遞信息和規(guī)范小市場，他們之間的利益是相互影響和相互聯(lián)系的，他們普遍認為良好的信譽有利于自身的長期的發(fā)展。從博弈論的角度來看，他們進行著無限次的博弈，即重復博弈。由于一個長期利益的存在，利益各方不會想離開長期居住生活的地方，為了避免遭受報復和惡性競爭，他們往往更傾向于選擇合作，堅守信譽，一起做大做強。中國傳統(tǒng)核心文化之一的“關系”被充分的體現(xiàn)和利用，被賦予理性色彩的應用于現(xiàn)代化的生產(chǎn)中。

學者們普遍認為社會關系網(wǎng)絡即社會資本，通俗的說，把社會關系網(wǎng)絡運用起來就變成了可形成價值增值的社會資本。根據(jù)以上村鎮(zhèn)銀行所處的農(nóng)村社會網(wǎng)絡的特征，可以總結出村鎮(zhèn)銀行社會資本的特征，具體來說，村鎮(zhèn)銀行就是將農(nóng)村社會網(wǎng)絡關系資本化，從而創(chuàng)造利益。

村鎮(zhèn)銀行這種新型的農(nóng)村金融機構，普遍面臨著信息不足、經(jīng)營成本高、收益差的問題。而村鎮(zhèn)銀行社會資本作為一種特殊的資源，能夠部分解決由于信息不對稱引發(fā)的道德風險。

從文獻中總結，村鎮(zhèn)銀行社會資本的核心內容分為三部分：信任、規(guī)范及網(wǎng)絡。從信任方面，社會信任有助于克服信息不對稱問題，以此來降低交易成本。信任在經(jīng)濟活動中起著劑的作用，這是一種非常重要的社會資本，它將是村鎮(zhèn)銀行立足的核心競爭力。同時，信任也是金融的核心，沒有信任就沒有金融，而建立信任并不是一件容易的事情。由于村鎮(zhèn)銀行所處的特殊環(huán)境，只要與客戶在相互了解的基礎上建立穩(wěn)固的信任關系，將是一勞永逸的舉措。況且，在農(nóng)村這個特殊的網(wǎng)絡關系下，建立信任成本比較低廉，這對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展十分有利；從規(guī)范方面，依靠非正規(guī)約束來促進村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益。規(guī)范是社會資本中又一大重要因素。信息透明，及時還款都是有益于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的行為，在農(nóng)村網(wǎng)絡關系中，成員之間礙于“面子”，礙于“關系”，不會隨意違約，否則會受到同網(wǎng)絡成員的譴責和排擠。村鎮(zhèn)銀行社會資本這個特點也可形成其競爭優(yōu)勢，利用特定圈子的“行為規(guī)范”來約束貸款者及時還款，一方面可以降低催款的成本，另一方面可以形成穩(wěn)定長期的借貸關系，增加貸款業(yè)務。從網(wǎng)絡方面，村鎮(zhèn)銀行所處的農(nóng)村網(wǎng)絡中成員間的關系具有穩(wěn)定性與持續(xù)性，這就造成了成員間違約成本高，違約概率小，因此村鎮(zhèn)銀行追繳成本大大的降低，我們不能否認社會懲罰機制比經(jīng)濟懲罰機制更為有效。

但是，隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及市場化趨勢，農(nóng)村中的社會資本也產(chǎn)生了新的變化。市場化進程在一定程度上導致社會資本影響力下降，親屬間借貸現(xiàn)象在減少，信任的力量在減弱。同時，隨著農(nóng)村外來人口的增加，以及年輕農(nóng)民工外出打工的不斷普遍，農(nóng)村曾經(jīng)非常穩(wěn)固的社會關系在慢慢的改變。伴隨著這些現(xiàn)象的出現(xiàn)，農(nóng)村信貸由“道義借貸”轉向“契約借貸”也是大勢所趨，這對于可以利用社會資本的村鎮(zhèn)銀行來說有利有弊，因此要想好好利用社會資本來發(fā)展該農(nóng)村正規(guī)金融，必須做出系統(tǒng)的完善的舉措。

二、村鎮(zhèn)銀行社會資本的測量

社會資本很難直接觀察和測量，根據(jù)文獻研究發(fā)現(xiàn)目前社會資本的測量存在以下幾個問題：缺乏統(tǒng)一的測量方法，難以系統(tǒng)的分析社會資本的構成；地區(qū)間的社會資本存在差異，因此難以進行比較研究；在不同的分析目的下，研究者對社會資本的構建方式和研究模型差異很大，社會資本測量的操作也不同。以上問題都不利于社會資本的系統(tǒng)性研究和精確分析。

由于社會資本是多維度的，對社會資本的概念和測量一直存在爭議，本文針對村鎮(zhèn)銀行的社會資本測量，因此只根據(jù)需要對某些視角進行界定。我們將從村鎮(zhèn)銀行社會資本以下三部分來了解其測量問題，即村鎮(zhèn)銀行社會資本的基本成分、社會資本的分類和村鎮(zhèn)銀行社會資本的層次分析。

（一）村鎮(zhèn)銀行社會資本的基本成分

根據(jù)文獻，社會資本的基本成分可以分為信任、規(guī)范和網(wǎng)絡，這是得到學者普遍認可的一種對社會資本內涵的認知。信任、規(guī)范和網(wǎng)絡之間存在一定聯(lián)系，并且相互加強。信任是組織中成員之間聯(lián)系的紐帶，是組織凝聚力的關鍵所在。Fukuyama指出“當一個社團像從規(guī)范、誠實行為中獲取期望值那樣共同分享一套道德價值觀時，信任便產(chǎn)生了”。村鎮(zhèn)銀行所處的環(huán)境很容易產(chǎn)生信任，只需加以鞏固和利用。規(guī)范是人們參與活動的行為準則，這種規(guī)范可以是以法律法規(guī)等正式形式存在的，也可以是以道德、習俗和輿論形式存在的非正式形式。社會資本使用的規(guī)范就是非正式形式，這種非正式形式的規(guī)范對行動者的控制在特定環(huán)境下效果更好。網(wǎng)絡是指人與人之間在某種特定的聯(lián)系下組成一個共同體，這種共同體可能是為了實現(xiàn)某些既定目標，也可能是在同一種價值觀的作用下，被聯(lián)系在了一起。

（二）村鎮(zhèn)銀行社會資本的分類

我們可以根據(jù)不同的功能將社會資本進行分類，具體可以分為：結構型社會資本和認知型社會資本。Norman 對兩種社會資本都進行了系統(tǒng)的定義。結構性社會資本是指通過制定規(guī)則和程序建立起一個社會網(wǎng)絡，網(wǎng)絡中的成員可以分享信息，采取集體行動；認知型社會資本是指一個網(wǎng)絡下共同的價值觀、信仰和彼此間的信任促使成員更傾向于采取互惠互助的行為。

結構型社會資本對村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展都產(chǎn)生巨大的影響。在每個村鎮(zhèn)銀行所處的網(wǎng)絡環(huán)境下，以社會網(wǎng)絡為平臺的交流鼓勵成員間的信息交換，緩解信息不對稱問題，有利于銀行的長期績效，這是村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場立足的基礎。村鎮(zhèn)銀行加強與客戶的聯(lián)系，建立起緊固的網(wǎng)絡關系，有利于長期合作；村鎮(zhèn)銀行內部的網(wǎng)絡聯(lián)系即員工之間的交流，則有利于資源的共享和內部的和諧，員工的歸屬感和認同感都大大的提高工作效率。

認知型社會資本對村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展也產(chǎn)生巨大的影響。認知型社會資本的重要性體現(xiàn)在使村鎮(zhèn)銀行在市場和農(nóng)村金融環(huán)境中得到認可，這種認可來源于客戶和整個社會。這種認知型社會資本為村鎮(zhèn)銀行的行為提供支持，是銀行未來的聲譽，有利于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展和不斷的壯大。共同的信仰和彼此的信任可以把一個松散的系統(tǒng)凝聚起來，村鎮(zhèn)銀行只要合理的利用這種稀缺資源，就可以在一個有強大信念的組織中立于不敗之地。

（三）村鎮(zhèn)銀行社會資本的層次分析

村鎮(zhèn)銀行社會資本的研究有兩個視角：個人層次的社會資本和組織層次的社會資本。個人層次的社會資本指個人如何利用周圍可得到的“關系資源”來使自己獲得好處；組織層次的社會資本指集體和集體之間，這里指村鎮(zhèn)銀行和其他金融機構、政府、科研機構及各類協(xié)會之間的社會關系網(wǎng)絡，組織之間形成互利的集體行動有利于村鎮(zhèn)銀行的長期發(fā)展。

社會資本這個新概念的出現(xiàn)，必然伴隨著測量問題的出現(xiàn)，由于該資本不能得到直接的數(shù)據(jù)進行研究，因此，我們必須尋找可以替代的指標來測量。但是，對社會資本概念的界定的研究很多，對資本測量的研究卻極少，特別是在國內。目前，學者們主要從信任、網(wǎng)絡、規(guī)范這三個基本成分來尋找替代指標來測量社會資本。學者們普遍認為對社會資本的衡量存在多個維度，我們可以根據(jù)自己的研究角度或者側重點的不同來選擇這些維度中的一個或者幾個來測量。

在實證研究中，一部分學者單從一個維度對社會資本進行測量，一方面是測量的成本低，可行性較高；另一方面利用某些維度來衡量社會資本已經(jīng)得到大部分學者的認可。

篇8

1村鎮(zhèn)銀行的積極作用

1.1成立了新的農(nóng)村金融主體,彌補現(xiàn)有商業(yè)性金融機構“空缺”

由于多種原因,相對于城市金融而言,我國農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢,還存在一些深層次矛盾和問題。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、竟爭不充分等問題,已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權與治理結構的村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場,不但為農(nóng)村金融市場引人增量因素,而且村鎮(zhèn)銀行從成立之始,就對其設立條件、股權設置、治理結構、經(jīng)營管理、內控機制及監(jiān)管方面都做出了嚴格的規(guī)定,對股東在財務狀況、經(jīng)營管理能力等方面的要求更形成了機構經(jīng)營者的優(yōu)勝劣汰,這必將推動農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。

1.2有利于完善農(nóng)村金融市場,能夠在一定程度上級解農(nóng)村金融的矛盾

長期以來,農(nóng)村金融改革的重點始終圍繞著農(nóng)村信用社這一存量機構展開,可是從結果看,無論是規(guī)范合作制,還是提供多種模式的改革嘗試,效果都不甚理想。深究其原因,一個不容忽視的問題就是農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于近乎壟斷的地位,造成一方面農(nóng)信社本身缺乏改進的動力,另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮(zhèn)銀行的建立,無疑將會與農(nóng)信社形成一定程度的競爭,在促進其改革與發(fā)展的過程中,逐漸促成競爭性的市場環(huán)境。

1.3創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務,滿足農(nóng)村金融需求

除了存、貸、匯“老三樣”服務,村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風險可控的前提下,可以積極開發(fā)符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務,完善金融服務價格形成機制,逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標準化產(chǎn)品與服務盡快推廣到廣大農(nóng)村,充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品。

2村鎮(zhèn)銀行存在的問題和不足

2.1村鎮(zhèn)銀行沒有具體規(guī)章制度保障

銀行的業(yè)務開展缺少細則性規(guī)定,目前僅有關于村鎮(zhèn)銀行注冊資本運作監(jiān)控的基本原則,缺少細則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會有關人士的說法“銀監(jiān)會正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構行政許可實施細則,具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請日期待定?！边@使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展缺乏操作依據(jù)。

2.2村鎮(zhèn)銀行的設置受到地域局限

目前僅針對四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省實施試點,其它地方暫時不能享受優(yōu)惠政策。

2.3村鎮(zhèn)銀行的支付結算等存在問題

由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小,數(shù)量較多,如何將其納入支付結算體系,結算渠道是直接納入當?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機構,需要進一步探討并加以明確規(guī)定。而且,按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定,多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求,需要對“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款做出明確規(guī)定。同時,需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。

2.4農(nóng)村金融市場環(huán)境狹小

“為窮人提供服務會導致銀行經(jīng)營虧損”這是前幾年不少國有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過程中,紛紛將分支機構撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面,由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守,農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng),缺乏理財觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經(jīng)營區(qū)域原則上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內,市場狹小,要受制于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和居民收入水平,這也是20世紀90年代中后期大量農(nóng)村信用社倒閉的主要原因之一。

3發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議

3.1加強監(jiān)管

切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制,要始終把防范風險放在第一位,優(yōu)化產(chǎn)權結構,完善公司治理,加強內部控制,強化資本約束,把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

3.2制定優(yōu)惠政策,營造寬松的環(huán)境

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,應該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則,政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導,使其向利于社會主義新農(nóng)村建設的方向發(fā)展,而不能采取行政手段進行干預,減少政府的不當干預。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策,為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

3.3吸引金融人才,提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質

加強培訓與教育,盡快建立一支高素質的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務技能培訓,培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質人才,亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。

篇9

農(nóng)民融資難,是困擾我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的問題。農(nóng)民融資難,不是難在農(nóng)村金融機構少,而是難在為農(nóng)民服務的金融機構少。目前,我國農(nóng)村的金融機構除農(nóng)業(yè)銀行外,還有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄銀行等,一些地方還建有農(nóng)村合作銀行,農(nóng)村的金融機構可謂不少。關鍵是這些金融機構很少在農(nóng)村發(fā)放貸款,卻將農(nóng)村的大部分資金抽調轉移到城市,成為抽走農(nóng)村資金的“吸管”。據(jù)業(yè)內專家估算,近幾年各類金融機構從縣、鄉(xiāng)、村抽走的資金,平均每年約有3000億元。

為打破這一困境,構建一個適合農(nóng)村特點,為農(nóng)民服務的農(nóng)村金融體系,2006年12月,銀監(jiān)會了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構準入政策的若干意見》,首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)開設銀行,并提出要在農(nóng)村建立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構。此舉除了意在解決農(nóng)村金融機構所有權不清、治理不善、管理水平較低、缺乏有效的激勵機制和加強監(jiān)管外,還要在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)中形成一個資金借貸流動的內循環(huán)機制,以防止農(nóng)村自己積累和在外務工流入的資金不通過銀行而被城市抽調轉移;需要國家給予特殊的政策支持,以解決農(nóng)業(yè)和在農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)資金利潤率較低的問題;要利用當?shù)剞r(nóng)村的土地和企業(yè)等資源,形成抵押體和融資體;建立起真正產(chǎn)權清晰的屬于農(nóng)民自己的合作金融組織,以更好地為農(nóng)民服務。因而,這一舉措被金融業(yè)界視作新一輪中國農(nóng)村金融改革的破冰之舉。

村鎮(zhèn)銀行的建立正是肩負著這一特殊使命,雖然其性質也是商業(yè)銀行,但其目的是為了滿足農(nóng)村金融需求,它明確了民間資金可以入股,這是繼“只貸不存”小額信貸機構試點以來,正規(guī)金融機構再次對民間資金打開大門,它將成為服務社會主義新農(nóng)村、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的力量。

村鎮(zhèn)銀行的定義與發(fā)展

我國村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀監(jiān)會批準,依據(jù)有關法律、法規(guī)由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、自然人出資,在農(nóng)村設立的銀行業(yè)金融機構。它有別于其他銀行的分支機構,屬于一級法人機構。它不發(fā)放異地貸款,而且入行門檻低,在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本只要高于300萬元,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行,只要不低于100萬元,即可注冊。

2007年3月,四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè),成為我國首家村鎮(zhèn)銀行,由此拉開了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。至5月底,全國已成立村鎮(zhèn)銀行300余家,覆蓋29個省、自治區(qū)、直轄市,占銀監(jiān)會2009年至2011年發(fā)展總體計劃的1/4。據(jù)中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會提供的數(shù)據(jù)看,目前,新建村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模呈逐漸增大趨勢,注冊資本遠遠超過最低限額,大都在1000萬元至5000萬元之間。其中,規(guī)模最大的為廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行,注冊資金達2.5億元。注冊資本在1000萬元以下的只有9家,且大都是首批試點時建立。目前,這些村鎮(zhèn)銀行正在通過增資擴大規(guī)模。

值得關注的是,外資銀行對建立村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出了濃厚的興趣,僅從去年底統(tǒng)計的數(shù)據(jù)看,如匯豐銀行已發(fā)起組建了5家村鎮(zhèn)銀行,并計劃在未來三年,每年增加4家;同時,該行還在村鎮(zhèn)銀行之下開拓網(wǎng)點,建立分支機構,如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行已開設了三里崗等3家支行。另外,渣打銀行、澳新銀行也于去年掛牌成立村鎮(zhèn)銀行;而其他外資銀行,如花旗銀行的村鎮(zhèn)銀行亦在籌建之中。

與此同時,國有銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行也開始重視并著手推進村鎮(zhèn)銀行的籌建工作。以去年底已營業(yè)的120家村鎮(zhèn)銀行中,除國開行發(fā)起設立7家、農(nóng)行2家、建行2家、工行1家外,股份制商業(yè)銀行中交行、光大、民生和浦發(fā)銀行發(fā)起設立9家村鎮(zhèn)銀行。從數(shù)量上看,雖然占比僅為18%,但隨著國家政策支持力度的加大,以及銀行自身盈利結構的調整,未來國內外大中型銀行對村鎮(zhèn)銀行的投資力度還會加大。

影響和制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

村鎮(zhèn)銀行的設立順應了三農(nóng)發(fā)展的需求,在社會引起廣泛的關注,同時,總理也多次視察村鎮(zhèn)銀行,并提出具體的發(fā)展要求,這都給民營資本創(chuàng)造了一個絕好的夢寐以求的投資機會。

通過近年來的發(fā)展,各地相繼出現(xiàn)了“政策扶持力度小,政策扶持兌現(xiàn)度低”“支付結算難,影響業(yè)務發(fā)展”“社會認知度差,經(jīng)營成本高”“產(chǎn)品單一,中間業(yè)務發(fā)展難”“征信系統(tǒng)不完善”等問題。

放貸容易吸儲難,村鎮(zhèn)銀行鬧錢荒。這主要表現(xiàn)在當?shù)鼐用駥τ诖彐?zhèn)銀行的認可度不高,居民不敢將錢存入村鎮(zhèn)銀行,很大程度上是因為他們擔心存款的安全。新型農(nóng)村金融機構中,村鎮(zhèn)銀行是唯一能吸收存款的金融機構,除了儲蓄外,村鎮(zhèn)銀行還可以通過同業(yè)拆借獲得可貸資金。然而,相對于低廉的儲蓄存款利息,拆借利息確實太高。

缺乏配套扶持政策,制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。譬如,行業(yè)歧視政策依然存在,政府財政性資金僅能在部分國有大銀行開戶,極大地限制了村鎮(zhèn)銀行吸儲資金的能力;新機構開辦費較高,如工商注冊登記費、注冊資本印花稅等偏高,造成村鎮(zhèn)銀行設立初期壓力較大,實現(xiàn)盈虧平衡難;營業(yè)稅和所得稅都沒有減免政策等。

針對上述問題,村鎮(zhèn)銀行都表示,希望盡快解決人民銀行的大小額支付系統(tǒng)問題,落實更多的扶持政策,并給予村鎮(zhèn)銀行一定支農(nóng)再貸款的支持,以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力,建立必要的風險補償機制,建立村鎮(zhèn)銀行服務三農(nóng)的正向激勵機制,同時加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構,為他們擺脫“雙手互搏”的困境注入更多動力。

篇10

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年中央銀行與銀監(jiān)會啟動的新一輪的農(nóng)村金融改革以來，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過七年的發(fā)展壯大，到如今已經(jīng)達一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應該說村鎮(zhèn)銀行已成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的一支重要力量。村鎮(zhèn)銀行設立的初衷是為了改善農(nóng)村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮(zhèn)銀行應該始終遵循服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)的營銷策略和市場定位，要始終以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟作為經(jīng)營服務的目標。從本質上來講，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行并無區(qū)別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農(nóng)商行一樣，按照監(jiān)管要求在所轄范圍內開展經(jīng)營活動，按金融許可證規(guī)定范圍開展各項商業(yè)銀行業(yè)務。相對于其它銀行業(yè)金融機構，村鎮(zhèn)銀行也具有其特有的優(yōu)勢和特點，如它的管理結構是扁平化的，管理半徑短，手續(xù)簡便，貸款審批機制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為初具規(guī)模、漸有自身特色的小微銀行、社區(qū)銀行、“草根”銀行，成為服務“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)的新生力量，并已成為我國農(nóng)村金融服務體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已達到7076億元，各項貸款余額達4457億元，負債總額達6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額分別達到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達到了92%，在銀行業(yè)金融機構中是比較高的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來已累計向133萬農(nóng)戶和24萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬億元，其支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者也必須清醒的看到，當前村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多困難和問題。從當前宏觀上來講，經(jīng)濟形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經(jīng)濟下行的壓力，結構調整的壓力和利率市場化都給村鎮(zhèn)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務手段單一、支付結算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展和服務能力。

二、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

村鎮(zhèn)銀行面對復雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩(wěn)健運行和健康發(fā)展，是當前村鎮(zhèn)銀行領導層面臨的一項重大課題。農(nóng)村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融組織多元化創(chuàng)新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮(zhèn)銀行肯定不能在短時間內解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮(zhèn)銀行的籌建和經(jīng)營，針對村鎮(zhèn)銀行在運營中出現(xiàn)的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農(nóng)支小水平，明確服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位

國家對村鎮(zhèn)銀行定位已經(jīng)非常明確，就是支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，支持小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟，村鎮(zhèn)銀行本身要樹立立足縣域、支農(nóng)支小的經(jīng)營服務理念，將農(nóng)戶和小微企業(yè)作為金融信貸支持的核心。村鎮(zhèn)銀行要建立具有自身特色的經(jīng)營體制，充分發(fā)揮決策鏈短、管理靈活、手續(xù)便捷、審批高效的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務，形成村鎮(zhèn)銀行特有的服務特色和競爭力。村鎮(zhèn)銀行要努力將金融服務下沉到基層，要延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、田間地頭，提高服務的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行要建立具備自身戰(zhàn)略特色的績效考核體系，同時要構建側重風險防控的“三農(nóng)”與小微企業(yè)業(yè)務的績效考核和激勵約束機制。人才培養(yǎng)是企業(yè)發(fā)展的根本，村鎮(zhèn)銀行要加強人才隊伍的建設，要培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、小微企業(yè)情況的信貸從業(yè)人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。

2.提升風險防控能力，確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運營

今年以來，由于受經(jīng)濟下滑、結構調整等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現(xiàn)了個別企業(yè)主出逃的現(xiàn)象，信用違約風險在逐步加大，銀行業(yè)金融機構特別是村鎮(zhèn)銀行要強化風險意識，提升風險防控能力。一是要加強信用風險防范，要及時掌握經(jīng)濟發(fā)展動向和行業(yè)發(fā)展趨勢，時刻關注信貸資產(chǎn)質量的大幅波動，提高貸款風險分類的真實性和準確性，對將出現(xiàn)的風險做到早發(fā)現(xiàn)、早預防。二是要防范出現(xiàn)操作風險問題，村鎮(zhèn)銀行在簡化流程的過程中，不能把風險也簡化掉，要建立與自身業(yè)務經(jīng)營規(guī)模相適應的操作風險管理體系，提高員工的法律意識和風險意識，加強對案件的防控。三是要防范流動性風險的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風險能力弱，一旦出現(xiàn)流動性風險，很容易引發(fā)擠兌事件。因此，村鎮(zhèn)銀行銀行要合理規(guī)劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監(jiān)測，加強信息公開。村鎮(zhèn)銀行要實時關注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風險事件和炒作熱點，要防止負面輿情擴大化，要積極做好正面宣傳，正確引導社會公眾輿論，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

3.提高自我創(chuàng)新能力，增強村鎮(zhèn)銀行市場競爭力

村鎮(zhèn)銀行要把創(chuàng)新產(chǎn)品服務和管理方式作為經(jīng)營發(fā)展的重要手段。一是要在業(yè)務品種上實現(xiàn)創(chuàng)新，積極探索多元化的貸款擔保方式，推出有自身特色的金融產(chǎn)品。二是要在吸儲和支付上實現(xiàn)創(chuàng)新，要通過上門服務、電話服務等加大服務力度的方式，最大限度地吸收當?shù)亻e散資金，要通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、電子銀行等多渠道支付方式，方便農(nóng)戶和小微企業(yè)進行結算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現(xiàn)創(chuàng)新，在要轄區(qū)內樹立村鎮(zhèn)銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進萬家、三大工程等活動，進一步擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響力。

4.加強合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范開展經(jīng)營活動

村鎮(zhèn)銀行服務范圍主要是所在縣域內的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，辦理的業(yè)務主要以傳統(tǒng)的存貸匯為主，村鎮(zhèn)銀行絕不能為了發(fā)展急功近利，超出法律法規(guī)允許范圍，超出自身風險控制能力來開展業(yè)務，要做到不突破自身業(yè)務范圍，不跨區(qū)經(jīng)營，不發(fā)放大額貸款，確保主要監(jiān)管指標持續(xù)符合監(jiān)管標準，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行做為新型農(nóng)村機構，要從一開始就將銀行業(yè)“三鐵”紀律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章）貫徹到日常的經(jīng)營活動中，要堅持做合規(guī)經(jīng)營的典范。

5.加強政策扶持，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

村鎮(zhèn)銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展的初級階段，國家相關部門要繼續(xù)出臺相關的扶持政策，積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在金融監(jiān)管方面可適當調低農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比，適當調高“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款風險容忍度。央行要加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等的支持力度。財政部門要發(fā)揮財政的導向作用，利用稅收和補貼等財政政策工具，引導金融資源的合理配置。