[摘要]綠色信貸是銀行業(yè)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的一項(xiàng)重大舉措。本文借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，闡述了綠色信貸的涵義、商業(yè)銀行推行綠色信貸的必要性以及綠色信貸與傳統(tǒng)信貸的區(qū)別，并對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)推行綠色信貸的幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了探討。

[關(guān)鍵詞]綠色信貸，可持續(xù)發(fā)展，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理論文本科論文畢業(yè)論文

黨的十七大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要“深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀”，改變以往過(guò)度透支環(huán)境和能源的粗放發(fā)展模式，“加強(qiáng)能源資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護(hù)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力”，“建設(shè)生態(tài)文明，基本形成節(jié)約能源資源和保護(hù)生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長(zhǎng)方式、消費(fèi)模式。”資金是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的血液，要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，作為社會(huì)資金融通樞紐的銀行業(yè)也必須做出相應(yīng)的調(diào)整，把履行企業(yè)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任與社會(huì)責(zé)任統(tǒng)一起來(lái)，努力推進(jìn)生態(tài)文明，為實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)。2007年7月，國(guó)家環(huán)?？偩趾椭袊?guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合推出的“綠色信貸政策”，通過(guò)在金融信貸領(lǐng)域確立環(huán)境準(zhǔn)入門(mén)檻，切斷高耗能、高污染行業(yè)無(wú)序發(fā)展和盲目擴(kuò)張的資金來(lái)源，正是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重大舉措。為此，有必要從理論上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行推行綠色信貸的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行深入的分析。

一、綠色信貸及綠色信貸產(chǎn)品

所謂綠色信貸，指的是商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)研發(fā)、生產(chǎn)治污設(shè)施，從事生態(tài)保護(hù)與建設(shè)，開(kāi)發(fā)、利用新能源，從事循環(huán)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、綠色制造和生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供貸款扶持并實(shí)施優(yōu)惠性的低利率，而對(duì)污染生產(chǎn)和污染企業(yè)的新建項(xiàng)目投資貸款和流動(dòng)資金進(jìn)行貸款額度限制并實(shí)施懲罰性高利率的政策手段。目的是引導(dǎo)資金和貸款流入促進(jìn)國(guó)家環(huán)保事業(yè)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，并從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項(xiàng)目中適當(dāng)抽離，從而實(shí)現(xiàn)資金的“綠色配置”(鄧聿文，2007)。國(guó)際上普遍認(rèn)同的綠色信貸規(guī)范是2006年7月重新修訂的赤道原則，該原則適用于項(xiàng)目資本成本超過(guò)1000萬(wàn)美元(含1000萬(wàn)美元)的項(xiàng)目，這也將是我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的藍(lán)本。畢業(yè)論文

綠色信貸要求商業(yè)銀行采取“三重底線”的方法管理其業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)不僅要滿足合作伙伴(客戶、股東、員工、供貨商、社會(huì))的需要，同時(shí)還要意識(shí)到自身的行為必須對(duì)社會(huì)以及生態(tài)環(huán)境負(fù)責(zé)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，綠色信貸產(chǎn)品一般包括(UNEPFI，2007)：

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中美貿(mào)易摩擦及其解決機(jī)制研究是流星畢業(yè)論文網(wǎng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜集，并由本站工作人員整理而的，中美貿(mào)易摩擦及其解決機(jī)制研究是篇高質(zhì)量的論文，本文來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸原作者所有，希望此文章能對(duì)您論文寫(xiě)作，提供一定的幫助。中美貿(mào)易摩擦及其解決機(jī)制研究為免費(fèi)畢業(yè)論文提供，不可用于其他商業(yè)用途。

[摘要]近十年來(lái)，中美貿(mào)易關(guān)系取得了長(zhǎng)足發(fā)展，雙邊貿(mào)易額持續(xù)增長(zhǎng)，但在雙方貿(mào)易額迅速擴(kuò)大的基礎(chǔ)上我國(guó)對(duì)美貿(mào)易順差明顯，且貿(mào)易額日趨擴(kuò)大。隨之而來(lái)的是中美貿(mào)易摩擦事件的頻繁發(fā)生，如果這種現(xiàn)象得不到有效控制，它必將影響到中美雙邊貿(mào)易的正常發(fā)展。導(dǎo)致這一問(wèn)題產(chǎn)生的因素很多，既有來(lái)自外部的原因，又有來(lái)自內(nèi)部的原因。因此，就中方而言迫在眉睫的任務(wù)是要努力尋求一種能夠積極應(yīng)對(duì)和妥善處理貿(mào)易摩擦事件的解決機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]貿(mào)易摩擦現(xiàn)狀影響原因解決機(jī)制

近兩年來(lái)，中美貿(mào)易摩擦硝煙四起，持續(xù)不斷，花樣不斷出新,究其原因多種多樣。面對(duì)貿(mào)易摩擦問(wèn)題日益增多的嚴(yán)峻形勢(shì)，正確認(rèn)識(shí)我國(guó)遭遇的國(guó)際貿(mào)易摩擦的原因，積極探索妥善解決貿(mào)易摩擦問(wèn)題的途徑，將是保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)所在。

一、中美貿(mào)易發(fā)展的現(xiàn)狀

一、專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)

金融管理與實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)是：專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)扎實(shí)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融管理、服務(wù)一線需要、具有良好職業(yè)道德和敬業(yè)精神的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。

二、學(xué)制

基準(zhǔn)學(xué)制為三年，實(shí)行學(xué)分制教學(xué)管理模式，修業(yè)年限2-5年。

三、培養(yǎng)規(guī)格及要求

（一）基本要求

摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車(chē)信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額增加1.33萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)14.3%，其中消費(fèi)貸款累計(jì)增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款多增額的68％,在全年貸款總增長(zhǎng)額中的貢獻(xiàn)率為19.7%。

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車(chē)，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以為其選車(chē)。

而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開(kāi)展住房和汽車(chē)的消費(fèi)信貸以來(lái)，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒(méi)有在銀行代扣賬戶上存錢(qián)，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

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淺析人民幣匯率問(wèn)題是流星畢業(yè)論文網(wǎng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜集，并由本站工作人員整理而的，淺析人民幣匯率問(wèn)題是篇高質(zhì)量的論文，本文來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸原作者所有，希望此文章能對(duì)您論文寫(xiě)作，提供一定的幫助。淺析人民幣匯率問(wèn)題為免費(fèi)畢業(yè)論文提供，不可用于其他商業(yè)用途。

一、人民幣升值的背景

貨幣貶值有利于促進(jìn)本國(guó)商品的出口，同時(shí)也有深刻的國(guó)際政治考慮。美日歐盟等國(guó)出于對(duì)本國(guó)政治經(jīng)濟(jì)利益的考慮，近年來(lái)把矛頭直接對(duì)準(zhǔn)中國(guó)的人民幣匯率。美國(guó)近年來(lái)的巨額貿(mào)易赤字已使其不堪重負(fù)，需要通過(guò)貶值來(lái)扭轉(zhuǎn)局面。美國(guó)通過(guò)美元貶值，既可以減輕外債負(fù)擔(dān)，每次美元貶值都可以大大減少其外債，又能刺激產(chǎn)品出口，轉(zhuǎn)嫁各種經(jīng)濟(jì)危機(jī)。美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生后，美聯(lián)儲(chǔ)因擔(dān)憂信貸緊縮和經(jīng)濟(jì)衰退向市場(chǎng)注入大量流動(dòng)性并大幅降低利率，導(dǎo)致美元對(duì)全球主要貨幣出現(xiàn)大幅貶值，也加大了人民幣被動(dòng)升值壓力。人民幣匯率形成機(jī)制改革以來(lái)，人民幣保持小幅穩(wěn)定升值的趨勢(shì)，2008年年初以來(lái)升值加速，前5個(gè)月已經(jīng)累計(jì)升值5.26％，美國(guó)、日本等國(guó)要求人民幣進(jìn)一步升值。中國(guó)在容許人民幣升值方面，已有所進(jìn)展，但仍然需要進(jìn)一步升值，以應(yīng)付中國(guó)通脹持續(xù)上升。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)在1978-2007年間，年均增長(zhǎng)率近10％。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度位居世界之首。以人民幣為單位的名義GDP累積成倍增長(zhǎng)，即使扣除通貨膨脹因素，中國(guó)實(shí)際GDP高過(guò)以美元為單位的名義GDP的增長(zhǎng)的速度。2007年我國(guó)國(guó)際收支經(jīng)常項(xiàng)目順差3718億美元，國(guó)際儲(chǔ)備資產(chǎn)繼續(xù)增長(zhǎng)。2007年末，外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)較上年末增加了4619億美元，達(dá)到15282億美元。外商直接投資流入中國(guó)的速度加快，國(guó)際熱錢(qián)的炒作，使得國(guó)際游資預(yù)期人民幣升值。我國(guó)市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一均衡，可貿(mào)易品價(jià)格相對(duì)于非貿(mào)易品價(jià)格上升較慢也加大了匯率的升值壓力。

二、人民幣升值對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

一、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查目的

調(diào)查問(wèn)卷主要了解民辦院校金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生就業(yè)期望，自身素質(zhì)的評(píng)價(jià)，對(duì)就業(yè)形勢(shì)的看法和態(tài)度，旨在了解當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)對(duì)金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生實(shí)習(xí)的影響，以及調(diào)查金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生是否采取了相應(yīng)的措施來(lái)面對(duì)這樣的就業(yè)形式，是否有條件來(lái)滿足這種需求，通過(guò)對(duì)金融專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)情況的調(diào)查，更好地了解用人單位與學(xué)生的供需關(guān)系；為金融專(zhuān)業(yè)大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃作一個(gè)新的描述；幫助金融專(zhuān)業(yè)大學(xué)生盡快認(rèn)識(shí)自我，為同學(xué)們?cè)诮窈蟮那舐毦蜆I(yè)過(guò)程中提供參考，同時(shí)便于了解金融專(zhuān)業(yè)在校大學(xué)生的是否有機(jī)會(huì)去提升自己的綜合能力，便于企業(yè)和學(xué)校做出相應(yīng)的調(diào)整，以滿足金融專(zhuān)業(yè)在校大學(xué)生對(duì)于未來(lái)適應(yīng)就業(yè)的需求。

二、調(diào)查時(shí)間、調(diào)查對(duì)象、采取調(diào)查方式

2021年3月1日-3月10日主要采取的抽樣調(diào)查，被調(diào)查者是本校金融專(zhuān)業(yè)大一至大四在校學(xué)生。發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷120份，收回118份。其中30名大一學(xué)生，25名大二學(xué)生，28名大三學(xué)生，35名大四學(xué)生。

三、調(diào)查的基本情況分析

1.大部分學(xué)生認(rèn)為僅僅只有專(zhuān)業(yè)知識(shí)并不能滿足職業(yè)需求在全部調(diào)查的學(xué)生中，有55.93%的人認(rèn)為，在學(xué)校所學(xué)習(xí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)并不能滿足日后的工作需要，其中反應(yīng)的問(wèn)題顯而易見(jiàn)，大學(xué)生對(duì)于日后的工作已經(jīng)有了一些壓力，對(duì)于這種現(xiàn)象是具有一定的積極意義，有助于大學(xué)生不斷地去獲得更多的職業(yè)技能，讓大學(xué)生的綜合能力得到提高。其次大學(xué)中所學(xué)的是理論性的知識(shí)，跨出大學(xué)的校園，面臨的是更多的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，無(wú)法用書(shū)本上的知識(shí)來(lái)解釋?zhuān)荒軌蚍e累更多的工作經(jīng)驗(yàn)，才能慢慢的在社會(huì)立足。2.大學(xué)生十分愿意實(shí)習(xí)但是沒(méi)有機(jī)會(huì)實(shí)習(xí)在被調(diào)查到的大學(xué)生中，所有人都愿意實(shí)習(xí)，但是有過(guò)實(shí)習(xí)經(jīng)歷的只有32.56%，數(shù)據(jù)說(shuō)明，只有少部分的人有過(guò)實(shí)習(xí)經(jīng)歷，絕大部分的人都不曾獲得過(guò)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，這說(shuō)明，如今就業(yè)問(wèn)題日益嚴(yán)重，有實(shí)習(xí)意愿的人無(wú)法獲得實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，無(wú)法獲得足夠的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)便無(wú)法積累工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于未來(lái)的就業(yè)便會(huì)繼續(xù)形成壓力，這樣便會(huì)成為一種惡性循環(huán)，學(xué)生無(wú)法滿足企業(yè)的需要，但是更多的大學(xué)生不斷走入社會(huì)，同時(shí)經(jīng)濟(jì)下行壓力，不斷加重就業(yè)壓力，所以解決學(xué)生獲得實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)迫在眉睫，如果解決了學(xué)生的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，那么學(xué)生工作經(jīng)驗(yàn)提升，企業(yè)培訓(xùn)成本下降，大學(xué)生能夠快速適應(yīng)崗位要求，由于有了更多的工作經(jīng)驗(yàn)之后，對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)也會(huì)有更多的想法和動(dòng)力，知道該如何更好地在這個(gè)社會(huì)生存，這樣就業(yè)的壓力也會(huì)逐漸緩解，因此，解決大學(xué)生實(shí)習(xí)難的問(wèn)題迫在眉睫。3.擁有實(shí)習(xí)經(jīng)歷對(duì)未來(lái)具有重要作用雖然說(shuō)大多數(shù)被調(diào)查者中很多未參與過(guò)實(shí)習(xí)，但是他們對(duì)于實(shí)習(xí)卻是具有很明確的認(rèn)識(shí)，根據(jù)數(shù)據(jù)可知，所有人都認(rèn)為，有實(shí)習(xí)經(jīng)歷對(duì)于未來(lái)工作具有強(qiáng)化作用能夠使被調(diào)查者更加向往某種類(lèi)型的工作或者強(qiáng)化就業(yè)意愿，由此可知，實(shí)習(xí)對(duì)于未來(lái)工作的幫助是不可小覷的，這已經(jīng)成為了一種共識(shí)。但是由于沒(méi)有足足夠的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，這便產(chǎn)生了一種奇怪的現(xiàn)象，有實(shí)習(xí)經(jīng)歷確實(shí)很好，但是卻沒(méi)有機(jī)會(huì)，無(wú)法獲得足夠的工作經(jīng)驗(yàn)，只是空有一身專(zhuān)業(yè)知識(shí)，卻沒(méi)有任何的工作經(jīng)驗(yàn)，到真正需要工作時(shí)只能紙上談兵，空有理論而無(wú)法實(shí)踐，這也是全國(guó)大學(xué)生遇到的共同難題。4.學(xué)校提供學(xué)生實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)較少根據(jù)調(diào)查，大部分參加過(guò)實(shí)習(xí)的大學(xué)生，48.84%是自己在網(wǎng)上投遞簡(jiǎn)歷獲取實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)的，其余27.91%和20.93%分別是由自己去實(shí)習(xí)單位詢問(wèn)和家人或朋友介紹，由此可見(jiàn)，學(xué)校在提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)的方面較為缺乏，當(dāng)然這是由于學(xué)生群體較為龐大，學(xué)校難以為每個(gè)學(xué)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，這對(duì)于學(xué)校來(lái)說(shuō)本身就是一個(gè)無(wú)法彌補(bǔ)的缺點(diǎn)，但是學(xué)校和社會(huì)都在尋找一個(gè)解決這個(gè)問(wèn)題的方法，提升大學(xué)生的實(shí)習(xí)率，以促進(jìn)未來(lái)走出校門(mén)時(shí)的就業(yè)率。5.學(xué)生期待擁有模擬實(shí)習(xí)經(jīng)歷據(jù)調(diào)查，如果推出一種大眾化的提升實(shí)際工作能力模擬實(shí)習(xí)軟件，調(diào)查者對(duì)于此軟件的歡迎度非常高，在全體調(diào)查者中，有97.46%會(huì)使用此軟件去提升自身的實(shí)踐能力。由此可以推斷，大學(xué)生對(duì)于擁有實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，不論是何種形式，只要是能提升自身的實(shí)踐能力，都是十分的積極，這也證明，大學(xué)生對(duì)于尋求模擬實(shí)習(xí)的需求非常大。

在中國(guó)加入世貿(mào)組織、金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放力度明顯加大的背景下，銀行業(yè)放松管制已經(jīng)成為一個(gè)必然的趨勢(shì)?；谥袊?guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾，實(shí)際上中國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)對(duì)外資有條件開(kāi)放；那么，對(duì)于中國(guó)國(guó)內(nèi)的資本而言，放松資本管制應(yīng)當(dāng)選擇何種形式作為突破口？比較國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)成為中國(guó)放松銀行業(yè)管制、將民間資本引入銀行業(yè)的主要突破口之一。

所謂社區(qū)銀行，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)地是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)（bankonthepersonaltouch），與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。在美國(guó)，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬(wàn)美元和數(shù)十億美元之間不等。

一美國(guó)的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中具有生存空間？

如同全球銀行業(yè)一樣，美國(guó)的銀行業(yè)也經(jīng)歷了大規(guī)模的合并之路，主要的大型銀行通過(guò)并購(gòu)不斷擴(kuò)大規(guī)模。但是，與此同時(shí)，美國(guó)的銀行界也出現(xiàn)了一個(gè)引人注目的現(xiàn)象，那就是規(guī)模相對(duì)小的多的社區(qū)銀行同樣保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭。這些社區(qū)銀行如何在大型銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)當(dāng)生存空間的呢？

根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA,IndependentCommunityBankersofAmerica）2000年的統(tǒng)計(jì)，目前美國(guó)有8300家中小金融機(jī)構(gòu)（如儲(chǔ)蓄和貸款機(jī)構(gòu)等）被劃分為社區(qū)銀行，這些社區(qū)銀行在全美有36803個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)有54％分布在農(nóng)村，29％分布在城市的郊區(qū)（suburban），有17％分布在城市。從社區(qū)銀行在美國(guó)的區(qū)域分布看，26％分布在美國(guó)的中北部，21％分布在東南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在東北部。

盡管因?yàn)槊绹?guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展成熟、因而銀行購(gòu)并活動(dòng)劇烈，美國(guó)的社區(qū)銀行的數(shù)量一度呈現(xiàn)減少的勢(shì)頭，但是，新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，1999年，美國(guó)新設(shè)立的社區(qū)銀行就達(dá)到205家之多，達(dá)到歷史性的新高；上一個(gè)設(shè)立社區(qū)銀行較多的年份則是1989年，新設(shè)立的社區(qū)銀行在1989年達(dá)到了192家。

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一、保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

五十多年來(lái)，特別是改革開(kāi)放20年來(lái)，伴隨著中國(guó)的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有了飛速的發(fā)展。

到2000年底，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595.9億元，同比增長(zhǎng)14.5％；截止2000年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長(zhǎng)速度。2000年的保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險(xiǎn)密度即按全國(guó)人口人均交納保費(fèi)約為130元，都比上一年有所提高。

在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，截至2000年底，共有31家保險(xiǎn)公司，其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司6家，外資保險(xiǎn)分公司12家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、3家保險(xiǎn)公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約6萬(wàn)家。約200家外資保險(xiǎn)公司的代表機(jī)構(gòu)在中國(guó)一些大中城市建立。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1999年11月18日在北京成立后，一年多來(lái)已先后在31個(gè)中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面，加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。

摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

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國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)