導(dǎo)語：信貸構(gòu)造客戶層次方式分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:在全民參與、實(shí)時(shí)共享的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，每個(gè)客戶的需求都值得被重視，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也應(yīng)該注重客戶的選擇和偏好，本文以P2P信貸為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融如何更好地構(gòu)建和拓寬客戶細(xì)分體系展開了分析和研究。

關(guān)鍵詞:P2P信貸;構(gòu)造;客戶層次

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的探討熱度居高不下，怎么給互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)定義，成為很多人關(guān)懷的焦點(diǎn)。前副行長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行吳曉靈，提出:“目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括四個(gè)方面，一是與電商相結(jié)合的結(jié)算業(yè)務(wù)，即第三方支付。二是基于銷售信息的小微貸款業(yè)務(wù);第三是基于支付賬戶的規(guī)范化理財(cái)產(chǎn)品的銷售。第四是借款人和借款人的信息平臺(tái)。其中最典型的是P2P平臺(tái)?！保?］葉中行在2015年提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交平臺(tái)、搜索引擎等信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，如融資、支付、結(jié)算等金融服務(wù)，是EXI的進(jìn)一步改進(jìn)STIN金融體系和普惠金融的重要內(nèi)容。［2］本文給出如下定義:互聯(lián)網(wǎng)金融是主要依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)金融的融資、支付、結(jié)算、信息公開等業(yè)務(wù)的低效率和欠缺進(jìn)行了有效補(bǔ)充的一種新型金融模式，此模式大大降低了市場(chǎng)的信息不對(duì)稱、信用評(píng)級(jí)難、小型經(jīng)濟(jì)體融資難等一系列重要問題，對(duì)于傳統(tǒng)金融提出了挑戰(zhàn)，也是一種不可忽視的良好借鑒。其中，本文將以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體細(xì)分現(xiàn)狀。

二、行業(yè)分析

當(dāng)前從整個(gè)行業(yè)趨勢(shì)來看，整體發(fā)展態(tài)勢(shì)保持穩(wěn)定，收益率在10%左右，比較可觀，成交量也是維持在9－18億比較高位的水平。從行業(yè)人氣來看，自2016年11月以來，投資人數(shù)量保持，借款人數(shù)量波動(dòng)上升，人均借款金額波動(dòng)上升，人均投資金額起伏較小，但二者的剪刀差在逐年減小。行業(yè)業(yè)績(jī)方面，從成交量和預(yù)期收益來看，預(yù)期收益率缺乏穩(wěn)定性，成交量則主要受市場(chǎng)的人氣指數(shù)波動(dòng)影響，二者呈現(xiàn)近似同向變動(dòng)。從交易的平均期限來看，主要以一年內(nèi)的短期借款為主。

三、P2P網(wǎng)貸對(duì)于客戶層次的構(gòu)造作用

(一)針對(duì)小微企業(yè)信貸市場(chǎng)空白，促進(jìn)了業(yè)務(wù)群體下沉。1．渠道多元化。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的線上化產(chǎn)品，具有低門檻、高效率、手段靈活、直接對(duì)接的特點(diǎn)，而小微企業(yè)作為一類規(guī)模小、資金少，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較復(fù)雜和困難，信用無法保證的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，長(zhǎng)期被排除在普通商業(yè)銀行的貸款體系之外，融資難一直是小微企業(yè)的固有問題，P2P作為正規(guī)金融的一種重要的補(bǔ)充形式，精準(zhǔn)對(duì)接小微企業(yè)群體與有盤活閑置資金的機(jī)構(gòu)或者具有理財(cái)需求的個(gè)人，在為小微企業(yè)降低融資成本的同時(shí)，也大大提高了市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制的靈活性和資金周轉(zhuǎn)配置的效益。2．風(fēng)險(xiǎn)可控化。目前P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防控主要有三種模式:一是以有利網(wǎng)為代表的，通過和國(guó)內(nèi)的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，［3］為投資人的資金安全提供外在信用增級(jí)，吸引投資人進(jìn)入。二是以陸金所為代表的，依托類似平安集團(tuán)這樣大型金融集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，對(duì)每筆信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行“一對(duì)一”模式的跟蹤和控制，保持一筆借款只有一個(gè)投資人，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)清晰易掌控;三是針對(duì)多筆散戶的借款需求以及投資進(jìn)行打包，平臺(tái)整體操作或者形成債權(quán)后分割賣給其他投資人，形成一種“多對(duì)多”的模式，總的來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以在小額貸款中運(yùn)用大數(shù)據(jù)的海量客戶面板數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶行為進(jìn)行立體刻畫，進(jìn)而賦予網(wǎng)絡(luò)信用等數(shù)據(jù)工具和數(shù)據(jù)分析方法，避免了傳統(tǒng)金融貸款中大面積的信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。(二)為客戶的交易提供個(gè)性化的服務(wù)，加速成交效率。1．零準(zhǔn)入門檻，擔(dān)保抵押較少。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過對(duì)貸款人和借款人的網(wǎng)絡(luò)行為和歷史交易數(shù)據(jù)的分析，建立相關(guān)的信用數(shù)據(jù)庫和信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，［4］對(duì)平臺(tái)用戶進(jìn)行授信和額度授權(quán)，為雙方的交易提供客觀的信用擔(dān)保。這樣一來大大減少了貸款過程中對(duì)抵押擔(dān)保物的需要，降低了融資難度和審核的程序，利用互聯(lián)網(wǎng)信息的快速傳遞和資金的線上高度流動(dòng)性，提高了貸款交易的效率，對(duì)借款人的信用情況和個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也有較好的預(yù)測(cè)及防控。2．立足于客戶需求，為客戶提供不同層級(jí)的產(chǎn)品。以人人貸為例，2017年共線上服務(wù)數(shù)百萬客戶，為客戶選擇、定制適合自己需求的產(chǎn)品，公司推出的U計(jì)劃，分別針對(duì)1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的期限需求進(jìn)行年回報(bào)率的階梯定價(jià)，還推出散標(biāo)債權(quán)，供客戶自主選擇期限及配套的利率。這一過程不僅滿足了客戶的多元化需求，更是通過產(chǎn)品的細(xì)分結(jié)構(gòu)將對(duì)應(yīng)的顧客進(jìn)行歸類，完善每個(gè)客戶群的群像刻畫資料，以更好地了解客戶投融資需求，進(jìn)行后續(xù)個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)的推送。(三)未來前景及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。1．平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)。從停業(yè)及問題平臺(tái)可看到，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)停業(yè)及問題平臺(tái)發(fā)生率自2017年以來一直居高不下，主要是由于目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)還缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管平臺(tái)和行業(yè)自律機(jī)制，對(duì)于平臺(tái)的考核和監(jiān)督也因?yàn)橘Y金是線上交易而難以進(jìn)行，加之P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是個(gè)新興的行業(yè)，目前內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的質(zhì)量水平良莠不齊，能夠獲取的行業(yè)歷史數(shù)據(jù)也有限，對(duì)于借款人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力還有待提高人為的操作風(fēng)險(xiǎn)也需要引起注意。2．小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。從問題平臺(tái)出現(xiàn)的事件類型中可看出，平臺(tái)的資金對(duì)于平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)具有很關(guān)鍵的原因，而作為主要參與者的小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于行業(yè)的影響是至關(guān)重要的。當(dāng)前國(guó)際形勢(shì)復(fù)雜，中美貿(mào)易摩擦給國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)帶來了更多的不確定性，小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境不穩(wěn)定性增強(qiáng)，盈利前景不明朗，償付能力有待考察。

參考文獻(xiàn):

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［5］詹翔升．互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷客戶分類特征的挖掘［D］．暨南大學(xué)，2016．

作者:徐君 單位:中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)