導(dǎo)語：商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)解析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義及影響因素

一般情況下，商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)由于內(nèi)部因素以及外部因素而導(dǎo)致銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)中最終實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)方面的實(shí)際盈利數(shù)額與之前預(yù)期的相關(guān)業(yè)務(wù)盈利指標(biāo)之間存在的較大差額的情況。銀行這部分業(yè)務(wù)達(dá)不到預(yù)期指標(biāo)甚至發(fā)生的虧損。這些都是房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要受以下幾種因素影響:①匯率風(fēng)險(xiǎn)。②國(guó)家規(guī)定的利率帶來的風(fēng)險(xiǎn)。③個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。④商業(yè)銀行的投資及融資風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)目前房地產(chǎn)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

(一)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)。房地產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期大致可以分為四個(gè)階段:復(fù)蘇，繁榮，衰退，蕭條。從目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)來看，我國(guó)一二線城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)較為火爆，但作為重要基數(shù)的其他房地產(chǎn)市場(chǎng)因?yàn)楣┙o以及價(jià)格關(guān)系的影響，市場(chǎng)較為慘淡。此時(shí)房地產(chǎn)開發(fā)商對(duì)于資金的回收情況并不樂觀，由此導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)公司資金緊張并且進(jìn)一步形成開發(fā)商不能按時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行按時(shí)還款。(二)銀行本身的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。造成這種現(xiàn)象的大體可以分為以下兩種原因:①商業(yè)銀行在審核房地產(chǎn)企業(yè)貸款的操作及發(fā)放資金環(huán)節(jié)不遵守相應(yīng)的規(guī)章制度②商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)信貸審批管理制度不完善，沒有建立系統(tǒng)、完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)體系。(三)不確定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)槠鋵?duì)房地產(chǎn)行業(yè)影響的全面性和長(zhǎng)久性，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放給房地產(chǎn)行業(yè)的貸款造成非常巨大的沖擊。另外，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)由于國(guó)家政策的調(diào)整而受到較大程度的影響。當(dāng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)影響房地產(chǎn)行業(yè)時(shí)，兩者不容易被區(qū)分出來。(四)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩個(gè)方面:一是個(gè)人對(duì)于每月應(yīng)當(dāng)償還的房貸利息及本金無力全部?jī)斶€或部分償還;二是房地產(chǎn)企業(yè)或開發(fā)商對(duì)于到期應(yīng)還的商業(yè)銀行貸款無力支付或無意愿進(jìn)行償還。

三、商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范建議

(一)商業(yè)銀行角度。1．控制房地產(chǎn)信貸規(guī)模過快增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行來說要加快采取相關(guān)措施監(jiān)管房地產(chǎn)的快速發(fā)展，特殊情況下應(yīng)該遏制對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的過快投資。具體可通過加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)信貸的監(jiān)管和防范力度，嚴(yán)格控制貸款的發(fā)放，達(dá)到減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。2．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理理念的宣傳。3．完善操作體系。先對(duì)于貸款申請(qǐng)人的申請(qǐng)資格應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查，做到無違規(guī)操作的發(fā)生(擅自放寬貸款條件等)。其次，加強(qiáng)內(nèi)部的貸款監(jiān)督防范力度，對(duì)于出現(xiàn)的違規(guī)操作應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)肅處理，防止更大規(guī)模的損失。最后，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分析研究不能一味的依靠人工監(jiān)管控制，應(yīng)當(dāng)尋求更先進(jìn)的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具，達(dá)到科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)研究預(yù)防。4．提高信貸人員整體專業(yè)素質(zhì)。目前商業(yè)銀行的信貸工作人員的專業(yè)素質(zhì)參差不齊，高端的專業(yè)人才缺失是我國(guó)商業(yè)銀行存在的巨大問題，為應(yīng)對(duì)以上人才缺失問題，商業(yè)銀行必須盡快培養(yǎng)出高素質(zhì)、專業(yè)能力強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理防范型人才。例如組織信貸人員進(jìn)行必要課程的進(jìn)修培訓(xùn)，加強(qiáng)后備人員的儲(chǔ)備，另一方面，商業(yè)銀行可以通過對(duì)高素質(zhì)人才的引進(jìn)來快速提高銀行內(nèi)部的專業(yè)素質(zhì)。(二)政府角度。1．加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的監(jiān)管、調(diào)控。首先，政府應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行全面的統(tǒng)計(jì)調(diào)查，分析建立全國(guó)范圍內(nèi)的房地產(chǎn)預(yù)警體系。其次，國(guó)家應(yīng)當(dāng)監(jiān)督地方政府的土地買賣行為，杜絕隨意的土地買賣，控制土地的持有量。2．完善房地產(chǎn)信貸法律體系。通過建立良好的房地產(chǎn)信貸法律體系可以有效地促進(jìn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，減少商業(yè)銀行因房地產(chǎn)信貸違約而產(chǎn)生的損失，幫助商業(yè)銀行盡可能達(dá)到信貸資金的預(yù)期收益，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。(三)房地產(chǎn)企業(yè)角度。拓寬融資渠道。房地產(chǎn)行業(yè)具有資金密集型、融資渠道單一、開發(fā)周期長(zhǎng)等行業(yè)特點(diǎn)，如何實(shí)現(xiàn)融資多元化是保證房地產(chǎn)行業(yè)可以穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，我國(guó)目前的房地產(chǎn)企業(yè)大都選擇商業(yè)銀行貸款進(jìn)行融資。這種情況下，房地產(chǎn)企業(yè)更應(yīng)尋求更寬的融資渠道，將目前的過于集中于商業(yè)銀行的現(xiàn)狀慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)榉康禺a(chǎn)信托、房地產(chǎn)融資基金等渠道，這種發(fā)展模式會(huì)降低房地產(chǎn)的融資成本，同時(shí)分散商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)?？傊畬?duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法的研究，不僅有助于商業(yè)銀行更準(zhǔn)確地衡量自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，而且有利于及時(shí)調(diào)整自身風(fēng)險(xiǎn)資本比率，提高其運(yùn)行安全性。

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作者:胡恒川 單位:西安財(cái)經(jīng)大學(xué)